時間：2023-08-16 17:05:44
序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展建議時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
一、引言
村鎮(zhèn)銀行是經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行是在我國農村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產物，是新型農村金融機構的核心構成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農村建設的需要，是滿足當前農村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機構覆蓋率低和農民貸款難問題、增強農村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設立填補了現(xiàn)有農村金融服務體系的空白，促進了農村經濟的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。
三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素
延安村鎮(zhèn)銀行在運行過程中，對農村資金供給不足、農民貸款難問題和農村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對的難題。
1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農民的銀行，但農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，與當?shù)貒猩虡I(yè)銀行和農村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產品業(yè)務，這些客觀劣勢條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難?！胺杖r”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農村信用環(huán)境較差，農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農民信用度無法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農”貸款投放較難。
3、風險控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象是弱勢產業(yè)――農業(yè)，弱勢群體――農民，農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農業(yè)固有的弱質性導致的系統(tǒng)性風險以及信息不對稱給資產質量帶來較大的危險。同時由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。
4、業(yè)務發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產品、電子銀行等基本產品和服務功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結算和貼現(xiàn)業(yè)務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務發(fā)展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮(zhèn)銀行沒有出臺系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農村信用社同是服務“三農”，但村鎮(zhèn)銀行與農村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。
6、監(jiān)管指標無偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標方面沒有對村鎮(zhèn)銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮(zhèn)銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農村建設方面能力的發(fā)揮。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1、信貸規(guī)模調控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟獜乃煽刂啤Ｖ饕鉀Q“三農”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調研的基礎上出臺符合村鎮(zhèn)銀行經營實際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但其業(yè)務規(guī)模、業(yè)務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應盡量
簡潔，對其監(jiān)管力度、要求、標準適當放低。
3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但同農信社相比，同是服務“三農”且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農、銀政配合機制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實貸款擔保，包括自有房屋租賃的公證、農民直補資金質押擔保的協(xié)調等。二是通過構建政府、銀行、擔保機構“三位一體”的農業(yè)融資平臺，對“三農”貸款進行擔保，由財政在村鎮(zhèn)銀行開立農戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔?；?，一則落實貸款擔保不足問題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持?？梢园磳Ξ?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農及新農村建設資金
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農村金融 風險防控 金融監(jiān)管
為有效解決河北省轄內銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經過四年時間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機構數(shù)量明顯增長，經營規(guī)模穩(wěn)步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進村鎮(zhèn)經濟發(fā)展和新農村建設。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況與運行特點
（一）機構數(shù)量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標志著河北省村鎮(zhèn)銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動農村商業(yè)銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發(fā)起設立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經營管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，資產負債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發(fā)展經營模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務“三農”和中小企業(yè)的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經濟發(fā)達的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經濟發(fā)展狀況較好的地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機構跨區(qū)設立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮(zhèn)銀行作為實現(xiàn)跨區(qū)經營的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會調整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質不高，管理能力差。
2.異地機構發(fā)起設立多，管理難度大。異地金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長、協(xié)調和管理成本過高，不利于機構的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結構不完善，內控監(jiān)督乏力
1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設置欠合理，股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結構失調
1.機構成立時間短，社會認同度低。
2.網(wǎng)點機構少，覆蓋范圍小。
3.結算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務發(fā)展受限，經營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業(yè)務難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務與當?shù)匦庞蒙缁局睾希庞蒙绯闪r間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應的配套設施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農村地區(qū)的競爭力。
3.經營成本較高，可持續(xù)經營難度較大。村鎮(zhèn)銀行經營的業(yè)務具有數(shù)額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業(yè)保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。
（五）抗風險能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)和弱勢群體——農業(yè)和農民，而農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。
2.機構擴容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發(fā)展趨勢。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進機構發(fā)展
1.適度擴大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務發(fā)展狀況，注入與區(qū)域經濟發(fā)展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術和網(wǎng)絡支持。主發(fā)起行要加大對村鎮(zhèn)銀行電子化建設的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡優(yōu)勢，競爭力得到顯著提高。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 信貸業(yè)務 風險特點 管理建議
村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構，是縣域內獨立的企業(yè)法人。按照規(guī)定其發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構，即村鎮(zhèn)銀行的母行，其母行必須為村鎮(zhèn)銀行的控股人。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，由于網(wǎng)點分布少、業(yè)務功能弱、品牌形象尚未樹立，社會認知度不高，同時在爭奪農村地區(qū)的財政存款方面，相比農村信用社等銀行機構，村鎮(zhèn)銀行也沒有優(yōu)勢可言，從而影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。然而村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻具有一定的優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內獨立的法人機構，具有經營決策權限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應農村中小企業(yè)的用款特點，因此相對于存款業(yè)務，村鎮(zhèn)銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業(yè)務，貸款業(yè)務發(fā)展相對較快。但是由于村鎮(zhèn)銀行本身規(guī)模小、抗風險能力弱，且其面臨客戶、行業(yè)及政策具有自身特點，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸風險也具有其特點，需要根據(jù)其風險特點進行業(yè)務管理。
1 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務風險特點
1.1 客戶信用風險
按照銀行業(yè)監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務定位，村鎮(zhèn)銀行面對的主要是縣域內小企業(yè)或者農戶，縣域內小企業(yè)通常存在以往信用記錄不全、會計核算不規(guī)范、財務信息不完善、抵押物缺失及抗市場風險能力弱的現(xiàn)象，而農戶甚至沒有以往的信用記錄，也更無財產可以抵押，同時其信用意識淡薄，認為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風的可能。因此，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款客戶往往對其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進行選擇，或者干脆向信息相對對稱的中型企業(yè)客戶傾斜，個人貸款也多發(fā)放工商企業(yè)主等助業(yè)貸款，單筆貸款金額相對較大，與村鎮(zhèn)銀行自身經營規(guī)模不盡匹配。
1.2 業(yè)務操作風險
一是村鎮(zhèn)銀行為滿足監(jiān)管部門對其創(chuàng)立和開業(yè)要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規(guī)章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應村鎮(zhèn)銀行靈活的經營機制和特殊的業(yè)務定位，如貸款客戶的準入、貸款品種的設定、客戶等級評定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強，村鎮(zhèn)銀行需要進一步細化適合其自身特點的業(yè)務管理制度。二是村鎮(zhèn)銀行在當?shù)馗偁幜θ酰瑢θ瞬盼Σ粡?，招聘的員工中沒有銀行業(yè)從業(yè)經歷的人員較多，且村鎮(zhèn)銀行經營初期業(yè)務量少而簡單，自身業(yè)務培訓能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮(zhèn)銀行在信息管理方面，由于業(yè)務系統(tǒng)建設相對滯后，一些信貸業(yè)務流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風險防范，其信貸貸款監(jiān)測、風險預警等業(yè)務管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風險難以有效控制。此外，其內部審計、監(jiān)督沒有獨立的機制保障，監(jiān)督力量簿弱，同時由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模較小，在母行的關注度不高，母行對其開展的業(yè)務檢查頻率也較低。
1.3 行業(yè)政策風險
一是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展與國家的經濟政策有密切的關系，目前國家對村鎮(zhèn)銀行持鼓勵發(fā)展的態(tài)度，但隨著經濟調控力度的加大，有利于村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠政策、財政補貼政策會不會取消，將對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有較大影響。二是由于村鎮(zhèn)銀行過快發(fā)展貸款業(yè)務，其存貸比突破了監(jiān)管經線，一直處于高比率運行狀態(tài)，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門對存貸比的進一步嚴格控制，村鎮(zhèn)銀行存在一定的流動性風險。三是作為獨立法人機構，村鎮(zhèn)銀行的利率風險也是需要高度關注的市場風險之一。
2 村鎮(zhèn)銀行加強信貸風險管理建議
2.1 母行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人及控股銀行，需要進一步加大對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、指導和支持力度，督促村鎮(zhèn)銀行持續(xù)完善法人治理結構，增強經營管理獨立性；對村鎮(zhèn)銀行確立信貸業(yè)務經營目標、規(guī)范信貸制度建設、強化信貸授權管理等加強指導，提高村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的市場競爭力；利用母行的優(yōu)勢資源，在信貸專業(yè)人才培訓、產品開發(fā)、信息技術等方面給予支持，增強村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的持續(xù)發(fā)展能力。
2.2 村鎮(zhèn)銀行按照操作流程梳理信貸業(yè)務流程，完善職責分離、相互制約的內控機制；根據(jù)監(jiān)管部門要求及銀行風險管理要求，結合村鎮(zhèn)銀行自身經營及當?shù)亟洕鹑谔攸c，細化補充、修改完善信貸準入標準、客戶等級評定辦法等并形成規(guī)范的信貸業(yè)務制度，保障業(yè)務操作、流程控制的統(tǒng)一與規(guī)范，提升信貸業(yè)務內部管理精細化水平。
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；風險管理
2013年6月，河北首家外資村鎮(zhèn)銀行――澳洲聯(lián)邦銀行（辛集）村鎮(zhèn)銀行于河北省辛集市正式開業(yè)，以方便農戶、小微企業(yè)和個體經營者迅速獲得融資支持。據(jù)悉，澳洲聯(lián)邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開兩家村鎮(zhèn)銀行。澳洲聯(lián)邦銀行為什么會選擇河北，為什么會選擇投資村鎮(zhèn)銀行，與河北省農村經濟的發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的地位密切相關。
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）數(shù)量增長迅速
2008年6月，張北信達村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立，實現(xiàn)了河北省村鎮(zhèn)銀行從無到有的轉變。自此，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務不斷發(fā)展，機構數(shù)量迅速增加，經營財務狀況總體良好，資產負債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。截至2013年7月，河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)24家，注冊資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名。
（二）經營狀況良好
河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時間短、前期投入大而未有盈利外，總體經營財務狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮(zhèn)銀行資產總額82.83億元，負債總額70.72億元，各項存款60.30億元，各項貸款37.22億元，貸款戶數(shù)3898戶，實現(xiàn)凈利潤948萬元。
（三）市場定位明確
通過成立城鎮(zhèn)銀行，可以增加外部供給資金，增加業(yè)內競爭、提高金融服務質量，增強農村金融服務透明性。截止2013年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業(yè)和農戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1。
資料來源：河北金融網(wǎng) 注：數(shù)據(jù)截止到2013年7月底
二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
（一）市場認知度低、吸收資金能力欠缺
首先，成立時間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運行的時間只有5年，農村居民和中小企業(yè)對其還缺乏認識，接受度不高。其次，認可度較低。在農村地區(qū)，大部分人對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務不熟悉，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更傾向于傳統(tǒng)金融機構。再次，融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農村地區(qū)，而河北省農民收入水平較低，這使得村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的相對不足，造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。
（二）金融服務產品單一，金融創(chuàng)新不足
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經營與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務。但從實際上來看，村鎮(zhèn)銀行除了經營存貸款、國內結算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務外，其他中間業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務基本沒有。另外，由于注冊資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（三）貸款風險大，控制難
首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象當?shù)剞r戶和小微企業(yè)，而目前河北省農業(yè)保險覆蓋率不高，對農業(yè)風險補償機制不健全，自然災害風險較大。其次，借款人對信用貸款認識不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無抵押貸款，導致農民普遍認為信用貸款無抵押，不用按時還款，因此極易導致道德風險。
（四）內部管理混亂，監(jiān)管難以到位
由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時間短，相關配套措施準備不充分，在實際業(yè)務操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業(yè)金融知識，專業(yè)操作人員和高級管理人員缺乏，導致經營理念混亂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農村地區(qū)，監(jiān)管部門存在人員少、專業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問題，導致監(jiān)管難以到位。
三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策和建議
（一）加大宣傳力度，拓展資金來源渠道
根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，廣大的農村小微企業(yè)和農民對村鎮(zhèn)銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮(zhèn)銀行需要通過各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業(yè)務范圍及其優(yōu)勢，提高廣大農村小微企業(yè)和農戶對其認可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農業(yè)投資或補貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開戶存款，股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行，拓寬資金來源渠道。
（二）創(chuàng)新金融產品和經營管理方式，提高自身競爭能力
首先，河北省在鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時，牢牢把握以服務 “三農”、服務“縣域”為宗旨，結合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢，為農村廣大小微企業(yè)和農戶提供有針對性的金融產品和服務，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴大客戶基礎。其次，創(chuàng)新經營管理方式，降低經營成本，簡化服務程序和流程，吸引更多客戶。
（三）加強風險管理，控制貸款風險
首先，加快農村信用體系建設，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮(zhèn)銀行經營保險服務。在加強政策性農業(yè)保險的同時逐步引入商業(yè)保險機構，當貸款者因自然環(huán)境因素而蒙受損失時，保險公司給予賠償。再次，加強內部控制，建立科學有效的風險（下轉9頁）（上接11頁）評估機制，完善和簡化貸款流程，提高風險意識和風險防范能力。
（四）加強員工培訓，完善監(jiān)管體系
首先，村鎮(zhèn)銀行充分利用自身優(yōu)勢，在系統(tǒng)內部展開業(yè)務培訓和知識競賽，或者到其他業(yè)務較為完善的金融機構參加崗前培訓，加強其工作人員的業(yè)務熟悉程度和創(chuàng)新意識。其次，建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指標體系并加以完善，對工作人員的業(yè)務操作和經營管理實施動態(tài)跟蹤監(jiān)管。再次，加強監(jiān)管隊伍建設。對監(jiān)管人員進行專業(yè)培訓，實行優(yōu)化配置，提高監(jiān)管人員素質和監(jiān)管效率。
四、結束語
要妥善解決“三農”問題，實現(xiàn)社會主義新農村大發(fā)展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農村金融機構，尤其是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了契機。河北省村鎮(zhèn)銀行只有憑借自身具有競爭力的金融產品和專業(yè)服務，將自身建設成為以服務當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個體工商戶及批量農戶為核心的特色銀行，實現(xiàn)規(guī)?；洜I和可持續(xù)性發(fā)展。
參考文獻
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關鍵詞：手機銀行 移動金融 通信技術 信息安全
中圖分類號：F830.4
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-201-03
移動通信技術的飛速發(fā)展催生了手機銀行的發(fā)展，“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，使銀行提供金融服務更加便利、更具競爭性。農村作為金融服務嚴重薄弱地區(qū)，物理網(wǎng)點匱乏、基礎性金融服務產品供給不足。另一方面，通信網(wǎng)絡覆蓋農村，手機日益在農村地區(qū)普及，這為手機銀行在農村地區(qū)的推廣應用成為可能，其貼身式的銀行服務可有效彌補農村金融網(wǎng)點較少、金融產品不足的缺陷。因此，本文認為尋求農村金融服務突破口必須要因地制宜、創(chuàng)新發(fā)展，充分利用現(xiàn)有技術和資源，從手機銀行入手探索解決農村金融服務需求與供給矛盾問題。
一、手機銀行業(yè)務發(fā)展概況
1.概念闡述。所謂“手機銀行”是指，利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡上的一種電子商務服務系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融業(yè)務。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務。手機銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)與創(chuàng)新服務的結合；而移動終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到公眾與銀行界的關注。
2.國內外發(fā)展情況。手機銀行起源于國外，自1996年捷克的Expandia Bank與運營商Radiomobile在布拉格地區(qū)率先推出手機銀行業(yè)務，花旗銀行與Gemplus公司、美國MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務，手機銀行業(yè)務逐漸在世界各地展開，取得了快速發(fā)展。目前，手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展較為成熟。從模式上看，日本以移動運營商為主導，并最先成立了手機錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國則是以銀行為主導，且所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，交易量增長迅猛；而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務的涉入有限，美國作為銀行信息電子化最高的國家，手機銀行業(yè)務發(fā)展較快，手機銀行客戶占手機用戶的40%左右。
中國各銀行快速布局手機銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動合作開展手機銀行業(yè)務以來，經歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機銀行發(fā)展，業(yè)務范圍也涵蓋了消費者的賬戶查詢、轉賬、匯款、捐款、消費、繳費、外匯交易查詢與辦理、理財交易等大部分需求。整體發(fā)展趨勢來看，手機銀行快速發(fā)展但規(guī)模和占比不高，手機銀行業(yè)務覆蓋范圍廣但使用效率低，手機銀行實現(xiàn)方式多樣化但操作較為復雜。
二、山西省農村手機銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析
山西農村雖然金融體系發(fā)展較為緩慢，但一些創(chuàng)新型金融服務仍受到基層組織和居民的喜愛。通過對全省10個地市的縣及縣以下地區(qū)問卷調查和對商業(yè)銀行的走訪，筆者發(fā)現(xiàn)農村地區(qū)手機銀行業(yè)務呈現(xiàn)以下特征：
1.農村地區(qū)手機銀行業(yè)務有所發(fā)展，但客戶數(shù)量總體規(guī)模較小。2007年，以臨汾堯都區(qū)農村信用社（現(xiàn)改制為農村商業(yè)銀行）為代表的銀行業(yè)金融機構為解決縣域客戶金融服務需求，開通短信提醒、信息咨詢等服務，作為金融理財、農戶小額貸款等金融產品的附加服務而出現(xiàn)。隨著技術進步、通信網(wǎng)絡覆蓋不斷擴大，國有商業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和部分股份制商業(yè)銀行逐步在縣域地區(qū)開通手機銀行業(yè)務。初步調查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區(qū)手機銀行業(yè)務客戶數(shù)為161.98萬戶，占農村人口總數(shù)的6.82%，占全省手機銀行客戶數(shù)的14.08%，農村地區(qū)手機銀行客戶數(shù)量占比較低。
2.手機銀行技術應用與城市趨同，主要技術模式單一。手機銀行隨著通信技術的發(fā)展經歷了不同的技術發(fā)展階段，限于農村地區(qū)手機終端使用類型，山西農村地區(qū)手機銀行技術模式都集中在WAP版手機銀行、BREW版手機銀行、智能手機客戶端版手機銀行以及短信版手機銀行等模式。
WAP版手機銀行是手機通過WAP方式上網(wǎng)辦理銀行業(yè)務的手機銀行服務。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機具備并開通了GPRS上網(wǎng)功能，就可使用該服務。此種方式對手機沒有要求，只要能上網(wǎng)，均可開通手機銀行業(yè)務。BREW版手機銀行主要是針對電信CDMA客戶推出的手機銀行服務，采用CDMA手機特有的BREW上網(wǎng)方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務，目前用戶量最小。
智能手機客戶端版手機銀行主要是指針對蘋果iPhone系列手機和使用android（安卓）操作系統(tǒng)的智能手機開發(fā)的專用客戶端程序。這類手機銀行無需客戶識別手機操作系統(tǒng)及進行復雜的手機上網(wǎng)設置，只需簡單地下載并安裝對應版本的客戶端程序，即可享受手機銀行服務。此種模式對手機終端要求較高，沒有android（安卓）操作系統(tǒng)的非智能手機將無法使用。
短信版手機銀行則主要以發(fā)送短信方式為主，由于短信在實際傳遞中全部為明文，無加密方式，安全性受到制約，但短信模式對手機硬件要求不高，適用于任何類型手機終端，且操作簡單，因此短信版手機銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務易服務。
3.手機銀行功能多，但使用率不高。根據(jù)對全省農村地區(qū)開辦手機銀行業(yè)務的銀行業(yè)金融機構走訪了解，各家銀行均通過手機銀行向客戶提供多種金融服務，例如：賬戶查詢與管理、繳費、轉賬匯款、手機預約取款、ATM無卡取款、第三方存管、國債交易、購買理財產品、農戶貸款、定活期互轉、短信息定制等幾十余種服務。農村地區(qū)手機銀行業(yè)務受農村生產生活環(huán)境影響，業(yè)務使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉賬匯款、繳費支付類交易。有關數(shù)據(jù)表明，上述四種業(yè)務分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。
三、農村手機銀行發(fā)展機遇與矛盾分析
1.山西農村金融網(wǎng)點偏少，銀行遠程服務終端略顯單一。長期以來，銀行業(yè)金融機構對農村市場不夠重視，出于成本效益的考慮，發(fā)展重點偏向城市，農村銀行網(wǎng)點主要以農村信用社和部分郵政儲蓄銀行代辦點來提供金融服務。根據(jù)2011年底的數(shù)據(jù)來看，山西全省共有96個縣，28253個行政村，農村人口超過2300萬，縣及縣以下地區(qū)共有銀行網(wǎng)點3990個，雖然暫時解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點的舊貌，但廣大農村地區(qū)，尤其是偏遠農村地區(qū)仍然無法享受銀行網(wǎng)點的服務。
2.手機銀行快速發(fā)展，業(yè)務優(yōu)勢突出。手機銀行市場的快速崛起和充分競爭，使手機銀行在技術上更加安全、可靠，在服務上功能多樣化、客戶需求應對及時化。目前手機銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數(shù)據(jù)加密傳輸，從客戶的手機端到銀行的服務端，銀行采用先進的數(shù)據(jù)加密和驗證技術，實現(xiàn)標準的HTTPS，既保障了數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣?，又確保了手機銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認證制度，客戶使用手機銀行服務時，必須使用開通手機銀行服務時所綁定的手機號碼和設定的電子銀行密碼，通過密碼驗證身份，不通過則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機上的注冊賬戶向外支付，包括對外對賬、繳費、貸記卡還款、漫游匯款及手機支付等，客戶可設定每日最高交易限額、每月交易次數(shù)等多種限制方式，更大限度保護客戶的資金安全；四是操作超時保護機制，如果客戶的手機登錄后在銀行默認時限內（一般為5分鐘）沒有任何操作，服務系統(tǒng)將會接管控制，客戶再做任何操作，系統(tǒng)會提示客戶操作超時，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當行為；五是應對手機丟失風險，手機銀行采用密碼保護措施，他人撿到遺失手機，在不知道密碼的情況下將無法使用手機銀行，客戶可在丟失手機的第一時間通過固定電話、網(wǎng)上銀行、銀行柜臺等渠道暫停電子銀行服務，待手機找回后，再恢復手機銀行服務。
各銀行不僅注重個人客戶的推廣，更注重企業(yè)對公客戶的發(fā)展力度。手機銀行客戶范圍的擴大，不僅滿足了個人金融消費者對便捷化金融服務的訴求，更能協(xié)助企業(yè)客戶應對市場快速發(fā)展，發(fā)揮企業(yè)即時管理和移動辦公的高效率，以適應市場激烈競爭的變化態(tài)勢。據(jù)銀行業(yè)內人士表示，手機銀行的移動特性與企業(yè)辦公、銷售、物流等活動相結合的移動商務運營，被認為是助推企業(yè)利潤增長的全新模式，將成為未來發(fā)展不可逆轉的新趨勢。手機所展現(xiàn)的移動金融作為實現(xiàn)移動商務運營的關鍵環(huán)節(jié)，將發(fā)揮至關重要的作用。
3.手機銀行業(yè)務環(huán)境有待優(yōu)化，制約因素不容忽視。手機銀行屬于新興金融產品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對手機銀行發(fā)展的制約。根據(jù)對農村客戶群體的問卷調查顯示，有43.9%的用戶對信息傳輸安全性產生擔憂，有14.1%的用戶對病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對手機登錄速度慢表示不滿，其余對手機銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔心。具體分析而言，手機銀行在農村地區(qū)發(fā)展制約因素主要集中在：一是移動通信網(wǎng)絡的覆蓋面和穩(wěn)定性對當前手機銀行業(yè)務的拓展形成硬件制約；二是手機通信費用偏高對農村低端客戶而言成為進入障礙；三是農村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機銀行的首要因素；四是手機銀行操作的安全性仍需進一步加強；五是手機銀行相關法規(guī)制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。
四、農村地區(qū)手機銀行業(yè)務發(fā)展對策與建議
1.農村手機銀行市場建設規(guī)劃。培育農村手機銀行市場是金融服務體系不斷優(yōu)化和完善的重要組成部分，是現(xiàn)代化金融改革發(fā)展的必然趨勢。因此，本文從三個方面探索構建農村手機銀行發(fā)展思路，以求規(guī)避風險、化解制約因素，促進手機銀行在農村市場的茁壯成長。第一，銀行應當通過與通信運營商的合作來發(fā)展手機銀行，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。一方面，通信運營商可以通過合作進一步擴大農村的增值業(yè)務使用量。通過與銀行的合作，通信運營商可以借助手機銀行，在農村客戶中推廣其增值業(yè)務服務，加深移動互聯(lián)網(wǎng)在農村金融服務領域的應用。隨著農村手機普及率的提高，通信運營商在農村地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略已經開始從廣度向深度轉變。發(fā)展手機銀行可以直接拉動網(wǎng)絡購物等業(yè)務，加深移動互聯(lián)網(wǎng)應用深度。另一方面，銀行可以通過合作降低網(wǎng)點建設成本。發(fā)展手機銀行，可以幫助銀行節(jié)約ATM機、營業(yè)網(wǎng)點建設成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農村發(fā)展低成本金融的實際需求，有利于銀行為農村用戶提供價低質優(yōu)的金融服務。第二，選擇部分村鎮(zhèn)進行試點，加強宣傳培訓力度，采取逐步推進的模式推進農村手機用戶的普及率。在手機市場的培育期，農村用戶對于新業(yè)務的疑惑和安全性的擔心，更愿意嘗試小額的業(yè)務，所以銀行應該派業(yè)務素質好的員工對農村用戶進行推廣普及宣傳，提高用戶的認同率和普及率。第三，在手機銀行業(yè)務品種的研發(fā)上，加大涉農模塊的開發(fā)，添加與農村、農民生產、生活息息相關的業(yè)務，為農村業(yè)務的推廣擴大平臺。同時，配合農戶小額貸款審批、發(fā)放流程，簡化農戶在柜臺辦理的程序；積極開發(fā)手機支付功能，以小額支付、小額取現(xiàn)等資金結算業(yè)務，為廣大農村居民提供現(xiàn)金結算服務。
2.農村手機銀行市場發(fā)展建議。（1）加強移動通信網(wǎng)絡建設，為手機銀行業(yè)務發(fā)展建立一個穩(wěn)定的平臺。一方面是移動通信公司要根據(jù)市場發(fā)展需求，加強移動通訊網(wǎng)絡的基站建設，確保移動通信網(wǎng)絡在農村地區(qū)的全覆蓋和信號的穩(wěn)定；另一方面銀行機構、移動公司要加強相互之間的溝通和聯(lián)系，共同努力，改善手機銀行業(yè)務發(fā)展環(huán)境，推進銀行業(yè)務、手機業(yè)務的同步發(fā)展。（2）銀行應加大安全保障力度，使用戶增強安全意識。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，要采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證、數(shù)字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)上銀行的安全措施，使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
3.建立良好的交易環(huán)境。為減少交易的不確定性，手機銀行應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔保等，提高農村消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境，這就需要一方面人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制定和國家層面的移動銀行或是電子銀行業(yè)務標準。另一方面，要盡快建立和完善有關電子銀行業(yè)務的法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護制度。
4.降低進入門檻，減少服務費用。銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術標準和服務標準，實現(xiàn)銀行間的資源共享。同時應與通信運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務費，簡化操作流程，針對農村客戶提供適合的話費套餐，降低收費標準，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
5.開展手機支付創(chuàng)新，采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。一是有針對性開展技術創(chuàng)新，實現(xiàn)以“個人信息終端+移動通信網(wǎng)+銀行”新技術支撐模型，創(chuàng)新低成本農村信息化建設模式。二是在手機支付應用方面，未來的大環(huán)境下，銀行應當主動出擊，探索多種移動支付方式，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費。三是注重細分市場，涉農銀行機構應充分考慮農戶、中老年客戶等低端客戶的實際需要，采取差異化的發(fā)展策略。探索將手機銀行與現(xiàn)存的“油菜種植專家咨詢微系統(tǒng)”、“農用財務管理微系統(tǒng)”等農用微系統(tǒng)有機的結合，借鑒這些的手機操作系統(tǒng)，可以適用于大部分廉價手機和全部智能手機。嘗試增加具有圖文咨詢、語音、短信、圖像的即時采集與發(fā)送的功能，推出適合農村群眾實際需求的手機銀行助農業(yè)務。
6.加大宣傳力度，增強客戶認知度。加大電子銀行業(yè)務宣傳力度，提高手機銀行的社會認知度。鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等現(xiàn)代支付工具，加強對手機銀行的業(yè)務指導，讓客戶實實在在感受到現(xiàn)代支付工具給實際生活帶來的便利，培養(yǎng)客戶對新興金融衍生產品的信心，消除客戶對手機銀行安全性等各方面的憂慮。
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一、村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)金融市場的定位
從創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的指導政策《意見》以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，我們可以把村鎮(zhèn)銀行的定位做一個概括：
1、村鎮(zhèn)銀行的產權結構
村鎮(zhèn)銀行的產權結構是多元化的，同時又是股份制銀行，在結構上需要有一家境內銀行也金融機構作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行鼓勵各種資本到農村為當?shù)剞r戶提供優(yōu)質的金融服務。為了村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展在股權方面規(guī)定單一境內金融機構的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業(yè)法人及關聯(lián)方合計持股比例不能高于10%。持股但凡超過5%，都要經監(jiān)管機構批準。
2、管理結構
村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，從產權結構的相關規(guī)定可以看出。在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務運行中，實行簡潔、靈活的公司治理方式。
3、業(yè)務目標
在少數(shù)民族地區(qū)扎根的村鎮(zhèn)銀行，需要在產權結構和管理結構遵循《意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在市場定位主要幫助少數(shù)民族地區(qū)的農民和小商戶，少數(shù)民族自然條件的相對惡劣以及產業(yè)結構的單一等條件決定了其經濟發(fā)展的水平較低，金融補給的嚴重不足使得村鎮(zhèn)銀行在面對的是一個缺位的金融市場，在幫助農戶及小微企業(yè)的同時對自己自身的發(fā)展也相對有利。
二、西部民族地區(qū)在發(fā)展中存在的問題
1、群眾認知度低，吸收存款艱難
近些年民族地區(qū)金融市場的主力是農業(yè)銀行、農村合作信用社及郵政儲蓄銀行等老牌金融機構，所以對于村鎮(zhèn)銀行的進入缺乏了解，在農村居民眼中的認可度低。另外村鎮(zhèn)銀行不能讓農民對其資金實力放心，吸收儲蓄的難度較大。村鎮(zhèn)銀行沒能加入銀行統(tǒng)一結算網(wǎng)絡，當?shù)鼐用穸家焦潭ǖ臉I(yè)務點去辦理業(yè)務，這也降低了居民存錢的熱情。村民對村鎮(zhèn)銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當?shù)鼐用癫桓野彦X存在村鎮(zhèn)銀行擔心受騙。這些都不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展。
2、抗風險能力弱
民族地區(qū)經濟欠發(fā)達，金融生態(tài)環(huán)境比較差，農民還款的意愿和能力較低。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務是支農支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規(guī)模小，貸款客戶筆數(shù)多，市場占有率低，這就加大了經營的風險。另外農民對自然條件的依賴性特別墻強，自身對災害的抵御能力很弱，加之農業(yè)保險體系沒有完全成型，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務中存在嚴重的風險隱患，道德風險極易形成。
3、服務對象偏離定位
村鎮(zhèn)銀行作為一種類似社區(qū)銀行的新型金融機構，其定位就是服務三農，業(yè)務開展也是圍繞農戶進行的，但是目前有些村鎮(zhèn)銀行偏離了宗旨，出現(xiàn)了盈利與政策之間的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是“自負盈虧”的獨立的企業(yè)法人，發(fā)起人與出資人自然需要講求投資回報率，自然而然會把追求利潤最大化作為首要目標。但是農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經濟本身就是風險巨大的弱勢經濟，自然條件和市場對其影響巨大，我國的農業(yè)保險體系不健全等原因造成村鎮(zhèn)銀行如果履行服務三農的宗旨，效益方面就很低。找不到一個利益與服務宗旨的平衡點，造成一部分村鎮(zhèn)銀行偏離其服務宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標。導致很多貸款不能發(fā)放到有需要的農戶手里，另外民族地區(qū)授信，擔保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農村服務“三農”的水平。
4、服務創(chuàng)新和金融產品不足
民族地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行能緩解當?shù)剞r牧民“貸款難”的問題，但是并不應該忽略很多農牧民希望得到更多金融服務的想法。目前一大部分村鎮(zhèn)銀行盈利的渠道少，規(guī)模小，資金實力有限，業(yè)務發(fā)展還是以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務為主，老牌的金融機構能夠開展的很多業(yè)務如銀聯(lián)卡業(yè)務、銀行承兌匯票在村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)。服務手段方面有些村鎮(zhèn)擔保和抵押模式不符合當?shù)貙嶋H情況，改變不了民族地區(qū)居民缺少抵押物品的現(xiàn)狀，滿足不了當?shù)鼐用竦娜谫Y需要。資金缺乏已經成為困擾民族地區(qū)產業(yè)發(fā)展，脫貧致富的障礙。
三、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1、努力增加自身公信力，拓展吸存途徑
村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的設立，地域優(yōu)勢是比較明顯的，村鎮(zhèn)銀行應當充分利用各種手段，對當?shù)鼐用襁M行業(yè)務宣傳。讓少數(shù)民族居民了解村鎮(zhèn)銀行設立的意義與目標，提升村鎮(zhèn)銀行的認可度。除了國家及當?shù)卣o予的優(yōu)惠政策，信貸支持，努力降低自身運營成本外。還應讓員工深入農村地區(qū)，了解農民的生產生活狀況，對于有存款意愿的客戶進行挖掘。此外如北川富民村鎮(zhèn)銀行吸收股東存款、政府存款等方法也值得借鑒。
2、加強抗風險能力
村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境是需要改善的，相關部門應當積極參與改善村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風險補償機制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強風險管理方面，村鎮(zhèn)銀行的定位決定了其抗風險能力較弱，所以謹慎的經營才能保證村鎮(zhèn)銀行健康有序的發(fā)展，從制度到建立風險管理機制，降低信息不對稱的可能性，積極推動市場化運作，增強村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。
3、明確村鎮(zhèn)銀行的定位
村鎮(zhèn)行的發(fā)起者在沒找到政策和利潤的平衡點之前趨利性是可以理解的。但是作為服務“三農而設立的村鎮(zhèn)銀行，主要的目的就是為農戶服務，這個根本方向不能動搖，不然村鎮(zhèn)銀行的設立沒有任何意義。所以民族地區(qū)應當群力群策為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展平衡點找到切實可行的策略，從加強所得稅、營業(yè)稅等研究，提出減稅等方面的激勵方式。
4、積極創(chuàng)新金融產品和信貸模式
[關鍵詞] 農村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議
一、我國農村金融服務體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產生的背景
新農村建設的首要任務是發(fā)展農村經濟、推進農業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金?？梢哉f,農村金融的改革和發(fā)展是我國農村經濟全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。
我國現(xiàn)有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機構服務網(wǎng)點為12.8萬個,占全國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農村金融環(huán)境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。
同時,我國農村金融服務體系的發(fā)展趨勢是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規(guī)范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮(zhèn)銀行,是解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。
二、村鎮(zhèn)銀行的設立及其特點
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質屬于銀行業(yè)金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區(qū)設立,主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。
(一)設立條件
村鎮(zhèn)銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構;在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設立為民間資本進入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機構。
(二)股權設置和股東資格
按照村鎮(zhèn)銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經營,減少其經營風險。
另外,村鎮(zhèn)銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構;最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機構控股,有利于專業(yè)化的經營與管理。
(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結構
村鎮(zhèn)銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規(guī)定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業(yè)委員會等的設立沒有嚴格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結構的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務發(fā)展來決定。
(四)村鎮(zhèn)銀行經營管理
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務內容與一般銀行業(yè)機構類似,但其貸款業(yè)務有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當?shù)剞r村經濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要;確已滿足當?shù)剞r村資金需求的,其富余資金可投放當?shù)仄渌a業(yè)、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業(yè)務方式。
(五)村鎮(zhèn)銀行的風險控制及監(jiān)管
村鎮(zhèn)銀行應按照國家有關規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善,確保依法合規(guī)經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務,應依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)管。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區(qū)金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:
(一)存款方面
營業(yè)網(wǎng)點是金融競爭的最前沿,營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點數(shù)量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優(yōu)勢的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。
(二)貸款方面
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務就收到了多方面的限制:
第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。
第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務三農的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達區(qū)域,經濟發(fā)展相對滯后,優(yōu)質信貸項目相對較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。
第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務涉農產業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產業(yè)發(fā)放貸款,由于農村金融業(yè)務具有較高的風險,比如出現(xiàn)自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業(yè)生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。
(三)中間業(yè)務方面
村鎮(zhèn)銀行可以經營公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內結算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務,但對于中間業(yè)務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤。但村鎮(zhèn)銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。
四、村鎮(zhèn)銀行科學、健康發(fā)展的政策建議
村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發(fā)展,才有可能成為一項可以長期執(zhí)行的制度安排,達到預期的政策目的。
(一)控制風險,加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管
作為區(qū)域性、小型化的金融機構,村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風險集中、規(guī)模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經營風險,保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。
首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴格按照相關規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項監(jiān)管指標,不能因為村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準入的標準。
其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系?？梢栽诮鹑诒O(jiān)督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補充。
同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統(tǒng)對經營中出現(xiàn)的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風險管理方面的技術優(yōu)勢,提高村鎮(zhèn)銀行的內控水平。
最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當?shù)厥袌錾娴臋C構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題
現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業(yè)務增長速度跟不上資產業(yè)務的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:
1、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款
我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。
如果轉變形式,將扶貧專項款轉變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。
2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借
郵政儲蓄在農村地區(qū)的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業(yè)銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業(yè)務是吸收存款,將農村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業(yè)務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區(qū)經濟發(fā)展的需要。
可以考慮鼓勵村鎮(zhèn)銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄各自的比較優(yōu)勢,更有效地支持農村地區(qū)經濟的發(fā)展。
3、鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進行融資
村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會上的優(yōu)質企業(yè)和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。
(三)政府扶持,增強生存能力
村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現(xiàn)預期的政策目標。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。
建議可以采取政府主導的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當?shù)卣娜谫Y平臺,遇到貸款規(guī)模超過村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結合增強村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。
