時間：2023-08-15 16:55:08
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)金融風控措施時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)；安全隱患類型；控制辦法；金融風險預(yù)警；監(jiān)督管理
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)根據(jù)字面的理解是互聯(lián)網(wǎng)以及金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合并同時具有兩者屬性的新型產(chǎn)業(yè)。這一行業(yè)的發(fā)展需要依靠數(shù)據(jù)服務(wù)中心的數(shù)據(jù)作為行業(yè)運行的基準信息資源。此外，還需要依靠互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)管理平臺的信息統(tǒng)計以及相關(guān)的傳播功能，最終把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的操作終端當作金融控制的手段。想只靠這些來帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是遠遠無法實現(xiàn)的。還需要利用互聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)等作為其正常運行的外部環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于融入了互聯(lián)網(wǎng)這一新鮮的血液使得其與傳統(tǒng)模式的金融行業(yè)具有很大的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的完美結(jié)合使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內(nèi)容更加豐富，同時也使得金融行業(yè)不再單調(diào)。這種新型的商業(yè)模式將帶動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時，給予金融行業(yè)更加廣闊的發(fā)展前景，并轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗鹘y(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新的理念。
一、新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全隱患分析
1、互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是21世紀發(fā)展最快的信息技術(shù)，但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)，所需要遇到的不僅僅是單純的技術(shù)問題，還需要應(yīng)對金融行業(yè)的金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計由于金融行業(yè)的進入，加大了其工作的難度。在運行過程中表現(xiàn)出很多困難。比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在整個系統(tǒng)的運行過程中需要充分的依賴計算機或者其他移動設(shè)備的硬件設(shè)施以及軟件相互匹配，所以在運行的過程中需要考慮很多因素，具有很大的系統(tǒng)風險性。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)的融資支付方式是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的多方信用來建設(shè)支撐的，所以存在多個錯綜復雜的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點，具有明顯的雙向互動聯(lián)通的特點，在進行整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)過程中，很容易由于一個節(jié)點的風險而給整個金融體系的網(wǎng)絡(luò)帶來風險，嚴重的甚至會使得整個金融體系的網(wǎng)絡(luò)崩潰。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計過程中要考慮硬件設(shè)置的完善，確保數(shù)據(jù)的全部保存。2、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)方案設(shè)計的不夠完善帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險。若金融機構(gòu)的整體實施技術(shù)方案與當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所處的環(huán)境不匹配，或者滿足不了外部環(huán)境的考驗時，往往會使得金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)和外部交互的效率有所降低。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是利用互聯(lián)網(wǎng)的集成方式來實現(xiàn)系統(tǒng)的搭建。但是在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)解決方案時要同時考慮技術(shù)問題以及金融業(yè)務(wù)本身的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)都是相互關(guān)聯(lián)的整體，不是一個單獨金融機構(gòu)。若建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的平臺延展性不夠，就會使得其被淘汰于技術(shù)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)平臺。3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨黑客攻擊帶來金融行業(yè)的風險。目前黑客隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生，黑客對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的攻擊使得互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)發(fā)生運行障礙機率增大。致使很多重要的數(shù)據(jù)被黑客篡改或被刪除，這些數(shù)據(jù)的更改使得金融客戶承受了巨大的損失。如何維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性值得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員考察和探究。4、新進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人員對傳統(tǒng)的金融行業(yè)認識不足帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的思維理念會使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)具有很大的差別性，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在構(gòu)建時，不能對金融行業(yè)的行業(yè)內(nèi)部知識進行充分的理解。使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員的金融知識不足，進而導致對各種金融網(wǎng)絡(luò)風險認識得遠遠不足。由于金融風險具有很大的流動性，并且其潛在的危險性很大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員若不能充分地認識到這一點就很容易使得金融行業(yè)受挫。5、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的特點帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險。由于金融行業(yè)的本身屬性使得其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生經(jīng)濟風險?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的疊加效應(yīng)使得其加大了金融行業(yè)的風險因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)新提出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新模式等使得金融行業(yè)整體防御性降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的融入使得金融行業(yè)的內(nèi)部消息傳播的極為迅速，但是正是有很多不法分子，利用這一點使得其散布謠言導致金融秩序的混亂。6、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的道德問題帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個新發(fā)展起來的行業(yè)，正處于業(yè)務(wù)快速膨脹期。短時間內(nèi)需要大量的從業(yè)人員。由于時間比較短，所以加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才良莠不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生了大大的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)根據(jù)大數(shù)據(jù)引入的理念對金融客戶分析其信用類型，并進行歸類評測。但是這種模式的發(fā)展使得信息的真實度以及全面性有待考察。7、未來法律制定的不確定因素帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展比較晚，所以其在未來的一段時間內(nèi)獲得了相對較為寬松的法律環(huán)境。這使得其目前的發(fā)展受到法律制約比較少。但是由于很多法規(guī)正在制定中，未來出臺什么樣的法律還未曾知道。8、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專利競爭危險加劇，帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險。互聯(lián)網(wǎng)的加入使得金融產(chǎn)品的革新?lián)Q代速度逐漸變快，各種各樣的金融行業(yè)產(chǎn)品陸續(xù)面世。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要專利保護來保證金融產(chǎn)品的安全。但是我國目前在這一方面的布局不是很完善，使得其起不到切實的保護作用。專利保護在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于大面積的灰色地帶。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對外開放程度越來越大，使得很多國外企業(yè)大量參與到我國的金融行業(yè)中來。然后我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于自身專利的保護力度還遠遠不夠，保護意識也不夠完善。
二、新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全風險防范辦法
完善當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展部署，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融特征的認識，需要各方面加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識程度，使得業(yè)內(nèi)人員根據(jù)市場的走向來調(diào)整自身的發(fā)展。1、為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作風險，需要進行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，提高企業(yè)自身防范風險的能力。為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自身防范能力，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加強其風險的防范意識和防范能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)的監(jiān)管部門需要根據(jù)當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的各種技術(shù)風險，進行相應(yīng)的防范，并制定符合規(guī)范的行業(yè)風險應(yīng)急預(yù)案。對于可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險進行預(yù)測，并根據(jù)以前發(fā)生的案例，制定新的防范措施。2、為了防止技術(shù)方案的設(shè)計不完善帶來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)部門需要在面對金融技術(shù)風險時，制定詳細的解決方案，并選擇合適的來執(zhí)行，避免技術(shù)方案出錯導致金融客戶的利益受到威脅。3、為了應(yīng)對好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中黑客的侵入。需要利用相關(guān)法律政策為主要約束辦法來執(zhí)行。有關(guān)部門需要頒布相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，對于非法侵入金融數(shù)據(jù)庫內(nèi)部的人員進行懲罰。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要提高自身技術(shù)，防止被入侵。4、為了避免新進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人員對傳統(tǒng)的金融行業(yè)認識不足造成風險，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員的風險意識。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要充分地認識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要擴充自身關(guān)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的知識儲備。充分認識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相互結(jié)合之后的風險因素。并同時避免自己的工作失誤，所帶來金融風險。5、提高企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段以及處理信息的能力，來減少傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點所帶來的風險。雖然金融行業(yè)的本身屬性使得其與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生經(jīng)濟風險，兩個行業(yè)的疊加也加大了金融行業(yè)的風險程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)機構(gòu)需要從技術(shù)手段出發(fā)，收集整理市場的金融信息，在收集的過程中要保證信息的準確性和安全性。互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)使得金融機構(gòu)在各種監(jiān)管體制下所接受到的信息更加的具體化。保護金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用中的穩(wěn)定性和可靠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立，進而對于捕風捉影的信息進行篩除，避免惡意信息帶來的風險。6、為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的從業(yè)人員的道德風險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員的入行標準。同時對企業(yè)內(nèi)部的人員進行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的培訓，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員需要充分地認識到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風險隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步晚，發(fā)展又十分的迅速，使得其從業(yè)人員的風險操作意識不夠強。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶了很大的安全隱患。作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司職員更加需要提高自己的風險意識。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者要闡明其風險投入的大小，要根據(jù)實際的市場走向提出合理化的建議。同時要加大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的互相監(jiān)督，使得不符合行業(yè)標準的機構(gòu)盡快解體。7、為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機構(gòu)的應(yīng)變能力，避免未來法律的制約。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)計發(fā)展過程中，要設(shè)計好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的總體規(guī)劃方案，并使得設(shè)計方案具有延展性，可以適應(yīng)不確定因素的制約。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員，需要積極的關(guān)注當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有關(guān)法律制定，并對企業(yè)內(nèi)部計劃進行及時的調(diào)整，以便適應(yīng)外部的法律環(huán)境。8、提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專利保護能力和完善專利保護制度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要提高自身的保護意識，在提出新創(chuàng)意，獲得金融收益的同時要形成專利保護的概念，要把專利當作自身抵抗外部競爭的有力工具。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的專利保護預(yù)案的同時要控制自身研發(fā)創(chuàng)新的周期，保證自身專利的保護策略可以使得企業(yè)專利在整個申請階段都得到有力的保證。國家需要根據(jù)當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，制定相關(guān)的法律法規(guī)，使得申請專利的流程更為透明化，這樣才能切實的保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全。
三、結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有十分廣闊的發(fā)展前景，其發(fā)展的影響是不可逆轉(zhuǎn)的，但是風險與收益并存，所以需要各部門加大風險投入意識，完善整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的制度。
參考文獻
[1]韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究——以阿里巴巴集團為例[D].河南大學,2013(5):55-57.
互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行風險管控
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對社會帶來的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。它依托于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)等新興技術(shù)，實現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、收益高等特點迅速受到廣大網(wǎng)民的追捧。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供便捷服務(wù)的同時，由于目前監(jiān)管制度的不完善、網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)的不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的高風險性逐漸暴露。眾多P2P網(wǎng)貸平臺的“跑路”，個人存貸款信息的泄露，給人們敲醒警鐘。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，逐步放大了金融行業(yè)的風險性，作為傳統(tǒng)金融主導的商業(yè)銀行如何在參與網(wǎng)絡(luò)金融競爭的同時，建立有效進行風險防范、建立相應(yīng)的內(nèi)部控制措施，是個值得思索的問題。
二、商業(yè)銀行的新風險
（一）商業(yè)銀行的固有風險
商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，是企業(yè)、個人進行存、貸款業(yè)務(wù)的主要機構(gòu)。大量業(yè)務(wù)需要人為操作，所以面臨經(jīng)營操作風險；將貨幣作為商品，進行“買賣”，從而面臨投資失敗、放貸不能收回的信用風險。利率、匯率的不斷變動，給商業(yè)銀行兌換業(yè)務(wù)帶來很大不確定。但是，這些風險通過逐步完善相關(guān)管理制度、加強內(nèi)部控制、完善信貸審批、提取準備金等措施，可以將風險控制在可接受范圍內(nèi)。我國商業(yè)銀行歷經(jīng)百年的發(fā)展，對固有風險應(yīng)對措施已相對完備。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融將商業(yè)銀行推到風口浪尖
互聯(lián)網(wǎng)滲透到金融領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)的自身不足帶入了金融機構(gòu)，給傳統(tǒng)銀行帶來了新的風險：
1.法律、法規(guī)的不完備
互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時，予以相配套的法律法規(guī)卻沒有及時出臺。互聯(lián)網(wǎng)金融很多領(lǐng)域的監(jiān)督目前處于真空狀態(tài)。但是，中國網(wǎng)民的發(fā)展成幾何倍數(shù)增長，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域問題不斷爆發(fā)。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛網(wǎng)站，各家商業(yè)銀行推出網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，有別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的柜面操作，電子銀行業(yè)務(wù)操作人不用通過身份識別而進行大宗支付、快速融資等業(yè)務(wù)，因為沒有明確的管理機構(gòu)，缺乏有效的風險識別、評估、監(jiān)控等措施，給非法洗錢、融資提供了機會。
2.客戶信息泄露
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托的是互聯(lián)網(wǎng)，大量客戶的存款、貸款、消費信息被保存在互聯(lián)網(wǎng)上，但互聯(lián)網(wǎng)并不是一個密不透風的“網(wǎng)”。一旦遭遇黑客攻擊，大量信息被泄露，就可能影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運轉(zhuǎn)、危機商業(yè)銀行的資金安全、泄露用戶的個人信息。為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，各家商業(yè)銀行推出了“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商，只有加強對客戶信息的保護，才能防范銀行、客戶信息的泄露。防止支付寶用戶信息泄露事件重演。
3.高額利益誘惑下的信用安全
互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷服務(wù)，交易雙方根本不需見面，就可以完成交易。誰未交易雙方的信譽作擔保呢？互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似線下銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題。目前很多商業(yè)銀行銷售網(wǎng)上理財產(chǎn)品，其高回報吸引了很多投資者，但托管的銀行無法為理財產(chǎn)品提供信用擔保，投資者的資金安全無人保證。
三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代采取的應(yīng)對措施
（一）目前商業(yè)銀行的內(nèi)部控制措施
目前我國商業(yè)銀行內(nèi)部機構(gòu)主要分為風險、資本管理部門、獨立的審計部門、內(nèi)控評審部門，各部門相互獨立、相互制約。風險管理的內(nèi)部流程包括環(huán)境評估、目標設(shè)定、風險識別、風險應(yīng)對、風險控制、信息披露。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系經(jīng)過幾十年發(fā)展，針對線下交易，已相對完備。
（二）互聯(lián)網(wǎng)+時代，不斷提升技術(shù)水平
科學技術(shù)的發(fā)展，是提升互聯(lián)網(wǎng)金融時代風險控制的基礎(chǔ)。只有擁有了更為先進的技術(shù)，才能在為客戶提供金融服務(wù)的同時，切實保證客戶資金安全、防范信息泄露、降低支付風險。因此各家商業(yè)銀行應(yīng)投入資金用于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)管理部門，不僅用于研發(fā)、創(chuàng)新、維護自身的電商平臺，還要將對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理理念融入到技術(shù)創(chuàng)新中來，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融交易風險的識別、控制，做好客戶信息、交易記錄的保密存儲，防范黑客攻擊網(wǎng)站、阻止病毒侵染數(shù)據(jù)，提高信用卡盜刷風險。
（三）互聯(lián)網(wǎng)+時代，提升風險管控的效率
傳統(tǒng)的風險管理雖然比較完備，單過程冗長，不適應(yīng)當下互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷的要求。風險管理體系包括目標設(shè)定、識別、評估、控制、評價。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行依據(jù)自身風險承受水平、資產(chǎn)狀況、客戶需求、企業(yè)發(fā)展目標、電商平臺發(fā)展情況等確定自身的風險管理目標。在風險識別環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當前已發(fā)生的各類金融風險事件、以及各類潛在風險為基礎(chǔ)，采用財務(wù)報表分析法、風險樹圖分解符、專家意見法、篩選-監(jiān)測-診斷法等對可能面臨的風險進行有效識別，積極防范。風險評估是風險管理的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險控制應(yīng)強調(diào)以事前防范及事中控制為主，對存在高風險的關(guān)鍵節(jié)點實時監(jiān)控，評估風險大小、是否在可控范圍內(nèi)。風險控制、評價是指在互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生時，商業(yè)銀行采取積極措施，應(yīng)對發(fā)生的風險，并及時作出經(jīng)驗總結(jié)。
四、小結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的發(fā)展機遇同時，也引發(fā)諸多安全問題。各家商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新風險管理模式、加強風險措施交流，才能更好的服務(wù)于廣大網(wǎng)民，才能更好地推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展。
參考文獻：
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[2]梁璋.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的調(diào)整.新金融2013（7）.
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P網(wǎng)貸 安全框架
在互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理方面，國外的學術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融風險以及互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制和監(jiān)管進行了深入的探討。Karne Furst對美國金融市場的商業(yè)銀行做了調(diào)查分析，得出的結(jié)論是收入從利息收入更多的向中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)移，開展電子金融服務(wù)的銀行其負債來源更為廣泛，并且其盈利水平和資產(chǎn)質(zhì)量也相對較高。Anait K. Pemlhatur認為，銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，將面臨法律風險、聲譽風險、操作風險以及安全風險。隨著銀行進入網(wǎng)上銀行這一領(lǐng)域，一種具有前瞻性、創(chuàng)新的風險管理方法是必不可少的。隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，之前的自我監(jiān)管措施將演變成一種日益詳細的審查。相對于國外學者的風險管理方法，國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融管理方法的研究主要從流動性風險、信用風險、技術(shù)風險以及法律風險的風險管理進行分析。根據(jù)現(xiàn)有的研究文獻，大多數(shù)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸安全的局部點（比如相關(guān)法律法規(guī)、第三方支付等）進行研究，本文核心創(chuàng)新就是在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實踐和理論研究文獻的基礎(chǔ)上，提出了一套互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸安全核心框架，并在后續(xù)章節(jié)具體分析安全框架的核心元素，從宏觀框架的角度來闡述和分析以及解決互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸安全問題。
一、P2P網(wǎng)貸安全核心框架的內(nèi)容
（一）P2P網(wǎng)貸技術(shù)平臺的整體解決方案
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)如此快速的l展，多樣化的IT技術(shù)手段是其中非常重要的一個推動力。金融是一個信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息、技術(shù)、制度構(gòu)成金融業(yè)的三大基石，每一次信息技術(shù)的變革都對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的運作來實現(xiàn)的，一個優(yōu)秀的平臺不僅能吸引投資理財者的駐留、深入了解并參與投資，更是展現(xiàn)一個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)品牌與實力的門戶。一個優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要具備高安全性、穩(wěn)定可靠、人性化的用戶體驗、功能完整以及高效簡便等特征。
（二）P2P網(wǎng)貸監(jiān)管措施和業(yè)務(wù)風險管控
2014年，2015年以及2016年政府工作報告中提出“要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，要支持發(fā)展普惠金融。不過支持和包容并不代表放任自流。面對迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，加強監(jiān)管、防范風險也是政府應(yīng)有之義。需要認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風險屬性，應(yīng)當通過適度監(jiān)管的各項措施將潛在風險控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)繁雜，包括P2P網(wǎng)貸、眾籌等業(yè)務(wù)，隨著這種爆發(fā)式交易額的增長，操作不當就可能觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。從現(xiàn)階段我國發(fā)展情況來看，業(yè)務(wù)操作風險控制是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能否長期健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。只有良好的業(yè)務(wù)操作風險控制，P2P平臺的交易才會活躍，也才能盈利，才能可持續(xù)。
（三）P2P網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)征信體系以及應(yīng)用
互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的有機結(jié)合，重點在于后者。金融的本質(zhì)是資金融通和借貸交易，核心是信用風險管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一樣離不開風險識別、判斷、評估和管理。對于當前正在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，對征信數(shù)據(jù)的需求可以用饑渴來形容。國外Lending Club公司充其量也只有幾百個員工，大多數(shù)英國的P2P公司員工在20-30個人，所有的工作流程都是線上完成，也就是純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸。這都歸功于國外的征信體系非常健全，個人違約成本非常高，直接會影響到個人在本地生活的所有場景，比如租房，找工作，甚至找男女朋友。在國內(nèi)的P2P領(lǐng)域，目前仍無法利用純互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來有效進行風控。
互聯(lián)網(wǎng)金融公司是征信數(shù)據(jù)的使用方，征信數(shù)據(jù)代表的并不是過去，而是通過過去的記錄來進行一系列的模型分析判斷他未來的還款能力，還款意愿等等，從而決定是否給予借款人的借款支持。目前中國的信用數(shù)據(jù)評估體系五花八門，沒有通用的標準，直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信上運用效率低下，還需要自己線下做進一步的征信查詢，甚至自己做征信模型，這都增加了企業(yè)的運營成本。
二、P2P平臺安全系統(tǒng)的基本框架
針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全需求分析，在系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計中通過人、管理和技術(shù)手段三大要素，構(gòu)成動態(tài)的信息與網(wǎng)絡(luò)安全保障體系框架WPDRR模型，實現(xiàn)系統(tǒng)的安全保障。WPDRR是指：預(yù)警（Warning）、保護（Protection）、檢測（Detection）、反應(yīng)（Reaction）、恢復（Recovery），五個環(huán)節(jié)具有時間關(guān)系和動態(tài)閉環(huán)反饋關(guān)系。
1.預(yù)警：利用遠程安全評估系統(tǒng)提供的模擬攻擊技術(shù)來檢查系統(tǒng)存在的、可能被利用的脆弱環(huán)節(jié)，提供解決方案的建議。
2.防護：保護通常是通過采用成熟的信息安全技術(shù)及方法來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)與信息的安全，本文涉及的框架中采用身份認證系統(tǒng)、權(quán)限控制系統(tǒng)、邊界控制、防病毒網(wǎng)關(guān)、傳輸加密、安全的操作系統(tǒng)。
3.檢測：通過檢測和監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)以及系統(tǒng)，來發(fā)現(xiàn)新的威脅和弱點，強制執(zhí)行安全策略。
4.響應(yīng)：在檢測到安全漏洞和安全事件之后必須及時做出正確的響應(yīng)，從而把系統(tǒng)調(diào)整到安全狀態(tài)。
5.恢復：災(zāi)難恢復系統(tǒng)是當網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)、服務(wù)受到黑客攻擊并遭到破壞或影響后，在盡可能短的時間內(nèi)使系統(tǒng)恢復正常。
三、P2P平臺安全的解決方案
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓撲圖
以WPDRR安全模型為基礎(chǔ)設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺安全系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓撲圖如圖1所示。
通過以上拓撲圖可以看出整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過三道防火墻劃分為四個邏輯區(qū)域，按由外到內(nèi)的順序部署。最外層為是Internet區(qū)（非授信區(qū)），為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶客戶端接入?yún)^(qū)域。第一道防火墻和第二道防火墻之間是隔離區(qū)（DMZ），在此區(qū)域中部署RA服務(wù)器以及P2P系統(tǒng)的Web服務(wù)器等其它第三方應(yīng)用系統(tǒng)。第二道防火墻和第三道防火墻之間是應(yīng)用區(qū)是P2P系統(tǒng)的應(yīng)用/DB區(qū)，在此區(qū)域中部署互聯(lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。第三道防火墻之后為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)平臺等第三方業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在隔離區(qū)和應(yīng)用區(qū)的Web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器都會有相應(yīng)的雙機熱備方案。
（二）程序代碼安全。1.數(shù)據(jù)庫連接信息加密處理。2.有效防止sql注入，跨站腳本，攻擊XSS，客戶端腳本攻擊等。3.對所有系統(tǒng)核心操作都記錄操作日志，以方便數(shù)據(jù)和操作審計。4.對表單進行RSA加密傳輸。
（三）數(shù)據(jù)庫安全。1.采用WEB層和DB層分離，內(nèi)網(wǎng)連接，保證安全的同時也保證了訪問速度和穩(wěn)定性。2.對DB服務(wù)器登錄權(quán)限做嚴格限制，審核，并做好日志記錄，登錄用戶權(quán)限最小化。3.對數(shù)據(jù)庫備份采用 實時的二進制日志備份及定時的全庫備份，并異地存儲備份數(shù)據(jù)，同時定期做數(shù)據(jù)恢復測試。
（四）服務(wù)器安全。1.通過對訪問行為分析，對惡意訪問進行屏蔽過濾。減輕服務(wù)器壓力，防止注入和跨站攻擊。2.通過與第三方的合作，抗大流量網(wǎng)絡(luò)攻擊，并根據(jù)攻擊流量和手段的變化做實時調(diào)整， 最大限度的保證網(wǎng)站遭受攻擊時的體驗。3.嚴格限制服務(wù)器開放端口，對沒有必要的端口只對內(nèi)開放。4.嚴格控制服務(wù)器登錄操作權(quán)限，做到權(quán)限最小化，并保存詳細的操作日志。
（五）基于業(yè)務(wù)和用戶行為的風險控制
通過風控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)異常交易行為，及時采取措施。異常交易行為：不常用的IP進行大額的資金交易、半夜進行資金的操作、大量大額的交易、非高峰時期，出現(xiàn)大量的提現(xiàn)操作、短信量爆發(fā)式的增長、同一用戶在很短的時間內(nèi)用不同區(qū)域的IP進行登陸、同一IP地址短時間內(nèi)進行大量的訪問請求等。針對風控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的異常交易行為，采取安全措施：
1.增加人工檢查，根據(jù)人工反饋修改風控規(guī)則攔截；比如平臺設(shè)置的短信監(jiān)控預(yù)警措施：單日平臺最大的短信發(fā)生量指標與單一短信觸發(fā)節(jié)點上同一用戶觸發(fā)的短信量（用戶頻繁觸發(fā)注冊的短信驗證碼）指標發(fā)出預(yù)警時，管理人員可以及時修改這兩個指標的值，同時進行用戶行為的控制，如限制IP訪問等措施。
2.建立“用戶行為監(jiān)控體系”。用戶、時間、環(huán)境、操作行為、操作對象等構(gòu)成一位用戶的一次行為指紋，用戶換操作系統(tǒng)、瀏覽器、IP地址、非常見時間投資、非常見鏈接操作等等都會被記錄下來。通過上述用戶畫像，在P2P平臺很常見的黃牛黨，就可以在用戶驗真環(huán)節(jié)被有效鑒別。
3.根據(jù)業(yè)務(wù)特點，設(shè)計嚴格的業(yè)務(wù)邏輯。比如資金流轉(zhuǎn)中的“同卡進出”業(yè)務(wù)規(guī)則，可以最大限度地保證資金流轉(zhuǎn)過程中的安全。
4.根據(jù)業(yè)務(wù)特點，對登錄賬戶后的操作進行合理的限制。
5.對賬號，身份證、電話號碼、銀行賬號等敏感信息進行脫敏設(shè)計，如將身份證、電話號碼進行打星號處理，只有完全授權(quán)的用戶才可以讀取完整的信息。
6.多人復核的業(yè)務(wù)流程設(shè)計：①偽造銀行流水，收入信息。②跨部門復核的業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計。③有效的權(quán)限管理。④“最小化”權(quán)限控制。⑤操作審計。⑥異常操作報警。
下面以平臺智能服務(wù)體系的數(shù)據(jù)安全保障方案為例來探討基于業(yè)務(wù)和用戶行為的風險控制方案應(yīng)用，見圖2。平臺服務(wù)體系的數(shù)據(jù)安全方案根據(jù)客服的服務(wù)流程進行事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)閉環(huán)控制。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；基因整合；風險管控
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（2）-0017-03
當前，國內(nèi)正在步入典型的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)國時代——有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的討論與行動可謂熱火朝天，而有關(guān)看法又可謂眾說紛紜，做法也多少有些“各自為戰(zhàn)”。究竟應(yīng)該怎么看怎么做互聯(lián)網(wǎng)金融？值得認真分析。
一、金融系互聯(lián)網(wǎng)金融與非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合，是金融機構(gòu)運用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客戶提供的新型金融服務(wù)。從狹義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ)，以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺，以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式；從廣義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念還包括與其運作模式相配套的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。這樣，我們便可將互聯(lián)網(wǎng)金融大致劃分為“金融系互聯(lián)網(wǎng)金融”與“非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融”。正規(guī)金融與第三方支付、人人貸、眾籌等，只要是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神，其所做金融都屬于“互聯(lián)網(wǎng)金融”。
金融系互聯(lián)網(wǎng)金融之金融基因強勢，互聯(lián)網(wǎng)基因弱勢；非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融之互聯(lián)網(wǎng)基因強勢，金融基因弱勢。金融系互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當學習借鑒非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)基因”優(yōu)勢。其一，視難題為機遇，迎難而上，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)解決方案，從而為自身生存發(fā)展開辟大片藍海。其二，善于挖掘客戶現(xiàn)實與潛在需求，同時運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)造相應(yīng)的商業(yè)模式“平臺”，最大限度地滿足所挖掘的客戶需求，由此做強做大。其三，注重滿足客戶便捷性需求的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新。其四，精于發(fā)現(xiàn)資金套利機會，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品。其五，敏于發(fā)現(xiàn)服務(wù)弱勢群體之普惠金融機會，并致力于充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，按商業(yè)可持續(xù)原則，最大限度滿足弱勢群體的金融需求，收獲“長尾效應(yīng)”。
二、風險管控之重要“金融基因”不可缺失
互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是金融，因而不能沒有金融基因，而最重要的金融基因即風險管控。因為金融業(yè)是高風險行業(yè)，是承擔并管理風險的行業(yè)，倘若管控不了風險，一旦失控，個別風險引發(fā)系統(tǒng)風險，乃至引發(fā)金融、經(jīng)濟、政治危機，后果不堪設(shè)想。因此，管控風險，是金融業(yè)永恒的主題，也是最重要的金融基因。毋須諱言，目前非金融系所做互聯(lián)網(wǎng)金融“風險管控”之最重要“金融基因”是欠缺的，已經(jīng)暴露及潛存風險不可小視。
（一）客戶信息安全風險。第三方支付機構(gòu)不僅掌握了大量客戶真實身份信息諸如證件號碼、手機號碼等，同時還掌握了客戶大量銀行卡敏感信息諸如銀行卡號、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等，但是在客戶信息安全保護方面，卻明顯薄弱于銀行監(jiān)管體系，存在極大的客戶信息暴露隱患。新聞媒體也曾報道過一些知名第三方支付機構(gòu)的客戶信息泄露事件，引發(fā)了社會公眾對于支付機構(gòu)系統(tǒng)安全性的信任危機。
（二）客戶資金安全風險。一方面，客戶在委托第三方支付機構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)時，向其繳納了大量資金（包括客戶自有資金與交易資金），千億體量的資金存于非實名制開立的第三方支付虛擬賬戶名下，存在較大的資金安全風險。另一方面，由于第三方支付機構(gòu)不向銀行報送完整的交易信息（如二級商戶名稱、交易類型等），使得銀行根本無法監(jiān)控每筆交易的來源、實際用途、商戶真實信息等，只能被動地為第三方支付機構(gòu)提供清算服務(wù)，實際已造成了商戶管理與客戶資金使用均處于無監(jiān)控狀態(tài)。
（三）支付體系安全風險。獲得支付許可證的非金融機構(gòu)數(shù)量已近250家，各非金融機構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計、風險管理水平良莠不齊、差異巨大。支付寶推出快捷支付產(chǎn)品后，各主要非金融機構(gòu)亦跟風陸續(xù)推出各自的快捷支付產(chǎn)品，并向商業(yè)銀行提出采用與支付寶一致的快捷支付客戶簽約模式。目前已經(jīng)出現(xiàn)開通快捷支付的部分非金融機構(gòu)在商業(yè)銀行頻繁出現(xiàn)資金被盜的風險案件。如這種模式不加以改變，快捷支付業(yè)務(wù)風險將迅速蔓延，對客戶信息安全、客戶資金安全等問題帶來巨大隱患，極大損害客戶利益，同時極易形成支付體系的系統(tǒng)性風險，最終不可避免地影響支付行業(yè)的整體發(fā)展。實際業(yè)務(wù)開展過程中，各商業(yè)銀行均發(fā)現(xiàn)支付寶為“淘寶”、“天貓”所屬游戲充值、珠寶類商戶開通了快捷支付業(yè)務(wù)，且已發(fā)生部分客戶否認支付交易的情況，造成了較大支付安全隱患。
（四）套現(xiàn)洗錢風險。由于大部分第三方支付機構(gòu)對商戶資質(zhì)缺乏有效審核與管理，對交易也不予審核與監(jiān)督，而銀行又無法獲得關(guān)于商戶與交易的詳細信息，使得銀行只能淪為簡單的充值工具。在互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界中，銀行無法通過有效監(jiān)控手段對洗錢、欺詐等不法交易實施有效監(jiān)控與預(yù)警。比如，快捷支付方式無需通過網(wǎng)上銀行或銀行網(wǎng)上支付頁面，而是直接通過非金融機構(gòu)就可實現(xiàn)交易，盡管目前非金融機構(gòu)關(guān)閉了信用卡充值通道，一定程度上減少了套現(xiàn)及欺詐情況，但由于非金融機構(gòu)的商戶管理制度不完善，虛假交易屢禁不止。
（五）流動性及兌付風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對流動風險有放大效應(yīng)：其虛擬賬戶的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動性監(jiān)管的體系，甚至有可能擺脫真實貨幣的約束，從而增大潛在風險；超越地域和時間的限制，使得風險擴散的速度更快。銀行為防范流動性風險有著嚴格的管控標準，如流動性比率高于25%、存貸比低于75%、核心負債依存度大于60%、流動性缺口率大于-10%等。此外，銀行有著多級流動性風險防范體系：銀行內(nèi)部，三級備付金儲備；銀行間市場拆借；中央銀行作為最后貸款人。而非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融卻缺乏內(nèi)部有效的流動性風險防范體系，無法參與銀行間市場，得不到央行的緊急支持，在流動性風險管控方面基本空白，處于“裸奔”狀態(tài)，一旦風險爆發(fā)，將難以應(yīng)付，可能對其產(chǎn)生致命打擊。
（六）相關(guān)信息系統(tǒng)風險。互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展不斷成長，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的產(chǎn)物，運行高度依賴計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和交易軟件，互聯(lián)網(wǎng)金融因此具有高虛擬性特征，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有廣泛的物理關(guān)聯(lián)特性，極易爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊。當前網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊活動正以每年10倍的速度增長，可以利用漏洞和缺陷進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。而計算機網(wǎng)絡(luò)病毒可通過網(wǎng)絡(luò)進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，造成極大的破壞。在傳統(tǒng)金融中，安全風險只帶來局部損失，而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，安全風險造成整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風險，會導致嚴重的客戶資料泄露、交易記錄損失，流失大量客戶，損害互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽。
（七）無視相關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)風險。其實這比前幾種風險更具危險性。因為在多種金融風險中，其他各種風險多由違規(guī)風險引發(fā)，都或多或少歸咎于違規(guī)風險。而一些第三方支付機構(gòu)往往以“創(chuàng)新業(yè)務(wù)、改善客戶支付體驗等”為名目，不斷碰觸監(jiān)管底線，完全無視相關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)。例如“快捷支付”等創(chuàng)新產(chǎn)品，就公然抵觸《中國銀監(jiān)會關(guān)于加強電子銀行客戶信息管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]86號）即“86號文”。86號文第三條“對于由第三方機構(gòu)完成安全認證的電子資金轉(zhuǎn)移與支付業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)至少在首筆業(yè)務(wù)前由本銀行通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，并與客戶約定雙方相關(guān)權(quán)利與義務(wù)”，要求商業(yè)銀行通過自身擁有的物理網(wǎng)點、電子渠道及其他可以有效完成客戶身份驗證及簽約的渠道，由商業(yè)銀行和客戶兩方直接交互，商業(yè)銀行通過柜臺刷卡驗密、本行電子銀行安全認證工具等方式驗證客戶身份。商業(yè)銀行直接驗證客戶身份后，與客戶當面或通過銀行網(wǎng)頁完成的紙質(zhì)或電子協(xié)議簽署，嚴禁商業(yè)銀行通過任何機構(gòu)代替或介入客戶身份驗證及簽約環(huán)節(jié)。目前支付寶快捷支付的客戶身份驗證、客戶與銀行簽約已經(jīng)脫離銀行渠道或界面，而是通過支付寶網(wǎng)頁進行，明顯不符合86號文要求。
三、構(gòu)建包容兩系互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管體系
（一）認識并處理好金融監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之間的辨證關(guān)系，承認接納之，有效監(jiān)管之。金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新始終是一對既相互對立又相互統(tǒng)一的矛盾，這就是兩者之間的辨證法。金融發(fā)展的歷史經(jīng)驗表明，處理好兩者之間的辨證關(guān)系，對金融發(fā)展至關(guān)重要。所謂處理好，即金融監(jiān)管要不斷地將金融創(chuàng)新納入視野，并形成包容金融創(chuàng)新的金融監(jiān)管。所謂包容，一是承認接納金融創(chuàng)新的出現(xiàn)與存在；二是創(chuàng)新監(jiān)管體系，以納入金融創(chuàng)新，對其進行有效監(jiān)管。唯有既承認接納又有效監(jiān)管，金融創(chuàng)新才可能持續(xù)，并與金融監(jiān)管良性互動，辨證統(tǒng)一，從而不斷推動金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無疑是當代最具革命性的金融創(chuàng)新，如果金融監(jiān)管對如此重大的革命性金融創(chuàng)新視而不見，不納入監(jiān)管體系而有效監(jiān)管，那既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的創(chuàng)新發(fā)展，更將形成巨大的風險隱患。因此，當今方興未艾、如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，亟需相應(yīng)的金融監(jiān)管承認接納之，有效監(jiān)管之，從而與之良性互動，辨證統(tǒng)一，推動金融革命性發(fā)展。
（二）須將兩系互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融監(jiān)管者的視野，不留監(jiān)管真空，并適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，因此無論是金融系還是非金融系所做，都應(yīng)當受到監(jiān)管，而且都應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。否則，都做金融，一部分不受監(jiān)管，或監(jiān)管規(guī)則不統(tǒng)一，那就會產(chǎn)生監(jiān)管套利，且不說不公平，對受到嚴格監(jiān)管的那部分金融造成沖擊，而且“劣幣驅(qū)良幣”效應(yīng)發(fā)作，注定不可持續(xù)。就如打牌、下棋或體育競賽，讓一部分人嚴格按規(guī)則，另一部分人不按規(guī)則或規(guī)則不統(tǒng)一，其游戲或競賽是注定玩不下去的。目前，非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融，幾乎完全不受到監(jiān)管制約。參照相關(guān)國際經(jīng)驗，以第三方支付監(jiān)管為例，歐美國家基本依照從“自律的放任監(jiān)管”到“強制的監(jiān)督管理”的監(jiān)管指導思想，構(gòu)造了網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管法律體系。在發(fā)展初期注重鼓勵創(chuàng)新、引導發(fā)展和適度監(jiān)管，營造良好的外部環(huán)境，推動互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模擴大。例如通過設(shè)立最低資本凈值以及實行歐盟通用牌照制度鼓勵第三方支付機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展。在經(jīng)營模式基本成熟后，再實施針對性監(jiān)管措施、制定行業(yè)標準、加強行業(yè)自律，進行規(guī)范監(jiān)管。強調(diào)建立和維護一個穩(wěn)定、健全和高效的第三方支付體系，以及兼顧保護、靈活和效率的網(wǎng)絡(luò)借貸體系，保證第三方支付、P2P等機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。同時制定針對性監(jiān)管措施，通過規(guī)范借貸交易，制定客戶沉淀資金及自有資金管理規(guī)定等方面的監(jiān)管措施，從而維持公正的市場秩序，維護借貸者合法權(quán)益，促進交易和支付系統(tǒng)的高效和安全，加強對消費者保護，防范洗錢風險。我國目前也已進入有必要對非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融強化監(jiān)管的階段。
（三）須針對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊性修改現(xiàn)有法規(guī)，制定新法規(guī)，以形成包容互聯(lián)網(wǎng)金融的特定法規(guī)體系。從國外經(jīng)驗看，歐美主要國家自上世紀70年代開始，就順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，先后對仍然適用的法律條款進行沿用，對不適用的進行修訂完善，同時制定相關(guān)新法規(guī)，推出了包括電子支付、數(shù)字簽名、消費者保護、資金管理等為主體的適應(yīng)本國機構(gòu)發(fā)展的法律框架，基本建成了涵蓋交易規(guī)則、交易保護、制度標準等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系。我國這方面則相對滯后，當下可謂亟需加快現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《票據(jù)法》等金融法律法規(guī)的修訂，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征。借鑒國際先進立法經(jīng)驗，盡快出臺《放貸人條例》、《電子資金劃撥法》、《網(wǎng)絡(luò)購物條例》、《網(wǎng)絡(luò)借貸行為規(guī)范指引》等與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件，明確各方權(quán)利和義務(wù)，賦予相應(yīng)合法地位，有效控制風險。
（四）須整合或新設(shè)相關(guān)機構(gòu)，形成既專業(yè)分工又統(tǒng)一協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)體系，同時加強并積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融國際合作與治理。這方面，美國與歐盟國家表現(xiàn)出較明顯差異。美國金融監(jiān)管制度體系較為完善，主要從證券交易和貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的角度管理，一方面將P2P機構(gòu)視為借貸中介機構(gòu)，另一方面將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，監(jiān)管的重點放在借貸交易和資金轉(zhuǎn)移過程，奉行權(quán)力分散和相互制約，通過財政部貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、聯(lián)邦保險公司等多個部門實行功能性監(jiān)管。歐盟監(jiān)管基本為機構(gòu)監(jiān)管，例如傾向于對第三方支付機構(gòu)給出明確的界定，通過對電子貨幣的監(jiān)管加以實現(xiàn)。根據(jù)我國國情，似乎須構(gòu)建起以一行三會為主，科技部、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、工商總局、稅務(wù)總局等多部門為輔的既專業(yè)分工又統(tǒng)一協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)體系。同時還應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際合作，促進跨國互聯(lián)網(wǎng)金融風險事件的協(xié)同處置，推動完善并積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融的國際治理機制。
參考文獻
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The Gene Combination and the Risk Control of the Internet Finance
YANG Zaiping
（China Banking Association， Beijing 100032）
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國商業(yè)銀行；影響；措施
互聯(lián)網(wǎng)金融會在整體經(jīng)濟貿(mào)易行為中起到重要的作用，也是順應(yīng)時展的必然趨勢，需要金融機構(gòu)給予高度重視。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的建立，能在滿足大數(shù)據(jù)時代市場訴求的同時，建構(gòu)更加貼合于我國商業(yè)銀行未來發(fā)展態(tài)勢的運行框架。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年金融市場發(fā)展的大趨勢，盡管其沒有較為明確的定義，但是，深究其含義，主要是指在金融項目建立過程中，充分融合傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，并結(jié)合計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的一種新型金融管控框架。在互聯(lián)網(wǎng)金融參數(shù)里，不僅包括傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融的內(nèi)容，也具備較為新穎的業(yè)務(wù)運行模式，能在運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時，實行網(wǎng)絡(luò)平臺的同步，提高金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量和工作效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行收入和貸款的影響
在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，主要的資金來源分為兩類，一方面是銀行資金的利息，也就是民眾貸款或者是墊款過程中產(chǎn)生的業(yè)務(wù)收入，并且包括銀行存入到央行的具體款項以及債券投資項目、買入的反售金融資金等。另一方面并不是利息收入，主要指的就是銀行客戶在辦理各種業(yè)務(wù)時繳納的手續(xù)費用，或者是銀行的投資收益。而究其根本，我國商業(yè)銀行中將存款放貸利息差視為主要的經(jīng)濟來源。通過數(shù)據(jù)分析，我國各銀行的非利息收入在總收入中所占據(jù)的比例都較小，其中，在2013年，中國銀行率先突破30%大關(guān)，而股份制銀行中民生銀行名列前茅。也就是說，在對銀行進行綜合管控的過程中，要從全方面進行綜合分析，確保收入結(jié)構(gòu)能得到有效的改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能將個人存款在第三方支付平臺上進行短暫的停留，而銀行中提供的個人儲蓄業(yè)務(wù)就是最基本的分流功效，在利息的分割方面，銀行本來的利息被第三方平臺“劫持”。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行運行模式的影響
通過調(diào)查，各個銀行在運行貸款項目的過程中，實際規(guī)模都在增加，特別是中小企業(yè)的金融貸款也在不斷攀升，實際比例并不統(tǒng)一。在互聯(lián)網(wǎng)上進行借貸服務(wù)最大的特征就是時間短、風險小以及速度快。第一，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的主要對象多為中小企業(yè)以及工薪階層，只有大企業(yè)才會選取商業(yè)銀行的借貸項目，這就導致行業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在缺失。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融項目在實際借貸過程中，整體特點就是筆數(shù)多和單筆金額小，這就會影響到整個社會對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的認知。因此，在金融項目推進和發(fā)展進程中，長尾模式特征也會逐漸凸現(xiàn)出來。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行運營理念的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融項目的發(fā)展，需要建立有效的管控機制，確保整體管理結(jié)構(gòu)中對銀行的經(jīng)營理念進行綜合分析和管控。首先就是自主服務(wù)理念，借助互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進行平臺體驗的升級，從而建構(gòu)更加有效的服務(wù)項目，實現(xiàn)自主服務(wù)理念的推廣。其次，利用以客戶為中心理念的管控結(jié)構(gòu)，提升專業(yè)化和復雜化的項目處理機制，一定程度上提高互聯(lián)網(wǎng)金融項目中對體驗結(jié)果的重視程度，提高銀行金融產(chǎn)品的推廣力度和控制結(jié)構(gòu)，真正為企業(yè)的良性發(fā)展點奠定堅實基礎(chǔ)。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行生態(tài)的影響
對于中國商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的實際價值和社會價值非常重要，需要管理人員借助貼合于市場的管控結(jié)構(gòu)提升管理項目的有效性，并且保證商業(yè)銀行生態(tài)的完整度，從而強化整體金融發(fā)展項目水平。但是同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展項目也增加了企業(yè)金融結(jié)構(gòu)的運行風險，甚至會導致金融系統(tǒng)發(fā)生爆炸式操作流程，這就需要銀行強化金融項目的認證力度，優(yōu)化風險監(jiān)控和法律的貼合度。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部存在著很多的不確定因素，這些會影響到銀行金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，也會導致整個市場出現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象。
三、有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展助力中國商業(yè)銀行發(fā)展措施分析
1.有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變中國商業(yè)銀行經(jīng)營理念
在應(yīng)對市場變革時，要想實現(xiàn)中國商業(yè)銀行的高速發(fā)展，就要建立健全更加完整的管控結(jié)構(gòu)和思想認知模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中在大企業(yè)和個人，不僅整體金融結(jié)構(gòu)運行門檻較高，在操作過程中的程序和審查機制都較為落后。特別要注意的是，在金融項目中許多中小企業(yè)否被拒之門外，這種結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)社會發(fā)展的需求，需要商業(yè)市場借助價值導向提高金融市場的全民參與度，實現(xiàn)全民金融服務(wù)體系，才能真正助力中國商業(yè)銀行的發(fā)展。
2.有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實現(xiàn)企業(yè)合作發(fā)展框架
在互聯(lián)網(wǎng)項目發(fā)展的進程中，銀行業(yè)一直處在發(fā)展機遇和發(fā)展挑戰(zhàn)之間，銀行只有建立健全完整的動態(tài)化發(fā)展目標，才能順應(yīng)整個社會的經(jīng)濟發(fā)展訴求，建立更加貼合于市場互聯(lián)網(wǎng)金融項目的路徑，實現(xiàn)新型合作模式的建構(gòu)目標，確保互聯(lián)網(wǎng)精神得到有效的傳承。特別要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)項目和商業(yè)銀行發(fā)展要求結(jié)合在一起后，要保證互聯(lián)網(wǎng)思維以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能實現(xiàn)有效的融合，建構(gòu)更加有效的風險規(guī)避機制，確保信用結(jié)構(gòu)和風險控制能力符合經(jīng)濟體系的需求。另外，正是基于政策上對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和開放程度并不統(tǒng)一，需要建立更加有效的合作項目和風險控制體系，保證在支付以及信用合作方面強化技術(shù)共享機制，從而真正推進商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的溝通合作。
3.有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實現(xiàn)銀行直營合作機制
在金融政策發(fā)展進程中，我國金融結(jié)構(gòu)和金融體系實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，特別是在結(jié)構(gòu)和利率市場操作框架中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)項目和銀行金融也發(fā)展應(yīng)該踐行更加有效地合作機制，從而采取更加貼合于市場需求的直營銀行模式，促進整體管控結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展。另外，在中國式直營銀行建立過程中，依靠實體銀行的操作較為單一化，也嚴重忽視了銀行的實際服務(wù)功能。因此，銀行互聯(lián)網(wǎng)化要想實現(xiàn)有效的發(fā)展，就要針對價值主張、價值取向以及市場定位進行綜合管控，以調(diào)整整體商業(yè)模式，確保企業(yè)能在發(fā)展框架內(nèi)獲得最優(yōu)化發(fā)展。
四、結(jié)束語
總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)展的當下，我國商業(yè)銀行要充分認知市場環(huán)境，強化管控手段和管理機制，進一步提升管理項目的時效性價值，從而建立健全更加有效的銀行發(fā)展框架，提高商業(yè)銀行市場穩(wěn)定性的控制能力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，我國商業(yè)銀行也能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。
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目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在風險控制能力方面仍存在一定的瓶頸和不足。本文立足于中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實際，分析其風控能力現(xiàn)狀，認為如果互聯(lián)網(wǎng)金融無法完善風險控制體系，也就不能有效地控制風險。對風控現(xiàn)狀做出陳述之后，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融“風控能力”不足作出了解釋，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力改進提供一定的借鑒和參考。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力現(xiàn)狀分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相較于傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融“風控能力”較弱
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融業(yè)很大程度上是依靠其擁有的數(shù)據(jù)信息和平臺，但與傳統(tǒng)的穩(wěn)定金融機構(gòu)相比，其應(yīng)對各種風險的能力還有待驗證。銀行、保險、證券等金融機構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展，在應(yīng)對技術(shù)風險、市場風險、操作風險、道德風險時都有嚴格的風險控制系統(tǒng)，能夠識別、衡量和控制風險。面對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風險控制體系建設(shè)尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會存在隱患，容易出現(xiàn)問題。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，風險控制體系建設(shè)明顯還存在完善的空間。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制體系沒有跟進，勢必會制約其進一步擴大規(guī)模。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在做好數(shù)據(jù)信息和平臺建設(shè)的同時，要積極向傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)學習風險控制體系建設(shè)，將兩者的優(yōu)勢結(jié)合起來，才能長期有效地控制風險，獲得穩(wěn)定的客戶群和經(jīng)營效益。
（二）大數(shù)據(jù)廣度和深度雙重問題仍有待突破
國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日益增多，業(yè)務(wù)形式不斷豐富。在某種程度上來說，阿里金融可能是目前唯一立足于風險控制革新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而其他的以供應(yīng)鏈融資及庫存抵押融資著稱的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，本質(zhì)還是將金融產(chǎn)品單純地放在線上銷售。從風險控制層面來看，大數(shù)據(jù)下的量化放貸可能有所突破，但這一突破面臨著數(shù)據(jù)廣度和深度的雙重問題，數(shù)據(jù)的處理能力還有待提高，這導致了互聯(lián)網(wǎng)金融在風險控制方面還未形成完善的體系。
（三）線上業(yè)務(wù)“風控能力”是未來發(fā)展的核心問題
作為金融行業(yè)的兩種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融處于競爭的表現(xiàn)形式。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，未來發(fā)展的必爭之地是線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，對線上業(yè)務(wù)風險控制能力是未來發(fā)展的核心問題。隨著“余額寶”、“理財通”等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的壓力越來越大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也不甘落后，多家商業(yè)銀行已開始建設(shè)自有電商平臺。商業(yè)銀行對于線上交易風險的控制能力還有待驗證，還需要建立商業(yè)銀行自有的用戶數(shù)據(jù)和信用體系。商業(yè)銀行自有電子商務(wù)平臺的風險控制范圍也將隨著平臺的建設(shè)逐步擴大，對風險控制提出了更高的要求。傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要積極轉(zhuǎn)變自身來獲得更大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行需要發(fā)揚自身的優(yōu)勢，同時向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)學習，積極建設(shè)信息平臺，擴大業(yè)務(wù)、控制風險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施
（一）構(gòu)建科學合理的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理體系
國內(nèi)構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風險安全管理體系主要從提升互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的穩(wěn)定性、加強數(shù)據(jù)信息傳輸和儲存的安全性以及開發(fā)新型的具有自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)三方面進行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的改變要從計算機硬件和網(wǎng)絡(luò)運行的實際情況入手，從而確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在安全的環(huán)境下運行。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要大力地推廣密碼鑰匙管理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)加密管理技術(shù)等先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。此外，針對用戶管理層面的安全，可利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級授權(quán)和建立身份認證體系，限制用戶的非法登錄方式，從而更有利于管理客戶。
（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制體系
完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制體系主要包括加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風險控制和構(gòu)建完善的社會信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風險控制可以從相建立和完善應(yīng)規(guī)章制度，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)范和操作流程細則，打造優(yōu)秀的技術(shù)人才隊伍等方面進行，從內(nèi)部管理入手，夯實內(nèi)控基礎(chǔ)，從而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。社會信用體系的完善要求建立電子商務(wù)身份認證體系、企業(yè)和個人的行為評估體系等，避免在進行業(yè)務(wù)處理時，由于信息不對稱造成風險隱患。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)
1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)。首先，完善現(xiàn)階段已有的法律法規(guī)，同時加大后期執(zhí)法力度。其次，對于新的金融業(yè)務(wù)要及時出臺相應(yīng)政策，決不能以業(yè)務(wù)在先，規(guī)范在后，留有監(jiān)管空白。最后，要加強法律法規(guī)的針對性，要從以下幾方面：計算機網(wǎng)絡(luò)犯罪，增加電子商務(wù)安全性；互聯(lián)網(wǎng)交易的合法性，確保電子憑證和數(shù)字簽名的有效性；明確互聯(lián)網(wǎng)交易中企業(yè)與客戶的權(quán)利和義務(wù)，明確交易主體責任。確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務(wù)能夠順利展開。
2.加強創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的理財和信貸業(yè)務(wù)逐漸被代替。其中銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，為了提升自己在市場中的競爭力，不斷進行改革和創(chuàng)新，從而逐漸形成了新的金融體系。對于金融市場中的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要加大扶持力度的同時也加強監(jiān)管，要協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一進行綜合管理。另外，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準入標準，防止不符合標準的金融企業(yè)“渾水摸魚”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從最初的設(shè)計到后期的執(zhí)行，每一步都存在遠大于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風險，因此，在此種形式下做好互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定地運行。
四、結(jié)束語
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風險特征；法律建設(shè)
在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計算機等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)配合應(yīng)用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風險等特征，各類風險嚴重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風險較突出，需受到立法機關(guān)與行政機關(guān)的重視，并采取有效措施來防范風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融風險中，有一般風險、安全風險、特殊風險與法律風險等多種類型。法律風險可以看作是其他風險的關(guān)鍵點，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風險的主要原因，其關(guān)鍵點體現(xiàn)在以下三方面：
(一)落腳點在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風險、安全風險與特殊風險的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費者的合法權(quán)益。可見，法律風險為其他風險的落腳點，政府部門需從法律風險入手，明確法律風險的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風險的出現(xiàn)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。
(二)隱患點目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風險連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風險爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴重的經(jīng)濟損失。在法律風險出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會引發(fā)其他風險隱患。如果法律風險爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強對法律風險的管控。
(三)爆發(fā)點在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風險均通過法律風險呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風險的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導致法律風險。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機構(gòu)出現(xiàn)的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費者權(quán)益保護法》的條例，可將其歸納到法律風險的范疇[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險管控中的不足
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來自于金融機構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔保公司；且政府部門在擔保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴重時會對消費者造成經(jīng)濟損失。2.缺乏市場準入機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認可該模式，可將其認定為非法集資。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴重的市場中準入機制缺位問題，極易引發(fā)法律風險。
(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險等行業(yè)的服務(wù)項目，且上述三個領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標準與準入機制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔保方式包括買賣、貨物運輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù)，但《擔保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔保責任與義務(wù)，易引發(fā)融資風險。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風險備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。
(三)消費者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費者權(quán)益保護法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費者的財產(chǎn)權(quán)；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費者合法權(quán)益的保障。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議
(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風險，政府部門需加強監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗，結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準入制度與信息強制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過政策法規(guī)的引導及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負責P2P的管理；歐盟出臺消費者權(quán)益保護法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考歐美國家的經(jīng)驗，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型，將其劃分到不同部門，分別負責支付結(jié)算類、投資理財類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準入與強制信息披露制度，如第三方支付機構(gòu)、銷售基金等機構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。
(二)推進互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導致法律風險得不到有效管控。就此，政府部門需加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應(yīng)的監(jiān)管法律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門需促進多個職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，政府部門需出臺相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無可乘之機。3.整合政策法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。
