時間：2023-08-10 16:52:21
序論：在您撰寫投資理財步驟時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
王在全：我今天演講題目是《理性投資。規(guī)劃為先》有了錢干什么，剛才有專家提出來我應該消費，消費應該從投資來講，我們分成兩種消費，一個當前消費合未來消費，未來消費可以叫投資，投資的目的是為了保值和增值，如何配制你的資產(chǎn)，這是我們每一個投資者關心的，我最近讀一個例子。英國一個老頭，在1964年在英國銀行存了一筆錢120英鎊，過了42年大約成長了58倍，成長到7000英鎊，從120英鎊漲到了7000英鎊。58倍，有一個專家算一下，當時這個錢如果不存銀行，買葡萄酒今天多少錢呢?大約14400塊，成長120倍，又有專家算了一下，如果這個錢投到房子上去會成長多少倍呢?財產(chǎn)專家給他算了一下大約漲到72000英鎊成長600倍，同樣一些錢120英鎊，一個成長58倍，一個成長120倍。一個600倍。由此看來一個家庭如何把錢投資，放在什么樣的資產(chǎn)上，對您未來財富的增長有很大的差異。我們一生之際在于年輕，一年之際在于春，一天之際在于晨。
我們看一下哪些因素影響我們投資，我們投資者做投資決策的時候，你想的是什么?你賺錢嗎?目標嗎?成長嗎?我們了解以下幾個方面，第一個你要了解，你有多少錢投，首先取決于你家里面多少錢，就是你家里面資產(chǎn)負債情況怎么樣，第二情況你每個月或者每年增加多少財產(chǎn)或者財富，這是我們收入支出的者量。就像我們企業(yè)有他的資產(chǎn)負債表，有他的損益表，有他的現(xiàn)金流量表，我們家庭要有資產(chǎn)負債表，有起碼的收資表，你有多少錢可以投資，有多少錢可以追加要了解的。這是影響投資決策第一點，你能掙多少錢，你現(xiàn)在有多少錢。
第二個因素，你家庭負擔情況，比方說你今天多大，年齡大小，結婚了沒有?家里有幾口人，你愿不愿意冒風險，這是家庭整個負擔情況衡量。并不是說每個人資產(chǎn)投資比例一樣的。一個20歲和60歲的人投資資產(chǎn)比例是不一樣的。所以我們要看你年齡你有多少資產(chǎn)來投資。
第三個因素，你的目標是什么，人的目標不同，你投資資產(chǎn)就不一樣，有的人明天就消費就應該存銀行，明年就消費就買貨幣市場基金，你五年以后實現(xiàn)這個目標，你可以買基金或者買股票。就是你目標不同，決定了你的投資工具是不一樣的。比方就像我們履行，比方我們今天開會，我從北京來可能選擇乘飛機，乘火車，你本身在上?？赡苓x擇自己開車，或者坐出租，或者乘地鐵，也就是說你的起點不同，你的目標終點不同，你選擇的工具也不一樣。你每個家庭的起點不同，目標不同，所以要選擇不同的投資工具。
還有一點我們投資里面我們要看投資的時間，投資越暢，你選擇的工具，可冒的風險越大，你投資越短，你選擇工具要安全一些，波動性小一些。第四投資里面看每個人風險態(tài)度不同，每個人風險不同。有的人愛冒風險，愿意賭，投機性大一點。每個人態(tài)度不一樣。不同性格的人你選擇的風險不一樣。
所以兩個家庭財力相當，年齡相當。風險態(tài)度選擇也不一樣，我們投資者在配制你資產(chǎn)的時候。你應該考慮哪些因素會影響你的工具選擇?
第二個部分我想講一下投資者在投資的時候應該有一個步驟，應該有一個戰(zhàn)略。應該有一個規(guī)劃，我們家庭理財有這么幾個步驟，投資理財家庭來講，應該遵循六大步驟。
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第一步，你首先要滿足基本生活的需要。專業(yè)一點講滿足你流動性和安全性的需要，起碼你吃飯沒有問題，生存沒有問題，我們在財產(chǎn)上講，你首先要保證3-6個月生活開支存到銀行，作為活期存款，此外要買保險。留有余地。第一步滿足基本生活需要。
第二步。家庭要分析你的風險承擔能力和分析你的風險態(tài)度，就如我剛剛講的，就是家庭影響你決策因素有哪些，作為一個人來講，我們說投資，其實投資涉及到5個因素，第一個因素就是你的起點。第二個因素你每個月應該追加多少錢，起點就是你的資產(chǎn)，第三個因素就是你終點。你的目標是什么?第四個因素你的時間，這些都是由你來決定的。只有一個因素不是由你來決定的，你選擇的工具回報率和風險。這五個因素里面，前面四個因素由你家庭來決定的。比方你年齡多少，你資產(chǎn)多少，你收入多少。你目標是什么?這是比較具體的分析，第二步要分析你的家庭資產(chǎn)、負債、收入、年齡狀況。
第三步，設定理財目標。目標不同，設定目標不一樣。比方說你設定養(yǎng)老錢，你年紀越輕。設定時間越長。一個小伙子20歲投資，每年定投100塊，投到20就不投資了。累計有138萬另一個人27歲投資，每年100塊，每年10％的回報率。60歲的時候才能趕上前面那個人的投資。
你小孩做長期的規(guī)劃，就可以選擇股票投資，中國的股票投資從90年開始，從他的負回報率平均26％，這個數(shù)準不準我沒有算過，但是我算過，中國第一支封閉式基金，到昨天的邏輯凈值?；鸾鹛┖烷_原是我們98年發(fā)行的第一支，封閉式基金，大約16％的回報率，我寫的一本書里面一個小股市。打算讓你的孩子成為億萬富翁你怎么做呢?第一步在他初升的時候，每個月投資774塊，一直投資60年，每年保證12％的回報率。資產(chǎn)累計凈值1個億，還有一種方法。你賺了2萬塊，每月只需要增加574塊。保證每年12％。也能達到這個數(shù)字。你每年增加10萬塊，每個月就不需要投資，也可以在60年的時候達到60年的目的。時間越長，你的目標起點越遠。每年拿100塊，每年12％的回報，60年結果1300萬。明年要消費的就不要向資本市場方向發(fā)展。
第四步，選擇工具。你前面有起點，終點，也有每年的收支，你首先要了解有哪些工具，大家提理財就指股票基金，推而廣之可能還有債權、黃金、期貨、期權一般都是叫證券投資，或者叫金融投資，除了金融工具以外，還有房產(chǎn)投資，保險的規(guī)劃，還有一些商品的投資等等，投資品是很多的，你要了解不同投資品的特點，任何一個投資品他都有兩個方面。一個是他的收益。一個是他的風險。你追求高收益一定要冒更多的風險，我們今天沒有發(fā)現(xiàn)一個產(chǎn)品有高收益沒有高風險。所以風險是要考慮的，特別在短期要考慮，在長期可能風險可以忽略掉，越來越小。所以你對工具要有所了解，對工具了解之后。
第五步，資產(chǎn)配制，根據(jù)你目標配制不同的工具，一個人目標不同。但是一般來講，一個普通家庭。至少有三大目標，第一大目標，養(yǎng)老的目標，對一般工薪家庭來講，我們要養(yǎng)老，第二個目標，在城市生活要買房子，第三個目標子女教育金的規(guī)劃，人生、家庭三個基本目標，他時間最長，花的時間最多，養(yǎng)老的目標，買房的目標，子女教育金的目標，比方說你創(chuàng)業(yè)的目標，旅游的目標，成為
名人的目標，各種目標，不同的目標可以選擇不同的工具。養(yǎng)老你可以每天留一點做基金定投，不同的目標決定你選擇的工具是不一樣的，所以我們稱之家庭資產(chǎn)合理的配制，根據(jù)不同配制不同的資產(chǎn)，達到你最佳的風險和收益的賭博。
第六步：建立最優(yōu)的投資組合，我們剛才講的核心資產(chǎn)。配制比例，最優(yōu)的資產(chǎn)需要專業(yè)支持。我們把收益資產(chǎn)拿出來做最優(yōu)化，我們講投資的時候有一個模型，找出來配股票比例多少的時候，是最優(yōu)的根據(jù)每個人的風險特征，和每個工具的特征進行磨煉，濃縮出來的。我們今天有很多朋友說，我不會有模型，我舉一個例子，你投股票有多少比例呢?我們有建議模型，80減年齡。如果你40了，你拿40％買股票股票基金，如果今年60了拿20％，有的是專家有的有信心，可能愿意冒風險。可以在這個比例上增加10％，20％。如果你不愿意冒風險。你可以在比例上減掉10％或者20％，所以你年齡不同風險負擔不一樣，投資比例不同。所以第六步建立適合于你的投資組合，每個家庭情況不同，對你來講不是最優(yōu)的。
最后一步要不斷的檢查自己的投資，動態(tài)的來調整，人總是要犯錯誤的。我們做了上面的規(guī)劃，了解了自己。了解了工具，做了資源配置是不是最好昵?也不是。說“好好學習，天天向上”我們投資也是一樣，我們以前的教訓要總結，對的地方要接受，錯的地方要修改。
主動檢查自己的錯誤。主動的調整，這樣以后我們每個人才能進步，你投資才有更大的成績，你千萬不要固執(zhí)的認為自己的做法就是對的。
這是投資的因素和家庭在做投資的時候，六大步驟，希望這些投資小方法可以讓大家致富理財。
理財心得：理財貴在積累
百姓能趕上和平年代，混／卜衣食無憂，其實就不錯了。在世界歷史上，還有中國歷史上，老百姓能豐衣足食的其實沒有多少時候。中國的歷史其實就是一部戰(zhàn)爭延續(xù)的歷史，在我國歷史上，和平的年代加在一起，其實沒有多少年。老百姓一般都是飽受戰(zhàn)爭的折磨，生活是非常的凄慘的。
所以，我們現(xiàn)在的生活就算很一般，其實也就算不錯了。不信你看看非洲，看看中東，看看黎以沖突中的老百姓，整天提心吊膽的過的那叫啥日子?動不動天上飛機過來跟老母雞下蛋一樣的往下扔炸彈，弄不好一瞬問就家破人亡。性命不保?；蛘邥r不時身邊冒出個渾身捆好炸彈的絕望的人要和你們拼了……
因此，在開始說理財前我們先慶賀下自己的生活環(huán)境至少目前還是祥和幸福的，免得很多人一會兒說錢多錢少鬧情緒。
其實老百姓過日子，現(xiàn)在是個好時候。能踏踏實實的過日子比什么都強啊。但是老一輩的理財經(jīng)驗里有很多是要我們勤勞節(jié)儉的。比如：積家猶如針挑土，敗家好比水沖沙。這句說得真的是很形象，也很到位。
我們現(xiàn)在一大學畢業(yè)，找到工作。剛開始工資肯定不高，比如我剛工作時工資才350元，那時候想想連死的心都有，連自己吃飯都不夠，怎么買房?怎么結婚?不都是扯么?
現(xiàn)在的年輕人呢，工資一般比我們那時候高多了，一千多，二千多?？墒菦]人會嫌多。都認為就這點錢攢了也沒有用。還不如吃了喝了算了，反正節(jié)省下來也沒什么用。于是都心安理得當上了月光族，每天都在這種今朝有酒今朝醉，明日愁來明日憂的心態(tài)中過著月月光，甚至是天天光?；蛘哌€負債的日子。
其實，工資少是因為你剛走向社會。還沒有找到好的機會和好的位置。但是理財從現(xiàn)在就必須開始了，而且用的就是老一輩人用的老辦法：針挑土的精神。你的工資雖低，你也一定不要失望，要積極的看待問題。
雖然工資少，每個月也要把其中的10％或者20％積累下來。別去想這點錢能干什么，你先要求自己養(yǎng)成這個習慣!就好比開始的時候，你用針挑一點點土倒在那里，根本就不起作用，但是當你一針一針的挑下去，積累下去，你就會擁有一個小土堆了。那時候這個土堆就可能換一個小鏟子…
很多人不理解這個理財?shù)乃悸泛鸵饬x。認為沒有用。其實很多成家立業(yè)的人都是用這個辦法起的家。無論你的理想多么遠大，你的理財志向多么宏大，你都要從小的積累開始。沒有開始就沒有一切。理財?shù)谝徊?，就是要讓自己明白掙錢省錢有多么難，恒心毅力有多么重要。
有了起點，你就有了開始。在合適的時候你就可以開始用自己的積累慢慢的滾動。讓自己理財?shù)牟椒ピ絹碓娇?。積累越來越多。而如果一開始你就沒有這個思路。只想著一步登天，那么你的房子會被你所喜愛的鞋子，裙子，甜點等一平米一平米的消耗掉，到最后你還是一個一無所有的窮人。
【關鍵詞】高職院校；個人理財規(guī)劃；課程；實踐教學
個人理財規(guī)劃課程是高職院校財經(jīng)類的主干課程，主要針對金融專業(yè)或投資理財專業(yè)的學生，該課程的學習可以使使學生形成良好的個人理財服務理念和投資風險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養(yǎng)扎實的專業(yè)技能，具備個人投資理財產(chǎn)品的理財能力，同時使學生具備從事個人理財規(guī)劃崗位的職業(yè)素質和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財項目的學習，學生能運用銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財，根據(jù)客戶的需要進行相應的理財規(guī)劃。
1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學
1.1 認識和感受資金的時間價值
在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標能進行復利的計算，年金的計算，貼現(xiàn)率的計算。訓練方式、手段及步驟是：①演示：復利現(xiàn)值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計算。可展示的結果是各小組計算的資金時間價值。
1.2 個人主要理財產(chǎn)品分析
在能力目標方面能對銀行理財產(chǎn)品進行分析、保險產(chǎn)品進行分析；知識目標層面要知道常見的理財產(chǎn)品，如：金融理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術品等。訓練方式、手段及步驟是：①比較：風險；②比較：收益；③比較：流動性。可展示的結果是各種理財產(chǎn)品的風險、收益與流動性。
2.銀行產(chǎn)品理財
2.1 認識銀行理財產(chǎn)品
在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財產(chǎn)品；知識目標層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y果各小組銀行理財產(chǎn)品的收益。
2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析
在能力目標方面能對銀行產(chǎn)品的收益進行計算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識目標層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算?？烧故镜慕Y果是各種銀行理財產(chǎn)品的收益。
2.3 銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C與信用管理
在能力目標方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略，避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y果是總結銀行理財產(chǎn)品的動機與信用利弊。
3.證券產(chǎn)品理財
3.1 認識證券產(chǎn)品
在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是：①認識：股票；②認識：證券；③認識：基金?？烧故镜慕Y果是能展示不同的證券產(chǎn)品。
3.2 證券投資基本分析
在能力目標方面能進行宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)分析、公司分析；知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進行分析。可展示的結果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。
3.3 證券投資技術分析
在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)?？烧故镜慕Y果是能對某一上市公司進行K線分析。
4.保險產(chǎn)品理財
4.1 認識保險理財產(chǎn)品
在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產(chǎn)品的種類；知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是：①全班同學分組進行討論：保險理財產(chǎn)品的重要性；②各小組進行發(fā)言。可展示的結果是各小組能總結保險理財產(chǎn)品的重要性。
4.2 商業(yè)保險投資品種
在能力目標方面能能掌握人身保險、財產(chǎn)保險的品種，商業(yè)保險用來進行哪些風險防范；知道人身保險、財產(chǎn)保險的品種以及商業(yè)保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產(chǎn)保險?？烧故镜慕Y果是展示人壽保險與財產(chǎn)保險的差異。
4.3 投資型壽險分析
在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析。訓練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險?？烧故镜慕Y果是展示不同投資壽險的差異。
4.4 商業(yè)保險實務操作
在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？訓練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠。可展示的結果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。
5.房地產(chǎn)投資理財
5.1 房地產(chǎn)投資收益與風險分析
在能力目標方面能夠對房地產(chǎn)投資收益進行計算和風險分析，對房地產(chǎn)投資進行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計算和風險，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計算；②分析房地產(chǎn)投資的風險?？烧故镜慕Y果是：展示房地產(chǎn)投資的收。
5.2 房地產(chǎn)投資策略
在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認識房地產(chǎn)投資的種類。可展示的結果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。
5.3 房地產(chǎn)投資操作實務
在能力目標方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設計的事項；在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報等。
參考文獻：
[1]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.
[2]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃實訓教程[M].北京:科學出版社,2008,07.
關鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風險；
中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01
投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權等在內的所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產(chǎn)取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。
一、個人理財工具性質的分類
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。
（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產(chǎn)品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。
二、個人理財工具的選擇
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據(jù)個人的需求和目標將個人的資金、財產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產(chǎn)保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據(jù)目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據(jù)自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹?shù)膶W科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經(jīng)濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財?shù)娘L險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產(chǎn)安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。
（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產(chǎn)品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風險，實現(xiàn)多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟的波動等因素就會導致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風險。
工具/原料投資理財基金方法/步驟1收益適中。債券型基金在收益上比股票型基金小，比貨幣型基金大。一般年化收益率在5%-20%。
2風險適中。債券型基金投資組合以債務為主，沒有股票型基金波動劇烈，也沒有貨幣基金過于平穩(wěn)，在風險系數(shù)上適中。
3較適合穩(wěn)健型投資者。由于債券型基金收益和風險適中的特點，所以比較適合穩(wěn)健型投資者投資理財。
4長期的投資理財模式。債券基金要想獲得較高的收益，需要投資者持有較長的一段時間，收益才會明顯。
關鍵詞：家庭投資理財；現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>
1 家庭投資理財?shù)母拍?。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理，以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的，并能促進生活質量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預計未來的收益，確立階段性的財產(chǎn)增值目標，設計相應的財務方案，調整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務信息的基礎上控制風險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。
2 家庭投資理財?shù)姆绞健．斍?，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：
儲蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。
國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風險小于股票。適合于理財態(tài)度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關專業(yè)知識的家庭。
基金?；饘⒈姸嗟纳鐣e散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小，省時省事，是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。
房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化。同時，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。
保險。保險是對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風險高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹慎行事。
實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術品投資方式具有風險小，保值功能強，收益率高的優(yōu)點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。
二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀
1 我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平存在不平衡，相應地，各地居民家庭的經(jīng)濟收入等經(jīng)濟指標差距也較大。
2 居民財富逐步增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個人對資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔保的國債或者等同于國家信用擔保的銀行存款。
4 現(xiàn)有投資理財環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現(xiàn)。特別是對低收入者，不動產(chǎn)是很大負擔：（2）金融投資本身具有的風險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規(guī)劃不合理會影響生活質量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。
5 居民家庭財產(chǎn)結構不盡合理。城市居民家庭財產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。
6 居民理財觀念不科學。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費意識和理財習慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現(xiàn)在消費上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財富形態(tài)上，還遺留著來自農牧社會的傳統(tǒng)“斯土有斯財”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。
三、家庭投資理財?shù)膶Σ?/p>
1 培養(yǎng)家庭投資理財?shù)睦砟?。為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
2 根據(jù)家庭差異性合理理財。家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
3 重視風險管理。風險管理作為理財投資必不可少的組成內容，如何選擇合適的風險投資途徑和方法，關鍵在于做到對癥下藥和節(jié)約成本。在個人家庭內部發(fā)生變化的時候，比如結婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應進行定期的評價和修改，所以風險管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。
4 注重生活理財和財產(chǎn)保全。理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外（如生病）很容易使積累的財富在短時期內消耗，盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。
5 加強投資理財，加速財產(chǎn)增長。在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。
6 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標；在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合?？傊?，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。
參考文獻：
[1]張云，李秀珍，理財策劃：投資規(guī)劃要素與實踐運作[J]，金融管理與研究，2006，（5）
網(wǎng)絡理財在近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務的發(fā)展而興起?，F(xiàn)在不少的商業(yè)銀行，金融公司也推出了網(wǎng)上理財服務。對于大學生投資者來說，網(wǎng)絡理財方便，快捷，安全且易操作。并且網(wǎng)絡理財?shù)男畔?yōu)勢也能服務于大學生。作為未來經(jīng)濟的主要參與者和消費群體，大學生不可能一直都處于伸手向家里要錢的狀態(tài)，總得學會靠自己維持生計。雖說在大學期間經(jīng)濟來源基本靠父母，可是培養(yǎng)投資理財?shù)挠^念卻越早越好，這對于以后就業(yè)和生活都是有裨益的。
2 網(wǎng)絡平臺構建的必要性與可行性
構建網(wǎng)絡理財平臺相比于傳統(tǒng)的投資公司，金融公司而言，第一，成本上的優(yōu)勢。網(wǎng)絡平臺節(jié)省了大量的運營成本，使服務供應商能夠不斷地提高服務質量和降低服務費用，最終使投資者受惠。網(wǎng)絡平臺首先節(jié)省的是設立龐大經(jīng)營網(wǎng)點的費用；其次大幅度節(jié)省了通信費用；另外，簡化工作流程。第三，效率和質量優(yōu)勢，在金融市場上，效率就是金錢。而理財活動要耗費投資者的時間、金錢和精力去搜集信息、研究市場行情、研究投資工具、作投資決策等。網(wǎng)絡理財?shù)倪\用可以節(jié)省投資者每一步驟的投入，提高理財?shù)男省?/p>
在網(wǎng)絡平臺的可行性上，近年來電子商務的快速發(fā)展讓我們看到了網(wǎng)絡平臺巨大的潛力和優(yōu)勢。淘寶網(wǎng)近幾年的巨大的成功以及騰訊公司推出的各種服務讓我們充分感受到電子商務的魅力所在，越來越多的人接受了網(wǎng)絡作為平臺的交易活動，也對其今后的發(fā)展抱有充分的信心。因此，我們創(chuàng)建的大學生投資理財平臺也會得到更多的幫助，關注和認可。
我們還將與各高校建立合作，聘請各大名校的投資理財專家，為大學生排憂解難，走出投資誤區(qū)，真正的從各位大學生的利益出發(fā)。我校金融學院，經(jīng)濟學院，會計學院，計算機學院等就有許多知名教授，均可以為我們提供智力，技術上的支持。
3 平臺的構建
（一）構建原則
安全投資，科學理財，為大學生創(chuàng)業(yè)積累資金，全心全意為大學生服務。使我公司成為全球最受大學生信任的投資，理財公司。
（二）平臺內容
我們的服務項目多樣
（1）存款：存款是深受大家歡迎的投資行為，也是人們最常用的一種投資方式，與其他投資方式相比較，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活、還具有繼承性。但由于該投資回報小，許多人并不滿足其帶來的利潤，針對這一現(xiàn)象，我公司推出了利潤較高的存款。
（2）投資：銀行吸收儲蓄存款以后，把這些以各種方式投入到社會的生產(chǎn)過程，并取得利潤。而我們公司除了吸收大學生儲蓄存款之外，還鼓勵大學生向我公司投資，我公司將聘請資深專家出謀劃策，將集中的錢財投資到盈利較多的項目上，投資者將在年終得到分紅。
（3）貸款：如今越來越多的大學生在為想創(chuàng)業(yè)而無資金發(fā)愁，想貸款卻沒有一家能夠讓大眾信賴的公司，因此，我公司為適應市場需求，開展信貸業(yè)務，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的優(yōu)質服務為企業(yè)宗旨。及時、迅速、熱情的為客戶提供專業(yè)、全面的服務，滿足大學生的各類資金需求。
4 平臺運行機制
"大學生投資理財網(wǎng)"作為一個以全球大學生作為服務對象的新型投資理財網(wǎng)站，我們不僅將保持傳統(tǒng)的中國式運作模式，還要推廣一些像廣告宣傳，公關策劃活動。高質量、低成本、高效率是我公司追求的目標，而服務質量始終處于重要位置。我公司在質量管理方面雖然剛剛起步，但我們擁有先進的管理型人才，形成了先進的管理思路和較為完善的手段的體系。
為不同的產(chǎn)品提供不同的網(wǎng)頁服務；盡可能的開發(fā)自動服務功能；目前，在現(xiàn)有的投資理財網(wǎng)公司的客戶服務中，幾乎都是人工服務。"大學生投資理財網(wǎng)"將開創(chuàng)一個進的局面-自動網(wǎng)絡服務，自動網(wǎng)絡服務功能包括：卡啟用、賬戶余額和明細查詢、積分查詢和兌換、修改密碼等。
以系統(tǒng)強大的信息功能為輔助手段，保證人工服務快速而準確，人工服務按客戶價值分為不同的組，客戶上網(wǎng)后可以轉做人工服務，根據(jù)客戶輸入的卡號和密碼，系統(tǒng)可以自動識別產(chǎn)品的類型、客戶價值（如消費記錄、信用記錄）是否交叉銷售商品，并自動分配給相應的服務團隊。客服人員的桌面系統(tǒng)會自動彈出該客戶的資料信息和賬目。
一、減重行車，卸下無用物品。
二、輕踩油門，起步不要急加速。
三、勻速駕駛，盡量保持車速穩(wěn)定。
四、分道行駛，按車速各行其道。
五、加油別加滿，每次加到一半多就好。因為油自身有重量，會產(chǎn)生“油耗油”；荷包好看餡也豐
賺錢秘籍：天秤座注重外表儀容，既然你擁有合宜的舉止和出眾的外表，何不加入公關或服務業(yè)等行業(yè)。
理財點撥：全身上下穿戴值錢的天秤座，喜歡隨時補新貨的你，和朋友一起合伙開店吧，最好是合伙開“服飾店”。
智慧枕邊書：《個人理財計劃》第六版
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賺錢秘籍：天蝎座喜歡可以控制一筆錢的感覺。你的賺錢磁場來自你對自己能力的充分把握，因為你的直覺很強，能夠嗅出“錢味”，可怕吧。
理財點撥：天蝎座的成長是安靜而無聲息的，就像一棵樹，每天看沒啥改變，事實上每天都在增長。所以天蝎座對收集古董、字畫極有心得。
智慧枕邊書：《中國家庭的投資理財模型：工具、模型案例》
這本書闡述了避險是家庭投資理財?shù)幕?，獲利是家庭投資理財?shù)母灸康摹?8種優(yōu)勢互補的投資理財工具，足以讓心中有數(shù)的天蝎寶寶們找到適合于自己的模型。
金錢讓冒險更添趣味
賺錢秘籍：總是給自己一個乖乖賺錢的說法，比如“賺夠了錢去旅行”，然后賺賺賺，等到賺足旅費，便二話不說拋下所有去歷險。等到?jīng)]錢時，又乖乖回來找事做，為下一次的目標賺錢。
理財點撥：任何受限的理財方式，在你看來只是一種金錢折磨罷了，銀子能夠變樂子，才是重點。把錢投資在國際的旅游度假村上，甚至成為度假村里的工作人員，讓別人付錢給你，還讓你免費玩，多好!
智慧枕邊書：《華爾街“夢之隊”：五位投資大師的智慧》
五位傳奇式的投資家的智慧濃縮為三個投資的關鍵性步驟。喜歡冒險的射手寶寶們將找到有助于你做出更好投資決定的信息。
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理財點撥：你懂得積少成多，十之八九的摩羯座，都是選擇定期存款來保本。即使有一個獲利多的項目，但因為存在著高的風險投資，你仍不會輕易嘗試。儲蓄是美德，但在匯率因素下，還是鼓起勇氣做其他投資吧。畢竟這時代，錢賺錢比人賺錢要來得有辦法。
智慧枕邊書：《做生意要會算計》
對于摩羯的寶寶來講，不要害怕高風險，期待每一分錢都有回報的你關鍵要學會算得精，善于思考，敏于策劃，以投資最少的錢獲取最大的利潤，生活才得志。
賺錢秘籍：與其說你淡泊名利，不如說你對金錢遲鈍。你欠缺賺錢磁場，有許多想法其實不實際，甚至你還會想廢掉錢這個人人又愛又恨的東西。
理財點撥：既然有些不著邊際的想法，那么創(chuàng)意就是你渾身上下最能賣錢的部分了，不妨開家紀念品專賣店。
智慧枕邊書：《創(chuàng)業(yè)大救援》
電影本的題材，瓶子寶寶們能夠心平氣和在不經(jīng)意的情況下接受理論和方法。書中描述的八家企業(yè)，他們的產(chǎn)品或者服務本身就具有一定的新穎性，很容易激發(fā)瓶子寶寶們的好奇心!
金錢與愛情的拔河
賺錢秘籍：雙魚座并不會絞盡腦汁在如何發(fā)財這個課題上下工夫，除非工作需要，你甚少涉及理財講座。
理財點撥：賺錢不是難事，你更在意的是花錢。稍嫌濫情的你，不適合和人有金錢往來，不切實際加上常感情用事，你的財務可能一團亂。娶個會浪漫又會理財?shù)睦掀?，比任何投資都強!
