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序論：在您撰寫保險公司經營風險時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
保險公司的經營風險主要包括以下幾種：
1、保險風險
保險風險又稱定價風險，指保險事故的實際發(fā)生率高于制定保險費率時預期的保險事故發(fā)生率，保險金額損失率高于純保險費率，因而顯示保險費率偏低，造成保險公司虧損的風險。
2、資產風險
資產風險是指保險公司在資金運用過程中，形成難以增值、變現(xiàn)，甚至不能收回本金的不良資產的風險。
3、巨災風險
巨災風險主要存在于財產保險公司，指一次保險事故的發(fā)生，保險公司需支付巨額賠款的風險。保險承保的遠洋船舶、飛機、衛(wèi)星、核電站等巨額標的，或承保某一地震帶上大量建筑物的地震保險等，如果不能合理確定自留額并辦妥分出再保險，就有可能因為一次保險事故的發(fā)生而需支付巨額賠款。
4、利率風險
利率風險只存在于人壽保險公司，指壽險公司的資金運用收益率低于已簽發(fā)的有效壽險保單預定利率，因而使壽險公司無力對壽險保單履行給付義務的風險。壽險保單的預定利率是在制定保險費率時確定的，在保單有效期間不能變更，如果保險公司收取保費后進行資金運用實際獲得收益率達不到保單預定利率，就會造成利率風險。利率風險表現(xiàn)為利差損。利率風險嚴重時可以導致壽險公司破產。
二、保險公司經營風險的隱蔽性
一般工商企業(yè)總是先發(fā)生費用，后獲得銷售收入，因而其經營風險會在較短時期內顯現(xiàn)出來，不可能被長期掩蓋。而保險公司在經營過程中，總是先收取保費，后承擔保險責任，于保險事故發(fā)生后支付賠款或給付保險金。也就是說，保險公司是先獲得保費收入，后發(fā)生成本費用。保險公司發(fā)生經營虧損時，只要能夠簽發(fā)新保單，獲得新的保費收入，就可以用新的保費收入支付原有保單項下的賠款或保險金，而這種狀況很難被外界發(fā)現(xiàn)。
假設一家保險公司以低于成本的價格銷售保單，其保險費率也明顯低于其他保險公司；同時為了擴大社會影響以較多的費用做宣傳廣告、捐助公益活動；為了爭搶人，向人支付的傭金、手續(xù)費也明顯高于其他保險公司；為了提升公司形象，租用或購買高檔寫字樓并進行豪華裝修，等等。那么會發(fā)生什么現(xiàn)象呢？一方面，該保險公司已經發(fā)生了嚴重的虧損，而且持續(xù)的時間越久，虧損累積金額就越大；另一方面，受低保費和其他表象的誤導，會有更多的人向該公司投保，保費收入也會大幅度增長。只要該保險公司能夠不斷地簽發(fā)新保單，有足夠的新保費流入，這種情況就能維持。但是，如果由于可保資源有限或經濟環(huán)境發(fā)生變化，該保險公司的新保單和保費收入下降時，就會發(fā)生支付困難，甚至破產，這樣的保險公司業(yè)務量越大、涉及的被保險人數(shù)量越大，一旦發(fā)生支付困難或破產，造成的社會危害也就越大。
三、對保險公司經營風險的監(jiān)管
投保人向保險公司購買保險，交納保險費以后，得到的只是保險公司的一項承諾――保險事故發(fā)生后，保險公司向被保險人支付賠款或給付保險金。如果保險公司的經營形成嚴重風險，財務狀況惡化，償付能力不足，保險事故發(fā)生后不能向被保險人履行支付賠款或給付保險金的義務，那么就必然會損害被保險人的利益，嚴重時還會引發(fā)金融危機破壞社會信用。所以保險監(jiān)管部門必須關注保險公司的經營風險：當保險公司形成經營風險后，要指導、監(jiān)督保險公司化解經營風險；當確認為風險無法化解時，應及時采取處理措施，避免風險損失進一步擴大。雖然個別保險公司形成一定的經營風險不能完全避免，但如果相當多的保險公司形成較嚴重的經營風險，或是保險公司經營風險形成后長期不被發(fā)現(xiàn)，越積累越嚴重，則認為是保險監(jiān)管的失敗或無效。
隨著社會經濟的進一步發(fā)展，財產保險公司逐漸興起，但是財產保險公司不同于一般的企業(yè)，它有著自己獨特的特性，因而在經營過程中表現(xiàn)出極強的風險性和不確定性，而且風險不易控制。本文對目前財產保險公司的風險進行了探究，并在此基礎上提出了有針對性的解決措施，旨在全面推進我國財產保險公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。
【關鍵詞】
財產保險；經營風險；防范；化解
財產保險公司有著較高的不確定性和風險性，經營的主體業(yè)務是商業(yè)性質的財產風險。進入21世紀以來，社會經濟取得了較快發(fā)展，人們對財產保險的需求逐漸增多，財產保險公司因此應運而生，對維護正常的經濟秩序有著顯著作用。但是，財產保險公司面臨著較高的不確定性和風險性，而且隨著競爭的日趨激烈，財產保險公司面臨著更大的經營難題。所以，財產保險公司在發(fā)展過程中要加強對不確定因素和風險的有效控制。此外，我國財產保險行業(yè)的經營風險顯著增加，公司在發(fā)展過程中無法有效處理這些風險因素，將會對企業(yè)發(fā)展造成不利影響。所以，財產保險公司加強風險防范意識，對企業(yè)的經營和長遠發(fā)展有著至關重要的意義。
1 財產保險公司面臨的主要經營風險類型
1.1管理缺陷所造成的經營風險
我們對保險公司經營風險進行了細致分析和探討，發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生的主要原因是部分人唯利是圖，出于自身利益考慮做出的不法行為，而造成這種現(xiàn)象的直接原因就是財產保險公司缺乏有效的管理。正是由于內部管理和監(jiān)管體系的不健全，導致謀取私利的行為屢見不鮮。財產保險公司由于管理缺陷導致的風險主要包括以下幾方面：
第一，財產保險公司在經營過程中定價不準確，加劇了財產保險公司面臨的經營風險。由于財產保險公司在計算方面存在誤差以及越來越激烈的行業(yè)競爭，所以最終導致定價不準，加劇了企業(yè)的經營風險。保險定價明顯低于正常水平是定價不足造成的主要經營風險，公司的實際收益難以對風險進行補償，從而導致支出大于收入，不利于經濟效益的提升。
第二，分保加劇了經營風險。財產保險公司為了切實降低風險，往往采取分保的形式，即加強與再保險公司的合作，擴展風險承受力。盡管這種方式能在一定程度上降低經營風險，但是正因為有了這道屏障，部分保險公司得過且過，在風險劃定過程中不遵守基本準則，制定分保措施時也消極怠工，承保時未對項目進行嚴格把關和審查。這些都是風險隱患的直接來源，一旦發(fā)生意外，保險公司將面臨滅頂之災。而且，在保險公司經營過程中，嚴重的地質災害也會造成巨大的經營風險，包括嚴重人為事故、重大疾病災害以及地質災害等。最近幾年，重大災情在我國頻繁發(fā)生，玉樹地震、汶川地震等地質災害的發(fā)生都是對保險公司的考驗。人類對于自然災害所引起的風險是無能為力的，無法消除或者改變，保險公司要應對這項風險，只能進一步建立健全災害防范體系，加大對重大災害的重視力度。
1.2信息不對稱所導致的經營風險
保險公司在日常經營過程中會存在經營方式上面的差異，這些差異就是造成信息不對稱的直接原因，而這就會加劇財產保險公司面臨的經營風險。財產保險公司在經營過程中，與客戶溝通的責任主要由業(yè)務員負責，客戶的風險信息由業(yè)務員直接獲取，公司管理人員將業(yè)務重點放在對業(yè)務員的效率和績效考核上，管理人員與業(yè)務員所處的角度存在本質上的區(qū)別，所以他們對于信息的著眼點及理解也不盡相同，這就導致信息不對稱。由信息不對稱而造成的風險主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，承保質量低下。承保環(huán)節(jié)在財產保險公司的經營過程中起著至關重要的作用，它直接決定著企業(yè)的實際效益。但是，保險公司及其業(yè)務人員獲取風險信息的手段有限，承保環(huán)境日趨復雜，業(yè)務人員要完成規(guī)定的工作任務，就不得不改變策略，被迫承保質量較差的標底。承保質量降低，企業(yè)所面臨的經營風險自然就會加大，阻礙了其經濟效益的提升。
其次，缺乏規(guī)范有序的理賠手續(xù)和環(huán)節(jié)。目前，我國財產保險行業(yè)尚缺乏健全的財產理賠體系，在對財產損失進行評估時缺乏科學依據(jù)，人為因素仍占據(jù)著主導地位。而且，理賠過程中缺乏專業(yè)人士的專業(yè)指導和意見，保險公司在理賠過程中常常處于劣勢地位。此外，保險公司缺乏健全的人才引進機制，骨干人員極其缺乏，嚴重限制了企業(yè)的健康發(fā)展。假若不嚴格控制理賠環(huán)節(jié)，那么將給不法分子可乘之機，造成違規(guī)操作行為的頻繁發(fā)生，最終限制了企業(yè)經濟效益的提升。
再次，道德意識差而造成的經營風險。財產保險公司在實際的經營過程中，投標人員在投保過程中由于自身的道德意識及行為欠缺，也會給公司造成巨大的損失。投保人在簽署具體的合同時，刻意隱瞞或者虛報關鍵性風險因素，將會在無形中加大財產保險公司所面臨的經營風險，主要包括逆選擇和欺詐兩種形式。
1.3資產結構所造成的風險
財產保險公司經過了經營體制方面的改革，經理人不再是保險公司的所有者而只是單純的經營者，有些經營者為了追求自身利益的最大化，往往忽視企業(yè)效益的提升，使得企業(yè)的經營風險加大。而且，保險行業(yè)的競爭日趨激烈，價格戰(zhàn)爭愈演愈烈，這為保險公司經營埋下了巨大的風險隱患。有些保險公司為了占據(jù)較大的市場份額，無限制的增加投保量，降低投保門檻，擾亂了正常的市場競爭秩序，也為自身的經營發(fā)展埋下了風險隱患。
2 財產保險公司經營加強風險防范的有效措施
財產保險公司在經營發(fā)展過程中面臨著一系列的風險因素和隱患，為了有效控制和防范風險的發(fā)生，現(xiàn)提出以下幾點措施和建議：
2.1建立健全核保和承保機制
第一，財產保險公司在經營過程中要嚴格遵守行業(yè)規(guī)范，建立起系統(tǒng)完善的核保制度。在對投保產品進行核保時要實事求是，從投保產品的基本特征和公司實際情況著手，選擇切實可行的核保方式。第二，投保產品的生效時間、合同規(guī)范、保險費用以及適用人群等都是核保過程中必須考慮的因素。要想切實防范經營風險，就要進一步建立健全核保制度。可見，保險公司要堅持一切從實際出發(fā)，以自身特點為根本出發(fā)點，提高核保人員的業(yè)務素質，健全核保制度。
2.2保證保險產品的合理定價
加強產品定價管理主要包括兩方面的內容：第一，對產品生命周期進行有效管理；第二，政府相關部門要積極履行職責，對產品定價進行有效監(jiān)管。就一般情況而言，保險公司在對保險產品進行定價時，要綜合考慮預計損失以及經營成本等，以以往經驗和數(shù)據(jù)為根本出發(fā)點，盡可能實現(xiàn)投保人和保險公司雙方利益的最大化，做到公平、合理、充分。所謂公平，就是指保險公司要為風險高的投保人提供較高的保單費率，相應的，風險小的投保人也只能獲取較低的費率；所謂合理，就是指投保人的費率必須合理；所謂充分，就是指保險公司在制定具體的費率標準時，要使保費高于支出和賠款，滿足保險公司的盈利需求。費率市場化在未來將是時展的大趨勢，但是我國財產保險行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，市場競爭激烈，相關部門要切實加強對費率的監(jiān)管。
2.3優(yōu)化保險投資組
就目前實際情況而言，我國保險公司的主要工作即保險投資，保險公司要獲得長遠發(fā)展就要加強對投資風險的防范。保險公司要有效預防風險，就要做到對風險分門別類，有的放矢。保險公司要獲取高額的經濟利潤，就要對投資組合進行優(yōu)化配置。最近幾年，我國保險業(yè)取得了飛速發(fā)展，保險業(yè)融集了大量資金，實現(xiàn)資金的良好運轉，將會為保險業(yè)帶來巨大的經濟收益。保險資金要增加投資機會、優(yōu)化投資組合，就要不斷拓寬融資渠道，加大資金運作空間，只有這樣，才能從根本上實現(xiàn)資金投資的收益性、流動性以及安全性。要有效防范投資風險，其中最主要的途徑就是加強比例控制和結構管理，對保險投資進行有效監(jiān)管。目前，世界上絕大多數(shù)國家都對保險行業(yè)實行嚴格的管控，而保險業(yè)管理中一個重要的內容就是加強對保險投資的管理。隨著保險投資渠道的拓展，保險業(yè)要獲得長遠發(fā)展，就要進一步加大保險監(jiān)管和控制范圍，不斷優(yōu)化保險投資組合，將風險發(fā)生的可能性降到最低。
2.4維護正常的市場競爭秩序，保證保險價格的公平、合理
目前，財產保險公司面臨著激烈的市場競爭環(huán)境，保險公司要順應形勢，審時度勢，充分認識到價格風險對其經營所產生的影響。保險公司要堅持科學發(fā)展觀，不斷改進經營策略和發(fā)展理念，制定出公平、合理的保險價格，切實降低經營風險，提高保險公司的市場份額，推動我國保險業(yè)的健康發(fā)展。
2.5加強對道德風險的控制和防范，有效降低經營風險
財產保險公司要加強管理，從各方面著手有效預防各類道德風險，加強各類制度建設，提高員工的制度意識和職業(yè)道德，嚴格按規(guī)章制度行事，盡可能減少人為失誤，將人為風險控制在可控范圍內，從而實現(xiàn)預防風險的目的。
2.6進一步加強風險管理理論建設
財產保險公司要有效預防各類風險，就要加強風險管理理論建設。我國財產保險公司要不斷更新經營理念，借鑒并引進外國風險管理的有益經驗，并結合我國實際，制定出適合我國財產保險公司發(fā)展的風險管理理論。同時，財產保險公司要加大人力資源培訓的費用支出，定期對保險人員進行業(yè)務培訓和風險意識教育，提高保險人員的風險意識。此外，保險管理人員上崗前必須取得專門的風險管理資格證，從而幫助企業(yè)建立起完善的風險預警系統(tǒng)和風險管理信息系統(tǒng)，推動我國財產保險行業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。
3 結語
在目前的形勢下，保險公司只有有效預防和控制各類經營風險，制定出切實可行的經營發(fā)展策略，才能不斷降低風險發(fā)生的概率，切實提升企業(yè)的經濟效益和社會效益，也才能在激烈的市場競爭中始終保持主動地位，從而推動我國保險事業(yè)的長遠發(fā)展。
【參考文獻】
[1]劉芳.保險公司操作風險管理研究――以展業(yè)部門為例[J].中國證券期貨. 2012（10）.
關鍵詞：財產保險；經營風險；防范；化解
1.引言
財產保險公司的典型業(yè)務是商業(yè)性質的財產風險的經營，其自身的經營內容決定了財產保險公司具有較高的風險性和不確定性。在目前的經濟和社會發(fā)展過程中，財產保險公司發(fā)揮著重要的作用，對維持經濟社會快速發(fā)展做出了突出貢獻。然而，較高的風險性和不確定性決定了財產保險公司在經營的過程中要面對許多風險，加之經營環(huán)境越來越復雜，使得財產保險公司的經營也變得更加復雜。因此，能否處理好潛在的經營風險和不確定性因素對于財產保險公司至關重要。同時，近幾年我國的財產保險行業(yè)經營風險因素有著顯著的增加趨勢，如果財產保險公司無法很好的處理經營過程中的風險因素，就會對財產保險公司的經濟效益產生直接影響。因此，加強對于財產保險公司經營風險的研究具有重要的現(xiàn)實意義，對于提高財產保險公司的風險防范意識具有積極的意義。
2.財產保險公司經營風險的主要類型
2.1管理缺陷造成的經營風險
通過對財產保險公司經營風險的分析可以發(fā)現(xiàn)，其主要的部分是由于一部分人在利益的驅動下造成的，然而，形成這種現(xiàn)狀的一個重要原因就是目前財產保險公司管理中存在著嚴重的缺陷和不足。監(jiān)管和內部管理體系的不足也在很大程度上縱容了這種現(xiàn)象的發(fā)生。由于管理缺陷導致的財產保險公司風險主要有以下幾個方面的內容：
首先，財產保險的定價不足導致了財產保險公司的經營風險。導致這種風險的主要原因是財產保險行業(yè)的高度行業(yè)競爭以及保險公司的精算存在一定的缺陷，這些原因的共同左右造成了財產保險行業(yè)的定價不再合理，在很大程度上造成了財產保險公司的風險。定價不足導致的經營風險，其主要特點是保險的定價較正常水平明顯偏低，造成了保險的實際收入根本無法對風險產生很好的覆蓋，使得財產保險公司入不敷出，對其經濟效益產生了重大影響。
其次，由于分保造成的經營風險。分保主要是指財產保險公司為了有效的降低其經營風險，并且擴大其風險的承受能力，選擇再保險公司的形式降低經營風險。這種方式雖然可以在很大程度上降低財產保險公司所承擔的經營風險。但是也有一些保險公司在操作的過程中存在嚴重的僥幸心里，未嚴格按照相關規(guī)定對投保進行風險劃定，采取消極的態(tài)度對待分保措施，同時還對一些大型的保險項目未按照相關規(guī)定報批就直接承保。這些不規(guī)范的行為都給財產保險公司埋下了重大的風險隱患，一旦風險出現(xiàn)，就會給保險公司造成毀滅性的損失。
同時，由于嚴重災害造成的經營風險。在保險公司的經營過程中，不僅僅包含著人為的影響因素，同時還有一些嚴重的地質災害、重大疾病災害以及嚴重人為事故等。而且根據(jù)對近幾年來的統(tǒng)計，由重大災情引起的風險在我國較為顯著，例如汶川地震、玉樹地震等，這些嚴重的災害都給保險公司帶來了巨大的考驗。對由于重大災害引起的風險是無法消除的，因此，最好的辦法就是及早的建立起較為完善的重大災害防范體系，并且將重大災害作為保險公司的一項風險進行考慮。
2.2信息不對稱造成的經營風險
在保險公司的經營風險中，由于其經營方式的原因造成了在整個經營的過程中出現(xiàn)了信息不對稱的問題，這些問題也在一定程度上形成了財產保險公司的經營風險。在保險公司的實際經營中，業(yè)務員直接與客戶進行溝通，并且從客戶得到盡可能多的風險信息，財產保險公司的管理人員則將重點放在對于業(yè)務人員績效考核和運行效率上，他們所處的角度不同，對于保險風險信息的理解自然也存在差異。由于信息不對稱導致的風險主要有以下幾個方面：
第一，承保的質量不高。在財產保險公司的經營過程中，承保環(huán)節(jié)是最為關鍵的，其質量的好壞直接決定著財產保險公司的經濟效益。然而，由于目前保險承保領域復雜，而且保險公司和業(yè)務人員掌握的風險信息也較為有效，這就造成了業(yè)務人員在面臨巨大壓力的情況下，不得不去承保一些質量較差的標的。這些質量較差的標的會使得保險公司的經營風險大大增加，給保險公司帶來嚴重的經濟損失。
第二，財產理賠環(huán)節(jié)不規(guī)范。根據(jù)對目前財產保險行業(yè)理賠環(huán)節(jié)的分析可以發(fā)現(xiàn)，其尚未建立較為完善的財產理賠體系，對于財產損失的確定并不科學，在很大程度上是由人為因素決定的。同時，由于在各個不同行業(yè)的理賠過程中缺乏相關的專業(yè)人士，造成了保險公司在整個的理賠環(huán)節(jié)處于被動的局面。而且，骨干人員的缺乏也在很大程度上限制了保險公司的長久發(fā)展，伴隨著保險行業(yè)的競爭也會逐漸加大，如果不對理賠環(huán)節(jié)進行嚴格的控制，就會出現(xiàn)更大的違規(guī)操作行為。這些都會對保險公司的經濟效益造成很大的影響。
第三，由于道德因素造成的經營風險。在保險公司經營過程中，由于投標的相關人員在投保過程中道德因素造成的風險，主要指的是投保人在簽訂合同時，對一些關鍵性的風險因素進行隱瞞或者給出錯誤的信息，在很大程度上增加了保險公司的風險。其主要的表現(xiàn)形式包括欺詐和逆選擇兩種。
2.3資產結構造成的風險
在經過改革后的財產保險公司，經理人只是保險公司的經營者而不是實際的所有者，這就會使得一些經營者淡化企業(yè)效益的概念，盲目的追求高回報率，在投資項目的選擇上存在著很大的風險性。同時保險公司的激烈價格競爭也給保險公司的經營帶來了風險，主要表現(xiàn)在保險公司為了提高業(yè)務量，違規(guī)放寬投保門檻，采取粗獷的額經營模式，造成了行業(yè)內部的惡性競爭，同時也給自己埋下了重大的風險隱患。
3.加強財產保險公司經營風險防范的對策
針對以上財產保險公司在經營過程中面臨的風險，主要采取以下幾個方面的措施進行風險防范：
（1）加強承保與核保制度建設。首先，財產保險公司要根據(jù)相關規(guī)定，建立嚴格的核保制度。結合保險公司的經營特點和投保產品的特征，選擇不同的核保方式對投保產品進行核保。而且在核保的過程中要充分的考慮到投保產品的適應人群、保險費用、合同細則、生效時間等信息。通過嚴格的核保制度能夠有效的降低保險經營風險，因此，保險公司必須結合自身特點，及早建立健全承保和核保制度，并且不斷強化核保相關人員的素質。
（2）正確對待市場競爭，合理確定保險價格。盡管面臨著激烈的保險市場競爭，保險公司還需要真正的認識到價格風險在其經營過程中的影響。要通過對自身產品的合理定位，確定合理的保險價格，在降低經營風險的同時也能夠有效提高保險公司的市場競爭力。
（3）加強道德風險防范措施，有效控制經營風險。對于道德風險的防范主要是加強在保險各個環(huán)節(jié)的制度建設和監(jiān)管，要求所有工作人員嚴格按照規(guī)章制度辦事，降低人為因素的影響。
4.結束語
加強保險經濟風險及其防范措施的研究能夠幫助保險公司有效降低經營風險，提高自身的經濟效益。同時，還可以在一定程度上提高保險公司的市場競爭力。
參考文獻
關鍵詞：財產 保險公司 經營風險 管理
財產保險公司的運作過程中，必須要保證和客戶之間的協(xié)調關系，即便是最少的投保人，依然會對公司的經營造成影響。另一方面，公司本身的理賠工作，一定要按照相關的法律、法規(guī)來完成，現(xiàn)下的很多保險公司，都被冠以不講誠信的標簽，在社會上表現(xiàn)出臭名昭著的現(xiàn)象。財產保險公司作為特殊的一類，主要是針對居民、公司財產進行保護，所以必須將自身的業(yè)務水平、社會口碑有所改善，否則將會在今后的工作中造成極為嚴重的隱患。
一、財產保險公司的經營風險
（一）承保質量低、缺乏風險選擇
對于財產保險公司而言，其在初期的發(fā)展過程中，都是以經濟利益為主的，因此會要求自身的銷售人員，在外推廣業(yè)務的過程中，通過各種手段和方法來拉攏客戶，并沒有針對性的鎖定目標群體，由此造成了承保質量較低的風險[1]。除此之外，在合同簽署的過程中，有時會表現(xiàn)出草率的現(xiàn)象，未對后續(xù)工作可能出現(xiàn)的問題進行深入的分析，以至于在今后的發(fā)展上造成了很大的挑戰(zhàn)。另一方面，財產保險公司在經營的過程中，在發(fā)生風險的時候，并沒有積極的采取手段來防范治理，而是通過簡單的手段來維護自己的利益，甚至是出現(xiàn)了突然“跑路”的現(xiàn)象，公司在一夜之間“人去樓空”，不僅給投保人造成了很大的損失，同時還在社會上掀起了很大的波瀾，最終所造成的惡劣影響，難以在短期內消除。
（二）制度管理的整體完善不夠
在現(xiàn)階段的發(fā)展中，很多財產保險公司的進步，雖然在表面上得到了較多的榮譽，自身的工作也比較負責?？墒菑恼{查的結果來看，很多投保人都在反應，認為財產保險公司的制度管理非常不充足[2]。例如，基層的投保人在理賠過程中，將會遭遇很多的阻礙，財產保險公司內部的各個部門，互相推脫責任，沒有按照規(guī)定的合同內容來進行理賠。同時，公司內部的負責人，直接對這樣的事情視而不見，一直要鬧到人盡皆知的地步，再加上地方相關部門過問以后，才能為投保人進行理賠。相反的，如果投保人本身擁有一定的“背景”，則很容易在財產保險公司拿到應有的理賠，甚至有人會“貢獻”更多，這種制度缺陷所造成的惡劣后果，已經對保險行業(yè)構成了嚴重的危機。
二、財產保險公司經營風險的管理對策
（一）樹立風險意識、防范意識
從客觀的角度來分析，財產保險公司的存在，主要是為了幫助投保人進行意外的保障。但是對于自身而言，也需要樹立較高的風險意識、防范意識。首先，財產保險公司在日常的經營當中，必須對自身所的險種進行分析，觀察收益情況、理賠情況、后續(xù)發(fā)展情況等，及時的剔除不良險種，保留雙方都能夠獲益的險種[3]。其次，在初步經營的時候，一定要與投保人進行良好的溝通，特別是中小型公司以及各大公司的分部，現(xiàn)階段的多數(shù)投保人都存在很強的猜忌心理和不信任心理，這不能完全歸結于投保人本身的問題，而是財產保險公司之前的工作不夠優(yōu)秀，需要在日后積極的改善。第三，任何一個財產保險公司，都應該將國家的法律法規(guī)作為工作的底線，盡量與投保人進行和平解決問題，減少國家相關部門的干預，避免在社會上引起強烈的輿論壓力。
（二）提高承保質量
現(xiàn)代社會發(fā)展中，雖然保險是一種必要性的東西，但并非所有的財產保險公司都值得信賴，即便是一些大型的財產保險公司，依然做出了很面的工作，之前的工作成果遭到了很大的打擊。本文認為，財產保險公司想要在今后的發(fā)展中取得更好的成就，有必要將承保質量進行提升，將自身的信譽度提升，及時的扭轉行業(yè)內的地位，要對投保人負有相應的責任。承保質量的高低直接影響到賠付率和企業(yè)利潤。要通過展業(yè)對風險進行選擇，在此基礎上對承保標的作進一步分析、審核。核保是承保的首要環(huán)節(jié)，要盡快建立核保人制度和核保檢驗工作目標責任制，對可保財產嚴格進行風險識別、衡量、控制。要提高對標的風險的評估能力，通過風險評估確定承保范圍。
三、結束語
本文對財產保險公司的經營風險管理展開討論，從現(xiàn)階段的工作來看，很多地方的財產保險公司都有所轉變，那些沒有改善的公司，容易被淘汰，因為會對當?shù)氐拿裆l(fā)展上造成負面的影響。財產保險公司的經營風險比較多，自身的各項工作執(zhí)行，都應該從長遠的角度出發(fā)，否則很難保證在今后的工作上取得更好的成績。日后，必須加強對財產保險公司的監(jiān)督，及時的完善工作體系。
參考文獻：
[1]于函，姚世澤，陳蓉，楊悅，陸燕華.財產保險公司經營風險實證分析[J].中國科技投資，2013，Z4：26-27
關鍵詞 ：中國人民人壽保險公司 經營風險管理
前言
人壽保險是以人的生命和身體作為保險標的物的具有一定經營風險的商業(yè)經營活動。人壽保險公司要保證投保人的合法權益，還要保障公司的合法利益?？蛻魴嘁娴谋Ｕ希褪潜ｋU公司要履行承諾，謹慎的控制經營的風險，保證充足的賠償能力；公司利益的維護，其實就是提高人壽保險公司的盈利水平，提高公司的收益。風險和收益是成正比的，要想獲得高額的回報就一定要承擔高風險。
近年來，隨著國內外金融市場的發(fā)展，金融產品的品種日益繁多。國內的人壽保險公司的投資領域也在不斷的拓寬，從長期以來的銀行存款和國債拓寬到不動產投資、基礎設施債權投資計劃、未上市股權投資等，2013年 8 月 27 日，保監(jiān)會出臺《關于保險業(yè)支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，進一步明確支持保險公司以股權、基金、債權、資產支持計劃等多種形式，為重大基礎設施、城市基礎設施、保障型安居工程等民生建設和重點工程提供長期資金支持；支持保險資金參與信貸資產證券化、探索投資優(yōu)先股等新型金融工具，以及進行養(yǎng)老實體、醫(yī)療機構等相關領域的股權和不動產投資。另外，國務院正在研究的住房反向抵押養(yǎng)老制度，對保險資產配置也是值得期待的利好?！吨袊１O(jiān)會關于保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票等有關問題的通知》，規(guī)定保險公司可以投資創(chuàng)業(yè)板上市公司的股票，另外，已經有多家保險公司的保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票獲得了審批。人壽保險在經營過程中的風險主要分產品經營風險和資產經營風險兩種。那么如何防控這些風險就成為壽險公司經營者的重點工作之一。人壽保險經營過程中的風險防控方法有以下幾種：
一、從監(jiān)管機構的角度
人壽保險公司資金運用的可投資范圍正在逐步放寬，每個資產細類的比例約束不論從保險公司的實際運作還是監(jiān)管機構的監(jiān)察稽核，任務都略顯繁重。“市場越發(fā)達，比例監(jiān)管越簡化?！北１O(jiān)會需要加強保險資金的監(jiān)管，包括各類資金運用的上限比例和集中度監(jiān)管比例。另外，還有很多監(jiān)管細節(jié)需要進一步完善，比如非標資產的具體風險監(jiān)控措施等。同時對于已經在實施的資金運用風險監(jiān)測方面，資產的細分、指標的準確性保證、指標的精簡等需要進一步完善。
二、加強風險防范意識，樹立風險觀念
人壽保險公司作為風險經營企業(yè)，其集中了所有的投保者的風險，隨著投保規(guī)模的擴大，風險也就會隨之擴大。這時就需要我們加強風險管理，合理的防范風險，保證公司經營的安全性和穩(wěn)健性。經營者要從企業(yè)的性質、特點和經營中存在的一些問題等方面，然后結合實際情況，找出經營的風險隱患，并分析和研究其防控措施，分析在風險發(fā)生以后會對個人和壽險公司造成何種危害等等，還要進行定期的業(yè)務分析，處理好風險管理和業(yè)務拓展的關系，以效益為中心促進業(yè)務發(fā)展，提高風險的管理意識。
三、增強條款管理，保證業(yè)務的條款質量
人壽保險在經營過程中，對于投保的條款要求精準度非常高，條款的精準與否，直接影響著保險的經營成果，所以，公司的條款制定，要統(tǒng)一執(zhí)行，保證條款的周密性、科學性、準確性、預測性，保護投保人以及保險公司的權利和義務的平等性以及費率的統(tǒng)一和合理性。
1. 科學的設計保單。必須要科學的設計保單的各項條款，要考慮險種的面向人群，以及影響條款設計的各種風險因素等等，還要對各種產品的盈利能力進行模擬和推論，保證所設計產品的質量。
2.規(guī)范的銷售保單。在人壽保險的經營過程中要嚴格執(zhí)行國家法律和相關規(guī)定，遵守公司管理制度，不能隨意的更改或者銷售保險，或者改變保險的責任以及收費等等，要保證條款的規(guī)范性和嚴肅性。
3.持續(xù)的完善保單。要對目前現(xiàn)存的條款按照有關的規(guī)定進行全面的檢查和糾正，還要對正在經營的條款進行分析，，根據(jù)社會和經濟的不同狀況，精算各項險種的經營狀況，防控風險的發(fā)生。
四、提高理賠和承保質量，加強核賠、核保的管理
要嚴格的執(zhí)行保單的條款規(guī)定，嚴禁擅自更改或者指定條款內容；要建立逐級負責的責任制度，規(guī)定各級承保權限，管理好承保工作；對于高風險或者一次性承保金額較大的，要進行逐級上報審批，并集中力量做好風險評估工作。對于團體的業(yè)務要仔細的分析其特點和風險程度，以及承保的可行性等，單體業(yè)務也要了解投保人的家庭和經濟情況、健康狀況以及動機等等，無論業(yè)務的大小，都要做好風險的防范；在進行理賠工作時，也要建立逐級的負責制度，規(guī)定理賠的權限，防止道德風險；單證要設有專人保管，建立嚴格的管理制度，并定期進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題要及時糾正，做好風險的防控工作。
五、實現(xiàn)壽險業(yè)務的統(tǒng)一管理，健全內部控制制度
在人壽保險行業(yè)，要對法人制度進行強化統(tǒng)一，實行統(tǒng)一的管理制度，這樣才能有效的防范和控制經營中的風險。要堅持各險種的開發(fā)統(tǒng)一，根據(jù)不同的險種，科學的進行分析和測算，確定產品的正確價格，與此同時還要對一些質量低劣、不規(guī)范、不符合時展的險種進行清理和整頓；還要統(tǒng)一精算系統(tǒng)和公司軟件的開發(fā)與使用，還要堅持統(tǒng)一的財務管理模式；同時還要做好內部控制制度的形成，保證風險識別和控制，形成一套科學、嚴格、規(guī)范的制度，促進壽險業(yè)的發(fā)展，控制經營中的風險。
六、加強資產管理，建立快速的決策和預測系統(tǒng)
在資金管理方面，壽險公司要從源頭開始控制，減小管理的跨度。集中資金，強化統(tǒng)一管理的力度，同時調整資產的結構，做好資金的結構優(yōu)化，提高資產的回報率，并且要保證具有足夠的償付能力；要通過對市場信息的收集以及政策的研究和內部管理情況，了解壽險經營的特點和規(guī)律，并且以此為基礎，做好準確快速的經營決策和市場的預測。
七、人壽保險公司業(yè)務人員的角度
風險管理人員的專業(yè)知識、工作經驗、工作態(tài)度對于實際的風險控制工作非常重要，目前經驗豐富的投資風險管理專業(yè)人才已經有不少了，但是在保險公司迅速增加的大背景下顯得比較稀缺，因此專業(yè)背景顯得尤為重要，保險公司需要在短時間內培養(yǎng)起一支風險管理的精兵來。風險管理人員不能只顧風控，要掌握投資業(yè)務、收益評估、資產配置、組合管理、資產負債管理，這樣才能在做好投資風險管理的同時做好全面風險管理。
八、人壽保險公司信息化建設角度
信息化時代，風險管理的信息系統(tǒng)建設至關重要，每天要處理大量的持倉和交易數(shù)據(jù)，并且要及時、準確、完整的監(jiān)測到每一個投資風險點，保險公司必須投入人力和物力建設好穩(wěn)定高效的信息系統(tǒng)，這也是監(jiān)管機構明確要求的。
總結
總之，隨著人們保險意識的加強，人壽保險業(yè)的發(fā)展逐漸快速，現(xiàn)階段已經成為了金融體系中的一個重要組成部分，隨著壽險業(yè)的發(fā)展，其經營過程中的風險也越來越大，所以，發(fā)展壽險業(yè)務、防范經營過程中的風險，就成為了經營者最為關注的問題。只有做好風險的防控工作，才能使壽險公司真正的做到高收益、高回報。
參考資料：
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關鍵詞：財產保險公司;分支機構;經營風險;問題;對策
一、財產保險公司分支機構經營風險管理中存在的問題分析
1.風險控制基礎工作不足。在財產保險公司分支機構常規(guī)化運營過程中，由于自身基礎工作效果不足，會導致整體工作漏洞頻繁出現(xiàn)。其中，盡管承保管理機制和承保業(yè)務流程已經實現(xiàn)了有效的建立，但是，執(zhí)行力度不足的問題較為明顯。其一，基本文件和保險材料管理問題，包括投保單要素不全、費率管理失效、低價攀比、無原則費率折扣、批單不規(guī)范以及隨意開具特約補單等。整個基礎工作模型中，相關工作無法實現(xiàn)規(guī)范性和標準性。也就導致相關管理結構存在了嚴重的缺失。第二，核保技術還存在一定的問題，在風險控制方面，核保人的素質不足加之文化層次的問題，有些風險評估項目甚至只是依靠主觀印象和主觀判斷。并且，由于粗放經營的理念，導致一部分分支機構只重視業(yè)務水平，確忽略了業(yè)務的實際質量，風險控制模型和核保結構無法得到有效處理。
2.運營管理水平不足。運營管理水平主要集中在財務管理方面，由于收費管理結構和相關運行維度存在缺失，就導致現(xiàn)金流管理模型出現(xiàn)了較為嚴重的問題。其一，財產保險公司分支機構經營管理體系建立過程中，管理模型較為松散，直到年底才開始進行盈余核算，就導致一部分分支結構出現(xiàn)賠款完成但是保費沒有收齊的問題，加之營銷服務部和部分銀行賬戶結算的差異后者是時間前后，就會使得財務管理效果不佳。其二，在實際管理機制建立過程中，由于退費和手續(xù)費管理模型處在漏洞，就導致整體管理結構和管理模型失去實際效果。其三，銀行未達賬管理也會導致問題的出現(xiàn)，其中，為營銷服務部和點開立的銀行賬戶若是不能得到有效管理和調控，就會出現(xiàn)賬務不符以及管理不善的問題。銀行對賬單或對賬單不全也是較為常見的問題，需要結合數(shù)據(jù)參數(shù)和管理維度沒有得到細化處理，未達賬清理不及時等也導致整體運行維度和管控結構失去實效性。
3.風險管理環(huán)節(jié)模糊。在風險管理環(huán)節(jié)建立時，相關監(jiān)管部門的建立模型和應用價值存在一定的缺失，不僅僅是法律體系還是經營管理維度，都不能完全貼合其實際需求，使得管理力度處在嚴重的落后狀態(tài)，也會導致整體管理環(huán)節(jié)模糊，且管理力度不足的問題相繼出現(xiàn)。另外，風險管理環(huán)節(jié)中信息化管理模型也存在不足，相關控制模型和控制維度之間缺乏實際管理效果，信息化處理機制不能完全貼合風險管理的具體要求。
二、財產保險公司分支機構經營風險管理優(yōu)化措施分析
1.提升風險控制水平。在風險控制管理機制建立過程中，把防范和化解經營風險放在各項經營活動的首位，要積極踐行切實有效的風險管理模型，提升風險管控機制和風險分散體系的運行維度，積極踐行廣泛性以及負債性管理模型，確保經營管理體系的完整度。在日常風險管理過程中，財產保險公司分支機構要結合實際情況積極踐行有效的管理措施和控制維度，切實維護管理模型和管理要求之間的穩(wěn)定性，并積極深化管控體系的綜合價值，確保管理層級結構和管理要求之間的契合性。由于財產保險公司還擔著承保項目的和自身經營雙重風險，這就需要相關部門結合實際需求和管理模型，積極落實保險公司的相關規(guī)定和要求，從而實現(xiàn)持續(xù)經營，把經營風險控制在一定范圍內。在實際管理機制中，踐行可調控、可承受的管理行為以及風險控制維度，才是全部經營活動正常運作的必要條件。正是基于此，新時期財產保險公司分析分支機構要積極踐行高效控制模型，實現(xiàn)有效益、有質量的健康發(fā)展，只有真正提升整體管理維度和管控措施的實際價值，才能達到業(yè)務發(fā)展的質量和效益協(xié)調增長，建立健全更加系統(tǒng)化的產業(yè)管理良性循環(huán)。
2.提升全員經營管理水平。管理體系要將管理水平優(yōu)化作為重要參數(shù)，也是整體管理效果升級的重要路徑。在常規(guī)化管理體系建立和應用過程中，由于財產保險公司分支機構的常規(guī)化經營風險存在隱蔽性和滯后性特征，這就需要相關部門管理人員結合實際需求進行系統(tǒng)化分析，提升整體管理維護過程的實際效果，并且深度貫徹落實有效的處理措施和管理機制。因此，就要求保險公司分支機構在實際管理措施和管理范圍建立時，確保經營風險管理的全員性和全過程化，從多元化角度分析，對不同項目進行區(qū)分處理和綜合管控，真正將防范、化解以及控制措施落實到不同崗位的不同負責人身上。與此同時，相關管理人員和管理部門要結合外部經營環(huán)境以及企業(yè)內部運行體系，對相關維度進行細化處理和更新后，集中研究落實有效的處理措施，確保能進一步提高保險公司分支機構的經營主動權，落實經濟發(fā)展的基本要求。
3.優(yōu)化風險管理環(huán)節(jié)。其一，要積極防范承保風險，在實際管理機制和管理措施建立過程中，相關管理部門要高度重視業(yè)務的理性選擇，結合其實際情況建構有效的管理條款和規(guī)范要求，并且深度強化對招投標的風險預測。將相關預測名目進行細化分析，進一步積極強化核保隊伍的綜合水平，提高核保技術的落實體系。其二，相關管理人員要積極踐行更加有效的處理機制，規(guī)范理賠管理項目的同時，有效填補相關項目設計中出現(xiàn)的各種漏洞。管理人員只有從根本上升級和優(yōu)化防欺詐工作水平，才能更加系統(tǒng)化的升級管理維度，提高財產保險公司的實際管理效果。其三，部門控制人員要重視防災防損服務的綜合質量，積極踐行更加系統(tǒng)化的控制維度和處理機制，確保分保技術得以有效運用。值得注意的是，對于風險管理來說，要著重提防巨災風險，降低風險發(fā)生的頻率和程度。其四，相關部門管理人員要健全內控機制的具體要求和管理維度，切實維護管控體制，借助有效的處理措施和管控模型，完善管理體制和管理服務質量的基礎上，建立嚴格的授權授信制度。只有綜合提升整體管理模型，才能升級經營風險管理項目的實際效果。
三、結語
總而言之，我國財產保險公司分支機構要想從根本上提高整體管理效果，就要針對相關問題進行集中處理和高度管控，確保管理維度和管理模型的系統(tǒng)化升級和項目優(yōu)化，提高管理效能的同時，強化業(yè)務水平以及業(yè)務經營項目的綜合水平。相關部門要進一步深化信息化技術，規(guī)范經營活動的市場價值和應用價值，提高財產管理效果的嚴密性和科學價值，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎。
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關鍵詞：保險公司；混業(yè)經營；經營風險；風險控制。
2006年9月保監(jiān)會出臺的《關于保險機構投資商業(yè)銀行股權的通知》和2009年11月銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行投資保險公司股權試點管理辦法》，標志著我國金融業(yè)混業(yè)經營的趨勢已經顯現(xiàn)。在從分業(yè)經營向混業(yè)經營的轉變過程中，部分保險公司率先轉變保險經營思路，組建保險控股集團或參股其他金融機構。在金融業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經營的趨勢，外資保險機構即將大舉進入之際，認清保險公司混業(yè)經營的利弊得失、明確其風險所在、探求風險控制的策略，對于提升我國金融機構的國際競爭力，保障金融機構的穩(wěn)健運行無疑具有極大的現(xiàn)實意義。
一、保險公司混業(yè)經營的優(yōu)勢。
1.有利于優(yōu)化資源配置。要想達到效用最大化，生產要素就必須配置到最需要的地方。保險混業(yè)經營可以使保險公司與銀行等其他金融機構共享客戶資源，使生產要素在不同的金融機構之間得到充分流動和利用。一些大型的金融控股公司將具備超強的競爭力而成為金融市場中的多面手、巨無霸。從社會資金運行的角度來看，保險公司的資金和銀行等其他金融機構的資金相互流動，共同促進社會儲蓄高效率地向投資轉化，更有利于資源的合理配置。
2.有利于形成規(guī)模效應。規(guī)模效應又稱規(guī)模經濟，即因規(guī)模增大帶來的經濟效益的提高。企業(yè)的成本包括固定成本和變動成本，在生產規(guī)模擴大后，變動成本同比例增加而固定成本不增加，單位產品成本就會下降，企業(yè)的銷售利潤率就會上升。保險公司參股銀行、證券首先擴大了業(yè)務經營范圍，使企業(yè)的營業(yè)收入增加。其次保險公司通過混業(yè)經營有利于減少銀企之間信息不對稱，更為深入地挖掘信息價值、更為廣泛地分攤管理費用，以及更為充分地發(fā)揮信譽功效，有利于節(jié)約交易費用，分散風險，增加營業(yè)利潤。再之如中國平安保險集團股份有限公司這樣的保險控股公司，可以通過合并財務報表，一方面防止各子公司資本金及財務損益的重復計算，降低金融風險；另一方面可以抵消部分子公司的盈虧，在最優(yōu)化的利潤規(guī)模下進行納稅，可以起到合理避稅、獲得最佳納稅成本的效果[1]。
3.有利于產生協(xié)同效應。協(xié)同效應是指企業(yè)生產、營銷、管理的不同環(huán)節(jié)、不同階段、不同方面共同利用同一資源而產生的整體效應。從事混業(yè)經營的保險公司通過多元化的收購兼并，尤其是銀保合作，為消費者提供一站式服務，可以產生巨大的協(xié)同效應，包括管理上的協(xié)同效應和財務上的協(xié)同效應。實行混業(yè)經營的保險公司，首先通過地區(qū)的互補性、業(yè)務的互補性和業(yè)務交叉性產生所謂的交叉業(yè)務上的優(yōu)勢互補，形成范圍經濟；其次銀保相互參股后產品單位成本隨著采購、生產、營銷等規(guī)模擴大而下降，形成規(guī)模經濟；再之保險參股銀行之后，可以利用銀行強大的網絡、人才等資源，減少保險公司重復的崗位、重復的設備等而節(jié)省相應的資源，從而達到流程、業(yè)務、結構優(yōu)化或重組。而且保險公司通過成本的節(jié)約提高收入、改進服務質量，通過納稅籌劃可以產生財務上的協(xié)同價值，從而大幅度降低保險業(yè)務經營的成本和費用，可取得比經營單一的保險業(yè)務更高的營業(yè)收入；同時由于銀行、證券、保險等業(yè)務具有不同的周期，綜合化經營削平了收益的波動，有利于保險公司保持穩(wěn)定的經營業(yè)績和持續(xù)經營。
4.有利于保險創(chuàng)新。保險公司參（控）股或與銀行、證券等其他金融機構合作，實行混業(yè)經營，能夠更方便快捷地開發(fā)和銷售更多復合性的保險產品，滿足消費者對投資理財產品需求日益增長的多元化需求。如近年來保險公司和銀行推出的某些投資理財產品，就是結合了銀行和保險的優(yōu)勢而設計的，不僅滿足了投資者投資保障的需求，而且也滿足了投資者儲蓄的需要。保險公司混業(yè)經營不僅在保險產品方面做到了創(chuàng)新，而且在銷售渠道、技術手段等方面也實現(xiàn)了創(chuàng)新，如保險公司與銀行合作推出的銀保業(yè)務，銀行、證券、保險三方合作的投資聯(lián)結型保險等。
二、保險公司混業(yè)經營的劣勢。
1.易形成壟斷經營。保險控股集團內部的各子公司或者參股的銀行、證券等其他金融機構，在經營過程中，就易限定客戶選擇的服務機構或者向客戶強制銷售與之相關的金融產品。作為全能型的機構，在資金實力、品牌宣傳、營銷網絡、費用控制等方面的優(yōu)勢是顯而易見的，所以在市場上混業(yè)經營者會對那些單一業(yè)務的經營者形成擠壓[2]，進而形成壟斷。
2.經營風險增加。保險混業(yè)經營不僅易形成競爭壟斷，而且隨著交易規(guī)模的擴大，混業(yè)經營還會使風險不斷地集中。目前我國保險公司進行保險混業(yè)經營主要是通過參股或控股其他金融機構，組建保險控股集團等方式進行的。保險入股銀行等其他金融機構所面臨的風險：一是銀行與保險公司之間關聯(lián)交易帶來的風險集中與蔓延；二是可能造成銀行信譽風險外溢；三是因缺乏經驗造成的管理風險；四是有可能產生資本重復計算等。對于組建保險控股集團的企業(yè)而言，所面臨的風險主要是集團內部交易風險的集中，因為控股集團內部可以實現(xiàn)資源共享，不同業(yè)務部門的聯(lián)系日益增強，不再相互獨立，形成一個業(yè)務和資金鏈，當某個業(yè)務部門經營出現(xiàn)虧損或者失敗之時，風險將會沿著這個鏈條傳播到其他的部門，從而使風險快速傳播。美國“次貸”危機所引起全球經濟危機很真實地演示了風險的可傳播性及傳染性。
3.監(jiān)管難度加大。保險公司實行混業(yè)經營給我國監(jiān)管機構帶來的首要難題就是監(jiān)管難度的加大。
監(jiān)管難度增大的原因主要表現(xiàn)在以下兩個方面：首先在于我國對金融監(jiān)管長期以來嚴格實行“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”，而我國現(xiàn)在的國情是混業(yè)經營正處在萌芽狀態(tài)，這種模式可能會導致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率[3]。其次在于保險與銀行和證券公司之間的關聯(lián)交易將帶來風險的集中與風險蔓延，而金融監(jiān)管機構對其交易的合理性和復雜性難以辨別，對風險不易判斷，監(jiān)管難度將大大增加。如美國的“次債”危機和法國興業(yè)銀行的慘劇，都清楚地告訴我們在混業(yè)經營中內部的風險防范與外部監(jiān)管至關重要，它們往往決定著一個金融機構的生死。 轉貼于
三、保險混業(yè)經營的風險控制。
1.健全信息傳遞機制。信息不對稱往往是風險產生的根源之一，因此信息的公開與透明是安全的保障。保險公司實行混業(yè)經營，必須健全信息的傳遞機制，增強經營和監(jiān)管的透明度。對于健全信息的傳遞機制，筆者認為主要包括三個層面：第一層面要做到保險控股集團內部各子公司的信息應該透明、清晰，及時對相應的風險進行控制；第二層面是對客戶和監(jiān)管部門應做到信息公開，不能誤導客戶，讓客戶在信息公開透明的情況下自由選擇，亦有利于監(jiān)管部門及時收集相應的風險信息和調整監(jiān)管措施，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白地帶；第三層面是應加強國際間信息的交流，如今國際間金融合作日益密切，尤其是中國入世以后，中國金融向外國投資者敞開了大門，國際間合作加強的同時風險更易在國際間傳遞與放大，因此只有加強各國之間的信息交流，在信息通暢前提下的合作監(jiān)管，才能更有利于跨國金融活動的監(jiān)管。
2.構建風險評級機制。構建風險評級機制是實行風險分級監(jiān)管的前提條件，筆者認為，構建風險評級指標不應照搬照抄外國的經驗，而應在借鑒的基礎上，制定出適合我國國情的保險公司風險評級機制。在制定風險評級機制的過程中，應注意以下幾個問題：（1）對風險指標的制定不僅要重視各個財務性指標，更應重視那些非財務性的指標，應當把社會效益等非量化的綜合因素考慮在其中；（2）對于控股公司風險的評級除了應區(qū)分存款類與非存款類金融機構，更應重視非存款類金融機構對存款類金融機構的潛在影響評估；（3）對風險的評估不僅要重視靜態(tài)的分析更要重視動態(tài)指標的分析。
3.設置內部交易防火墻。對于保險混業(yè)經營所帶來的內部交易風險和關聯(lián)交易的監(jiān)管一直是擺在金融機構面前的一道難題，目前國內學者對內部交易監(jiān)管的策略傾向于設置內部交易防火墻。建立金融控股公司防火墻首先要通過對控股公司內部不同類別的內部交易風險進行評估，從而確立適當?shù)姆阑饓Α凹墑e”；然后再具體對金融控股公司內部交易性質、規(guī)模等內容提出要求，對高管人員之間相互兼職等公司治理內容提出規(guī)范[4]。筆者認為對內部交易和關聯(lián)交易所帶來的風險，除了要控制總量以外，還應在內部交易和關聯(lián)交易的各個環(huán)節(jié)進行嚴格的控制，通過控制渠道循序漸進地控制總量，更利于防范系統(tǒng)性風險。但是該方法的難點在于如何確定各交易的環(huán)節(jié)以及在各環(huán)節(jié)如何設置防火墻。
4.加強過渡期外部監(jiān)管。我國目前處于由分業(yè)經營向混業(yè)經營的過渡時期，因此對于保險公司的外部監(jiān)管結構，我們既不應再完全實行過去的“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的模式，也不應完全照搬國外綜合集中監(jiān)管的模式，而應結合過渡時期的具體情況建立過渡時期的監(jiān)管模式。首先我們應該了解過渡時期保險業(yè)混業(yè)經營的情況，目前保險公司實行混業(yè)經營的方式一是組建保險控股集團，如中國平安保險集團；二是采取保險、證券、銀行合作的方式。因此我國的分業(yè)監(jiān)管的模式有其合理性，但是應該有所創(chuàng)新，對于這種新的經營模式人民銀行應該在保監(jiān)會、證監(jiān)會、銀監(jiān)會之間組建一個協(xié)調機制，讓三者能夠信息共享，避免重復監(jiān)管和監(jiān)管空白的發(fā)生。當然構建我國的監(jiān)管體系，離不開嚴格的立法，對于目前我國這種保險控股集團的混業(yè)經營還未有明確的法律政策出臺，有關部門應盡快出臺相應的法律法規(guī)，讓監(jiān)管有法可依。
參考文獻
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