時(shí)間：2023-08-07 17:07:00
序論：在您撰寫民間借貸如何訴訟時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
1、要求債務(wù)人寫出還款計(jì)劃。
2、與債務(wù)人對賬。
3、向法院提起訴訟。
4、通過非訴訟方式主張權(quán)利。
5、申請支付令。
【法律依據(jù)】
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民事主體之間經(jīng)濟(jì)的交往日益復(fù)雜,民間借貸形式及形成的法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜,因此借貸雙方產(chǎn)生的糾紛也日益增加。民間借貸是民間自發(fā)形成的一種民間投資手段,它的出現(xiàn)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來不可替代的促進(jìn)作用,研究其類別及法律關(guān)系,對于保護(hù)正常的民間借貸活動(dòng),充分發(fā)揮民間借貸的有利作用,更好地調(diào)解、仲裁和審理裁判民間借貸糾紛,進(jìn)一步彌補(bǔ)民間資本對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不足有重要意義。
我國的法律對于民間借貸糾紛的相關(guān)立法還不夠健全,主要存在以下的問題,一、對于民間借貸的法律規(guī)定過于寬泛與分散;二、操作性不強(qiáng)、判斷標(biāo)準(zhǔn)過于模糊;三、諸于對民間借貸等專門法律的缺失,不能滿足現(xiàn)在民間借貸的需要。如何真正發(fā)揮民間借貸資本的作用,減少民間借貸糾紛的發(fā)生,筆者從民間借貸的概念、民間借貸合同主體的認(rèn)定及舉證責(zé)任的分配作以簡要的闡述。
一、對“民間借貸”的界定
現(xiàn)在關(guān)于民間借貸的概念學(xué)者們有不同的觀點(diǎn),并沒有達(dá)成一致的認(rèn)識。有的學(xué)者認(rèn)為,“民間借貸是指公民之間與非金融機(jī)構(gòu)之間、其他非組織與公民之間相互借貸貨幣、實(shí)物與其他財(cái)產(chǎn)的行為?！?有的學(xué)者認(rèn)為民間借貸是,“公民之間不經(jīng)國家金融行政主管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或許可,則依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為,在這種行為之間貸款人將自己的所有貨幣借貸給借款人,借款人按約定期限界滿時(shí)返還本金并支付相應(yīng)的利息?！边€有的學(xué)者認(rèn)為,“民間借貸是指游離于經(jīng)官方批準(zhǔn)的農(nóng)村正規(guī)金融組織之外的農(nóng)戶之間、個(gè)私企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等中小企業(yè)之間,農(nóng)戶與中小企業(yè)之間發(fā)生的以償還為前提的借貸行為,以此為前提的借貸行為以及由此形成的借貸關(guān)系。”
最高法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《借貸若干意見》)第1條規(guī)定,民間借貸是指一方為公民的借貸糾紛,雙方均為企業(yè)法人或者其他組織的借款糾紛,不屬于《借貸若干意見》所規(guī)定的借貸糾紛范疇,而且,根據(jù)《借貸若干意見》第2條、第12條的規(guī)定,借貸糾紛的范疇不限于以人民幣為標(biāo)的借貸,還包括以外幣、臺幣和國庫券等有價(jià)證券為標(biāo)的的借貸糾紛。最高法院《法釋〔1999〕3號批復(fù)》所再次明確民間借貸糾紛性質(zhì)。
從上面學(xué)者關(guān)于民間借貸的定義中可以看出來,以上學(xué)者對于民間借貸的定義都有合理的地方,但各自也存在爭議,這些學(xué)者對于民間借貸的定義中對于民間借貸的主體的認(rèn)識存在不同認(rèn) .通過對民間借貸的分析,我們可以更好地理解民間借貸合同的內(nèi)涵。民間借貸合同是指由貸款人與借款人簽訂由貸款人將一定數(shù)量的貨幣提供給借款人,借款人定期或不定期返還相同數(shù)額貨幣的合同。以下筆者將對于民間借貸的主體進(jìn)行分析。
二、關(guān)于民事借貸合同的主體的認(rèn)定
(一)夫妻分居期間一方舉債的債務(wù)主體如何認(rèn)定
從《婚姻法》和司法解釋的現(xiàn)有規(guī)定來看,夫妻關(guān)系存續(xù)期間,一方以個(gè)人名義舉債的,均應(yīng)認(rèn)定為共同債務(wù)。但為了維護(hù)債權(quán)人的利益,立法設(shè)定了兩個(gè)例外:第一,債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)的;第二,債權(quán)人明知夫妻約定分別財(cái)產(chǎn)制的。
據(jù)此,有觀點(diǎn)認(rèn)為,只有符合這兩種例外情形才可以認(rèn)定為個(gè)人債務(wù),否則,仍應(yīng)作為共同債務(wù)處理。對于分居期間一方舉債的,必須是對方明知,如果僅能證明分居狀態(tài),但債權(quán)人不知曉的,也不能因分居而認(rèn)定為個(gè)人債務(wù)。對夫妻共同債務(wù)或者一方個(gè)人債務(wù)的認(rèn)定,須以現(xiàn)有的法律法規(guī)規(guī)定為標(biāo)準(zhǔn)。還有觀點(diǎn)認(rèn)為,司法解釋規(guī)定夫妻共同債務(wù)以“共同生活”為目的,但事實(shí)上這一規(guī)定并不能直接判定債的對外效力。因此,在欠缺分居公告或者登記制度的前提下,不能以分居為認(rèn)定個(gè)人債務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),應(yīng)以債權(quán)人是否知道或者應(yīng)當(dāng)知道為標(biāo)準(zhǔn)判斷債務(wù)的對外效力。另有不同觀點(diǎn)認(rèn)為,分居期間一方舉債的,鑒于雙方之間的日常家事權(quán)已中止,舉債合意的可能性大大降低,故應(yīng)作為例外情形予以考慮,宜認(rèn)定為個(gè)人債務(wù)。另有觀點(diǎn)認(rèn)為,長期分居可以作為判斷有無舉債合意的重要參考。我們認(rèn)為,為防止借貸雙方惡意串通,在審理中注重對未舉債方的利益保護(hù)。倡導(dǎo)在協(xié)議中明確舉債的性質(zhì)、償還債務(wù)的主體以及償債的責(zé)任范圍等?；橐鲫P(guān)系存續(xù)期間,夫妻一方以個(gè)人名義因日常生活需要所負(fù)的債務(wù),應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。日常生活需要是指夫妻雙方及其共同生活的未成年子女在日常生活中的必要事項(xiàng),包括日用品購買、醫(yī)療服務(wù)、子女教育、日常文化消費(fèi)等。
夫妻一方超出日常生活需要范圍負(fù)債的,應(yīng)認(rèn)定為個(gè)人債務(wù),但下列情形除外:(1)出借人能夠證明負(fù)債所得的財(cái)產(chǎn)用于家庭共同生活、經(jīng)營所需的;(2)夫妻另一方事后對債務(wù)予以追認(rèn)的。
不屬于家庭日常生活需要負(fù)債的,出借人可以援引《合同法》第四十九條關(guān)于表見的規(guī)定,要求夫妻共同承擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任。
援引表見規(guī)則要求夫妻共同承擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任的出借人,應(yīng)對表見的構(gòu)成要件承擔(dān)證明責(zé)任。
表見的證明責(zé)任,適用最高人民法院《關(guān)于當(dāng)前形勢下審理民商事合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》(法發(fā)「200940號)第13條的規(guī)定。
(二)借款人與實(shí)際收款人不一致時(shí)債務(wù)主體如何認(rèn)定
有觀點(diǎn)認(rèn)為,原告起訴時(shí)應(yīng)有明確的被告,借款人與實(shí)際收款人不一致時(shí),應(yīng)以借條為憑證,確定借款人為被告。也有不同觀點(diǎn)認(rèn)為,為查明案件事實(shí),法院在確定借款人為被告的情形下,可以將實(shí)際收款人追加為當(dāng)事人,只有實(shí)際收款人能證明借款人委托的事由,才能查清借款事實(shí),方可免除還款責(zé)任。
(三)持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人,具有原告主體資格
如果被告對原告的主體資格提出異議,并提供證據(jù)足以證明債權(quán)憑證的持有人并非債權(quán)人或者債權(quán)受讓人的,可以裁定駁回起訴。
(四)借據(jù)上署名的借款人推定為債務(wù)人,具有被告主體資格
原告在起訴時(shí)應(yīng)有明確的被告,被告不明確的,不予受理,已經(jīng)受理的,應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴。如果在案件審理過程中,發(fā)現(xiàn)有行為人虛構(gòu)借款人或者以已注銷的法人或者其他組織的名義借貸等被告不適格情形的,法院應(yīng)告知原告變更被告,原告拒不變更或者無法變更的,可以裁定駁回起訴。如查明被告屬被借名、冒名且無過錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)判決駁回訴訟請求。
(五)出借人兩人以上的共同債權(quán)主體如何認(rèn)定
出借人兩人以上的共同債權(quán)主體,僅一個(gè)或者部分出借人對借款人提起訴訟的,法院應(yīng)當(dāng)追加其他出借人為共同原告,但明確表示放棄向借款人主張權(quán)利的其他出借人除外。放棄債權(quán)的其他出借人對借款人另行提起訴訟的,不予受理,已經(jīng)受理的,裁定駁回起訴。
(六)在連帶責(zé)任保證中債務(wù)主體如何認(rèn)定
在連帶責(zé)任保證中,出借人僅起訴借款人或者僅起訴保證人的,法院不主動(dòng)追加保證人或者借款人為共同被告。被訴保證人主張借款人參加訴訟的,經(jīng)法院釋明后,出借人仍不申請追加借款人為共同被告的,法院可僅就保證之訴審理。
(七)夫妻關(guān)系存續(xù)期間借款債務(wù)主體的認(rèn)定
1.以夫妻一方名義向他人借貸,訴訟時(shí)夫妻關(guān)系仍然存續(xù),債權(quán)人未將配偶列為共同被告的,法院不宜主動(dòng)通知借款人的配偶參加訴訟,但配偶申請參加訴訟或者案件涉嫌虛假訴訟的除外。
2.借貸行為發(fā)生于夫妻關(guān)系存續(xù)期間,訴訟時(shí)出借人或者借款人一方已經(jīng)離婚的,原告或者被告可以申請追加其原配偶為共同被告。
(八)私人企業(yè)的法定代表人以個(gè)人名義出具借據(jù)為公司借款應(yīng)如何認(rèn)定借款關(guān)系
在審判實(shí)踐中,法院對民間借貸關(guān)系的認(rèn)定存在兩種不同的做法:一種做法是嚴(yán)格按照借據(jù)的主體和內(nèi)容認(rèn)定借款法律關(guān)系,其他因素不影響對借據(jù)所確認(rèn)的借款法律關(guān)系的認(rèn)定;另一種做法則是對證據(jù)和其他證據(jù)全面加以審查,綜合認(rèn)定借款法律關(guān)系是否成立,借款事實(shí)是否存在,以及借款是否歸還。然后,依法對案件作出處理。此類民間借貸,實(shí)為私人企業(yè)之間拆借資金的糾紛,案由應(yīng)定為企業(yè)借款合同糾紛。認(rèn)定私人企業(yè)法定代表人以個(gè)人名義借款屬于公司借款還是個(gè)人借款,應(yīng)根據(jù)借據(jù)內(nèi)容、借款用途和實(shí)際由誰支付借款來確定。借款用于單位的,由單位償還;借款用于個(gè)人的,由個(gè)人償還。債的主體是指向特定人的。本案中,公司人格與個(gè)人人格是混同的。雖然借據(jù)中載明的當(dāng)事人為自然人,但雙方均為其所在私人公司的法定代表人,并且知道實(shí)際出借方為甲公司、借款方為乙公司以及借款的用途,應(yīng)認(rèn)定雙方的行為屬于公司之間的借貸行為。
三、民間借貸事實(shí)認(rèn)定及舉證分配
(一)傳統(tǒng)意義上的民間借貸
當(dāng)事人之間對因買賣、承攬、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù),經(jīng)結(jié)算后,債務(wù)人以書面借據(jù)形式對債務(wù)予以確認(rèn),債權(quán)人據(jù)此提起訴訟,而債務(wù)人或擔(dān)保人對基礎(chǔ)法律關(guān)系的效力和履行事實(shí)提出抗辯并有證據(jù)證明糾紛確因其他法律關(guān)系引起的,原則上按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理,但借據(jù)仍可以作為基礎(chǔ)合同履行的重要證據(jù)。傳統(tǒng)意義上的民間借貸方式,由貸方把現(xiàn)金轉(zhuǎn)移給借方,借方給貸方出借據(jù)為憑。對于這種借貸方式,在借貸之間形成了一種單向的借貸關(guān)系,即貸方給借方現(xiàn)金,借方給貸方提供借據(jù),一旦雙方的法律行為完成并認(rèn)可,借貸之間就形成了單向的法律權(quán)利義務(wù)關(guān)系,即貸方享有并到時(shí)收回借據(jù)金額的權(quán)利而不負(fù)有義務(wù),借方負(fù)有承擔(dān)并到時(shí)歸還借據(jù)金額(本息)的義務(wù)而不享有權(quán)利。這種借貸方式,我國合同法把它規(guī)范為自然人之間的借款合同,這種合同的性質(zhì)是單務(wù)合同和實(shí)踐性合同。這種民間借貸的法律關(guān)系比較簡單明了,處理起來也比較容易。
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關(guān)鍵詞：民間借貸；糾紛；案件
經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，必然和資金的多寡產(chǎn)生密切的聯(lián)系，由于國家對金融機(jī)構(gòu)的緊松政策規(guī)定和引導(dǎo)，資金的短缺有時(shí)不可避免，法人和個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人之間的民間借貸行為自然日漸增多。伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，法制建設(shè)也快速發(fā)展，公民法律意識逐漸增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)生活中的很多民間借貸糾紛，通過民事訴訟的方式加以妥善解決成為一種合法有效的途徑。
近年來，沛縣院受理的民間借貸糾紛案件逐年增多，提請市院抗訴或者向沛縣人民法院發(fā)出再審檢察建議的案件，2009年2件，2010年4件，2011年5件，2012工作年度剛開始受理的第一件申訴案就是民間借貸糾紛。
我院受理審查的民間借貸糾紛申訴案件的訴訟標(biāo)的各案不等，從案外人趙娟申訴的趙俠和陳梅的幾萬元，到案外人陳俠申訴的馬玉芹和朱紅法的幾十萬元，甚至案外人王福順申訴的張繼義和王高河的幾百萬元均有體現(xiàn)，反映出案件的重大性和復(fù)雜性。
一、 民間借貸糾紛申訴案件的類型分為兩類。
一類是針對法院的判決，另一類是針對法院的調(diào)解。申訴案件有兩點(diǎn)值得注意：一是，針對法院的調(diào)解案件占了民間借貸糾紛申訴案件的三分之二，而且我院2011年和2012年受理審查的民間借貸糾紛申訴案件均為調(diào)解結(jié)案；二是案件的來源除了當(dāng)事人申訴外，第三人及案外人到檢察機(jī)關(guān)申訴的比重也大幅上升，2011年和2012年我院受理的民間借貸糾紛案件，100%均為案外人認(rèn)為法院的判決或者調(diào)解侵犯了第三人的合法權(quán)利而申訴。
民間借貸糾紛申訴案件的激增，引起了我們檢察機(jī)關(guān)的高度關(guān)注和重視，通過依法審查民間借貸糾紛案件，針對案件出現(xiàn)的原因和現(xiàn)象，積極探索解決的辦法，在實(shí)踐中取得了良好的效果。
二、 民間借貸糾紛申訴案件出現(xiàn)的原因。
第一、法院的工作考核機(jī)制。近年來，法院系統(tǒng)對審判人員的考核業(yè)績的主要的指標(biāo)是案件的調(diào)解結(jié)案率，這就導(dǎo)致法官在工作中片面追求調(diào)解而結(jié)案。第二、案多人少導(dǎo)致法官的審查不完整和不完善。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民事訴訟案件特別是民間借貸案件日漸增多，但法院的審判人員面臨著案多人少的實(shí)際情況，而法律對審理期限又有明確的規(guī)定，于是審判活動(dòng)中法官對證據(jù)的審查不完整而出現(xiàn)瑕疵。第三、當(dāng)事人之間的惡意串通逃避債務(wù)。很多調(diào)解結(jié)案的民間借貸糾紛，當(dāng)事人之間多具有親密的親戚朋友和同學(xué)戰(zhàn)友關(guān)系，采用虛假調(diào)解的方式予以結(jié)案，使自己的財(cái)產(chǎn)逃避被真正的債權(quán)人執(zhí)行而惡意調(diào)解結(jié)案。因?yàn)楫?dāng)事人對證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性及合法性均無異議，法院為了案件的快速辦結(jié)，對當(dāng)事人提供的證據(jù)也忽略了嚴(yán)格審查導(dǎo)致申訴案件發(fā)生。第四、法官在適用法律上確有錯(cuò)誤。判決類的民間借貸案件，當(dāng)事人特別是第三人（案外人）申訴的理由多是法官適用法律確有錯(cuò)誤。事實(shí)上我們經(jīng)過審查最后提起抗訴的理由也是判決適用法律確有錯(cuò)誤。第五、法律對虛假訴訟規(guī)定的滯后。雖然民事、行政和刑事訴訟對妨礙訴訟行為如何進(jìn)行處罰均有規(guī)定，但對于故意虛假訴訟卻沒有相應(yīng)明確的規(guī)定。2002年10月24日《最高人民檢察院法律政策研究室關(guān)于通過偽造證據(jù)騙取法院民事裁判占有他人財(cái)物的行為如何適用法律問題的答復(fù)》規(guī)定：以非法占有為目的，通過偽造證據(jù)騙取法院民事裁判占有他人財(cái)物的行為所侵害的主要是人民法院正常的審判活動(dòng)，可以由人民法院依照民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定作出處理，不宜以詐騙罪追究行為人的刑事責(zé)任。根據(jù)該答復(fù)，虛假訴訟不屬于詐騙行為，不構(gòu)成刑事犯罪。這類法律規(guī)定的滯后，給虛假訴訟者以可乘之機(jī)。
三、民間借貸糾紛調(diào)解結(jié)案案件的共性。
1、原、被告雙方當(dāng)事人具有利益共同性。2、訴訟過程具有合謀性和非對抗性。民間借貸糾紛訴訟過程一般不具有對抗性，被告通常主動(dòng)到庭，自動(dòng)放棄答辯期等訴訟權(quán)利，對原告訴請的事實(shí)與證據(jù)也沒有任何異議。為迷惑法院和法官，當(dāng)事人也會有“虛假”的對抗，但從不否定基本事實(shí)與證據(jù)的真實(shí)性，往往選擇還款期限、利息、違約金等非關(guān)鍵細(xì)節(jié)進(jìn)行辯解。3、訴訟的內(nèi)容具有財(cái)產(chǎn)性。訴訟的內(nèi)容均體現(xiàn)債務(wù)的確認(rèn)，以達(dá)到相對第三人的虛構(gòu)債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)之目的。4、訴訟雙方當(dāng)事人多數(shù)自愿以調(diào)解方式結(jié)案。爭議的最終解決通常取決于雙方當(dāng)事人的合意，因此民事調(diào)解很容易被虛假訴訟者利用。虛假訴訟的雙方當(dāng)事人為盡快達(dá)到其訴訟目的，規(guī)避法官對詳情的審查，往往選擇調(diào)解結(jié)案，通過訴訟調(diào)解的合法形式掩蓋其非法目的。
四、解決虛假民間借貸糾紛的方法。
第一、加大對民間借貸糾紛案件的審查力度。檢察機(jī)關(guān)是憲法賦予法律監(jiān)督職責(zé)的司法機(jī)關(guān)。對審判機(jī)關(guān)的審判活動(dòng)依法進(jìn)行監(jiān)督也是民事訴訟法規(guī)定的職責(zé)，對法院違法的審判活動(dòng)，案外人或者利害關(guān)系人申訴到檢察機(jī)關(guān)的，檢察機(jī)關(guān)要審查法院的審判活動(dòng)是否對當(dāng)事人的訴訟主張和證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性進(jìn)行審慎審查，是否是違法調(diào)解，涉嫌虛假訴訟的，要堅(jiān)決予以抗訴或者發(fā)出檢察建議予以糾正。
第二、運(yùn)用科學(xué)的鑒定方法明辨是非。在沛縣院受理的民間借貸糾紛案件中，幾乎全部都是對借條進(jìn)行司法鑒定辨別真?zhèn)魏?，再通過詢問雙方當(dāng)事人突破案件。在疑是虛假的民間借貸糾紛訴訟中，對存疑的有可能損害國家、集體及第三人利益的偽造的證據(jù)，要及時(shí)委托中介的司法鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，使清者自清，濁者自濁，還事物以本來面目。當(dāng)然司法鑒定機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)也決定著鑒定結(jié)論的權(quán)威，要規(guī)范和提高鑒定結(jié)論的準(zhǔn)確性才能給司法機(jī)關(guān)以識別虛假訴訟的第三只“火眼金睛”。
第三、加大對虛假訴訟的懲處力度。從立法的角度對虛假訴訟的行為予以禁止，并對虛假訴訟的行為予以嚴(yán)懲直至追究刑事責(zé)任，使虛假訴訟者望而卻步，不敢以身試法。
借條的還款期限風(fēng)險(xiǎn)問題一、借條無還款期限有什么風(fēng)險(xiǎn)
向他人借款時(shí)，出具借條(借據(jù))是正常的、合理的。但因?yàn)樗饺酥g的借款一般沒有簽訂借款合同，雙方只是口頭約定還款的時(shí)間，借條(借據(jù))上也常常只注明借款的數(shù)額，并不會寫明還款的期限。所以借款往往不會一次性償還，而是在出借人的多次催要下分批償還。在此過程中，雙方往往會因?yàn)榇咭杩疃l(fā)生不愉快，關(guān)系惡化甚至斷絕關(guān)系、互相仇恨。同時(shí)，在借款人償還借款時(shí)，往往會因?yàn)槌鼋枞藳]有將借條帶在身邊，不能立即收回借條，也不能在借條上加注還款的情況。這樣在借條(借據(jù))沒有銷毀或收回的情況下，會給借款人埋下不可預(yù)知的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐中出現(xiàn)過多起出借人在得到還款后，再次拿借條(借據(jù))索要借款的情況。
二、如何防范還款期限風(fēng)險(xiǎn)
在借款時(shí)向他人出具了借條(借據(jù))的情況下，還款時(shí)一定要及時(shí)收回借條(借據(jù))，或者讓出借人當(dāng)面銷毀借條;不能立即收回、銷毀的，必須讓出借人出具收條，寫明還款情況，作為自己已經(jīng)償還借款的證據(jù)，以防止日后出具人以借條(借據(jù))為依據(jù)重復(fù)索要。分次償還等情況下無法收回、銷毀的，應(yīng)當(dāng)在借條上注明還款數(shù)額、日期等，或者讓出借人出具當(dāng)期還款的收據(jù)，這樣才能避免不必要的糾紛和麻煩。
民間借貸還款期限是出借人主張債權(quán)的期限，上面我們?yōu)榇蠹医榻B了借條無還款期限有什么風(fēng)險(xiǎn)以及如何防范還款期限風(fēng)險(xiǎn)，希望對出借人有幫助。還款期限還關(guān)系到訴訟時(shí)效的問題。如果民間借貸雙方約定了還款期限，債務(wù)人不償還，債權(quán)人必須兩年以內(nèi)起訴法院，否則會過訴訟時(shí)效，而得不到法院支持。建議出借人在出具借條時(shí)，就還款期限問題咨詢一下律師，免得發(fā)生糾紛無力解決。
延伸閱讀
一、打借條時(shí)的注意事項(xiàng)有哪些
打借條的注意事項(xiàng)：
1、哪天往外借的錢，借條就寫哪一天。有些人往外借錢的時(shí)候，當(dāng)時(shí)不打借條，而是事后補(bǔ)借條，并且把日期倒簽回原來的日期，胡律師不建議這么做，當(dāng)天往外借錢，現(xiàn)場就寫借條是最穩(wěn)妥的。
2、抬頭是借條，而不是欠條或收條，你是往外借錢，是借，而不是因?yàn)橘I賣事由欠你的錢，所以要讓別人打借條，更有甚至，別人打的條，連看也不看，只以為關(guān)系好，回到家一看，借錢的人打的竟是收條，到底是誰借誰的錢?所以千萬不要馬虎。
3、如果寫明還款日期的錢，建議你到期之日起兩年內(nèi)起訴，或者催要以引起訴訟時(shí)效的中斷，當(dāng)然，催要你要有催要過的證據(jù)。沒有寫明還款日期的錢，法院一般會支持最長二十年的訴訟時(shí)效，但這也是一般，并非絕對，所以建議還是要爭取兩年訴訟時(shí)效期內(nèi)主張權(quán)利或催要。
4、如果你們之間約定了利息，最好在借條上說明，因?yàn)闊o約定利息往往視為沒有利息。但注意利息不得超過銀行利息的四倍。
二、借條無還款日期是否有效
摘要：當(dāng)前，刑民交錯(cuò)問題在非法集資案件中尤為突出，如何銜接民事判決與刑事立案的問題亟待解決，實(shí)踐中涉及非法集資的民間借貸合同對已執(zhí)行部分可將超過集資參與人本金的部分予以追繳，對刑民交錯(cuò)問題，刑事事訴訟的進(jìn)行并不妨礙民間借貸合同的效力的認(rèn)可。
關(guān)鍵詞：刑民交錯(cuò)；民間借貸；刑事程序；合同效力
一、法院的民事判決與刑事立案銜接難題
法院民事判決和刑事立案銜接難。有的非法集資案件在進(jìn)入刑事程序前，部分債權(quán)人對債務(wù)人己經(jīng)提起了民事訴訟，被刑事立案后，如果法院還未對之前的民事案件作出判決，對于該種類型的案件，一般會遵循先先刑后民的原則，而且提起民事訴訟的借貸關(guān)系等案件會納入刑事訴訟中一起處理。但是在法院己經(jīng)作出民事判決的情形下如何處理存在爭議，各地方法院也有不同的處理。有的地方是將判決涉及的借貸案件排除在刑事程序外，而有的地方則將其一并納入刑事程序。2014年3月25日印發(fā)的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（以下稱《意見》）明確了非法集資刑事案件中涉及民事案件的處理問題，但仍然回避了已執(zhí)行案件的處理，此時(shí)對民事判決如何處理，是否應(yīng)撤銷并追回被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)？這仍是司法實(shí)踐中處理該類案件的難點(diǎn)。
二、對已執(zhí)行完部分財(cái)產(chǎn)的刑民銜接及建議
1998年最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》對刑事、民事案件互涉問題作了原則性規(guī)定。《意見》參照其規(guī)定對非法集資刑事案件中涉及民事案件的處理問題作了明確。強(qiáng)調(diào)在同一法律事實(shí)下，刑事案件應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于民事案件，對于公檢法正在偵辦的非法集資案件，有關(guān)單位或者個(gè)人就同一事實(shí)向法院提起民事訴訟或者申請執(zhí)行涉案財(cái)物的，法院應(yīng)當(dāng)不予受理，并將有關(guān)材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。法院在審理民事案件或者執(zhí)行過程中，發(fā)現(xiàn)有非法集資犯罪嫌疑的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回或者中止執(zhí)行，并及時(shí)將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)。公檢法在偵辦非法集資刑事案件中，發(fā)現(xiàn)與法院正在審理的民事案件屬同一事實(shí)，或者被申請執(zhí)行的財(cái)物屬于涉案財(cái)物的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通報(bào)相關(guān)法院。法院經(jīng)審查認(rèn)為確屬涉嫌犯罪的，依照前面情況處理。
實(shí)踐中，部分集資參與人在非法集資刑事案件立案前或者刑事訴訟過程中，以經(jīng)濟(jì)糾紛特別是借貸糾紛為由對非法集資犯罪行為人提起民事訴訟，要求其返還集資款項(xiàng)，部分案件民事判決生效后，涉案財(cái)物被強(qiáng)制執(zhí)行。上述情況導(dǎo)致在處理非法集資案件時(shí)，基于同一法律事實(shí)的刑事法律關(guān)系和民事法律關(guān)系發(fā)生交叉，既不利于保障相關(guān)當(dāng)事人的實(shí)體權(quán)利和訴訟權(quán)利，也容易侵害其他集資參與人的合法權(quán)益，進(jìn)一步激化社會矛盾，影響社會穩(wěn)定。
《意見》規(guī)定，以吸收的資金向集資參與人支付的利息、分紅等回報(bào)，以及向幫助吸收資金人員支付的費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)依法追繳。集資參與人本金尚未歸還的，所支付的回報(bào)可予折抵本金。
這里也可以看出一個(gè)問題，即國家法律對于涉及非法集資犯罪案件的借貸合同的效力問題所持的態(tài)度，通過上述的規(guī)定，對于集資參與人所得的利息、回報(bào)等應(yīng)當(dāng)予以追繳，以及對于集資參與人的財(cái)物返還以本金為限，這都充分說明，立法者對于構(gòu)成犯罪的非法集資案件所涉及的借貸合同的效力的態(tài)度是否定的。對于合同效力的問題此處不再贅述。
我認(rèn)為，無論是《意見》還是之前頒布的解釋等，都是為了最大限度的打擊犯罪，并維護(hù)社會公眾的利益。對于案發(fā)前，已執(zhí)行案件也應(yīng)當(dāng)借鑒上述該《意見》的處理，對于這類通過執(zhí)行返還集資參與人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)做出類似的處理，如果集資參與人執(zhí)行到的財(cái)物少于本金的，則應(yīng)當(dāng)將該判決并執(zhí)行完的案件排除在刑事訴訟程序之外，如果執(zhí)行到的財(cái)物超過集資參與人本金數(shù)額的，則超過的部分應(yīng)當(dāng)予以追繳，并作為集資財(cái)產(chǎn)用于返還其他集資參與人的本金或者依法追繳。
三、非法集資案件中刑民案件的交錯(cuò)問題
實(shí)務(wù)中，非法集資與民間借貸的關(guān)系一直交錯(cuò)不清，即單一的民間借貸關(guān)系與集合的民間借貸關(guān)系之間的關(guān)系如何界定，這里也就涉及到單一的民間借貸關(guān)系的效力與集合的民間借貸的效力問題。非法集資犯罪尤其是非法吸收公眾存款犯罪過程中產(chǎn)生的資金借貸關(guān)系，其本質(zhì)是借貸合同關(guān)系，是當(dāng)事人意思自治的結(jié)果，其產(chǎn)生的民事權(quán)利本身應(yīng)受民法保護(hù)的，也即該行為有效。當(dāng)這種自由損害到在社會公共利益及市場秩序時(shí)，國家對當(dāng)事人的意思自治進(jìn)行適度干涉與調(diào)整，在刑法中規(guī)定了非法集資類罪名。該行為具有違法性，違反國家法律法規(guī)的行為無效，因而應(yīng)當(dāng)認(rèn)定各組成該非法集資犯罪的民間借貸關(guān)系是無效的。一前一后民間借貸關(guān)系的有效與無效的沖突，其實(shí)質(zhì)是在刑民交叉案件中解決法律沖突時(shí)所反映的社會價(jià)值選擇不同，故如何在合同意思自治原則與非法集資罪所保護(hù)的金融秩序法益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，是妥善處理非法集資刑事案件與借貸合同民事案件的核心與關(guān)鍵。
民法是私法，關(guān)注私權(quán)的保護(hù)。而刑法是公法，關(guān)注刑法規(guī)范法益的保護(hù)。如果我們以刑法保護(hù)的法益為優(yōu)先價(jià)值選擇，即認(rèn)定借貸合同為無效，則集資參與人的民事權(quán)益無法得到充分的保護(hù)，如果我們以民法所保護(hù)的私權(quán)為優(yōu)先價(jià)值選擇，就會放任這種侵害社會公眾秩序和利益的行為，最終導(dǎo)致更多的社會公眾受到損害。從這一點(diǎn)，刑民交叉產(chǎn)生的矛盾似乎具有不可調(diào)和性。如何實(shí)現(xiàn)二者“法益”的最大化？
在當(dāng)前司法實(shí)踐中，對于民事借貸行為，往往只要進(jìn)入非法集資范圍就一律予以否定，然后全部納入刑事處理程序。這種單一的處理方式，不僅增加了司法成本，而且抹殺了市場經(jīng)濟(jì)中“利益―風(fēng)險(xiǎn)”的對應(yīng)均衡機(jī)制，造成實(shí)質(zhì)上當(dāng)事人權(quán)利保護(hù)失衡。故在處理非法集資案件時(shí)，應(yīng)采取更加理性、多樣化的方式來處理各類型債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)意思自治與非法集資的制度交融。就此議題來說，其關(guān)鍵在于非法集資構(gòu)成犯罪的情況下對意思自治的民法效果作何評判，以及意思自治在何種情況下構(gòu)成對非法集資罪的法律排除。最終歸結(jié)為一點(diǎn)，即懲罰和保護(hù)如何平衡的問題。①
從民間資本的發(fā)展趨勢看，民間借貸市場資本日漸活躍，廣大民眾手中的閑散資金有投資的欲望，而廣大中小企業(yè)又有吸收資金的市場需求，從民間借貸市場融資是解決中小企業(yè)融資難題的良方之一。同時(shí)，民家借貸市場的活躍，能夠促進(jìn)資本市場的繁榮，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。因而，鼓勵(lì)民間借貸的發(fā)生具有其必要性。
因而，我認(rèn)為，認(rèn)可民間借貸合同效力的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，而且相關(guān)部門也在推進(jìn)相關(guān)司法解釋及具體操作制度的建立和完善。但這需要建立在對民間借貸和非法集資犯罪的法律法規(guī)做出進(jìn)一步明確，制定更為完善的法律，建立在更為完善的監(jiān)督機(jī)制的前提條件下的，如果只是空談對那一部分的效力認(rèn)定為有效，或者將那一部分排除在非法集資范圍之外，操作性不高，且認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較為抽象復(fù)雜，不具有實(shí)踐操作性，且對于證據(jù)的收集及認(rèn)定也提出了巨大的考驗(yàn)。
刑事訴訟的處理并不影響民間借貸合同的效力，債權(quán)人可以通過附帶民事訴訟或者另行提起民事訴訟維護(hù)自己的合法權(quán)益。（作者單位：西北政法大學(xué)法律碩士教育學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1] 韓耀元、吳嶠濱.“《關(guān)于辦理非集資刑事案件適用法律若干問題的意見》解讀”.《人民檢察》，2014.（9）：33
關(guān)鍵詞：民間借貸；利率；法律規(guī)制
中圖分類號：F832.4；D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）11-0132-02
一、我國現(xiàn)有民間借貸利率規(guī)范
民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用最高法關(guān)于民間借貸司法解釋的規(guī)定。
我國對于民間借貸利率規(guī)范見于：
（一）《民法通則》和《民法通則意見》
《民法通則》No.90合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。
《民法通則意見》No.122公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率；No.124.借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計(jì)息。
（二）《合同法》
《合同法》No.201自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。
（三）《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》
自2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，無疑給弱化滯后的民間借貸規(guī)范起到了“有法可依”的破局作用。
No.26明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
No.31沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》廢棄了長期以來的“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界劃出了“兩線三區(qū)”，形成了受法律保護(hù)、雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）、不受法律保護(hù)三個(gè)利率期間。
二、我國民間借貸的現(xiàn)狀論證
民間借貸這種融資方式，在一定程度上切實(shí)滿足了供求雙方融獲資金的雙贏需求。但是，隨著日益增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來越多的經(jīng)營主體實(shí)際需求資金量大量擴(kuò)充，而嚴(yán)控的國家金融機(jī)構(gòu)放貸融資基準(zhǔn)條件根本無法解決各類主體資金斷鏈危機(jī)。于是，大量主體只得依附于民間借貸這種調(diào)動(dòng)資金相對靈活、融資條件相對寬松的融資方式。無形之中，民間大量擁有閑散充盈資金的貸方“持幣”待沽，為了獲取更多的資產(chǎn)利潤空間，“暗箱炒作”的高額貸款利率孕育而生，這無疑使得原本資質(zhì)匱乏、內(nèi)外監(jiān)管松散、資金短缺的主體 “雪上加霜”。不高息融資，企業(yè)毫無存續(xù)可能；高息融資則為日后無法還本付息深陷“訴訟、非正常途徑索還借貸款項(xiàng)、臨危破產(chǎn)宣告”深埋隱患。因此，我國民營中小企業(yè)民間融資最為突出的困頓是民間借貸的高息利率。
無法無息或者低息獲得融資款項(xiàng)，以期大力降低因?yàn)槿诮赓Y金提升的市場風(fēng)險(xiǎn)，借款人就只得依靠自己通過其余路徑滿足自身資金需求。民間借貸中的高利貸應(yīng)運(yùn)而生。
我國現(xiàn)階段的民間借貸規(guī)模日益顯重，民間借貸資金規(guī)模以近萬億計(jì)，對金融市場安全產(chǎn)生極大的威脅。金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)，民間融資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生效應(yīng)如果沒有規(guī)范引導(dǎo)、監(jiān)管得力，可能造成中國金融風(fēng)暴危機(jī)。
據(jù)金改實(shí)驗(yàn)室記者姚偉2014年出具的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：①
（一）民間有息借出資金規(guī)模7 500億，平均利率36.2%。
（二）民間借貸利率水平
（四）在進(jìn)行民間高息借貸的家庭中，目前國內(nèi)約有42萬戶家庭低息借入、高息放出，戶均放貸金額約為55萬元，資金規(guī)模達(dá)到2 300億元。這類家庭通過巨大的利差獲得暴利，平均借入利率為7.5%，平均借出利率為36.6%。在城市中，利差則更為明顯，平均借入利率僅為7.2%，平均借出利率高達(dá)44.7%，實(shí)為名副其實(shí)的“高利貸”。②
三、我國民間借貸現(xiàn)狀分析
從以上數(shù)據(jù)可以直觀得出結(jié)論：
經(jīng)營主體的盈利情勢與放貸主體休戚相關(guān)，而放貸主體是銀行還是民間主體除了自身放貸稽核標(biāo)準(zhǔn)不同外，其利率水準(zhǔn)從表2橫向比較可以得出結(jié)論：放貸利率對于借貸主體盈利密切聯(lián)系。
按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，令人欣慰的是民間借貸利率水準(zhǔn)基本落檔于受法律保護(hù)狀態(tài)，少數(shù)量位于法律不強(qiáng)制保護(hù)、雙方自愿履行狀態(tài)。
（一）借貸利率水平未超過24%
借貸利率水平未超過24%，位于受法律保護(hù)――雙方自愿履行，出借人請求借款人按照約定利率支付利息額的，人民法院用該支持。
高法最新規(guī)范出臺，使得人民法院審理小微企業(yè)、個(gè)人民間借貸案件有法可依。法院運(yùn)用司法程序公平裁決，穩(wěn)妥處理。
但是，現(xiàn)實(shí)狀態(tài)是仍然有相當(dāng)數(shù)量的不超過年利率24%民間借貸并沒有尋求司法途徑，以期獲取人民法院支持。對于這種現(xiàn)狀進(jìn)行如下解析。
民間借貸具有極強(qiáng)的分散性和隱蔽性。借貸雙方原本就不會將這種“私化”利益關(guān)系公之于眾，一旦在借貸關(guān)系存續(xù)期間出現(xiàn)任何問題，主體雙方首先選擇解決問題的途徑是“私了”。之所以選擇這種解決方式，是因?yàn)樵谥饔^上民間借貸關(guān)系“隱蔽性”處于對借貸雙方經(jīng)濟(jì)利益和主體私密性保護(hù)，加之有些通過中介人牽線的民間借貸融資主體地域區(qū)域、人員的不確定性，雙方、三方無意將這種問題公開化；在客觀上，公之于眾存在兩種途徑。一是通過合法訴訟途徑，但是訴訟途徑需要大量的時(shí)間成本和資金成本――訴訟受案、審案、結(jié)案、執(zhí)行、二審等耗費(fèi)大量的時(shí)間和牽涉借貸雙方包括中介人龐大的精力。訴訟成本高昂，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、雜費(fèi)等，如果因?yàn)榘讣橛尚枰?、?cái)產(chǎn)保全、上訴啟動(dòng)二審程序、申請強(qiáng)制執(zhí)行等，那么無可厚非的巨大費(fèi)用需要當(dāng)事人事先準(zhǔn)備充分。事實(shí)上，真的在人民法院支持的年利率24%利息額范圍內(nèi)，通過法院拿到了法院調(diào)解書、判決書，確實(shí)也存在執(zhí)行困難的實(shí)際情況。也就是說，如果僅只有法院保護(hù)支持的調(diào)解書、判決書，而借款人依然無資金償還，那么對于貸款方而言，資金回籠索回利益又從何談起呢？二是通過“專業(yè)”民間討債”機(jī)構(gòu)非合法訴訟途徑解決。相較于訴訟途徑司法途徑解決問題，卻有相當(dāng)一部分貸款融資方尋求“民間討債”機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益自保，這樣可以相對“有效”地實(shí)現(xiàn)放貸利潤。事實(shí)上，很多民間借貸機(jī)構(gòu)或者融資貸款人自身或者關(guān)聯(lián)人，就是“民間討債人或者關(guān)系戶”，在無法實(shí)現(xiàn)民間放貸利益預(yù)期利益時(shí)，就直接“變臉”，使用各種“不當(dāng)途徑”甚至“偏離法律規(guī)范”手段，如靜坐、恐嚇、短期限制人身自由、侵犯個(gè)人隱私等索求“高額放貸本金及其利息額”，方便、快捷、靈活、實(shí)效。但是其弊端顯而易見，途徑往往是不當(dāng)?shù)美⒎欠ㄋ髑?，這樣勢必會危機(jī)融資借方財(cái)產(chǎn)利益甚至生命，也增添了社會不安定因素。
（二）借貸利率水平24%―36%，屬于雙方自愿履行，法律并不強(qiáng)制保護(hù)
法是由國家制定或者認(rèn)可，并由國家強(qiáng)制力保證實(shí)施的行為規(guī)范的總和。那么，在24%―36%之間的年利率，屬于國家強(qiáng)制保護(hù)范疇之外，又處于無效范疇之內(nèi)，對于融資借貸的雙方當(dāng)事人究竟產(chǎn)生的實(shí)際效益是什么？
若借款人自愿按照約定利率已經(jīng)償本付息，則借方給付有效，借方也不得再以自然債務(wù)為由，請求返還。
若借款人不按照約定利率償本付息，那么貸方是否可以請求法院獲取勝訴權(quán)而要求強(qiáng)制執(zhí)行呢？不可以，因?yàn)榇硕螀^(qū)間雖然是國家認(rèn)可的利率范疇，但是國家并不強(qiáng)制保護(hù)執(zhí)行。
由此，我們不難得出結(jié)論，利率在24%―36%區(qū)間的民間借貸利率，完全依靠的是借方“自愿、意思自治”原則，貸方僅僅只能依靠借方的主觀意愿、客觀資金流量獲取融資資金的回流。那么，這種“自由但是并不保護(hù)”的規(guī)范范疇，對于融資貸方又有何實(shí)際效應(yīng)呢？這種規(guī)范會成為日后借貸雙方解決爭議的“引火線”嗎？
（三）借貸利率水平36%范疇之上，屬于無效利率范疇
上述報(bào)告數(shù)據(jù)也已經(jīng)顯示，0%民間借貸年利率在此范疇，因此，具體探究也毫無實(shí)際效應(yīng)，在此略過。
四、完善民間借貸構(gòu)建設(shè)想
（一）適度放寬金融放貸政策，引導(dǎo)“資質(zhì)”民間主體獲取國家金融機(jī)構(gòu)“低息”放貸
國家金融機(jī)構(gòu)“低息”放貸是在設(shè)定基準(zhǔn)放貸的前提條件下，加強(qiáng)引導(dǎo)各類銀行放貸金融政策，適度“偏袒”中小企業(yè)以及個(gè)體資信良好的民間借貸。可切實(shí)加大這些“低償付能力”融資主體“低利率”融資。應(yīng)簡化程序，縮短放貸時(shí)限，切實(shí)幫助解決“低門檻”民間借貸主體的實(shí)際困難，盡可能采取實(shí)際措施避免其涌入民間借貸的高息洪流的范疇。
（二）加強(qiáng)國家宏觀調(diào)控監(jiān)管，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸
國家或者民間機(jī)構(gòu)出臺措施，完善詳化具體“監(jiān)管主體”、“監(jiān)管職責(zé)”、“監(jiān)管措施”、“融資雙方違約但不違法懲處方式”，全盤規(guī)劃，嚴(yán)格規(guī)范，為民間借貸提供指導(dǎo)性規(guī)范建議、“公”監(jiān)察體制、“爭議處理”等多渠道方式，勢必將民間借貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。
（三）加大違法懲處力度，從嚴(yán)懲處“地下錢莊”、“越線高利貸”和“非法路徑索求融資款項(xiàng)”
實(shí)現(xiàn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法的具體目標(biāo)，是進(jìn)一步加強(qiáng)司法獨(dú)立的重要思路。對于民間借貸完全聽之任之、放任自流，勢必會嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。因此，對于“地下錢莊”、“非法高利貸”，必須嚴(yán)肅查處，一旦證據(jù)確實(shí)充分，應(yīng)該認(rèn)定融資借貸無效。對于融貸主體，必須移交相應(yīng)司法機(jī)構(gòu)，按照既定的法律規(guī)范、相應(yīng)的司法程序，判決執(zhí)行；對于“非法措施路徑索求融資放貸款項(xiàng)，如限制借方及利害關(guān)系人人身自由、侮辱誹謗借方及利害關(guān)系人、暴力威脅借方及利害關(guān)系人、傷害借方及利害關(guān)系人人身及財(cái)產(chǎn)安全的，必須交由公安司法機(jī)構(gòu)作出公正判決并且堅(jiān)決執(zhí)行判決。
結(jié)語
民間借貸利率對于民間借貸市場規(guī)范、金融環(huán)境凈化起著舉足輕重的作用。規(guī)范民間借貸是一個(gè)系統(tǒng)工程，對現(xiàn)行民間借貸利率正?；?、規(guī)范化，需要政府搭建平臺，攜手民間金融機(jī)構(gòu)、民間監(jiān)管機(jī)構(gòu)、民間借貸融資主體、司法機(jī)構(gòu)等通力合作，才能引導(dǎo)良性運(yùn)作步入正軌路徑。
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