時間：2023-08-07 17:06:53
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)金融特征時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
(一)金融屬性特征
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)出長尾、金融脫媒以及低交易成本特征。
長尾特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式覆蓋了大量不被傳統(tǒng)金融所覆蓋的人群，該群體在傳統(tǒng)“二八定律”中體現(xiàn)為僅能提供少部分利潤的“長尾群體”，因此具有長尾特征。網(wǎng)絡(luò)銷售模式中眾多客戶的異質(zhì)化需求使得通常被忽略的長尾產(chǎn)品可以與主流產(chǎn)品相匹敵。通過覆蓋“長尾群體”，互聯(lián)網(wǎng)金融模式極大地拓展了金融交易的可能性邊界，被認為是推動我國普惠金融發(fā)展的重要手段。
金融脫媒。金融脫媒又稱金融非中介化，指資金供給雙方不通過傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融中介，而是借助互聯(lián)網(wǎng)虛擬媒介直接進行資金融通。有學(xué)者認為互聯(lián)網(wǎng)金融簡化了資金流轉(zhuǎn)過程，實現(xiàn)了脫媒，也有部分學(xué)者認為互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)的是“換媒”而非“脫媒”，多數(shù)學(xué)者持第一種觀點。我國《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》明確了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息中介定位，該定位也意味著中國情境下的互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒特征將日益明顯。
低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運營模式?jīng)Q定了其能夠跨越時間、空間的限制為用戶提供服務(wù)，在此過程中極大地提高了零散資金的整合，優(yōu)化了資源配置，從而降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。由于我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，并長期被傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽略，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促使這些“長尾”群體打破地域限制，以線上代替線下的方式縮短交易時間、提升融資成功率，實現(xiàn)優(yōu)化資源配置的目的。
(二)互聯(lián)網(wǎng)屬性特征
互聯(lián)網(wǎng)金融離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的參與，因而互聯(lián)網(wǎng)金融也具備網(wǎng)絡(luò)外部性、廣泛鏈接性以及信息對稱性互聯(lián)網(wǎng)屬性特征。
網(wǎng)絡(luò)外部性。網(wǎng)絡(luò)外部性意味著網(wǎng)絡(luò)價值取決于該網(wǎng)絡(luò)所能連接的人數(shù)。出于降低交易成本和個人效用最大化的考慮，消費者往往會選擇多數(shù)人選擇的產(chǎn)品提供商。受我國消費者從眾心理的影響，小規(guī)模的第三方平臺很難與支付寶、財付通等類似的大平臺進行競爭，最后形成我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場“贏家通吃”的局面。
產(chǎn)業(yè)融合作為一種經(jīng)濟現(xiàn)象，最早源于數(shù)字技術(shù)出現(xiàn)而導(dǎo)致的信息行業(yè)之間的相互交叉。國外學(xué)者和機構(gòu)已對產(chǎn)業(yè)融合進行過深入的研究，如羅森伯格（Rosenberg，1963），歐洲委員會（1997）“綠皮書”，尤弗亞（Yoffie，1997），格林斯騰和漢納（Greenstein&khanna，1997），林德（Lind，2003）等開展的研究。目前，產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)融合和產(chǎn)業(yè)生態(tài)已經(jīng)成為經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)浪潮沖擊下國際產(chǎn)業(yè)發(fā)展的三大趨勢。在經(jīng)濟全球化、高新技術(shù)迅速發(fā)展的大背景下，產(chǎn)業(yè)融合已成為提高生產(chǎn)率和競爭力的一種發(fā)展模式和產(chǎn)業(yè)組織形式。產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有利于拓寬產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)動態(tài)高度化與合理化，開辟新的市場空間。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以其廣泛的適用性和強大的滲透力，為金融等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供了技術(shù)支撐和運作平臺。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的背景下，一種新型金融業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融集中了互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的優(yōu)勢和特點，具有明顯的產(chǎn)業(yè)融合特征。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)融合特征分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)概念特征
“產(chǎn)業(yè)（industry）”是經(jīng)濟學(xué)和管理學(xué)中最常用的概念，也是使用最模糊的概念之一，通常與“行業(yè)”、“產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域”等概念混同在一起。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)概念內(nèi)涵也在不斷變遷，學(xué)術(shù)界對產(chǎn)業(yè)的定義研究也不斷深入。
古典經(jīng)濟學(xué)家在討論分工時，用行業(yè)的概念描述產(chǎn)業(yè)分工。如亞當(dāng)·斯密在《國民財富的性質(zhì)和原因的研究》中指出：“各行業(yè)之所以分立，似乎也是由于分工有這種好處。一個國家的產(chǎn)業(yè)與勞動生產(chǎn)率的增進程度如果是極高的，則其各種行業(yè)的分工一般也都達到極高的程度”。貝恩、波特等人從產(chǎn)業(yè)組織理論和戰(zhàn)略管理等理論出發(fā)，將產(chǎn)業(yè)定義為“生產(chǎn)同類或相互間具有密切替代關(guān)系產(chǎn)品、服務(wù)的企業(yè)集合”。這種產(chǎn)業(yè)定義曾被廣泛接受，成為美國標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（SIG）進行產(chǎn)業(yè)分類的前提和基礎(chǔ)。但這種產(chǎn)業(yè)分類方法是基于對現(xiàn)有產(chǎn)品和過去產(chǎn)品替代性考慮的靜態(tài)產(chǎn)業(yè)定義。隨著技術(shù)的進步和產(chǎn)業(yè)形態(tài)的演變，這種定義的科學(xué)性越來越遭到質(zhì)疑。默雷和阿布雷漢森（Murray&Abrahamson，1997）從產(chǎn)業(yè)演化的動態(tài)角度將“產(chǎn)業(yè)”定義為“一組具有相同組織形式的企業(yè)，即用類似的投入和生產(chǎn)技術(shù)，生產(chǎn)類似產(chǎn)品或者類似消費者服務(wù)的具有相同組織形式的一系列企業(yè)”。塞普勒（J.L.Sampler，1998）將“產(chǎn)業(yè)”定義為“擁有足夠的關(guān)于同一市場關(guān)鍵信息的企業(yè)群”，他認為信息時代的到來，從根本上改變了產(chǎn)業(yè)的競爭特征，企業(yè)對消費群體擁有的信息已成為企業(yè)取得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵資源。梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）建議用“活動網(wǎng)絡(luò)”（activity network）的概念來替代“產(chǎn)業(yè)”，并將“活動網(wǎng)絡(luò)”定義為“直接或間接致力于塑造或執(zhí)行一項特定活動的一組企業(yè)”{1}。由此可見，關(guān)于產(chǎn)業(yè)的概念是一個變化的過程。從產(chǎn)業(yè)邊界明晰確定的靜態(tài)定義，向動態(tài)的產(chǎn)業(yè)邊界觀轉(zhuǎn)變。特別是塞普勒關(guān)于“關(guān)鍵信息”企業(yè)群、梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）“活動網(wǎng)絡(luò)”對產(chǎn)業(yè)的界定，反映了信息時代企業(yè)面臨的動態(tài)化競爭環(huán)境，對于分析產(chǎn)業(yè)融合背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有重要的理論價值。
從塞普勒的定義出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所依賴的戰(zhàn)略資源就是海量的客戶和市場信息，通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，通過搜索引擎組織、排序和檢索信息，通過云計算處理信息，最終形成連續(xù)、動態(tài)變化的關(guān)于市場和客戶的信息序列。因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不同于傳統(tǒng)靜態(tài)定義下的“產(chǎn)業(yè)”概念，既不等同于互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)，也不等同于傳統(tǒng)的金融業(yè)，而是由“關(guān)于同一市場關(guān)鍵信息的企業(yè)群”組成的新型產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)。從“活動網(wǎng)絡(luò)”（activity network）的概念出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是圍繞借貸關(guān)系和資金融通這一“特定活動”而關(guān)聯(lián)的一組企業(yè)，包括金融企業(yè)（商業(yè)銀行、保險公司、基金公司）、電子商務(wù)企業(yè)、個人、獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。不同領(lǐng)域的企業(yè)盡管采用不同的商業(yè)模式參與其中，但圍繞的是共同的“中心活動”。
因此，從產(chǎn)業(yè)的概念特征上看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有不同于傳統(tǒng)靜態(tài)產(chǎn)業(yè)定義下的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)的特征，具有動態(tài)產(chǎn)業(yè)定義下的產(chǎn)業(yè)特征，具有明顯的“市場關(guān)鍵信息”和“活動網(wǎng)絡(luò)”指向，是產(chǎn)業(yè)融合背景下產(chǎn)生的新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)邊界特征
從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟活動的過程來看，每一個產(chǎn)業(yè)都有其特定的技術(shù)邊界、產(chǎn)品和服務(wù)邊界、業(yè)務(wù)和組織邊界。周振華（2004）、李美云（2007）把這些邊界定義為產(chǎn)業(yè)邊界。產(chǎn)業(yè)融合的主要特征之一是：在不同的產(chǎn)業(yè)邊界處，原本相互獨立的產(chǎn)業(yè)，相互滲透、相互交叉，融為一體，通過對產(chǎn)業(yè)價值鏈的各個環(huán)節(jié)的整合，組合成新的產(chǎn)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)和金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)邊界發(fā)生漂移和交叉之后產(chǎn)生的新產(chǎn)業(yè)。這種新產(chǎn)業(yè)具備了多個產(chǎn)業(yè)的特征和功能，產(chǎn)業(yè)邊界模糊，很難從通行的產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)，如美國“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（SIC）”、“北美產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（NAICS）”、“聯(lián)合國國際標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（ISIC）”和歐盟“歐洲產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（NACE）”等，找到對應(yīng)產(chǎn)業(yè)分類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)，使原本不屬于同一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)成為直接競爭者，這必將對企業(yè)的戰(zhàn)略管理提出新的挑戰(zhàn)。
一、相關(guān)文獻回顧
互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)是近期快速興起的一個領(lǐng)域，而在國外其發(fā)展則早于我國較長時間，研究成果也較豐富。在如何保持網(wǎng)上銀行客戶忠誠度的研究中，有學(xué)者考慮了信任、網(wǎng)站質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、滿意度等因素構(gòu)建的分析框架。另有學(xué)者則基于信任和滿意度建立了電子商務(wù)客戶忠誠度模型。
國內(nèi)學(xué)者借鑒國外模型進行了改進，喬均等（2007）在研究商業(yè)銀行個人客戶忠誠度時構(gòu)建了滿意度、關(guān)系信任、轉(zhuǎn)換成本與客戶忠誠度的關(guān)系模型。鄧朝華等（2010）在對移動即時通訊服務(wù)的研究基礎(chǔ)上則構(gòu)建了滿意度、信任和轉(zhuǎn)移成本與用戶忠誠度的關(guān)聯(lián)模型。
本文將在已有文獻的基礎(chǔ)之上，把忠誠度模型應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融消費領(lǐng)域，研究互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的忠誠度，并對影響忠誠度的因素進行分析。本次調(diào)研采用問卷調(diào)查法，對消費群體進行調(diào)查。問卷的發(fā)放采用網(wǎng)上問卷和紙質(zhì)問卷相結(jié)合的方式進行。通過問卷調(diào)查獲取數(shù)據(jù)后，可采用信度分析和效度分析檢驗數(shù)據(jù)可靠性，進而采用結(jié)構(gòu)方程模型擬對潛在內(nèi)生變量忠誠度、滿意度、信任和潛在外生變量感知有用性和服務(wù)質(zhì)量等進行路徑分析，探討其相互作用關(guān)系。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費忠誠度相關(guān)理論概述
1、消費者忠誠度的相關(guān)理論
早期對于顧客忠誠度的理解主要是對產(chǎn)品或服務(wù)的重復(fù)購買。20世紀(jì)90年代初，態(tài)度忠誠理論被提出。該理論認為忠誠的消費者不僅長期接受企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)，同時有向他人推薦該產(chǎn)品或服務(wù)的強烈意愿。之后，有較多的學(xué)者進行了進一步的研究。
學(xué)術(shù)界對于忠誠度的研究主要涉及行為忠誠和態(tài)度忠誠。行為忠誠表現(xiàn)為顧客的重復(fù)購買行為，態(tài)度忠誠來源于顧客對產(chǎn)品的喜愛和依賴，表現(xiàn)于口碑宣傳、推薦意向和未來持續(xù)購買意向。本文中互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的行為忠誠是指用戶的重復(fù)使用行為和優(yōu)先選擇，態(tài)度忠誠指用戶的未來持續(xù)使用意愿、口碑宣傳和向他人推薦的意向。
用戶忠誠度的驅(qū)動模型歸納起來主要有三種：顧客滿意驅(qū)動模型，具有代表性的此類模型有ACSI模型、McDougall模型等；價值―滿意雙因素驅(qū)動模型，具有代表性的模型有Ryan模型；多因素驅(qū)動復(fù)雜模型，適用于不同行業(yè)的忠誠度影響因素及其作用機制解釋。
結(jié)合對互聯(lián)網(wǎng)金融消費相關(guān)領(lǐng)域（如電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機銀行）忠誠度的研究，本文所構(gòu)建的忠誠度模型是基于滿意和信任兩個維度，認為滿意度和信任對忠誠度有直接的影響，而感知有用性、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量通過對滿意度和信任的影響來間接影響忠誠度。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融消費用戶忠誠度的決定因素分析
（1）滿意度。顧客滿意度指顧客在使用某種產(chǎn)品或享受某種服務(wù)后，形成的滿意或不滿意的態(tài)度，態(tài)度的形成通常取決于顧客在某一消費過程中的實際經(jīng)歷是否與期望相符。如果顧客的需求得到滿足，其產(chǎn)品和服務(wù)讓人滿意，并且顧客銘記了積極的消費體驗，顧客就會滿意。本文基于上述意義上使用滿意度。
（2）信任。研究表明，缺乏信任是客戶不在網(wǎng)上購買物品的主要原因。不同學(xué)者對于信任有不同的定義。本文將信任定義為用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融可靠性的信心，包括對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可靠性、誠實、企業(yè)能力以及對網(wǎng)絡(luò)與軟件技術(shù)安全性的信任。
（3）感知有用性。感知有用性是技術(shù)接受模型（TAM）中的一個變量。本文中互聯(lián)網(wǎng)金融消費感知有用性指的是互聯(lián)網(wǎng)金融消費能夠提升用戶交易效率的程度，如節(jié)省時間、適時完成交易等。
（4）服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量主要體現(xiàn)在網(wǎng)站質(zhì)量及其響應(yīng)性上。網(wǎng)站質(zhì)量（或網(wǎng)站設(shè)計）是衡量網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的一個維度，涵蓋網(wǎng)站的美觀和內(nèi)容清晰度。網(wǎng)站質(zhì)量實際上是一種技術(shù)因素，包括系統(tǒng)、硬件和軟件的特點和能力。本文用網(wǎng)頁界面是否清晰美觀，功能是否容易找到，操作是否簡便，運行是否穩(wěn)定等來衡量網(wǎng)站質(zhì)量的好壞。
服務(wù)質(zhì)量評價還包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與專門軟件的響應(yīng)性，體現(xiàn)了企業(yè)旨在幫助顧客快速實現(xiàn)目標(biāo)，進而迅速提升其服務(wù)水平的意愿。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費的間接性和自，本文中的響應(yīng)性更強調(diào)了解用戶需求，并及時解答用戶的問題。
三、研究設(shè)計、分析模型及假設(shè)
1、研究設(shè)計
本文研究的目標(biāo)是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費忠誠度分析模型，探索影響互聯(lián)網(wǎng)金融消費忠誠度的因素，以及影響因素與忠誠度之間的相互關(guān)系，為提升消費者忠誠度提供建議。
在大量相關(guān)文獻研究的基礎(chǔ)之上，本文構(gòu)建了一個基于滿意度、信任、感知有用性、服務(wù)質(zhì)量四維分析框架的忠誠度模型。問卷內(nèi)容包括了被調(diào)查者個人基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融消費情況和互聯(lián)網(wǎng)金融消費忠誠度量表。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費忠誠度量表采用5分李克特量表。
考慮到調(diào)研經(jīng)費的限制和調(diào)查的便利性，本次調(diào)研選擇的抽樣方案為非隨機抽樣法，抽樣方法為滾雪球抽樣和網(wǎng)上調(diào)查相結(jié)合。本次調(diào)查對象為具有金融產(chǎn)品消費能力的中國公民。通過回收調(diào)查問卷采集相關(guān)數(shù)據(jù)。在問卷設(shè)計、修改、發(fā)放和回收的各環(huán)節(jié)都做好控制數(shù)據(jù)質(zhì)量的工作。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融消費忠誠度模型選擇――SEM
忠誠度模型常采用結(jié)構(gòu)方程模型。本文根據(jù)相關(guān)文獻和理論基礎(chǔ)構(gòu)建的潛變量關(guān)系模型如圖1所示。
其中，感知有用性（ξ1）和服務(wù)質(zhì)量（ξ2）是外生潛變量，即在模型中，它們只起解釋作用。滿意度（η1）、信任（η2）和忠誠度（η3）是內(nèi)生潛變量，即在模型中，它們會受到其他變量的影響。圖中單向直線箭頭表示假定變量之間有因果關(guān)系，箭頭由原因變量指向結(jié)果變量，雙向弧形箭頭表示兩個變量之間有相關(guān)關(guān)系。
結(jié)構(gòu)方程模型包括結(jié)構(gòu)模型和測量模型兩部分，用方程表示：
結(jié)構(gòu)模型：？濁=B？濁+？祝？孜+？灼
測量模型：X=？撰x？孜+？著 Y=？撰y？濁+？著
其中，？濁是指滿意度、信任和忠誠度三個內(nèi)生潛變量， ？濁=？濁1？濁2？濁3；？孜是感知有用性和服務(wù)質(zhì)量兩個外生潛變量，？孜=？孜1？孜2。
B是內(nèi)生潛變量系數(shù)陣，描述內(nèi)生潛變量？濁間的相互影響。
B=0 ？茁12 00 0 0？茁31 ？茁32 0
？茁ij表示？濁j到？濁i的路徑系數(shù)，兩個下標(biāo)中的第一個下標(biāo)表示所指向的結(jié)果變量，第二個下標(biāo)表示原因變量。
？祝是外生潛變量系數(shù)陣，描述外生潛變量？孜對內(nèi)生潛變量？濁的影響。
？祝=？酌11 ？酌12？酌21 ？酌22 0 0
？酌ij表示由？孜j到？濁i的路徑系數(shù)，？濁i是結(jié)果變量，？孜j是原因變量。
？灼是隨機干擾項，反映了結(jié)構(gòu)模型中未能被解釋的部分。
X是？孜的觀測指標(biāo)，？撰x是X在？孜上的因子載荷矩陣， ？啄是X的測量誤差。Y是？濁的觀測指標(biāo)，？撰y是Y在？濁上的因子載荷矩陣，？著是Y的測量誤差。X和Y是顯變量，？孜和？濁是潛變量。
X=x1x2…x9，？撰x=？姿1 0？姿2 0？姿3 0？姿4 00 ？姿50 ？姿60 ？姿70 ？姿80 ？姿9 ；Y=y1y2…y12，？撰y=？姿10 0 0？姿11 0 0？姿12 0 00 ？姿13 00 ？姿14 00 ？姿15 00 ？姿16 00 ？姿17 00 0 ？姿180 0 ？姿190 0 ？姿200 0 ？姿21
3、研究假設(shè)
根據(jù)理論分析滿意度與忠誠度的關(guān)系，信任與忠誠度、滿意度的關(guān)系，感知有用性與滿意度、信任的關(guān)系，服務(wù)質(zhì)量與滿意度和信任的關(guān)系，得到以下需要檢驗的7個假設(shè)。
H1：互聯(lián)網(wǎng)金融消費滿意度對忠誠度有直接的正向的影響；
H2：互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信任對忠誠度有直接正向的影響；
H3：互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信任對滿意度有直接的正向的影響；
H4：互聯(lián)網(wǎng)金融消費用戶感知有用性對滿意度有直接的正向的影響；
H5：互聯(lián)網(wǎng)金融消費用戶感知有用性對信任有直接的正向的影響；
H6：互聯(lián)網(wǎng)金融消費服務(wù)質(zhì)量對滿意度有直接的正向的影響；
H7：互聯(lián)網(wǎng)金融消費服務(wù)質(zhì)量對信任有直接的正向的影響。
四、基于調(diào)查數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費特征分析
1、數(shù)據(jù)信度與可靠性分析
本次調(diào)研共發(fā)放了440份問卷，回收有效問卷388份。通過直接問卷調(diào)查得到的調(diào)查數(shù)據(jù)能否說明調(diào)查的結(jié)論，則需要對數(shù)據(jù)的可信程度、有效程度進行分析。
（1）信度檢驗。本文采用Cronbach’s ？琢系數(shù)來測量問卷的內(nèi)部一致性。正式調(diào)查問卷中的量表共包括21個題項，Cronbach's ？琢值為0.928，表明量表整體信度好。各個分量表的Cronbach's ？琢值見表1。由表1可以看出，各個分量表信度都較好。
（2）效度檢驗。本文首先對問卷的內(nèi)容效度進行評估，在參閱多人研究成果的基礎(chǔ)上設(shè)計出問卷，然后請擅長問卷調(diào)查的專家對問卷內(nèi)容進行評估并提出修改意見。同時，采用主成分分析法來評估結(jié)構(gòu)效度，并運用SPSS19.0得到各個潛變量第一主成分的方差貢獻率，由表2可以看出，各潛變量第一主成分方差貢獻率都在0.6以上，說明問卷的結(jié)構(gòu)效度較好。
表3給出了各潛變量的平均方差抽取量都在0.5以上，表明問卷具有較好的聚合效度。
綜上所述，本問卷的內(nèi)容效度、結(jié)構(gòu)效度、收斂效度都較好，可以做進一步的分析。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者特征分析
（1）受訪者基本特征分析。本次調(diào)查的受訪者分布情況見表4。受訪者男性占51.8%。受訪者平均年齡為31.8歲，主要分布在19～30歲之間，占比達到58.0%。受訪者受教育程度以本科為主，占比為51.8%。受訪者居住地主要分布在城市，占比達到74%。受訪者職業(yè)分布中，學(xué)生占比最大，達到45.4%。熟悉金融專業(yè)知識的受訪者占比不到15%。
（2）互聯(lián)網(wǎng)金融消費使用情況分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費使用情況主要包括使用的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和通過互聯(lián)網(wǎng)交易的資金比例兩個方面。表5表明受訪者主要參與的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為金融業(yè)務(wù)電子化和第三方支付，比重高達80%以上，其次為大數(shù)據(jù)金融，新興的P2P信貸和眾籌模式也有一定的參與比例。受訪者通過互聯(lián)網(wǎng)交易的資金比例達到50%以上的不到10%，但是參與過互聯(lián)網(wǎng)交易的受訪者達到90%以上。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融消費忠誠度影響因素分析
1、模型擬合
本文使用Amos軟件，采用極大似然法估計模型參數(shù)。經(jīng)過初次估計和模型修正，得到結(jié)果見圖2和表6。
修正后的模型，路徑系數(shù)的P值均小于0.05，在0.05的顯著性水平下通過檢驗。
從表6可以看到，各項擬合指數(shù)基本達到了擬合標(biāo)準(zhǔn)，表明模型修正后擬合效果較好。
2、模型結(jié)果解釋
綜上分析，在最終得到的模型中刪掉了“感知有用性信任”和“服務(wù)質(zhì)量滿意度”兩條路徑，即假設(shè)5、假設(shè)6在本調(diào)查群體中不成立，其他5條假設(shè)都成立。表明對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)而言，有用的感知并不需要信任通道，而服務(wù)質(zhì)量必須建立在信任通道上才會形成滿意。
圖2給出了修正后結(jié)構(gòu)方程的標(biāo)準(zhǔn)路徑系數(shù)，由這些路徑系數(shù)可以得到各個影響因素對忠誠度的直接效應(yīng)、間接效應(yīng)以及總效應(yīng)（見表7）。
表7表明，“滿意度”對忠誠度的影響最大，總效應(yīng)為0.788；其次是“感知有用性”和“信任”，總效應(yīng)分別為0.474和0.438，其中“信任”對忠誠度的直接效應(yīng)為0.142，間接效應(yīng)為0.296，“感知有用性”對忠誠度只有間接效應(yīng)；“服務(wù)質(zhì)量”對忠誠度也只有間接效應(yīng)，為0.206。
六、結(jié)論與建議
1、結(jié)論
本文根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，檢驗了影響互聯(lián)網(wǎng)金融消費用戶忠誠度的四維因素分析框架。得到的結(jié)論：一是四個因素對忠誠度的影響大小有別。滿意度對忠誠度的影響最大，其次是感知有用性、信任，最后是服務(wù)質(zhì)量。二是四個因素間的作用關(guān)系不同。滿意度直接作用于忠誠度；信任通過直接作用和通過滿意度的間接作用從兩條路徑影響忠誠度，且間接影響程度高于直接影響程度；感知有用性通過提升滿意度間接影響忠誠度；服務(wù)質(zhì)量通過信任通道間接影響忠誠度。
2、建議
1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融，又稱網(wǎng)絡(luò)金融，是指金融服務(wù)提供商借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和金融信息中介等金融服務(wù)的新興金融模式。伴隨近年來互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的激增、移動通信技術(shù)的突飛猛進，商業(yè)性應(yīng)用快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出參與主體日益廣泛、業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大、商業(yè)模式不斷創(chuàng)新等特點。根據(jù)金融服務(wù)提供商的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分為兩類：一類是由商業(yè)銀行、信托公司、證券期貨公司、保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過網(wǎng)上銀行等平臺提供的金融服務(wù)；另一類是由第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等新興機構(gòu)提供的金融服務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò)借貸、支付結(jié)算服務(wù)等。
2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融有三方面的核心特征。一是在支付方式方面，以互聯(lián)網(wǎng)移動支付為基礎(chǔ)。二是在信息處理方面，以云計算為保障，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳遞，被搜索引擎收集和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的金融市場信息序列。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方可以不經(jīng)過銀行或交易所等中介實現(xiàn)直接聯(lián)系和交易，信息透明，定價完全競爭，因此效率很高。
3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的挑戰(zhàn)
與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式相比，這些新型網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的沖擊不僅針對支付、貸款等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且還覆蓋從產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價、市場營銷到風(fēng)險控制等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和盈利模式都將帶來巨大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下四個方面。
（1）挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融的中介地位。第一是降低了市場交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方運行完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)進行聯(lián)系和溝通，交易雙方的信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風(fēng)險管理成本等都很小。第二是降低信息不對稱性。第三是加速了金融脫媒。隨著第三方支付機構(gòu)的發(fā)展壯大，第三方支付機構(gòu)已不滿足于只做銀行的網(wǎng)關(guān)支付平臺即銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)之間的接口，而是借助其數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，逐漸直接向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸融資等領(lǐng)域擴張，這將加速了金融脫媒的進程。
（2）改變商業(yè)銀行盈利模式。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶主要為對貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險是客戶的基本要求，銀行的盈利模式主要是向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險的金融產(chǎn)品與服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶提供的基于密集知識和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢將會被大大地削弱。
（3）銀行支付中介功能受到?jīng)_擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以移動支付為基礎(chǔ)，通過移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會進一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能面臨被邊緣化的威脅，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。迄今為止，央行已為200多家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。支付寶、財付通、和快錢等產(chǎn)品已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機票與火車票代購、酒店預(yù)訂、煤氣、水電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。2012年“雙十一”當(dāng)天，所有平臺通過支付寶達成的交易額超200億元，天貓及淘寶的“雙十一”宣稱交易額為191億元，同比增260%，支付寶交易筆數(shù)超1億筆，最高峰時處理交易數(shù)達20.5萬筆/分鐘。根據(jù)前瞻網(wǎng)《2013-2017年中國第三方支付產(chǎn)業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)分析，截止至2013年6月底，我國使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民規(guī)模達數(shù)量到2.44億，較2012年年底增長了10.8%，使用率提升到41.4%。其中，手機在線支付規(guī)模達到7911萬，較2012年增長了43%，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正進入迅猛發(fā)展的階段，也開始逐漸由線上向線下發(fā)展，這對商業(yè)銀行支付中介業(yè)務(wù)形成了巨大的挑戰(zhàn)。
（4）對現(xiàn)有融資格局產(chǎn)生影響。憑借掌握客戶的交易數(shù)據(jù)和信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資及個人消費貸款等方面較銀行具有比較獨特的優(yōu)勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產(chǎn)品類型豐富多樣等。阿里巴巴方面表示2013年要讓120萬家小賣家能夠享受到“小信用貸款”、“微信用貸款”等融資服務(wù)，未來還將擴展到300萬家以上。
隨著計算機以及互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，人們的生活環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。據(jù)CNNIC：2014年第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告顯示，截至2014年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.9%，較2013年底提升了1.1個百分點。而在其中，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達到3.32億，半年度增長率為9.8%。與2013年12月相比，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購物的比例從48.9%提升至52.5%，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費的趨勢勢不可擋。學(xué)生依然是中國網(wǎng)民中最大的群體，占比25.1%。其中，大專及以上學(xué)歷的超過了20%。大學(xué)生作為一個特殊的群體，具有較高的素質(zhì)和學(xué)歷，接受新事物比較快，信息傳播的速度也比較快，并且其自身的素養(yǎng)和知識層次，決定了他們將是潛在的高收入階層，將會是未來的主流消費群體。
本文通過調(diào)查研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對高校學(xué)生的消費行為特點、心理產(chǎn)生的影響，結(jié)合高校學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的衍生品了解程度、使用情況、自身感受等情況，研究得出高校學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的刺激下產(chǎn)生的消費行為特點及對策，更好地幫助高校學(xué)生合理消費，確立正確的消費觀和價值觀，引導(dǎo)社會青年消費傾向，促進社會市場經(jīng)濟發(fā)展。
二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費行為的基本狀況及特點分析
本研究分別對以湖南大學(xué)、長沙理工大學(xué)、湖南工業(yè)大學(xué)、湘潭大學(xué)為主的長株潭地區(qū)的研究生、本科生、專科生進行了專項調(diào)查，共發(fā)放問卷500份，回收有效問卷437份，有效率87.4%。通過調(diào)查，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的情況可分為使用網(wǎng)絡(luò)購物和投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品兩種。我們再進一步對其消費特征進行分析，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今高校學(xué)生中的情況有了一個全面細致的了解。
（一）消費水平趨于中等，但存在個體差異
調(diào)查顯示，大學(xué)生每月購物的金額大多集中于200元以下及200～500元，大部分學(xué)生的消費是比較理性的，在購買商品時，大部分學(xué)生首先考慮的因素是價格和用途，也就是商品的使用價值和自己的經(jīng)濟承受能力。每月生活費在600～1000之間的大學(xué)生參與網(wǎng)購的人數(shù)最多且相對頻繁。而生活費越高的學(xué)生相對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費金額也越高。由此可見，網(wǎng)購的消費頻率和消費水平與生活費存在正相關(guān)，生活費較高的學(xué)生，網(wǎng)購的概率更大。
作為網(wǎng)絡(luò)購物主要消費主體的大學(xué)生由于還沒有獨立的能力，多數(shù)依賴家庭的資助，因此對商品價格的關(guān)注度更高，在大多數(shù)條件都相同的情況下，平均價格低于市場價格的網(wǎng)上商品更加吸引大學(xué)生們的注意，滿足大學(xué)生對商品物美價廉的需求。而價格的指向性也受家庭條件、購物需求、自我要求的影響，呈現(xiàn)復(fù)雜性的趨勢。往往家庭條件較好的學(xué)生會不那么考慮選擇價格最低的商品，而是更加注重產(chǎn)品的質(zhì)量。還有對于質(zhì)量要求較高的產(chǎn)品，如手機、電腦等電子產(chǎn)品往往大家也會更追求其質(zhì)量保障。
（二）消費結(jié)構(gòu)基本合理，呈現(xiàn)多樣性趨勢
隨著網(wǎng)上購物平臺的快速發(fā)展，所售商品也是琳瑯滿目。從表1中我們可以看出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費中，網(wǎng)購服裝、飾品、化妝品等裝飾性用品居于首位，占到25.64%，其次是學(xué)習(xí)用品，占到20.02%，餐飲位于第三位，占到17.03%，然后是交通及通訊占16.59%。
消費的多樣性是由于需求強度的不同和需求層次的多樣性而產(chǎn)生。作為年輕消費群體，大學(xué)生在消費時追求時尚性，潮流化，消費行為多元化、個性化。網(wǎng)絡(luò)購物正迎合了大學(xué)生這種追求自我與個性的特征，將全國乃至世界潮流匯聚在一個互動平臺上，為大學(xué)生們提供了非常廣闊的選擇空間，提供了極其便捷的購物渠道。當(dāng)今社會足不出戶已能夠做很多我們過去想象不到的事情，網(wǎng)絡(luò)消費也不僅僅局限于傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)購物，還可以網(wǎng)絡(luò)訂票、網(wǎng)絡(luò)訂餐定外賣，甚至還可以購買網(wǎng)絡(luò)課程。網(wǎng)絡(luò)平臺的開放性和極快的信息更新速度使網(wǎng)上的商品具有極好的前瞻性，引領(lǐng)了大家的時尚觀念，迎合了大學(xué)生們多樣化選擇商品的需求。
（三）消費認知相對理性，仍存在盲目消費
大學(xué)生思想活躍敢于接受新事物，他們在現(xiàn)代社會的消費觀念、生活方式、流行時尚的影響下消費心理和行為往往產(chǎn)生彼此間的相互影響，形成特有的群體消費行為。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，29.58%的學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)消費的原因是支付方式便捷，人們足不出戶就可以享受到網(wǎng)購的輕松便利。24.81%的高校學(xué)生是對商品有需求，22.21%的學(xué)生選擇了其他。
而為了更好地促進消費，各種購物類網(wǎng)站會通過多種感官沖擊、多種宣傳方式使消費者產(chǎn)生物美質(zhì)優(yōu)的商品大減價、大折扣、禮品多、機會難得、機不可失的購物急迫。因為大學(xué)生處于由不成熟向成熟購物觀的過渡時期，思維相對單純，情緒易受到外部環(huán)境刺激而產(chǎn)生并不理性的購物沖動。
（四）消費投資尚不成熟，理財意識較薄弱
調(diào)查顯示，67%的人沒有投資過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在從未投資過的學(xué)生群體中，大多表示原因為沒有多余的錢，還有一些人是由于不了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，認為其風(fēng)險未知。這說明大多數(shù)學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，消費及投資理財觀念還是趨于理性的。
而其余正在投資或投資過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的學(xué)生中，大多數(shù)投資金額為200～500元，而選擇投資金額較大的往往也是每月生活費較充裕的學(xué)生。值得一提的是，女生較男生而言選擇投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的額度相對較小。
在投資過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的學(xué)生中，27.51%的人是出于好奇、嘗試的心理，28.36%的人認為其投資門檻低，收益率高，能夠在有多余的錢的時候創(chuàng)造額外的收入。而在投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的目的中，43.22%的人是為了方便購物，他們大多把錢放在了余額寶，與淘寶賬戶能夠直接連通，當(dāng)人們需要消費時，錢能夠直接轉(zhuǎn)出。
三、影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費行為的原因分析
（一）經(jīng)濟基礎(chǔ)影響行為方式
從經(jīng)濟因素來講，隨著中國經(jīng)濟的不斷增長，人民生活水平的不斷提高，特別是獨生子女的普遍增多，大學(xué)生從家庭取得的經(jīng)濟資助也有所增加，部分學(xué)生通過兼職也會取得一部分收入，但相比較有固定收入人群而言，經(jīng)濟支付能力十分有限，即有效需求有限，加之不同的家庭經(jīng)濟條件以及各種生活必要支出，大多數(shù)大學(xué)生的經(jīng)濟支付水平是處于溫飽略有結(jié)余的狀態(tài)。
在購物時大學(xué)生考慮的首要因素是價格和質(zhì)量，因為其經(jīng)濟來源主要是父母，這使他們每月可支配的錢不多，由于這筆錢主要用來支付飲食和日用品開銷，所以大學(xué)生花錢是很謹慎的。網(wǎng)絡(luò)購物作為一種新興的購物方式，不僅方便快捷，可選種類豐富且新穎，而且網(wǎng)絡(luò)商品價格定位往往比一般店面更具吸引力，根據(jù)合理投資的理念，在收入一定的情況下盡可能的降低成本，在大學(xué)生經(jīng)濟支付水平有限的情況下要盡可能地降低支出，于是網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢顯現(xiàn)出來，價格指向性的購物特征引導(dǎo)大學(xué)生更加傾向于網(wǎng)絡(luò)購物。
（二）思想易受周邊環(huán)境影響
大學(xué)生適應(yīng)時代性強，在網(wǎng)絡(luò)橫行的當(dāng)今，各種門戶類網(wǎng)站，購物類終端深刻影響著大學(xué)生的購物觀念。大學(xué)生思想又處于成熟與不成熟之間，所以大學(xué)生的消費行為易受到周邊環(huán)境的影響。而每個大學(xué)生都會屬于某一參照群體，學(xué)校、班級、宿舍等不同的參照群體都會激發(fā)大學(xué)生一定需求，同學(xué)與朋友之間生活習(xí)慣的相互影響，也讓網(wǎng)絡(luò)購物在大學(xué)生中盛行且呈現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)消費地點也相對集中。
從另一個方面講，大學(xué)生作為一個特殊的購物群體，對其現(xiàn)在消費觀念的塑造將影響大學(xué)生以后消費的價值觀。因此，大學(xué)生是一個可塑性極強的，發(fā)掘潛力巨大的消費群體。大學(xué)生正處于青年時期，這個階段的心理特征和時代環(huán)境決定其消費特征。
（三）自我意識與個性化需求旺盛
大學(xué)生所處的特殊年齡時期好奇心十分強烈，喜歡追求新鮮事物，喜歡標(biāo)新立異。網(wǎng)絡(luò)消費正好符合大學(xué)生富于想象力、渴望變化、喜歡創(chuàng)新、有強烈好奇心的特點。大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)購物可以有更廣泛的選擇空間，可以有更多的選擇滿足自己的需求，由此以更多的表現(xiàn)自我。他們能夠在網(wǎng)絡(luò)上更好的挑選及對比各種各樣的商品，從而對個性化消費提出更高的要求，挑選與眾不用的商品。網(wǎng)上交易是相對獨立的一個空間，買家與賣家之間僅僅通過屏幕溝通，出自個人消費意向的積極行動，消費時可以按照自己的意愿向商家提出要求，以自我為中心，根據(jù)自己的想法行事，在消費中充分表現(xiàn)自我。
從心理因素來講，大學(xué)生購物觀念還不夠成熟，購物心理處于極不穩(wěn)定的狀態(tài)，具有消費的不穩(wěn)定性和消費的情緒性。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，大多數(shù)大學(xué)生對待網(wǎng)上購物的態(tài)度往往抱著一種嘗試心理，受傳統(tǒng)思想影響，他們通常認為網(wǎng)絡(luò)購物并沒有傳統(tǒng)購物方式安全，但是又由于年輕人強烈的好奇心與開拓精神，他們會在一定額度內(nèi)嘗試進行購物。
四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的引導(dǎo)對策
（一）社會應(yīng)為學(xué)生營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境
當(dāng)代大學(xué)生的很多行為方式是受周邊環(huán)境的熏陶所形成的，因此形成一個良好的消費環(huán)境，會對促進大學(xué)生形成科學(xué)的、理性的消費觀念起著很大作用。當(dāng)前，由于網(wǎng)絡(luò)消費有著與傳統(tǒng)消費不一樣的特點，很多傳統(tǒng)消費的法規(guī)往往不能在網(wǎng)絡(luò)消費過程中同樣適用。因此，政府機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)網(wǎng)絡(luò)消費的實際情況和特點制定相關(guān)法律法規(guī)，進一步加強網(wǎng)絡(luò)執(zhí)法的力量，加大對網(wǎng)絡(luò)非誠信行為監(jiān)管和制裁，切實保障廣大網(wǎng)絡(luò)消費者的合法權(quán)益。隨著大學(xué)生網(wǎng)民群體的不斷增長，各類網(wǎng)絡(luò)交易網(wǎng)站的訪問量也在不斷提高，因此還應(yīng)建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費者三位一體的輿論監(jiān)督體系，加強三者之間的有效溝通和相互交流，既大力推崇積極的網(wǎng)絡(luò)營銷行為，也讓非誠信行為得以曝光并得到應(yīng)用的懲罰，為高校學(xué)生營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)為學(xué)生提供更多的技術(shù)指導(dǎo)
高校學(xué)生正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融的前提基礎(chǔ)條件就應(yīng)該是正確認知互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和危害。這方面需要學(xué)校進行正確的引導(dǎo)，更需要互聯(lián)網(wǎng)金融參與的各個體系在運營過程中，有更多的制度保障，給學(xué)生提供更多的技術(shù)指導(dǎo)。例如，甄別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，首先要考慮所選互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的實際情況與產(chǎn)品的預(yù)期情況是否一致。在目前市場規(guī)則不健全的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信譽顯得尤其重要。它不僅直接影響學(xué)生投資情況，還直接關(guān)系到其今后的發(fā)展。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，通常選擇積累比較豐富的經(jīng)驗，在行情變動中，能夠掌握經(jīng)營主動權(quán)，保持穩(wěn)定的收益額的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，經(jīng)營經(jīng)驗較豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品早已為周圍的顧客或消費者所熟悉，擁有一定的市場影響力和一批忠實的顧客，大多成為學(xué)生投資消費的首選。購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特征選擇收益性穩(wěn)定、信譽較高、安全性較強的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?？茖W(xué)合理地購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能獲得較高的利潤。另外，相關(guān)技術(shù)人員應(yīng)加強學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融技能，并與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)同步更新，使其能在高校學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資時給予幫助和技術(shù)支持。高校學(xué)生正處于身心發(fā)育的關(guān)鍵時期，需要正確的知識體系去作為未來社會活動的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融在運行方面需要重視高校學(xué)生這一主體。
（三）學(xué)校應(yīng)加強設(shè)施建設(shè)引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費
我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展快速，但是，在整體運營過程中，還存在一些漏洞，高校學(xué)生社會經(jīng)驗少，消費觀念超前，容易造成消費過程的風(fēng)險。高等院校作為在校大學(xué)生的直接管理和教育單位，應(yīng)加強對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的引導(dǎo)。
首先，是加強學(xué)校的硬件設(shè)施建設(shè)。主要包括網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)讓網(wǎng)絡(luò)進社區(qū)、進宿舍、進實驗室，逐步實現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)一體化;大力建設(shè)具有較大影響力和教育功能的網(wǎng)站，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺加強師生之間的聯(lián)系，為引導(dǎo)好大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)消費搭建良好的硬件平臺。
其次，是加強學(xué)校軟件設(shè)施建設(shè)。在思想政治教育滲透消費道德觀，針對本校學(xué)生年齡和消費行為的特點，通過靈活多樣的形式。例如，通過校園宣傳和班級自學(xué)等方式普及網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)教育課程;在學(xué)校里開展關(guān)于真假網(wǎng)絡(luò)消費方面的座談會、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費維權(quán)方面的知識競賽;舉辦專題的培訓(xùn)介紹有關(guān)消費者權(quán)益的知識、真假商品商標(biāo)的鑒別技巧等等，使學(xué)生樹立正確的消費價值觀。還可以開設(shè)與投資、消費、理財有關(guān)的課程和專題講座，輔助開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)、消費經(jīng)濟學(xué)、低碳消費常識等選修課程，幫助學(xué)生樹立正確的消費觀，合理規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費教育和管理規(guī)范化。
（四）家長應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融理財觀念
互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融更加簡易、快捷，容易操作，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)當(dāng)今大學(xué)生更加能夠接受互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。大學(xué)生運用互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財，是高校學(xué)生自我觀念的進步。要保障這項活動維持在正確的范圍內(nèi)，需要家長以身作則，為子女樹立榜樣，根據(jù)實際情況教導(dǎo)子女。家長是子女最好的老師，由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費文化的教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識。最后，家長應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的互聯(lián)網(wǎng)金融理財觀念及成功的理財案例傳授給子女，讓子女深刻體會到科學(xué)理財?shù)闹匾约氨匾?，幫助其樹立正確的理財觀念，同時使其熟知互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容，并掌握一定的理財技巧，引導(dǎo)其合理地進行理財活動，避免年輕人投資時所存在的盲目性。
（五）學(xué)生應(yīng)建立合理的消費結(jié)構(gòu)，形成良好的消費習(xí)慣
一方面，大學(xué)生要做好生理準(zhǔn)備。要讓投資理財活動有所收獲，相關(guān)的知識儲備必不可少。大學(xué)生自身應(yīng)從書籍、身邊的案例努力學(xué)習(xí)相關(guān)知識，樹立正確的理財意識。在進行投資理財活動時，應(yīng)結(jié)合自身實際情況，從易于操作的項目入手，以培養(yǎng)自己的實踐能力，為將來走向社會打下基礎(chǔ)，戒驕戒躁，避免盲目投資與唯利是圖。
另一方面，大學(xué)生要做好心理準(zhǔn)備。大學(xué)生基本沒有收入來源，是純粹的消費者，所以大學(xué)生要摒棄盲目從眾、攀比、享樂、奢侈等非理性的消費心理，養(yǎng)成一種精打細算的消費習(xí)慣。學(xué)會編制預(yù)算和記賬，在每月消費支出前，根據(jù)自己可供消費支出的多少及對不同消費方面的偏好程度，合理規(guī)劃并記錄消費情況，并做適時調(diào)整。同時，大學(xué)生應(yīng)盡早進行合理的職業(yè)生涯規(guī)劃，明確自己的職業(yè)理性，并為之做好準(zhǔn)備，把重心轉(zhuǎn)移到相關(guān)學(xué)業(yè)上來，有計劃的擴大投資消費。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)上信息流量的極具增加，互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段在近年發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)金融是極大的挑戰(zhàn)和沖擊，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興支付手段。互聯(lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神已經(jīng)滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。金融支付手段的創(chuàng)新和迅速普及，給人們帶來便捷和效率的同時，風(fēng)險也在加大，個人以及支付機構(gòu)企業(yè)需要在操作上以及管理制定上把防范風(fēng)險擺在第一位上，征信分析要做到深化普及。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付是目前互聯(lián)網(wǎng)支付的主要形式。
互聯(lián)網(wǎng)金融支付與傳統(tǒng)金融支付的區(qū)別還體現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)支付手段中的支付寶、微信錢包、京東白條等的根基是商業(yè)信用，傳統(tǒng)金融的根基是銀行信用。這是兩者的本質(zhì)區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融支付基于商業(yè)信用，而銀聯(lián)和傳統(tǒng)金融基于銀行信用。銀行信用能夠創(chuàng)造貨幣和存款，而商業(yè)信用辦不到。 相比基于銀行信用的產(chǎn)品，基于商業(yè)信用的產(chǎn)品風(fēng)險更高。商業(yè)信用項下的資金，最終都會回流到銀行體系之內(nèi)。當(dāng)然傳統(tǒng)金融受到了更大的挑戰(zhàn)，確實有部分蛋糕被新興的多種互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品分走了。電商們爭取線上圈錢，成本很低，隨之而來的風(fēng)險更大。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
互聯(lián)網(wǎng)金融支付的流程是支付方使用擁有支付手段功能的媒介（即貨幣），直接付款給收款方，或通過第三方間接付款給收款方。客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付三種業(yè)務(wù)類型。
互聯(lián)網(wǎng)金融提高資源配置效率、降低交易成本、提升用戶便捷性的同時，也不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險，這些風(fēng)險主要來自于五大方面：流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險以及技術(shù)安全風(fēng)險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的征信分析
我國現(xiàn)有的征信系統(tǒng)并不完整，個人以及中小企業(yè)從傳統(tǒng)的征信機構(gòu)獲取足夠信息比較困難，所有征信系統(tǒng)的盡快完善非常必要。目前國內(nèi)征信系統(tǒng)進展；
（一）個人信用基礎(chǔ)薄弱，個人信用情況在傳統(tǒng)銀行借貸還款會有記錄，但是，和其他的工商部門缺乏信息共享，對個人稅收經(jīng)營行為的信用情況，還需要額外取證，所以整個社會對個人信用沒有作為制度來衡量和執(zhí)行。絕大多數(shù)個人和企業(yè)無法獲得信用數(shù)據(jù)。
（二）征信體系不完整，目前個人信息主要來源于央行的征信中心，個人還貸，企業(yè)貸款經(jīng)營，個人信用卡還款記錄等，都來源于此。國家在深圳上海北京，都成立的征信公司，深圳鵬員、上海資信，北京安融惠眾。目前還沒有形成一個體系，各自為政的效果不是很好。征信的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)交易，數(shù)據(jù)共享平臺對信息的保密制度和程度劃分，都仍然是各個公司爭議所在。
（三）征信業(yè)前期投入大，回報周期長，征信的信息具有一定的社會公用性，取得牌照的征信公司不能完全以利潤最大化為目標(biāo)。2012年12月20日開始實施，央行出臺的《征信機構(gòu)管理辦法》。牌照申請的同時，盡管也將切入。
互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展初期，建立成熟完善的監(jiān)管體系仍需較長時間。目前行之有效的方法是企業(yè)主動出擊，一方面企業(yè)內(nèi)部要不斷增強風(fēng)險控制，另一方面需要企業(yè)之間、企業(yè)與相關(guān)機構(gòu)部門共同推動市場標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管體系的建立，從而促進整個行業(yè)的良性發(fā)展。翼支付之所以能成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的又一生力軍，與其良好的風(fēng)險控制體系以及企業(yè)責(zé)任意識是分不開的。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略成果，已日益成為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的有力。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉，劉海而.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[D].中國金融四十人論壇，2012.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險 特征 防范對策
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大量的資本涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度空前。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，存在一系列互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件，如在2013年，“眾貸網(wǎng)”在上線不到半月就關(guān)閉了營業(yè)網(wǎng)站，緊接著P2P“城鄉(xiāng)貸”也停業(yè)了。上述兩個網(wǎng)站的關(guān)閉，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下的一個縮影。一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊藏著的風(fēng)險。本文將研究在互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險的特征，并希冀提出切實的有效地防范對策。
一、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融由于增加了互聯(lián)網(wǎng)這一要素，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征具有獨特性。
（一）操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是由互聯(lián)網(wǎng)金融的高技術(shù)性決定的，具體是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的整體性、安全性存在缺陷所帶來的操作上的風(fēng)險。操作風(fēng)險主要和互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)軟硬件的可靠性相關(guān)聯(lián)。如：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了節(jié)約運營成本，會采用外部技術(shù)，但由于外部技術(shù)并無可靠地監(jiān)管，一旦外部支持出現(xiàn)風(fēng)險，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能提供良好的在線金融服務(wù)，從而增加了運營風(fēng)險，另外就是安全性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性，這種開放性容易由以下幾個方面導(dǎo)致風(fēng)險：一是用戶賬號的安全性；二是黑客侵入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部，盜取機密資料、篡改信息等。
（二）傳染風(fēng)險
所謂傳染風(fēng)險是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度虛擬性和開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)節(jié)點互聯(lián)緊密，任意一個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點出現(xiàn)了風(fēng)險，就會波及到整個網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)重者甚至?xí)?dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)的崩潰。并且，由于互聯(lián)金融具有十分發(fā)達的處理系統(tǒng)，這雖然為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，但也應(yīng)該看到，一旦微小的風(fēng)險未能有效管控，可能會使風(fēng)險快速累積，導(dǎo)致金融風(fēng)險集聚爆發(fā)。
（三）法律風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險主要是由于我國法律尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺相關(guān)的法律。我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然處于快速發(fā)展過程中，但互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還在醞釀當(dāng)中，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律定位上不明確：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融是否合法尚不明確，我國的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予互聯(lián)網(wǎng)金融具體明確的合法地位，就很難完全樹立投資者信心；第二，法律法規(guī)對網(wǎng)購中的權(quán)力義務(wù)沒有具體明確的規(guī)定，導(dǎo)致侵犯消費者權(quán)益的事件時有發(fā)生；第三，法律法規(guī)未有關(guān)于保護互聯(lián)網(wǎng)隱私的具體規(guī)定，比較模糊，不夠清晰；第五，我國現(xiàn)行的反洗錢制度中規(guī)范的領(lǐng)域比較狹窄，約束犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的規(guī)章制度還未出臺。
（四）聲譽風(fēng)險
傳統(tǒng)金融機構(gòu)一般以國家為后盾，實力雄厚，互聯(lián)網(wǎng)金融由于更多地吸引了民營資本的進入，而民營資本大多規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，如大規(guī)模違約、技術(shù)故障的情況，將會大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聲譽。
當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有市場風(fēng)險、信用風(fēng)險及流動性風(fēng)險等傳統(tǒng)金融的風(fēng)險。市場風(fēng)險是指基礎(chǔ)金融變量的市場價值因變化而不確定，導(dǎo)致市場價格波動，從而會讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因為資產(chǎn)負債表項目頭寸不一樣而遭受損失。信用風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易中因為相對方違約，導(dǎo)致信用評級降低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)持有者損失不確定的一種風(fēng)險。流動性風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以合理的價格銷售資產(chǎn)或者借入資金滿足流動性供給的不確定性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種瞬時交易，一旦錯誤產(chǎn)生，沒有機會進行糾正，而且錯誤會進一步快速擴散。
二、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策
（一）建立健全綜合監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不能形成對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，應(yīng)當(dāng)將分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)監(jiān)管模式結(jié)合起來，形成綜合統(tǒng)一的監(jiān)督體系。首先，確定監(jiān)管主體。監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍進行監(jiān)管，劃分監(jiān)管范圍，明確監(jiān)管責(zé)任；其次，以監(jiān)管主體為中心，其他部門協(xié)同監(jiān)管的模式。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。
（二）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度框架
首先，應(yīng)當(dāng)完善互聯(lián)網(wǎng)基本法律制度建設(shè)。如對個人隱私的保護、網(wǎng)絡(luò)征信平臺的構(gòu)建，以及電子簽章的法律效力及其認定等。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用未形成一致的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自為戰(zhàn)。最后，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，應(yīng)當(dāng)加快相應(yīng)立法步伐，將P2P、第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入到法律監(jiān)管的范圍中來，加快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運營。
（三）嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度，加強網(wǎng)貸資金管理
第一，嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻過低，導(dǎo)致資金實力弱、信譽差的企業(yè)混入進來，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止劣質(zhì)企業(yè)進入。第二，加強網(wǎng)貸資金管理。規(guī)定網(wǎng)貸企業(yè)的資金應(yīng)當(dāng)由銀行進行管理，將網(wǎng)貸資金全部納入到國家的信貸管理體系中來，實現(xiàn)對網(wǎng)貸資金的監(jiān)控，防范金融風(fēng)險。
三、結(jié)束語
綜上所述，可以預(yù)見，未來一段時間內(nèi)，將會有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域，而金融界也將會越來越多地利用互聯(lián)網(wǎng)謀求發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，一方面其能夠為中國金融領(lǐng)域的發(fā)展帶來更多的機遇，為金融的發(fā)展提供了更多的選擇和可能性，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著多種風(fēng)險，如對這些風(fēng)險監(jiān)管不力、控制不當(dāng)，將會給經(jīng)濟帶來非常嚴(yán)重的后果。
參考文獻：
[1]陳紀(jì)國，黃誠.網(wǎng)絡(luò)金融及發(fā)展趨勢研究[J].信息與電腦，2011
