時(shí)間：2023-08-07 17:06:50
序論：在您撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：大型實(shí)業(yè)集團(tuán) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 保險(xiǎn)管理
一、大型實(shí)業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
大型實(shí)業(yè)集團(tuán)資產(chǎn)規(guī)模龐大，內(nèi)部管理層級(jí)多而繁雜，下屬公司數(shù)量眾多，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理方面常存在問(wèn)題。
（一）保險(xiǎn)管理制度體系不夠健全，管理分散現(xiàn)象普遍
保險(xiǎn)管理在整個(gè)企業(yè)管理體系中的重要性遭到忽視。在制度層面，部分大型實(shí)業(yè)集團(tuán)沒(méi)有制定集團(tuán)統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理辦法和實(shí)施細(xì)則，內(nèi)部保險(xiǎn)管理工作沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，尤其是下屬公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的保險(xiǎn)制度對(duì)其約束管理，均由下屬公司結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r自主決定，管理比較分散。
（二）保險(xiǎn)管理組織體系有待完善，業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性不高
部分大型實(shí)業(yè)集團(tuán)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)管理的力量相對(duì)薄弱，如僅設(shè)立個(gè)別兼職保險(xiǎn)管理崗位，保險(xiǎn)管理模式和管理人員無(wú)法滿(mǎn)足管控要求。在保險(xiǎn)管理組織、制度、投保、索賠等方面缺乏有效監(jiān)督管理，索賠能力較弱，存在出險(xiǎn)后無(wú)法定責(zé)的安全隱患。保險(xiǎn)管理人員多為財(cái)務(wù)人員兼職，在投資資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析、保單審核、經(jīng)濟(jì)性評(píng)價(jià)、定損定責(zé)、索賠管理等方面缺乏專(zhuān)業(yè)性，面對(duì)保險(xiǎn)公司變化多樣的保單設(shè)計(jì)和產(chǎn)品組合，缺乏識(shí)別能力和判斷能力。
（三）保險(xiǎn)腐敗事件頻發(fā)
對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)價(jià)值鏈條研究后發(fā)現(xiàn)，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)差異化程度較低，針對(duì)不同區(qū)域、不同資產(chǎn)的保費(fèi)費(fèi)率制定標(biāo)準(zhǔn)差別較大，行業(yè)并無(wú)嚴(yán)格統(tǒng)一的保費(fèi)厘定標(biāo)準(zhǔn)。因此，大型實(shí)業(yè)集團(tuán)在保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際操作過(guò)程中，人情保單、關(guān)系保單以及利益交換保單等現(xiàn)象并不鮮見(jiàn)，易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)甚至經(jīng)濟(jì)犯罪行為，保險(xiǎn)腐敗事件頻發(fā)。
二、設(shè)立內(nèi)部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的效用分析
大型實(shí)業(yè)集團(tuán)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，有助于提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高保險(xiǎn)議價(jià)能力，提升經(jīng)濟(jì)效益，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)管理人才。
（一）專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)安排有利于提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力
大型實(shí)業(yè)集團(tuán)通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)安排，有助提升大型實(shí)業(yè)集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力：一是專(zhuān)業(yè)人員較全面地掌握保險(xiǎn)理論，具備專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)技能；二是作為內(nèi)部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，對(duì)實(shí)業(yè)集團(tuán)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)更加熟悉，能夠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，發(fā)現(xiàn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議；三是能夠用科學(xué)的方法，識(shí)別與衡量風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失頻率與損失的幅度；四是能夠?qū)I(yè)地理解保險(xiǎn)公司的各種復(fù)雜的保險(xiǎn)條款，從中做出正確的選擇。通過(guò)這些專(zhuān)業(yè)技能，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以安排保險(xiǎn)公司與大型實(shí)業(yè)集團(tuán)實(shí)現(xiàn)“總對(duì)總”的保險(xiǎn)服務(wù)模式，量身定做，切實(shí)開(kāi)展各項(xiàng)配套的服務(wù)，以專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)安排、索賠和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，提高集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力。
（二）有助于整合內(nèi)部保險(xiǎn)資源，提高整體議價(jià)能力
隨著大型實(shí)業(yè)集團(tuán)的不斷發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)將遍布全國(guó)或全球，這些項(xiàng)目的保險(xiǎn)投保及理賠服務(wù)將受項(xiàng)目所在地的政治、經(jīng)濟(jì)、法律以及保險(xiǎn)公司等的限制，保險(xiǎn)費(fèi)率、條款、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等各不相同，若沒(méi)有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)處理保險(xiǎn)相關(guān)事宜，各工程建設(shè)和生產(chǎn)單位必須花費(fèi)較大的精力來(lái)處理保險(xiǎn)的相關(guān)事宜。
根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)原理，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過(guò)整合大型實(shí)業(yè)集團(tuán)內(nèi)部的保險(xiǎn)資源，代表集團(tuán)統(tǒng)一協(xié)調(diào)投保形式，統(tǒng)一集中評(píng)選保險(xiǎn)人，有利于獲得談判優(yōu)勢(shì)及優(yōu)惠的承保條件，可以爭(zhēng)取到包括責(zé)任范圍、費(fèi)率水平、免賠額、付費(fèi)方式、賠款支付方式、防災(zāi)防損以及風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等多方面因素的綜合優(yōu)惠條件。如2009年中電投集團(tuán)收購(gòu)貴州金元集團(tuán)之后，通過(guò)中電投保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司整體規(guī)劃，為其節(jié)約了大量的保費(fèi)。
（三）將部分支付給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用轉(zhuǎn)化為集團(tuán)內(nèi)部收益
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的收入一般分為三個(gè)主要渠道：一是直接保險(xiǎn)的傭金收入。對(duì)于大部分險(xiǎn)種，傭金率基本上不超過(guò)毛保費(fèi)收入的15%，運(yùn)輸險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種可以達(dá)到20%甚至更高。二是再保傭金收入。由于大型實(shí)業(yè)集團(tuán)投保金額大，很多時(shí)候需要通過(guò)再保和共保的方式安排保險(xiǎn)。經(jīng)紀(jì)公司可以通過(guò)幫助安排再保，向再保險(xiǎn)公司收取傭金，個(gè)案?jìng)€(gè)議，但傭金率一般維持在再保保費(fèi)的5%。三是保險(xiǎn)咨詢(xún)收入。該項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用率沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)定，在新成立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)收入中占比很小，但是在發(fā)達(dá)國(guó)家，經(jīng)紀(jì)公司咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)的收入占比50%以上。作為咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主要經(jīng)營(yíng)成本為人工費(fèi)用和各項(xiàng)管理費(fèi)用，若業(yè)務(wù)量飽滿(mǎn)，公司創(chuàng)利效率較高。
（四）有助于培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，提升大型實(shí)業(yè)集團(tuán)外部形象
大型實(shí)業(yè)集團(tuán)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司后，可以充分利用該平臺(tái)培養(yǎng)、鍛煉自己的保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，應(yīng)對(duì)不同環(huán)境、不同模式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，為大型實(shí)業(yè)集團(tuán)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展保駕護(hù)航。同時(shí)，大型實(shí)業(yè)集團(tuán)通過(guò)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)一管理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全標(biāo)準(zhǔn)化、陽(yáng)光化、透明化，有助于側(cè)面提升集團(tuán)外部形象。
參考文獻(xiàn)：
[1]王巖竹.我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r展望[J].金融觀察，2011年第4期
關(guān)鍵詞:建筑工程一切險(xiǎn);保險(xiǎn)管理
1前言
公路等大中型建設(shè)項(xiàng)目，建筑工程一切險(xiǎn)(附加第三者責(zé)任險(xiǎn))屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)內(nèi)容。但大部分項(xiàng)目，由于對(duì)保險(xiǎn)管理工作缺少認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)管理不重視，往往是出險(xiǎn)后才想起保險(xiǎn)索賠，項(xiàng)目缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范能力，索賠工作不到位，不僅項(xiàng)目施工損失加大，而且應(yīng)索賠的權(quán)益無(wú)法獲得。
2保險(xiǎn)管理
保險(xiǎn)管理做為項(xiàng)目管理的基礎(chǔ)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)培訓(xùn)教育、工程風(fēng)險(xiǎn)防范、索賠。
2.1重視保險(xiǎn)培訓(xùn)教育，提高項(xiàng)目全員保險(xiǎn)意識(shí)
2.1.1保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)
為了減少損失，提高被保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，保險(xiǎn)合同簽訂后，保險(xiǎn)公司會(huì)不定期組織項(xiàng)目部、業(yè)主單位相關(guān)人員參加培訓(xùn)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)條款的解釋、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。但項(xiàng)目部參加保險(xiǎn)培訓(xùn)往往流于形式，項(xiàng)目經(jīng)理、總工基本不參加，而參加培訓(xùn)的人又不安排進(jìn)行保險(xiǎn)管理工作，保險(xiǎn)培訓(xùn)效果可想而知。故項(xiàng)目經(jīng)理、總工等領(lǐng)導(dǎo)及保險(xiǎn)工作具體管理人員對(duì)保險(xiǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)，參加專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)很有必要。
2.1.2項(xiàng)目保險(xiǎn)管理小組培訓(xùn)，吃透保險(xiǎn)合同
項(xiàng)目進(jìn)場(chǎng)建設(shè)開(kāi)始，項(xiàng)目部應(yīng)成立以項(xiàng)目經(jīng)理為組長(zhǎng)的保險(xiǎn)管理小組，小組人員由工程、財(cái)務(wù)、機(jī)電、物資等專(zhuān)業(yè)人員組成。項(xiàng)目保險(xiǎn)管理小組主要工作是對(duì)項(xiàng)目部基層單位保險(xiǎn)培訓(xùn)教育、宣傳，對(duì)項(xiàng)目各個(gè)工程包括工序、操作流程等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，以及出險(xiǎn)索賠等。小組成員的培訓(xùn)重點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的學(xué)習(xí)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力、索賠流程和注意事項(xiàng)等。培訓(xùn)的目的是吃透保險(xiǎn)合同，培養(yǎng)較為專(zhuān)業(yè)的工程保險(xiǎn)管理人士。保險(xiǎn)管理小組還應(yīng)制定出項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)防范細(xì)則、保險(xiǎn)合同權(quán)利和義務(wù)解釋明細(xì)、索賠流程等管理手冊(cè)，便于實(shí)際操作。
2.1.3對(duì)基層進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)教育及宣傳，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)
保險(xiǎn)管理工作與整個(gè)工程切身相關(guān)，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)是根本。保險(xiǎn)管理小組對(duì)基層有針對(duì)性進(jìn)行培訓(xùn)教育，宣傳保險(xiǎn)管理，重點(diǎn)是保險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)和措施、規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)工程原始資料填寫(xiě)等，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)降低工程風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。
2.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少工程風(fēng)險(xiǎn)
項(xiàng)目保險(xiǎn)，很多人狹義理解為出險(xiǎn)索賠，認(rèn)為有保險(xiǎn)公司賠償，防范不防范無(wú)所謂。其實(shí)，保險(xiǎn)條款規(guī)定只賠償直接損失，但大多數(shù)出險(xiǎn)造成的間接損失更大，保險(xiǎn)公司能賠償?shù)倪h(yuǎn)低于實(shí)際損失。故加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少工程風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)管理的根本工作。在項(xiàng)目管理中，風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)項(xiàng)目目標(biāo)的主動(dòng)控制。首先對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，然后將這些風(fēng)險(xiǎn)定量化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)歸納起來(lái)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)二大類(lèi)型。兩種風(fēng)險(xiǎn)既各自獨(dú)立發(fā)生，有時(shí)也相互影響。人的建設(shè)活動(dòng)能夠引發(fā)自然災(zāi)害，如山體的開(kāi)發(fā)容易引起山體滑坡;反之自然災(zāi)害能加劇人為風(fēng)險(xiǎn)，如南方雪災(zāi)冰災(zāi)過(guò)后，建筑材料猛漲價(jià)造成工程預(yù)算失控。
2.2.1自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范
自然災(zāi)害在建工險(xiǎn)里是指:地震、風(fēng)暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強(qiáng)大的自然災(zāi)害。自然災(zāi)害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范具有復(fù)雜性、難度大的特性。故項(xiàng)目施工管理中，應(yīng)對(duì)工地地質(zhì)情況、氣候、河流、山體等進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，并經(jīng)常與氣象局、國(guó)土資源局、河道管理局等政府部門(mén)交流，對(duì)工程面臨的自然災(zāi)害進(jìn)行分析，有針對(duì)性的制定自然災(zāi)害防范措施。例如筆者所在項(xiàng)目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區(qū)域，河流為季節(jié)性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時(shí)流量大，洪水危害極大。為此，針對(duì)工程特點(diǎn)和河流特性，項(xiàng)目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節(jié)期間制定了防洪預(yù)警機(jī)制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復(fù)措施等。2007年河流共發(fā)生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無(wú)一人員受傷、施工機(jī)械設(shè)備無(wú)一沖走，最大限度地減少了洪水對(duì)工程的危害。當(dāng)然，在現(xiàn)階段，建筑工程對(duì)自然災(zāi)害完全防范是不可能，保險(xiǎn)管理對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)防范是相對(duì)的，多時(shí)候依賴(lài)個(gè)人能力。如果整個(gè)公司建設(shè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范的交流平臺(tái)，綜合多個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范措施和案例，取長(zhǎng)補(bǔ)短，廣思集益，才能更好地加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
2.2.2人為風(fēng)險(xiǎn)防范
人為風(fēng)險(xiǎn)指由人為因素直接引起的，或者是由于人類(lèi)活動(dòng)所伴生的其它因素，如經(jīng)濟(jì)因素、政治因素和社會(huì)因素等間接引起建設(shè)工程經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。建工險(xiǎn)規(guī)定只有意外事故造成的物質(zhì)損失才能賠償。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事故，包括火災(zāi)和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規(guī)操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發(fā)生。對(duì)意外事故的防范，應(yīng)對(duì)各項(xiàng)施工過(guò)程詳細(xì)分析剖解，包括施工工藝、人員、機(jī)械以及外界條件對(duì)工程的影響。如采用架橋機(jī)架橋，應(yīng)對(duì)架橋機(jī)、航吊、運(yùn)梁車(chē)進(jìn)行檢查，對(duì)施工人員進(jìn)行培訓(xùn)、技術(shù)交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿(mǎn)足設(shè)計(jì)規(guī)范要求，運(yùn)梁道路是否暢通，以及是不是大風(fēng)、暴雨等惡劣天氣等，內(nèi)在因素和外界條件均無(wú)異狀才能進(jìn)行架橋施工。常說(shuō)的防微杜漸，正是人為風(fēng)險(xiǎn)防范的精辟概括。很多時(shí)候所謂的意外事故是因?yàn)椴蛔⒁怙L(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)各種隱患摸不準(zhǔn)吃不透，事故必然發(fā)生。至于非意外事故不屬于建工險(xiǎn)的范疇，如施工機(jī)械裝置失靈、原材料缺陷、違規(guī)操作或工藝不完善等造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，這些更應(yīng)該重點(diǎn)防范。辨識(shí)、分析風(fēng)險(xiǎn)源，消除隱患、規(guī)范操作，做好非意外事故風(fēng)險(xiǎn)防范，能有效規(guī)避、防范甚至杜絕非意外事故風(fēng)險(xiǎn)。
2.3索賠工作及時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)勘查詳細(xì)，原始證明有說(shuō)服力
2.3.1出險(xiǎn)通知
出險(xiǎn)后應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案通知。報(bào)案應(yīng)對(duì)出險(xiǎn)情況、主要原因分析、受損情況進(jìn)行闡述，并應(yīng)對(duì)索賠進(jìn)行預(yù)估(不做為賠款依據(jù))。有些項(xiàng)目出險(xiǎn)還要求通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司做為中間人，對(duì)建工險(xiǎn)理賠專(zhuān)業(yè)度、忠誠(chéng)度和熱情度均不如保險(xiǎn)公司和項(xiàng)目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現(xiàn)階段，索賠工作最好由被保險(xiǎn)人直接與保險(xiǎn)公司交涉。在報(bào)案通知的同時(shí)，應(yīng)注意保護(hù)受損現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)管理工作人員還應(yīng)及時(shí)收集以下索賠單證:(1)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價(jià)分析，一般采用工程量清單單價(jià);(4)受損工程人工、材料、機(jī)械等能證明有關(guān)損失金額的單證、票據(jù);(5)受損施工日志、監(jiān)理日志(出險(xiǎn)前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災(zāi)害證明(當(dāng)?shù)貧庀蟛块T(mén)提供)、火災(zāi)(消防部門(mén)提供)、盜竊險(xiǎn)情(公安機(jī)關(guān)提供);(7)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查報(bào)告、照片資料。(8)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票及清單(涉及第三者責(zé)任);(9)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)(損失原因涉及其他責(zé)任方時(shí))。
2.3.2現(xiàn)場(chǎng)勘查
保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，一般在48小時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)查勘。項(xiàng)目索賠人應(yīng)先向保險(xiǎn)公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險(xiǎn)公司查勘人員現(xiàn)場(chǎng)查勘有針對(duì)性，查勘效率能大大提高?，F(xiàn)場(chǎng)查勘工作至關(guān)重要，項(xiàng)目保險(xiǎn)管理人員應(yīng)對(duì)受損現(xiàn)場(chǎng)充分了解，對(duì)索賠清單上各項(xiàng)細(xì)目與保險(xiǎn)公司查勘人員一一查對(duì)。索賠細(xì)目和索賠工程數(shù)量應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)確定。受損工程的單價(jià)如能在現(xiàn)場(chǎng)明確，最好在現(xiàn)場(chǎng)確定?，F(xiàn)場(chǎng)查勘工作的要點(diǎn)是細(xì)致再細(xì)致，耐心再耐心，對(duì)應(yīng)得的權(quán)益一定要敢于爭(zhēng)取，并要有充分的理由證明。
2.3.3賠償商談
索賠的過(guò)程中，項(xiàng)目保險(xiǎn)管理人員應(yīng)該定位比保險(xiǎn)查勘人員更專(zhuān)業(yè)。尤其是各項(xiàng)受損工程的構(gòu)成、計(jì)算方式、單價(jià)分析，索賠人員清楚了解，符合保險(xiǎn)合同要求的據(jù)理力爭(zhēng)，爭(zhēng)議較大的地方逐一分析。現(xiàn)今建筑工程一切險(xiǎn)的條款比較粗獷，建工險(xiǎn)的構(gòu)成比較模糊、籠統(tǒng)，各個(gè)條款頗有爭(zhēng)議。故在談判中，應(yīng)抓住條款內(nèi)比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責(zé)任中有一條:非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身?yè)p失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失。何為非外力，保險(xiǎn)條款并沒(méi)有明確，我們可以理解為除機(jī)械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對(duì)此，我們一定要據(jù)理力爭(zhēng)，只有對(duì)保險(xiǎn)合同條款的深入了解，加上己方更專(zhuān)業(yè)的工程知識(shí)，在談判中才能占據(jù)有利地位，索賠工作才能順利進(jìn)行。對(duì)賠償金額差距比較大，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人很少訴諸法律。因?yàn)樵V諸法律不一定能保證被保險(xiǎn)人的權(quán)益，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)影響更大，所以一般都是協(xié)商解決。協(xié)商解決都是雙方互相讓步，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都可以接受的一個(gè)結(jié)果。另外，索賠單據(jù)及時(shí)收集整理對(duì)索賠談判工作起很大作用。原始證據(jù)充分，說(shuō)服力更大，索賠率更高。在索賠過(guò)程中，千萬(wàn)要注意保險(xiǎn)公司的賠償是補(bǔ)償性的，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)索賠中獲利。故索賠過(guò)程中，強(qiáng)調(diào)依法索賠的原則，索賠的單證等資料應(yīng)真實(shí)、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人要簽訂保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核損清單，現(xiàn)場(chǎng)查勘賠款工作完成。賠款通過(guò)財(cái)務(wù)往來(lái)。
3保險(xiǎn)其他注意事項(xiàng)
(1)保險(xiǎn)期限的延伸擴(kuò)展:一般保險(xiǎn)合同都有保險(xiǎn)期限延伸擴(kuò)展，項(xiàng)目可針對(duì)自身情況，采取是否延伸擴(kuò)展保險(xiǎn)期限，對(duì)自動(dòng)延伸擴(kuò)展條款要注意及時(shí)行文通知保險(xiǎn)公司。
(2)變更較大工程項(xiàng)目擴(kuò)大保險(xiǎn):對(duì)變更較大、施工周期較長(zhǎng)的工程項(xiàng)目應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大保險(xiǎn)，避免變更項(xiàng)目受損無(wú)法索賠。
(3)加強(qiáng)對(duì)建筑工程一切險(xiǎn)外其余保險(xiǎn)種類(lèi)的管理工作:如工程機(jī)械險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)，以及材料上漲風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等新型險(xiǎn)，能有效轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)。
4結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：項(xiàng)目，工程保險(xiǎn)，管理。
近年來(lái)，隨著我國(guó)鐵路建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，施工企業(yè)承擔(dān)著越來(lái)越多的鐵路工程施工任務(wù)，鐵路工程項(xiàng)目管理水平也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，工程保險(xiǎn)伴隨著工程項(xiàng)目的發(fā)展，在鐵路工程建設(shè)領(lǐng)域得到相當(dāng)程度的普及，并已成為鐵路工程承包合同的必備條款。然而，由于施工企業(yè)工程保險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)人員的匱乏，施工企業(yè)和項(xiàng)目部工程保險(xiǎn)基礎(chǔ)工作和日常管理還十分薄弱，如何加強(qiáng)工程保險(xiǎn)管理工作，實(shí)現(xiàn)合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、追求更高的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，已經(jīng)成為企業(yè)亟待解決的重要研究課題。
1 加強(qiáng)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)管理的必要性。
鐵路工程施工項(xiàng)目多處于復(fù)雜的自然環(huán)境之中，往往經(jīng)過(guò)高山峽谷、跨越大江大河、穿越戈壁沙漠和巖溶發(fā)育等特殊地區(qū)，加之鐵路工程項(xiàng)目施工周期漫長(zhǎng)、規(guī)模宏大，建設(shè)的復(fù)雜程度超過(guò)以往任何時(shí)期，施工期間施工單位需投入大量的機(jī)械設(shè)備和人員，長(zhǎng)期處于不安全的環(huán)境之中，一旦發(fā)生各類(lèi)自然災(zāi)害和意外事件，將會(huì)給員工帶來(lái)嚴(yán)重的人身傷害，給企業(yè)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)因素給企業(yè)帶來(lái)的損失，選擇工程保險(xiǎn)已成為大多數(shù)施工企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但在工程保險(xiǎn)管理工作中，許多施工企業(yè)和項(xiàng)目部還存在著諸多問(wèn)題和不足，如保險(xiǎn)管理工作還未得到領(lǐng)導(dǎo)足夠的重視，工程保險(xiǎn)投保方案制訂不科學(xué)、不完善，保險(xiǎn)日常管理工作不規(guī)范，索賠工作體系不健全，索賠工作開(kāi)展不及時(shí)，索賠質(zhì)量和效益不高。因而努力提高工程保險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)管理工作，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和作用，提高索賠效益，為項(xiàng)目保駕護(hù)航，促進(jìn)項(xiàng)目順利進(jìn)行和健康實(shí)施，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)就顯得尤為重要。
2 工程保險(xiǎn)的全過(guò)程管理。
2. 1 選擇保險(xiǎn)顧問(wèn)協(xié)助處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
工程保險(xiǎn)是高度專(zhuān)業(yè)和交叉的工作，涉及金融、法律、財(cái)經(jīng)領(lǐng)域以及工程技術(shù)和預(yù)算等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，工程保險(xiǎn)管理包括項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析、保險(xiǎn)方案制訂、保險(xiǎn)公司的選擇、保險(xiǎn)合同談判簽署、出險(xiǎn)后的理賠等一系列工作。對(duì)于多數(shù)項(xiàng)目管理者而言，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備不足、認(rèn)識(shí)不夠全面，同時(shí)施工企業(yè)大多缺乏專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)人才和專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)部門(mén)，在和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)中，企業(yè)可以說(shuō)處于專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和信息完全不對(duì)等的被動(dòng)狀態(tài)，依靠自身力量實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理工作目標(biāo)還不現(xiàn)實(shí)。因此企業(yè)需要引進(jìn)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)處理相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用他們對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和意外事件的判斷和分析，結(jié)合項(xiàng)目的實(shí)際和工程施工合同約定，確定風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)處理手段和措施，擬定工程保險(xiǎn)組合方案，代表承包商選擇實(shí)力雄厚、費(fèi)用合理、服務(wù)優(yōu)良、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為企業(yè)爭(zhēng)取最理想的保險(xiǎn)條件和最優(yōu)惠的保費(fèi)，并提供理賠等后續(xù)服務(wù)。
2. 2 制定科學(xué)合理保險(xiǎn)方案。
科學(xué)合理的保險(xiǎn)方案是進(jìn)行招標(biāo)工作、開(kāi)展保險(xiǎn)工作的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)方案的制定是以合理的保險(xiǎn)費(fèi)投入獲取最大程度和最有利的保障為前提。施工企業(yè)和項(xiàng)目部應(yīng)組織項(xiàng)目管理人員和工程技術(shù)人員，會(huì)同保險(xiǎn)顧問(wèn)，在全面審核施工圖紙的基礎(chǔ)上，認(rèn)真組織現(xiàn)場(chǎng)踏勘，詳細(xì)了解沿線(xiàn)的施工條件、自然環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和地質(zhì)情況，全面收集所在區(qū)域的氣象、水文資料，在此基礎(chǔ)上認(rèn)真編制施工組織設(shè)計(jì)并優(yōu)化施工方案，編制機(jī)械設(shè)備和勞動(dòng)力的投入計(jì)劃，合理布置施工總平面圖。在此基礎(chǔ)上，項(xiàng)目部應(yīng)召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，組織各方面的專(zhuān)家，分析所收集的資料和技術(shù)文件，研究討論項(xiàng)目所面臨的可能自然災(zāi)害和各種意外事件，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)、合理、充分的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估，并制定工程保險(xiǎn)投保方案。
一般而言，工程保險(xiǎn)包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容，即工程一切險(xiǎn)（ 包括物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任險(xiǎn)） 、雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)等。對(duì)工程一切險(xiǎn)，可根據(jù)分析所確定的風(fēng)險(xiǎn)程度確定投保范圍； 對(duì)于雇主責(zé)任險(xiǎn)，項(xiàng)目部應(yīng)與公司人力資源部門(mén)充分溝通，了解現(xiàn)行國(guó)家《工傷保險(xiǎn)條例》政策，根據(jù)本工程特點(diǎn)、工人雇傭方式及統(tǒng)計(jì)的危險(xiǎn)工種比例等數(shù)據(jù)來(lái)確定是否購(gòu)買(mǎi)和購(gòu)買(mǎi)范圍，如果本項(xiàng)目?jī)?nèi)有較多的高危崗位，如橋梁、隧道工程比例大，從事水上、高空、地下作業(yè)人員較多，則應(yīng)考慮投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)所雇用的勞務(wù)分包企業(yè)同樣要求其投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，防止出險(xiǎn)后勞務(wù)分包企業(yè)無(wú)力進(jìn)行賠償，連帶影響項(xiàng)目實(shí)施；企業(yè)投入的大量施工用機(jī)具、設(shè)備和機(jī)械裝置，可以根據(jù)需要購(gòu)買(mǎi)機(jī)械設(shè)備險(xiǎn)，如架橋機(jī)、隧道內(nèi)的施工機(jī)械等。有條件的項(xiàng)目還可以通過(guò)擴(kuò)展雇主責(zé)任險(xiǎn)或購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體意外險(xiǎn)，加強(qiáng)工人遭受意外后的保障，減輕企業(yè)的責(zé)任承擔(dān)。
如某項(xiàng)目在確定施工組織設(shè)計(jì)后，經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析制訂了項(xiàng)目投保方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的單項(xiàng)工程進(jìn)行了投保，如路基、橋梁涵洞、隧道工程等； 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的工程則不予投保，如現(xiàn)場(chǎng)箱梁的預(yù)制、軌道及站后工程等，這樣既節(jié)省了保費(fèi)的支出，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較大的工程項(xiàng)目也獲得了可靠的保障。
2. 3 保險(xiǎn)公司的選擇。
目前國(guó)內(nèi)有很多保險(xiǎn)公司都開(kāi)展了工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可供選擇的保險(xiǎn)公司較多，競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，這就為施工企業(yè)擇優(yōu)選擇承保企業(yè)提供了較好的條件，施工企業(yè)和項(xiàng)目部可通過(guò)公開(kāi)和邀請(qǐng)招標(biāo)的方式擇優(yōu)選擇保險(xiǎn)公司。通過(guò)招標(biāo)方式選擇保險(xiǎn)公司通常需進(jìn)行資格預(yù)審，資格預(yù)審從保險(xiǎn)公司的資質(zhì)、展業(yè)領(lǐng)域、地域、承保能力、承包經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)等因素進(jìn)行選擇，通過(guò)資格預(yù)審選擇有實(shí)力、有經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)水平與項(xiàng)目規(guī)模相適應(yīng)的保險(xiǎn)公司進(jìn)入下一階段的投標(biāo)，避免某些實(shí)力較弱、規(guī)模較小的公司對(duì)招標(biāo)工作的干擾。
國(guó)內(nèi)相關(guān)主管部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)尚沒(méi)有制定完全成熟和統(tǒng)一的規(guī)范性招投標(biāo)辦法和招標(biāo)文件范本，這就對(duì)企業(yè)通過(guò)招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司提出了較高的要求。通過(guò)招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司需要集中企業(yè)經(jīng)濟(jì)技術(shù)方面的專(zhuān)家以及保險(xiǎn)顧問(wèn)，事先編制一套高質(zhì)量的工程保險(xiǎn)招標(biāo)文件，在招標(biāo)文件中詳細(xì)介紹項(xiàng)目情況，給潛在投標(biāo)人提供可供參考的資料，設(shè)置好保險(xiǎn)費(fèi)率或保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)價(jià)項(xiàng)目，合理設(shè)置免賠額（ 率） ，以供投標(biāo)人在同一個(gè)水平上自由報(bào)價(jià)，充分競(jìng)爭(zhēng)； 同時(shí)在設(shè)置保險(xiǎn)責(zé)任條款上特別是擴(kuò)展責(zé)任條款和特別約定條款時(shí)，要針對(duì)本項(xiàng)目的特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化組合，爭(zhēng)取最大限度的保障利益； 招標(biāo)文件中應(yīng)允許保險(xiǎn)公司提出合理化的風(fēng)險(xiǎn)管理建議供招標(biāo)方參考和借鑒，招標(biāo)人同時(shí)也可以通過(guò)投標(biāo)人提交的合理化建議來(lái)考察投標(biāo)人的技術(shù)、管理能力和經(jīng)驗(yàn)； 對(duì)服務(wù)承諾和服務(wù)方案則重點(diǎn)從擬投入的管理、技術(shù)力量、理賠工作制度、防災(zāi)防損工作制度以及保險(xiǎn)支持、業(yè)務(wù)咨詢(xún)培訓(xùn)工作等內(nèi)容進(jìn)行要求。
對(duì)保險(xiǎn)公司遞交的投標(biāo)文件，應(yīng)組織工程技術(shù)和保險(xiǎn)方面的專(zhuān)家對(duì)投標(biāo)文件進(jìn)行認(rèn)真評(píng)審，按照事先擬定并公開(kāi)的評(píng)標(biāo)辦法，從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行評(píng)定，即保險(xiǎn)費(fèi)率或保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)價(jià)、保險(xiǎn)公司的償付能力指標(biāo)、保險(xiǎn)責(zé)任條款（ 包括主保險(xiǎn)條款、擴(kuò)展責(zé)任條款、特別約定） 、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理的合理化建議、服務(wù)承諾和服務(wù)方案、優(yōu)惠條件等，從而選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)承保。
2. 4 保險(xiǎn)日常管理。
2. 4. 1 內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置及專(zhuān)門(mén)人員的配備。
風(fēng)險(xiǎn)和意外的突發(fā)性和不確定性決定了項(xiàng)目部應(yīng)將保險(xiǎn)管理工作納入項(xiàng)目日常管理工作中。項(xiàng)目部應(yīng)強(qiáng)化項(xiàng)目管理班子風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，企業(yè)在設(shè)置項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)時(shí)，在項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)指定一名副職領(lǐng)導(dǎo)分管工程保險(xiǎn)工作，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)管理和索賠管理； 項(xiàng)目部在設(shè)置項(xiàng)目管理部門(mén)時(shí)，應(yīng)將保險(xiǎn)管理工作納入某一個(gè)部門(mén)的工作職責(zé)之內(nèi)，配置必要的辦公設(shè)施設(shè)備，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理工程師崗位，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)工程保險(xiǎn)的日常管理工作，負(fù)責(zé)培訓(xùn)工作、組織宣講保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和索賠工作的具體開(kāi)展。分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)指導(dǎo)執(zhí)行部門(mén)工作，組織進(jìn)行保險(xiǎn)合同交底，協(xié)調(diào)索賠時(shí)各部門(mén)的職責(zé)和分工，督促相關(guān)部門(mén)按照合同條款履行合同義務(wù)，督促保險(xiǎn)人履約。
2. 4. 2 工程保險(xiǎn)管理制度的建立。
項(xiàng)目部可就工程保險(xiǎn)管理制訂相應(yīng)的管理辦法，將工程保險(xiǎn)管理納入標(biāo)準(zhǔn)化、制度化管理的軌道。其內(nèi)容一般包括項(xiàng)目部、各部門(mén)、現(xiàn)場(chǎng)各工點(diǎn)的管理責(zé)任分工，管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員的編制和配置，理賠體系的建立，保險(xiǎn)索賠報(bào)告制度，激勵(lì)約束制度，對(duì)失職者的責(zé)任追究制度等內(nèi)容，規(guī)范工程保險(xiǎn)管理工作。
2. 4. 3 保險(xiǎn)索賠工作。
保險(xiǎn)索賠是工程保險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是消除或補(bǔ)償損失損害的關(guān)鍵性工作，其工作質(zhì)量直接關(guān)系索賠利益。一旦發(fā)生可能引起保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下索賠的自然災(zāi)害和意外事故時(shí)，項(xiàng)目應(yīng)該按照工程保險(xiǎn)管理辦法和事先制定的預(yù)案啟動(dòng)快速反應(yīng)機(jī)制，各工點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)在出險(xiǎn)后第一時(shí)間向上逐級(jí)進(jìn)行口頭和書(shū)面報(bào)告，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)并進(jìn)行必要的搶險(xiǎn)施救，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低限度，同時(shí)收集包括照片、影像等第一手資料和實(shí)物證據(jù)。項(xiàng)目部風(fēng)險(xiǎn)管理工程師接到工點(diǎn)匯報(bào)后立即通知保險(xiǎn)人，并以書(shū)面報(bào)告提供事故發(fā)生的經(jīng)過(guò)、原因和損失程度，按保險(xiǎn)人的要求提供索賠所需的有關(guān)資料，包括： 圖片、影像資料、處理方案、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)理工程師簽字確認(rèn)的物質(zhì)損失、索賠金額及預(yù)算等。
在索賠階段，項(xiàng)目部應(yīng)組織相關(guān)部門(mén)人員，認(rèn)真編制索賠報(bào)告，收集索賠資料，實(shí)事求是進(jìn)行索賠金額的計(jì)算，確保獲取自己合法的索賠回報(bào)。項(xiàng)目部還可與保險(xiǎn)公司協(xié)商共同聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)公平公正處理索賠事項(xiàng)。
2. 5 重視風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和使用。
近年來(lái)鐵路工程標(biāo)段投資規(guī)模一般都達(dá)幾十億元，施工總承包已是鐵路建設(shè)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)和客觀要求，承包商在施工中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就越來(lái)越大。企業(yè)必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建立和推廣，高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)和使用，培養(yǎng)一批具備保險(xiǎn)、金融、法律和技術(shù)、工程造價(jià)理論與實(shí)務(wù)的人才隊(duì)伍，才能使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作真正服務(wù)于企業(yè)發(fā)展，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，才能使企業(yè)在大的風(fēng)險(xiǎn)面經(jīng)受住考驗(yàn)。
3 結(jié)語(yǔ)。
隨著我國(guó)鐵路建設(shè)市場(chǎng)不斷完善和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立，風(fēng)險(xiǎn)管理和工程保險(xiǎn)管理將會(huì)得到越來(lái)越多的施工企業(yè)重視，將會(huì)不斷提高施工企業(yè)項(xiàng)目管理水平、抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)企業(yè)健康快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：能源企業(yè);保險(xiǎn)管理水平;對(duì)策
一、是否應(yīng)保險(xiǎn)集中管理應(yīng)視企業(yè)自身情況確定
現(xiàn)階段下，中國(guó)能源企業(yè)海外發(fā)展的地域往往處于發(fā)展中國(guó)家，并且多處于合資股東而非控股股東的地位，往往由外國(guó)公司控制著公司的經(jīng)營(yíng)和作業(yè)，中國(guó)企業(yè)最有效也只能通過(guò)履行合資/合作合同中條款的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容來(lái)參與到公司的運(yùn)作中，盡量保障自身的權(quán)益不受侵害。海外企業(yè)往往非常重視保險(xiǎn)管理，中國(guó)企業(yè)履行合資/合作合同中保險(xiǎn)條款的能力往往不足，這種不足不僅會(huì)體現(xiàn)在保險(xiǎn)管理理念、保險(xiǎn)管理集中度、保險(xiǎn)管理工具的運(yùn)用等方面的不足，有些情況下甚至由于談判人員保險(xiǎn)管理水平不足，導(dǎo)致簽訂了喪失自身合理權(quán)益的合同條款。全球化使得中國(guó)企業(yè)需要與外油企同等水平的保險(xiǎn)管理對(duì)話(huà)，沒(méi)有集中管理，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)化人才，沒(méi)有自保公司和OIL等管理工具的運(yùn)用，不存在平等談判、協(xié)作可能性。因此，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大型石化企業(yè)，應(yīng)盡早執(zhí)行保險(xiǎn)集中管理。但對(duì)于經(jīng)營(yíng)范圍限于國(guó)內(nèi)某個(gè)省或作業(yè)區(qū)塊的區(qū)域性石化企業(yè)，執(zhí)行保險(xiǎn)集中管理可能帶來(lái)的更長(zhǎng)的管理鏈條，更繁瑣的保險(xiǎn)采辦手續(xù)，如果企業(yè)保險(xiǎn)資源無(wú)法形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，也很難和保險(xiǎn)市場(chǎng)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，這種情況下，并沒(méi)有開(kāi)展保險(xiǎn)集中管理的必要性。
二、建立保險(xiǎn)集中管理體系建議采取的工作措施
1.架設(shè)科學(xué)的保險(xiǎn)管理體系
石化行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須妥善進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，穩(wěn)定財(cái)務(wù)報(bào)表，這就要求設(shè)立專(zhuān)部門(mén)專(zhuān)處室專(zhuān)崗專(zhuān)人履行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。要在公司上上下下貫徹建立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，進(jìn)而建立專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。應(yīng)在高管理權(quán)限部門(mén)明確保險(xiǎn)管理職責(zé)，專(zhuān)職負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理?？偛靠稍O(shè)專(zhuān)崗，下屬單位可設(shè)專(zhuān)崗或兼崗。保險(xiǎn)管理組織架構(gòu)應(yīng)符合企業(yè)特點(diǎn)，一般只有業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)權(quán)。輔助企業(yè)決策；擬定保險(xiǎn)管理計(jì)劃，從事風(fēng)險(xiǎn)查勘和檢驗(yàn)的組織；可以從保險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)角度進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。
2.建立一整套保險(xiǎn)管理制度
2.1總括保險(xiǎn)管理制度：應(yīng)明確規(guī)定保險(xiǎn)實(shí)施集中管理，保險(xiǎn)集中管理所轄的單位/公司范圍和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確保險(xiǎn)集中管理所包含的工作內(nèi)容及各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。如設(shè)立了自保公司，應(yīng)明確規(guī)定自保公司運(yùn)用策略。2.2保險(xiǎn)采辦管理制度：應(yīng)規(guī)定詳細(xì)保險(xiǎn)采辦流程及保險(xiǎn)采辦的類(lèi)型，規(guī)定保險(xiǎn)采辦計(jì)劃、申請(qǐng)的時(shí)效要求。應(yīng)將可能安排的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行窮舉分類(lèi)，對(duì)各類(lèi)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)使用的保險(xiǎn)采辦方式進(jìn)行規(guī)定。對(duì)保險(xiǎn)采辦供應(yīng)商及保險(xiǎn)方案的評(píng)選方式、評(píng)議流程、操作步驟、審批流程及批準(zhǔn)權(quán)限設(shè)置進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。2.3保險(xiǎn)供應(yīng)商管理辦法：明確保險(xiǎn)供應(yīng)商分類(lèi)原則、準(zhǔn)入條件、周期性（一般為半年度和年度）評(píng)估方式和操作流程、退出機(jī)制。應(yīng)對(duì)各工作環(huán)節(jié)規(guī)定詳細(xì)的權(quán)限設(shè)置和操作指引。2.4保險(xiǎn)索賠管理辦法：規(guī)定對(duì)于各類(lèi)不同的賠案的處理流程、各相關(guān)方的職責(zé)分工、索賠推動(dòng)開(kāi)展思路、各環(huán)節(jié)和流程的工作時(shí)效等工作指引。按照索賠金額或險(xiǎn)種，規(guī)定賠案結(jié)清工作時(shí)效。
3.實(shí)施保險(xiǎn)的集中統(tǒng)一管理
從集團(tuán)效益最大化出發(fā)建立集中統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理模式，由集團(tuán)統(tǒng)籌保險(xiǎn)資源，管控風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約和穩(wěn)定保險(xiǎn)成本。產(chǎn)生規(guī)模效益，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)供應(yīng)商長(zhǎng)期穩(wěn)定戰(zhàn)略合作關(guān)系。往往可以將集團(tuán)內(nèi)類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)打包成一攬子進(jìn)行投保，作為保險(xiǎn)集中管理的抓手，在保險(xiǎn)安排方面啟動(dòng)保險(xiǎn)管理工作。識(shí)別、衡量可保風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮保險(xiǎn)成本；確定科學(xué)投保價(jià)值；結(jié)合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)置適宜的風(fēng)險(xiǎn)自留。避免企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)決策權(quán)分散，杜絕各部門(mén)和各所屬單位本位主義。保險(xiǎn)管理清晰明確，達(dá)成有效管控風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約穩(wěn)定保險(xiǎn)成本、提高保險(xiǎn)索賠成效、與保險(xiǎn)公司建立戰(zhàn)略合作、有效應(yīng)用并發(fā)展自保公司的保險(xiǎn)管理目標(biāo)。
4.積極主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)代石化企業(yè)早已經(jīng)歷并超越了被動(dòng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)賣(mài)什么就買(mǎi)什么產(chǎn)品的初級(jí)保險(xiǎn)管理階段。這種被動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的階段，很容易受制于商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)，無(wú)法控制保險(xiǎn)成本，無(wú)法確保風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。現(xiàn)階段，石化企業(yè)要積極主動(dòng)的管理風(fēng)險(xiǎn)。充分了解內(nèi)在和外在的各種影響因素后，做出最利于己的決定，設(shè)計(jì)最適合自己的方案，最大程度地利用各方面的資源和能力，為解決企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案提供支持和服務(wù)。應(yīng)從集團(tuán)層面整體規(guī)劃、下屬單位層面具體實(shí)施，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)暴漏值，量化風(fēng)險(xiǎn)承受度，確定適合公司的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)自留額方案。企業(yè)的可承受風(fēng)險(xiǎn)值為對(duì)凈利潤(rùn)或每股收益影響不超過(guò)一定比例（3%--7%）的數(shù)值。該值為企業(yè)免賠額的上限。例：某公司某年的凈利潤(rùn)為10億元，假設(shè)該公司的風(fēng)險(xiǎn)忍受度為3%，則，該公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為10億元×3%=0.3億元。企業(yè)免賠額最高可設(shè)定為0.3億元。在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力內(nèi)，保險(xiǎn)免賠額應(yīng)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況及保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格水平（或保險(xiǎn)市場(chǎng)愿意提供的免賠額條件）調(diào)整。例：公司可制訂某險(xiǎn)種統(tǒng)一的免賠額，也可根據(jù)各投保項(xiàng)目分別制定免賠額，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般在平均單一風(fēng)險(xiǎn)單位價(jià)值的5%—20%之間，船殼險(xiǎn)的免賠額可參考的范圍區(qū)間為船舶投保價(jià)值的0.1%—10%，責(zé)任險(xiǎn)免賠額一般在責(zé)任限額的0.1%--1%之間?；诠景l(fā)展戰(zhàn)略，制定短中長(zhǎng)期計(jì)劃；跟蹤保險(xiǎn)市場(chǎng)，及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)投保策略；向保險(xiǎn)市場(chǎng)展示高超先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得與風(fēng)險(xiǎn)管理水平匹配的優(yōu)惠費(fèi)率；與中國(guó)保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系，確保投保理賠事務(wù)的順利完成。研究加入OIL組織的可行性，如所屬資產(chǎn)當(dāng)?shù)卦ｋU(xiǎn)可大比例分保給自保公司，且公司規(guī)模屬于非超大型，公司資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況屬于中等水平，可考慮加入OIL石油互保組織。
三、建立并運(yùn)用自保公司
對(duì)于能夠?qū)嵤┍ｋU(xiǎn)集中管理的我國(guó)石化公司，均應(yīng)盡早設(shè)立自保公司，且應(yīng)建立資本金雄厚的自保公司，否則自保公司運(yùn)用起來(lái)處處因承保能力不足而被掣肘。國(guó)際石油公司中，大部分都設(shè)立了資本金雄厚的自保公司，并以自保公司為中樞建立了高度集中管理的全球保險(xiǎn)管理體系。企業(yè)規(guī)模發(fā)展的足夠大時(shí)，如殼牌、bp選擇退出所有商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，包括OIL石油互保組織，完全由自身的自保公司承保、運(yùn)營(yíng)自身風(fēng)險(xiǎn)。這將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，成為我國(guó)石化企業(yè)自保公司運(yùn)營(yíng)中追趕的目標(biāo)和發(fā)展方向。四、建立暢通健康的保險(xiǎn)服務(wù)體系保險(xiǎn)集中管理并非只管不理，保險(xiǎn)管理人員不能機(jī)械執(zhí)行保險(xiǎn)管理制度，只是履行保險(xiǎn)集中管理的權(quán)力，粗暴的將保險(xiǎn)安排的權(quán)限收歸總部，更重要的是，還需要妥善處理投保單位、保險(xiǎn)市場(chǎng)、自保公司各方面和諧共處關(guān)系，建立完善的配套保險(xiǎn)服務(wù)體系。具體來(lái)說(shuō)應(yīng)通過(guò)建立上下聯(lián)動(dòng)，充分運(yùn)用外部資源的保險(xiǎn)服務(wù)體系，達(dá)到及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)中存在的問(wèn)題，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，廣泛收集意見(jiàn)和建議，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)安排策略，投保單位滿(mǎn)意的保險(xiǎn)集中管理目標(biāo)。可參考的工作思路是，由保險(xiǎn)集中管理的職能部門(mén)通過(guò)良好頂層設(shè)計(jì)，安排保險(xiǎn)公司在出具保單的同時(shí)，一并按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)向投保單位出具保險(xiǎn)服務(wù)手冊(cè)。服務(wù)手冊(cè)中應(yīng)逐項(xiàng)規(guī)定保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司將向投保單位提供的保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)時(shí)間計(jì)劃，還可以列式保險(xiǎn)公司服務(wù)小組人員名單及聯(lián)系方式，出險(xiǎn)后索賠應(yīng)采取的工作步驟及應(yīng)準(zhǔn)備的索賠資料等。并以保險(xiǎn)服務(wù)手冊(cè)承諾的服務(wù)內(nèi)容為核心基礎(chǔ)，建立年度保險(xiǎn)供應(yīng)商服務(wù)水平量化評(píng)比，量化評(píng)比標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)逐服務(wù)承諾內(nèi)容列明加減分標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)定優(yōu)秀、良好、合格、不合格等多檔考評(píng)結(jié)果分?jǐn)?shù)線(xiàn)。根據(jù)保險(xiǎn)服務(wù)水平量化考評(píng)結(jié)果，可向考評(píng)結(jié)果優(yōu)異保險(xiǎn)供應(yīng)商傾斜保險(xiǎn)資源，向考評(píng)結(jié)果不理想的保險(xiǎn)公司商適度撤回保險(xiǎn)資源，從而提高保險(xiǎn)供應(yīng)商對(duì)服務(wù)水平和投保單位滿(mǎn)意度的關(guān)注程度。
參考文獻(xiàn)：
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公路等大中型建設(shè)項(xiàng)目，建筑工程一切險(xiǎn)(附加第三者責(zé)任險(xiǎn))屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)內(nèi)容。但大部分項(xiàng)目，由于對(duì)保險(xiǎn)管理工作缺少認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)管理不重視，往往是出險(xiǎn)后才想起保險(xiǎn)索賠，項(xiàng)目缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范能力，索賠工作不到位，不僅項(xiàng)目施工損失加大，而且應(yīng)索賠的權(quán)益無(wú)法獲得。
2保險(xiǎn)管理
保險(xiǎn)管理做為項(xiàng)目管理的基礎(chǔ)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)培訓(xùn)教育、工程風(fēng)險(xiǎn)防范、索賠。
2.1重視保險(xiǎn)培訓(xùn)教育，提高項(xiàng)目全員保險(xiǎn)意識(shí)
2.1.1保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)為了減少損失，提高被保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，保險(xiǎn)合同簽訂后，保險(xiǎn)公司會(huì)不定期組織項(xiàng)目部、業(yè)主單位相關(guān)人員參加培訓(xùn)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)條款的解釋、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。但項(xiàng)目部參加保險(xiǎn)培訓(xùn)往往流于形式，項(xiàng)目經(jīng)理、總工基本不參加，而參加培訓(xùn)的人又不安排進(jìn)行保險(xiǎn)管理工作，保險(xiǎn)培訓(xùn)效果可想而知。故項(xiàng)目經(jīng)理、總工等領(lǐng)導(dǎo)及保險(xiǎn)工作具體管理人員對(duì)保險(xiǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)，參加專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)很有必要。2.1.2項(xiàng)目保險(xiǎn)管理小組培訓(xùn)，吃透保險(xiǎn)合同項(xiàng)目進(jìn)場(chǎng)建設(shè)開(kāi)始，項(xiàng)目部應(yīng)成立以項(xiàng)目經(jīng)理為組長(zhǎng)的保險(xiǎn)管理小組，小組人員由工程、財(cái)務(wù)、機(jī)電、物資等專(zhuān)業(yè)人員組成。項(xiàng)目保險(xiǎn)管理小組主要工作是對(duì)項(xiàng)目部基層單位保險(xiǎn)培訓(xùn)教育、宣傳，對(duì)項(xiàng)目各個(gè)工程包括工序、操作流程等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，以及出險(xiǎn)索賠等。小組成員的培訓(xùn)重點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的學(xué)習(xí)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力、索賠流程和注意事項(xiàng)等。培訓(xùn)的目的是吃透保險(xiǎn)合同，培養(yǎng)較為專(zhuān)業(yè)的工程保險(xiǎn)管理人士。保險(xiǎn)管理小組還應(yīng)制定出項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)防范細(xì)則、保險(xiǎn)合同權(quán)利和義務(wù)解釋明細(xì)、索賠流程等管理手冊(cè)，便于實(shí)際操作。2.1.3對(duì)基層進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)教育及宣傳，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)管理工作與整個(gè)工程切身相關(guān)，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)是根本。保險(xiǎn)管理小組對(duì)基層有針對(duì)性進(jìn)行培訓(xùn)教育，宣傳保險(xiǎn)管理，重點(diǎn)是保險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)和措施、規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)工程原始資料填寫(xiě)等，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)降低工程風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。
2.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少工程風(fēng)險(xiǎn)
項(xiàng)目保險(xiǎn)，很多人狹義理解為出險(xiǎn)索賠，認(rèn)為有保險(xiǎn)公司賠償，防范不防范無(wú)所謂。其實(shí)，保險(xiǎn)條款規(guī)定只賠償直接損失，但大多數(shù)出險(xiǎn)造成的間接損失更大，保險(xiǎn)公司能賠償?shù)倪h(yuǎn)低于實(shí)際損失。故加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少工程風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)管理的根本工作。在項(xiàng)目管理中，風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)項(xiàng)目目標(biāo)的主動(dòng)控制。首先對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，然后將這些風(fēng)險(xiǎn)定量化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)歸納起來(lái)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)二大類(lèi)型。兩種風(fēng)險(xiǎn)既各自獨(dú)立發(fā)生，有時(shí)也相互影響。人的建設(shè)活動(dòng)能夠引發(fā)自然災(zāi)害，如山體的開(kāi)發(fā)容易引起山體滑坡;反之自然災(zāi)害能加劇人為風(fēng)險(xiǎn)，如南方雪災(zāi)冰災(zāi)過(guò)后，建筑材料猛漲價(jià)造成工程預(yù)算失控。2.2.1自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范自然災(zāi)害在建工險(xiǎn)里是指:地震、風(fēng)暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強(qiáng)大的自然災(zāi)害。自然災(zāi)害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范具有復(fù)雜性、難度大的特性。故項(xiàng)目施工管理中，應(yīng)對(duì)工地地質(zhì)情況、氣候、河流、山體等進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，并經(jīng)常與氣象局、國(guó)土資源局、河道管理局等政府部門(mén)交流，對(duì)工程面臨的自然災(zāi)害進(jìn)行分析，有針對(duì)性的制定自然災(zāi)害防范措施。例如筆者所在項(xiàng)目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區(qū)域，河流為季節(jié)性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時(shí)流量大，洪水危害極大。為此，針對(duì)工程特點(diǎn)和河流特性，項(xiàng)目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節(jié)期間制定了防洪預(yù)警機(jī)制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復(fù)措施等。2007年河流共發(fā)生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無(wú)一人員受傷、施工機(jī)械設(shè)備無(wú)一沖走，最大限度地減少了洪水對(duì)工程的危害。當(dāng)然，在現(xiàn)階段，建筑工程對(duì)自然災(zāi)害完全防范是不可能，保險(xiǎn)管理對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)防范是相對(duì)的，多時(shí)候依賴(lài)個(gè)人能力。如果整個(gè)公司建設(shè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范的交流平臺(tái)，綜合多個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范措施和案例，取長(zhǎng)補(bǔ)短，廣思集益，才能更好地加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范能力。2.2.2人為風(fēng)險(xiǎn)防范人為風(fēng)險(xiǎn)指由人為因素直接引起的，或者是由于人類(lèi)活動(dòng)所伴生的其它因素，如經(jīng)濟(jì)因素、政治因素和社會(huì)因素等間接引起建設(shè)工程經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。建工險(xiǎn)規(guī)定只有意外事故造成的物質(zhì)損失才能賠償。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事故，包括火災(zāi)和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規(guī)操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發(fā)生。對(duì)意外事故的防范，應(yīng)對(duì)各項(xiàng)施工過(guò)程詳細(xì)分析剖解，包括施工工藝、人員、機(jī)械以及外界條件對(duì)工程的影響。如采用架橋機(jī)架橋，應(yīng)對(duì)架橋機(jī)、航吊、運(yùn)梁車(chē)進(jìn)行檢查，對(duì)施工人員進(jìn)行培訓(xùn)、技術(shù)交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿(mǎn)足設(shè)計(jì)規(guī)范要求，運(yùn)梁道路是否暢通，以及是不是大風(fēng)、暴雨等惡劣天氣等，內(nèi)在因素和外界條件均無(wú)異狀才能進(jìn)行架橋施工。常說(shuō)的防微杜漸，正是人為風(fēng)險(xiǎn)防范的精辟概括。很多時(shí)候所謂的意外事故是因?yàn)椴蛔⒁怙L(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)各種隱患摸不準(zhǔn)吃不透，事故必然發(fā)生。至于非意外事故不屬于建工險(xiǎn)的范疇，如施工機(jī)械裝置失靈、原材料缺陷、違規(guī)操作或工藝不完善等造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，這些更應(yīng)該重點(diǎn)防范。辨識(shí)、分析風(fēng)險(xiǎn)源，消除隱患、規(guī)范操作，做好非意外事故風(fēng)險(xiǎn)防范，能有效規(guī)避、防范甚至杜絕非意外事故風(fēng)險(xiǎn)。
2.3索賠工作及時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)勘查詳細(xì)，原始證明有說(shuō)服力
2.3.1索賠流程圖(圖1)2.3.2出險(xiǎn)通知出險(xiǎn)后應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案通知。報(bào)案應(yīng)對(duì)出險(xiǎn)情況、主要原因分析、受損情況進(jìn)行闡述，并應(yīng)對(duì)索賠進(jìn)行預(yù)估(不做為賠款依據(jù))。有些項(xiàng)目出險(xiǎn)還要求通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司做為中間人，對(duì)建工險(xiǎn)理賠專(zhuān)業(yè)度、忠誠(chéng)度和熱情度均不如保險(xiǎn)公司和項(xiàng)目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現(xiàn)階段，索賠工作最好由被保險(xiǎn)人直接與保險(xiǎn)公司交涉。在報(bào)案通知的同時(shí)，應(yīng)注意保護(hù)受損現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)管理工作人員還應(yīng)及時(shí)收集以下索賠單證:(1)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價(jià)分析，一般采用工程量清單單價(jià);(4)受損工程人工、材料、機(jī)械等能證明有關(guān)損失金額的單證、票據(jù);(5)受損施工日志、監(jiān)理日志(出險(xiǎn)前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災(zāi)害證明(當(dāng)?shù)貧庀蟛块T(mén)提供)、火災(zāi)(消防部門(mén)提供)、盜竊險(xiǎn)情(公安機(jī)關(guān)提供);(7)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查報(bào)告、照片資料。(8)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票及清單(涉及第三者責(zé)任);(9)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)(損失原因涉及其他責(zé)任方時(shí))。2.3.3現(xiàn)場(chǎng)勘查保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，一般在48小時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)查勘。項(xiàng)目索賠人應(yīng)先向保險(xiǎn)公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險(xiǎn)公司查勘人員現(xiàn)場(chǎng)查勘有針對(duì)性，查勘效率能大大提高?，F(xiàn)場(chǎng)查勘工作至關(guān)重要，項(xiàng)目保險(xiǎn)管理人員應(yīng)對(duì)受損現(xiàn)場(chǎng)充分了解，對(duì)索賠清單上各項(xiàng)細(xì)目與保險(xiǎn)公司查勘人員一一查對(duì)。索賠細(xì)目和索賠工程數(shù)量應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)確定。受損工程的單價(jià)如能在現(xiàn)場(chǎng)明確，最好在現(xiàn)場(chǎng)確定。現(xiàn)場(chǎng)查勘工作的要點(diǎn)是細(xì)致再細(xì)致，耐心再耐心，對(duì)應(yīng)得的權(quán)益一定要敢于爭(zhēng)取，并要有充分的理由證明。2.3.4賠償商談索賠的過(guò)程中，項(xiàng)目保險(xiǎn)管理人員應(yīng)該定位比保險(xiǎn)查勘人員更專(zhuān)業(yè)。尤其是各項(xiàng)受損工程的構(gòu)成、計(jì)算方式、單價(jià)分析，索賠人員清楚了解，符合保險(xiǎn)合同要求的據(jù)理力爭(zhēng)，爭(zhēng)議較大的地方逐一分析。現(xiàn)今建筑工程一切險(xiǎn)的條款比較粗獷，建工險(xiǎn)的構(gòu)成比較模糊、籠統(tǒng)，各個(gè)條款頗有爭(zhēng)議。故在談判中，應(yīng)抓住條款內(nèi)比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責(zé)任中有一條:非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身?yè)p失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失。何為非外力，保險(xiǎn)條款并沒(méi)有明確，我們可以理解為除機(jī)械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對(duì)此，我們一定要據(jù)理力爭(zhēng)，只有對(duì)保險(xiǎn)合同條款的深入了解，加上己方更專(zhuān)業(yè)的工程知識(shí)，在談判中才能占據(jù)有利地位，索賠工作才能順利進(jìn)行。對(duì)賠償金額差距比較大，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人很少訴諸法律。因?yàn)樵V諸法律不一定能保證被保險(xiǎn)人的權(quán)益，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)影響更大，所以一般都是協(xié)商解決。協(xié)商解決都是雙方互相讓步，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都可以接受的一個(gè)結(jié)果。另外，索賠單據(jù)及時(shí)收集整理對(duì)索賠談判工作起很大作用。原始證據(jù)充分，說(shuō)服力更大，索賠率更高。在索賠過(guò)程中，千萬(wàn)要注意保險(xiǎn)公司的賠償是補(bǔ)償性的，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)索賠中獲利。故索賠過(guò)程中，強(qiáng)調(diào)依法索賠的原則，索賠的單證等資料應(yīng)真實(shí)、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人要簽訂保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核損清單，現(xiàn)場(chǎng)查勘賠款工作完成。賠款通過(guò)財(cái)務(wù)往來(lái)。
3保險(xiǎn)其他注意事項(xiàng)
(1)保險(xiǎn)期限的延伸擴(kuò)展:一般保險(xiǎn)合同都有保險(xiǎn)期限延伸擴(kuò)展，項(xiàng)目可針對(duì)自身情況，采取是否延伸擴(kuò)展保險(xiǎn)期限，對(duì)自動(dòng)延伸擴(kuò)展條款要注意及時(shí)行文通知保險(xiǎn)公司。(2)變更較大工程項(xiàng)目擴(kuò)大保險(xiǎn):對(duì)變更較大、施工周期較長(zhǎng)的工程項(xiàng)目應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大保險(xiǎn)，避免變更項(xiàng)目受損無(wú)法索賠。(3)加強(qiáng)對(duì)建筑工程一切險(xiǎn)外其余保險(xiǎn)種類(lèi)的管理工作:如工程機(jī)械險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)，以及材料上漲風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等新型險(xiǎn)，能有效轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)。
4結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：項(xiàng)目，工程保險(xiǎn)，管理。
近年來(lái)，隨著我國(guó)鐵路建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，施工企業(yè)承擔(dān)著越來(lái)越多的鐵路工程施工任務(wù)，鐵路工程項(xiàng)目管理水平也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，工程保險(xiǎn)伴隨著工程項(xiàng)目的發(fā)展，在鐵路工程建設(shè)領(lǐng)域得到相當(dāng)程度的普及，并已成為鐵路工程承包合同的必備條款。然而，由于施工企業(yè)工程保險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)人員的匱乏，施工企業(yè)和項(xiàng)目部工程保險(xiǎn)基礎(chǔ)工作和日常管理還十分薄弱，如何加強(qiáng)工程保險(xiǎn)管理工作，實(shí)現(xiàn)合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、追求更高的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，已經(jīng)成為企業(yè)亟待解決的重要研究課題。
1 加強(qiáng)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)管理的必要性。
鐵路工程施工項(xiàng)目多處于復(fù)雜的自然環(huán)境之中，往往經(jīng)過(guò)高山峽谷、跨越大江大河、穿越戈壁沙漠和巖溶發(fā)育等特殊地區(qū)，加之鐵路工程項(xiàng)目施工周期漫長(zhǎng)、規(guī)模宏大，建設(shè)的復(fù)雜程度超過(guò)以往任何時(shí)期，施工期間施工單位需投入大量的機(jī)械設(shè)備和人員，長(zhǎng)期處于不安全的環(huán)境之中，一旦發(fā)生各類(lèi)自然災(zāi)害和意外事件，將會(huì)給員工帶來(lái)嚴(yán)重的人身傷害，給企業(yè)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)因素給企業(yè)帶來(lái)的損失，選擇工程保險(xiǎn)已成為大多數(shù)施工企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但在工程保險(xiǎn)管理工作中，許多施工企業(yè)和項(xiàng)目部還存在著諸多問(wèn)題和不足，如保險(xiǎn)管理工作還未得到領(lǐng)導(dǎo)足夠的重視，工程保險(xiǎn)投保方案制訂不科學(xué)、不完善，保險(xiǎn)日常管理工作不規(guī)范，索賠工作體系不健全，索賠工作開(kāi)展不及時(shí)，索賠質(zhì)量和效益不高。因而努力提高工程保險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)管理工作，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和作用，提高索賠效益，為項(xiàng)目保駕護(hù)航，促進(jìn)項(xiàng)目順利進(jìn)行和健康實(shí)施，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)就顯得尤為重要。
2 工程保險(xiǎn)的全過(guò)程管理。
2. 1 選擇保險(xiǎn)顧問(wèn)協(xié)助處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
工程保險(xiǎn)是高度專(zhuān)業(yè)和交叉的工作，涉及金融、法律、財(cái)經(jīng)領(lǐng)域以及工程技術(shù)和預(yù)算等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，工程保險(xiǎn)管理包括項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析、保險(xiǎn)方案制訂、保險(xiǎn)公司的選擇、保險(xiǎn)合同談判簽署、出險(xiǎn)后的理賠等一系列工作。對(duì)于多數(shù)項(xiàng)目管理者而言，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備不足、認(rèn)識(shí)不夠全面，同時(shí)施工企業(yè)大多缺乏專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)人才和專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)部門(mén)，在和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)中，企業(yè)可以說(shuō)處于專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和信息完全不對(duì)等的被動(dòng)狀態(tài)，依靠自身力量實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理工作目標(biāo)還不現(xiàn)實(shí)。因此企業(yè)需要引進(jìn)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)處理相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用他們對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和意外事件的判斷和分析，結(jié)合項(xiàng)目的實(shí)際和工程施工合同約定，確定風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)處理手段和措施，擬定工程保險(xiǎn)組合方案，代表承包商選擇實(shí)力雄厚、費(fèi)用合理、服務(wù)優(yōu)良、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為企業(yè)爭(zhēng)取最理想的保險(xiǎn)條件和最優(yōu)惠的保費(fèi)，并提供理賠等后續(xù)服務(wù)。
2. 2 制定科學(xué)合理保險(xiǎn)方案。
科學(xué)合理的保險(xiǎn)方案是進(jìn)行招標(biāo)工作、開(kāi)展保險(xiǎn)工作的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)方案的制定是以合理的保險(xiǎn)費(fèi)投入獲取最大程度和最有利的保障為前提。施工企業(yè)和項(xiàng)目部應(yīng)組織項(xiàng)目管理人員和工程技術(shù)人員，會(huì)同保險(xiǎn)顧問(wèn)，在全面審核施工圖紙的基礎(chǔ)上，認(rèn)真組織現(xiàn)場(chǎng)踏勘，詳細(xì)了解沿線(xiàn)的施工條件、自然環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和地質(zhì)情況，全面收集所在區(qū)域的氣象、水文資料，在此基礎(chǔ)上認(rèn)真編制施工組織設(shè)計(jì)并優(yōu)化施工方案，編制機(jī)械設(shè)備和勞動(dòng)力的投入計(jì)劃，合理布置施工總平面圖。在此基礎(chǔ)上，項(xiàng)目部應(yīng)召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，組織各方面的專(zhuān)家，分析所收集的資料和技術(shù)文件，研究討論項(xiàng)目所面臨的可能自然災(zāi)害和各種意外事件，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)、合理、充分的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估，并制定工程保險(xiǎn)投保方案。
一般而言，工程保險(xiǎn)包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容，即工程一切險(xiǎn)（ 包括物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任險(xiǎn)） 、雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)等。對(duì)工程一切險(xiǎn)，可根據(jù)分析所確定的風(fēng)險(xiǎn)程度確定投保范圍； 對(duì)于雇主責(zé)任險(xiǎn)，項(xiàng)目部應(yīng)與公司人力資源部門(mén)充分溝通，了解現(xiàn)行國(guó)家《工傷保險(xiǎn)條例》政策，根據(jù)本工程特點(diǎn)、工人雇傭方式及統(tǒng)計(jì)的危險(xiǎn)工種比例等數(shù)據(jù)來(lái)確定是否購(gòu)買(mǎi)和購(gòu)買(mǎi)范圍，如果本項(xiàng)目?jī)?nèi)有較多的高危崗位，如橋梁、隧道工程比例大，從事水上、高空、地下作業(yè)人員較多，則應(yīng)考慮投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)所雇用的勞務(wù)分包企業(yè)同樣要求其投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，防止出險(xiǎn)后勞務(wù)分包企業(yè)無(wú)力進(jìn)行賠償，連帶影響項(xiàng)目實(shí)施；企業(yè)投入的大量施工用機(jī)具、設(shè)備和機(jī)械裝置，可以根據(jù)需要購(gòu)買(mǎi)機(jī)械設(shè)備險(xiǎn)，如架橋機(jī)、隧道內(nèi)的施工機(jī)械等。有條件的項(xiàng)目還可以通過(guò)擴(kuò)展雇主責(zé)任險(xiǎn)或購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體意外險(xiǎn)，加強(qiáng)工人遭受意外后的保障，減輕企業(yè)的責(zé)任承擔(dān)。
如某項(xiàng)目在確定施工組織設(shè)計(jì)后，經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析制訂了項(xiàng)目投保方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的單項(xiàng)工程進(jìn)行了投保，如路基、橋梁涵洞、隧道工程等； 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的工程則不予投保，如現(xiàn)場(chǎng)箱梁的預(yù)制、軌道及站后工程等，這樣既節(jié)省了保費(fèi)的支出，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較大的工程項(xiàng)目也獲得了可靠的保障。
2. 3 保險(xiǎn)公司的選擇。
目前國(guó)內(nèi)有很多保險(xiǎn)公司都開(kāi)展了工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可供選擇的保險(xiǎn)公司較多，競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，這就為施工企業(yè)擇優(yōu)選擇承保企業(yè)提供了較好的條件，施工企業(yè)和項(xiàng)目部可通過(guò)公開(kāi)和邀請(qǐng)招標(biāo)的方式擇優(yōu)選擇保險(xiǎn)公司。通過(guò)招標(biāo)方式選擇保險(xiǎn)公司通常需進(jìn)行資格預(yù)審，資格預(yù)審從保險(xiǎn)公司的資質(zhì)、展業(yè)領(lǐng)域、地域、承保能力、承包經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)等因素進(jìn)行選擇，通過(guò)資格預(yù)審選擇有實(shí)力、有經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)水平與項(xiàng)目規(guī)模相適應(yīng)的保險(xiǎn)公司進(jìn)入下一階段的投標(biāo)，避免某些實(shí)力較弱、規(guī)模較小的公司對(duì)招標(biāo)工作的干擾。
國(guó)內(nèi)相關(guān)主管部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)尚沒(méi)有制定完全成熟和統(tǒng)一的規(guī)范性招投標(biāo)辦法和招標(biāo)文件范本，這就對(duì)企業(yè)通過(guò)招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司提出了較高的要求。通過(guò)招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司需要集中企業(yè)經(jīng)濟(jì)技術(shù)方面的專(zhuān)家以及保險(xiǎn)顧問(wèn)，事先編制一套高質(zhì)量的工程保險(xiǎn)招標(biāo)文件，在招標(biāo)文件中詳細(xì)介紹項(xiàng)目情況，給潛在投標(biāo)人提供可供參考的資料，設(shè)置好保險(xiǎn)費(fèi)率或保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)價(jià)項(xiàng)目，合理設(shè)置免賠額（ 率） ，以供投標(biāo)人在同一個(gè)水平上自由報(bào)價(jià)，充分競(jìng)爭(zhēng)； 同時(shí)在設(shè)置保險(xiǎn)責(zé)任條款上特別是擴(kuò)展責(zé)任條款和特別約定條款時(shí)，要針對(duì)本項(xiàng)目的特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化組合，爭(zhēng)取最大限度的保障利益； 招標(biāo)文件中應(yīng)允許保險(xiǎn)公司提出合理化的風(fēng)險(xiǎn)管理建議供招標(biāo)方參考和借鑒，招標(biāo)人同時(shí)也可以通過(guò)投標(biāo)人提交的合理化建議來(lái)考察投標(biāo)人的技術(shù)、管理能力和經(jīng)驗(yàn)； 對(duì)服務(wù)承諾和服務(wù)方案則重點(diǎn)從擬投入的管理、技術(shù)力量、理賠工作制度、防災(zāi)防損工作制度以及保險(xiǎn)支持、業(yè)務(wù)咨詢(xún)培訓(xùn)工作等內(nèi)容進(jìn)行要求。
對(duì)保險(xiǎn)公司遞交的投標(biāo)文件，應(yīng)組織工程技術(shù)和保險(xiǎn)方面的專(zhuān)家對(duì)投標(biāo)文件進(jìn)行認(rèn)真評(píng)審，按照事先擬定并公開(kāi)的評(píng)標(biāo)辦法，從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行評(píng)定，即保險(xiǎn)費(fèi)率或保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)價(jià)、保險(xiǎn)公司的償付能力指標(biāo)、保險(xiǎn)責(zé)任條款（ 包括主保險(xiǎn)條款、擴(kuò)展責(zé)任條款、特別約定） 、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理的合理化建議、服務(wù)承諾和服務(wù)方案、優(yōu)惠條件等，從而選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)承保。
2. 4 保險(xiǎn)日常管理。
2. 4. 1 內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置及專(zhuān)門(mén)人員的配備。
風(fēng)險(xiǎn)和意外的突發(fā)性和不確定性決定了項(xiàng)目部應(yīng)將保險(xiǎn)管理工作納入項(xiàng)目日常管理工作中。項(xiàng)目部應(yīng)強(qiáng)化項(xiàng)目管理班子風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，企業(yè)在設(shè)置項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)時(shí)，在項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)指定一名副職領(lǐng)導(dǎo)分管工程保險(xiǎn)工作，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)管理和索賠管理； 項(xiàng)目部在設(shè)置項(xiàng)目管理部門(mén)時(shí)，應(yīng)將保險(xiǎn)管理工作納入某一個(gè)部門(mén)的工作職責(zé)之內(nèi)，配置必要的辦公設(shè)施設(shè)備，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理工程師崗位，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)工程保險(xiǎn)的日常管理工作，負(fù)責(zé)培訓(xùn)工作、組織宣講保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和索賠工作的具體開(kāi)展。分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)指導(dǎo)執(zhí)行部門(mén)工作，組織進(jìn)行保險(xiǎn)合同交底，協(xié)調(diào)索賠時(shí)各部門(mén)的職責(zé)和分工，督促相關(guān)部門(mén)按照合同條款履行合同義務(wù)，督促保險(xiǎn)人履約。
2. 4. 2 工程保險(xiǎn)管理制度的建立。
項(xiàng)目部可就工程保險(xiǎn)管理制訂相應(yīng)的管理辦法，將工程保險(xiǎn)管理納入標(biāo)準(zhǔn)化、制度化管理的軌道。其內(nèi)容一般包括項(xiàng)目部、各部門(mén)、現(xiàn)場(chǎng)各工點(diǎn)的管理責(zé)任分工，管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員的編制和配置，理賠體系的建立，保險(xiǎn)索賠報(bào)告制度，激勵(lì)約束制度，對(duì)失職者的責(zé)任追究制度等內(nèi)容，規(guī)范工程保險(xiǎn)管理工作。
2. 4. 3 保險(xiǎn)索賠工作。
保險(xiǎn)索賠是工程保險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是消除或補(bǔ)償損失損害的關(guān)鍵性工作，其工作質(zhì)量直接關(guān)系索賠利益。一旦發(fā)生可能引起保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下索賠的自然災(zāi)害和意外事故時(shí)，項(xiàng)目應(yīng)該按照工程保險(xiǎn)管理辦法和事先制定的預(yù)案啟動(dòng)快速反應(yīng)機(jī)制，各工點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)在出險(xiǎn)后第一時(shí)間向上逐級(jí)進(jìn)行口頭和書(shū)面報(bào)告，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)并進(jìn)行必要的搶險(xiǎn)施救，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低限度，同時(shí)收集包括照片、影像等第一手資料和實(shí)物證據(jù)。項(xiàng)目部風(fēng)險(xiǎn)管理工程師接到工點(diǎn)匯報(bào)后立即通知保險(xiǎn)人，并以書(shū)面報(bào)告提供事故發(fā)生的經(jīng)過(guò)、原因和損失程度，按保險(xiǎn)人的要求提供索賠所需的有關(guān)資料，包括： 圖片、影像資料、處理方案、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)理工程師簽字確認(rèn)的物質(zhì)損失、索賠金額及預(yù)算等。
在索賠階段，項(xiàng)目部應(yīng)組織相關(guān)部門(mén)人員，認(rèn)真編制索賠報(bào)告，收集索賠資料，實(shí)事求是進(jìn)行索賠金額的計(jì)算，確保獲取自己合法的索賠回報(bào)。項(xiàng)目部還可與保險(xiǎn)公司協(xié)商共同聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)公平公正處理索賠事項(xiàng)。
2. 5 重視風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和使用。
近年來(lái)鐵路工程標(biāo)段投資規(guī)模一般都達(dá)幾十億元，施工總承包已是鐵路建設(shè)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)和客觀要求，承包商在施工中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就越來(lái)越大。企業(yè)必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建立和推廣，高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)和使用，培養(yǎng)一批具備保險(xiǎn)、金融、法律和技術(shù)、工程造價(jià)理論與實(shí)務(wù)的人才隊(duì)伍，才能使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作真正服務(wù)于企業(yè)發(fā)展，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，才能使企業(yè)在大的風(fēng)險(xiǎn)面經(jīng)受住考驗(yàn)。
3 結(jié)語(yǔ)。
隨著我國(guó)鐵路建設(shè)市場(chǎng)不斷完善和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立，風(fēng)險(xiǎn)管理和工程保險(xiǎn)管理將會(huì)得到越來(lái)越多的施工企業(yè)重視，將會(huì)不斷提高施工企業(yè)項(xiàng)目管理水平、抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)企業(yè)健康快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；運(yùn)行機(jī)制
商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理是社會(huì)保障制度健全發(fā)展的科學(xué)安排，在兩者合作過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持政府主導(dǎo)，明確權(quán)責(zé)，分工合理，保障醫(yī)保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，確保各項(xiàng)醫(yī)保工作持續(xù)健康發(fā)展。并在實(shí)踐中不斷完善服務(wù)質(zhì)量，提高醫(yī)保工作效率，加大醫(yī)療服務(wù)及醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管工作，促進(jìn)參保者醫(yī)療待遇得到全面提升并得以及時(shí)的補(bǔ)償，確保參保者的醫(yī)療保障權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。遼寧省2014年1月起實(shí)施大病醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面開(kāi)啟了商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的新局面?；谶|寧省醫(yī)保工作現(xiàn)狀及未來(lái)醫(yī)保發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理應(yīng)在保證基金安全運(yùn)行和有效監(jiān)管的前提下，運(yùn)用合理高效的運(yùn)行機(jī)制，確保兩者的和諧健康發(fā)展，本文就從商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)工作展開(kāi)，分析商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理社會(huì)醫(yī)保的運(yùn)行機(jī)制。
1商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)分工
保險(xiǎn)公司與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，政府與保險(xiǎn)公司應(yīng)明確各自的責(zé)任與分工，在醫(yī)保體制管理中政府其主導(dǎo)作用，政府的主要職能是醫(yī)保制度的建立與規(guī)劃，在政策，法律法規(guī)層面上總體規(guī)劃社會(huì)醫(yī)保的總體要求及制度安排，并制定商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在政策上扶持管理社會(huì)醫(yī)保的商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展，在業(yè)務(wù)上協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)公司完善醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作并監(jiān)督其實(shí)施效果，引導(dǎo)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司在參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理中應(yīng)本著保本微利的原則經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)保。實(shí)務(wù)中負(fù)責(zé)醫(yī)保的具體業(yè)務(wù)操作。制定業(yè)務(wù)操作流程及實(shí)施細(xì)則，負(fù)責(zé)建立參保人檔案，保費(fèi)的收取及醫(yī)保待遇的支付，負(fù)責(zé)根據(jù)每年醫(yī)保收支狀況反饋醫(yī)?；鸬氖褂们闆r，以使政府部門(mén)及時(shí)調(diào)控醫(yī)保資金的籌資標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)使用醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的合理性，提高醫(yī)?；鸬挠行Ю寐?。
2完善招標(biāo)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范招標(biāo)工作
根據(jù)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》遼寧省各市積極利用市場(chǎng)機(jī)制和保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)通過(guò)招標(biāo)方式向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)和委托經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為確保專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的管理與經(jīng)營(yíng)，在招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司的過(guò)程中，政府作為主導(dǎo)力量應(yīng)積極作為，向有意參選保險(xiǎn)公司提供參保人數(shù)，籌資水平，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，賠付率等真實(shí)的數(shù)據(jù)資料，以利于保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定，起付標(biāo)準(zhǔn)，賠付限額和風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)等方面有客觀的數(shù)理基礎(chǔ)為參考。確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在可控制范圍。其次招標(biāo)工作全程清晰透明，應(yīng)堅(jiān)持使公民的醫(yī)保權(quán)益最大化原則，以民生為導(dǎo)向，嚴(yán)格制定招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)招標(biāo)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保專(zhuān)業(yè)實(shí)力強(qiáng)，資源優(yōu)勢(shì)明顯的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。作為競(jìng)標(biāo)一方的保險(xiǎn)公司應(yīng)積極與政府部門(mén)溝通信息，掌握標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，獲得真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)資料，科學(xué)預(yù)測(cè)擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。其次可與政府部門(mén)談判爭(zhēng)取擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍，比如可將職工的生育險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)的服務(wù)項(xiàng)目同大病醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)打包招標(biāo)，這樣既有利于保險(xiǎn)公司規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)，又有利于保險(xiǎn)公司為創(chuàng)新產(chǎn)品積累經(jīng)驗(yàn)并可以拓展保險(xiǎn)公司的客戶(hù)資源，促進(jìn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展，多方共進(jìn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
3保險(xiǎn)公司經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理流程的優(yōu)化
3.1業(yè)務(wù)操作
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與社保機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享數(shù)據(jù)信息，形式上可采取合署辦公共同完成公民的醫(yī)保管理工作，但應(yīng)確保信息的封閉性，以保護(hù)參保人的個(gè)人隱私。同時(shí)保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立相關(guān)的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)及計(jì)算機(jī)管理軟件的開(kāi)發(fā)保障信息的銜接與即時(shí)轉(zhuǎn)換，可與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立一站式的網(wǎng)上即時(shí)結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，建立異地結(jié)算平臺(tái)，方便參保人及時(shí)得到醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。
3.2風(fēng)險(xiǎn)的管控
風(fēng)險(xiǎn)管控是保險(xiǎn)公司能否持續(xù)性經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要保障技術(shù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理制度及可行性措施，嚴(yán)格控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出，在所經(jīng)辦的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金方面應(yīng)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商建立風(fēng)險(xiǎn)的比例分?jǐn)倷C(jī)制與費(fèi)率聯(lián)動(dòng)調(diào)整機(jī)制，確保保險(xiǎn)公司在可控制風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)保業(yè)務(wù)。
3.3研發(fā)相關(guān)延伸與補(bǔ)充產(chǎn)品
由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)建立的特點(diǎn)是廣覆蓋，低水平，醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的利潤(rùn)較低，保險(xiǎn)公司除了與政府部門(mén)協(xié)商獲得更大范圍的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和政策支持外，還應(yīng)該積極運(yùn)用經(jīng)營(yíng)管理社會(huì)醫(yī)保時(shí)積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，掌握疾病的風(fēng)險(xiǎn)狀況，熟悉社保的保障范圍，保障程度及參保者與醫(yī)療服務(wù)供給者的相關(guān)信息，保險(xiǎn)公司通過(guò)這些數(shù)據(jù)資料能更準(zhǔn)確的測(cè)算健康險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)的費(fèi)率，研發(fā)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接或補(bǔ)充產(chǎn)品，創(chuàng)新公司的健康險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，門(mén)診保險(xiǎn)，住院津貼保險(xiǎn)，護(hù)理保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。充分開(kāi)發(fā)多樣性的產(chǎn)品，在險(xiǎn)種，保障范圍，保障額度等方面滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的多層次需求。
3.4保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的績(jī)效評(píng)估指標(biāo)建立
保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的效果影響社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展前景，為使保險(xiǎn)公司在參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制中穩(wěn)定運(yùn)行，應(yīng)通過(guò)建立科學(xué)合理的績(jī)效評(píng)估指標(biāo)予以考核，評(píng)估指標(biāo)的建立應(yīng)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系保持統(tǒng)一的參照口徑，同時(shí)評(píng)估指標(biāo)應(yīng)具有易操作性，便于計(jì)算，并有參考價(jià)值?；谝陨弦?，我們把保險(xiǎn)公司管理社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的效率提升、醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控與服務(wù)質(zhì)量的提高作為三類(lèi)一級(jí)指標(biāo)。
（1）效率的提升指標(biāo)下設(shè)子項(xiàng)目考核指標(biāo)包括居民的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)速度，速度下降說(shuō)明效率提升；醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)比例，報(bào)銷(xiāo)比例提高說(shuō)明效率提升；醫(yī)療保險(xiǎn)的人均管理費(fèi)用，通過(guò)投入與產(chǎn)出的比值進(jìn)行考核。
（2）風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)下可分別從患者的同類(lèi)病人均住院費(fèi)用變動(dòng)以及保險(xiǎn)公司支付保額/保險(xiǎn)費(fèi)的比值趨向均衡來(lái)衡量，若比值趨于1則說(shuō)明支付總保額與收入總保費(fèi)基本平衡，符合商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保本微利原則。
（3）服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)的考核主要通過(guò)調(diào)查參保人員的滿(mǎn)意度評(píng)價(jià)來(lái)進(jìn)行。對(duì)于考核分值高應(yīng)予以基金或政策獎(jiǎng)勵(lì)，以激勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司更好完成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作。
參考文獻(xiàn)
[1]陸琪.商業(yè)保險(xiǎn)公司受托經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué).
