時間：2023-08-06 10:45:51
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建筑市場誠信缺失的危害和原因
（一）建筑市場誠信缺失的危害
有資料表明，由于失信行為，我國合同欺詐造成的直接損失約55億元，每年逃避債務(wù)造成的損失約1800億元。
建筑市場是一個統(tǒng)一的整體，參與建設(shè)項(xiàng)目的任何主體都是構(gòu)成建筑市場的一部分，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)失信行為，都可能導(dǎo)致建筑產(chǎn)品的直接創(chuàng)造者——農(nóng)民工的工資拖欠，從而引發(fā)民工和包工頭之間的直接矛盾和沖突，甚至?xí)a(chǎn)生很嚴(yán)重的惡性循環(huán)，導(dǎo)致一系列的社會問題。從另一個角度來說，企業(yè)的失信行為也許能得到一時的利益，但從長遠(yuǎn)看，失信會使企業(yè)信譽(yù)大大降低，人為造成經(jīng)濟(jì)糾紛增多，動搖企業(yè)與社會之間的信用基礎(chǔ)，最終導(dǎo)致整個社會信用體系的崩潰。特別是在全球經(jīng)濟(jì)一體化的形勢下，外國大量建筑企業(yè)涌入中國，誠信建設(shè)勢必關(guān)系到企業(yè)的生存發(fā)展，關(guān)系到整個建筑業(yè)的生死存亡。
（二）建筑市場產(chǎn)生諸多失信行為的原因
1. 我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)處于轉(zhuǎn)型階段，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不完善，人們普遍缺乏誠信意識。由于受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變和改革開發(fā)的一些負(fù)面作用的影響，人們的道德觀念普遍不強(qiáng)，再加上我國產(chǎn)權(quán)問題及相應(yīng)法規(guī)制度的不完善，有些失信行為得不到有效的約束，使得整個建筑市場的誠信意識都很缺乏。
2. 建筑市場缺乏誠信標(biāo)準(zhǔn)及必要的市場失信獎懲措施。由于受市場經(jīng)濟(jì)的影響，導(dǎo)致了一種人人向“錢”看的觀念，且追逐不當(dāng)?shù)美话l(fā)現(xiàn)和被懲罰的機(jī)率很小。同時，缺乏市場的誠信標(biāo)準(zhǔn)，市場不規(guī)范，無法衡量其失信行為，再加上缺乏必要的失信懲處措施，導(dǎo)致建筑市場失信行為屢見不止。
3. 一些建筑主體受利益驅(qū)動，缺乏自我約束。如一些建設(shè)單位不按工程規(guī)則辦事，強(qiáng)行要求施工單位墊資施工，拖欠工程款；一些承包企業(yè)層層轉(zhuǎn)包工程，在施工中偷工減料，導(dǎo)致工程出現(xiàn)質(zhì)量和安全問題；一些監(jiān)理單位、招標(biāo)等中介機(jī)構(gòu)辦事不公，擾亂了市場秩序。
4. 供求失衡，缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管力度。在建筑市場上，施工企業(yè)與建設(shè)項(xiàng)目的數(shù)量嚴(yán)重失衡，造成了一種“僧多粥少”的局面，產(chǎn)生一系列的不正當(dāng)競爭。在我國雖然設(shè)立了一些政府建設(shè)主管部門，也建立了一套監(jiān)管機(jī)制，但由于政府某些主管部門的不作為和確實(shí)缺乏有效的懲戒措施，使得來自外部的監(jiān)管力度蒼白無力。
5. 缺乏科學(xué)的誠信調(diào)查方法和評價體系。在目前的建筑市場中，所進(jìn)行的一些誠信調(diào)查方法缺乏科學(xué)性，在消耗了大量的人、物、財力后也沒有得到一些有用的東西。對于一些建設(shè)主體是否發(fā)生了失信行為，由于缺乏必要的評價體系，無法對此作出正確的評價，也是造成諸多失信行為產(chǎn)生的原因。
建議和措施
（一）制定統(tǒng)一的誠信標(biāo)準(zhǔn)體系
當(dāng)前，在住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部明確提出建設(shè)誠信市場的環(huán)境下，最為緊迫的就是要制定全國統(tǒng)一的誠信標(biāo)準(zhǔn)體系。該體系要包括統(tǒng)一的信息收集、評價標(biāo)準(zhǔn)和評價方法，并由此得出可利用的評價結(jié)果，建立這樣的標(biāo)準(zhǔn)體系有利于在全國范圍內(nèi)進(jìn)行誠信管理，防止不同地區(qū)之間的“誠信壁壘”。此外，筆者建議從定性的角度建立如下的誠信評價等級。（見下表）
由表所劃分等級所示，建設(shè)工程責(zé)任主體誠信等級將作為招投標(biāo)、控制動態(tài)管理、評先評優(yōu)的重要依據(jù)。建筑市場將根據(jù)各責(zé)任主體所處的誠信標(biāo)準(zhǔn)等級來選擇合適的設(shè)計單位、施工單位等建筑主體。
（二）建立健全建筑市場誠信信息平臺
從中央到地方，建立一整套建筑市場誠信信息平臺，對建筑市場誠信行為進(jìn)行信息化管理，明確記錄建筑市場各方主體的不良行為，要求對其記錄在案和公之于眾，并對相關(guān)責(zé)任部門與個人實(shí)行處罰，而對守信行為的責(zé)任主體也向社會公布其誠信行為，予以激勵和表揚(yáng)，這一做法便于建筑市場選擇一些誠實(shí)守信的建筑主體，對于那些不守信的且沒有改變其失信行為的企業(yè)和單位則早日清除出建筑市場。政府部門要通過資源整合和加大組織協(xié)調(diào)力度，完善從建筑虛擬市場到實(shí)體市場的監(jiān)督體系，逐步建立向全社會開放的建筑市場誠信信息平臺。
（三）建立誠信數(shù)字圖書館進(jìn)行集成化管理，完善相應(yīng)的法律法規(guī)
現(xiàn)代社會處于信息時代的高速發(fā)展中，電子計算機(jī)作為一種高效的輔助工具，給人們的生活、工作帶來了極大的便利。對于建筑市場的誠信行為，可以建立各級的誠信記錄數(shù)據(jù)庫，然后再將不同的建筑市場、實(shí)施主體所建立的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行連網(wǎng)，從而建立全國的誠信數(shù)字圖書館，同時將各建筑主體的其他信息，如企業(yè)資質(zhì)、規(guī)模、實(shí)施過的項(xiàng)目及取得的成績進(jìn)行收集實(shí)行信息集成化管理。在這種情況下，可以極大的提高建筑市場的運(yùn)行效率。如業(yè)主要選擇合適的施工單位，但是他對施工單位的資質(zhì)、信譽(yù)等情況不是很了解，那么他就可以進(jìn)入施工單位的誠信數(shù)字圖書館，來查找有關(guān)資料信息，也可以把這些信息納入招標(biāo)的評價體系當(dāng)中，從而極大的節(jié)省了業(yè)主的招標(biāo)時間。另外，應(yīng)該根據(jù)信用原則完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，做到建筑市場的有法可依，為我國誠信體系的健康運(yùn)行保駕護(hù)航。
（四）定期對建筑市場中的相關(guān)企業(yè)進(jìn)行信用評估，加強(qiáng)誠信教育
加大監(jiān)管力度，建設(shè)主管部門要定期聯(lián)合政府其他職能部門，如工商、環(huán)保、銀行等對建筑市場中各參加主體進(jìn)行信用評估，對評估不合格的單位和企業(yè)一律上黑名單，并督促其及時改正失信行為，且所得的信用信息各個部門可以資源共享，如環(huán)保部門可以用這些信息對那些無視環(huán)保的企業(yè)予以行政和經(jīng)濟(jì)處罰，勒令其整頓，并在以后工作中對這些企業(yè)予以重點(diǎn)監(jiān)控；而一些金融機(jī)構(gòu)可以對一些資產(chǎn)不足，而又樂于“空手套白狼”的單位和企業(yè)實(shí)行禁貸或少貸。另一方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)建筑市場中的誠信教育，使人人樹立“誠信為榮，失信為恥”的觀念，從道德的層面樹立誠信，以不斷強(qiáng)化誠信意識形態(tài)。
（五）采用科學(xué)的信用評價方法
對于信用的評價，目前國內(nèi)還沒有一個成熟的方法體系，筆者認(rèn)為，一個企業(yè)的信用狀況除了跟自身履約能力有關(guān)外，還包括在主觀意愿上與其他建筑主體之間的資金往來、經(jīng)營合作、合同履行、項(xiàng)目實(shí)施的過程或結(jié)果來表現(xiàn)的。
建筑市場誠信缺失的危害和原因
（一）建筑市場誠信缺失的危害
有資料表明，由于失信行為，我國合同欺詐造成的直接損失約55億元，每年逃避債務(wù)造成的損失約1800億元。
建筑市場是一個統(tǒng)一的整體，參與建設(shè)項(xiàng)目的任何主體都是構(gòu)成建筑市場的一部分，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)失信行為，都可能導(dǎo)致建筑產(chǎn)品的直接創(chuàng)造者——農(nóng)民工的工資拖欠，從而引發(fā)民工和包工頭之間的直接矛盾和沖突，甚至?xí)a(chǎn)生很嚴(yán)重的惡性循環(huán)，導(dǎo)致一系列的社會問題。從另一個角度來說，企業(yè)的失信行為也許能得到一時的利益，但從長遠(yuǎn)看，失信會使企業(yè)信譽(yù)大大降低，人為造成經(jīng)濟(jì)糾紛增多，動搖企業(yè)與社會之間的信用基礎(chǔ)，最終導(dǎo)致整個社會信用體系的崩潰。特別是在全球經(jīng)濟(jì)一體化的形勢下，外國大量建筑企業(yè)涌入中國，誠信建設(shè)勢必關(guān)系到企業(yè)的生存發(fā)展，關(guān)系到整個建筑業(yè)的生死存亡。
（二）建筑市場產(chǎn)生諸多失信行為的原因
1. 我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)處于轉(zhuǎn)型階段，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不完善，人們普遍缺乏誠信意識。由于受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變和改革開發(fā)的一些負(fù)面作用的影響，人們的道德觀念普遍不強(qiáng)，再加上我國產(chǎn)權(quán)問題及相應(yīng)法規(guī)制度的不完善，有些失信行為得不到有效的約束，使得整個建筑市場的誠信意識都很缺乏。
2. 建筑市場缺乏誠信標(biāo)準(zhǔn)及必要的市場失信獎懲措施。由于受市場經(jīng)濟(jì)的影響，導(dǎo)致了一種人人向“錢”看的觀念，且追逐不當(dāng)?shù)美话l(fā)現(xiàn)和被懲罰的機(jī)率很小。同時，缺乏市場的誠信標(biāo)準(zhǔn)，市場不規(guī)范，無法衡量其失信行為，再加上缺乏必要的失信懲處措施，導(dǎo)致建筑市場失信行為屢見不止。
3. 一些建筑主體受利益驅(qū)動，缺乏自我約束。如一些建設(shè)單位不按工程規(guī)則辦事，強(qiáng)行要求施工單位墊資施工，拖欠工程款；一些承包企業(yè)層層轉(zhuǎn)包工程，在施工中偷工減料，導(dǎo)致工程出現(xiàn)質(zhì)量和安全問題；一些監(jiān)理單位、招標(biāo)等中介機(jī)構(gòu)辦事不公，擾亂了市場秩序。
4. 供求失衡，缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管力度。在建筑市場上，施工企業(yè)與建設(shè)項(xiàng)目的數(shù)量嚴(yán)重失衡，造成了一種“僧多粥少”的局面，產(chǎn)生一系列的不正當(dāng)競爭。在我國雖然設(shè)立了一些政府建設(shè)主管部門，也建立了一套監(jiān)管機(jī)制，但由于政府某些主管部門的不作為和確實(shí)缺乏有效的懲戒措施，使得來自外部的監(jiān)管力度蒼白無力。
5. 缺乏科學(xué)的誠信調(diào)查方法和評價體系。在目前的建筑市場中，所進(jìn)行的一些誠信調(diào)查方法缺乏科學(xué)性，在消耗了大量的人、物、財力后也沒有得到一些有用的東西。對于一些建設(shè)主體是否發(fā)生了失信行為，由于缺乏必要的評價體系，無法對此作出正確的評價，也是造成諸多失信行為產(chǎn)生的原因。
建議和措施
（一）制定統(tǒng)一的誠信標(biāo)準(zhǔn)體系
當(dāng)前，在住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部明確提出建設(shè)誠信市場的環(huán)境下，最為緊迫的就是要制定全國統(tǒng)一的誠信標(biāo)準(zhǔn)體系。該體系要包括統(tǒng)一的信息收集、評價標(biāo)準(zhǔn)和評價方法，并由此得出可利用的評價結(jié)果，建立這樣的標(biāo)準(zhǔn)體系有利于在全國范圍內(nèi)進(jìn)行誠信管理，防止不同地區(qū)之間的“誠信壁壘”。此外，筆者建議從定性的角度建立如下的誠信評價等級。（見下表）
由表所劃分等級所示，建設(shè)工程責(zé)任主體誠信等級將作為招投標(biāo)、控制動態(tài)管理、評先評優(yōu)的重要依據(jù)。建筑市場將根據(jù)各責(zé)任主體所處的誠信標(biāo)準(zhǔn)等級來選擇合適的設(shè)計單位、施工單位等建筑主體。（二）建立健全建筑市場誠信信息平臺
從中央到地方，建立一整套建筑市場誠信信息平臺，對建筑市場誠信行為進(jìn)行信息化管理，明確記錄建筑市場各方主體的不良行為，要求對其記錄在案和公之于眾，并對相關(guān)責(zé)任部門與個人實(shí)行處罰，而對守信行為的責(zé)任主體也向社會公布其誠信行為，予以激勵和表揚(yáng)，這一做法便于建筑市場選擇一些誠實(shí)守信的建筑主體，對于那些不守信的且沒有改變其失信行為的企業(yè)和單位則早日清除出建筑市場。政府部門要通過資源整合和加大組織協(xié)調(diào)力度，完善從建筑虛擬市場到實(shí)體市場的監(jiān)督體系，逐步建立向全社會開放的建筑市場誠信信息平臺。
（三）建立誠信數(shù)字圖書館進(jìn)行集成化管理，完善相應(yīng)的法律法規(guī)
現(xiàn)代社會處于信息時代的高速發(fā)展中，電子計算機(jī)作為一種高效的輔助工具，給人們的生活、工作帶來了極大的便利。對于建筑市場的誠信行為，可以建立各級的誠信記錄數(shù)據(jù)庫，然后再將不同的建筑市場、實(shí)施主體所建立的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行連網(wǎng)，從而建立全國的誠信數(shù)字圖書館，同時將各建筑主體的其他信息，如企業(yè)資質(zhì)、規(guī)模、實(shí)施過的項(xiàng)目及取得的成績進(jìn)行收集實(shí)行信息集成化管理。在這種情況下，可以極大的提高建筑市場的運(yùn)行效率。如業(yè)主要選擇合適的施工單位，但是他對施工單位的資質(zhì)、信譽(yù)等情況不是很了解，那么他就可以進(jìn)入施工單位的誠信數(shù)字圖書館，來查找有關(guān)資料信息，也可以把這些信息納入招標(biāo)的評價體系當(dāng)中，從而極大的節(jié)省了業(yè)主的招標(biāo)時間。另外，應(yīng)該根據(jù)信用原則完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，做到建筑市場的有法可依，為我國誠信體系的健康運(yùn)行保駕護(hù)航。
（四）定期對建筑市場中的相關(guān)企業(yè)進(jìn)行信用評估，加強(qiáng)誠信教育
加大監(jiān)管力度，建設(shè)主管部門要定期聯(lián)合政府其他職能部門，如工商、環(huán)保、銀行等對建筑市場中各參加主體進(jìn)行信用評估，對評估不合格的單位和企業(yè)一律上黑名單，并督促其及時改正失信行為，且所得的信用信息各個部門可以資源共享，如環(huán)保部門可以用這些信息對那些無視環(huán)保的企業(yè)予以行政和經(jīng)濟(jì)處罰，勒令其整頓，并在以后工作中對這些企業(yè)予以重點(diǎn)監(jiān)控；而一些金融機(jī)構(gòu)可以對一些資產(chǎn)不足，而又樂于“空手套白狼”的單位和企業(yè)實(shí)行禁貸或少貸。另一方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)建筑市場中的誠信教育，使人人樹立“誠信為榮，失信為恥”的觀念，從道德的層面樹立誠信，以不斷強(qiáng)化誠信意識形態(tài)。
（五）采用科學(xué)的信用評價方法
對于信用的評價，目前國內(nèi)還沒有一個成熟的方法體系，筆者認(rèn)為，一個企業(yè)的信用狀況除了跟自身履約能力有關(guān)外，還包括在主觀意愿上與其他建筑主體之間的資金往來、經(jīng)營合作、合同履行、項(xiàng)目實(shí)施的過程或結(jié)果來表現(xiàn)的。
[關(guān)鍵詞] 誠信 誠信缺失 誠信缺失的原因 誠信建設(shè)
一、我國國內(nèi)保險業(yè)誠信問題現(xiàn)狀
我國保險業(yè)現(xiàn)今還存在許多問題,其中保險誠信是最主要的。目前，我國保險業(yè)的誠信問題，存在于開發(fā)、管理、宣傳、經(jīng)營和實(shí)施的各個方面。一方面,有些保險公司和保險中介為追求利潤不顧損害消費(fèi)者利益,如設(shè)計保單時的文字陷阱，出險時的惜賠或無理拒賠，故意誤導(dǎo)顧客，借助行政力量強(qiáng)迫保險，展業(yè)理賠兩張臉等等,還有些中介公司缺乏誠信，夸大其詞，隱瞞欺騙顧客來獲取高收入;另一方面，有些投保人通過投機(jī)或非法手段騙保取得錢財，甚至不惜走上犯罪的道路。
二、誠信缺失的具體表現(xiàn)、帶來的危害和產(chǎn)生的原因
1.誠信缺失的具體表現(xiàn)
那么，我國保險業(yè)誠信缺失表現(xiàn)在哪些地方呢？據(jù)調(diào)查,主要有保險公司和保險從業(yè)人員的誠信缺失、保險中介的誠信缺失、保險消費(fèi)者的誠信缺失等，以下就以上問題做具體分析:(1)保險公司和保險從業(yè)人員的誠信缺失，突出表現(xiàn)為：保險公司在設(shè)計保單時，用隱晦或所謂專業(yè)性的語言設(shè)置陷阱，待出險或給付時逃避保險責(zé)任；對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，為獲取業(yè)務(wù)不擇手段；通過協(xié)議或借行業(yè)協(xié)會名義聯(lián)合限價、劃分市場進(jìn)行壟斷經(jīng)營；展業(yè)理賠兩張臉，通過拖延賠付、無理拒賠等手段侵害被保險人利益。(2)保險中介缺乏誠信保險人夸大保險產(chǎn)品功能、隱瞞不利于投保人的條款、有的保險人甚至與投保人合謀欺詐，損害被保險人利益、保險中介機(jī)構(gòu)欺詐誤導(dǎo)投保人或欺騙保險公司等。保險公司沒有進(jìn)行風(fēng)險控制，以及對保險人的有效管理，最終承擔(dān)保險人承諾的責(zé)任。(3)保險消費(fèi)者誠信不足，主要表現(xiàn)在：不履行如實(shí)告之義務(wù)，隱瞞風(fēng)險信息，騙取賠償；有些投保人先出險，后投保；有的偽造與保險事故相關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的保險事故原因或者夸大損失程度，騙取錢財；有的人為制造保險事故騙取賠償，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故。
2.誠信缺失帶來的危害
第一，對社會的危害，保險業(yè)是三大金融行業(yè)之一,如果保險業(yè)出現(xiàn)誠信危機(jī)，將會影響到社會的穩(wěn)定發(fā)展和整個金融行業(yè)的順利運(yùn)行,人們的安全不再有可靠的保障。第二，對保險行業(yè)的危害，保險公司與保險中介存在嚴(yán)重的誠信不足，就會使公眾對保險行業(yè)失去信任，導(dǎo)致保險需求大量減少，使保險行業(yè)失去穩(wěn)定健康長期發(fā)展的基礎(chǔ)，最終使保險業(yè)償付能力不足，失去立足之本。第三，對保險從業(yè)人員的危害，對保險從業(yè)人員來講，如果對保險消費(fèi)者不誠信，一旦被對方發(fā)現(xiàn)，不但人格會受到鄙視，還會失去客戶，業(yè)務(wù)開展就非常困難，收入自然就會減少,甚至?xí)スぷ鳌?/p>
3.保險市場誠信缺失產(chǎn)生的原因
為什么會出現(xiàn)誠信缺失的問題呢？雖然誠信缺失的問題千差萬別,但歸根結(jié)底,主要是以下兩方面原因所致：第一方面誠信缺失的內(nèi)在原因――只追求眼前的短期利益，追求利益最大化是所有企業(yè)和保險從業(yè)人員的最終目的,但有些企業(yè)和保險從業(yè)人員,面對激烈的市場競爭,為了贏得客戶和利益,便不遵守誠信的規(guī)則, 推銷產(chǎn)品時一切都順客戶之心意,不向客戶介紹真實(shí)情況而是夸大自己的產(chǎn)品效果，當(dāng)出了險時得不到原來承諾的賠償，最終的受害者肯定是消費(fèi)者。第二方面誠信缺失的外在原因――市場規(guī)則不健全，信用管理的方法不明確，大多企業(yè)的內(nèi)部管理存在一個漏洞，那就是沒有明確的懲戒措施，這就使一些投機(jī)的人放大了膽子去欺騙客戶，制度也就無從談其作用。
三、解決誠信缺失的具體意見和方案
那怎么樣來實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的誠信建設(shè)呢？筆者根據(jù)誠信模型圖的分析提出幾點(diǎn)解決誠信缺失的具體意見和方案。
誠信模型圖分析：不管是保險公司還是消費(fèi)者，都是根據(jù)利益最大化來展開活動的，這就要求相互之間有較高的誠信度表現(xiàn)，哪一方出問題了必然影響整個保險業(yè)的運(yùn)作，帶來很多弊端。由此引出一個保險公司與客戶之間的誠信模型圖，如下：
保險公司與客戶的誠信模型
我們來分析上圖：在（Ⅱ）中，客戶不守信而保險公司是誠信的，如果保險公司發(fā)現(xiàn)其行為，可以拒付賠償金，并將其列入不誠信客戶名單，以后再遇到這類客戶時，可以根據(jù)情況向其謹(jǐn)慎提供保險服務(wù)或者拒絕提供服務(wù)，減少不合理費(fèi)用和損失；在（Ⅲ）中，客戶是誠信而保險公司是不誠信的，當(dāng)客戶了解到這一情況時可以通過法律手段來為自己取得合法權(quán)益，而此保險公司在人們心中的形象必定大打折扣，其公司的生意也會因?yàn)樽约旱倪^失而受到影響甚至癱瘓；在（Ⅳ）中，兩者都不講信用就形成了互相騙取的格局，其惡果必定由雙方共同承擔(dān)，誠信也就無所謂存在了。而在（Ⅰ）中，保險公司和保險消費(fèi)者都是以誠信的態(tài)度相互對待，當(dāng)然在保險公司取得長期穩(wěn)定的收益同時消費(fèi)者的權(quán)益也得到了最大的維護(hù)與尊重，這是相互受益的最好情況，是我國保險市場應(yīng)達(dá)到的理想狀態(tài)，是保險業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)市場中穩(wěn)健發(fā)展的最佳保障。
既然誠信在保險業(yè)中如此重要,那么保險誠信缺失的問題就不得不加以解決,由此從改善外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境兩方面提出解決保險業(yè)誠信建設(shè)的具體意見和方案:
1.改善外部環(huán)境
第一,加強(qiáng)政府參與管理力度，就我國目前保險市場的發(fā)展情況來看，在保險誠信建設(shè)過程中，如果只通過行業(yè)自律的方式來約束人們的行為顯然不夠力度，依靠政府的力量進(jìn)行適度的干預(yù)，可以加快法律法規(guī)制度的建設(shè)，為我國保險業(yè)的發(fā)展提供保障。第二,需加快保險信用信息建設(shè)，信用信息是信用體系建設(shè)的基石. 首先要加強(qiáng)保險信用信息的有關(guān)立法,盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律法規(guī),從而充分保護(hù)消費(fèi)者的個人隱私權(quán)和企業(yè)的商業(yè)機(jī)密，并設(shè)立嚴(yán)懲不真實(shí)數(shù)據(jù)提供者的條款。其次，加快保險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，建立健全保險信用指標(biāo)評價體系。建立保險從業(yè)人員和保險消費(fèi)者的信用檔案和保險信用信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)保險機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)關(guān)和社會間信息資源的共享。第三,加強(qiáng)保險誠信失信的懲戒力度和體制，我國保險業(yè)正處于初級發(fā)展階段，法律法規(guī)體系不健全，所以必須實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管模式。充分發(fā)揮法律的懲戒作用，加大失信懲戒力度，增加失信成本，使具有良好信譽(yù)的保險企業(yè)和從業(yè)人員充分享有誠實(shí)信用的益處和便利，使不講信用的企業(yè)和個人付出沉重的經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)代價。第四,建立保險公司退出市場的保障機(jī)制，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)通過立法或規(guī)定，要求保險公司要建立專門的保險保障備用基金，其目的是將破產(chǎn)保險公司的債務(wù)由各保險公司進(jìn)行共同分擔(dān)，向破產(chǎn)保險公司的客戶償還破產(chǎn)保險公司不能償還的債務(wù)，以此來保障保險消費(fèi)者的利益。
2.改善內(nèi)部環(huán)境
第一,加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)自身的誠信建設(shè)，各保險機(jī)構(gòu)是開展保險業(yè)誠信建設(shè)的主體,所以，首先要要求全體從業(yè)人員特別是各級領(lǐng)導(dǎo)要以誠信教育為重，打牢誠信經(jīng)營的思想基礎(chǔ),徹底清理本單位的保單，對于不明確、不規(guī)范的條款及時進(jìn)行清理修訂，不給欺詐誤導(dǎo)可乘之機(jī)；其次,把提高理賠質(zhì)量作為規(guī)范經(jīng)營和提高公司競爭力的核心內(nèi)容來抓,讓顧客得到滿意的承諾；最后, 及時真實(shí)地提供有關(guān)人員和經(jīng)營方面的信用信息，自覺接受社會監(jiān)督。第二,加強(qiáng)行業(yè)自律，通過行業(yè)自律，減少不誠信現(xiàn)象，提高所有行業(yè)人員和企業(yè)的信譽(yù)度，使保險業(yè)在中國得到更多人的認(rèn)可和尊重，這對中國保險業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展是極為重要的。第三,提高信用評級級別，信用評級制度是對保險機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)承諾能力和完善誠信建設(shè)的綜合評價。這一制度的評價標(biāo)準(zhǔn)涉及公司的資金狀況、人員素質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)等方面，反映公司的經(jīng)營實(shí)力和誠信分值。評級結(jié)果會直接影響到保險公司的經(jīng)營狀況和社會誠信度。保險公司應(yīng)當(dāng)提高評級級別來提升競爭力。第四,培養(yǎng)優(yōu)良的保險誠信文化，保險誠信文化建設(shè)應(yīng)以保險從業(yè)人員誠信建設(shè)為基礎(chǔ)，以保險機(jī)構(gòu)主體信用建設(shè)為重點(diǎn)，以被保險人信用建設(shè)為依托。加強(qiáng)宣傳教育,以教育感化人。開展社會公德教育、職業(yè)道德教育、法律法規(guī)教育和形式多樣的宣教活動,以增強(qiáng)保險從業(yè)人和消費(fèi)者的信用意識、規(guī)則意識,形成人人“守信用、講信譽(yù)、重信義”的良好風(fēng)尚。
四、結(jié)論
總之，保險誠信建設(shè)總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要充分發(fā)揮政府參與、行業(yè)自律、等級評定制度、企業(yè)內(nèi)控、社會輿論監(jiān)督和文化影響等各方面的力量。保險監(jiān)管部門應(yīng)重點(diǎn)做好保險行業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)劃和實(shí)施方案，積極推動保險業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強(qiáng)對保險市場的嚴(yán)格監(jiān)管；保險行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)行業(yè)自律；保險學(xué)會要深入開展保險理論研究；保險公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠信管理水平；新聞媒體要對保險業(yè)存在的不誠信行為及時進(jìn)行曝光，加強(qiáng)社會輿論監(jiān)督；每個保險人做到誠實(shí)守信的自我規(guī)范。
參考文獻(xiàn)：
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為貫徹落實(shí)《國家藥品安全“十二五”規(guī)劃》和《藥品管理法》、《食品安全法》、《醫(yī)療器械監(jiān)督管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，提高藥品、醫(yī)療器械、保健食品、化妝品從業(yè)人員（以下稱食品藥品從業(yè)人員）素質(zhì)水平，加快推進(jìn)食品藥品行業(yè)誠信體系建設(shè)，保障人民群眾飲食用藥安全，結(jié)合我市實(shí)際，制定本實(shí)施意見。
一、充分認(rèn)識食品藥品行業(yè)誠信體系建設(shè)的重要意義
建設(shè)食品藥品行業(yè)誠信體系是新時期國家藥品安全規(guī)劃的發(fā)展目標(biāo)，也是促進(jìn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展的重要手段。建設(shè)食品藥品行業(yè)誠信體系，建立企業(yè)誠信管理制度，提高企業(yè)誠信意識，規(guī)范企業(yè)誠信經(jīng)營行為，完善誠信社會監(jiān)督機(jī)制，營造行業(yè)誠信環(huán)境，提高食品藥品質(zhì)量安全整體水平，防范食品藥品安全事故發(fā)生，對保障人民群眾身體健康和生命安全，具有十分重要的意義。
二、全面把握食品藥品行業(yè)誠信體系建設(shè)的工作重點(diǎn)
（一）明確工作目標(biāo)。以打造食品藥品誠信體系“模式”為目標(biāo)，以加強(qiáng)食品藥品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)信用建設(shè)為核心，通過政府監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督，抓好食品藥品行業(yè)安全制度、管理服務(wù)系統(tǒng)與運(yùn)行機(jī)制建設(shè)，分階段、有重點(diǎn)地推進(jìn)全行業(yè)誠信體系建設(shè)，改善食品藥品行業(yè)信用環(huán)境，培育食品藥品安全信用意識，規(guī)范食品藥品企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營行為和食品藥品市場秩序，形成具有特色的食品藥品行業(yè)誠信體系，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。
（二）健全工作制度。一是建立食品藥品誠信標(biāo)準(zhǔn)制度。以現(xiàn)行法律法規(guī)和行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，制定行業(yè)評價標(biāo)準(zhǔn)，奠定企業(yè)誠信信息征集、評價和披露的工作基礎(chǔ)。二是建立信用信息征集制度。食品藥品監(jiān)管部門記錄監(jiān)管對象信息，行業(yè)協(xié)會收集會員信息，社會信用服務(wù)中介征集有關(guān)信息。三是建立信用評價制度。堅(jiān)持獨(dú)立、公正和審慎的原則，評價食品藥品企業(yè)，健全監(jiān)督、申訴和復(fù)核機(jī)制。四是建立信用信息披露制度。規(guī)范企業(yè)誠信信息披露方式及內(nèi)容，逐步建立面向社會的食品藥品企業(yè)誠信信息查詢系統(tǒng)和誠信信息公示系統(tǒng)。
（三）完善監(jiān)管法規(guī)。建立健全食品藥品政策法規(guī)體系，推進(jìn)保健食品、化妝品管理辦法制定工作，制定出臺市化妝品生產(chǎn)經(jīng)營管理辦法、市保健食品安全管理辦法等規(guī)范性文件。進(jìn)一步完善行政處罰、行政許可、行政強(qiáng)制等行政程序，完善執(zhí)法責(zé)任制、責(zé)任追究制和執(zhí)法監(jiān)督、案件公示等制度，定期開展案卷評查。
（四）開展從業(yè)培訓(xùn)。建立適應(yīng)行業(yè)就業(yè)需要和行業(yè)發(fā)展的培訓(xùn)體系，按照“政府牽頭、部門組織、企業(yè)為主、中介支撐、全員參與”的原則，采取“全員分類、短期集中、輪流培訓(xùn)、嚴(yán)格考核”的方式，分階段、分類、分批地開展藥品、醫(yī)療器械、保健食品、化妝品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)工作，形成食品藥品從業(yè)人員自覺抵制業(yè)內(nèi)違規(guī)行為的行業(yè)氛圍，促使企業(yè)自身管理更加規(guī)范、發(fā)展方式更加科學(xué)。發(fā)揮食品藥品從業(yè)人員培訓(xùn)的平臺優(yōu)勢，抓好從業(yè)人員培訓(xùn)工作的延伸和拓展，建立從業(yè)人員個人誠信檔案，建設(shè)個人誠信信息電子芯片監(jiān)管系統(tǒng)，全面厘清全市食品藥品從業(yè)人員底數(shù)。推動個人誠信檔案與企業(yè)人事管理制度相結(jié)合，發(fā)揮在考核、定崗、薪酬確定中的引導(dǎo)和激勵作用，優(yōu)化企業(yè)人才流動環(huán)境。
（五）健全行業(yè)協(xié)會。采取“一個問題、一名領(lǐng)導(dǎo)、一套班子、一個方案、一抓到底”的方法，組建藥品生產(chǎn)行業(yè)協(xié)會、藥品流通行業(yè)協(xié)會、醫(yī)療器械行業(yè)協(xié)會、保健食品行業(yè)協(xié)會、化妝品行業(yè)協(xié)會和醫(yī)療機(jī)構(gòu)使用藥械行業(yè)協(xié)會。構(gòu)建部門主管、協(xié)會協(xié)管的監(jiān)管格局，授權(quán)行業(yè)協(xié)會承擔(dān)制定技術(shù)規(guī)范、管理評估認(rèn)證、監(jiān)管誠信行為等事務(wù)性工作，促進(jìn)協(xié)會信用評價結(jié)果在企業(yè)間、上下游行業(yè)間的有效應(yīng)用。強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會對企業(yè)誠信的引導(dǎo)力度，加強(qiáng)企業(yè)信用風(fēng)險知識的培訓(xùn)，協(xié)助企業(yè)建立信用風(fēng)險防范機(jī)制，提高企業(yè)誠信意識和誠信水平，逐步形成企業(yè)重合同、守信譽(yù)、依法生產(chǎn)經(jīng)營，文明誠信經(jīng)商的良好局面。
（六）搭建誠信平臺。構(gòu)建政府部門指導(dǎo)、中介公平服務(wù)、行業(yè)協(xié)會管理、企業(yè)自律自建的誠信管理平臺。引進(jìn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理評估，依法負(fù)責(zé)行業(yè)誠信承諾制定、企業(yè)檔案管理、誠信風(fēng)險評估、誠信危機(jī)處置、評定企業(yè)信用等級、企業(yè)誠信建設(shè)信息等。升級建設(shè)內(nèi)容更豐富、形式更標(biāo)準(zhǔn)、功能更強(qiáng)大、使用更便捷、拓展空間更廣闊的企業(yè)誠信檔案數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)誠信信息建設(shè)平臺網(wǎng)絡(luò)化、誠信信息內(nèi)容系統(tǒng)化、誠信信息使用社會化，增強(qiáng)誠信信息的完整性、客觀性和實(shí)效性，充分發(fā)揮誠信信息平臺在企業(yè)自律、政府管理和社會監(jiān)督中的作用。
三、認(rèn)真抓好食品藥品誠信體系建設(shè)的效果運(yùn)用
（一）加強(qiáng)行業(yè)管理。堅(jiān)持依法行政，確保公平正義。推進(jìn)分類監(jiān)管，褒獎守信企業(yè)，懲戒失信企業(yè)，把企業(yè)在參與市場競爭過程中是否存在失信或違法行為作為日常監(jiān)督檢查的重要內(nèi)容，以“零容忍”的態(tài)度堅(jiān)決打擊食品藥品企業(yè)的違法失信行為。建立退出機(jī)制，按照“一次黃牌警告、再次依法退出”的原則，重點(diǎn)監(jiān)管不參與行業(yè)誠信體系的企業(yè)，依法嚴(yán)格處理違反法律法規(guī)、制假售假等嚴(yán)重失信的企業(yè)。延伸監(jiān)管半徑，加強(qiáng)食品藥品從業(yè)人員人才體系建設(shè)，依托從業(yè)人員個人誠信管理檔案，建立專業(yè)企業(yè)管理人才和專業(yè)技能人才數(shù)據(jù)庫，形成企業(yè)專業(yè)人才共同參與食品藥品行業(yè)監(jiān)管的格局。
（二）推動企業(yè)發(fā)展。加強(qiáng)對誠信企業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)和政策傾斜，將工作重點(diǎn)由督促企業(yè)誠信建設(shè)向提高核心競爭力轉(zhuǎn)移。協(xié)調(diào)相關(guān)部門為誠信企業(yè)開展科技資源招商納賢，吸引更多的食品藥品科技人才在扎根創(chuàng)業(yè)，促使更多的食品藥品科技成果在就地轉(zhuǎn)化。發(fā)揮扶持誠信企業(yè)創(chuàng)新的示范帶動作用，建設(shè)食品藥品企業(yè)技術(shù)開發(fā)平臺、科技中介服務(wù)平臺、科技交流合作平臺，實(shí)現(xiàn)食品藥品企業(yè)與市場、科研、生產(chǎn)相結(jié)合，開發(fā)出一批適應(yīng)市場需求的新產(chǎn)品，確定具有核心競爭力的主導(dǎo)產(chǎn)品，使誠信企業(yè)在市場競爭中贏得先機(jī)，樹立誠信就是生產(chǎn)力的品牌效應(yīng)。
（三）培育產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。依據(jù)食品藥品行業(yè)誠信體系，淘汰一批不誠信的散、小、差企業(yè)，著力整合資源，促進(jìn)生產(chǎn)要素和市場份額向食品藥品集群產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)集中，以誠信體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。通過行業(yè)協(xié)會管理，建立食品藥品行業(yè)高效率的產(chǎn)業(yè)配置結(jié)構(gòu)、專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)部門結(jié)構(gòu)和集群型的產(chǎn)業(yè)區(qū)域結(jié)構(gòu)，將部分松散的食品藥品產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)調(diào)整為以產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶的產(chǎn)業(yè)集群模式，增強(qiáng)全市食品藥品企業(yè)的關(guān)聯(lián)度、聚集性和帶動力。完善食品藥品生產(chǎn)組織體系，通過以大帶小、以小壯大、大小配套，建立健全食品藥品核心企業(yè)與中小配套企業(yè)合作互贏機(jī)制，增強(qiáng)食品藥品產(chǎn)業(yè)集群的整體競爭力。
四、切實(shí)提升食品藥品誠信體系建設(shè)的保障能力
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。市政府成立由分管副市長任組長的食品藥品行業(yè)誠信體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，指導(dǎo)協(xié)調(diào)全市食品藥品行業(yè)誠信體系建設(shè)工作。區(qū)、縣（市）應(yīng)成立相關(guān)工作機(jī)構(gòu)。市食品藥品監(jiān)管部門要明確責(zé)任分工，強(qiáng)化工作措施，確保行業(yè)誠信體系建設(shè)工作順利推進(jìn)。相關(guān)職能部門要依法實(shí)施企業(yè)誠信信息征集和使用共享，加強(qiáng)食品藥品安全監(jiān)督管理。
【關(guān)鍵詞】中國保險市場；誠信缺失；誠信建設(shè)
保險行業(yè)是一個講究做達(dá)成新的行業(yè)。誠實(shí)信用是建立市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是企業(yè)發(fā)展之魂和立業(yè)之本；誠信在保險產(chǎn)品開發(fā)、條款制度和產(chǎn)品推廣以及承包、理賠方面發(fā)揮著重要的作用；誠信對樹立保險公司品牌、完善信息披露機(jī)制和營造輿論監(jiān)督環(huán)境等方面也很重要。誠信建設(shè)是個具有重要理論和現(xiàn)實(shí)意義的研究課題，同時也是當(dāng)前保險行業(yè)乃至全身會面臨的一項(xiàng)迫切任務(wù)?，F(xiàn)在我國保險市場誠信缺失問題嚴(yán)重，加快保險業(yè)的誠信建設(shè)勢在必行，建立一個科學(xué)、規(guī)范、完整的誠信制度是我國保險業(yè)發(fā)展中十分緊迫的任務(wù)。
1.我國保險市場誠信缺失的表現(xiàn)
1.1保險公司誠信缺失
第一由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實(shí)情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。
第二是保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費(fèi)者喪失了對保險公司的信任。據(jù)有關(guān)資料顯示，有的公司從案件受理到款項(xiàng)給付，平均每案竟達(dá)64天，有的還超過100天，個別案件處理時間甚至達(dá)到兩年之久。
第三是一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽(yù)。
第四是對保險人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。
1.2保險中介者誠信缺失
保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：
在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。不少保險人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險消費(fèi)者的普遍不滿。
1.3保險消費(fèi)者的誠信缺失
在現(xiàn)實(shí)社會中，一些保險消費(fèi)者喪失最基本的誠信道德，絞盡腦汁，千方百計造假弄虛，騙取保險賠償金。從時間上分析，有四個階段。
第一是保前欺騙，消費(fèi)者隱瞞投保標(biāo)的的現(xiàn)狀，騙取保險人的信任，蒙混過關(guān)。如隱瞞資信級別和財產(chǎn)安全程度，是否已出險或處在危險狀態(tài)，財產(chǎn)的數(shù)量和價值，投保人和被保險人的真實(shí)年齡及健康狀況等。
第二是保時欺騙，即編造虛假的有關(guān)文字材料、賬目、人員名冊，對保險人的問詢假言相對，不如是填寫投保單等書面單證，誘使保險人在出具保險單、確定保險金額和計算保險費(fèi)等方面出現(xiàn)失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續(xù)。
第三是保后蒙騙，如故意制造保險事故，編造未曾發(fā)生的保險事故，把保險事故與非保險事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴(kuò)大損失程度，第三者賠償后又向保險公司索賠等。
第四是索賠時詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造時就費(fèi)用或低估財產(chǎn)損失后的殘值，一個案件數(shù)次索賠或同時向兩個保險公司索賠等手段。還有的財產(chǎn)被盜案件，在保險公司賠償后公安部門破案追回的財產(chǎn)，所有權(quán)貴保險公司，被保險人應(yīng)該交給保險公司或退還已領(lǐng)的保險金，卻隱瞞真情，繼續(xù)占有這些財產(chǎn)，形成事實(shí)上的詐騙或侵占。
2.加強(qiáng)保險誠信建設(shè)的措施
2.1建立健全保險誠信相關(guān)法律制度體系
（1）進(jìn)一步完善《保險法》。
充實(shí)保險人、投保人、被保險人、保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險中介等保險合同各方誠實(shí)信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。
（2）抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度。
如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當(dāng)保險業(yè)競爭法》、《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規(guī)定》和《保險人管理辦法》等，使保險誠信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。
（3）建立保險人、保險從業(yè)人員、投保人和被保險人的信用檔案。
建立保險信用信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)保險機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會信息資源的共享。
（4）制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，使保險信用評估有可靠的依據(jù)，避免評估工作隨意性。
（5）規(guī)范保險信息披露工作。
定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監(jiān)督。
（6）加強(qiáng)社會和群眾監(jiān)督。
進(jìn)一步完善客戶服務(wù)電話中心建設(shè)，接受客戶的監(jiān)督。聘請保險監(jiān)督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進(jìn)工作。
（7）強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。
要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅懲處，以維護(hù)保險業(yè)的整體行業(yè)信用。
（8）建立保險市場退出機(jī)制。
對有不良記錄被列入“黑名單”的人，保險公司應(yīng)解除其合同，其他保險公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。對不講信用的保險企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評估不合格的保險公司，應(yīng)責(zé)令其退出保險市場，以增強(qiáng)保險經(jīng)營的危機(jī)感、責(zé)任感。
2.2進(jìn)一步加強(qiáng)保險誠信教育
加強(qiáng)保險誠信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個保險業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識加強(qiáng)保險誠信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實(shí)守信道德教育，倡導(dǎo)“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總€員工的自覺行動，把誠信落實(shí)到具體工作當(dāng)中。
2.3把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)鑒定基礎(chǔ)
保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。目前，我國信用體系建設(shè)初步展開?？梢哉f，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時。保險業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。
2.4建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件
2.4.1要建立剛性的誠信管理制度
對經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。
2.4.2要建立信息采集及披露制度
對投保人信息的采集及披露，在投保人投保時，保險人有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會獲得投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實(shí)公開其經(jīng)營管理狀況外，各保險公司還應(yīng)建立與社會公眾溝通的平臺。
【關(guān)鍵詞】市場經(jīng)濟(jì)；誠信；建設(shè)
一、誠信是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在必然要求
市場經(jīng)濟(jì)不是誠信的對立物，不是發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的犧牲品，作為一項(xiàng)普遍的社會行為，誠信不僅是傳統(tǒng)的道德和法律要求，也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，在誠信和市場經(jīng)濟(jì)二者之間，存在著必然的關(guān)聯(lián)：（1）市場經(jīng)濟(jì)承認(rèn)人們獨(dú)立利益和獨(dú)立的財產(chǎn)所有權(quán)的合法性，市場經(jīng)濟(jì)活動中的誠信是以經(jīng)濟(jì)行為為主體，以償還為條件的各種借貸關(guān)系的總和，它要求經(jīng)濟(jì)行為主體履行最初的承諾，及具有一定的誠信理念。以誠信為基礎(chǔ)的廣泛的市場協(xié)作也變的尤為重要，市場經(jīng)濟(jì)是追求利益最大化的經(jīng)濟(jì)，而誠信則是實(shí)現(xiàn)主體合法利益的重要前提。因此，誠信建設(shè)是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。（2）誠信經(jīng)營是企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵，我國企業(yè)和產(chǎn)品要想在全球化市場中占有一席之地，就必須按照國際通行的規(guī)則，遵守誠信的理念和法則。誠信經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級形態(tài)，我國雖然已經(jīng)初步具備了與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法制環(huán)境和競爭機(jī)制，但尚未形成符合市場經(jīng)濟(jì)要求的誠信制度和體系，特別是在企業(yè)、個人乃至全社會的誠信觀念遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)實(shí)條件下，靠誠信取勝，以誠信為本，把誠信經(jīng)營作為企業(yè)的法寶，成為市場經(jīng)濟(jì)條件下生產(chǎn)經(jīng)營的根本觀念。（3）市場經(jīng)濟(jì)是公平競爭的經(jīng)濟(jì)，而誠信是保障市場競爭的公平的重要因素之一，誠信即是每一個社會成員都應(yīng)當(dāng)具備的一個基本的素質(zhì)，也是整個社會不可缺少的一項(xiàng)基本原則?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)競爭日趨激烈，如果離開了誠信原則的必要約束，則這種競爭就會失去理性和公正，就會演化成破壞原則的惡性競爭。這就不斷會使市場交易的成本上長，使社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受阻，還會導(dǎo)致大量的矛盾沖突，使整個社會最終陷入無序、混亂的危險境地，因此，誠信是市場經(jīng)濟(jì)的劑，是實(shí)現(xiàn)社會公平競爭的一個基本條件，是保障和促進(jìn)社會健康發(fā)展維護(hù)社會正常秩序所不可缺少的黃金規(guī)則。而市場經(jīng)濟(jì)從根本上說也應(yīng)該是最講誠信的經(jīng)濟(jì)。
二、誠信缺失對社會主義市場經(jīng)濟(jì)的危害
（1）誠信缺失將破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序。在市場經(jīng)濟(jì)中，市場參與者的信用關(guān)系形成了一個環(huán)環(huán)相扣互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò)，這個網(wǎng)絡(luò)的環(huán)節(jié)斷裂，必然對整個網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞。而一些企業(yè)和個人因采取違法，背信手段得以暴富，加劇了社會財富的分配不公，導(dǎo)致社會兩級分化，由于對失信行為治理力度不夠，使現(xiàn)實(shí)中大量失信行為沒有得到有效的根治，使失信行為愈加泛濫，致使有人認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)就是騙子經(jīng)濟(jì)，認(rèn)為“多行不義獲大利”。誠實(shí)守信“是呆子”。不講誠信幾乎成為一種時尚。更有甚者，一些失信廠商將大量假冒偽劣商品銷售到國外，敗壞了我國商品的聲譽(yù)，對我國開拓國際市場極為不利。（2）誠信缺失將從根本上制約市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。市場經(jīng)濟(jì)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)，依靠法律做保障，而法律的威嚴(yán)只有在絕大多數(shù)社會行為負(fù)責(zé)任的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮出來。比如目前的債務(wù)拖欠涉及到幾乎所有企業(yè)，整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域誠實(shí)信用嚴(yán)重貶值。不良的信任導(dǎo)致不正常的經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)作，銀行人作為結(jié)算中介，對企業(yè)相互間的信用監(jiān)督逐漸失效，因企業(yè)間信用而設(shè)置的結(jié)算障礙，如現(xiàn)金交易、款到發(fā)貨等使商品流通速度減慢，商業(yè)銀行在社會信用水平過低的現(xiàn)實(shí)下只能渴求過高的信貸安全保障，如要求貸款的高抵押率，項(xiàng)目的低風(fēng)險性等，使得社會資金供給總是萎縮，制約生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大等。由此可見，誠信缺失正從根本上制約著我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
[關(guān)鍵詞] 市場經(jīng)濟(jì) 企業(yè)誠信建設(shè)
當(dāng)今世界各國經(jīng)濟(jì)的融合度逐漸增加,經(jīng)濟(jì)也持續(xù)繁榮發(fā)展,但最近發(fā)生的金融風(fēng)暴并導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)滯漲,引發(fā)了世界經(jīng)濟(jì)危機(jī),世界各國正采取強(qiáng)有力措施積極應(yīng)對。在這場前所未有的危機(jī)面前,我們開始追根溯源,反思問題到底出在了哪里?從愈演愈烈的倒下的企業(yè)中,我們不難發(fā)現(xiàn),幾乎都可以找到一個共同的問題,企業(yè)的誠信丟失了,不見了,企業(yè)給社會帶來巨大的傷害后被迫破產(chǎn)、倒閉。企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的微觀組織單元,應(yīng)該牢記現(xiàn)實(shí)的教訓(xùn),讓誠信在企業(yè)中生根發(fā)芽,并伴隨著企業(yè)的發(fā)展不斷成長。
一、關(guān)于對誠信與企業(yè)行為的理解和認(rèn)識
企業(yè)誠信是指企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)的一切活動中要遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信、誠懇待人,取信于人,對他人給予信任。企業(yè)誠信是企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中取得成功的基礎(chǔ),是企業(yè)無形資產(chǎn)的重要組成部分。尤其是進(jìn)入的到現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)時代,企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中最重要的直接參與市場競爭的微觀經(jīng)濟(jì)主體,必須把誠信作為基本的道德操守,以誠信為榮,以失信為恥,將誠信作為企業(yè)文化的一個重要內(nèi)容。
誠信是企業(yè)能夠生存的基礎(chǔ)。誠信對于一個企業(yè)的生存和發(fā)展的至關(guān)重要,誠信已經(jīng)成為企業(yè)的立足之本,發(fā)展之源泉。誠信貫穿于企業(yè)經(jīng)營管理的全過程,企業(yè)對內(nèi)、對外的每一次行為,都體現(xiàn)著企業(yè)的信用,并逐漸累計構(gòu)成了企業(yè)的信譽(yù)。一個企業(yè)對誠信守法的認(rèn)識及行為,將直接影響企業(yè)內(nèi)外對企業(yè)的評價,并最終決定企業(yè)的興亡。
誠信是企業(yè)公平競爭的準(zhǔn)則。俗話講“沒有規(guī)矩不成方圓”。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)、契約經(jīng)濟(jì)、也是誠信經(jīng)濟(jì),遵循市場信用秩序和誠信規(guī)則是必不可少的基本條件。誠信是公平競爭的準(zhǔn)則,是通行于市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的“綠卡”,誰踐踏了誠信,違背信譽(yù)原則,誰就踐踏了公平、踐踏了自己。誠信準(zhǔn)則的建立不僅需要制度來強(qiáng)制約束,更要把誠信轉(zhuǎn)化為自律行為。企業(yè)有企業(yè)經(jīng)營的準(zhǔn)則,與做人有做人的道德標(biāo)準(zhǔn)是一個道理。企業(yè)到任何時候都有它的生存發(fā)展規(guī)律、辦事準(zhǔn)則,誰違背了這些要求誰就將受到懲罰。市場經(jīng)濟(jì)的游戲規(guī)則是公平競爭,企業(yè)在這個平臺上所做出的一切必須以尊重社會、尊重消費(fèi)者為前提,惟此,才能實(shí)現(xiàn)尊重自己,獲取更大的市場效應(yīng)。
誠信是企業(yè)無形的品牌。商標(biāo)是產(chǎn)品的標(biāo)簽,讓人一目了然,但產(chǎn)品的質(zhì)量、性能則是內(nèi)在的,人們往往看不見摸不著,它實(shí)際上就是產(chǎn)品誠信的內(nèi)在含義。一個好企業(yè)、好品牌、好商標(biāo)之所以給人的記憶是永遠(yuǎn)的,甚至可以永遠(yuǎn)牢記,代代相傳,就是因?yàn)樗坏泻玫漠a(chǎn)品,更是因其有良好的信譽(yù)。在高度商業(yè)化的現(xiàn)代社會中,對于企業(yè)而言,誠信是一塊金字招牌,是企業(yè)的基礎(chǔ)和生命線。只有實(shí)現(xiàn)誠信基礎(chǔ)上的客戶認(rèn)同感,企業(yè)才能長期受益。在西方有“信譽(yù)就是金錢”的理念,可見講誠信是企業(yè)潛在價值最大的無形資產(chǎn),良好的誠信聲譽(yù)可以促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
誠信是企業(yè)必須承擔(dān)的一種社會責(zé)任。企業(yè)作為從事經(jīng)濟(jì)活動的行為主體,必須將誠信作為一項(xiàng)基本義務(wù)嚴(yán)格履行。正像著名管理學(xué)家沃爾頓所說的,企業(yè)應(yīng)被看成是講信用、講商譽(yù)、講道德的組織而不僅僅是賺錢的機(jī)器。誠信使企業(yè)在經(jīng)營行為中時刻受到約束,要求企業(yè)為自己的承諾付出努力,在誠信與合作的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)共贏。
二、近年來企業(yè)誠信的現(xiàn)狀
近幾年,誠信缺失嚴(yán)重阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。誠信缺失造成巨大經(jīng)濟(jì)損失,因誠信缺失而導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失巨大,國民生產(chǎn)總值每年因此減少1個～2個百分點(diǎn);誠信缺失造成企業(yè)交易成本提高,在近幾屆全國性商品交易會上,很多企業(yè)寧愿放棄訂單也不肯采用信用結(jié)算,歐美國家企業(yè)間的信用支付已占到80以上;誠信缺失造成企業(yè)應(yīng)收賬款逾期率上升,在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)中,企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%～0.5%,而我國高達(dá)5%以上。
相反,大浪淘沙,那些堅(jiān)守誠信這一信念的企業(yè),都得到了很好的生存和發(fā)展。國內(nèi)外多數(shù)成功的大型企業(yè)的發(fā)展歷程均以實(shí)踐表明,只有靠誠信、勤奮、智慧和機(jī)遇才能穩(wěn)定發(fā)展。例如久盛不衰的著名世界500強(qiáng)企業(yè)日本伊藤忠株事會社,就是以誠實(shí)和信用聞名遐邇的,它那“寧舍棄利潤也不丟信譽(yù)”的經(jīng)營原則至今仍被國際企業(yè)界所稱道。
想當(dāng)年自張瑞敏當(dāng)眾砸掉76臺有質(zhì)量問題的冰箱后,海爾人便把企業(yè)誠信作為企業(yè)的一筆寶貴的精神財富和價值資源。在那個“用紙糊一個冰箱都能賣出去”的供不應(yīng)求的年代,擴(kuò)產(chǎn)增量是當(dāng)時國內(nèi)電冰箱企業(yè)的一致做法。但海爾追求的不是有形的產(chǎn)量,而是無形的信譽(yù),并明確提出“先賣信譽(yù),再賣產(chǎn)品”?？恐@種信念,海爾不僅能迅速提高了顧客的滿意度,而且使企業(yè)贏得了長久不衰的市場認(rèn)同、品牌價值,使企業(yè)在競爭中立于不敗之地。如今海爾已發(fā)展為世界第四大白色家電制造商、中國家電第一品牌,品牌價值達(dá)786億元,連續(xù)6年蟬聯(lián)“中國最有價值品牌”第一名。
三、當(dāng)前企業(yè)誠信危機(jī)的原因分析
一是單純追求利益最大化。有些原本就是劣質(zhì)企業(yè),經(jīng)營動機(jī)不純,掠奪社會財富是其唯一目標(biāo),蒙騙欺詐是他們的卑劣手段。有些原本是合法經(jīng)營的企業(yè),由于同行業(yè)的激烈競爭,加上低價格的假冒偽劣產(chǎn)品的充斥于市,企業(yè)無正常利潤可得,以至虧損時,一些企業(yè)就往往選擇誠信缺失的辦法。再一類是只有滿足服務(wù)對象的“特殊需要”(如上市公司為了圈錢要求會計事務(wù)所行業(yè)做假報表)才能接到任務(wù),企業(yè)出于生存目的而往往違心地作假。
二是生產(chǎn)、財務(wù)誠信缺失。許多企業(yè)沒有嚴(yán)格的質(zhì)量管理體系或認(rèn)證,企業(yè)在生產(chǎn)的過程中,使用劣質(zhì)、有害的原材料,采用了非法生產(chǎn)方式;有的即使有了質(zhì)量管理體系,但沒有真正發(fā)揮應(yīng)有的作用,讓路于現(xiàn)實(shí)的短期利益。財務(wù)誠信缺失是企業(yè)誠信缺失的一個突出點(diǎn)。大量的企業(yè)都曾提供過虛假的財務(wù)報告,企業(yè)為了逃稅避稅,制造虛假的財務(wù)數(shù)據(jù),少納稅或者不納稅;有些企業(yè)甚至通過虛設(shè)分公司,開設(shè)多個不同的賬戶,以達(dá)到其套利的目的。
三是市場監(jiān)管不到位。雖然企業(yè)誠信缺失具有很大的危害性,然而就某個地區(qū)、某個部門而言,它一時能刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展,帶來財政收入,增加就業(yè),這對考核地方官員的政績無疑是有利的,由此,一些地方政府在查處企業(yè)誠信缺失問題上表現(xiàn)得積極性不高。同時,客觀上政府部門監(jiān)督體系和制度還不能與當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相適應(yīng),還不能及時遏制企業(yè)的不正常、不正當(dāng)?shù)氖判袨椤?/p>
四、提高企業(yè)誠信的措施和對策
建立企業(yè)誠信體系,需要政府、企業(yè)和社會共同的努力。要從軟件和硬件兩個方面來提高企業(yè)的提高企業(yè)的誠信度,軟件方面就是加強(qiáng)思想教育、完善企業(yè)文化,將誠信的理念深入到每個員工的潛意識之中,形成一種自發(fā)的職業(yè)行為;硬件方面就是完善法制、法規(guī)和制度建設(shè),健全監(jiān)督、評價機(jī)制,發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)和企業(yè)主體功能的作用。
一是將誠信作為企業(yè)文化建設(shè)的核心內(nèi)容。從長遠(yuǎn)考慮,企業(yè)若想建立誠信體系,必須將誠信與企業(yè)文化緊密相連。只有通過企業(yè)文化建設(shè),營造企業(yè)的誠信理念,才能真正地樹立誠信觀,增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力,使誠信在企業(yè)中廣泛建立,持久發(fā)展。企業(yè)要想將誠信落到實(shí)處,把誠信貫徹到企業(yè)當(dāng)中的每一個環(huán)節(jié),就必須要在組織內(nèi)部培養(yǎng)誠信的企業(yè)文化。
二是健全企業(yè)誠信制度。當(dāng)前,企業(yè)要建立健全并實(shí)施合同管理制度,嚴(yán)格履行訂貨合同;建立資金信譽(yù)管理制度,嚴(yán)守對金融機(jī)構(gòu)的誠信承諾;建立與消費(fèi)者及供應(yīng)商的合作制度,及時溝通信息,增強(qiáng)相互間的信任感。特別是要把保證產(chǎn)品的質(zhì)量放在第一位,堅(jiān)持“質(zhì)量第一、信譽(yù)第一”的服務(wù)宗旨。建立以客戶滿意為理念的售前、售中、售后全方位服務(wù)體系:并對產(chǎn)品質(zhì)量實(shí)行跟蹤服務(wù)。確立起“產(chǎn)品百分之百合格,用戶百分之百滿意”的經(jīng)營理念,依靠創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)品牌來贏得市場、贏得用戶。
三是提升企業(yè)信息的透明化。企業(yè)交往中需要誠信,它取決于交往過程的公開性、對信息及信息準(zhǔn)確性的保證。從事交易的雙方總是預(yù)期對方在談判時提供有關(guān)交易的全面而準(zhǔn)確的信息,而且在達(dá)成協(xié)議后信守承諾。公眾對企業(yè)的信息了解得越多,就越能夠有效地監(jiān)督企業(yè)的誠信執(zhí)行情況,從而約束企業(yè)的行為。
四是打造社會誠信體系。政府應(yīng)努力打造以政府為主導(dǎo)的、各相關(guān)部門參與的、具有權(quán)威性、范性的、覆蓋所有企業(yè)的社會誠信體系;信息是經(jīng)濟(jì)與社會得以正常運(yùn)作、發(fā)揮作用的一個根本點(diǎn),還應(yīng)建立誠信信息傳輸系統(tǒng),促進(jìn)社會誠信制度建設(shè);采取積極措施,充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)功能,推動企業(yè)誠信建設(shè)。同時,健全監(jiān)管體系,嚴(yán)格依法監(jiān)管,規(guī)范企業(yè)交易行為和競爭行為,創(chuàng)造公平、公正、公開的市場競爭環(huán)境。
參考文獻(xiàn):
