時(shí)間：2023-08-06 10:45:46
序論：在您撰寫(xiě)銀行業(yè)務(wù)種類時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析
1.國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變化趨勢(shì)分析
在2006年，工行、中行、建行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值都在10%左右。到2012年它們的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值分別為19.75%、19.10%、20.29%，分別增長(zhǎng)了9.39%、9.29%、11.34%。農(nóng)業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值也從2009年的16.03%上升到了2012年的17.74%。四大國(guó)有銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值在2011年達(dá)到最大值，2012年這一比值有所下降。雖然國(guó)有四大行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值在不斷的增加，但是和國(guó)外的較發(fā)達(dá)的國(guó)家一比較，就能發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平和國(guó)外較發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行還有著一定的差距。
2.國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成要素分析
在2006年時(shí)建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入中業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占手續(xù)費(fèi)及傭金收入的比值最高為29.19%，到了2007年更是達(dá)到了50.23%，而到了2012年業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占比僅為13.27%，由此可見(jiàn)業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中的地位在不斷被其他業(yè)務(wù)所取代。同時(shí)我們可以看到顧問(wèn)和咨詢費(fèi)用的占比由2006年的10.02%提高到了2012年的20.50%，從這里我們可以看出顧問(wèn)和咨詢業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中的地位得到了提升。除此之外，我們還能發(fā)現(xiàn)在2010年新加入了理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)以及電子銀行業(yè)務(wù)，并且這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了較好的發(fā)展。由此可見(jiàn)，國(guó)有銀行在發(fā)展原有的中間業(yè)務(wù)的同時(shí)還在開(kāi)創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。
（二）國(guó)有銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在銀行業(yè)始終處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理論影響較深。在經(jīng)營(yíng)觀念上存在著一定的偏見(jiàn)，或者說(shuō)沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，或只是單純得將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具，而沒(méi)有將中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。
二、中國(guó)股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入比較與分析
（一）股份制銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析
1.股份制銀行中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變化趨勢(shì)分析
在2006年興業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值分別為3.16%、5.88%、10.15%，到了2012年它們的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值分別為17.06%、19.90%、17.41%，分別增長(zhǎng)了13.90%、14.02%、7.26%。由此可見(jiàn)雖然股份制銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值在起步階段低于國(guó)有銀行，但是到了2012年股份制銀行與國(guó)有銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值的差距已變得非常小，可見(jiàn)這6年來(lái)股份制銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值的增幅要大于國(guó)有銀行。
2.股份制銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成要素分析
在2006年時(shí)民生銀行的中間業(yè)務(wù)中有一定收益的只有清算與結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、顧問(wèn)和咨詢業(yè)務(wù)這三個(gè)業(yè)務(wù)，而到了2012年民生銀行的中間業(yè)務(wù)中有一定收益的業(yè)務(wù)增加到了七個(gè)業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)，這六年來(lái)民生銀行在開(kāi)創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)方面有一定的成就和成果。民生銀行的清算與結(jié)算手續(xù)費(fèi)占比由2006年的47.14降到了2012年的12.38%，顧問(wèn)和咨詢費(fèi)用占比也從2006年的29.98%降到了2012年的7.85%，與此同時(shí)托管業(yè)務(wù)傭金占比由2007年的15.23%上升到了2012年的29.11%。由此可見(jiàn)這六年來(lái)民生銀行的中間業(yè)務(wù)類型中不同類型的中間業(yè)務(wù)有著不同的發(fā)展。
（二）股份制銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
由于我國(guó)關(guān)于中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管辦法等方面的法律法規(guī)不健全，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)始終處于一個(gè)無(wú)序的狀態(tài)下。為了搶占中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，部分銀行甚至不惜血本參與競(jìng)爭(zhēng)。因此，就形成了中間業(yè)務(wù)量大幅度增加與中間業(yè)務(wù)收入的緩慢增加的鮮明對(duì)比。這一現(xiàn)象已經(jīng)大大抑制了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、中國(guó)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較與分析
（一）城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析
1.城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變化趨勢(shì)分析
在2006年北京銀行、南京銀行、寧波銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值分別為3.00%、4.37%、7.00%，到了2012年它們的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值分別為9.61%、10.15%、9.50%，分別增長(zhǎng)了6.61%、5.78%、2.50%。由此可見(jiàn)城市商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但是和國(guó)有銀行或股份制銀行相比其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值的增幅都相對(duì)較低。不同的城市商業(yè)銀行之間的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值也有著較大的差異，如寧波銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值的起步點(diǎn)比北京銀行及南京銀行要高但是在2012年其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值反而要低于北京銀行及南京銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比值。這也從側(cè)面反映出了城市商業(yè)銀行的發(fā)展依賴性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)績(jī)效的好壞很大程度上取決于所在地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。
2.城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成要素分析
在2006年時(shí)北京銀行的中間業(yè)務(wù)中有一定收益只有清算與結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、國(guó)際銀團(tuán)安排與承銷業(yè)務(wù)這四個(gè)業(yè)務(wù)，而到了2012年北京銀行的中間業(yè)務(wù)中有一定收益的業(yè)務(wù)則增加到了八個(gè)，可見(jiàn)北京銀行在這六年中較好的做到了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。發(fā)現(xiàn)北京銀行的中間業(yè)務(wù)中幾乎沒(méi)有一個(gè)業(yè)務(wù)的占比是呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)的，由此可見(jiàn)北京銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)未能形成自己的主流中間業(yè)務(wù)。
【關(guān)鍵詞】私人銀行 SWOT分析 本土化優(yōu)勢(shì)
一、引言
商業(yè)銀行所提供的個(gè)人金融服務(wù)主要可分為三個(gè)層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財(cái)服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國(guó)迅速增長(zhǎng)的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財(cái)富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個(gè)性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容?，F(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)構(gòu)成的重要組成部分，比如美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率高達(dá)35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過(guò)SWOT的分析方法，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)、潛在機(jī)遇和外部挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，具有一定的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析
從現(xiàn)階段來(lái)看（如圖1所示），我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢(shì)等明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號(hào)召力、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。
圖1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖
（一）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（S）
1.國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對(duì)財(cái)富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營(yíng)業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財(cái)富報(bào)告2012》報(bào)告顯示，2011年，我國(guó)擁有可支配資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)美元的人絕對(duì)數(shù)量居世界第一，達(dá)到41.5萬(wàn)人，而且每年大約保持10%以上速度增長(zhǎng)。另一方面，個(gè)人金融投資理念不斷深入人心使得人們對(duì)財(cái)富保值增值的有了新的認(rèn)識(shí)，也逐漸接受了先進(jìn)的理念，產(chǎn)生了各種個(gè)性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。
2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為本土市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和本土文化優(yōu)勢(shì)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對(duì)明顯的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)的商業(yè)銀行，擁有分布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來(lái)優(yōu)勢(shì)客戶和高端客戶在我國(guó)商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會(huì)選擇我國(guó)的商業(yè)銀行。另外，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)高端客戶的文化和價(jià)值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財(cái)偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個(gè)性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點(diǎn)來(lái)看，這為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)。此外，我國(guó)商業(yè)銀行根植于我國(guó)文化，其經(jīng)營(yíng)模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開(kāi)展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。
（二）競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)（W）
1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個(gè)性化的金融服務(wù)。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力不足，使得所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少?zèng)]有實(shí)現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢(shì)，不能夠滿足私人銀行客戶個(gè)性化的需求，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中丟失大批客戶。
2.我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號(hào)召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無(wú)論是瑞士銀行集團(tuán)、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無(wú)不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強(qiáng)大的、全球性的品牌，具有強(qiáng)大的號(hào)召力，而我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢(shì)地位。
3.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，而且要熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，信托計(jì)劃的規(guī)則以及資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識(shí)淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從目前來(lái)看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實(shí)深厚的理論知識(shí)，還要有親歷一個(gè)經(jīng)濟(jì)或金融周期的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。然而，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒(méi)有足夠的時(shí)間來(lái)培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗(yàn)極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。
（三）潛在機(jī)遇（O）
1.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要途徑。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤(rùn)來(lái)源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過(guò)分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問(wèn)咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源的均衡發(fā)展。從目前來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺(tái)，其服務(wù)于高端客戶，利潤(rùn)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個(gè)較佳的新渠道?？梢?jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一個(gè)現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇，是改變我國(guó)商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個(gè)較為理想的選擇。
2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國(guó)對(duì)金融業(yè)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，外資銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)，使得本已競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢(shì)更為嚴(yán)峻。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中往往稍遜一籌。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行目標(biāo)客戶群的細(xì)分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見(jiàn)，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點(diǎn)之一，為客戶提供量身定制的個(gè)性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機(jī)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。
3.私人銀行市場(chǎng)份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來(lái)看，其市場(chǎng)狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場(chǎng)份額。外資銀行在搶占我國(guó)市場(chǎng)時(shí)，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時(shí)間和空間。同時(shí)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄和外匯儲(chǔ)備規(guī)模巨大并且增長(zhǎng)速度快，這表明我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)潛力巨大，這就為我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。
（四）外部威脅（T）
1.外資銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。隨著《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施，外資銀行全面進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競(jìng)爭(zhēng)的新階段。面對(duì)我國(guó)巨大的財(cái)富管理市場(chǎng)，進(jìn)入的外資銀行無(wú)一例外地將其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位于適合開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強(qiáng)大的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力，使得外資銀行相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國(guó)商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團(tuán)僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來(lái)看，外資銀行在中國(guó)的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和背景的高級(jí)管理人員和客戶經(jīng)理。我國(guó)商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進(jìn)行激烈地爭(zhēng)奪，這將使得我國(guó)商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場(chǎng)和財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。
2.我國(guó)關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來(lái)看，我國(guó)沒(méi)有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中，擾亂我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。因此，為確保我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，維護(hù)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)注意一下幾點(diǎn)：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時(shí)可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財(cái)富管理方案多，而我國(guó)客戶對(duì)境外金融市場(chǎng)了解有限，為充分保護(hù)我國(guó)客戶的利益，有必要要求開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險(xiǎn)管理的詳細(xì)措施與規(guī)定。
三、小結(jié)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場(chǎng)規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和本土化的文化優(yōu)勢(shì)明顯，我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品容易被我國(guó)客戶所接受與認(rèn)可，這為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，不可否認(rèn)地我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的潛在機(jī)遇，迎接外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，克服我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實(shí)可行的有效措施，來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。
參考文獻(xiàn)
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一、國(guó)有商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)有商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生原因不同可分為四類:
1．系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。一是電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)在設(shè)計(jì)上有缺陷而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn);二是由于系統(tǒng)或設(shè)備存在技術(shù)漏洞而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn);三是由于不可抗力的突發(fā)性事件導(dǎo)致的系統(tǒng)崩潰風(fēng)險(xiǎn)。
2．客戶操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻舻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)分為客戶因自身原因的誤操作風(fēng)險(xiǎn)和客戶因被惡意欺詐而誤操作的風(fēng)險(xiǎn)。前者是客戶在電子銀行自助操作中，因自身理解或操作上的錯(cuò)誤，導(dǎo)致資金發(fā)生損失。后者是客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)中遇到犯罪分子的惡意欺詐、干擾或誤入陷井而受到的損失。
3．內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。主要有兩種:一是犯罪分子利用電子銀行業(yè)務(wù)管理上的漏洞進(jìn)行舞弊;二是銀行員工未按規(guī)定正確辦理電子銀行業(yè)務(wù)，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失。如企業(yè)網(wǎng)銀客戶證書(shū)申領(lǐng)時(shí)，銀行方未仔細(xì)核對(duì)對(duì)方印鑒，造成客戶證書(shū)被冒領(lǐng)，客戶資金被盜用等。
4．法律風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類。一是由銀行與客戶糾紛引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn);二是由于電子銀行業(yè)務(wù)中的部分交易違反相關(guān)監(jiān)管法規(guī)而引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
二、國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)防控電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的難點(diǎn)及原因分析
目前，國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)在電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控上還存在著難點(diǎn)。首先是所涉及的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中在內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)方面，內(nèi)部審計(jì)的目的是確保電子銀行的制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施得到執(zhí)行，減少內(nèi)部工作人員舞弊的可能性。而對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)則幾乎沒(méi)有涉及。其次是內(nèi)部審計(jì)在審計(jì)方法、方式上仍然局限于傳統(tǒng)的人工審計(jì)手段，不能較好地適應(yīng)信息化的電子銀行業(yè)務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)在電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的這些難點(diǎn)，主要有以下原因:
一是對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠全面。對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)僅停留在防止銀行內(nèi)部人員舞弊方面。對(duì)制度中未涉及的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)則比較陌生或忽視。
二是電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)歸集和查詢分析等功能，給審計(jì)工作帶來(lái)不便。由于電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與投產(chǎn)要先于審計(jì)部門將其納入審計(jì)范圍，再加上國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)審部門缺乏可參與系統(tǒng)設(shè)計(jì)、測(cè)試的人員，所以，目前運(yùn)行的電子銀行系統(tǒng)并未將內(nèi)審部門的需求考慮在內(nèi)。這就導(dǎo)致目前審計(jì)人員在審計(jì)電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的相關(guān)資料時(shí)，大都依靠管理部門或前臺(tái)的柜員進(jìn)入系統(tǒng)，按照業(yè)務(wù)流水逐筆調(diào)閱，但面對(duì)一個(gè)月數(shù)十萬(wàn)筆的業(yè)務(wù)量，數(shù)以萬(wàn)計(jì)的客戶資料，這種方法顯然力不從心。
三是從事電子銀行業(yè)務(wù)審計(jì)的專家型人才不足。目前國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)審部門缺少熟悉電子銀行整個(gè)業(yè)務(wù)流程、了解電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和程序控制、又掌握信息系統(tǒng)審計(jì)技術(shù)的專家型人才。因此，難以對(duì)電子銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)審計(jì)。
三、強(qiáng)化國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作用的措施
(一)擴(kuò)大審計(jì)范圍，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展審計(jì)。
1．對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展審計(jì)。從以下幾方面著手。一是運(yùn)用信息系統(tǒng)的審計(jì)方法和流程對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的用戶管理、網(wǎng)絡(luò)安全管理、開(kāi)放平臺(tái)系統(tǒng)管理、數(shù)據(jù)管理、變更管理、事件管理、操作管理、應(yīng)急管理、驗(yàn)收及適應(yīng)性測(cè)試情況進(jìn)行審計(jì)。二是了解科技、電子銀行等部門和網(wǎng)點(diǎn)有無(wú)建立規(guī)范的系統(tǒng)故障登記、報(bào)告制度，檢查制度是否得到有效執(zhí)行。三是從科技、電子銀行等專業(yè)部門調(diào)閱網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的故障記錄，或通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)、電話及網(wǎng)銀系統(tǒng)的形式向客戶發(fā)放故障調(diào)查問(wèn)卷，收集網(wǎng)銀故障信息。對(duì)故障種類、時(shí)間長(zhǎng)短、原因、發(fā)生頻率進(jìn)行計(jì)算、分析、歸納，揭示其中的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。四是調(diào)閱科技、電子銀行和保衛(wèi)部門面對(duì)突發(fā)性事件的應(yīng)急方案，檢查方案的可行性和數(shù)據(jù)備份的有效性，實(shí)際測(cè)試應(yīng)急方案的執(zhí)行狀況。五是在審計(jì)中關(guān)注電子銀行系統(tǒng)版本升級(jí)或設(shè)備更新后是否出現(xiàn)異?；虿患嫒轄顩r。六是關(guān)注網(wǎng)銀系統(tǒng)和設(shè)備與計(jì)算機(jī)環(huán)境的適應(yīng)性。
2．對(duì)電子銀行客戶操作風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展審計(jì)。通過(guò)收集被審行和所管轄行電子銀行業(yè)務(wù)的各種情況數(shù)據(jù)，開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析工作，深入研究電子銀行業(yè)務(wù)及各品種的經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)特征，加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的審計(jì)力度，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。以網(wǎng)銀系統(tǒng)的客戶操作風(fēng)險(xiǎn)為例，調(diào)閱一段時(shí)期內(nèi)電子銀行、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和監(jiān)察保衛(wèi)部門有關(guān)客戶資金損失、投訴報(bào)案和案件記錄，通過(guò)網(wǎng)銀系統(tǒng)發(fā)放調(diào)查單或采取其他方式，采集有關(guān)客戶操作風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際案例，對(duì)達(dá)到一定數(shù)量的案例樣本進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納，分析引發(fā)這些操作風(fēng)險(xiǎn)的具體原因:如客戶誤上不良網(wǎng)站感染木馬程序、客戶計(jì)算機(jī)上殺毒軟件未能及時(shí)更新、網(wǎng)銀界面容易誤導(dǎo)客戶進(jìn)行不正確的操作、客戶誤登假冒的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站等。分別計(jì)算因?yàn)檫@些原因引發(fā)客戶損失的頻率和大小，按威脅度進(jìn)行排位。向總行或?qū)I(yè)部門提示這些風(fēng)險(xiǎn)、提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。
3．對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展審計(jì)。例如可以針對(duì)網(wǎng)上銀行中客戶交易違反反洗錢法的情況開(kāi)展審計(jì)。先從系統(tǒng)內(nèi)批量導(dǎo)入客戶交易數(shù)據(jù)，根據(jù)事先設(shè)定的參數(shù)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)自動(dòng)篩選出從對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)入私人賬戶的所有交易。統(tǒng)計(jì)交易筆數(shù)和金額，從中抽取交易量和交易額較大的賬戶，調(diào)閱相關(guān)的電子支付指令憑證，查看是否附有有效的轉(zhuǎn)賬證明、交易用途是否合規(guī)、銀行經(jīng)辦人員是否履行了審查職責(zé)，對(duì)違反人民銀行相關(guān)規(guī)定的交易是否退回，并將相關(guān)交易與銀行定期的大額交易監(jiān)測(cè)報(bào)告、反洗錢報(bào)告核對(duì)，檢查是否履行了監(jiān)測(cè)報(bào)告職責(zé)。對(duì)其中存在的違規(guī)情況，分析原因，找出管理上的不足，提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議。
(二)加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)手段、工具的研發(fā)，提高電子銀行業(yè)務(wù)的審計(jì)效率。加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工具、手段的研發(fā)，首先要建立一個(gè)通用的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工具平臺(tái)，解決電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的批量導(dǎo)入導(dǎo)出問(wèn)題，方便審計(jì)人員取得審計(jì)資料數(shù)據(jù)。其次要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和相關(guān)部門的監(jiān)管要求設(shè)立一系列的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)自動(dòng)分析歸類，從中篩選出可疑的交易信息。最后再運(yùn)用傳統(tǒng)審計(jì)手段，根據(jù)可疑交易清單，調(diào)閱相關(guān)資料及原始憑證、詢問(wèn)當(dāng)事人經(jīng)辦情況，確認(rèn)問(wèn)題，查找原因。
【關(guān)鍵詞】信用社 電子銀行 發(fā)展策略
根據(jù)WTO協(xié)議，我國(guó)金融業(yè)己于2006年底全面對(duì)外開(kāi)放，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，尤其是近幾年，全國(guó)各地商業(yè)銀行遍地開(kāi)花，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。而信息化時(shí)代助推信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從而拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為大勢(shì)所趨。
一、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展
信息技術(shù)推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，而基于電子商務(wù)平臺(tái)，CTC，BTC和BTB等電子商務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對(duì)于銀行業(yè)而言，電子商務(wù)的發(fā)展同樣給競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)帶來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇和無(wú)限商機(jī)。體現(xiàn)在：一是開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大行其道，電子銀行開(kāi)辟并發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。三是有助于個(gè)性化創(chuàng)新能力的提高?；陔娮由虅?wù)平臺(tái)，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新等。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
終端設(shè)備的豐富化、網(wǎng)絡(luò)資源的便捷化、資費(fèi)政策的低端化等促進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，可以說(shuō)電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體終端，以電子商務(wù)的方式提供給消費(fèi)者。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展，現(xiàn)對(duì)其未來(lái)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。
機(jī)遇：電子商務(wù)是未來(lái)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，它給銀行業(yè)帶來(lái)了多方面的機(jī)遇。首先，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本和服務(wù)價(jià)格具有較大優(yōu)勢(shì)，比如存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基本可以通過(guò)自助終端實(shí)現(xiàn)，同時(shí)網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等個(gè)性化業(yè)務(wù)可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。其次，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場(chǎng)反應(yīng)速度，尤其是不能當(dāng)場(chǎng)解決的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)溝通的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步突顯，如貸款申請(qǐng)、轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)查詢等。最后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，最大化的凸顯了銀行業(yè)務(wù)辦理的低廉化和便捷化，因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理，而且基于豐富的移動(dòng)設(shè)備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)實(shí)地處理銀行業(yè)務(wù)并不是難事，巨大的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)給銀行、企業(yè)、個(gè)人等都帶來(lái)了便利。
挑戰(zhàn)：電子商務(wù)平臺(tái)給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了許多機(jī)遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。雖然電子銀行業(yè)務(wù)給眾多客戶帶來(lái)了便利，但是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題導(dǎo)致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對(duì)使用電子銀行望而卻步。同時(shí)，現(xiàn)今移動(dòng)設(shè)備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡(luò)的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國(guó)相對(duì)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務(wù)基本雷同，而電子銀行業(yè)務(wù)多是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類、功能等。三是風(fēng)險(xiǎn)管控不強(qiáng)?；陂_(kāi)放的電子商務(wù)平臺(tái)，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，而客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對(duì)于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說(shuō)明了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)。
三、借助電子商務(wù)平臺(tái)，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展
電子商務(wù)是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，銀行業(yè)借助電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，通過(guò)更好的整合資源，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而言意義重大。
一是樹(shù)立電子銀行安全屏障。安全問(wèn)題是電子銀行需要解決的首要問(wèn)題，如果不能保證業(yè)務(wù)資金安全，電子銀行就是擺設(shè)，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在當(dāng)前形勢(shì)下，必須對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范化，同時(shí)通過(guò)業(yè)務(wù)員及時(shí)告知客戶在客戶端操作時(shí)的主要網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，并建立風(fēng)險(xiǎn)承諾賠償機(jī)制，贏得客戶信任。
二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡(jiǎn)單的技術(shù)加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式已經(jīng)過(guò)時(shí)，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢(shì)。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進(jìn)一步完善。通過(guò)金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過(guò)考慮安全性、便捷化等配套措施的改進(jìn)提升產(chǎn)品的吸引力。
三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。電子銀行的開(kāi)放性必然帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須以最大化規(guī)避客戶風(fēng)險(xiǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)，具體做法有：強(qiáng)化客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、信息技術(shù)保障、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，以及通過(guò)銀行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過(guò)不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。
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《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等金融法規(guī)的出臺(tái)，為我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更好的平臺(tái)，近些年，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有了一定的進(jìn)展，然在發(fā)展過(guò)程還是存在些不足的地方，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在一定的距離。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀具體情況如下：
1.產(chǎn)品種類增多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
隨著資本市場(chǎng)的不斷健全，中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率得到很大的提升，投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為當(dāng)前最具發(fā)展?jié)摿Φ闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品。2010年我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行完成了財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)平臺(tái)二期的上線與推廣工作，同時(shí)建立了財(cái)務(wù)顧問(wèn)專業(yè)的系統(tǒng)，同時(shí)不斷發(fā)展投融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)、并購(gòu)貸款等多類投資銀行業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行為客戶提供多種形式進(jìn)行直接融資，很大程度的提高了財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)中的債務(wù)重組、上市融資等新型財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)收入的比重；浦發(fā)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)也有著很大的發(fā)展，根據(jù)2014年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年浦發(fā)銀行債務(wù)融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團(tuán)貸款余額為1280億元，在國(guó)內(nèi)股份制銀行中名列前茅。然在我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)品種在不斷增多的同時(shí)，還存在著明顯的同質(zhì)化問(wèn)題。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行主要投資銀行業(yè)務(wù)都是偏向財(cái)務(wù)顧問(wèn)、債券承銷、銀團(tuán)貸款方面，并沒(méi)有很好的結(jié)合自身實(shí)際和客戶的需求來(lái)開(kāi)發(fā)出個(gè)性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，未形成自身的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。
2.經(jīng)營(yíng)模式多樣化，但存在不足
目前，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式從以往的單一模式逐漸轉(zhuǎn)向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經(jīng)營(yíng)模式、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團(tuán)制模式。如中國(guó)國(guó)際金融有限公司就是采用該模式經(jīng)營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)，它也是我國(guó)第一家中外合資的投資銀行。內(nèi)部綜合經(jīng)營(yíng)模式則分為實(shí)體職能部門和事業(yè)部?jī)煞N模式，民生銀行是采用事業(yè)部模式的典型案例，其在總行設(shè)立了投資銀行事業(yè)部，同時(shí)也在西北、華南、華東地區(qū)設(shè)立了辦事處，靈活運(yùn)用市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)形式來(lái)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。然而由于我國(guó)銀行監(jiān)管、內(nèi)控機(jī)制不健全，我國(guó)大部分商業(yè)銀行采用這種模式的可能性還不大。
二、我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素
在我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對(duì)這些制約因素予以具體措施進(jìn)行改進(jìn)，方可解決投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新瓶頸。
1.外部制約因素
投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部制約因素主要表現(xiàn)在兩方面：一方面是分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的約束。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)只是停留在投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等基本業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格限制了投資銀行業(yè)務(wù)的深度和廣度發(fā)展，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新難以進(jìn)一步發(fā)展。加上我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行尚未建立完善的投資銀行組織機(jī)構(gòu)，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場(chǎng)新動(dòng)態(tài)及時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面是監(jiān)督管理的制約。現(xiàn)階段監(jiān)管權(quán)限劃分不清晰，存在重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等現(xiàn)象，影響投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作。同時(shí)監(jiān)管效果不高，很多情況下監(jiān)管當(dāng)局采用強(qiáng)硬的方式來(lái)進(jìn)行管理，忽視市場(chǎng)效率。
2.內(nèi)部制約因素
經(jīng)營(yíng)理念的不科學(xué)是投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)部制約因素。受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的影響，我國(guó)商業(yè)銀行過(guò)于重視借貸業(yè)務(wù)，而忽略了投資銀行業(yè)務(wù)的重要性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不夠強(qiáng)，現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務(wù)大多數(shù)是中介業(yè)務(wù)。同時(shí)，還存在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全的制約。由于我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)品大都是借鑒國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移以及資金對(duì)沖機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)的控制能力薄弱。此外，相關(guān)復(fù)合型人才隊(duì)伍短缺。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)投行人才隊(duì)伍的激勵(lì)機(jī)制薄弱，相關(guān)的培訓(xùn)力度不夠，人才培養(yǎng)模式處于弱勢(shì)，不能很好的滿足投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。
三、加快我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策
在某種程度上，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以占據(jù)未來(lái)金融市場(chǎng)金正的戰(zhàn)略高度，需要從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、強(qiáng)化外部監(jiān)管約束等方面著手，加快其投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。具體對(duì)策有以下幾點(diǎn)：
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立“以價(jià)值為導(dǎo)向”、“客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的個(gè)性化服務(wù)，為客戶提供全方位的銀行服務(wù)。同時(shí)對(duì)不斷深化現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務(wù)品種，從上市前債務(wù)優(yōu)化、企業(yè)融資增信、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域，創(chuàng)新特色投資銀行業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營(yíng)。
關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展
一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)
著眼于國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！?/p>
與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
（一）電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。
傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。
（二）電子交易易操作、速度快。
傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過(guò)填寫(xiě)紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫(xiě)信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫(xiě)業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過(guò)多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過(guò)程為無(wú)紙化，用戶須填寫(xiě)信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛(ài)。
二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題。
（一）同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。
（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)
與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見(jiàn)的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。
三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議
（一）提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性
消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。
（二）避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)
規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長(zhǎng)。因此，將銀行規(guī)模控制在適當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過(guò)度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開(kāi)支。
（三）擴(kuò)展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量
為了能在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開(kāi)通水電交費(fèi)、交通罰款交費(fèi)等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值。總而言之，各商業(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)客戶體驗(yàn)為中心，通過(guò)不斷提升信息技術(shù)水平來(lái)創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。
參考文獻(xiàn)：
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[2]栗卉.電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行績(jī)效功效效率的測(cè)度研究[D].湖南大學(xué)，2014
著眼于國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！迸c傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
(一)電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。
(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過(guò)填寫(xiě)紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫(xiě)信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫(xiě)業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過(guò)多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過(guò)程為無(wú)紙化，用戶須填寫(xiě)信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛(ài)。
二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題。
(一)同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。
(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見(jiàn)的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。
三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議
(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。
(二)避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長(zhǎng)。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過(guò)度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開(kāi)支。
