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序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
一、村鎮(zhèn)銀行概述
（一）概念
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。
（二）業(yè)務發(fā)展
經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務；發(fā)行、兌付、承銷政府債券；收付款項及保險業(yè)務；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關規(guī)定，可政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設置ATM機，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。
（三）成立的背景
2006年10月在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口脫貧致富。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，這是中國農(nóng)村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般應運而生。截至2012年9月末，全國共組建799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設立較多的年份，分別為201家和286家。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題
（一）市場準入制度不健全
村鎮(zhèn)銀行的大規(guī)模推建設進度不大的主要原因在于村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度不健全。如根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合相關標準的銀行業(yè)金融機構(gòu)，對境內(nèi)銀行金融機構(gòu)持股比例也有相關規(guī)定如不得低于20%，由于規(guī)定的標準較高，將金融市場的非銀行類金融機構(gòu)和民間資本擋在門外，限制了村鎮(zhèn)銀行的建設的普及面；此外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，盈利水平不高，優(yōu)秀人才的缺乏等因素，導致發(fā)起行對其管理干預度較強，自主性較差，逐漸淪為發(fā)起行的分支機構(gòu)。
（二）社會公信力不夠強
從全國整體來看，村鎮(zhèn)銀行社會公信力不強的問題突出，因為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、資金不雄厚、網(wǎng)點分布少，導致的社會影響度較低，居民對此種類型的銀行不夠理解，常常被認為是“個人開的銀行”，信用度可能不高，當?shù)鼐用竦馁|(zhì)疑較多害怕存款不安全，導致在當?shù)亻_展業(yè)務有一定難度，因此，當?shù)鼐用窀敢獾酱笾行豌y行辦理儲蓄業(yè)務，以及信用社和郵政儲蓄銀行等。村鎮(zhèn)銀行社會公信力弱、社會影響度不高集中體現(xiàn)吸收存款難的問題。
（三）市場競爭實力不強
大中型商業(yè)銀行有穩(wěn)定客戶，主要是高端的較富?？蛻魳I(yè)務，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社在中層客戶市場優(yōu)勢較大，低端客戶往往金融需求較小。村鎮(zhèn)銀行在這種競爭環(huán)境中壓力很大。大中型商業(yè)銀行在農(nóng)村開發(fā)業(yè)務有許多固有優(yōu)勢金，如結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務質(zhì)量較好等。大銀行的固定客戶主要是經(jīng)濟狀況較好的農(nóng)戶。此外，農(nóng)村信用合作社進入農(nóng)村金融市場時間較長，也具有豐富的經(jīng)營與農(nóng)村相關的業(yè)務經(jīng)驗。如近幾年，小額貸款公司在農(nóng)村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業(yè)務。
（四）政策支持不足
央行給予村鎮(zhèn)銀支農(nóng)再貸款支持不夠，導致村鎮(zhèn)銀行的資金實力不夠，例如在稅收優(yōu)惠政策方面，農(nóng)村信用社可獲得營業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠，但是村鎮(zhèn)銀行卻排除在外。此外，對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控和利率管制過緊，未實現(xiàn)利率的市場化。
三、完善我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）改進村鎮(zhèn)銀行設立模式
村鎮(zhèn)銀行設立的標準過高，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進程，考慮銀行業(yè)風險較大和監(jiān)管部門的監(jiān)管能力的不足，村鎮(zhèn)銀行降低設立條件可能性較小。規(guī)?；?、批量化的成立村鎮(zhèn)銀行將利于提高效率，降低成本。為推進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，現(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行共有三種發(fā)展模式：“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式特色很明顯，須因地制宜，依據(jù)實際情況選擇合適的發(fā)展模式。雖然這三種模式還沒有大規(guī)模擴張，現(xiàn)今，這三種模式對村鎮(zhèn)銀行的設立還沒有凸顯很好地推動作用，因此，村鎮(zhèn)銀行設立模式仍需不斷探索，不能僅限于此種三種模式，大膽嘗試新模式，制定引進人才優(yōu)先政策，幫助村鎮(zhèn)銀行走出發(fā)展囧境，推動村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展。
（二）提高村鎮(zhèn)銀行社會公信力
一是加大對村鎮(zhèn)銀行宣傳力度，利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的作用和功能，宣傳村鎮(zhèn)銀行相關業(yè)務優(yōu)勢，提升村鎮(zhèn)銀行在公眾心中的影響力；二是要不斷加大支農(nóng)力度，在服務質(zhì)量上做工作，爭取廣大群眾的支持，達到提高社會公信力的目的；三是逐步完善結(jié)算環(huán)境，出臺相關優(yōu)惠政策，為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務，將銀聯(lián)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)等銀行功能逐步健全；此外，地方政府應當促進信用環(huán)境建設、資金獎勵、辦公用房等方面的建設，構(gòu)造一個競爭、有序的金融機構(gòu)體系，更好地做到服務“三農(nóng)”。
（三）提高市場競爭力
現(xiàn)今，雖然村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)競爭優(yōu)勢不大，要在農(nóng)村業(yè)務開展開來，就必須面對競爭的壓力。村鎮(zhèn)銀行不能以價格戰(zhàn)略為主，爭取在競爭中求得共贏。面對金額過大的貸款，可與其他大中型商業(yè)銀行合作，小額貸款可與小額貸款公司進行合作，這樣既不損失客戶，又有效地分散了風險。此外，村鎮(zhèn)銀行要積極學習其他金融機構(gòu)開展農(nóng)村業(yè)務的經(jīng)驗，必須發(fā)揮自己的特色與優(yōu)勢，結(jié)合自己機制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢，研發(fā)符合市場需求的金融產(chǎn)品。依據(jù)地區(qū)發(fā)展特點，進行有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)”。
（四）加大政策支持力度
為增強村鎮(zhèn)銀行資金充足性，央行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控和利率管制應采取寬松政策，實現(xiàn)利率的市場化。如國際上成功的農(nóng)村小額信貸項目均實行的是商業(yè)化利率，在稅收優(yōu)惠政策方面，給予村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠。
參考文獻：
[1]張炎.我國村鎮(zhèn)銀行的立法缺陷以及補救研究[J].西部法學評論，2009.
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 建議
自2006年以來村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經(jīng)過幾年的急速發(fā)展和擴張，資產(chǎn)規(guī)模小，對農(nóng)村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務三農(nóng)”的目標有所偏離，人員素質(zhì)不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個既能盈利、又能有效服務“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務？本文提出以下幾點建議：
一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一
（一）通過制度設計來減小村鎮(zhèn)銀行“服務三農(nóng)”的風險
農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導致了農(nóng)村金融的風險大于普通商業(yè)領域。只有降低風險，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問題。二是大力發(fā)展信用擔保體系，搭建一個政策性擔保、互擔保和商業(yè)性擔保均衡發(fā)展的多元化信用擔保體系，著力解決農(nóng)戶擔保難的問題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農(nóng)業(yè)巨災保險制度，以政策性保險規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風險。四是建立有效的風險補償機制，將支農(nóng)財政資金整合成統(tǒng)一的風險補償基金，對涉農(nóng)信貸損失予以一定的補償。
（二）通過政策扶植來提升村鎮(zhèn)銀行競爭力
一是積極協(xié)調(diào)財政、稅務等方面的力量，在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進一步延長政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會和政策環(huán)境以鼓勵村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設涉農(nóng)財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務三農(nóng)”貢獻大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農(nóng)扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營場地、費用補助方面進行一定的獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應通過積極的引導和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時積極推進符合條件的村鎮(zhèn)銀行進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。
二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境
（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境
健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場的交易，健全農(nóng)村金融市場運行機制，為整個農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護航。通過立法來保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營不受地方政府或政府部門的干預，使其合法權(quán)益不受侵害。同時還要建立農(nóng)村金融機構(gòu)退市機制，保證農(nóng)村金融機構(gòu)之間的充分競爭。
（二）加強技術(shù)平臺環(huán)境建設
加快對村鎮(zhèn)銀行開放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務準入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務能力。適當降低村鎮(zhèn)銀行進入支付清算系統(tǒng)的準入條件，在支付平臺建設、支付結(jié)算費率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務。適當降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費用，鼓勵發(fā)放銀行卡，更好的“服務三農(nóng)”。另外，應進一步放寬標準和條件，積極推動村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強其掌握客戶信用狀況的能力，加強對貸款風險的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。
（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境
首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個相對寬松的信貸環(huán)境?？梢詾槠涮峁┲мr(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當?shù)貙嶋H情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展狀況的千差萬別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設置有效的評級體系，按照評定等級及風險狀況進行差異化監(jiān)管。同時由于市場化運作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務。
三、推動村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
（一）找準自身定位
村鎮(zhèn)銀行要堅持以“服務三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場化運作為導向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢和特點，充分利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”開展金融服務和金融創(chuàng)新，面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質(zhì)化競爭。
（二）提高創(chuàng)新能力
進一步拓寬農(nóng)村金融的服務領域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務業(yè)。創(chuàng)新服務對象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，進一步強化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務種類，積極開展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及保險等中間業(yè)務，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領域為涉農(nóng)企業(yè)提供咨詢服務，探索與保險類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場，嘗試農(nóng)機具的融資租賃業(yè)務。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。
（三）提升管理水平
[關鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。它實質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農(nóng)村建設、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量。
一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效
村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務產(chǎn)生了積極而深遠的影響。
1.引入競爭機制，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務質(zhì)量，擴大金融網(wǎng)點覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更為廣泛的支持。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化產(chǎn)品與服務盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業(yè)務產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應積極關注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎的健康性和可持續(xù)性。
1.通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
2.合理設置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
3.減少政府的不當干預。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。
4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。
5.建設村鎮(zhèn)銀行應因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務具有較高的風險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望
村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設貢獻更大的力量。
參考文獻:
[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點對“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)
[2]石丹林:村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村金融服務體系的重要補充與完善[J].湖北農(nóng)村金融研究,2007(3)
關 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對策建議
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準籌建5家，銀監(jiān)會備案核準23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。
近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。
同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。
二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標準。對于偏離三農(nóng)服務宗旨的村鎮(zhèn)銀行應及時提示，嚴重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監(jiān)管措施。此外，應強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應以企業(yè)法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。
2. 村鎮(zhèn)銀行應明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行應研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。
3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導致村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應加強宣傳、提高服務質(zhì)量，開展微笑服務，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。
4. 加快金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應改變成立之初業(yè)務種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務、國際業(yè)務等新業(yè)務，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
5. 加強內(nèi)部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續(xù)監(jiān)測。嚴禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監(jiān)測分析，設定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務的干預，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自。
參考文獻：
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；策略
由于農(nóng)村地區(qū)金融服務的不足，金融環(huán)境競爭的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)的準入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌開業(yè)，到目前為止已經(jīng)過去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個月的時間。按照開展業(yè)務的速度來說，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況各異，成立時間短的發(fā)展業(yè)務的速度相當驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個方面來研究。
1 科學的授權(quán)機制
1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機制
1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式
A客戶經(jīng)理行長
B客戶經(jīng)理經(jīng)理副行長綜合管理部行長/董事長
C客戶經(jīng)理經(jīng)理行長董事長
三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項固定業(yè)務。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展狀況來說，發(fā)展狀況各異。A家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅兩個月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬元，發(fā)展速度相當驚人。我們在分析三家銀行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個側(cè)面了解這一現(xiàn)象。
研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級的問題。如何才能授好權(quán)，是一個管理者必須思考的問題，要解決這個問題，需要管理者對所管理的崗位進行系統(tǒng)的分析，仔細分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。
對于權(quán)限分配要做到“該放手時就放手”，不應過分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當?shù)毓蓶|
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當?shù)氐墓蓶|對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。
2.1吸收當?shù)毓蓶|的優(yōu)勢
2.1.1消除陌生感
村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進入農(nóng)村市場，開設網(wǎng)點較少，缺乏品牌效應，這就使得吸儲難成為一個無法回避的現(xiàn)實問題。吸收當?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認同感，從而在某種程度上緩解吸儲難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業(yè)界專家認為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運營中的吸存難、下鄉(xiāng)動力不足等問題，還應從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開設賬戶，辦理存取款業(yè)務，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。
2.1.3開展中間業(yè)務
村鎮(zhèn)銀行可以開拓中間業(yè)務。大力發(fā)展中間業(yè)務，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務，離不開當?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財產(chǎn)品和保險業(yè)務。一方面，代辦理財產(chǎn)品和保險業(yè)務可以取得中間業(yè)務收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶、選準客戶、留住客戶、開發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負債規(guī)模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢所趨
當今世界，日新月異，每時每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過去、不斷變革創(chuàng)新的時代，任何定式都將不再是銀行贏得競爭優(yōu)勢的必然。因此，吐故納新，營造一個靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機會，才是村鎮(zhèn)銀行長期的經(jīng)營策略。面對利潤空間的無限壓縮，面對市場的激烈競爭，村鎮(zhèn)銀行若要在當?shù)匕l(fā)展壯大的話，就必須培養(yǎng)當?shù)氐膯T工，讓他們成長起來積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過程中會遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢。
3.2實行員工本地化需注意的幾個方面
3.2實行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮(zhèn)銀行將堅持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵
科學有效的激勵機制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值，激勵的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡單可行又實用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻的相應回報和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動所得，它在一定程度上代表著員工自身的價值，代表企業(yè)員工工作的認同，甚至還代表員工個人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵的作用
薪酬激勵可以提高員工的工作積極性，可以使員工對于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營風險較大、限制了機構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實。村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)自身發(fā)展特點，制定出科學的授權(quán)機制、實現(xiàn)員工的本地化、爭取母行的支持、科學的薪酬獎勵措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢，增強自身的實力，更要造?！叭r(nóng)”，服務地方經(jīng)濟。（作者單位：山東理工大學商學院，山東淄博，255049）
參考文獻：
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況
(一)機構(gòu)發(fā)展狀況。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業(yè)營運的村鎮(zhèn)銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
(二)經(jīng)營發(fā)展狀況。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現(xiàn)利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現(xiàn)利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況詳見下表。
(三)支持經(jīng)濟發(fā)展狀況。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時間不長，多數(shù)銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見下表。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素
據(jù)對重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：
（一）公眾認知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模較小，營業(yè)網(wǎng)點較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認知度和信任度較低。據(jù)對1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信譽持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢存在村鎮(zhèn)銀行風險大，不安全。公眾認知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務的拓展。
（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴重制約了其信貸投放量。由于公眾認知度不高，營業(yè)網(wǎng)點少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時間較早，有一個分支機構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個營業(yè)網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于其是一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務快捷，手續(xù)簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢，不僅機構(gòu)網(wǎng)點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產(chǎn)品業(yè)務，導致村鎮(zhèn)銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。
（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務的發(fā)展。同時，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務的發(fā)展。根據(jù)中國銀聯(lián)規(guī)定，加入中國銀聯(lián)需入股300萬元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發(fā)行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務往來。
（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機構(gòu)的信貸風險控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個人的信用記錄只能通過借款人到當?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務經(jīng)營成本較高，貸款風險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對外招聘來的，其學歷水平相對較高，但業(yè)務水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學歷上看：本科106人，占72.6%，專科38人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術(shù)職務上看：有專業(yè)技術(shù)職務的只有28人，占19.2%，沒有專業(yè)技術(shù)職務的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會計、農(nóng)村金融業(yè)務及金融新業(yè)務的人員較少，各項差錯時有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應現(xiàn)代金融業(yè)務發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當降低村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率在農(nóng)村信用社存款準備金率的基礎上降低2-3個百分點。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的實力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準入門檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當降低支農(nóng)再貸款的利率標準，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標準的基礎上下浮10-20%。三是適當降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務，體現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費。對村鎮(zhèn)銀行實行區(qū)別于其他金融機構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動其銀行卡業(yè)務的發(fā)展。五是適當放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實行存貸款比例限制，當村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠、費用高，其他金融機構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當增加其收益，增強其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)的貸款損失風險，增強其放貸的積極性。
(三)強化宣傳推介。針對村鎮(zhèn)銀行普遍公認度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設立的目的，開展的相關業(yè)務等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開展宣傳，正面引導社會公眾充分了解和認知村鎮(zhèn)銀行，通過良好的服務使社會公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的必由之路。村鎮(zhèn)銀行要充分利用自身作為一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務快捷，手續(xù)簡便等特點，不斷創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，增強自身的比較優(yōu)勢，力求做到其他銀行機構(gòu)不能辦的業(yè)務，我能辦，其他銀行機構(gòu)不愿辦的業(yè)務，我愿辦，不斷拓展業(yè)務范圍和領域。
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 服務定位 股權(quán)創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)外金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資、在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提出金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號在在四川試點開始。進過6年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國各地蓬勃發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在完善農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于單機構(gòu)網(wǎng)點、支付結(jié)算機制不完善、社會認可度差、經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很艱難。本文從近些年來農(nóng)村的經(jīng)濟、社會發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并借鑒了美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，提出解決這些問題的對策建議。
一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的主要問題
（一）單一機構(gòu)網(wǎng)點
從目前各地村鎮(zhèn)銀行來看，單一制銀行結(jié)構(gòu)是我國村鎮(zhèn)銀行的主要組織結(jié)構(gòu)。與其他銀行相比，銀行分支機構(gòu)少、電子網(wǎng)絡銀行幾乎沒有、其他表外業(yè)務業(yè)務量少。這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展、也不利于客戶的維護和擴大。同時，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點大部分在縣市比較發(fā)達的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。
（二）支付轉(zhuǎn)賬機制不完善
目前村鎮(zhèn)銀行主要可以辦理的是存貸款，結(jié)算三大類業(yè)務。但由于村鎮(zhèn)銀行作為單一機構(gòu)網(wǎng)點，從銀行自身成本來說，網(wǎng)絡系統(tǒng)建立不足。另一方面，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進行網(wǎng)上支付。
（三）社會認可度差
村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的金融產(chǎn)物，相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而言，在農(nóng)民心里的信任度不高。同時，由于對我國銀行業(yè)發(fā)展和金融的不了解，多數(shù)農(nóng)戶不愿意和村鎮(zhèn)銀行進行來往。從大部分的村鎮(zhèn)銀行的選址來看，附近的傳統(tǒng)的大銀行，比比皆是。農(nóng)戶由于以往的業(yè)務上的聯(lián)系，更多的會選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務。
（四）經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力
隨著我國金融業(yè)的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產(chǎn)拉動存款的方式是不能持續(xù)的。我國村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶擔保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統(tǒng)銀行的競爭力。
二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展現(xiàn)狀介紹
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟也有了長足的發(fā)展。農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險制度逐漸完善；農(nóng)村微小型企業(yè)數(shù)量也逐年類增；農(nóng)民金融投資意識有所提高。農(nóng)村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展帶來了機會。
（一）留守老人和孩子的就醫(yī)以及上學，成為了近年來農(nóng)村的普遍現(xiàn)象
改革開放以來，大量農(nóng)民進城務工。沉重的生活壓力迫使農(nóng)民工，不得不將老人留在農(nóng)村，將小孩留在父母身邊上學。一方面，中國的農(nóng)村醫(yī)療保險制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個月后保險金才會退到老人手中。因此，出現(xiàn)了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫(yī)；另一方面，小孩在家讀書的費用和老人孩子的吃穿住行費用，需要每月農(nóng)民工通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式打回給家。不僅給農(nóng)民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮(zhèn)銀行為這類農(nóng)戶提高特殊服務，對吸引農(nóng)戶外務人員具有很重要的意義。
（二）農(nóng)村其實有很強的金融投資意識
農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)查隊2013年初，對7100戶農(nóng)民投資意向進行問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，未來二、三年內(nèi)選擇銀行儲蓄理財?shù)谋徽{(diào)查者比2001年降低了23個百分點，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農(nóng)村的金融意識會更加增強。
（三）微小企業(yè)在中國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度越來越快
以貴州省安順市為例，2011年有農(nóng)業(yè)企業(yè)1118家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)51家，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)52家，農(nóng)民專業(yè)合作社358家；2012年有109家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)102家，農(nóng)民專業(yè)合作社794家。微小企業(yè)的快速發(fā)展，加大了農(nóng)村對資金的需求缺口。
三、美國單一銀行業(yè)的經(jīng)驗——社區(qū)銀行
美國是世界上的農(nóng)業(yè)大國。其農(nóng)業(yè)的發(fā)達程度，不僅取決于美國的科技的發(fā)展，而且也取決于發(fā)達的農(nóng)村金融對其支持。社區(qū)銀行是農(nóng)村金融的重要成分。社區(qū)銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當?shù)氐闹行∞r(nóng)戶和企業(yè)提供貸款，存款和結(jié)算業(yè)務。在美國小額貸款中，社區(qū)銀行占了60%。
其主要經(jīng)驗有：第一，法律制度健全。美國出臺一系列的政策鼓勵和保護社區(qū)銀行的發(fā)展。如降低社區(qū)銀行的最低準入資本金；建立聯(lián)邦存款保險制度；第二，市場定位明晰。主要服務該社區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準確性得市場定位，能增加社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競爭中保持優(yōu)勢。第三，業(yè)務經(jīng)營的多樣化，個性化。在當?shù)氐那闆r進行了解基礎上，具體劃分當?shù)亟鹑诠┣蟮奶攸c，為該地的企業(yè)和農(nóng)戶提高更加個性化的服務，靈活的金融產(chǎn)品，增加他們對社區(qū)銀行的忠誠度，并可以帶來穩(wěn)定的存儲資金。
四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對策
針對農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展新的變化和相關國外銀行的經(jīng)驗，我國村鎮(zhèn)銀行應從以下幾個方面來加強自身的建設和發(fā)展。
（一）加大ATM自動存取款無人網(wǎng)點在各農(nóng)村，各鎮(zhèn)社區(qū)的建立力度
村鎮(zhèn)銀行由于其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統(tǒng)的銀行業(yè)的擴展模式——成立新的網(wǎng)點。隨著網(wǎng)絡在農(nóng)村的開展，建立ATM自動存取款網(wǎng)點的時機已經(jīng)成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農(nóng)戶、社區(qū)成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的認可度，增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的心理接受程度。村鎮(zhèn)銀行可以對相關的村，鎮(zhèn)進行實地調(diào)查，分析該地區(qū)的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮(zhèn)的資金存取需求的ATM存取機。
（二）明確客戶定位，發(fā)掘潛在客戶
我國村鎮(zhèn)銀行應找到自己的市場定位，明確“服務三農(nóng)”的目標，主要是農(nóng)村的農(nóng)戶和企業(yè)，并根據(jù)實際情況創(chuàng)造出滿足不同群體的服務和產(chǎn)品。由于農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)營、消費、就業(yè)等特點與大城市有顯著的不同，簡單的復制城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式在農(nóng)村是行不同的。合理利用農(nóng)村社會的特殊性，對客戶進行明確的細分，制定合理的銀行產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。同時，村鎮(zhèn)銀行不能滿足于現(xiàn)有的業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行由于置身于農(nóng)村，能夠提供一些特殊的服務，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮(zhèn)銀行的需要。
（三）創(chuàng)新股權(quán)設置機制
在原有的基本股權(quán)設置的前提下，設計出能適合當?shù)貙嶋H經(jīng)濟情況的股權(quán)機制。鼓勵農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)加入到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)投資中。一方面，可以增加農(nóng)村的金融投資機會；另一方面，可以提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的關注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮(zhèn)銀行的少量的股本進行重新設計，在原基礎上提出優(yōu)先股的理念，使得這些資格股在當?shù)胤秶杂傻亓鲃悠饋?。借鑒農(nóng)村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點，鼓勵農(nóng)戶進入農(nóng)村信用社。這種改革能讓農(nóng)戶加入到村鎮(zhèn)銀行中，自愿為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務和社會聲譽貢獻自己的量，使村鎮(zhèn)銀行真正成為當?shù)剞r(nóng)村自己的銀行。
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