時間：2023-08-04 16:49:23
序論：在您撰寫個人理財技巧時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
您必須清點您的現有財產和負債，對您的家庭收支情況有清醒的認識。這樣，才不至于過度負債消費或在投資上過度保守，以致錯過很多投資的機會。
根據您的個人情況，做細致的分析和評估，以確定您的風險承受能力和風險偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個性、家庭需求。
根據您的現有資產狀況和家庭收支、風險偏好制定出符合您需求的財務規(guī)劃，堅持實施，定期反饋、檢討，并根據市場環(huán)境和家庭狀況、收入情況的變化做科學的修正。
那么，是否按部就班地實施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談論到理財規(guī)劃時，很多人有一些明顯的誤區(qū)。年輕人說，我現在的收入少得很呢，日常開支、約會已經讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對沉重的家庭負擔和未來的消費需求，在投資方面對收益率的要求就特別高，而一些不良經紀人利用人們這種急于脫貧的心理，設下重重陷阱。我們經常在媒體上看到的被騙事件，多數是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對一些投資望而生畏。而對于老年人來說，更希望把錢存在銀行里享受利息，認為這是最安全和穩(wěn)定的。穩(wěn)健理財當然是需要的，但是穩(wěn)健理財并不是僅僅限于存銀行啊?？梢?，在個人理財方面，誤區(qū)是相當的多。
有一些小技巧可以化解人們在理財方面的幾個主要誤區(qū)。
1.及早投資，享受復利的神奇魔力，成為百萬富翁
大家都知道復利的神奇效果，其實不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應該盡早開始投資。
有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。
2.定期定額投資，化解市場波動風險
投資是有風險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個重要理由。的確，從短期來看，股票和基金都是有風險的，即使是國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度看，穩(wěn)健的股票、基金帶給人們的收益是遠遠高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來化解市場波動風險，技巧之一就是定期定額投資。
定期定額投資最大的好處有兩方面，第一是強迫您實施儲蓄、投資計劃，有利于您享受到復利的神奇魔力；第二是放棄判斷波段，在低價位可以買入更多數量，在高價位買入少量份額，導致總體成本降低。
關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧
隨著我國社會經濟的發(fā)展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。
一、個人投資理財的含義及方式
個人理財，又稱個人財務規(guī)劃，是個人為了實現財產的最優(yōu)化配置和實現財產創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規(guī)避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區(qū)
個人投資理財，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養(yǎng)老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環(huán)境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態(tài)。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現為：
第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發(fā)揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。
第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。
三、個人投資理財的技巧
改革開放以來，我們經濟飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發(fā)揮應有的作用，都想讓財產在安全的環(huán)境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。
所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發(fā)。
個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。
四、 結語
總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規(guī)劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業(yè)競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業(yè)務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業(yè)務的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業(yè)化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。
參考文獻:
【關鍵詞】個人投資理財方式技巧
前言：隨著經濟的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關注的焦點。個人理財的出現給了人們多樣化的資金處理選擇，但當今市場個人投資理財產品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關重要?；谝陨?，本文簡要分析了個人投資理財的方式和技巧。
一、個人投資理財方式分析
個人理財指的是個人為了優(yōu)化配置財產、促進財產創(chuàng)收而制定并實施財務計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務狀況及生活水平為基礎，選擇合適的投資產品，運用一定的投資方式來實現對自身財產的管理，以小風險實現財產的大收益。
個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠實現資產的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產建設中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現資產保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯網理財產品投資：互聯網理財產品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯網理財產品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯網理財產品投資也存在著一定的風險性。
二、個人投資理財存在的誤區(qū)分析
首先是存在貪念誤區(qū)，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產的財產能夠最大程度的實現增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導致傾家蕩產。
第二是存在廣泛撒網的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。
第三是盲目自信的誤區(qū)，個人投資理財強調三思而后行，但有些人還沒有對理財產品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發(fā)理財風險。
三、個人投資理財技巧探討
改革開放以來，我國經濟發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產在安全的環(huán)境下實現保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產的不二之選。但涉及到投資就必然存在風險，如何規(guī)避風險，選擇合適的投資理財產品至關重要，下面來簡要探討個人投資理財的技巧。
（一）了解自己的財務狀況
了解自身的財務狀況是個人投資理財的基礎，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產以及負債等情況進行了解，之后根據個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財的過程中合理的安排資金，保證理財方式的風險自己可以承受，在此范圍內選擇資產增值最大化的理財方式[3]。傳統的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經不適合當今經濟的發(fā)展趨勢，因此個人投資理財者應當創(chuàng)新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經濟環(huán)境進行分析，以此為基礎調整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財的合理性。
（二）計算收入和支出
收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫(yī)療費用等，在投資理財之前應當合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規(guī)避投資理財風險也有著重要的作用。
（三）合理確定投資理財目標
個人投資理財之前應當確立合理的財務目標，確定未來一個時期之內期望達到的財務目標，例如幾年之后孩子上學的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務目標也應當分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務目標來完成，在投資理財的過程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實現。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應當制定合理的財務目標，以此來明確個人投資理財的方向，保證個人投資理財的合理性。
（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法
在個人投資理財的過程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當今市場個人投資理財產品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網上理財產品等，選擇哪一種方法最為妥當，最符合自身實際情況是人們關注的焦點問題。
首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產品的變現能力，流動性越強，產品的變現能力則越強，在遇到風險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應當盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。
第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產品的重要考量標準。
第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風險性，而不同理財投資方式的風險大小和風險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應當考慮其安全性。
四、結論
結合當前工作需要，的會員“人瓊曦”為你整理了這篇僑界人才公司總經理個人先進事跡范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。
【正文】
碗海鷹同志個人先進事跡
碗海鷹，男，現任晉城市阿邦迪能源有限公司總經理。1998年本科畢業(yè)于天津大學電化學工程專業(yè)，2007年在美國阿拉巴馬大學獲得物理化學博士學位。此后，在美國西北太平洋國家實驗室工作。碗海鷹博士在美國西北太平洋國家重點實驗室從事新材料和新能源領域的研究，是美國化學學會會員和能源期刊power source審稿人。在國際重要期刊上發(fā)表了九篇SCI收錄的文章，并多次參加國際學術會議，做了三十余次演講和成果展示。
2011年碗海鷹博士回國以來，先后創(chuàng)辦了晉城市華美瑞澤新材料有限公司、晉城阿邦迪能源有限公司、晉城市格潤科技有限公司，先后研制成功納米介孔ZSM-5材料、重整燃料電池熱電聯產裝置、汽車尾氣脫硝以及手機聲學納米材料。
基于燃料電池的微型熱電聯產設備在歐美日等發(fā)達國家已經步入規(guī)模市場階段。而我國，基于燃料電池的微型熱電聯產系統還處于研發(fā)階段，未進入產業(yè)化階段。山西省作為全國的資源大省，具有豐富的煤層氣資源，大力支持煤層氣發(fā)電項目以加快跨越轉型發(fā)展，但是現階段煤層氣發(fā)電采用的是傳統燃氣發(fā)電模式，發(fā)電效率和能源利用率比較低，而基于燃料電池的煤層氣熱電聯產系統發(fā)電效率可達40%，熱電總效率超過90%以上，實現了煤層氣燃料電池發(fā)電，提高了能源利用率。
我公司也加速燃料電池熱電聯產系統實用化示范工作，在市政府的牽頭下與當地農委、畜牧局溝通協作，將于2016年完成1-2臺熱電聯產示范系統。使國內外廠商對我們的產品有進一步的認識，建立和擴大合作基礎，爭取投資資金盡快到位。本單位已將產品應用于沼氣發(fā)電，在山西澤州縣高都鎮(zhèn)康鑫養(yǎng)豬場采用該裝置將經過粗脫硫工藝后的沼氣中的甲烷氣體改質生成高純度氫氣，然后利用氫氣轉化為電能和熱能，排放物以水為主，綜合能量轉化效率超過90%，比傳統燃燒發(fā)電效率高近3倍。
碗海鷹與公司技術人員共同研發(fā)新型燃料電池熱電聯產的工藝及技術，為公司提供熱電聯產系統技術研發(fā)過程中的技術支持。公司在2013年6月研發(fā)了一臺1kW的燃料電池裝置。并于當年9月承擔山西省“十二五”科技重大專項，項目名稱為“基于燃料電池的微型煤層氣熱電聯產系統集成技術研究”，此項技術達到國際先進水平，本項目是燃料處理器將煤層氣轉化并提純，然后輸送到燃料電池堆產生電力，沒有完全使用的轉化產物送回燃料處理器為其提供能量。過程中產生的廢熱通過熱力恢復分系統得到恢復并用于取暖和加熱水等目的。電和熱產能的平衡和控制是通過用戶實時的需求進行自動調整。
碗海鷹博士創(chuàng)辦的晉城市阿邦迪能源有限公司創(chuàng)業(yè)目的明確，即開辟一個集科研、教育和生產緊密結合的創(chuàng)新平臺，吸引更多的海外學者回國創(chuàng)業(yè)；成立一個以海外學人為主體、本土科技人才為支持的研發(fā)中心，一方面可以滿足國內的產業(yè)發(fā)展需求，另一方面，自主研發(fā)具有世界領先水平的新材料、新能源技術。真正為家鄉(xiāng)經濟和社會的發(fā)展貢獻自己微薄的力量。
關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；金融創(chuàng)新；混業(yè)經營
個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。從經濟活動的角度來看，個人理財是指管理自己的財富，進而提高財富效能的活動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》將個人理財業(yè)務定義為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀分析
1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場分析
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務經過一定時期的發(fā)展，市場供給體系已經形成，各家銀行都建立了提供個人理財服務的專門部門、柜臺，配備了專業(yè)人員，提供一對一的個人理財服務。不少銀行建立了電子網絡體系和客戶服務平臺，提供個人理財服務，逐步形成了自己相對穩(wěn)定的客戶群。
中國金融市場對外開放后，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務面臨的競爭格局發(fā)生了變化，個人理財市場競爭越來越激烈。2007年4月2日，渣打、匯豐、花旗和東亞四家外資銀行在中國首次以法人銀行的身份經營，意味著我國商業(yè)銀行將與外資銀行在各項業(yè)務方面展開競爭。此外，保險公司、基金管理公司、證券公司等非銀行金融機構和一些具備相當實力的大公司設立的附屬財務公司也開始提供各具特色的理財產品和服務，滿足客戶的投資理財需求，從而成為商業(yè)銀行有力的競爭對手。
伴隨我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，有關個人理財業(yè)務的法律規(guī)范也日益推出。2005至今，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和國家外匯管理局等監(jiān)管機構陸續(xù)頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》等管理規(guī)范，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行了系統的界定和規(guī)范，以實現個人理財業(yè)務“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。
2 我國商業(yè)銀行個人理財產品分析
中外資銀行都以品牌塑造為主，著力打造具有極強延續(xù)性和包容性的理財品牌。各大銀行不但在個人理財業(yè)務產品的類型上力求種類和期限形式的多樣化，而且不斷將新的創(chuàng)新理念應用到產品設計中，將理財新產品的設計與市場的變化密切結合。
據統計，截至2009年1月，共有54家商業(yè)銀行(43家中資銀行、11家外資銀行)向市場投放了5093個個人理財產品，國內同業(yè)各家銀行共發(fā)行3716款浮動收益型產品和1377款保證收益型產品，市場占比分別為73％和27％。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題
1 內部問題
我國商業(yè)銀行個人理財產品設計缺乏創(chuàng)新，嚴重同質化，業(yè)務停留在較低層次。與之相應的是，我國商業(yè)銀行個人理財產品功能相對單一，復合性產品少。產品之間界限分明，缺乏相互聯系，從而導致產品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠。這種產品結構導致較低的定價能力，很多中資銀行發(fā)售的外匯理財產品并沒有將產品結構拆開，以國際金融市場中獨立操作獲取更大的利潤，而是將外匯存款以及結構產品打包一起到外資銀行進行平盤，因此，不論中資銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。
2 外部障礙
一直以來，我國實行的是分業(yè)經營的金融政策與體制，銀行、證券和保險業(yè)都是嚴格分開經營的。分業(yè)經營的體制雖有利于規(guī)避金融風險，但也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作空間。完整規(guī)范的個人信用制度缺失也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。征信制度的長期缺失、個人所得稅制度與財產申報制度的不健全，使銀行與居民之間存在嚴重的信息不對稱，極易引發(fā)“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性。同時，由于我國利率并未完全市場化，銀行沒有定價權，其控制成本、收益和風險能力較弱，更難以界定投資者的收益和風險，理財業(yè)務的操作風險較大。此外，我國在理財市場的監(jiān)管方面也存在諸多問題，在資金門檻、業(yè)務限制等多個方面的監(jiān)管標準不統一，造成各類金融機構理財業(yè)務競爭條件事實上的不平等，進而引起金融秩序的混亂。
三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議
1 完善個人理財業(yè)務發(fā)展的內部機制
(1)加強個人理財業(yè)務創(chuàng)新
為促進個人理財業(yè)務的發(fā)展，各商業(yè)銀行應大力推動個人理財產品創(chuàng)新，對現行投資業(yè)務進行優(yōu)化組合，拓寬業(yè)務的范圍，分散風險，更好地滿足客戶要求，在保持現有市場份額的基礎上發(fā)掘新的潛在客戶；加強對金融信息、宏觀經濟信息等的收集，并采用多樣化的咨詢方式完善理財信息的咨詢服務，幫助客戶合理有效地進行個人理財；大力創(chuàng)新服務模式，改變以柜臺服務為主的傳統模式，促進服務人員與客戶的有效、平等交流；增強現代科技、高新技術在個人理財業(yè)務的推廣和應用方面的使用，以技術創(chuàng)新促進理財業(yè)務創(chuàng)新。同時，健全和完善理財業(yè)務全過程的規(guī)范性及有關工作人員的內部監(jiān)督控制制度，并且要對理財人員所經辦的業(yè)務進行定期檢查和不定期抽查。
(2)實行差異化服務戰(zhàn)略和品牌戰(zhàn)略
商業(yè)銀行應進行市場細分，實行差異化服務戰(zhàn)略，針對不同層次客戶提供適合的產品和服務，使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、專業(yè)化轉變，從而實現“差異化服務”。高度重視品牌建設工作，選擇與銀行的目的和形象保持一致的目標市場，優(yōu)化資源配置，確立有效的品牌傳播策略，加強品牌形象管理。
(3)建立健全人才培訓體系
我國商業(yè)銀行應加大對個人理財人員的培訓力度，使分支主管其掌握銷售管理技巧，能更加具體的制定分支行的促銷方法，使高層領導的掌握個人理財服務的特點，了解同業(yè)、市場的基本情況，協助前線更加有效的開展促銷活動，使理財客戶經理全面掌握主要業(yè)務知識、個人銀行服務系統、個人理財分析系統、客戶服務及銷售技巧和投資理財分析技巧等方面的知識，使一般員工了解個人理財服務的業(yè)務范圍、特色、優(yōu)點，知曉一些宣傳推廣活動介紹，以及員工協助銀行對外宣傳的方法。
2 構建個人理財業(yè)務發(fā)展的良好外部環(huán)境
(1)營造鼓勵創(chuàng)新的法制環(huán)境
我國商業(yè)銀行應樹立“法不明文禁止即為允許”的監(jiān)管理念，根據客戶的需求進行創(chuàng)新，提出一整套最能滿足服務要求的解決方案，營造出一個鼓勵創(chuàng)新的法制環(huán)境。而我國金融機構的監(jiān)管層應該建立一個鼓勵創(chuàng)新的統一標準和制度保障，使對商業(yè)銀行等金融機構在個人理財業(yè)務方面的監(jiān)管符合于市場需求，為商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新提供堅實的制度保障。改變金融界長期存在“金融產品無專利”現象，通過知識產權保護的方法減少模仿，避免同質化惡性競爭，降低保護金融產品創(chuàng)新的難度，提高創(chuàng)新者的受益。
關鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;理財意識;金融服務
中圖分類號:F83 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02
中國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務始于20世紀90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展,個人理財業(yè)務逐漸成為國內銀行產品和服務創(chuàng)新的主要領域。金融危機對中國城市居民的財富管理觀念也進行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風險的存在,也進而認識到財富管理的必要性。面對金融危機的沖擊,公眾對個人理財的認知怎樣?商業(yè)銀行應如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據。
一、公眾對個人理財的認知
為了進一步了解公眾對個人理財的需求與認知狀況,我們采用問卷調查和隨機訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個人理財金融產品的客戶和潛在客戶共480人進行了調查,現予以分析。
1.公眾對個人理財的了解程度和理財目標。公眾對個人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財的主要目標依次是資產實現增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費用(35.4%)、提升生活質量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調查顯示,大部分理財需求者都以實現資產增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標,要么把理財目標簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標與人生目標結合起來,為了賺錢而賺錢的現象普遍存在。
2.公眾獲取理財知識的渠道。調查發(fā)現,大眾的理財知識來源依次為網絡(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網絡、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。
從調查看,網絡已經成為公眾理財的主要渠道,與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產品和金融機構時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。
3.公眾對理財產品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產品是相對風險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風險、高收益的理財產品也有強烈的需求。
在選擇理財產品時,公眾關注的依次是產品的投資風險和收益(55.8%)、機構的信譽和品牌(27.9%)、金融機構工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產品的預期收益與存在的風險成正比,45.8%的人希望理財產品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔高和中低風險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔風險。從公眾對銀行理財產品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調查顯示,公眾在選擇理財產品時注重產品的投資風險和收益,但對理財產品的預期收益與存在的風險,大多數人喜歡追求高收益,卻不愿承擔高風險,或忽視理財產品的風險。
4.公眾對銀行專業(yè)理財人員的選擇和滿意程度。調查發(fā)現,公眾尋求專業(yè)人士進行金融理財的認識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進行一些簡單的財務決策,但卻感覺到專業(yè)的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務,帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因為不具備金融理財系統專業(yè)知識和方法、理財目標不清楚、個人財務受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財的緊迫性才尋求專業(yè)理財。由此可見,大多數人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財。
盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業(yè)素質不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財人員的信任程度將越來越高。調查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財人員的服務,愿意為所接受的服務付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務態(tài)度是滿意的。
5.公眾對銀行開展個人理財業(yè)務的建議。從調查來看,58.3%的人認為銀行理財人員的專業(yè)素質需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應商業(yè)銀行的理財服務人員,專業(yè)單一,復合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經濟政策掌握較少,對微觀經濟分析能力不夠強,市場營銷意識和技能與市場服務需求還有較大差距,無法適應快速發(fā)展的個人理財業(yè)務;理財人員營銷客戶時對風險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質的理財人員已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。
另外,69.1%的人認為銀行理財產品的多樣性有待拓寬。公眾認為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務僅停留在咨詢、建議或投資方案設計等服務式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產品;二是理財產品結構不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務需求;三是商業(yè)銀行在理財產品定價、風險對沖和信息披露等方面還缺乏科學和完善的管理措施,尚存在一定的風險。
二、加強銀行服務,提高公眾理財意識,推動理財業(yè)務發(fā)展
1.加強品牌建設,提供差異性、個性化服務,滿足公眾個人理財需求。在改革現有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術系統的基礎上,銀行只有開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務,才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產品的設計一是要新,商業(yè)銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調研的基礎上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應當根據公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標方向等具體情況設計不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財的需要,推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。
2.加強理財人員的培養(yǎng),以高素質的理財人員贏得公眾。從調查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務,愿意接受服務并付出額外的傭金,但大多數人對銀行理財人員的專業(yè)素質不滿意,因此培養(yǎng)高素質的專業(yè)理財人員是促進個人理財業(yè)務發(fā)展的主要任務。首先,要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅持高標準、高起點,將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經驗的業(yè)務骨干選拔到理財崗位上來。應培養(yǎng)理財人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統強化營銷隊伍建設和專業(yè)技能培訓。培訓課程可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置,通過培訓,使理財人員成為既精通銀行業(yè)務又通曉保險證券等其他金融業(yè)務,既掌握營銷服務技巧又具備理財規(guī)劃專業(yè)素質的全才。而且這種培訓要形成制度,定期進行,不斷更新客戶經理的知識,更好地適應個人理財的需要。只有專業(yè)理財人員的專業(yè)素質提高了,才能獲得公眾對個人理財業(yè)務的認可。
3.注重銀行個人理財理念提升和理財產品風險提示,以優(yōu)質服務吸引公眾。銀行應充分發(fā)揮專業(yè)理財人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務咨詢和業(yè)務指導,通過個人客戶投資風險測試,確定客戶風險承擔能力。商業(yè)銀行要利用自己的網點和員工,運用媒體和中介機構加強產品宣傳。銀行在設計理財產品時要盡量降低風險,客戶經理在給客戶推薦理財產品時,既要詳細介紹不同產品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產品的風險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠為銀行帶來綜合效益,實現銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實的狀況。
4.推廣理財基礎知識,增強公眾的投資風險意識,樹立健康理財理念。從調查來看,除了從銀行內部為個人理財創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎知識,宣傳相關政策法規(guī),增強公眾的投資風險意識,提高公眾金融素質。因此,監(jiān)管部門應嚴格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護金融投資者和消費者,營造一個公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強勢群體”的賣者有責任對產品已知缺陷和風險進行充分的披露,把收益和風險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達。銀行應秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務理念,時刻關注在投資者最需要的時候,以最恰當的方式向其傳遞正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應會同銀行業(yè)協會、商業(yè)銀行要加強理財知識的宣傳和投資者教育,增強民眾的投資風險意識和自我保護能力。同時要幫助公眾明確理財目標,樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學的理財應該是“個人理財的目標要與個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據個人財務狀況和理財能力、風險承受能力、理財習慣,通過投資性理財規(guī)劃、保障性理財規(guī)劃和消費性理財規(guī)劃進行積極主動和合理的理財,才能達到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質量的目的。提高國民的財商素質,讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應該長期承擔的社會責任。
參考文獻:
[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析[J].經濟研究導刊,2008,(16):47-48.
[論文摘要]隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業(yè)務受到越來越多人的重視。但從整個 發(fā)展 階段而言，我國的個人理財業(yè)務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義?；谶@點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前所面臨的問題作了分析，并結合國情，提出了相應的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務的良好發(fā)展。
自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現實。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀
現階段我國商業(yè)銀行的理財產品有如下特點：
（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務 發(fā)展 思路
由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業(yè)經營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設計只能漸進進行。商業(yè)銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業(yè)務，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。
（一）實施客戶細分及改善客戶結構
商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規(guī)劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關系。
（二）加強商業(yè)銀行理財服務隊伍建設
商業(yè)銀行應該優(yōu)選出一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經濟 專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。
（三）加強商業(yè)銀行理財產品管理
銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產品結構。要建立一套系統的客戶需求調查分析方法；建立產品開發(fā)工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統保障將創(chuàng)新產品快速投放市場。
（四）優(yōu)化理財服務渠道
以人工網點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、 網絡 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。
參考 文獻
[1]李瑜，個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17)
[2]楊新臣，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6)
