時(shí)間：2023-08-02 16:18:46
序論：在您撰寫保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
隨著人們保險(xiǎn)需求增大，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加，為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，維護(hù)客戶權(quán)益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管制度越來(lái)越嚴(yán)格，監(jiān)管手段越來(lái)越科學(xué)，因此，保險(xiǎn)公司僅靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的日子一去不復(fù)返了，只能潛心鉆研，通過(guò)科學(xué)管理，用心服務(wù)去贏得客戶，力爭(zhēng)在市場(chǎng)中爭(zhēng)取主動(dòng)地位。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)服務(wù)中存在的問題
（一）服務(wù)意識(shí)未能牢固樹立
在產(chǎn)險(xiǎn)公司一提服務(wù)，大家普遍認(rèn)為保險(xiǎn)公司的服務(wù)僅限于承保、理賠及客戶服務(wù)相關(guān)的部門，保險(xiǎn)公司其他人員與服務(wù)無(wú)關(guān)，其實(shí)不然，保險(xiǎn)公司的服務(wù)工作體現(xiàn)在很多方面。包括：保險(xiǎn)公司為客戶的服務(wù)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部二線為一線的服務(wù)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)形成大服務(wù)的格局。但是，目前，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員服務(wù)意識(shí)存在較大差異，需要逐步提高認(rèn)識(shí)。
（二）服務(wù)舉措缺乏創(chuàng)新
保險(xiǎn)公司的服務(wù)舉措總是局限在：一是為了更多贏得客戶，車險(xiǎn)產(chǎn)品盡可能打折銷售；二是非車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率打折，特別是大型招標(biāo)項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)率一味下降，保費(fèi)收取過(guò)低，使得市場(chǎng)上非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力急劇下降；三是為了投保項(xiàng)目中標(biāo)，總是犧牲保險(xiǎn)利益過(guò)多迎合經(jīng)紀(jì)人條款。在一些統(tǒng)?；蛘袠?biāo)項(xiàng)目上贈(zèng)送多個(gè)免費(fèi)保險(xiǎn)條款，無(wú)限制擴(kuò)大保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，與保險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)重不匹配。
（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、條款內(nèi)容存在不嚴(yán)密現(xiàn)象
主要表現(xiàn)為：一是產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一些保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能將客戶需求與保險(xiǎn)效益共同兼顧，因此，目前產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品比較局限；二是部分保險(xiǎn)格式化條款內(nèi)容不明確，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容缺少解釋條款，致使客戶出險(xiǎn)后不能確定是否為保險(xiǎn)責(zé)任，因此，特別容易造成客戶與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生糾紛。三是大多保險(xiǎn)公司不能根據(jù)市場(chǎng)快速反應(yīng)，設(shè)計(jì)與推出適時(shí)滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，而多是套用或跟隨其它保險(xiǎn)公司已有的產(chǎn)品，這樣做嚴(yán)重制約了新產(chǎn)品的發(fā)展，與人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化需求相差甚遠(yuǎn)。
（四）服務(wù)體系不健全
一是大部分保險(xiǎn)公司不能將保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃納入公司戰(zhàn)略規(guī)劃來(lái)考慮，在服務(wù)方面缺少統(tǒng)一管理和統(tǒng)籌規(guī)劃；二是大部分公司服務(wù)還處于初級(jí)階段，隨意性強(qiáng)，而不是將服務(wù)工作當(dāng)成公司百年大計(jì)來(lái)抓，保險(xiǎn)公司管理末端人員對(duì)服務(wù)工作缺少落實(shí)。三是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，一些保險(xiǎn)公司僅重視兩端，忽視全程服務(wù)，即僅對(duì)承保、理賠服務(wù)重視，忽視提供保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等保險(xiǎn)全程服務(wù)，從而造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力降低。
（五）存在銷售誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象
保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不熟悉，銷售人員的推銷則成為客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵。在實(shí)際銷售過(guò)程中，部分銷售人員由于自身專業(yè)知識(shí)的限制或出于個(gè)人利益考慮，經(jīng)常會(huì)誤導(dǎo)客戶或做夸大保險(xiǎn)責(zé)任的宣傳，客戶索賠、退保或領(lǐng)取投資收益時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況與購(gòu)買時(shí)營(yíng)銷人員描述的不一樣，從而使得消費(fèi)者產(chǎn)生受騙感覺，從而降低消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，嚴(yán)重挫傷大眾投保的積極性，對(duì)保險(xiǎn)公司的形象帶來(lái)負(fù)面的影響
二、加強(qiáng)服務(wù)重要意義
（一）保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)，贏得客戶的需要
目前，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司中資42家，外資21家，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中資產(chǎn)險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品都大同小異，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)占比最多的是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大多省份車險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行行業(yè)自律公約，費(fèi)率優(yōu)惠系數(shù)使用標(biāo)準(zhǔn)基本相同，因此，各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)轉(zhuǎn)為服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，只有憑借給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)，才能在保險(xiǎn)市場(chǎng)中爭(zhēng)取主動(dòng)，才能贏得客戶。
（二）公司業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)的需要
外部環(huán)境上，保險(xiǎn)行業(yè)從價(jià)格戰(zhàn)向服務(wù)戰(zhàn)轉(zhuǎn)化，以服務(wù)促業(yè)務(wù)，以服務(wù)促銷售深化，以服務(wù)促保險(xiǎn)公司健康經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展，需要保險(xiǎn)公司建立完善的服務(wù)體系；內(nèi)部環(huán)境上，保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)全面、均衡、創(chuàng)新發(fā)展，需要通過(guò)實(shí)現(xiàn)服務(wù)資源合理配置，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效能最大化。
（三）符合保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的需要
2010年，保監(jiān)會(huì)的工作重點(diǎn)之一就是改革管理體制，提升行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。保監(jiān)會(huì)頒布了《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》，對(duì)人身險(xiǎn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)提出了明確要求；2012年保監(jiān)會(huì)又頒布了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠質(zhì)量的意見》，對(duì)今后一段時(shí)間理賠質(zhì)量工作提出了新的更高、更明確的要求，各家主體紛紛出臺(tái)理賠服務(wù)承諾，所有這些工作，都是圍繞提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)水平展開的，只有保險(xiǎn)公司建立強(qiáng)有力的服務(wù)體系，不斷提高保險(xiǎn)公司整體服務(wù)能力與水平，才能符合監(jiān)管部門的要求。
三、提高產(chǎn)險(xiǎn)公司服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力之對(duì)策與建議
服務(wù)是保險(xiǎn)行業(yè)生存的根本，也是各家保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，只有通過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新保險(xiǎn)公司才能有生命力，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
（一）樹立服務(wù)意識(shí)，培育服務(wù)文化
一是要牢固樹立服務(wù)理念，做好保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司首先應(yīng)當(dāng)建立全流程、全員服務(wù)的理念，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)服務(wù)是為客戶提供營(yíng)銷、產(chǎn)品說(shuō)明、信息服務(wù)、爭(zhēng)議處理等全方位的服務(wù)。二是樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠(chéng)信的良好企業(yè)形象。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)培育服務(wù)文化，以服務(wù)文化來(lái)引領(lǐng)員工的服務(wù)行為。四是倡導(dǎo)服務(wù)文化。在公司倡導(dǎo)勇于擔(dān)當(dāng)而不是追究責(zé)任；倡導(dǎo)互助協(xié)作而不是互相推諉的服務(wù)文化。提倡創(chuàng)建一流的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供一流周到的服務(wù)。
（二）公司人員應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高服務(wù)能力
保險(xiǎn)公司應(yīng)在服務(wù)模式、服務(wù)支持能力等方面著重加強(qiáng)工作，進(jìn)一步提升整體服務(wù)能力。一是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)著力完善軟硬件設(shè)施，要有運(yùn)轉(zhuǎn)高效的IT系統(tǒng)，要有高素質(zhì)的人員，為提升服務(wù)能力提供基礎(chǔ)保證。二是加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使員工具備較強(qiáng)的專業(yè)力，保證對(duì)專業(yè)問題看得懂、說(shuō)得清。
（三） 建立健全服務(wù)體系，提高服務(wù)品質(zhì)
一是提升服務(wù)環(huán)節(jié)間的協(xié)同性。加強(qiáng)銷售、承保、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等服務(wù)環(huán)節(jié)的支持與配合，努力實(shí)現(xiàn)全流程無(wú)縫聯(lián)接，高效運(yùn)轉(zhuǎn)；二是優(yōu)化流程，確保提供便捷高效果的服務(wù)。實(shí)行客戶首問負(fù)責(zé)制度、理賠單證材料一次告知單等；實(shí)行后臺(tái)集中處理方式，如將理算、核賠等理賠環(huán)節(jié)集中處理，為客戶提供一站式理賠服務(wù)；三是規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
（四）建立服務(wù)質(zhì)量考核體系，重視考核結(jié)果的運(yùn)用
從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實(shí)行總、分、支公司管理模式。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營(yíng)單位，其主要職能是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)的直接來(lái)源，其經(jīng)營(yíng)管理水平的高低在一定程度上決定保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營(yíng)狀況，直接反映保險(xiǎn)公司的形象和發(fā)展水平。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對(duì)于夯實(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)至關(guān)重要。
一、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問題
（一）在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。
（二）在市場(chǎng)開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)的日益發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢(shì)的變化，大、大項(xiàng)目仍然是各公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場(chǎng)潛力的個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場(chǎng)需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來(lái)源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營(yíng)銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。
（三）在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為仍然是部分基層保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。近年來(lái)，部分專、兼職機(jī)構(gòu)和個(gè)人人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
（四）在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過(guò)分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過(guò)程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過(guò)度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過(guò)程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。
（五）在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過(guò)多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，多為簡(jiǎn)單的“一包一掛”（包保費(fèi)任務(wù)、掛費(fèi)用），忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過(guò)分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。
二、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中問題產(chǎn)生的原因
（一）尚處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒有形成高效有序的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。改革開放以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)立法不斷健全。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)主體較少，市場(chǎng)壟斷程度較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層次較低，規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，價(jià)值在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。在這種尚欠完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，市場(chǎng)供給大于需求，傳統(tǒng)市場(chǎng)領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈，新興市場(chǎng)領(lǐng)域因國(guó)民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司基層單位受各自計(jì)劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，在市場(chǎng)監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。
（二）基層保險(xiǎn)公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。1.部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃指標(biāo)時(shí)，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平等因素的，下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)難免簡(jiǎn)單化和針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致基層公司完成保費(fèi)任務(wù)的壓力過(guò)大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。2.基層公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場(chǎng)開發(fā)和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣上，因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，并且要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)工作難以展開。3.基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位。部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒有根據(jù)形勢(shì)的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無(wú)章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求搞“上有政策、下有對(duì)策”，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。4.管理技術(shù)落后。部分基層公司化水平較低，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。
（三）基層保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對(duì)員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒有長(zhǎng)期性的計(jì)劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的職能和作用認(rèn)識(shí)不清，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等學(xué)科知識(shí)的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對(duì)公司的戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)管理辦法，以及多項(xiàng)改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對(duì)于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)營(yíng)銷、成本核算、人力資源配置、考核機(jī)制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和綜合靈活地加以運(yùn)用。
三、提高基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施
基層保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地，必須認(rèn)真并解決經(jīng)營(yíng)管理中存在的和不足，做好以下四個(gè)方面的工作，不斷實(shí)施新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和提高經(jīng)營(yíng)管理水平。
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司過(guò)去那種粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須樹立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為中心，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長(zhǎng)，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，不斷市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場(chǎng)潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足，增強(qiáng)發(fā)展的后勁?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。
（二）加快創(chuàng)新步伐，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的客觀要求。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，加大對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的束縛?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識(shí)，不能老是把眼光局限于一些國(guó)有大上，應(yīng)充分挖掘個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和廣大市場(chǎng)的潛力，充分利用保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)資源，培養(yǎng)一批忠誠(chéng)于公司、職業(yè)道德素質(zhì)高的營(yíng)銷隊(duì)伍，完善落實(shí)好營(yíng)銷員管理制度、人管理制度、經(jīng)紀(jì)人管理制度，開辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式。基層保險(xiǎn)公司要突破保險(xiǎn)服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強(qiáng)化對(duì)客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)客戶提出全面合理的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平，又有利于提高公司經(jīng)營(yíng)效益。
從目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實(shí)行總、分、支公司管理模式。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營(yíng)單位，其主要職能是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)的直接來(lái)源，其經(jīng)營(yíng)管理水平的高低在一定程度上決定保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營(yíng)狀況，直接反映保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象和發(fā)展水平。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對(duì)于夯實(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)至關(guān)重要。
一、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問題
（一）在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。
（二）在市場(chǎng)開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢(shì)的變化，大企業(yè)、大項(xiàng)目仍然是各公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場(chǎng)潛力的個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場(chǎng)需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來(lái)源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營(yíng)銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。
（三）在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為仍然是部分基層保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。近年來(lái)，部分專、兼職機(jī)構(gòu)和個(gè)人人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
（四）在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過(guò)分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象?；鶎庸驹谡箻I(yè)過(guò)程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過(guò)度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過(guò)程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。
（五）在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過(guò)多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，多為簡(jiǎn)單的“一包一掛”（包保費(fèi)任務(wù)、掛費(fèi)用），忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過(guò)分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。
二、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中問題產(chǎn)生的原因
（一）尚處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒有形成高效有序的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。改革開放以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)立法不斷健全。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)主體較少，市場(chǎng)壟斷程度較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層次較低，規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。在這種尚欠完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，市場(chǎng)供給大于需求，傳統(tǒng)市場(chǎng)領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈，新興市場(chǎng)領(lǐng)域因國(guó)民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司基層單位受各自計(jì)劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，在市場(chǎng)監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。
（二）基層保險(xiǎn)公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。1.部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃指標(biāo)時(shí)，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平等因素的分析，下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)難免簡(jiǎn)單化和針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致基層公司完成保費(fèi)任務(wù)的壓力過(guò)大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。2.基層公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場(chǎng)開發(fā)和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣上，因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，并且要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)工作難以展開。3.基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位。部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒有根據(jù)形勢(shì)的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無(wú)章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求搞“上有政策、下有對(duì)策”，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。4.管理技術(shù)落后。部分基層公司電子化水平較低，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。
（三）基層保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)教育，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對(duì)員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒有長(zhǎng)期性的計(jì)劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的職能和作用認(rèn)識(shí)不清，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等學(xué)科知識(shí)的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對(duì)公司的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)管理辦法，以及多項(xiàng)改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對(duì)于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)營(yíng)銷、成本核算、人力資源配置、考核機(jī)制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和綜合靈活地加以運(yùn)用。
三、提高基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施
基層保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地，必須認(rèn)真分析并解決經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題和不足，做好以下四個(gè)方面的工作，不斷實(shí)施新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和提高經(jīng)營(yíng)管理水平。
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)。基層保險(xiǎn)公司過(guò)去那種粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須樹立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為中心，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長(zhǎng)，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，不斷研究市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場(chǎng)潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足，增強(qiáng)發(fā)展的后勁?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。
（二）加快創(chuàng)新步伐，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的客觀要求。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，加大對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的束縛?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識(shí)，不能老是把眼光局限于一些國(guó)有大企業(yè)上，應(yīng)充分挖掘個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和廣大農(nóng)村市場(chǎng)的潛力，充分利用保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)資源，培養(yǎng)一批忠誠(chéng)于公司、職業(yè)道德素質(zhì)高的營(yíng)銷隊(duì)伍，完善落實(shí)好營(yíng)銷員管理制度、人管理制度、經(jīng)紀(jì)人管理制度，開辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式。基層保險(xiǎn)公司要突破保險(xiǎn)服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強(qiáng)化對(duì)客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)客戶提出全面合理的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平，又有利于提高公司經(jīng)營(yíng)效益。
對(duì)于外資保險(xiǎn)公司自身來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)開放直接意味著更多的機(jī)遇。近年以來(lái)，國(guó)內(nèi)的交強(qiáng)險(xiǎn)整體來(lái)說(shuō)一直處于虧損狀態(tài)，而且由于虧損額度逐年增大，保費(fèi)一直微漲，造成了廣大車主的普遍不滿。為了彌補(bǔ)虧損，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍通過(guò)商業(yè)險(xiǎn)的配合運(yùn)作、捆綁銷售以取得盈利，這也是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司愿意承保交強(qiáng)險(xiǎn)的原因。外資公司之前只在商業(yè)險(xiǎn)中以合作形式分保國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的很小部分，在交強(qiáng)險(xiǎn)方面則完全沒有發(fā)揮的空間。外資公司進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)后，在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)捆綁銷售的普遍模式下，可以開發(fā)自己的保險(xiǎn)組合，為其進(jìn)一步拓寬商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)打下基礎(chǔ)，從而進(jìn)一步在國(guó)內(nèi)的商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)自己的一席之地。
對(duì)于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這一政策首先帶來(lái)的就是經(jīng)營(yíng)模式上的新的借鑒。相對(duì)于國(guó)外完善的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)發(fā)展了五年多的交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)尚顯稚嫩，外資公司可以憑借其積累的管理經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在目前交強(qiáng)險(xiǎn)的框架下帶來(lái)一種借鑒綜合后的經(jīng)營(yíng)模式，例如更加注重風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，從而為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司提供一種新的經(jīng)營(yíng)方式和理念[2]。外資保險(xiǎn)公司帶來(lái)的是一種經(jīng)過(guò)實(shí)踐摸索的更成熟的模式，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后只需要對(duì)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整就能適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，一旦適應(yīng)，其運(yùn)營(yíng)的效率可能會(huì)更加突出，尤其體現(xiàn)在服務(wù)層面。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一直以來(lái)在與國(guó)際接軌的步伐上比較遲緩，外資公司的進(jìn)入可以為我們提供直接借鑒經(jīng)驗(yàn)和學(xué)習(xí)經(jīng)營(yíng)模式的平臺(tái)，甚至可能在稍高的保費(fèi)水平上帶來(lái)更全面的保險(xiǎn)保障范圍，這對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的接納能力和消費(fèi)能力也會(huì)是一種新的考驗(yàn)。
另外，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入也可能意味著保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的改變。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的車主愿意承受更高的保費(fèi)以獲得更高質(zhì)量的保障，尤其是一些購(gòu)買豪車的車主，即高端消費(fèi)者，外資公司更有優(yōu)勢(shì)憑借其對(duì)于相應(yīng)情況處理所積累的更多數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，拿下高端車險(xiǎn)市場(chǎng)[2]。由于高端車輛一旦出險(xiǎn)賠付額較高，同時(shí)維修標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高導(dǎo)致維修過(guò)程相對(duì)繁瑣，利潤(rùn)空間不確定，因此國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)于高端車險(xiǎn)市場(chǎng)一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。相比之下，外資保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的培養(yǎng)和考核更加嚴(yán)格，因此在核賠、賠付、傷亡處理、代位求償和殘值處理的工作上更能體現(xiàn)效率和規(guī)范，給能滿足高端市場(chǎng)的更高要求。而且通過(guò)在國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的積累，外資保險(xiǎn)公司對(duì)于高端車險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)更有經(jīng)驗(yàn)，需要的只是數(shù)據(jù)上的分析以做好精算定價(jià)。由于外資保險(xiǎn)公司積累的良好口碑，很容易吸引那些愿意以更高的保費(fèi)滿足更加徹底保障訴求的高端人群，在外資保險(xiǎn)公司自身優(yōu)勢(shì)和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)相對(duì)空白的特定現(xiàn)狀下，外資保險(xiǎn)公司打開高端車險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)相對(duì)容易，這也可能成為外資保險(xiǎn)公司在目前的國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)首先拓展的基本業(yè)務(wù)。
即使在普通商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)，由于外資保險(xiǎn)公司在其發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)積累了良好的口碑和品牌效應(yīng)，也會(huì)吸引一定數(shù)量的投保人選擇其保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是新車車主，因此將與國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之初往往選擇一線城市，這些城市的新車購(gòu)置率相比之下較高，高端投保者也相對(duì)集中。這種策略對(duì)于外資保險(xiǎn)公司，其市場(chǎng)份額可以相應(yīng)得到較快增長(zhǎng)，以占領(lǐng)更高層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)為主，同時(shí)拓展普通商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)，給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)更大的壓力。而且由于其在理賠效率方面普遍高于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，回訪機(jī)制和善后處理也更為全面化，這種高質(zhì)量對(duì)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)普遍的賠付低效率可以起到一定程度上的觸動(dòng)作用，從而帶動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的規(guī)范化和完善。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)對(duì)比承保業(yè)務(wù)的選擇和差別費(fèi)率的分類而直接受益，學(xué)習(xí)其先進(jìn)之處[3]。
在對(duì)于國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，外資保險(xiǎn)公司的加入也可以帶來(lái)更多的啟示。由于外資保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍可以做到更加全面，例如某些國(guó)家的保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)還包括精神損失補(bǔ)償。外資保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)提供基本保障的同時(shí)，還能通過(guò)提供選擇范圍更多的附加保險(xiǎn)，制定出更符合車主需求的個(gè)性化保單，這在交強(qiáng)險(xiǎn)可變動(dòng)空間不大的情況下可以更具吸引力。這對(duì)外資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是提升其競(jìng)爭(zhēng)力的手段之一，對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，外資公司對(duì)于附加保險(xiǎn)項(xiàng)目費(fèi)率的厘定可以起到一種示范性作用，作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開展類似業(yè)務(wù)的參照標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)內(nèi)很多已有保險(xiǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)率的確定會(huì)以國(guó)外的同類保險(xiǎn)為參照，因此也有理由期待外資保險(xiǎn)公司在費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的啟示。
外資保險(xiǎn)公司的加入在短期之內(nèi)難以對(duì)目前國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和份額帶來(lái)根本影響，但是其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和更有效率的運(yùn)營(yíng)模式卻可以成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)動(dòng)力。對(duì)于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，我國(guó)車險(xiǎn)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]數(shù)據(jù)來(lái)源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)《2011年1-12月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表》
關(guān)鍵詞：中小型保險(xiǎn)公司；發(fā)展?fàn)顩r；地位；建議
中小型保險(xiǎn)公司是一個(gè)相對(duì)模糊的概念，國(guó)際上對(duì)一個(gè)企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)一個(gè)公司的從業(yè)人數(shù)、實(shí)收資本、一定時(shí)段（一般為一年）的經(jīng)營(yíng)額這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)具體劃分。如長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司按以上三個(gè)條件來(lái)劃分就屬于中小型保險(xiǎn)公司。
1.中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀
1.1中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展地域性明顯。東西部差異巨大
中小型保險(xiǎn)公司由于產(chǎn)業(yè)規(guī)模有限，數(shù)量種類多，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因，在我國(guó)從東部到西部逐漸減少。以長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，該公司在武漢設(shè)立總公司，在湖北境內(nèi)以武漢為中心向西周輻射發(fā)展。在各個(gè)地級(jí)市里，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，所設(shè)立的分支公司規(guī)模大小也不同。在接下來(lái)幾年里逐步向外省發(fā)展，選擇的地點(diǎn)也是先東部城市，后西部城市，這也體現(xiàn)出中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展的地域差異。
1.2中小型保險(xiǎn)公司機(jī)制健全。與時(shí)俱進(jìn)
一套適合本企業(yè)發(fā)展道路的管理機(jī)制、營(yíng)銷機(jī)制是中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展的內(nèi)在要求。管理機(jī)制可以凝聚管理者和員工的力量，形成強(qiáng)大的向心力。營(yíng)銷機(jī)制通過(guò)特色的人性化服務(wù)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，擁有無(wú)盡的外緣力。長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)綜合管理部、總經(jīng)理室、財(cái)務(wù)部、承保部、客服部和銷售團(tuán)隊(duì)六大板塊，針對(duì)車險(xiǎn)事故發(fā)生后的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行綜合服務(wù)，保證客戶在理賠的任何過(guò)程都能與工作人員接觸，體現(xiàn)公司與客戶的親密感，縮小公司與客戶人員的距離，也提高公司的信譽(yù)度和知名度。
1.3中小型保險(xiǎn)公司大力發(fā)展人才戰(zhàn)略
21世紀(jì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的推廣需要員工去實(shí)施，員工的技能和素質(zhì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。當(dāng)今的營(yíng)銷人員基于傳統(tǒng)理念，主觀能動(dòng)性嚴(yán)重影響營(yíng)銷效率，營(yíng)銷人員、公司和客戶不能進(jìn)行良性溝通，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈中途斷落，營(yíng)銷人員的流動(dòng)性過(guò)高是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)致命缺點(diǎn)。這就要求公司通過(guò)制度約束從業(yè)人員，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。
2.中小型保險(xiǎn)公司地位
2.1中小型保險(xiǎn)公司對(duì)推動(dòng)市場(chǎng)繁榮和行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)具有重要作用
保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的大量同質(zhì)公司，就需要有序競(jìng)爭(zhēng)，以此來(lái)促進(jìn)市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮，而不是惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的反向發(fā)展。社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的繁榮要求保險(xiǎn)業(yè)保持健康的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而中小型保險(xiǎn)公司是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要力量。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)大的主體市場(chǎng)，而所有中小型保險(xiǎn)公司服務(wù)的區(qū)域是一個(gè)個(gè)小市場(chǎng)，用一個(gè)個(gè)健康的小市場(chǎng)的發(fā)展推動(dòng)大市場(chǎng)的發(fā)展，是繁榮整個(gè)大市場(chǎng)的有效途徑。與此同時(shí)，還需要保證大部分小市場(chǎng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，不斷以提高透明化的標(biāo)準(zhǔn)尋求發(fā)展。
2.2大市場(chǎng)的繁榮與中小型保險(xiǎn)公司創(chuàng)新性緊密相連
市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日新月異，就需要不斷創(chuàng)新與之相適應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域不可或缺的重要組成部分，擁有廣闊的市場(chǎng)。中小型保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力的大小對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展影響深遠(yuǎn)。一個(gè)公司不僅需要外部的硬件要求，還需要內(nèi)在的創(chuàng)新要求，公司的軟硬實(shí)力相得益彰，才能進(jìn)一步提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。湖北長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，秉承“誠(chéng)信，合規(guī)，互助，共贏”文化理念，對(duì)內(nèi)注重員工素質(zhì)的培養(yǎng)，對(duì)外樹立良好企業(yè)形象，保持良好的信譽(yù)，讓客戶享受服務(wù)帶來(lái)的愜意，從而提升客戶對(duì)公司的信任度。這種秘訣讓長(zhǎng)江保險(xiǎn)在隨州地區(qū)獲得巨大成功，對(duì)同行業(yè)公司的發(fā)展有著極其重要的借鑒作用。創(chuàng)新是一個(gè)公司擁抱生命力的靈魂，保險(xiǎn)公司能依據(jù)當(dāng)?shù)卣?、?jīng)濟(jì)、文化背景創(chuàng)造出屬于本公司獨(dú)特的企業(yè)文化，是公司未來(lái)發(fā)展的竭動(dòng)力。
2.3中小型保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著積極作用
越來(lái)越多的有特色的中小型保險(xiǎn)公司的成立是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要措施，中小型保險(xiǎn)公司有多種不同靈活的經(jīng)營(yíng)理念，可以結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r適時(shí)調(diào)整發(fā)展方向，從而壯大中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度高，不能充分發(fā)揮市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的價(jià)格機(jī)制。形成“一家受難，萬(wàn)家受牽連”的災(zāi)難性局面。而逐年增加的中小型保險(xiǎn)公司將打破保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中程度，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著自由競(jìng)爭(zhēng)方向發(fā)展。隨州地區(qū)保險(xiǎn)公司數(shù)量逐年增加是推動(dòng)本地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的重要措施，長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為新興中小型保險(xiǎn)公司正以其獨(dú)特方式在隨州地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展。因此，中小型保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重要舉措。
3.中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展對(duì)策
3.1政府給予一定的優(yōu)惠政策助力中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展
公司的發(fā)展離不開政府的扶持。政府是公司的最外保護(hù)圈。政府可以通過(guò)降息免租，資金援助，實(shí)時(shí)宣傳等措施解決公司發(fā)展的外部憂慮，營(yíng)造良好的發(fā)展氛圍。長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)隨州支公司在成立之初，由于知名度不夠，服務(wù)范圍小等，大大影響它在隨州地區(qū)發(fā)展之路。隨州政府采用采購(gòu)優(yōu)先原則率先出面幫助這家新公司，政府把所管轄范圍內(nèi)車輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)一授予長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)隨州支公司，以此來(lái)幫助擴(kuò)大新公司業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)達(dá)到擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)影響力的效果。
3.2中小型保險(xiǎn)公司要建立企業(yè)間聯(lián)合協(xié)作制度
為了避免同行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，中小型企業(yè)可以通過(guò)建立聯(lián)合協(xié)作制度解決這一難題。中小型保險(xiǎn)公司數(shù)量多，但發(fā)展方向是一致的，在此基礎(chǔ)上，統(tǒng)一研究協(xié)商發(fā)展戰(zhàn)略。這樣，不僅可以相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，各取所需，還可以共同承擔(dān)責(zé)任，在一定條件下也擴(kuò)大了各個(gè)公司承保能力，償付能力和再保險(xiǎn)能力甚至再保險(xiǎn)能力也有所提高。長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司隨州支公司建立伊始，便注重與當(dāng)?shù)卦斜ｋU(xiǎn)公司保持親密聯(lián)系，對(duì)原有發(fā)展經(jīng)驗(yàn)取其精華、去其糟粕并結(jié)合長(zhǎng)江保險(xiǎn)公司自己獨(dú)特發(fā)展模式來(lái)更好完善自身發(fā)展。聯(lián)合協(xié)作制度可以達(dá)到資源共享，提高行業(yè)內(nèi)員工工作效率，這樣間接提高各公司經(jīng)營(yíng)管理水平和人才技術(shù)水平。因此，建立企業(yè)間聯(lián)合協(xié)作制度對(duì)中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展起著不可磨滅的重要作用。
一、高危行業(yè)意外保險(xiǎn)現(xiàn)狀
1、保險(xiǎn)現(xiàn)狀。（1）無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，各公司承包業(yè)務(wù)量不夠規(guī)模。一段時(shí)期，不少地區(qū)的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相吃高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉，重銷售輕管理展開惡性競(jìng)爭(zhēng)，在業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模，賠付率又居高不下的情況下，各承保公司紛紛陷入理賠不利的尷尬局面。（2）進(jìn)退兩難，拒絕承包。一些保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉難吃，為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這類業(yè)務(wù)提出拒保。
2、風(fēng)險(xiǎn)分析。上述現(xiàn)狀使我們有必要再認(rèn)識(shí)這類風(fēng)險(xiǎn)的可保性，衡量一類風(fēng)險(xiǎn)是否是可保風(fēng)險(xiǎn)，主要從四個(gè)方面看：足夠數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)單位、損失發(fā)生非故意、損失容易用金錢度量、不是超過(guò)保險(xiǎn)能力的巨災(zāi)。而高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)滿足這四點(diǎn)要求：第一，既然是一個(gè)行業(yè)，保證了有足夠數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位；第二，此類風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性；第三，每次事故造成的直接損失是容易測(cè)定的；第四，此類風(fēng)險(xiǎn)與地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別，損失發(fā)生額相當(dāng)有限。因此從理論上講，這類風(fēng)險(xiǎn)是完全可以通過(guò)一般的保險(xiǎn)安排來(lái)化解的。之所以出現(xiàn)上述保險(xiǎn)現(xiàn)狀，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司目前承保的險(xiǎn)種不適應(yīng)高危行業(yè)所致，只要提高保險(xiǎn)業(yè)的管理水平，針對(duì)現(xiàn)實(shí)存在的問題提出相應(yīng)的解決方案，在原有險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)，此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全可以放心承保。
二、高危行業(yè)意外保險(xiǎn)的創(chuàng)新舉措
1、險(xiǎn)種的設(shè)置應(yīng)有靈活性。在險(xiǎn)種設(shè)置上應(yīng)即有財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)膯我浑U(xiǎn)又有由此帶來(lái)的對(duì)人員和環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，做到即有特色餐又有套餐的便捷式服務(wù)，如果投保人購(gòu)買了套餐險(xiǎn)種，就能夠較好的解決井噴等事件自身財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償、人員傷害給付和對(duì)環(huán)境破壞的賠償。減少或杜絕在事故處理中“業(yè)主發(fā)財(cái)，政府發(fā)喪”不正?，F(xiàn)象。
2、條款設(shè)計(jì)應(yīng)有針對(duì)性。由于高危行業(yè)的行業(yè)特征不同,責(zé)任與除外責(zé)任內(nèi)容也應(yīng)有針對(duì)性,比如采煤與海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)特征完全不一樣,采煤的風(fēng)險(xiǎn)與地質(zhì)、井下坑道的堅(jiān)固、通風(fēng)、地下水排放等高度正相關(guān),而海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)與海域、氣象、船只排水量等關(guān)系密切。就是同一類高危行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),天之南與海之北的差異也很大,比如采煤業(yè),露天礦與深井礦的風(fēng)險(xiǎn)差異也很大。另外,費(fèi)率設(shè)置也應(yīng)不相同,高危行業(yè)出事率與當(dāng)?shù)氐牡刭|(zhì)、氣象情況、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人員綜合素質(zhì),甚至生活習(xí)慣都密切相關(guān)?？傊鞯氐母呶Ｐ袠I(yè)應(yīng)根據(jù)本地的實(shí)際情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的條款,執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率或特約費(fèi)率。
3、進(jìn)一步加強(qiáng)核保工作。在承保業(yè)務(wù)量上做到滿足大數(shù)法則的要求，對(duì)承保單位做到事前、事中和事后風(fēng)險(xiǎn)管理。
4、提高人力資源素質(zhì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。高危行業(yè)的行業(yè)特征明顯,而風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)特征密切相關(guān),要管理好高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),必須實(shí)施“專業(yè)化”管理。為此，首先加強(qiáng)相應(yīng)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí),提高承保能力。核保人員應(yīng)充分了解擬承保行業(yè)的有關(guān)安全生產(chǎn)的法律法規(guī),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)觀察中發(fā)現(xiàn)的違反規(guī)定的方面要提出整改意見,并在合同中進(jìn)行責(zé)任約定,促使投保人加強(qiáng)安全生產(chǎn),承保以后更要防止投保人出現(xiàn)放松安全生產(chǎn)的現(xiàn)象。其次為更好的控制風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司還應(yīng)聘請(qǐng)相應(yīng)行業(yè)領(lǐng)域的安全生產(chǎn)方面的專家或政府職能部門的有關(guān)人員共同參與管理此類保險(xiǎn)或供保險(xiǎn)公司咨詢,必要時(shí)幫助企業(yè)進(jìn)行安全教育。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；中小保險(xiǎn)公司；對(duì)策研究
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）03-0047-03
一、在津中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司整體發(fā)展情況及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
（一）發(fā)展情況
2000年以來(lái)，伴隨國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)法人主體在津設(shè)立分支機(jī)構(gòu)力度加大，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司（以下簡(jiǎn)稱“中小分公司”）如雨后春筍般紛紛在津嶄露頭角，帶動(dòng)天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)險(xiǎn)分公司隊(duì)伍迅速壯大。自2000年華泰分公司落戶天津后，人保、太保、平安分公司三足鼎立市場(chǎng)的局面即被打破，截至2009年末天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)中小分公司已達(dá)15家。其中太平、大地、中華聯(lián)合、陽(yáng)光、安邦5家公司2009年保費(fèi)收入均突破億元大關(guān)，整體實(shí)力較為雄厚，已成為在津中小分公司發(fā)展中的領(lǐng)跑者。
（二）經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
1.市場(chǎng)份額快速增長(zhǎng)。2004年在津中小分公司整體保費(fèi)收入占天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)比重為9.13%，2009年這一數(shù)字已上升至32.24%。在2005年至2008年的快速發(fā)展階段，中小分公司保費(fèi)規(guī)模始終保持每年35%以上的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，雖然受金融危機(jī)影響2009年中小分公司整體業(yè)務(wù)規(guī)模同比下滑明顯，但仍高于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)平均增速（9.3%）4.4個(gè)百分點(diǎn)。
2.建立以車險(xiǎn)為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。2009年除民安、渤海兩家公司外，其它在津中小分公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比均高于67.39%的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，其中占比超過(guò)80%的中小分公司達(dá)到10家。同時(shí)中小分公司整體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)市場(chǎng)比重近年來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)，由2005年的25.46%上升至2009年的39.57%，對(duì)天津車險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展起到了積極推動(dòng)作用。
3.盈利能力較差。受競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力有限、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)控管理薄弱等諸多因素影響，在津中小分公司盈利水平普遍偏低。2007―2009年，市場(chǎng)內(nèi)僅有1家中小分公司實(shí)現(xiàn)連續(xù)盈利，三年內(nèi)累計(jì)僅有12家中小分公司實(shí)現(xiàn)盈利。大多數(shù)中小分公司業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，其中5家公司連續(xù)三年虧損，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較差。
二、制約中小分公司持續(xù)健康發(fā)展的原因分析
（一）總公司經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向偏激致使中小分公司發(fā)展偏離理性
部分中小財(cái)險(xiǎn)總公司尚未建立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)考核體系，片面追求市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，疏于對(duì)業(yè)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行考核。更有部分總公司為實(shí)現(xiàn)上市計(jì)劃變本加厲推行規(guī)模激勵(lì)政策，鮮有考慮分公司實(shí)際發(fā)展?jié)摿Α＝陙?lái)各總公司下達(dá)給在津中小分公司的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)中規(guī)模保費(fèi)始終占據(jù)考核首位，而對(duì)利潤(rùn)幾乎不納入考核。即使在2009年各總公司迫于金融危機(jī)壓力加強(qiáng)效益考核的背景下，15家在津中小分公司中也僅有6家被要求年度綜合成本率低于100%（即實(shí)現(xiàn)盈利）。疲于應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)使各中小分公司被迫降低承保標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)率，吸攬高風(fēng)險(xiǎn)低質(zhì)業(yè)務(wù)，致使大量風(fēng)險(xiǎn)隱患積聚，經(jīng)營(yíng)偏離理性軌道。
（二）人才流失削弱中小分公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)根基
截至2008年末，在津中小分公司擁有的高管人員（分公司層級(jí)）中，從其他公司挖角“請(qǐng)”來(lái)的多達(dá)29人，占各公司全部高管（分公司層級(jí)）的54.72%。但引進(jìn)的人才往往忠誠(chéng)度不高，再度跳槽，留存率低。此外伴隨市場(chǎng)內(nèi)新成立公司日漸增多，對(duì)管理人員需求日益增長(zhǎng)，同時(shí)市場(chǎng)自身人才供給能力有限，致使部分成立較早的中小分公司高管及中層流失嚴(yán)重，部分公司中層流失率甚至超過(guò)50%。管理人員大量流失如釜底抽薪，嚴(yán)重破壞中小分公司內(nèi)部管理體系完整性和經(jīng)營(yíng)思路一貫性，削弱公司基礎(chǔ)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，動(dòng)搖公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)根基。
（三）公司內(nèi)部控制體系不完善
一是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控不到位。調(diào)查顯示，15家在津中小分公司中管理崗位員工大多背負(fù)業(yè)務(wù)指標(biāo)，工作重點(diǎn)為督促業(yè)務(wù)規(guī)模完成，明顯背離其本身負(fù)有的監(jiān)督執(zhí)行公司各項(xiàng)管理制度的崗位職責(zé)。同時(shí)各公司對(duì)合規(guī)管理這一實(shí)施有效內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)性工作重視程度偏低，15家公司無(wú)一單獨(dú)設(shè)立合規(guī)管理部門，單獨(dú)設(shè)立合規(guī)崗位的公司也僅有6家，其余公司此部門及崗位的設(shè)置均為兼職。二是內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制不健全。內(nèi)部稽核審計(jì)是保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部控制的健全有效性進(jìn)行檢查評(píng)價(jià)的重要工作，是公司自我監(jiān)督制約的有效手段，但目前上至中小財(cái)險(xiǎn)總公司下至分支機(jī)構(gòu)均對(duì)內(nèi)部稽核審計(jì)工作重視不夠。截至2009年末15家在津中小分公司中自成立以來(lái)總公司每年都對(duì)其開展稽核審計(jì)的僅有2家，同時(shí)尚無(wú)一家中小分公司自成立以來(lái)堅(jiān)持每年自主開展內(nèi)部稽核審計(jì)。同時(shí)經(jīng)審計(jì)公司的審計(jì)報(bào)告大多審計(jì)內(nèi)容簡(jiǎn)單，與監(jiān)管機(jī)關(guān)下發(fā)的審計(jì)指引要求相去甚遠(yuǎn)。此外部分中小分公司存在內(nèi)部稽核審計(jì)部門兼職合規(guī)管理部門，內(nèi)部稽核審計(jì)人員兼任合規(guī)管理人員的情況，這種監(jiān)督執(zhí)行合一的管理格局，從根本上動(dòng)搖了監(jiān)督制約機(jī)制的根基，嚴(yán)重妨礙公司對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。
（四）產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)缺乏
一是將主要精力用于投入少、見效快的傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但與大公司開展同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必陷入以己之短搏他人之長(zhǎng)的局面。二是對(duì)非車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)缺乏主動(dòng)性，采取“亦步亦趨”的跟隨政策，針對(duì)大公司產(chǎn)品銷路好的非車險(xiǎn)產(chǎn)品，將總公司類似條款也推向市場(chǎng)。但中小總公司開發(fā)的條款往往由于缺乏調(diào)研基礎(chǔ)忽略大量可保風(fēng)險(xiǎn)，不能滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求。不注重貼近市場(chǎng)實(shí)際設(shè)計(jì)產(chǎn)品使中小分公司在與大公司的各險(xiǎn)種領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中均處于下風(fēng)。
（五）業(yè)務(wù)銷售體系狹窄
一是銷售渠道單一。目前各在津中小分公司賴以生存的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)――車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本依靠與合作。各公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中業(yè)務(wù)占比基本達(dá)80%，個(gè)別公司高達(dá)95%。對(duì)機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴不僅影響公司業(yè)務(wù)來(lái)源穩(wěn)定性，高額的手續(xù)費(fèi)也會(huì)使公司被迫提升經(jīng)營(yíng)成本。此外雖然個(gè)別公司展開連鎖門店?duì)I銷，但由于過(guò)度依賴門店鋪設(shè)，坐等客戶上門，未能做到機(jī)構(gòu)發(fā)展與產(chǎn)品營(yíng)銷同步，經(jīng)營(yíng)效果并不理想。二是缺乏銷售模式創(chuàng)新。涉足車險(xiǎn)電銷及產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)等新型銷售模式的中小分公司相對(duì)較少且業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。截至2009年末僅有4家在津中小分公司開展車險(xiǎn)電銷，其中3家電銷業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)比重不足1%，這與平安分公司電銷業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)比重超過(guò)30%的情況相差甚遠(yuǎn)。產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)發(fā)展情況也不理想，僅有兩家在津中小分公司與系統(tǒng)內(nèi)壽險(xiǎn)分公司開展產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)，累計(jì)僅實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入150萬(wàn)元。
三、促進(jìn)中小分公司健康發(fā)展的對(duì)策建議
（一）保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)積極扶持中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展
1.引導(dǎo)中小財(cái)險(xiǎn)總公司科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)。督促其摒棄急功近利的偏激經(jīng)營(yíng)理念，科學(xué)制定績(jī)效考核政策，對(duì)分公司合理設(shè)定考核指標(biāo)，確保分公司實(shí)現(xiàn)速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)與效益協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)建立保險(xiǎn)公司考核指標(biāo)管理機(jī)制，要求總公司將考核指標(biāo)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案，保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過(guò)建立自上而下的全方位監(jiān)管防線，加強(qiáng)對(duì)總、分公司整體聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，全面監(jiān)測(cè)總分公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況。
2.加大對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)控建設(shè)和稽核工作監(jiān)管力度。一是引導(dǎo)各總公司完善內(nèi)控制度建設(shè)，健全承保、理賠、資金、費(fèi)用、單證、印章、IT系統(tǒng)管理等方面的核心內(nèi)控制度，并定期對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控管理培訓(xùn)，提高各級(jí)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度執(zhí)行的自覺性和水平，增強(qiáng)各級(jí)高管人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。二是督促總公司強(qiáng)化針對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的稽核工作，加大稽核頻度，改進(jìn)稽核手段，擴(kuò)展稽核內(nèi)容。同時(shí)完善分支機(jī)構(gòu)稽核工作后續(xù)跟蹤查處機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)發(fā)現(xiàn)問題機(jī)構(gòu)及人員的處理和整改力度，切實(shí)提高針對(duì)分支機(jī)構(gòu)的稽核審計(jì)工作質(zhì)量。三是督促在津中小分公司強(qiáng)化內(nèi)部管理各環(huán)節(jié)制衡要素，確保內(nèi)部稽核審計(jì)部門獨(dú)立性，切實(shí)提高內(nèi)部管控執(zhí)行力和約束力。
3.為中小分公司發(fā)展提供政策支持。給予中小財(cái)險(xiǎn)總公司電話車險(xiǎn)銷售、集團(tuán)內(nèi)產(chǎn)壽以及與非關(guān)聯(lián)性中小壽險(xiǎn)公司交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等新型業(yè)務(wù)銷售模式相應(yīng)政策支持，確保中小分公司能夠依托各類銷售渠道開展特色化經(jīng)營(yíng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）中小分公司應(yīng)積極增強(qiáng)自身實(shí)力
1.積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新。一是借助濱海保險(xiǎn)改革試驗(yàn)區(qū)優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)符合區(qū)內(nèi)各類企業(yè)在生產(chǎn)、銷售等不同階段需求的多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)對(duì)家財(cái)、意外、健康等面向大眾的險(xiǎn)種積極開展調(diào)研，以消費(fèi)者需求為產(chǎn)品設(shè)計(jì)核心，及時(shí)將消費(fèi)者提出的差異性保險(xiǎn)保障需求補(bǔ)充進(jìn)條款，修改完善現(xiàn)有產(chǎn)品，不斷提升市場(chǎng)占有率。二是進(jìn)駐社區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，積極設(shè)計(jì)以社區(qū)家庭為單位的家庭財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)意外事件的社區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)和居民意外保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)商業(yè)模式和社區(qū)救助模式有機(jī)結(jié)合，為社區(qū)居民提供全方位保險(xiǎn)保障。
2.推進(jìn)銷售體系建設(shè)。一是摒棄單純依賴的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，探索通過(guò)公司內(nèi)人員渠道專屬等方式開拓業(yè)務(wù)，在降低手續(xù)費(fèi)支出的同時(shí)規(guī)避自身業(yè)務(wù)炒作行為。二是借鑒個(gè)別公司的連鎖經(jīng)營(yíng)模式，選擇社區(qū)、街道等保險(xiǎn)資源密集區(qū)域開展門店式連鎖營(yíng)銷，壓縮中介成本。并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)連鎖門店的展業(yè)技能培訓(xùn)，引導(dǎo)門店業(yè)務(wù)員結(jié)合門店周圍地域特點(diǎn)展開營(yíng)銷，做到機(jī)構(gòu)發(fā)展與產(chǎn)品營(yíng)銷同步。三是探索發(fā)展電子商務(wù)，通過(guò)推行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)降低銷售和管理成本。同時(shí)不斷改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)管理技術(shù)和信息技術(shù)，進(jìn)一步將成本節(jié)約壓縮。四是優(yōu)化銷售渠道選擇。與規(guī)模大、誠(chéng)信度高的專業(yè)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)拓展、售后服務(wù)等方面開展深層次合作，使機(jī)構(gòu)成為公司發(fā)展的有利后盾。
