時(shí)間：2023-08-01 16:55:26
序論：在您撰寫(xiě)金融支付行業(yè)前景時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
>> 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景 淺談移動(dòng)支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對(duì)話高層 暢談移動(dòng)支付發(fā)展前景 數(shù)字移動(dòng)電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)防范 關(guān)于移動(dòng)通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策 移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策 淺析智能天線在移動(dòng)通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動(dòng)電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識(shí)別支付一卡通的發(fā)展前景 移動(dòng)支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車(chē)的發(fā)展前景 移動(dòng)信息時(shí)代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動(dòng)支付交易規(guī)?？梢钥闯?，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動(dòng)了支付市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對(duì)其運(yùn)行過(guò)程監(jiān)管不力，蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)相繼爆發(fā)。確保我國(guó)移動(dòng)支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開(kāi)研究。
二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因
1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)
根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來(lái)效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過(guò)不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車(chē)票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車(chē)等。“手機(jī)在手，支付無(wú)憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推
根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來(lái)的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來(lái)的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右颉?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)
根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來(lái)降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。
近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類(lèi)型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買(mǎi)、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。
三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景
上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。
1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)
移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢(qián)包等通過(guò)采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)海”。2016年2月蘋(píng)果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開(kāi)啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)?；谝苿?dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過(guò)45億。①
我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過(guò)5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過(guò)移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過(guò)12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%。〔5〕
2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高
從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問(wèn)題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過(guò)不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛(ài)移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車(chē)、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類(lèi)行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過(guò)掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋(píng)果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。
3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式
移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱問(wèn)題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來(lái)流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。
從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來(lái)支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來(lái)移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開(kāi)發(fā)的“利器”。
4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來(lái)移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)
未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來(lái)，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買(mǎi)捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買(mǎi)深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買(mǎi)上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過(guò)幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。
隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開(kāi)始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍?zhuān)M(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開(kāi)合作，開(kāi)拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開(kāi)展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢(qián)包與滴滴打車(chē)合作，滴滴打車(chē)App正式接入QQ錢(qián)包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶可使用QQ錢(qián)包支付打車(chē)費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。
四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)
移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問(wèn)題。
1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯
負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）?！?〕支付從來(lái)不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)。縱觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)。科學(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。
2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在
支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來(lái)的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問(wèn)題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過(guò)程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度?！?〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒(méi)有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來(lái)一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵?wèn)題給客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問(wèn)題。
3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開(kāi)展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。
另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問(wèn)題。法律由于沒(méi)有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒(méi)有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。
4.客戶備付金安全事件頻發(fā)
2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過(guò)2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！保侵Ц稒C(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類(lèi)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。
近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷(xiāo)了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問(wèn)題仍然沒(méi)有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問(wèn)題之一。
五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議
1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范
可以預(yù)見(jiàn)，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說(shuō)明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來(lái)監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。
2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為
良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類(lèi)別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來(lái)明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕
3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。
除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。
4.強(qiáng)化行業(yè)自律
移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門(mén)有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問(wèn)題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕
5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。
〔參考文獻(xiàn)〕
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關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 探究
金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進(jìn)入人們的生活消費(fèi)范圍，移動(dòng)支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動(dòng)支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對(duì)快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。
一、移動(dòng)支付的重要性
移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，是允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的產(chǎn)品支付的消費(fèi)方式。單位或個(gè)人利用移動(dòng)設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令以此來(lái)做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點(diǎn)：移動(dòng)性、實(shí)時(shí)性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)支付使用也越來(lái)越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。
二、移動(dòng)支付在當(dāng)前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足
（一）基礎(chǔ)設(shè)施較弱
我國(guó)的移動(dòng)支付同發(fā)達(dá)國(guó)家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項(xiàng)，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。
（二）支付伙伴之間缺少信任
移動(dòng)支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機(jī)等支付平臺(tái)的人，但因移動(dòng)支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒(méi)有進(jìn)一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對(duì)接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒(méi)有進(jìn)行進(jìn)一步的商討開(kāi)展業(yè)務(wù)，所以加強(qiáng)移動(dòng)支付的產(chǎn)品互信合作機(jī)制。
（三）往來(lái)資金監(jiān)管難度較大
移動(dòng)支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時(shí)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機(jī)構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來(lái)保障資金安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。人民銀行出臺(tái)的相關(guān)規(guī)章制度來(lái)制約支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機(jī)構(gòu)保障資金安全性的操作沒(méi)有頒發(fā)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管沒(méi)有落實(shí)到位。
（四）移動(dòng)支付宣傳沒(méi)有普及到位
移動(dòng)支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們?cè)谌粘Ｉ钪械南M(fèi)渠道。所以移動(dòng)支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。
（五）安全性遭質(zhì)疑
消費(fèi)者和合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付的消費(fèi)手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費(fèi)者的憂慮主要有兩大類(lèi)，一類(lèi)是實(shí)際安全問(wèn)題，另一類(lèi)便是消費(fèi)者心理憂慮。電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間也會(huì)有憂慮，銀行擔(dān)心電信運(yùn)營(yíng)商控制資金交付，電信運(yùn)營(yíng)商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對(duì)移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中遇到的困難提出的建議
（一）加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
提高對(duì)宣傳力度的產(chǎn)生作用的認(rèn)識(shí)度，選在人員較為密集的消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行宣傳，其中重要的一點(diǎn)是引導(dǎo)消費(fèi)者親身體驗(yàn)移動(dòng)支付的快捷方便，認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付的重要性。另外對(duì)于和移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的認(rèn)識(shí)，讓他們充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付能夠給他們帶來(lái)的商機(jī)和好處。加強(qiáng)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對(duì)社會(huì)各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)所的建設(shè)移動(dòng)支付設(shè)施，讓移動(dòng)支付就在人們消費(fèi)場(chǎng)所，間接影響了人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，潛移默化的改變消費(fèi)者的支付方式。
（二）落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管
國(guó)家應(yīng)根據(jù)移動(dòng)支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來(lái)具體規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的操作行為，同時(shí)國(guó)家應(yīng)加大力度落實(shí)移動(dòng)支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對(duì)違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺(tái)和個(gè)人要嚴(yán)以懲戒。
（三）健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度
發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開(kāi)他們建立的健全的法律的支持。所以我國(guó)應(yīng)健全移動(dòng)支付相關(guān)法律來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護(hù)資金安全性的壓力。同時(shí)還應(yīng)規(guī)范消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和移動(dòng)支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財(cái)。健全移動(dòng)支付規(guī)范制度，為移動(dòng)支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。
（四）提高行業(yè)之間合作共贏理念
移動(dòng)支付的發(fā)生離不開(kāi)產(chǎn)品的消費(fèi)和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動(dòng)支付行業(yè)以加強(qiáng)合作伙伴對(duì)本行業(yè)的信任，實(shí)體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費(fèi)行業(yè)，所以移動(dòng)支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動(dòng)地聯(lián)系他們，交流移動(dòng)支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對(duì)他們行業(yè)的好處。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)與銀行之間的合作，在法律健全的移動(dòng)支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強(qiáng)大的客戶源，增強(qiáng)了銀行對(duì)移動(dòng)支付合作的信心。主動(dòng)營(yíng)造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的信任。
（五）提高移動(dòng)支付的安全性
消費(fèi)者的憂的實(shí)際的安全性是能通過(guò)客觀條件改變的，例如：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動(dòng)支付打造良好的行業(yè)形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信心。同時(shí)加強(qiáng)電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的合作交流，爭(zhēng)取達(dá)到合作共贏。
四、結(jié)束語(yǔ)
移動(dòng)支付的在當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展會(huì)遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動(dòng)支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管；健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動(dòng)支付的安全性。一步一個(gè)腳印，落實(shí)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展計(jì)劃，使移動(dòng)支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃躍東.影響移動(dòng)支付金融服務(wù)應(yīng)用的因素與對(duì)策[J].金融科技時(shí)代，2013，10：74-75
現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是移動(dòng)支付，未來(lái)必然會(huì)發(fā)展成人們生活中的主要支付渠道。當(dāng)然，移動(dòng)支付的飛速發(fā)展必然會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，本文通過(guò)移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的問(wèn)題提出相關(guān)解決意見(jiàn)。
關(guān)鍵詞:
移動(dòng)支付；探究
金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進(jìn)入人們的生活消費(fèi)范圍，移動(dòng)支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動(dòng)支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對(duì)快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。
一、移動(dòng)支付的重要性
移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，是允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的產(chǎn)品支付的消費(fèi)方式。單位或個(gè)人利用移動(dòng)設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令以此來(lái)做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點(diǎn)：移動(dòng)性、實(shí)時(shí)性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)支付使用也越來(lái)越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。
二、移動(dòng)支付在當(dāng)前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足
(一)基礎(chǔ)設(shè)施較弱
我國(guó)的移動(dòng)支付同發(fā)達(dá)國(guó)家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項(xiàng)，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。
(二)支付伙伴之間缺少信任
移動(dòng)支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機(jī)等支付平臺(tái)的人，但因移動(dòng)支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒(méi)有進(jìn)一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對(duì)接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒(méi)有進(jìn)行進(jìn)一步的商討開(kāi)展業(yè)務(wù)，所以加強(qiáng)移動(dòng)支付的產(chǎn)品互信合作機(jī)制。
(三)往來(lái)資金監(jiān)管難度較大
移動(dòng)支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時(shí)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機(jī)構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來(lái)保障資金安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。人民銀行出臺(tái)的相關(guān)規(guī)章制度來(lái)制約支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機(jī)構(gòu)保障資金安全性的操作沒(méi)有頒發(fā)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管沒(méi)有落實(shí)到位。
(四)移動(dòng)支付宣傳沒(méi)有普及到位
移動(dòng)支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們?cè)谌粘Ｉ钪械南M(fèi)渠道。所以移動(dòng)支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。
(五)安全性遭質(zhì)疑
消費(fèi)者和合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付的消費(fèi)手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費(fèi)者的憂慮主要有兩大類(lèi)，一類(lèi)是實(shí)際安全問(wèn)題，另一類(lèi)便是消費(fèi)者心理憂慮。電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間也會(huì)有憂慮，銀行擔(dān)心電信運(yùn)營(yíng)商控制資金交付，電信運(yùn)營(yíng)商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對(duì)移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中遇到的困難提出的建議
(一)加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
提高對(duì)宣傳力度的產(chǎn)生作用的認(rèn)識(shí)度，選在人員較為密集的消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行宣傳，其中重要的一點(diǎn)是引導(dǎo)消費(fèi)者親身體驗(yàn)移動(dòng)支付的快捷方便，認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付的重要性。另外對(duì)于和移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的認(rèn)識(shí)，讓他們充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付能夠給他們帶來(lái)的商機(jī)和好處。加強(qiáng)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對(duì)社會(huì)各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)所的建設(shè)移動(dòng)支付設(shè)施，讓移動(dòng)支付就在人們消費(fèi)場(chǎng)所，間接影響了人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，潛移默化的改變消費(fèi)者的支付方式。
(二)落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管
國(guó)家應(yīng)根據(jù)移動(dòng)支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來(lái)具體規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的操作行為，同時(shí)國(guó)家應(yīng)加大力度落實(shí)移動(dòng)支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對(duì)違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺(tái)和個(gè)人要嚴(yán)以懲戒。
(三)健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度
發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開(kāi)他們建立的健全的法律的支持。所以我國(guó)應(yīng)健全移動(dòng)支付相關(guān)法律來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護(hù)資金安全性的壓力。同時(shí)還應(yīng)規(guī)范消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和移動(dòng)支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財(cái)。健全移動(dòng)支付規(guī)范制度，為移動(dòng)支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。
(四)提高行業(yè)之間合作共贏理念
移動(dòng)支付的發(fā)生離不開(kāi)產(chǎn)品的消費(fèi)和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動(dòng)支付行業(yè)以加強(qiáng)合作伙伴對(duì)本行業(yè)的信任，實(shí)體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費(fèi)行業(yè)，所以移動(dòng)支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動(dòng)地聯(lián)系他們，交流移動(dòng)支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對(duì)他們行業(yè)的好處。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)與銀行之間的合作，在法律健全的移動(dòng)支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強(qiáng)大的客戶源，增強(qiáng)了銀行對(duì)移動(dòng)支付合作的信心。主動(dòng)營(yíng)造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的信任。
(五)提高移動(dòng)支付的安全性
消費(fèi)者的憂的實(shí)際的安全性是能通過(guò)客觀條件改變的，例如:加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動(dòng)支付打造良好的行業(yè)形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信心。同時(shí)加強(qiáng)電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的合作交流，爭(zhēng)取達(dá)到合作共贏。
四、結(jié)束語(yǔ)
移動(dòng)支付的在當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展會(huì)遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動(dòng)支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管；健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動(dòng)支付的安全性。一步一個(gè)腳印，落實(shí)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展計(jì)劃，使移動(dòng)支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。
作者：溫遠(yuǎn)哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：RFID技術(shù)；手機(jī)支付；限制因素
中圖分類(lèi)號(hào)：TN911文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2011) 07-0000-01
RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment
Li Wei
(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)
Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.
Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor
一、RFID技術(shù)在手機(jī)支付領(lǐng)域中的應(yīng)用
（一）手機(jī)支付與RFID技術(shù)的結(jié)合
伴隨著RFID技術(shù)的發(fā)展，新型的RFID手機(jī)支付應(yīng)運(yùn)而生，手機(jī)安裝RFID存儲(chǔ)設(shè)備用于收取產(chǎn)品的信息，此種方式方便快捷深受消費(fèi)者、運(yùn)營(yíng)商的喜好，因而各國(guó)手機(jī)廠商和通訊運(yùn)營(yíng)商紛紛進(jìn)行此項(xiàng)技術(shù)的研發(fā)，乃至于金融服務(wù)行業(yè)也爭(zhēng)先參與其中，為其日后的信用卡電子商務(wù)開(kāi)展開(kāi)辟新的道路。
（二）RFID手機(jī)支付應(yīng)用特點(diǎn)
RFID手機(jī)支付，具有方便、快捷等特點(diǎn)，與傳統(tǒng)短信等手段支付相比其安全性和時(shí)效性更受用戶的青睞。RFID手機(jī)支付功能全面考慮了消費(fèi)者需求，基于日常交通、商場(chǎng)結(jié)算、其他服務(wù)于一體。因?yàn)镽FID手機(jī)采用先進(jìn)的射頻技術(shù)，用戶的手機(jī)只需和終端設(shè)備短距離相距即可接收到產(chǎn)品交易信息，這種簡(jiǎn)單、方便快捷而且更具安全性的交易方式是傳統(tǒng)信息和WAP交易無(wú)法比擬的。另外基于RFID技術(shù)在供應(yīng)鏈管理和其他安全系統(tǒng)的應(yīng)用，為RFID技術(shù)與手機(jī)支付的結(jié)合奠定了良好的用用基礎(chǔ)。
（三）RFID手機(jī)支付前景
由于RFID與手機(jī)支付的結(jié)合使其得到了廣闊的發(fā)展平臺(tái)和巨大的市場(chǎng)空間，各運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)開(kāi)始陸續(xù)在部分城市開(kāi)展小額支付業(yè)務(wù)，主要是RFID和智能SIM卡的結(jié)合，同樣金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，所以，傳統(tǒng)電子支付業(yè)務(wù)即將受到挑戰(zhàn)并且新型RFID技術(shù)會(huì)更加擠占其市場(chǎng)空間，借助于RFID在傳統(tǒng)制造業(yè)、供應(yīng)鏈管理領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，RFID手機(jī)支付技術(shù)將有可觀的前景。
二、RFID手機(jī)支付的發(fā)展限制因素
（一）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的法律法規(guī)尚待完善
由于國(guó)際上的行業(yè)支付沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商和銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都希望建立以自己為中心的運(yùn)行模式，如在此無(wú)序的狀態(tài)下發(fā)展，既不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展也不利于最終用戶享受到方便快捷的服務(wù)。由此看來(lái)，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、政策和行規(guī)的出臺(tái)對(duì)此技術(shù)的應(yīng)用尤為重要，只有統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)和支付標(biāo)準(zhǔn)才能實(shí)現(xiàn)規(guī)?；图s化發(fā)展，徹底讓終端客戶享受到方便的服務(wù)。
（二）產(chǎn)業(yè)模式分歧的問(wèn)題
在提供技術(shù)和金融服務(wù)之間通信運(yùn)營(yíng)商和銀行各自選擇的自己偏好，運(yùn)營(yíng)商希望利用的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)，而銀行則期望將其信用卡的功能整合進(jìn)RFID技術(shù)，因此就形成了不合作的狀態(tài)。如何讓通信和金融服務(wù)兩個(gè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行充分的融合是RFID手機(jī)支付應(yīng)用急需解決的發(fā)展問(wèn)題，只有通過(guò)雙方的合作才能讓市場(chǎng)穩(wěn)健的發(fā)展。
（三）相關(guān)硬件和軟件的欠缺
無(wú)論是單一運(yùn)營(yíng)商還是運(yùn)營(yíng)商的整體結(jié)合體皆需要對(duì)其現(xiàn)存手機(jī)支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行改造升級(jí)，這就需要手機(jī)支付網(wǎng)絡(luò)的基站和基站與城市交接的硬件配套設(shè)施的改造，甚至包括相應(yīng)技術(shù)人員的培訓(xùn)；與其配套的城市商業(yè)推廣和銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的界定統(tǒng)一的軟件實(shí)施也是至關(guān)重要的，城市商業(yè)推廣既需要技術(shù)人員的技術(shù)解說(shuō)也需要服務(wù)人員的行規(guī)講解，然而參與其發(fā)展的銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)則難以統(tǒng)一，各個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都希望建立有利于自己的標(biāo)準(zhǔn)，借以推廣此新型商務(wù)交易模式。
（四）用戶端使用成本問(wèn)題
由于現(xiàn)代RFID移動(dòng)手機(jī)支付需要用戶采用相應(yīng)配套的RFID技術(shù)軟件，這就對(duì)客戶的知識(shí)掌握程度以及手機(jī)的智能化程度提出了一定要求，面對(duì)這種情況，如果要擴(kuò)大市場(chǎng)份額就需要提供一整套的優(yōu)惠服務(wù)，用戶才會(huì)偏好此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)而購(gòu)買(mǎi)智能手機(jī)等設(shè)備，如果向用戶收取一定的服務(wù)費(fèi)用將會(huì)使移動(dòng)支付手段的市場(chǎng)獲取量增長(zhǎng)趨緩。
三、總結(jié)
雖然現(xiàn)存限制因素頗多，但是RFID技術(shù)與手機(jī)支付的結(jié)合正日趨完善，相信RFID手機(jī)支付將會(huì)在電子商務(wù)中大有發(fā)展前景。當(dāng)然在運(yùn)營(yíng)商費(fèi)用和消費(fèi)者的成本二者考慮中，如何整合運(yùn)行商自身標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題和消費(fèi)者的消費(fèi)傾向?qū)⑹窍M(fèi)者最終獲得便利交易的重要因素，否則好的發(fā)展前景也不過(guò)是曇花一現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展前景，瓶頸
一、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景
隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍。尤其是中國(guó)加入WTO 以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來(lái)自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)革命洗禮的外資銀行，進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)后，已經(jīng)開(kāi)始在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面捷足先登。對(duì)于在全球網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展最快的中國(guó)來(lái)說(shuō)，外資銀行看到了這塊巨大的市場(chǎng)，紛紛登陸中國(guó)，目標(biāo)要建造全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融帝國(guó)。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場(chǎng)， 又面對(duì)最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)將對(duì)中國(guó)現(xiàn)行的金融組織體系形成強(qiáng)烈的沖擊，不同金融機(jī)構(gòu)的差別分工將日趨淡化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為一種必然發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系也將面臨新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。電子商務(wù)引發(fā)的全球商務(wù)革命和經(jīng)營(yíng)革命，預(yù)示著全球正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移的重大轉(zhuǎn)折時(shí)期。伴隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展、全球經(jīng)濟(jì)一體化與金融一體化的進(jìn)程逐步加快。但與此同時(shí)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，如果積極有效地的應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，不失時(shí)機(jī)的抓住機(jī)遇，建立網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國(guó)金融業(yè)界的新問(wèn)題。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長(zhǎng)。面對(duì)著風(fēng)起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大舉進(jìn)軍金融服務(wù)業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)。銀行除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺(tái)外，不少銀行積極開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。2011年全國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到781萬(wàn)億元，注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億戶，是美國(guó)總?cè)丝诘?.4倍，目前仍逐年增長(zhǎng)。
（二）業(yè)務(wù)品種不斷完善。銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固電子商務(wù)市場(chǎng)上具有很大的優(yōu)勢(shì)，但如果僅僅把業(yè)務(wù)停留在支付、結(jié)算等領(lǐng)域是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。某國(guó)有大行同時(shí)上線兩大電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”、“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”。這二大平臺(tái)不僅為客戶搭建交易平臺(tái)，還為客戶提供支付結(jié)算、托管、擔(dān)保和貸款融資等全方位服務(wù)，有望創(chuàng)新小微企業(yè)和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺(tái)不僅有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實(shí)的信息和數(shù)據(jù)，可以不斷完善批量化信貸業(yè)務(wù)的數(shù)學(xué)模型，提高小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業(yè)操守不良帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。其他國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行也在積極完善和開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一些股份制商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請(qǐng)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進(jìn)行評(píng)分，通過(guò)線上和線下互動(dòng)，企業(yè)在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保情況下就可能獲得貸款融資。
（三）交易成本的降低。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，客戶對(duì)原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴性越來(lái)越小，取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，網(wǎng)絡(luò)交易無(wú)須面對(duì)面、無(wú)須等待，這樣在客戶服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)所需的不再是原有的柜臺(tái)人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設(shè)施，如POS機(jī)，ATM機(jī)，網(wǎng)上銀行及客戶終端等，這樣不僅可以從客戶的角度出發(fā)，隨時(shí)隨地的滿足客戶的需求，標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化所提供的服務(wù)，不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的未來(lái)趨勢(shì)
（一）支付產(chǎn)業(yè)鏈持續(xù)完善，移動(dòng)化與自金融將成主要發(fā)展方向 。隨著當(dāng)前第三方線下支付的迅速發(fā)展，第三方支付企業(yè)將更加重視與線下支付的融合發(fā)展，未來(lái)線上線下支付工具的融合將進(jìn)一步增強(qiáng)。而NFC技術(shù)的逐步發(fā)展以及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣，移動(dòng)支付在未來(lái)將成為手機(jī)繼通信、娛樂(lè)、辦公等功能之外的另一個(gè)重要功能。隨著移動(dòng)支付滲透率的提高，終端制造商必然會(huì)在手機(jī)上內(nèi)置支付功能，2013年將會(huì)有支持多種支付方式的手機(jī)面世，將會(huì)促進(jìn)第三方支付行業(yè)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面取得更快的發(fā)展。未來(lái)會(huì)有更多的第三方支付企業(yè)全力進(jìn)軍信息化金融業(yè)務(wù)，致力于多、快、好、省地幫助企業(yè)“搬運(yùn)”資金。同時(shí)第三方支付企業(yè)會(huì)首先選擇介入信息化程度高的行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等；其次會(huì)選擇商旅、保險(xiǎn)、物流行業(yè)等；此外，高端規(guī)?；圃鞓I(yè)以及大型農(nóng)業(yè)等也將有機(jī)會(huì)介入移動(dòng)化與自金融。
（二）信用體系建設(shè)至關(guān)重要，將帶動(dòng)P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展。信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)制體制創(chuàng)新的重要組成部分，而反觀國(guó)內(nèi)，由于沒(méi)有完整的信用體系，所以導(dǎo)致國(guó)內(nèi)的P2P逐漸演變成為P2P2P，即個(gè)人對(duì)平臺(tái)對(duì)個(gè)人，眾籌平臺(tái)的發(fā)展也漸漸演變成為預(yù)售平臺(tái)，極大地影響了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。隨著未來(lái)信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽(yáng)光透明的借貸程序，積極推動(dòng)P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展，對(duì)抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)起到非常積極的促進(jìn)作用，同時(shí)推動(dòng)監(jiān)管部門(mén)從防范轉(zhuǎn)為鼓勵(lì)，給民間借貸一個(gè)良好的發(fā)展方向。
（三）依托現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)從企業(yè)金融到產(chǎn)業(yè)鏈金融過(guò)渡?；诂F(xiàn)有企業(yè)供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)，下一步是改變傳統(tǒng)的企業(yè)金融視角，從產(chǎn)業(yè)鏈金融視角出發(fā)，針對(duì)小微企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體開(kāi)發(fā)，提供全面金融解決方案，進(jìn)一步解決小微企業(yè)金融服務(wù)的“三難”問(wèn)題。
相對(duì)于企業(yè)金融，未來(lái)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將在兩個(gè)維度進(jìn)行擴(kuò)展：一是服務(wù)對(duì)象從核心企業(yè)擴(kuò)展到產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)方，包括供應(yīng)商、制造商、分銷(xiāo)商、零售商直到最終用戶；二是所提供的產(chǎn)品服務(wù)，從一種或多種產(chǎn)品擴(kuò)展到全面的金融產(chǎn)品，如票據(jù)及其衍生產(chǎn)品、貸款融資及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品、結(jié)算、托管、現(xiàn)金管理等，以及其他增值服務(wù)，如交易撮合、管理咨詢、技術(shù)咨詢等，這就使?fàn)I銷(xiāo)、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作都實(shí)現(xiàn)了批量化處理，極大地節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本。
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關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行
一、引 言
近年來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網(wǎng)銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業(yè)務(wù)也和銀行相互重疊，從而對(duì)銀行傳統(tǒng)職能和未來(lái)發(fā)展都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。
第三方支付產(chǎn)生的原因、現(xiàn)狀及發(fā)展前景
（一）第三方支付產(chǎn)生的原因
從歷史來(lái)看，第三方支付源于電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。電子商務(wù)的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見(jiàn)面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對(duì)稱，從而導(dǎo)致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。電子商務(wù)的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢(qián)、一手交貨”的傳統(tǒng)交割方式。根據(jù)博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結(jié)局就是交易雙方放棄網(wǎng)上交易，直接的結(jié)果就是電子商務(wù)的消失。為了解決電子商務(wù)的虛擬性問(wèn)題，一些非金融機(jī)構(gòu)提供了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來(lái)滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要，由此逐漸介入銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算領(lǐng)域。
在電子商務(wù)發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無(wú)法面對(duì)大量分散、零星的網(wǎng)上小額交易，因此促成了提供這類(lèi)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的誕生與發(fā)展，比如第三方支付平臺(tái)的興起。目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)上貿(mào)易平臺(tái)）、財(cái)付通（騰訊公司）、快錢(qián)（完全獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)）、百付寶（百度C2C）、環(huán)訊支付、匯付天下，其中用戶數(shù)量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產(chǎn)品。這種由非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)在電子商務(wù)虛擬交易雙方之間發(fā)揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。
（二）第三方支付的現(xiàn)狀
在發(fā)展之初，銀行和第三方支付基本達(dá)成了“銀行做大客戶，支付平臺(tái)做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)有著良好的合作意愿和合作經(jīng)歷。然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付企業(yè)在新興細(xì)分市場(chǎng)如教育、高校繳費(fèi)、保險(xiǎn)、跨境支付等市場(chǎng)的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發(fā)放以后，第三方支付企業(yè)在傳統(tǒng)行業(yè)如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發(fā)市場(chǎng)、煙草等行業(yè)的滲透不斷深入。根據(jù)易觀智庫(kù)EnfoDesk《2012年Q2中國(guó)第三方支付市場(chǎng)極度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2012年第2季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到9456.6億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)23%，同比增長(zhǎng)105.1%。因而，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起，開(kāi)始挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位。
（三）第三方支付的發(fā)展前景
隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)和支付牌照的發(fā)放，第三方支付的業(yè)務(wù)將外延至基金、保險(xiǎn)、物流等更多領(lǐng)域。法律資格的授予、龐大市場(chǎng)的支撐和靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)將引領(lǐng)第三方支付進(jìn)入高速發(fā)展的時(shí)期。第三方支付平臺(tái)將不再僅是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的配套設(shè)施，其自身日漸成長(zhǎng)為一個(gè)發(fā)展前景廣闊、潛在價(jià)值巨大的行業(yè)。
二、第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響
（一）使銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響
非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)發(fā)展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，不具備吸納存款、提供資金結(jié)算等功能，因而非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的資金仍需存放在銀行，其資金結(jié)算等業(yè)務(wù)也需通過(guò)銀行來(lái)完成，這為銀行拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)了良機(jī)。
然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的客戶數(shù)量不斷增加，且其憑借其巨大的會(huì)員數(shù)量及潛在的消費(fèi)市場(chǎng)，吸引了一些大商戶陸續(xù)進(jìn)駐其專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟的網(wǎng)上商城，從而為其非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭(zhēng)奪上競(jìng)爭(zhēng)日益公開(kāi)化。在支付方式上，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)不斷創(chuàng)新，甚至開(kāi)辟了線下網(wǎng)點(diǎn)支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現(xiàn)金直接支付，或者購(gòu)買(mǎi)非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機(jī)構(gòu)完全繞開(kāi)了銀行提供支付服務(wù)，這讓銀行倍感壓力。
（二）使銀行潛在客戶減少
隨著第三方支付平臺(tái)的日益強(qiáng)大，第三方支付改變?cè)纫栏缴虡I(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、只提供付款通道，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)、直接獲得客戶相關(guān)信息。第三方支付平臺(tái)的這一做法瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。
（三）對(duì)銀行存貸款具有分流影響
第三方支付平臺(tái)中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來(lái)源。另外第三方支付平臺(tái)憑借其一定的信息優(yōu)勢(shì)開(kāi)始為中小企業(yè)打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需求，對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也造成了一定的影響。
（四）使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加
第三方支付平臺(tái)使支付經(jīng)濟(jì)、便捷的同時(shí)，也為網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上洗錢(qián)信用卡套現(xiàn)等違法行為提供了便利。由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)尚缺乏有效監(jiān)管，這使得金融業(yè)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)的支付規(guī)模若達(dá)到相當(dāng)程度之后，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，甚至可能導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，危機(jī)銀行業(yè)的根本利益。
【關(guān)鍵詞】NFC；手機(jī)錢(qián)包；手機(jī)支付；運(yùn)營(yíng)商；金融
中國(guó)移動(dòng)上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)，作為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)聚集地的上海，NFC手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建設(shè)，開(kāi)啟了電子商務(wù)生活之旅。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，手機(jī)的功能已從簡(jiǎn)單的通信工具，智能終端邁向服務(wù)平臺(tái)，伴隨信息化技術(shù)在商務(wù)和金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，手機(jī)錢(qián)包也將成為最有潛力的支付方式。
目前世界各國(guó)的手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度不同，日韓領(lǐng)先手機(jī)支付市場(chǎng)，歐美國(guó)家跟進(jìn)，而中國(guó)則剛剛起步，但發(fā)展空間和影響力都不可限量。面對(duì)手機(jī)支付市場(chǎng)，電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)有競(jìng)爭(zhēng)亦合作。NFC是智能手機(jī)、信用卡和類(lèi)似設(shè)備通過(guò)相互靠近而進(jìn)行通信的技術(shù)。手機(jī)近場(chǎng)支付是電子貨幣和移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它依托銀行卡或預(yù)付費(fèi)的支付功能，充分發(fā)揮手機(jī)移動(dòng)性的特點(diǎn)，為廣大持卡人、手機(jī)用戶提供超值的個(gè)性化支付服務(wù)及相關(guān)的生活延伸服務(wù)。TSM可信服務(wù)管理平臺(tái)是一個(gè)可信任的、為各行業(yè)提供基于安全模塊的各類(lèi)應(yīng)用發(fā)行及卡片管理的公共開(kāi)放服務(wù)平臺(tái)，支持多種業(yè)務(wù)的接入。在手機(jī)SIM卡上可以下載銀行卡，實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、充值消費(fèi)和現(xiàn)場(chǎng)小額支付，未來(lái)將支持現(xiàn)場(chǎng)大額支付。
中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)共同推出基于TSM（可信服務(wù)管理平臺(tái)）系統(tǒng)互聯(lián)的移動(dòng)支付平臺(tái)， NFC手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的正式上線，標(biāo)志著行業(yè)壁壘的破除有利于我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張，打破了因NFC產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜、各方利益難以平衡，對(duì)于SIM卡、手機(jī)等支付介質(zhì)控制權(quán)的割據(jù)局面。金融行業(yè)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)后，我國(guó)首個(gè)商業(yè)化應(yīng)用的跨行業(yè)可信服務(wù)管理平臺(tái)，填補(bǔ)了我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域的空白，對(duì)加快我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升金融服務(wù)水平、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)都將發(fā)揮重要作用，TSM是一個(gè)開(kāi)放、規(guī)范、靈活、可信的支付平臺(tái)，首次實(shí)現(xiàn)了銀行與通信之間應(yīng)用系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將為今后移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更加有力的支撐。
移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包的競(jìng)爭(zhēng)是激烈的，前景同樣也是美好的！讓我們看看其SWOT分析。
優(yōu)勢(shì)：①、電信運(yùn)營(yíng)商扼守移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)通道，控制裝載借貸記應(yīng)用的物理載體并且客戶群體豐富。工信部數(shù)據(jù)報(bào)告顯示：1～5月，移動(dòng)電話用戶凈增5308.2萬(wàn)戶，達(dá)到11.65億戶，占電話用戶總數(shù)的比例達(dá)到81%。基礎(chǔ)電信企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶達(dá)到1.79億戶。8M以上寬帶接入用戶凈增803.7萬(wàn)戶，達(dá)到3023.7萬(wàn)戶。IPTV業(yè)務(wù)用戶達(dá)到2485.1萬(wàn)戶；物聯(lián)網(wǎng)終端、手機(jī)支付用戶分別達(dá)到2660.1萬(wàn)戶和277.7萬(wàn)戶。數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶僅需在中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳更換一張支持RFID功能的專(zhuān)用SIM卡（頻率為2.4GHz），即可在標(biāo)有閃付（QuickPass）的POS機(jī)上刷機(jī)消費(fèi)。并擁有手機(jī)的發(fā)行權(quán)。
劣勢(shì)：①、銀行控制著客戶的賬戶，數(shù)據(jù)和內(nèi)容，金融借貸記的應(yīng)用在銀行，并且去借貸記應(yīng)用的發(fā)行權(quán)也在銀行。②、電信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付中的位置和商業(yè)模式不明朗。③、NFC手機(jī)的普及推廣必將耗費(fèi)運(yùn)營(yíng)商天量的補(bǔ)貼資金，硬件的銷(xiāo)售利潤(rùn)是短暫的。
機(jī)會(huì)：①、中國(guó)移動(dòng)終端公司已經(jīng)NFC終端開(kāi)發(fā)指南。建立了包括NFC芯片測(cè)試、基帶芯片測(cè)試、支付類(lèi)應(yīng)用測(cè)試、機(jī)卡兼容測(cè)試、業(yè)務(wù)并發(fā)測(cè)試、整機(jī)以及用戶體驗(yàn)測(cè)試等六個(gè)維度的測(cè)試體系，可以在一個(gè)工作日完成NFC功能質(zhì)量驗(yàn)收。必將推動(dòng)NFC手機(jī)的大量投產(chǎn)，移動(dòng)董事長(zhǎng)奚國(guó)華透露全年計(jì)劃銷(xiāo)售NFC終端超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)。而研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2014年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到9840億美元，用戶數(shù)近4億，全球NFC手機(jī)出貨量將達(dá)到5億部。②、知識(shí)型及年輕消費(fèi)者有嘗試領(lǐng)先強(qiáng)烈的需求欲望，對(duì)于新鮮的事務(wù)有追捧心理，極其有利于移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包的推廣。
威脅：①、金融業(yè)制定支付金融業(yè)務(wù)政策以及協(xié)議規(guī)則；金融業(yè)的資金清算系統(tǒng)完善成熟；擁有大量POS機(jī)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。并積極推行其手機(jī)銀行。②、支付寶采用手機(jī)聲波支付，采用二維碼和條碼配對(duì)交易；騰訊借微信支付，并將打通財(cái)付通業(yè)務(wù)。第三方的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富。
當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，我國(guó)實(shí)行穩(wěn)健緊縮的貨幣政策和財(cái)政政策。中國(guó)企業(yè)的發(fā)展需求離不開(kāi)對(duì)金融資金旺盛的需求，約占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。隨著電子商務(wù)的極快速發(fā)展，阿里的1元貨幣基金的出現(xiàn)，對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊以及對(duì)電子商務(wù)以及銀行業(yè)值得思考。其成功的推廣是金融界的一個(gè)亮點(diǎn)，不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀，并且借力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商的沖擊，打破了銀行的實(shí)體邊界。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展沖擊了依靠信息不對(duì)稱而持續(xù)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)銀行方式，資金開(kāi)始繞開(kāi)商業(yè)銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。傳統(tǒng)的銀行模式已經(jīng)受到巨大的沖擊，全新的商業(yè)金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”，正在正開(kāi)始“聚寶盆”計(jì)劃，該計(jì)劃針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)。并有宣布全國(guó)性的版圖擴(kuò)展，小額貸款業(yè)務(wù)積極向平臺(tái)化邁進(jìn)。
移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包的應(yīng)用，電信運(yùn)營(yíng)商資金沉淀效應(yīng)，是否可以進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)，未來(lái)考慮是戰(zhàn)略產(chǎn)品還是整體的戰(zhàn)略方向改變，清晰的戰(zhàn)略方向?qū)⒅敢苿?dòng)手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國(guó)的巨大消費(fèi)市場(chǎng)有待新技術(shù)新思想的開(kāi)發(fā)， “移動(dòng)金融”特別是移動(dòng)支付，是金融業(yè)、通信業(yè)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果。移動(dòng)設(shè)備的普及、完善的電信政策、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)的興起，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和大型零售商的合作，掌握了企業(yè)的實(shí)時(shí)信息就意味著可以針對(duì)性的對(duì)企業(yè)高效放貸。如何掌握數(shù)據(jù)，提取有效信息這考驗(yàn)著金融業(yè)，同時(shí)也對(duì)移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包的發(fā)展起著借鑒性思考，未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融必將建構(gòu)性沖擊經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)。
今年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到251.5億元，預(yù)計(jì)2015年將達(dá)到1046.7億元，移動(dòng)商務(wù)市場(chǎng)前景廣闊。各商業(yè)銀行對(duì)于移動(dòng)支付應(yīng)用的熱情相當(dāng)高，并將為銀行卡產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)注入全新動(dòng)力，作為新興的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)NFC手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的發(fā)展是不可限量的，它必將帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)走向成功，移動(dòng)“通信服務(wù)提供商”到“綜合信息服務(wù)提供商”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是成功的關(guān)鍵。而手機(jī)錢(qián)包的推廣也是移動(dòng)事業(yè)發(fā)展的一個(gè)非常關(guān)鍵的融資渠道，從信息到金融和風(fēng)投需要健康穩(wěn)健的前行！
參考文獻(xiàn)：
