時(shí)間：2023-07-30 10:10:32
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關(guān)鍵詞：分業(yè)監(jiān)管；綜合化經(jīng)營(yíng)；監(jiān)管協(xié)調(diào)
文章編號(hào)：1003－4625（2007）10－0003－05中圖分類號(hào)：F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
Abstract: This paper conducts an analysis of the comprehensiveness trend of the present financial operation system in China by applying the institutional supply & demand and institutional change theory of the new institutional economics. According to the author, the present segmentation-oriented regulatory institution should conform to the path of institutional change in the reform and the coordination of regulation system should be implemented. Based on an analysis of the present segmentation-oriented regulation situation, and drawing on the advanced countries’ experience, the paper has made the following conclusive remarks：the People’s Bank of China and the regulatory authorities should clarify division of labor and coordination, and economize cost and increase efficiency by sharing information and providing mutual service; the government should improve the relevant laws and regulations in which the functions of the PBC and the three regulatory authorities are stipulated specifically; the bilateral or multilateral consultation system should be established; and the financial regulation coordination committee should be set up so as to perform higher-leveled integrity and coordination functions.
Key words: segmentation-oriented regulation; comprehensiveness operation; regulation coordination
一、引言
中國(guó)人民銀行和證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)組成的“一行三會(huì)”的監(jiān)管格局，構(gòu)成了我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管模式。但是隨著金融開(kāi)放和金融創(chuàng)新的不斷深化，國(guó)內(nèi)金融業(yè)由原來(lái)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式逐漸朝綜合化經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展，主要表現(xiàn)為兩個(gè)層次：一是銀行、證券和保險(xiǎn)三業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作，二是成立了多種形式的金融控股集團(tuán)。這使現(xiàn)有監(jiān)管體制中隱藏的矛盾日益突出，對(duì)分業(yè)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。那么我國(guó)的金融監(jiān)管是應(yīng)該轉(zhuǎn)化為混業(yè)監(jiān)管、功能監(jiān)管模式，還是對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體制進(jìn)行協(xié)調(diào)？如何提高金融監(jiān)管的有效性？本文從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角出發(fā)，對(duì)以上問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的政策建議。
二、我國(guó)金融監(jiān)管體制的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)交易費(fèi)用的定義為：交易費(fèi)用是經(jīng)濟(jì)制度的運(yùn)行費(fèi)用，包括獲得準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息所要付出的費(fèi)用，事前準(zhǔn)備合同和事后監(jiān)督及強(qiáng)制合同執(zhí)行的費(fèi)用。交易費(fèi)用的存在取決于三個(gè)因素：受到限制的理性思考、機(jī)會(huì)主義以及資產(chǎn)專用性。交易費(fèi)用的存在導(dǎo)致制度的產(chǎn)生，制度的運(yùn)作又有利于降低交易費(fèi)用。其關(guān)系可以用下圖來(lái)解釋。
在圖中，生產(chǎn)費(fèi)用曲線的彈性大于交易費(fèi)用曲線的彈性，制度的出現(xiàn)一定會(huì)使專業(yè)化程度的每一步提高所節(jié)約的生產(chǎn)費(fèi)用，大于或等于由此引起的交易費(fèi)用的提高，即在兩條曲線的交點(diǎn)A的右側(cè)。A點(diǎn)就是制度出現(xiàn)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
在交易費(fèi)用大于零時(shí)，制度安排不僅對(duì)分配有影響，而且對(duì)資源配置及其對(duì)產(chǎn)出的構(gòu)成有影響。因?yàn)樵谀承┲贫劝才畔聲?huì)產(chǎn)生較高的交易費(fèi)用，從而使有效益的結(jié)果不能出現(xiàn)。制度的基本作用之一是減少信息成本和不確定性，把阻礙合作的因素減到最少，即降低交易費(fèi)用。所以交易費(fèi)用及信息成本的高低是檢驗(yàn)制度運(yùn)行效率的基本標(biāo)準(zhǔn)。
制度變遷是在不確定條件下進(jìn)行的，也就是說(shuō)信息的不完全或者稀缺帶來(lái)信息成本。我國(guó)目前金融業(yè)采取分業(yè)監(jiān)管模式，在監(jiān)管過(guò)程中由于存在信息收集、識(shí)別和處理等方面的高成本，金融監(jiān)管部門(mén)不可能掌握金融機(jī)構(gòu)的所有真實(shí)信息。而信息不對(duì)稱程度與金融監(jiān)管效率是負(fù)相關(guān)的，信息越不對(duì)稱，監(jiān)管效率會(huì)越差。同時(shí)，分業(yè)監(jiān)管體制本身又會(huì)使監(jiān)管主體之間產(chǎn)生新的信息不對(duì)稱。所以加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，使得信息能夠及時(shí)地在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間相互流通共享，就可以改善監(jiān)管部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱狀況，達(dá)到降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率的目的。
同時(shí)，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的綜合化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)現(xiàn)存的監(jiān)管制度提出了挑戰(zhàn)。監(jiān)管制度的供給已經(jīng)無(wú)法滿足制度需求，產(chǎn)生了監(jiān)管真空和監(jiān)管交叉，提高了監(jiān)管中交易成本和信息成本。目前的經(jīng)營(yíng)體制與監(jiān)管體制沒(méi)有實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)均衡，原有制度較強(qiáng)的“資產(chǎn)專用性”導(dǎo)致制度的稀缺。制度稀缺的程度還與一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、制度創(chuàng)新的環(huán)境等因素有關(guān)。制度供給存在稀缺性，制度設(shè)計(jì)成本、實(shí)施新制度安排的預(yù)期成本和現(xiàn)存制度安排都會(huì)影響制度供給，當(dāng)現(xiàn)存的制度供給無(wú)法滿足制度需求時(shí)，就會(huì)有一種效率更高的制度來(lái)取代它。原有制度的稀缺性帶來(lái)的交易成本和新制度的設(shè)計(jì)成本相比較，我國(guó)監(jiān)管的改革應(yīng)該加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制的協(xié)調(diào)。
在制度變遷中存在著自我強(qiáng)化機(jī)制，這種機(jī)制是制度變遷一旦走上了某一條路徑，它的既定方向會(huì)在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化。即初始的制度選擇會(huì)強(qiáng)化現(xiàn)存制度的刺激和慣性，因?yàn)檠刂兄贫茸冞w的路徑和既定方向前進(jìn)，總比另辟路徑要來(lái)得方便一些。并且直接從發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行制度移植，政策效果還要受到既定利益格局、相互沖突的價(jià)值觀念、社會(huì)物質(zhì)基礎(chǔ)以及意識(shí)形態(tài)等因素的制約，成本也會(huì)相應(yīng)提高。根據(jù)制度變遷中的制度依賴，通過(guò)研究金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的實(shí)施機(jī)制、外在因素和運(yùn)行環(huán)境以及影響金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的種種因素，對(duì)現(xiàn)存監(jiān)管制度進(jìn)行協(xié)調(diào)和改進(jìn)，是最有效的方法，可以降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，從而形成監(jiān)管合力。
三、中國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制與監(jiān)管協(xié)調(diào)體制現(xiàn)狀透視
（一）金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景
1.加入WTO加大了金融監(jiān)管的難度。
與金融全球化相伴隨的是外國(guó)資本的大量流入和外國(guó)投資者的廣泛參與，在增加金融市場(chǎng)深度、提高金融市場(chǎng)效率的同時(shí)，也引起金融資產(chǎn)的迅速擴(kuò)張。這給金融監(jiān)管帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：金融監(jiān)管跟不上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)向分業(yè)監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)；金融控股公司資本充足率難以計(jì)算；跨國(guó)界金融監(jiān)管難以實(shí)施。金融全球化要求實(shí)施全球金融監(jiān)管，這就給國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)提出了很高的要求。
2.金融開(kāi)放加速了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放程度不斷加深，對(duì)外國(guó)經(jīng)濟(jì)的依存度也越來(lái)越大。金融改革和資本賬戶的開(kāi)放，國(guó)際金融市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)通過(guò)多米諾骨牌效應(yīng)迅速傳遞到國(guó)內(nèi)，對(duì)國(guó)內(nèi)金融體系和宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成巨大沖擊。金融監(jiān)管不僅要確保國(guó)內(nèi)金融的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新活力和穩(wěn)定發(fā)展，還要防范國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染、擴(kuò)散和沖擊。這給我國(guó)目前的監(jiān)管體制帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。
（二）金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制逐步向綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變
20世紀(jì)90年代后期英國(guó)、日本、美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家都由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主流。我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度是一種強(qiáng)制性的制度變遷，在新的形勢(shì)下，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度無(wú)論在政策上還是在實(shí)踐上都已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的變化。
在政策上，中國(guó)人民銀行1999年頒布了《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》和《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》，允許符合條件的券商和基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)，從事同業(yè)拆借和債券回購(gòu)業(yè)務(wù)； 中國(guó)證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)在1999年10月又一致同意保險(xiǎn)基金進(jìn)入股票市場(chǎng)；中國(guó)人民銀行和證監(jiān)會(huì)2000年2月聯(lián)合了《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營(yíng)的股票和證券投資基金券作為抵押向商業(yè)銀行借款：2000年10月開(kāi)始實(shí)施的《開(kāi)放式證券投資基金試點(diǎn)辦法》允許商業(yè)銀行買(mǎi)賣(mài)開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金管理公司也可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)短期貸款；2003年修訂的《商業(yè)銀行法》對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的禁止性條款有所松動(dòng)，為金融混業(yè)預(yù)留了一定的空間；2004年6月，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康明確表示，管理層正在醞釀和研究商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司的準(zhǔn)入方案。中國(guó)人民銀行的2006《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》提出，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)具備了金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)的條件，“母公司控股、子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的金融控股公司是適合我國(guó)國(guó)情的綜合經(jīng)營(yíng)模式。
從實(shí)踐來(lái)看，目前金融多元化經(jīng)營(yíng)及產(chǎn)融結(jié)合趨勢(shì)越來(lái)越明顯。一是金融機(jī)構(gòu)之間展開(kāi)合作。我國(guó)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大并出現(xiàn)相互交叉，很多銀行已經(jīng)開(kāi)始介入個(gè)人委托、基金銷(xiāo)售等新業(yè)務(wù)，不少銀行已經(jīng)可以提供存取、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等業(yè)務(wù)的“一站式”服務(wù)；券商也積極行動(dòng)，瞄準(zhǔn)了各種過(guò)去并不在意的中間業(yè)務(wù)：代銷(xiāo)開(kāi)放式基會(huì)，涉足保險(xiǎn)業(yè)，未來(lái)綜合類券商將提供全方位一攬子服務(wù)。
另一方面，實(shí)業(yè)資本也向金融靠攏，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融合作，包括建立金融控股公司、參股券商、開(kāi)發(fā)信托產(chǎn)品、成立產(chǎn)業(yè)基金組織等。2001年以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融控股公司的發(fā)展成為關(guān)注的焦點(diǎn)，目前的中國(guó)金融控股公司包括非銀行金融機(jī)構(gòu)形成的金融控股公司，如中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、平安控股；銀行金融獨(dú)資或合資成立的金融控股公司，如中銀國(guó)際、中金公司、工商?hào)|亞；企業(yè)集團(tuán)形成的金融控股公司，如寶鋼集團(tuán)、招商局集團(tuán)、華能集團(tuán)、海爾集團(tuán)、紅塔集團(tuán)、華僑城集團(tuán)及眾多民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)。
（三）我國(guó)目前監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的日益明顯，目前采用的分業(yè)監(jiān)管模式面臨著很大的挑戰(zhàn)，但我國(guó)目前監(jiān)管水平和監(jiān)管部門(mén)自我管理能力，不具備采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的條件，合并成立一個(gè)超級(jí)監(jiān)管部門(mén)并不一定能夠有效地提高監(jiān)管效率，反而可能會(huì)進(jìn)一步削弱各專業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)管能力(張承惠，2002)。
在這種情況下，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)積極建立協(xié)調(diào)機(jī)制，開(kāi)展協(xié)調(diào)合作。在2000年9月建立了“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議”(由當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)銀行業(yè)監(jiān)管的央行與證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)組成)，2004年6月28日由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)正式公布了《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》。
但由于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作開(kāi)展時(shí)間較短，這些配套措施還僅僅處在原則性框架層面，具體實(shí)施過(guò)程中還存在很多的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：
1.信息共享機(jī)制的缺失。
金融監(jiān)管只有在掌握完整真實(shí)的市場(chǎng)信息基礎(chǔ)上才能保證其有效性，而分業(yè)監(jiān)管模式人為割斷了信息交流，因此建立金融監(jiān)管信息共享體系十分必要。但由于目前銀監(jiān)會(huì)和其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲取金融監(jiān)管信息的體系和機(jī)制尚未健全，且我國(guó)人民銀行和三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自可控的信息仍處于封閉狀態(tài)。因此，信息共享還只是停留在口頭上，還不能真正實(shí)現(xiàn)。這種被分割的監(jiān)管信息系統(tǒng)，直接導(dǎo)致各監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念上的狹隘性和決策上的滯后性。
2.中國(guó)三家監(jiān)管部門(mén)目前主要的協(xié)調(diào)機(jī)制是監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。
會(huì)議成員由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的主席組成，每季度召開(kāi)一次例會(huì)，由主席或其授權(quán)的副主席參加，討論和協(xié)調(diào)有關(guān)金融監(jiān)管的重要事項(xiàng)、已出臺(tái)政策的市場(chǎng)反應(yīng)和效果評(píng)估以及其他需要協(xié)商、通報(bào)和交流的事項(xiàng)。會(huì)議還邀請(qǐng)央行等部門(mén)參加。
但我國(guó)的金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議缺乏權(quán)威性。由于三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政級(jí)別相同，因而存在著誰(shuí)也無(wú)法約束誰(shuí)的窘境，在綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下面對(duì)監(jiān)管分工和責(zé)任承擔(dān)就會(huì)出現(xiàn)范圍上的模糊。再加上聯(lián)席會(huì)議制度既不能制定政策，也不能做出決策，在各監(jiān)管部門(mén)存在職能沖突和行政管轄壁壘的情況下，聯(lián)席會(huì)議的協(xié)調(diào)效率就會(huì)受到影響，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)最終可能還是被部門(mén)利益甚至被金融機(jī)構(gòu)牽制，共同擔(dān)負(fù)監(jiān)管職責(zé)的使命難以完成。
3.金融控股公司主監(jiān)管制度執(zhí)行難。
雖然我國(guó)于2003年9月由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合確立了“金融控股公司的主監(jiān)管制度”，但主監(jiān)管制在確定監(jiān)管規(guī)則時(shí)，由于三個(gè)監(jiān)管部門(mén)與中央銀行的關(guān)系、各自的職責(zé)劃分至今依然不明確，使得金融控股公司主監(jiān)管制度執(zhí)行起來(lái)困難重重。另外，主監(jiān)管制度還面臨著如何協(xié)調(diào)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)、避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白的難題。尤為嚴(yán)重的是，一些控股公司特別是非金融企業(yè)的金融控股公司更是游離于任何監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外，處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)?！秱渫洝分须m然對(duì)此做出了“對(duì)產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股集團(tuán)，在監(jiān)管政策、標(biāo)準(zhǔn)和方式等方面認(rèn)真研究、協(xié)調(diào)配合、加強(qiáng)管理”的規(guī)定，但這一規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，到目前為止，此類企業(yè)究竟如何協(xié)調(diào)監(jiān)管仍是未知數(shù)。
金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的開(kāi)展，應(yīng)建立在監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息共享、聯(lián)席會(huì)議、金融控股公司的主監(jiān)管制度等具體措施上，雖然從實(shí)施情況看，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的效果并不理想，出現(xiàn)了監(jiān)管真空和監(jiān)管交叉的現(xiàn)象。但這并不意味著金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制無(wú)足輕重。“在目前的分立監(jiān)管體制下，最為重要的任務(wù)之一，應(yīng)當(dāng)是建立不同形式的有效協(xié)調(diào)機(jī)制”(巴曙松，2005)。
四、發(fā)達(dá)國(guó)家金融協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制比較及啟示
由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性、各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡以及受其他因素的影響，各國(guó)的金融制度、監(jiān)管方式與政策措施均呈現(xiàn)多樣性，因此金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的方式也是多元化的。目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作機(jī)制通常有三個(gè)層次的安排：
1.由法律直接規(guī)定協(xié)調(diào)與合作的框架和安排，如美國(guó)、德國(guó)和韓國(guó)，或由法律做出原則性要求，如英國(guó)。
2.在機(jī)構(gòu)之間簽署諒解備忘錄，對(duì)在法律中難以細(xì)化的協(xié)調(diào)、合作事宜，如具體的職責(zé)分工、信息的收集與交流及工作機(jī)制等做出明確的規(guī)定，如英國(guó)、德國(guó)和澳大利亞。
3.在操作層面上做出一系列安排，實(shí)際運(yùn)作這一協(xié)調(diào)合作機(jī)制。
一是在管理層層面，安排交叉參加對(duì)方理事會(huì)、董事會(huì)。
二是建立協(xié)調(diào)委員會(huì)，定期召開(kāi)協(xié)調(diào)會(huì)議，討論與金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管有關(guān)的重大問(wèn)題，協(xié)調(diào)各項(xiàng)政策與業(yè)務(wù)。
三是在業(yè)務(wù)層面上，加強(qiáng)信息交流和政策協(xié)調(diào)，相互提供服務(wù)，聯(lián)合進(jìn)行檢查，合作處理有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)，以及通過(guò)工作人員的借調(diào)安排等形式來(lái)建立多方位的合作關(guān)系，并增進(jìn)機(jī)構(gòu)之間的合作文化。
（一）美國(guó)
美國(guó) 1999 年通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，這標(biāo)志著美國(guó)進(jìn)入了混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代，該法案對(duì)新的監(jiān)管框架和協(xié)調(diào)機(jī)制做出了規(guī)定：美聯(lián)儲(chǔ)作為金融控股公司的傘形監(jiān)管人，負(fù)責(zé)金融控股公司的綜合監(jiān)管，而金融控股公司下屬各類公司的監(jiān)管責(zé)任屬于職能監(jiān)管人，即聯(lián)邦貨幣監(jiān)理署OCC、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司 FDIC、證券交易委員會(huì)SEC。美聯(lián)儲(chǔ)必須尊重各附屬公司的監(jiān)管責(zé)任，避免重復(fù)監(jiān)管，但在金融控股公司管理不善或其行為威脅到其附屬銀行的穩(wěn)定性時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)有權(quán)加以干預(yù)?？梢?jiàn)，該法既強(qiáng)調(diào)了聯(lián)儲(chǔ)的合并監(jiān)管職能，已要求聯(lián)儲(chǔ)與貨幣監(jiān)理署、各州銀行廳、證監(jiān)會(huì)、各州保險(xiǎn)廳等不同行業(yè)的眾多監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作。
這種功能監(jiān)管模式下的協(xié)調(diào)機(jī)制可以從四個(gè)方面來(lái)描述，即信息共享、事前協(xié)商、相互遵守監(jiān)管規(guī)章和建立沖突解決機(jī)制。
首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有義務(wù)相互提供信息和盡可能利用對(duì)方的既有信息。例如，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有義務(wù)應(yīng)SEC的要求向后者提供從事證券業(yè)務(wù)的銀行的有關(guān)信息；SEC在對(duì)投資銀行控股公司或其聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)最大可能地接受可以滿足其監(jiān)管要求的、由另一監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求該投資銀行控股公司或其聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供的報(bào)告或另一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查結(jié)果。
其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)自己管轄范圍內(nèi)事務(wù)實(shí)施監(jiān)管時(shí)，如涉及另一監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)范圍，應(yīng)事先進(jìn)行協(xié)商。
例如，SEC在制定針對(duì)新混合型產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則之前，必須就針對(duì)證券經(jīng)紀(jì)商或自營(yíng)商買(mǎi)賣(mài)任何該種產(chǎn)品所提出的注冊(cè)要求與聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)協(xié)商并取得一致。
再次，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)所屬金融領(lǐng)域的法律，以減少潛在的沖突。例如，在對(duì)投資銀行控股公司進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，SEC必須服從其他相關(guān)的銀行業(yè)法律及州保險(xiǎn)法律。
最后，為解決可能出現(xiàn)的監(jiān)管沖突，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間還建立起沖突解決機(jī)制。例如，若聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)對(duì)SEC有關(guān)新混合型產(chǎn)品注冊(cè)要求的條例存有異議，可以在該條例公布后60日內(nèi)向哥倫比亞特區(qū)巡回上訴法院提出審查請(qǐng)求，要求法院該條例；在法院最終審結(jié)之前該條例中止實(shí)施。這四個(gè)方面的制度設(shè)計(jì)，為各功能監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作搭建了良好的平臺(tái)。
（二）日本
日本金融政策的制定、執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原來(lái)均由財(cái)政部負(fù)責(zé)。這使得權(quán)力過(guò)于集中，監(jiān)管部門(mén)缺乏獨(dú)立性。1997年6月，日本國(guó)會(huì)通過(guò)《金融監(jiān)督廳設(shè)置法》及其相關(guān)法案，進(jìn)行一元化金融監(jiān)管體制改革，將財(cái)政部的官方金融檢查部和證券交易等監(jiān)督委員會(huì)以及銀行、證券、保險(xiǎn)的監(jiān)督檢查職能分離出來(lái)，統(tǒng)一集中于金融監(jiān)督廳，直屬首相府。金融監(jiān)督廳是日本金融監(jiān)督管理的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，其主要職能是負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督日本金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間的公平競(jìng)爭(zhēng)。
金融監(jiān)督廳成立以后，日本銀行業(yè)的監(jiān)管變成了雙重監(jiān)管，即對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管職能分別由金融監(jiān)督廳和中央銀行來(lái)履行，實(shí)行雙重監(jiān)督及稽核制度。金融監(jiān)督廳和中央銀行經(jīng)常聯(lián)合對(duì)商業(yè)銀行展開(kāi)大規(guī)模的稽核檢查。同時(shí)，通過(guò)法律調(diào)整與體制改革，加強(qiáng)金融監(jiān)督廳與中央銀行之間的協(xié)調(diào)與配合。在監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部設(shè)立負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)監(jiān)管工作的總務(wù)機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管部門(mén)外部設(shè)立協(xié)調(diào)各職能監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管工作的總務(wù)局（或總務(wù)科），以增強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部的信息交流，提高統(tǒng)一監(jiān)管水平。同時(shí)，通過(guò)不同監(jiān)管部門(mén)同一級(jí)別監(jiān)管人員之間頻繁的私人交流與信息溝通，增強(qiáng)不同監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管工作中的協(xié)調(diào)與配合。
（三）英國(guó)
英國(guó)在1997年對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行改革，原來(lái)由蘇格蘭銀行等9家監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的集中統(tǒng)一的分業(yè)監(jiān)管框架，被新成立的超級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)――金融服務(wù)局（FSA）取代，統(tǒng)一對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)金融監(jiān)管體系進(jìn)行了重大改革，成立了金融監(jiān)管局（FSA）。財(cái)政部、英格蘭銀行和金融服務(wù)局三方，為了明確金融監(jiān)管體系改革后各自的職能，了《財(cái)政部、英格蘭銀行和金融服務(wù)局之間的諒解備忘錄》，為改革后金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的分工與協(xié)作建立了一個(gè)制度性的框架。
1.英格蘭銀行和FSA之間在信息收集、交換與共享方面的制度安排。
FSA可以通過(guò)行使其法定職責(zé)，大范圍地收集其審批和監(jiān)管的公司的數(shù)據(jù)和信息。英格蘭銀行為履行其職責(zé)也可以收集所需要的數(shù)據(jù)和信息。FSA和英格蘭銀行要共同避免單獨(dú)收集相同的信息以使被監(jiān)管公司的負(fù)擔(dān)最小化。當(dāng)兩者都需要相同的信息時(shí)，雙方應(yīng)就如何收集和向另一方傳遞信息達(dá)成一致。
FSA和英格蘭銀行建立了信息共享方面的制度安排，以保證所有與履行各方職責(zé)有關(guān)或可能有關(guān)的信息能得到全面和自由的共享。雙方要盡量提供另一方所需要的有關(guān)信息，得到信息的一方要保證該信息只為履行其職責(zé)所用，而且除法律允許外，不得將信息轉(zhuǎn)給第三方。信息的交換分為幾個(gè)級(jí)別，在所有級(jí)別上，F(xiàn)SA和英格蘭銀行之間都有緊密和固定的聯(lián)系。FSA和英格蘭銀行還設(shè)立了兩個(gè)機(jī)構(gòu)間相互借調(diào)的項(xiàng)目，以加強(qiáng)聯(lián)系、增進(jìn)合作。
2.設(shè)立了一個(gè)三方協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。
為了協(xié)調(diào)財(cái)政部、英格蘭銀行和FSA的行動(dòng)，英國(guó)設(shè)立了一個(gè)由財(cái)政部、英格蘭銀行和FSA代表組成的常務(wù)委員會(huì)。該委員會(huì)每月開(kāi)會(huì)討論重要的個(gè)案及其他有關(guān)金融發(fā)展的問(wèn)題，其中一方如果認(rèn)為有需要討論的緊急問(wèn)題，也可以隨時(shí)召集會(huì)議。
3.其他方面的協(xié)調(diào)。
（1）政策變化協(xié)調(diào)?！秱渫洝芬?guī)定，英格蘭銀行、FSA和財(cái)政部應(yīng)在政策變化方面進(jìn)行協(xié)商。
（2）對(duì)外交往合作?！秱渫洝穼?duì)英格蘭銀行和FSA在對(duì)外交往方面如何進(jìn)行合作做出了安排。
（3）監(jiān)管記錄及其使用。《備忘錄》規(guī)定，F(xiàn)SA負(fù)責(zé)保存所有的監(jiān)管記錄，并保證在相關(guān)法律框架內(nèi)，英格蘭銀行可以任意和公開(kāi)地使用這些記錄。
（4）訴訟安排及合作。在其中一個(gè)機(jī)構(gòu)面臨訴訟時(shí)，雙方應(yīng)全面合作。
（四）德國(guó)
德國(guó)在1962年頒布新的《銀行法案》，規(guī)定由銀行監(jiān)管局在德意志聯(lián)邦銀行配合下對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，但具體的監(jiān)管任務(wù)是由多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同完成的，包括：德意志聯(lián)邦銀行、聯(lián)邦金融監(jiān)管局、聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)管局、聯(lián)邦證券監(jiān)管委員會(huì)，后三者都隸屬于財(cái)政部。盡管從形式上看，德國(guó)的監(jiān)管體制似乎是一元化的，但從其《銀行法》來(lái)看，金融監(jiān)管局與中央銀行存在緊密的合作。
1.金融監(jiān)管局與中央銀行的協(xié)調(diào)。
金融監(jiān)管局是獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)行政法規(guī)，但事先應(yīng)與中央銀行協(xié)商。協(xié)商的程度主要取決于這些行政法規(guī)與中央銀行貨幣政策職能的關(guān)聯(lián)度。在某些領(lǐng)域，如有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的資本金與流動(dòng)性規(guī)定，則必須與中央銀行達(dá)成一致。在其他領(lǐng)域，則僅僅需要事先向中央銀行咨詢。中央銀行分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)監(jiān)管職責(zé)，金融監(jiān)管局在各地不設(shè)任何形式的下屬機(jī)構(gòu)，地區(qū)的日常金融監(jiān)管事務(wù)由中央銀行的分支機(jī)構(gòu)代為承擔(dān)，以節(jié)約監(jiān)督成本。
2.信息共享機(jī)制。
根據(jù)德國(guó)的法律，中央銀行是惟一擁有對(duì)金融機(jī)構(gòu)行使統(tǒng)計(jì)權(quán)力的機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管局不再單獨(dú)向金融機(jī)構(gòu)征集任何形式的統(tǒng)計(jì)信息，其行使監(jiān)管職能所必需的信息，由中央銀行提供。中央銀行除了負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)征集統(tǒng)計(jì)信息外，還必須對(duì)這些信息，尤其是涉及金融機(jī)構(gòu)資本金與流動(dòng)性方面的信息，進(jìn)行必要的分析，并將這些分析結(jié)果一并向金融監(jiān)管局提供。
雖然各發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管主體及監(jiān)管方式各有不同，但針對(duì)目前全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的增強(qiáng)，都強(qiáng)調(diào)重視監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，以保證監(jiān)管效益最大化和監(jiān)管制度的均衡。值得借鑒之處在于：
第一，金融監(jiān)管當(dāng)局建立了信息收集、交換與共享方面的制度安排。將信息不對(duì)稱減少到最低，降低信息成本和交易費(fèi)用，從而減少保證監(jiān)管制度的成本。
第二，金融監(jiān)管當(dāng)局建立相應(yīng)的法律制度來(lái)明確各個(gè)監(jiān)管職能部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)和權(quán)力范圍，根據(jù)嚴(yán)格健全的法律體系，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格而縝密的監(jiān)督管理。
第三，金融監(jiān)管當(dāng)局建立了有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，包括事前協(xié)商和緊急、沖突協(xié)調(diào)機(jī)制，確保監(jiān)管各方在監(jiān)管過(guò)程中一旦出現(xiàn)沖突或者漏洞，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效解決問(wèn)題。
五、結(jié)論與建議
通過(guò)對(duì)我國(guó)金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)環(huán)境下金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的現(xiàn)狀分析，針對(duì)分業(yè)監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)的協(xié)調(diào)機(jī)制及績(jī)效問(wèn)題，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家協(xié)調(diào)監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)，得出以下結(jié)論：
1.人民銀行與監(jiān)管部門(mén)在分工與協(xié)作中，盡量通過(guò)信息共享和相互提供服務(wù)來(lái)節(jié)約成本、提高效率。
逐步建立金融信息網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建監(jiān)管信息平臺(tái)，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管操作信息進(jìn)行連續(xù)監(jiān)控，及時(shí)掌握各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理及運(yùn)行情況，改變目前信息不對(duì)稱、監(jiān)管手段落后的狀況，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。
2.完善我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)。
對(duì)人民銀行和三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自的職責(zé)做出明確、具體的規(guī)定。使各監(jiān)管部門(mén)真正負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任，同時(shí)也有利于市場(chǎng)和公眾對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督。
3.建立雙邊或多邊緊急磋商制度。
建立由人民銀行與單個(gè)金融監(jiān)管部門(mén)舉行的雙邊緊急磋商制度，以應(yīng)付今后銀行證券或保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的、涉及需要人民銀行“緊急救助”的危機(jī)。當(dāng)被救助機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)涉及多個(gè)領(lǐng)域時(shí)，建立由人民銀行與多個(gè)金融監(jiān)管部門(mén)舉行的多邊緊急磋商制度，防止因部門(mén)間協(xié)調(diào)效率低下爆發(fā)不應(yīng)產(chǎn)生的。
4.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)。
使其發(fā)揮更高層次的整合作用，解決目前存在的監(jiān)管越位和監(jiān)管真空問(wèn)題，負(fù)責(zé)金融控股公司、金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、擔(dān)保等領(lǐng)域的監(jiān)管，并發(fā)揮強(qiáng)有力的協(xié)調(diào)功能，負(fù)責(zé)監(jiān)管部門(mén)之間的監(jiān)管沖突、貨幣政策的協(xié)調(diào)以及推動(dòng)與金融混業(yè)相關(guān)的立法工作。
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［關(guān)鍵詞］金融監(jiān)管；體制弱點(diǎn)；改進(jìn)與完善
［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）22-0050-02
1 金融監(jiān)管體制的分類
金融監(jiān)管體制是指為對(duì)金融活動(dòng)施加影響的一整套機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)的總和,其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。金融監(jiān)管體制主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)防范、防范效果、監(jiān)管主體設(shè)置等方面。
(1)一元監(jiān)管體制和多元監(jiān)管體制。按金融監(jiān)管權(quán)主體的數(shù)量進(jìn)行劃分,金融監(jiān)管體制可以分為一元監(jiān)管體制以及多元監(jiān)管體制兩種金融監(jiān)管體制。其中,一元監(jiān)管體制主要是指由某一國(guó)指定某一法定的機(jī)構(gòu)對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管,并據(jù)此制定相應(yīng)的監(jiān)管政策實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管,其中,一元金融監(jiān)管體制最具有代表性的是英國(guó)；而多元金融監(jiān)管體制則主要是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的機(jī)構(gòu)對(duì)相應(yīng)的金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管,并據(jù)此制定相應(yīng)的監(jiān)管政策實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管,多元監(jiān)管體制可進(jìn)一步劃分為一級(jí)多元監(jiān)管體制和兩級(jí)多元監(jiān)管體制。一級(jí)多元監(jiān)管體制,如我國(guó)的證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等。
(2)機(jī)構(gòu)性監(jiān)管體制與功能性監(jiān)管體制。按照金融監(jiān)管體制與金融經(jīng)營(yíng)體制相對(duì)應(yīng)的原則進(jìn)行劃分,金融監(jiān)管體制可以進(jìn)一步劃分為機(jī)構(gòu)性監(jiān)管體制與功能性監(jiān)管體制。其中,機(jī)構(gòu)性監(jiān)管體制存在的情況下,出現(xiàn)銀行、證券、保險(xiǎn)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)并存的情況,由此分別設(shè)立對(duì)應(yīng)的銀行、證券、保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),而這些分別的監(jiān)管機(jī)構(gòu)則將分別對(duì)這些進(jìn)行進(jìn)一步的監(jiān)管；而在功能性監(jiān)管的情況下,一個(gè)金融活動(dòng)將由一個(gè)金融監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管,以此來(lái)提高整個(gè)監(jiān)管過(guò)程的效率。
2 我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
1998年至今,我國(guó)不斷地深化金融監(jiān)管體制的改革,并進(jìn)一步建立了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制,而隨著分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制的建立與完善,證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)地成立。從2003年開(kāi)始,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)開(kāi)始成立,銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始行使監(jiān)管銀行、信托、金融資產(chǎn)公司以及其他相關(guān)的金融管理機(jī)構(gòu),以此來(lái)不斷地促進(jìn)金融市場(chǎng)中銀行業(yè)的穩(wěn)定、健康地成長(zhǎng)。銀監(jiān)會(huì)的成立,標(biāo)志著50多年以來(lái)中國(guó)人民銀行既進(jìn)行宏觀調(diào)控,又進(jìn)行監(jiān)督管理的職業(yè)。銀監(jiān)會(huì)的成立使得中央銀行獨(dú)立執(zhí)行貨幣政府的職能得到進(jìn)一步的增強(qiáng),既而有助于提高貨幣政策的效果以及效率。與此同時(shí),分業(yè)監(jiān)管的成立,也有助于我國(guó)銀行、保險(xiǎn)、證券等監(jiān)管水平與效率的進(jìn)一步提高。然而,雖然我國(guó)金融相關(guān)的法律體制仍然在不斷地完善與提高,但是,隨著金融國(guó)際化與自由化的發(fā)展,我國(guó)在金融監(jiān)管體制方面仍然存在著很大的不足以及相當(dāng)薄弱的環(huán)節(jié)。
3 我國(guó)金融監(jiān)管體制的弱點(diǎn)
(1)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制功能差。由于我國(guó)本身體制性的問(wèn)題以及金融監(jiān)管體制的落后,使得我國(guó)銀行內(nèi)部控制的效率不高,銀行內(nèi)部的審計(jì)不能夠起到應(yīng)有的作用。而這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：①內(nèi)控手段和措施不力；②對(duì)金融業(yè)務(wù)尚未形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定機(jī)構(gòu)；③內(nèi)部制約機(jī)制并不健全；④由于機(jī)構(gòu)設(shè)置的重疊使得總部對(duì)于各分支的約束力有限；⑤不遵循規(guī)章制度的現(xiàn)象普遍存在。
(2)金融監(jiān)管組織體系存在缺陷。由于我國(guó)歷史上曾經(jīng)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,這使得我國(guó)的金融體制的監(jiān)管局限于行政審批、行政處理等方式。由此導(dǎo)致了以下三個(gè)問(wèn)題：①監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各監(jiān)管部門(mén)之間的權(quán)利與責(zé)任出現(xiàn)難以協(xié)調(diào)的現(xiàn)象；②由于分業(yè)監(jiān)管體制下的目標(biāo)具有多樣性,這使不同監(jiān)管目標(biāo)之間的監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖突和矛盾；③金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以計(jì)劃管理模式進(jìn)行設(shè)立,雖然銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、人民銀行都各有分工,但是仍然存在著權(quán)責(zé)不明的情況,這使在管理的過(guò)程中出現(xiàn)了真空地帶。
(3)監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高。就目前來(lái)說(shuō),我國(guó)的金融監(jiān)管人員的素質(zhì)有待于進(jìn)一步提高,無(wú)論是整體素質(zhì)還是個(gè)人素質(zhì)。這主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：①金融監(jiān)管人員的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)有待于進(jìn)一步的提高與完善；②部分金融監(jiān)管人員的政治素質(zhì)有待于進(jìn)一步提高,因?yàn)樗麄冊(cè)诒O(jiān)管的過(guò)程中有違法亂紀(jì)的行為,這嚴(yán)重影響金融監(jiān)管的效率。
(4)金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制不完善。國(guó)內(nèi)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明,金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際監(jiān)管的過(guò)程中,還存在著不自律的行為,這主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：①自律機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的權(quán)威性；②自律監(jiān)管部門(mén)缺乏一定的合力；③由于自律制度落實(shí)問(wèn)題缺乏剛性,使得落實(shí)問(wèn)題不能到位；④由于自律制度不能夠體現(xiàn)相互制約的理論,因此自律制度缺乏完整性；⑤我國(guó)金融行業(yè)在自律組織及手段運(yùn)用兩個(gè)方面建設(shè)存在著很大的缺陷,比如組織機(jī)構(gòu)不完善等。
4 我國(guó)金融監(jiān)管體制弱點(diǎn)的改進(jìn)與完善
面對(duì)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況,同時(shí)結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀,我國(guó)在堅(jiān)持實(shí)行分立監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上,還應(yīng)該逐步地對(duì)目前的金融監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行整體的安排與規(guī)劃,改革相應(yīng)的金融監(jiān)管體制,并進(jìn)行不斷的完善,以適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展要求。
(1)保持并進(jìn)一步提高證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性與專業(yè)性?！吨腥A人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》提出：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責(zé),受法律保護(hù)。地方政府、各級(jí)政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得干涉?！币虼?保持三大金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性對(duì)于保持并進(jìn)一步提高我國(guó)的金融監(jiān)管的效率、效果具有非常大的影響與作用。
(2)加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融機(jī)構(gòu)的合作與交流?，F(xiàn)階段,我國(guó)還應(yīng)該不斷地加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融機(jī)構(gòu)的交流與合作。由于銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不一致,所以在分立監(jiān)管的機(jī)制條件下,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)勢(shì)必出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的地方。因此,我國(guó)必須建立一個(gè)有效的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制,使得三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行交流與合作,加強(qiáng)信息的交換,共同促進(jìn)金融市場(chǎng)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。
(3)健全金融監(jiān)管法律。金融監(jiān)管的有效保障是健全的法律法規(guī)。因此,只有保證金融監(jiān)管的有法可依,才能夠從本質(zhì)保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。具體主要包括以下四大方面：①在金融監(jiān)管的過(guò)程中,建立牢固的安全與效率并重的金融監(jiān)管的理念；②進(jìn)一步完善我國(guó)的法律法規(guī),從而使我國(guó)的金融法律體系符合國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展的需求；③修改我國(guó)相應(yīng)的金融監(jiān)管法律體系；④加強(qiáng)金融公司的監(jiān)管法律建設(shè)。
(4)其他配套的改革措施。除此之外,我國(guó)在金融監(jiān)管機(jī)制的完善過(guò)程中,還應(yīng)該堅(jiān)持金融監(jiān)管機(jī)制完成與我國(guó)現(xiàn)階段的金融制度改革相協(xié)調(diào),尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的公司化治理。這是因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管體制改革的微觀基礎(chǔ)是商務(wù)銀行的公司化治理,因此,只有將金融監(jiān)管機(jī)制的改革與國(guó)有商業(yè)銀行的公司化治理聯(lián)系起來(lái),才能夠取得成效,并維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 電子支付服務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)準(zhǔn)入
一、引言
隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提升，以及現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展給客戶帶來(lái)了極強(qiáng)的便利性。與之相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)、客戶在享受電子支付服務(wù)所帶來(lái)的正面效應(yīng)同時(shí)，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，而我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)中的監(jiān)管問(wèn)題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對(duì)電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，而針對(duì)第三方支付、支付平臺(tái)內(nèi)部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒(méi)有。
2006年，我國(guó)出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關(guān)點(diǎn)三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，但是實(shí)踐過(guò)程中，與《電子支付指引（第一號(hào)）》存在沖突，此后我國(guó)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對(duì)此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。
二、電子支付服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
金融機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是技術(shù)利用不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，二是所使用的技術(shù)水平落后，電子支付技術(shù)存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為另種，一種是安全風(fēng)險(xiǎn)，另一種為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾種，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)。
（三）管理風(fēng)險(xiǎn)
管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為電子支付管理過(guò)程中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及電子業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，與管理水平低產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，還有在電子支付復(fù)雜性監(jiān)管中可能產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)踐中，由于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，業(yè)務(wù)種類的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，我國(guó)金融在電子支付過(guò)程中，容易根據(jù)實(shí)際情況，具體分析，強(qiáng)化監(jiān)管政策和意見(jiàn)，才能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為最低。
三、電子支付服務(wù)中的監(jiān)管政策與建議
（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管
市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管主要包含以下幾個(gè)方面：設(shè)立最低資本金限制，強(qiáng)化支付中的安全技術(shù)，建立保險(xiǎn)與保證金問(wèn)題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。
當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的中關(guān)于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經(jīng)開(kāi)始列出，但是有關(guān)執(zhí)行的細(xì)節(jié)和程度問(wèn)題，并沒(méi)有詳細(xì)的確定；而在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管方面，自始至終還沒(méi)有建立相關(guān)的法律法規(guī)；在電子支付服務(wù)中關(guān)于安全技術(shù)，已經(jīng)取得了一些成效，例如，完善安全基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)，保障客戶電子支付交易活動(dòng)的安全性，以及電子支付交易活動(dòng)的真實(shí)有效性，這是十分可取的，但是在準(zhǔn)入控制方面，依然存在很多問(wèn)題，我國(guó)可以充分利用和借鑒歐盟的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，充分利用我國(guó)《電子銀行安全評(píng)估指引》，針對(duì)我國(guó)電子支付做出相關(guān)嚴(yán)格規(guī)范和控制；對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立保證金機(jī)制，發(fā)展電子支付保險(xiǎn)。由于當(dāng)前我國(guó)電子支付金融機(jī)構(gòu)之前的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，造成我國(guó)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，對(duì)此建議對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)采用政策引導(dǎo)并購(gòu)，利用國(guó)有控股策略，促進(jìn)合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。
（二）業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管
金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管包含對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，對(duì)客戶業(yè)務(wù)的管理，對(duì)機(jī)構(gòu)管理高層的監(jiān)管，以及對(duì)業(yè)務(wù)操作員工的監(jiān)管，和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的監(jiān)管。
對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，要借鑒并完善《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；針對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理的監(jiān)管，可借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)國(guó)家相關(guān)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，例如美國(guó)、新加坡等，金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)制定監(jiān)管政策，設(shè)立技術(shù)監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過(guò)程規(guī)范化和合理化；強(qiáng)化內(nèi)部操作人員監(jiān)管，禁止個(gè)人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機(jī)制，健全準(zhǔn)入控制；建立健全有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)客戶資料進(jìn)行保護(hù)，保障客戶資金的安全性；完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)電子支付的有序性和合理性。
（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)
目前我國(guó)針對(duì)電子支付服務(wù)的監(jiān)管采用的“銀監(jiān)會(huì)+信息產(chǎn)業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)在此類中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的職能作用，加強(qiáng)監(jiān)管十分重要。
這就要首先要加強(qiáng)對(duì)電子支付的技術(shù)監(jiān)管，更新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，防止電腦犯罪；構(gòu)建定期監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)的進(jìn)行；同時(shí)健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制；加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融合作，利用國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，防范電子支付跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)者的監(jiān)管，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）電子貨幣
構(gòu)建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權(quán)問(wèn)題，針對(duì)有關(guān)電子貨幣中可能產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)作為電子活動(dòng)發(fā)行方的風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行權(quán)資質(zhì)等問(wèn)題，進(jìn)行嚴(yán)格的明文規(guī)定，完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于電子貨幣方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。
（五）法律問(wèn)題
彌補(bǔ)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)監(jiān)管中的空白，例如加強(qiáng)對(duì)電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)的構(gòu)建，針對(duì)過(guò)程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中關(guān)于消費(fèi)者隱私、消費(fèi)者資料保密等相關(guān)立法的構(gòu)建。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)扁平化管理核心競(jìng)爭(zhēng)力和知名度服務(wù)效率和服務(wù)形象
中國(guó)建設(shè)銀行于2004年9月21日正式改制成立中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司。自此，中國(guó)建設(shè)銀行提出了 “始終走在中國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的最前列，成為世界一流銀行” 的戰(zhàn)略愿景和“為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價(jià)值，為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺(tái)，為社會(huì)承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任”的使命。建行孝感分行在隨后的金融改革實(shí)踐中，堅(jiān)持“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念，致力提高工作效率，雕塑服務(wù)形象，增強(qiáng)廣大客戶的滿意度、依存度、奉獻(xiàn)度，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。為此，孝感分行通過(guò)行政管理的手段，探索符合本行特色的發(fā)展模式，穩(wěn)步推進(jìn)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)扁平化管理這一實(shí)踐活動(dòng)，促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)快速、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。
城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)扁平化管理也叫“單點(diǎn)式”管理?！皢吸c(diǎn)式”管理就是為了提高工作效率，縮小管理半徑，減去中間環(huán)節(jié)，由市分行直接管理各網(wǎng)點(diǎn)的管理模式。這種管理模式有些類似我國(guó)的“省管縣”這一模式。而我行減去的中間環(huán)節(jié)是居于分行與網(wǎng)點(diǎn)之間的支行這一級(jí)，取消支行一級(jí)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的管理，由分行直接管理網(wǎng)點(diǎn)。在建設(shè)銀行剛剛實(shí)行股份制改革后，孝感分行采取的管理模式是分行――支行――分理處（儲(chǔ)蓄所）。即由分行管理支行，再由支行管理網(wǎng)點(diǎn)，管理層次為三級(jí)。在這種模式下，一些城區(qū)支行均為“一拖三”或者“一拖四”以上，即一個(gè)支行下面設(shè)立了兩至四個(gè)到六個(gè)分理處，這對(duì)市分行而言，增加管理層次，延長(zhǎng)了管理半徑。這不利于提高工作效率，不利于提升建設(shè)銀行的服務(wù)水平和服務(wù)形象，也造成了人力、物力資源的浪費(fèi)。建設(shè)銀行在實(shí)行股份制改革后，要打造服務(wù)高效、形象一流的銀行，迅速克服過(guò)去“門(mén)難進(jìn)、臉難看、話難聽(tīng)、事難辦”的官行衙門(mén)習(xí)氣，是擺在改革實(shí)踐面前的當(dāng)務(wù)之急。而實(shí)行“單點(diǎn)式”管理，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、裁減冗員是徹底改變這種病癥的得力措施。為了改變這種狀況，建行孝感分行圍繞股份制改造，全面鋪開(kāi)各項(xiàng)改革措施。對(duì)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行扁平化管理，城區(qū)支行、分理處取消機(jī)關(guān)本部，直屬市分行管理，壓縮了管理半徑。
一、扁平化管理的效能之一是提高了全行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和知名度
扁平化管理后，孝感分行緊緊圍繞創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)的工作目標(biāo)，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，搶抓發(fā)展機(jī)遇，把握市場(chǎng)脈博，加快轉(zhuǎn)型步伐，克難奮進(jìn)，扎實(shí)苦干，在業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益等方面取得了較好成效。截至2009年12月底止，孝感分行全行個(gè)人存款新增取得歷史性突破，新增計(jì)劃完成率在省區(qū)行排名第3位；個(gè)人存款新增當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)占比達(dá)35.1%，市場(chǎng)份額首次躍居同業(yè)之首。2009年度孝感分行獲得省分行授予的“個(gè)人金融業(yè)務(wù)先進(jìn)單位”、“個(gè)人存款業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒獎(jiǎng)”、“個(gè)人頂端客戶發(fā)展先鋒獎(jiǎng)”、“自助設(shè)備運(yùn)營(yíng)效率先鋒獎(jiǎng)”等獎(jiǎng)項(xiàng)。 同時(shí)，對(duì)公存款新增同業(yè)排名躍居第一。對(duì)公信貸總量和新增均首次躍居同業(yè)第一，并在省區(qū)行排名第二。對(duì)公賬戶凈新增在全省建行系統(tǒng)排名第三；對(duì)公中間業(yè)務(wù)收入位居省區(qū)行第三。孝感分行被省分行授予2009年度“公司業(yè)務(wù)優(yōu)勝單位”、“信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整先進(jìn)集體”、“國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勝單位”、“企業(yè)年金業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勝單位”等稱號(hào)。2009年孝感分行在全省建行系統(tǒng)綜合考核排名中位居第二位，被湖北省分行授予全省建行“2009年度先進(jìn)單位”光榮稱號(hào)。2009年和2010年連續(xù)兩年被孝感市授予“目標(biāo)管理先進(jìn)單位”。
二、扁平化管理的效能之二是提升了全行的服務(wù)效率和服務(wù)形象
扁平化管理后，孝感分行大力開(kāi)展星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，樹(shù)立一流形象。一是把星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型相結(jié)合，形成協(xié)調(diào)管理的格局。根據(jù)建總行關(guān)于網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的要求，該行轉(zhuǎn)型措施有六個(gè)方面（大廳致勝、個(gè)人業(yè)務(wù)顧問(wèn)銷(xiāo)售服務(wù)、柜員服務(wù)流程、網(wǎng)點(diǎn)精神、支持系統(tǒng)使用情況、后臺(tái)對(duì)前臺(tái)服務(wù)保障情況）60條，并結(jié)合第二代網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的要求，將細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)與銀行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的五個(gè)方面（服務(wù)環(huán)境規(guī)范、服務(wù)禮儀規(guī)范、服務(wù)行為規(guī)范、服務(wù)技能規(guī)范和檢查監(jiān)督規(guī)范）41項(xiàng)內(nèi)容相互融合、并行不悖。二是廣泛拓展監(jiān)督渠道，形成多維促推的格局。由市分行個(gè)金部直接下網(wǎng)點(diǎn)參與全流程管理，從晨會(huì)到班后會(huì)全過(guò)程監(jiān)控跟蹤，每周考評(píng)，服務(wù)質(zhì)量明顯提高，社會(huì)美譽(yù)度不斷提升。三是推出自我管理制度，形成自加壓力的格局。在文明規(guī)范服務(wù)星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)活動(dòng)中，各網(wǎng)點(diǎn)建立約束機(jī)制，進(jìn)行自我約束、自我管理。利用晨訓(xùn)和班后會(huì)，每天對(duì)當(dāng)日的文明規(guī)范服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)和總結(jié)，由網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理面對(duì)面提出存在的問(wèn)題，并限期整改。設(shè)立“雙大堂經(jīng)理”，在客戶人數(shù)多、業(yè)務(wù)量較大的情況下，該行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理及時(shí)調(diào)配人員，推出后備大堂經(jīng)理，擔(dān)任引導(dǎo)、分流客戶和進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)產(chǎn)品介紹與營(yíng)銷(xiāo)的職能。同時(shí)實(shí)行大堂經(jīng)理輪流值班制度。2011年上半年，湖北銀行業(yè)協(xié)會(huì)孝感辦事處授予孝感分行五星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)，其中在城區(qū)就有2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，四星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)有10個(gè)，城區(qū)五星級(jí)、四星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面占比居同業(yè)領(lǐng)先單位。
綜上所述，隨著建設(shè)銀行股份制改革后，建行孝感分行圍繞“市場(chǎng)爭(zhēng)份額，系統(tǒng)爭(zhēng)位次，合規(guī)保安全，管理上臺(tái)階”的奮斗目標(biāo)，穩(wěn)步推進(jìn)一系列切實(shí)可行、行之有效的創(chuàng)新措施，有力地發(fā)揮了行政管理在自身金融改革實(shí)踐中的效能，不斷提高集約化經(jīng)營(yíng)度，大大提升了社會(huì)形象和服務(wù)效率。
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近日,中國(guó)人民銀行會(huì)同、財(cái)政部、文化部、廣電總局、新聞出版總署、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)九部委聯(lián)合《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀發(fā)〔2010〕94號(hào),以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)。、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、文化部、廣電總局、新聞出版總署、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)部門(mén)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《指導(dǎo)意見(jiàn)》的回答了記者提問(wèn)。
問(wèn):研究出臺(tái)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的背景是什么,有何意義?
答:黨的十六大作出深化文化體制改革,發(fā)展文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略部署,文化產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越突出,正在成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。2004年至2007年,全國(guó)文化產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度在17%以上,比同期GDP增速高出6到8個(gè)百分點(diǎn),北京、上海、廣東、湖南等地文化產(chǎn)業(yè)增加值超過(guò)了GDP比重的5%。2009年以來(lái),受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響,拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外需大幅度降低,不少傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)增速放緩,而文化產(chǎn)業(yè)卻逆勢(shì)上揚(yáng),為保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)。為支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展,實(shí)現(xiàn)金融資本與文化產(chǎn)業(yè)的有效對(duì)接,進(jìn)一步改進(jìn)和提升對(duì)我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù),中國(guó)人民銀行會(huì)同、文化部、財(cái)政部等九部委聯(lián)合制定出臺(tái)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)有三方面的重大意義。一是有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。文化產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)意為源頭,是一種科技含量高、資源消耗低、環(huán)境污染小的綠色產(chǎn)業(yè)。鼓勵(lì)金融業(yè)為文化產(chǎn)業(yè)輸血,擴(kuò)大文化產(chǎn)業(yè)的比重,是推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、緩解資源能源瓶頸的重要舉措。二是有助于促進(jìn)文化大發(fā)展大繁榮,滿足人民群眾多樣化、多層次、多方面精神文化需求。金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,能緩解文化產(chǎn)品供需矛盾和結(jié)構(gòu)性短缺,保障人民群眾基本文化權(quán)益,讓人民群眾在享受富裕物質(zhì)生活的同時(shí),享受到更加豐富多彩的精神文化生活。三是有助于提高國(guó)家文化軟實(shí)力,維護(hù)國(guó)家文化安全。文化產(chǎn)業(yè)兼具經(jīng)濟(jì)和文化的雙重屬性,具有精神和物質(zhì)的雙重力量。大力改善文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境,更好地運(yùn)用國(guó)內(nèi)國(guó)際兩種資源、兩個(gè)市場(chǎng),推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展,將有效提高我國(guó)文化軟實(shí)力,在日趨激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)、掌握主動(dòng)。
問(wèn):請(qǐng)介紹一下《指導(dǎo)意見(jiàn)》的主要內(nèi)容?
答:《指導(dǎo)意見(jiàn)》分七部分:
一是充分認(rèn)識(shí)金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào),文化產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。加強(qiáng)金融業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)的力度,推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的對(duì)接,是培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的需要,是促進(jìn)文化大發(fā)展大繁榮的需要,是提高國(guó)家文化軟實(shí)力和維護(hù)國(guó)家文化安全的需要。
二是積極開(kāi)發(fā)適合文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品,加大有效的信貸投放?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》要求,金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)文化企業(yè)的不同特點(diǎn),積極探索應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、融資租賃等貸款品種,建立文化企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估體系,逐步擴(kuò)大收益權(quán)質(zhì)押貸款的適用范圍。對(duì)于融資規(guī)模較大、項(xiàng)目較多的文化企業(yè),鼓勵(lì)商業(yè)銀行以銀團(tuán)貸款等方式提供金融支持,對(duì)于處于文化產(chǎn)業(yè)集群或產(chǎn)業(yè)鏈中的中小文化企業(yè),鼓勵(lì)商業(yè)銀行探索聯(lián)保聯(lián)貸等方式提供金融支持。
三是完善授信模式,加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求,各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同文化企業(yè)的實(shí)際情況,建立符合監(jiān)管要求的靈活的差別化定價(jià)機(jī)制,科學(xué)合理確定貸款期限。要充分考慮文化企業(yè)的特點(diǎn),建立和完善科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)和信用評(píng)分制度,建立專門(mén)針對(duì)文化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的考評(píng)體系。要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),設(shè)立專家團(tuán)隊(duì)和專門(mén)的服務(wù)部門(mén),主動(dòng)向文化企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要積極開(kāi)發(fā)文化消費(fèi)信貸產(chǎn)品,為文化消費(fèi)提供便利的支付結(jié)算服務(wù)。繼續(xù)完善文化企業(yè)外匯管理,提高文化產(chǎn)業(yè)貿(mào)易投資便利程度。
四是大力發(fā)展多層次資本市場(chǎng),擴(kuò)大文化企業(yè)的直接融資規(guī)模?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出,推動(dòng)符合條件的文化企業(yè)上市融資,支持符合條件的文化企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券和票據(jù)等方式融資,探索開(kāi)展文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的資產(chǎn)證券化試點(diǎn),鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、私募股權(quán)基金等風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者積極進(jìn)入處于初創(chuàng)階段、市場(chǎng)前景廣闊的新興文化業(yè)態(tài)。
五是積極培育和發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)文化企業(yè)的特點(diǎn),積極開(kāi)發(fā)適合文化企業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索開(kāi)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù),進(jìn)一步加強(qiáng)和完善針對(duì)文化出口企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù),積極提供出口信用保險(xiǎn)服務(wù)。
六是建立健全有利于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套機(jī)制?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出,要推進(jìn)文化企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善公司治理結(jié)構(gòu),為金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定良好的制度基礎(chǔ)。中央和地方財(cái)政可通過(guò)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金等,對(duì)符合條件的文化企業(yè),給予貸款貼息和保費(fèi)補(bǔ)貼。建立多層次的貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,完善支持產(chǎn)權(quán)法律體系,切實(shí)保障各方權(quán)益。
七是加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)和實(shí)施效果監(jiān)測(cè)評(píng)估。《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求,加強(qiáng)信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào),制定并定期完善《文化產(chǎn)業(yè)投資指導(dǎo)目錄》,建立多部門(mén)信息溝通機(jī)制,搭建文化產(chǎn)業(yè)投融資服務(wù)平臺(tái),加強(qiáng)政策的落實(shí)督促評(píng)估,探索建立金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度,確保政策落到實(shí)處。
問(wèn):對(duì)于鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,《指導(dǎo)意見(jiàn)》在監(jiān)管方面有哪些支持措施?
答:對(duì)于鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,《指導(dǎo)意見(jiàn)》主要從鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品、完善授信模式、加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)文化企業(yè)的金融服務(wù)等方面提出了監(jiān)管要求。一是推動(dòng)多元化、多層次的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新;二是鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索適合文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的多種貸款模式;三是完善利率定價(jià)機(jī)制,合理確定貸款期限和利率;四是建立科學(xué)的信用評(píng)級(jí)制度和業(yè)務(wù)考評(píng)體系,強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性,構(gòu)建健康的信貸文化;五是進(jìn)一步改進(jìn)和完善對(duì)文化企業(yè)的金融服務(wù),增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),主動(dòng)向文化企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
隨著我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,銀行監(jiān)管部門(mén)將會(huì)進(jìn)一步細(xì)化對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管要求,促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮更加積極的作用。
問(wèn):如何發(fā)揮保險(xiǎn)支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展的積極作用,有哪些考慮?
答:支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮以下幾方面的作用:
一是為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可開(kāi)發(fā)適合文化企業(yè)特點(diǎn)和文化產(chǎn)業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如在現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,探索開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)險(xiǎn),演藝、會(huì)展、動(dòng)漫、游戲、各類出版物、印刷、復(fù)制、發(fā)行和廣播影視產(chǎn)品完工險(xiǎn)、損失險(xiǎn),團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種,以及各類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù),通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展,培育和完善文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng),提高保險(xiǎn)在文化產(chǎn)業(yè)中的覆蓋面和滲透度,有效分散文化產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。
二是為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供便捷服務(wù)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》中已經(jīng)明確,“要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)服務(wù)”。對(duì)于宣傳文化部門(mén)重點(diǎn)扶持的文化企業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將建立承保和理賠的便捷通道,對(duì)于信譽(yù)好、風(fēng)險(xiǎn)低的,可適當(dāng)降低費(fèi)率。對(duì)于符合《文化產(chǎn)品和服務(wù)出口指導(dǎo)目錄》條件,特別是列入《國(guó)家文化出口重點(diǎn)企業(yè)目錄》和《國(guó)家文化出口重點(diǎn)項(xiàng)目目錄》的文化出口企業(yè)和項(xiàng)目,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將積極提供出口信用保險(xiǎn)服務(wù),鼓勵(lì)和促進(jìn)文化企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。
三是支持文化企業(yè)拓寬融資渠道。保險(xiǎn)公司將發(fā)揮機(jī)構(gòu)投資者的作用和保險(xiǎn)資金融資功能,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,投資文化企業(yè)的債券和股權(quán),符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以參與文化產(chǎn)業(yè)投資基金。作為一種金融工具,保險(xiǎn)還可與信貸、債券、信托、基金等多種金融工具相結(jié)合,為文化企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)。此外,保險(xiǎn)公司還可以探索開(kāi)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù),彌補(bǔ)現(xiàn)行信用擔(dān)保體制在支持融資方面的不足。
問(wèn):《指導(dǎo)意見(jiàn)》在鼓勵(lì)文化企業(yè)通過(guò)上市、發(fā)行債券等直接融資方式上有哪些支持措施?
答:一是推動(dòng)符合條件的文化企業(yè)上市融資。文化企業(yè)發(fā)行上市不僅可以推動(dòng)文化企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,而且為文化企業(yè)搭建了融資平臺(tái),有利于文化企業(yè)做優(yōu)做強(qiáng)。多年以來(lái),對(duì)于符合條件的文化企業(yè)的首次發(fā)行上市及再融資申請(qǐng),證監(jiān)監(jiān)管部門(mén)一直持積極態(tài)度,支持其在主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市及再融資。
二是支持文化企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)融資。鼓勵(lì)符合條件的文化企業(yè),根據(jù)自己的實(shí)際情況,通過(guò)發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券和中期票據(jù)等方式融資。積極發(fā)揮中債信用增進(jìn)投資股份有限公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)的作用,為中小文化企業(yè)通過(guò)發(fā)行集合票據(jù)等方式融資提供便利。對(duì)符合國(guó)家政策規(guī)定的中小文化企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)注冊(cè)發(fā)行直接債務(wù)融資工具的,鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低收費(fèi)。
問(wèn):對(duì)于發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用,建立健全金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套機(jī)制方面,《指導(dǎo)意見(jiàn)》有哪些具體措施?
答:一是《指導(dǎo)意見(jiàn)》第十五條明確指出,“中央和地方財(cái)政可通過(guò)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金等,對(duì)符合條件的文化企業(yè),給予貸款貼息和保費(fèi)補(bǔ)貼”。其中,中央財(cái)政資金將通過(guò)貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、項(xiàng)目補(bǔ)助、績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)等方式,重點(diǎn)支持國(guó)家級(jí)文化產(chǎn)業(yè)基地建設(shè),支持文化產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目及跨區(qū)域整合,支持國(guó)有控股文化企業(yè)股份制改造,支持文化領(lǐng)域新產(chǎn)品、新技術(shù)的研發(fā),支持大宗文化產(chǎn)品和服務(wù)的出口等。
二是支持設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)投資基金。目前,中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)投資基金已著手啟動(dòng),該基金由中央財(cái)政注資引導(dǎo),吸收國(guó)有骨干文化企業(yè)、大型國(guó)有企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)認(rèn)購(gòu),重點(diǎn)扶持我國(guó)演藝娛樂(lè)、動(dòng)漫游戲、影視制作和發(fā)行放映、出版發(fā)行、文化會(huì)展、網(wǎng)絡(luò)信息傳媒等傳統(tǒng)和現(xiàn)代文化領(lǐng)域的發(fā)展,部分地方也已開(kāi)始嘗試設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)投資基金,推動(dòng)本地文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
問(wèn):《指導(dǎo)意見(jiàn)》在推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)投融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)方面有哪些考慮,有關(guān)部門(mén)打算如何推進(jìn)?
目前，《金融監(jiān)管研究》發(fā)行量約為1.5萬(wàn)本，被人民大學(xué)書(shū)報(bào)資料中心評(píng)為重要轉(zhuǎn)載來(lái)源期刊，在中國(guó)知網(wǎng)公布的《中國(guó)學(xué)術(shù)期刊影響因子》金融類期刊中綜合影響因子排名第三，在學(xué)術(shù)界、政策層和金融業(yè)形成了較強(qiáng)的影響力。
圍繞當(dāng)前國(guó)內(nèi)外金融風(fēng)險(xiǎn)、金融監(jiān)管理論研究和政策實(shí)踐中的重點(diǎn)、熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，《金融監(jiān)管研究》2017年將主要刊發(fā)以下方面的文章：
1.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
2.實(shí)體經(jīng)濟(jì)去杠桿率與金融風(fēng)險(xiǎn)防控3.資產(chǎn)價(jià)格泡沫和房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控
4.金融周期與金融風(fēng)險(xiǎn)防控5.系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防控與宏觀審慎監(jiān)管
6.金融監(jiān)管改革與監(jiān)管有效性
7.金融科技創(chuàng)新（Fintech）發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管
8.金融市場(chǎng)化改革和金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化
9.信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、債券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、影子銀行風(fēng)險(xiǎn)、政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控
根據(jù)《人民銀行法》規(guī)定，基層人民銀行的主要職責(zé)是金融監(jiān)管工作。本文就金融監(jiān)管中存在的和如何實(shí)現(xiàn)監(jiān)管整體工作標(biāo)準(zhǔn)化談些淺見(jiàn)。
一、目前金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題
(一)目標(biāo)多重性。在實(shí)際工作中，對(duì)金融監(jiān)管目標(biāo)存在多種認(rèn)識(shí)：一是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保轄內(nèi)金融秩序穩(wěn)定，這無(wú)疑是正確的；二是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，查處金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，創(chuàng)造良好的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是貫徹有關(guān)金融法規(guī)，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障金融業(yè)健康運(yùn)行；四是依據(jù)當(dāng)期國(guó)家貨幣政策及有關(guān)政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適時(shí)適度監(jiān)督管理，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的需要。以上認(rèn)識(shí)都有一定道理，但是決定金融監(jiān)管目標(biāo)的依據(jù)是人民銀行的職責(zé)而不是監(jiān)管過(guò)程和手段，而且應(yīng)一致起來(lái)，否則將導(dǎo)致目標(biāo)不明，事倍功半。
(二)操作無(wú)序性。人民銀行自單獨(dú)行使中央銀行職能以來(lái)，出臺(tái)了金融監(jiān)管法律法規(guī)和制度規(guī)定，這為規(guī)范金融監(jiān)管行為打下了基礎(chǔ)。然而，在實(shí)際操作中，更重要的是符合實(shí)際和具體細(xì)致的操作規(guī)范，如工作程序規(guī)范、檔案管理規(guī)范等等，這些規(guī)范性的操作管理制度還沒(méi)有真正建立起來(lái)，或不完善，或不細(xì)致，或不具操作性，或沒(méi)有認(rèn)真落實(shí)，造成金融監(jiān)管工作盲目無(wú)序，整體質(zhì)量不高。
(三)偏狹性。按照金融監(jiān)管責(zé)任制實(shí)施辦法有關(guān)要求，基層人民銀行金融監(jiān)管的內(nèi)容是寬泛的。但是，在具體工作中，由于人員少，頭緒多，任務(wù)重，往往顧此失彼，而且一些工作或流于形式，或擱置不管，或無(wú)暇顧及，導(dǎo)致監(jiān)管范圍縮小。比如，在目前潛在風(fēng)險(xiǎn)突出情況下，集中大量時(shí)間、人力物力，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和盈虧情況進(jìn)行真實(shí)性檢查，而對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置合規(guī)性及其退出、高級(jí)管理人員人品及其經(jīng)營(yíng)品業(yè)績(jī)、政策性業(yè)務(wù)等缺乏有效的監(jiān)管。凡此種種，使金融監(jiān)管內(nèi)容偏廢狹隘，弱化了監(jiān)管整體效果。
(四)再監(jiān)督滯后性。再監(jiān)督是落實(shí)金融監(jiān)管責(zé)任制、提高監(jiān)管質(zhì)量和效率的重要手段，監(jiān)察與內(nèi)審肩負(fù)著這一重任，而目前這一點(diǎn)金融監(jiān)管工作存在著明顯的不足。監(jiān)察部門(mén)偏重于對(duì)行政違規(guī)行為查處，內(nèi)審部門(mén)側(cè)重于對(duì)管理制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，對(duì)于金融監(jiān)管過(guò)程、執(zhí)法尺度、效果及監(jiān)管人員執(zhí)行紀(jì)律等情況卻監(jiān)督甚少，或者根本沒(méi)有履行其再監(jiān)督職能。這種再監(jiān)督滯后的狀況不利于提高監(jiān)管效能，必須認(rèn)真并加以解決。
(五)行為隨意性。在當(dāng)前，金融監(jiān)管工作最突出的問(wèn)題是缺乏計(jì)劃性，頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，金融
“消防”特征十分明顯。究其原因，一是基層人民銀行人員緊張，無(wú)法有計(jì)劃地實(shí)施監(jiān)管工作，只能被動(dòng)地搞突擊應(yīng)付；二是監(jiān)管體系沒(méi)有真正建立，科學(xué)地實(shí)施監(jiān)管還缺乏條件，只得根據(jù)情況隨時(shí)調(diào)整和確定監(jiān)管行為；三是各種法規(guī)政策正在逐步出臺(tái)和調(diào)整，具有明顯的不確定性，決定了監(jiān)管行為的非計(jì)劃性；四是金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為無(wú)可循，金融風(fēng)險(xiǎn)變幻莫測(cè)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管計(jì)劃性實(shí)屬困難。
(六)查處軟弱性。依法監(jiān)管，從嚴(yán)查處，是強(qiáng)化金融監(jiān)管應(yīng)遵循的原則。但是，在具體實(shí)施過(guò)程中，受執(zhí)法尺度、查處原則、關(guān)系、個(gè)人感情、行政干預(yù)等因素的，常常使監(jiān)管查處不能從嚴(yán)執(zhí)法，或避重就輕，或刪減問(wèn)題，或久拖不決，不了了之，此類現(xiàn)象十分普遍且極不正常，削弱了金融法規(guī)的嚴(yán)肅性和人民銀行的監(jiān)管效力。
(七)形式單調(diào)性。金融監(jiān)管是一項(xiàng)枯燥而又艱苦的工作，法規(guī)制度條文的限制、紀(jì)律的約束、數(shù)字的核實(shí)、問(wèn)題的查證以及撰寫(xiě)報(bào)告的格式等，都有嚴(yán)格的規(guī)定和時(shí)間要求，在目前人員少、任務(wù)重的情況下，導(dǎo)致不僅監(jiān)管范圍收縮，而且監(jiān)管形式單調(diào)，主要表現(xiàn)：一是應(yīng)付突擊性任務(wù)多，主動(dòng)開(kāi)展工作少；二是轄內(nèi)本地檢查多，異地交叉檢查少；三是現(xiàn)場(chǎng)檢查多，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管作用發(fā)揮不充分；四是人民銀行監(jiān)管多，金融機(jī)構(gòu)自律性監(jiān)管少；五是一次性檢查多，跟蹤監(jiān)測(cè)監(jiān)管少。這種機(jī)械單調(diào)的監(jiān)管方式極易形成范圍收縮甚至出現(xiàn)監(jiān)管真空，影響監(jiān)管工作的整體質(zhì)量提高。
(八)手段落后性。在飛速的今天，作為人民銀行最重要的職能——監(jiān)管——仍然處于低層次的半手工操作狀態(tài)：報(bào)表數(shù)據(jù)非自動(dòng)傳輸匯總而是人工錄入，生成指標(biāo)非微機(jī)處理而是手工，資料報(bào)送非傳輸而是信件郵寄，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管預(yù)警預(yù)報(bào)非電子網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控而是通過(guò)人工報(bào)表處置，檔案資料管理非電子化而是文本式等等，這些顯然不能適應(yīng)形勢(shì)的需要。
(九)重點(diǎn)模糊性。一些基層行明顯存在著或被動(dòng)應(yīng)付，疲于奔命，失去重點(diǎn)；或面對(duì)任務(wù)，茫然失措，找不到重點(diǎn)；或平均用力，講究均衡，沒(méi)有重點(diǎn)；或東一榔頭西一斧子，不要重點(diǎn)等等，以至于重點(diǎn)模糊。究其原因主要是有的弄不清當(dāng)時(shí)的形勢(shì)和背景，有的找不準(zhǔn)選擇重點(diǎn)的依據(jù)，有的吃不透監(jiān)管政策精神，有的分不開(kāi)輕重緩急，這種現(xiàn)象嚴(yán)重了金融監(jiān)管的針對(duì)性和工作質(zhì)量。
(十)績(jī)效考核不確定性。運(yùn)用合理的指標(biāo)評(píng)價(jià)監(jiān)管效果工作相當(dāng)薄弱：一些行根本沒(méi)有開(kāi)展考核活動(dòng)，僅僅滿足于階段性；有的聽(tīng)聽(tīng)匯報(bào)，下發(fā)個(gè)通報(bào)了事；有的甚至根據(jù)平時(shí)掌握的情況或憑印象對(duì)監(jiān)管工作進(jìn)行評(píng)價(jià)；有的例行檢查，聽(tīng)匯報(bào)，看資料，通過(guò)了解表面情況判斷監(jiān)管績(jī)效。無(wú)論如何，目前的績(jī)效考核都是局限于定性評(píng)價(jià)和對(duì)表面現(xiàn)象的判斷，缺乏系統(tǒng)的、細(xì)致的、規(guī)范的、科學(xué)的、量化的監(jiān)管考核指標(biāo)體系，不僅影響考核效果，而且不利于調(diào)動(dòng)監(jiān)管積極性，也難以為監(jiān)管決策提供準(zhǔn)確依據(jù)。
二、金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)想
實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化管理是金融監(jiān)管工作由粗放到規(guī)范、由低級(jí)到高級(jí)的必然趨勢(shì)，也是基層人民銀行切實(shí)行使央行職能必須解決的，而且要堅(jiān)持前瞻性和現(xiàn)實(shí)性相結(jié)合、性和操作性相結(jié)合、普遍性和特殊性相結(jié)合等原則，制定出科學(xué)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
一是目標(biāo)統(tǒng)一化。基層人民銀行金融監(jiān)管的目標(biāo)由其地位和職能決定，根據(jù)《人民銀行法》第十二、第三十條規(guī)定，考慮到基層的實(shí)際情況，監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)該是：依法監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)，努力防范和化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)一方金融平安，為地方發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要一些過(guò)程和手段來(lái)支撐，但它們并不是目標(biāo)，應(yīng)嚴(yán)格區(qū)別開(kāi)來(lái)，保證目標(biāo)的統(tǒng)一化。
二是操作規(guī)范化。(1)操作程序化。按照金融監(jiān)管操作規(guī)程和責(zé)任制實(shí)施細(xì)則，依據(jù)層次管理和崗位負(fù)責(zé)制，一方面實(shí)施梯級(jí)管理，分工負(fù)責(zé)，另一方面分清先后順序，漸次推進(jìn)，逐項(xiàng)落實(shí)。比如，日常工作由崗位人員負(fù)責(zé)具體落實(shí)，但重大事項(xiàng)必須報(bào)告主要領(lǐng)導(dǎo)，通過(guò)集體決定；又如，某項(xiàng)檢查從立項(xiàng)、發(fā)出文本通知到落實(shí)處理結(jié)果、文件資料歸檔等，必須按程序辦事。(2)管理制度化。認(rèn)真執(zhí)行金融監(jiān)管各項(xiàng)規(guī)章制度，落實(shí)崗位責(zé)任制，堅(jiān)持把每一項(xiàng)工作、每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一次活動(dòng)都納入制度規(guī)范之內(nèi)，從嚴(yán)管理。(3)組織條理化。即按照監(jiān)管及對(duì)象，合理分工，區(qū)別類型，動(dòng)態(tài)管理，預(yù)警預(yù)報(bào)，分類處置，做到日常工作有條有理，按部就班，處理突發(fā)性問(wèn)題聞變不驚，處驚不亂，分析情況，調(diào)整力量，果斷處置。(4)任務(wù)具體化。即對(duì)每一項(xiàng)監(jiān)管工作合理布置，落實(shí)到位，尤其是對(duì)于重點(diǎn)任務(wù)在時(shí)間、人員、方案、措施及質(zhì)量等方面細(xì)致安排，予以保證。
三是范圍最大化?；鶎尤嗣胥y行的監(jiān)管內(nèi)容很多，但是不能因此而顧此失彼，相反，要相互兼顧，合理布局，實(shí)施全方位監(jiān)管。在確保完成重點(diǎn)任務(wù)的同時(shí)，對(duì)日常性工作妥善安排，抓住熱點(diǎn)，突破難點(diǎn)，掃除空白點(diǎn)，不留真空。為此，應(yīng)在不斷提高隊(duì)伍素質(zhì)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想觀念，注重拓展監(jiān)管范圍，延伸監(jiān)管觸角，落實(shí)崗位責(zé)任。
四是形式多樣化。要不斷改進(jìn)監(jiān)管方式，提高工作質(zhì)量。首先要在調(diào)查研究上下功夫，結(jié)合監(jiān)管計(jì)劃，深入金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和居民區(qū)，了解經(jīng)營(yíng)情況及對(duì)金融市場(chǎng)的反映。尋找實(shí)施監(jiān)督的切入點(diǎn)，提高監(jiān)管針對(duì)性；其次要加強(qiáng)分析預(yù)報(bào)監(jiān)測(cè)工作，對(duì)平時(shí)收集的資料和數(shù)字信息認(rèn)真分析，從中找出異常變化，及時(shí)會(huì)診，快速反映，實(shí)施監(jiān)督；再次要強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)重要指標(biāo)定期測(cè)算分析，掌握動(dòng)態(tài)，預(yù)警預(yù)報(bào)，妥善處置；同時(shí)要在以上基礎(chǔ)上擬訂方案，或有計(jì)劃地進(jìn)行全面檢查，或有目的地進(jìn)行重點(diǎn)抽查。上述諸法應(yīng)相互配合，因時(shí)因地因情靈活使用，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管形式多樣化，有針對(duì)性地解決各類問(wèn)題。
五是手段化。應(yīng)建立監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)報(bào)表數(shù)據(jù)信息電算化和傳輸化，資料和指標(biāo)監(jiān)測(cè)、動(dòng)態(tài)管理、文件處理電腦化，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，核查資料記錄及分類整理應(yīng)逐步脫離手工操作，檔案資料應(yīng)實(shí)現(xiàn)機(jī)管理和網(wǎng)絡(luò)化。為此，基層人民銀行要更新觀念，舍得投入，并著力培養(yǎng)高素質(zhì)的監(jiān)管人才，全面提高監(jiān)管水平。
六是計(jì)劃化。(1)制定總體規(guī)劃，即根據(jù)上級(jí)行監(jiān)管工作指導(dǎo)思想和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，確定某一時(shí)期的監(jiān)管總體思路、目標(biāo)、步驟及措施；(2)制定年度計(jì)劃，即按照總體規(guī)劃和當(dāng)期情況，確定本年度監(jiān)管工作的項(xiàng)目表、時(shí)間安排、任務(wù)分解、目標(biāo)責(zé)任及考核辦法，逐項(xiàng)分步實(shí)施；(3)編排項(xiàng)目順序，即依據(jù)年度計(jì)劃，按輕重緩急對(duì)所有監(jiān)管項(xiàng)目進(jìn)行排序，按崗位責(zé)任和工作性質(zhì)分工負(fù)責(zé)，落實(shí)任務(wù)；(4)確定項(xiàng)目方案，即對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目特別是重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真研究，確定目的、時(shí)間、人員、、可能遇到的與解決對(duì)策等，做到提前布置，科學(xué)安排；(5)突擊臨時(shí)任務(wù)，即當(dāng)計(jì)劃與變化發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)在保證完成計(jì)劃內(nèi)工作的同時(shí)，集中力量突擊臨時(shí)任務(wù)，做到兩不誤，切忌顧此失彼。
七是重點(diǎn)突出化?；鶎尤嗣胥y行金融監(jiān)管工作應(yīng)重點(diǎn)解決四個(gè)方面的關(guān)鍵問(wèn)題：首先是中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，重點(diǎn)是防范和化解信用社支付性風(fēng)險(xiǎn)，立足“三農(nóng)”，樹(shù)立形象，扭轉(zhuǎn)被動(dòng)局面；其次是存款市場(chǎng)監(jiān)管，依法從嚴(yán)查處非法金融活動(dòng)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，凈化存款市場(chǎng)，為金融機(jī)構(gòu)營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；再次是高級(jí)管理人員任職資格管理，嚴(yán)把任職資格關(guān)，突出對(duì)遵章守紀(jì)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及道德品質(zhì)等進(jìn)行嚴(yán)格審查管理；同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出實(shí)施規(guī)范性管理，確保機(jī)構(gòu)合法合規(guī)。
八是再監(jiān)督制度化。建立金融監(jiān)管再監(jiān)督機(jī)制，把監(jiān)管工作置于再監(jiān)督之下。完善和落實(shí)內(nèi)控制度，充分發(fā)揮監(jiān)察與內(nèi)審的職能作用，定期對(duì)金融監(jiān)管的操作程序、制度執(zhí)行情況、責(zé)任制落實(shí)情況及執(zhí)法情況實(shí)施再監(jiān)督，并使之規(guī)范化、制度化，確保監(jiān)管工作依法合規(guī)進(jìn)行。
