時(shí)間：2023-07-30 10:10:18
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金融脫媒是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著中國(guó)政府相繼出臺(tái)的一系列支持資本市場(chǎng)發(fā)展的政策措施，直接融資在獲得迅速發(fā)展，金融脫媒的時(shí)代已真正到來(lái)。中國(guó)金融脫媒主要表現(xiàn)為儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在社會(huì)金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降，以及社會(huì)融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過(guò)程。20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發(fā)展較快。2003年，中國(guó)非金融部門通過(guò)貸款融資的比率高達(dá)85%，通過(guò)股票和企業(yè)債券等融資約為5%。截至2008年末中國(guó)股票流通市值僅占GDP的6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于韓國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在20世紀(jì)80年代初16%和54%的水平。由此可見(jiàn)，目前中國(guó)直接融資的水平還很低。同時(shí)，相關(guān)金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2—6月金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢(shì)。這種現(xiàn)象說(shuō)明中國(guó)金融脫媒正在逐步深化。
中國(guó)金融脫媒的主要原因有以下幾個(gè)方面：（1）政府積極推動(dòng)是金融脫媒的直接動(dòng)因。金融脫媒是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動(dòng)力。近年來(lái)政府監(jiān)管部門以推動(dòng)金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）股票市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場(chǎng)正處于一個(gè)轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強(qiáng)化，給銀行間接融資帶來(lái)巨大壓力。（3）全球各大基金、財(cái)團(tuán)的資金大量涌入中國(guó)，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開(kāi)始替代銀行提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資安排等服務(wù)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。（4）利率市場(chǎng)化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對(duì)大企業(yè)的資金供給動(dòng)力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價(jià)體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識(shí)和存款效益觀念的顯著增強(qiáng)有效約束了銀行存款的增長(zhǎng)幅度。（5）人民幣升值帶動(dòng)了以人民幣計(jì)價(jià)的金融資產(chǎn)價(jià)值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。
二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。中國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國(guó)國(guó)有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營(yíng)績(jī)效差，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢(shì)下，證券市場(chǎng)逐步發(fā)展，企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過(guò)發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動(dòng)資金、降低對(duì)間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化。
2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場(chǎng)條件。商業(yè)銀行利用證券市場(chǎng)平臺(tái)，通過(guò)股份制改革解決國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。
3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機(jī)遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機(jī)會(huì)增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機(jī)會(huì)。同時(shí)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機(jī)會(huì)。市場(chǎng)的需求也推動(dòng)了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。
金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長(zhǎng)速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過(guò)股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來(lái)募集資金，多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過(guò)創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場(chǎng)日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對(duì)銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。
4.金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來(lái)銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行必須解決的問(wèn)題。同時(shí)，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢(shì)，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長(zhǎng)期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來(lái)。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。
5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量沒(méi)有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)加大，意味著銀行面臨信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量下降的局面.
三、中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒的策略選擇
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國(guó)金融發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。中國(guó)商業(yè)銀行要改變過(guò)去忽視直接融資市場(chǎng)的觀念，建立從單純重視信貸市場(chǎng)到信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。首先，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動(dòng)整個(gè)銀行收入的增長(zhǎng)。其次，針對(duì)高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行必須通過(guò)聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時(shí)，開(kāi)拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。
2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲(chǔ)蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個(gè)人信用體系，開(kāi)發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個(gè)人金融服務(wù)，吸引個(gè)人金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸持續(xù)增長(zhǎng)。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過(guò)在金融市場(chǎng)上發(fā)行次級(jí)債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長(zhǎng)期資產(chǎn)短期化，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動(dòng)而引致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對(duì)較低，但卻可以大幅降低貸款對(duì)資本的要求。同時(shí)，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項(xiàng)其他中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，從而有效地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)份額。通過(guò)資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動(dòng)性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。
4.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實(shí)施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營(yíng)”為“多元經(jīng)營(yíng)”，形成利差收入與非利差收入相對(duì)均衡的贏利格局。同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作?！敖鹑诿撁健眲?shì)必推動(dòng)銀行向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國(guó)金融業(yè)還實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但客戶的需求是無(wú)邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強(qiáng)化服務(wù)的同時(shí)和各種金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會(huì)資金的能力，缺乏金融租賃公司對(duì)整個(gè)租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級(jí)市場(chǎng)上強(qiáng)大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，共同服務(wù)客戶，共惠互利。
5.加快金融體制改革并實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，加快國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場(chǎng)之間的聯(lián)系通過(guò)不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)則因此潛滋暗長(zhǎng)。在金融脫媒的長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競(jìng)爭(zhēng)力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴(kuò)展開(kāi)拓新的市場(chǎng)空間。
參考文獻(xiàn)：
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（一）支付功能不足，缺乏個(gè)性化服務(wù)。目前，在歐洲，電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本，使用Doo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買簽約商戶商品，銀行在其中提供無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。而在中國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，開(kāi)辦的業(yè)務(wù)大多雷同，仍局限于賬戶查詢及管理、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、繳費(fèi)、漫游匯款、貸記卡還款等業(yè)務(wù)，缺乏個(gè)性化服務(wù)。
（二）推廣手段單一，用戶認(rèn)同度低。目前我國(guó)手機(jī)銀行推廣手段多屬利益驅(qū)動(dòng)型，而非需求驅(qū)動(dòng)，多采用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等常規(guī)渠道，不少用戶僅是開(kāi)通了手機(jī)銀行，卻并未真正激活使用。其原因一方面是因?yàn)橛脩魧?duì)產(chǎn)品服務(wù)需求度較低，另一方面則是由于銀行提供的收費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)并不能讓用戶滿意。
（三）跨行轉(zhuǎn)賬行號(hào)查詢不便，客戶滿意度低。以民勤縣農(nóng)村信用聯(lián)社為例，若在該社辦理一筆手機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，在支付系統(tǒng)中需要按照總分支結(jié)構(gòu)逐級(jí)進(jìn)行開(kāi)戶行查找，過(guò)程繁瑣，給客戶帶來(lái)很多不便，在一定程度上制約了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
（四）日轉(zhuǎn)賬限額較低，制約手機(jī)銀行發(fā)展。為防范客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，各行對(duì)手機(jī)支付單筆轉(zhuǎn)賬或者日累計(jì)轉(zhuǎn)賬均設(shè)有限額，且限制額度普遍較低。如郵政儲(chǔ)蓄銀行的普通手機(jī)銀行客戶，單筆及日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額僅為1萬(wàn)元，且每次收取1元的手續(xù)費(fèi)，使用戶在使用手機(jī)支付時(shí)局限性較大。
（五）互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患，影響手機(jī)銀行推廣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面由于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行速度慢，很多用戶對(duì)手機(jī)銀行的登陸時(shí)間、響應(yīng)速度、頁(yè)面操作等存在諸多不滿意之處；另一方面，由于資金和貨幣的電子化，很容易使手機(jī)銀行客戶在辦理轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很多客戶對(duì)手機(jī)銀行心存疑慮，影響了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣。
二、促進(jìn)手機(jī)銀行發(fā)展的建議
（一）降低準(zhǔn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行要進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間資源共享，同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商積極協(xié)商，降低信息服務(wù)費(fèi)，簡(jiǎn)化操作流程，降低客戶使用成本。
（二）探索差異化發(fā)展之路，持續(xù)滿足客戶需求。做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開(kāi)發(fā)符合客戶需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，人機(jī)界面簡(jiǎn)潔便捷，對(duì)客戶操作的響應(yīng)速度迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)糾正操作，防止程序崩潰，嚴(yán)控資金風(fēng)險(xiǎn)。
（三）積極進(jìn)行手機(jī)支付研發(fā)，拓展手機(jī)支付功能。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求高效、切實(shí)可行的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，拓展手機(jī)銀行的功能，使客戶真正做到隨處支付，無(wú)卡消費(fèi)。
（四）適度提高支付限額，滿足客戶支付需求。在進(jìn)一步加大技術(shù)研發(fā)力度，解決客戶資金風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題的前提下，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，提高單筆及日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額，同時(shí)盡快改進(jìn)、完善支付系統(tǒng)的接入及運(yùn)行模式，有效提高跨行業(yè)務(wù)的便捷性。
（五）完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高手機(jī)支付的安全性。手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)要不斷更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行黑客模擬攻擊，以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門的網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行要對(duì)客戶遭遇密碼被盜等事件提供保險(xiǎn)補(bǔ)償服務(wù)，從而有效降低客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：新資本協(xié)議；VaR方法；中間業(yè)務(wù)
2001年1月巴塞爾委員會(huì)（BaselCommitteeonBankingSupervision）新巴塞爾資本協(xié)議草案準(zhǔn)備用以取代1988年的資本協(xié)議，新資本協(xié)議受到了國(guó)際、國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界的極大關(guān)注，新協(xié)議將于2006年首先在巴賽爾銀行監(jiān)管委員會(huì)成員國(guó)的十國(guó)集團(tuán)內(nèi)實(shí)施?！栋唾悹栃沦Y本協(xié)議》代表著國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的新理念，并對(duì)全世界銀行業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生著決定性的影響。這對(duì)于正在走向國(guó)際化、市場(chǎng)化的我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑具有十分重要的借鑒作用。
一、西方銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展
新資本協(xié)議借鑒了西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，因此了解西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是理解新資本協(xié)議的基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已有幾百年的歷史，該業(yè)務(wù)的開(kāi)展一直是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者普遍關(guān)心的問(wèn)題。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，信貸業(yè)務(wù)有一套成熟的運(yùn)作機(jī)制，其中客戶經(jīng)理制尤其值得我國(guó)銀行業(yè)借鑒。
自20世紀(jì)80年代以來(lái)，在存款和貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)和商業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)，信用卡、現(xiàn)金管理等方面，商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其金融管制放松后，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中商業(yè)銀行的劣勢(shì)更加明顯。商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、發(fā)展中間業(yè)務(wù)等手段逐漸走出了穩(wěn)健發(fā)展的道路。由于中間業(yè)務(wù)具有不用或少用銀行自由資金、成本低、收益高以及風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，商業(yè)銀行積極開(kāi)展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，由此既可滿足《巴賽爾資本協(xié)議》核心資本8％的要求，又可以提高商業(yè)銀行的非利息收益。如花旗銀行的存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)僅占總利潤(rùn)的20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)、外匯遠(yuǎn)期、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來(lái)了80％的利潤(rùn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀
一直以來(lái)我國(guó)是一個(gè)短缺型經(jīng)濟(jì)的國(guó)家,經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金的集中和分配主要通過(guò)財(cái)政和信貸兩條渠道。隨著金融體制改革的深化和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展,企業(yè)的融資渠道逐步擴(kuò)大，然而目前企業(yè)融資仍然主要依靠銀行進(jìn)行,間接融資占總?cè)谫Y份額的90%左右。由此可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)多數(shù)來(lái)源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此我國(guó)銀行業(yè)必須加強(qiáng)信貸管理。
目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、發(fā)展慢，其業(yè)務(wù)收入占利潤(rùn)之比很低，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然存在較大的差距,主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:（1）品種少。由于這些年我國(guó)的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度,銀行、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)完全分離,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi),業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限,致使我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種較為單一。（2）規(guī)模小。從已開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)發(fā)展水平來(lái)看,由于受到來(lái)自內(nèi)外的約束限制,中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中比重小,難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用,也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。（3）收益低。由于目前我國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段,各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展過(guò)分注重?cái)U(kuò)規(guī)模、占份額,再加之缺乏統(tǒng)一的市場(chǎng)規(guī)范與相應(yīng)的制度約束,在業(yè)務(wù)營(yíng)銷之初大多低價(jià)促銷,讓利于客戶,這不但使市場(chǎng)陷入混亂狀態(tài),也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收益難以保證,在一定程度上損害了新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、新資本協(xié)議的理念
2001年巴賽爾新資本協(xié)議框架延續(xù)了1998年巴賽爾協(xié)議中以資本充足率為核心，以信用控制為重點(diǎn)、突出強(qiáng)調(diào)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思路。新資本協(xié)議對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加全面，除信用風(fēng)險(xiǎn)外，新協(xié)議還考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的各種因素，基本涵蓋了現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以保證銀行資本充足性能對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化引起的風(fēng)險(xiǎn)程度變化有足夠的敏感性。新資本協(xié)議允許銀行用內(nèi)部評(píng)級(jí)法來(lái)衡量和測(cè)算信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，使新的監(jiān)管規(guī)則具有了一定的靈活性，有利于吸收現(xiàn)代大型銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的各種經(jīng)驗(yàn)。
巴賽爾協(xié)議體現(xiàn)了以下幾方面的趨勢(shì)：強(qiáng)調(diào)從統(tǒng)一的外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)向多樣化的外部監(jiān)管與內(nèi)部模型相結(jié)合；從強(qiáng)調(diào)定量指標(biāo)轉(zhuǎn)向定量指標(biāo)和定性指標(biāo)相結(jié)合；從信用監(jiān)管轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；從合規(guī)導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型監(jiān)管。新資本協(xié)議這些新理念的目標(biāo)是為了促進(jìn)金融體系的安全和穩(wěn)定，維持金融體系的資本充足水平；促進(jìn)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)方處理方案；使處理資本充足率的各種方法更為敏感地反映銀行頭寸及其業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度。
巴賽爾協(xié)議為國(guó)際業(yè)務(wù)活躍的銀行建立了一個(gè)衡量資本充足率的基本框架和資本適宜度的最低標(biāo)準(zhǔn)，確立了現(xiàn)階段銀行取得從事跨國(guó)金融業(yè)務(wù)公認(rèn)資格的風(fēng)險(xiǎn)資本比率,同時(shí)還可以衡量各國(guó)銀行資產(chǎn)狀況和信用等級(jí)。因此它直接關(guān)系到各國(guó)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上的融資、籌資能力,影響到銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。
四、我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略
新資本協(xié)議的出臺(tái)對(duì)于即將溶入世界金融業(yè)的中國(guó)銀行界來(lái)說(shuō)是一個(gè)極大的震動(dòng)，面對(duì)強(qiáng)大的外資機(jī)構(gòu)我國(guó)商業(yè)銀行必須加快改革的步伐，從以下幾方面入手，來(lái)提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。
1．推行客戶經(jīng)理制。
客戶經(jīng)理制是銀行以客戶為中心的新型綜合服務(wù)體系，是西方商業(yè)銀行在長(zhǎng)期激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中所形成的一整套科學(xué)、嚴(yán)密、謹(jǐn)慎的信貸運(yùn)作程序?？蛻艚?jīng)理的基本職能是為銀行和客戶雙方創(chuàng)造商機(jī),把握商機(jī),為客戶、銀行負(fù)責(zé);鞏固銀企關(guān)系,維持和發(fā)展與客戶的良好關(guān)系,同時(shí)不停地發(fā)掘優(yōu)良客戶資源;管理客戶,掌握客戶的所有信息,建立客戶檔案,為銀行提出對(duì)策;服務(wù)客戶滿足客戶需求;控制風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)客戶情況變化,對(duì)銀行產(chǎn)生不利影響時(shí),應(yīng)及時(shí)調(diào)整銀行策略,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
今天的金融市場(chǎng)已經(jīng)由原來(lái)的賣方市場(chǎng)逐步轉(zhuǎn)向了買方市場(chǎng)。買方市場(chǎng)對(duì)銀行提出的首要問(wèn)題就是銀行能否提供全方位的服務(wù)。實(shí)行客戶經(jīng)理制可以為銀行客戶提供有效的全方位服務(wù),由此可以看出，實(shí)行客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)變化的需要,是增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。實(shí)行客戶經(jīng)理制還可以為客戶提供最便捷、高效、貼身的服務(wù)。通過(guò)這種貼身服務(wù)及時(shí)挖掘并準(zhǔn)確定義企業(yè)需求,根據(jù)企業(yè)需求適時(shí)推出相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，大幅度提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入。
2．大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化,商業(yè)銀行的生存與發(fā)展空間日益狹窄。入世在即,銀行必須拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、謀求可持續(xù)發(fā)展。但從商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來(lái)看,我國(guó)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)在總量上是相對(duì)穩(wěn)定的,而隨著利差的不斷降低，其它各項(xiàng)成本的不斷提高,單純靠信貸、靠傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品,商業(yè)銀行的獲利能力將越來(lái)越低。中間業(yè)務(wù)則可以達(dá)到優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高整體經(jīng)營(yíng)效益的目標(biāo)。目前，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)是一塊尚未被全面深入開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域，其市場(chǎng)總量和結(jié)構(gòu)還處于劇烈的變動(dòng)之中，必將是各家銀行下一輪競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于解決我國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)問(wèn)題更具有現(xiàn)實(shí)意義。
我國(guó)商業(yè)銀行要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先，要制定中間業(yè)務(wù)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃和優(yōu)先發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。目前,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處于自發(fā)階段,缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。為了全面推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,提高競(jìng)爭(zhēng)能力,必須制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的總體規(guī)劃。其次，必須遵循以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)原則,構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的三級(jí)業(yè)務(wù)品種體系，著手進(jìn)行證券承銷、風(fēng)險(xiǎn)投資、資產(chǎn)證券化、金融衍生產(chǎn)品等第四代中間業(yè)務(wù)的探索和研究。再次，要加快電子化建設(shè),為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供強(qiáng)大的技術(shù)平臺(tái)。
3．引入VaR風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法。
VaR（ValueatRisk）方法度量金融風(fēng)險(xiǎn)受到國(guó)際金融界的普遍重視,很快便成為一種廣泛接受的實(shí)用工具。由于用于度量風(fēng)險(xiǎn)的VaR值與交易的金融工具無(wú)關(guān),故它提供了一個(gè)對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)、不同的金融資產(chǎn)、不同的資產(chǎn)組合的統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)度量方法,可用于各種資產(chǎn)、各種金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)比較,因而獲得了普遍的應(yīng)用。
概述
所謂的網(wǎng)上銀行，就是指銀行在Internet技術(shù)的輔助下，向客戶提供傳統(tǒng)銀行的服務(wù)項(xiàng)目，例如開(kāi)戶、銷戶、對(duì)賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)鹊龋ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行，客戶不再受到時(shí)間與空間的限制，可以隨時(shí)隨地對(duì)活期與定期存款、支票、信用卡以及個(gè)人投資等進(jìn)行管理。目前，網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要分為兩種模式，一種是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無(wú)形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)卡站傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。
相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)非常突出。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)受到時(shí)間限制，而網(wǎng)上銀行則不存在這一問(wèn)題，客戶可以隨時(shí)獲取快捷的服務(wù)，銀行與客戶之間的距離進(jìn)一步拉近。其次，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷模式以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與網(wǎng)上銀行存在很大的出入。再者，在網(wǎng)上銀行模式之下，銀行服務(wù)成本得到大幅度降低，銀行對(duì)軟件與硬件的開(kāi)發(fā)與維護(hù)得到升級(jí)，費(fèi)用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過(guò)網(wǎng)上銀行，銀行的客戶群體得到擴(kuò)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)范圍得到擴(kuò)大。
商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要意義
有利于擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)途徑。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景之下，人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中對(duì)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來(lái)越與普及，通過(guò)信息手段來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與支付的途徑也越來(lái)越廣泛。站在商業(yè)銀行的角度來(lái)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)群體數(shù)量呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)。此外，網(wǎng)上銀行有利于我國(guó)商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，該模式能夠有效控制運(yùn)營(yíng)成本，并且擴(kuò)大了金融服務(wù)領(lǐng)域。在傳統(tǒng)條件下，銀行顯然是難以隨時(shí)隨地與客戶接觸并提供相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目的，而網(wǎng)上銀行打破這一瓶頸，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)途徑得到有效擴(kuò)展。
有利于推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在信息技術(shù)的輔助之下，網(wǎng)上銀行得到快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到全面改進(jìn)，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創(chuàng)新得以豐富，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域也不斷拓展，同時(shí)新業(yè)務(wù)操作模式的建立也得到足夠的技術(shù)支持。從某種程度上來(lái)講，網(wǎng)上銀行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到推進(jìn)，其中理財(cái)類金融工具的發(fā)展尤為突出。
有利于取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行入駐數(shù)量不斷增加。這些銀行的優(yōu)勢(shì)就在于企業(yè)客戶與優(yōu)質(zhì)個(gè)體客戶發(fā)展十分強(qiáng)大，并且有的遠(yuǎn)程金融服務(wù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)得到實(shí)現(xiàn)，他們不需要設(shè)置過(guò)多網(wǎng)點(diǎn)，并且不存在缺乏大眾信譽(yù)度的問(wèn)題。由此可見(jiàn)，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，除了要重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也十分關(guān)鍵，這是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。我國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展予以高度重視。
有利于推動(dòng)商業(yè)銀行信息資產(chǎn)建設(shè)。我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于政府信用的支持，具有較好的社會(huì)信用基礎(chǔ)。為此，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣具有可靠的平臺(tái)與機(jī)遇。借助此優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行的信息資產(chǎn)建設(shè)可以更加高效、快捷。
商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的影響因素
網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。在網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)中，往往無(wú)法避免存在漏洞或者缺乏嚴(yán)密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對(duì)他人賬戶進(jìn)行非法入侵，轉(zhuǎn)移他人資金，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題可以分為網(wǎng)絡(luò)欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網(wǎng)絡(luò)欺詐指的是不法分子利用信息技術(shù)手段，對(duì)用戶的網(wǎng)上關(guān)鍵信息進(jìn)行竊取，例如身份證號(hào)、銀行登錄賬號(hào)與密碼等等，進(jìn)而對(duì)用戶資產(chǎn)進(jìn)行非法占有。病毒破壞則是不法分子對(duì)電腦病毒程序加以應(yīng)用，對(duì)銀行系統(tǒng)進(jìn)行破壞，并以此完成數(shù)據(jù)的竊取與資金轉(zhuǎn)移。而黑客入侵則指的是黑客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性特點(diǎn)加以利用，對(duì)系統(tǒng)缺陷進(jìn)行針對(duì)性攻擊，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)成威脅。
網(wǎng)上銀行操作問(wèn)題。網(wǎng)上銀行操作問(wèn)題主要是通過(guò)以下幾個(gè)方面得到體現(xiàn)：客戶端業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實(shí)、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業(yè)銀行中，這些操作問(wèn)題往往會(huì)帶來(lái)糾紛，對(duì)銀行形象構(gòu)成威脅。因此，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，必須采取有效應(yīng)對(duì)措施予以回避。
網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問(wèn)題。網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的一大優(yōu)勢(shì)就在于成本低廉，甚至不會(huì)產(chǎn)生成本。然而，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不斷推進(jìn)的背景之下，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問(wèn)題開(kāi)始暴露出來(lái)。比如全面收費(fèi)導(dǎo)致部分客戶開(kāi)始流失，或者收費(fèi)沒(méi)有完全匹配服務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性也難以得到認(rèn)可，此外網(wǎng)上收費(fèi)也會(huì)帶來(lái)一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運(yùn)轉(zhuǎn)得以維持，使經(jīng)濟(jì)效益得到保障，銀行有必要收取一定費(fèi)用。然而，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問(wèn)題卻導(dǎo)致客戶源逐漸流失，因此必須對(duì)此應(yīng)予以重視。
商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展策略
加強(qiáng)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)。站在商業(yè)銀行的角度來(lái)看，就本質(zhì)而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就是拓展網(wǎng)上銀行的目標(biāo)客戶群。網(wǎng)上銀行的實(shí)質(zhì)就是以實(shí)體商業(yè)銀行為依托，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加以利用，向客戶提供在線金融服務(wù)。因此，為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶群的拓展，關(guān)鍵就在于對(duì)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)與習(xí)慣的培養(yǎng)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣方面主要依靠的形式包括減免費(fèi)用、免費(fèi)限期使用、優(yōu)惠商戶、綁定使用以及專屬理財(cái)產(chǎn)品等等。其次，對(duì)金融服務(wù)環(huán)境的改善也是商業(yè)銀行對(duì)客戶群進(jìn)行培養(yǎng)的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務(wù)水平的影響?；谠试S范圍，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行增設(shè)，密集營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，使銀行自助設(shè)備的投放量增加，并配備相關(guān)人員支持業(yè)務(wù)開(kāi)展，為客戶提供指引，通過(guò)自助設(shè)備開(kāi)展一系列業(yè)務(wù)操作，如此金融服務(wù)環(huán)境就可以得到有效改善，在自助辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，客戶也能夠感受到其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而有利于客戶業(yè)務(wù)辦理離柜率的提高，同時(shí)在該模式下客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用意識(shí)也得到培養(yǎng)，對(duì)銀行電子化金融服務(wù)的信息可以逐漸積累起來(lái)。
強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷深化的背景之下，相對(duì)來(lái)講網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用在數(shù)量上依然不具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。究其原因，是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺乏足夠的市場(chǎng)認(rèn)知度。在全天候24小時(shí)營(yíng)銷模式下，金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須要商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷進(jìn)行強(qiáng)化，采取有效策略以支持網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣與普及。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先必須堅(jiān)持綠色金融的營(yíng)銷理念，對(duì)網(wǎng)上銀行加以大力推廣。人們對(duì)綠色環(huán)保的關(guān)注度很高，而普及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行資源的節(jié)約無(wú)疑是一條重要途徑，由此可以使業(yè)務(wù)無(wú)紙化得以實(shí)現(xiàn)，并且銀行行政業(yè)務(wù)的審核費(fèi)用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來(lái)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，對(duì)于客戶的意識(shí)需求而言具有更強(qiáng)的適用性。其次，商業(yè)銀行應(yīng)做好宣傳，在主要網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置視頻設(shè)備，并將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及其操作進(jìn)行展示，在工作人員的引導(dǎo)與協(xié)助下，幫助客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的自助辦理。之后對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的宣傳，如此客戶對(duì)其的認(rèn)識(shí)就可以得到深化。此外，銀行必須加強(qiáng)展業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，并深入到客戶群與企業(yè)當(dāng)中，做好相關(guān)活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行宣傳與講解，并向客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作的演示，使客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)有所體會(huì)。
加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，對(duì)網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)進(jìn)行更新。為了確?？蛻羝玫玫綕M足，就必須確保網(wǎng)上銀行提供的金融服務(wù)軟件具有全面的功能以及簡(jiǎn)單的操作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行展開(kāi)戰(zhàn)略合作具有重要意義，特別是在軟件技術(shù)方面的支持非常關(guān)鍵。應(yīng)對(duì)成熟、先進(jìn)的網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)技術(shù)加以借鑒與引進(jìn)，并且建立專門的設(shè)計(jì)部門，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高商業(yè)銀行軟件設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)水平。應(yīng)以電子金融工具的操作特點(diǎn)為依據(jù)，對(duì)金融技術(shù)軟件進(jìn)行不斷的更新，促使網(wǎng)上銀行提供的業(yè)務(wù)趨于全面化與便捷化。
豐富網(wǎng)上銀行金融工具種類。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中的發(fā)展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創(chuàng)新有利于網(wǎng)上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的背景下，金融服務(wù)不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產(chǎn)品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業(yè)網(wǎng)上銀行以及先進(jìn)管理平臺(tái)的整合就是比較常見(jiàn)的途徑。另一方面，傳統(tǒng)銀行金融工具在電子化改造之下，業(yè)務(wù)辦理效率與質(zhì)量得到提升，客戶能夠獲取更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。
加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全操作。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中受到網(wǎng)絡(luò)安全威脅的幾率很高，網(wǎng)絡(luò)會(huì)傳遞與劃撥大量的經(jīng)濟(jì)信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會(huì)造成嚴(yán)重的后果。并且不可否認(rèn)在業(yè)務(wù)操作中會(huì)面臨軟件技術(shù)問(wèn)題以及操作故障，因此必須對(duì)安全性問(wèn)題予以高度重視。銀行必須針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行大力建設(shè)，具體包括相關(guān)電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)、高級(jí)別的安全Web應(yīng)用服務(wù)、安全證書、數(shù)據(jù)加密、通訊安全控制技術(shù)等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會(huì)遭受威脅。
做好對(duì)網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，網(wǎng)上銀行將其向電子化的金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行了轉(zhuǎn)化，并且與部分金融衍生工具和金融創(chuàng)新有一定的聯(lián)系，因此現(xiàn)行金融管理體制與監(jiān)管政策出現(xiàn)空白在所難免。針對(duì)這一問(wèn)題，央行也制定了一系列規(guī)定以強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。我國(guó)商業(yè)銀行如果想要讓網(wǎng)上銀行發(fā)展趨于良性、健康，那么央行對(duì)其監(jiān)管力度的強(qiáng)化具有十分重要的意義，這是對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)個(gè)環(huán)節(jié)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范的重要途徑。
國(guó)外直銷銀行發(fā)展概述
所謂直銷銀行是指沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話、ATMs、信件和手機(jī)等渠道提供遠(yuǎn)距離金融服務(wù)。由于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務(wù)費(fèi)吸引大量的客戶存款 。
優(yōu)勢(shì)
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)和便利性優(yōu)勢(shì)。
首先，直銷銀行具有顯著的成本優(yōu)勢(shì)，能夠提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品價(jià)格。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，直銷銀行完全沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節(jié)約大量物理網(wǎng)點(diǎn)所需的運(yùn)營(yíng)成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統(tǒng)的有物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行較低的利差水平上實(shí)現(xiàn)相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規(guī)模擴(kuò)張的需要低于母公司50bp左右）。
其次，直銷銀行還具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以企及的便利性優(yōu)勢(shì)。對(duì)于零售銀行來(lái)說(shuō)，便利為王，完善、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)一直以來(lái)是傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。而作為一種新的銀行業(yè)務(wù)模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統(tǒng)銀行在便利性方面的優(yōu)勢(shì)。由于信息技術(shù)的進(jìn)步，直銷銀行打破了時(shí)間、地域和網(wǎng)點(diǎn)等的限制，客戶可以通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)以及平板電腦等遠(yuǎn)程渠道獲得銀行產(chǎn)品和服務(wù)。而且，直銷銀行也開(kāi)始設(shè)立少量分支機(jī)構(gòu)，在最大限度保留低成本優(yōu)勢(shì)的前提下滿足部分客戶對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。
發(fā)展成果
由于成本和便利性方面顯著的優(yōu)勢(shì)，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場(chǎng)份額在日趨激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中不斷擴(kuò)大。根據(jù)美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)（American Bankers Association）2013年的調(diào)查，偏愛(ài)直銷銀行的客戶已經(jīng)從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛(ài)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報(bào)告《直銷銀行與未來(lái)的消費(fèi)者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規(guī)模增長(zhǎng)超過(guò)一倍，增長(zhǎng)速度超過(guò)行業(yè)平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行最優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產(chǎn)。
德國(guó)的直銷銀行也保持了迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，市場(chǎng)份額逐漸擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，德國(guó)直銷銀行的客戶規(guī)模在2000年到2012年間擴(kuò)大了3倍，從400萬(wàn)增長(zhǎng)至約1600萬(wàn);預(yù)計(jì)到2015年將增長(zhǎng)到1820萬(wàn)人。
中國(guó)直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2013年9月18日，北京銀行宣布開(kāi)通國(guó)內(nèi)首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國(guó)內(nèi)已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見(jiàn)表1）。但當(dāng)前國(guó)內(nèi)的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問(wèn)題。
缺乏獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。由于監(jiān)管法規(guī)限制，我國(guó)的直銷銀行尚無(wú)法成立獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級(jí)部門運(yùn)作，不僅無(wú)法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，部分甚至可能都無(wú)法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算。這樣會(huì)造成兩個(gè)方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統(tǒng)銀行混為一體，無(wú)法體現(xiàn)直銷銀行的成本優(yōu)勢(shì)。即使直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)具有一定的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，也會(huì)被理解為犧牲傳統(tǒng)銀行渠道收益的結(jié)果。二是難以跳出傳統(tǒng)銀行發(fā)展的思維定勢(shì)，無(wú)法脫離傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，最多是傳統(tǒng)商業(yè)銀行多元化渠道中的一個(gè)次要補(bǔ)充甚至是重疊建設(shè)部分。
缺少完善的產(chǎn)品體系。目前，我國(guó)直銷銀行的產(chǎn)品尚處在逐步完善的過(guò)程中，沒(méi)有一家直銷銀行具備完整的產(chǎn)品線。當(dāng)前，12家直銷銀行推出的產(chǎn)品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業(yè)務(wù)，屬于類余額寶產(chǎn)品。這在很大程度上可以看作是商業(yè)銀行面對(duì)余額寶沖擊的應(yīng)激反應(yīng)。第二類是銀行傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務(wù)。由于我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程尚未完成，其定價(jià)與傳統(tǒng)銀行的實(shí)體渠道相比幾乎沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì);其功能也完全沒(méi)有超出傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”?？傮w而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。
獲客能力面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網(wǎng)（PC+移動(dòng)終端）和獨(dú)立APP兩個(gè)接入端口，擁有獨(dú)立品牌的只有6家。與傳統(tǒng)渠道區(qū)分不明顯，仍然遵循傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念，缺乏獨(dú)立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰(zhàn)。一方面，銀行官網(wǎng)的客戶流量規(guī)模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉(zhuǎn)化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進(jìn)行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰(zhàn)。另一方面，獨(dú)立APP的宣傳、推廣與運(yùn)營(yíng)，更多的是是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)互聯(lián)化的簡(jiǎn)單延伸，并沒(méi)有完全采用互聯(lián)網(wǎng)的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實(shí)現(xiàn)突破，在較短的時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，就很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)上的可持續(xù)性，只能淪為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等虛擬渠道之外的一個(gè)補(bǔ)充渠道，甚至是重復(fù)建設(shè)部分。
中小銀行發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的策略
從國(guó)外比較成功的經(jīng)驗(yàn)看，直銷銀行是新市場(chǎng)進(jìn)入者拓展目標(biāo)市場(chǎng)有效工具。但對(duì)我國(guó)的中小銀行來(lái)說(shuō)，要充分發(fā)揮直銷銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，需要做好如下幾個(gè)方面的工作。
明確直銷銀行戰(zhàn)略定位。直銷銀行不僅僅是傳統(tǒng)銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業(yè)務(wù)模式。中小商業(yè)銀行在開(kāi)展直銷銀行業(yè)務(wù)之前，必須要對(duì)如下問(wèn)題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等）的補(bǔ)充，還是新的獨(dú)立渠道？直銷銀行的目標(biāo)是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開(kāi)發(fā)獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道的關(guān)系？如何在本地市場(chǎng)和異地市場(chǎng)采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來(lái)不同的產(chǎn)出。
選擇獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式。雖然受監(jiān)管政策的限制，我國(guó)的直銷銀行目前不具備成立獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的可行性，但這應(yīng)該是直銷銀行未來(lái)發(fā)展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨(dú)立的事業(yè)部機(jī)制運(yùn)作，其目標(biāo)是成為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu);北京銀行董事會(huì)已經(jīng)通過(guò)《關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案》，同意設(shè)立法人直銷銀行。在無(wú)法成為獨(dú)立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的模式，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算。這既是直銷銀行發(fā)揮成本優(yōu)勢(shì)的必要條件，也是引入互聯(lián)網(wǎng)思維的必要保障。
發(fā)揮多渠道整合優(yōu)勢(shì)。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協(xié)調(diào)問(wèn)題。直銷銀行提供的一般是標(biāo)準(zhǔn)化的、簡(jiǎn)單的產(chǎn)品和服務(wù)，需要更多的復(fù)雜的、高增加值的產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統(tǒng)銀行線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)。目前，國(guó)際上的直銷銀行已經(jīng)開(kāi)始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區(qū)隔。這既有利于提高客戶體驗(yàn)，也有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行既有的資源優(yōu)勢(shì)。
完善更新技術(shù)和流程。短期看，制約我國(guó)直銷銀行發(fā)展的主要是監(jiān)管政策等外部因素，比如面簽制度導(dǎo)致直銷銀行難以直接落地，非獨(dú)立法人導(dǎo)致直銷銀行不能獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，利率非市場(chǎng)化導(dǎo)致直銷銀行無(wú)法自主利率定價(jià)等。但隨著相關(guān)技術(shù)的完善、利率市場(chǎng)化和銀行準(zhǔn)入政策的放寬，這些問(wèn)題都將得到解決。而從長(zhǎng)期來(lái)看，直銷銀行作為一種新的業(yè)務(wù)模式，技術(shù)與流程的更新與完善才是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展與完善為直銷銀行進(jìn)行精準(zhǔn)的市場(chǎng)營(yíng)銷、精確的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了技術(shù)支撐。而未來(lái)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維用于改造銀行業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理的有效融合，才是直銷銀行發(fā)展的關(guān)鍵。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；邊際分析；網(wǎng)絡(luò)安全；網(wǎng)銀模式
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
在互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及以及外資銀行的大量涌入背景下，2010年我國(guó)網(wǎng)銀逆市發(fā)展并成為銀行業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，為了在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中確立優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，探究發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行的策略是新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的必然選擇。
一、發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性
（一）金融危機(jī)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的客觀性。雖然源于2009年金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易規(guī)模、國(guó)內(nèi)消費(fèi)群體、中小型企業(yè)發(fā)展規(guī)模等都呈現(xiàn)縮減態(tài)勢(shì)，但在過(guò)去的一年里，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶仍呈上升勁頭。在中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）頒布的《2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行的調(diào)查報(bào)告》中可知：全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶占20.9%，同比增長(zhǎng)2%；其中，活動(dòng)用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%；未使用的潛在用戶占13.9%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)網(wǎng)銀用戶量持續(xù)攀升?？傊?，在金融危機(jī)的沖擊下，我國(guó)網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)逆市而上的客觀性正要求在預(yù)期網(wǎng)銀規(guī)模擴(kuò)張下我們必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)銀的發(fā)展策略的探究。
（二）網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行相比有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。首先從邊際分析的角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)有巨大容量的特點(diǎn)，新用戶的增加不會(huì)影響其他用戶的使用，也不會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)成本的增加。不同于邊際成本增加和邊際報(bào)酬遞減理論，網(wǎng)絡(luò)的用戶規(guī)模越大，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值越高，就越具有降低成本、獲得成本優(yōu)勢(shì)的可能；而網(wǎng)絡(luò)價(jià)值越大，對(duì)潛在用戶的吸引力也越大。再?gòu)木W(wǎng)上銀行的內(nèi)在因素來(lái)看：1、提供無(wú)限制的24小時(shí)服務(wù)。傳統(tǒng)銀行有著正常的營(yíng)業(yè)時(shí)間，網(wǎng)銀正因突破了這種弊端，因而越來(lái)越受到消費(fèi)者以及其他使用者的青睞；2、服務(wù)項(xiàng)目多元化。正是因?yàn)榫W(wǎng)銀能夠把具有價(jià)值信息轉(zhuǎn)化成同等價(jià)值的數(shù)字信息使得網(wǎng)銀能夠在交易結(jié)算時(shí)突破實(shí)體、空間、時(shí)間等，更多的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為之替代或著向其靠攏；3、營(yíng)運(yùn)成本大為降低。Internet的普及大量降低了銀行業(yè)的固定設(shè)備投資，透過(guò)網(wǎng)絡(luò)不需要廣設(shè)分行，銀行業(yè)務(wù)就得以進(jìn)行，不受地域及場(chǎng)所的限制。
二、網(wǎng)銀競(jìng)爭(zhēng)策略分析
（一）缺乏贏利的傳統(tǒng)網(wǎng)銀模式。目前，我國(guó)基本上是傳統(tǒng)的分支型網(wǎng)上銀行，通過(guò)高市場(chǎng)份額占有率促使成本相對(duì)降低，增加行業(yè)進(jìn)入障礙，從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。首先，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。通過(guò)購(gòu)買先進(jìn)的設(shè)備、采用激進(jìn)的定價(jià)和承受起初的虧損，以?shī)Z取市場(chǎng)份額成本型競(jìng)爭(zhēng)策略理論目前被大多數(shù)的網(wǎng)上銀行所采用；其次，根據(jù)美國(guó)學(xué)者M(jìn)ichael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業(yè)化、差異化、不可替代性，結(jié)果必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈和缺乏贏利。所以，突破依據(jù)傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)銀模式是很有必要的。
（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴(yán)重。網(wǎng)上銀行是一種依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來(lái)的金融工具，具有信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運(yùn)營(yíng)活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化并加速競(jìng)爭(zhēng)性集聚，從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員對(duì)技術(shù)層面的知識(shí)匱乏；技術(shù)人員缺乏技術(shù)創(chuàng)新并且偏重于同質(zhì)化技術(shù)。
如何解決網(wǎng)銀操作技術(shù)同質(zhì)化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)傳統(tǒng)化以及不能很好地權(quán)衡技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)等問(wèn)題，迫切需要具有戰(zhàn)略性眼光的高級(jí)管理人才和有金融知識(shí)與科技專業(yè)的人才相結(jié)合，建立和培養(yǎng)有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的網(wǎng)銀科研團(tuán)隊(duì)。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全成為用戶的最大疑慮。由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無(wú)序性、匿名性等特點(diǎn)，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。為此，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息?，F(xiàn)實(shí)調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)安全的確是多數(shù)用戶最大的憂患。中國(guó)擁有上億的網(wǎng)民，明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求。只有消除廣大網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑，才能推動(dòng)我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（四）網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)不足。網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)：一來(lái)可以通過(guò)塑造優(yōu)勢(shì)品牌形象增加產(chǎn)品、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶；二來(lái)通過(guò)品牌關(guān)懷達(dá)到技術(shù)化與人性化的平衡，可彌補(bǔ)技術(shù)造成的鴻溝；最后通過(guò)品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度。但目前國(guó)內(nèi)各銀行尚未建立長(zhǎng)期有效的產(chǎn)品研發(fā)策略，營(yíng)銷模式比較粗放和分散，營(yíng)銷活動(dòng)方案未取得明顯成效。
三、網(wǎng)上銀行發(fā)展建議
（一）明確網(wǎng)銀的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)思想。根據(jù)目前我國(guó)尚且是傳統(tǒng)型網(wǎng)上銀行模式來(lái)設(shè)計(jì)合理的網(wǎng)銀模式：第一，在現(xiàn)階段，我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國(guó)銀行業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)水平現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。選擇純網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)模式，無(wú)疑會(huì)對(duì)金融秩序的穩(wěn)定帶來(lái)沖擊；第二，網(wǎng)上銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)；第三，應(yīng)當(dāng)努力探索建立純網(wǎng)上銀行的模式?？偠灾?，在純網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行之間選擇一種平衡與其相比具有更多的優(yōu)勢(shì)，即混合型網(wǎng)銀方式，也是未來(lái)網(wǎng)上銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。
在經(jīng)營(yíng)思想上，首先應(yīng)樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行以“顧客”為核心的思想，隨時(shí)應(yīng)顧客需求的變化調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品；其次在衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)上，改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時(shí)、便利、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)作為依據(jù)；最后在傳統(tǒng)管理模式上，側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)管理，避免人為的單向操作。
（二）提高網(wǎng)銀的技術(shù)水平，強(qiáng)化網(wǎng)銀立法監(jiān)管。網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平與網(wǎng)銀的安全防護(hù)水平是相輔相成的，只有加快引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，才能維護(hù)我國(guó)銀行的健康發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)：防火墻等；建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)：指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；安全保密技術(shù)：網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制等。因此，一方面我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn)；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的有金融知識(shí)的科技高素質(zhì)人才，為增強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)積蓄力量。
在網(wǎng)銀的立法監(jiān)管方面，一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全發(fā)展；二是以已有的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《中華人民共和國(guó)電子簽名法》來(lái)進(jìn)一步完善我國(guó)的電子支付法；三是要提高網(wǎng)銀監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。在銀行內(nèi)部員工的管理上需設(shè)立不同的級(jí)別和密碼，建立不同級(jí)別密碼相互制約的手段，以減少內(nèi)部人員作案的可能性；強(qiáng)化客戶的安全意識(shí)，提醒客戶避免使用自己生日等易猜測(cè)的數(shù)字，注意保護(hù)好自己的計(jì)算機(jī)信息等；嚴(yán)厲懲罰網(wǎng)銀犯罪，在法律上震懾犯罪分子。
（三）強(qiáng)化網(wǎng)銀競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，加快網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品創(chuàng)新。差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理創(chuàng)新。進(jìn)一步拓展純網(wǎng)上型業(yè)務(wù)，適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件和客戶需求，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中保持其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、領(lǐng)先性和可持續(xù)性。
在產(chǎn)品策略上，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，發(fā)展自身產(chǎn)品為著手點(diǎn)，打造特色產(chǎn)品為主線，形成個(gè)性化服務(wù)品牌。同時(shí)，進(jìn)一步建立專業(yè)的客戶分層服務(wù)體系，完善品牌建設(shè)，這才是品牌策略的真正內(nèi)涵。各家網(wǎng)上銀行也已開(kāi)始在競(jìng)爭(zhēng)中突出品牌效應(yīng)，逐步推出新的產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)e站通”、“金融＠家”等服務(wù)產(chǎn)品。
在市場(chǎng)營(yíng)銷策略上，銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產(chǎn)品的個(gè)性化，那些技術(shù)性、復(fù)雜性、高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)交流，樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行良好形象；二是逐步開(kāi)拓金融產(chǎn)品的多樣化，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要；三是發(fā)展“多渠道”營(yíng)銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享。
（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
主要參考文獻(xiàn)：
[1]沈紅梅，胡士平.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2009.23.
引言：目前我國(guó)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非?？焖伲〉昧肆钊丝上驳某煽?jī)，但是無(wú)法嚴(yán)格服務(wù)同質(zhì)化這一核心問(wèn)題。服務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題的存在嚴(yán)重制約了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，互動(dòng)性不足也是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的重要問(wèn)題，它致使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)法與銀行企業(yè)業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行有效的融合，這些問(wèn)題的存在影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與推廣，為此，我們應(yīng)該探尋一種策略，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速健康的發(fā)展。
一、加大創(chuàng)新力度
在全球化背景下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行作為一項(xiàng)服務(wù)性行業(yè)，只有不斷的提高服務(wù)質(zhì)量，完善產(chǎn)品功能，創(chuàng)新產(chǎn)品類別，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，也是一樣的道理，哪家銀行能在網(wǎng)上銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新、特色，就能成為搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)的一個(gè)重要籌碼。為了鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，可采取組織推動(dòng)和費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)兩種方式。
組織推動(dòng)即將產(chǎn)品創(chuàng)新作為一項(xiàng)考核各級(jí)管理者的指標(biāo)設(shè)置，并在年初時(shí)下達(dá)任務(wù)計(jì)劃，并和管理者的績(jī)效工資掛鉤。費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)即根據(jù)產(chǎn)品投放后的市場(chǎng)反響、收益等各方面的情況給予產(chǎn)品研發(fā)人員一定的創(chuàng)新費(fèi)用?？傂泻透饕患?jí)分行還可設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新基金，每年對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行評(píng)比和獎(jiǎng)勵(lì)。
二、制定合適的促銷措施
促銷時(shí)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣的一個(gè)重要策略。所謂網(wǎng)上銀行促銷，就是指各銀行單位通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞较蚩蛻粜麄鳎ū热纾号砂l(fā)宣傳材料、辦卡時(shí)的游說(shuō)等）將自己的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)推銷給顧客的一種營(yíng)銷活動(dòng)。按照促銷的匪類來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的促銷方式可分為非人員促銷和人員促銷兩種。非人員促銷是通過(guò)廣告、公共關(guān)系、營(yíng)業(yè)推廣等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動(dòng)。人員促銷是指營(yíng)銷人員與客戶面對(duì)面接觸、電話聯(lián)系等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動(dòng)。各銀行主體要充分利用這兩種推廣方式，采取廣告、報(bào)道、派發(fā)宣傳冊(cè)等非人員的形式以及單位上門推廣、客戶游說(shuō)等人員推廣方式，加大推廣力度，擴(kuò)大自己的網(wǎng)上銀行客戶群體。
三、加強(qiáng)售后服務(wù)
售后服務(wù)策略網(wǎng)上銀行新的服務(wù)模式為客戶提供了極大的便利，同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)自的特點(diǎn)，也對(duì)銀行的服務(wù)提出了更高的要求。網(wǎng)上銀行客戶的交易完全依靠自己完成，柜臺(tái)人員辦理交易出錯(cuò)時(shí)有技術(shù)人員或業(yè)務(wù)專家為其解決，而客戶自助交易出錯(cuò)時(shí)依靠何種渠道解決問(wèn)題?同時(shí)由于電腦設(shè)備的專業(yè)性，客戶還有可能遇到與計(jì)算機(jī)相關(guān)的一些異常情況，這些問(wèn)題的出現(xiàn)都需要得到專業(yè)人員的及時(shí)指導(dǎo)，否則將導(dǎo)致客戶放棄使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。實(shí)踐證明，客戶購(gòu)買了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，特別是企業(yè)網(wǎng)上銀行開(kāi)戶注冊(cè)后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)經(jīng)常主動(dòng)上門與企業(yè)的使用人員溝通，協(xié)助企業(yè)了解網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、特點(diǎn)，及時(shí)解答客戶隨時(shí)提出的諸如操作、安全管理等問(wèn)題，引發(fā)客戶使用產(chǎn)品的興趣、信心，提高使用率，增加銀行和客戶的經(jīng)濟(jì)效益，做到銀行和客戶雙贏。但是目前的情況是無(wú)法較大范圍地為客戶提供完善的售后服務(wù)，加上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其它業(yè)務(wù)的頻繁升級(jí)，升級(jí)期間又經(jīng)常發(fā)生網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不能正常使用的現(xiàn)象，加上售后服務(wù)不到位，影響了客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的使用率。
四、強(qiáng)化人員培訓(xùn)，打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)
網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，它是一項(xiàng)科技含量較高的新產(chǎn)品，客戶接受和使用新產(chǎn)品要有一個(gè)過(guò)程。這幾年來(lái)全行都在進(jìn)行機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)和人員減編，從總行到分行都幾乎沒(méi)有增加人員，網(wǎng)上銀行部門在人員缺乏的情況下，心有余而力不足，只有通過(guò)下。
五、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全
因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，這就使得銀行業(yè)務(wù)面臨重巨大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)蔀橐恍┤肭终叩墓魧?duì)象，為此，銀行要采用新技術(shù)，加強(qiáng)防范，確保網(wǎng)上銀行的安全。在已經(jīng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行自己的考證，建立一套安全體系，以保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊，銀行應(yīng)采用多道防火墻技術(shù)，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施等等。
