時(shí)間：2023-07-28 16:33:42
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“民間借貸危機(jī)”凸顯了我國現(xiàn)行金融體制的缺陷和中小企業(yè)的融資困境，本文首先對民間借貸進(jìn)行概述，描述當(dāng)前我國民間借貸的現(xiàn)狀，探析其存在的問題，最后對如何規(guī)范我國民間借貸發(fā)展提出相關(guān)的建議。
關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范化；金融體制
Abstract: for a long time, the folk lending as a supplement to the formal financial, in the development of a country's economy as a double-edged sword. On the one hand, the folk lending is about China's economic development, especially the growth and development of small and medium-sized enterprises and private enterprises played a considerable role in promoting. But on the other hand, the folk lending in the official financial system, combined with the folk lending with spontaneous flaws, in case of capital chain rupture, tend to cause a chain reaction, endangering social stability, has higher risk.
"Private lending crisis" highlights the defects of the current financial system of our country and the financing difficulties of small and medium-sized enterprises, this article first overview of private lending, describe the current situation of the current our country folk lending, analyze its existing problems, and finally, the suggestion for how to regulate the informal lending development of our country.
Key words: private lending; Standardization; The financial system
中圖分類號(hào)： TU318+.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
引言：民間借貸在一定程度上解決了一些企業(yè)，特別是小微企業(yè)的融資需求，在解決民營經(jīng)濟(jì)資金匱乏上發(fā)揮著重要作用，但這也產(chǎn)生了一些問題，如高利率侵蝕企業(yè)利潤、資金鏈斷裂引起民間資金市場動(dòng)蕩等。
一、民間借貸的概念及運(yùn)行流程
（一）民間借貸的概念
民間借貸有廣義和狹義之分，廣義的民間借貸是指除正規(guī)金融借貸以外的借貸活動(dòng)，處于金融監(jiān)管和國家宏觀調(diào)控之外，它不在官方報(bào)表中披露，也不受法律的保護(hù)，屬于非正規(guī)的金融活動(dòng)。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。狹義的民間借貸是指民間個(gè)人與個(gè)人之間和個(gè)人與集體之間的借貸活動(dòng)。本文研究的民間借貸是廣義的民間借貸。
（二）民間借貸的運(yùn)行流程
民間借貸流程在不同的環(huán)境中有不同的形式，一般會(huì)有以下幾個(gè)流程：1、客戶填寫備案；2、考察借款方，工作人員介紹到借款方考察，與之人面談了解情況；3、介紹借款方與放款方配對協(xié)商，達(dá)成初步意向；4、放款方考察借款方情況；5、客戶簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。5、放款以及后續(xù)服務(wù)等（如圖1）。通過這樣的流程就完成了民間借貸這一行為。
圖1 民間借貸的運(yùn)行流程
二、我國民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
改革開放30多年來，國民經(jīng)濟(jì)取得了長足發(fā)展，居民收入不斷提高，銀行儲(chǔ)蓄越來越多，截止去年居民的存款達(dá)到45萬億元，規(guī)模很大。由于銀行利率較低，百姓就把錢從銀行里取出來貸款給別人，有數(shù)據(jù)表明有十分之一的存款從銀行取出，投入到民間借貸中。據(jù)估算，溫州民間借貸已達(dá)到1200億元的規(guī)模，浙江省約1.5萬億元規(guī)模，全國約3.7萬億元的規(guī)模。
民營企業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系中是一支主力軍，現(xiàn)在小微企業(yè)所需的資金，一部分靠自身積累，還有很大一部分靠民間借貸解決?，F(xiàn)在，全國許多經(jīng)濟(jì)開放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識(shí)，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來越重要的作用。
（二）近年來民間借貸發(fā)展所存在的問題
民間借貸在一定程度上滿足了市場需求，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行金融服務(wù)的缺失與空白，對發(fā)展壯大個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)揮了重要作用。然而民間借貸在發(fā)展中由于缺乏規(guī)范，也存在一些弊端，需要引起重視并加以正確引導(dǎo)，其弊端主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1.相關(guān)法律滯后引起民間借貸市場混亂
民間借貸具有分散性和隱蔽性，其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，缺乏監(jiān)管約束和法律保護(hù)。例如長江三角洲、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等民間融資活躍地區(qū)，民間借貸的月利率普遍在3分、4分以上，有的甚至達(dá)5分以上，即年利率回報(bào)超過60%。
2.短期借貸行為泛濫不利于經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展
民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對于長期的市場變化缺乏預(yù)測，多為短期行為。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計(jì)劃，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展。
3.融資規(guī)模較小難以形成資金合力
民間借貸具有自發(fā)性、盲目性、逐利性，因此大部分資金都流向門檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)。從民間借貸的單筆金額來看，最小僅幾百元，一般也只有幾千上萬元，幾十上百萬的單筆借貸很少，相對于企業(yè)籌建或擴(kuò)大再生產(chǎn)幾百上千萬的資金需求，規(guī)模明顯偏小，資金合力難以形成。
三、規(guī)范和發(fā)展民間借貸的對策
雖然民間借貸存在著以上的諸多問題，但是它對金融市場有著不可或缺的重要作用。因此，不應(yīng)一味地忽視民間借貸市場，而是合理引導(dǎo)、規(guī)范我國民間借貸市場的健康發(fā)展。
（一）制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法
任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效運(yùn)行都需要法律法規(guī)的保證、規(guī)范和約束，民間融資的發(fā)展也不例外。完善民間融資相關(guān)的法律法規(guī)是規(guī)制民間金融的關(guān)鍵舉措。
目前我國現(xiàn)行法律法規(guī)對民間融資有關(guān)內(nèi)容存在一些沖突，導(dǎo)致對民間融資的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)把握不一。應(yīng)該在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，適時(shí)出臺(tái)《民間借貸法》、《放債人管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，依法確定民間借貸的定義、適用范圍、期限、管理部門及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律規(guī)定等，明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資的界限，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，打擊高利貸，通過法律手段使民間融資逐步走向契約化、規(guī)范化。
（二）加強(qiáng)對民間融資的金融監(jiān)管
對民間融資進(jìn)行有效的監(jiān)管是其實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的關(guān)鍵。通過建立有效的監(jiān)管體系，進(jìn)一步規(guī)范民間金融運(yùn)行。
1.明確監(jiān)管主體
正規(guī)金融市場的監(jiān)管十分有針對性，從產(chǎn)權(quán)上看，民間金融的監(jiān)管也可參照正規(guī)金融監(jiān)管方式，明確民間金融監(jiān)管主體，則可相應(yīng)化解一些難題和矛盾。
2.構(gòu)建監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)
結(jié)合我國民間融資的特點(diǎn)，應(yīng)該培育和建立一個(gè)包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、自我約束和社會(huì)監(jiān)督四者協(xié)同配合的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。
3.完善監(jiān)管方式
民間融資監(jiān)管方式應(yīng)靈活多樣，如政府監(jiān)管主要應(yīng)以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，依靠法律法規(guī)對民間融資活動(dòng)起到規(guī)范保障作用；行業(yè)監(jiān)管則通過制定行業(yè)行為規(guī)范準(zhǔn)則和懲罰監(jiān)督機(jī)制來進(jìn)行行業(yè)自律，有效防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加快利率改革，推動(dòng)利率市場化進(jìn)程
民間借貸繁衍生殖的根源在于金融市場的二元分割，只有放松利率管制，降低金融市場的分割程度，才可能改善利率政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢和資金配置低效的局面。利率市場化不僅可以在一定程度上減少民間借貸存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，而且可以營造一個(gè)相對公平的金融市場環(huán)境。利率市場化還可以發(fā)揮市場資金的配置作用，有助于減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現(xiàn)。加快利率市場化，降低市場準(zhǔn)入門檻，使民間借貸有效地融入到正規(guī)的金融體系中。
四、結(jié)語
按照營銷學(xué)中的長尾營銷理論，“小魚小蝦可以帶來更多利潤”。民間借貸中雖大多屬于小額借貸，但數(shù)量眾多，范圍廣闊，它們才是將來豐厚利潤的來源，將來銀行也一定會(huì)對中小企業(yè)和個(gè)人借貸更加重視。但在我國現(xiàn)階段，民間借貸仍然游離于正規(guī)金融之外，銀行由于在小額信貸領(lǐng)域?qū)嵭袊?yán)格的貸款限制，廣大小微企業(yè)的資金需求難以得到滿足，制約了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。我們應(yīng)該積極推動(dòng)民間借貸的發(fā)展，創(chuàng)新多種民間金融形式，打破銀行壟斷，給小微企業(yè)提供一個(gè)更加有序、開放、公平、方便的金融服務(wù)環(huán)境。
[參考文獻(xiàn)]
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【關(guān)鍵詞】民間借貸；中小企業(yè)；可持續(xù)發(fā)展
關(guān)于民間借貸，司法解釋是公民與公民、法人、其他組織之間的借款。就目前而言，民間借貸行為在法律上尚沒有合法明確的地位，而規(guī)模卻愈發(fā)壯大。近兩年，我國民間借貸增長規(guī)模有所放緩，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所加強(qiáng)，整體利率水平趨于穩(wěn)定，但存在不少問題。
一、民間資金現(xiàn)狀及對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響
據(jù)市工商聯(lián)估算，廣州作為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，2012年約有2000-3700億的民間借貸總量。廣州金融街2013年9月6日公示數(shù)據(jù)顯示，廣州民間借貸現(xiàn)行利率為：1個(gè)月的借貸利率為17.59%，3個(gè)月為19.72%，6個(gè)月為17.62%，1年期為16.87%，1年以上的為24.08%。由于小額貸款公司的利率不能十分準(zhǔn)確地反映民間實(shí)際借貸利率，并且目前樣本量較少，以及中間管理費(fèi)用的存在（多為2%/月），因而估算民間實(shí)際借貸利率應(yīng)在此基礎(chǔ)上浮2-4個(gè)百分點(diǎn)。
民間借貸資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)，對彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，進(jìn)行資源分配方面具有積極作用。但由于其自發(fā)形成，存在于監(jiān)管體系外，銀行和政府機(jī)構(gòu)難以獲悉本地資本市場狀況和資金具體流向，如果民間資金集中于熱點(diǎn)行業(yè)和投機(jī)行為，就會(huì)導(dǎo)致大量資金流出，致使經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。而且民間借貸利率較高，中小企業(yè)一旦處于高息負(fù)債的情況，不利于其資本積累和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。再者，需要轉(zhuǎn)型或經(jīng)營不良的企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中得不到支持，倘若借助民間融資，將使這些企業(yè)“茍延殘喘”，影響國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。另外，民間借貸規(guī)模巨大，如果資金鏈斷裂，將引發(fā)連鎖經(jīng)濟(jì)反應(yīng)。
二、民間借貸發(fā)展的因素
（一）民間借貸成為一種投資方式
我國的金融市場不夠完善，居民缺少良好的投資渠道，投資需求通常難以滿足。訪談時(shí)暨南大學(xué)李庚寅教授認(rèn)為近幾年CPI偏高，而銀行儲(chǔ)蓄利率偏低，在經(jīng)濟(jì)形勢不利好的情況下，民間資本可選擇的投資渠道十分有限。通貨膨脹率甚至?xí)?dǎo)致存款貶值，民間投資知識(shí)水平有限的人群，會(huì)將民間借貸當(dāng)成一種投資保值方式。事實(shí)上，通過民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，取銀行歷年12月份一年定期存款利率，用名義利率減去CPI指數(shù)，計(jì)算2007年-2012年實(shí)際利率分別為-0.66%、-3.75%、2.95%、-0.55%、-2.1%、0.4%，大多數(shù)年份實(shí)際收益基本為負(fù)，致使存款貶值。民間借貸月息多在2%至5%之間，因此民間閑置資金不愿存入銀行，更傾向于民間借貸。
（二）資金供求關(guān)系的失衡
市場資金配置不合理，國有大型企業(yè)貸款利用效率低下；而中小企業(yè)的資金需求卻在正規(guī)金融體系中得不到滿足。經(jīng)廣東省外經(jīng)貿(mào)委測算，2012年廣東中小企業(yè)的資金需求達(dá)2萬多億，但實(shí)際融資總額為1.16萬億。金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不匹配，就醞釀出民間借貸市場。
（三）金融機(jī)構(gòu)放貸狀況
許多中小企業(yè)存在擔(dān)保不足和信用記錄缺失、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范等情況，而我國信用體系并不健全，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以衡量。銀行放貸成本較高，風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此中小企業(yè)從正規(guī)金融體系中融資困難。其次，金融機(jī)構(gòu)信貸程序過于繁瑣，而往往小額信貸資金都是用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)。2011年77.3%的中小企業(yè)從民間融資，對銀行貸款的滿足度不足40%（安起雷，2012）。民間借貸申請和放貸手續(xù)相對簡便，資信不足而又短期資金緊缺的企業(yè)只能選擇民間借貸。
（四）金融制度和法規(guī)不完善
我國金融制度與民間借貸不兼容，金融管理制度過度保護(hù)正規(guī)金融。如《銀行管理暫行條例》規(guī)定個(gè)人或非金融機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。而我國銀行為大型企業(yè)和國企服務(wù)的傾向明顯，因此民間借貸作為一種融資手段，卻活躍于“灰色地帶”。還有是法規(guī)不完善，對非法集資、吸收公眾存款和合法的民間借貸定義不明。由于缺乏法律依據(jù)，基層銀監(jiān)部門無章可循、無法可依，自然不能有效監(jiān)管和引導(dǎo)。
三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及管理措施
（一）民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.民間借貸的信用和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸缺少有效的監(jiān)督和保障機(jī)制，借貸信息不對稱，作為民間組織或個(gè)人，放貸人難以了解對方資信情況，“一物多貸”、“東貸西還”的情況在民間借貸中時(shí)有發(fā)生，易造成違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，用于放貸的資金多是通過支付高額利息從散戶中籌集，存在集資成本過高的情況。更有部分被用于投機(jī)炒股，一旦投機(jī)失利或資金套牢導(dǎo)致資金鏈斷裂，將引發(fā)糾紛（葉茂，張志遠(yuǎn)，2009）。
2.民間借貸的合法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
由于法制觀念薄弱，違法借貸行為屢見不鮮。比如放貸利率過高，超出國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率4倍；或是采用復(fù)利計(jì)算，發(fā)放“利滾利”高息貸款；以及采用“利息先收”方式，扣除利息再放貸，如貸款一萬元實(shí)得九千元；還有將合法貸款轉(zhuǎn)貸，或是運(yùn)用房產(chǎn)抵押貸款資金放貸獲取利差的行為，都違反了相關(guān)法規(guī)，是不受法律保護(hù)的。
（二）防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的管理措施
1.科學(xué)的信用體系和投資渠道是市場正常運(yùn)作的保障
民間借貸可彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，應(yīng)通過有效的機(jī)制引導(dǎo)其可持續(xù)發(fā)展。茅于軾（2011）曾明確表示，民間借貸比銀行體系具有更高的資金效率，借貸利率應(yīng)遵循市場規(guī)律，存在問題應(yīng)從制度入手。民間借貸需要建立一個(gè)良好的制度框架，提供全方位的金融服務(wù)。金融部門要積極推進(jìn)社會(huì)征信體系的建設(shè)，以降低調(diào)查成本和減少程序，從而提供簡便的貸款服務(wù)。事實(shí)上，在發(fā)達(dá)的歐美地區(qū)，其企業(yè)融資渠道相當(dāng)健全和便利，很大因素是基于其完整的信用體系，省去了許多調(diào)查程序。另外民間資金應(yīng)有序進(jìn)入投資領(lǐng)域，政府可與金融部門合作，開拓多種金融交易市場，放開投資渠道。
2.完善法規(guī)和監(jiān)管，加強(qiáng)對非法借貸行為打擊力度
要通過法律法規(guī)的強(qiáng)制力規(guī)范、保護(hù)合法借貸行為，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，必須要完善民間借貸法律體系。在這方面，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》已率先進(jìn)入立法流程，在地方性法規(guī)上做出了突破。法律提供制度保障，更重要的在于運(yùn)用法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。首先要依據(jù)法規(guī)定性民間借貸的合法范圍；其次要對放貸資金進(jìn)行登記，對其用途進(jìn)行跟蹤，引導(dǎo)民間借貸資金用于合法用途；最后則是加強(qiáng)對非法行為的監(jiān)管和打擊。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，取締和改進(jìn)地下金融機(jī)構(gòu)；還要特別關(guān)注權(quán)力部門介入民間借貸的利益鏈條，對參與民間借貸行為的政府或國有機(jī)關(guān)單位人員要嚴(yán)肅查處，杜絕行為。
四、國際小額信貸先進(jìn)模式借鑒
科學(xué)的模式，需要我們通過借鑒優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)客觀實(shí)際充分論證，然后試點(diǎn)實(shí)行。國外優(yōu)秀的小額信貸模式，我國可以結(jié)合實(shí)際加以借鑒。
（一）孟加拉格萊珉模式
該模式采用連帶責(zé)任和強(qiáng)制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款，定期開展例會(huì)和技術(shù)培訓(xùn)。連帶責(zé)任是讓經(jīng)濟(jì)水平相近的農(nóng)戶組成小組共同承擔(dān)貸款責(zé)任；強(qiáng)制性擔(dān)保是小組每周都要在賬目上存入一定保證金作為貸款利息（吳曉靈等，2011）。
中國約有7億多農(nóng)戶，他們大多缺乏專業(yè)知識(shí)，且其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金有剛性需求，國家應(yīng)專項(xiàng)處理，在扶貧的基礎(chǔ)上開展貸款。這就可以借鑒該模式，在每個(gè)或數(shù)個(gè)農(nóng)村中心設(shè)立小額貸款的機(jī)構(gòu)（或由農(nóng)信社開設(shè)），并對前來貸款的農(nóng)戶提供建議和技術(shù)培訓(xùn)，既不用進(jìn)行繁瑣的還款能力調(diào)查，又提供了技術(shù)培訓(xùn)。
（二）美國富國銀行模式和德國IPC中小企業(yè)貸款信貸技術(shù)
富國銀行模式主要面向中小企業(yè)發(fā)放貸款，90%的信貸額度用于無抵押貸款。其基于社會(huì)征信體系設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)分制度，取締了表單審核方式，精簡了貸款流程。德國IPC信貸技術(shù)具有針對性激勵(lì)機(jī)制，絕不允許違約，但積極還款的客戶再貸款則可獲得優(yōu)惠條件；對信貸員工則運(yùn)用責(zé)任追究制度（吳曉靈等，2011）。
中國中小企業(yè)數(shù)目繁多，資金需求龐大。參照富國銀行模式，國家可對民間借貸活動(dòng)較活躍地區(qū)試點(diǎn)，進(jìn)行小范圍信用體系建設(shè)和貸款程序設(shè)計(jì)，簡化放貸流程，降低監(jiān)管難度，嚴(yán)格執(zhí)行并堅(jiān)持后續(xù)調(diào)查監(jiān)管，在發(fā)展和完善至一定程度后再繼續(xù)擴(kuò)大范圍，為各種經(jīng)濟(jì)信用調(diào)查提供支持。同時(shí)可以加入德國IPC信貸技術(shù)的激勵(lì)機(jī)制和責(zé)任追究制，與信用體系相配合，加強(qiáng)中小企業(yè)的信用意識(shí)，降低征信難度。
五、民間借貸可持續(xù)發(fā)展模式探究——以廣州為例
要發(fā)揮民間借貸積極作用并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，能夠有一定程度的盈利是最基本的要求，其次是法規(guī)的保障、完善的體系或政策支持，最后是在這此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。廣州率先在這方面進(jìn)行改革試點(diǎn)，建立了廣州民間金融街。
廣州民間金融街的金融商務(wù)區(qū)將金融核心和服務(wù)部門、管理部門整合在一起，有利于發(fā)揮和健全服務(wù)功能、統(tǒng)一治理和監(jiān)管。金融區(qū)專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，引入了多家金融機(jī)構(gòu)，并對其貸款利率進(jìn)行公示，希望形成定價(jià)機(jī)制。為保證機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，規(guī)定了1000萬元注冊資本金的準(zhǔn)入門檻；為加強(qiáng)服務(wù)能力，也開展了許多特色服務(wù)，如允許以存貨作抵押物，對經(jīng)常周轉(zhuǎn)資金的商戶放貸。
該模式做了較為健全的構(gòu)想，但是仍有不少問題亟待解決和改進(jìn)。第一，目前街內(nèi)各貸款金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過少，資金需求豁口較大，在樣本量較小且放貸能力較弱的情況下，其公示的利率水平就不夠代表性，難以有效引導(dǎo)實(shí)際的市場利率；第二，準(zhǔn)入門檻要求過高，雖然能有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但對于大多數(shù)資本金不高卻活躍于地下市場的民間放貸中介而言，不能藉此“浮出水面”規(guī)范化，正規(guī)與非正規(guī)金融借貸機(jī)構(gòu)仍“各行其道”，不能從根本上引導(dǎo)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展；第三，服務(wù)機(jī)制及金融制度不夠完善，借貸信息存在一定的不對稱，各機(jī)構(gòu)貸款流程和要求不統(tǒng)一，比價(jià)和服務(wù)渠道較少；第四，在現(xiàn)行金融體制下，一旦要求調(diào)整利率，所有機(jī)構(gòu)必須同步調(diào)整，無法實(shí)現(xiàn)市場利率自由和發(fā)揮其調(diào)節(jié)功能。金融機(jī)構(gòu)如果在緊縮政策下大量回籠資金，許多企業(yè)還是只能尋求民間融資，地下市場依舊存在（陳有西，2012）。
針對這些問題，本文在現(xiàn)有金融街運(yùn)營模式基礎(chǔ)上提出幾個(gè)構(gòu)想。第一，加大力度引入各類金融機(jī)構(gòu)，允許金融機(jī)構(gòu)通過正規(guī)途徑從外部募集資金，增加樣本數(shù)量和加強(qiáng)放貸能力；第二，降低注冊資金準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)非正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)規(guī)范化；出于風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮，可以按資本金大小分類劃分貸款項(xiàng)目和額度限制，并統(tǒng)一登記監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)報(bào)表審核；第三，改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)，健全服務(wù)渠道，例如參照國內(nèi)外Zopa、prosper等平臺(tái)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，統(tǒng)一和簡化貸款流程標(biāo)準(zhǔn)，便于服務(wù)和監(jiān)管；大額資金進(jìn)行貸款后續(xù)跟蹤，由專業(yè)人士對貸款投資用途不合理的企業(yè)提供投資管理意見；第四，允許民間資本經(jīng)營現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展民營鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行體系，促進(jìn)金融市場的公平競爭和金融機(jī)構(gòu)改革，提高金融市場運(yùn)作效率；為應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置準(zhǔn)入門檻，重視資本充足率，可在小范圍內(nèi)形成微型金融區(qū)；第五，深化金融改革，建立多層次和多元化的金融市場，放開利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場化。
六、結(jié)束語
民間借貸體系化和規(guī)范化，將對我國充分發(fā)揮市場資源配置功能、穩(wěn)定市場利率、推動(dòng)市場有序競爭和促進(jìn)金融體系變革有著積極作用。本文對近幾年我國民間借貸現(xiàn)狀、尤其是廣州地區(qū)進(jìn)行了分析研究，在成因、風(fēng)險(xiǎn)方面做了一定程度的剖析，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，以廣州金融街模式為例，對民間借貸可持續(xù)發(fā)展的方向和模式提出設(shè)想，旨在為我國民間借貸改革提供一定啟發(fā)，加快我國金融制度的改革進(jìn)程。
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關(guān)鍵詞 民間借貸 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 法律制度
作者簡介：杜麗君，西北政法大學(xué)2014級(jí)碩士研究生。
民間借貸作為與正規(guī)金融相對的非正規(guī)金融的主要方式，是沒有經(jīng)過國家依法批準(zhǔn)而從事資金借貸業(yè)務(wù)，它主要是在自然人、法人和其他經(jīng)濟(jì)組織之間以自有資金的借貸為主要的表現(xiàn)形式。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會(huì)資金的不斷需求，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，呈現(xiàn)出的問題，必須借助法律的手段進(jìn)行規(guī)制。使得民間借貸能夠法治化、規(guī)范化、正規(guī)化。能夠保障民間借貸在市場經(jīng)濟(jì)下順利的運(yùn)行，為了更好發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，促進(jìn)我國民營經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)發(fā)展，需要以立法的模式和制定相關(guān)的制度營造良好的民間借貸環(huán)境。
一、民間借貸產(chǎn)生原因
民間借貸在我國有著悠久的歷史，它作為一種資金流轉(zhuǎn)方式已經(jīng)在普通人的觀念中獲得普遍認(rèn)可。隨著改革開放后市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸有了更活躍的發(fā)展，這既是融資主體自身的內(nèi)在要求，也是外在資金供給不足情勢下的無奈選擇；既有歷史的原因也有現(xiàn)實(shí)的原因。
第一，個(gè)人的原因。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民收入水平的不斷增加，使得民間的剩余資金較充足，這為民間借貸的產(chǎn)生提供了可能。另外，對外開放的不斷深化逐漸改變了人們以往把選擇儲(chǔ)蓄作為唯一理財(cái)方式的觀念，民間借貸的高利率和周期短的特點(diǎn)吸引著更多的注意力，擁有自有資金的人們更愿意將自己的資金投入到這種借貸中去。
第二，企業(yè)方面的原因。改革開放以后市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們自主創(chuàng)業(yè)的思想涌動(dòng)，中小企業(yè)如雨后春筍般建立和發(fā)展，他們的資金需求量非常大，即使國家采取措施增強(qiáng)金融體制提供信貸的能力，但是資金短缺仍是中小企業(yè)發(fā)展的阻礙；再加上并不是所有的中小企業(yè)都有良好的信譽(yù)和資本狀況去滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸條件，或者不能很快得到所需要的資金，所以這些中小企業(yè)更傾向于求助于民間借貸。
第三，國家方面的原因。金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)貨幣政策抬高信貸的門檻，他們?yōu)榱藴p少風(fēng)險(xiǎn)更樂意將資金貸給那些信譽(yù)好和市場影響大的大型企業(yè)，因此基層金融服務(wù)嚴(yán)重不足這就影響了很多中小企業(yè)的資金鏈條，阻礙了其發(fā)展。中小企業(yè)為了發(fā)展自己的企業(yè)，以適應(yīng)市場的發(fā)展需求，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，不得已會(huì)向民間借貸來尋找自己的資金源。
二、我國民間借貸的現(xiàn)狀及問題
民間借貸的形式繁多，主要表現(xiàn)為直接借貸、企業(yè)集資、地下錢莊，非法集資等，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)一些新形式的民間借貸方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、投資咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)借貸等。其中，由于民間資金的借貸由于缺乏法律和制度的規(guī)制，總是出現(xiàn)各種各樣的糾紛，并對現(xiàn)有的金融秩序造成了一定的影響。
近年來，我國民間借貸無論像“合會(huì)”這樣有組織的活動(dòng)，還是互質(zhì)的自由借貸，一直非?；钴S，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源民間借貸的主要形式有：首先是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，為了適應(yīng)市場的發(fā)展，資金需求相對很高。其次是發(fā)放高息借貸資金相對比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的出路向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；最后是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況在社會(huì)中最為常見，并且具有一定的代表性。 我國現(xiàn)有的對民間借貸的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)有以下方面：
第一，從立法原則上講，民間借貸缺少立法原則，從現(xiàn)有的民間借貸發(fā)展的過程中，立法機(jī)關(guān)并沒有形成統(tǒng)一、有效的民間借貸立法原則，使得民間借貸在無約束地發(fā)展著，出現(xiàn)畸形的現(xiàn)有模式。從立法角度上講，沒有制定完善的法律制度，使得民間借貸的地位合法化產(chǎn)生歧義。在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)情況下，民間借貸不規(guī)范的發(fā)展著，嚴(yán)重影響了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且，沒有統(tǒng)一的法律規(guī)定，使得民間借貸呈現(xiàn)出各式各樣的情況，因此，帶來很多的問題，導(dǎo)致民間借貸不能順利的進(jìn)行。
第二，從制度層面的角度出發(fā)，民間借貸缺少完善的規(guī)范制度。民間借貸在現(xiàn)代的社會(huì)背景下具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，不進(jìn)行規(guī)范的監(jiān)控，很容易導(dǎo)致民間借貸的異性發(fā)展，破壞整個(gè)社會(huì)市場的平衡發(fā)展。其次，在現(xiàn)有的國情下，缺少市場準(zhǔn)入制度，市場中大量不具有民間借貸資格的各種中介機(jī)構(gòu)辦理民間借貸，導(dǎo)致民間借貸行為中的不正當(dāng)競爭、非法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，擾亂了金融市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再則，是，民間借貸缺少保險(xiǎn)存款制度，導(dǎo)致在民間借貸交往中，因缺少保險(xiǎn)，使出借人的利益得不到相關(guān)的保護(hù)，在民間借貸過程中，嚴(yán)重侵犯了民間借貸主體的合法權(quán)益。最后，缺少對于民間借貸法律方面的宣傳。使得開展民間借貸的主體很少了解到民間借貸方面的法律、法規(guī)，導(dǎo)致民間借貸不能順利的向前發(fā)展。
第三，民間借貸自身層面上缺少自我約束的機(jī)制。在現(xiàn)實(shí)的民間借貸過程中，民間借貸活動(dòng)分布廣并且分散，不具有統(tǒng)一的自我約束機(jī)制，呈現(xiàn)出各式各樣的民間借貸方式，同時(shí)也出現(xiàn)各種問題，擾亂了民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r。同時(shí)，民進(jìn)借貸美白也缺少培訓(xùn)，進(jìn)行民間借貸行為的工作人員參差不齊，文化素質(zhì)也不僅相同，甚至有些工作人員沒有先關(guān)的專業(yè)知識(shí)。還有些工作人員只是為了完成現(xiàn)有的工作而已。并且，在工作中沒有得到統(tǒng)一的培訓(xùn)和實(shí)務(wù)方面的學(xué)習(xí)，其工作人員只是按照固定的流程進(jìn)行工作，不具有創(chuàng)新精神和敬業(yè)精神。 三、 對我國民間借貸制度的完善
民間借貸是一把雙刃劍，它在為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)的同時(shí)，也存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。為了使其更好的發(fā)揮其積極作用，我們應(yīng)該在現(xiàn)有對民間借貸的監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，規(guī)范對民間借貸的管理，注重用政策指導(dǎo)其發(fā)展方向，取締其在發(fā)展過程中存在的非法方式，根據(jù)我國的實(shí)際國情來探索適合我國民間借貸發(fā)展的監(jiān)管制度。
（一）從法律層面上來講
在新立法之初，應(yīng)該首先確立其立法的原則，對立法活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一的指導(dǎo)。立法原則不僅可以指導(dǎo)立法活動(dòng)，也可以在適用法律的時(shí)候發(fā)揮補(bǔ)充作用。要對現(xiàn)有的民間借貸行為進(jìn)行新的立法工作，應(yīng)該是在尊重實(shí)踐原則、規(guī)范統(tǒng)一原則和金融安全的原則之上進(jìn)行的。在這樣的原則指導(dǎo)下，制定和實(shí)施適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸法律制度。
制定和完善相關(guān)的法律體系，使民間借貸的地位確定合法。由于我國民間借貸的法律地位不明確，有關(guān)的法律不完備，導(dǎo)致我國的民間借貸行為不能規(guī)范有序發(fā)展。國家應(yīng)該根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基本要求，及時(shí)修改清理現(xiàn)行有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，統(tǒng)一立法，建立一套系統(tǒng)而完善的民間金融法律運(yùn)行體系，為民間借貸的發(fā)展提供法律依據(jù)，將不屬于違法范圍的“灰色金融”規(guī)范化。再則，確立民間借貸的立法原則。
（二）從制度層面上來講
1.建立民間借貸監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)和體系制度，對民間借貸行為進(jìn)行實(shí)時(shí)控制。民間借貸在現(xiàn)代的社會(huì)背景下具有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為盡量減少甚至遏制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，國家有必要定期收集有關(guān)民間借貸的數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析來檢測民間借貸的各方面狀況，對其資本總量、變化趨勢做出總結(jié)以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這些數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)果，也可以給國家的決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行正確金融決策提供依據(jù)。
2.建立民間借貸的市場準(zhǔn)入制度。在完善立法的基礎(chǔ)上，對符合法律標(biāo)準(zhǔn)的放債人、借貸人以及中介機(jī)構(gòu)等發(fā)放營業(yè)許可證，允許其開展有關(guān)的借貸活動(dòng)。使進(jìn)行民間借貸行為的主體規(guī)范化，民間借貸行為中的不正當(dāng)競爭、非法犯罪活動(dòng)可以從根源上得到有效的遏制。
3.建立民間借貸行為的存款保險(xiǎn)制度。民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將民間借貸行為的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用等級(jí)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資產(chǎn)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)高進(jìn)行嚴(yán)格的分類，當(dāng)發(fā)生信用危機(jī)時(shí)，就有相應(yīng)的措施進(jìn)行有效的解決。如果出借人的利益受到損傷，就應(yīng)當(dāng)啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度，有效地維護(hù)出借人的合法權(quán)益。因此應(yīng)針對民間借貸的特有機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度，使出借人的利益受到法律保護(hù)，從而提高民間借貸在大眾中的形象，這樣還可以為貸款人提供保障。
4.完善國家法律宣傳的制度。國家加強(qiáng)對民間借貸法律制度的宣傳和國家政策的宣傳，使開展民間借貸行為的主體了解國家的相關(guān)法律和政策，提高其主體的法律意識(shí)，促進(jìn)資金主體根據(jù)國家的政策做出正確的符合政策要求的出借行為，國家可以通過此行為來引導(dǎo)資金流向。法律的宣傳關(guān)系到民間借貸規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)，在國家進(jìn)行法律宣傳的同時(shí)，民間借貸的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)努力學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)，推動(dòng)民間借貸的健康發(fā)展。
（三）從民間借貸主體自身層面上來講
1.民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自律和自我約束。民間借貸活動(dòng)分布廣并且分散，政府在監(jiān)管的過程中不能做到全面有效的監(jiān)管。民間借貸機(jī)構(gòu)是民間借貸工作的核心，加強(qiáng)自我約束是最基本的問題之一，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照法律及相關(guān)的規(guī)范約束自己，保障自身的中立性和信譽(yù)性，引導(dǎo)其他民間借貸參與人遵守法律和相關(guān)規(guī)范。并且還要求開展民間借貸的機(jī)構(gòu)和個(gè)人自身在國家法律政策出臺(tái)后自覺貫徹，以確保其自身的活動(dòng)符合法律的要求。
【關(guān)鍵詞】民間借貸 規(guī)范運(yùn)行 合法性 借貸風(fēng)險(xiǎn)
一、概論
（一）相關(guān)概念
民間借貸指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則。
融資是指為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進(jìn)行資金融通的活動(dòng)。
（二）業(yè)務(wù)流程展示
隨著民間借貸的發(fā)展，也逐漸出現(xiàn)了一種比較普遍的業(yè)務(wù)流程，為了形象的了解，筆者進(jìn)行了總結(jié)，目前民間借貸的流程大體如下：
（三）研究意義
選取民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)這一課題具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，當(dāng)然，筆者主要是考慮到民間借貸的現(xiàn)實(shí)影響。就其理論意義而言，民間借貸雖然說已經(jīng)影響了不少國民，特別是一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人，但是其理論方面的研究成果還非常有限，甚至可以說很匱乏，沒有足夠的理論知識(shí)，那么對于這種融資方式的發(fā)展也就存在弊端。通過這一課題的研究能夠彌補(bǔ)民間借貸方面的理論缺憾，同時(shí)能夠給以后學(xué)者的理論研究提供一個(gè)參考。就其現(xiàn)實(shí)意義而言，民間借貸的規(guī)模也越來越大，對于國民的影響力也越來越大，那么由于操作流程方面的法律規(guī)范還不足，在實(shí)際操作過程中就存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)，為了避免財(cái)產(chǎn)損失，我們就有必要進(jìn)行探索和研究，從而能夠用自己的研究成果作為借鑒，進(jìn)而指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)，讓人們能夠更好的使用這種融資模式。
二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)
融資有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然民間借貸活動(dòng)也不例外。根據(jù)一些現(xiàn)實(shí)的案例和數(shù)據(jù)分析，筆者認(rèn)為，目前的民間借貸主要存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：
（一）借款人的信譽(yù)和償還風(fēng)險(xiǎn)
首先當(dāng)然是看價(jià)款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒有足夠的資產(chǎn)，那么其償還能力可能就不足，要有所戒備；及時(shí)價(jià)款人有足夠的資產(chǎn)，還要考慮到其在日常生活中的信譽(yù)如何，如果經(jīng)常拖欠欠款的話，那么如果盲目地借錢給他，就很可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，一定要對借款人的資格進(jìn)行必要的了解，從而能夠保證所借款項(xiàng)在時(shí)間約定的期限內(nèi)能夠按照約定取回并獲得相應(yīng)的利息。最好是能夠訂立書面收據(jù)之類的文字材料，這樣日后一旦出現(xiàn)糾紛可以有一定的佐證，從而保障自己的合法權(quán)益。
（二）借款用途的合法性風(fēng)險(xiǎn)
雖然我們把錢借出去了，但是本金還是自己的，如果借款人將所借款項(xiàng)用于非法集資，那么這種借貸行為本身就不是合法行為，是不受法律保護(hù)的。而且，非法集資活動(dòng)一般風(fēng)險(xiǎn)性很高，很容易出現(xiàn)血本無歸的現(xiàn)象，而且借款人在這種情況下往往會(huì)溜之大吉，最后損失最大的還是自己。因此，我們一定要謹(jǐn)防非法集資這種行為，事先約定資金的用途的合法性，才能降低風(fēng)險(xiǎn)。
（三）擔(dān)保人資格風(fēng)險(xiǎn)
同時(shí)，我們還要找人擔(dān)保，用以見證借款活動(dòng)的履行。在選定擔(dān)保人時(shí)一定要注意，擔(dān)保人是否具有民事行為能力，是否具有擔(dān)保資格，如果選定擔(dān)保人時(shí)不注意，擔(dān)保人不具有相應(yīng)的資格，那么這種行為就是無效的。一旦日后出現(xiàn)民事糾紛，就不足以作為擔(dān)保憑證，也無法保障自己的合法利益。在現(xiàn)實(shí)生活中有不少案例，當(dāng)約定的借款時(shí)間到期后，債務(wù)人沒有及時(shí)把款項(xiàng)還給債權(quán)人，當(dāng)找到擔(dān)保人時(shí)才發(fā)現(xiàn)并不具備擔(dān)保資格，而且當(dāng)時(shí)由于關(guān)系好只是口頭約定，像這種案例該如何處理呢？所以說，擔(dān)保人一定要具備相應(yīng)的資格，不能隨便找人充數(shù)。
（四）高利貸風(fēng)險(xiǎn)
考慮到借款人急需用錢，那么作為出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考慮，以謀取高利息。但是法律有明確規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。如果利息過高，就屬于高利貸行為，那么這種借貸活動(dòng)不但不受法律保護(hù)，而且是違法行為，要受到相應(yīng)的處罰。而且高利貸對于借款人的負(fù)擔(dān)也不言而喻，最后往往導(dǎo)致借款人因無法償還而家破人亡，這對于債權(quán)人來說，也是對于社會(huì)道德底線的一種挑戰(zhàn)。
（五）追討欠款的合法性風(fēng)險(xiǎn)
一般而言我們進(jìn)行民間借貸都有一定的時(shí)限要求，即雙方約定在一定時(shí)間之后就要借款方償還欠款和利息。倘若價(jià)款人此時(shí)不具備償還能力，那么追討欠款的行為就會(huì)產(chǎn)生。此時(shí)，我們可以采取協(xié)商解決，或者通過法律途徑，來保證自己的合法權(quán)益。切不可委托一些社會(huì)上的不法人員，通過恐嚇等不法手段強(qiáng)行催債，非但不能保障自己的合法權(quán)益，而且會(huì)導(dǎo)致自己更大的損失，甚至可能會(huì)觸犯法律。
（六）追討欠款的時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)
對于這種民間借貸，我國法律有明確規(guī)定，特別是訴訟時(shí)效問題。借貸到期，出借人要及時(shí)催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可以向法院提訟。因此，我們一定要注意訴訟時(shí)效，在有效期內(nèi)通過法律途徑保障自己的合法利益，千萬不要忽視，否則可能造成不必要的損失。
三、規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)
既然民間借貸行為會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么如何盡量降低這種風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。我們可以進(jìn)行針對性的防范風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠更好地使用民間借貸這一融資方式，保證金融市場的規(guī)范運(yùn)行。在此，筆者根據(jù)自己的理解和查閱資料，總結(jié)出以下幾點(diǎn)，僅供大家參考和借鑒。
（一）借款之前對于借款人進(jìn)行必要的資格審查
因?yàn)槊耖g借貸在履行手續(xù)上并沒有銀行借貸手續(xù)上那么正規(guī)和繁瑣，那么相應(yīng)的對于借款人的審查也就不是那么嚴(yán)格。但是這并不代表不重要，對于借款人的各種信息進(jìn)行必要的了解才能夠保證如期還款。正如上面所說的，不僅要對其資產(chǎn)情況審查，其信用情況同時(shí)也是不可忽視的。只有信用狀況良好，資產(chǎn)情況充足的借款者我們才能夠放心的進(jìn)行借款，也才能夠保證融資活動(dòng)的順利進(jìn)行。
（二）事先約定借款用途
雖然民事借貸自己的財(cái)產(chǎn)使用權(quán)轉(zhuǎn)移給借款人，但是債權(quán)人仍可對于借款用途與借款人進(jìn)行商榷。最好能夠在借據(jù)或者書面材料中予以說明，從而能夠保證所借款項(xiàng)用途的合法性。一旦發(fā)現(xiàn)所借款項(xiàng)并非用于事先約定用途，債權(quán)人可以通過合法途徑進(jìn)行申訴，以保障自己的合法權(quán)益。因?yàn)楝F(xiàn)在非法集資活動(dòng)屢禁不止，如果不事先約定借款用途，用可能會(huì)給不法分子機(jī)會(huì)，使得非法集資活動(dòng)更加猖獗。
（三）擔(dān)保人的選定要謹(jǐn)慎
在民間借貸活動(dòng)中，擔(dān)保人的選定也很重要。首先，要求擔(dān)保人信譽(yù)狀況良好，最好是借貸雙方都認(rèn)識(shí)的，大家都信賴的。有不少案例就是因?yàn)閾?dān)保人選定時(shí)不仔細(xì)造成的糾紛，甚至有些擔(dān)保人并不具備擔(dān)保資格。如果走法律途徑的話，擔(dān)保人一方面如果出現(xiàn)問題，那么很有可能會(huì)導(dǎo)致無效。在擔(dān)保人的選定上最好是一些資產(chǎn)實(shí)力雄厚，信用狀況良好的人，這樣能夠保證借貸活動(dòng)的有序進(jìn)行。
（四）利息約定要合法
雖然對于民間借貸的利息法律并沒有明確規(guī)定，但是也提供了一個(gè)上限。這也給了債權(quán)人一個(gè)可以活動(dòng)的標(biāo)桿，可以在允許范圍內(nèi)制定自己所希望的利息，獲得滿意的融資成果。切忌放高利貸，高利貸是一種非法的融資活動(dòng)，不僅在法律上不被允許，高利貸行為導(dǎo)致多少家庭家破人亡，這也是一個(gè)社會(huì)道德問題。要堅(jiān)決抵制高利貸行為，做一名合法的公民，大家共同創(chuàng)建一個(gè)良好的融資環(huán)境。
（五）追討欠款的方式要合法
雖然說欠債還錢，天經(jīng)地義，但是凡事都要注重方式和方法。提起民間借貸，我們會(huì)意識(shí)到一個(gè)問題，就是民間追債問題。甚至有些人居然請打手到家里強(qiáng)行要債，這種行為是法律所不允許的。作為債權(quán)人來說，我們按照約定拿回屬于自己的錢并沒有什么不對，但是一定要有理有據(jù)，可以通過法律途徑走，沒有必要采取一些極端手段，結(jié)果反而賠了夫人又折兵，害人又害己。
（六）把握好追債的時(shí)效性
所謂時(shí)效性，指在一定時(shí)間內(nèi)的有效性問題。也就是說一旦超出時(shí)間，效用就會(huì)較少甚至失去。作為債務(wù)人，要及時(shí)的跟進(jìn)自己的財(cái)產(chǎn)流動(dòng)，債務(wù)到期之后及時(shí)跟借款人取得聯(lián)系，表明其應(yīng)該及時(shí)付給所借款項(xiàng)以及相應(yīng)的利息。如果雙方協(xié)商不成，就可以適用法律手段，在有效期內(nèi)追回自己的財(cái)產(chǎn)，千萬不要做一些口頭上的臨時(shí)協(xié)議，一旦債務(wù)人矢口否認(rèn)，那么最終吃虧的還是自己。
此外，在進(jìn)行民間借貸時(shí)最好能夠找一些比較正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)需求幫助，這樣在后期各方面更加有保障。最好能夠在有關(guān)協(xié)議臨時(shí)口頭變更時(shí)同時(shí)出具書面憑證，先小人后君子，書面憑證一定要放好，如果后期出現(xiàn)糾紛，書面憑證可以作為自己的借款依據(jù)，在涉及金錢方面一切要以憑證為準(zhǔn)。
四、結(jié)語
通過上面的分析相信大家對于民間借貸已經(jīng)有了一個(gè)大體的了解，包括民間借貸的相關(guān)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)以及如何應(yīng)對民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。通過相關(guān)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸行為在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)方興未艾，那么相信在短期內(nèi)這種借貸方式也會(huì)受到大家的認(rèn)可。我們要理性對待這種融資行為，因?yàn)樗染哂匈Y金來源充足等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也具有風(fēng)險(xiǎn)性大的缺點(diǎn)，我們在面對民間借貸時(shí)要盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其有點(diǎn)，從而達(dá)到效用的最大化。民間借貸的手續(xù)履行起來比較快捷，資金來源充足，對于處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來說，這是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是在進(jìn)行借貸之前一定要以法律為準(zhǔn)繩，保障各種活動(dòng)規(guī)范運(yùn)行，只有這種才有助于融資市場的繁榮和有序。
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[關(guān)鍵詞]民間借貸；發(fā)展現(xiàn)狀； 監(jiān)管規(guī)范；
2011年以來，受國內(nèi)外宏觀調(diào)控政策的影響，信貸規(guī)模的縮放使民間融資日趨活躍。作為對正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，民間借貸對于拓展企業(yè)融資渠道、緩解銀行借貸資金不足的矛盾發(fā)揮了重要作用，同時(shí)也面臨著越來越大的問題。近年來，溫州老板“跑路”事件，泗洪借貸崩盤，鄂爾多斯借貸人員“自殺”事件的頻頻發(fā)生也暗示著民間借貸存在的巨大潛在風(fēng)險(xiǎn)。對我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀的研究以及對其監(jiān)管立法的思考，有利于我國金融監(jiān)管部門正確規(guī)劃、指引民間借貸未來發(fā)展之路。
一、我國民間借貸的概念和特點(diǎn)
民間借貸是指企業(yè)之間、個(gè)人之間、企業(yè)和個(gè)人之間的資金借貸行為。近幾年受央行信貸規(guī)模緊縮、國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，中小企業(yè)融資難度加大，使得民間借貸更加活躍，呈現(xiàn)出一種融資主體多元化、融資方式多樣化、融資規(guī)模擴(kuò)大化的趨勢。呈現(xiàn)出以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：
第一，民間借貸趨利性強(qiáng)，利率定價(jià)總體較高。民間借貸具有很強(qiáng)的趨利性，融資都是有償融資。并且，雖然有條例明確規(guī)定民間借貸最高利率不得超過同類貸款利率的四倍，但由于近年來資金供求之間的失衡，民間借貸的存在彌補(bǔ)了信貸需求的巨大缺口，利率回報(bào)也呈上升趨勢。
第二，手續(xù)簡單，有依賴性。民間借貸在金額大小、期限長短、借款人還款能力調(diào)查等方面簡化了貸前審核流程，只要借貸雙方意見一致，合同便成立，資金很快到位，滿足了借款人對資金的急切需要。并且由于中小企業(yè)難以從銀行得到信貸支持，無論固定資產(chǎn)投資還是流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，對民間借貸都表現(xiàn)出極大的依賴性。以山西靈石縣為例，有近一半的企業(yè)認(rèn)為民間借貸已經(jīng)或?qū)⒊蔀橘Y金來源的重要渠道。
第三，民間借貸蘊(yùn)藏極大風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸由于交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易控制、正常借貸與非法集資等刑事犯罪活動(dòng)交織的問題，蘊(yùn)藏著極大風(fēng)險(xiǎn)。近年來，溫州老板跑路、鄂爾多斯商人自殺事件等等的發(fā)生，留下巨額民間債務(wù)，都顯示了民間借貸其自身的高風(fēng)險(xiǎn)性。一旦出現(xiàn)問題，都將牽涉到一大批相關(guān)的各種各樣的機(jī)構(gòu)和人群，給金融市場和社會(huì)的穩(wěn)定帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)和危害。
二、我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，民間借貸的發(fā)展起到了參與市場競爭和為社會(huì)閑散資金提供融資渠道的重要作用，其現(xiàn)狀有：
第一，民間借貸參與主體多元化、借貸形式靈活化。近幾年來，伴隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，資金來源也呈現(xiàn)出一種多樣化的趨勢。目前，放款來源不但包括工商戶和企業(yè)資金，甚至很多公務(wù)員、政府官員等都出現(xiàn)在民間借貸這個(gè)資金鏈中了。不僅如此，信貸資金、私募基金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。隨著民間資本規(guī)模的不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)了以放債和收取中介費(fèi)為主的專業(yè)中間人，一些諸如專業(yè)互助擔(dān)保組織、投資咨詢公司等民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。民間借貸以現(xiàn)金交易為主，融資形式和手段多樣化、靈活化。手續(xù)方便，資金到位時(shí)間縮短，提高了資金的有效使用效率。
第二，借貸行為短期化，借貸規(guī)模擴(kuò)大化。民間借貸立足于解決資金需求方的短期資金缺口，缺乏長期的計(jì)劃，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，不利于企業(yè)自身的長期穩(wěn)定發(fā)展。并且由于游離于正規(guī)體系外，借貸行為不受限制，規(guī)模越來越大。據(jù)估算，目前溫州的民間借貸有1200億元，而溫州所有銀行去年的全部貸款大約有6000多億元，民間借貸是其規(guī)模的五分之一。
第三，民間借貸缺乏相應(yīng)法律保護(hù)，資金糾紛不斷。我國迄今為止沒有完善的民間借貸系統(tǒng)和監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序尚不明確，借貸行為的合法范疇很難界定，致使民間借貸一直處于備受爭議的境地。以浙江為例，在2008年到2011年三年間，各級(jí)法院共受理民間借貸糾紛案高達(dá)254324件，并且呈現(xiàn)出一種逐年上升的趨勢。這些案件大多數(shù)缺乏規(guī)范的借貸合同，手續(xù)不健全，有的還存在違法操作，使得監(jiān)管部門對這些案件的認(rèn)定更加困難，給審判工作帶來不便。
三、相關(guān)建議
在規(guī)范民間借貸行為的建議方面，一是要正確引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，二就是要使民間借貸合法化。在規(guī)范和整頓民間借貸的時(shí)候，我們要實(shí)行引導(dǎo)為主，疏導(dǎo)為輔的措施。發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，組建民間小額貸款組織、農(nóng)村融資服務(wù)中心、農(nóng)民融資服務(wù)社等，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融中介組織，讓民間資本進(jìn)人正規(guī)的金融體系，而不是限制其進(jìn)入，這既有助于解決中小企業(yè)、個(gè)體工商戶面臨的融資難的困境，也有利于使民間借貸陽光化。長期以來，民間融資缺乏相應(yīng)的法律保障，沒有一個(gè)合法的身份。有關(guān)部門應(yīng)該盡快制定“民間借貸法”，賦予民間借貸合法的法律地位，從法律上明確界定高利貸、非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間借貸的界限，推動(dòng)民間借貸走出灰色地帶。并且，對民間借貸的權(quán)利義務(wù)、利率水平、合約要見、違約責(zé)任的規(guī)定各方面加以明確，讓民間金融走到陽光當(dāng)中，使之合法化、規(guī)范化。讓更多的資金進(jìn)來，實(shí)現(xiàn)民間借貸流程的規(guī)范化、信息公開化，實(shí)現(xiàn)盈余資金的有效配置。
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關(guān)鍵詞：民間借貸；動(dòng)態(tài)博弈；小微企業(yè)
中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）10-0051-03
傳統(tǒng)民間借貸多發(fā)生于具有血緣或地緣關(guān)系的個(gè)人或企業(yè)之間，因而具有較少的交易成本。但隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，交易成本優(yōu)勢可能被信息不對稱所帶來的劣勢所掩蓋，如何有效監(jiān)管民間借貸成為理論研究及政策實(shí)踐的熱點(diǎn)。何田（2002）認(rèn)為應(yīng)鼓勵(lì)民間資本以金融組織形式準(zhǔn)入資本市場，使借貸行為合法化，并規(guī)范民間借貸中介，完善民間貸款機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度，以實(shí)現(xiàn)民間借貸監(jiān)管目的[1]。郭斌、劉曼路（2002）認(rèn)為政府應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營金融機(jī)構(gòu)[2]。衷正，鄧高峰（2011）強(qiáng)調(diào)通過民間信貸信息的收集、居民和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用體系的建立降低借貸雙方信息不對稱水平，從而降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。本文將運(yùn)用不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型對民間借貸中的借貸方、服務(wù)中介與監(jiān)管部門三方的博弈行為進(jìn)行分析，并依據(jù)其分析結(jié)果探討規(guī)范民間借貸服務(wù)中介監(jiān)管的有效對策。
一、博弈主體及其支付假設(shè)
（一）博弈主體
1.資金需求方。該主體是指在銀行遭遇融資瓶頸卻亟需資金的小微企業(yè)。本文將此類小微企業(yè)分成兩類：一類是具有創(chuàng)新活力并有明確資金投向，采用現(xiàn)代企業(yè)管理，卻面臨發(fā)展資金瓶頸的潛力企業(yè)，定義為G（Good）；另一類是缺乏創(chuàng)新活力，管理存在問題，需資金周轉(zhuǎn)且償還能力薄弱的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，該類企業(yè)為B（Bad）。小微企業(yè)需借用民間資本作為短期運(yùn)作資金，企業(yè)需提供需求意向書，說明借款計(jì)劃用途及期望回報(bào)等信息，假設(shè)G類企業(yè)提供真實(shí)說明情況的意向書為R（Real）；B類企業(yè)真實(shí)反映企業(yè)自身情況高風(fēng)險(xiǎn)意向書F（Fake），或可以提供通過編造虛假意向書等同于G類企業(yè)的意向書R。
2.服務(wù)中介。該主體是指為民間借貸提供中介信息、投資咨詢、擔(dān)保等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，降低資金供給方的信用風(fēng)險(xiǎn)及為需求方提供擔(dān)保，以雙方達(dá)成信貸意向而收取服務(wù)費(fèi)為盈利方式。服務(wù)中介需根據(jù)企業(yè)提供意向書對企業(yè)進(jìn)行信息調(diào)查和匹配，但服務(wù)中介有兩種行動(dòng)選擇，即正常途徑進(jìn)行審核或B類公司通過編造的意向書向服務(wù)中介說服合謀失敗，服務(wù)中介都選擇統(tǒng)一流程審核（S）資料，即需要支付審核成本C；服務(wù)中介審核出編造高風(fēng)險(xiǎn)意向書（Rf）的概率為q，審核不出問題的意向書為Rr，其概率為1-q；當(dāng)其收到的是B類公司高風(fēng)險(xiǎn)意向書時(shí)或者B類公司通過編造的意向書向服務(wù)中介說服合謀，此時(shí)服務(wù)中介選擇不審核（D），即不需要支付審核成本。
3.監(jiān)管部門。該主體是民間借貸服務(wù)中介的監(jiān)管主體，對服務(wù)中介匹配達(dá)成借貸情況進(jìn)行復(fù)核，減低信貸風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門有兩個(gè)行動(dòng)選擇，即對意向結(jié)果進(jìn)行復(fù)核（K）或不對意向結(jié)果進(jìn)行復(fù)核（NK）。如果復(fù)核查出問題監(jiān)管部門對金融中介進(jìn)行處罰；如未審核意向結(jié)果，信貸交易實(shí)現(xiàn)后出現(xiàn)違約情況，由監(jiān)管部門承擔(dān)監(jiān)管失職之責(zé)。
（二）支付假設(shè)
由資金需求方小微企業(yè)發(fā)出的R意向書通過中介審核后順利獲得借款，得到收益為Y，未能通過獲得貸款收益為0，假設(shè)企業(yè)制作意向書不需支付成本；小微企業(yè)順利獲得借款后需向民間借貸服務(wù)中介支付服務(wù)費(fèi)Fe，若B類小微企業(yè)說服服務(wù)中介合謀獲取借款要向服務(wù)中介支付服務(wù)費(fèi)Feh，F(xiàn)eh>Fe，F(xiàn)eh中包括企業(yè)需支付的合謀成本。服務(wù)中介順利為企業(yè)解決借款后，監(jiān)管部門對意向結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)該項(xiàng)借款過程中存在不合規(guī)或出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對服務(wù)中介進(jìn)行處罰，處罰包括經(jīng)濟(jì)和行政整改處罰，本文統(tǒng)一轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)處罰M。處罰M統(tǒng)歸監(jiān)管部門收益，監(jiān)管部門復(fù)核借款意向結(jié)果需要花費(fèi)大量人力、時(shí)間等成本，成本為Q；若高風(fēng)險(xiǎn)的意向，監(jiān)管部門在復(fù)核中一定能查出來，但如果未進(jìn)行復(fù)核出現(xiàn)違約，必然造成民間資本損失、社會(huì)穩(wěn)定因素受影響，該損失由監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)，損失計(jì)為N。
二、博弈行為分析
（一）博弈主體行為分析
1.資金需求方。G類小微企業(yè)理所當(dāng)然選擇R意向書如實(shí)反映企業(yè)需求及情況，而B類小微企業(yè)將根據(jù)自己對金融民間借貸服務(wù)中介的預(yù)測行動(dòng)做出選擇。因?yàn)樵诖四Ｐ椭斜O(jiān)管部門對資金需求方?jīng)]有直接監(jiān)管作用，小微企業(yè)不需針對監(jiān)管部門行動(dòng)策略做出選擇。
B類小微企業(yè)針對預(yù)測的民間借貸服務(wù)中介行動(dòng)策略做出反映。若不論服務(wù)中介的行動(dòng)策略，企業(yè)采用F意向書，其期望收益都為零；若服務(wù)中介選擇與企業(yè)合謀采用不審核（D），企業(yè)的期望收益為Y-Feh；若服務(wù)中介選擇統(tǒng)一流程審核（S）資料，企業(yè)的期望收益為（1-q）（Y-Fe）。因此，B類企業(yè)會(huì)選擇期望收益高的形式做出行動(dòng)決策。
2.服務(wù)中介。當(dāng)民間借貸服務(wù)中介收到F意向書時(shí)，不傾向于給這類企業(yè)尋求借款，選擇不審核（D）；當(dāng)服務(wù)中介收到R意向書時(shí)，若沒有收到合謀請求時(shí)，中介都會(huì)統(tǒng)一流程審核資料（S）；若企業(yè)發(fā)出合謀請求，服務(wù)中介要預(yù)測監(jiān)管部門行動(dòng)策略后進(jìn)行行動(dòng)選擇（見表1），預(yù)測監(jiān)管部門選擇K（復(fù)核），服務(wù)中介選擇S的期望收益為（1-q）（Fe-C-M），選擇D的期望收益為Feh-M，因?yàn)镕eh>Fe，1-q
3.監(jiān)管部門。監(jiān)管部門在采取行動(dòng)策略前可以判斷企業(yè)意向書的類型，當(dāng)意向書為F，監(jiān)管部門無需進(jìn)行復(fù)核；意向書為R才是監(jiān)管部門選擇的關(guān)鍵，R中分兩類，真實(shí)的或編造的，假設(shè)監(jiān)管部門對R為真實(shí)的先驗(yàn)概率為P，選擇K時(shí)的期望收益為-PQ+（1-P）（M-Q），選擇NK時(shí)的期望收益為-（1-P）N；監(jiān)管部門根據(jù)兩個(gè)期望收益進(jìn)行行動(dòng)策略選擇。
（二）三方均衡行為分析
根據(jù)三方行為分析后，均衡結(jié)果取決于企業(yè)意向書R的真?zhèn)吻闆r和是否發(fā)出合謀請求后，民間借貸服務(wù)中介做出的策略判斷，依據(jù)中介判斷正確才能有均衡的存在。R為真，中介策略是S；企業(yè)發(fā)出合謀請求，中介策略是D。具體分析如下：
在企業(yè)給出意向是R時(shí)，-PQ+（1-P）（M-Q）>-（1-P）N，即P
當(dāng)P
當(dāng)P0，Y>Feh時(shí)存在均衡策略（R，S，K）；
當(dāng)P>1-Q/（M+N），F(xiàn)eh-Fe-q（Y-Fe）Fe時(shí)存在均衡策略（R，D，NK）；
當(dāng)P>1-Q/（M+N），Y
綜上均衡分析，資金需求方小微企業(yè)除非貸款金額所獲得收益小于支付的服務(wù)費(fèi)，企業(yè)提供意向書目的就是為獲得資金，因此，企業(yè)意向書會(huì)是R類型；民間借貸服務(wù)中介行動(dòng)策略取決于企業(yè)支付的合謀成本（Feh-Fe）和審核能力（q）；監(jiān)管部門行動(dòng)策略由復(fù)核成本Q和對民間借貸服務(wù)中介的處罰力度M決定。
三、政策建議
為有效利用民間資本，緩解小微企業(yè)融資難和民間資本市場活躍的矛盾，維護(hù)民間借貸市場有序運(yùn)轉(zhuǎn)，結(jié)合以上三方博弈均衡結(jié)果，對民間借貸服務(wù)中介監(jiān)管提出如下建議：
（一）加大對民間借貸服務(wù)中介違規(guī)處罰力度
加強(qiáng)復(fù)核監(jiān)督并建立有效的懲罰機(jī)制，增加違規(guī)中介的罰款額度，設(shè)置違規(guī)處罰警戒線，將列入信用黑名單嚴(yán)格復(fù)核。監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)服務(wù)中介違規(guī)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的高低，將服務(wù)中介違規(guī)情況進(jìn)行等級(jí)劃分，罰款額度與違規(guī)等級(jí)相掛鉤；并且依據(jù)處罰情況進(jìn)行累計(jì)，設(shè)置警戒線對達(dá)到一定程度的服務(wù)中介列入信用黑名單，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對該黑名單中服務(wù)中介采取必復(fù)查的機(jī)制。通過處罰和信用記錄來淘汰信用較低、不遵守行業(yè)準(zhǔn)則的服務(wù)中介，增強(qiáng)監(jiān)管威懾力，保證服務(wù)中介所處行業(yè)整體信譽(yù)度。
（二）授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)參與信貸復(fù)核，提高監(jiān)管效率
與銀行貸款相比，民間借貸金額小，涉及企業(yè)數(shù)量繁多，從復(fù)核范圍和成本角度考慮，由監(jiān)管部門復(fù)核成本較高，因而可采取授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)參與復(fù)核以降低成本和擴(kuò)大覆蓋面。例如聘請會(huì)計(jì)師事務(wù)所、投資評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方復(fù)核，采用非官方力量監(jiān)督查核相關(guān)信息真?zhèn)?。監(jiān)管部門可以由財(cái)政支付資金加上從罰款中收入支出作為相關(guān)第三方復(fù)核的工作費(fèi)用；借鑒“不相容業(yè)務(wù)分離原則”，監(jiān)管部門隨機(jī)選取第三方機(jī)構(gòu)復(fù)核。
（三）規(guī)范民間借貸服務(wù)中介的行為
通過建立標(biāo)準(zhǔn)化資料審核機(jī)制，規(guī)范相關(guān)服務(wù)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)范民間借貸中介市場體系，從準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、退出等方面規(guī)范化把關(guān)審核，讓民間借貸服務(wù)中介運(yùn)行合法、正常、有序。其中最為關(guān)鍵的是規(guī)范服務(wù)中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，有效規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。如果民間借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，直接導(dǎo)致貸款方經(jīng)濟(jì)利益損失，進(jìn)而損害服務(wù)機(jī)構(gòu)的行業(yè)信譽(yù)，該服務(wù)中介將會(huì)承擔(dān)沉重的代價(jià)。因此，服務(wù)中介內(nèi)部流程標(biāo)準(zhǔn)化的建立，有利于服務(wù)中介控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)監(jiān)管部門鼓勵(lì)引導(dǎo)民間借貸服務(wù)中介向正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)管理方向發(fā)展，建立標(biāo)準(zhǔn)化資料審核機(jī)制，合理制定資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)控資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整程序。
（四）建立資金需求方強(qiáng)制信息披露制度
為減小信息不對稱影響審核的難度，要求資金需求方增加企業(yè)相關(guān)信息披露內(nèi)容。資金需求方信息的真實(shí)性是決定借貸風(fēng)險(xiǎn)大小的關(guān)鍵因素。目前民間借貸服務(wù)中介無法完全獲取資金需求方的真實(shí)資產(chǎn)狀況和經(jīng)營情況，難以資金需求方資質(zhì)進(jìn)行有效評(píng)估從而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門可以通過在信息披露制度上給予民間借貸服務(wù)中介支持，并協(xié)調(diào)服務(wù)中介與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間關(guān)于客戶信息系統(tǒng)的構(gòu)建及溝通查詢問題，節(jié)約服務(wù)機(jī)構(gòu)信息收集成本；監(jiān)管部門規(guī)范資金需求方借貸意向及相關(guān)信息披露內(nèi)容，例如：包括資金需求方財(cái)務(wù)報(bào)表、資金用途、經(jīng)營管理人員情況等在申請或借貸期間進(jìn)行定期向服務(wù)機(jī)構(gòu)披露，監(jiān)管部門需采用強(qiáng)制信息披露。
參考文獻(xiàn)：
[1]何田.“地下經(jīng)濟(jì)”與管制效率民間信用合法性問題實(shí)證研究[J].金融研究，2002（12）.
關(guān)鍵詞：民間借貸；發(fā)展問題；風(fēng)險(xiǎn)防范
由非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體建立起來的，以盈利為目的、以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付資金借貸活動(dòng)稱為民間借貸。民間借貸自古有之，是一種古老的融資方式，我國建國前就有很多民間借貸形式的機(jī)構(gòu)存在。改革開放后,我國的民間借貸隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而快速發(fā)展起來，規(guī)模逐漸擴(kuò)大,影響日益深遠(yuǎn),在當(dāng)前中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。
一、問題的提出
凡事有利則有弊。民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中既發(fā)揮積極作用,也會(huì)帶有消極作用。積極作用方面表現(xiàn)在滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需求、補(bǔ)充正規(guī)金融發(fā)展的空白、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)較快、全面發(fā)展。消極作用方面主要表現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)資金投向還不明確，很多情況下不按照國家的政策需要進(jìn)行資金的借貸，有時(shí)甚至投向了國家限制領(lǐng)域，比如投向了涉及到國家限制的小水泥、小造紙、小水電等高污染、高能耗項(xiàng)目，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策經(jīng)濟(jì)支持方向，弱化了國家宏觀調(diào)控政策實(shí)施效果。此外，民間借貸分流了正規(guī)金融的儲(chǔ)蓄存款或者說信貸份額，對他們造成一定的沖擊，影響了整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行，形成了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此,如何認(rèn)識(shí)和定位我國的民間借貸的性質(zhì)和地位，發(fā)現(xiàn)其存在的主要問題并采取相應(yīng)的政策措施已經(jīng)成為當(dāng)前亟需解決的問題。
二、民間借貸的現(xiàn)狀與及其存在的客觀必然性
民間借貸參與人員十分復(fù)雜,呈現(xiàn)出多元化，涉及城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等等，而且包括較多的企事業(yè)單位。民間借貸雙方一般為本地區(qū)區(qū)域內(nèi)的本鄉(xiāng)村或鄰鄉(xiāng)村人員。他們之間的借貸流程較為簡單（如下圖）：
如上圖，通過借方、中介擔(dān)保人和貸方之間簡單點(diǎn)的資金用途、借款金額、還款日期及利息的說明,即可簽訂借款協(xié)議(合同),借貸手續(xù)趨向書面化，從而得到所需要的資金。這種方式相對于銀行貸款的繁雜的流程手續(xù)來說，形式靈活，速度較快，稱為民間借貸的主流方式。當(dāng)然這樣發(fā)展下去，很明顯會(huì)日益呈現(xiàn)出職業(yè)化，會(huì)出現(xiàn)越來越多的“私人錢莊”，并且借貸利率居高不下。據(jù)待查了解，民間借貸的年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序，加巨了借貸的風(fēng)險(xiǎn)。
三、民間借貸的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及其存在的主要問題
（一） 正負(fù)效應(yīng)分析
民間借貸的正效應(yīng)，主要體現(xiàn)在（見下表）：
（二）當(dāng)前民間借貸動(dòng)向及存在的主要問題
事實(shí)上，民間借貸處于國家宏觀調(diào)控的范圍之外,民間借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響相對較小,因此民間借貸隨意性特征明顯。因此，可以說民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
一是以民營企業(yè)為主體的企業(yè)經(jīng)營存在風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低，主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,贏利能力差，經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢。
二是民間融資高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在縣域民間融資的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,這樣的借貸情況已經(jīng)加重了資金借入方的成本支出,增加了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。
三是民間融資的程序過于簡單化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。目前民間融資方式程序簡單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。
四是民間融資的高利率眾所周知，這樣的高利率必然又是在民間融資缺乏法律保障的前提下進(jìn)行的,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。
四、防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施
第一,在法律法規(guī)上采取積極措施。一方面要在立法上借鑒其他國家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，盡量在民法中增設(shè)民間借貸部分相關(guān)的內(nèi)容，作出明確的規(guī)定。另一方面要在專門的金融法律法規(guī)方面制度上制定一系列的相關(guān)法律法規(guī)制度，用于規(guī)范和引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸行為，規(guī)范這些組織原則性操作規(guī)范。最后，對于民間借貸方面涉及非法合法的相關(guān)內(nèi)容要有清晰的界定，保護(hù)民間借貸合法內(nèi)容。
第二，加大對民間借貸的金融監(jiān)管力度，從制度和行為規(guī)范上著手，維護(hù)金融秩序。要從我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的相關(guān)角度出發(fā),規(guī)范民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu)的數(shù)量和設(shè)立條件，要求具備許可證、營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證方可營業(yè)，必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。
第三,妥善處理好民間借貸中存在的突出問題。要充分發(fā)揮基層人民銀行的職責(zé)，對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，改變當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的不良現(xiàn)象?；鶎尤嗣胥y行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,另一方面要嚴(yán)格保護(hù)好個(gè)人資料。當(dāng)借款人出現(xiàn)什么特殊情況不能及時(shí)返還借款時(shí),出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。為防止此類事件發(fā)生，基層政府和人民銀行等單位要而在逼迫的過程中防止違法甚至犯罪行為發(fā)生。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
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