時(shí)間：2023-07-27 15:58:43
序論：在您撰寫(xiě)民生銀行發(fā)展時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】零售銀行業(yè)務(wù) 中國(guó)民生銀行 發(fā)展戰(zhàn)略
一、銀行零售業(yè)務(wù)
商行零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展促進(jìn)了資本和財(cái)富的積聚，資本和財(cái)富的積聚又為商行零售業(yè)務(wù)開(kāi)辟了更廣闊的提升空間。積極推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理模式轉(zhuǎn)型才能引導(dǎo)商業(yè)銀行自身更迅速更健康的發(fā)展。顯然，在零售金融業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的利潤(rùn)與日俱增的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行管理層對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度不斷增加，決策層認(rèn)為只有在零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式和機(jī)制中轉(zhuǎn)型步伐快的銀行才會(huì)在后續(xù)工作中顯現(xiàn)出具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。零售銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)以盈利為導(dǎo)向，以客戶獲取和客戶經(jīng)營(yíng)為手段，以全功能零售銀行體系建設(shè)為基礎(chǔ)，強(qiáng)化主線經(jīng)營(yíng)管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，以提高客戶綜合效益作為發(fā)展思路，并緊緊圍繞發(fā)展思路全面推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)型。
二、民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略分析
（1）民生銀行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。民生銀行的團(tuán)隊(duì)建設(shè)做的還可以，比如有營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)，這樣可以有利于維護(hù)拓展客戶、提升服務(wù)，保證了民生零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的效率;民生銀行還建立貴賓服務(wù)體系，提供貼心服務(wù)，提高貴賓的客戶忠誠(chéng)度;民生銀行對(duì)員工的業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)也予以重視;民生銀行量化員工個(gè)體業(yè)績(jī)，以此調(diào)動(dòng)員工積極性，利于零售業(yè)務(wù)發(fā)展。
（2）民生銀行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。民生銀行的規(guī)模遠(yuǎn)不如四大商業(yè)銀行，而與其它股份行比，也有一定的差距，比如交通銀行信用卡做得很好，招商銀行的零售業(yè)務(wù)也不錯(cuò);機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與四大行及交行相比，差距明顯;人才資源不足也制約民生銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展;管理體制改革也有待推進(jìn)。
（3）民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)。經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，人們的生活水平迅速提高，給金融業(yè)的零售業(yè)務(wù)開(kāi)創(chuàng)了發(fā)展機(jī)會(huì);資本市場(chǎng)的改革，居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改變，對(duì)金融理財(cái)更加重視;消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)政策，拉動(dòng)了銀行零售業(yè)務(wù)的需求;我國(guó)龐大的人口，為銀行的零售業(yè)務(wù)保障了堅(jiān)實(shí)的客戶群;通過(guò)建立完善個(gè)人信用制度，有效發(fā)展商行的信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低了零售的成本，提高了零售效率;監(jiān)管的機(jī)關(guān)的認(rèn)同和重視。
（4）民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的威脅。①網(wǎng)絡(luò)黑客等在銀行的電子業(yè)務(wù)上造成不良影響，竊取個(gè)人信息，攻占銀行網(wǎng)站，打擊客戶的信心;銀行的零售業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律法規(guī)還不是太健全，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。②互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)第三方支付平臺(tái)提供的巨大業(yè)務(wù)潛力可以瓜分商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)客戶資源，主要方式是利用快捷支付直接獲得客戶詳細(xì)信息，通過(guò)理財(cái)?shù)仍鲋捣?wù)穩(wěn)定客戶源，掌握客戶資金流。
三、民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施建議
（一）創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)
（1）加大對(duì)電子銀行等新渠道及科技力量的支持。一方面，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信營(yíng)銷(xiāo)等方面的產(chǎn)品投研力度，確保產(chǎn)品能夠最大程度貼合客戶需求，加強(qiáng)電子商務(wù)方面系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與維護(hù)，增加優(yōu)惠商戶數(shù)量和網(wǎng)商支付渠道，保證產(chǎn)品的實(shí)用性、易用性和安全性。另一方面，要在營(yíng)銷(xiāo)推廣方面強(qiáng)力推進(jìn)，加強(qiáng)費(fèi)用投入，有針對(duì)性擴(kuò)大宣傳范圍，做好熱點(diǎn)事件營(yíng)銷(xiāo)。
（2）發(fā)展社區(qū)金融，積極推進(jìn)各項(xiàng)零售金融服務(wù)全面轉(zhuǎn)型。社區(qū)金融是渠道策略中形成專(zhuān)業(yè)化、差異化和個(gè)性化金融服務(wù)的重要經(jīng)營(yíng)模式，今后的發(fā)展中民生銀行應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，例如可以在城中村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)ATM機(jī)等，建立客戶關(guān)系大數(shù)據(jù)庫(kù)，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)貼近用戶需求的金融產(chǎn)品，提供全面多樣的金融服務(wù)。
（二）客戶管理
（1）做好品牌宣傳和引導(dǎo)。一是在理財(cái)專(zhuān)區(qū)和高柜營(yíng)銷(xiāo)基礎(chǔ)上，組織服務(wù)推介、電話營(yíng)銷(xiāo)、專(zhuān)題知識(shí)講座、答謝酒會(huì)等新型營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，引導(dǎo)客戶深入認(rèn)識(shí)民生銀行零售業(yè)務(wù)金融服務(wù)和產(chǎn)品。二是通過(guò)廣告營(yíng)銷(xiāo)、公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)以及人員營(yíng)銷(xiāo)等不同媒介營(yíng)銷(xiāo)方式向不同目標(biāo)客戶傳遞信息，利用大眾傳媒如互聯(lián)網(wǎng)、電視、報(bào)紙等工具傳遞民生銀行零售業(yè)務(wù)品牌優(yōu)勢(shì)。利用好網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備宣傳如LED屏、利率屏，定期更新網(wǎng)點(diǎn)大廳張貼區(qū)，保證來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的客戶都能了解到民生銀行最新產(chǎn)品信息、優(yōu)惠通知。
（2）實(shí)施客戶分層管理體系。首先是考核機(jī)制引導(dǎo)。應(yīng)進(jìn)一步明確對(duì)客戶整個(gè)金融資產(chǎn)的考量，以貢獻(xiàn)率為核心，建立動(dòng)態(tài)的監(jiān)控系統(tǒng)，將大客戶管理系統(tǒng)的作用發(fā)揮到實(shí)處。其次是優(yōu)化零售產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)流程，在不斷地細(xì)化客戶服務(wù)工作和提升客戶服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，引入具有優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的差異化零售金融產(chǎn)品，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行綜合金融服務(wù)，售前通過(guò)全方位了解客戶的財(cái)務(wù)狀況和投資理財(cái)需求為客戶制定金融服務(wù)建議，售中為客戶提供一對(duì)一信息咨詢服務(wù)、業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)減免等優(yōu)先優(yōu)惠政策，針對(duì)不同銷(xiāo)售起點(diǎn)客戶配以不同收益率零售產(chǎn)品，售后定期為客戶提供專(zhuān)業(yè)信息咨詢和指導(dǎo)，做好客戶的產(chǎn)品跟蹤分析，爭(zhēng)取擴(kuò)大投資收益減小投資損失，培育客戶忠實(shí)度與滿意度。第三做好資金管理。有效進(jìn)行資金管理，設(shè)置更為合理的考核指標(biāo)，保證能滿足大客戶對(duì)現(xiàn)金的需求。第四重視軟硬件提升。要改善網(wǎng)點(diǎn)物理環(huán)境，提升客戶舒適度，提高柜臺(tái)服務(wù)效率和準(zhǔn)確率，優(yōu)化辦理流程，減短客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，從而增加客戶忠誠(chéng)度。
（三）風(fēng)險(xiǎn)防控
（1）建立嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控和管理體系。民生銀行應(yīng)該建立透明的財(cái)務(wù)報(bào)表和責(zé)任追究體系以及健全的信用評(píng)級(jí)制度，強(qiáng)化各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。
（2）加強(qiáng)金融衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行面臨的主要市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由市場(chǎng)價(jià)格不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)外業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行重點(diǎn)在完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系、細(xì)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、推動(dòng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)各方面加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，其中包括規(guī)范金融工具公允價(jià)值估值管理工作，在金融市場(chǎng)部增設(shè)派駐風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，實(shí)時(shí)監(jiān)控和報(bào)告風(fēng)控狀況。民生銀行為成功實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)嵌入到業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)，強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)和流程規(guī)范管理，及時(shí)修訂各類(lèi)業(yè)務(wù)檢查方案、評(píng)分方法以保證網(wǎng)點(diǎn)檢查的順利實(shí)施，有效規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)零售業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。
持有1.34億股海通證券股權(quán)
中期看點(diǎn)為事業(yè)部改制、長(zhǎng)期看點(diǎn)為金融平臺(tái)構(gòu)建
當(dāng)前股價(jià)：13.72元 目標(biāo)股價(jià)：15.75元
近日投資個(gè)股安全診斷星級(jí)：
年報(bào)業(yè)績(jī)符合預(yù)期（利潤(rùn)增速貢獻(xiàn)拆分）
民生銀行2007年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)68.6%，符合市場(chǎng)預(yù)期，之前也已披露業(yè)績(jī)預(yù)增公告。年末每股10送3，及每10股0.5元派現(xiàn)。
凈利息收入增長(zhǎng)接近40%（其中，生息資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)接近28%，全年息差2.84%，較上一年度擴(kuò)大30BP），貢獻(xiàn)了接近一半的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)。
2007年末，非息收入占營(yíng)業(yè)收入比11%，除手續(xù)費(fèi)133%的高速增長(zhǎng)外，匯兌收益的貢獻(xiàn)巨大。
民生銀行2007年撥備覆蓋率上升幅度有限，“撥備對(duì)利潤(rùn)的反哺”解釋了凈利潤(rùn)增長(zhǎng)
的近1/4。
民生銀行的人均員工費(fèi)用在上市銀行中偏高，因此費(fèi)用率在過(guò)去幾年中的持續(xù)下降趨
勢(shì)值得關(guān)注。
民生銀行投資看點(diǎn)三部曲
1、短期看海通股權(quán)對(duì)公允價(jià)值的貢獻(xiàn)。
民生銀行持有的海通證券股權(quán)以2007年12月28日收盤(pán)價(jià)每股54.92元計(jì)算，期末公允價(jià)值為104.60億元（以2008年3月3日收盤(pán)價(jià)每股43.83元計(jì)算，期末公允價(jià)值為83.48億元）。與期初相比，公允價(jià)值變動(dòng)增加本公司可供出售投資公允價(jià)值變動(dòng)儲(chǔ)備70.22億元（49.10億元）。
不考慮此次年末的分配方案，根據(jù)3月3日收盤(pán)價(jià)，一旦海通股權(quán)變現(xiàn)，約對(duì)每股盈利貢獻(xiàn)在0.34元左右；考慮此次10送3，每股盈利增長(zhǎng)為0.26元。
海通股權(quán)的變現(xiàn)對(duì)公司而言是一次性利好，在短期而言，它讓民生銀行的估值相比同行更具優(yōu)勢(shì)（或者說(shuō)增加了安全邊際）。
2、中期看事業(yè)部改制
中國(guó)經(jīng)濟(jì)的地域差異性較大，以分行為單位進(jìn)行業(yè)務(wù)管理具有操作性，而事業(yè)部制的改革將打破這一中國(guó)慣例，期間牽涉到較大的范圍的人力、財(cái)力重新配置，不可避免需要承擔(dān)一定的摩擦成本。
無(wú)疑，事業(yè)部的改制從理念的角度具備先行一步的優(yōu)勢(shì)，但其實(shí)際操作效果尚需時(shí)日。目前為止，民生銀行的事業(yè)部改制仍處在草創(chuàng)初期，據(jù)我們?cè)诖汗?jié)后對(duì)公司進(jìn)行的調(diào)研情況來(lái)看，尚有50%左右的資源仍留在分行層面，尚未分配入垂直型事業(yè)部管制范疇。
目前來(lái)看，公司的事業(yè)部改制處在第一階段（主要客戶線和產(chǎn)品線的事業(yè)部改革，即事業(yè)部的初步成立與資源配置階段）向第二階段（拓展和提升階段，即事業(yè)部的流程優(yōu)化等）轉(zhuǎn)換的階段，公司在年報(bào)中估計(jì)第二階段將持續(xù)2-3 年左右的時(shí)間，這與我們?cè)谡{(diào)研中得到的信息吻合。
我們對(duì)公司的主要擔(dān)憂集中在事業(yè)部改制過(guò)程中的資源損耗與主營(yíng)利潤(rùn)增速放緩。
3、長(zhǎng)期看金融平臺(tái)構(gòu)架
民生銀行事業(yè)部改制的第三階段將是全面運(yùn)行階段，成立公司金融批發(fā)銀行事業(yè)部總部，將公司業(yè)務(wù)集中到總行，全面實(shí)行事業(yè)部管理和運(yùn)行。這是公司的長(zhǎng)期看點(diǎn)。
投資建議
一個(gè)較為不利的因素是民生銀行貸款的重新定價(jià)期限較短，因此2008年銀行的利差擴(kuò)大不再顯著，而興業(yè)、北京銀行等由于重新定價(jià)期限較長(zhǎng)，在2008年將繼續(xù)享受加息帶來(lái)的息差擴(kuò)大利好。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)銀行;民營(yíng)銀行;江西
0引言
2014年3月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，正式宣告我國(guó)民營(yíng)銀行改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)破冰階段。值得注意的是，在這些民營(yíng)銀行的先行者中，騰訊集團(tuán)牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團(tuán)牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營(yíng)化之外，又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時(shí)也是我國(guó)首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生，將成為今后我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營(yíng)銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩，這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國(guó)民營(yíng)銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式，值得業(yè)界與學(xué)界展開(kāi)有針對(duì)性的研究。
1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)、現(xiàn)狀與作用
1．1民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀
簡(jiǎn)而言之，一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進(jìn)行運(yùn)行，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競(jìng)爭(zhēng)力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來(lái)看，它們確實(shí)都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，進(jìn)一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù)，而且極少或根本不開(kāi)設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)(甚至沒(méi)有信貸員)、與客戶間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，整個(gè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運(yùn)行，這個(gè)“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行，能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，借助人臉識(shí)別技術(shù)發(fā)放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對(duì)傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式的顛覆性創(chuàng)新，所以其特征、風(fēng)險(xiǎn)、意義與價(jià)值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。作為我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡(jiǎn)稱(chēng)的“前海微眾銀行”)由騰訊集團(tuán)發(fā)起，于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬(wàn)元的小微貸，標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營(yíng)業(yè)的第一步。同時(shí)，浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán)，其正式開(kāi)業(yè)時(shí)間為2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的正式開(kāi)業(yè)也意味著我國(guó)首批5家民營(yíng)銀行已全部“開(kāi)門(mén)迎客”。從以上進(jìn)展可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國(guó)民營(yíng)銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營(yíng)銀行領(lǐng)域的大量新利好政策)，實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展進(jìn)程的加速。
1．2民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實(shí)例來(lái)看，能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性，實(shí)際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略等特征，具體可以歸納為以下三個(gè)方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨
富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神，是當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點(diǎn)。例如前海微眾銀行，在業(yè)務(wù)定位上恰如其名，一方面是以小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式，為目標(biāo)客戶提供高效金融服務(wù)(例如面對(duì)個(gè)人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡(jiǎn)單而言，即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，將“科技、普惠、連接”作為自身運(yùn)營(yíng)宗旨;而與之一致的是，浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會(huì)帶來(lái)一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無(wú)微不至、有情有義”的理念。獨(dú)特的業(yè)務(wù)宗旨進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點(diǎn)及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略。
1．2．2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念
民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)實(shí)現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)營(yíng)模式，為我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展開(kāi)辟了全新的業(yè)態(tài)，同時(shí)也在其內(nèi)部貫徹、實(shí)現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)、非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶，絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線上完成;一方面，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代常見(jiàn)的“輕公司”，在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)支出方面的開(kāi)支);另一方面，目前我國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊(cè)資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業(yè)源投資和立業(yè)集團(tuán)分別控股20%和10%的比例)———實(shí)際上，它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)，抓住了政策機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)一步延伸、發(fā)展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系)，所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家，而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制，并跨過(guò)傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟(jì)條件門(mén)檻，使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國(guó)各類(lèi)人群中的潛在市場(chǎng)，能夠搶占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所難以企及的市場(chǎng)空間、獲得巨量的用戶基數(shù)。綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的的關(guān)鍵資源，“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù)，在規(guī)避隱私的前提下，分析潛在用戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，從而以更低成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和控制，同時(shí)還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢(shì)更是不言自明，阿里巴巴集團(tuán)擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場(chǎng)景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財(cái)?shù)葯C(jī)會(huì)，發(fā)展消費(fèi)金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。
1．2．3差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異，其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充(而非顛覆者)，有助于解決當(dāng)前我國(guó)企業(yè)普遍存在的融資難、社會(huì)融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題。所以，當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會(huì)選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點(diǎn)的合理化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處，但其市業(yè)務(wù)定位主要是個(gè)人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國(guó)有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外，前述的技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)也是當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專(zhuān)為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例，在市場(chǎng)定位差異化的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步通過(guò)基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，對(duì)申貸者進(jìn)行身份、信用、流量以及經(jīng)營(yíng)狀況等要素審核，審批過(guò)程最短可縮至2分鐘以內(nèi)，而最快在審核通過(guò)3分鐘左右，款項(xiàng)就能打入申貸者的支付寶賬號(hào)內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類(lèi)似的用戶定位，又難以實(shí)現(xiàn)同等的用戶體驗(yàn)，所以這種在技術(shù)支撐下實(shí)現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢(shì)，使其可以填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在過(guò)去難以進(jìn)入的一些市場(chǎng)真空地帶，甚至還會(huì)蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。
2互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)江西等后發(fā)省份的影響與對(duì)策
2．1江西省民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在第一波民營(yíng)銀行申報(bào)熱潮中，江西省等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份也不甘人后，明確提出要積極推進(jìn)組建民營(yíng)銀行?？墒牵魇≡诮?jīng)濟(jì)總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有大幅的落后，金融生態(tài)環(huán)境無(wú)法達(dá)到培育本土民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn);2014年，江西省民營(yíng)企業(yè)協(xié)作申報(bào)的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無(wú)緣進(jìn)入首批試點(diǎn)。雖然已經(jīng)在事實(shí)上成為民營(yíng)銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份，江西省在未來(lái)申辦民營(yíng)銀行的努力并不會(huì)中止，各地市正加快落實(shí)國(guó)家、江西省圍繞民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問(wèn)題出臺(tái)的意見(jiàn)與措施，并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽(yáng)湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策，制定民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎(jiǎng)勵(lì)和高端金融人才引進(jìn)等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步深化全市投融資體制改革促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎(jiǎng)勵(lì)條件。當(dāng)前，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn)，對(duì)江西金融業(yè)尤其是未來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)的是沖擊還是機(jī)遇，它們是否能夠?yàn)樵杏械慕魇∶駹I(yíng)銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運(yùn)用民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機(jī)遇?下面將針對(duì)以上問(wèn)題，逐步展開(kāi)闡述與分析。
2．2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對(duì)江西本土金融的影響
從當(dāng)前的政策文件中可知，江西省民營(yíng)銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類(lèi)似，也是對(duì)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進(jìn)一步響應(yīng);事實(shí)上雖然民營(yíng)銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機(jī)構(gòu)，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開(kāi)展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù)，近年開(kāi)始逐步試點(diǎn)的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量，這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營(yíng)銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當(dāng)注意的是，本土民營(yíng)銀行的發(fā)展滯后與外地民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，勢(shì)必會(huì)沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機(jī)構(gòu)———如前所述，現(xiàn)有的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段，規(guī)模與實(shí)力相對(duì)有限，但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢(shì)顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè)，所以民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺(tái)開(kāi)展跨越時(shí)空的金融業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，又能夠以較低的成本接觸各類(lèi)產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點(diǎn)，與各地行業(yè)、市場(chǎng)以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進(jìn)各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中，對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，并很有可能會(huì)壓縮未來(lái)江西省民營(yíng)銀行的發(fā)展生存空間;實(shí)際上，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)，將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開(kāi)展創(chuàng)新升級(jí)步伐，所以面對(duì)它們所帶來(lái)的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機(jī)構(gòu)———可以說(shuō)，這正是我國(guó)推動(dòng)金融體制改革、鼓勵(lì)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)意義所在。面對(duì)上述影響，江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機(jī)構(gòu)、培育本土民營(yíng)銀行的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合省內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，通過(guò)采取合理的應(yīng)對(duì)策略，變壓力為動(dòng)力，為將來(lái)本土金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新升級(jí)乃至民營(yíng)銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。
2．3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對(duì)之策
2．3．1合理選擇未來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展模式
與傳統(tǒng)銀行、國(guó)資銀行相比，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境，而且可能因其獨(dú)有的技術(shù)特征和更大的市場(chǎng)跨度而產(chǎn)生更獨(dú)特、密切的環(huán)境依賴———從這一點(diǎn)出發(fā)，自然不難理解為何我國(guó)目前的兩家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個(gè)省份(浙江、廣東)。相比之下，受經(jīng)濟(jì)水平滯后等問(wèn)題的影響，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂，例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國(guó)大陸31個(gè)省市區(qū)中列第19位，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長(zhǎng)年名列各省末尾［3］。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴外地上游服務(wù)商、下游分銷(xiāo)商，處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份，自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡(jiǎn)而言之，江西省獨(dú)立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當(dāng)不成熟，所以，目前的當(dāng)務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力的對(duì)策，并為未來(lái)民營(yíng)銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實(shí)的總體模式。
2．2．2結(jié)合現(xiàn)有條件，逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
雖然江西省通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營(yíng)銀行發(fā)展門(mén)檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營(yíng)金融中介機(jī)構(gòu)與未來(lái)的民營(yíng)銀行)不能學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場(chǎng)空間、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要向國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的先驅(qū)者學(xué)習(xí)，堅(jiān)持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)作為競(jìng)爭(zhēng)策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算平臺(tái)、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機(jī)應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，并嘗試“直銷(xiāo)銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機(jī)構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習(xí)”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式。
2．2．3將外地資源引入省內(nèi)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
如前所述，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的壓力，主要是源自其在技術(shù)平臺(tái)與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢(shì)。其實(shí)，通過(guò)合理地引進(jìn)外地優(yōu)勢(shì)資源、整合本省金融資源，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)的妙棋。其一，是省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機(jī)構(gòu))可以爭(zhēng)取成為民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(diǎn)(這在我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循)，融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運(yùn)營(yíng)體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)，重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，為大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用鞏固基礎(chǔ)，早日實(shí)現(xiàn)高效、無(wú)縫銜接的服務(wù)體驗(yàn)，從而緩解在技術(shù)層面上面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力;其三，是在引進(jìn)、運(yùn)用優(yōu)勢(shì)技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，通過(guò)行政、市場(chǎng)等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風(fēng)險(xiǎn)投資、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民營(yíng)金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，并引導(dǎo)其與地方性銀行以及未來(lái)的本土民營(yíng)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與資源共享，優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作，可更加科學(xué)地評(píng)估貸款者的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)因素，降低交易費(fèi)用和監(jiān)督成本，參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長(zhǎng)收益;而與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小貸公司的合作，則有利于學(xué)習(xí)其對(duì)中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗(yàn)，以在最大程度上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的集聚，這些改進(jìn)對(duì)未來(lái)江西省民營(yíng)銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。
作者:王凱風(fēng) 單位:景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系
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［3］中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)．第36次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告［OL］．www．cnnic．cn/，2015－07．
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;服務(wù)民生;創(chuàng)新途徑
今年初建設(shè)銀行在學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀過(guò)程中,推出服務(wù)民生領(lǐng)域“民本通達(dá)”系列產(chǎn)品綜合服務(wù)產(chǎn)品,自
覺(jué)踐行科學(xué)發(fā)展觀,為銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展做了有益探索。
一、服務(wù)民生是國(guó)有商業(yè)銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基本要求
國(guó)有商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè),其發(fā)展既要符合科學(xué)發(fā)展觀的要求,更要滿足企業(yè)特征及其活動(dòng)規(guī)律的要求。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的金融企業(yè),國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展是其經(jīng)營(yíng)哲學(xué)的重要組成部分。要緊緊圍繞經(jīng)營(yíng)效益謀發(fā)展,既要重視利潤(rùn)的規(guī)模和數(shù)量的增長(zhǎng),更要重視利潤(rùn)的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的提升,處理好速度、效益、質(zhì)量、規(guī)模之間的關(guān)系,堅(jiān)持銀行經(jīng)營(yíng)的盈利性、安全性、流動(dòng)性相統(tǒng)一的基本原則。堅(jiān)持以人為本求發(fā)展,正確處理股東、員工和客戶三者之間的關(guān)系,實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展內(nèi)涵可表述為:堅(jiān)持以人為本,各項(xiàng)業(yè)務(wù)整體統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展,在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,通過(guò)適度增加規(guī)模,實(shí)現(xiàn)效益總量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)的穩(wěn)步增長(zhǎng),從而達(dá)到速度、效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行踐行科學(xué)發(fā)展觀的基本要求體現(xiàn)在四個(gè)方面:
一是以風(fēng)險(xiǎn)控制、資本約束、成本約束為前提,追求發(fā)展的質(zhì)量、規(guī)模與速度。加快發(fā)展是解決國(guó)有商業(yè)銀行深層次矛盾的根本辦法,不顧客觀條件的發(fā)展是有害的。國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展首先就是要明確發(fā)展的約束條件,是在滿足諸約束條件下實(shí)現(xiàn)的發(fā)展。銀行發(fā)展的約束主要有成本約束(包括利息費(fèi)用、稅收、撥備、資本金占用、風(fēng)險(xiǎn)損失)、管理約束、人才約束、法律約束和監(jiān)管約束。
二是以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和流程整合為重點(diǎn),追求發(fā)展的效率與效益。國(guó)有商業(yè)銀行以利潤(rùn)的最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),這是商業(yè)銀行的性質(zhì)決定的,國(guó)有商業(yè)銀行不僅要注重利潤(rùn)的規(guī)模,更應(yīng)注重利潤(rùn)的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。必須堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心,推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化,以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總量的增加和利潤(rùn)來(lái)源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。同時(shí),按照有利于客戶價(jià)值創(chuàng)造和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的原則重組和整合業(yè)務(wù)流程,以業(yè)務(wù)流程為依據(jù)調(diào)整組織機(jī)構(gòu),建立相互促進(jìn)和相互制衡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)科學(xué)集約化經(jīng)營(yíng)發(fā)展,以提高發(fā)展的效率。
三是以資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)為目標(biāo),追求發(fā)展的協(xié)調(diào)與均衡。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),將中間業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度進(jìn)行開(kāi)拓推進(jìn),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展,提升國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)功能和服務(wù)質(zhì)量,拓展生存發(fā)展的空間,變簡(jiǎn)單的借貸信用中介為提供多功能金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
四是以企業(yè)文化和員工隊(duì)伍的培育建設(shè)為根本,追求發(fā)展的和諧與統(tǒng)一。銀行屬智力密集型行業(yè),國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新源泉和持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是要抓好隊(duì)伍建設(shè),不斷提高業(yè)務(wù)技術(shù)素質(zhì),建立具有自身特色的企業(yè)文化,
提升核心競(jìng)爭(zhēng)力,為國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展提供源動(dòng)力。
二、國(guó)有商業(yè)銀行踐行科學(xué)發(fā)展觀服務(wù)民生的基本途徑
民生是人類(lèi)文明的標(biāo)志、社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志、執(zhí)政黨的目標(biāo)、改革發(fā)展的目的、人民群眾的需要。我們當(dāng)前面臨的民生問(wèn)題,一是指保障人民群眾基本生存條件所必須的衣食住行基本條件;二是保證人民群眾實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和生活質(zhì)量所關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域的必要條件。主要包括基礎(chǔ)教育問(wèn)題、基礎(chǔ)醫(yī)療問(wèn)題、環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)問(wèn)題、社會(huì)保障體系形成領(lǐng)域。無(wú)論是基本條件還是必要條件,都是廣大人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。民生問(wèn)題,不僅是社會(huì)問(wèn)題,更是政治問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。民生問(wèn)題的改善,可以解決生產(chǎn)力的釋放;可以培育新的更高的消費(fèi)群體和消費(fèi)能力;可以緩解就業(yè)壓力等社會(huì)問(wèn)題,促進(jìn)社會(huì)的安定和諧;可以讓老百姓得到實(shí)惠分享改革開(kāi)放成果;可以解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)有效。服務(wù)業(yè)和民生領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)家政策支持、產(chǎn)業(yè)特征明顯、業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多、發(fā)展?jié)摿薮?、蘊(yùn)藏?zé)o限商機(jī)的新興市場(chǎng),將成為今后銀行業(yè)重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。
建設(shè)銀行通過(guò)“民本通達(dá)”探索實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的途徑。“民本通達(dá)”是建設(shè)銀行服務(wù)于民生領(lǐng)域的核心品牌?！懊癖就ㄟ_(dá)”的推出是推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)優(yōu)化的一個(gè)戰(zhàn)略布局,是實(shí)現(xiàn)對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有效嘗試,是履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任、積極投身和諧社會(huì)建設(shè)的一項(xiàng)重要舉措,是率先應(yīng)用于機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶群,進(jìn)而連接對(duì)公對(duì)私環(huán)節(jié),全面提升建行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的一次創(chuàng)新和探索。目的在于通過(guò)對(duì)教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域金融服務(wù)水平的提升,全力支持國(guó)家民生領(lǐng)域建設(shè)。“民本通達(dá)”系列產(chǎn)品綜合服務(wù)方案客戶涵蓋面廣、產(chǎn)品融合度高、部門(mén)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、平臺(tái)跨度大,有著極好的延展性和可擴(kuò)充性。主要業(yè)務(wù)產(chǎn)品有四大板塊:教育惠民板塊包括辦學(xué)省心、授業(yè)無(wú)憂、校園e通、前途有助;醫(yī)療健民板塊包括名院發(fā)展、數(shù)字醫(yī)院、固本強(qiáng)基、助力民營(yíng)、新型醫(yī)購(gòu)、醫(yī)護(hù)理財(cái);社保安民板塊包括安全無(wú)憂、增值有道、實(shí)全實(shí)美、和樂(lè)隨心;環(huán)保益民板塊包括綠色融通、綠色管家、綠色生活、綠色能效、綠色公益。金融危機(jī)以來(lái),我國(guó)政府出臺(tái)系列拉動(dòng)內(nèi)需保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的政策,民生領(lǐng)域成為關(guān)注重點(diǎn),與民生關(guān)聯(lián)最緊密的商業(yè)銀行面臨著重大的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。我們目前最為缺乏的是如何認(rèn)識(shí)、理解、組合和把握,最為緊迫的是緊緊抓住這次拉動(dòng)內(nèi)需的機(jī)會(huì),將一個(gè)時(shí)段性的機(jī)會(huì)作為一個(gè)戰(zhàn)略性機(jī)遇,將一次業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)作為一次戰(zhàn)略定位、戰(zhàn)略調(diào)整和戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域的服務(wù)差距不是資金實(shí)力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力,不是資源也不是科技,而是經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)思路、市場(chǎng)感悟、策略調(diào)整和機(jī)會(huì)把握,而最終體現(xiàn)在金融服務(wù)能力上。金融服務(wù)能力既是衡量銀行市場(chǎng)敏感性和社會(huì)責(zé)任的標(biāo)尺,也是衡量其商機(jī)把握能力和市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力的標(biāo)志,同時(shí)也是商業(yè)化改革和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是否成功的重要尺度?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)各家銀行對(duì)民生領(lǐng)域的服務(wù)應(yīng)該是處于同一起跑線上,各有領(lǐng)悟、各有涉及,但還沒(méi)有形成整體上的差距和實(shí)質(zhì)上的差異。
建設(shè)銀行通過(guò)“民本通達(dá)”開(kāi)拓服務(wù)民生領(lǐng)域一是應(yīng)做好認(rèn)知準(zhǔn)備。1、吃透政策。抓住了政策,就抓住了市場(chǎng),抓住了政策的變化,就抓住了市場(chǎng)的變化,抓住了政策的上游,就抓住了市場(chǎng)的先機(jī)。在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中要克服“規(guī)模沖動(dòng)”和“大行情節(jié)”等問(wèn)題,急需更新發(fā)展理念,樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀,切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式。2、科學(xué)看待市場(chǎng),看待發(fā)展。統(tǒng)一思想、提高認(rèn)識(shí),在對(duì)新興市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和商機(jī)的把握上要與時(shí)俱進(jìn),不可經(jīng)驗(yàn)主義,不可陳舊思維、簡(jiǎn)單應(yīng)付、以不變應(yīng)萬(wàn)變?？词袌?chǎng)要看趨勢(shì)(動(dòng)態(tài)地看),看客戶要看成長(zhǎng)性(發(fā)展地看),看需求要看變化(科學(xué)地看),看水平要看競(jìng)爭(zhēng)力(本質(zhì)地看)。3、抓主線、講策略?，F(xiàn)在抓民生領(lǐng)域,不是去尋找一個(gè)全新的客戶群體,也不是去建立一個(gè)孤立的業(yè)務(wù)體系,而是將目前我們手上已經(jīng)做的或?qū)⒁龅牧懔闵⑸⒌臉I(yè)務(wù)整合起來(lái),串起來(lái),串起來(lái)以后去與國(guó)家政策去銜接,找到方向;串起來(lái)以后去與客戶需求去銜接,找到路徑;串起來(lái)以后去與同業(yè)先進(jìn)水平去比較,找到差距;串起來(lái)以后去與市場(chǎng)原則去銜接,找到方法。
二是應(yīng)做好策略應(yīng)對(duì)。1、從產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的角度出發(fā),抓關(guān)鍵環(huán)節(jié)和有效市場(chǎng)。民生領(lǐng)域服務(wù)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng),商業(yè)銀行對(duì)其商機(jī)的把握要從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中考慮其商業(yè)價(jià)值和利潤(rùn)貢獻(xiàn),要尋找其中與銀行自身發(fā)展匹配的、附加值高的有效市場(chǎng)。 2、學(xué)會(huì)“搭平臺(tái)”、“巧借力”。平臺(tái)越搭越大,機(jī)會(huì)越搭越多,越搭平臺(tái)業(yè)務(wù)越主動(dòng),成本越低,收益越大。不僅組織架構(gòu)上要搭團(tuán)隊(duì),市場(chǎng)政策分析還要搭智力,金融需求細(xì)分還要搭互補(bǔ)和共享,產(chǎn)品還要搭組合。借力出海,遠(yuǎn)航。3、注重市場(chǎng)的前瞻性研究。按照競(jìng)爭(zhēng)力標(biāo)準(zhǔn),按照可持續(xù)發(fā)展要求,分析和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化趨勢(shì),研究傳統(tǒng)客戶和新興客戶的不同需求。4、找準(zhǔn)主攻方向和目標(biāo)。在宏觀中找變化,在中觀中找位置,在微觀中找商機(jī);在市場(chǎng)定位上:確認(rèn)潛在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),準(zhǔn)確選擇競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),確當(dāng)?shù)叵蚴袌?chǎng)傳播企業(yè)的定位觀念;同時(shí),建立和完善實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所必須的管理體系(包括行業(yè)分類(lèi)、客戶運(yùn)用、資源配置、指標(biāo)考核、科學(xué)組織推動(dòng)等諸多方面),真正實(shí)現(xiàn)部門(mén)銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變。5、有效識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)。在資本市場(chǎng)火爆的時(shí)候,注意防范操作風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前國(guó)家投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下,在多和準(zhǔn)、快和好之間找到平衡。不是沒(méi)有分析和缺乏研究的簡(jiǎn)單否定和盲目決策,而是現(xiàn)代銀行和現(xiàn)代金融企業(yè)有別于其他行業(yè)的特定的風(fēng)險(xiǎn)文化,做到又好又快。只有堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀,正確選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好和發(fā)展戰(zhàn)略,采取有效對(duì)策,才能趨利弊害,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
此外，該行2015年重磅推出跨境雙向通創(chuàng)新產(chǎn)品，積極探索跨境人民幣資本項(xiàng)目項(xiàng)下資金雙向流通業(yè)務(wù)，并成功為多家省屬重點(diǎn)企業(yè)開(kāi)辦跨境人民幣資金池業(yè)務(wù)。為更好地主動(dòng)服務(wù)和融入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，做金融服務(wù)南亞、東南亞發(fā)展的積極參與者、踐行者，該行成立了“中國(guó)銀行沿邊金融合作服務(wù)中心”，切實(shí)推進(jìn)相關(guān)工作開(kāi)展。
搭建沿邊金融平臺(tái)
在推進(jìn)云南省沿邊金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)過(guò)程中，中行云南省分行積極搭建各類(lèi)平臺(tái)，助推了云南沿邊金融的發(fā)展。
據(jù)該行貿(mào)易金融部相關(guān)工作人員介紹，目前該行已成功搭建了中行“中銀東盟貨幣通”報(bào)價(jià)平臺(tái)，開(kāi)展報(bào)價(jià)的東南亞5種貨幣可直接在平臺(tái)內(nèi)掛牌報(bào)價(jià)和兌換，下一步將在現(xiàn)有掛牌貨幣的基礎(chǔ)上，研究其他南亞、東南亞國(guó)家貨幣，逐步實(shí)現(xiàn)東南亞貨幣的全面掛牌。同時(shí)，根據(jù)該行現(xiàn)鈔貨幣掛牌基礎(chǔ)，推進(jìn)現(xiàn)匯掛牌工作。
此外，中行云南省分行還將立足“一帶一路”、“自貿(mào)區(qū)建設(shè)”、金改綜合服務(wù)區(qū)規(guī)劃，根據(jù)東盟企業(yè)跨境業(yè)務(wù)和云南省“走出去”企業(yè)情況，整合該行人民幣遠(yuǎn)期結(jié)售匯、跨境遠(yuǎn)期轉(zhuǎn)收、付款、境外東盟貨幣NDF、境外東盟貨幣掉期及期權(quán)等多維度產(chǎn)品，建立東盟貨幣保值服務(wù)一體化平臺(tái)。
不僅如此，該行還加大與胡志明分行、萬(wàn)象分行、金邊分行、曼谷子行、仰光代表處、新加坡分行、孟買(mǎi)分行、雅加達(dá)分行、馬尼拉分行、吉隆坡子行等南亞、東南亞分支機(jī)構(gòu)的合作深度與廣度，為企業(yè)搭建“中國(guó)銀行南亞、東南亞專(zhuān)項(xiàng)資金融資平臺(tái)”，有效降低企業(yè)綜合融資成本。
“我行與境外分支機(jī)構(gòu)建立資金報(bào)價(jià)平臺(tái)，指定專(zhuān)門(mén)聯(lián)系人負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)，及時(shí)與海外行溝通云南省走出去企業(yè)情況，并適時(shí)推介優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行敘做?！痹撔腥耸拷榻B，現(xiàn)已建立“一帶一路”重大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)，目前重點(diǎn)跟進(jìn)的項(xiàng)目，涉及緬甸、越南、老撾等國(guó)家和地區(qū)。對(duì)入庫(kù)項(xiàng)目逐一跟蹤落實(shí)，統(tǒng)籌推進(jìn)，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，積極爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系
在推進(jìn)沿邊金融發(fā)展過(guò)程中，金融產(chǎn)品服務(wù)體系的創(chuàng)新亦不可少。今年以來(lái)，該行加大創(chuàng)新，推出了“東盟七國(guó)產(chǎn)品體系”“越老緬產(chǎn)品體系”“南亞國(guó)產(chǎn)品體系”三大跨境業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。
中行云南省分行貿(mào)易金融部相關(guān)人員介紹，現(xiàn)在該行正在探索通過(guò)與亞洲開(kāi)發(fā)銀行合作，開(kāi)辟針對(duì)越老緬及南亞國(guó)家的貿(mào)易融資新途徑。
貿(mào)易金融部、公司金融部在引進(jìn)境外資金方面，爭(zhēng)取在敘做類(lèi)型、行業(yè)、地區(qū)等方面實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步突破，尤其是對(duì)于出口信貸、融資租賃等結(jié)構(gòu)化融資類(lèi)產(chǎn)品，將積極跟進(jìn)并挖掘潛在項(xiàng)目，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，豐富跨境產(chǎn)品體系，為客戶提供差異化服務(wù)。
為滿足個(gè)人跨境貿(mào)易客戶本外幣結(jié)算、經(jīng)營(yíng)性融資及資產(chǎn)保值增值等需求，該行結(jié)合結(jié)售匯、國(guó)際匯款、融資服務(wù)和國(guó)內(nèi)結(jié)算等多項(xiàng)特色、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，推出“中銀跨境結(jié)算寶”產(chǎn)品服務(wù)組合。
目前，中行云南省分行積極發(fā)掘存量及新增個(gè)人對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)者、個(gè)體工商戶等客戶群的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，快速拓展個(gè)人跨境貿(mào)易客戶群，做大沿邊金改區(qū)內(nèi)個(gè)人跨境人民幣結(jié)算規(guī)模。此外，中行云南省分行整合核心銀行系統(tǒng)、國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)、人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)等行內(nèi)外系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，加強(qiáng)沿邊金改區(qū)內(nèi)個(gè)人客戶金融服務(wù)。
通過(guò)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，中行云南省分行加大了對(duì)臨滄、保山、普洱、德宏、紅河等沿邊經(jīng)濟(jì)合作區(qū)中小企業(yè)的授信扶持。
目前，該行正在全力打造面向南亞、東南亞跨境電商服務(wù)體系，積極探索跨境電商服務(wù)模式，深入挖掘本土跨境電商企業(yè)及第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境業(yè)務(wù)需求。
據(jù)該行工作人員透露，下一步，將以進(jìn)口模式為主，借力國(guó)家試點(diǎn)的跨境電商直購(gòu)政策紅利，選擇在試點(diǎn)地區(qū)自貿(mào)區(qū)、保稅區(qū)有業(yè)務(wù)的跨境電商平臺(tái)企業(yè)為合作重點(diǎn)，推廣跨境直聯(lián)與間聯(lián)服務(wù)，滿足境內(nèi)客戶線上產(chǎn)品的支付需求。
【摘 要】 文章概述了民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行近幾年的發(fā)展與成績(jī)：經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)〉蔑@著進(jìn)展；服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)能力進(jìn)一步提高；針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)產(chǎn)品收到較好效果；金融服務(wù)方式拓展和人員培訓(xùn)較好地實(shí)行。分析了存在的問(wèn)題，有針對(duì)性的提出對(duì)策建議：因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)、提高工作人員的待遇、加大自身的金融創(chuàng)新、全力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展以及極積主動(dòng)地融入到精準(zhǔn)扶貧之中。
【關(guān)鍵詞】 民族地區(qū)；農(nóng)業(yè)銀行；金融服務(wù)；精準(zhǔn)扶貧
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。自20世紀(jì)70年代末以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等發(fā)展階段。2009 年1月整體改制為股份有限公司，2010年7月分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。
農(nóng)業(yè)銀行是中國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，提供多種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還有金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，投資銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險(xiǎn)等也屬于其業(yè)務(wù)范圍。至2015年底，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)為177913.93億元，發(fā)放貸款和墊款89099.18億元，吸收存款135383.60億元，資本充足率為13.40%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1807.74億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行指開(kāi)設(shè)在民族地區(qū)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行分行、支行以及基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。本文所指的民族地區(qū)，具備以下特征：特定的一個(gè)或幾個(gè)少數(shù)民族世代生活的地方，并且少數(shù)民族人口較為集中，同時(shí)擁有和保留著較為濃郁的民族習(xí)慣和文化，能夠體現(xiàn)出民族特色，并且國(guó)家一般會(huì)賦予這些地區(qū)一定的與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)和文化發(fā)展相適應(yīng)的特殊優(yōu)惠政策。民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)取得了很大發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，尤其對(duì)方便偏遠(yuǎn)落后地區(qū)百姓生活產(chǎn)生了積極作用。但整體看來(lái)，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存與發(fā)展還存在著一定的問(wèn)題，需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際深入解決。本文就民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存發(fā)展?fàn)顩r做簡(jiǎn)要分析。
一、取得的成績(jī)與進(jìn)展
1、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)〉蔑@著進(jìn)展
近年來(lái)，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)逐步向好，在存貸款額、績(jī)效、聲譽(yù)方面均有了較大提高。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行準(zhǔn)格爾旗支行至2013年底，各項(xiàng)存款余額455551萬(wàn)元，比年初增加43396萬(wàn)元。其中對(duì)公存款余額240104萬(wàn)元，比年初增加14228萬(wàn)元：儲(chǔ)蓄存款余額215447萬(wàn)元，比年初增加29168萬(wàn)元。貸款余額達(dá)到390465萬(wàn)元，較年初增加82305萬(wàn)元，新增實(shí)體貸款及或有資產(chǎn)不良率均為零。新增貸款100%。2013年實(shí)F利潤(rùn)16804萬(wàn)元，同比增加1636萬(wàn)元。當(dāng)年全行中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)3107萬(wàn)元，同比增加388萬(wàn)元，完成計(jì)劃任務(wù)的107%。（《準(zhǔn)格爾年鑒（2014）》）
隨著經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升，民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行也獲得了許多榮譽(yù)，比如準(zhǔn)格爾旗支行榮獲2013年度分行“五?一”勞動(dòng)獎(jiǎng)，榮獲2013年度鄂爾多斯市分行綜合績(jī)效考核第一名。2013年6月，在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2012年度中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任工作表彰大會(huì)上，措勤縣江讓營(yíng)業(yè)所和福建寧德長(zhǎng)興支行榮獲“年度最佳社會(huì)責(zé)任特殊貢獻(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)獎(jiǎng)”，等等。
2、服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)能力進(jìn)一步提高
（1）對(duì)民族地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大支持。分行是自治區(qū)金融服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，近年來(lái)圍繞青稞、藏藥材、優(yōu)質(zhì)絨山羊、牦牛肉、藏系綿羊、藏豬等高原特色產(chǎn)品發(fā)展方向，重點(diǎn)支持了一批農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的龍頭企業(yè)。先后扶持的國(guó)家級(jí)和自治區(qū)級(jí)龍頭企業(yè)達(dá)到20余家，扶持的市（縣）級(jí)龍頭企業(yè)40余家。在“十一五”期間完成了28.36億元的特色產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放工作，貸款余額10.09億元。扶持了1117戶農(nóng)牧特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)了691395人的就業(yè)。同時(shí)，對(duì)符合條件的企業(yè)發(fā)放了扶貧貼息貸款，每年為產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等相關(guān)企業(yè)節(jié)約融資成本約439萬(wàn)元（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
分行出臺(tái)的《關(guān)于做好2012年金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的意見(jiàn)》成為了推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其是特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。其中提出了推?dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的2項(xiàng)要?jiǎng)?wù)：一是積極支持特色農(nóng)畜產(chǎn)品、高原特色食品、高原特色藏藥等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，走特色強(qiáng)區(qū)之路，推進(jìn)特色農(nóng)牧業(yè)“七區(qū)七帶”戰(zhàn)略格局；二是通過(guò)不斷完善信貸資金的利益聯(lián)動(dòng)機(jī)制，走“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，加大對(duì)“十大產(chǎn)業(yè)”的推進(jìn)力度，把企業(yè)發(fā)展與農(nóng)牧民增收有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧民增收和農(nóng)行增效的多贏效果。
另外，新疆分行以“金融戍邊、穩(wěn)疆興疆”為使命，以“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)為契機(jī)和引導(dǎo)，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中提供多領(lǐng)域的金融支持。該行圍繞著2014年中央新疆工作座談會(huì)精神，就能源資源開(kāi)發(fā)、紡織服裝、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)出臺(tái)了具體的實(shí)施意見(jiàn)。持續(xù)加大了對(duì)優(yōu)勢(shì)行業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的支持力度。重點(diǎn)在打造千億產(chǎn)業(yè)集群、五大千億產(chǎn)業(yè)園區(qū)上下功夫，加大對(duì)道路交通、重大項(xiàng)目的支持力度。至2015年6月，該行對(duì)核心客戶累計(jì)投放信貸45億元，授信額度近300億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
（2）對(duì)民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。很多民族地區(qū)以農(nóng)牧業(yè)為主，農(nóng)業(yè)銀行在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展中也發(fā)揮了重要作用。內(nèi)蒙古分行以“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”為自身定位，以多種方式發(fā)揮好“三農(nóng)金融服務(wù)主渠道”作用。首先，抓住三農(nóng)龍頭企業(yè)和重點(diǎn)農(nóng)戶，以此為突破點(diǎn)。其次，以“公司+基地+農(nóng)戶”為重點(diǎn)扶持方式，圍繞肉、絨、乳、糧、薯、草六大農(nóng)牧主導(dǎo)產(chǎn)品開(kāi)展扶持工作，重在推進(jìn)農(nóng)牧新興經(jīng)營(yíng)主體的涌現(xiàn)。至2015年8月底，內(nèi)蒙古分行共與區(qū)內(nèi)343家農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了綜合金融服務(wù)覆蓋面過(guò)80%的目標(biāo)。針對(duì)區(qū)級(jí)以上龍頭企業(yè)累計(jì)綜合授信176億元，貸款余額達(dá)103億元，突出支持了蒙牛、伊利、魯花葵花油、金鑼、科爾沁牛業(yè)等龍頭企業(yè)的持續(xù)發(fā)展（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
新疆分行則緊扣“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)”政策的主線，專(zhuān)項(xiàng)設(shè)置“三農(nóng)”信貸計(jì)劃，加大信貸投放力度，確保針對(duì)“三農(nóng)”的貸款增量不低于上一年，增長(zhǎng)速度不低于全行平均水平。具體落實(shí)了“20萬(wàn)農(nóng)戶致富工程協(xié)議”，對(duì)精品農(nóng)戶、專(zhuān)業(yè)大戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）等農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行重點(diǎn)支持，開(kāi)展了“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。
3、針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)產(chǎn)品收到較好效果
“農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”是一款針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)產(chǎn)品，指的是對(duì)民族地區(qū)家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的大額貸款。此類(lèi)貸款的貸款方式靈活，可采用保證、抵押、農(nóng)戶聯(lián)保、質(zhì)押等多種方式申請(qǐng)貸款。用款方式也較為靈活，可以分為“自助可循環(huán)方式”和“一般方式”。自助可循環(huán)方式指在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式指的是對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。如果在采用自助可循環(huán)方式，那么個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。
另外，在一些偏遠(yuǎn)的民族地區(qū)，農(nóng)牧民有著較為強(qiáng)烈的個(gè)人信貸需求，而又無(wú)法實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”，為了滿足這種需求，推動(dòng)農(nóng)牧民改變“等、靠、要”思想，一些農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)辟了新的服務(wù)產(chǎn)品，比如保證信貸，針對(duì)當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族群眾，以書(shū)面保證、鄉(xiāng)或村級(jí)政府提供證明的方式發(fā)放貸款，而且利率極低。以“雙聯(lián)戶”聯(lián)保的方式開(kāi)展的貸款活動(dòng)也在增加。這就大大方便了農(nóng)牧民，有效滿足了他們生活和經(jīng)營(yíng)用款需求。
“農(nóng)戶小額貸款”在一些民族地區(qū)也得到了較好開(kāi)展。這一業(yè)務(wù)指的是農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。這種方式和“農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”有相似之處，但額度要小，不再局限于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面。也存在著貸款方式靈活、用款方式靈活等特點(diǎn)，同時(shí)可以節(jié)省農(nóng)戶利息支出。
4、金融服務(wù)方式拓展和人員培訓(xùn)較好地實(shí)行
在民族地區(qū)，由于獨(dú)特的地理、風(fēng)俗文化等方面的因素影響，金融服務(wù)方式扮演著非常重要的作用。因此，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際適當(dāng)拓展金融服務(wù)方式對(duì)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行生存發(fā)展非常重要。比如內(nèi)蒙古分行按照“一行一策、分類(lèi)指導(dǎo)”的原則，結(jié)合縣級(jí)區(qū)域內(nèi)的每一家支行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、地域特點(diǎn)、民風(fēng)民俗特點(diǎn)等綜合因素，制定了《內(nèi)蒙古分行縣域支行“一行一策”發(fā)展規(guī)劃》，根據(jù)實(shí)際情況確定業(yè)務(wù)目標(biāo)、金融服務(wù)方式、客戶發(fā)展目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)控制舉措等。
整體而言，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)人員綜合素質(zhì)得到了一定的提升，業(yè)務(wù)能力有了提高，敬業(yè)精神有了加強(qiáng)。而針對(duì)民族地區(qū)的重要發(fā)展任眨農(nóng)業(yè)銀行也加強(qiáng)了專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)。比如內(nèi)蒙古分行于2016年10月11日舉辦了精準(zhǔn)扶貧貸款專(zhuān)項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度培訓(xùn)班，參加培訓(xùn)的共148名客戶經(jīng)理，其中二級(jí)分行有14人，全區(qū)134家支行有134人（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)），幾乎涵蓋自治區(qū)全部旗縣支行。通過(guò)培訓(xùn)，提升了工作人員開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作的崗位能力，為進(jìn)一步做好精準(zhǔn)扶貧統(tǒng)計(jì)工作和資金調(diào)撥、管理工作提供了保障。
二、存在的主要問(wèn)題
1、小微企業(yè)產(chǎn)品嚴(yán)重缺失
隨著民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，小微企業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，成為民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。但是由于一些民族地區(qū)的高原環(huán)境、人口密度等諸多因素限制，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行更關(guān)注對(duì)當(dāng)?shù)剌^大企業(yè)的支持，或者僅僅滿足于當(dāng)?shù)鼐用竦拇尜J款業(yè)務(wù)，對(duì)越來(lái)越多的當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織等小微企業(yè)重視不足，缺乏主動(dòng)作為，小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展有限。
“小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)”是依據(jù)小微企業(yè)所提供的有效抵（質(zhì)）押物價(jià)值或保證人的擔(dān)保能力，直接為客戶辦理各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的融資產(chǎn)品。這種業(yè)務(wù)具備多個(gè)優(yōu)點(diǎn)，如融資額度靈活，最高可達(dá)3000萬(wàn)元；擔(dān)保方式多樣，可采用國(guó)有土地使用權(quán)、房地產(chǎn)、存單、國(guó)債、銀行票據(jù)全額抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保方式；業(yè)務(wù)流程便捷。
2、“科創(chuàng)貸”運(yùn)用不足
“科創(chuàng)貸”是農(nóng)業(yè)銀行向納入各級(jí)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金支持范圍的科技型中小企業(yè)發(fā)放的各類(lèi)本外幣信用的總稱(chēng)，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保理、承諾、信用證、保函等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)?！翱苿?chuàng)貸”主要滿足的是科技型中小企業(yè)在技術(shù)轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的融資需求，最高可貸款8000萬(wàn)元，并且企業(yè)可享受優(yōu)惠融資利率，可以采用政府增信、保證保險(xiǎn)等多種擔(dān)保方式。
但在民族地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的“科創(chuàng)貸”運(yùn)用并不到位，這與民族地區(qū)快速發(fā)展的中小創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展需求之間還有錯(cuò)位。以拉薩市文成公主實(shí)景劇演藝區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)而言，我們調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有多家具備科技創(chuàng)新元素的小公司，他們有的進(jìn)行自主文化產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)進(jìn)而在演藝區(qū)內(nèi)展銷(xiāo)，有的與有關(guān)文化產(chǎn)品企業(yè)聯(lián)合進(jìn)行創(chuàng)意開(kāi)發(fā)，但他們面臨的一個(gè)困境就是資金問(wèn)題。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)銀行完全可以用科創(chuàng)貸進(jìn)行滿足。
3、工作團(tuán)隊(duì)存在著一定的問(wèn)題
一方面，由于地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等方面的影響，民族地區(qū)，尤其偏遠(yuǎn)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作人員并不穩(wěn)定，有較大的流動(dòng)性，一旦有新的機(jī)遇，或條件、待遇更好的選擇，員工一般會(huì)選擇離開(kāi)。另一方面，一些民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇較低、生活條件比較艱苦，工作人員不滿現(xiàn)狀，有抱怨和消極應(yīng)對(duì)的態(tài)度，影響了工作的積極性。第三方面，在一些民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行中，較高素質(zhì)的工作人員缺失，尤其在高海拔的農(nóng)牧區(qū)，工作人員整體素質(zhì)低，業(yè)務(wù)能力有待提高。
三、相關(guān)政策建議
1、結(jié)合所在民族地區(qū)特點(diǎn)，因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)
民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存發(fā)展以及服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，既具有一些共同性，也具有一定的獨(dú)特性，必須結(jié)合所在民族地區(qū)地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r以及金融需求進(jìn)行具體設(shè)計(jì)，因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)，采取多種手段推進(jìn)自身生存發(fā)展，并有效推進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
2、提高生活條件艱苦地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇
提高所處自然條件惡劣、生活條件艱苦地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇，切實(shí)解決他們工作中、生活中的困難，情感上關(guān)心他們，工作上鼓勵(lì)他們，生活上照顧他們，從而達(dá)到穩(wěn)定工作團(tuán)隊(duì)的目的。同時(shí)要加大工作人員的培訓(xùn)力度，并適當(dāng)引進(jìn)高層次人才，推動(dòng)銀行全面可持續(xù)發(fā)展。
3、加大自身的金融創(chuàng)新
進(jìn)一步利用“互聯(lián)網(wǎng)+”推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)符合農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展要求的民族地區(qū)，實(shí)行“互聯(lián)網(wǎng)+金融機(jī)構(gòu)+核心龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷(xiāo)商客戶”的金融服務(wù)模式。利用“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務(wù)破解民族地區(qū)中小企業(yè)傳統(tǒng)貸款準(zhǔn)入難、審批難、擔(dān)保難等困境，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)模式：“重信用、輕擔(dān)保、無(wú)抵押”。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”簡(jiǎn)化手續(xù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全部互聯(lián)網(wǎng)線上操作，縮短業(yè)務(wù)辦理流程，提高貸款業(yè)務(wù)辦理速度。
4、全力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展
科技創(chuàng)新型企業(yè)在民族地區(qū)越來(lái)越多，而且有著更廣闊的發(fā)展空間和良好的機(jī)遇，因此農(nóng)業(yè)銀行要加大支持力度，促M(fèi)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，使其更好地發(fā)揮富農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)的作用。一方面，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)為農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)，解決其融資難題，降低其融資成本；另一方面，要關(guān)注科技創(chuàng)新企業(yè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民增收之間的關(guān)系，利用資金鏈條作用推進(jìn)“科技公司+農(nóng)戶”的信貸綜合經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)農(nóng)牧民增收。
5、積極主動(dòng)地融入到精準(zhǔn)扶貧之中
農(nóng)業(yè)銀行與國(guó)務(wù)院扶貧辦于2014年簽署了“金融扶貧合作協(xié)議”，在產(chǎn)業(yè)扶貧與小額信貸扶貧兩大方面開(kāi)展合作。隨后，農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好金融扶貧工作的意見(jiàn)》等多份推進(jìn)扶貧工作的文件。民族地區(qū)扶貧、脫貧任務(wù)更為繁重，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行更要積極主動(dòng)地融入到精準(zhǔn)扶貧之中。要設(shè)計(jì)適應(yīng)民族地區(qū)需求的金融產(chǎn)品，推出“特色貸”。要?jiǎng)?chuàng)新金融扶貧、脫貧模式，在精準(zhǔn)上下功夫，比如開(kāi)展的以農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的小額信用貸款業(yè)務(wù)，在內(nèi)蒙古開(kāi)展的內(nèi)蒙古金融扶貧富民工程貸款業(yè)務(wù)等。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 閆冰.農(nóng)行吉林省分行農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].吉林大學(xué)碩士論文，2012.
[2] 王勇.公共管理視角下的農(nóng)村金融服務(wù)研究[D].天津大學(xué)碩士論文，2011.
一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展民生面臨的思想誤區(qū)
1 傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，商業(yè)銀行效益目標(biāo)要求銀行的經(jīng)營(yíng)管理者盡可能地追求利潤(rùn)最大化(及股東價(jià)值最大化)，而民生領(lǐng)域注重分配和公平，從表面上來(lái)看沒(méi)有經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)銀行在滿足股東要求、抵御風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)實(shí)力、激勵(lì)員工等方面并沒(méi)有顯示出直接的作用。
2 認(rèn)為商業(yè)銀行獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體地位與其在民生領(lǐng)域應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任是對(duì)立的。將民生領(lǐng)域僅視為政府的責(zé)任，認(rèn)為發(fā)展民生應(yīng)依靠國(guó)家財(cái)政的扶持，商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域作為不大，不應(yīng)過(guò)多的參與民生和廣泛的社會(huì)責(zé)任活動(dòng)，只應(yīng)承擔(dān)與其性質(zhì)、地位相對(duì)應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。
3 認(rèn)為民生領(lǐng)域不同于一個(gè)具體的工程和項(xiàng)目，商業(yè)銀行在同時(shí)面對(duì)公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個(gè)利益訴求主體時(shí)，金融服務(wù)將無(wú)從人手。
二、我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注民生的必要性
1 外部政策原因。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展和改革過(guò)程中。除了發(fā)揮商業(yè)銀行的基本功能外，事實(shí)上還一直在發(fā)揮著通過(guò)貫徹執(zhí)行國(guó)家政策和政府意圖，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供支持，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的特殊功能。面對(duì)中央積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行不能游離于這一大的政策環(huán)境之外，而要積極支持和參與政府啟動(dòng)內(nèi)需的努力，這既是商業(yè)銀行難得的發(fā)展機(jī)遇，也是商業(yè)銀行必須踐行的社會(huì)責(zé)任。因此，我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注民生領(lǐng)域是實(shí)現(xiàn)與政府意圖對(duì)接，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)的必然選擇。
2 內(nèi)部發(fā)展原因。銀行本身既是經(jīng)濟(jì)組織，也是社會(huì)組織。關(guān)注民生、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與銀行的發(fā)展是共生共榮，相輔相成的關(guān)系。做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的需要。
近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，并在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、內(nèi)部架構(gòu)方面取得了一定成效。然而，由于產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，真正要建立持久的差異化競(jìng)爭(zhēng)力，要靠社會(huì)效益轉(zhuǎn)化成一種持久的差異化競(jìng)爭(zhēng)力：從過(guò)去硬件競(jìng)爭(zhēng)上升到軟件競(jìng)爭(zhēng)，從技術(shù)和產(chǎn)品方面競(jìng)爭(zhēng)上升到社會(huì)責(zé)任理念以及商業(yè)倫理和道德水準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)，這才是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行真正的轉(zhuǎn)型之道。美國(guó)管理之父德魯克指出，把社會(huì)問(wèn)題轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)可能不在于新技術(shù)，新產(chǎn)品，新服務(wù)，而在于社會(huì)問(wèn)題的解決，即社會(huì)創(chuàng)新。這種社會(huì)創(chuàng)新可以直接和間接使企業(yè)得到利益。營(yíng)利性作為商業(yè)銀行的本質(zhì)特征，是應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁叨瓤隙ê凸膭?lì)的，但任何單向度地對(duì)一方利益的過(guò)分顧及不利于銀行與利益相關(guān)人之間的利益均衡。商業(yè)銀行需要通過(guò)進(jìn)軍民生領(lǐng)域調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者的均衡發(fā)展。
三、服務(wù)民生的重點(diǎn)領(lǐng)域選擇
1 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。發(fā)展中國(guó)家民生領(lǐng)域的一個(gè)基本國(guó)情就是基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)品相對(duì)薄弱，需要長(zhǎng)期性、綜合性、可持續(xù)的融資支持。隨著擴(kuò)大內(nèi)需政策的進(jìn)一步落實(shí)，我國(guó)迎來(lái)了新一輪大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的，客觀上為我國(guó)銀行業(yè)積極介入大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是信貸資產(chǎn)規(guī)模方面提供了巨大拓展空間。
2 保障性住房領(lǐng)域。住有所居是民生領(lǐng)域的基本要求。因此，國(guó)家促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策重點(diǎn)之一是加大保障性住房建設(shè)力度，增加經(jīng)濟(jì)適用房供給。2009～2011年，全國(guó)平均每年將新增130萬(wàn)套經(jīng)濟(jì)適用住房，建設(shè)資金規(guī)模高達(dá)6000億元，未來(lái)i年將是保障性住房市場(chǎng)的黃金發(fā)展時(shí)期。
3 教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保領(lǐng)域。教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保是更高層次的民生項(xiàng)目，是提升人民生活質(zhì)量的重要保證，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。社保、醫(yī)療、學(xué)校、環(huán)保等眾多客戶群體，多屬于服務(wù)行業(yè)客戶，是民生領(lǐng)域建設(shè)的直接參與者，這四個(gè)民生領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋到銀行對(duì)公條線和對(duì)私條線的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，是我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)支持民生事業(yè)，拓寬增收渠道，實(shí)現(xiàn)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最重要的內(nèi)容。做好這四個(gè)領(lǐng)域的工作重點(diǎn)是：一要注重將建行相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合成一個(gè)產(chǎn)品系列，并逐步形成品牌。二要細(xì)分客戶需求，解決客戶最關(guān)心的突出問(wèn)題，提供全方位、高品質(zhì)、個(gè)性化的金融服務(wù)方案。三要體現(xiàn)人性化的服務(wù)理念。
4 財(cái)政資金領(lǐng)域。財(cái)政資金是民生領(lǐng)域發(fā)展的源頭，在社會(huì)資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。近些年，快速增長(zhǎng)的財(cái)政收入，為解決民生問(wèn)題創(chuàng)造了有力條件。然而，解決民生問(wèn)題需要支付的巨額成本單靠財(cái)政是不夠的，必然會(huì)通過(guò)拓展和運(yùn)用金融平臺(tái)，加快融資規(guī)模和資金運(yùn)營(yíng)效率，形成財(cái)政與金融兩個(gè)車(chē)輪，共同推動(dòng)民生領(lǐng)域建設(shè)駛向快車(chē)道。
