時(shí)間：2023-07-27 15:58:40
序論：在您撰寫(xiě)保險(xiǎn)公司增值服務(wù)建議時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
保險(xiǎn)與其他產(chǎn)品不同，是一種無(wú)形且有一定期限的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，與其他行業(yè)相比其服務(wù)更具有直接為人們服務(wù)的特性，現(xiàn)今作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種的車(chē)險(xiǎn)尤其如此，在車(chē)險(xiǎn)價(jià)格透明、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司越來(lái)越多地將增值服務(wù)作為爭(zhēng)奪車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)的“秘密武器”，競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。
一、 車(chē)險(xiǎn)進(jìn)入服務(wù)升級(jí)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代
在產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)中流傳著這么一句話(huà)“得車(chē)險(xiǎn)者得天下”，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司都將車(chē)險(xiǎn)定位為自身經(jīng)營(yíng)的重中之重，將大量的人力和物力集中于車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)。在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)難以為繼，外部監(jiān)管力度不斷加大的情況下，各家公司逐漸將競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)由價(jià)格向服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)力推“車(chē)險(xiǎn)特色增值服務(wù)”來(lái)打造服務(wù)品牌，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。
現(xiàn)在，無(wú)論你購(gòu)買(mǎi)了哪家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，都能享受到諸如全國(guó)統(tǒng)一服務(wù)熱線(xiàn)，網(wǎng)上自助查詢(xún)保單、理賠信息等差異不大但項(xiàng)目多樣的基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)，這些服務(wù)內(nèi)容幾年前還是屬于各家保險(xiǎn)公司增值服務(wù)的范疇，但由于行業(yè)服務(wù)水平的不斷提升，使原本屬于個(gè)別公司增值服務(wù)的項(xiàng)目逐漸變?yōu)檎麄€(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)項(xiàng)目。各家保險(xiǎn)公司拉開(kāi)了從基礎(chǔ)服務(wù)到增值服務(wù)的角逐，這也意味著給消費(fèi)者帶來(lái)更多的實(shí)惠與便捷。
二、 車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)基本情況
（一） 保險(xiǎn)增值服務(wù)的含義
保險(xiǎn)增值服務(wù)是相對(duì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)服務(wù)而言。保險(xiǎn)基礎(chǔ)服務(wù)，是指滿(mǎn)足客戶(hù)獲得保險(xiǎn)保障的基本服務(wù)；保險(xiǎn)增值服務(wù)，就是指保險(xiǎn)公司在履行保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外提供給客戶(hù)的其他服務(wù)。
（二） 車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)的項(xiàng)目
目前，保險(xiǎn)公司提供的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)主要為以下項(xiàng)目：上門(mén)代收索賠資料、非事故道路救援、代辦車(chē)輛年審、代繳違章罰款服務(wù)。另外還有酒后代駕、機(jī)場(chǎng)貴賓休息室等高端增值服務(wù)。
（三） 增值服務(wù)開(kāi)展情況以及費(fèi)用投入方式
目前，車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)開(kāi)展較多的是上門(mén)代收索賠材料、非事故道路救援、代辦車(chē)輛年審、代繳違章罰款服務(wù)。以天津?yàn)槔?012年，天津各公司共提供上門(mén)代收索賠資料約20000次，非事故道路救援約11000次，代辦車(chē)輛年審約4000次，代繳違章罰款約3000次，酒后代駕約700次，機(jī)場(chǎng)貴賓休息室約20次。在費(fèi)用投入方面，上門(mén)代收索賠資料每次約100元，非事故道路救援每次約250元，代辦車(chē)輛年審以及代繳違章罰款每次約100元，酒后代駕每次約150元，照此估算2012年天津全市增值服務(wù)投入約650萬(wàn)元。
通常情況下，該類(lèi)服務(wù)或產(chǎn)品多是以免費(fèi)贈(zèng)送的形式出現(xiàn)。部分增值服務(wù)的提供商由總公司選擇，費(fèi)用由總公司統(tǒng)一負(fù)擔(dān)，一般計(jì)入總公司咨詢(xún)費(fèi)科目。如非事故道路救援服務(wù)，總公司與全國(guó)性道路救援公司簽署總對(duì)總協(xié)議，由其在各地提供服務(wù)，這部分服務(wù)項(xiàng)目約占總體數(shù)量的60%。
另一部分增值服務(wù)由當(dāng)?shù)胤止緦ふ冶镜氐墓?yīng)商提供，費(fèi)用一般計(jì)入當(dāng)?shù)胤止局苯踊蜷g接理賠費(fèi)用科目。如代辦車(chē)輛年審，是由各地分公司選擇當(dāng)?shù)氐能?chē)務(wù)公司由其提供此類(lèi)服務(wù)，這部分服務(wù)項(xiàng)目約占總體數(shù)量的40%。
但也有部分服務(wù)需要客戶(hù)支付一定的費(fèi)用，如部分公司的“提供代步車(chē)服務(wù)”在提供車(chē)輛的前三天是免費(fèi)的，之后如客戶(hù)仍有需要?jiǎng)t按市場(chǎng)價(jià)的八折收取費(fèi)用；如酒后代駕服務(wù)，在市區(qū)內(nèi)是免費(fèi)的，如果是要到郊區(qū)則要收取一定的費(fèi)用。
（四） 增值服務(wù)的服務(wù)對(duì)象
并不是所有車(chē)險(xiǎn)投保各戶(hù)都能享受公司提供的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，一般需要滿(mǎn)足一定的條件，如各家公司提供的免費(fèi)道路救援服務(wù)必須是車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)客戶(hù)，且投保金額以及出險(xiǎn)次數(shù)要滿(mǎn)足一定條件，又如“提供代步車(chē)服務(wù)”，享受此服務(wù)的客戶(hù)必須在其合作4S店內(nèi)維修。
三、 車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)存在的問(wèn)題
對(duì)于多數(shù)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者，特別是新手來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)確實(shí)帶來(lái)了便利。不過(guò)，越演越烈的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)存在著諸多問(wèn)題。
（一） 利用增值服務(wù)變相為車(chē)主返利，導(dǎo)致市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。事實(shí)上，利用“增值服務(wù)”項(xiàng)目吸引客戶(hù)投保成為不少產(chǎn)險(xiǎn)公司的慣用手段。尤其在車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的時(shí)候，有的產(chǎn)險(xiǎn)公司一方面放高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一方面利用“送油送卡”、“專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)”等名義向客戶(hù)返利從而實(shí)現(xiàn)變相的“價(jià)格戰(zhàn)”。導(dǎo)致所謂的“增值服務(wù)”開(kāi)始變味，客戶(hù)關(guān)心的是所謂的專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)能折算成多少費(fèi)用，到底哪家的更劃算一些。同時(shí)，為了吸引消費(fèi)者，產(chǎn)險(xiǎn)公司頻頻開(kāi)出“空頭支票”，致使客戶(hù)對(duì)增值服務(wù)喪失信心。
（二） 產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)其提供的增值服務(wù)宣傳不明確，有誤導(dǎo)之嫌。如某些保險(xiǎn)公司承諾的免費(fèi)送油服務(wù)，實(shí)際上僅指“運(yùn)送”服務(wù)免費(fèi)，再比如“免費(fèi)道路救援服務(wù)”也限制其服務(wù)對(duì)象僅為12座以下的非營(yíng)業(yè)用客車(chē)，并對(duì)服務(wù)范圍也加以限制，這與廣告的宣傳有較大的出入。
（三） 受眾面不廣。目前，大部分公司的附加增值服務(wù)僅提供給通過(guò)車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)渠道投保且符合要求的客戶(hù)（如車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)2000元），按比例來(lái)看不足車(chē)險(xiǎn)投?？蛻?hù)的15%，而要成為能享受免費(fèi)酒后代駕、機(jī)場(chǎng)貴賓休息室、免費(fèi)代步車(chē)等高端服務(wù)的投?？蛻?hù)，條件則更為苛刻，其均為保險(xiǎn)公司的高端客戶(hù)。
（四） 服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前盡管車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)開(kāi)展得如火如荼，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這些增值服務(wù)大都大同小異，很少有創(chuàng)新，更沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司形成具有特色的增值服務(wù)體系，“服務(wù)同質(zhì)化”已經(jīng)成為行業(yè)面臨的新困局。
（五） 理賠服務(wù)投入不足?？偟目锤鞴驹诶碣r以及客戶(hù)服務(wù)方面的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及在承保方面，以天津?yàn)槔?012年全市車(chē)險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)的費(fèi)用投入占到了保費(fèi)規(guī)模的20%左右，而理賠方面的費(fèi)用投入不到2%，可見(jiàn)大多數(shù)公司對(duì)于理賠這一最基礎(chǔ)服務(wù)相較承保而言明顯投入不足。
四、 對(duì)策建議
冷靜觀察現(xiàn)階段各家產(chǎn)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，正在從“完全不關(guān)注客戶(hù)要求”的極端走向“滿(mǎn)足客戶(hù)所有要求”的另一個(gè)極端。這種“服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)”其本質(zhì)就是“價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”的升級(jí)，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)背后真正的動(dòng)力仍是各家公司市場(chǎng)占有率的盲目擴(kuò)張，這說(shuō)明現(xiàn)今車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于不成熟的階段。因此，我認(rèn)為各家公司在對(duì)于增值服務(wù)這一問(wèn)題上要有清醒的認(rèn)識(shí)：
一是產(chǎn)險(xiǎn)公司要真正樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到在保險(xiǎn)價(jià)格已高度透明的今天，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)已轉(zhuǎn)向服務(wù)質(zhì)量的比拼。各大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把 “車(chē)沒(méi)出險(xiǎn)也需要我”作為買(mǎi)點(diǎn)，大力開(kāi)發(fā)真正適合消費(fèi)者的增值服務(wù)，而不是華而不實(shí)的“噱頭”，為“服務(wù)”而服務(wù)，爭(zhēng)取將附加增值服務(wù)變成常規(guī)服務(wù)，方便消費(fèi)者。
二是擴(kuò)大增值服務(wù)的受眾面，不能僅僅局限于特定的對(duì)象，能夠讓更多的消費(fèi)者享受到保險(xiǎn)公司提供的便利，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的均等化。
關(guān)鍵詞 高管審計(jì) 增值 途徑
為加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司董事及高級(jí)管理人員的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)公司建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保監(jiān)會(huì)自2010年9月起先后出臺(tái)了有關(guān)高管審計(jì)的管理辦法和指南。這些管理辦法和指南界定所謂的“高管審計(jì)”，是指對(duì)保險(xiǎn)公司董事及高級(jí)管理人員在任職期間所進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)檢查，客觀評(píng)價(jià)其依據(jù)職責(zé)所應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的審計(jì)活動(dòng)。
高管審計(jì)除了具有傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)監(jiān)督作用之外，還具有通過(guò)促進(jìn)保險(xiǎn)公司建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)、增加價(jià)值的功能。筆者以中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)監(jiān)察稽核中心組織實(shí)施的高管審計(jì)為例，就高管審計(jì)的增值功能展開(kāi)探討。
一、高管審計(jì)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司增加價(jià)值的主要途徑
高管審計(jì)主要具有通過(guò)提供保證服務(wù)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和公司治理領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)間接增加價(jià)值的功能。
（一）高管審計(jì)幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力
高管審計(jì)通過(guò)分析審計(jì)對(duì)象所在單位的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、重要決策和計(jì)劃，訪(fǎng)談適當(dāng)?shù)膷徫蝗藛T，評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的合理性；通過(guò)對(duì)當(dāng)前所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和鑒定，評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的充分性和適當(dāng)性；通過(guò)審查審計(jì)對(duì)象所在單位對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，其對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)影響程度的評(píng)估，以及采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及應(yīng)對(duì)的適當(dāng)性和有效性；通過(guò)對(duì)承保、理賠和財(cái)務(wù)等板塊的分析性程序和抽樣檢查，測(cè)試其風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)的有效性；通過(guò)訪(fǎng)談適當(dāng)?shù)膷徫蝗藛T，控制測(cè)試流程，評(píng)價(jià)其信息溝通渠道的有效性；通過(guò)遠(yuǎn)程審計(jì)、持續(xù)監(jiān)控以及后續(xù)審計(jì)，增強(qiáng)其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的持續(xù)有效性。
（二）高管審計(jì)幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司健全內(nèi)部控制機(jī)制
高管審計(jì)通過(guò)時(shí)刻關(guān)注審計(jì)對(duì)象所在單位的內(nèi)部環(huán)境發(fā)生的變化，特別是管理層建設(shè)、組織架構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略等方面，以及變化后的控制措施和結(jié)果，評(píng)價(jià)其控制程序的有效性；通過(guò)對(duì)銷(xiāo)售、運(yùn)營(yíng)及基礎(chǔ)管理等控制活動(dòng)進(jìn)行控制測(cè)試和實(shí)質(zhì)性測(cè)試，重點(diǎn)查找不相容職務(wù)分離控制、授權(quán)審批控制、會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制、財(cái)產(chǎn)保護(hù)控制、預(yù)算控制、運(yùn)營(yíng)分析控制和績(jī)效考評(píng)控制等控制措施的缺陷，提出整改意見(jiàn)；作為內(nèi)部控制系統(tǒng)的一部分，通過(guò)參與內(nèi)部控制活動(dòng)，尤其是在反舞弊機(jī)制建設(shè)上，有責(zé)任防止任何隱瞞違規(guī)行為造成損失擴(kuò)大，或內(nèi)控缺陷得不到及時(shí)整改，防范通過(guò)隱秘手法牟取不正當(dāng)利益的故意違規(guī)行為，同時(shí)確保暢通舉報(bào)投訴等信息溝通渠道，履行監(jiān)督職責(zé)。
（三）高管審計(jì)幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化公司的治理環(huán)境
高管審計(jì)通過(guò)數(shù)據(jù)分析核對(duì)客觀評(píng)價(jià)審計(jì)對(duì)象業(yè)績(jī)，激勵(lì)其工作熱情，激發(fā)其創(chuàng)造價(jià)值的潛能，并糾正不科學(xué)、不合理的決策程序；通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、訪(fǎng)談等方式掌握審計(jì)對(duì)象所在單位管理層的道德文化、管理哲學(xué)和經(jīng)營(yíng)理念等管理基調(diào)，評(píng)價(jià)其恰當(dāng)性，并分析其對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的影響程度；通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)觀察了解員工行為準(zhǔn)則、客戶(hù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)道德文化等“軟控制”，評(píng)價(jià)其遵守的效果，并提出合理的改進(jìn)建議。同時(shí)，作為治理環(huán)境的重要組成部分，高管審計(jì)通過(guò)宣導(dǎo)合規(guī)理念、通報(bào)違規(guī)行為、宣揚(yáng)典型事跡等手段，幫助企業(yè)營(yíng)造良好的文化氛圍；通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查、集中問(wèn)責(zé)等方式對(duì)違規(guī)、舞弊及敗德等不良行為予以嚴(yán)厲懲治，同時(shí)協(xié)助建立健全黨風(fēng)廉政建設(shè)、防范商業(yè)賄賂等責(zé)任機(jī)制，共同維護(hù)公司的治理環(huán)境。
二、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司高管審計(jì)增值服務(wù)存在的不足及其原因
由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司高管審計(jì)自2012年初才起步，目前審計(jì)機(jī)制還不成熟，增值服務(wù)存在很多不足之處。主要表現(xiàn)在：一是高管審計(jì)的增值功能未能充分發(fā)揮，其主要職能為監(jiān)督，僅提供保證服務(wù)，把滿(mǎn)足監(jiān)管部門(mén)的要求作為重要目標(biāo)；二是高管審計(jì)的范圍相對(duì)狹窄，審計(jì)內(nèi)容主要為經(jīng)營(yíng)成果真實(shí)性、經(jīng)營(yíng)行為合規(guī)性以及內(nèi)部控制有效性；三是管理層不夠重視，審計(jì)成果利用程度不夠，尤其是咨詢(xún)職能的作用幾乎未有效發(fā)揮；四是高管審計(jì)質(zhì)量有待提高，增值效用方面的工作應(yīng)更貼近被審計(jì)單位的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，改進(jìn)建議應(yīng)具有較強(qiáng)的操作性。
究其原因，主要有：一是高管審計(jì)部門(mén)的改革不夠徹底，機(jī)構(gòu)設(shè)置仍不夠獨(dú)立；二是咨詢(xún)服務(wù)沒(méi)有得到有效開(kāi)展，服務(wù)未能有效拓展到公司的治理層面；三是缺乏成熟的增值型高管審計(jì)規(guī)范體系，審計(jì)程序和方法缺乏明確的操作指引；四是高管審計(jì)質(zhì)量控制體系不完善，業(yè)績(jī)指標(biāo)過(guò)于簡(jiǎn)單，考核面窄，質(zhì)量考核權(quán)重較低且操作性不強(qiáng)，審計(jì)人員的素質(zhì)、審計(jì)技術(shù)與方法以及后續(xù)審計(jì)的力度均有待進(jìn)一步增強(qiáng)。
三、進(jìn)一步提高高管審計(jì)增值功能的建議
從目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所開(kāi)展的高管審計(jì)情況來(lái)看，高管審計(jì)的增值功能還有進(jìn)一步提高的空間。筆者的建議如下：
（一）重新進(jìn)行自我定位，提高對(duì)高管審計(jì)的認(rèn)識(shí)
高管審計(jì)應(yīng)當(dāng)從過(guò)去傳統(tǒng)的查錯(cuò)防弊職能角色轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┰鲋档淖稍?xún)顧問(wèn)，以獲取管理層的充分信任，提高被審計(jì)單位對(duì)高管審計(jì)的認(rèn)識(shí)。要實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，可以做以下幾方面工作：一是拓展審計(jì)的職能范圍，側(cè)重咨詢(xún)類(lèi)活動(dòng)，提供解決問(wèn)題方案與改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控的建議，并將單的事后監(jiān)督逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑?、事中防范；二是打造學(xué)習(xí)培訓(xùn)開(kāi)放平臺(tái)，疏通與業(yè)務(wù)部門(mén)交流互動(dòng)的渠道，建立培養(yǎng)公司未來(lái)管理層的基地；三是積極向各級(jí)管理層宣傳高管審計(jì)，充分展示高管審計(jì)在改進(jìn)經(jīng)營(yíng)程序、增進(jìn)部門(mén)交流、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多方面對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)所產(chǎn)生的積極影響。
（二）推廣實(shí)施控制自我評(píng)估，參與公司核心流程改造
高管審計(jì)可以通過(guò)推廣實(shí)施控制自我評(píng)估，積極參與公司各項(xiàng)核心流程改造。這有利于公司管理層承擔(dān)運(yùn)行和維持內(nèi)部控制的主要責(zé)任，使高管審計(jì)由“獨(dú)立的問(wèn)題發(fā)現(xiàn)者”變成“推動(dòng)公司改革的使者”；同時(shí)，可以使員工、高管審計(jì)人員與管理層共同承擔(dān)內(nèi)部控制評(píng)估的責(zé)任。通過(guò)內(nèi)部控制自我評(píng)估，公司可以充分調(diào)動(dòng)管理人員和員工的積極性，使員工更加了解自己對(duì)內(nèi)控的責(zé)任。由于從一線(xiàn)員工那里更容易發(fā)現(xiàn)內(nèi)控的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，而且問(wèn)題和建議由員工自己提出，后續(xù)的改進(jìn)方案更容易推行，公司的內(nèi)部控制意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將得到加強(qiáng)。
（三）加強(qiáng)高管審計(jì)的自身建設(shè)，提高增值服務(wù)質(zhì)量
高管審計(jì)可以從以下幾個(gè)方面入手來(lái)加強(qiáng)自身建設(shè)：一是建立符合經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際狀況的有效的高管審計(jì)模式，推廣遠(yuǎn)程審計(jì)、非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)及后續(xù)審計(jì)等；二是持續(xù)改進(jìn)高管審計(jì)的技術(shù)與方法，加大審計(jì)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)與使用，逐漸用大數(shù)據(jù)技術(shù)取代抽樣技術(shù)；三是定期組織職業(yè)培訓(xùn)和后續(xù)教育活動(dòng)，建立與業(yè)務(wù)部門(mén)的崗位輪換制度，提高審計(jì)人員綜合素質(zhì)；四是充分整合公司內(nèi)部的所有資源，持續(xù)推動(dòng)審計(jì)集中改革，合理利用外部資源；五是建立科學(xué)合理的獎(jiǎng)懲制度，充分利用平衡計(jì)分卡來(lái)衡量高管審計(jì)的業(yè)績(jī)；六是建立健全高管審計(jì)質(zhì)量控制體系，保證質(zhì)量控制的有效、持續(xù)執(zhí)行。
（作者單位為中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣州監(jiān)察稽核中心）
參考文獻(xiàn)
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（北京知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社有限責(zé)任公司，北京 100088）
摘要： 近年來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越高，面對(duì)可能遭遇的知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)專(zhuān)利保險(xiǎn)成為更多企業(yè)的選擇。隨著中國(guó)國(guó)際地位的不斷上升，企業(yè)開(kāi)始面臨來(lái)自國(guó)內(nèi)、國(guó)際的專(zhuān)利侵權(quán)，如何防范專(zhuān)利風(fēng)險(xiǎn)，化解專(zhuān)利侵權(quán)危機(jī)，專(zhuān)利保險(xiǎn)制度或許可以幫助企業(yè)解決這些難題。在吸收和借鑒國(guó)外專(zhuān)利保險(xiǎn)制度體系的基礎(chǔ)上，完善和改進(jìn)我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)制度體系勢(shì)在必行。
關(guān)鍵詞 ：知識(shí)產(chǎn)權(quán)；專(zhuān)利風(fēng)險(xiǎn)；專(zhuān)利保險(xiǎn)
中圖分類(lèi)號(hào)：F84
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1000-8772（2015）22-0194-01
20世紀(jì)80年代，美國(guó)一家名為知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)服務(wù)公司推出了一款以被保險(xiǎn)人的專(zhuān)利權(quán)遭受他人侵害的風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的專(zhuān)利實(shí)施保險(xiǎn)。
一、我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)現(xiàn)狀
2015年4月，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》，明確提到，力爭(zhēng)到2020年，全國(guó)專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押融資金額超過(guò)1000億元，專(zhuān)利保險(xiǎn)社會(huì)認(rèn)可度和滿(mǎn)意度顯著提高，我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍至少覆蓋50個(gè)中心城市和園區(qū)，加快培育和規(guī)范專(zhuān)利保險(xiǎn)市場(chǎng)。
我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，很大程度上是政府推動(dòng)的結(jié)果。但就目前來(lái)看，中國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)制度發(fā)展仍舊困難重重。第一，對(duì)于專(zhuān)利保險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)有限。第二，專(zhuān)利保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)面臨的專(zhuān)利風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足。第三，從制度體系上看，缺乏完整的專(zhuān)利保險(xiǎn)法規(guī)。第四，從中介服務(wù)上看，由于缺乏專(zhuān)利保險(xiǎn)評(píng)估專(zhuān)業(yè)人才。
二、對(duì)政府在專(zhuān)利保險(xiǎn)方面的發(fā)展建議
一是完善法律法規(guī)建設(shè)。目前沒(méi)有專(zhuān)利保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，相關(guān)內(nèi)容散見(jiàn)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、保險(xiǎn)法，應(yīng)盡快完善相關(guān)立法，規(guī)范保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)爭(zhēng)議解決方式等。
二是加強(qiáng)政府扶持力度。制定專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的政策措施和工作步驟，制定專(zhuān)利保險(xiǎn)建設(shè)的補(bǔ)貼政策、各類(lèi)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)地方積極開(kāi)展面向企業(yè)的專(zhuān)利保險(xiǎn)需求調(diào)研，按市場(chǎng)化運(yùn)作方式開(kāi)展專(zhuān)利保險(xiǎn)申請(qǐng)的審核評(píng)估工作。
三是建立專(zhuān)利信息服務(wù)平臺(tái)，規(guī)范專(zhuān)利價(jià)值評(píng)估。嘗試建立保險(xiǎn)專(zhuān)家咨詢(xún)制度和價(jià)值評(píng)估制度，協(xié)助參保企業(yè)運(yùn)用專(zhuān)利糾紛訴前調(diào)解機(jī)制維護(hù)自身權(quán)益，著力為參保企業(yè)、相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)提供增值服務(wù)。
四是將自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合。我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以政府主導(dǎo)為主導(dǎo)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，長(zhǎng)期的政府壟斷容易造成市場(chǎng)失靈，因此，對(duì)于保險(xiǎn)應(yīng)采取強(qiáng)制與自由相結(jié)合的方式，調(diào)動(dòng)企業(yè)積極性的同時(shí)，引導(dǎo)企業(yè)自主參保。
三、對(duì)保險(xiǎn)公司在專(zhuān)利保險(xiǎn)方面的發(fā)展建議
一是為專(zhuān)利保險(xiǎn)立法建言獻(xiàn)策。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)作用，吸收試點(diǎn)地區(qū)的有益工作經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)較好的參保投保、理賠服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助制定專(zhuān)利保險(xiǎn)制度框架，積極參與專(zhuān)利保險(xiǎn)相關(guān)立法建設(shè)。
二是要建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。保險(xiǎn)公司要根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的基數(shù)，建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)算，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，分解風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)專(zhuān)利保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成。
三是提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力。保險(xiǎn)公司多渠道地宣傳知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度，尤其是要向有潛在需要的企業(yè)提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，普及相關(guān)知識(shí)，將潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲男枨蟆?/p>
四、對(duì)中介機(jī)構(gòu)在專(zhuān)利保險(xiǎn)方面的發(fā)展建議
一是加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)。在專(zhuān)利保險(xiǎn)前期工作中，中介機(jī)構(gòu)作為專(zhuān)利保險(xiǎn)價(jià)值的第三方機(jī)構(gòu)，要對(duì)專(zhuān)利產(chǎn)品的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，要提供精準(zhǔn)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)，必須要提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，更好的服務(wù)于保險(xiǎn)公司和企業(yè)，為企業(yè)提供專(zhuān)利保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、投保、索賠等全方位專(zhuān)業(yè)支持。
二是發(fā)揮中介橋梁作用。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間發(fā)揮橋梁和紐帶作用，為雙方搭建良好的合作平臺(tái)，做好供給與需求調(diào)研，促進(jìn)保險(xiǎn)公司與企業(yè)的合作，提供增值服務(wù)。
五、對(duì)企業(yè)在專(zhuān)利保險(xiǎn)方面的發(fā)展建議
一是要樹(shù)立正確的專(zhuān)利保險(xiǎn)意識(shí)。企業(yè)應(yīng)提前針對(duì)企業(yè)面臨的專(zhuān)利環(huán)境，考慮相應(yīng)的專(zhuān)利保險(xiǎn)，提前應(yīng)對(duì)突發(fā)的專(zhuān)利侵權(quán)災(zāi)難，對(duì)企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。
二是提高專(zhuān)利業(yè)務(wù)技能。面對(duì)紛繁復(fù)雜的專(zhuān)利侵權(quán)和專(zhuān)利訴訟，豐富的專(zhuān)利經(jīng)驗(yàn)不可或缺，專(zhuān)利保險(xiǎn)作為新興領(lǐng)域，對(duì)企業(yè)專(zhuān)利人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出更高的要求，要在認(rèn)識(shí)和掌握專(zhuān)利保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，為企業(yè)選擇合適的險(xiǎn)種，構(gòu)建合理的專(zhuān)利保險(xiǎn)機(jī)制，做好企業(yè)專(zhuān)利風(fēng)險(xiǎn)控制。
三是企業(yè)應(yīng)建立專(zhuān)利預(yù)警機(jī)制。結(jié)合本企業(yè)的產(chǎn)品和相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域，建立專(zhuān)利跟蹤、檢索制度，定期進(jìn)行相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)利文獻(xiàn)檢索、分析，對(duì)可能發(fā)生的專(zhuān)利侵權(quán)行為提前預(yù)警，收集材料證據(jù)。加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)的合作交流，建立完善的企業(yè)專(zhuān)利預(yù)警機(jī)制。
面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，專(zhuān)利保險(xiǎn)將是國(guó)內(nèi)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的重要組成部分，也是中國(guó)企業(yè)走向國(guó)際化的必然選擇。因此，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的專(zhuān)利保險(xiǎn)機(jī)制，建立和完善我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)制度，對(duì)保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)、企業(yè)的發(fā)展意義重大。
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關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)微信 承保理賠 服務(wù)平臺(tái)
一、傳統(tǒng)渠道狀況及不足
車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)可提供車(chē)險(xiǎn)等產(chǎn)品的報(bào)價(jià)、投保、續(xù)保、報(bào)案、自助查勘、理賠進(jìn)度查詢(xún)等服務(wù)。目前行業(yè)中人保、平安，太保、國(guó)壽財(cái)、陽(yáng)光等險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)已基本搭建完成，承保理賠及客服等主要功能均已實(shí)現(xiàn)，其余險(xiǎn)企微信服務(wù)平臺(tái)僅可實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單查詢(xún)等基礎(chǔ)功能。
（一）承保功能
微信平臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售主要以車(chē)險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)、激活卡等其他標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品為輔助。車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售承保過(guò)程中，險(xiǎn)企以“驗(yàn)車(chē)”環(huán)節(jié)為重點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)，其中人保采取預(yù)約現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)車(chē)，國(guó)壽財(cái)依靠北京機(jī)動(dòng)車(chē)輛聯(lián)合信息平臺(tái)查詢(xún)?cè)诒Ｆ?chē)信息，對(duì)新車(chē)或脫離保險(xiǎn)的舊車(chē)采用客戶(hù)自行拍照上傳進(jìn)行驗(yàn)車(chē)。購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)后客戶(hù)即可選擇在線(xiàn)支付，也可預(yù)約保險(xiǎn)公司上門(mén)收取，從而最大限度節(jié)省客戶(hù)時(shí)間。
（二）理賠功能
客戶(hù)在出險(xiǎn)后可通過(guò)微信聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，在工作人員語(yǔ)音或微信的指導(dǎo)下進(jìn)行自助查勘，保險(xiǎn)公司進(jìn)行遠(yuǎn)程定損及付款。相比傳統(tǒng)理賠手續(xù)，微信最快可在幾十分鐘內(nèi)完整個(gè)理賠流程，理賠效率有了大幅提高，同時(shí)節(jié)約保險(xiǎn)公司成本。但微信理賠的范圍僅限于小額非人傷且責(zé)任明確的案件。
（三）服務(wù)功能
車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)功能主要為：一是保險(xiǎn)服務(wù)咨詢(xún)服務(wù)?？蛻?hù)可就保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹、保單查詢(xún)、理賠進(jìn)度查詢(xún)、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)介紹、汽車(chē)救援提示等內(nèi)容進(jìn)行微信在線(xiàn)咨詢(xún)；二是生活服務(wù)功能。微信服務(wù)平臺(tái)為客戶(hù)提供與汽車(chē)相關(guān)的服務(wù)，如違章查詢(xún)、行車(chē)知識(shí)等以及所在城市消費(fèi)優(yōu)惠信息。
二、車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)SWOT分析
車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)作為新興綜合性渠道，將保險(xiǎn)銷(xiāo)售與服務(wù)集于一體，但目前正處于發(fā)展普及階段，本部分將從SWOT分析角度，對(duì)車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)發(fā)展中存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析。
車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的在線(xiàn)投保理賠功能在為客戶(hù)提供便利服務(wù)的同時(shí)，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司與客戶(hù)的接觸度，降低銷(xiāo)售理賠成本。同時(shí)積累客戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)，為精細(xì)化的客戶(hù)管理奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)采取在新承保及自助理賠，其對(duì)虛假案件及虛假信息等的風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱。而消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)對(duì)微信投保理賠的不適應(yīng)性也成為車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的推廣發(fā)展的一大障礙。而目前保險(xiǎn)公司微信公眾帳號(hào)使用不夠規(guī)范，各分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)銷(xiāo)員自行建立大量類(lèi)同賬號(hào)，也對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)一定的誤導(dǎo)。
隨著智能手機(jī)的普及以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)代的來(lái)，消費(fèi)者由被動(dòng)地接受產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)，變?yōu)橹鲃?dòng)的搜尋產(chǎn)品、要求服務(wù)，這將為車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展創(chuàng)展良好的外部環(huán)境。同時(shí)隨著微信逐步開(kāi)放語(yǔ)音識(shí)別接口、客服接口、生成帶參數(shù)二維碼接口、獲取客戶(hù)地理位置接口、獲取用戶(hù)基本信息接口等功能，將便于車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)更好地開(kāi)發(fā)出適合自身特色和需求的功能。
微信營(yíng)銷(xiāo)中消費(fèi)者成為主動(dòng)方，可輕松取消對(duì)車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的關(guān)注，怎樣提高消費(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的關(guān)注度及使用度將是為微信服務(wù)平臺(tái)生存所必須面臨的一大挑戰(zhàn)，也是習(xí)慣于主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)企業(yè)必須克服的困難。而易信、來(lái)往等新型即時(shí)溝通軟件的上線(xiàn)推廣搶占微信市場(chǎng)，也對(duì)車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的推廣使用造成挑戰(zhàn)。
三、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)
車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)以車(chē)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)為賬號(hào)核心價(jià)值的內(nèi)容，以增值服務(wù)為內(nèi)容的多樣性，以迎合和滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，增強(qiáng)內(nèi)容的吸引力。但車(chē)險(xiǎn)承保、理賠的使用頻率較低，不利于用戶(hù)對(duì)微信服務(wù)平臺(tái)的長(zhǎng)期、高頻度的關(guān)注和使用。增值服務(wù)是否能貼合用戶(hù)需求，提高用戶(hù)的使用頻率將是微信服務(wù)平臺(tái)能否成功推廣和使用的關(guān)鍵。為此車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)下一步將大力增強(qiáng)增值服務(wù)的多樣性及與生活的貼切性以提高客戶(hù)的使用度。
車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)一方面將會(huì)打造汽車(chē)生態(tài)圈，增加與汽車(chē)消費(fèi)及使用相關(guān)的違章查詢(xún)、維修點(diǎn)查詢(xún)導(dǎo)航、加油優(yōu)惠信息、汽車(chē)使用知識(shí)及基于地理位置的服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容。另一方面將與電商、游戲、生活服務(wù)網(wǎng)站等各類(lèi)網(wǎng)頁(yè)相對(duì)接，成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口，豐富其他類(lèi)別服務(wù)信息，提高消費(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)的依賴(lài)性。
四、對(duì)策建議
車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的背后是云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的成熟與運(yùn)用，也是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊和影響。建議險(xiǎn)企在搭建車(chē)險(xiǎn)微信服務(wù)平臺(tái)時(shí)，一方面是注重?cái)?shù)據(jù)挖掘分析能力，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者交易行為逐步實(shí)現(xiàn)可記錄、可分析、可預(yù)測(cè)，明確客戶(hù)需求。另一方面將互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、好玩、圈子、草根等理念運(yùn)用于微信產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道建設(shè)中，才能受到互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的青睞。
參考文獻(xiàn)：
[1]王飛舟.借助微信平臺(tái)，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)[J].金融時(shí)報(bào)，2013
【關(guān)鍵詞】大型企業(yè)集團(tuán)；商業(yè)保險(xiǎn)；統(tǒng)一集中管理；價(jià)值分析及策略建議
大型企業(yè)集團(tuán)具有下屬企業(yè)多、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)范圍寬、地域跨度大、發(fā)展速度快等特點(diǎn)，要將大型企業(yè)集團(tuán)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的財(cái)產(chǎn)損失及人員風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，確保集團(tuán)穩(wěn)健發(fā)展，需要審視傳統(tǒng)分散投保模式的弊端，并整合集團(tuán)資源構(gòu)建適合本集團(tuán)的商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理機(jī)制。
一、大型企業(yè)集團(tuán)分散投保的弊端
分散投保是指未經(jīng)集團(tuán)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌管理，由集團(tuán)下屬企業(yè)按其自身意愿自行投保的保險(xiǎn)安排模式。集團(tuán)分散投保的主要特征是保險(xiǎn)安排分散化、碎片化。分散投保雖然可以發(fā)揮集團(tuán)下屬企業(yè)的主動(dòng)性和積極性，但分散投保存在著以下諸多弊端：
（一）保費(fèi)成本難以控制
集團(tuán)下屬企業(yè)分散投保將難以形成統(tǒng)一的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，特別是地域分布較廣的企業(yè)集團(tuán)，更難以對(duì)下屬企業(yè)所在地的保險(xiǎn)公司形成有足夠吸引力的保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司也就難以提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率。而且單個(gè)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力不足，保險(xiǎn)公司很難就保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行讓步。此外，如果下屬企業(yè)在免賠額、附加條款方面設(shè)計(jì)不科學(xué)，例如設(shè)計(jì)過(guò)低的免賠額、在保障范圍上貪大求全也將導(dǎo)致保費(fèi)成本增加。
（二）管理成本難以控制
分散投保模式下，集團(tuán)各下屬企業(yè)均需單獨(dú)進(jìn)行市場(chǎng)詢(xún)價(jià)或招標(biāo)，集團(tuán)整體交易環(huán)節(jié)增多，這無(wú)疑將導(dǎo)致集團(tuán)整體保險(xiǎn)安排費(fèi)用的增加。此外，如果下屬企業(yè)在保險(xiǎn)安排時(shí)未能進(jìn)行合理的統(tǒng)籌安排，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)管理成本的增加。其中典型的表現(xiàn)形式是，企業(yè)為平衡各方利益就不同險(xiǎn)種選擇不同承保公司，這不僅增加了企業(yè)的額外工作，而且企業(yè)需花費(fèi)大量的時(shí)間和精力與不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，導(dǎo)致管理成本進(jìn)一步增加。
（三）風(fēng)險(xiǎn)可能無(wú)法得到有效轉(zhuǎn)移
保險(xiǎn)公司作為盈利性企業(yè)，其本身具有逐利性，在保費(fèi)規(guī)模缺乏足夠吸引力的情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接拒絕承保或承保時(shí)要求企業(yè)承擔(dān)較高的免賠額以及附加限制性條件，這將導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效轉(zhuǎn)移。此外，商業(yè)保險(xiǎn)作為特殊的金融產(chǎn)品，企業(yè)如果缺乏專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)人才和知識(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)得不到充分的保障，例如企業(yè)一旦對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保險(xiǎn)種、可保資產(chǎn)、保險(xiǎn)金額、免賠額等重要事項(xiàng)進(jìn)行了錯(cuò)誤的選擇，企業(yè)在發(fā)生賠案時(shí)可能得不到充分的賠償。
（四）不利于企業(yè)獲得更多的增值服務(wù)
目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司不斷推出增值服務(wù)以吸引和留住客戶(hù)，其中某些增值服務(wù)是企業(yè)普遍可以享受得到的，如小額賠案快速處理服務(wù)、全國(guó)網(wǎng)上通賠服務(wù)等。但價(jià)值含量更高的增值服務(wù)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的防雷及電氣安全檢測(cè)服務(wù)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥賠償服務(wù)、團(tuán)體人身險(xiǎn)中的免費(fèi)健康體檢服務(wù)等等，則只針對(duì)VIP客戶(hù)。而要成為保險(xiǎn)公司的VIP客戶(hù)，較大的保費(fèi)規(guī)模是必要條件。在分散投保模式下因無(wú)法形成保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司也就難以為企業(yè)提供更多的增值服務(wù)。
（五）不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)
全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心本質(zhì)是建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移，使資產(chǎn)保值增值。在分散投保模式下，集團(tuán)下屬各企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇和應(yīng)用上自由選擇，在此情況下，集團(tuán)將難以構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，某大型控股集團(tuán)在商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理前，其下屬企業(yè)在固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)安排上，有的投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，有的投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保障水平參差不齊。此外，有的足額投保，有的明顯不足額投保，使企業(yè)固定資產(chǎn)出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。實(shí)踐證明，分散投保不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。
二、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的價(jià)值體現(xiàn)
大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理是指將集團(tuán)下屬企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一由集團(tuán)總部進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一管理的保險(xiǎn)安排模式。相對(duì)于分散投保，其價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾方面：
（一）有利于成本控制
商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理可以有效形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提高對(duì)保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪大型保費(fèi)客戶(hù)也傾向于進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。此外，以此模式采購(gòu)保險(xiǎn)往往只需通過(guò)一次詢(xún)價(jià)或招標(biāo)就能完成，交易環(huán)節(jié)大幅減少，不僅有效降低了集團(tuán)管理成本，保險(xiǎn)公司也因節(jié)省了展業(yè)成本而更樂(lè)于為企業(yè)提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率?？偛课挥趶V州的某大型國(guó)企實(shí)施保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后保費(fèi)成本下降了37.12%，充分印證了統(tǒng)一集中管理有利于企業(yè)管控保險(xiǎn)成本。
（二）有利于提升企業(yè)保險(xiǎn)保障水平
通過(guò)統(tǒng)一集中管理形成的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司可以給予企業(yè)更寬的保險(xiǎn)保障范圍，如放寬核保條件、增加擴(kuò)展條款，降低免賠額等，有利于企業(yè)進(jìn)一步提升保險(xiǎn)保障水平。例如，某紙業(yè)集團(tuán)實(shí)施統(tǒng)一集中管理后，其固定資產(chǎn)保險(xiǎn)方案增加了包括地震、滅火費(fèi)用在內(nèi)的50條附加條款，極大的擴(kuò)寬了保險(xiǎn)保障范圍。
（三）有利于集團(tuán)各企業(yè)享受更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)
大型企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，保險(xiǎn)公司往往將整個(gè)集團(tuán)及下屬企業(yè)設(shè)為VIP客戶(hù)并提供更多的保險(xiǎn)增值服務(wù)。如某通信企業(yè)實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，其承保公司為該企業(yè)建立“總對(duì)總”服務(wù)機(jī)制、設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)小組、開(kāi)通理賠綠色通道、提供防災(zāi)防損檢查、免費(fèi)醫(yī)療體檢等服務(wù)，極大的提升了該企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。
（四）有利于提高保險(xiǎn)采購(gòu)?fù)该鞫?/p>
統(tǒng)一集中管理后，集團(tuán)下屬各企業(yè)的保險(xiǎn)采購(gòu)將集中于集團(tuán)總部，如果集團(tuán)采取公開(kāi)詢(xún)價(jià)或招標(biāo)，能最大程度提高保險(xiǎn)采購(gòu)?fù)该鞫?，防止不正?dāng)交易行為發(fā)生，維護(hù)企業(yè)良好形象。
（五）有利于提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平
通過(guò)統(tǒng)一集中管理，大型企業(yè)集團(tuán)可以建立起統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理制度、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、統(tǒng)一的應(yīng)急管理機(jī)制，可有效避免下屬企業(yè)重保、漏保、錯(cuò)保、脫保、事故應(yīng)急處理混亂等現(xiàn)象的發(fā)生。此外，集團(tuán)還可以持續(xù)性的對(duì)下屬企業(yè)的理賠情況、安全隱患整改工作進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌控，有助于集團(tuán)連續(xù)、全面地掌握經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)信息，以便迅速有效采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。
三、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的工作重點(diǎn)
（一）統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)企業(yè)工作
由于集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理需要下屬企業(yè)配合，為此應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)下屬企業(yè)工作。具體而言，可成立由集團(tuán)總部較高層級(jí)管理人員領(lǐng)銜的工作小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌管理具體工作。此外，開(kāi)全集團(tuán)工作會(huì)議，充分了解下屬企業(yè)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意見(jiàn)和建議，唯有全集團(tuán)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意義、要求和步驟達(dá)成共識(shí)，才能有效推進(jìn)工作進(jìn)展。
（二）全面分析企業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)
為避免盲目投保，集團(tuán)應(yīng)安排專(zhuān)人對(duì)集團(tuán)下屬企業(yè)資產(chǎn)、人員、保險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行摸底調(diào)查，并對(duì)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，劃分可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層分析，將可保風(fēng)險(xiǎn)劃分為損失發(fā)生可能性大但損失金額小的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性中等但損失金額較大的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性低但損失金額極大的風(fēng)險(xiǎn)，以此作為投保的依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)。值得注意的是，在進(jìn)行可保風(fēng)險(xiǎn)分層分析時(shí)，應(yīng)盡量避免得不償失的盲目性“逆選擇”，即出于控制成本的目的而在主觀上簡(jiǎn)單的判定風(fēng)險(xiǎn)的損失可能性和損失金額，此種做法將導(dǎo)致不足額投保現(xiàn)象的發(fā)生，給企業(yè)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。合理的做法應(yīng)是根據(jù)企業(yè)歷年的損失情況、風(fēng)險(xiǎn)損失承受能力進(jìn)行綜合判斷。
（三）以行業(yè)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案
統(tǒng)一集中管理并不意味著保險(xiǎn)方案的絕對(duì)統(tǒng)一，大型企業(yè)集團(tuán)行業(yè)跨度大、企業(yè)多、風(fēng)險(xiǎn)各異，若在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)時(shí)“一刀切”，對(duì)集團(tuán)內(nèi)所有企業(yè)采用相同的保險(xiǎn)方案，必將出現(xiàn)險(xiǎn)種局部適用、保障不充分或過(guò)大等問(wèn)題。因此，大型企業(yè)集團(tuán)在制定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)以行業(yè)分類(lèi)為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)方案，即“一行業(yè)一方案”，唯此，設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)方案才能確實(shí)切實(shí)符合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需要。此外，在實(shí)施“一行業(yè)一方案”時(shí)，應(yīng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)種、附加條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額、保險(xiǎn)期限等方面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，這樣才能進(jìn)一步提高統(tǒng)一集中管理工作效率和風(fēng)險(xiǎn)管理成效。
（四）建立健全保險(xiǎn)招標(biāo)體系
保險(xiǎn)招標(biāo)在降低保險(xiǎn)安排成本、加快保險(xiǎn)安排速度、解決保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，可以說(shuō)保險(xiǎn)招標(biāo)工作的效果直接影響到商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的成效。大型企業(yè)集團(tuán)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮以下因素：一是價(jià)格因素，如果企業(yè)注重成本控制，可適當(dāng)提高商務(wù)標(biāo)的分值比重。但不能單純的強(qiáng)調(diào)“價(jià)低者得”，即不能單純的以最低價(jià)來(lái)選擇保險(xiǎn)公司，因?yàn)樽畹偷膱?bào)價(jià)既可能來(lái)自于實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，也可能來(lái)自于經(jīng)常拖賠、惜賠、服務(wù)質(zhì)量惡劣的保險(xiǎn)公司。二是保險(xiǎn)公司的實(shí)力，這可從注冊(cè)資本金、償付能力、保費(fèi)收入、市場(chǎng)地位、承保業(yè)績(jī)、理賠業(yè)績(jī)等方面進(jìn)行考察。三是保險(xiǎn)公司的服務(wù)，可重點(diǎn)考察保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)方案的響應(yīng)程度、服務(wù)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、理賠承諾、增值服務(wù)等。值得注意的是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)狀況變化極快，因此企業(yè)需定期對(duì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系進(jìn)行審視和修訂，以確保保險(xiǎn)招標(biāo)體系符合實(shí)際情況。
（五）適時(shí)采用共保模式
共保是指由多家保險(xiǎn)公司組成“共保體”，共同承保投保人投保的險(xiǎn)種，并按約定份額分享保費(fèi)及履行義務(wù)。共保模式在大型項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和新險(xiǎn)種項(xiàng)目上較為常見(jiàn)。相對(duì)于獨(dú)家承保，共保使承保風(fēng)險(xiǎn)得以在多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行分?jǐn)?，減輕保險(xiǎn)公司賠付壓力，降低保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠的可能性。大型企業(yè)集團(tuán)如需采用共保模式，可從各投標(biāo)保險(xiǎn)公司中擇優(yōu)選擇部分保險(xiǎn)公司組成共保體，但要注重首席承保人的選擇和共保成員數(shù)量及承保份額的控制，以保證共保成員之間合作通暢。
（六）明確保險(xiǎn)雙方權(quán)責(zé)義務(wù)
為避免爭(zhēng)議以及確保保險(xiǎn)雙方合作順暢，在招標(biāo)結(jié)束后集團(tuán)總部應(yīng)與承保公司簽訂“總對(duì)總”合作協(xié)議以明確雙方權(quán)責(zé)義務(wù)。諸多實(shí)際案例已證明，只單純簽發(fā)保單的大型保險(xiǎn)項(xiàng)目往往易在理賠和服務(wù)等方面發(fā)生爭(zhēng)議并嚴(yán)重影響保險(xiǎn)雙方的合作關(guān)系。一份合理有效的“總對(duì)總”合作協(xié)議應(yīng)秉持“權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則”并系統(tǒng)性的涵蓋保險(xiǎn)方案、“總對(duì)總”工作機(jī)制、服務(wù)成員、出單流程、理賠機(jī)制、服務(wù)承諾、爭(zhēng)議處理機(jī)制、違約責(zé)任等關(guān)鍵事項(xiàng)。
（七）妥善處理新舊保險(xiǎn)銜接關(guān)系
統(tǒng)一集中管理后將形成新的保險(xiǎn)方案，企業(yè)面臨著原保險(xiǎn)方案與現(xiàn)行保險(xiǎn)方案之間的銜接問(wèn)題，若處理不當(dāng)企業(yè)將面臨保險(xiǎn)脫節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。合理的做法是與統(tǒng)一集中管理后的承保公司提前進(jìn)行書(shū)面約定，明確約定企業(yè)原保險(xiǎn)方案到期后自動(dòng)納入現(xiàn)行保險(xiǎn)方案，以此確保新舊保險(xiǎn)無(wú)縫銜接。此外，在保費(fèi)繳納問(wèn)題上，集團(tuán)應(yīng)根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度明確規(guī)定是由集團(tuán)統(tǒng)一繳納保費(fèi)還是由企業(yè)按保費(fèi)比例繳納保費(fèi)，以避免引起爭(zhēng)議。
（八）妥善分配保險(xiǎn)管理權(quán)限
統(tǒng)一集中管理并不意味著所有保險(xiǎn)事務(wù)都?xì)w集于集團(tuán)總部進(jìn)行管理，相反應(yīng)賦予下屬企業(yè)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)管理權(quán)限。具體而言，集團(tuán)應(yīng)將索賠處理權(quán)賦予下屬企業(yè)，集團(tuán)總部集中掌控保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)運(yùn)作、管理制度制定等方面的權(quán)限。這是因?yàn)槠髽I(yè)在賠案處理上比集團(tuán)總部更直接、更具有針對(duì)性且效率更高。
（九）制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度
為使商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理和高效運(yùn)作，集團(tuán)應(yīng)制定統(tǒng)一管理制度，明確商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的目標(biāo)、要求、范圍、職責(zé)分工、違規(guī)處理等事項(xiàng)。例如，廣州某集團(tuán)制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度后，該集團(tuán)無(wú)一家下屬企業(yè)出現(xiàn)擅自投保、隨意擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)范圍、改動(dòng)保險(xiǎn)條件和保險(xiǎn)公司等情況，極大的促進(jìn)了該集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理目標(biāo)的達(dá)成。
（十）引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理
由于商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)要求高，因此大型企業(yè)集團(tuán)可聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在法律上代表投保人、被保險(xiǎn)人的利益，是投保人、被保險(xiǎn)人在處理保險(xiǎn)事務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介入后，可在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)、協(xié)助投保、索賠及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面提供專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，可促進(jìn)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理良性發(fā)展。目前我國(guó)許多大型企業(yè)集團(tuán)，如中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、維達(dá)國(guó)際控股有限公司、紅云紅河煙草（集團(tuán)）有限責(zé)任公司等均聘請(qǐng)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并取得了良好的成效。
（十一）建立工作評(píng)價(jià)及矯正機(jī)制
為保證商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理有效運(yùn)行，集團(tuán)應(yīng)建立工作評(píng)價(jià)及矯正機(jī)制。具體而言，集團(tuán)應(yīng)定期組織總部管理人員、下屬企業(yè)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全面分析和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)保障對(duì)象偏差、責(zé)任范圍偏差、費(fèi)率偏差、服務(wù)效果偏差和管理制度偏差，并及時(shí)采取措施予以矯正，以確保統(tǒng)一集中管理工作可以更加有效運(yùn)行。
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目前國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都建立了業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、客服、精算等許多關(guān)鍵應(yīng)用系統(tǒng)。但這些關(guān)鍵應(yīng)用很多尚未建立科學(xué)的數(shù)據(jù)管理體系，還存在安
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關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；合作；
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2010)12－0040－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.10
一、銀保合作的歷史與調(diào)整因素
（一）我國(guó)銀保合作的歷史
我國(guó)的銀保業(yè)務(wù)開(kāi)始于1995年，在保險(xiǎn)公司的推動(dòng)下，銀行柜臺(tái)嘗試著銷(xiāo)售一些養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認(rèn)可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售不斷下滑。1996―1998年開(kāi)始起步，主要在分公司層面進(jìn)行合作，開(kāi)展了有限的合作。在1999年后，銀行保險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，各家保險(xiǎn)公司和幾大國(guó)有銀行紛紛開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)。但在2004年開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)逐步萎縮趨勢(shì)。2005年，不同的公司具有不同策略的選擇和考慮。所以銀保市場(chǎng)整體上保持了繼續(xù)調(diào)整態(tài)勢(shì)，而沒(méi)有太多的變動(dòng)。
（二）我國(guó)銀保合作調(diào)整的內(nèi)在原因
銀保合作的調(diào)整和銀保產(chǎn)品有著直接的關(guān)系。初始階段銀保業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，這與居民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、對(duì)銀保產(chǎn)品認(rèn)識(shí)較含糊等有關(guān)。作為過(guò)渡時(shí)期產(chǎn)物，銀保產(chǎn)品兼顧了儲(chǔ)蓄和保障功能，通常還有保底收益，一度得到市場(chǎng)的認(rèn)可。但這些銀保產(chǎn)品主要以分紅和投資聯(lián)結(jié)為主，保障功能不強(qiáng)，故保險(xiǎn)的功能和價(jià)值并不大。產(chǎn)品主要以理財(cái)和收益率為主要特征，對(duì)保險(xiǎn)公司、客戶(hù)和銀行增值空間都不大，同時(shí)流動(dòng)性不足。受制于近年來(lái)證券市場(chǎng)不景氣和保險(xiǎn)公司的投資渠道有限及投資水平還有待進(jìn)一步提高等因素的影響，銀保產(chǎn)品的收益率和分紅狀況不容樂(lè)觀，因而出現(xiàn)萎縮幾乎是必然的。
銀保合作的調(diào)整也與保險(xiǎn)公司的定位有關(guān)，銀保合作對(duì)保險(xiǎn)公司而言，主要目的是“沖規(guī)?！焙蜆?shù)立市場(chǎng)知名度，盈利能力相對(duì)次要。銀保產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率不高，對(duì)新公司而言，規(guī)模沖動(dòng)強(qiáng)于對(duì)利潤(rùn)的需求。這種低盈利水平、充當(dāng)“面子”功能的銀保業(yè)務(wù)和當(dāng)前我國(guó)客觀環(huán)境有關(guān)[1]。
第一，我國(guó)民眾當(dāng)前保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，民眾比較接受保本類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，因而以投資為主要特征的銀保產(chǎn)品滿(mǎn)足了當(dāng)前的市場(chǎng)需求。但由于保險(xiǎn)公司的投資渠道受到一定的限制和近期證券市場(chǎng)不景氣的影響，銀保產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)展存在一定的難度。第二，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于發(fā)展的時(shí)期，監(jiān)管當(dāng)局逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立的門(mén)檻，更多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，而這些新興的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，急切希望通過(guò)銀保業(yè)務(wù)拉大其業(yè)務(wù)規(guī)模而對(duì)盈利能力要求有所降低，因而不斷推出投資連接和分紅型產(chǎn)品。第三，即使是已有相當(dāng)規(guī)模的保險(xiǎn)公司為了保持市場(chǎng)額度都在維持其市場(chǎng)規(guī)模，如中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)”中國(guó)人壽”）為了維持規(guī)模和絕對(duì)的市場(chǎng)主導(dǎo)地位，在銀保市場(chǎng)上同樣持有很大的份額。
盡管當(dāng)前普遍認(rèn)識(shí)到規(guī)模擴(kuò)張可能帶來(lái)資本金和償付能力的壓力，但各地分公司很難確實(shí)感受到總公司的資本壓力，不考慮盈利水平而進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng)和行為仍在較大范圍內(nèi)存在。隨著消費(fèi)者的逐漸成熟及前期分紅型產(chǎn)品的逐步到期，預(yù)計(jì)當(dāng)前的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀保模式將面臨諸多挑戰(zhàn)，整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展前景不容樂(lè)觀。
二、保險(xiǎn)公司拓展銀保業(yè)務(wù)的特征分析
（一）產(chǎn)品以簡(jiǎn)單的投資功能為主要特征
當(dāng)前國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)主要是銀行保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的銀保產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)針對(duì)銀行柜面比較容易銷(xiāo)售的產(chǎn)品，在很大程度上強(qiáng)調(diào)理財(cái)和收益特征，而保障功能有限。開(kāi)發(fā)和大力推動(dòng)這類(lèi)產(chǎn)品主要是新興保險(xiǎn)公司，它們剛進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，為了擴(kuò)大市場(chǎng)影響和規(guī)模而借用銀行的渠道和信用，具有“廣告”效應(yīng)和目的。
這種產(chǎn)品和行為在一定程度上是不可持續(xù)的。產(chǎn)品本身對(duì)保險(xiǎn)公司而言，盈利能力有限；對(duì)客戶(hù)而言，由于保險(xiǎn)公司的投資渠道受到種種限制，回報(bào)率很難維持在較高的水平上，因而銀保產(chǎn)品難有長(zhǎng)久的發(fā)展空間。保險(xiǎn)公司隨著規(guī)模擴(kuò)大和品牌建立，會(huì)選擇更復(fù)雜的產(chǎn)品，而收縮簡(jiǎn)單的分紅產(chǎn)品和投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品，退出以簡(jiǎn)單產(chǎn)品為特征的銀保市場(chǎng)。
（二）市場(chǎng)主體以新興保險(xiǎn)公司為主
新興的保險(xiǎn)公司進(jìn)入不太成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，各種競(jìng)爭(zhēng)手段，乃至惡性競(jìng)爭(zhēng)難以避免。新興公司的初始策略將是擴(kuò)大規(guī)模和市場(chǎng)影響，這意味著在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍然會(huì)有以簡(jiǎn)單產(chǎn)品為特征的銀保需求，只是推動(dòng)銀保合作的保險(xiǎn)公司通常會(huì)有所更替。從其個(gè)體的行為而言，新興的保險(xiǎn)公司通過(guò)銀保產(chǎn)品的推出，雖然單個(gè)產(chǎn)品的盈利能力不足，但也能達(dá)到其擴(kuò)張和擴(kuò)大市場(chǎng)影響的目的。且值得注意的是，部分公司是為了緩解其現(xiàn)金流不足而銷(xiāo)售其銀保產(chǎn)品。
新興公司通常是銀行保險(xiǎn)的主角，這在近年來(lái)的銀保市場(chǎng)表現(xiàn)得尤為突出，大的保險(xiǎn)公司退出銀保市場(chǎng)，而小的保險(xiǎn)公司在大力拓展銀保市場(chǎng)。在上海市場(chǎng),2005年上半年銀保市場(chǎng)份額排名分別為：新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司（24.12％）、中國(guó)人壽（17.15％）、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司（12.01％）、太平人壽保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)”太平人壽”)（7.87％）、生命人壽保險(xiǎn)有限公司（7.84％）、平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)”平安人壽”)（5.8％）。在深圳市場(chǎng)，2005年上半年銀保市場(chǎng)規(guī)模分別為：中國(guó)人壽銀保規(guī)模為11981萬(wàn)元，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司為6407.87萬(wàn)，太保人壽保險(xiǎn)股份有限公司為3685.5，太平人壽為3390萬(wàn)，平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司為3117.73，招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司為2382.75萬(wàn)，與上海市場(chǎng)有所差別①。但新興保險(xiǎn)公司在銀保市場(chǎng)上具有很強(qiáng)的擴(kuò)張動(dòng)機(jī)意愿，銀保在整個(gè)公司保費(fèi)中的比重也較高。有所不同的是，在深圳市場(chǎng)，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司在銀保方面占據(jù)相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，同時(shí)銀保收入占公司總保費(fèi)收入也較高，截至2005年8月，銀保保費(fèi)收入比重為21.50％②。
三、商業(yè)銀行發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分析
（一）商業(yè)銀行的動(dòng)機(jī)
銀行除了具有渠道優(yōu)勢(shì)外，還具有客戶(hù)資源和信用優(yōu)勢(shì)，而后兩者的價(jià)值必須充分估計(jì)。在當(dāng)前的銀保合作過(guò)程中，對(duì)銀行客戶(hù)資源的價(jià)值和銀行的信譽(yù)并沒(méi)有得到恰當(dāng)?shù)亩▋r(jià)。由于更多的是新興的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銀保產(chǎn)品，并通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售該類(lèi)產(chǎn)品，而在整體上對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度不足和新興的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)影響力不足狀況下，客戶(hù)在很大程度上出于對(duì)銀行職員的信任和基于銀行的信譽(yù)而購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)公司銀保類(lèi)產(chǎn)品主要出于手續(xù)費(fèi)考慮，為了實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化和向零售銀行轉(zhuǎn)變等目標(biāo)而努力為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（二）各家銀行的銀保市場(chǎng)份額及原因分析
各家商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)上有所不同，銀保市場(chǎng)仍主要以國(guó)有銀行為主體。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行通常占據(jù)相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額；建設(shè)銀行和中國(guó)銀行占據(jù)一定的比例，但相對(duì)較低；郵政儲(chǔ)蓄一度占據(jù)很大的市場(chǎng)份額，但近年來(lái)市場(chǎng)急劇萎縮。股份制商業(yè)銀行除交通銀行外，在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上拓展力度不大。以武漢市同業(yè)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率（截至2005年7月）為例：工商銀行占有率為38.6％；農(nóng)業(yè)銀行占有率為30.6％；交通銀行占有率為11.2％；郵政儲(chǔ)蓄銀行占有率為9.1％；中國(guó)銀行占有率為3.2％；建設(shè)銀行占有率為2.7％；其他占4.7％。在深圳市場(chǎng)，2005年上半年工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行規(guī)模最大，分別為11089萬(wàn)元、7689.62萬(wàn)元和6854.75萬(wàn)元；建設(shè)銀行和招商銀行次之，分別為2585.39萬(wàn)元和2498.62萬(wàn)元；其他銀行業(yè)務(wù)量不大①。
工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)上的推動(dòng)力度較大，這和其自身特點(diǎn)有關(guān)。工商銀行在大中城市網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面廣，而農(nóng)業(yè)銀行對(duì)中小城市的覆蓋面較廣；同時(shí)，這兩家國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源可能沒(méi)有得到完全的利用，而員工的收入也相對(duì)較低，因而無(wú)論從銀行還是從職員，都有相當(dāng)?shù)募?lì)去銷(xiāo)售保險(xiǎn)。類(lèi)似的還有郵政儲(chǔ)蓄銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村地區(qū)更明顯，而郵政儲(chǔ)蓄銀行收入也相對(duì)較低，因而從上到下都有銷(xiāo)售保險(xiǎn)的積極性。郵政儲(chǔ)蓄銀行在中西部地區(qū)取得了相當(dāng)?shù)囊?guī)模和市場(chǎng)份額，但在發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)相對(duì)較差。
中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和絕大部分股份制商業(yè)銀行在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上更為謹(jǐn)慎，部分原因可能是網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面相對(duì)較少，同時(shí)可能和其成本收益結(jié)構(gòu)也有關(guān)。整體上，由于這些銀行職員收入相對(duì)較高，單位時(shí)間的成本更高，而銷(xiāo)售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品所能獲得的收益并不可觀，并且當(dāng)前的銀保產(chǎn)品和銀行類(lèi)產(chǎn)品具有一定的替代性，因而無(wú)論從銀行還是從職員方面看，該項(xiàng)業(yè)務(wù)目前并沒(méi)有特別的吸引力。對(duì)于股份制商業(yè)銀行而言，網(wǎng)點(diǎn)更少，網(wǎng)點(diǎn)資源緊缺，排隊(duì)現(xiàn)象較嚴(yán)重，而銀行保險(xiǎn)整體上算新業(yè)務(wù)，職員對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)掌握有限，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中花費(fèi)的時(shí)間較多，因而從效率角度和成本收益衡量，該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能沒(méi)有太多的優(yōu)勢(shì)。
在業(yè)務(wù)發(fā)展上，保險(xiǎn)公司一直建議要求商業(yè)銀行將保險(xiǎn)納入考核范疇，但實(shí)際上，商業(yè)銀行保險(xiǎn)所獲得的手續(xù)費(fèi)收入在銀行的收入結(jié)構(gòu)中占比極其有限，無(wú)論考核與否，對(duì)商業(yè)銀行、各級(jí)管理層和銀行員工的影響都不大，因而銀行在發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性有限。
此外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只是開(kāi)始開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，尚處發(fā)展初期，因而很難將客戶(hù)的資料加以全面整理，很難具體分析客戶(hù)的金融需求，因而在開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)中更多的是從手續(xù)費(fèi)考慮，而不是從客戶(hù)需求和利益考慮。
四、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司資本合作的分析
盡管?chē)?guó)內(nèi)監(jiān)管體制不允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、證券和保險(xiǎn)之間不能跨行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)，因而直接資本融合暫時(shí)沒(méi)有，但銀行和保險(xiǎn)之間通過(guò)控股公司或集團(tuán)的方式確實(shí)存在。比如平安集團(tuán)下設(shè)平安銀行、招商局下屬有招商銀行和招商信諾人壽保險(xiǎn)、中國(guó)銀行下設(shè)中銀保險(xiǎn)（總部在香港，在國(guó)內(nèi)設(shè)立分公司）、光大集團(tuán)下設(shè)光大銀行和合資的光大永明人壽保險(xiǎn)、中信集團(tuán)下有中信銀行和合資的信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)等。有很多銀行都在計(jì)劃籌建保險(xiǎn)公司，同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司則在考慮籌建或收購(gòu)銀行。兩者之間的相互滲透意向較明顯。
作為資本紐帶聯(lián)結(jié)而成的銀行與保險(xiǎn)合作形式，在制度安排上能夠保證合作的穩(wěn)定性，但以此同時(shí)可能引發(fā)無(wú)效率的行為。這在中國(guó)銀行和中銀保險(xiǎn)（國(guó)內(nèi)分公司）的合作過(guò)程中出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行的依賴(lài)型較強(qiáng)，積極性不足，而寄希望銀行在手續(xù)費(fèi)上給予優(yōu)惠，而單方面要求銀行員工更積極替保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，相互摩擦?xí)r有發(fā)生。因而整體上看，銀行和保險(xiǎn)在資本上的合作剛開(kāi)始起步，兩者的合作前景不容樂(lè)觀。由于銀行和保險(xiǎn)存在著差別，所以金融控股公司（集團(tuán)）的效率需要進(jìn)一步提高。
同時(shí)銀行是否必須介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，多元化經(jīng)營(yíng)是否是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然選擇，以及當(dāng)前銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立合資公司條件是否成熟等問(wèn)題都值得進(jìn)一步研究。以花旗銀行為例，花旗銀行（集團(tuán)）在美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局放寬了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制之后，選擇了收購(gòu)旅行者人壽，開(kāi)始全面介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保費(fèi)收入，這一度被認(rèn)為是現(xiàn)代商業(yè)銀行和保險(xiǎn)合作的典范，被視作金融業(yè)的發(fā)展新趨勢(shì)。但在2005年初花旗卻將旅行者出售給美國(guó)大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司。2005年7月花旗集團(tuán)宣布將下屬的資產(chǎn)管理公司出售給Legg Mason公司，同時(shí)交換Legg Mason公司的經(jīng)紀(jì)交易業(yè)務(wù)，目前該項(xiàng)交易已經(jīng)完成?；ㄆ斓睦碛珊陀^點(diǎn)是花旗更注重獲取優(yōu)良的投資產(chǎn)品的渠道，而不是產(chǎn)品的生產(chǎn)和設(shè)計(jì)能力。LeggMason認(rèn)為這項(xiàng)高達(dá)3740億美元的交易將使公司更加專(zhuān)注于資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，強(qiáng)化在資產(chǎn)管理的專(zhuān)業(yè)化水平和全球的影響，同時(shí)與花旗的分銷(xiāo)協(xié)議將進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)品的銷(xiāo)售覆蓋層面②。這表明在成熟市場(chǎng)，多元化的綜合經(jīng)營(yíng)并不一定是確定性的趨勢(shì)。相反，有不少公司在多元化的實(shí)踐過(guò)程中發(fā)現(xiàn)多元化通常會(huì)分散企業(yè)的注意力和精力，進(jìn)而降低企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化水平和資本回報(bào)率，因而選擇回歸至專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
五、加強(qiáng)我國(guó)銀保合作的政策建議
銀行保險(xiǎn)一度推動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，其地位不可忽視。作為當(dāng)前居民保險(xiǎn)意識(shí)較弱的過(guò)渡性產(chǎn)物，銀行保險(xiǎn)還將在一定范圍內(nèi)存在。為了進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和行業(yè)的發(fā)展，建議進(jìn)一步推動(dòng)銀行和保險(xiǎn)開(kāi)展多層次的合作，在合作方式和合作內(nèi)容等進(jìn)行創(chuàng)新和深化。在資本合作方面，有條件地讓銀行參股或設(shè)立保險(xiǎn)公司。
（一）商業(yè)銀行方面
對(duì)商業(yè)銀行而言，應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)四個(gè)轉(zhuǎn)變：產(chǎn)品、角色、客戶(hù)群和功能轉(zhuǎn)變。
1.在產(chǎn)品上，從簡(jiǎn)單的投資連接型產(chǎn)品轉(zhuǎn)向更具有保障功能的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司的投資連接和分紅型產(chǎn)品并不具有收益上的比較優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還與銀行類(lèi)產(chǎn)品具有一定的替代性，給銀行和客戶(hù)所帶來(lái)的附加值并不高，因而推廣很難具有可持續(xù)性。而保障功能更強(qiáng)的產(chǎn)品隨著國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高需求將進(jìn)一步加強(qiáng)，給客戶(hù)和銀行帶來(lái)的收益將更高。隨著老齡化的到來(lái)，退休計(jì)劃和年金業(yè)務(wù)可能會(huì)有較大的發(fā)展空間。
2.在角色上，從為保險(xiǎn)角色轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻?hù)經(jīng)紀(jì)角色。當(dāng)前，銀行主要是為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售相關(guān)的產(chǎn)品，所具有的利益和立場(chǎng)主要與保險(xiǎn)公司一致。對(duì)于銀行而言，更多的出發(fā)點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)收入，而未必是客戶(hù)的需求和利益。但客戶(hù)的信任和忠誠(chéng)度卻是銀行的生存條件，也只有客戶(hù)能給銀行帶來(lái)持久的收益?！敖?jīng)紀(jì)人”則是從客戶(hù)利益角度出發(fā)，盡力為客戶(hù)提供增值服務(wù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，只有努力維護(hù)客戶(hù)的利益才能提高銀行的信譽(yù)和認(rèn)同度，并給銀行帶來(lái)持久而穩(wěn)定的收益。應(yīng)從產(chǎn)品為本轉(zhuǎn)為客戶(hù)為本，從簡(jiǎn)單的利益導(dǎo)向轉(zhuǎn)向維護(hù)長(zhǎng)期的客戶(hù)關(guān)系。
3.在目標(biāo)客戶(hù)群選擇上，從中低端客戶(hù)轉(zhuǎn)向中高端客戶(hù)。在柜面對(duì)中低端客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品通常占用了緊張的柜面資源，不具備成本―收益比，而在貴賓室向高端客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)更有效果。建議減少在柜面銷(xiāo)售這類(lèi)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而在貴賓室或理財(cái)中心銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
4.在功能上，從“生產(chǎn)”轉(zhuǎn)向“銷(xiāo)售”和增值服務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，銀行的突出優(yōu)勢(shì)在于擁有良好的客戶(hù)群、獨(dú)特的銷(xiāo)售渠道和良好的公眾認(rèn)同度，而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，專(zhuān)業(yè)水平并不占優(yōu)，因而從發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)出發(fā)，更多地應(yīng)強(qiáng)化銷(xiāo)售渠道的建設(shè)和銷(xiāo)售能力的提高，而不在于過(guò)多地涉入產(chǎn)品設(shè)計(jì)和承保等“生產(chǎn)性”活動(dòng)，高質(zhì)量地為高端客戶(hù)提供全方位和專(zhuān)業(yè)的服務(wù)才是銀行持久發(fā)展的關(guān)鍵。目前銀行占據(jù)合作優(yōu)勢(shì)狀況下，獲得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品難度不大，可以選擇最有價(jià)值的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，相反，銀行自己生產(chǎn)和設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品反而會(huì)減少銀行和客戶(hù)的選擇空間。
（二）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司方面
對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司而言，建議進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化市場(chǎng)秩序建設(shè)，積極引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行不同層面的合作。
1.加強(qiáng)信息公開(kāi)和風(fēng)險(xiǎn)警示，強(qiáng)化監(jiān)督，減少“誤導(dǎo)”狀況。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)秩序的監(jiān)管，規(guī)范銀行和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品宣傳，避免出現(xiàn)“誤導(dǎo)”和客戶(hù)投訴等狀況。引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)公司樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和進(jìn)一步確立為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為合規(guī)性監(jiān)管。
2.增強(qiáng)保險(xiǎn)的公眾認(rèn)知度，并不斷提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)。銀行的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)是具有良好的信譽(yù)，通過(guò)銀行的信譽(yù)增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)覆蓋面。此外在整體上，銀行的服務(wù)意識(shí)強(qiáng)于保險(xiǎn)公司，因而應(yīng)通過(guò)銀行介入保險(xiǎn)來(lái)提高保險(xiǎn)的服務(wù)水平。
3.加強(qiáng)行業(yè)自律，弱化規(guī)模，注重行業(yè)誠(chéng)信機(jī)制和市場(chǎng)秩序的建立。弱化對(duì)規(guī)模的過(guò)度關(guān)注，轉(zhuǎn)而強(qiáng)化質(zhì)量和效益的提高。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，必須強(qiáng)化盈利能力，淡化規(guī)模的擴(kuò)張；對(duì)于銀行而言，強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)的增值服務(wù)，并提高客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度為主要目標(biāo)，淡化手續(xù)費(fèi)。兩者都更多地從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，從而更好地建立良好的市場(chǎng)秩序。
4.在控制風(fēng)險(xiǎn)條件下，拓寬保險(xiǎn)公司的投資渠道。香港銀行保險(xiǎn)獲得成功的一個(gè)條件是香港的保險(xiǎn)公司具有很好的投資渠道，能夠獲得相當(dāng)?shù)耐顿Y回報(bào)。因而加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資本運(yùn)用能力，將會(huì)提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率及保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)的需求和吸引力。對(duì)保險(xiǎn)公司的投資渠道進(jìn)行松綁，有效拓展保險(xiǎn)公司的投資渠道，提高資金的利用率。
5.著力引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。建立兩者的長(zhǎng)期合作關(guān)系，引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)公司更多的立足長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。減少短期行為，立足長(zhǎng)期的發(fā)展，兩者必須從單純的手續(xù)費(fèi)之爭(zhēng)中解脫出來(lái)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，最大的優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和良好的培訓(xùn)能力；而銀行最大的優(yōu)勢(shì)在于有很好的銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)、銷(xiāo)售渠道和信譽(yù)?？梢钥紤]讓保險(xiǎn)公司協(xié)助銀行培訓(xùn)銀行職員，開(kāi)始銷(xiāo)售更為復(fù)雜和更有保障功能的產(chǎn)品。
6.發(fā)展中介市場(chǎng)，在條件成熟后允許銀行設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。轉(zhuǎn)換銀行的角色，從簡(jiǎn)單的兼業(yè)人轉(zhuǎn)化為經(jīng)紀(jì)人，為客戶(hù)謀求更多的增值服務(wù)，這通常要求市場(chǎng)發(fā)展到相當(dāng)程度，市場(chǎng)中介較為發(fā)達(dá)。銀行本身也可以從事保險(xiǎn)中介服務(wù)，從而強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)功能，并增強(qiáng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中的誠(chéng)信和信譽(yù)問(wèn)題，真正提高商業(yè)銀行在銀行保險(xiǎn)中的職責(zé)。
對(duì)監(jiān)管當(dāng)局而言，銀行無(wú)論是參股、控股還是單獨(dú)設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)更多的取決于銀行本身經(jīng)營(yíng)狀況，部分和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境有關(guān)。作為監(jiān)管當(dāng)局，將更多的經(jīng)歷集中在保險(xiǎn)公司的資本償付能力及市場(chǎng)“合規(guī)”監(jiān)管上。
