時間：2022-04-05 15:28:22
序論：在您撰寫醫(yī)療險時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
去年下半年開始，中國人壽、信誠人壽等保險公司推出了終身醫(yī)療險。今年年初，太平人壽、友邦保險的終身醫(yī)療險也紛紛出臺，而且新意不斷，讓人感覺健康險的春天來了。
概念：保終身有上限
國內的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品大多為1年期短期險種，且大多只能續(xù)保到65歲，保費逐年繳納的同時還必須逐年進行核保。與短期險種不同的是，終身醫(yī)療險只要投保后每年按時繳納保費，保險公司就不得以任何理由拒絕續(xù)保，保障期限延續(xù)到終身。但是，此種設計下的保障并不是無限制的，終身醫(yī)療保險會設置一個累計賠償上限，一旦理賠金額達到這一上限，保險合同就告終止，不管被保險人是否繼續(xù)生存。如果身故時保額沒有用完，則返還給受益人。
本質：提供住院津貼
相對于短期健康險而言，終身醫(yī)療險能保證續(xù)保，這樣就不至于被保險人年紀大時被“嫌老”的保險所拋棄。也因此，“終身”成為其賣點，獲得了消費者的認同。但是，時間上的延長并不能改變終身醫(yī)療險的津貼本質。
有些終身醫(yī)療險，如信誠人壽的“心聆一生”和太平人壽的“高診無憂”等標榜能提供門急診費用，“高診無憂”還稱突破了醫(yī)保的限制，但實際上卻有著嚴格的年齡和金額限制，通常要到60歲以后才能享受。如投保10萬元保額的“高診無憂”為例，60～75歲期間每年才有4800元限額的門急診費用，75周歲以后剩余保額范圍內不設年度限額；“心聆一生”則要到65歲以后才能享受較高額度的門急診費用。也就是說，如果劉先生現(xiàn)在投保此類醫(yī)療險，他要到30多年以后才能得到普通門急診的保障。實際上，日常生活中人們得些小毛病的幾率最高，對于普通門急診的需求比較大。
此外，盡管有的終身醫(yī)療險對重大疾病(或手術)進行補貼，但保障是有限的，不能等同和取代重大疾病險，比如國壽的“關愛一生”對8種重大手術提供1／3的補貼，“高診無憂”對15種重大手術給付約1／30的補貼。
這樣看來，終身醫(yī)療險的主要功能是提供住院補貼，只要投保人生病住院，不管有無其他保障，保險公司就按照合同約定的天數(shù)和每天的金額給付保險金，如果是重大疾病，還有重癥監(jiān)護津貼。
投保：結合自身情況
終身醫(yī)療險不像公司宣傳的那么完美無瑕，它并不是適合所有人，投保時要因人而異。總體而言，對需要彌補住院費用的人來說，投保終身醫(yī)療險獲得住院補貼是一個不錯的選擇。
欲投保終身醫(yī)療險的劉先生已經(jīng)有了基本醫(yī)療保險，能夠應付一般的大病，只是自己要支付10％一15％的費用，總體來看，他不必太擔心大病的醫(yī)療費用問題。劉先生需要考慮的是，一旦生了大病住院就無法正常上班，期間的損失需要彌補，現(xiàn)有的生活水平需要維持。
既然劉先生想要通過保險補貼獲得補償、維持生活水平，那么生病期間能夠拿到的保險金越多越好。基于這樣的考慮，他應該選擇日津貼額多、補貼天數(shù)多的醫(yī)療險。目前各家終身醫(yī)療險在日津貼額度上相差不大，保額10萬元的醫(yī)療險日津貼在80～100元。但在給付天數(shù)上卻有差別，少的每年只有30天，多的每次就達到180天，給付天數(shù)直接決定獲得津貼的多少。因此，劉先生最好選擇180天且不設免賠天數(shù)的終身醫(yī)療險。
1. 看清除外責任,即哪些是保險公司不賠的。如有的醫(yī)療險規(guī)定:懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。再如有些醫(yī)療產(chǎn)品的保障僅限于社會醫(yī)保規(guī)定的范圍,但也有些保險公司推出的醫(yī)療險可以覆蓋部分自費。
2. 選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險。在保證續(xù)保期內,保險公司不得因被保險人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保,或因此而調整保險責任和責任免除范圍,從而可以避免出現(xiàn)“健康平時有保障、生病時反而失去保障”的尷尬。
3. 看清觀望期和猶豫期。保險公司對住院醫(yī)療保險大都規(guī)定了一個觀望期。觀望期一般是在自合同生效日60天或90天內。在觀望期內發(fā)生醫(yī)療費用支出,保險公司是不賠償?shù)?。同時,消費者在收到保單后10天內為猶豫期,在猶豫期內,保戶可以提出撤銷保險合同,保險公司無條件退還全部保費。
4. 盡量選擇整體計算費用給付的。許多醫(yī)療險都設立了分項責任的給付限額,超出限額部分不負責賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的,而不是按各個子項目分解報銷或補貼的產(chǎn)品。換句話說,前者是按被保險人整體實際醫(yī)療費用支付;而如果按每個項目分類報銷,除了要滿足每項的上限規(guī)定,還有一定報銷比例限制。
社保不足,商業(yè)醫(yī)療保險補充
主持人:那么這樣看來,購買津貼型的保險是一個比較好的辦法了,是這樣嗎?
專家點評:是這樣的消費者可以購買津貼型醫(yī)療保險。津貼型醫(yī)療保險不僅對被保險人住院或手術期間發(fā)生的醫(yī)藥費作出補償,甚至對營養(yǎng)費也作出補償。如每住院一天可賠償100元;做了某項開刀手術可固定得到5000元賠償?shù)?。津貼型保險與社保沒有直接聯(lián)系,只要住院或者手術,保險公司就必須賠償,這種產(chǎn)品在市面上比較普遍。
主持人:故事中大程和小程雖然第一次理賠時都拿到了理賠金,但是第二次小程卻沒能拿到,就是因為他們當時投保的類型不一樣:一個是報銷型的醫(yī)療險,一個是津貼型的醫(yī)療險,所以才會出現(xiàn)這樣的結果。
專家點評:是這樣的,上面我也解釋過了,報銷型的醫(yī)療險是不能再重復報銷的,而津貼型醫(yī)療險就可以。
主持人:那么投保津貼型保險,需要注意些什么呢?
專家點評:因為津貼型醫(yī)療保險無論你在治療中花了多少錢,賠付標準都是按照約定的進行。倘若你在多家保險公司購買,就可以獲得多家公司對你的賠償。但是這個約定的賠償金越高,您需要負擔的保險費也就越高,這個就需要大家按照自己的實際情況來設定自己的賠償金。
總結:今天的故事中向大家介紹了報銷型醫(yī)療保險和津貼型醫(yī)療保險的區(qū)別, 假如說,我們有了社保作保障的話,為了讓自己的保障更全面,我們還可以考慮買商業(yè)保險。買商業(yè)保險的時候,就要考慮好它是屬于報銷型還是屬于津貼型的,這樣才能最大化地保障我們的權益。
有醫(yī)保宜選“津貼型”醫(yī)療險
目前醫(yī)療險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷,報銷額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后,根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數(shù)給付保險金。
據(jù)有關人士介紹,報銷型醫(yī)療保險中,若被保險人已從社?；蚱渌鐣＠麢C構取得了賠償,保險公司僅給付剩余部分。社保不能報銷的醫(yī)療費(進口藥、特效藥、特護病房等),商業(yè)醫(yī)療保險同樣不能報銷。其作用是社保報銷后,在需按比例自付的那一部分進行相應的賠償。舉個例子來說明:
王小姐,30歲,有社保并買了一份報銷型醫(yī)療保險。今年她因住院花去醫(yī)療費用共計8000元,其中3000元是社保不能報銷的進口藥。社保支付了4000元,保險公司最多只能支付社?？蓤箐N范圍內的部分,即5000元-4000元=1000元。這對已有社保的消費者而言,顯然不太劃算。
因此,有關專家介紹,對于已經(jīng)有社會基本醫(yī)療保險的人來說,除了購買重疾險外,不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫(yī)療保險,彌補自己的患病就醫(yī)損失。這樣的組合也許更為合適。比如你買的是100元/天的住院補貼附加保險,那么住院期間就是每天拿100元的補貼;如果在三家保險公司都買了100元/天的住院補貼保險,那么你住院后就一共可以得到300元/天的津貼。而不論你治病花多少錢,也不管你已經(jīng)在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費用。
相關鏈接:
健康險的理賠應當如何辦理
從理賠給付的角度看,各保險公司一般開辦的健康險主要有醫(yī)療費用報銷型和醫(yī)療補貼型兩類。由于這兩類險種的保險責任和理賠給付方式不同,因此,客戶出險后來保險公司辦索賠應該注意的問題也有區(qū)別。
同樣的保額，分開投保與單獨投保哪種方式更劃算?
購買費用型醫(yī)療保險，即依照住院時所花費的醫(yī)療費用按比例報銷的保險，用相同數(shù)目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫(yī)療保險1年后，因子宮瘤住院治療，共花費醫(yī)療費18000元。如果王女士單獨在一家保險公司投保，按照目前保險公司通行的計算方法為：(5000―1000)X 0．6+(18000―5000)X0．7=11500元，王女士可獲得11 500元的賠款。如果王女士分別在A和B兩家保險公司投保，各投保 10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠，操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應該賠付10000元的賠款，但根據(jù)費用型保險補償原則等費用有關規(guī)定，在兩家保險公司理賠的累計數(shù)額不能超過其花費醫(yī)療費的總額 (18000元)。由于王女士已經(jīng)在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用可以全部得到賠償，要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個實例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。
已參加社會醫(yī)療保險者，投保津貼型保險與投保費用型保險哪個更劃算?
如果您是國家公務員或者是在企事業(yè)單位工作，已經(jīng)參加社會醫(yī)療基本保險，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費負擔的那部分醫(yī)療費或因病所造成的收入損失，那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償?shù)碾U種。這是因為參加了社會保險之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費用時，醫(yī)療費用中大部分可以通過社保機構得到報銷。而根據(jù)費用型醫(yī)療保險的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機構報銷的費用，是不能再通過商業(yè)保險公司獲得重復賠償?shù)摹５?，如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫(yī)療保險的影響，商業(yè)保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫(yī)療保險，是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)及手術項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據(jù)。例如，中國人壽保險公司推出的“生命綠蔭疾病保險”，對某一種手術給付的保險金，是事先在保險合同中已經(jīng)擬定好的，一旦被保險人的病情得到確診，保險公司就可以立即給付，這種賠付方式還可以為被保險人解決醫(yī)療費用的燃眉之急。
同樣保額分開投保更劃算
購買費用型醫(yī)療保險，即依照住院時所花費的醫(yī)療費用按比例報銷的保險，用相同數(shù)目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫(yī)療保險一年后，因生病住院治療，共花費醫(yī)療費18000元。假設王女士只在一家保險公司投保，按照保險公司通行的計算方法為：(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×O.7=11500元，王女士可獲得11500元的賠款。假設王女士分別在A、B兩家保險公司投保，各投保10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠。操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應該賠付10000元，但根據(jù)費用型保險補償原則的有關規(guī)定，在兩家保險公司理賠的累計數(shù)額不能超過其花費醫(yī)療費的總額(18000元)。由于王女士已經(jīng)在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠償她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用就可全部得到賠償，要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個案例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。
盡量選擇能續(xù)保的險種
目前保險市場上銷售的醫(yī)療保險產(chǎn)品，一般可分為兩類。一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險，這類險種屬于不可續(xù)保的醫(yī)療保險。此類險種只有在購買了主險之后才能作為附加險投保，而且保險期僅為一年。如果被保險人在報銷期內生病住院，發(fā)生了理賠，當?shù)诙昀m(xù)保時，保險公司要進行“二次核?！?，并根據(jù)核保情況，保險公司或者增加保費，或者干脆不再承保。舉例來說，黃女士投保這種醫(yī)療住院附加險已經(jīng)9個年頭。前8年她的身體很健康，每年也按時繳納保費，在第9個年頭她不幸得了慢性肝炎，住院治療費用共34000元，得到了保險公司的及時賠償，黃女士也十分滿意。當?shù)?0個年頭黃女士想繼續(xù)續(xù)保時，保險公司卻以其患有慢性肝炎為由，拒絕再為她續(xù)保。這樣一來，黃女士在最需要保障時，卻失去了保障。
另一類產(chǎn)品，是保證續(xù)保的險種。一些保險公司根據(jù)市場需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險新品種。如平安保險公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險，該險種規(guī)定，只要客戶投保該產(chǎn)品滿3年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險公司不得以任何理由拒保和增加保費。太平洋保險公司推出的“附加終身住院醫(yī)療補貼險”新險種，其最大的特點是：一旦投保，終身安心。該險種規(guī)定，在幾年內繳納有限的保費之后，即可獲得終身住院醫(yī)療補貼保障，從而較好地解決了傳統(tǒng)型附加醫(yī)療險必須每年投保一次的問題。
對于被保險人來說，有無“保證續(xù)保權”至關重要。所以，您在投保時一定要詳細了解保單條款，選擇能夠保證續(xù)保的險種。
投保住院津貼型保險更劃算
如果您已經(jīng)參加社會醫(yī)療基本保險，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費的那部分醫(yī)療費或因病所造成的收入損失，那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償?shù)碾U種。這是因為參加了社會基本醫(yī)療保險之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費用時，醫(yī)療費用中的大部分可以通過社保機構得到報銷。而根據(jù)費用型醫(yī)療保險的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機構報銷的費用，是不能再通過商業(yè)保險公司獲得重復賠償?shù)摹?/p>
但是，如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫(yī)療保險的影響，商業(yè)保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫(yī)療保險是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)及手術項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據(jù)。例如，中國人壽保險公司推出的“生命綠蔭疾病保險”，對某一種疾病某一種手術給付的保險金是事先在保險合同中已經(jīng)擬定好的，一旦被保險人的病情得到確診，保險公司就可以立即給付，這種賠償方式還可以為被保險人解決醫(yī)療費用的燃眉之急。
應優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險
醫(yī)療風險主要是門診醫(yī)療風險和住院醫(yī)療風險，其中最主要的是住院醫(yī)療風險，因此消費者應優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。住院醫(yī)療保險的保險期限一般為1年，1年結束后要重新投保。但是，目前市場上多數(shù)住院醫(yī)療保險產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險時，消費者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時處于主動地位。
切實履行如實告知的義務
在投保醫(yī)療保險時，保險公司會對產(chǎn)生疾病的因素進行嚴格審查，如被保險人的身體狀況和既往病史等，而且要求被保險人如實告知，不得有所隱瞞，否則，將會導致保險合同無效，保險事故發(fā)生時，保險公司也不會承擔賠償責任。
注意醫(yī)療保險的投保年齡限制
醫(yī)保的重要性不言而喻，生病或者住院的時候，可以使用醫(yī)保報銷一部分費用，那么醫(yī)療險報銷可以報多次么？關于醫(yī)保的報銷規(guī)則是怎樣的？下面我們來詳細了解一下。
醫(yī)療險 醫(yī)療費用不能重復報銷。不是買幾個產(chǎn)品就可以報銷幾次，根據(jù)《健康保險管理辦法》第四條規(guī)定，費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。
費用補償型醫(yī)療保險應當遵循補償原則。無論被保險人投保了多少醫(yī)療保險，醫(yī)療費用只能報銷一次。因此，在購買報銷健康險時，如果保額足夠大，就不需要在多家公司重復投保同類產(chǎn)品。
簡單來說，醫(yī)療保險是一種不能疊加理賠的保險。大部分商業(yè)醫(yī)療保險是費用補償保險，這意味著在其他地方報銷的費用不能由保險公司超額補償。該規(guī)則不僅適用于商業(yè)醫(yī)療保險之間，也適用于商業(yè)醫(yī)療保險與醫(yī)療保險報銷之間。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
紛紛推出新的終身醫(yī)療險，
先后有信誠人壽的“心聆一生”、中國人壽的“關愛一生”、
中英人壽的“安康?！薄⑻！叭缫獍部怠钡犬a(chǎn)品
紛紛在市場上亮相，讓人恍然感覺，健康險的春天來到，
消費者有了選擇醫(yī)療保障的機會。
可是，新的終身醫(yī)療險處處透著保險公司的精明與算計，
這道擺在消費者面前的保險大餐，其中還夾雜著不少“刺”。
保險公司集體推出新的終身醫(yī)療險，是輿論壓力和市場發(fā)展的結果。市場上現(xiàn)有的醫(yī)療險大多為一年期的短期保險，保費逐年繳納，還必須逐年進行核保。如果被保險人在過去年度里患病理賠，保險公司或者不再續(xù)保，或者要求增加保費。即便達到保險公司的條件，可以續(xù)保，也至多續(xù)保到65歲。這樣就會使消費者在最需要保險的時候，沒有了保障。保險公司因此受到詬病，成為眾矢之的。為謀長遠發(fā)展，保險公司推出終身醫(yī)療險，并有了一些看點。
重出市場 兩大看點
看點一：保障終身。終身醫(yī)療險在批評聲中站出來，狠打終身牌，轉移了市場的目光：只要投保后每年按時繳納保費，保險公司就不得以任何理由拒絕續(xù)保，保障期限延續(xù)到終身。這無疑解決了消費者續(xù)保時加費和被拒的擔憂。
看點二：保費返還。除了終身保障，新終身醫(yī)療險還有一個誘人之處，那就是返還保費。保險保的是不可預測之風險，國內消費者沒有養(yǎng)成消費保險的習慣，總覺得繳了保費，若沒有出險，是很虧的事情。
其實，保險公司曾有分紅型終身醫(yī)療險，銷售火暴，后來在2003年因風險過高被保監(jiān)會叫停，醫(yī)療險為此少了增長動力，一度呈負增長。不過，保險公司摸透了人們的保險消費心理，那就是保險不要虧本。既然醫(yī)療險不能分紅，新終身醫(yī)療險就增加返本功能，換湯不換藥。沖著“有病看病，無病養(yǎng)老”的賣點，新終身醫(yī)療險再現(xiàn)熱銷局面。
終身醫(yī)療險主要有兩種返本方式。一種是賬戶余額返還，被保險人死亡或者全殘時，把醫(yī)療賬戶的余額返還給保險受益人。終身醫(yī)療險的賬戶總額為保額，大于所繳保費，如中英人壽“安康?！北ｋU，30歲開始年繳3650元，繳納20年，最終可擁有15萬元的保障。如果保險期間因為生病住院，保險公司共給付2.3萬元的保險金；當被保險人身故時，受益人可以領到賬戶剩余的12.7萬元保險金。另外一種就是返還保費，一些重大疾病險采取這種方式，如果保險期間發(fā)生規(guī)定的重大疾病，按保額給付保險金。如果沒有出險，就返還所繳保費總額或者稍微多一點的金額。當然，這些重大疾病險并非嚴格意義上的終身醫(yī)療險，它仍有一定的保險期限，如太平洋人壽的“如意安康”保險到70歲，新華人壽“健康天使”保險到81歲。
如果認為推出終身醫(yī)療險是急消費者所急的話，那可就太抬舉保險公司了。終身醫(yī)療險并不是什么新險種，而是早已有之的傳統(tǒng)險種。但因為理賠率過高，保險公司不堪重負，紛紛停售終身醫(yī)療險，2004年，國壽、新華人壽、太平洋安泰等都停售了一些終身重大疾病或者醫(yī)療險，市場一片黯淡?，F(xiàn)在終身醫(yī)療險重出江湖，保險公司風險如果控制不當，也可能再次退隱。
不管怎樣，終身醫(yī)療險重新上市，對消費者來說還是有好處的，起碼不至于投保無門。更重要的是，短期醫(yī)療險因此感覺到了壓力。目前，一些短期險開始變臉，改變每年都要續(xù)保的“傳統(tǒng)”，如平安人壽最近改良附加醫(yī)療險，變一年核保為每五年核保一次；有的保險公司則將核保定為三年一次。
挑新終身醫(yī)療險的“刺”
終身醫(yī)療險之前停售，主要原因在于賠付率過高。當推陳出新時，保險公司圍繞控制風險采取了一些防護措施，產(chǎn)品發(fā)生了不少變化，不但沒有對舊終身醫(yī)療險進行完善，反而變得苛刻起來。
首先是理賠額設置累計上限。新終身醫(yī)療險都設定了保險金累計賠付上限，通常以保額為限，以避免過高賠付率。以投保了保額10萬元的國壽“關愛一生”終身醫(yī)療險為例，如果被保險人到50歲時因為住院、重大疾病等發(fā)生給付，累計給付保險金達到10萬元，那么，保險就終止。在剩下的歲月里，該保險人就沒有醫(yī)療險保障了。而舊終身醫(yī)療險卻沒有累計理賠額上限，能提供終身保障。
其實，新終身醫(yī)療險類似于給被保險人設立一個醫(yī)療賬戶。投保人每年往賬戶中存入一定數(shù)額的錢，生病住院就按規(guī)定從賬戶中提取醫(yī)療補貼金。如果賬戶中的錢提前用完，那么，保險就終止，不能保障終身。若身故或者到一定的年齡時，賬戶中的錢還沒有全部用完，可以還給保險受益人。保險公司起到的實際上是賬戶管理者的角色，錢是投保人的，保險公司負責資金運用增值。
其次是保費增加了。出于風險控制的要求，新終身醫(yī)療險保費增加，從每年繳納的保費看，相當于一份不錯的養(yǎng)老險，費用是目前普通醫(yī)療險的兩三倍。當然，終身醫(yī)療險在保障內容上也相對豐富，一般包括幾個方面：住院保險金、重癥監(jiān)護保險金、重大手術保險金（或重大疾病保費豁免）、身故保險金（剩余賬戶資金給付）。另外，有的終身醫(yī)療險還包括一些特色項目，如太平洋人壽和?？等藟鄣慕K身醫(yī)療險中包含急救醫(yī)療運送費用，中英人壽“康樂人生”提供嚴重燒燙傷住院保險金。
下面以年齡為30歲的男士為例，選擇20年繳的保障情況，比較一下當前市場上銷售的幾類醫(yī)療險（中保康聯(lián)的終身醫(yī)療險可以看做是簡易終身醫(yī)療險的代表）：
從上面的比較中可以看出，簡易終身醫(yī)療險保費僅是新終身醫(yī)療險三分之一，主要因為不能提供賬戶剩余資金返還，保障簡單，沒有重大疾病等方面的保障。短期醫(yī)療險的保障內容也比較多，年繳保費也很低，相對來講，性價比最高。但每年核保，一旦保險公司感覺被保險人的風險加大，就不再續(xù)保，即便符合條件保證續(xù)保，也只能保到65歲。而且作為附加險出現(xiàn)，需要投保養(yǎng)老險、終身壽險等才能投保。
最后是門診、急診保險缺失。從上面表中可以看出，門診、急診保險仍然被新終身醫(yī)療險關在門外。目前的終身醫(yī)療險確切地說是住院醫(yī)療險，被保險人只有因病住院才能拿到保險金，不需醫(yī)藥費單據(jù)報銷，定額給付，如每天100元、200元等。
以前的終身醫(yī)療險卻是包括門診和急診保險，但因“一人保險，全家看病”等道德風險存在，保險公司只好一停了之?，F(xiàn)在保險公司理賠非常省力，不必費時費力審核醫(yī)療費用單據(jù)，理賠糾紛減少，風險也可以控制在保額限度內。
可是，這離市場需求也遠了，門診、急診保險是需求量最大的健康險。人一生要生很多次病，住院的幾率比較低，終身醫(yī)療險發(fā)揮作用的機會也少。當前能提供門急診費用的社會醫(yī)保體系并不完善，最新調查顯示，有40%多城鎮(zhèn)居民的是自費看病，其中包括一些高收入的自由職業(yè)者。即便有了醫(yī)保，也會隨著年齡增加收入下降，用完醫(yī)保賬戶中的費用。
當然，新終身醫(yī)療險中也有極少數(shù)涉及到門診和急診費用，但門診、急診險有限額，條件比較嚴格，主要圍繞住院。如信誠的“心聆一生”規(guī)定每次住院前后可以給付不超過50元的門診、急診費用，65～75歲期間，每年可有1000元內的門、急診費用。中英人壽的“康樂人生”規(guī)定被保險人住院前14天及住院后30天因住院原因進行門診，最高給付 200元。不過，此長彼消，“心聆一生”每年的住院給付天數(shù)，在重大疾病（或手術）保障方面就很弱。
總體來看，保險公司沒有考慮門診和急診險的普遍需求，這種設計明顯帶有不合理性。既然是賬戶式管理，終身醫(yī)療險完全可以包括門診和急診險。如果要降低到繳費不足的風險，可設定門、急診保險開始的時間，而不是敬而遠之。這其實反映出保險公司在健康險管理、風險控制上的力不從心。
購買注意
終身醫(yī)療險雖然有不少不足之處，可是與目前市場上其他醫(yī)療險相比，還是值得選擇的。一定量的住院津貼等能彌補住院期間的工資收入，緩解經(jīng)濟壓力。
1、量力而出。終身醫(yī)療險保費相對較高，投保時要綜合權衡收入、支出。因為一旦決定投保，啟動繳費，就欲罷不能；中途停繳，雖然會退還部分現(xiàn)金價值，但損失比較大。所以，如果手頭比較寬裕，可以選擇躉繳或者短期繳等方式，避免將來特別是隨著年齡增長收入下降，出現(xiàn)無力繳費的情況。
2、看保額是否遞增。考慮到被保險人的年齡增長因素，不少終身醫(yī)療險都有保額遞增。如“康樂人生”從第二個保單年度起每年遞增3%，一直到原保額的160%；有的保險每年度遞增2%，以原保額的150%為限?？磥?，保額遞增的量還是相當可觀的，尤其終身醫(yī)療的保險金給付和賬戶余額給付都是以賬戶為參照。所以，在投保終身醫(yī)療險時，要把遞增部分考慮進去，而不是只考慮眼前的保額。
城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的4個不同
盡管城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險都屬于社會保障醫(yī)療保險，但因一個是針對職工，一個是針對居民，所以這兩種醫(yī)療保險之間存在了很多的不同之處，比如：針對的保障對象、繳費方式、醫(yī)療待遇等。
不同之一：保障對象
城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險主要針對的保障對象是城鎮(zhèn)的所有用人單位職工，包括企業(yè)（國有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、港澳臺商投資企業(yè)、私營企業(yè)等）、機關、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)等單位的職工，以及享受退休金的退休人員；而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險則不同，它所針對的保障對象則是處于勞動年齡段的未就業(yè)人群、未成年居民，包括中小學階段學生（含職業(yè)高中、中專、技校學生）、學齡前兒童及其他未滿18周歲的未成年居民、殘疾人一類的低保對象，此外還包括其他城鎮(zhèn)非從業(yè)人員以及不享受退休金的老年人群。
不同之二：繳費方式
城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險由用人單位和個人以一定比例按月共同繳納，個人繳納部分和單位繳納部分都由單位統(tǒng)一負責辦理。一般來說，個人繳納的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險費用約為個人收入的2%，而單位給為職工繳納的保險費用約為職工收入的6%～10%（例如在北京，個人繳納的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險費用個人繳納部分為收入的2%，然后每月再加3元大病統(tǒng)籌，單位繳納的部分為職工收入的10%）；而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險則不同，是由參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險者自己通過所在居委會或學校（幼兒園）按年繳納，繳費標準（以北京為例）為：城鎮(zhèn)學生兒童個人繳費金額為每人100元/年，城鎮(zhèn)老年人個人繳費金額為每人300元/年，城鎮(zhèn)無業(yè)居民個人繳費金額為每人600元/年。
不同之三：醫(yī)療待遇
參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險者則可以享受住院費用報銷、統(tǒng)籌病種門診費用報銷以及用于支付住院和門診就醫(yī)時產(chǎn)生的醫(yī)療費用、在定點零售藥店購買藥品和家用醫(yī)療器械等費用的個人賬戶待遇3項內容；而參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險者只可以享受住院費用報銷和統(tǒng)籌病種門診費用報銷待遇2項內容，對用于支付住院和門診就醫(yī)時產(chǎn)生的醫(yī)療費用、在定點零售藥店購買藥品和家用醫(yī)療器械等費用的個人賬戶待遇則享受不到。同時因城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險繳費費率相對較低，因此無論在哪一個地市，同等情況下報銷的待遇則也往往都低于城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險。
不同之四：繳費要求
城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險有繳費年限的規(guī)定：男性參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的年限為25年，女性參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的年限為20年，在達到國家法定退休年齡之后不需要再繳納費用即可享受基本醫(yī)療保險待遇；而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險則沒有繳費年限之說，參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險者需要1年繳納1次，繳納即享受城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，否則就享受不到。
除了這些以外，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，還有不少的不同之處，比如報銷時的起付金額不同、報銷的比例不同，以及報銷的金額上限不同等。
醫(yī)療保險報銷費用情況
以北京為例，城鎮(zhèn)居民與城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險費用報銷情況分別見表1?4。
五類項目不在報銷之列
無論就診也好，住院也罷，總有些項目是醫(yī)療保險不予報銷的，那對于參加醫(yī)療保險者來說，有哪幾類項目不在報銷之列呢？一般來說主要分為五大類。
醫(yī)療服務項目類
出診費、院外會診費、掛號費、檢查治療加急費、病歷工本費等；點名手術附加費、自請?zhí)貏e護士等特需醫(yī)療服務。
非治療疾病項目類
各種增胖、減肥、增高項目；各種健美、美容項目以及非功能性整容、矯形手術等；各種保健性、預防的診療項目；各種醫(yī)療咨詢、醫(yī)療鑒定的項目。
醫(yī)用材料類及診療設備類
義眼、義齒、義肢、助聽器等康復性器具，應用正電子發(fā)射型斷層掃描裝置、眼科準分子激光治療儀等大型醫(yī)療設備進行的檢查、治療項目。各種自用的按摩、保健、檢查和治療的器械。還有各地物價部門規(guī)定不進行單獨收費的一次性醫(yī)用材料。
治療項目類
音樂療法、氣功療法、保健性的營養(yǎng)療法、磁療等輔治療項目。近視眼矯形術；各類器官或組織移植的器官源或組織源，除皮膚、心臟瓣膜、角膜、血管、腎臟、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植。
其他
