時(shí)間：2023-07-25 16:33:50
序論：在您撰寫(xiě)居民理財(cái)?shù)闹饕绞綍r(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
居民收入水平不斷提高，他們的理財(cái)意識(shí)和投資理念也在不斷地進(jìn)步，這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財(cái)成為我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后，目標(biāo)不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問(wèn)題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對(duì)居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范。
一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)
杭州作為浙江省的省會(huì)城市，2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%，增速居全省第一、全國(guó)副省級(jí)城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長(zhǎng)8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長(zhǎng)8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88?？傮w呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢(shì)。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過(guò)銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái)，使用投資房地產(chǎn)、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。
現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問(wèn)卷350份，收回324份，其中有效問(wèn)卷281份，有效率為80%。問(wèn)卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn)：
（一）銀行存款占比大
通過(guò)調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說(shuō)明儲(chǔ)蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%?；鹁哂匈?gòu)買(mǎi)費(fèi)用相對(duì)低廉，透明度相對(duì)較高的特點(diǎn)，所以購(gòu)買(mǎi)基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法，加之近期股市市場(chǎng)持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見(jiàn)表1：
（二）成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素
成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因，占26.64%。基于居民的個(gè)人收入水平不同，會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小，占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，收益的大小會(huì)直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好，投資觀念對(duì)準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對(duì)于市場(chǎng)熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見(jiàn)表2：
（三）投資收益為理財(cái)主要目的
投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康?，占總比例?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的或者更高的收益，理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛(ài)好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見(jiàn)表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，提高判斷能力的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見(jiàn)好就收這種投資方式來(lái)回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見(jiàn)表4：
二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題及原因分析
雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后，理財(cái)目標(biāo)不明確，理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問(wèn)題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。
（一）杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問(wèn)題
1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財(cái)知識(shí)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來(lái)自專(zhuān)業(yè)知識(shí)的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財(cái)知識(shí)是從雜亂無(wú)章的互聯(lián)網(wǎng)或者書(shū)報(bào)中獲得的，沒(méi)有進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對(duì)理財(cái)還處于不太了解的階段，對(duì)各類(lèi)投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說(shuō)明杭州市居民還沒(méi)有從根本上認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，人人都需理?cái)?shù)挠^念還沒(méi)有得到普及。詳見(jiàn)表5、6：
2.居民理財(cái)追求短期利益，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃
選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對(duì)理財(cái)制定了長(zhǎng)期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)認(rèn)識(shí)，因此沒(méi)有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見(jiàn)表7：
3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)
杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低，投資便捷的儲(chǔ)蓄成為了大眾居民最喜愛(ài)的理財(cái)方式。居民之所以會(huì)采取比較保守的理財(cái)方式，主要體現(xiàn)在居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見(jiàn)表8：
（二）影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析
正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問(wèn)題，究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會(huì)宣傳力度不足所致。
1.政府部門(mén)未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用
居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對(duì)居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺(tái)一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會(huì)增加。作為政府，有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財(cái)政策，保護(hù)各投資者的利益。
2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高
雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類(lèi)單一。目前，金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過(guò)程中很難做到耐心為客戶講解，沒(méi)有針對(duì)不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案，而是簡(jiǎn)單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。
3.社會(huì)宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒(méi)有把各類(lèi)產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒(méi)有將各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)的宣傳不到位，就會(huì)造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對(duì)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>
三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對(duì)策建議
（一）杭州居民應(yīng)樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式
要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益，首先，要樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、書(shū)籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧，也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時(shí)要樹(shù)立一種積極的、樂(lè)觀的、著眼于未來(lái)的理財(cái)態(tài)度和思維方式，有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo)，做好精細(xì)的收入和開(kāi)支規(guī)劃。并且要把目光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)些，不要只著眼于投資所帶來(lái)的利益，而要正確分析各種投資的特點(diǎn)；最后，杭州居民要改善自身的理財(cái)方式，做到正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊，風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況，從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。
（二）政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用
政府要通過(guò)各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)一些有利于理財(cái)投資的政策，進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對(duì)部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開(kāi)、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度，以保證我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
（三）金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平
金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對(duì)不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求；其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，必須要有一批專(zhuān)業(yè)知識(shí)扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。
（四）加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度
首先，社會(huì)方面可以通過(guò)各種形式加大對(duì)理財(cái)知識(shí)的宣傳，在居民們常用的渠道對(duì)產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會(huì)也可通過(guò)相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息，引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái)；最后，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹(shù)立正確的理財(cái)理念。
四、結(jié)論
杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變，與時(shí)俱進(jìn)。隨著國(guó)家政策的改變，越來(lái)越多的人將會(huì)加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資，要避免因盲目投資而帶來(lái)的不必要損失。
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[關(guān)鍵詞]居民理財(cái)；保值增值；理財(cái)規(guī)劃
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052
1引言
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，不僅推動(dòng)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的繁榮，而且使居民理財(cái)?shù)纳鷻C(jī)和活力開(kāi)始爆發(fā)出來(lái)，居民理財(cái)現(xiàn)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的重要組成部分。但由于地區(qū)發(fā)展、傳統(tǒng)觀念、知識(shí)水平等因素的制約，居民理財(cái)過(guò)程中存在較多問(wèn)題，目前普遍存在的問(wèn)題有居民理財(cái)觀念薄弱、理財(cái)模式單一、理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有針對(duì)性，金融機(jī)構(gòu)宣傳力度不夠、服務(wù)水平有待提升等。因此文章希望通過(guò)對(duì)居民理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查分析，掌握揚(yáng)州市居民理財(cái)現(xiàn)狀以及影響居民理財(cái)規(guī)劃的主要因素，為揚(yáng)州市居民理財(cái)事業(yè)發(fā)展提出一些可行的建議。
2研究現(xiàn)狀
對(duì)居民理財(cái)?shù)难芯吭趪?guó)內(nèi)起步較晚，改革開(kāi)放以來(lái)，許多學(xué)者借鑒國(guó)外居民理財(cái)學(xué)方面的成果，結(jié)合中國(guó)實(shí)際對(duì)居民理財(cái)問(wèn)題做了許多研究，主要成果有居民個(gè)人理財(cái)需求、特點(diǎn)及居民理財(cái)影響因素等方面的調(diào)查和分析，研究成果稍顯零碎。華金秋在《中國(guó)居民理財(cái)研究》中對(duì)居民理財(cái)研究歷史與現(xiàn)狀做了簡(jiǎn)要回顧和評(píng)價(jià)，主要探討了居民理財(cái)特點(diǎn)、行為、過(guò)程，并研究了居民理財(cái)過(guò)程中的交易費(fèi)用以及未來(lái)居民理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)。于斐在《居民理財(cái)問(wèn)題研究》中主要從中西方居民理財(cái)存在的差異和原因入手，結(jié)合居民理財(cái)環(huán)境和現(xiàn)狀提出了發(fā)展建議，主要包括擴(kuò)大中間階層人數(shù)、減少家庭儲(chǔ)蓄比例、實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)等。彭見(jiàn)瓊在《我國(guó)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求影響因素研究》中主要從需求角度研究我國(guó)城鎮(zhèn)居民理財(cái)現(xiàn)狀，側(cè)重于對(duì)商業(yè)銀行提出可行性建議。而本文則通過(guò)對(duì)居民理財(cái)個(gè)人行為的分析，使讀者對(duì)居民理財(cái)整體概況有個(gè)了解，同時(shí)對(duì)影響居民理財(cái)規(guī)劃的因素進(jìn)行交叉分析，得出兩個(gè)因素之間的關(guān)系，進(jìn)而找出如今居民理財(cái)存在的問(wèn)題，并試圖提出改善居民理財(cái)狀況切實(shí)可行的建議。
3問(wèn)卷設(shè)計(jì)及實(shí)施
31調(diào)查的樣本統(tǒng)計(jì)
揚(yáng)州市居民理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷的樣本是揚(yáng)州市部分居民，采取隨機(jī)派發(fā)的方式保證樣本的隨機(jī)性與代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的該地區(qū)常住居民。
32問(wèn)卷的框架與編排
（1）確定研究范圍：依據(jù)調(diào)研目的，將調(diào)研對(duì)象確認(rèn)為揚(yáng)州市居民，主要以城鎮(zhèn)居民為主，把調(diào)查的范圍確定在市中心主要街道及其周邊區(qū)域。
（2）構(gòu)建問(wèn)卷框架：為了研究居民理財(cái)現(xiàn)狀，我們借鑒了大量相關(guān)研究成果，決定從個(gè)人基本情r、理財(cái)狀況調(diào)查這兩個(gè)方面構(gòu)建框架。
（3）提出具體問(wèn)題：首先，考慮到不同年齡、不同性別、不同教育背景的人在理財(cái)習(xí)慣上可能有所區(qū)別，為了考慮這些因素對(duì)理財(cái)行為的影響，我們?cè)趥€(gè)人基本情況里專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了包括性別、年齡、教育背景這三個(gè)基本調(diào)查問(wèn)題；其次，為了充分反映每一個(gè)個(gè)人具體的理財(cái)情況，我們特別地在理財(cái)狀況調(diào)查里選擇了包括投資方式、理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)知識(shí)水平、財(cái)富管理習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品滿意度等基本問(wèn)題。如對(duì)居民投資方式的調(diào)查，可以看出不同居民在理財(cái)方式上的差異，對(duì)理財(cái)知識(shí)水平的考察有助于我們了解當(dāng)前居民理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備情況，從居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意度可以反映當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的缺陷。從中我們可以歸納出樣本特點(diǎn)、理財(cái)概況及影響理財(cái)規(guī)劃的一些因素，為分析問(wèn)題和提出建議奠定基礎(chǔ)。
（4）問(wèn)卷反復(fù)修改：我們特地選取幾名揚(yáng)州市居民進(jìn)行試填，對(duì)問(wèn)卷設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行測(cè)試，并經(jīng)過(guò)反復(fù)修改，最終定稿。
33問(wèn)卷的實(shí)施
本次針對(duì)揚(yáng)州市居民理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查主要集中于市中心流量較大的商場(chǎng)、公交車(chē)站牌處、主要街道等，調(diào)查過(guò)程采取隨機(jī)和不記名的方式進(jìn)行，并且我們?cè)诎l(fā)放問(wèn)卷時(shí)詢問(wèn)被調(diào)查者是否為揚(yáng)州市常住人口，并說(shuō)明調(diào)查的目的及用途，以此盡量保證問(wèn)卷結(jié)果的科學(xué)真實(shí)性。本次調(diào)查始于2017年3月1日，結(jié)束于3月20日，共發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷300份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷為286份，問(wèn)卷的有效率為953%。
4問(wèn)卷分析
41描述性統(tǒng)計(jì)分析
我們分別對(duì)影響理財(cái)規(guī)劃的因素進(jìn)行指標(biāo)取值，使讀者直觀地了解居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀。假設(shè)可能對(duì)理財(cái)者理財(cái)規(guī)劃產(chǎn)生影響的因素有理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)知識(shí)水平、財(cái)富管理習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好和滿意度，理財(cái)目標(biāo)分為穩(wěn)健保障型，品質(zhì)生活型，興趣事業(yè)型；理財(cái)知識(shí)水平分為在行，略懂，不懂；財(cái)富管理習(xí)慣分為好，還行，欠妥；風(fēng)險(xiǎn)偏好分為保守，中庸，進(jìn)?。粷M意度分為滿意，不滿意。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果得出描述性統(tǒng)計(jì)特征如下表所示。
表中平均值代表的是各個(gè)因素的整體平均水平，標(biāo)準(zhǔn)差代表的是各數(shù)據(jù)之間的離散程度。由上可知理財(cái)目標(biāo)的均值為20299，標(biāo)準(zhǔn)差為08171，即居民理財(cái)目標(biāo)的平均水平基本屬于品質(zhì)生活型，且每個(gè)個(gè)體之間存在顯著差異。理財(cái)知識(shí)水平的平均值為22711，標(biāo)準(zhǔn)差為08503，即居民理財(cái)知識(shí)程度平均處于不懂和略懂之間，理財(cái)知識(shí)有較大欠缺，個(gè)體之間具備的專(zhuān)業(yè)知識(shí)也有所差異。財(cái)富管理習(xí)慣的平均值為20094，標(biāo)準(zhǔn)差為08165，說(shuō)明財(cái)富管理習(xí)慣不如人意，有較大改進(jìn)空間。風(fēng)險(xiǎn)偏好的平均值為14019，標(biāo)準(zhǔn)差為10121，反映了揚(yáng)州市居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)平均持保守和中庸的態(tài)度，但個(gè)體之間差異較大。滿意度的平均值為03084，標(biāo)準(zhǔn)差為05354，表明居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品平均傾向于滿意，但是仍有較多不滿意的情況。
42整體數(shù)據(jù)分析
從整體調(diào)查結(jié)果來(lái)看，我們可以發(fā)現(xiàn)揚(yáng)州市居民在投資方式選擇、理財(cái)能力、理財(cái)理念上的概況以及理財(cái)過(guò)程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財(cái)現(xiàn)狀。
（1）投資方式較為保守和理性。在揚(yáng)州市理財(cái)者的投資方式調(diào)查中（見(jiàn)下圖），我們發(fā)現(xiàn)，近幾年揚(yáng)州經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度平穩(wěn)增長(zhǎng)，揚(yáng)州居民考慮更多的是理財(cái)方式。但是在當(dāng)前物價(jià)、利率以及收入水平下，7477%的揚(yáng)州人仍傾向于儲(chǔ)蓄，其中包括教育、防病、養(yǎng)老等儲(chǔ)蓄目的。股票基金債券吸引著4485%的投資者。3084%既對(duì)穩(wěn)定有需求又期望獲得高于同期存款利率的回報(bào)的投資者更青睞銀行理財(cái)產(chǎn)品。房地產(chǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，215%選擇其作為投資方式。保險(xiǎn)也是理財(cái)者較先考慮的投資方式，有2336%的比例。選擇收藏品和黃金外匯投資的有467%。
揚(yáng)州市理財(cái)者的投資方式調(diào)查
（2）理財(cái)能力有限。問(wèn)卷進(jìn)行了對(duì)理財(cái)知識(shí)的認(rèn)知程度的調(diào)查，如對(duì)理財(cái)理念的理解，對(duì)金錢(qián)時(shí)間價(jià)值的理解，對(duì)保險(xiǎn)功能的理解，對(duì)不同金融a品收益率大小的認(rèn)知程度。數(shù)據(jù)顯示，理財(cái)知識(shí)水平很好的居民只有467%，理財(cái)知識(shí)水平較好的居民有635%，而理財(cái)知識(shí)水平較差的居民有317%。在對(duì)財(cái)富管理習(xí)慣的調(diào)查中，我們?cè)儐?wèn)了居民是否投資前會(huì)做項(xiàng)目比較，跟蹤財(cái)富市值波動(dòng)，清楚財(cái)富分布的情況等。數(shù)據(jù)顯示，財(cái)富管理習(xí)慣較好的居民只有2897%。
（3）理財(cái)理念多樣。在理財(cái)目標(biāo)的調(diào)查中，應(yīng)對(duì)通貨膨脹實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值，投資組合獲取收益，當(dāng)作興趣或生活追求這三種目標(biāo)都占了很高的比重。在理財(cái)理念的影響因素上，親人朋友的想法和規(guī)劃、書(shū)籍報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)上的信息、銀行等金融機(jī)構(gòu)的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財(cái)理念。
（4）理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才欠缺。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示有相當(dāng)一部分居民對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)產(chǎn)品不滿意。在對(duì)于理財(cái)困惑的開(kāi)放性問(wèn)題的回答中，最使人困惑的是理財(cái)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)性和可信度，不知如何在多樣的理財(cái)產(chǎn)品中選到適合自己的產(chǎn)品。專(zhuān)業(yè)理財(cái)人針對(duì)不同需求者提供的有效幫助是稀缺的。
43影響理財(cái)規(guī)劃因素的交叉分析
我們選取了影響居民理財(cái)規(guī)劃的因素中有較顯著關(guān)系的兩兩因素進(jìn)行交叉分析，幫助我們找出居民理財(cái)過(guò)程中存在的不足，也為針對(duì)性的建議提供了依據(jù)。
（1）年齡與理財(cái)目標(biāo)。在年齡和理財(cái)目標(biāo)的交叉分析中，20～40歲理財(cái)者中收益型理財(cái)者占比最高達(dá)5357%，興趣型理財(cái)者也有4464%的比例。而40～60歲理財(cái)者中保值型理財(cái)者占比最高達(dá)4889%，60歲以上理財(cái)者中保值型理財(cái)者占70%。我們可以看出，隨著年齡的遞減，理財(cái)者呈現(xiàn)更主動(dòng)更多樣的理財(cái)意愿。
（2）所受影響因素與知識(shí)水平。在做規(guī)劃時(shí)所受影響因素和理財(cái)知識(shí)水平的交叉分析中，4486%人易受親人朋友的想法和規(guī)劃影響，4299%易受金融機(jī)構(gòu)宣傳的影響，而其中理財(cái)知識(shí)水平很低的人占3178%，在行的只有467%，說(shuō)明理財(cái)不能充分考慮自身的資產(chǎn)負(fù)債情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期回報(bào)率，而易盲從他人的人數(shù)很多。
（3）知識(shí)水平與財(cái)富管理習(xí)慣。在理財(cái)知識(shí)水平和財(cái)富管理習(xí)慣的交叉分析中，理財(cái)知識(shí)水平較差的理財(cái)者擁有較差的財(cái)富管理習(xí)慣的比例高達(dá)6471%，理財(cái)知識(shí)水平很好和略好的理財(cái)者明顯擁有更好的財(cái)富管理習(xí)慣，其中理財(cái)知識(shí)水平很好的理財(cái)者沒(méi)有較差的財(cái)富管理習(xí)慣。由此可知，理財(cái)知識(shí)水平對(duì)財(cái)富管理習(xí)慣有促進(jìn)作用。
（4）財(cái)富管理習(xí)慣與滿意度。在財(cái)富管理習(xí)慣和對(duì)理財(cái)產(chǎn)品滿意度的交叉分析中，財(cái)富管理習(xí)慣很好的理財(cái)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意度最高，達(dá)8387%，財(cái)富管理習(xí)慣較好的滿意度也有70%，而財(cái)富管理習(xí)慣較差的理財(cái)者滿意度和不滿意度比例持平。由此可知，財(cái)富管理習(xí)慣的提高可一定程度上提高理財(cái)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意度。
5對(duì)策建議
從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，揚(yáng)州市居民理財(cái)事業(yè)發(fā)展的并不理想，還有很大改善空間，這種不理想的局面是受多種因素影響的，在改善和發(fā)展揚(yáng)州市理財(cái)事業(yè)方面需要多方共力，因此我們結(jié)合影響居民理財(cái)規(guī)劃的因素，提出以下幾個(gè)方面的建議。
51培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，提升理財(cái)服務(wù)水平
在全國(guó)范圍內(nèi)，專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員缺口巨大，因此理財(cái)機(jī)構(gòu)可招募或培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員，這是獲取居民客戶信任的必備條件。在理財(cái)服務(wù)水平上，機(jī)構(gòu)應(yīng)給予服務(wù)人員定期的培訓(xùn)測(cè)試，使理財(cái)人員的服務(wù)更為優(yōu)質(zhì)，增強(qiáng)客戶對(duì)機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的信心。比如銀行可在大廳設(shè)立專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)窗口，通過(guò)面對(duì)面的交流拉近與客戶的距離。
52發(fā)展創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民的年齡特征、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)傾向、認(rèn)知水平，對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的滿意度等因素，發(fā)展不同層次的多樣化的個(gè)性理財(cái)產(chǎn)品，以期提高不同偏好的居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意度，從而可以改善居民理財(cái)方式單一的現(xiàn)狀。
53增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，提高理財(cái)能力
首先，居民要改變傳統(tǒng)觀念，懂得風(fēng)險(xiǎn)與收益同在的理念，盡可能避免把雞蛋放在一個(gè)籃子里（把儲(chǔ)蓄作為唯一的理財(cái)方式）；其次，在做一項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃前，要對(duì)理財(cái)有一定的專(zhuān)業(yè)認(rèn)知，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備，比如看一些理財(cái)?shù)臅?shū)籍，聽(tīng)專(zhuān)業(yè)講座等；最后，要培養(yǎng)良好的財(cái)富管理習(xí)慣，在做投資前要進(jìn)行項(xiàng)目比較，經(jīng)常跟蹤財(cái)富市值波動(dòng)，對(duì)財(cái)富分布情況有一定的認(rèn)知。
當(dāng)然，增強(qiáng)居民理財(cái)意識(shí)離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持，金融機(jī)構(gòu)需引起關(guān)注，定期舉辦理財(cái)宣講會(huì)，借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做宣傳，以此激發(fā)和增強(qiáng)居民理財(cái)意識(shí)。
54結(jié)合年齡特點(diǎn)，做好理財(cái)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)
由調(diào)查結(jié)果可知，不同年齡的人群投資風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，因此金融機(jī)構(gòu)在制定理財(cái)規(guī)劃、推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可結(jié)合年齡特點(diǎn)進(jìn)行。對(duì)于年輕人，金融機(jī)構(gòu)可制定一些風(fēng)險(xiǎn)偏好型理財(cái)規(guī)劃，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的老年人，則可制定一些風(fēng)險(xiǎn)保守型的理財(cái)規(guī)劃。
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關(guān)鍵詞：保值增值；理財(cái)；城鎮(zhèn)居民
中圖分類(lèi)號(hào)：F014.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）26-0225-02
引言
理財(cái)是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人的承受能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，結(jié)合目標(biāo)運(yùn)用如儲(chǔ)蓄、證券、保險(xiǎn)、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，以合理安排資金，從而在每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個(gè)過(guò)程。俗話說(shuō)：你不理財(cái)，財(cái)不理你。當(dāng)前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至?xí)?dǎo)致人民幣的相對(duì)貶值。無(wú)論收入高低，理財(cái)都是有必要的，合理的理財(cái)投資能夠增強(qiáng)資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能提高生活水平。
相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財(cái)提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個(gè)人財(cái)富相對(duì)比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)計(jì)劃。大城市的理財(cái)比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對(duì)比較弱，投資于高于儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)途徑對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一個(gè)很漫長(zhǎng)的過(guò)程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當(dāng)快速，就南京市的城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，也有很多的金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)駐城鎮(zhèn)這個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)，城鎮(zhèn)居民大多是工薪階級(jí)，對(duì)財(cái)富的增值更加關(guān)心，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笙鄬?duì)更強(qiáng)烈一些。所以，我們把理財(cái)?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機(jī)構(gòu)的增加和理財(cái)方式的豐富到底有沒(méi)有給當(dāng)?shù)氐木用駧?lái)實(shí)質(zhì)性的變化和投資理財(cái)方式的改變，由此來(lái)探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素。
一、城鎮(zhèn)居民理財(cái)現(xiàn)狀
（一）樣本選擇
筆者在2013年1月15日―2月16日對(duì)南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進(jìn)行了理財(cái)狀況的調(diào)研。調(diào)查對(duì)象主要包括公務(wù)員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個(gè)體以及無(wú)工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問(wèn)卷調(diào)查的方法。對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)情況的問(wèn)卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財(cái)意識(shí)：理財(cái)了解程度、理財(cái)滿意程度、收益―風(fēng)險(xiǎn)方式、銀行利率滿意程度、尋求理財(cái)渠道；（3）財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況（只包括個(gè)人資產(chǎn)有參與的）：消費(fèi)狀況、房貸情況、個(gè)人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷150份，收回有效的問(wèn)卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對(duì)調(diào)研的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理和基礎(chǔ)的分析。
（二）理財(cái)現(xiàn)狀分析
根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財(cái)產(chǎn)品20.37%。銀行理財(cái)購(gòu)買(mǎi)主要包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財(cái)產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個(gè)月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險(xiǎn)，調(diào)查中購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人僅占12.96%。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有其他投資理財(cái)工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。但是有的人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，城鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動(dòng)性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長(zhǎng)，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較大。所調(diào)查的對(duì)象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房?jī)r(jià)的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)是低風(fēng)險(xiǎn)的。第五位的是股票。股票是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲(chǔ)蓄之間的一種投資工具，具有中低風(fēng)險(xiǎn)、中高收益、流動(dòng)性一般的特征。第六位的是基金。基金屬于中等風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。投資國(guó)債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國(guó)債比較難購(gòu)買(mǎi)。
所調(diào)查的對(duì)象中有很多人已經(jīng)開(kāi)始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財(cái)投資方式多樣：只有一項(xiàng)投資方式的占62.96%；有兩項(xiàng)投資方式的占22.22%，“存款+保險(xiǎn)”以及“存款+銀行理財(cái)產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項(xiàng)投資方式的占12.96%；有四項(xiàng)投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財(cái)投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項(xiàng)存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動(dòng)性。但是如果僅僅只投資于存款，就會(huì)降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的能力。自己主動(dòng)合理管理資金，使資金錢(qián)生錢(qián)，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來(lái)說(shuō)，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預(yù)留一部分用于生活保障，建立生活的儲(chǔ)備金，為理財(cái)投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購(gòu)買(mǎi)貨幣基金等一些流動(dòng)性、安全性好的產(chǎn)品，萬(wàn)一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會(huì)影響正常的生活。其次，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險(xiǎn)保障，為投資建立第二道防火墻，如購(gòu)買(mǎi)齊全的社會(huì)保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)，以及車(chē)險(xiǎn)、方向等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。最后，才建立長(zhǎng)期的投資儲(chǔ)備。建立短期的現(xiàn)金儲(chǔ)備以及中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障之后，可將剩余資金購(gòu)買(mǎi)其他理財(cái)產(chǎn)品。
二、影響城鎮(zhèn)居民理財(cái)因素的實(shí)證分析
本文使用Probit計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，運(yùn)用Eviews經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件進(jìn)行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財(cái)、是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道、月平均消費(fèi)、是否有房貸為自變量，以理財(cái)方式的豐富程度為因變量，對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)挠绊懸蛩貙?shí)證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論。
1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。年齡對(duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財(cái)?shù)呢S富程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，說(shuō)明年齡越小，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更高，理財(cái)?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀(jì)輕的人的思想相對(duì)更開(kāi)放，對(duì)事物的認(rèn)識(shí)會(huì)不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。
2.在城鎮(zhèn)居民的理財(cái)意識(shí)中，是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。理財(cái)?shù)牧私獬潭葘?duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，對(duì)理財(cái)?shù)牧私馀c理財(cái)?shù)呢S富程度呈正相關(guān)，說(shuō)明對(duì)理財(cái)有很好的了解，有很好的理財(cái)計(jì)劃的人有更豐富的理財(cái)投資方式。對(duì)理財(cái)了解，對(duì)理財(cái)?shù)氖找骘L(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有很好的認(rèn)識(shí)，而不會(huì)盲目冒著風(fēng)險(xiǎn)投資或者一味地畏懼風(fēng)險(xiǎn)，能夠通過(guò)權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。
3.在城鎮(zhèn)居民的財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況中，個(gè)人月平均消費(fèi)、是否有房貸對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著，影響較小。
三、建議
本文主要從居民自身?xiàng)l件、理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)運(yùn)用3個(gè)角度來(lái)分析討論城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素。總體上來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)居民在理財(cái)投資上還是有進(jìn)步的，投資的范圍越來(lái)越廣，也開(kāi)始逐漸有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。居民在選擇理財(cái)方式上受到一些自身?xiàng)l件和外部條件的限制。自身?xiàng)l件包括性別、年齡、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)積極性等，其中主要影響因素為年齡和對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭龋煌獠織l件方面主要是銀行等一些金融機(jī)構(gòu)的宣傳不夠。金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)揭示的義務(wù)，讓人們能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品有客觀正確的認(rèn)識(shí)。為此，提出下面幾個(gè)建議。
1.確定理財(cái)目標(biāo)，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風(fēng)險(xiǎn)程度的大小，但也不能畏懼風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)才有高回報(bào)，要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。
2.擴(kuò)充理財(cái)知識(shí)和提高理財(cái)意識(shí)。要想做好理財(cái)就要有
很好的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)然，理財(cái)意識(shí)不是油然而生的，也不是一時(shí)沖動(dòng)想起來(lái)的，這需要有一定的理財(cái)知識(shí)；很多人缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)，對(duì)有些理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)。
3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來(lái)收入、可以預(yù)期的開(kāi)支以及工作和退休時(shí)間等各個(gè)因素決定當(dāng)前的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)。
4.擬定理財(cái)規(guī)劃，合理消費(fèi)。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關(guān)鍵在于他們?cè)谙M(fèi)時(shí)沒(méi)有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個(gè)限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財(cái)產(chǎn)，再通過(guò)合理的理財(cái)方式，使資產(chǎn)增值，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的目標(biāo)。所以，需要擬定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，控制消費(fèi)，使消費(fèi)水平保持在適當(dāng)?shù)乃健?/p>
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【關(guān)鍵詞】 石家莊 個(gè)人理財(cái) 策略
隨著石家莊市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民個(gè)人收入逐漸增加，理財(cái)觀念得到了一定的改變，對(duì)于理財(cái)有著越來(lái)越強(qiáng)烈的需求，并且個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為居民日常經(jīng)濟(jì)生活的一部分。居民的個(gè)人理財(cái)，是居民對(duì)收入和消費(fèi)的科學(xué)合理的規(guī)劃，是指居民在整個(gè)生命周期中結(jié)合不同時(shí)期個(gè)人的財(cái)產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資組合，從而盡量在最小的風(fēng)險(xiǎn)下獲得最大化收益。本文根據(jù)對(duì)石家莊市居民理財(cái)情況的調(diào)查，分析了居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和問(wèn)題，進(jìn)而研究得出解決問(wèn)題的策略，以期為政府制定相關(guān)政策、理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)完善提供一定的參考。
一、石家莊市居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與特點(diǎn)
近十年來(lái)，石家莊市經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面發(fā)生了跨越式的發(fā)展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對(duì)于收入的管理也有著越來(lái)越高的需求。因此，近幾年來(lái)，個(gè)人理財(cái)受到了越來(lái)越多居民的重視，引起了越來(lái)越多居民的關(guān)注?？梢?jiàn)，人們對(duì)于科學(xué)合理有效的理財(cái)產(chǎn)生了很大的興趣，對(duì)于提高自己的資產(chǎn)、提高自身的生活水平有著迫切的需求。
首先，改革開(kāi)放以來(lái)，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長(zhǎng)。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進(jìn)了居民學(xué)習(xí)資產(chǎn)的理財(cái)。
其次，隨著社會(huì)的進(jìn)步和知識(shí)的積累，石家莊居民的理財(cái)觀念得到了更新和轉(zhuǎn)變。我國(guó)是擁有幾千年文化的文明古國(guó)，傳統(tǒng)的習(xí)慣造就了人們比較保守的理財(cái)觀念，過(guò)去，人們對(duì)于理財(cái)?shù)挠^念就是把錢(qián)存在銀行以獲得利息。隨著社會(huì)的進(jìn)步，居民收入的增加，石家莊居民對(duì)于理財(cái)方式的多樣性也有了更多的認(rèn)識(shí)和更大的接受程度，存錢(qián)獲息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的需求，也不符合時(shí)展的趨勢(shì)?，F(xiàn)在股票、基金、保險(xiǎn)等投資方式也吸引了越來(lái)越多人的眼球，養(yǎng)老、醫(yī)療等體制的改革客觀上也要求人們?nèi)W(xué)習(xí)理財(cái)，以保證自己在退休以后有一個(gè)安詳無(wú)憂的晚年。
最后，理財(cái)方式的多樣化發(fā)展。不可否認(rèn)，我國(guó)與世界的聯(lián)系越加緊密了，這給我國(guó)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)了機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借鑒國(guó)外金融理財(cái)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情國(guó)策，我國(guó)逐漸發(fā)展形成了多樣化的理財(cái)方式，人們理財(cái)?shù)那酪苍絹?lái)越多。這樣，就能滿足不同人們理財(cái)?shù)男枨?，推?dòng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
二、石家莊市居民個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題
1、缺乏正確的理財(cái)觀念
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，石家莊市的經(jīng)濟(jì)也有了飛速的進(jìn)步，雖然居民個(gè)人理財(cái)意觀念有了一定的變化，但是長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念和經(jīng)濟(jì)的影響，造成了居民個(gè)人理財(cái)中存在種種錯(cuò)誤的觀念。節(jié)儉是我國(guó)中華民族的傳統(tǒng)美德，但是節(jié)儉不意味著需要省錢(qián)去存在銀行，這也是我國(guó)一直是儲(chǔ)蓄大國(guó)的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當(dāng)于貶值，但是對(duì)于如何使用、規(guī)劃資金卻沒(méi)有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財(cái)只是有錢(qián)人的專(zhuān)利，只有富人才需要理財(cái)。這種觀念是極其錯(cuò)誤的，不論是什么人，都需要理財(cái)。一個(gè)人一生的財(cái)富，不是賺來(lái)的，而是通過(guò)理財(cái)來(lái)獲取的，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，才能為未來(lái)帶來(lái)更多的資本價(jià)值。還有人認(rèn)為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因?yàn)檫@樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財(cái)?shù)哪康氖呛侠砼渲秘?cái)產(chǎn)的收入和支出，使自己的資產(chǎn)保持保持在一個(gè)比較穩(wěn)定的變化范圍中，而不是簡(jiǎn)單的賺錢(qián)、生財(cái)或者致富。理財(cái)需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財(cái)?shù)慕杩?。有些人覺(jué)得理財(cái)需要花費(fèi)自身大量的時(shí)間，而本身時(shí)間已經(jīng)不夠用了。其實(shí)把大量零散的時(shí)間利用起來(lái)，就能有效地實(shí)施個(gè)人理財(cái)。一個(gè)對(duì)自己的時(shí)間都無(wú)法進(jìn)行有效管理的人，勢(shì)必會(huì)影響其個(gè)人理財(cái)?shù)男Ч?。因此，需要有效地利用時(shí)間進(jìn)行理財(cái)，提高理財(cái)?shù)男省?/p>
2、理財(cái)方式較為保守
從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風(fēng)險(xiǎn)很低的理財(cái)方式。在個(gè)人理財(cái)中大部分的居民都選擇了儲(chǔ)蓄，無(wú)可厚非，儲(chǔ)蓄是一種低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當(dāng)出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統(tǒng)的投資方式，不僅體現(xiàn)了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，也說(shuō)明了理財(cái)產(chǎn)品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，又有一定收益的投資產(chǎn)品。此外，這和居民對(duì)于理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏有關(guān)，個(gè)人理財(cái)在我國(guó)的起步發(fā)展比較晚，再加上我國(guó)投資市場(chǎng)的不成熟，致使人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊恍?zhuān)業(yè)知識(shí)不是很了解。而獲取理財(cái)知識(shí)的渠道也比較匱乏，專(zhuān)業(yè)性也有待考證?；谏鲜鲈?，目前石家莊市大部分居民的理財(cái)還頗為保守，理財(cái)類(lèi)別比較稀少。
3、理財(cái)服務(wù)較為傳統(tǒng)
根據(jù)調(diào)查的結(jié)果顯示，石家莊市居民在個(gè)人理財(cái)中使用的理財(cái)服務(wù)主要是網(wǎng)上銀行、ATM和銀行的柜臺(tái)，說(shuō)明現(xiàn)在居民在個(gè)人理財(cái)中使用的理財(cái)服務(wù)還是比較傳統(tǒng)的，對(duì)于手機(jī)銀行、電話銀行等比較先進(jìn)的服務(wù)模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關(guān)，也和先進(jìn)理財(cái)服務(wù)的宣傳、講解不到位有關(guān)，也有可能是現(xiàn)在先進(jìn)的理財(cái)服務(wù)剛開(kāi)始推行，運(yùn)行等還未趨于成熟。比較先進(jìn)的理財(cái)服務(wù)要想在居民個(gè)人理財(cái)中被廣泛使用，還需要不斷完善服務(wù)的性能，同時(shí)，居民個(gè)人也要不斷改善自己的觀念，與時(shí)俱進(jìn)。
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；農(nóng)村金融；農(nóng)民；理財(cái)
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2014）15-0110-02
0 引言
隨著近幾年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民生活水平的提高，新農(nóng)村居民的收入及消費(fèi)指數(shù)均大幅提升。由于農(nóng)民手頭持有的可分配財(cái)產(chǎn)增加，因此使得居民的理財(cái)意識(shí)和需求逐漸增強(qiáng)。而新農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)知識(shí)的貧瘠，使得居民的理財(cái)效益達(dá)不到理想值，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展也受到了嚴(yán)重阻礙。研究新農(nóng)村金融市場(chǎng)狀況及新居民的經(jīng)濟(jì)狀況以及理財(cái)方式，通過(guò)調(diào)查研究數(shù)據(jù)，對(duì)新農(nóng)村居民金融理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行分析，有助于幫助居民提高理財(cái)能力，使得財(cái)產(chǎn)保值甚至增值，同時(shí)也進(jìn)一步推動(dòng)了新農(nóng)村金融體系的完善。通過(guò)實(shí)地調(diào)查研究新農(nóng)村居民的收入水平、消費(fèi)方向、理財(cái)方式可以了解目前新農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活水平，以及農(nóng)村居民在金融理財(cái)方面存在的缺陷與障礙，以幫助農(nóng)民有效地利用自有資源，獲取盡可能大的收益，同時(shí)也可以有效抵御各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)調(diào)查新農(nóng)村的金融市場(chǎng)設(shè)施及服務(wù)可以了解新農(nóng)村金融組織體系，新農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，以便于發(fā)現(xiàn)新農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的不足，并提出有效的措施為發(fā)展農(nóng)村金融，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的支持。
1 調(diào)查內(nèi)容
本次調(diào)查主要通過(guò)對(duì)遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民及農(nóng)村金融市場(chǎng)的調(diào)查。主要采用上街隨機(jī)抽樣問(wèn)卷調(diào)查方式，主要針對(duì)當(dāng)?shù)?0周歲以上的常住居民進(jìn)行了調(diào)查。發(fā)放試卷300份，回收試卷263份，其中全部選一個(gè)選項(xiàng)的定為無(wú)效問(wèn)卷，調(diào)查結(jié)束后，收回了221份有效問(wèn)卷，回收有效試卷率為84.03%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民的收入逐年增加，且新農(nóng)村農(nóng)村居民的人均月收入水平明顯高于周邊普通農(nóng)村居民收入。在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在新農(nóng)村的收入比以農(nóng)村未建成之前高出不少。
根據(jù)2014年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，2013年城鎮(zhèn)居民人均總收入29547元，農(nóng)村居民人均純收入8896元，2013年全國(guó)居民收入基尼系數(shù)為0.473。按農(nóng)村居民五等份收入分組，低收入組人均純收入2583元，中等偏下收入組人均純收入5516元，中等收入組人均純收入7942元，中等偏上收入組人均純收入11373元，高收入組人均純收入21273元。大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民人均純收入屬于全國(guó)中等偏上。
1.1 新農(nóng)村居民消費(fèi)支出方向
調(diào)查結(jié)果顯示，不同年齡階段的群體消費(fèi)支出方向存在很大的差別。以遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村為例，除了必需的衣食住行以外，未婚青年13%左右的支出用于教育費(fèi)用，20%左右用于其他商品和服務(wù)。已婚家庭多用于購(gòu)置房屋及家庭設(shè)備，20%用于子女的教育費(fèi)用；退休老人的支出多用于衣食和醫(yī)療保健，如醫(yī)療保健占25%左右，其他商品和服務(wù)占15%。據(jù)調(diào)查結(jié)果看來(lái)，與過(guò)去相比，新農(nóng)村居民、衣著、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、娛樂(lè)支出有所增加，醫(yī)療保健和其他商品和服務(wù)支出平穩(wěn)增加，表明新農(nóng)村環(huán)境的改善大大提高了新農(nóng)村居民的生活水平，同時(shí)減輕了居民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，農(nóng)民對(duì)理財(cái)需求增加。
1.2 新農(nóng)村居民理財(cái)方式
調(diào)查結(jié)果中不難發(fā)現(xiàn)大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民的理財(cái)方式仍以儲(chǔ)蓄為主，未婚青年所持現(xiàn)金約占11%，固定資產(chǎn)投資占24%，儲(chǔ)蓄占30%，保險(xiǎn)基金等理財(cái)產(chǎn)品占36%，已婚家庭所持現(xiàn)金占24%，儲(chǔ)蓄約占27%，固定資產(chǎn)的投資占20%，保險(xiǎn)投資固定資產(chǎn)約占15%，等理財(cái)產(chǎn)品占33%，退休老人所持現(xiàn)金占30%，投資固定資產(chǎn)15%，儲(chǔ)蓄約占37%，其他理財(cái)產(chǎn)品占20%。
1.3 新農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有83.5%的人認(rèn)為理財(cái)很有必要，11.8%的人認(rèn)為無(wú)所謂，4.7%的人認(rèn)為完全沒(méi)有必要。而在對(duì)新農(nóng)村居民目前的理財(cái)狀況是否滿意這個(gè)問(wèn)題調(diào)查中，有17.4%的人選擇很滿意，25.1%的人選擇一般，43.8%的人選不滿意，13.7%的人選擇不知道。在對(duì)新農(nóng)村居民理財(cái)?shù)谝贿x擇的調(diào)查結(jié)果顯示，53%的人選擇儲(chǔ)蓄或國(guó)債，19.7%的人選擇購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)，12%的人選擇購(gòu)買(mǎi)其他理財(cái)產(chǎn)品，15.4%的人選擇其他用途。在理財(cái)途徑調(diào)查顯示，新農(nóng)村居民表示他們主要通過(guò)獨(dú)自操作和親朋好友幫助。在理財(cái)意識(shí)的主要影響因素中，有57.4%的人認(rèn)為是投資所占收入比，14.3%的人認(rèn)為是家庭因素，13.5%的人認(rèn)為是收益及風(fēng)險(xiǎn)的平衡，12.1%的人認(rèn)為是相關(guān)政策和理財(cái)知識(shí)的因素，其他因素占2.7%。
從以上結(jié)果可以看出，新農(nóng)村居民大部分缺乏理財(cái)意識(shí)，雖然他們的閑散資金增加了，生活水平提高了，理財(cái)需求更加旺盛了，但是他們的理財(cái)能力及理財(cái)方式都很欠缺。另一方面，其中有一部分人心里還是比較接受理財(cái)產(chǎn)品，有意識(shí)要提升自己的理財(cái)能力，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。
2 影響新農(nóng)村居民理財(cái)因素的分析
2.1 受教育程度
由于農(nóng)民受教育程度偏低，導(dǎo)致他們現(xiàn)在看待理財(cái)?shù)膽B(tài)度與看法。由于新農(nóng)村家庭普遍決策人年紀(jì)偏大，受教育程度偏低。數(shù)據(jù)顯示受教育程度越高，越能辨證的看待理財(cái)產(chǎn)品。例如，在大連甘井子區(qū)某新農(nóng)村調(diào)查顯示，因?yàn)檗r(nóng)民的受教育程不同，理財(cái)方式差異很大。調(diào)查人數(shù)中約有10%的農(nóng)民具有大專(zhuān)及以上學(xué)歷，他們理財(cái)方式多元化，其中大部分選擇組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)；而約占50%的人初中及高中學(xué)歷，他們的理財(cái)方式更加集中，這主要是由于他們的職業(yè)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不同，一部分人選擇實(shí)業(yè)投資，一部分人選擇儲(chǔ)蓄，少數(shù)一部分人選擇股票等理財(cái)產(chǎn)品。其余的人具有小學(xué)及以下學(xué)歷的，多為老年人及退休者，他們的理財(cái)方式比較單一，一般集中選擇儲(chǔ)蓄或者國(guó)債。受教育程度越高，了解理財(cái)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)及對(duì)金融市場(chǎng)的變化及相關(guān)政策信息變化的渠道更加廣泛，理財(cái)觀念比較開(kāi)放，因此更能理性理財(cái)。
2.2 決策人的年齡
決策人的年齡不同在選擇理財(cái)方式的過(guò)程中有很大不同，青年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力最強(qiáng)，盡管他們的收入不高，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)也不豐富，但是他們的經(jīng)濟(jì)壓力小，可支配資金占收入比重大，因此更加追求高收益，去選擇股票，實(shí)業(yè)投資等，而放棄那些低收益產(chǎn)品。中年人收入水平比青年人高而且比較穩(wěn)定，但是中年人因?yàn)橐狆B(yǎng)父母，撫養(yǎng)兒女，經(jīng)濟(jì)壓力大，他們一面渴望改善生活條件，一面又追求生活的穩(wěn)定，他們也具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此更傾向于選擇收益風(fēng)險(xiǎn)均適中的理財(cái)產(chǎn)品，或者選擇組合投資。而老年人社會(huì)經(jīng)驗(yàn)豐富，收入減少，同時(shí)又考慮到年齡的因素，更加追求資產(chǎn)的保值，在選擇理財(cái)方式過(guò)程中更加小心謹(jǐn)慎，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一般傾向于選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債等。
2.3 新農(nóng)村金融市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品的透明度
新農(nóng)村居民的信息來(lái)源少，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候大多愿意選擇知名度高的理財(cái)產(chǎn)品，如定期儲(chǔ)蓄和國(guó)債，而像“約定轉(zhuǎn)存”、“教育儲(chǔ)蓄”、“分項(xiàng)儲(chǔ)蓄”、“交替儲(chǔ)蓄”等這些儲(chǔ)蓄方式很少被人知曉，而事實(shí)上，人們通常選擇的都不是真正適合自己的儲(chǔ)蓄方式，活期和定期通常情況下都不能使資產(chǎn)得到保值或者增值。而想股票，債券，基金等理財(cái)產(chǎn)品的透明度的原因，更少為人所知，這不僅不利于農(nóng)村居民理財(cái)發(fā)展，更加阻礙了新農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。
3 新農(nóng)村理財(cái)發(fā)展建議對(duì)策
綜合考慮新農(nóng)村居民目前的收支與消費(fèi)狀況、理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展及新農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)需求，針對(duì)目前新農(nóng)村居民的理財(cái)現(xiàn)狀提出了一些建議，幫助農(nóng)民合理規(guī)劃理財(cái)。
3.1 增強(qiáng)投資理財(cái)教育
目前新農(nóng)村居民的收入水平不斷提高，但是消費(fèi)偏低，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)。主要是農(nóng)民對(duì)理財(cái)還是很陌生，跟愿意把錢(qián)儲(chǔ)蓄存放在銀行理。政府應(yīng)加大力度對(duì)農(nóng)民理財(cái)教育，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳推廣工作做到位，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的透明度。農(nóng)民應(yīng)該樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，增加理財(cái)投資，增強(qiáng)資產(chǎn)保值意識(shí)，拓寬理財(cái)產(chǎn)品與知識(shí)的信息獲取渠道。
3.2 開(kāi)發(fā)適合新農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品
新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，經(jīng)濟(jì)實(shí)力處于城鎮(zhèn)和農(nóng)村之間，因此針對(duì)這種現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多開(kāi)發(fā)適合新農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品。盡可能多地開(kāi)發(fā)迎合農(nóng)村居民心里，操作簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)低，手續(xù)費(fèi)少的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意產(chǎn)品的服務(wù)及推廣。做到理財(cái)交易的公開(kāi)、公平、公正，取得新農(nóng)村居民的信賴。
3.3 實(shí)現(xiàn)組合投資
農(nóng)民理財(cái)普遍選擇儲(chǔ)蓄投資，儲(chǔ)蓄雖然風(fēng)險(xiǎn)低，收益穩(wěn)定，但是卻無(wú)法保證居民的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值甚至增值。新農(nóng)村當(dāng)前的收入日益增加，農(nóng)民應(yīng)該提升自己的理財(cái)能力，盡可能多的涉及理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于每一種理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)情況要掌握清楚，如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等都可以實(shí)行組合方式，選擇最適合的投資組合方式實(shí)現(xiàn)合理理財(cái)。
3.4 政府加強(qiáng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管
新農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)不足，很多相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，導(dǎo)致一些非法機(jī)構(gòu)鉆法律的空子，欺騙廣大農(nóng)民。政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，營(yíng)造一個(gè)良好的金融理財(cái)交易的氛圍。切實(shí)保障人民群眾的利益。有利于我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展與健全。
4 總結(jié)
新農(nóng)村居民普遍缺乏理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力。要想新農(nóng)村推廣理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案，首先要提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)，想方設(shè)法讓農(nóng)民從心里重視理財(cái)。新農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)尚未開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。只要不斷改善新農(nóng)村理財(cái)設(shè)施及服務(wù)，開(kāi)設(shè)適合居民的理財(cái)產(chǎn)品，提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，和農(nóng)民自身理財(cái)意識(shí)及能量的提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)就會(huì)有大好的前景。
通過(guò)對(duì)大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村分析，了解當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村目前的收支狀況，理財(cái)觀念，影響因素及金融市場(chǎng)狀況。并就調(diào)查結(jié)果分析了當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及居民提出了合理的建議。主要從以下五個(gè)方面著手：（1）增加新農(nóng)村居民收入，隨著農(nóng)民手中可支配的財(cái)產(chǎn)的增多，決定金融理財(cái)產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力的越強(qiáng)，可支配財(cái)產(chǎn)越多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)。（2）提高農(nóng)民的受教育程度，填補(bǔ)金融理財(cái)知識(shí)。（3）增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的渠道，避免出現(xiàn)與市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，目前社會(huì)中的電視，網(wǎng)絡(luò)等媒體時(shí)有報(bào)告錯(cuò)誤虛假信息，或者向公眾夸大收益，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的存在。導(dǎo)致新農(nóng)村居民不敢輕易相信理財(cái)產(chǎn)品。（4）針對(duì)新農(nóng)村居民，制定適合新農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品。（5）完善社會(huì)保障制度，減少農(nóng)民在子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的后顧之憂，進(jìn)一步增加農(nóng)民理財(cái)份額，同時(shí)增強(qiáng)他們抗御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。
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【摘 要】如何理好財(cái)，如何使資產(chǎn)更好的保值增值，是越來(lái)越多的蘭州市居民所共同關(guān)注的話題。在蘭州市，居民個(gè)人理財(cái)已逐漸成為一股熱潮，成為個(gè)人和家庭合理配置資產(chǎn)、有效規(guī)避經(jīng)濟(jì)生活風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。本文著重從微觀角度對(duì)蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析結(jié)果表明：蘭州市個(gè)人理財(cái)需求還有很大的發(fā)展空間，居民理財(cái)傾向于風(fēng)險(xiǎn)較小產(chǎn)品，理財(cái)?shù)闹饕康氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的不斷增值。
【關(guān)鍵詞】居民理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；需求
一、蘭州市經(jīng)濟(jì)概述
2016年1月至6月全國(guó)生產(chǎn)總值達(dá)到340637億元，增速為6.7%，而甘肅省全省地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到2720.99億元，增速為7.8%，其中蘭州市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到995.7億元，增速為8.5%。蘭州市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入總量達(dá)15092億元，增速達(dá)到9.8%，總體而言，蘭州市居民可支配收入穩(wěn)定持續(xù)上升。另外，2016年1月至6月市區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣存款余額達(dá)到8643.26億元，同比增長(zhǎng)13.60%，其中住戶儲(chǔ)蓄存款2754.11億元，增長(zhǎng)9.27%。金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到7899.42億元，增長(zhǎng)15.60%，存貸比為91.4%。就基本經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況來(lái)看，在進(jìn)入2016年以來(lái)，蘭州市經(jīng)受住了全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的壓力，穩(wěn)定發(fā)展，地區(qū)生產(chǎn)總值增速走在全國(guó)的前面，并毋庸置疑的成為甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。
二、蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀
此次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷600份，其中有效問(wèn)卷588份，有效率達(dá)98%。這里主要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求狀況進(jìn)行分析，由表1可以看出，銀行存款，股票等傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品還是占有較大的市場(chǎng)份額。銀行存款風(fēng)險(xiǎn)小、收益較低但比較安全穩(wěn)定，存取方式靈活簡(jiǎn)便，更重要的是銀行是極具信用的機(jī)構(gòu)，因此這種最為傳統(tǒng)的理財(cái)方式長(zhǎng)期以來(lái)一直獲得居民的青睞。其次是銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品和股票，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品需求大主要因?yàn)槠錂C(jī)構(gòu)本身所具有的相對(duì)穩(wěn)定性，同時(shí)這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品基本都由專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)專(zhuān)家經(jīng)營(yíng)。進(jìn)入2016年以來(lái)，股市一直處于較為低迷的狀態(tài)，讓很多股民紛紛從股市中撤出資金，所以對(duì)于股票的需求比重較前年有所降低。就全國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀來(lái)看，購(gòu)買(mǎi)基金的居民的比重迅速上升，這主要?dú)w因于基金有著風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低和收益率較高的特點(diǎn)，蘭州市居民理財(cái)也同樣具有這一趨勢(shì)。
其次，保險(xiǎn)具有安全性、長(zhǎng)期性等優(yōu)點(diǎn)。如果未來(lái)居民和金融機(jī)構(gòu)都能夠運(yùn)用好“保險(xiǎn)”，這將是一種一舉兩得的理財(cái)方式，既一定程度的發(fā)展了居民理財(cái)市場(chǎng)，同時(shí)也加強(qiáng)了社會(huì)保障。另外，房地產(chǎn)投資一直以來(lái)都是一種獲利極高的投資方式，在經(jīng)濟(jì)鄰域常將它視為“最硬的通貨”，同時(shí)投資房地產(chǎn)在某種程度上可以用來(lái)規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，因此吸引了大部分資金充裕的投資者。就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，房?jī)r(jià)在短期內(nèi)雖得到抑制但考慮種種因素下跌的可能基本為零，盡管近期房地產(chǎn)泡沫較為嚴(yán)重，但仍無(wú)法抑制居民投資房地產(chǎn)的熱潮。
最后，如期貨、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品等在我國(guó)推出并l展的時(shí)間并不長(zhǎng)，短時(shí)間內(nèi)還很難被大多數(shù)投資者接受。但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品目前在大學(xué)生群體中較受歡迎，這主要因?yàn)榇髮W(xué)生群體認(rèn)識(shí)和接受新事物的能力較強(qiáng)，且此類(lèi)產(chǎn)品一般投資門(mén)檻低，這對(duì)于基本無(wú)收入的群體較為有利。另外如期貨這類(lèi)衍生金融產(chǎn)品其產(chǎn)品本身和操作經(jīng)營(yíng)均極為復(fù)雜，對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)的要求極高，一般情況下，普通投資者很難參與其中?？傮w比較，蘭州市城鎮(zhèn)居民還是比較傾向于購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)較為安全、穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。
表1 理財(cái)產(chǎn)品需求狀況分布表
理財(cái)產(chǎn)品 人數(shù) （人） 占比 （ % ）
銀行存款 129 22
銀行理財(cái)產(chǎn)品 82 14
基金 65 11
股票 82 14
債券 47 8
保險(xiǎn) 76 13
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品 41 7
房地產(chǎn) 35 6
黃金、外匯類(lèi) 12 2
古玩字畫(huà) 12 2
金融衍生產(chǎn)品 11 1
合計(jì) 588 100
三、蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀存在的問(wèn)題
1.蘭州市居民理財(cái)需求在提高，但總體需求量仍然較小。由統(tǒng)計(jì)分析我們看出，由于蘭州市居民可支配收入目前仍處于較低水平，因此為保障基本物質(zhì)生活大部分人能夠投資于理財(cái)產(chǎn)品的資金并不充足，更不愿意投資冒險(xiǎn)，且蘭州市地處我國(guó)西北地區(qū)，大部分居民長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還不夠全面、觀念還未完全轉(zhuǎn)變，這些都是造成目前蘭州市居民理財(cái)需求量不大，居民理財(cái)市場(chǎng)不夠完善的重要原因。
2.銀行存款占所有理財(cái)產(chǎn)品的比重過(guò)大。這一問(wèn)題是目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所普遍存在的問(wèn)題。銀行存款因其本身的各種優(yōu)勢(shì)“掩飾”了其收益低的根本缺點(diǎn)，且在目前負(fù)利率的情況下，居民應(yīng)盡量避免選擇這種理財(cái)方式。大部分居民表示愿意采用銀行存款的方式配置資產(chǎn)，這種現(xiàn)狀在短時(shí)間內(nèi)是很難改變的。
3.居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。這主要還是由于蘭州市居民人均可支配收入普遍較低。
4.理財(cái)產(chǎn)品的需求品種結(jié)構(gòu)單一。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行存款、股票、基金和保險(xiǎn)是市民選擇的最常見(jiàn)的三種主要理財(cái)產(chǎn)品，而很少購(gòu)買(mǎi)其他理財(cái)產(chǎn)品。尤其對(duì)于期貨等理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)幾乎為零。出現(xiàn)這一問(wèn)題的根本原因一方面在于理財(cái)產(chǎn)品供給上相對(duì)落后，各類(lèi)理財(cái)金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的供給不足或者推出的理財(cái)產(chǎn)品品種有限，但結(jié)合國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)以及實(shí)際情況，目前蘭州市理財(cái)產(chǎn)品供給數(shù)量和品種基本與一、二線城市接軌，因此，供給方面的主要原因在于缺乏適合大部分蘭州市居民的理財(cái)產(chǎn)品。
四、建議
第一，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，確立正確的理財(cái)觀念。根據(jù)蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀，大部分居民仍是由于缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)而不敢投資冒險(xiǎn)或非理性理財(cái)，所以蘭州市居民首先應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，改變對(duì)投資理財(cái)?shù)谋Ｊ卣J(rèn)識(shí)，重新理解資產(chǎn)增值的意義，使自己有自信參與到投資理財(cái)?shù)年?duì)伍當(dāng)中，從而促進(jìn)家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理化。
其次，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)是確立正確的理財(cái)觀念的充分必要條件，但除此之外，政府也應(yīng)介入其中，政府相關(guān)部門(mén)可以通過(guò)各種媒介宣傳理財(cái)重要性、普及基本理財(cái)知識(shí)，并支持銀行等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對(duì)各年齡階段和不同社會(huì)階層的理財(cái)教育和知識(shí)普及活動(dòng)，以此來(lái)加強(qiáng)蘭州市居民在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下正確調(diào)整自身的理財(cái)觀念和投資意向。再者，地方電視臺(tái)也可以參與其中，舉辦一些可以全民參與的理財(cái)知識(shí)有獎(jiǎng)競(jìng)答節(jié)目，既順勢(shì)潮流，又起到了宣傳和普及專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)知識(shí)的作用。
第二，正確識(shí)別和降低風(fēng)險(xiǎn)。居民不僅要積極關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，了解相關(guān)的專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)知識(shí)，而且要在此基礎(chǔ)上，正確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如在投資某支股票時(shí)，就需及時(shí)了解當(dāng)下以及未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)期的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和該企業(yè)或公司的經(jīng)營(yíng)狀況及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，較準(zhǔn)確的識(shí)別這支股票存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，繼而通過(guò)組合投資或各種對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于居民而言，最簡(jiǎn)單的方式就是通過(guò)電視或網(wǎng)絡(luò)媒體來(lái)了解投資理財(cái)信息。
第三，選擇適合自己理財(cái)產(chǎn)品。在個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品中，目前為止，沒(méi)有一種理財(cái)產(chǎn)品能夠適合所有投資理財(cái)者，因此，居民應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況理性選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)具有個(gè)性化特征，居民完全可以根據(jù)自己的實(shí)際資金能力來(lái)選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，且應(yīng)確立正確的理財(cái)目標(biāo)，不能為了“一夜暴富”而投資理財(cái)，過(guò)于焦灼的心理將會(huì)提高投資失敗的概率。每個(gè)人都應(yīng)正確審視自己，根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。
第四，理性配置個(gè)人資產(chǎn)，審慎選擇投資組合。居民應(yīng)嘗試在收益與穩(wěn)定之間尋求平衡，增加投資理財(cái)?shù)亩鄻有?，采用投資組合的方式合理分配資金，“不要把所有雞蛋全放在一個(gè)籃子里”。所謂投資組合，即是在眾多投資理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生比單一理財(cái)品種更多的組合，且不同金融資產(chǎn)組合的相關(guān)程度是不同的，比較投資單一理財(cái)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)投資組合應(yīng)當(dāng)更為復(fù)雜，需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力。因此個(gè)人投資者應(yīng)根據(jù)自己的投資目標(biāo)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，同樣也要審慎選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式。其次要理性的把握投資產(chǎn)品的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性。選擇任何一種理財(cái)產(chǎn)品首先要了解清楚能否保本，不僅要了解其過(guò)去的收益率和波動(dòng)情況，根據(jù)“歷史會(huì)重演”的證券市場(chǎng)原則，我們還要客觀的分析其預(yù)期收益率有多少及其波動(dòng)情況，在收益性與風(fēng)險(xiǎn)性成正比的情況下，變現(xiàn)能力又如何，能否在自己需要現(xiàn)金時(shí)快速并無(wú)損的變現(xiàn)，這都是在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要著重考慮到的問(wèn)題。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
在實(shí)行改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多年后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)取得了飛躍式發(fā)展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財(cái)富的快速增長(zhǎng)拉動(dòng)了居民對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行管理的需求，人們開(kāi)始尋求如何有效地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。目前各項(xiàng)法律制度進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展，都對(duì)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了巨大的影響。在過(guò)去幾年中，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加入和發(fā)展，城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容和觀念也發(fā)生了很大的變化。
一、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化
無(wú)論是中國(guó)哪個(gè)地區(qū)，從規(guī)模和比例上看，其經(jīng)濟(jì)及居民人均收入均較之前增長(zhǎng)了。以下將從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等方面對(duì)居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化進(jìn)行闡述。
（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境
浙江永康市改革開(kāi)放較早，1992年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，撤縣設(shè)市。根據(jù)永康市2016年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2016年全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）517.5億元，按可比價(jià)計(jì)算增長(zhǎng)7.8%。2016年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長(zhǎng)8.5%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長(zhǎng)8.8%。而在2006年時(shí)全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農(nóng)民人均純收入7348元。2016年的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）和3.22倍（農(nóng)村居民人均可支配收入），經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況向好，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好。
（二）金融環(huán)境
全國(guó)各大國(guó)有銀行及較多的城市商業(yè)銀行在浙江永康市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，目前擁有20多家金融機(jī)構(gòu)。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統(tǒng)（人民幣）各項(xiàng)存款余額1043.5億元，比2015年增長(zhǎng)5.6%。存款較多，意味著進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y金也較多。此外，近兩年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，也讓依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具與技術(shù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速的擴(kuò)大，并成為一個(gè)地區(qū)金融不可或缺的部分。總體而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財(cái)?shù)慕鹑诃h(huán)境比較優(yōu)越。
（三）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境
隨著4G網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)容，網(wǎng)速的加快和智能手機(jī)的迅速普及，人們對(duì)手機(jī)的使用不斷增加。浙江永康市作為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，前幾年較早完成了4G信號(hào)的全覆蓋，這為城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網(wǎng)商銀行和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目和互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，也為城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)添加了更多的選項(xiàng)。
二、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀
本文選取了浙江永康市256位居民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)卷全部有效收回。調(diào)查問(wèn)卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財(cái)方式、2015年后的理財(cái)方式和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點(diǎn)，其原因在于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)業(yè)，且在此前后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展，使得居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞桨l(fā)生了較大的改變。
（一）調(diào)查對(duì)象的基本信息
在調(diào)查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然受采訪對(duì)象女性較高，但男性對(duì)于自身理財(cái)事項(xiàng)的了解和熟悉程度要高于女性。從調(diào)查年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看，調(diào)查對(duì)象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來(lái)劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長(zhǎng)期，其二代需要完成學(xué)業(yè)，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個(gè)階段的人群進(jìn)行投資理財(cái)就更為重要。此外，在調(diào)查過(guò)程中，高學(xué)歷居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)了解更多，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的理財(cái)。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財(cái)意識(shí)。
（二）平均年收入基本情況
在平均年收入的調(diào)查中，受訪對(duì)象年收入在10萬(wàn)以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民占比為66.07%，年收入10萬(wàn)～20萬(wàn)之間的城鎮(zhèn)居民占比為25%，年收入在20萬(wàn)以上的城鎮(zhèn)居民占比為8.93%。由于本次受訪對(duì)象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬(wàn)以內(nèi)城鎮(zhèn)居民的占比也較高。這體現(xiàn)了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮(zhèn)居民需要打拼發(fā)展，年收入較低，高齡城鎮(zhèn)居民已經(jīng)完成打拼的階段，一般年收入較高。
（三）2015年前后城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式變化情況
在居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞街?，存在著很多形式。較主要的有銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、黃金、銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、股票、借貸、網(wǎng)上理財(cái)項(xiàng)目、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和其他等等。在2015年之前，傳統(tǒng)的理財(cái)方式（如儲(chǔ)蓄）仍然是城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)闹饕绞剑唧w如圖1所示：
從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式主要為銀行儲(chǔ)蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。其中的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品。其他還有各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。在上圖中，房地產(chǎn)作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對(duì)象是相關(guān)的。
在2015年之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)取得了更大的發(fā)展，理財(cái)項(xiàng)目如圖2所示：
從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式更加多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目大比例上升，而銀行儲(chǔ)蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個(gè)百分點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬(wàn)億元，其規(guī)模已經(jīng)接近四大行2016年全年的個(gè)人平均存款余額。不管從比例上，還是從實(shí)際使用中看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模和比例的上升是不可避免的一種趨勢(shì)，也改變城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)行為。此外，在2015年之后，資產(chǎn)的配置愈發(fā)多樣化，更多的投向了基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)和黃金等中低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發(fā)生的股災(zāi)是對(duì)應(yīng)的。
三、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為變化發(fā)展存在的問(wèn)題
通過(guò)對(duì)受訪對(duì)象的進(jìn)一步了解，對(duì)浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為的變化進(jìn)行分析后總結(jié)出如下問(wèn)題：
（一）愈發(fā)注重風(fēng)險(xiǎn)管控，但仍不注重資金的安全性
一方面，隨著資產(chǎn)配置的多樣化，以及高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的配置比例下降?？梢钥闯?，城鎮(zhèn)居民對(duì)理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管控愈發(fā)注重，希望能降低理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例的不斷上升，出現(xiàn)了一些新的，之前并未出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，比如手機(jī)安全性和平臺(tái)安全性等。而相比于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民對(duì)新產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)仍然不足，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的資金安全性關(guān)注也不足。
（二）只進(jìn)行簡(jiǎn)單的理財(cái)規(guī)劃
在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中，而不對(duì)其收益做出考慮。此外，對(duì)其他的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民大多只進(jìn)行簡(jiǎn)單的考慮，一般在簡(jiǎn)單的對(duì)比各理財(cái)項(xiàng)目的大約收益率后進(jìn)行投資，沒(méi)有合理的理財(cái)規(guī)劃。在從傳統(tǒng)理財(cái)方式向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，結(jié)合資金的安全性考慮，進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃也是必要的。
（三）過(guò)分注重理財(cái)便利性
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目一般具有隨存隨取的特點(diǎn)，其便利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的理財(cái)方式。而城鎮(zhèn)居民對(duì)于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中。由于城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中隨時(shí)收回資金，可能造成投資者進(jìn)行更加沖動(dòng)的投資行為，有可能帶來(lái)更大的損失。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，也使得城鎮(zhèn)居民減少了對(duì)理財(cái)?shù)囊?guī)劃行為，使其表現(xiàn)為更加懶惰。
四、城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
綜合上述分析，對(duì)城鎮(zhèn)居民在變化中的理財(cái)行為和方式進(jìn)行簡(jiǎn)要的建議：
（一）進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃
更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃需要城鎮(zhèn)居民具有更好的理財(cái)知識(shí)，熟悉更多的理財(cái)產(chǎn)品。城鎮(zhèn)居民可以通過(guò)詢問(wèn)理財(cái)師，咨詢師等，進(jìn)行自身的理財(cái)規(guī)劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財(cái)項(xiàng)目的情況下，確定理財(cái)?shù)陌l(fā)生時(shí)間，理財(cái)?shù)馁Y金分配，理財(cái)?shù)氖找媛室蟮炔煌那樾?，最終進(jìn)行理財(cái)投資，加強(qiáng)收益和提升理財(cái)資金的安全性。
（二）理財(cái)項(xiàng)目和方式繼續(xù)多樣化
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風(fēng)險(xiǎn)和中性風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)項(xiàng)目應(yīng)占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。理財(cái)項(xiàng)目和方式的多樣化要注重對(duì)上述理財(cái)項(xiàng)目的排列組合，將理財(cái)資金合理分配給各個(gè)項(xiàng)目。此外，應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和理財(cái)環(huán)境的不斷變化，對(duì)理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。總之，通過(guò)對(duì)理財(cái)資金在不同項(xiàng)目中的配置，最終達(dá)到一定的收益下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，讓收益達(dá)到最高的目標(biāo)。
（三）注重互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性
如前所述，手機(jī)安全和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目安全性影響較大的因素。隨著資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中的配置比例越來(lái)越高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性應(yīng)當(dāng)更加重視。城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)手機(jī)安全的管控，包括手機(jī)病毒，手機(jī)丟失或被盜等不同情況。也應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)辨別，選擇實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從而更好的管控風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性。
（四）善于利用不同的信息
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，各種各樣的信息都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行傳播。城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)掘較多的信息，而這些信息有些是有價(jià)值的，有些是毫無(wú)價(jià)值的。在理財(cái)行為過(guò)程中，城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)善于識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，要對(duì)信息的真?zhèn)芜M(jìn)行親身驗(yàn)證，而不是以訛傳訛。此外，也應(yīng)當(dāng)利用傳統(tǒng)的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對(duì)信息的利用程度，提高理財(cái)項(xiàng)目的收益和安全性。
城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)仍將隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而不斷變化。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，互諒網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目將在城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)中占據(jù)更大的比例。而城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。
作者：黃松
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