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關(guān)鍵詞：跨國公司；獨資化；外資銀行；中資銀行；合作；競爭
文章編號：1003－4625（2008）12－0035－04中圖分類號：F830文獻標識碼：A
一、問題背景及研究意義
中國銀行業(yè)進入后WTO時代，外資銀行可以在中國境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務，中資銀行與外資銀行將在同一環(huán)境和條件下公平競爭。但是絕對的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強大實力和多年全球化運作經(jīng)驗面前，中資銀行短期內(nèi)不可能獲得絕對占據(jù)上風的競爭優(yōu)勢。雙方雖然在同一環(huán)境內(nèi)，但是并不在同一個起點上。同時，作為國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是國有銀行，不可避免地會受到我國政府的協(xié)助和支持。其多年在本土經(jīng)營的網(wǎng)絡和理念根深蒂固，是中國民眾長期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優(yōu)勢和劣勢相當明顯，究竟如何處理雙方的關(guān)系，中資銀行又該在這樣的對壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。
是否能處理好雙方的關(guān)系，對于中資銀行來說是至關(guān)重要的。因為合理地應對外資銀行的市場入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使在國內(nèi)市場上壟斷經(jīng)營多年的中資銀行在“鯰魚效應”作用下開始關(guān)注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且理智的應對思路和方案也有利于中資銀行在未來合作與競爭共存的中國銀行業(yè)市場上保持優(yōu)勢，站穩(wěn)腳跟，也更有利于中資銀行實施內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競爭力，加速規(guī)?；M快走向世界，成為有全球影響力的金融集團。
此外雙方和諧相處，還有利于中國金融市場的長足發(fā)展和中國金融安全的穩(wěn)定。能否處理好雙方關(guān)系，將雙方的優(yōu)勢發(fā)揮出來為國民經(jīng)濟的增長做出積極貢獻也關(guān)系到我國綜合國力的增長和在全球的影響力。
二、問題的提出
對于雙方關(guān)系的問題，學界大致有兩種理論觀點。一種觀點認為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當前，必須做好充分的準備，制定有效的競爭策略，堅決地固守陣地。另一種觀點認為，既然銀行業(yè)市場的對外開放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國內(nèi)的銀行業(yè)市場重新分割，會使中資銀行的實力在短時間內(nèi)獲得較大提升，擴大其市場份額。兩種觀點，一種是“主戰(zhàn)”，另一種是“主和”，但無論哪種觀點，其本質(zhì)都在于如何使中資銀行在面對外資銀行挑戰(zhàn)的情形下，盡快提升自身實力，維護中資銀行利益。然而兩種觀點都對如何處理中外資銀行關(guān)系考慮得過于片面，沒有從外資銀行作為跨國公司的特殊形式來分析其發(fā)展趨勢，從而正確把握中資銀行在處理對待外資銀行的關(guān)系上究竟選擇是合作還是競爭。
單純的正面競爭是不明智的選擇，那么如果選擇全面合作又如何呢？雙方的確可以在短期內(nèi)獲得自己競爭所必需的優(yōu)勢，但是又有面臨喪失各自固有優(yōu)勢的危險。并且，“分久必合，合久必分”的局面也是不可避免的，雙方在合作上也不會選擇全面推進。
究竟應該如何處理雙方的關(guān)系呢？
三、問題分析
（一）基于收益成本比較模型的跨國公司進入東道國模式分析
跨國公司進行海外投資的最終目的都是追求利潤最大化，同時保證風險最小化，因此分析跨國公司選擇合資或合作還是獨資市場進入模式，一般從成本和收益方面來考察。美國學者康垂克特（F.J.Contractor）和羅潤積（P.Lorange）,1991年提出了收益成本比較模式，全面地考察了決定合資或合作與獨資選擇的若干因素，其具體形式如下：
當[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π時，采用合資或合作方式；反之則采用獨資方式。其中，R1、R2是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接收益，R3、R4是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接收益，C1、C2是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接成本，C3、C4是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接成本。(1-a)Π為合資或合作對方的利潤分成。該模型表明，當合資或合作方式相對于獨資方式所帶來的凈收益大于合資或合作對方的利潤分成時，合資或合作方式優(yōu)于獨資方式，跨國公司獲利，反之，實行獨資方式對跨國公司更有利。從實際情況來看，由于東道國企業(yè)對本土政策環(huán)境比較了解，跨國公司能夠比較容易地獲取關(guān)于東道國的消費水平、消費結(jié)構(gòu)、競爭對手、產(chǎn)品的分銷渠道以及原材料供應等信息，加上合資或合作方與當?shù)卣容^熟悉，跨國公司就可以減少與政府間的行政摩擦，相對于獨資企業(yè)來說，這些都是合資或合作企業(yè)所擁有的額外收益，即R1、R2。另一方面，東道國企業(yè)與跨國公司合資或合作，看中的就是跨國公司先進的技術(shù)、優(yōu)秀的管理經(jīng)驗、國際性知名品牌以及其獨特的產(chǎn)品，這些無形資產(chǎn)是跨國公司取得高額利潤的優(yōu)勢所在，若采取合資或合作形式，東道國企業(yè)就可以通過邊干邊學、搭便車等形式逐漸掌握這些無形資產(chǎn)，因此可以說這些是合資或合作相對于獨資所減少的直接和間接收益，也即R3、R4。C1、C2可以看成是合資或合作相對于獨資所降低的風險成本。因為文化差異和東道國環(huán)境的不確定性會增加企業(yè)進行投資的風險，采取合資或合作就可以減少這種風險，而獨資的風險成本則很大。C3、C4可以認為是跨國公司采取合資或合作所提高的合作成本，這些成本包括合資或合作雙方進行談判所花的時間和金錢、管理上的沖突與摩擦、決策上的不一致等等，這些都會影響決策、生產(chǎn)、銷售。隨著跨國公司在東道國的發(fā)展和東道國本身環(huán)境的變化，以上這些因素都會發(fā)生變化，跨國公司的市場進入模式也會隨之發(fā)生改變。例如，跨國公司在東道國的經(jīng)營經(jīng)驗越豐富，對東道國的市場越了解，R1、R2就會減少，合資或合作的優(yōu)勢就會削弱；當跨國公司改變其生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)更具特色、科技含量更高的產(chǎn)品時，采取獨資或控股對其更有利。根據(jù)經(jīng)驗分析，跨國公司進入歐美發(fā)達國家時，一般直接采用獨資方式，因為這些國家的政策和市場環(huán)境大體相似，且與國際接軌，跨國公司比較熟悉；而他們進入發(fā)展中國家時，一般采用合資或合作――控股――獨資這一逐步過渡的方式，主要是由于他們對這些國家的市場環(huán)境不十分了解。模型中的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4，不是一成不變的，而是跨國公司在市場內(nèi)發(fā)展過程中動態(tài)變化的。
（二）跨國公司在華發(fā)展模式數(shù)據(jù)分析
1979年改革開放以來，跨國公司在中國發(fā)展的三種模式――合資、合作、獨資方式的比重不斷變化。中外合資實際投資比例經(jīng)歷了一個波動的過程，從1979年的15.57％到1987年的69.73%,再下降到2004年的27.89％。中外合作實際投資比例從1979年的84.2%一直下降到2004年的3.0％。獨資實際投資比例從1979年的0.24％上升到69.11％?？梢钥闯?，跨國公司在華發(fā)展模式逐漸傾向于獨資。事實說明，跨國公司進入東道國的時間越長其獨資化趨勢越明顯，這是因為跨國公司在東道國經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其所擁有的可以使其獨資化的資源越來越多，這也驗證了收益成本模型的適用性。
（三）跨國公司在華發(fā)展戰(zhàn)略歷程及趨勢
從跨國公司在中國發(fā)展的歷程看，其發(fā)展戰(zhàn)略一般為四步：
第一步，與中國企業(yè)建立貿(mào)易關(guān)系。通過國際貿(mào)易一方面加深對中國市場的了解，另一方面開始試探性的投資，為以后在中國的發(fā)展打下產(chǎn)品與市場基礎(chǔ)。
第二步，建立生產(chǎn)基地。在中國通過獨資建立分支機構(gòu)或通過合作、合資、兼并收購等方式，將中國作為其全球戰(zhàn)略的生產(chǎn)基地。充分利用中國欲融入世界經(jīng)濟的愿望、良好的投資環(huán)境，將其技術(shù)、管理、資金等優(yōu)勢與中國廉價的勞動力等資源相結(jié)合，大幅度低成本生產(chǎn)從而適應其全球化戰(zhàn)略。
第三步，建立銷售渠道、擴大市場份額。充分利用其在中國的生產(chǎn)基礎(chǔ)，在中國市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度時，將中國作為其全球營銷策略的一部分，其合作主要集中在銷售渠道上，充分挖掘市場潛力增加其在中國市場中的份額。
第四步，主導壟斷。不斷使用其創(chuàng)新產(chǎn)品及營銷手段，將其在中國市場上的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，進而試圖壟斷或主導其所在行業(yè)的市場，形成壟斷優(yōu)勢。
按投資方式外商在華實際直接投資情況
單位：萬美元，百分比
01
資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》，（2004 年1月-11 月）
目前多數(shù)跨國公司的戰(zhàn)略已經(jīng)發(fā)展到了第三步，將中國從“世界工廠”的觀念轉(zhuǎn)變到“世界市場”，充分認識到了中國13億人口的消費能力和中國的經(jīng)濟實力?？鐕镜莫氋Y化趨勢說明其欲加強對在華投資的控制權(quán)和在中國市場占領(lǐng)行業(yè)市場主導地位的意圖。獨資化傾向已證明跨國公司有足夠的資源和經(jīng)驗獨立經(jīng)營。只有當其市場占有量達到了一定的份額時跨國公司才可能有信心獨立經(jīng)營，將各種優(yōu)勢從合資合作企業(yè)中收回，并入到獨資企業(yè)中，這就證明了其處于第三階段的后期，并將逐步向第四階段即主導壟斷階段過渡。
（四）外資銀行在華發(fā)展趨勢分析
跨國公司在華發(fā)展的模式變化驗證了收益成本比較模型的適用性與正確性，外資銀行是提供以貨幣為載體的并提供金融服務的跨國金融百貨公司，屬于服務型跨國公司?？鐕驹谌A發(fā)展的階段性特征也必然會體現(xiàn)在外資銀行在華的發(fā)展上?？鐕镜陌l(fā)展階段要經(jīng)歷建立貿(mào)易關(guān)系――建立生產(chǎn)基地――建立銷售渠道擴大市場份額――主導壟斷市場的戰(zhàn)略歷程，但外資銀行作為金融機構(gòu)這種特殊的服務性跨國公司，其金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售是不可分離的，因而其進入中國的策略歷程不可能從貿(mào)易開始，而是跳越一般跨國公司的前兩個策略階段，直接進入擴大市場份額的階段。目前外資銀行在中國還處于初級階段，但從跨國公司發(fā)展的策略歷程來看，其必然期望進入主導壟斷市場的策略階段，因而其在進入中國金融市場的模式選擇上也必然要體現(xiàn)出跨國公司發(fā)展模式的特征，即合作、合資、參股等模式發(fā)展到控股、獨資的模式上。從模型中我們也可以看出，合資、合作的方式有利于外資銀行增加R1、R2，減少C1、C2，其合資或合作獲得的收益將遠小于模型中不等號左邊的部分，收益成本模型[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π成立，所以外資銀行選擇合資合作是必然的。但與跨國公司發(fā)展一樣，外資銀行的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4也是在動態(tài)變化的。中資銀行與外資銀行合作一定會在此過程中不斷地學習，增強自身的競爭力，使外資銀行的比較優(yōu)勢逐步削弱，即R3、R4增加。而當中資銀行的實力不斷增強，其談判能力也會顯著提高，合資與合作中的摩擦也會逐漸增多，C3、C4會增加。模型中不等號左邊的部分會逐步縮小，合資、合作對外資銀行來說就不再是必要手段了。
四、中資銀行現(xiàn)階段應采取的具體策略
以上的分析已經(jīng)能充分說明外資銀行在我國的策略過程，中資銀行應充分認識到采取階段性的措施來應對外資銀行在中國的擴張，在不斷發(fā)展自己的基礎(chǔ)上與其競爭。長期來看，中資銀行應該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競爭為輔策略，在合作中保持競爭意識和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國金融市場的工具。隨后在成熟的時機選擇以競爭為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學到國際化的理念來培養(yǎng)自身競爭力，為后期競爭為主合作為輔的狀態(tài)做好充足的準備。
（一）與外資銀行建立審慎的戰(zhàn)略聯(lián)盟
通過戰(zhàn)略聯(lián)盟,中資銀行可以獲得先進的管理和經(jīng)營理念,有助于核心競爭力的提升。但中資銀行在與外資銀行合作時,不能因為一時的眼前利益而盲目決定,而要從以下方面考慮:首先,應該看欲參股的外資銀行戰(zhàn)略目標是否與自己一致;其次,要注意外資銀行的性質(zhì),由于境外商業(yè)銀行、境外投資銀行和國際政策性銀行的性質(zhì)和戰(zhàn)略目標存在差異,中資銀行應根據(jù)自身的特點選擇適合的外資銀行;再次,對于合作雙方由于國情不同而出現(xiàn)的非原則性問題,應本著的原則,但對于違反我國法律法規(guī)、損害其他股東合法利益的要求應予以拒絕,不可為了一時的眼前利益而降低標準、放棄原則。中資銀行要明確戰(zhàn)略合作的目的是最終實現(xiàn)長遠的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當前合作所得的利益而放棄后期的發(fā)展。
（二）控制不良貸款的增長，完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)
我國金融業(yè)開放的主要障礙在于銀行體系中積聚了大量的不良貸款，能否解決不良貸款問題既關(guān)系到中資銀行的健康發(fā)展,也關(guān)系到開放金融服務后國內(nèi)銀行能否應對國外銀行的競爭問題。“中資銀行應加強內(nèi)部監(jiān)管和制約機制、強化貸款評估、審查和監(jiān)督機制,以保障貸款的安全,減少不良貸款發(fā)生的比例。在不良資產(chǎn)方面與外資銀行的合作要利用其成熟的處理方法，充分改善中資銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?！?要在風險控制、財務管理、人事激勵、業(yè)務流程、信息科技等方面進行改革,建立科學的公司治理機制。與此同時,組織有條件的銀行盡快上市。2001年,中國銀行成功地重組了香港中銀集團。2003年底,國家動用450億美元外匯儲備為中國銀行和中國建設銀行補充資本金,促其進行股份制改造。2004年9月21日建行股份掛牌, 2006年10月27日,中國工商銀行在內(nèi)地和香港同時“A+H”上市，標志著國有商業(yè)銀行股份改革邁出了實質(zhì)性的步伐。在與外資銀行的合作中，中資銀行要充分借鑒其混業(yè)經(jīng)營和海外分支機構(gòu)龐大的優(yōu)勢，順利實現(xiàn)在海外上市與實力擴張。
（三）加強市場營銷
中資銀行營銷戰(zhàn)略的現(xiàn)實選擇是: 以“精致”營銷取代“粗放”營銷;以“動態(tài)”營銷取代“靜態(tài)”營銷; 以市場開發(fā)取代市場占有。首先,從各個角度進行市場細分,根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、客戶需求、自身實力等因素選定和培育相對穩(wěn)定的客戶群;其次,保住重點客戶,在我國20%的人群占有約80%的銀行儲蓄,所以重點客戶對銀行的利潤非常關(guān)鍵。在鞏固國內(nèi)客戶的基礎(chǔ)上，需要充分發(fā)揮外資銀行海外機構(gòu)眾多的優(yōu)勢，將中資銀行的營銷觸角滲透到海外市場，借助外資銀行的實力建立在海外市場的經(jīng)營網(wǎng)絡。
（四）推動金融創(chuàng)新,實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化
能否提供滿足市場需求的金融產(chǎn)品和服務,以及根據(jù)客戶的需求開發(fā)具有個性化產(chǎn)品的能力,是衡量一家商業(yè)銀行市場競爭力的重要標志,也是中資銀行和外資銀行的差距所在。中資銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務;積極開發(fā)零售業(yè)務;適時開展金融創(chuàng)新,推出市場需要的金融工具和金融商品。
（五）提高信息技術(shù)在銀行業(yè)中的運用
21世紀的金融業(yè)要求金融業(yè)務與信息技術(shù)的完美結(jié)合，中資銀行已經(jīng)在電子化發(fā)展方面取得了巨大的進步。但是，國際金融行業(yè)新技術(shù)在不斷更新發(fā)展,中資銀行與外資銀行在技術(shù)方面還存在著巨大差距，處于相對的劣勢地位。中資銀行要在合作中謀求外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢，協(xié)助自身提高技術(shù)水平和應用能力。加快信息技術(shù)的運用,形成以電子技術(shù)和信息為支撐的電子化銀行系統(tǒng),從而實現(xiàn)業(yè)務處理自動化、綜合管理信息化和銀行業(yè)務網(wǎng)絡化。
總之，中外資銀行選擇合作或者競爭的根本出發(fā)點是自身利益，即無論選擇合作或者是競爭，都要獲取最大化利益，這也是任何一家企業(yè)都必須考慮的最基本問題。但是中資銀行必須明確，合作的目的是學習、吸收外資銀行積累的專業(yè)技術(shù)及銀行業(yè)的豐富知識和經(jīng)驗。在未來的20年，合作性競爭的局面將從目前以合作為主、競爭為輔的格局，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁帪橹骱献鳛檩o的狀態(tài)。中資銀行在抓住機遇加強與外資銀行的合作的同時，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭奪市場主導地位。作為中資銀行應逐步提升自身實力，鍛造有價值的核心競爭力，有次序地先后以合作與競爭為重心，合理地選擇合作或競爭策略才是最明智的戰(zhàn)略決策。
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中國的城市商業(yè)銀行是于上世紀90年代在城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時也積累了大量風險。為了化解風險，國務院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務領(lǐng)域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟發(fā)展服務，為中小企業(yè)發(fā)展服務。于是自1995年9月7日國務院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》起，在中國35個大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國務院先后兩次擴大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營管理水平。
同年6月在全國城市商業(yè)銀行工作會議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會再次鼓勵城市商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實施聯(lián)合重組，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對于滿足各項監(jiān)管要求、達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設分支機構(gòu)，不再受數(shù)量指標控制，同時放松對分支機構(gòu)運營資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會在鼓勵城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時進一步嚴格要求，主張審慎推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機制作為重點檢查項目。目前，中國城市商業(yè)銀行的資本實力大幅增強，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，各項指標逐步改善。
二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌霾豢苫蛉钡囊徊糠?，給金融業(yè)帶來了新的競爭，也帶來了新的機遇.據(jù)銀行業(yè)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢頭，但是在其發(fā)展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關(guān)部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個部分：
（一）風險控制力薄弱？
早年，我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。
（二）核心業(yè)務單一
城市商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)相比，推出的業(yè)務品種相對單一，業(yè)務范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務服務需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業(yè)銀行都在大力開拓業(yè)務規(guī)模，擴充目標客戶，在業(yè)務數(shù)量上有一個比較可觀的的規(guī)模，但是沒有新的業(yè)務模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進國外先進經(jīng)驗，進行業(yè)務創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務市場，理財產(chǎn)品開發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。
（三）經(jīng)營管理制度單一
自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的金融環(huán)境和防范風險的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營模式的負面效應日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。
三、當前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略
（一）通過市場并購，重組等手段實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部增加投資，擴充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機構(gòu)網(wǎng)點太少，開設新的分支機構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務走上正軌需要時間，至于跨區(qū)設立新機構(gòu)更由于監(jiān)管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發(fā)展趨勢。隨著金融業(yè)競爭力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過資本和資產(chǎn)重組的方式實行資源整合，這也就進一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競爭中處于優(yōu)勢地位。
（二）進行銀行信用體系的建設
銀行信用體系建設是推進社會信用體系建設的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應該采取多種措施，推進信用體系的建設，想辦法得到當?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應的信用部門，制定相關(guān)制度來約束。通過信用部門的帶動，進一步增強了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。
（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化
優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競爭力的重要因素。要加強企業(yè)文化建設，堅持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴治行”的管理理念，積極倡導“公平競爭，合規(guī)經(jīng)營，誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信規(guī)范和諧的核心價值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強化員工對核心價值觀的認同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。
（四）逐步建立和完善研發(fā)機構(gòu)，加強對新產(chǎn)品的開發(fā)
隨著電子銀行業(yè)務迅速發(fā)展，電子貨幣的支付方式開始逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。金融業(yè)已從單一的信用中介發(fā)展為一個全開放、全天候和多功能的現(xiàn)代化金融體系?，F(xiàn)代金融業(yè)是集余融業(yè)務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場” 金融業(yè)的分銷渠道已從磚墻式建筑向自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)、網(wǎng)絡等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。與此同時，電子銀行業(yè)務極大地提高了銀行服務的準確性和服務的效率，增強了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，大大拓寬了銀行服務的范圍，新的金融產(chǎn)品和服務不斷涌現(xiàn)出來，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時間，提高了客戶的資金收益，增強了交易的靈活性，也給商業(yè)銀行帶來了新的利潤空間。商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
個人電子銀行業(yè)務個人電子銀行業(yè)務根據(jù)不同時期技術(shù)水平情況，有著不同的內(nèi)涵。傳統(tǒng)的個人電子銀行業(yè)務主要是電子資金匯劃、信用證、自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)以及全球銀行同業(yè)金融電訊協(xié)會(sWIlZF)系統(tǒng)等業(yè)務。進入上個世紀九十年代，隨著信息產(chǎn)業(yè)、電子商務的迅猛發(fā)展，個人電子銀行業(yè)務的空間得到進一步拓展，個人電話銀行、個人手機銀行、個人網(wǎng)絡銀行等電子服務方式應運而生 目前，通常所提及的個人電子銀行業(yè)務主要指個人網(wǎng)上銀行、個人電話銀行和個人手機銀行。
個人網(wǎng)上銀行又稱個人網(wǎng)絡銀行，是指基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡手段為個人提供各種金融服務的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站具體地說。個人網(wǎng)上銀行是指以銀行計算機系統(tǒng)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳輸媒介，以個人的計算機為人網(wǎng)操作終端的業(yè)務處理系統(tǒng)。通俗地講，網(wǎng)上銀行就是建在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。
個人網(wǎng)上銀行業(yè)務主要分為兩大類：一是傳統(tǒng)個人金融業(yè)務，包括轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及證券清算、外幣業(yè)務、信息咨詢、消費信貸等新型商業(yè)銀行服務。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；商戶對商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易；金融機構(gòu)間的資金融通與清算。目前，我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務有轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、證券業(yè)務、在線支付、賬戶管理、代繳費用、異地匯款、個人質(zhì)押貸款、個人理財?shù)纫幌盗泄δ?，可滿足客戶多方面的金融需求。
個人電話銀行是指客戶通過撥打銀行開設的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務。電話銀行是信息技術(shù)的高速發(fā)展在銀行業(yè)的體現(xiàn)，是銀行充分運用了計算機、網(wǎng)絡通訊、電話信號數(shù)字化等先進的技術(shù)手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務。個人電話銀行的發(fā)展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語音服務功能與人工服務功能統(tǒng)一起來，并將電話銀行與手機銀行、網(wǎng)上銀行形成互動。
個人手機銀行是指銀行通過移動電話，利用移動通信網(wǎng)絡為個人客戶提供銀行產(chǎn)品和服務的一種服務方式。月前，我國商業(yè)銀行推出的個人手機銀行的服務主要包括：賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、繳費付款、賬戶掛失、申請新業(yè)務、呼叫電話銀行、用戶設置、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等服務。
企業(yè)電子銀行業(yè)務發(fā)展企業(yè)網(wǎng)上銀行是建立在銀行業(yè)務系統(tǒng)之上，利用公共網(wǎng)絡資源及網(wǎng)絡安全技術(shù)，配套安全規(guī)則，實現(xiàn)客戶自助交易服務，開展網(wǎng)上電子商務的全新業(yè)務渠道和客戶服務平臺。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對賬客戶：網(wǎng)銀電子對賬服務是以網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)和證書驗證體系為依托，架設網(wǎng)銀對賬平臺，企業(yè)財務人員足不出戶，只需輕點鼠標，就能夠輕松方便地辦理對賬單查詢、副本賬查詢、對賬結(jié)果回簽、錯賬申訴等各類企業(yè)對賬業(yè)務。二是簡版客戶：網(wǎng)上銀行簡版服務系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以建行核心業(yè)務系統(tǒng)為依托的電子化銀行服務平臺，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務信息查詢渠道。三是專業(yè)版客戶：網(wǎng)上銀行專業(yè)版服務，是一個完整的、電子化的銀行服務平臺，提供從賬戶信息服務、資金劃轉(zhuǎn)、全國代扣到集團資金管理等豐富服務，充分滿足企業(yè)客戶提高財務操作效率、加強財務管理、集中資金運作需求，把銀行柜臺搬到企業(yè)財務人員身邊，隨時隨地，實現(xiàn)零距離的資金管理和調(diào)度。四是VIP版客戶：專業(yè)版客戶升級成VIP客戶。VIP客戶除可享受專業(yè)版客戶所有服務外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務。
重要客戶服務系統(tǒng)是商業(yè)銀行為VIP企業(yè)客戶提供的信息直通車，幫助客戶真正實現(xiàn)“一點接人，全國服務，安全第一，功能豐富”。如建設銀行重要客戶服務系統(tǒng)主要包括現(xiàn)金管理、銀關(guān)通、中央財政授權(quán)支付、中央財政非稅收入收繳、中央財政公務卡報銷、中央財政專項資金監(jiān)控、銀期轉(zhuǎn)賬、期貨信息報送、非上市股份公司資金結(jié)算等產(chǎn)品，為集團公司、跨國公司、金融同業(yè)、政府機構(gòu)等大型客戶提供靈活多樣的個性化電子銀行服務。目前，建設銀行重要客戶服務系統(tǒng)有近700家全國性和區(qū)域性大客戶，主要包括財政部、鐵道部、中國電信、信達公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國銀行大眾汽車金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機構(gòu)客戶和跨國公司客戶。
企業(yè)電話銀行是商業(yè)銀行為企業(yè)客戶提供的集自助語音服務和人工服務于一身的全天候的電話銀行服務。企業(yè)客戶可以通過撥打當?shù)刂袊ど蹄y行“95588”、農(nóng)業(yè)銀行“95599”、中國銀行“95566”、建設銀行"95533”等商業(yè)銀行的電話銀行號碼，完成自助轉(zhuǎn)賬，賬戶查詢、自助繳費、掛失改密、銀證轉(zhuǎn)賬、理財咨詢等業(yè)務，免去往返銀行奔波之苦，隨時隨地即可輕松辦理。
企業(yè)短信通是指商業(yè)銀行利用通信運營商(包括移動、聯(lián)通)的網(wǎng)絡，為客戶提供賬戶資金余額變動通知、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢等短信金融服務。企業(yè)短信通開辟了為客戶服務的又一通道，把服務延伸到了客戶的手機，客戶可以通過短信及時了解金融服務信息，掌握本單位賬戶資金變動情況。凡是擁有商業(yè)銀行會計結(jié)算賬戶(包括基本賬戶、結(jié)算賬戶、專用賬戶、臨時賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業(yè)客戶服務協(xié)議》和適于開通短信服務手機的企業(yè)客戶都可以辦理企業(yè)短信通業(yè)務。
電子銀行業(yè)務的風險防范
風險控制問題電子銀行業(yè)務不僅
關(guān)鍵詞：格萊明銀行；小額信貸；格萊明模式；社會資本
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）08-0143-03
1 格萊明模式
在信貸實踐中，尤諾斯教授打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行要求抵押的方法，創(chuàng)造了一種被稱為“格萊明模式”的信貸模式。
因為他認為，傳統(tǒng)的信貸模式將會使富人更富、窮人更窮。
2 格萊明銀行的定位
盡管“格萊明銀行”是因“反貧困”而生，然而它卻摒棄了政府“補貼信貸”的做法，基本上是一個市場性的金融組織，并具有如下幾個顯著特征。首先，采用“小組信貸”的方法，只向一組大體相近的農(nóng)村窮人提供小額貸款。其次，“格萊明”總會以一種適合窮人的方式提供信貸產(chǎn)品。例如，借款人無需到銀行去申請貸款，工作人員就會準備好書面文件來到他們的門前，這種以顧客需求為中心的信貸對農(nóng)民有較大的吸引力。最后，“格萊明”以較為“適中”的利率向窮人提供貸款，通常年利率為20%，比商業(yè)銀行的稍高，但較之“高利貸”窮人則能承受。此外，銀行還向貸款者提供投資咨詢、財務管理、技能培訓等服務，因此，許多村民覺得“格萊明”的利率是可以接受的。
與傳統(tǒng)的抵押貸款不同，“小額信貸”的決策是基于小組成員的“可信度”，或借款人的表現(xiàn)而決定的。在這種模式下，五個成員自由結(jié)合形成“小組”。在形成小組之前，會員都需要經(jīng)歷一周的培訓來學習銀行的信貸規(guī)則和管理制度。小組形成之后，每個小組都要選出一名組長和秘書來管理小組內(nèi)部事務，并監(jiān)督成員如期參加分支機構(gòu)召開的“中心會議”。在發(fā)放信貸時，通常是小組內(nèi)兩名最需要資金的會員首先得到貸款，當他們按期歸還后另外兩名會員才能獲得貸款，而組長是最后得到貸款的人。由于這種貸款的金額常常在100美元以下，因此也被稱為“小額信貸”。
“格萊明銀行”這種與借款人直接保持持久的聯(lián)系，以及由此而形成的逐步貸款規(guī)則有許多好處，并成為“信貸償還”的有力保證。其一，這一程序能提高銀行職員的決策能力，幫助他們判斷誰是需要貸款的人、誰又是值得信賴的人，因為通過與會員保持緊密的聯(lián)系，隨著程序的運行，銀行職員能及時地發(fā)現(xiàn)和解決可能出現(xiàn)的問題，從而避免較大的風險。其二，由于信貸行為是在“中心會議”上公開進行的，這種操作上的透明度有力地避免了貪污、挪用以及其他增加信貸成本和風險行為的發(fā)生，而這恰恰是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸中致命而又難以克服的問題。其三，為了能夠獲得未來貸款，所有會員都想保持一個較好的信貸紀錄，因此小組成員總會相互監(jiān)督并支持彼此所進行的經(jīng)濟活動，而那些懷疑自己不能還款的人通常也不愿加入小組。除此之外，“格萊明”還會根據(jù)會員早期的信貸紀錄提供金額更大、期限更長的住房貸款、技術(shù)更新貸款等等。顯然，這項政策也能有力地激勵借款人及時歸還早期的貸款。儲蓄是“格萊明銀行”保證還款和減少信貸風險的另一有力的工具。例如，銀行要求每位會員每周要在“小組儲蓄基金”中存入一塔卡，這種強制性的儲蓄基金將被用于彌補小組成員的違約。
近年來，“格萊明銀行”又開發(fā)了一些新的制度和機制。例如，為了防止因裙帶關(guān)系而引發(fā)的腐敗和信貸風險，銀行規(guī)定職員不得在本土工作，銀行助理在一年中要輪換到10個不同的村莊服務。此外，“格萊明銀行”還開發(fā)了一套信息管理系統(tǒng)，用于分析財務數(shù)據(jù)以及一些重要的指標，例如退出者的比例、信貸償還率等，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)或比例異常，銀行就會及時采取措施。
3 第二代格萊明銀行
3.1 誕生的背景
自“格萊明銀行”于1976年開始實施“小額信貸”以來，已經(jīng)經(jīng)歷了一個漫長的發(fā)展過程。在過去的30多年中，“格萊明”遇到過許多實施上和制度上的問題，為了解決發(fā)展中遇到的許多危機和問題，“格萊明銀行”既拋棄和調(diào)整了某些不必要和無效率的方法，又開發(fā)了一些新方法和新技術(shù)。
在“格萊明”發(fā)展的歷程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然災害，最嚴重的一次便是1998年的大洪水，“格萊明”成員和許多其他孟加拉人民的大部分財產(chǎn)都被這場洪水吞噬。洪水過后，“格萊明”啟動了“重建家園計劃”，發(fā)行新貸款幫助會員重新開展經(jīng)濟活動和修建房屋。但是，會員們很快覺得分期還款的金額超出了承受能力，感到了貸款累計的壓力。于是，他們逐漸逃避每周的“中心會議”，償還率開始迅速下降?！案袢R明”試圖改善這種狀況，但收效甚微。尤其是這種洪水后的危機又與1995年的償還危機交織在一起，形勢非常危急，許多女會員的丈夫在當?shù)卣偷拇碳ず椭С窒陆M織了這次“逃債”計劃，要求“格萊明”改變規(guī)則以便他們在退出時能拿到“小組基金”中個人繳納的“小組稅”。這種情況持續(xù)了幾個月，盡管“格萊明”最后通過增加規(guī)則的開放性解決了這一問題，但是償還率還在下降，有些會員甚至在問題解決后仍在逃避還款。
在這次危機中，外部因素使“格萊明”體系內(nèi)部的一些弊端開始彰顯?！案袢R明”體系是由一套經(jīng)過周密設計的標準和規(guī)則組成的，任何人都不允許違背。一旦借款人因某些原因偏離了“格萊明”的規(guī)則和信貸軌道，就很難重回到這個體系中，因為他們很難達到規(guī)則的要求。一位會員停止還款，就會刺激其他人模仿，隨后就會有越來越多的會員開始偏離軌道，最后乘數(shù)效應就會發(fā)生。償還危機為“格萊明銀行”的新發(fā)展提供了契機，管理層于是著手設計新規(guī)則和新技術(shù)，并啟動了“第二代格萊明銀行”計劃。
3.2 基本原理
新一代“格萊明銀行”或“廣義格萊明系統(tǒng)”（GGS），是緊密圍繞著一個被稱為“基本貸款”的信貸產(chǎn)品而建立起來的。除此之外，其他兩種重要的信貸產(chǎn)品“住房貸款”和“高等教育貸款”與“基本貸款”平行運行。所有會員的貸款都是從“基本貸款”開始的，一輪輪地運轉(zhuǎn)下去。然而，人生并非風平浪靜，窮人尤其如此，某位會員很有可能在借款之后因遇到“麻煩”而無法按基本貸款的償還條件還款。在“廣義系統(tǒng)”中，格萊明銀行為無力還款的會員提供了退出機制，不讓會員被逼違約或有負罪感。這項退出機制便是“靈活貸款”，也叫“重議貸款”，當會員無法償還“基本貸款”時，銀行、小組和借款人便會通過協(xié)商來重新安排償還計劃，于是貸款人便進入“靈活貸款”計劃。
“靈活貸款”實際上就是經(jīng)過重議的“基本貸款”，但是擁有另外一套規(guī)則。尤諾斯把“基本貸款”比作“小額信貸高速公路”，只要會員遵守規(guī)則，就能沿高速公路快速運行下去。因為“基本貸款”規(guī)則事先既定，遵守規(guī)則的會員就能預知下一輪更大貸款的額度，并相應地安排自己的商業(yè)計劃。一旦會員無力履行“基本貸款”的償還計劃，只能經(jīng)過“重議”走下“高速公路”，進入“靈活貸款”這條“岔道”。通常，經(jīng)過重議的貸款期限較長、額度較小，以便發(fā)生“困難”的成員能夠承受；經(jīng)過一段時間的調(diào)整之后，一旦會員完成了“重議貸款”，可再行進入“信貸高速公路”。
3.3 面向顧客的信貸服務
“古典系統(tǒng)”是一種針對所有會員只提供一種產(chǎn)品的信貸技術(shù)，“廣義系統(tǒng)”改變了這種方法，創(chuàng)造了為顧客提供個性化服務的信貸技術(shù)。在廣義系統(tǒng)中，會員可以獲得三個月、六個月或者任何他期望期限的貸款。在這種信貸技術(shù)中，銀行職員具有較大的創(chuàng)造力，他可以根據(jù)會員的需要來安排信貸期限以及償還計劃等等?！般y行職員越是一位具有創(chuàng)造力的藝術(shù)家，他就越能演奏出更美妙的音樂”，“格萊明銀行”也將為具有創(chuàng)造力的職員提供空間。
當新會員第一次使用“廣義系統(tǒng)”時，“格萊明銀行”象古典系統(tǒng)一樣把他的信貸限定在一年，隨著信貸經(jīng)驗的增長，他將在銀行職員的幫助下能夠自由地選擇。除了貸款期限可以自由選擇之外，每周的償還額度也可自行確定，會員可在商業(yè)高峰期償還多一些，也可在低谷時少還一些，甚至每個分期償還額度都可以不同。在貸款發(fā)放之前，經(jīng)過協(xié)商之后，借款人和銀行職員需要簽訂償還計劃，計劃一旦確定，借款人必須按計劃還款；如果借款人不能按議定的計劃還款，就只能按要求進行“重議”，進入“靈活貸款”。
即使是經(jīng)過重議進入“靈活貸款”，借款人也有一定的選擇空間。
4 格萊明發(fā)生了什么變化
在第二代格萊明銀行中，普通貸款、季節(jié)貸款、家庭貸款以及其他幾十種貸款都被取消了；小組基金被取消了；基于分支機構(gòu)和地區(qū)的貸款上限被取消了；每周的固定分期還款也被取消了；隨時可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。
（1）“小組基金”的消失。
在“廣義系統(tǒng)”中，一項顯著的變化便是“小組基金”的消失。從創(chuàng)立以來，“格萊明銀行”一直保持著“小組基金”制度，并作為預防會員違約的重要手段，但是現(xiàn)在“格萊明”取消了這一重要的制度。因此，在“廣義系統(tǒng)”中，不再存在類似“小組基金”這種具有“連帶責任”的共同賬戶，但是每個會員必須擁有三種強制性的儲蓄：個人儲蓄、特別儲蓄和養(yǎng)老儲蓄（借款超過8000塔卡的會員）。
“廣義系統(tǒng)”沿用了“古典系統(tǒng)”中5%的“強制儲蓄”制度，在發(fā)放貸款時自動扣除。但是，它們不再是“小組稅”或“小組基金”，而被稱為“強制儲蓄”，其中的一半將被存入“個人儲蓄賬戶”，會員可以自由使用，另一半將被存入“特別儲蓄賬戶”，會員在特定的條件下才可以使用。
（2）小組責任的變化。
“古典系統(tǒng)”一個顯著的特征便是隱含的“小組擔?！被颉斑B帶責任”，即如果小組中的一位會員違約，其余的會員都要為貸款的償還承擔責任，“小組稅”等“共同賬戶”便是這一精神的體現(xiàn)。大量的學者也從“社會資本”、“同伴壓力”、“社會擔?！?、“聲譽機制”等各個方面對這一制度進行了較為翔實的研究，認為這種制度不僅是“格萊明銀行”成功的關(guān)鍵，也是“格萊明模式”的顯著特征。然而奇怪的是，“格萊明銀行”對此并不十分認同。早在1982年，尤諾斯教授在《孟加拉格萊明銀行的計劃》中介紹“格萊明銀行”的概念時，并沒有把與“共同責任”有關(guān)的機制作為重要的特色。（Yonus 1982）按照尤諾斯教授自己的說法，他從來沒有打算讓“小組”或“中心”的會員為其他違約成員作“擔?！被虺袚肮餐熑巍薄Ｔ谒磥?，“小組”和“中心”的作用是使會員通過相互幫助以克服和解決那些可能的償還困難；他認為，一旦經(jīng)濟學家根據(jù)自己的想象從“小組信貸”來分析“格萊明銀行”，那么“連帶責任”就出現(xiàn)了。然而，一些實地考察則表明“格萊明”確實在使用某些形式的“共同責任”。
“廣義系統(tǒng)”設計了一些新規(guī)則，試圖改變這一局面，并強調(diào)“無壓力的小額信貸”。當會員無法償還“基本貸款”的分期付款時，通過退出機制，問題會員可以通過“重議”暫時退出“信貸高速公路”，進入“岔道”進行調(diào)整。這樣，銀行就不必通過小組動員向問題會員施壓，也就避免了小組內(nèi)部的矛盾，以及銀行和會員之間的緊張關(guān)系。因此，在“第二代格萊明銀行”中，任何會員都不用為他人承擔責任，就連乞丐這類特殊的窮人，也不需要用類似于“連帶責任”的機制來監(jiān)督他們的行為，相反，“格萊明”則為他們量身訂制了一套特別的信貸方案。
正因為如此，在自己的網(wǎng)站上，“格萊明銀行”明確地宣稱：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小組擔保或“連帶責任”?！案袢R明銀行”不需要為小額信貸作任何的抵押；也不需要借款人簽署任何法律文件，因為銀行不希望在借款人不能償還貸款時把他們帶到法庭上。盡管每位會員必須要加入一個5人的小組，但是并不要求小組為它的成員作任何的擔保。會員僅僅為自己個人承擔還款責任，而“小組”和“中心”是用來監(jiān)督會員的行為是否合理，以防出現(xiàn)償還問題。因此，“格萊明”不存在任何形式的“連帶責任”，也就是說，小組成員不用為其他違約者承擔責任。
5 格萊明銀行的發(fā)展及啟示
在所有研究“格萊明銀行”成功的理論和實證研究中，幾乎所有的分析都是從“小組信貸”開始的。在這種并非“格萊明”首創(chuàng)模式的模式中，“社會資本”的出現(xiàn)激發(fā)了大量經(jīng)濟學家和社會學家的興趣。社會學家認為，正象許多傳統(tǒng)的“儲蓄基金會”一樣，通過利用和培育內(nèi)嵌于當?shù)厣鐣?jīng)濟體系中的社會關(guān)系網(wǎng)絡、信任和規(guī)則，“微型金融組織”（MFIs）使窮人通過“集體行動”走出困境成為可能。經(jīng)濟學家則更多地關(guān)注在市場失靈的情況下，如何利用非市場手段來進行信貸資源的配置。正如許多理論學家所期望的那樣，“格萊明銀行”和許多其它“微型金融組織”在成功解決小農(nóng)和窮人信貸約束的同時，也為農(nóng)村經(jīng)濟、社會的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻。
因此，“小組信貸”、“連帶責任”、“同伴壓力”、“社會處罰”等制度和機制既被認為是“微型金融”成功的關(guān)鍵因素，也是被認為是與“格萊明模式”有關(guān)的東西。然而，這些制度顯然不是“格萊明”的發(fā)明和創(chuàng)造，因為在民間傳統(tǒng)的“基金協(xié)會”中都閃耀著這些被眾多經(jīng)濟學家和社會學家盛贊的思想。就連尤諾斯自己都這樣說，“我們從來沒有打算讓‘小組’或‘Kendra’來為成員的貸款作擔?！保╕unus 2002），事實上他已經(jīng)放棄了“傳統(tǒng)的格萊明銀行”，開始建立一個“無抵押、無法律工具、無小組保證或連帶責任”的“第二代格萊明銀行”（Grameen Bank 2）。
倘若“小組信貸”、“連帶責任”、“社會處罰”等制度不是“格萊明模式”，那么什么是“格萊明模式”？或者，“格萊明”有沒有模式？如果“格萊明”沒有模式，那么世界各地的復制者在學習“格萊明銀行”時又學到了什么？例如在20世紀90年代，當菲律賓和馬來西亞第一次從“格萊明”復制“微型金融”時便失敗了，最后通過所謂的“復原戰(zhàn)略”時才開始好轉(zhuǎn)。放棄了“社會資本”中的一些分配信貸資源的非市場機制，“格萊明”依靠什么來預防違約從而保證“金融上”和“制度上”的可持續(xù)性？“格萊明”為什么要放棄這些傳統(tǒng)的制度和機制？
在浩瀚的對“微型金融”的研究中，無論是來自于經(jīng)濟學家還是社會學家，過多的目光都投向了“信息”、“監(jiān)督”、“處罰”以及“社會資本”等用以維持和保證“交易”、“合作”得以運行的制度和機制上。而很少有人關(guān)注農(nóng)村金融的微觀運行基礎(chǔ)、窮人和小農(nóng)的行為，以及由此而引發(fā)的制度演化問題。在研究“社區(qū)治理”時，著名的社會學家奧斯特羅姆認為，當代的集體行動理論都沒有關(guān)注制度資本的積累過程。這暗含著一個啟示，利用“社會資本”的非市場手段來解決“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通過這一過程來實現(xiàn)從“非正規(guī)制度”到“正規(guī)制度”的演化和發(fā)展。
事實上，演化和發(fā)展的視角幾乎能為我們提供解決以上所有問題的鑰匙。例如，“微型金融”為什么在不同的地區(qū)呈現(xiàn)出不同的模式；“格萊明銀行”為什么要放棄傳統(tǒng)方法；在放棄傳統(tǒng)非市場機制以后如何預防小農(nóng)和窮人的機會主義行為；以及在什么情況下，用什么樣的機制才能促進金融制度的演化等等。這一認識與國際主流思想也是不謀而合的，自“蒙特雷共識”的達成到建立“內(nèi)生性金融體系”（inclusive financial system UN 2006），主流經(jīng)濟學家已經(jīng)肯定了非正規(guī)、半正規(guī)以及正規(guī)金融在農(nóng)村金融中的作用，并且意識到這一金融制度序列演化和發(fā)展的趨勢。
然而在中國，對“微型金融”的認識尚處于起步階段，對一些重大問題的把握甚至是膚淺的，一些主要的顧慮是：“微型金融”在中國農(nóng)村金融體系中將扮演什么角色，是反貧困的政策工具還是另一種制度安排？政府的作用是什么，如何對扮演不同角色的進行監(jiān)管？如何通過“微型金融”的制度設計或者金融教育制度，來促使小農(nóng)和窮人行為的轉(zhuǎn)變，進而在促進窮人發(fā)展的同時達到制度演進的目的。顯然，準確理解和把握這些重要問題將對中國農(nóng)村金融的發(fā)展和深化有著重要的意義，為我們?nèi)绾谓梃b和利用這一模式提供指南。
參考文獻
［1］Unite Nation. Building inclusive financial sectors for development-executive summary,2006.
［2］Van Bastelaer, T. 1999. Imperfect information, social capital and the poor's access to credit. Working Paper No. 234,Center for Institutional Reform and the Informal Sector (IRIS), University of Maryland.
【關(guān)鍵詞】金融工程 信用風險管理 措施
一、引言
由于銀行債務人或者銀行的交易對手違約而產(chǎn)生的風險被稱為銀行信用風險。與流動性風險以及市場風險相比，信用風險已經(jīng)成為銀行面臨的主要風險。國外，上個世紀的九十年代末期，由于金融市場部穩(wěn)定，使得眾多大型銀行遭遇信貸的風險，對于信用風險金融界開始給予重新的認識，呆壞賬可能會使得銀行很快破產(chǎn)。根據(jù)我國的實際情況，當前我國的股市發(fā)育有待于完善，銀行提供的間接投資是其主要的社會融資渠道，同時，因為期貨以及期權(quán)等的市場開放存在局限性，我國銀行實際上面臨的流動性風險以及市場風險有限，因此，以不良貸款為主的信用風險就成了我國銀行面臨的最大的風險。銀行風險無疑威脅到金融體系，甚至會對我國經(jīng)濟的發(fā)展造成非常惡劣的影響?；诖?，加強對我國銀行業(yè)信用風險的防范與管理，無疑對我國銀行業(yè)的良好發(fā)展乃至對我國經(jīng)濟的發(fā)展都有著非常重要的作用和意義。
二、目前我國銀行信用風險管理存在的問題
（一）銀行信用管理存在的技術(shù)方面的問題
我國銀行業(yè)傳統(tǒng)上采用5C法，財務比例分析法以及5W法以及借鑒國外發(fā)達國家的CAMEL法等進行信用管理，實際操作中上述方法簡單，穩(wěn)健，但是因為是事先已經(jīng)將變量進行確定，同時，上述方法僅僅是進行定性描述，因此，其主觀性特別強。雖然很多銀行目前使用了打分求和與信用評級等方法，但是實踐中，還存在著具有很大典型性，在不同行業(yè)間進行對比不便。這些方法對信用管理時，大部分僅僅對單項貸款以及投資項目進行風險管理的衡量，不能對信用的集中風險進行全面評估。目前，隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，金融風險呈現(xiàn)出多元化，全球化及市場化的特征，因此，銀行為了將風險降低，必須通過貸款組合以及投資組合的方式進行風險分散。而銀行傳統(tǒng)的風險管理的方法還沒有實現(xiàn)能夠?qū)J款組合的集中風險進行衡量。
（二）銀行信用管理存在的制度方面的問題
我國銀行尤其是國有銀行的制度也是銀行信用風險產(chǎn)生的重要原因。最為突出的表現(xiàn)就是企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清晰。名義上，國有銀行的產(chǎn)權(quán)的主體是國家者與全體人民，但是，實際上各級政府機構(gòu)進行產(chǎn)權(quán)的行使，由于其并不承擔銀行風險，因此這樣就使得銀行效率低，競爭力差，造成了銀行信用風險的集中。另外，因為存在著信息不對稱的問題，我國銀行特別是國有銀行中冗員比較多，重復設置機構(gòu)多，缺乏有效的競爭機制，這些都會對銀行風險管理措施的實施帶來阻礙。
（三）銀行信用管理存在的監(jiān)管方面的問題
作為信息不對稱程度非常高的行業(yè)，一旦銀行監(jiān)管不夠，那么非常容易使得銀行的金融風險增加。當前，我國銀行監(jiān)管的主要問題在于，監(jiān)管的目標清晰。銀行監(jiān)管的內(nèi)容不夠豐富，目前的銀行監(jiān)管主要是對機構(gòu)審批以及審定經(jīng)營的合規(guī)性，并沒有重視銀行日常的經(jīng)營風險監(jiān)管。另外，銀行進行監(jiān)管的措施單調(diào)。針對金融風險，監(jiān)管系統(tǒng)不能夠?qū)崿F(xiàn)對其進行系統(tǒng)的監(jiān)管與整體評估。
三、金融工程發(fā)展對銀行信用管理的影響
起源于上個世紀七十年代的金融工程，主要用來解決金融機構(gòu)出現(xiàn)的風險管理實際的問題。隨著技術(shù)的不斷進步，金融工程對銀行信用管理產(chǎn)生的非常大的影響。
（一）金融工程的發(fā)展，使得模型化方法得當了廣泛應用
信用風險由于投資組合的發(fā)展而實現(xiàn)了在很大的范圍內(nèi)進行分散。而投資組合的發(fā)展無疑促進了模型化管理的發(fā)展。同時，計算機科學，統(tǒng)計學等學科的發(fā)展，也促進了風險管理模型的發(fā)展。近年來，信用風險量化模型也得到了迅猛發(fā)展。當前，Mckinney公司的Mckinney模型以及KMV公司的KMV模型都是銀行業(yè)信用風險管理常用的模型。
（二）金融工程的發(fā)展，使得對銀行全面風險管理逐漸代替了單一的風險管理
隨著當前經(jīng)濟全球化的發(fā)展，不斷出現(xiàn)新興市場，銀行的信用風險管理面臨的環(huán)境越來越復雜，因此，傳統(tǒng)針對單一項目進行風險管理的信用風險管理已經(jīng)不能適應現(xiàn)代化的發(fā)展。銀行業(yè)希望能夠?qū)π庞蔑L險進行全局性的管理，基于此出現(xiàn)了全面風險管理。全面風險管理針對銀行業(yè)各個業(yè)務單位中不同風險進行全局的統(tǒng)籌管理。在一致性基礎(chǔ)上進行風險測量與管理，因此，將風險的相關(guān)性考慮到其中。通過全面風險管理，能夠使得對銀行的收益分析質(zhì)量提高，同時能夠促使銀行業(yè)決策人員能夠?qū)︼L險進行更廣泛與全面考慮，從而做出高水平的管理決策。
（三）金融工程的發(fā)展，使得銀行業(yè)的風險管理實現(xiàn)了從靜態(tài)向動態(tài)的轉(zhuǎn)變
銀行業(yè)通常采用了歷史成本法進行信貸資產(chǎn)的結(jié)算，雖然技術(shù)簡單，易于操作，但是不能按照信用風險的實際的情況進行風險的管理。而銀行信用風險模型化技術(shù)，能夠使得銀行決策人員基于交易以及市場對手實際情況的動態(tài)變化，對銀行的風險水平進行實時的衡量與管理，能夠針對市場中風險變化進行及時調(diào)整。
（四）金融工程的發(fā)展，使得分散信用風險的金融工具得到了大力發(fā)展
基于金融工程的內(nèi)涵，其核心就是創(chuàng)新。信用衍生工具是基于金融工程的創(chuàng)新理念，能夠?qū)︺y行信用風險進行分散的金融工具。通過銀行的信用衍生工具，實現(xiàn)在某些風險中將其中某一種風險進行分離，同時將其轉(zhuǎn)讓給另一方。就銀行而言，信用衍生工具是銀行信用風險管理的一種全新的工具。其核心思想是把銀行面臨著的信用風險利用協(xié)議向愿意承擔風險的投資者進行轉(zhuǎn)讓，同時支付相應的費用，這實際是銀行進行信用風險規(guī)避的非常有效的手段。
四、利用金融工程解決我國銀行信用風險管理問題的措施
（一）大力發(fā)展金融工程，促進銀行風險信息化管理
隨著我國加入WTO的不斷深入，我國逐漸開放金融業(yè)，銀行業(yè)面臨著來自國內(nèi)國外的雙重壓力。因此，銀行信用風險管理必須改變風險管理方式單一，主觀性強的問題。構(gòu)建先進的信息收集與分析系統(tǒng)，掌握大量市場信息及客戶信息，基于對市場風險與客戶風險的識別，構(gòu)建量化的風險分析系統(tǒng)。利用構(gòu)建的風險評估模型，使得銀行風險管理中主觀性降低，從而實現(xiàn)對銀行整體信用風險的全面，客觀評價。
（二）通過技術(shù)的創(chuàng)新，推進銀行業(yè)制度的改變
銀行業(yè)面臨著來自于國內(nèi)外的競爭壓力越來越大。因此，優(yōu)秀的產(chǎn)權(quán)管理以及銀行管理機構(gòu)決定了銀行信用風險管理的高效性；同時，通過先進的技術(shù)以及先進的風險管理方法能夠促進產(chǎn)權(quán)治理機構(gòu)的變革。金融工程促進金融工具發(fā)展的同時，也使得銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)改善提供了條件。金融工程的發(fā)展，促進了銀行內(nèi)部信息管理的公開化與標準化，提高了銀行的市場競爭力。
（三）加強金融工程銀行監(jiān)管的力度，確保金融市場的穩(wěn)定
銀行能夠有效應對金融風險的前提是具有良好的金融市場以及有效的監(jiān)管。銀行監(jiān)管信息系統(tǒng)以及銀行監(jiān)管的量化指標，能夠使得對銀行的監(jiān)管的目標更加清晰，同時可操作性也更強。加強金融工程監(jiān)管，能夠增強銀行企業(yè)應對復雜的外界環(huán)境的能力。
（四）推動金融工程的發(fā)展，發(fā)展信用衍生工具
由于和國外發(fā)達國家相比，我國進出金融工具不成熟，因此，我國銀行業(yè)首先發(fā)展柜臺交易的信用衍生工具，同時結(jié)合金融組合分解，將衍生工具作為擁有著受益風險特征的金融產(chǎn)品。與我國實際情況相結(jié)合，針對性的設定期權(quán)，價格等，能夠降低銀行面臨的風險。
五、結(jié)束語
隨著全球經(jīng)濟一體化的不斷深入，我國銀行業(yè)面臨著來自于國內(nèi)外的雙重競爭壓力。同時，傳統(tǒng)銀行風險管理雖然操作簡單便捷，但是不能實現(xiàn)對風險的全局管理，動態(tài)管理，存在著很多的問題。利用衍生工具為代表的金融工程能夠提高銀行業(yè)應對風險的能力，能夠提高銀行綜合管理水平，規(guī)避銀行風險，對我國銀行業(yè)的發(fā)展具有非常重要的作用和意義。
參考文獻：
[1]約翰.B.考埃特.演進著的信用風險管理——領(lǐng)域面臨的巨大挑戰(zhàn)[M].北京：機械工業(yè)出版社，2001.
關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務；利率市場化；金融脫媒
中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-02
一、零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略重要性
在利率市場化步伐加快、金融脫媒大勢所趨、資本約束進一步提高和巨大的市場潛力等背景下，決定了商業(yè)銀行必然把零售銀行業(yè)務作為加快轉(zhuǎn)型的重要突破口。
(一)零售銀行業(yè)務發(fā)展前景廣闊
“十二五”規(guī)劃提出全面建設小康社會，決定了金融要向個人金融方向發(fā)展。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從財富總量看，全國個人可投資資產(chǎn)總額2010年達到54萬億元，同比增長28.6%，而2011年更是達到62萬億元。我國國民人均收入不斷增長，導致對銀行零售業(yè)務需求與日俱增。據(jù)全球管理咨詢公司麥肯錫在今年3月29日的《中國零售銀行業(yè)的新紀元》報告預測稱，中國零售銀行業(yè)總收入將在未來十年大幅增長，成為世界第二大零售銀行市場。
(二)利率市場化步伐加快
繼6月8日降息后，7月6日中國人民銀行再次進行不對稱降息，一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點，而活期存款僅降了0.05個百分點。目前，活期存款在銀行整體存款中的比重接近50%，若將其上限全部放開，將使存貸利差空間縮窄約115個基點，因利差空間收窄導致銀行營業(yè)收入下降13%-20%。商業(yè)銀行不得不減少對傳統(tǒng)公司業(yè)務的依賴，增加零售銀行及中間業(yè)務收入比重。
(三)金融脫媒的影響
金融脫媒使得大企業(yè)能夠順利地通過資本市場進行融資，而對銀行的融資需求減少，亦會造成商業(yè)銀行存款的流失而降低銀行貸款資金的供給規(guī)模。相對而言，零售銀行業(yè)務則不會同時受到利差收窄和規(guī)模減少的雙重夾擊，對銀行利潤貢獻度穩(wěn)定，與大額對公業(yè)務相比，在持續(xù)性和穩(wěn)定性上有保障，是銀行業(yè)穩(wěn)中求進的重要業(yè)務手段。
(四)資本約束進一步提高
巴塞爾Ⅲ改變了資本金的計算定義，提高了股本資本要求。中國銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(被稱為中國版巴塞爾Ⅲ)在堅持與國際標準一致的前提下，注重與中國國情相結(jié)合，下調(diào)對小微企業(yè)、個人貸款及信用卡授信的風險權(quán)重。銀行業(yè)將走資本節(jié)約化轉(zhuǎn)型之路，零售銀行業(yè)務是最佳選擇之一。
二、目前我國零售銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題
我國零售銀行業(yè)務起步較晚，根基尚淺。在發(fā)展過程中還存在一些亟待解決的問題。
一是組織結(jié)構(gòu)導致市場反應不靈敏。國內(nèi)商業(yè)銀行自從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以來，組織結(jié)構(gòu)都采用總分行制，在組織層次上仍保持著總行、一級分行、二級分行、支行及基層營業(yè)網(wǎng)點五個層次。這種典型的“金字塔”式結(jié)構(gòu)，管理層次多，管理通道長，信息傳遞滯緩且會因?qū)訉觽鬟_而失真，對市場、客戶反應不靈敏，市場機遇把握能力差。
二是管理體系不利于集約化經(jīng)營。商業(yè)銀行機構(gòu)臃腫，部門過細、職能重疊，部門之間責任界定不清，遇事互相推諉，辦事互相牽制，不便實行有效的管理和集約化經(jīng)營。
三是產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新不足。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一，產(chǎn)品整合力不足，業(yè)務品種覆蓋度窄，市場化程度不高，缺少差異化和個性化的服務特色，缺乏可供客戶選擇的豐富產(chǎn)品線。
四是業(yè)務結(jié)構(gòu)不盡合理。從中間業(yè)務收入構(gòu)成看，柜面結(jié)算、代收代付等成本高、收益低的勞動密集型中間收入占比很大，而電子銀行、金融咨詢和資產(chǎn)管理等知識密集型中間業(yè)務收入占比較低。勞動密集型業(yè)務增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業(yè)務的開展，造成業(yè)務處理效率不高，營運成本居高不下。
五是交叉營銷和售后服務不到位。缺乏交叉銷售的意識，產(chǎn)品覆蓋率較低，沒有專門的部門和專業(yè)的營銷人員及完備的營銷網(wǎng)絡來進行營銷策劃和零售業(yè)務產(chǎn)品的交叉營銷。零售銀行業(yè)務往往分割在不同的部門，各自為政，單邊作戰(zhàn)，部門銀行使交叉銷售變得困難。銀行售后服務體系不健全，很多客戶無法真正享有售后服務。
六是精細化程度不高。當前，銀行日常經(jīng)營和管理活動中仍然存在一些粗放行為，像拍腦袋、拍胸脯現(xiàn)象依然存在，深切地影響了全行的決策力、執(zhí)行力和運行力。
七是復合型人才匱缺。零售銀行業(yè)務逐步向知識密集型轉(zhuǎn)型將成為一種趨勢，要求知識面廣，業(yè)務能力強，實踐經(jīng)驗豐富，懂產(chǎn)品、會管理、善營銷的復合型人才，從目前零售銀行業(yè)務從業(yè)隊伍來看，既擁有理財師、證券業(yè)務從業(yè)資格等相關(guān)專業(yè)資格又具備良好的營銷能力和管理能力的綜合型人才太少。
八是一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。如個人信用制度不健全、系統(tǒng)管理和支持不到位，數(shù)據(jù)收集和分析不全面不及時等等，都在不同程度上影響了零售銀行業(yè)務的發(fā)展。
三、利率市場化推進過程中零售銀行業(yè)發(fā)展方式探討
一家銀行能否全面整合資源，理順體制機制，決定了其零售銀行業(yè)務能否在市場競爭中獲得領(lǐng)先的競爭優(yōu)勢。筆者認為，以下幾個方面值得探討。
(一)打破部門銀行格局，推進流程再造
在中國，目前部門銀行是大多數(shù)銀行機構(gòu)設置的基本框架，要真正樹立以客戶為中心的服務理念，打破現(xiàn)有部門銀行格局實施流程再造至關(guān)重要。推進流程再造，推進難度較大，難以一蹴而就，可遵循循序漸進原則，按照具體產(chǎn)品——密切關(guān)聯(lián)產(chǎn)品——條線部門——客戶多樣化需求等路徑，先易后難的漸進方式，以清晰的思路來推行。
2008年是廊坊銀行極其不平凡的一年,廊坊銀行的改革和發(fā)展取得了令人欣喜的成績。一是成功引進北京銀行,實現(xiàn)戰(zhàn)略合作重大突破。2008年7月23日,中國銀監(jiān)會批準北京銀行以戰(zhàn)略投資者身份認購廊坊銀行股份7500萬股,投資總額12750萬元,占總股本的19.99%,成為廊坊銀行第一大股東。廊坊銀行成功引進北京銀行作為戰(zhàn)略投資者的創(chuàng)新舉措,開啟了全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)展的嶄新模式,為中小城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展提供了有益的借鑒。二是正式更名為廊坊銀行,實現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重大突破。成為河北省首家更名的城市商業(yè)銀行,這標志著我行進入了一個嶄新的歷史階段,已經(jīng)成為一家立足廊坊、服務河北、面向全國的跨區(qū)域商業(yè)銀行。更名戰(zhàn)略的有效實施,為廊坊銀行石家莊分行2008年順利籌建開業(yè)、天津分行納入設立規(guī)劃以及今后的發(fā)行上市奠定了堅實的基礎(chǔ)。三是有效實施流程優(yōu)化,實現(xiàn)流程管理重大突破。按照關(guān)注客戶、降低成本、提高效率、控制風險的思路進行了管理流程和業(yè)務流程的再造。依據(jù)ISO標準化管理思路建立了產(chǎn)品庫、流程庫、風險庫、法規(guī)庫和文件庫,形成了“五體系”整合的標準化內(nèi)控合規(guī)風險管理體系。四是進行總行部門重設,實現(xiàn)職能定位重大突破。按照前、中、后臺分離的要求,完成了組織架構(gòu)再造,實現(xiàn)職能性組織向條線型流程性組織的轉(zhuǎn)變,將過去的9個職能部室調(diào)整為15個職能部室,使全行經(jīng)營管理工作更加科學、高效。五是開辦理財業(yè)務,實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新重大突破。成功推出了二期興業(yè)銀行人民幣理財業(yè)務,共計發(fā)售理財產(chǎn)品1500萬元。六是建立獨董外監(jiān)制度,實現(xiàn)公司治理重大突破。實行了董事長和行長的分設,充實了領(lǐng)導班子成員。對董事會、監(jiān)事會組成人員進行了調(diào)整,實行了獨立董事、外部監(jiān)事制度,吸納了北京銀行兩名人員為廊坊銀行董事。七是開展中層陽光競聘,實現(xiàn)人才選拔重大突破。組織開展了中層管理人員職位競聘工作。從129名參聘人員中擇優(yōu)選出了52名中層管理人員。八是堅持科學穩(wěn)健發(fā)展,實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營重大突破。各項存款持續(xù)增長,貸款規(guī)模有效擴張,中間業(yè)務發(fā)展迅速,資產(chǎn)質(zhì)量日益優(yōu)化,經(jīng)營效益顯著提高。2008年廊坊銀行實現(xiàn)各項收入64129萬元,實現(xiàn)利潤24581萬元,比上年增加6221萬元,繳納稅金10300萬元,再創(chuàng)歷史新高。2008年末,資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別為1.86%和25.87%,分別高于銀監(jiān)會要求的0.6%和11%的監(jiān)管指標1.26和14.87個百分點。其中,資本利潤率高于18%的全國平均水平7.87個百分點。撥備覆蓋率達到268.57%,高于114%的全國平均水平154.57個百分點。不良貸款率1.51%,資本充足率10.49%,各項經(jīng)營業(yè)績和監(jiān)管指標達到歷史最好水平。
展望未來,廊坊銀行將在宏偉發(fā)展戰(zhàn)略的指導下,以更加奮發(fā)有為的精神,更加優(yōu)質(zhì)高效的服務,更加務實有效的舉措,堅持改革創(chuàng)新,依法合規(guī)經(jīng)營,實施科學管理,實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,努力把廊坊銀行建設成為一個具有核心競爭能力和持續(xù)發(fā)展能力的環(huán)渤海區(qū)域性、精品型、現(xiàn)代化上市銀行。
(作者系廊坊銀行董事長)
