時(shí)間：2023-07-24 16:16:36
序論：在您撰寫(xiě)農(nóng)村發(fā)展研究時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；政策性金融；商業(yè)性金融；金融供給；金融需求
唐山市是河北省唯一的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點(diǎn)城市，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上走在了河北省的前列，在幾年的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革的積極探索和深入實(shí)踐中積累了經(jīng)驗(yàn)，具有一定的典型示范效應(yīng)。唐山市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的實(shí)踐表明；發(fā)展農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的核心問(wèn)題，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)收入差距，徹底破解“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵。
一、唐山市農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行
隨著唐山市人民群眾幸福之都、科學(xué)發(fā)展示范區(qū)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點(diǎn)城市、創(chuàng)新型城市建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融需求也日益增長(zhǎng)。主要來(lái)源于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、中心鎮(zhèn)（村）的建設(shè)對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和集中居住社區(qū)建設(shè)提出了要求，亟待金融支持；城鄉(xiāng)一體化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、推進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力和土地流轉(zhuǎn)等也要求有相當(dāng)規(guī)模的資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；很多已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為發(fā)展壯大需要較大額度的資金支持；隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，以及經(jīng)商、運(yùn)輸、加工、種養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)的增多，大額貸款需求不斷增加。在農(nóng)村金融供給不足的情況下，唐山市多家小額貸款公司相繼成立，這是由農(nóng)戶(hù)在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組彼此相互擔(dān)保的貸款。還有多家農(nóng)村資金互助合作社問(wèn)世，他們堅(jiān)持服務(wù)對(duì)象的“社員制”、服務(wù)宗旨的“為農(nóng)性”、辦社性質(zhì)的“合作性”、服務(wù)取向的“互”、服務(wù)范圍的“區(qū)域性”。盡管民間借貸在我國(guó)至今未獲得合法地位，但是在唐山市農(nóng)村的發(fā)展中仍呈現(xiàn)出生生不息之勢(shì)。
二、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。（1）國(guó)有銀行大量撤銷(xiāo)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。1993年12月25日，國(guó)務(wù)院做出了《關(guān)于金融體制改革的決定》。目前，唐山市縣域各類(lèi)銀行分支機(jī)構(gòu)有511家，比1993年末減少了85.9%；（2）農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位也轉(zhuǎn)向了城市。唐山農(nóng)行新增貸款投放于區(qū)域內(nèi)鋼鐵、化工、電力、港口等優(yōu)勢(shì)行業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)的貸款占當(dāng)年投放貸款總量的57.3%，向市區(qū)及各縣（市）區(qū)城區(qū)改造投放貸款占投放貸款總量的11.84%，兩項(xiàng)合計(jì)就占到了69.14%；（3）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)能力微弱，唐山農(nóng)發(fā)行建立于1996年11月，盡管唐山農(nóng)發(fā)行把服務(wù)目標(biāo)定位于支農(nóng)惠農(nóng)，但由于其規(guī)模小、存貸能力弱，對(duì)于唐山市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)資金的需求而言也是杯水車(chē)薪；（4）郵政儲(chǔ)蓄銀行投放能力不足。從2007年3月1日起，唐山市郵政局開(kāi)辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，成立之初有100億元的放貸能力，成立后平均每年放貸不足4億元，放貸規(guī)模遠(yuǎn)小于本市其他銀行，服務(wù)“三農(nóng)”作用不強(qiáng)；（5）農(nóng)信社陷入支農(nóng)困境。唐山市農(nóng)村信用社全轄13個(gè)縣級(jí)聯(lián)社，其對(duì)涉及鋼鐵、商貿(mào)流通、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、建筑、餐飲等多個(gè)行業(yè)的放貸規(guī)模是農(nóng)業(yè)的3.12倍。唐山農(nóng)信社存在歷史遺留包袱、制度設(shè)計(jì)缺陷、人才缺乏等問(wèn)題，難以成為農(nóng)村金融需求的主要供給者。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)有待加強(qiáng)。（1）制度安排限制農(nóng)村金融發(fā)展。政策性金融應(yīng)以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍單一，土地、宅基地做質(zhì)押也沒(méi)有政策可循，可用于農(nóng)戶(hù)貸款的抵押物范圍太窄；（2）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足。國(guó)有銀行把市場(chǎng)定位于城市，郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)信社和各類(lèi)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在資金實(shí)力、資金投放能力、人員素質(zhì)等方面還不能成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)力量，國(guó)有商業(yè)銀行大量撤出農(nóng)村市場(chǎng)后，長(zhǎng)期存在著的主導(dǎo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體缺位問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化；（3）民間借貸市場(chǎng)秩序混亂。在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，緩解農(nóng)村金融供給不足的手段莫過(guò)于民間借貸。在唐山市廣大農(nóng)村民間借貸日益活躍的背景下，廣泛存在著借貸市場(chǎng)秩序混亂問(wèn)題。諸如借貸手續(xù)不規(guī)范、參與人員復(fù)雜、高利貸愈演愈烈等問(wèn)題，大量的民間資本在高息的引誘下也涌進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，加劇了農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的混亂局面。
（三）農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境建設(shè)滯后。（1）擔(dān)保品范圍狹窄。按照現(xiàn)行法律法規(guī)，農(nóng)村有效的抵押物不足。由于所有權(quán)歸屬問(wèn)題，農(nóng)民的宅基地、住房和承包地都不在抵押品范圍之內(nèi)。由于缺乏有效擔(dān)保品，農(nóng)村潛在金融需求不能轉(zhuǎn)化成實(shí)際需求；（2）農(nóng)村征信體系建設(shè)有待加強(qiáng)。隨著轉(zhuǎn)移就業(yè)人口的增多，農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，信用范圍有所擴(kuò)大，但由于務(wù)工的分散性、間斷不定期性，農(nóng)戶(hù)信用信息分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門(mén)，大多沒(méi)有得到有效整合；（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。2006年唐山市開(kāi)始試運(yùn)作的政策性保險(xiǎn)，2009年人保財(cái)險(xiǎn)唐山分公司、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)唐山中心支公司與人保財(cái)險(xiǎn)曹妃甸分公司涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，但理賠金額在受災(zāi)損失中所占比重依然微乎其微。
三、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展建議
（一）強(qiáng)化政策性金融的杠桿作用
1、注重財(cái)政引導(dǎo)。財(cái)政性資金是政策性金融資金的源泉，市財(cái)政局要建立健全支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)財(cái)政的可持續(xù)投入。探索構(gòu)建政府主導(dǎo)、多方籌集、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的資金投入機(jī)制，探索通過(guò)財(cái)政注資、稅收返還、利潤(rùn)轉(zhuǎn)增或發(fā)行次級(jí)債券等方式，補(bǔ)充政策性金融機(jī)構(gòu)的資本金，使其資本充足率不低于商業(yè)銀行，探索政策性金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，帶動(dòng)社會(huì)資金投入。
2、嚴(yán)格項(xiàng)目選擇。農(nóng)業(yè)政策性金融要圍繞唐山市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展這盤(pán)棋，選準(zhǔn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域。重點(diǎn)支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、品質(zhì)好、特色鮮明、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。發(fā)展現(xiàn)代流通方式，加速農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息服務(wù)體系建設(shè)。挖掘農(nóng)村需求潛力，支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、連鎖配送中心、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)等農(nóng)村流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
（二）完善商業(yè)性金融體系建設(shè)
1、鼓勵(lì)商業(yè)銀行逐步恢復(fù)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行除了盈利性以外，還肩負(fù)著社會(huì)責(zé)任。鼓勵(lì)商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。不同類(lèi)別、不同規(guī)模的商業(yè)銀行應(yīng)從客戶(hù)分層、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村金融需求考慮，科學(xué)定位自己的目標(biāo)市場(chǎng)。商業(yè)銀行還可以通過(guò)發(fā)起村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，既發(fā)揮大銀行的資金優(yōu)勢(shì)，又結(jié)合小金融機(jī)構(gòu)深入基層、深入農(nóng)戶(hù)、信息充分、網(wǎng)點(diǎn)眾多、成本低等優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村提供更好的金融服務(wù)。
2、農(nóng)業(yè)銀行回歸服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)。唐山農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行和服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，應(yīng)發(fā)揮自身資金充裕、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛優(yōu)勢(shì)，以信貸為重點(diǎn)不斷加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)。唐山農(nóng)業(yè)銀行還要堅(jiān)持把發(fā)展普惠性農(nóng)村金融擺在突出位置，努力使金融服務(wù)惠及更廣大的農(nóng)村地區(qū)和更多的農(nóng)戶(hù)。依托惠農(nóng)卡，將小額貸款、支付結(jié)算、財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放、新農(nóng)合和新農(nóng)保資金歸集、管理和發(fā)放等基礎(chǔ)金融服務(wù)送到千家萬(wàn)戶(hù)。
3、郵政儲(chǔ)蓄銀行回流農(nóng)村資金。唐山郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)加大資金回流，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制，將金融支農(nóng)落到實(shí)處。繼續(xù)加強(qiáng)向中小企業(yè)和種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)、畜牧業(yè)主以及有資金需求的農(nóng)戶(hù)提供金融支持。積極開(kāi)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，借助其他金融機(jī)構(gòu)良好的資產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)和管理能力，將大宗郵儲(chǔ)資金投入到唐山市“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)民工培訓(xùn)基地建設(shè)、農(nóng)村公路建設(shè)、村鎮(zhèn)水利水電項(xiàng)目、農(nóng)村供水給水項(xiàng)目以及縣鄉(xiāng)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。
4、農(nóng)信社發(fā)揮紐帶作用。農(nóng)信社應(yīng)發(fā)揮自身與農(nóng)戶(hù)聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展種養(yǎng)業(yè)貸款、小額消費(fèi)貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、個(gè)體工商戶(hù)和運(yùn)銷(xiāo)戶(hù)的信貸支持，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民脫貧致富，對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)扶持。完善農(nóng)村信用社管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)制度，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。探索放開(kāi)農(nóng)村信用社貸款利率上限，建立高效、有序、競(jìng)爭(zhēng)、良性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。
5、發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。根據(jù)目前唐山市農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求情況，應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在與發(fā)展，以緩解農(nóng)村資金供求矛盾，提高農(nóng)村金融資源的配置效率，并與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成內(nèi)共生互補(bǔ)關(guān)系。鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。積極鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社提供信貸支持。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合支持條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社提供聯(lián)保、互保性質(zhì)的信貸服務(wù)。
（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)
1、提高大額貸款投放比例。根據(jù)唐山市農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，大額貸款需求不斷呈上升趨勢(shì)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿(mǎn)足小農(nóng)戶(hù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿(mǎn)足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從滿(mǎn)足實(shí)際需求出發(fā)，加大農(nóng)村大額貸款的比例，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)、工商戶(hù)和中小企業(yè)的發(fā)展。
2、探索靈活的貸款方式。針對(duì)唐山市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)調(diào)整貸款期限，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)的項(xiàng)目，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，或者實(shí)行活放活收的貸款管理模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)開(kāi)發(fā)出更靈活、更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種，積極開(kāi)發(fā)教育類(lèi)、培訓(xùn)類(lèi)、創(chuàng)業(yè)類(lèi)貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。探索開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)投資型、消費(fèi)型及住房類(lèi)貸款，以滿(mǎn)足農(nóng)民不同層次的資金需求。
3、積極探索農(nóng)村資源資本化改革。充分利用唐山市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的先期成果，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真研究改革所涉及的深層次問(wèn)題，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。建立健全現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，制定唐山市農(nóng)村資源和農(nóng)民資產(chǎn)資本化的相應(yīng)政策和具體措施，重點(diǎn)研究承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地、農(nóng)民宅基地等登記確權(quán)發(fā)證工作。研究探索承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押融資管理辦法和相關(guān)配套政策，選擇有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行改革試點(diǎn)。
（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)
1、強(qiáng)化農(nóng)村征信體系建設(shè)。加強(qiáng)和完善公開(kāi)信息披露的法規(guī)制度，增加信用市場(chǎng)的信息透明度，要求市場(chǎng)的參與主體在不涉及商業(yè)機(jī)密的條件下，充分公開(kāi)自己的信用狀況及相關(guān)信息，減少信息不對(duì)稱(chēng)，建立一個(gè)公開(kāi)、公正、公平的信用市場(chǎng)。政府、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)都應(yīng)增加社會(huì)信息披露的力度，避免信息失靈導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。要建立健全農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)信用信息庫(kù)，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
2、加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)對(duì)象，要積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專(zhuān)項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)，加快建立全市范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開(kāi)展業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村需求的各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等有力措施，鼓勵(lì)各類(lèi)商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。
3、探索擔(dān)保方式創(chuàng)新。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在銀行間市場(chǎng)探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道，支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。
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［4］周維德.我國(guó)農(nóng)村民間金融的法律審視與完善之思考［J］.農(nóng)村金融研究，2011.10.
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。展開(kāi)農(nóng)村審計(jì)工作能夠有效地對(duì)集體資金的使用進(jìn)行監(jiān)管，防止資金流失，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。只有加大農(nóng)村審計(jì)工作發(fā)展力度，才能更有利于新形勢(shì)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村審計(jì)；審計(jì)制度；發(fā)展路徑
吉林省農(nóng)村審計(jì)工作尚存在不足，對(duì)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起作用有限。因此需要充分認(rèn)識(shí)吉林省農(nóng)村審計(jì)中存在的問(wèn)題，選擇正確的農(nóng)村審計(jì)發(fā)展路徑，加大農(nóng)村審計(jì)工作發(fā)展力度，才能更有利于新形勢(shì)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。因此利用農(nóng)村審計(jì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)。
一、吉林省農(nóng)村審計(jì)中存在的問(wèn)題及成因
目前農(nóng)村審計(jì)仍然面臨很多不利因素的制約，影響了其監(jiān)督作用的充分發(fā)揮。農(nóng)村審計(jì)工作中存在的問(wèn)題和原因主要有以下幾點(diǎn)：
1．相關(guān)立法滯后，審計(jì)地位尷尬
我國(guó)審計(jì)工作的開(kāi)展有《中華人民共和國(guó)審計(jì)法》等明確的法律條文作為依據(jù)，隨著農(nóng)村審計(jì)工作的開(kāi)展，一些有關(guān)集體財(cái)務(wù)管理的條例、法規(guī)也逐漸頒布，成為農(nóng)村審計(jì)工作的依據(jù)。但很遺憾這些條例、法規(guī)往往只是地方性文件，全國(guó)性統(tǒng)一的農(nóng)村審計(jì)法規(guī)還不存在?！都质∞r(nóng)村審計(jì)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）相對(duì)比較健全，但由于國(guó)家相關(guān)法規(guī)與政策的調(diào)整，現(xiàn)有《條例》已經(jīng)不適合當(dāng)今吉林省農(nóng)村審計(jì)工作的實(shí)際情況，在“法無(wú)授權(quán)不可為”的狀況下，吉林省農(nóng)村審計(jì)工作缺乏有效的授權(quán)，并且現(xiàn)實(shí)情況下吉林省農(nóng)村審計(jì)工作的范圍已經(jīng)被動(dòng)調(diào)整，在實(shí)質(zhì)已經(jīng)“失效”的《條例》指導(dǎo)下，農(nóng)村審計(jì)地位比較尷尬，而農(nóng)村審計(jì)主體不明確的現(xiàn)實(shí)狀況直接導(dǎo)致農(nóng)村審計(jì)的執(zhí)行部門(mén)——各級(jí)農(nóng)村經(jīng)管機(jī)構(gòu)在工作中面臨審計(jì)手段不足，缺乏有力的法律支持的困境。
2．審計(jì)機(jī)構(gòu)不夠健全，審計(jì)體系不完善
吉林省農(nóng)村審計(jì)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)管站共用一套人員，審計(jì)人員由其他崗位人員兼職，這就導(dǎo)致了這些人員不可能放棄原本的工作專(zhuān)門(mén)的從事審計(jì)業(yè)務(wù)。每當(dāng)需要進(jìn)行農(nóng)村審計(jì)時(shí)，不同程度的出現(xiàn)上級(jí)經(jīng)管站臨時(shí)向下級(jí)經(jīng)管站借調(diào)人員，而下級(jí)經(jīng)管站日常的工作任務(wù)也較為繁重，且工作人員經(jīng)常身兼多職，在解決越來(lái)越重要、工作量也越來(lái)越大的農(nóng)村審計(jì)任務(wù)時(shí)，難免會(huì)發(fā)生人員短缺、力不從心的問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)工作中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)審計(jì)部門(mén)面對(duì)各種突發(fā)事件尚且應(yīng)接不暇，很難完全地行使對(duì)農(nóng)村審計(jì)進(jìn)行管理的職責(zé)。
3．審計(jì)工作規(guī)范性、科學(xué)性較差
農(nóng)村行政機(jī)關(guān)中并沒(méi)有設(shè)立審計(jì)職能部門(mén)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)缺少行使審計(jì)職能的充分法律依據(jù)。在現(xiàn)有制度下，由農(nóng)村經(jīng)管部門(mén)代為行使村級(jí)財(cái)務(wù)的管理、審批權(quán)力，經(jīng)管部門(mén)同時(shí)具有管理、監(jiān)督的職能，難以保證審計(jì)工作的公正性，也影響了農(nóng)村審計(jì)的質(zhì)量。作為一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的工作，農(nóng)村審計(jì)的政策性很強(qiáng)。在對(duì)財(cái)務(wù)工作實(shí)行委托后，審計(jì)單位將會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)分離出去，當(dāng)前的審計(jì)法規(guī)還能沒(méi)有及時(shí)覆蓋相關(guān)業(yè)務(wù)。在農(nóng)村審計(jì)中仍存在出納和會(huì)計(jì)職責(zé)劃分不明確，記賬憑證、會(huì)計(jì)資料不夠規(guī)范，核算方法不夠正規(guī)等諸多問(wèn)題。過(guò)去常用的審計(jì)手段主要還是手工的事后查賬，依靠盤(pán)點(diǎn)、核對(duì)等方法進(jìn)行，對(duì)于沒(méi)有在會(huì)計(jì)資料中現(xiàn)實(shí)的一些賬外業(yè)務(wù)，審計(jì)工作就顯得有點(diǎn)束手無(wú)策了。農(nóng)村審計(jì)的技術(shù)手段還比較落后，缺乏科學(xué)性。吉林省農(nóng)村審計(jì)發(fā)展研究/王繼紅東北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院//王繼仁吉林市農(nóng)業(yè)委員會(huì)/摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。展開(kāi)農(nóng)村審計(jì)工作能夠有效地對(duì)集體資金的使用進(jìn)行監(jiān)管，防止資金流失，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。只有加大農(nóng)村審計(jì)工作發(fā)展力度，才能更有利于新形勢(shì)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。關(guān)鍵詞：農(nóng)村審計(jì)；審計(jì)制度；發(fā)展路徑
4．審計(jì)人員綜合素質(zhì)不高
農(nóng)村審計(jì)對(duì)工作人員的綜合素質(zhì)要求很高，不但要求審計(jì)人員具有較高的專(zhuān)業(yè)技能和理論知識(shí)，也要求其具備良好的政策水平、法律知識(shí)和道德修養(yǎng)。而現(xiàn)實(shí)情況是，吉林省農(nóng)村審計(jì)人員業(yè)務(wù)水平、學(xué)歷都參差不齊，職稱(chēng)梯度也不明顯。近年來(lái)除部分地區(qū)開(kāi)展過(guò)農(nóng)村審計(jì)人員培訓(xùn)外，大多數(shù)審計(jì)人員都沒(méi)有進(jìn)行過(guò)專(zhuān)門(mén)的、系統(tǒng)的審計(jì)知識(shí)學(xué)習(xí)，也較少用到高科技手段輔助工作的開(kāi)展。盡管這些人員也具備基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)，但由于專(zhuān)業(yè)的審計(jì)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的缺乏，在對(duì)被審計(jì)村落進(jìn)行審計(jì)的過(guò)程中，很多人員只是習(xí)慣性的整理賬務(wù)、羅列財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，很難做到從專(zhuān)業(yè)的審計(jì)角度來(lái)發(fā)現(xiàn)、分析問(wèn)題。除此之外，農(nóng)村審計(jì)工作還存在很多問(wèn)題，諸如審計(jì)環(huán)境不夠理想、各地區(qū)審計(jì)工作發(fā)展不均衡、政府支持力度還不夠等等。這些因素都制約了農(nóng)村審計(jì)工作的開(kāi)展，影響了廣大農(nóng)民的切身利益。
二、強(qiáng)化吉林省農(nóng)村審計(jì)發(fā)展的路徑選擇
吉林省的審計(jì)工作起步較早，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展早已形成了一套完整的工作組織模式，審計(jì)人員的隊(duì)伍也相對(duì)比較完善。但在過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，工作思路受限，農(nóng)村審計(jì)的作用還沒(méi)有完全得到發(fā)揮。需要不斷探索，選擇一條最適合我省的農(nóng)村審計(jì)發(fā)展路徑。
1．加強(qiáng)農(nóng)村審計(jì)法律環(huán)境建設(shè)
沒(méi)有完善的法律體系，農(nóng)村審計(jì)工作就會(huì)缺乏依據(jù)，難以走向成熟。加強(qiáng)農(nóng)村審計(jì)法律環(huán)境建設(shè)是審計(jì)工作順利開(kāi)展的基礎(chǔ)。據(jù)相關(guān)資料顯示，我國(guó)已有20個(gè)省、自治區(qū)、直轄市進(jìn)行了農(nóng)村審計(jì)相關(guān)的地方立法，但這些地方立法大多重點(diǎn)關(guān)注集體經(jīng)濟(jì)審計(jì)、財(cái)務(wù)審計(jì)等方面。吉林省1993年通過(guò)實(shí)施的《農(nóng)村審計(jì)條例》在各省級(jí)農(nóng)村審計(jì)條例中可以說(shuō)是最全面、覆蓋范圍最廣的。該條例審計(jì)的客體廣，審計(jì)站的職權(quán)大，一度發(fā)揮了非常大的作用。但隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，特別是在國(guó)家取消農(nóng)業(yè)稅，實(shí)施財(cái)政轉(zhuǎn)移支付以后，農(nóng)村審計(jì)的基本條件發(fā)生了很大變化，上個(gè)世紀(jì)的法律法規(guī)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，急需對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整與補(bǔ)充完善。針對(duì)這種情況，首先要梳理我省農(nóng)村審計(jì)的相關(guān)法律基礎(chǔ)，避免與上位法的矛盾沖突。逐步建立與時(shí)俱進(jìn)的、完善的農(nóng)村審計(jì)法律環(huán)境，以推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2．建立農(nóng)村審計(jì)問(wèn)責(zé)機(jī)制
建立農(nóng)村審計(jì)問(wèn)責(zé)機(jī)制有助于正確處理審計(jì)過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，對(duì)有關(guān)部門(mén)工作責(zé)任的履行進(jìn)行監(jiān)督促進(jìn)，有利于減少各種違法違規(guī)行為。由于農(nóng)村審計(jì)過(guò)程中存在立法滯后等問(wèn)題，在過(guò)去的審計(jì)工作中常常難以做到及時(shí)應(yīng)對(duì)新出現(xiàn)的問(wèn)題。隨著各項(xiàng)法律制度的不斷完善健全，需要有人來(lái)承擔(dān)農(nóng)村審計(jì)工作過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。當(dāng)前，吉林省尚未機(jī)建立農(nóng)村審計(jì)問(wèn)責(zé)機(jī)制，因此需要采取相關(guān)措施，形成切實(shí)可行的問(wèn)責(zé)機(jī)制。要構(gòu)建切實(shí)可行的農(nóng)村審計(jì)問(wèn)責(zé)機(jī)制，首先需要相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，農(nóng)村審計(jì)部門(mén)應(yīng)該及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)審計(jì)工作，領(lǐng)導(dǎo)要重視審計(jì)問(wèn)責(zé)機(jī)制的意義，為問(wèn)責(zé)機(jī)制的建立奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第二，要完善農(nóng)村審計(jì)問(wèn)責(zé)體系，從行政問(wèn)責(zé)向制度問(wèn)責(zé)轉(zhuǎn)變，還要將問(wèn)責(zé)客體轉(zhuǎn)向個(gè)人，保證追究到相關(guān)責(zé)任人。第三，在問(wèn)責(zé)的過(guò)程重要堅(jiān)持科學(xué)性原則，做到統(tǒng)一性、明確性、法責(zé)相當(dāng)和不可替代性。此外還要加強(qiáng)審計(jì)追蹤，提高農(nóng)村審計(jì)專(zhuān)業(yè)水平，保證落實(shí)農(nóng)村審計(jì)整改工作
3．健全村干部的經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)制度
對(duì)農(nóng)村干部進(jìn)行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)是推進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)，規(guī)范農(nóng)村干部行為的一項(xiàng)重要舉措。按照現(xiàn)有規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)是干部經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)的基層單位，村干部在農(nóng)村的實(shí)際生活中發(fā)揮了極其重要的作用。村干部工作的好壞直接影響了農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展的大局。由于長(zhǎng)期存在的“村官不是干部”的誤區(qū)，村干部出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)通常只是免職，較少承擔(dān)責(zé)任。因此需要健全農(nóng)村干部經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)問(wèn)責(zé)制度，保證基層穩(wěn)定。
4．建立涉農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金審計(jì)制度
涉農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金主要是指國(guó)家財(cái)政撥款，援助收入、金融貸款等用于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)的專(zhuān)項(xiàng)資金，資金來(lái)源廣泛，主要包括義務(wù)教育、基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等方面的專(zhuān)項(xiàng)資金。涉農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金的運(yùn)用情況一直為全國(guó)人民所關(guān)注，在這些資金的實(shí)際管理過(guò)程中常常存在多人管理或者無(wú)人管理的現(xiàn)象，存在挪用、擠占、弄虛作假等問(wèn)題。按照現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)村審計(jì)中不包含對(duì)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金的審計(jì)，但這部分資金又關(guān)系到農(nóng)民的切身利益。因此對(duì)涉農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金進(jìn)行調(diào)查審計(jì)，建立全面的審計(jì)調(diào)查體系顯得非常重要。基層農(nóng)村審計(jì)人員在業(yè)務(wù)方面可能存在不足現(xiàn)象，但他們熟悉農(nóng)村基層情況，對(duì)涉農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金使用狀況有直觀的印象，因此可以考慮在法律允許的范圍內(nèi)吸收熟知基層情況的農(nóng)村審計(jì)人員參加到涉農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金審計(jì)工作中，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村基層審計(jì)人員的積極性，消除涉農(nóng)資金使用時(shí)存在的問(wèn)題。
5．完善農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織審計(jì)制度
農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是集體經(jīng)濟(jì)，考慮到集體經(jīng)濟(jì)組織的特殊性質(zhì)，相關(guān)審計(jì)理論的研究還比較薄弱。而農(nóng)業(yè)在我國(guó)又具有極其重要的地位，因此必須應(yīng)廣大農(nóng)民的需要對(duì)集體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)督審計(jì)。我國(guó)的集體經(jīng)濟(jì)審計(jì)制度需要在工作中不斷完善。在對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行審查時(shí)缺少高層法律依據(jù)，導(dǎo)致審計(jì)出來(lái)的一些問(wèn)題不具有法律效應(yīng)，埋下了較大的隱患。同時(shí)集體經(jīng)濟(jì)審計(jì)的獨(dú)立性不強(qiáng)，性質(zhì)模糊，也困擾了審計(jì)工作的開(kāi)展。此外，審計(jì)內(nèi)容形式單一，審計(jì)規(guī)范制度缺乏，加之信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象都對(duì)集體經(jīng)濟(jì)審計(jì)工作的開(kāi)展產(chǎn)生了阻礙。因此有必要健全農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織審計(jì)制度，明確其法律地位，建立規(guī)范化的審計(jì)程序，深化審計(jì)內(nèi)涵。作為集體經(jīng)濟(jì)審計(jì)的執(zhí)行者，農(nóng)村審計(jì)工作人員也必須要能夠有效應(yīng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。
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【關(guān)鍵詞】縣域；農(nóng)村淘寶；銷(xiāo)售；
一、農(nóng)村淘的定位
農(nóng)村有著完全不同于城市的特點(diǎn)，淘寶在城市的發(fā)展和農(nóng)村的發(fā)展有著非常巨大的區(qū)別，村淘能否順利發(fā)展，關(guān)鍵在于這種模式是否定位精準(zhǔn)，是否適合農(nóng)民。村淘應(yīng)當(dāng)具有以下功能：第一，能提供農(nóng)民需要的質(zhì)量好，價(jià)格優(yōu)惠的產(chǎn)品，農(nóng)民非常在乎產(chǎn)品價(jià)格，對(duì)價(jià)格十分敏感，因此務(wù)必提供雙優(yōu)產(chǎn)品；第二，能服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)，助力農(nóng)村發(fā)展，為農(nóng)民帶來(lái)購(gòu)買(mǎi)的便利，農(nóng)民需要的產(chǎn)品要應(yīng)有盡有；第三，能服務(wù)農(nóng)村基層組織，惠利村組，方便公務(wù)采購(gòu)；第四，提供農(nóng)村金融服務(wù)，解決農(nóng)民資金需求短板；第五，能夠助力農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，讓農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)村淘直接到達(dá)城市居民手中。
二、成功推進(jìn)的要點(diǎn)
農(nóng)村淘要成功地推進(jìn)，務(wù)必抓好幾個(gè)要點(diǎn)，讓農(nóng)村淘，真正適合農(nóng)村人，選對(duì)人，配對(duì)好政策，提升村淘氛圍，讓村淘變成農(nóng)村人真正的銷(xiāo)售和購(gòu)買(mǎi)的渠道。
1.選對(duì)人
村淘要快速發(fā)展，人是關(guān)鍵，選對(duì)人，村淘就成功了一半。首先，最好選擇當(dāng)?shù)厝?，并且是村里有影響力的人，人脈廣的人，有人脈就有了廣大的基礎(chǔ)用戶(hù)；其次，最好是懂淘寶的人，這樣可以節(jié)約培訓(xùn)成本，可以快速開(kāi)展業(yè)務(wù)；第三，最好是懂經(jīng)營(yíng)的人，有著經(jīng)商的潛質(zhì)，或者正在經(jīng)商的人；第四，優(yōu)先選擇年輕人，因?yàn)槟贻p人對(duì)新生事物接受快、反應(yīng)快，能跟上互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。
2.鋪好路
村淘要快速發(fā)展，需要政府的全力支持，為村淘的發(fā)展鋪好路，比如寬帶的開(kāi)通，物流配送，資金支持等，都要求政府像抓村村通一樣，真抓實(shí)干，政府要出臺(tái)惠農(nóng)政策，要出臺(tái)干部考核政策，讓干部抓好村淘建設(shè)工作。
3.打造村淘氛圍
村淘要發(fā)展，文化要先行，要讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到村淘的好處，快速接受村淘，并且能突破在村淘上面下的第一單，養(yǎng)成在村淘上購(gòu)買(mǎi)和銷(xiāo)售的經(jīng)驗(yàn)；并通過(guò)村文化墻、農(nóng)村廣播、趕集活動(dòng)宣傳等方式，制造村淘氛圍。要做到影響大多數(shù)人，讓村民人人了解村淘；抓住少部分人，干部對(duì)村淘的發(fā)展充滿(mǎn)信心，并且愿意真抓實(shí)干，甚至成為村淘的合伙人；影響在外打工的農(nóng)民，讓在外務(wù)工的農(nóng)民愿意留下來(lái)，從事村淘事業(yè)，或在外務(wù)工時(shí)參與村淘的事業(yè)，從而在更大范圍內(nèi)帶動(dòng)村淘的迅速發(fā)展。
4.力推導(dǎo)師制度
建立完善的村淘合伙人制度和導(dǎo)師制度，讓村淘有根，為每位村淘從業(yè)人員配備導(dǎo)師，導(dǎo)師團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)當(dāng)有政府官員、村淘官方人員、村一級(jí)的干部、相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)等，讓村淘的發(fā)展有更多人助力。
5.做好一村一品推廣工作
為了避免重復(fù)競(jìng)爭(zhēng)，務(wù)必要打造每個(gè)村產(chǎn)品的差異化，挖掘出一村一品，將每個(gè)村的精品推出上線，這樣既可以避免重復(fù)生產(chǎn)，內(nèi)耗競(jìng)爭(zhēng)，又可以豐富產(chǎn)品種類(lèi)，挖掘富有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。在每個(gè)村打造特色產(chǎn)品線下展示點(diǎn)，精品文化宣傳社區(qū)，提升村民榮譽(yù)感和村淘意識(shí)。
三、村淘的特色打造
1.城村共融
通過(guò)村淘的發(fā)展，最大程度方便村民的生活，打通物流最后一公里，讓村民在家門(mén)口就能取到需要的商品，節(jié)約大量的時(shí)間精力；通過(guò)村淘發(fā)展，留住爸媽?zhuān)瑥氐捉鉀Q留守兒童，留守婦女，留守老人的問(wèn)題，讓孩子們有一個(gè)完整的家；通過(guò)村淘的發(fā)展，將農(nóng)村外流的人才吸引回來(lái)，促進(jìn)人才回歸，讓鄉(xiāng)里的能人，真正為鄉(xiāng)村的發(fā)展服務(wù)；推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，讓城里人能更好地認(rèn)識(shí)農(nóng)村，愿意到農(nóng)村消費(fèi)，愿意傳播農(nóng)村特色產(chǎn)品，拉近城市與鄉(xiāng)村的距離，推動(dòng)城市鄉(xiāng)村共融共進(jìn)，讓城里人享受到鄉(xiāng)村美麗山水，吃上綠色的農(nóng)家食材，帶動(dòng)鄉(xiāng)村繁榮。
2.提供多彩服務(wù)
設(shè)立村淘館，提供更人性化的配套服務(wù)，如提供免費(fèi)圖書(shū)、免費(fèi)電影、免費(fèi)WIFI、社保服務(wù)、兒童娛樂(lè)等眾多人性化的服務(wù)項(xiàng)目，提升村民的參與度。將村淘館作為鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)的培訓(xùn)基地，讓更多的本村青年、村民接受村淘購(gòu)物、外銷(xiāo)培訓(xùn)，培養(yǎng)出致富能手。引導(dǎo)農(nóng)民生活方式、消費(fèi)方式的裂變，讓村民通過(guò)一個(gè)網(wǎng)線看到世界，買(mǎi)到世界，銷(xiāo)往世界。
3.提供微貸服務(wù)
村淘從業(yè)者，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人，資金實(shí)力弱，通過(guò)向他們提供農(nóng)村微貸服務(wù)，解決他們資金短板的問(wèn)題，通過(guò)調(diào)研為他們提供純信用貸款，或者銷(xiāo)售貸款，根據(jù)他們目前的銷(xiāo)售情況，產(chǎn)品生產(chǎn)量，個(gè)人信譽(yù)度，提供信用貸款，減少手續(xù)程序，為他們建立綠色通道，促進(jìn)資金良性循環(huán)。
4.搞好活動(dòng)
用好大型節(jié)氣，或者自造活動(dòng)，通過(guò)活動(dòng)提升在淘寶上的產(chǎn)品曝光率，提升縣域村淘的影響力，聚集更多的消費(fèi)粉絲，并實(shí)實(shí)在在產(chǎn)生銷(xiāo)售，讓村淘的合伙人，得到真金白銀，率先致富，影響更多的村民。
5.搞好訂單農(nóng)業(yè)
通過(guò)村淘，為農(nóng)村季節(jié)性產(chǎn)品提供提前預(yù)定的訂單，農(nóng)民根據(jù)訂單進(jìn)行生產(chǎn)，規(guī)避銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)，提前收回資金，促進(jìn)線上與線下的有機(jī)融合；通過(guò)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造當(dāng)?shù)靥厣唵无r(nóng)業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的思維鑄造特色品牌。
村淘是一種新型的銷(xiāo)售模式，作為一種鏈接農(nóng)村與城市的紐帶，將城里產(chǎn)品銷(xiāo)到農(nóng)村，將農(nóng)村產(chǎn)品賣(mài)到城市，拉近了城市與農(nóng)村的距離，讓商品能更加順暢的流通，發(fā)揮每個(gè)村的特色優(yōu)勢(shì)，豐富城里人的餐桌。村淘是一個(gè)利于城市和農(nóng)村的平臺(tái)，值得各地政府大力扶持，相信通過(guò)村淘的不斷發(fā)展，能涌現(xiàn)出更多村淘致富能手。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融抑制 農(nóng)村金融發(fā)展
一、引言
當(dāng)前,我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)正進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期,在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,如何發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是其重要的前提和內(nèi)容。
對(duì)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究始于20世紀(jì)60年代,戈德史密斯得出了很多值得重視和進(jìn)一步研究的結(jié)論,但其理論是以發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀況為依據(jù)的。20世紀(jì)70年代,麥金農(nóng)和肖以發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融作為研究對(duì)象,分別從金融壓抑與金融深化兩個(gè)不同角度,系統(tǒng)地闡述了貨幣金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。20世紀(jì)80年代,內(nèi)生增長(zhǎng)模型的興起為研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論提供了新的思路。20世紀(jì)90年代,致力于金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)家把內(nèi)生增長(zhǎng)與內(nèi)生金融中介或金融市場(chǎng)并入金融發(fā)展模型,建立了諸多復(fù)雜模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等學(xué)者認(rèn)為,金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所處的階段,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,良好的金融系統(tǒng)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程中可以顯現(xiàn)出巨大作用。
既然在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期和起步階段,金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的促進(jìn)和支持作用,那么我國(guó)在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的時(shí)候,如何發(fā)揮金融的支撐和牽引作用就成為一個(gè)重要的理論和實(shí)踐問(wèn)題。
二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀
1、我國(guó)農(nóng)村金融的供給抑制
當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的供給型抑制主要表現(xiàn)為雙重供給不足,即正規(guī)金融部門(mén)的制度供給不足和資金供給不足。具體來(lái)說(shuō),表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
(1)農(nóng)村金融組織體系供給不足。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融制度幾經(jīng)變革,形成了現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融組織體系,這些金融組織在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中曾經(jīng)發(fā)揮了重要作用。但近年來(lái),隨著國(guó)家農(nóng)村金融政策的調(diào)整,特別是國(guó)有銀行商業(yè)化和農(nóng)村合作基金會(huì)整頓,目前能向農(nóng)村提供資金的金融組織非常有限。
在這種背景下,我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的供給明顯不足。主要表現(xiàn)為:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一,服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能缺陷明顯;二是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整,大量消減鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu),即使有分支機(jī)構(gòu),也是只吸收存款而不貸款,導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)的服務(wù)功能減弱;三是農(nóng)村信用合作社的管理體制存在諸多障礙,影響了農(nóng)村信用合作社發(fā)展壯大,雖然目前正在進(jìn)行改革,但是效果還有待觀察;四是村鎮(zhèn)銀行雖然在進(jìn)行試點(diǎn),但目前還處于試驗(yàn)階段,大量鋪開(kāi)還有待時(shí)日。
(2)存在嚴(yán)格的農(nóng)村金融管制。發(fā)展中國(guó)家的金融管制現(xiàn)象普遍存在,我國(guó)也不例外,但我國(guó)的金融管制卻存在明顯的城鄉(xiāng)差別,農(nóng)村比城市的金融管制更加嚴(yán)厲。很多在城市進(jìn)行的金融創(chuàng)新,在農(nóng)村是不被允許的;在農(nóng)村取消合作基金會(huì),但又禁止農(nóng)村成立新的金融機(jī)構(gòu),這無(wú)形中延誤了農(nóng)村民間金融組織的形成和發(fā)育。雖然近年來(lái)允許在湖北等地進(jìn)行農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn),但是該制度存在諸多不確定性,其效果還有待進(jìn)一步觀察。
(3)農(nóng)村資金的流失現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)農(nóng)村中資金流失現(xiàn)象十分嚴(yán)重,農(nóng)戶(hù)以?xún)舸婵钊说纳矸轂槠渌?jīng)濟(jì)部門(mén)貢獻(xiàn)了金融剩余。農(nóng)村資金通過(guò)金融渠道外流的主要途徑有:一是農(nóng)村信用社的資金非農(nóng)化;二是郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)移了一塊農(nóng)村資金;三是縣域?qū)哟谓鹑谑湛s和資金外流加劇了縣級(jí)以下農(nóng)村資金的稀缺。近年來(lái),隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革的深入,國(guó)有商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)率和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),通過(guò)逐步撤并分支機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施,事實(shí)上造成了縣域和農(nóng)村金融的萎縮,直接導(dǎo)致縣域和農(nóng)村資金的外流。
2、我國(guó)農(nóng)村金融需求受到抑制
我國(guó)農(nóng)村面臨著這樣一個(gè)事實(shí):農(nóng)村金融供給不足,農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)金融部門(mén)的資金需求也相對(duì)不足。作為承貸主體的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村集體組織對(duì)農(nóng)貸的需求表現(xiàn)疲軟。這種情況意味著,我國(guó)農(nóng)村中的金融抑制在一定程度上源于農(nóng)戶(hù)對(duì)借貸資金的需求不足。
農(nóng)戶(hù)的融資需求不足,一方面是自然需求不足,主要原因在于農(nóng)村商品化程度低,貨幣化程度有限,降低了農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的交易性需求。另一方面是人為需求不足,這是政策壓抑的結(jié)果,其根源在于制度供給短缺。
三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展不足的后果
1、農(nóng)村居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的依存度降低
我國(guó)農(nóng)村仍然采用傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn),資金需求量小且以自籌為主,農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)技術(shù)改造主體缺位。農(nóng)村的金融服務(wù)已出現(xiàn)斷層,形成農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)的金融服務(wù)真空地帶。以湖北省為例,截至2008年底,湖北省金融機(jī)構(gòu)存款余額為13575億元,貸款余額9093億元;湖北省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款1300億元,其中“三農(nóng)”貸款490億元;所有金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”貸款總額550億元,占總貸款額約6%。農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后,影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步,阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高,固化了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。
2、信用狀況惡化
農(nóng)村金融監(jiān)管體系的不健全導(dǎo)致了農(nóng)村信用惡化。各方(地方政府、金融機(jī)構(gòu)工作人員、債務(wù)人)考慮到國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持,不會(huì)讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉,從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行過(guò)度干預(yù),政策貸款、關(guān)系貸款和裙帶貸款盛行。這些都影響了農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)效益的提高和管理水平的改善。另外,現(xiàn)行的農(nóng)村金融和財(cái)稅狀況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)有限,農(nóng)業(yè)比工業(yè)、商業(yè)的利潤(rùn)率低,資金不斷流出農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,造成農(nóng)村信用狀況的惡化,從而制約了整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
四、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展建議
1、重構(gòu)我國(guó)的農(nóng)村金融體系
重構(gòu)我國(guó)的農(nóng)村金融體系,必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律,從我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際出發(fā),構(gòu)建政府指導(dǎo)下的商業(yè)性金融、合作性金融、個(gè)人借貸和政策性金融等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同發(fā)展的農(nóng)村金融體系。它應(yīng)該遵循這樣幾個(gè)原則:第一,政府要轉(zhuǎn)變職能,放棄對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與,將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場(chǎng)方面;第二,要完善市場(chǎng)機(jī)制,市場(chǎng)機(jī)制是這一體系運(yùn)行的基礎(chǔ)。第三,要適應(yīng)農(nóng)村金融需求,以中小金融機(jī)構(gòu)為主,建立多元化金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的金融體系。
為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),我國(guó)農(nóng)村金融體系可以加快創(chuàng)新,采取如下措施:一是加快信用社的改制和改革,將其組建為農(nóng)村商業(yè)銀行;二是進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的組建力度,使村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村金融的一個(gè)重要主體;三是鼓勵(lì)在縣域?qū)用娲竺娣e地組建小額貸款公司;四是鼓勵(lì)和規(guī)范農(nóng)村中居民之間的借貸;五是合理定位政策性金融業(yè)務(wù)范圍,充分發(fā)揮其政策性金融職能。
2、實(shí)施土地金融制度
在金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中,農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期信貸投入不足是一個(gè)十分突出的問(wèn)題。土地金融制度就是為解決這個(gè)問(wèn)題而產(chǎn)生的一項(xiàng)制度安排。土地金融是利用土地作為長(zhǎng)期信用的擔(dān)保品,來(lái)獲取資金融通的一種長(zhǎng)久性金融流通措施,通常稱(chēng)為土地抵押信用。完善的土地金融制度在聚集資金、分散風(fēng)險(xiǎn)與配置土地資源上具有突出的作用。土地金融制度的特征主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是債權(quán)可靠,安全性高;二是土地金融具有持久的自?xún)斝浴?/p>
針對(duì)我國(guó)農(nóng)村中抵押物少和抵押屬性低下的現(xiàn)狀,可以利用土地使用權(quán)作為抵押,這樣在滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)資金需求的同時(shí),又維護(hù)了信貸資金的安全。針對(duì)土地金融制度的實(shí)施,建議在農(nóng)村建立土地使用權(quán)抵押銀行,專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)土地抵押信貸業(yè)務(wù);同時(shí),建立土地使用權(quán)交易所,規(guī)范土地使用權(quán)的流通轉(zhuǎn)讓。這樣既可以滿(mǎn)足了農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)對(duì)資金的需求,又盤(pán)活了農(nóng)村土地使用權(quán),在一定程度上克服了現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)過(guò)度分散、生產(chǎn)效率過(guò)低的問(wèn)題。
3、建立農(nóng)村金融存款保險(xiǎn)制度
農(nóng)村中的主要金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社雖然說(shuō)是合作制,但是國(guó)家實(shí)際承擔(dān)了隱性擔(dān)保。隨著農(nóng)信社改革的進(jìn)行,農(nóng)村金融主體會(huì)出現(xiàn)多元化和民營(yíng)化的發(fā)展趨勢(shì)。要滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的多元化要求,就必須發(fā)展多元化的資金供給主體。這些資金可能來(lái)自于當(dāng)?shù)氐乃饺?、村民、城市富裕階層、某些法人投資等等。從2006年年底開(kāi)始,隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的落實(shí),中國(guó)金融市場(chǎng)將對(duì)外普遍開(kāi)放,所有制將更加多元化。在此背景下,再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已經(jīng)非常不合時(shí)宜了。
由于農(nóng)村金融中需求主體都是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù),其供給的主體必然會(huì)是中小型銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)。要使儲(chǔ)戶(hù)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)保持信心,特別是在經(jīng)濟(jì)狀況不好和金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)困難的情況下,對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中的存款實(shí)施保險(xiǎn)制度是十分必要的。我國(guó)農(nóng)村可以利用國(guó)家給予的寬松政策條件,在轄區(qū)內(nèi)率先實(shí)施農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度,同時(shí)鼓勵(lì)大量中、小金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來(lái)。
4、改善農(nóng)村金融監(jiān)管制度
從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,好的制度可以通過(guò)合理確定制度目標(biāo)和規(guī)則,使參與者的利益最大化行為推動(dòng)制度目標(biāo)以最低成本實(shí)現(xiàn)。因此,在推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的過(guò)程中,要遵循以下原則:一是要所有參與的市場(chǎng)金融主體都接受監(jiān)管并且受到同等待遇,防止某些市場(chǎng)金融主體因?yàn)槭艿狡缫暥D(zhuǎn)入地下,維護(hù)農(nóng)村金融的公平有效競(jìng)爭(zhēng);二是要正確處理存款人利益與被監(jiān)管者利益之間的關(guān)系,保護(hù)存款人合法權(quán)益,并在此基礎(chǔ)上維護(hù)被監(jiān)管者的權(quán)利,促使其快速發(fā)展;三是農(nóng)村金融努力實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范性與統(tǒng)一性,這既是對(duì)完善監(jiān)管制度的要求,又是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的制度保證。
總之,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展的正相關(guān)關(guān)系非常明顯,所以我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)金融發(fā)展這個(gè)重要的推手。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展機(jī)制建設(shè)的時(shí)候,要率先在金融機(jī)制上實(shí)現(xiàn)突破,克服金融中存在的抑制問(wèn)題,從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展,實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務(wù)體系；小額貸款公司；信用體系
一、目前中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）金融服務(wù)體系不健全
金融網(wǎng)點(diǎn)少，有些地區(qū)甚至“真空化”；農(nóng)村金融服務(wù)功能弱，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力本身有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”顯得力不從心；金融產(chǎn)品單一，難以滿(mǎn)足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)加快農(nóng)村改革過(guò)程中農(nóng)民的信貸需求；農(nóng)村資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，在一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）信貸資金外流比重大
我國(guó)農(nóng)村金融出現(xiàn)的主要問(wèn)題是資金從經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)，從農(nóng)村地區(qū)向城市流動(dòng)。農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則是資金外流的主要通道。郵政儲(chǔ)蓄存款余額至2006年達(dá)到1.6萬(wàn)億元，每年匯款流向農(nóng)村的近1540億元，但由于郵政儲(chǔ)蓄的資金運(yùn)用主要是銀行同業(yè)拆借、債券市場(chǎng)運(yùn)作和商業(yè)銀行大額協(xié)議存款，因此郵政儲(chǔ)蓄成為農(nóng)村資金外流的最大“抽水機(jī)”。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最大的金融機(jī)構(gòu)，但由于將吸納的農(nóng)村存款存放商業(yè)銀行或上繳中國(guó)人民銀行，也形成農(nóng)村資金外流。。
（三）農(nóng)民貸款需求難滿(mǎn)足
目前只有五分之一的農(nóng)戶(hù)能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持，且貸款規(guī)模小期限短，手續(xù)繁瑣，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配；抵押擔(dān)保難。從而衍生出地下錢(qián)莊生意，依據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組根據(jù)調(diào)查結(jié)果測(cè)算，中國(guó)地下貸款規(guī)模在7400億元一8300億元之間。在農(nóng)村地區(qū)，全國(guó)省份農(nóng)戶(hù)通過(guò)非正規(guī)金融取得的借款占56.78%，越是經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，農(nóng)戶(hù)從非正規(guī)金融借貸的比重就越高。導(dǎo)致他們的信貸選擇空間往往十分有限。
（四）中國(guó)農(nóng)村的特殊性
從中國(guó)農(nóng)民個(gè)體方面來(lái)說(shuō)，主要是農(nóng)民素質(zhì)普遍偏低，金融意識(shí)單薄，融資意識(shí)缺乏，投資主要看自身資本的原始積累。農(nóng)產(chǎn)品是弱質(zhì)產(chǎn)品，面臨自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。土地、房屋是農(nóng)民最為重要的生產(chǎn)生活工具也是農(nóng)民最有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，卻因產(chǎn)權(quán)不清晰，無(wú)法辦理抵押貸款。
二、中國(guó)農(nóng)村金融存在問(wèn)題原因分析
（一）金融服務(wù)體系混亂
我國(guó)在實(shí)踐中，政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)都受到不同程度的負(fù)面影響。近年來(lái)，我國(guó)最主要的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)日漸萎縮，行使的政策性金融功能己經(jīng)微乎其微。2003年以后雖然對(duì)農(nóng)村信用進(jìn)行了試點(diǎn)改革，但也多屬文章較多，在如何支持“三農(nóng)”上下功夫不夠，官辦色彩濃厚。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)存在缺陷
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是由政府壟斷的，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為維持壟斷權(quán)利與壟斷租金，對(duì)外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力量持排斥態(tài)度。并且政府對(duì)利率施行嚴(yán)格管制，使得資金使用價(jià)格扭曲。來(lái)自民間力量的自下而上的制度創(chuàng)新缺往往視為非法而遭到遏制。
（三）政府支持力度不夠
政府運(yùn)用財(cái)政和金融手段支農(nóng)、促農(nóng)方面存在投入不足、手段落后、效益低下等問(wèn)題，極大限制了農(nóng)村金融公共服務(wù)的發(fā)展。我國(guó)政府財(cái)政用于農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重長(zhǎng)期只徘徊在10%左右。而實(shí)際用于建設(shè)方面的支出比重更低只維持在30％左右。財(cái)政支農(nóng)的資金運(yùn)用投資分散，使用效率較低，運(yùn)作機(jī)制不完善，基本上沒(méi)有發(fā)揮財(cái)政資金撬動(dòng)金融資金流入農(nóng)村地區(qū)的作用。
三、對(duì)策建議
（一）重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系
完善當(dāng)前以政策性金融為導(dǎo)向，商業(yè)金融為主導(dǎo)，合作金融與民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立以農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融體系，可以根據(jù)具體地方優(yōu)勢(shì)在各縣級(jí)以下以鄉(xiāng)級(jí)為單位布置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收存款發(fā)放貸款，轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)。加強(qiáng)人員素質(zhì)培養(yǎng)，以培養(yǎng)當(dāng)?shù)厝瞬艦橹鳌Ｍ晟破浼?lì)機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行對(duì)農(nóng)村的扶貧貼息貸款、農(nóng)田水利、電力公路等政策性金融業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，增強(qiáng)其支農(nóng)職能；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在新的歷史時(shí)期和市場(chǎng)條件下充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。
（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行和小額貸款公司的合作
首先 農(nóng)業(yè)銀行可以以?xún)?yōu)惠的利率向小額貸款公司放貸，國(guó)家財(cái)政對(duì)其農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼利息差，從而提高商業(yè)銀行參與農(nóng)業(yè)貸款的積極性，這樣有助于把散戶(hù)的貸款集中化，形成大額貸款申請(qǐng)，并且在正規(guī)金融部門(mén)授信的過(guò)程中，有權(quán)查看小額貸款公司的借貸歷史信息、資金使用率和回收率。把握資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的利用率，節(jié)省了信息成本。其次，小額貸款公司的資金充裕后，便可以以高于優(yōu)惠利率的利率放貸，此利率應(yīng)該由市場(chǎng)來(lái)定，避免資本價(jià)格扭曲。挫傷小額貸款公司的積極性，更大范圍的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)！
（三）加快農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系的建設(shè)
重構(gòu)農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系，改變監(jiān)管權(quán)力高度集中的監(jiān)管體系，由地方政府負(fù)責(zé)對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；加強(qiáng)崗位流動(dòng)防范機(jī)制，權(quán)責(zé)分明，防止個(gè)人利用職權(quán)投機(jī)取巧；為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)提供有效全面的法律保障，制定違約戶(hù)的懲罰機(jī)制；規(guī)定涉足農(nóng)村金融的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款投放額和儲(chǔ)蓄額，禁止農(nóng)村資金的大量外流；加強(qiáng)農(nóng)村金融法律普及教育；
（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)
應(yīng)盡快頒布專(zhuān)門(mén)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)自愿投保，實(shí)行政府給農(nóng)戶(hù)保費(fèi)補(bǔ)貼的辦法，通過(guò)開(kāi)展農(nóng)業(yè)動(dòng)植物保險(xiǎn)，為生長(zhǎng)中的動(dòng)植物提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖物保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)等，將動(dòng)植物生長(zhǎng)過(guò)程中的各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保證了農(nóng)戶(hù)收益的穩(wěn)定性。大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，政府應(yīng)該將該市場(chǎng)作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中可能遇到的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；城鎮(zhèn)化；產(chǎn)業(yè)發(fā)展
中圖分類(lèi)號(hào)：R127文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的城鎮(zhèn)化發(fā)展取得了舉世矚目的成績(jī)，城鎮(zhèn)化率從由17.9%上升到51.3%僅用了30年的時(shí)間，以平均每年近1個(gè)百分點(diǎn)的增長(zhǎng)率在提高，我國(guó)的城市數(shù)量也增加了400多個(gè)，這些都說(shuō)明我國(guó)的城鎮(zhèn)化水平與發(fā)達(dá)國(guó)家的水平差距在迅速縮小。城鎮(zhèn)化率在30%開(kāi)始加速，達(dá)到70%后開(kāi)始平緩發(fā)展，按照我國(guó)的城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度，離我國(guó)要到達(dá)平緩階段還需要近20年的時(shí)間。但在如此快速城鎮(zhèn)化發(fā)展速度的背景下，如何提高城鎮(zhèn)化的質(zhì)量，克服城鎮(zhèn)化障礙制約因素，保障城鎮(zhèn)化動(dòng)力，特別如何提高農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，是今后城鎮(zhèn)化發(fā)展要面臨的主要問(wèn)題。
一 我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展的趨勢(shì)
（一）數(shù)量型向質(zhì)量型發(fā)展
從20世紀(jì)80年代開(kāi)始，我國(guó)的城鎮(zhèn)化迅猛發(fā)展，城鎮(zhèn)化速率讓世界震驚。但是，高速的城鎮(zhèn)化發(fā)展是建立在低質(zhì)量和低成本城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)上的。[1]城鎮(zhèn)化不是單一的人口向城市聚集的過(guò)程，城鎮(zhèn)化的核心應(yīng)是以人為本，建設(shè)人的城鎮(zhèn)化而不是數(shù)量和規(guī)模上的城鎮(zhèn)化，這是未來(lái)城鎮(zhèn)化發(fā)展模式的主導(dǎo)方向。這要求城鎮(zhèn)化發(fā)展要從單純的數(shù)量擴(kuò)張和規(guī)模擴(kuò)大向城市質(zhì)量提升轉(zhuǎn)型，建設(shè)從空間形態(tài)向以人為本轉(zhuǎn)型，建設(shè)重點(diǎn)在城市基礎(chǔ)設(shè)施的配置完善和突出城市特色功能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提高低收入人群的消費(fèi)能力，降低城市門(mén)檻提出利于農(nóng)民工城市化的途徑。
（二）以大都市和城市群推動(dòng)全域城鎮(zhèn)化發(fā)展
我國(guó)大多是人口主要分布在東南沿海地區(qū)和平原地區(qū)，這里也是大量產(chǎn)業(yè)的聚集地，形成了北京，上海，廣州，深圳等超大型城市。以這些大城市作為發(fā)展的核心向周邊的中小型城市輻射，帶動(dòng)其發(fā)展，使其綜合能力增強(qiáng)。并在以核心為發(fā)展的模式下，周邊的城市與中心城市的互動(dòng)加強(qiáng)，資源共享，設(shè)施共用，在解決了小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施配置難問(wèn)題的同時(shí)也解決了中心城市資源短缺的問(wèn)題。但要減弱大都市特大城市的人口吸引力，控制其人口增長(zhǎng)和發(fā)展規(guī)模，把產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)主體向外遷移提高周邊中小城市的吸引力，使中小城市能吸收更多新增城鎮(zhèn)化人口。
二 農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展問(wèn)題
（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約因素
城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制成為制約農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要制度因素，這種制度從根本上以戶(hù)籍管理的方式阻礙了農(nóng)村人口向城市人口的轉(zhuǎn)化。大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力來(lái)到城市支援城市建設(shè)，確不能同城市居民一樣享受城市建設(shè)的成果，農(nóng)民被制度拒之在城市的門(mén)外，外來(lái)務(wù)工人員沒(méi)有戶(hù)籍關(guān)系而不能受到基本保障，子女不能同等受教育，這些都使農(nóng)轉(zhuǎn)非成為障礙。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)保障制度極度不完善，醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度都極度欠缺，這些致使農(nóng)民離不開(kāi)土地，某種程度上抑制了農(nóng)民城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。
（二）農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展所面臨的問(wèn)題
建設(shè)方向問(wèn)題。在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，很多地方盲目追求城鎮(zhèn)數(shù)量和規(guī)模以及城鎮(zhèn)人口的擴(kuò)張，重點(diǎn)的建設(shè)項(xiàng)目在城鎮(zhèn)的空間上，以城鎮(zhèn)的空間形態(tài)和物資生活環(huán)境來(lái)衡量農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)展。而對(duì)作為城鎮(zhèn)化發(fā)展主要?jiǎng)恿Φ漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展沒(méi)有合理建設(shè)及運(yùn)營(yíng)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待升級(jí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，農(nóng)民的生活方式，農(nóng)民的價(jià)值觀從根本上沒(méi)有轉(zhuǎn)變，即使是農(nóng)民住上了樓房與城市居民從本質(zhì)上還是存在差別，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)還沒(méi)落到以人為本的階段上。
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不等于簡(jiǎn)單的工業(yè)化。要實(shí)現(xiàn)全域的城鎮(zhèn)化，特別是農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化，需提高農(nóng)村生產(chǎn)力，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快第二三產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，提升農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)城鄉(xiāng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的現(xiàn)代化城鎮(zhèn)化建設(shè)。
基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后。我國(guó)小城鎮(zhèn)農(nóng)村的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在很多方面都極其滯后，在交通設(shè)施方面，農(nóng)村的道路等級(jí)低，道路的承載能力遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)化發(fā)展所需的交通運(yùn)輸需求。在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，很多農(nóng)村小城鎮(zhèn)缺水合理的排水系統(tǒng)和污水處理系統(tǒng)，同時(shí)沒(méi)有合理的燃?xì)夂徒o水系統(tǒng)，農(nóng)民的生活基本上還是以自然的生活方式在進(jìn)行。
區(qū)際間小城鎮(zhèn)缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)籌發(fā)展。城鎮(zhèn)化的發(fā)展是一個(gè)動(dòng)態(tài)的，協(xié)調(diào)發(fā)展的過(guò)程。農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中各地方以自身的利益出發(fā)，盲目追求工業(yè)化的快速發(fā)展，忽略了地方本身的客觀條件，沒(méi)有考慮當(dāng)前發(fā)展和建設(shè)與未來(lái)前景的結(jié)合，各區(qū)域間發(fā)展缺少協(xié)調(diào)性，致使區(qū)域間整體城鎮(zhèn)化發(fā)展緩慢，區(qū)域的整體效益提升不高。
三 農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的建議
改革城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，整改相關(guān)配套制度。推進(jìn)戶(hù)籍制度改革是農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的必要環(huán)節(jié)，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的戶(hù)籍登記管理制度，讓農(nóng)民能自由進(jìn)出城市，完善農(nóng)民進(jìn)程的社會(huì)保障體系，降低農(nóng)民進(jìn)城農(nóng)民自身所擔(dān)負(fù)的成本，弱化外來(lái)人口管制，實(shí)現(xiàn)新增城鎮(zhèn)化人口與原有市民的均等待遇，減少農(nóng)民進(jìn)城的各項(xiàng)阻力。同時(shí)，弱化農(nóng)民與土地的依附關(guān)系，農(nóng)民進(jìn)城后可以對(duì)土地進(jìn)行承包轉(zhuǎn)讓?zhuān)晟妻r(nóng)民社會(huì)保障體系，農(nóng)民進(jìn)城能有制度保障養(yǎng)老。允許農(nóng)村集體土地作為股份有償參與城鎮(zhèn)建設(shè)開(kāi)發(fā)，解決城鎮(zhèn)建設(shè)土地匱乏的問(wèn)題。還要對(duì)城鎮(zhèn)化資金合理支配，建設(shè)多渠道的融資體制，科學(xué)合理的管理體制，增加對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)的資金投入。
工農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程。由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和資本密集型企業(yè)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的吸附能力在減弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展應(yīng)大力發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品為原料的加工工業(yè)和為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供成產(chǎn)要素的產(chǎn)業(yè)，使工農(nóng)業(yè)結(jié)合協(xié)調(diào)發(fā)展，工業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)為工業(yè)發(fā)展提供原料的模式。同時(shí)，放寬政策，轉(zhuǎn)變觀念，突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，拓展視野，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)民利用新的科學(xué)技術(shù)，理解致富信息，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，發(fā)掘自身潛力。
大力推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?；A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是農(nóng)民民生建設(shè)的重要內(nèi)容，是農(nóng)民能切身體驗(yàn)和感知身邊實(shí)實(shí)在在的改變。提高農(nóng)民科學(xué)文化素質(zhì)。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，越來(lái)越多的新技術(shù)也應(yīng)用到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展中，這無(wú)疑需要農(nóng)民來(lái)掌握新的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)來(lái)適應(yīng)快速發(fā)展的潮流，同時(shí)新技術(shù)的革新帶來(lái)的是勞動(dòng)生產(chǎn)力的提高。所以，加強(qiáng)農(nóng)民的科技培訓(xùn)勢(shì)在必行，要健全農(nóng)村培訓(xùn)基地和配套設(shè)施，具備相應(yīng)水平資格的培訓(xùn)人員來(lái)定期舉行培訓(xùn)，要注重新技術(shù)的先進(jìn)、實(shí)用、易推廣性，使農(nóng)民能夠接受和學(xué)習(xí)并傳授給他人。
在城鎮(zhèn)化高速發(fā)展的背景下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的滯后現(xiàn)象必然是今后城鎮(zhèn)化進(jìn)程中需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題，社會(huì)主義新農(nóng)村和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)是加速城鎮(zhèn)化的有效途徑。加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化速率才能解決我國(guó)城鎮(zhèn)化的短板，啟動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)，增加農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減弱城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)全域行的城鎮(zhèn)化格局是中國(guó)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，是中國(guó)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化現(xiàn)代化的必由之路。
參考文獻(xiàn)
[1] 陳甬軍，陳愛(ài)民.中國(guó)城市化實(shí)在分析與對(duì)策研究 [M].廈門(mén)：廈門(mén)大學(xué)出版社，2002：114-120
關(guān)鍵詞：農(nóng)村電信市場(chǎng)；發(fā)展客戶(hù)；營(yíng)銷(xiāo)策略
中圖分類(lèi)號(hào)：F842.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2013） 24-0000-01
一、研究背景
當(dāng)前，各大電信運(yùn)營(yíng)商紛紛大舉進(jìn)軍農(nóng)村電信市場(chǎng)，各種舉措紛紛出臺(tái)，志在奪取市場(chǎng)份額，贏得收入。
農(nóng)村電信市場(chǎng)是指縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯區(qū)域的市場(chǎng)，目前正成為通信發(fā)展的一個(gè)新熱點(diǎn)，成為運(yùn)營(yíng)商用戶(hù)、業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)的源泉。
隨著新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村通信市場(chǎng)的潛力日益凸顯出來(lái)，農(nóng)村通信市場(chǎng)各方面條件已經(jīng)具備：（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，農(nóng)民收入水平穩(wěn)步提高，帶來(lái)了巨大的通信消費(fèi)市場(chǎng)；（2）農(nóng)業(yè)信息化及對(duì)外交流促進(jìn)了農(nóng)村通信需求的快速增長(zhǎng)；（3）國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的政策環(huán)境積極支持、鼓勵(lì)農(nóng)村通信的發(fā)展。
二、農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r
（一）競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析
分析企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境，以及面臨的競(jìng)爭(zhēng)形式，對(duì)正確制定策略十分重要。目前農(nóng)村電信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)如下：（1）移動(dòng)公司一家獨(dú)大局面明顯。移動(dòng)、電信、聯(lián)通三家的收入份額分別是64.3%、21.1%、14.6%，移動(dòng)用戶(hù)份額分別是62.8%、18.4%、18.7%，移動(dòng)公司一家獨(dú)大的格局非常凸顯。移動(dòng)公司的收入規(guī)模、用戶(hù)規(guī)模均超過(guò)了電信、聯(lián)通，甚至超過(guò)了兩者之和。電信公司與移動(dòng)公司的競(jìng)爭(zhēng)是主要矛盾，聯(lián)通是次要矛盾。（2）移動(dòng)公司價(jià)格戰(zhàn)傾向明顯。移動(dòng)公司一家獨(dú)大使其有充分的現(xiàn)金流、成本用于市場(chǎng)發(fā)展。因此，移動(dòng)公司經(jīng)常運(yùn)用價(jià)格戰(zhàn)發(fā)展用戶(hù)，搶奪對(duì)手市場(chǎng)。（3）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已從話音接入向信息服務(wù)領(lǐng)域延伸，政企客戶(hù)是主要的爭(zhēng)奪對(duì)象，能否推出切合客戶(hù)需求的信息化應(yīng)用成為競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵，價(jià)值鏈合作則是贏得競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。（4）移動(dòng)的收入優(yōu)勢(shì)、用戶(hù)優(yōu)勢(shì)建立在話音基礎(chǔ)上，不僅在城鎮(zhèn)個(gè)人話音市場(chǎng)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，同時(shí)通過(guò)大成本投入，在農(nóng)村市場(chǎng)的話音市場(chǎng)也造成極大沖擊。電信是固網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的主要運(yùn)營(yíng)商，在行業(yè)應(yīng)用、政企客戶(hù)信息化解決方案方面占據(jù)絕對(duì)領(lǐng)先份額。移動(dòng)主要在個(gè)人信息化應(yīng)用方面占有一定市場(chǎng)，且依附于話音業(yè)務(wù)而存在，壁壘低，容易對(duì)替代。
（二）農(nóng)村電信市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
電信公司在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展中實(shí)施成效比較成功的舉措主要有如下四點(diǎn)：（1）率先在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)力，搶占先機(jī)，獲得用戶(hù)；（2）充分宣傳固網(wǎng)“家的感覺(jué)”，抓住用戶(hù)情感、溝通需求；（3）利用先入機(jī)會(huì)，建立了覆蓋農(nóng)村的豐富的光纖網(wǎng)絡(luò)資源，為今后發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)；（4）按客戶(hù)群細(xì)分，提升針對(duì)水平。經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)與不足：缺乏有效增長(zhǎng)點(diǎn)，增長(zhǎng)模式單一，營(yíng)銷(xiāo)方法簡(jiǎn)單，服務(wù)模式陳舊，被動(dòng)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。
三、發(fā)展客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)策略
（一）掌握客戶(hù)的需求特征
在進(jìn)行發(fā)展客戶(hù)前，必須對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行深刻分析，才能提供切合客戶(hù)需求的產(chǎn)品，在整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程中提高營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)施針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略，最終把潛在客戶(hù)發(fā)展成為企業(yè)的客戶(hù)。
了解農(nóng)村居民的消費(fèi)特征對(duì)了解客戶(hù)的需求有直接的幫助。相對(duì)城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民具有特有的消費(fèi)特征，主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：（1）高度分散。分散性是指區(qū)域上的分散，我國(guó)農(nóng)村分布廣、居住散，人口和需求的集中度遠(yuǎn)不如城市。一方面，“點(diǎn)多面廣”的農(nóng)村居住狀況，使得中繼距離、用戶(hù)接入距離較遠(yuǎn)，農(nóng)村固網(wǎng)通信建設(shè)中線路投資占總投資的比重較大，農(nóng)話單線建設(shè)成本遠(yuǎn)高于市話。另一方面，農(nóng)村市場(chǎng)的這種分散性，使得運(yùn)營(yíng)商在網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、營(yíng)銷(xiāo)渠道建設(shè)、售后服務(wù)和收費(fèi)等方面的工作難度加大，成本相應(yīng)提高。（2）差異性明顯。差異性是農(nóng)村市場(chǎng)的重要特征，而最突出的差異體現(xiàn)在收入上。收入的差異性表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是同一區(qū)域內(nèi)不同農(nóng)戶(hù)之間的購(gòu)買(mǎi)能力差異；二是地區(qū)間的差異，包括購(gòu)買(mǎi)力水平的差異和地方間消費(fèi)文化的差異。（3）實(shí)用主義的消費(fèi)文化。中國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)尚處于典型的功能性需求階段，即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的核心利益及其物化形式的基礎(chǔ)產(chǎn)品，而對(duì)產(chǎn)品的附加價(jià)值關(guān)注較少，實(shí)用主義的消費(fèi)文化在農(nóng)村占主流地位。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)民看中的是產(chǎn)品的是產(chǎn)品的實(shí)用功能和對(duì)其所處農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境的適應(yīng)性，而對(duì)產(chǎn)品形式要求不高，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，話音通信是其最主要的消費(fèi)功能訴求。同時(shí)，農(nóng)民崇尚簡(jiǎn)便，喜歡操作簡(jiǎn)單、實(shí)用方便、易學(xué)易修的產(chǎn)品，越復(fù)雜的產(chǎn)品在農(nóng)村越不受歡迎。（4）示范性強(qiáng)。農(nóng)村居民的從中心理和攀比心理比較濃厚，一旦某家農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了較好的產(chǎn)品，其他農(nóng)戶(hù)就會(huì)知道，并迅速跟上。因此，對(duì)于上網(wǎng)等在農(nóng)村普及率極低的電信產(chǎn)品，如果使用的農(nóng)戶(hù)能夠獲得一定的收益并形成良好的口碑，許多農(nóng)戶(hù)將會(huì)效仿。（5）崇尚節(jié)儉，偏好低價(jià)。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)民具有節(jié)儉的美德，勤儉持家成為農(nóng)民消費(fèi)的信條。由于收入來(lái)之不易，農(nóng)民在消費(fèi)時(shí)總是偏好低價(jià)產(chǎn)品，盡量節(jié)約，以最大程度獲取消費(fèi)者剩余。在實(shí)用、簡(jiǎn)便的前提下，價(jià)低產(chǎn)品更受農(nóng)民青睞。
當(dāng)然，上述特點(diǎn)并不是一成不變，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與農(nóng)民收入的增加，城鄉(xiāng)市場(chǎng)之間的差異會(huì)逐步縮小，農(nóng)村的消費(fèi)觀念將發(fā)生相應(yīng)的變化。針對(duì)農(nóng)村電信市場(chǎng)的特點(diǎn)，運(yùn)營(yíng)商要制定切合農(nóng)村實(shí)際的營(yíng)銷(xiāo)策略。
（二）細(xì)分市場(chǎng)，定位目標(biāo)市場(chǎng)
細(xì)分市場(chǎng)是在市場(chǎng)里根據(jù)相似的需要、習(xí)慣和態(tài)度來(lái)細(xì)分客戶(hù)群并通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)手段滿(mǎn)足該市場(chǎng)的過(guò)程。目的是為了創(chuàng)造有內(nèi)在相似性的客戶(hù)群體，同時(shí)這一群體又與其他群體有足夠差異，這樣每個(gè)客戶(hù)群對(duì)同樣的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的反應(yīng)是不同的。公司常常在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，選擇最關(guān)鍵的目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，有效的市場(chǎng)細(xì)分是定位目標(biāo)市場(chǎng)的基礎(chǔ)。
農(nóng)村市場(chǎng)細(xì)分應(yīng)用地理細(xì)分和利益細(xì)分方法，對(duì)農(nóng)村電信市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。地理細(xì)分可從城郊富裕地區(qū)、發(fā)達(dá)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困地區(qū)等維度細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)。利益細(xì)分可從溝通、信息、教育和娛樂(lè)等三個(gè)方面，做出農(nóng)村電信市場(chǎng)的利益細(xì)分。不同群體，對(duì)應(yīng)著不同的人文特點(diǎn)，有自己的偏好產(chǎn)品。
通過(guò)農(nóng)村電信用戶(hù)的消費(fèi)特點(diǎn)、需求特征、市場(chǎng)細(xì)分、競(jìng)爭(zhēng)性分析，可以利用政治手段、有針對(duì)性的加大信息推廣、構(gòu)建健康的價(jià)格管控體系、優(yōu)化農(nóng)村社會(huì)渠道等方面制定正確的競(jìng)爭(zhēng)策略，實(shí)施持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)術(shù)，從而不斷發(fā)展客戶(hù)。
