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序論：在您撰寫商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
金融對于現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經(jīng)濟運行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，促進社會主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進而推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進而使其穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略
一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀
近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經(jīng)濟發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動了農(nóng)村社會主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步。然而，在這個經(jīng)濟市場大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題
雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴格管理，就要有風(fēng)險管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴謹?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導(dǎo)向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經(jīng)濟，創(chuàng)造自身經(jīng)濟效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟效益和社會效益。
三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場變化中隨機應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對于內(nèi)部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財務(wù)管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風(fēng)險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風(fēng)險意識，從而使防范風(fēng)險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險，減小損失?？朔@些問題進一步促進農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計，明確市場定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險管理能力，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經(jīng)濟、社會效益。
參考文獻：
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一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴張，更要實現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。
1、不斷提升核心競爭力是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提。核心競爭力在當(dāng)今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)長遠發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當(dāng)前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面，創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。
2、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路。經(jīng)濟全球化的大潮推動我國金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國金融市場上的競爭更趨激烈。在這種背景下，發(fā)展海外業(yè)務(wù)，提高本外幣一體化服務(wù)水平，增強國際競爭力，就成為我國商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的必然選擇。應(yīng)該看到，加入TWO后我國對外開放程度的不斷加深和開放的領(lǐng)域的不斷擴大，不只是帶來激烈的競爭，更為我國商業(yè)銀行走出國門、走向世界提供了有利條件。
金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身于世界銀行業(yè)之林，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。今后我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經(jīng)驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服
務(wù)質(zhì)量，增強業(yè)務(wù)優(yōu)勢，走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
創(chuàng)新是銀行業(yè)健康發(fā)展永恒的主題，它在我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的地位，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。一家金融機構(gòu)如果要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力；同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大。所以，通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新，尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標。
第一，金融理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新意味著對傳統(tǒng)認識的突破，新觀念的產(chǎn)生為制度變遷提供了可能。人們對新觀念的普遍認同，為新制度的確立和正常運作提供了保證。只有觀念領(lǐng)先，我國商業(yè)銀行才能在變化的環(huán)境中占據(jù)有利的市場地位。所以，我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新理念，抓住機遇，以創(chuàng)新不斷提高市場競爭力。
第二，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的舞臺上，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢，積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。此外，隨著資本市場和金融技術(shù)的飛速發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)也在發(fā)生急劇變化，傳統(tǒng)銀行正受到來自資本市場和新型金融業(yè)務(wù)――基金的挑戰(zhàn)，尤其是開放式基金業(yè)務(wù)，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)威脅極大。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)把握政策時機，將基金作為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的又一突破口。
第三，服務(wù)創(chuàng)新。在計劃經(jīng)濟時代，我國商業(yè)銀行的服務(wù)是衙門式的。改革開放后，銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但是，同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后的服務(wù)創(chuàng)新，還需要進一步加強“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變，促進金融服務(wù)水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實際情況，以客戶為中心的服務(wù)，把過去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標準的金融企業(yè)，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
1、加入世貿(mào)組織后金融專業(yè)人才的競爭日益加劇。中國金融業(yè)的人才競爭早已經(jīng)開始，而中國銀行業(yè)的快速發(fā)展使得中國金融人才本已“捉襟見肘”的供求矛盾日益突出。外資銀行的陸續(xù)進入意味著對中資銀行人才的競爭將加劇。許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，他們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學(xué)的考評體系、平等競爭的用人原則，以及健全的培訓(xùn)體系、機制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤分成，以及種類繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我國商業(yè)銀行在重視人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面內(nèi)部激勵機制跟不上，難以調(diào)動員工的積極性。目前在市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。
2、我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機制。在加入WTO的新形勢下，我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機制。十年樹木，百年樹人。要想在中外金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時代，復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊時間培訓(xùn)出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應(yīng)金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實際情況，適當(dāng)引入新的激勵機制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵機制，完善經(jīng)理與員工的激勵機制。
四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略
“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。今天的金融信息化建設(shè)是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行，以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品。可以說，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
1、金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求?，F(xiàn)代銀行經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上。我國商業(yè)銀行要遵循市場這一發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強安全管理；同時，不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務(wù)，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)。此外，信息技術(shù)的應(yīng)用，在防范經(jīng)營風(fēng)險、提高決策質(zhì)量方面也起到至關(guān)重要的作用。依靠先進的信息系統(tǒng)，總行可以站在更宏觀的角度做出決策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以變成能夠通過系統(tǒng)軟件對行為進行控制、約束的行之有效的具體方法。
2、電子銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面。隨著因特網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已將世界連接在一起，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場營銷的重要渠道，還是進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。
當(dāng)今發(fā)達國家商業(yè)銀行已基本上實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化，加強了銀行對整個經(jīng)濟社會的滲透力。在美國2004年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10％左右。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1％，發(fā)展前景令人向往。金融科技的應(yīng)用，真正將銀行推向了一個電子化、網(wǎng)絡(luò)化的時代，銀行能否取得競爭優(yōu)勢，在很大程度上取決于信息化應(yīng)用的水平，這對銀行自身服務(wù)水平提出了更嚴格的要求。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛設(shè)立或擴展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場。
五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；發(fā)展
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A
城市商業(yè)銀行的發(fā)展對于深化我國金融體制改革、促進地方經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競爭中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。
一、城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析
與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點構(gòu)成獨特的競爭優(yōu)勢。
1、地域優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，一方面對本地市場較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風(fēng)險，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務(wù)本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢。
2、快速反應(yīng)優(yōu)勢。無論是國有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來說具有很強的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑兀鞘猩虡I(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。
二、城市商業(yè)銀行競爭劣勢分析
城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業(yè)競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發(fā)明顯。
1、規(guī)模劣勢。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠遠小于國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業(yè)銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發(fā)行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業(yè)銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴張――補充資本金――資產(chǎn)擴張的被動循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競爭對手。
2、政策劣勢。對于國有商業(yè)銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業(yè)銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優(yōu)惠，稅收負擔(dān)明顯低于國內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。
3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢。城市商業(yè)銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經(jīng)營管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易實際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國有股份占絕對多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機制，難以形成有效的風(fēng)險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應(yīng)有的組織和運行效率，具有較高的金融風(fēng)險隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢自然不用說，而國有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。
4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機構(gòu)，培訓(xùn)的計劃性、針對性、系統(tǒng)性不強，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴重匱乏。
三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略
（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路
探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實現(xiàn)跨越式發(fā)展目標。目前，外資銀行加快布局，國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展面臨著巨大考驗。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競爭劣勢，而通過區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽，擴大資產(chǎn)規(guī)模，開展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營運成本。當(dāng)然，面對新環(huán)境、新市場，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。
探索二：引進海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經(jīng)驗和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經(jīng)驗、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強監(jiān)督，降低風(fēng)險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。
（二）整合業(yè)務(wù)鏈
1、核心業(yè)務(wù)。市場定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實力弱、經(jīng)營規(guī)模小、財務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經(jīng)理制，隨時了解中小企業(yè)的動向加強與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財務(wù)顧問、投資理財、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時出現(xiàn)的新情況不斷進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。
2、增長業(yè)務(wù)。市場定位、消費者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。
3、種子業(yè)務(wù)。市場定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。
（三）構(gòu)建核心競爭力
第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭取合理的發(fā)展空間，實現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點、利用自身優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，開設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營經(jīng)濟和個體私人經(jīng)濟為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。
第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理行為，降低經(jīng)營成本，防范風(fēng)險。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵機制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進“三會”的協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監(jiān)督。
第三，提高風(fēng)險管理能力。風(fēng)險管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來，市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運行機制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理行為，能夠有效防范風(fēng)險。
第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競爭力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競爭力。能對企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵員工奮進，促進發(fā)展。
第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經(jīng)濟時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要創(chuàng)新人才管理機制，為人才的成長和發(fā)展提供公平合理的機會，開通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級系列，充分體現(xiàn)每個員工的個人價值。
（作者單位：東北財經(jīng)大學(xué)研究生院）
參考文獻：
[1]艾洪德，徐明圣.區(qū)域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2006.
［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0130-02
我國加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競爭水平不斷提高。目前四大國有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構(gòu)成了我國銀行業(yè)的整體競爭格局?？梢灶A(yù)見，我國銀行業(yè)的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進行戰(zhàn)略研究。
一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴張，更要實現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。
(一)不斷提升核心競爭力是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提
核心競爭力在當(dāng)今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)長遠發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當(dāng)前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。
(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路
金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達國家及一些發(fā)展中國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經(jīng)驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量，增強業(yè)務(wù)優(yōu)勢。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求
金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。金融機構(gòu)要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標。面對外資銀行不斷進入的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學(xué)習(xí)、掌握并運用國外已有的新的金融工具的同時，結(jié)合中國社會金融消費的現(xiàn)狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)項目，以更好適應(yīng)中國金融發(fā)展的需求。
(二)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容
從中國當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢來看，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個方面：
第一，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的今天，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。
第二，服務(wù)創(chuàng)新。改革開放后，我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后需要進一步加強“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變促進金融服務(wù)水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實際情況，把過去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標準的金融企業(yè)，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
(一)金融專業(yè)人才的競爭將日益加劇
許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學(xué)的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓(xùn)體系、機制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業(yè)銀行在人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面，內(nèi)部激勵機制跟不上，難以調(diào)動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。
(二)我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機制
我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機制。要想在金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時代，復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊培訓(xùn)出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應(yīng)金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實際情況適當(dāng)引入新的激勵機制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵機制，完善經(jīng)理與員工的激勵機制。
四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略
“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。當(dāng)前的金融信息化建設(shè)是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品?？梢哉f，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求
現(xiàn)代銀行的經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上，我國商業(yè)銀行要遵循市場發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強安全管理；同時不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務(wù)，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)。
(二)電子銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面
隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場營銷的重要渠道，還是進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。當(dāng)今發(fā)達國家商業(yè)銀行已基本上實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化加強了銀行對整個經(jīng)濟社會的滲透力。我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場。
五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略
為了能夠適應(yīng)國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業(yè)銀行紛紛擴大自己的業(yè)務(wù)范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風(fēng)險，從而在競爭中處于領(lǐng)先地位。而我國實行的分業(yè)經(jīng)營體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍顯得過于狹窄。而業(yè)務(wù)的局限性在相當(dāng)大的程度上又制約了我國商業(yè)銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實行全能化經(jīng)營是增強市場競爭力、降低經(jīng)營風(fēng)險和實現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型的需要。
目前，國際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行部、信托部等業(yè)務(wù)部門，直接從事非銀行金融服務(wù)。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實體，以子公司的方式直接進行業(yè)務(wù)滲透和擴張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機構(gòu)共同置于金融控股公司之下，各金融機構(gòu)相對獨立運行，但在諸如風(fēng)險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進行業(yè)務(wù)滲透。國外各家金融機構(gòu)根據(jù)自身的特點選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業(yè)銀行在實現(xiàn)全能化經(jīng)營的過程中要結(jié)合自身的情況和國內(nèi)外市場環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經(jīng)驗，選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營模式。
［參考文獻］
［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業(yè)重構(gòu)［M］．經(jīng)濟科學(xué)出版社，2004．
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財富管理；SWOT分析
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01
當(dāng)今，中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融環(huán)境發(fā)生著巨大變化，在經(jīng)濟環(huán)境的變化及市場競爭的推動下，我國的商業(yè)銀行也在審時度勢的轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，謀劃經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整曾經(jīng)過度依賴的資本占用度較高的信貸業(yè)務(wù)。2011年，中國成功躍升為世界第二大經(jīng)濟體，財富效應(yīng)出現(xiàn)了井噴式的變化，財富管理作為一種新興的銀行經(jīng)營管理模式逐漸在我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)。財富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過分析客戶財務(wù)狀態(tài)發(fā)掘其財富管理需求，為其定制財富管理計劃目標，提供有關(guān)現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等相關(guān)管理及系列金融服務(wù)的綜合過程。據(jù)銀聯(lián)信的最新研究顯示，我國商業(yè)銀行個人資產(chǎn)中80%仍然是儲蓄，這表明商業(yè)銀行財富管理還處于起步階段，并未形成系統(tǒng)的財富管理戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)規(guī)程。由此可見，目前普遍存在于商業(yè)銀行望文生義的“理財”等業(yè)務(wù)概念僅是財富管理的初級階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰(zhàn)略分析工具，以商業(yè)銀行外部環(huán)境為目標，找出其存在的機會(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優(yōu)勢(Strength)和劣勢(Weakness)。
一、財富管理發(fā)展面臨的機會
1.國民經(jīng)濟、居民可支配收入持續(xù)快速增長，社會財富在日益集中。據(jù)國家統(tǒng)計局2011年公布的指標顯示，未來十年中國中產(chǎn)階級(年收入6-50萬人民幣)的人數(shù)將達到3.5億；據(jù)巴黎百富勒預(yù)測，2012年中國中產(chǎn)家庭將達1億戶，中國已成為世界上財富高度集中的國家之一。一個蘊藏巨大潛力高速發(fā)展的財富管理市場，為商業(yè)銀行財富管理發(fā)展提供了千載難逢的機遇。
2.國內(nèi)金融市場體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類金融機構(gòu)的涌入，推動了我國金融架構(gòu)的形成，在制度上為商業(yè)銀行財富管理的開展，特別是證券類和結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品及跨市場、復(fù)合型的財富產(chǎn)品提供了保障。
3.國家對中小企業(yè)的政策扶持力度增加。優(yōu)惠的資金扶持，便捷的金融服務(wù)，使中小企業(yè)的發(fā)展幾何倍增長，為企業(yè)財富管理業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間及市場機遇。
二、財富管理面臨的威脅
1.金融危機頻繁爆發(fā)。從上世紀70年代以來，金融危機爆發(fā)的周期縮短，力度增強。1997年的亞洲金融風(fēng)暴，2007年的美國次貸危機以及2009年的歐債危機，不斷沖擊著國內(nèi)的金融市場，對商業(yè)銀行財富管理提出了更高的要求與挑戰(zhàn)。
2.利率改革加快，匯率管制放松。我國目前放開了大部分市場利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來，人民幣升值步伐加快，商業(yè)銀行財富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲蓄分流、債券縮水、優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資債券(脫媒態(tài)勢)及同業(yè)的激烈競爭。
3.專業(yè)人才的缺乏。財富管理人員需要具備專業(yè)的資本運作能力、敏銳的市場觀察力及穩(wěn)定的金融操控能力，即三個重要的角色：客戶的金融顧問、投資顧問和財務(wù)管理。另外，與國際接軌的培訓(xùn)及注冊認證能更好的保證財富管理人員業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性及專業(yè)性。
三、財富管理發(fā)展優(yōu)勢
1.地域優(yōu)勢。財富管理有時被形象的稱為特殊銀行，其特殊性體現(xiàn)在財富管理與商業(yè)銀行發(fā)展的同步性及居民收入與銀行的同步發(fā)展。財富管理可確保商業(yè)銀行在其主營的地域，忠誠客戶群內(nèi)，順利完成財富管理的推廣與發(fā)展，即低成本高效率的地域優(yōu)勢。
2.文化優(yōu)勢。財富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環(huán)境下，財富產(chǎn)品的設(shè)計，銀行的服務(wù)往往能直接滿足客戶的需求。商業(yè)銀行獨特文化的形成對于平衡銀行與財富管理的和諧發(fā)展，財富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤循環(huán)，優(yōu)勢不容忽視。
3.準入門檻優(yōu)勢。財富管理如今已經(jīng)從離岸業(yè)務(wù)(Offshore)轉(zhuǎn)向本土業(yè)務(wù)(Onshore)，門檻的降低，客戶群體的細化分類，以需求為主導(dǎo)，以服務(wù)為理念的財富管理將提供更專業(yè)化、多樣化的組合業(yè)務(wù)。同時，優(yōu)質(zhì)客戶信任的建立，將為商業(yè)銀行帶來良好的社會聲譽及影響力，提升商業(yè)銀行財富管理競爭力。
四、財富管理發(fā)展劣勢
1.產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。財富管理需要創(chuàng)造顯著的效益，而效益則需要充足的產(chǎn)品，即銀行如果提供五種以上的財富產(chǎn)品形成范圍經(jīng)濟，那資本成本就會降低。目前我國商業(yè)銀行的財富管理產(chǎn)品單一重復(fù)，關(guān)聯(lián)性不強，缺乏財富管理必要的度身定制業(yè)務(wù)。
2.缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，財富觀念滯后。我國商業(yè)銀行的財富管理還處于初級階段，沒有專業(yè)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，財富管理多出現(xiàn)在業(yè)務(wù)或客戶集中區(qū)。其次，商業(yè)銀行受經(jīng)驗、體制及思維方式的制約，對財富管理發(fā)展趨勢認識不足。
五、商業(yè)銀行財富管理發(fā)展淺見
我國商業(yè)銀行財富管理發(fā)展正處于起步階段，在積極借鑒國內(nèi)外成功財富管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要突出商業(yè)銀行財富管理的文化地域特色；在財富管理服務(wù)創(chuàng)新，快速發(fā)展的同時，加強風(fēng)險的評估、預(yù)測及監(jiān)控。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，財富管理應(yīng)具備一個科學(xué)、系統(tǒng)、專業(yè)的框架以保證在戰(zhàn)略的實施過程中，財富管理與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略相互融合，推動我國商業(yè)銀行由資金提供型銀行向國民財富管理型銀行的順利轉(zhuǎn)變。
參考文獻：
[1]鄔適融.現(xiàn)代企業(yè)管理-理念、方法、技術(shù)[M].清華大學(xué)出版社,2006.
關(guān) 鍵 詞：仲裁；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2013）04-0002-05
發(fā)展戰(zhàn)略是關(guān)乎企業(yè)發(fā)展全局性和長遠性的謀略。根據(jù)財政部、中國證券監(jiān)督管理委員會、審計署、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合的《企業(yè)內(nèi)部控制應(yīng)用指引第2號—發(fā)展戰(zhàn)略》（財會[2010]11號）第2條規(guī)定：“本指引所稱發(fā)展戰(zhàn)略，是指企業(yè)在對現(xiàn)實狀況和未來趨勢進行綜合分析和科學(xué)預(yù)測的基礎(chǔ)上，制定并實施的長遠發(fā)展目標與戰(zhàn)略規(guī)劃?！鄙虡I(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是一系列事關(guān)商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的決策，它們完全或在極大程度上決定了商業(yè)銀行在相當(dāng)一個時期內(nèi)的大多數(shù)行動，對商業(yè)銀行的經(jīng)營目標能否實現(xiàn)起著決定性的作用。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是隨著自身的發(fā)展而變化的，處于不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的銀行在發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)容上會有所差異。而仲裁作為一種糾紛解決方式與商業(yè)銀行某些發(fā)展戰(zhàn)略的成功實施具有較高的契合性。
一、仲裁的特點
（一）契約自由
“契約自由”是貫穿仲裁活動始終的一項基本原則。我國《仲裁法》第4條明確規(guī)定：“當(dāng)事人采用仲裁方式解決糾紛，應(yīng)當(dāng)雙方自愿，達成仲裁協(xié)議。沒有仲裁協(xié)議，一方申請仲裁的，仲裁委員會不予受理?！笨梢姡灾俨玫姆绞浇鉀Q糾紛，須是當(dāng)事人各方的共同意愿。當(dāng)事人在爭議或糾紛發(fā)生前后應(yīng)達成有效的書面仲裁協(xié)議或在合同中訂有仲裁條款，仲裁機構(gòu)不能受理沒有書面仲裁協(xié)議（含仲裁條款）的仲裁申請。
（二）一裁終局
《仲裁法》第9條規(guī)定：“仲裁實行一裁終局的制度。裁決做出后，當(dāng)事人就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院的，仲裁委員會或者人民法院不予受理?！奔粗俨猛ラ_庭后做出的裁決，是最終的裁決，立即發(fā)生法律效力。 當(dāng)事人不得就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院。 仲裁的這一特點有利于爭議高效快捷的解決。
（三）不公開審理
仲裁作為社會自治解決爭議的一種方式， 仲裁庭審理案件除雙方當(dāng)事人協(xié)議公開外， 一般實行不公開審理。我國《仲裁法》第40條規(guī)定：“仲裁不公開進行。當(dāng)事人協(xié)議公開的，可以公開進行，但涉及國家秘密的除外?！痹谥俨贸绦蛑?，仲裁庭的參加主體僅限于仲裁員及案件當(dāng)事人， 不允許群眾旁聽和新聞采訪。當(dāng)事人所提交的證據(jù)材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁決，除非當(dāng)事人同意，都不對外公布，其他案外人無權(quán)知悉仲裁的內(nèi)容和情況。 如果當(dāng)事人決定裁決書上不寫明爭議的事實和理由， 仲裁文書可以不予涉及，而只寫明仲裁請求和裁決結(jié)果。
（四）專家裁案
專家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他糾紛解決方式更為突出的優(yōu)勢之一。根據(jù)我國《仲裁法》的規(guī)定，仲裁機構(gòu)都備有分專業(yè)的，由專家組成的仲裁員名冊供當(dāng)事人進行選擇。專家仲裁員擁有豐富的行業(yè)知識，也熟悉行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)、慣例，具備多年的實踐經(jīng)驗和仲裁經(jīng)驗，對涉及專業(yè)性比較強的仲裁案件專家仲裁員的裁決更能體現(xiàn)專業(yè)權(quán)威性，也是仲裁活動公平、公正性的重要保障。
二、仲裁的優(yōu)越性
（一）和諧共贏
“契約自由”是仲裁最突出的特質(zhì)，也是仲裁和諧性的基礎(chǔ)。仲裁權(quán)不同于公權(quán)性質(zhì)的審判權(quán)和行政權(quán)，仲裁庭的管轄權(quán)來源于當(dāng)事人仲裁協(xié)議的授權(quán)，具有私權(quán)性。仲裁活動要想得以順利開展必須充分尊重當(dāng)事人的意愿，因此，仲裁機構(gòu)、仲裁員會奉行以人為本的理念，平等的對待雙方當(dāng)事人。仲裁庭通常會在一種和諧寬松的氛圍下查明事實，分清是非，易于爭議雙方進行交流和溝通，達成諒解。仲裁員作為公斷第三人會善意地引導(dǎo)當(dāng)事人審時度勢，冷靜分析自己的利弊得失，用平和的方式消除當(dāng)事人的隔閡，緩和矛盾，解決問題。另一方面，仲裁的秘密性也是實現(xiàn)仲裁和諧性的前提。因為仲裁的不公開審理有助于維護爭議雙方的聲譽，這為糾紛的解決確立了相對寬松的氣氛，便于當(dāng)事人充分陳述自己的主張，一定程度上緩和了當(dāng)事人之間的對抗情緒，有利于糾紛的化解和最終解決，也為當(dāng)事人繼續(xù)保持友好合作關(guān)系提供了便利。
（二）快捷高效
仲裁實行一裁終局的制度，程序十分靈活，有利于爭議快捷高效的解決。主要體現(xiàn)在：
1. 審限時間短?！睹袷略V訟法》規(guī)定，訴訟案件一審簡易程序?qū)徬逓榱钢掌?個月，普通程序?qū)徬逓榱钢掌?個月，經(jīng)批準還可以延長6個月甚至更長。如果一方當(dāng)事人濫用訴訟權(quán)利，將會導(dǎo)致另一方當(dāng)事人卷入冗長的訴訟程序中，無端耗費人力、財力和時間。而根據(jù)各仲裁委員會仲裁規(guī)則，仲裁案件普通案件仲裁程序為4個月結(jié)案（簡易程序2個月結(jié)案）。一般而言，仲裁的審理期限比訴訟的一審期限要短一半，如果進入二審、再審程序，則訴訟與仲裁的審限優(yōu)勢更加無法比擬。當(dāng)前，為適應(yīng)金融機構(gòu)高效、快捷解決糾紛的迫切需求，國內(nèi)許多仲裁機構(gòu)在金融仲裁規(guī)則中還規(guī)定了更短的審結(jié)期限，如杭州、天津仲裁委規(guī)定，普通案件仲裁程序2個月審結(jié)；中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會（以下簡稱CIETAC）的《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定為45天；而廣州仲裁委甚至將金融爭議仲裁期限縮短為20天。較短的仲裁期限可以有效遏制當(dāng)事人拖延訴訟、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、逃避執(zhí)行等行為， 對于那些案情相對簡單的銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)爭議，在銀行是勝訴方情況下，以最短時間內(nèi)取得對銀行債權(quán)終局確認是銀行選擇爭議解決方式時應(yīng)該首先考慮的問題。
2. 程序靈活、簡便。訴訟是一個對遭到破壞、扭曲的權(quán)利義務(wù)關(guān)系加以矯正、分配的過程，實行嚴格的地域管轄和級別管轄。 而仲裁機構(gòu)是按地域分別設(shè)立，相互獨立，互不隸屬，當(dāng)事人可以自主確定仲裁機構(gòu)， 也可以就仲裁規(guī)則進行靈活約定和適當(dāng)變更?！渡虾＝鹑谥俨靡?guī)則》 第7條規(guī)定：“當(dāng)事人對仲裁程序事項另有約定的，從其約定，但上海金融仲裁院認為其約定無法實施或者與法律規(guī)定相抵觸的除外。”CIETAC《金融仲裁規(guī)則》第4條規(guī)定：“當(dāng)事人約定對本規(guī)則有關(guān)內(nèi)容進行變更的，從其約定，但其約定無法實施或與仲裁地強制性法律規(guī)定相抵觸者除外。”如在仲裁中，當(dāng)事人可以協(xié)商確定開庭時間，還可以協(xié)議省略某些程序，如放棄答辯期、縮短組庭的期限， 可以申請?zhí)崆伴_庭， 還可以協(xié)議不開庭，等等。這樣就能在法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，進一步節(jié)省時間成本，及早解決當(dāng)事人之間的爭議。
（三）執(zhí)行力強
仲裁裁決書與法院判決書具有同樣的法律效力。仲裁的執(zhí)行力主要體現(xiàn)在：（1）執(zhí)行法院的層級和集中度較高。 多數(shù)訴訟案件的執(zhí)行管轄法院在基層，而仲裁裁決強制執(zhí)行的管轄法院是被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行財產(chǎn)所在地的中級人民法院。 仲裁裁決和仲裁調(diào)解書的執(zhí)行管轄法院更為集中， 既減少了協(xié)調(diào)費用， 又在一定程度上避免了基層法院在執(zhí)行問題上的地方行政干預(yù)現(xiàn)象。另外，仲裁裁決是約定管轄，容易找到被執(zhí)行人，有利于案件的執(zhí)行。各仲裁委為提高仲裁裁決的執(zhí)行效率， 會對當(dāng)事人提供全程服務(wù)，協(xié)調(diào)與法院的關(guān)系，協(xié)助案件的執(zhí)行。（2）仲裁裁決具有域外執(zhí)行力。 由于判決涉及國家的司法， 一國法院的判決不能在他國直接得以執(zhí)行；而仲裁是由民間機構(gòu)做出，與無涉，易于得到他國法院的承認與執(zhí)行。 目前，《承認和執(zhí)行外國仲裁裁決公約》（1958年《紐約公約》）的締約國已經(jīng)達到160多個， ① 國際商事仲裁裁決在世界上絕大多數(shù)國家都能得到承認和執(zhí)行。我國已加入《紐約公約》，涉外涉臺案件的仲裁文書可得到其他簽約國的承認和執(zhí)行。（3）財產(chǎn)保全措施得到優(yōu)化。為保障債權(quán)人債權(quán)的順利實現(xiàn)，2012年修改的《民事訴訟法》規(guī)定了仲裁前的財產(chǎn)保全措施?！睹袷略V訟法》第81條規(guī)定：“因情況緊急在證據(jù)可能滅失或者以后難以取得的情況下，利害關(guān)系人可以在提訟或者申請仲裁前向證據(jù)所在地、被申請人住所地或者對案件有管轄權(quán)的人民法院申請保全證據(jù)?！边@一規(guī)定解決了長期以來困擾仲裁裁決執(zhí)行難的問題，有利于仲裁裁決的執(zhí)行。
總之，仲裁的“一裁終局制”避免了訴訟的循環(huán)往復(fù)，同時仲裁裁決的可執(zhí)行性也可以達到訴訟判決的效果，這種糾紛解決機制非常契合金融追逐效率的特性。爭議解決的迅捷性對現(xiàn)代金融的意義不可估量，因為“現(xiàn)代金融通常都是依靠加速資金流動和增加資金融通的渠道來獲得利潤的。存在于這個行業(yè)的時間成本、資金成本和機會成本要大大高于其他行業(yè)。因此，一場懸而未決的糾紛有時候?qū)鹑跈C構(gòu)的影響甚至比一場失利的糾紛還要大?！?[1]
（四）節(jié)約成本
一是仲裁期間的相對短暫和程序的相對簡便，有利于節(jié)省糾紛解決的時間成本。
二是仲裁注重調(diào)解，調(diào)解率較高，能節(jié)省有關(guān)履行費用。
三是為最大限度地滿足金融糾紛解決的實際需要，許多仲裁機構(gòu)對金融仲裁案件實行比人民法院訴訟費用更低的費用減免優(yōu)惠政策，有關(guān)金融仲裁規(guī)則也降低了仲裁收費標準。如鄭州仲裁委員會規(guī)定，銀行案件適用仲裁一般程序?qū)徖淼摹吧暾垬说念~100萬元（含100萬）以上的，仲裁費比照人民法院訴訟費標準的90%收取”，適用仲裁確認程序?qū)徖淼摹案鶕?jù)案件的難易程度仲裁費按照訴訟費標準的50%～70%收取”。 ① 廣州仲裁委《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定：“金融交易爭議仲裁案件收費，根據(jù)《廣州仲裁委員會仲裁收費辦法》減半收取仲裁費用。”所有這些可以大大降低當(dāng)事人爭議解決的費用支出。
（五）公平公正
公平是仲裁的首要價值取向?！吨俨梅ā芬?guī)定，仲裁應(yīng)當(dāng)“根據(jù)案件事實，符合法律規(guī)定，公平合理地處理案件”。根據(jù)這一規(guī)定，仲裁庭對待雙方當(dāng)事人一律平等，即在仲裁中無論仲裁員是由哪一方當(dāng)事人選定的，他都不代表任何一方當(dāng)事人，而是應(yīng)當(dāng)平等地保護當(dāng)事人的利益， 為各方當(dāng)事人平等地行使權(quán)利提供相同的手段和機會。 二是仲裁員處理案件時不僅強調(diào)合法，而且要公平合理。在這一理念指引下， 專家仲裁員在處理專業(yè)問題上會有較大的選擇余地，對于一些新型業(yè)務(wù)面臨的法律規(guī)定滯后問題，可以依據(jù)已有法律規(guī)定， 并參照采用在經(jīng)濟貿(mào)易活動中被人們普遍接受的做法， 即經(jīng)濟貿(mào)易慣例或者行業(yè)慣例公平合理地做出裁決。 由于不直接適用法律， 形式上是當(dāng)事人以協(xié)議形式求得第三方給予公平合理的裁決， 裁決結(jié)果較易為當(dāng)事人所接受和履行，也有利于社會關(guān)系的穩(wěn)定。
公正是仲裁的“生命線”，是仲裁服務(wù)取信于當(dāng)事人的法寶，也是仲裁機構(gòu)維護仲裁聲譽，更好地發(fā)展仲裁事業(yè)的重要保障?！吨俨梅ā芬?guī)定：“仲裁依法獨立進行，不受行政機關(guān)、社會團體和個人的干涉”。（1）仲裁委員會獨立于行政機關(guān)，與行政機關(guān)沒有隸屬關(guān)系。 這有利于我國的仲裁真正做到具有公正性、權(quán)威性。（2）仲裁組織體系中的仲裁協(xié)會、仲裁委員會和仲裁庭三者之間相對獨立。 即作為社會團體的仲裁協(xié)會，屬于仲裁委員會的自律性組織。仲裁委員會是按地域分別設(shè)立，相互之間沒有隸屬關(guān)系。（3）仲裁庭對案件獨立審理和裁決，仲裁委員會不能干預(yù)。法院對仲裁裁決只做必要的監(jiān)督，而且仲裁員處于第三人地位，不是當(dāng)事人的人，由其居中斷案，更具公正性。
（六）保護聲譽
仲裁不公開審理， 整個仲裁程序跟仲裁結(jié)果都不能向社會披露， 仲裁法及有關(guān)仲裁規(guī)則也規(guī)定了相關(guān)人員的保密義務(wù)， 恰適地滿足了當(dāng)事人保守商業(yè)秘密、維護自身商譽的需要。司法實踐中，一些影響廣泛的涉眾性案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負面社會影響甚至比經(jīng)濟方面的損失更大。仲裁的保密性，既有利于維護爭議雙方的聲譽，也減緩了爭議雙方的對抗性，進而有利于雙方日后的經(jīng)濟交往。因此，為避免外界的介入和媒體的炒作，維護銀行的商業(yè)信譽，一些標的額巨大或涉及銀行聲譽的案件更適合約定提交仲裁。
三、仲裁與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
（一）仲裁與金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
當(dāng)前，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競爭的加劇，銀行業(yè)金融機構(gòu)的創(chuàng)新意識和業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動呈現(xiàn)出逐步加強的趨勢，特別是伴隨著宏觀調(diào)控政策的實施，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇。我國銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第4條規(guī)定：“金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構(gòu)設(shè)置、人員準備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新?！币虼耍械慕鹑趧?chuàng)新最終都凝聚為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推動整個金融創(chuàng)新發(fā)展的主要動力。
創(chuàng)新意味著超前，金融創(chuàng)新超前于傳統(tǒng)金融，超前于現(xiàn)行法律和監(jiān)管規(guī)定，更多地是一種專業(yè)認知與判斷?！敖鹑诋a(chǎn)品的每一次創(chuàng)新都是對法律底線的試探，金融產(chǎn)品交易市場每一次發(fā)展，都是一種交易規(guī)則的創(chuàng)新，是對法律精神的一種新的解釋，是對未來不確定性的認知能力的一次體現(xiàn)，是對糾紛解決標準的一種界定，是對參與主體權(quán)利義務(wù)一個新的劃分。” [2] 如銀行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù)均具有實踐先行、法律滯后的特點，由創(chuàng)新引發(fā)的金融爭議也帶有高度的專業(yè)化和技術(shù)化色彩，要求裁判者了解日趨復(fù)雜的金融知識，并具備必要的法律知識和實踐經(jīng)驗。這些特征與現(xiàn)有的以成文法為標準，以司法為主導(dǎo)的裁決體制與機制不相匹配，卻與仲裁制度的特質(zhì)和優(yōu)勢相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原則，意味著在仲裁中所適用的法律對在有關(guān)爭議的處理未做明確規(guī)定時，可以參照國際慣例和行業(yè)通行做法來判別，而不受制于司法規(guī)則的法定性和滯后性。這一靈活適用法律的優(yōu)勢使仲裁成為解決新型銀行爭議的有效方式。其次，仲裁具有專業(yè)性。作為專業(yè)的裁判者，專家對金融知識有深入了解，能準確認定事實，定位爭議焦點，并提出妥當(dāng)?shù)牟门幸庖娀蚋卟僮餍缘慕鉀Q方案，幫助當(dāng)事人理解裁決理由或達成調(diào)解/和解協(xié)議。因其專業(yè)，使仲裁更有利于糾紛的公正、權(quán)威解決。
（二）仲裁與銀行品牌戰(zhàn)略
所謂“銀行品牌”，是指銀行企業(yè)在長期的市場營銷活動中，在其銀行產(chǎn)品的開發(fā)、管理、銷售過程中所逐漸形成的被市場廣泛熟悉、為客戶樂于接受和一致認同的銀行產(chǎn)品，以及客戶對產(chǎn)品所屬銀行本身形成偏好、 信任感和依賴感的銀行企業(yè)。 [3] 銀行品牌是銀行服務(wù)個性化的體現(xiàn)， 是一個銀行所提供的服務(wù)區(qū)別于其他銀行的重要標志。當(dāng)前，隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)同質(zhì)性的日益顯著， 銀行業(yè)價格手段的運用空間逐步縮小， 各商業(yè)銀行均把品牌建設(shè)置于戰(zhàn)略的高度，采取多種途徑建立品牌文化，豐富品牌內(nèi)涵、強化品牌的認知度和忠誠度，努力贏得差異化的競爭優(yōu)勢。
好的品牌本身就是一種競爭優(yōu)勢， 代表著在公眾心目中形成的卓著信譽和優(yōu)良形象。 作為品質(zhì)和信譽的象征， 品牌能不斷提升客戶對金融產(chǎn)品的美譽度和忠誠度，對增強競爭優(yōu)勢，提升商業(yè)銀行的盈利能力和實現(xiàn)長期戰(zhàn)略目標起著不可忽視的作用。但另一方面， 如果品牌維護不當(dāng)也極易引發(fā)銀行的聲譽風(fēng)險，銀行聲譽一旦受損，隨時都有可能給金融服務(wù)機構(gòu)造成致命一擊， 更嚴重的會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)引發(fā)公眾對銀行業(yè)整體的信任危機，對社會安定造成危害。
眾所周知，金融產(chǎn)品或服務(wù)具有“公共產(chǎn)品”屬性，與社會大眾的日常生活息息相關(guān)， 一旦發(fā)生金融糾紛往往涉及數(shù)量眾多的金融投資者和消費者，極易引發(fā)群體性糾紛；而金融交易所具有的格式化、定型化的特點，使得個案裁判具有極強的示范效應(yīng)，這不利于銀行品牌的形象和商業(yè)信譽的維護。而仲裁的保密性會減輕金融糾紛的涉眾性可能給銀行帶來的消極影響， 契合銀行等金融機構(gòu)注重維護其社會聲譽的現(xiàn)實要求。仲裁庭采用的圓桌、不公開審理的方式，既可以為當(dāng)事人化解緊張氣氛，心平氣和地解決爭議，又可以為當(dāng)事人保守商業(yè)秘密，尤其是商業(yè)秘密的嚴格保守對提高銀行等金融機構(gòu)的社會公信度是不可忽缺的必備條件。實踐中，一些影響廣泛的金融案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負面社會影響甚至比經(jīng)濟方面的損失更難面對，更難挽回。因此，銀行等金融機構(gòu)出于自身的利益考慮， 通過選擇仲裁的不公開審理方式可以在一定程度上化解其業(yè)務(wù)經(jīng)營中的聲譽風(fēng)險，維護品牌形象和社會信譽。
（三）仲裁與國際化經(jīng)營戰(zhàn)略
近年來， 隨著經(jīng)濟全球化與金融一體化潮流的推動， 銀行國際化已成為一國金融乃至經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。 我國商業(yè)銀行為適應(yīng)全球經(jīng)濟金融格局重構(gòu)，爭取在未來銀行業(yè)競爭中贏得主動權(quán)，開始將制定和實施國際化經(jīng)營戰(zhàn)略作為銀行國際化發(fā)展的重中之重。所謂商業(yè)銀行國際化，是商業(yè)銀行在國外廣泛建立分支機構(gòu)，通過海外金融活動網(wǎng)絡(luò)拓展國際金融業(yè)務(wù)，按照國際慣例實行規(guī)范化經(jīng)營管理，并開放本國金融業(yè)務(wù)市場，使之最終形成全球性的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。 [4] 表現(xiàn)為：客戶跨國選擇、產(chǎn)品跨境銷售、資本全球配置、資金跨國流動、網(wǎng)絡(luò)全球鋪設(shè)、人員多籍構(gòu)成、技術(shù)高度集成、管理規(guī)則統(tǒng)一，等等。
商業(yè)銀行的國際化實質(zhì)上就是銀行國際金融交易市場的一體化。一體化的國際金融交易不可避免地會使金融糾紛跨越國界呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的特點。在大量涉外金融糾紛中，外方根據(jù)其經(jīng)驗和游戲規(guī)則會大量選擇仲裁來解決糾紛。因為司法權(quán)限的法域性和性使司法判決的域外執(zhí)行效力受到嚴格限制，一國的判決，很難在沒有司法協(xié)助條約的前提下得到另一國的承認和執(zhí)行；而商事仲裁跨越國界和法域的特征，是銀行國際化經(jīng)營中糾紛解決機制的最佳選擇。根據(jù)1958年在紐約通過的《承認與執(zhí)行外國仲裁裁決公約》的規(guī)定，締約方裁決可以在全世界160多個其他締約國家或地區(qū)得到承認與執(zhí)行，各締約成員承擔(dān)的是必須遵守的國際公約下的義務(wù)，許多國家為此均以國內(nèi)立法的形式確定了仲裁裁決的效力。我國于1986年加入該公約，相關(guān)規(guī)定從1987年4月12日起對中國生效。在我國的《仲裁法》、《民事訴訟法》及許多部門法中都確定了仲裁裁決的終局效力和可執(zhí)行效力，因此，仲裁的域外執(zhí)行效力為涉外糾紛的解決和執(zhí)行提供了保證。
（四）仲裁與銀行風(fēng)險管理戰(zhàn)略
銀行是高風(fēng)險行業(yè)。銀行在為民眾提供各種金融服務(wù)、獲取盈利的過程中同時承擔(dān)了各種風(fēng)險。所謂銀行風(fēng)險，是指銀行在經(jīng)營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。 [5] 根據(jù)國際巴塞爾委員會在1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的分類方法，銀行風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險類。其中，信用風(fēng)險是銀行業(yè)最為復(fù)雜的風(fēng)險種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險。聲譽風(fēng)險近年來被視為銀行業(yè)“最令人畏懼”的風(fēng)險。因為銀行的聲譽危機不僅會直接損害商業(yè)銀行的信譽，影響上市銀行在資本市場的表現(xiàn)，導(dǎo)致銀行品牌價值損失，甚至?xí)＜般y行的生存。2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》首次將法律風(fēng)險列入金融風(fēng)險，并將其狹義界定為：“合約不具有法律約束力或未準確地訴諸于文件。”所有這些風(fēng)險始終伴隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營活動并威脅著商業(yè)銀行的發(fā)展和安全， 商業(yè)銀行的本質(zhì)決定了它必須承擔(dān)和管理各種風(fēng)險。
銀行的風(fēng)險管理是指銀行通過對風(fēng)險的認識、衡量和分析，以一定成本達到最大安全保障的辦法。任何一個銀行， 其成功的戰(zhàn)略規(guī)劃必須通過提高風(fēng)險承擔(dān)能力來提高商業(yè)銀行的績效。 為提高這項能力，商業(yè)銀行必須了解自己所承擔(dān)的風(fēng)險，必須在各種承擔(dān)風(fēng)險的行動路線中， 合理地選擇達到風(fēng)險管理目標需要的恰當(dāng)工具， 以保證在風(fēng)險出現(xiàn)之后有切實可行的保護和挽救措施。 日漸完善的仲裁是我國法律所確認的與法院訴訟并駕齊驅(qū)的一種有效的解決商事糾紛的方式與途徑。 其解決糾紛程序靈活、高效快捷、保守秘密，具有防范與控制銀行風(fēng)險的各種特質(zhì)和優(yōu)勢， 恰為銀行業(yè)維護自己的權(quán)益提供了一種及時可行的挽救風(fēng)險的方式和途徑?！爸俨檬怯行钛a調(diào)解和訴訟之間空白的‘補丁’，是緩和調(diào)解到訴訟之間生硬的‘緩沖器’；更是專門針對或需要考慮當(dāng)事人意思， 或需要法律執(zhí)行力，或者二者兼而得之的金融機構(gòu)間、金融機構(gòu)和金融消費者間糾紛的最佳糾紛解決方式?！?[5]
毋庸諱言， 由于根深蒂固的訴訟習(xí)慣和缺乏仲裁實踐經(jīng)驗， 銀行業(yè)對仲裁的優(yōu)越性還缺乏足夠的認識和體驗， 仲裁服務(wù)于金融的作用也沒有得到全面地發(fā)揮。但我們相信，隨著銀行業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展對快速高效的爭議解決機制的迫切需求， 以及仲裁制度的不斷完善，銀行業(yè)必將轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，會越來越多地利用仲裁機制解決業(yè)務(wù)爭議?？梢哉f，仲裁服務(wù)于銀行是銀行改革與發(fā)展的大勢所趨。
參考文獻：
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[3]尚斌，景鵬飛. 試論商業(yè)銀行的品牌戰(zhàn)略[J]. 經(jīng)濟論壇，2007（5）.
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年9月15日
一、在渠道體系的構(gòu)建中突出網(wǎng)絡(luò)化與移動化
在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，人們也越來越關(guān)注商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的個性化、虛擬化以及網(wǎng)絡(luò)化，所以在渠道體系的構(gòu)建中突出網(wǎng)絡(luò)化以及移動化的特點是十分重要的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。
（一）強化自身差異化競爭優(yōu)勢。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開發(fā)中，許多銀行都是以實現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)自動化為目的，所以產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)總是圍繞銀行自身特點與需求而并非客戶需求與客戶體驗，因此這些產(chǎn)品與服務(wù)很難體現(xiàn)出個性化以及交互性的特點，這同時也決定了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，我國商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面仍舊具有較大的發(fā)展空間。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展角度來看，首先我國商業(yè)銀行要對網(wǎng)上銀行服務(wù)以及產(chǎn)品進行豐富。作為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中銀行為客戶提供服務(wù)的重要渠道之一，電子銀行成為了許多銀行用戶完成銀行業(yè)務(wù)的首要選擇。但是，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)并沒有完全實現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)的電子化，所以許多銀行業(yè)務(wù)仍舊需要客戶到銀行辦理。所以，在電子銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的豐富中，不僅要求電子銀行能夠提供余額查詢、轉(zhuǎn)賬交易、賬戶申請與開關(guān)、密碼重設(shè)、貸款申請，同時有必要實現(xiàn)投資理財、全球現(xiàn)金管理、企業(yè)融資申請等業(yè)務(wù)的整合；其次商業(yè)銀行要注重自身差異化優(yōu)勢的強化。當(dāng)前許多商業(yè)銀行的電子業(yè)務(wù)在界面、產(chǎn)品以及信息方面都體現(xiàn)出了趨同性，這也意味著電子銀行業(yè)務(wù)很少關(guān)注客戶在職業(yè)、年齡、地域等方面的差異。另外，銀行欠缺與客戶的溝通也與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的特點與要求不符。因此，開展定制業(yè)務(wù)，在對成本進行控制的基礎(chǔ)上重視差異化服務(wù)以及產(chǎn)品的開發(fā)是提升商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)核心競爭力的關(guān)鍵。在此方面，電子銀行可以以客戶搜索行為為依據(jù)向客戶進行服務(wù)與產(chǎn)品推薦，并實現(xiàn)客戶對電子銀行服務(wù)以及界面的自定義。
（二）對移動銀行進行創(chuàng)新，提高服務(wù)便捷度。在當(dāng)前商業(yè)銀行對移動銀行的開發(fā)中，大多數(shù)都是以網(wǎng)上銀行功能移植為主要手段，雖然這種移動銀行能夠滿足客戶的一般要求，但是功能卻不能完全令客戶滿意。與PC端互聯(lián)網(wǎng)相比，移動互聯(lián)網(wǎng)具有隨時隨地可以使用的特點，所以在人們的生活中也具有更強的滲透性，同時也更符合當(dāng)今生活方式中碎片化、快節(jié)奏的特點，因此移動銀行應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中需要重視的重要領(lǐng)域。在移動銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視體現(xiàn)出與PC端互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的差異，通過開發(fā)移動+本地化+社交的服務(wù)模式來推動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在通過推送技術(shù)為客戶提供還款信息、理財信息以及賬單信息，讓移動銀行更好地融入客戶生活的同時，商業(yè)銀行有必要利用GPS技術(shù)來為客戶提供消費信息，并利用NFC技術(shù)來完善虛擬銀行卡交易以及電子錢包等支付服務(wù)，從而讓客戶體驗到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中移動銀行所具有的便捷性。
二、在產(chǎn)品體系的構(gòu)建中突出個性化、便捷化與虛擬化
隨著及時通信軟件、電子郵件、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與U盤、SD卡等存儲技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化與虛擬化服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中重要的構(gòu)成要素，所以商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下有必要充分利用信息傳輸與存儲技術(shù)推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
（一）利用手機與電子郵件等對資金流產(chǎn)品做出創(chuàng)新。資金流轉(zhuǎn)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，當(dāng)前商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款仍然主要依靠賬戶之間的劃撥來完成，但是隨著第三方支付平臺的發(fā)展，我國商業(yè)銀行逐漸感受到這些支付平臺在創(chuàng)新資金流轉(zhuǎn)形式方面所帶來的壓力。第三方支付平臺主要使用手機等人們常用的信息設(shè)備來完成支付與轉(zhuǎn)賬，雖然當(dāng)前商業(yè)銀行也可以通過綁定手機號碼和電子郵件實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，但是卻存在一些缺陷，如手機號碼與電子郵件的綁定需要客戶自主完成，但是顯然并不是每個客戶都能夠熟練操作。另外，轉(zhuǎn)賬過程中需要收款方賬號，這種要求相對僵化，所以在這一領(lǐng)域的發(fā)展中，有必要允許客戶將資金轉(zhuǎn)到任意手機號碼賬戶或者郵件賬戶中，同時收款方也可以通過手機或者郵件獲取收款驗證碼，并憑借收款驗證碼進行收款，以便完成身份確認。
（二）開發(fā)與利用信用卡虛擬技術(shù)。當(dāng)前信用卡在我國商業(yè)銀行的支付體系中占有重要地位，然而當(dāng)前構(gòu)建在銀行卡基礎(chǔ)上的信用卡并不能很好地滿足電商的在線支付需求，所以應(yīng)對信用卡做出創(chuàng)新，尤其是對信用卡使用中的安全機制作出完善是十分必要的。在當(dāng)前信用卡交易中，需要用戶提供卡片、姓名、卡號、品牌以及VVC認證碼等多種信息，所以通過對某種信息或者信息組合作出變動在理論上可以提高信用卡在線交易所具有的安全性，同時也能夠更好地滿足客戶的個性化需求。在此方面，可以允許銀行信用卡客戶在信用卡額度范圍內(nèi)對額度、號碼、有效期等進行自定義，從而讓客戶在滿足自身使用需求的基礎(chǔ)上降低信用卡的交易風(fēng)險系數(shù)。另外，在虛擬技術(shù)方面，有必要實現(xiàn)手機等多媒體支付，從而讓信用卡以用戶需求為核心依據(jù)來提升自身競爭力以更好地應(yīng)對第三方支付平臺所帶來的挑戰(zhàn)。在用戶需求的滿足中，信用卡可以退出類似于阿里平臺的手機話費、水電費代繳業(yè)務(wù)以及其他更多的應(yīng)用，通過實現(xiàn)信用卡與醫(yī)院掛號、訂餐、充值等生活領(lǐng)域的結(jié)合來提高信用卡使用便捷度。
三、在研發(fā)體系構(gòu)建中明確總、分行分工
互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中商業(yè)銀行的發(fā)展需要依賴于自身研發(fā)能力的提升，這是推動商業(yè)銀行在滿足客戶需求與市場需求的基礎(chǔ)上提升自身核心競爭力的有效手段與必要途徑。在研發(fā)體系的構(gòu)建中，有必要明確總行與分行責(zé)任，通過明確分工來推動商業(yè)銀行研發(fā)工作的有序開展。
（一）總行負責(zé)開發(fā)標準的制定以及核心系統(tǒng)的開發(fā)。對客戶需求的了解以及對市場需求的響應(yīng)這一任務(wù)與責(zé)任并不能夠僅僅要求商業(yè)銀行總行中的某個研發(fā)團隊或者某個部門來承擔(dān)，而是應(yīng)當(dāng)以總行各司其職、分工協(xié)作來完成。由于商業(yè)銀行總行中的研發(fā)團隊并不會直面銀行客戶，因此總行研發(fā)團隊也無法及時的響應(yīng)和適應(yīng)市場變化與需求，所開發(fā)的服務(wù)與產(chǎn)品也難以滿足客戶需求，所以作為總行中優(yōu)秀的研發(fā)團隊與研發(fā)力量，應(yīng)當(dāng)將工作重點放在核心系統(tǒng)的研發(fā)工作以及開發(fā)標準的制定工作中來。在此過程中，首先，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)關(guān)注IT系統(tǒng)模塊化的開發(fā)與構(gòu)建以及開發(fā)標準的制定、安全機制的設(shè)定、統(tǒng)一接口的提供，同時要求分行在使用基礎(chǔ)平臺和核心系統(tǒng)的過程中根據(jù)不同客戶的差異性需求來開發(fā)具備針對性和適應(yīng)性的功能模塊，并對這些模塊做出審核，對于優(yōu)秀的功能模塊則有必要開展推廣；其次，需要總行研發(fā)團隊進行開發(fā)的服務(wù)與產(chǎn)品不僅應(yīng)當(dāng)是在銀行行業(yè)中形成共識的服務(wù)與產(chǎn)品，同時應(yīng)當(dāng)是對行業(yè)發(fā)展能夠發(fā)揮戰(zhàn)略意義的服務(wù)與產(chǎn)品。在這類產(chǎn)品的開發(fā)中，需要商業(yè)銀行中的決策機構(gòu)進行授權(quán)，并明確這些服務(wù)與產(chǎn)品在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位。
（二）分行負責(zé)強化服務(wù)與產(chǎn)品的個性化與適應(yīng)性。對商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品進行統(tǒng)一的開發(fā)、推廣與應(yīng)用雖然能夠節(jié)約研發(fā)成本，但卻忽略了商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的個性化與差異化，使商業(yè)銀行所提供的服務(wù)與產(chǎn)品很難滿足不同用戶的不同需求，因此在商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的研發(fā)中，有必要以重點客戶需求和地域經(jīng)濟需求差異為依據(jù)來實現(xiàn)服務(wù)與產(chǎn)品的個性化與適應(yīng)性。在此方面，商業(yè)銀行的分行由于與銀行客戶進行直接的接觸，所以相對于總行而言具有能夠及時了解市場的優(yōu)勢，所以符合總行研發(fā)標準以及使用總行核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，分行應(yīng)當(dāng)以客戶需求為依據(jù)開發(fā)具有個性化特點的功能插件與模塊，從而構(gòu)建起具有地方特色的商業(yè)銀行研發(fā)與服務(wù)模式，通過提高客戶滿意度來實現(xiàn)商業(yè)銀行市場競爭力的提升。
主要參考文獻：
[1]吳沿沿.商業(yè)銀行經(jīng)營效率及影響因素分析――基于11家國內(nèi)商業(yè)銀行的DEA和面板實證分析[D].華東師范大學(xué)，2012.
