時(shí)間：2023-07-23 09:16:43
序論：在您撰寫(xiě)個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒〞r(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
個(gè)人理財(cái)來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)也是非常大的，對(duì)于能夠了解和熟悉個(gè)人理財(cái)?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾?，?duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，開(kāi)始上大學(xué)，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費(fèi)夠用之后的結(jié)余，能將其進(jìn)行理財(cái)讓自己富余的財(cái)產(chǎn)增值，所以大學(xué)生開(kāi)設(shè)理財(cái)課程十分必要，通過(guò)學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)，能為以后自己的財(cái)產(chǎn)作出一個(gè)合理的理財(cái)方案，使自己的生活更加幸福。
2個(gè)人理財(cái)?shù)慕虒W(xué)方法
2.1案例教學(xué)法
對(duì)于個(gè)人理財(cái)這門(mén)課程，教師在進(jìn)行教學(xué)的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)囊氚咐?，這樣對(duì)于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財(cái)課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時(shí)候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學(xué)生已有知識(shí)相聯(lián)系，這樣才能更有利于學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握，而且理財(cái)這門(mén)課程涉及到的相關(guān)知識(shí)很多，有經(jīng)濟(jì)、金融和管理等方面，學(xué)生還要自然的將這些知識(shí)熟練的進(jìn)行鏈接，才能更好的將知識(shí)學(xué)好。我國(guó)人們比較認(rèn)同的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄的收益很低，而且流動(dòng)性及高，但也是一種理財(cái)?shù)倪x擇，將資金進(jìn)行積累起來(lái)。隨著國(guó)家的發(fā)展，我國(guó)儲(chǔ)蓄的種類(lèi)不斷增加，人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲(chǔ)蓄的種類(lèi)，從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲(chǔ)蓄方面的知識(shí)，教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲(chǔ)蓄資金的時(shí)候可以選取兩種方式將錢(qián)存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲(chǔ)蓄，時(shí)間都是三年，當(dāng)?shù)狡诤?，這兩種方式的利息就會(huì)不同，對(duì)于整取整存的儲(chǔ)蓄方式來(lái)說(shuō)，到三年后，沒(méi)有取出，那么之后的時(shí)間就會(huì)按照活期的利息來(lái)算，而另一種方式來(lái)說(shuō)，就不會(huì)改變利息的計(jì)算；如果說(shuō)第一鐘儲(chǔ)蓄方式在沒(méi)有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來(lái)計(jì)算，而第二種方式儲(chǔ)蓄是不能提前取出來(lái)的。
2.2項(xiàng)目教學(xué)法
理財(cái)這門(mén)課程的實(shí)用性很強(qiáng)，這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門(mén)課程的時(shí)候，要學(xué)會(huì)根據(jù)用戶(hù)要求設(shè)計(jì)出符合他們要求的理財(cái)方案，對(duì)于學(xué)生這種能力的培養(yǎng)，教師可以通過(guò)項(xiàng)目教學(xué)來(lái)幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項(xiàng)目講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，而且選擇的項(xiàng)目要與所學(xué)的知識(shí)點(diǎn)相關(guān)，并且將項(xiàng)目分成若干子項(xiàng)目，讓同學(xué)們分成小組，將自己組所接受的項(xiàng)目共同來(lái)完成，并把項(xiàng)目的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)告知學(xué)生，然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個(gè)項(xiàng)目完成，就必須去圖書(shū)館查閱相關(guān)的資料，還要進(jìn)入社會(huì)，了解現(xiàn)實(shí)的情況，也能對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行了解，讓后將所收集的資料進(jìn)行整合和分析，制定出合理的方案。通過(guò)項(xiàng)目學(xué)習(xí)以及完成，都需要同學(xué)們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識(shí)，還能將理論知識(shí)和實(shí)際聯(lián)系起來(lái)。同學(xué)們?cè)谕瓿勺约旱捻?xiàng)目之后，每個(gè)小組可以進(jìn)行互評(píng)，同學(xué)之間進(jìn)行交流，將經(jīng)驗(yàn)和不足進(jìn)行總結(jié)，然后教師再做最后的評(píng)價(jià)。
2.3互動(dòng)教學(xué)法
互動(dòng)教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進(jìn)行學(xué)習(xí)。個(gè)人理財(cái)也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶(hù)信息的收集。（1）收集完資料之后，對(duì)客戶(hù)有了充分了解，這樣才能建立好與客戶(hù)的關(guān)系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶(hù)要求的理財(cái)計(jì)劃書(shū)，這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學(xué)們能更好的接受知識(shí)和理解知識(shí)，用互動(dòng)教學(xué)法就能使學(xué)生達(dá)到學(xué)習(xí)的要求?；?dòng)教學(xué)法也是必須要有教師的講授，教師可以充當(dāng)不同需求的客戶(hù)，讓同學(xué)們對(duì)不同客戶(hù)的要求制定出合理的理財(cái)規(guī)劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財(cái)規(guī)劃師。教師就可以通過(guò)這樣的與同學(xué)面對(duì)面的交流，就能掌握同學(xué)們對(duì)理論知識(shí)的掌握情況，以及同學(xué)們的語(yǔ)言使用情況，通過(guò)交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識(shí)，對(duì)他們進(jìn)行鼓勵(lì)和知識(shí)的補(bǔ)充，讓同學(xué)們能真正的理解作一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶(hù)交流，需要了解客戶(hù)那些資料等，同時(shí)還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力，更加深入的了解理財(cái)方面的知識(shí)。
2.4多媒體教學(xué)法
使用多媒體進(jìn)行教學(xué)能更加直觀，更易于同學(xué)們理解知識(shí)。教師通過(guò)多媒體將市場(chǎng)上比較新的理財(cái)產(chǎn)品展示給同學(xué)們，教學(xué)內(nèi)容被生化化，利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時(shí)候也可以使用多媒體教學(xué)，把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上，課下同學(xué)們還可以將課件拷下來(lái)，回去之后進(jìn)行復(fù)習(xí)，才能將知識(shí)掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進(jìn)行教學(xué)，但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合，發(fā)揮各種教學(xué)法各自?xún)?yōu)勢(shì)，最后培養(yǎng)出社會(huì)需要的、專(zhuān)業(yè)知識(shí)扎實(shí)的合格的理財(cái)規(guī)劃人才。
總結(jié)：
個(gè)人投資理財(cái)課程的教學(xué)方法運(yùn)用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平，只有運(yùn)用合理的教學(xué)方法，才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識(shí)，并實(shí)質(zhì)的運(yùn)用到實(shí)際中。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞]企業(yè)人才管理方法 誤區(qū) 探究
人是知識(shí)產(chǎn)生和應(yīng)用的承擔(dān)者,是活動(dòng)成敗的第一資源。在企業(yè),人才管理也就顯得日趨重要。人才管理就是激發(fā)、維護(hù)、控制和調(diào)整員工的自我動(dòng)力和超我動(dòng)力,使之指向企業(yè)目標(biāo)。管理的方法很多,但并不是所有的管理方法都能照搬照抄。管理方法的應(yīng)用,會(huì)受到企業(yè)成員的思想觀念、思維方式、行為方式等諸多因素的影響。如果應(yīng)用不當(dāng),會(huì)適得其反。下面就對(duì)企業(yè)人才管理方法的幾個(gè)誤區(qū)闡述如下。
一、表現(xiàn)評(píng)估
人力資源部最喜歡運(yùn)用的手段是“表現(xiàn)評(píng)估”。這種評(píng)估似乎已經(jīng)成為企業(yè)管理上的法定事實(shí)。然而,在我們調(diào)查員工對(duì)“表現(xiàn)評(píng)估”的反應(yīng)時(shí),幾乎每個(gè)人都毫不例外地表示:(1)表現(xiàn)評(píng)估是浪費(fèi)時(shí)間;(2)人們反感這套形式;(3)這個(gè)過(guò)程不能帶來(lái)任何行為上的改進(jìn);(4)評(píng)估結(jié)果只能反映最近短期的表現(xiàn)。大多數(shù)認(rèn)為,自己屬于中上游,而當(dāng)他們被評(píng)為平均或者中下時(shí),就會(huì)感到沮喪委屈,工作質(zhì)量因此受到損害。表現(xiàn)評(píng)估的方法具有主觀性。例如一名員工缺席兩天,有的主管可能看得很重,會(huì)給該員工“中等”的評(píng)估;有的主管則可能完全忽視這兩天而給予“優(yōu)異”的評(píng)價(jià)。另外,“努力”、“誠(chéng)信”和“責(zé)任心”是完全取決于員工自己的,而這些因素卻往往很難客觀地確定?！氨憩F(xiàn)評(píng)估”還會(huì)誘使員工為討好上司而犧牲同事或者企業(yè)的利益。
正如全面質(zhì)量管理的發(fā)起人,W.愛(ài)德華.德明所說(shuō):“表現(xiàn)評(píng)估的效果是災(zāi)難性的,這個(gè)制度以短期的表現(xiàn)來(lái)取代長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃。它損害工作隊(duì)伍的精神,培養(yǎng)敵意,構(gòu)筑恐懼,導(dǎo)致人們痛苦或失去自主性,在接到評(píng)分后幾周內(nèi)都對(duì)工作感到不適?！敝腎BM公司幾乎從來(lái)不對(duì)員工的表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)估,以免損害公司的團(tuán)結(jié)和員工的自尊。
二、逐級(jí)管理
現(xiàn)代企業(yè)制度下的企業(yè)的基本組織形式是公司制,尤以股份制為典范。這種組織形式基本采用金字塔形的管理模式,逐級(jí)管理,等級(jí)森嚴(yán)。處于金字塔底的員工如果需要反映意見(jiàn),只能逐級(jí)傳遞,不能越級(jí)。企業(yè)最高領(lǐng)導(dǎo)者的信息也只通過(guò)其下一級(jí)的管理者匯報(bào)而獲得。在這樣的企業(yè)中,員工很容易產(chǎn)生雇傭心理而不去關(guān)心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理,參與意識(shí)也隨之降低,從而導(dǎo)致員工的主觀能動(dòng)性不能充分發(fā)揮,嚴(yán)重的會(huì)影響員工與管理者的關(guān)系,勞資矛盾也會(huì)隨之顯性化和尖銳化。誠(chéng)然,員工的這種心理位差是不可能完全消除的,但作為企業(yè)的管理者,如果能更加重視與職工的關(guān)系,在管理中真正做到以人為本,更好地研究員工的需要,關(guān)心員工的個(gè)人發(fā)展,培養(yǎng)員工的企業(yè)歸屬感,就會(huì)將員工的心理位差降低到最低限度。日本著名企業(yè)京都制陶社長(zhǎng)稻盛和夫非常重視與員工單獨(dú)談心,一遇到機(jī)會(huì),就與員工交流,從工作談到個(gè)人生活,從工作態(tài)度談到人生觀。他還打破常規(guī),允許員工直接向他本人反映情況。這樣不僅使員工同心同德,為公司的共同目標(biāo)而努力,而且他還可以在最短的時(shí)間內(nèi)了解到企業(yè)政策貫徹的效果。赫次伯格雙因素激勵(lì)理論認(rèn)為,影響人積極性的因素有兩類(lèi),即保健因素和激勵(lì)因素。他指出,保健因素(包括工資、待遇等)是消極的,對(duì)進(jìn)一步改善并無(wú)幫助,而且最易引起人們的不滿(mǎn)。因此必須運(yùn)用有積極作用的激勵(lì)因素,通過(guò)成就、賞識(shí)、責(zé)任、升遷等來(lái)激發(fā)員工的工作意愿,使之產(chǎn)生自發(fā)的工作精神。
三、員工培訓(xùn)
現(xiàn)在許多企業(yè)都已經(jīng)認(rèn)識(shí)到,為了在進(jìn)入WTO后的新環(huán)境下成功保持競(jìng)爭(zhēng)力,就必須進(jìn)行更廣泛的員工培訓(xùn),以求提高員工的工作業(yè)績(jī),位企業(yè)創(chuàng)造更多的利潤(rùn),并使企業(yè)呈現(xiàn)不斷上升、發(fā)展的態(tài)勢(shì)。
然而,也有為數(shù)不少的企業(yè)在員工培訓(xùn)的管理上走入了誤區(qū):企業(yè)為員工提供可觀的培訓(xùn)資金,但是員工學(xué)成后便“跳槽”了,這使得企業(yè)對(duì)員工的培訓(xùn)心有余悸,不敢輕易“陪了夫人又折兵”,因此因噎廢食,不敢輕言培訓(xùn)。其實(shí)問(wèn)題并不是出在培訓(xùn)本身,而是出在企業(yè)對(duì)人才的管理上。那么企業(yè)如何防止人才流動(dòng),使員工培訓(xùn)步入良性發(fā)展的軌道呢?
首先,職業(yè)留人。突出表現(xiàn)在企業(yè)指導(dǎo)員工的職業(yè)生涯,促進(jìn)其職業(yè)生涯計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。美國(guó)微軟公司人力資源部就制定有“職業(yè)階梯”文件,其中詳細(xì)列出了員工從進(jìn)入公司開(kāi)始一級(jí)級(jí)向上發(fā)展的所有可選的職務(wù),并列出了不同職務(wù)必須具備的能力和經(jīng)驗(yàn)。這就使得員工感到個(gè)人的職業(yè)發(fā)展前景樂(lè)觀,很有奔頭,因此不會(huì)輕易跳槽。其次,企業(yè)發(fā)展留人。突出表現(xiàn)是企業(yè)制定有明確的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo),并使員工切身感受到他們的工作與現(xiàn)實(shí)企業(yè)的目標(biāo)息息相關(guān),他們的工作很有意義。再次,公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制留人。突出表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部建立健全各種必要的規(guī)章制度,努力促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng),使優(yōu)秀人才脫穎而出。
四、人才選拔
企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng),因此大多數(shù)企業(yè)都爭(zhēng)相到企業(yè)外去招攬人才,不惜重金。然而,許多企業(yè)家雖然求才若渴,但是由于企業(yè)內(nèi)部基本的管理工作沒(méi)有做好,管理未上軌道,根本不知道需要什么樣的人才。
其實(shí),企業(yè)內(nèi)部本身有無(wú)人才,企業(yè)渾然不知,只知道盲目地到處去尋找人才。縱然這樣的企業(yè)找到了人才又有何用呢?不能給予適才適所的安置,人才也是枉然。
臺(tái)塑企業(yè)集團(tuán)董事長(zhǎng)王永慶認(rèn)為,人才往往就在你身邊,因此求才應(yīng)首先從企業(yè)內(nèi)部尋找。他說(shuō):“尋找人才是非常困難的,最主要的是自己企業(yè)內(nèi)部的管理工作做好,高級(jí)管理人有知人之明。有了伯樂(lè),人才自然就會(huì)被發(fā)掘出來(lái)。自己企業(yè)內(nèi)部先行健全起來(lái),是一條最好的選拔人才之道?！?/p>
總之,企業(yè)的人才管理要因地制宜,決不能照搬照抄,在汲取外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),充分考慮到本土文化。企業(yè)要千方百計(jì)調(diào)動(dòng)員工的勞動(dòng)熱情和聰明才智,使之與企業(yè)融為一體,為企業(yè)發(fā)展服務(wù),同時(shí)又讓員工在企業(yè)發(fā)展的同時(shí)努力實(shí)現(xiàn)自己的抱負(fù)。
有人說(shuō),企業(yè)是一條船,它時(shí)而在風(fēng)和日麗的海面上徜徉,時(shí)而會(huì)受到驚濤駭浪的考驗(yàn)。保證這條船平安地穿越風(fēng)浪的要素不僅僅要有結(jié)實(shí)的船體,更要靠從船長(zhǎng)到所有水手各施其責(zé),同舟共濟(jì),與風(fēng)浪搏斗的精神。
參考文獻(xiàn):
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 客戶(hù)細(xì)分 私人銀行
7月8日,銀監(jiān)會(huì)對(duì)外了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。審慎和穩(wěn)健是《通知》中使用的兩個(gè)重要詞語(yǔ)?！锻ㄖ窂耐顿Y管理的原則、投資管理的方式和投資方向等三個(gè)層次對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理進(jìn)行了進(jìn)一步的明確規(guī)范,旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整理財(cái)業(yè)務(wù)的定位,加大客戶(hù)細(xì)分力度,在引導(dǎo)高端投資者審慎投資的同時(shí),尤其要求銀行對(duì)中低收入投資者進(jìn)行更有效的保護(hù)。
《通知》第三條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,確定理財(cái)資金的投資范圍和投資比例,合理進(jìn)行資產(chǎn)配置,分散投資風(fēng)險(xiǎn)。第四條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理,不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過(guò)于復(fù)雜的金融產(chǎn)品。第五條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi),根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)客戶(hù)劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù),并在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件中標(biāo)明所適合的客戶(hù)類(lèi)別;僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣(或等值外幣),不得向無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)銷(xiāo)售。其中,《通知》的第十八、十九條更是明確指出理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開(kāi)交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財(cái)資金參與新股申購(gòu),應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。理財(cái)資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開(kāi)發(fā)行或交易的股份。但是,《通知》同時(shí)指出有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶(hù),商業(yè)銀行可以通過(guò)私人銀行服務(wù)滿(mǎn)足其投資需求,不受本通知第十八條和第十九條限制。
從以上幾條規(guī)定中不難看出,監(jiān)管層非常重視商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,通過(guò)種種方式將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)和資本市場(chǎng)徹底隔離,使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)朝著穩(wěn)健務(wù)實(shí)的方向發(fā)展,進(jìn)一步規(guī)范目前市場(chǎng)上種類(lèi)繁多,投資方向各異的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
民生銀行在2007年10月推出一款境外理財(cái)產(chǎn)品,名為非凡理財(cái)"港基直通車(chē)"產(chǎn)品,于2007年10月30日起息,產(chǎn)品期限1年,該產(chǎn)品投資標(biāo)的為霸菱香港中國(guó)(歐元)基金。但是僅僅四個(gè)月之后,這款境外理財(cái)產(chǎn)品就以虧損50%觸發(fā)清盤(pán)終止。根據(jù)產(chǎn)品條款,當(dāng)產(chǎn)品凈值高于等于118%或者低于等于50%下限時(shí),產(chǎn)品將會(huì)被清盤(pán)終止。該產(chǎn)品按照2007年10月31日起息日后第一個(gè)工作日確定的基金凈值為984.38。而2008年3月18日凈值為491.08,恰好虧損一半。因此,民生銀行將按照觸發(fā)終止日基金凈值計(jì)算產(chǎn)品凈值,將結(jié)算后的資金返還給投資者。
對(duì)于這樣一個(gè)結(jié)果,銀行方面解釋是因?yàn)槊绹?guó)次貸危機(jī)引發(fā)全球的金融危機(jī)所導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)造成。2008年3月14日,華爾街第五大投行貝爾斯登稱(chēng)公司的現(xiàn)金頭寸”急劇惡化”,股價(jià)當(dāng)日一度大幅下跌53%,全球股市應(yīng)聲大跌。4天之后,香港恒生指數(shù)高開(kāi)低走,盤(pán)中一度下探至7個(gè)月以來(lái)的低點(diǎn)20572.92點(diǎn)。受此影響,霸菱香港中國(guó)(歐元)基金,這只曾經(jīng)連續(xù)三年獲得香港基金表現(xiàn)排名第一的基金,其凈值盤(pán)中走到了491.08的歷史低位。這一價(jià)位恰好使得民生銀行的非凡理財(cái)"港基直通車(chē)"產(chǎn)品觸碰到50%的虧損線,被迫清盤(pán)。但是,也有專(zhuān)家指出,盡管從法律上無(wú)法找到銀行的責(zé)任,但民生銀行作為代客理財(cái)?shù)膶?zhuān)家在投資能力上存在缺陷,國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)在國(guó)際的投資經(jīng)驗(yàn)不足,投資能力差別也很大。盡管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)存在,但倉(cāng)位和進(jìn)入時(shí)機(jī)是在控制范圍之內(nèi),兩者控制好了,就會(huì)規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí),不僅僅是民生銀行,金融風(fēng)暴席卷全球的背景之下,國(guó)內(nèi)QDII產(chǎn)品普遍出現(xiàn)虧損,據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)研究,基金系QDII產(chǎn)品平均虧30%左右,銀行系產(chǎn)品中東亞某只QDII產(chǎn)品虧約60%,還有工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行的QDII產(chǎn)品虧損約15%以上到40%多不等。投資有風(fēng)險(xiǎn),這是每個(gè)投資者所應(yīng)該明確的投資第一準(zhǔn)則,但是銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損所引發(fā)的投資者和銀行之間的矛盾卻越發(fā)突出。
境內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展,市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大,理財(cái)產(chǎn)品日益豐富,理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模和理財(cái)客戶(hù)基礎(chǔ)快速增長(zhǎng)。截至2009年5月末,各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)4100只,理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到7000億元人民幣,理財(cái)客戶(hù)達(dá)到230萬(wàn)人。2008年部分銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損,雖然虧損的理財(cái)產(chǎn)品金額只占總額的不到3%,但這部分占比很小的銀行理財(cái)產(chǎn)品所引發(fā)的,關(guān)于銀行與投資者之間的糾紛案例斷續(xù)發(fā)生。近期,市場(chǎng)形勢(shì)有所反彈,投資者的投資情緒進(jìn)一步高漲,在這樣的背景下,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《通知》用意明確,著力規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),將銀行理財(cái)產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)的資本市場(chǎng)完全隔離,最大程度的保護(hù)中小投資者的利益。
對(duì)于各大商業(yè)銀行而言,銀監(jiān)會(huì)《通知》的出臺(tái)無(wú)疑將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不小的沖擊,理財(cái)產(chǎn)品一律不得涉及投資中國(guó)A股二級(jí)市場(chǎng)的股票和基金,嚴(yán)禁直接或間接投資于未上市公司股權(quán)和上市公司非公開(kāi)發(fā)行或交易的股份。。這項(xiàng)規(guī)定涉及到的產(chǎn)品還有商業(yè)銀行的PE股權(quán)投資產(chǎn)品以及FOF基金優(yōu)選產(chǎn)品,及部分可投資資本市場(chǎng)的資產(chǎn)管理類(lèi)產(chǎn)品,銀行理財(cái)產(chǎn)品投資范圍都大大減少,只能推出穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品,勢(shì)必對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)產(chǎn)生一定的影響。面對(duì)這樣的情況,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后將如何發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要怎么轉(zhuǎn)變以適應(yīng)監(jiān)管尺度的變化,個(gè)人認(rèn)為核心思想還是在于對(duì)于客戶(hù)群體進(jìn)行細(xì)分,對(duì)不同級(jí)別的客戶(hù)推出相應(yīng)的產(chǎn)品,同時(shí),借助私人銀行為載體,引導(dǎo)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向著高端層次發(fā)展。
首先,了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好,著力發(fā)展穩(wěn)健型“類(lèi)儲(chǔ)蓄”理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)普通投資者。了解自己的客戶(hù)是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件,了解客戶(hù)不僅僅局限于了解客戶(hù)的身份地位,資產(chǎn)規(guī)模,更重要的是了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好,對(duì)不同的客戶(hù)推出不同的理財(cái)方式。在進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),先要采取各種可行的方式了解目標(biāo)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好,加大辦理業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制,做到“將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)”,從而避免銷(xiāo)售人員極力向客戶(hù)推銷(xiāo)高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,同時(shí)為客戶(hù)尋找到適合的產(chǎn)品。衡量客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)可能包括,原來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)別,是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)基金、股票、結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品等等。只有儲(chǔ)蓄的客戶(hù),可能會(huì)推薦國(guó)債、掛鉤票據(jù)等低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。面對(duì)著普通投資者來(lái)說(shuō),銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該朝著穩(wěn)健的方向發(fā)展,我國(guó)目前的商業(yè)銀行實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式,一直以來(lái)以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為宗旨,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)也應(yīng)該放在審慎穩(wěn)健上,專(zhuān)心做好票據(jù)信托類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn),收益穩(wěn)定的產(chǎn)品,發(fā)展特定的目標(biāo)客戶(hù),在理財(cái)市場(chǎng)上搶占專(zhuān)門(mén)的份額。
其次,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)應(yīng)該通過(guò)客戶(hù)的進(jìn)一步細(xì)分,以創(chuàng)立私人銀行為載體,將個(gè)人理財(cái)逐步引導(dǎo)至高端發(fā)展的平臺(tái)上來(lái)。私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)眾多業(yè)務(wù)中最高端的理財(cái)服務(wù),是為那些財(cái)富金字塔頂端的富豪們專(zhuān)門(mén)服務(wù)的,通常只有國(guó)際級(jí)銀行集團(tuán)或金融集團(tuán)才能提供該服務(wù)。私人銀行在歐美國(guó)家已經(jīng)有百年歷史。境外學(xué)者LynBicker于1996年把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人,提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù),并提供投資服務(wù)與商品,以滿(mǎn)足個(gè)人的需求”。通常意義上的銀行機(jī)構(gòu)的私人銀行服務(wù)對(duì)象或貴賓理財(cái),大多數(shù)是一些中產(chǎn)階層以上的人,在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行,客戶(hù)至少要有100萬(wàn)美元銀行可以接受的資產(chǎn),才可以在私人銀行部開(kāi)戶(hù);美國(guó)最大的私人銀行摩根大通,開(kāi)戶(hù)底限是500萬(wàn)美元。而摩根士丹利私人銀行部,除了高達(dá)500萬(wàn)美元的最低開(kāi)戶(hù)限額之外,還要求其私人銀行客戶(hù)最低凈資產(chǎn)達(dá)到2500萬(wàn)美元,同時(shí)必須擁有1000萬(wàn)美元流動(dòng)資產(chǎn)。而一些第三方的私人銀行對(duì)象多是屬于社會(huì)上真正的超級(jí)富豪?！痹趪?guó)外,私人銀行開(kāi)戶(hù)金額的底限通常是100萬(wàn)美元,通常每一筆交易的金額都以幾十萬(wàn)美元為單位。
目前,各家中資商業(yè)銀行都開(kāi)始紛紛搶占私人銀行這塊全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,激烈爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源。各家中資私人銀行針對(duì)私人銀行客戶(hù)需求推出專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品明顯增多,由此創(chuàng)造的銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源也十分可觀。高端領(lǐng)域不能不說(shuō)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì),在客戶(hù)細(xì)分的前提下,針對(duì)不同的客戶(hù)推出不同的產(chǎn)品,以發(fā)展優(yōu)質(zhì)高端客戶(hù)為個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾谥肌?/p>
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是對(duì)于商業(yè)銀行本身而言是新興發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,在銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求之下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)該遵循“審慎穩(wěn)健”的發(fā)展思想,以客戶(hù)細(xì)分為手段,針對(duì)不同層次不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)推出有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)引導(dǎo)到高端的渠道上來(lái),商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能為商業(yè)銀行帶來(lái)更大的收益。
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關(guān)鍵詞:應(yīng)用型人才培養(yǎng);考核方式;模塊化考核
中圖分類(lèi)號(hào):G642文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
1引言
考試機(jī)制是衡量、測(cè)定師生教學(xué)質(zhì)量和水平的主要手段,在高校教學(xué)中具有教育、管理、導(dǎo)向、激勵(lì)功能,起著指揮、推動(dòng)教學(xué)活動(dòng)的作用?？荚嚈C(jī)制需要在改革中加強(qiáng),在創(chuàng)新中優(yōu)化、探索、研究,構(gòu)建一個(gè)科學(xué)、合理、公平、愉悅的新型考試機(jī)制,避免分?jǐn)?shù)成為考核學(xué)生能力的唯一準(zhǔn)則,通過(guò)增加能力測(cè)試內(nèi)容培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。
“離散數(shù)學(xué)”課程是計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專(zhuān)業(yè)的核心、骨干基礎(chǔ)課程。該課程所涉及的概念、方法和理論,大量地應(yīng)用在編譯原理、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、算法的設(shè)計(jì)與分析、軟件工程、人工智能等相關(guān)課程中;它所提供的訓(xùn)練十分有益于學(xué)生抽象能力、邏輯思維能力、歸納構(gòu)造能力的提高,十分有益于學(xué)生嚴(yán)謹(jǐn)、完整、規(guī)范的科學(xué)態(tài)度的培養(yǎng)。這些能力與態(tài)度是一切軟、硬件計(jì)算機(jī)科學(xué)工作者所不可缺少的。
基于該課程的重要性,如何對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果進(jìn)行考核也是一個(gè)值得重視的問(wèn)題,筆者結(jié)合多年的教學(xué)經(jīng)歷以及對(duì)課程的考試方法改革實(shí)踐,提出一種基于應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的模塊化考核方式。
2采用模塊化考核方式的原因
所謂模塊化考核是指以教學(xué)大綱與考試大綱為指導(dǎo),按教學(xué)內(nèi)容的相對(duì)獨(dú)立性及相互的銜接性,將考核內(nèi)容劃分若干模塊,在完成一個(gè)模塊的學(xué)習(xí)后進(jìn)行考核,最終將所有模塊的考核的成績(jī)平均或按一定的比例進(jìn)行綜合就得到學(xué)生該課程的綜合成績(jī)。對(duì)“離散數(shù)學(xué)”課程采取模塊化考試的原因主要有以下三條:
(1) 離散數(shù)學(xué)的內(nèi)容“散”。根據(jù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的目標(biāo)并結(jié)合學(xué)生實(shí)際,課程組離散數(shù)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容分為四部分:數(shù)理邏輯、集合論、代數(shù)結(jié)構(gòu)及圖論。這四部分內(nèi)容相對(duì)來(lái)講能夠各自獨(dú)立成篇,耦合性弱,正好符合模塊的劃分原則,可以對(duì)每個(gè)模塊進(jìn)行考核,相當(dāng)于進(jìn)行“模塊測(cè)試”。正是由于其內(nèi)容的“散”為采取模塊化考核提供了可行性。
(2) 考試內(nèi)容量大,可以“化整為零”,體現(xiàn)“以生為本”。雖然離散數(shù)學(xué)內(nèi)容劃分為四個(gè)模塊,但是其知識(shí)點(diǎn)非常多,若采取一次性考核方式不僅達(dá)不到較高的知識(shí)點(diǎn)覆蓋率,而且會(huì)由于學(xué)生對(duì)前面學(xué)習(xí)內(nèi)容的忘記或模糊記憶造成考核效果的不理想。若采取各個(gè)模塊獨(dú)立考核,因?qū)W生剛學(xué)習(xí)完本模塊內(nèi)容,對(duì)其知識(shí)點(diǎn)記憶得較好,這時(shí)考核必將取得較好效果,這也是對(duì)學(xué)生的一種公正客觀的考核,體現(xiàn)出教學(xué)“以生為本”的理念。
(3) 便于采取不同的考核方式。課程考核的目的是檢查學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程是否達(dá)到應(yīng)具有的技能,所以不同課程應(yīng)根據(jù)實(shí)際采取不同的考核方式。對(duì)于同一課程的不同教學(xué)模塊來(lái)講,需要達(dá)到的教學(xué)目的也不盡相同,因此也可采取不同的考核方式。對(duì)同一門(mén)課程采取不同的考核方式,這即符合應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),又可以對(duì)學(xué)生的成績(jī)?cè)u(píng)定提供一個(gè)客觀的評(píng)價(jià)。
3模塊化考核方式的提出、設(shè)計(jì)與實(shí)施
從模塊化考核方式的提出到最后實(shí)施經(jīng)過(guò)了分析、設(shè)計(jì)及實(shí)施三個(gè)階段?？己朔椒ǖ男Ч脡呐c它的良好實(shí)施過(guò)程是分不開(kāi)的,為了保證模塊化考核方式的效果,課程組經(jīng)過(guò)探索采取了一系列措施。
3.1分析與提出階段
“離散數(shù)學(xué)”課程在計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)課程體系中具有重要基礎(chǔ)地位,這一點(diǎn)已為眾人共識(shí)。我校自成立計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)本科教育以來(lái),非常重視該課程的教學(xué),并成立了課程組,課程組老師全部具有碩士以上學(xué)位,并擁有由教授、副教授及講師構(gòu)成的職稱(chēng)結(jié)構(gòu)。課程組教師之間經(jīng)過(guò)多次探討并相互溝通,以及對(duì)以前的考核方式的不足進(jìn)行分析,提出對(duì)課程進(jìn)行模塊化考核方式。
以往考核采取期中考核與期末考核相結(jié)合,并全部采取筆試閉卷形式,其不足之處體現(xiàn)在以下三點(diǎn):(1)考試形式比較單一。因?yàn)獒槍?duì)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),要求學(xué)生在掌握必備的理論知識(shí)外,還需要培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的動(dòng)手操作能力。現(xiàn)行的考試方式一般有開(kāi)卷、閉卷、綜合考試等等。最常見(jiàn)的是使用閉卷考試,單純的閉卷考試只適于考查學(xué)生在理論方面的掌握程度,而很難考查學(xué)生在實(shí)踐動(dòng)手能力方面的真實(shí)水平,這樣就不能做到客觀、全面考核。(2)側(cè)重分?jǐn)?shù)輕視能力培養(yǎng)?，F(xiàn)在有些因素與學(xué)生考試的分?jǐn)?shù)聯(lián)系密切,使學(xué)生以追求高分為目標(biāo)。為此,很多學(xué)生在臨考試前不分課程內(nèi)容及性質(zhì),也不管理解不理解,均采用死記硬背的方法,而對(duì)課程內(nèi)容的掌握可謂少之又少。這種現(xiàn)象反映出閉卷考試最嚴(yán)重的問(wèn)題是極大抑制了學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性,學(xué)生被迫以應(yīng)試的態(tài)度學(xué)習(xí),而無(wú)法反映學(xué)生的實(shí)際能力。(3)考核內(nèi)容受限。由于閉卷考試受時(shí)間的限制,考試只能是一些比較基礎(chǔ)的知識(shí),考試內(nèi)容依附于教材,通常都是有標(biāo)準(zhǔn)答案,沒(méi)有真正體現(xiàn)出學(xué)生的綜合分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力,不利于學(xué)生發(fā)散性思維、創(chuàng)造性思維的培養(yǎng)。考試內(nèi)容依附教材,以課堂、教師、教材為中心命題,助長(zhǎng)了學(xué)生學(xué)習(xí)的惰性,也引起部分學(xué)生的心理不平衡,傷害其學(xué)習(xí)積極性。
實(shí)施模塊化考核方式不僅在考核形式上做到多樣性,而且能提高考核內(nèi)容的全面性,增強(qiáng)學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力以及調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性,使學(xué)生變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)。
3.2設(shè)計(jì)階段
課程組對(duì)模塊化考核方式的內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)設(shè)計(jì)。具體包括教學(xué)大綱與考試大綱的制定、教學(xué)內(nèi)容的選取與模塊的劃分、各教學(xué)模塊的教學(xué)進(jìn)度安排及教學(xué)方法、各模塊的考核方式及所占比重。
教學(xué)大綱是課程教學(xué)的依據(jù),教學(xué)大綱制定的合理與否關(guān)系到課程教學(xué)的成敗。我們?cè)谥贫ㄕn程教學(xué)大綱時(shí)依據(jù)兩個(gè)因素,首先是依據(jù)整個(gè)專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃,這是最主要的影響因素。研究課程在整個(gè)培養(yǎng)方案中對(duì)后續(xù)課程的影響,比如計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專(zhuān)業(yè)及軟件工程專(zhuān)業(yè)系列課程中需要離散數(shù)學(xué)的數(shù)理邏輯、關(guān)系、代數(shù)系統(tǒng)及圖論的支持,因此對(duì)課程內(nèi)容上要求廣、精、深,教學(xué)課時(shí)要適當(dāng)增加。通信工程專(zhuān)業(yè)主要需要數(shù)理邏輯及圖論作支撐,所以這兩部分內(nèi)容上要廣、深,其它部分可簡(jiǎn)略些。其次是人才培養(yǎng)目標(biāo)與學(xué)生實(shí)際情況,結(jié)合學(xué)校應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),重在培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力。課程組達(dá)成共識(shí):“離散數(shù)學(xué)”課程不能僅作為一門(mén)數(shù)學(xué)課程來(lái)講授,還要將其與專(zhuān)業(yè)實(shí)踐結(jié)合起來(lái),以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,所以在教學(xué)大綱中強(qiáng)調(diào)學(xué)生的動(dòng)手技能培養(yǎng),并結(jié)合學(xué)生的實(shí)際情況設(shè)置相關(guān)實(shí)踐內(nèi)容。
關(guān)鍵詞 工商管理 獨(dú)立學(xué)院 考核 改革
隨著我國(guó)高等教育的大發(fā)展，社會(huì)的人才需求對(duì)高等教育提出了新的要求?！秶?guó)家十二五教育發(fā)展規(guī)劃綱要》提出，高校要堅(jiān)持以人才培養(yǎng)為中心。把育人作為學(xué)校和教師的首要職責(zé)，把教學(xué)作為教師考核的主要內(nèi)容，把培養(yǎng)創(chuàng)新人才和高技能人才作為學(xué)校評(píng)價(jià)的重要因素，推動(dòng)教學(xué)資源向教學(xué)一線傾斜。更加注重教學(xué)的創(chuàng)新性、綜合性、實(shí)踐性、開(kāi)放性和選擇性，倡導(dǎo)啟發(fā)式、探究式、討論式、參與式教學(xué)。
當(dāng)今世界的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上就是科技與人才的競(jìng)爭(zhēng)，而我們的教育培養(yǎng)的是高分低能的產(chǎn)品，還是像喬布斯那樣的創(chuàng)新型人才則直接關(guān)系到國(guó)運(yùn)興衰和個(gè)人的一生發(fā)展。鑒于此種形勢(shì)，必須加快對(duì)現(xiàn)行考試考核制度的改革。
1 獨(dú)立學(xué)院工商管理專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)人才的定位
獨(dú)立學(xué)院自1999年開(kāi)辦以來(lái)，目前全國(guó)已有三百余所，承擔(dān)了1/3的本科培養(yǎng)任務(wù)。獨(dú)立學(xué)院通過(guò)利用普通高校優(yōu)秀教育資源，吸收社會(huì)力量辦學(xué)，有效擴(kuò)大高等教育規(guī)模，在解決教育經(jīng)費(fèi)短缺和滿(mǎn)足人民群眾的教育需求上起了重要作用。與一二本的高校不同，獨(dú)立學(xué)院培養(yǎng)的應(yīng)該是“應(yīng)用型”“復(fù)合型”的人才。如何使考試評(píng)價(jià)制度更好發(fā)揮為應(yīng)用型、復(fù)合型人才的培養(yǎng)指引方向，成為當(dāng)前獨(dú)立學(xué)院教育領(lǐng)域的一個(gè)重要研究課題。
筆者所在的武漢科技大學(xué)城市學(xué)院工商管理專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是：本專(zhuān)業(yè)突出強(qiáng)化基礎(chǔ)、突出實(shí)踐、重在素質(zhì)、面向創(chuàng)新，以管理知識(shí)為主，實(shí)行多學(xué)科交叉滲透，專(zhuān)業(yè)知識(shí)面涵蓋了管理、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、法學(xué)等學(xué)科。培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具備管理、經(jīng)濟(jì)、法學(xué)及其他多學(xué)科的知識(shí)和能力，特別是以工商企業(yè)管理方面的知識(shí)和能力為主，掌握現(xiàn)代管理的方法和技巧，適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的要求，基礎(chǔ)扎實(shí)，知識(shí)面廣，綜合素質(zhì)高，富有創(chuàng)新意識(shí)和開(kāi)拓精神，能在國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、科研機(jī)構(gòu)、金融單位、各類(lèi)國(guó)有及非國(guó)有企業(yè)從事管理、教學(xué)及科研工作的復(fù)合性、應(yīng)用型高級(jí)專(zhuān)門(mén)人才。
2 獨(dú)立學(xué)院現(xiàn)行考試考核制度的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
近年來(lái)，隨著高等教育的大眾化，高等教育不再是專(zhuān)門(mén)培養(yǎng)高級(jí)專(zhuān)門(mén)人才的所謂“精英教育”，所以原有的傳統(tǒng)考試制度作為衡量國(guó)際化和創(chuàng)新型人才的標(biāo)尺已經(jīng)不是很精確了。獨(dú)立學(xué)院作為一種新的辦學(xué)模式，以應(yīng)用型、復(fù)合型人才的培養(yǎng)為指向，但其現(xiàn)行考試考核制度仍然存在諸多弊病。具體說(shuō)來(lái)現(xiàn)狀如下：
2.1 分?jǐn)?shù)考評(píng)“獨(dú)霸天下”
分?jǐn)?shù)是評(píng)價(jià)一個(gè)學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度、學(xué)習(xí)成績(jī)的最客觀、最簡(jiǎn)便、最有效的方法。也是評(píng)價(jià)教師教學(xué)質(zhì)量的客觀依據(jù)。但長(zhǎng)期以來(lái)獨(dú)立學(xué)院與其他層次的高校一樣，認(rèn)為分?jǐn)?shù)就標(biāo)尺，認(rèn)為分?jǐn)?shù)越高能力就越強(qiáng)?？荚囋u(píng)價(jià)對(duì)考評(píng)個(gè)體的某些心理特征如記憶、推理、判斷等有作用，但對(duì)整個(gè)人身心素質(zhì)高低的測(cè)量，特別是其學(xué)習(xí)取向、個(gè)體價(jià)值取向、潛能、創(chuàng)新意識(shí)等是不足的。
2.2 考試內(nèi)容不科學(xué)
國(guó)外高?？荚囍袔缀鯚o(wú)死記硬背的題目，考試范圍不局限于所學(xué)知識(shí)，注重關(guān)聯(lián)知識(shí)的考查，在基本概念和原理之外，與實(shí)際相聯(lián)系的應(yīng)用知識(shí)考查較多。曾有很多我教過(guò)的畢業(yè)后又去國(guó)外讀碩士的學(xué)生反饋說(shuō)，國(guó)外大學(xué)的考試，它不是一場(chǎng)記憶力的考試，而是一場(chǎng)理解和應(yīng)用能力的考試。舉例說(shuō)，在一次市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)課的期中考試中，只有4條情景題。其中一題描述的是一家經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重虧損的汽車(chē)零售公司現(xiàn)狀，題目中列出該公司經(jīng)營(yíng)的各種數(shù)字及該公司過(guò)往所使用的一些經(jīng)營(yíng)手法，最后問(wèn)的是，假如你現(xiàn)在是這家公司的市場(chǎng)部經(jīng)理，你將如何令該公司的市場(chǎng)運(yùn)作恢復(fù)正常及讓它最終盈利。這樣的考試題目，基本上是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)課的主要考試題型。這種類(lèi)型的考題，不但要求學(xué)生非常熟悉市場(chǎng)各個(gè)環(huán)節(jié)中的實(shí)用概念，透徹理解它們，并要求學(xué)生能在具體情況中應(yīng)用它們。換句話(huà)說(shuō)，這樣的題目考查的是學(xué)生學(xué)習(xí)和解決問(wèn)題的綜合能力，它更注重的是學(xué)生能否可以把書(shū)本上的知識(shí)轉(zhuǎn)換到解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題中。題目并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，學(xué)生們不需要在考試前做大量的參考題，更不需要背考題及標(biāo)準(zhǔn)答案。每個(gè)學(xué)生都可以有自己獨(dú)特的解決方案，只要老師評(píng)估認(rèn)為該方法在現(xiàn)實(shí)中是可行的，學(xué)生都可以獲得高的分?jǐn)?shù)。這樣的考試方法，給學(xué)生提供了很大的創(chuàng)造空間。這對(duì)于鼓勵(lì)學(xué)生深入思考，將理論與實(shí)踐相結(jié)合具有重要作用。
獨(dú)立學(xué)院的任課教師在出題時(shí)，往往會(huì)對(duì)指定的教材有所偏重，因此，學(xué)生考前只要記憶指定的教材內(nèi)容，便可順利過(guò)關(guān)。一般客觀性試題較多，諸如分析等鍛煉發(fā)散性思維的題型較少。
2.3 考試方式單一
考試方式單一，難以客觀評(píng)價(jià)教學(xué)效果。獨(dú)立學(xué)院目前很多考試偏重于閉卷筆試，試題、答案都是唯一的，缺乏考試形式的多元化，缺少平時(shí)的考核、檢測(cè)，缺乏教學(xué)過(guò)程中的動(dòng)態(tài)信息反饋，造成教與學(xué)脫節(jié)?？偨Y(jié)性考試考定成績(jī)，難以客觀公正地反映學(xué)生知識(shí)水平和運(yùn)用知識(shí)的靈活性與綜合性能力，抑制學(xué)生創(chuàng)新能力。而國(guó)外高校考試形式比較多樣化，如側(cè)重平時(shí)的考核，平常經(jīng)常讓學(xué)生結(jié)合所學(xué)理論進(jìn)行自我探索，并提交論文報(bào)告，使學(xué)生有獨(dú)立思考鍛煉機(jī)會(huì)。還有在課程中分組進(jìn)行專(zhuān)業(yè)課題的研究，以提高學(xué)生的實(shí)踐研究水平，在此過(guò)程中，也順便培養(yǎng)了團(tuán)隊(duì)合作的精神，一舉多得。
3 對(duì)獨(dú)立學(xué)院工商管理專(zhuān)業(yè)考試考核方式改革的建議
為使我國(guó)獨(dú)立學(xué)院學(xué)生能適應(yīng)市場(chǎng)需求，成為知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代搶手的創(chuàng)新型復(fù)合型的應(yīng)用人才，針對(duì)目前獨(dú)立學(xué)院考試制度中存在的問(wèn)題，現(xiàn)提出以下幾點(diǎn)建議：
關(guān)鍵詞：卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng) 教學(xué)理念 教學(xué)方法 設(shè)計(jì)
根據(jù)教育部“卓越計(jì)劃”的要求，在詳盡的調(diào)查研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，充分借鑒國(guó)內(nèi)外一流設(shè)計(jì)院校人才培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合多年的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)和心得，進(jìn)行了卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的教學(xué)理念與方法的改革探索，并以此作為卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的實(shí)踐探索的階段性總結(jié)。
一、通過(guò)感受現(xiàn)實(shí)世界、頭腦風(fēng)暴與開(kāi)拓性設(shè)計(jì)、即興演繹等引導(dǎo)式教學(xué)方法培養(yǎng)卓越設(shè)計(jì)人才獨(dú)立思考和獨(dú)立創(chuàng)造的能力，激發(fā)其設(shè)計(jì)潛能
在課程教學(xué)中，教師承擔(dān)引導(dǎo)和策劃的角色，并非單純的知識(shí)教授者、直接指導(dǎo)者或答案提供者，而是提供解決問(wèn)題方法的參考，為課程提供一個(gè)平臺(tái)，引導(dǎo)整個(gè)課程的方向，并不完全顯性地向?qū)W生傳授知識(shí)，而是協(xié)助學(xué)生解決設(shè)計(jì)中的問(wèn)題。當(dāng)遇到問(wèn)題或瓶頸時(shí)，教師適時(shí)予以點(diǎn)撥和指導(dǎo)，在整個(gè)課程中，使學(xué)生自主思考、分析和探索性學(xué)習(xí)。促使學(xué)生自我對(duì)未知的尋求。由學(xué)生自己找到解決問(wèn)題的方法，自我解決設(shè)計(jì)中的問(wèn)題。
這種教學(xué)方法為“引導(dǎo)教學(xué)法”，“引導(dǎo)教學(xué)法”的手段非常豐富，其中包括感受現(xiàn)實(shí)世界、頭腦風(fēng)暴與開(kāi)拓性設(shè)計(jì)、即興演繹等，其上課形式為非傳統(tǒng)授課方式，而是討論式、互動(dòng)交流、即興表演、課題分析與專(zhuān)題討論等方式。在老師主導(dǎo)的前提下，學(xué)生和老師可以自由交流，平等發(fā)言。
（一）感受現(xiàn)實(shí)世界，先感知后創(chuàng)造
在學(xué)生自主支配的時(shí)間內(nèi)，教師鼓勵(lì)學(xué)生走出學(xué)校，去感受的現(xiàn)實(shí)世界，提升學(xué)生對(duì)真實(shí)世界的理解力與觀察力，提高對(duì)事物的探究、改變與創(chuàng)造的興趣。
在課程伊始，教師會(huì)提出明確的課程方向、目標(biāo)，學(xué)生會(huì)有的放矢的進(jìn)行觀察調(diào)研和學(xué)習(xí)，讓學(xué)生用自己的眼睛和思想來(lái)感受真實(shí)的學(xué)習(xí)素材，并進(jìn)行自我觀察和體會(huì)（因?yàn)閷W(xué)生個(gè)體不同，此時(shí)個(gè)性思想充分顯現(xiàn)和發(fā)揮），通過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的感悟來(lái)激活創(chuàng)造力和想像力，教師起到的是啟發(fā)學(xué)生靈感和激發(fā)創(chuàng)作力的引導(dǎo)作用。
教師讓學(xué)生根據(jù)課題重新形成設(shè)計(jì)概念，讓學(xué)生用手感觸真實(shí)的學(xué)習(xí)材料，去探索它們的重塑性和新的組合，在這個(gè)過(guò)程中強(qiáng)調(diào)學(xué)生自我觀察和實(shí)踐后的個(gè)人主觀性表達(dá)與個(gè)人獨(dú)特感受，之后大家一起交流討論、分析和分享；教師來(lái)總結(jié)，最后再將學(xué)生個(gè)人的獨(dú)特感受融入設(shè)計(jì)中，知識(shí)和理論不由教師教授給學(xué)生，而是通過(guò)學(xué)生自我觀察、分析、討論得來(lái)。
在這個(gè)過(guò)程中學(xué)生的個(gè)性發(fā)揮、獨(dú)立思考和獨(dú)立創(chuàng)造能力的培養(yǎng)是緊密相連的，這個(gè)過(guò)程是在鍛煉學(xué)生自我感知和自我創(chuàng)新的能力。
（二）頭腦風(fēng)暴與開(kāi)拓性設(shè)計(jì)
頭腦風(fēng)暴與開(kāi)拓性設(shè)計(jì)是鼓勵(lì)創(chuàng)新思想的發(fā)散式思維過(guò)程。教師在確定設(shè)計(jì)主題之后，采用互相啟發(fā)學(xué)生靈感的頭腦風(fēng)暴教學(xué)方法。在基本設(shè)計(jì)要求的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行天馬星空與自由大膽的想像，使用相互啟發(fā)式的頭腦風(fēng)暴法來(lái)開(kāi)拓設(shè)計(jì)思路，這是設(shè)計(jì)過(guò)程的開(kāi)端和發(fā)散思維的過(guò)程，也是最有趣的部分。
在頭腦風(fēng)暴和開(kāi)拓性設(shè)計(jì)的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)了大量的靈感，因?yàn)閹讉€(gè)想法有可能激發(fā)出上百個(gè)新的奇思妙想，無(wú)論是什么樣的想法，教師都很鼓勵(lì)，在發(fā)散思維的過(guò)程中不做任何負(fù)面評(píng)價(jià)或批評(píng)，只進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)，很多成功優(yōu)秀的作品都是基于上述想法得來(lái)。
教師的作用是啟發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新性思維，從而進(jìn)行下一步的設(shè)計(jì)指導(dǎo)，掌舵和把握總體設(shè)計(jì)方向，并將發(fā)散思維轉(zhuǎn)化到匯聚式思維的過(guò)程，頭腦風(fēng)暴與開(kāi)拓性設(shè)計(jì)正是在培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造能力和設(shè)計(jì)潛能。
（三）即興演繹
這種即興訓(xùn)練過(guò)程可以激發(fā)設(shè)計(jì)靈感與創(chuàng)意，是一種創(chuàng)新思維鍛煉。教師確定設(shè)計(jì)主題之后，學(xué)生以小組方式進(jìn)行，每組根據(jù)課題的不同實(shí)施即興表演劇，組長(zhǎng)即為導(dǎo)演，組員為演員，每組有提前撰寫(xiě)的基本劇本，組員可進(jìn)行即興發(fā)揮的表演，可運(yùn)用語(yǔ)言和身體行為表演出頭腦中的設(shè)計(jì)思維或自我個(gè)體設(shè)計(jì)的感受。在即興發(fā)揮的表演過(guò)程中可以激發(fā)個(gè)體的真實(shí)體驗(yàn)與創(chuàng)新思維，同時(shí)小組之間通過(guò)相互觀摩可以相互學(xué)習(xí)，借鑒和受到新的啟發(fā)，為下一步的深入設(shè)計(jì)做準(zhǔn)備。
表演的重點(diǎn)在即興和冒險(xiǎn)，打破原有既定框架，放下僵化思考和行為慣性，挖掘大腦創(chuàng)意潛能。這一過(guò)程并非書(shū)本和教師的理論傳授，非外在的學(xué)習(xí)系統(tǒng)管道，而是激發(fā)已經(jīng)儲(chǔ)存在學(xué)生頭腦和身體中的內(nèi)在能量（以往的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)與自我思維的融合）。這種方法正是在培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造能力和激發(fā)其設(shè)計(jì)潛能。
二、通過(guò)項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)和工作室教學(xué)，以知識(shí)和能力口傳心授的教學(xué)方法使學(xué)生的設(shè)計(jì)應(yīng)用實(shí)踐能力獲得真正的提高
項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)和工作室教學(xué)與傳統(tǒng)教學(xué)的教學(xué)區(qū)別，并不僅僅是課程地點(diǎn)和內(nèi)容的變化，更是一種教學(xué)方法的變化，不是單純的協(xié)助、指導(dǎo)和知識(shí)傳授，而是教師對(duì)學(xué)生無(wú)間的傳授、幫助和帶動(dòng)的過(guò)程，是知識(shí)和能力的口傳心授。在項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)和工作室教學(xué)模式中教師與學(xué)生的關(guān)系很類(lèi)似師傅與徒弟的關(guān)系，沒(méi)有課上與課下和教室內(nèi)外之分；學(xué)生與教師在一種超越時(shí)間與空間的無(wú)間的接觸中，學(xué)到的是身心的經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)的精髓和真實(shí)的設(shè)計(jì)應(yīng)用能力。
而這一過(guò)程，是經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間磨合之后的心領(lǐng)神會(huì)與口傳心授，這是傳統(tǒng)課堂教學(xué)或?qū)嶒?yàn)室所達(dá)不到的教學(xué)效果。教師對(duì)學(xué)生無(wú)間的傳授、幫助、帶動(dòng)和口傳心授的過(guò)程是項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)和工作室教學(xué)的核心作用所在。
三、學(xué)科課程教學(xué)與項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)并行結(jié)合，學(xué)生在掌握專(zhuān)業(yè)知識(shí)的條件下，培養(yǎng)學(xué)生的綜合設(shè)計(jì)實(shí)踐能力
學(xué)科課程教學(xué)與項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)并行取代傳統(tǒng)的二者先后完成的順序。二課程并行使學(xué)生更加明確學(xué)科課程學(xué)習(xí)的目的與目標(biāo)，在學(xué)習(xí)過(guò)程中更有的放矢。
項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)可以使學(xué)生深入和熟練地實(shí)踐和運(yùn)用學(xué)科課程中所學(xué)到的知識(shí)與理論，并使所學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)融匯貫通，二者相輔相成。項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)能夠使在學(xué)生學(xué)習(xí)學(xué)科課程的基礎(chǔ)上，綜合發(fā)揮自己的專(zhuān)業(yè)能力，整合自己各方面的知識(shí)，系統(tǒng)考慮設(shè)計(jì)問(wèn)題。教師在教學(xué)方法上注重對(duì)這兩種教學(xué)內(nèi)容貫通的引導(dǎo)，使學(xué)生在直面企業(yè)與市場(chǎng)過(guò)程中提升綜合設(shè)計(jì)實(shí)踐能力。
四、理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的結(jié)合，注重理論教學(xué)的縱深性和實(shí)踐教學(xué)的職業(yè)應(yīng)用性。培養(yǎng)學(xué)生在具備扎實(shí)和深厚的理論知識(shí)和素養(yǎng)的基礎(chǔ)上，具有較強(qiáng)的設(shè)計(jì)實(shí)踐應(yīng)用能力
（一）理論和知識(shí)的傳授更注重歷史和文化的縱深性
理論和文化課程在基礎(chǔ)課教學(xué)中占有較為重要的位置，包括藝術(shù)史、中外美術(shù)史、以及文化和美學(xué)等內(nèi)容。專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程強(qiáng)調(diào)理論知識(shí)、設(shè)計(jì)形式及設(shè)計(jì)功能等方面的研究。以坐具設(shè)計(jì)為例，其理論包括坐具的歷史、坐具的發(fā)展趨勢(shì)、坐具的造型演變、坐具與生活方式的關(guān)系等方面的系統(tǒng)研究，理論知識(shí)傳授的歷史和文化的縱深性為設(shè)計(jì)課題的創(chuàng)新與實(shí)踐打下基礎(chǔ)。這是卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的第一步，第二步是設(shè)計(jì)概念的表現(xiàn)問(wèn)題，主要是在項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)中實(shí)現(xiàn)。
（二）實(shí)踐教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的設(shè)計(jì)實(shí)踐應(yīng)用能力
1.提升卓越設(shè)計(jì)人才的設(shè)計(jì)實(shí)踐應(yīng)用能力
聘請(qǐng)企業(yè)專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)入卓越班授課，將企業(yè)和設(shè)計(jì)公司的實(shí)際項(xiàng)目和案例課程導(dǎo)入卓越班課程體系。企業(yè)教師在實(shí)踐中輔導(dǎo)。企業(yè)教師實(shí)際操作演示，手把手輔導(dǎo)學(xué)生，學(xué)生實(shí)際操作學(xué)習(xí)。企業(yè)教師和學(xué)生一起做，一起動(dòng)手。
2.培養(yǎng)具有專(zhuān)長(zhǎng)的卓越設(shè)計(jì)人才
教師深入了解每一位學(xué)生的特性，因材施教，注重學(xué)生獨(dú)特的人格塑造，挖掘每一位學(xué)生的貼身能力和設(shè)計(jì)能力的特長(zhǎng)，使其所擅長(zhǎng)的貼身能力和設(shè)計(jì)能力的潛能發(fā)揮極致。幫助學(xué)生彌補(bǔ)其貼身能力和設(shè)計(jì)能力方面等的弱項(xiàng)。
在培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力與實(shí)踐能力等綜合能力的基礎(chǔ)上，注重培養(yǎng)學(xué)生在某方面獨(dú)有建樹(shù)或某項(xiàng)能力有所專(zhuān)長(zhǎng)，使其潛力得到最大的發(fā)揮。使學(xué)生在未來(lái)的工作中彰顯其不可替代性。企業(yè)也會(huì)根據(jù)其能力特長(zhǎng)，將其放在合適的位置上，發(fā)揮特長(zhǎng)。卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的目的為探索學(xué)生的強(qiáng)項(xiàng)潛力并使其發(fā)揮至最大，同時(shí)彌補(bǔ)其弱項(xiàng)。針對(duì)每位性格各異的學(xué)生，探索學(xué)生未來(lái)發(fā)展的可能性和多元化。
結(jié)語(yǔ)
我們借鑒了西方大學(xué)教育理念中先進(jìn)的教學(xué)方法和成功經(jīng)驗(yàn)，將現(xiàn)代藝術(shù)設(shè)計(jì)的教育思想與中國(guó)本土教育思想相結(jié)合，同時(shí)吸取國(guó)際設(shè)計(jì)教育體系的優(yōu)點(diǎn)加以發(fā)展創(chuàng)新。對(duì)卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的教學(xué)理念與方法進(jìn)行了一定深度的改革探索，探討如何培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求并引領(lǐng)企業(yè)與行業(yè)發(fā)展，同時(shí)具有創(chuàng)新精神與實(shí)踐能力的綜合型高素質(zhì)應(yīng)用型設(shè)計(jì)人才。
參考文獻(xiàn)
1 《先生》編寫(xiě)組：《先生》，北京，中信出版社，2012-8。
2 派翠西亞?萊恩?麥德森：《成功創(chuàng)意，不請(qǐng)自來(lái)》，臺(tái)灣，原點(diǎn)出版社，2011-11。
[關(guān)鍵詞] 現(xiàn)狀 問(wèn)題 發(fā)展戰(zhàn)略
一、現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)由于諸多因素的制約，長(zhǎng)期以來(lái),個(gè)人理財(cái)服務(wù)僅僅局限于吸儲(chǔ)放貸、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。在金融市場(chǎng)開(kāi)放的環(huán)境下,各家銀行為了應(yīng)對(duì)新競(jìng)爭(zhēng),也積極打造自己的品牌產(chǎn)品,加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作,向客戶(hù)提供保險(xiǎn)、證券、基金、信托甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù),以及各類(lèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)服務(wù)逐漸綜合化、個(gè)性化。但是,當(dāng)前仍存在諸多問(wèn)題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1.制度約束。我國(guó)于1995年頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《保險(xiǎn)法》，確定了銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制，并明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客理財(cái)，這就大大制約了商業(yè)銀行向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，限制了業(yè)務(wù)運(yùn)作空間。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作只能停留在提供咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等低層面上，無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行組合投資來(lái)實(shí)現(xiàn)增值，離真正意義的個(gè)人理財(cái)還很遠(yuǎn)。
2.專(zhuān)業(yè)人才奇缺。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集知識(shí)與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，其對(duì)從業(yè)人員的能力與素質(zhì)要求也就相當(dāng)高，不僅要有良好的職業(yè)道德及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且也要精通房地產(chǎn)、法律、股票、債券、基金、保險(xiǎn)乃至市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等眾多專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實(shí)力進(jìn)行組合投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到財(cái)富增值的最終目的。我國(guó)目前的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)仍遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足這種高要求，在一定程度上限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.產(chǎn)品單一、服務(wù)面窄。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展,為客戶(hù)提供已經(jīng)設(shè)計(jì)好的固定產(chǎn)品,產(chǎn)品單一、服務(wù)同質(zhì),還不能給客戶(hù)量身定做理財(cái)產(chǎn)品。已有業(yè)務(wù)主要以結(jié)算類(lèi)為主,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值,或者提供咨詢(xún)、建議及投資方案,引導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行投資,并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),涉及證券、保險(xiǎn)的綜合理財(cái)仍需客戶(hù)自己操作。
4.有效需求匱乏。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里很是缺乏投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí),也很缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)的了解,并且對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)也不夠信任,這就導(dǎo)致了不進(jìn)行有效的理財(cái)。另外,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T(mén)檻過(guò)高,動(dòng)輒就是幾十萬(wàn)上百萬(wàn),造成了曲高和寡的尷尬局面。
二、發(fā)展戰(zhàn)略
1.集團(tuán)化戰(zhàn)略。目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，打破體制的桎梏，走混業(yè)經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化道路將是必由之路?？梢酝ㄟ^(guò)金融控股集團(tuán)控制商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司來(lái)同時(shí)涉足銀行、證券和保險(xiǎn)市場(chǎng),打通三大金融領(lǐng)域，破除體制約束,針對(duì)不同的客戶(hù)需求,設(shè)計(jì)更加多元化、個(gè)性化的理財(cái)方案,進(jìn)行組合投資,有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提高理財(cái)收益的安全性和穩(wěn)定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財(cái)時(shí)代的到來(lái)。（如圖1）
2.人才戰(zhàn)略。我國(guó)金融業(yè)起步較晚，對(duì)人才的培養(yǎng)也相對(duì)落后，專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的培養(yǎng)，尤其是高水平理財(cái)師的培養(yǎng)就更加滯后。目前，我國(guó)理財(cái)師的資格認(rèn)證只處于起步階段，且名目繁多，沒(méi)能形成一套權(quán)威性極高的認(rèn)證體系，這需要政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的共同推動(dòng)。同時(shí)，商業(yè)銀行可以依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)職業(yè)人員的培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作中不斷提高理財(cái)人員的水平。再則，商業(yè)銀行可以聯(lián)合證券公司、保險(xiǎn)公司，和有關(guān)高校及其他教育研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同推動(dòng)理財(cái)理論的研究和創(chuàng)新，并結(jié)合市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)需要,加快高校及其他教育機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)人才的教育培養(yǎng),打造潛在的綜合型理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才。這樣，通過(guò)職業(yè)認(rèn)證、內(nèi)部培訓(xùn)和教育培養(yǎng)就形成了一套完備模式，可以有效解決當(dāng)前及未來(lái)對(duì)理財(cái)人才的旺盛需求。(如圖2）
3.技術(shù)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，并將決定未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和格局。計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用為理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了諸多便利，開(kāi)發(fā)先進(jìn)的應(yīng)用軟件，快速高效的進(jìn)行信息搜集和數(shù)據(jù)分析處理，以及設(shè)計(jì)和模擬理財(cái)方案，是理財(cái)市場(chǎng)的迫切要求。同時(shí)，基于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不再受營(yíng)業(yè)地點(diǎn)和時(shí)間的限制，全天候提供服務(wù)的自動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財(cái)服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。
4.營(yíng)銷(xiāo)革新戰(zhàn)略。當(dāng)前商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更多是等客戶(hù)上門(mén)，且門(mén)檻較高，營(yíng)銷(xiāo)觀念陳舊。
5.產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略。目前商業(yè)銀行所推出的各種理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)不斷變化的千差萬(wàn)別的理財(cái)需求。商業(yè)銀行需要借助不同的金融工具和技術(shù)平臺(tái)不斷整合產(chǎn)品和服務(wù),開(kāi)發(fā)更多多元化產(chǎn)品,來(lái)滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的個(gè)性化產(chǎn)品需求,并通過(guò)打造精品,形成品牌優(yōu)勢(shì)，占有更大的市場(chǎng),不斷壯大自身的實(shí)力,更好的為客戶(hù)提供多元化的理財(cái)服務(wù)。
參考文獻(xiàn):
