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【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新
一、當(dāng)前我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及融資困境
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。根據(jù)國家2010年《民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告》中統(tǒng)計，我國中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)到5000萬，占全國工商注冊企業(yè)的99%以上，解決了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，上繳的稅收占我國全部財政收入的50%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上，出口總額占比60%，擁有全國65%的發(fā)明專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。
當(dāng)前由于世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力導(dǎo)致外部需求不振，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，我國中小企業(yè)發(fā)展面臨著前所未有的困難和挑戰(zhàn)。對廣大中小企業(yè)來說融資困難，資金短缺一直以來都是制約其健康發(fā)展的重要原因，而造成中小企業(yè)融資貴，融資難的原因也是多方面的。
二、我國中小企業(yè)融資困境的成因分析
1.中小企業(yè)的“先天不足”是融資困難的內(nèi)在原因
（1）中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力不高，資產(chǎn)不足。受制于經(jīng)濟(jì)體制、外部環(huán)境及歷史原因等多重因素的影響，我國的中小企業(yè)很少有進(jìn)入世界五百強(qiáng)規(guī)模的大型企業(yè)。銷售收入、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力都是銀行考核授信客戶的重要標(biāo)準(zhǔn)。中國的中小企業(yè)往往規(guī)模不大，抗風(fēng)險能力較弱，沒有足夠的資產(chǎn)提供擔(dān)保，很難成為銀行的目標(biāo)客戶。
（2）我國的國情和歷史決定了中小企業(yè)很難進(jìn)入壟斷行業(yè)，只能躋身于充分競爭的勞動密集型行業(yè)中。這些企業(yè)面臨著巨大的競爭壓力，盈利水平普遍偏低。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下由于人民幣升值、原材料漲價以及人口紅利消失殆盡使我國的中小企業(yè)失去了傳統(tǒng)的價格優(yōu)勢，面臨世界經(jīng)濟(jì)下行和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)“軟著陸”的雙重打擊。
（3）我國的中小企業(yè)普遍成立時間不長，管理人員個人素質(zhì)不高直接決定了中小企業(yè)在公司治理和財務(wù)管理、稅收規(guī)范、信用管理等諸多方面存在著很多不足。中小企業(yè)實際控制人的專業(yè)水平、戰(zhàn)略眼光、個人修養(yǎng)往往決定了企業(yè)的興衰成敗。由于我國信用體系尚未完善，很多企業(yè)家并不重視信用記錄，很多民營企業(yè)出現(xiàn)信貸違約的情況與實際控制人的不重視信用有直接的關(guān)系。
2.商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前監(jiān)管政策、產(chǎn)品及服務(wù)和內(nèi)控體系并不適合中小企業(yè)融資
（1）面對中小企業(yè)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)往往存在“惜貸”現(xiàn)象，這與銀行風(fēng)險控制原則有著直接的關(guān)系。同國有企業(yè)、政府類融資平臺和政府背景企業(yè)來說，中小企業(yè)具有違約風(fēng)險高，抗風(fēng)險能力差，出現(xiàn)違約難于清收等一些列不利因素。不良貸款率是各行銀行衡量經(jīng)營水平的重要考核指標(biāo)，各家金融機(jī)構(gòu)都會在開展業(yè)務(wù)時本能地規(guī)避違約風(fēng)險更高的中小企業(yè)，而更愿意將信貸資源投放給國有企業(yè)和政府背景的企業(yè)。
（2）存貸比和《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對核心資本充足率是評估商業(yè)銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會規(guī)定商業(yè)銀行的存貸比不得高于75%，也就是其貸款余額最高只能占到其存款余額的75%。存貸比的考核以及《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對核心資本充足率的要求使商業(yè)銀行都走上了以“存款立行”，以規(guī)模發(fā)展為主要目標(biāo)的同質(zhì)化發(fā)展道路。而中小企業(yè)由于戶均融資額度不高，對銀行存款貢獻(xiàn)不大從來都不是銀行發(fā)展客戶的第一選擇。
（3）當(dāng)前我國利率市場化放開的只有存款利率，貸款利率并未放開。對于以存貸業(yè)務(wù)息差為主要營業(yè)收入的商業(yè)銀行來說，在政策允許的范圍內(nèi)盡量的提高貸款利率同時控制存款的付息成本是保證利息收入的有效手段。大部分銀行已經(jīng)滿足于高額息差而產(chǎn)生的利息收入，對于中間業(yè)務(wù)收入、投資銀行業(yè)務(wù)、銀證信合作業(yè)務(wù)缺乏積極性。商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸流程，內(nèi)控制度，管理體系也不能適應(yīng)中小企業(yè)融資的需求。
（4）目前商業(yè)銀行對中小企業(yè)放貸普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮政策，加上種類繁雜的評估費(fèi)用、保險費(fèi)用、專業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用、財務(wù)審計費(fèi)用等諸多費(fèi)用，中小企業(yè)每年的融資成本在10%甚至更高。對于中小企業(yè)來說，如果以固定資產(chǎn)投資的名義申請項目貸款則很難獲得審批。商業(yè)銀行的內(nèi)控制度和信貸系統(tǒng)要求中小企業(yè)先還后貸。而在現(xiàn)實中很多企業(yè)在一年貸款到期后沒能力還款，不得不通過民間借貸資金來“過橋”周轉(zhuǎn)。
3.直接融資市場和信用體系不完善
除了上述兩部分原因外，中小企業(yè)融資困難的主要原因還有信用體系不完善和直融市場不健全。據(jù)不完全統(tǒng)計，在歐美等發(fā)達(dá)國家，中小企業(yè)融資的首選是在債券市場通過直接融資的方式來獲取資金，直接融資的比例高達(dá)85%以上。而在我國，中小企業(yè)通過間接融資的比例高達(dá)98.3%以上，直接融資的比例不足2%。包括中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板的設(shè)立和中小企業(yè)集合債的設(shè)立都為中小企業(yè)的直接融資提供了多種選擇。但對于我國的中小企業(yè)來說，滿足上市或發(fā)債要求的門檻高，周期長，對于急需資金的中小企業(yè)額來說缺乏可操作性。
三、從商業(yè)銀行的角度破解中小企業(yè)融資難題
基于當(dāng)前我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，解決中小企業(yè)融資難題主要還是需要在間接融資領(lǐng)域?qū)ふ彝黄泣c(diǎn)。中小型商業(yè)銀行和中小企業(yè)由于定位接近，具有良好的合作基礎(chǔ)。對于商業(yè)銀行來說，必須要積極擴(kuò)展思路，順勢而為，積極為中小企業(yè)融資打開方便之門，提供差異化的高品質(zhì)金融服務(wù)，為廣大中小企業(yè)做好融資服務(wù)。
1.擔(dān)保變通，流程再造
（1）充分利用中小企業(yè)現(xiàn)有無形資產(chǎn)
商業(yè)銀行接受的擔(dān)保方式通常包含保證擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保和信用等四種方式。商業(yè)銀行通常首先要求中小企業(yè)提供足值的抵押物，其次是可以質(zhì)押的動產(chǎn)，最后是專業(yè)的擔(dān)保公司或者第三方企業(yè)提供保證擔(dān)保。但對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，往往資產(chǎn)狀況不能滿足銀行抵質(zhì)押的要求。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住中小企業(yè)高科技、輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，將企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押從而破解中小企業(yè)的融資難題。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風(fēng)險較高，這就要求商業(yè)銀行在甄選客戶和信貸審批時重點(diǎn)考核中小企業(yè)的成長性和第一還款來源的安全性和有效性。
（2）通過引入”橋隧模式”將弱擔(dān)保變成強(qiáng)擔(dān)保
“橋隧模式”簡而言之就是構(gòu)建起信貸市場和資本市場間的橋梁和隧道，使得高價值和高增長潛力的中小企業(yè)的貸款申請能夠通過單邊公司的信貸擔(dān)保和風(fēng)險投資公司的相應(yīng)承諾和操作來提高授信銀行風(fēng)險控制的要求?！皹蛩砟Ｊ健币肓说谒姆剑I(yè)界相關(guān)者：包括風(fēng)險投資公司/上下游企業(yè)等），第四方以某種形式承諾，當(dāng)中小企業(yè)現(xiàn)金流發(fā)生未預(yù)期的變化而導(dǎo)致財務(wù)危機(jī)發(fā)生，并進(jìn)而無法償付銀行貸款時，第四方將以股權(quán)收購等形式進(jìn)入該企業(yè)，為企業(yè)帶來現(xiàn)金以償付銀行債務(wù)，并保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營，規(guī)避了破產(chǎn)清算，從而最大可能的保留企業(yè)的潛在價值?！皹蛩砟Ｊ健钡囊胧莻鹘y(tǒng)保證擔(dān)保方式的創(chuàng)新和加強(qiáng)，有利于信貸業(yè)務(wù)的順利獲批。
2.創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)
（1）中小企業(yè)私募債業(yè)務(wù)
中小企業(yè)私募債是解決中小企業(yè)融資難最有效的解決辦法，而且由于其靈活性和便利性可以實現(xiàn)商業(yè)銀行、企業(yè)、券商、個人用戶的“四贏局面”。中小企業(yè)私募債的參與方有商業(yè)銀行、中小企業(yè)、券商等三方。首先銀行針對中小企業(yè)融資需求的合理性，擔(dān)保的有效性進(jìn)行業(yè)務(wù)審查，并給予企業(yè)內(nèi)部授信額度。然后券商進(jìn)駐企業(yè)，對其財務(wù)狀況、企業(yè)管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、稅務(wù)問題進(jìn)行規(guī)范整理。在中小企業(yè)的條件符合中小企業(yè)發(fā)債要求后，券商協(xié)助其在深交所或上交所進(jìn)行發(fā)債。商業(yè)銀行會將上市的私募債包裝成多期理財產(chǎn)品并在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售。通常三年期私募債的發(fā)行利率在9%―11%之間，雖然利率比同期貸款利率略高，但按季結(jié)息，三年還本對于中小企業(yè)來說實際融資成本不高。中小企業(yè)私募債對商業(yè)銀行的重要意義在于可以合規(guī)的范圍內(nèi)通過中小企業(yè)私募債的形式為更多優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)發(fā)放中長期貸款。通過私募債理財產(chǎn)品的銷售可以積累大量的人氣，同時還可以獲得可觀的中間業(yè)務(wù)收入。對中小企業(yè)來說可以迅速解決融資難題，降低融資成本，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營并為今后在“新三板”、“中小板”和“創(chuàng)業(yè)板”上市做充分的“路演”。對券商來說同樣可以擴(kuò)大經(jīng)營范圍，獲得可觀的業(yè)務(wù)收入，為上市業(yè)務(wù)進(jìn)行鋪墊。
（2）適時開展融資租賃和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)
融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，出現(xiàn)問題時租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時對企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。商業(yè)銀行，融資租賃公司和中小企業(yè)可以進(jìn)行有效的三方合作。不符合銀行貸款需求的企業(yè)可以在融資租賃公司以租代買的形式解決固定資產(chǎn)投資難題。融資租賃公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程如果有融資需求可以向商業(yè)銀行進(jìn)行融資。通過融資租賃的方式相當(dāng)于商業(yè)銀行間接地支持了對中小企業(yè)的融資需求。
資產(chǎn)證券化，通俗而言是指將缺乏流動性、但具有可預(yù)期收入的資產(chǎn)，通過在資本市場上發(fā)行證券的方式出售，以獲取融資。資產(chǎn)證券化最大作用是提高資產(chǎn)的流動性，其根本目的是讓參與各方都獲得更大的效益。目前中小企業(yè)可供資產(chǎn)證券化的標(biāo)的主要有銀行貸款和應(yīng)收賬款等。對商業(yè)銀行來說通過資產(chǎn)證券化，可以使銀行的中小企業(yè)信貸資產(chǎn)迅速回收，降低了銀行的信貸風(fēng)險同時提高銀行資本充足率，從而使商業(yè)銀行不再對中小企業(yè)惜貸，有利于信貸資產(chǎn)向中小企業(yè)傾斜，緩解中小企業(yè)融資難的問題。對中小企業(yè)來說資產(chǎn)證券化可以拓寬企業(yè)融資渠道，降低融資成本，同時有利于中小企業(yè)規(guī)范化經(jīng)營并提高信息披露水平，樹立中小企業(yè)良好的市場形象。
3.與私募股權(quán)基金展開全面合作發(fā)展風(fēng)險投資
私募股權(quán)基金是通過給未上市的中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，并且以股權(quán)退出來增值作為回報的行業(yè)。目前我國中小企業(yè)直接融資的主要方式是通過私募股權(quán)基金，也就是創(chuàng)業(yè)投資（VC），或者是股權(quán)投資（PE）。私募股權(quán)基金對中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)及發(fā)展具有積極的推動作用，應(yīng)該予以足夠的重視和支持。在全國范圍內(nèi)出臺相關(guān)的法律、法規(guī)，規(guī)范私募股權(quán)基金風(fēng)險投資行為的運(yùn)營和發(fā)展。同時由于私募股權(quán)基金所從事的VC和PE存在很高的風(fēng)險，一旦投資失誤很可能血本無歸。為了扶持中小企業(yè)的健康發(fā)展應(yīng)該對于私募股權(quán)基金行業(yè)設(shè)立風(fēng)險投資救助基金或資金池，為風(fēng)險投資提供政策扶持。同時應(yīng)該由政府牽頭，適時引入保險公司、專業(yè)擔(dān)保公司分散私募股權(quán)基金風(fēng)險投資的行業(yè)風(fēng)險，使該行業(yè)取得快速的發(fā)展。
綜合上述，中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，承擔(dān)著解決城鎮(zhèn)人口就業(yè)難題的社會責(zé)任，在活躍市場經(jīng)濟(jì)和存進(jìn)社會和諧穩(wěn)定等方面具有重要的作用。然而當(dāng)前我國中小企業(yè)生存環(huán)境卻異常嚴(yán)峻，在融資過程中面臨很多困難。商業(yè)銀行缺乏針對中小企業(yè)的制度和政策安排，其內(nèi)控體系和組織架構(gòu)上不能很好地適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要。以國有企業(yè)和大型制造類企業(yè)為藍(lán)本建立的客戶準(zhǔn)入評級系統(tǒng)和信貸流程并不適合中小企業(yè)的實際情況。對商業(yè)銀行來說，任何信貸流程的再造和產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新都必須合法、合規(guī)，有章可循，有法可依。因此解決中小企業(yè)融資難題應(yīng)該從政府層面出臺相關(guān)政策允許商業(yè)銀行對于中小企業(yè)融資需求可以有一定的突破，并保證這些政策能夠貫徹和執(zhí)行。同時建立健全中小企業(yè)信用體系和擔(dān)保體系，對于弱擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行再擔(dān)保以分散商業(yè)銀行的風(fēng)險。面對中小企業(yè)融資困境需要政府牽頭，協(xié)調(diào)各職能部門和金融機(jī)構(gòu)共同參與，多管齊下、多路并進(jìn)、多措并舉、通過各方的努力來破解融資難題，助力企業(yè)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；多業(yè)務(wù)綜合化；范圍經(jīng)濟(jì)；發(fā)展方向
一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀
目前，我國銀行業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營，各商業(yè)銀行主要靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取利。傳統(tǒng)單一的獲利方式，已經(jīng)不適應(yīng)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。銀行必須開拓新的利潤源泉，改善盈利能力差的現(xiàn)狀。隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，銀行的各類客戶對服務(wù)的需要也呈現(xiàn)出多元化，多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營是成為銀提高銀行競爭力、爭取優(yōu)質(zhì)客競爭發(fā)展的必然要求。
業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營已經(jīng)成為國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。由于兼并之舉盛行，金融活動全球化和經(jīng)營規(guī)模的巨型化，必然引起業(yè)務(wù)經(jīng)營混合化和服務(wù)功能全能化。借助于高科技和信息技術(shù)，國際銀行業(yè)早已滲透資本市場和金融衍生產(chǎn)品市場。大量的非傳統(tǒng)金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，推動商業(yè)銀行的服務(wù)功能朝綜合化全能化的方向發(fā)展，并且為銀行業(yè)的利潤提高找到了新的增長點(diǎn)。
二、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的范圍經(jīng)濟(jì)性
1 銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)
范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)或經(jīng)營范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個基本概念，指利用單一經(jīng)營單位內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而
產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)。具體來說，它是指企業(yè)生產(chǎn)兩種或兩種以上的產(chǎn)品而引起的單位成本的降低，或由此而產(chǎn)生的節(jié)約。對商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)指的是隨著銀行經(jīng)營范圍的多元化，即銀行增加產(chǎn)品的種類或拓寬經(jīng)營范圍，單位經(jīng)營成本是否呈下降趨勢，或同樣的投入是否能產(chǎn)生更多的產(chǎn)出。因而對于商業(yè)銀行這種金融企業(yè)而言，范圍經(jīng)濟(jì)的大小決定了其實現(xiàn)多元化經(jīng)營以節(jié)約成本及提高效益的空間與機(jī)會。
2 范圍經(jīng)濟(jì)與綜合經(jīng)營
對于商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟(jì)很大層面上是與多元化經(jīng)營即綜合經(jīng)營聯(lián)系在一起的。實行綜合經(jīng)營更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。這是因為實行綜合經(jīng)營能夠帶來下列好處：
①進(jìn)入成本與營銷成本的節(jié)約。金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。銀行實行綜合經(jīng)營，服務(wù)更周全，提高了銀行的企業(yè)形象，節(jié)約了廣告成本。此外，范圍經(jīng)濟(jì)還可以使商業(yè)銀行充分利用品牌優(yōu)勢和營銷網(wǎng)絡(luò)。
②改善銀行的內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)，拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利。實行綜合經(jīng)營，能極大地擴(kuò)展銀行的投資渠道，使銀行內(nèi)部的資金結(jié)構(gòu)的匹配更合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力。
③規(guī)模管理效應(yīng)。范圍經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大效率管理的覆蓋面。若銀行的管理者具有很強(qiáng)的管理能力，擴(kuò)展企業(yè)的經(jīng)營范圍，增加其金融業(yè)務(wù)，可以使管理者的潛能得到最大程度的發(fā)揮，而且還不必增加新的投入。
④降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險。綜合經(jīng)營能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對合理的資產(chǎn)組合，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量提高，降低了經(jīng)營風(fēng)險。
三、商業(yè)銀行的發(fā)展方向
上文從范圍經(jīng)濟(jì)角度分析了我國商業(yè)銀行實行多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營的重要性。因此，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許商業(yè)銀行適度綜合經(jīng)營，可以更好地利用范圍經(jīng)濟(jì)帶來的好處。
1 宏觀發(fā)展戰(zhàn)略
(1)樹立正確的競爭理念。
這對我國商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和實現(xiàn)自身發(fā)展是十分必需的。我國商業(yè)銀行在確立自己的發(fā)展目標(biāo)時要針對我國具體國情，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，同時積極拓展其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在此過程中必須進(jìn)行審慎的強(qiáng)項和弱項分析，避免倉促上陣，
(2)確定競爭優(yōu)勢，制定發(fā)展戰(zhàn)略。
銀行必須研究和掌握自己的資源優(yōu)勢，才能在優(yōu)勢資源基礎(chǔ)上發(fā)展超過競爭對手的業(yè)務(wù)能力。出色的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行應(yīng)對激烈競爭的利器，即銀行的資源如何讓銀行區(qū)別于多業(yè)務(wù)多領(lǐng)域的其他競爭對手，如何協(xié)調(diào)與控制才能有效地利用資源，從而占有在某項業(yè)務(wù)中的領(lǐng)先地位。銀行應(yīng)注重把重要資源部署在對各項業(yè)務(wù)創(chuàng)造競爭優(yōu)勢至關(guān)重要的地方。業(yè)務(wù)多元化的決策，不能只建立在對業(yè)務(wù)范圍有寬泛了解的基礎(chǔ)上，而必須通過對與競爭對手差距和自身優(yōu)勢進(jìn)行的嚴(yán)謹(jǐn)而細(xì)致的分析，從而做出開展某一新業(yè)務(wù)的決策。
(3)合理部署優(yōu)勢資源，形成綜合化優(yōu)勢。
銀行在明確知道其具備的優(yōu)勢資源和能力，從而開發(fā)或引進(jìn)所缺少的優(yōu)勢資源和能力，并在現(xiàn)有的優(yōu)勢資源和能力基礎(chǔ)上將它們進(jìn)行整合，形成一個共生的、互相加強(qiáng)的整體。通過這種優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的部署，拓展多業(yè)務(wù)領(lǐng)域才更有把握獲得成功。銀行應(yīng)該謀求在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域具備長期的競爭優(yōu)勢，而不是一時的獲利能力。為了實現(xiàn)銀行在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域長期立足和領(lǐng)先，保持可持續(xù)增長，進(jìn)行多業(yè)務(wù)綜合化的銀行必須創(chuàng)造一些獨(dú)創(chuàng)性的產(chǎn)品。要成為最終的成功者，銀行應(yīng)塑造該行特有的反映其經(jīng)營特色并對客戶構(gòu)成吸引力的能力，這是決定銀行占有市場份額和發(fā)展趨勢的關(guān)鍵因素。
2 具體的業(yè)務(wù)發(fā)展方向
(1)探索銀行業(yè)綜合化經(jīng)營，允許適度混業(yè)經(jīng)營。
我國金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營。在改革商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的同時，適度發(fā)展混業(yè)經(jīng)營。從我國國有商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的特征來看，四大國有商業(yè)銀行應(yīng)該努力擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)和其它非主營業(yè)務(wù)，積極尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點(diǎn)，充分利用當(dāng)前的政策環(huán)境，探索分業(yè)條件下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，為日后的混業(yè)經(jīng)營做準(zhǔn)備。
(2)構(gòu)建具有明顯范圍經(jīng)濟(jì)特征的多功能銀行。
根據(jù)勞動部《從事技術(shù)工種勞動者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定》，結(jié)合我市實際，現(xiàn)將《北京市從事技術(shù)工種勞動者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的實施辦法（試行）》印發(fā)給你們，請按照本辦法認(rèn)真組織實施，試行中出現(xiàn)的問題，請及時與我局職業(yè)技能開發(fā)處聯(lián)系。
附件1：
北京市從事技術(shù)工種勞動者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的實施辦法（試行）
第一條 為了提高勞動者的職業(yè)技能，增強(qiáng)就業(yè)能力和工作能力，根據(jù)勞動部《從事技術(shù)工種勞動者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定》，結(jié)合我市實際，制定本辦法。
第二條 本市用人單位、個體、私營經(jīng)濟(jì)組織、各類職業(yè)學(xué)校、職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)，從事技術(shù)工種的勞動者適用本辦法。
第三條 本市從事技術(shù)工種的勞動者就業(yè)上崗前必須經(jīng)過職業(yè)學(xué)校教育或職業(yè)培訓(xùn)，并實行職業(yè)資格證書制度。
從事技術(shù)復(fù)雜、通用性廣、涉及到國家財產(chǎn)、人民生命安全和消費(fèi)者利益的技術(shù)工種（崗位）的勞動者，必須經(jīng)職業(yè)技能鑒定考核，取得相應(yīng)的職業(yè)資格證書后，方可就業(yè)、上崗。
技術(shù)工種的職業(yè)資格證書指中華人民共和國《技術(shù)等級證書》、《技師合格證書》、《高級技師合格證書》。
第四條 市勞動行政部門負(fù)責(zé)本市從事技術(shù)工種勞動者就業(yè)上崗前必須經(jīng)過職業(yè)學(xué)校教育或職業(yè)培訓(xùn)，并實行資格證書的制度的統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合管理、監(jiān)督檢查；確定實行職業(yè)資格證書制度的技術(shù)工種，并于每年第一季度公布；按照《中華人民共和國工種分類目錄》、職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)定實施培訓(xùn)的學(xué)校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的資格。
區(qū)、縣勞動行政部門按本辦法負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的綜合管理和監(jiān)督檢查。各局、總公司、集團(tuán)公司主管部門負(fù)責(zé)對所屬單位執(zhí)行本辦法的管理和指導(dǎo)。
第五條 各職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)在推薦勞動者從事實行職業(yè)資格證書制度的技術(shù)工種就業(yè)和辦理有關(guān)錄用手續(xù)時，須審驗相應(yīng)工種的職業(yè)資格證書，對未取得相應(yīng)工種職業(yè)資格證書的勞動者不予推薦就業(yè)，不得辦理有關(guān)錄用手續(xù)。
第六條 用人單位、個體、私營經(jīng)濟(jì)組織不得招用未取得相應(yīng)職業(yè)資格證書的人員從事實行職業(yè)資格證書制度的工種（崗位）。
用人單位、個體、私營經(jīng)濟(jì)組織對已在實行職業(yè)資格證書制度的工種（崗位）工作而未取得職業(yè)資格證書的勞動者，應(yīng)為他們提供必要的培訓(xùn)條件，在本辦法實施一年內(nèi)，取得相應(yīng)的職業(yè)資格證書。
第七條 準(zhǔn)備從事和已經(jīng)從事實行職業(yè)資格證書制度的技術(shù)工種（崗位）的勞動者，應(yīng)根據(jù)勞動力市場信息和工作崗位的需求，按照國家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)、鑒定規(guī)范的規(guī)定，主動到具備資格的職業(yè)學(xué)校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)接受培訓(xùn)。
第八條 具備承擔(dān)技術(shù)工種培訓(xùn)資格的職業(yè)學(xué)校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)、鑒定規(guī)范，對報名參加培訓(xùn)的人員進(jìn)行入學(xué)資格審查，對具備資格的人員按規(guī)定的內(nèi)容實施培訓(xùn)。
第九條 承擔(dān)培訓(xùn)的學(xué)校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對培訓(xùn)期滿的學(xué)員，應(yīng)按照本市職業(yè)技能鑒定的有關(guān)規(guī)定，幫助學(xué)員到相應(yīng)的職業(yè)技能鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行職業(yè)技能鑒定申請。
第十條 職業(yè)技能鑒定機(jī)構(gòu)應(yīng)對申請參加職業(yè)技能鑒定的人員進(jìn)行資格審查，對符合條件的按本市職業(yè)技能鑒定的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行鑒定，并對鑒定合格者頒發(fā)相應(yīng)的職業(yè)資格證書。
第十一條 對違反本辦法第五條、第八條規(guī)定的職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)、職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，市、區(qū)（縣）勞動行政部門給予警告或通報批評，并責(zé)令改正。
第十二條 對違反本辦法第六條招收、使用未取得相應(yīng)職業(yè)資格證書的人員的用人單位、個體、私營經(jīng)濟(jì)組織，市、區(qū)（縣）勞動行政部門給予警告，并責(zé)令改正。
第十三條 本辦法自之日起施行。
第十四條 本辦法由市勞動局負(fù)責(zé)解釋。
附件2：
北京市首批須執(zhí)職業(yè)資格證書就業(yè)上崗的工種目錄
機(jī)械行業(yè)：12
鉗 工 車 工 鏜 工 銑 工 磨 工 鑄造工 鍛造工 電焊工 氣焊工 電 工
模樣工 熱處理工
建設(shè)業(yè)：4
混凝土工 起重機(jī)駕駛員 塔式起重機(jī)駕駛員
電梯安裝維修工
交通業(yè)：2
汽車維修工 汽車駕駛員
電子工業(yè)：6
無線電機(jī)械裝校工 無線電裝接工家用電子產(chǎn)品維修工 計算機(jī)調(diào)試工計算機(jī)文字錄入處理員
無線電調(diào)試工
內(nèi)貿(mào)行業(yè)：5
制冷設(shè)備維修工 家用電熱器與電動器具維修工 辦公設(shè)備維修工 眼鏡驗光員 熟肉制品加工工
農(nóng)業(yè)：2
乳品檢驗工 農(nóng)機(jī)修理工
礦山采選業(yè)：2
爆破工 瓦斯檢查工
技術(shù)監(jiān)督行業(yè)：3
長度量具計具檢定工 衡器計量檢定工 食品檢驗工
兵器工業(yè)：2
摩托車調(diào)試修理工 火炸藥理化分析工
新聞出版行業(yè)：4
自動照相排版工 電子分色工 印刷機(jī)械維修工印刷電器維修工 圖書發(fā)行員 音像發(fā)行員
新職業(yè)工種：2
音響調(diào)音員 推銷員
中醫(yī)藥行業(yè)：6
中藥材收購員 中藥調(diào)劑員 中藥驗收員中藥炮炙工 中藥針劑工 中藥質(zhì)檢工
廣播電影電視行業(yè)：1
廣播電視天線工
郵電行業(yè)：7
無線尋呼話務(wù)員 市內(nèi)電話交換機(jī)務(wù)員市話線務(wù)員 用戶終端維修員報刊發(fā)行員
郵政投遞員 話務(wù)員
其他：8
中式烹調(diào)師 西式烹調(diào)師 中式面點(diǎn)師西式面點(diǎn)師 餐廳服務(wù)員 美容師美發(fā)師 按摩師
附件3：
勞動部關(guān)于頒布《從事技術(shù)工種勞動者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定》的通知
（勞部發(fā)〔1995〕254號）
各省、自治區(qū)、直轄市勞動（勞動人事）廳（局），國務(wù)院有關(guān)部門勞動、教育管理機(jī)構(gòu)，解放軍總參謀部軍務(wù)部、總后勤部司令部、工廠管理部，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)勞動局：
為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，發(fā)展職業(yè)培訓(xùn)，開發(fā)勞動者的職業(yè)技能，提高勞動者的素質(zhì)，促進(jìn)國家職業(yè)資格證書制度的建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國勞動法》第六十八條“從事技術(shù)工種的勞動者，上崗前必須經(jīng)過培訓(xùn)”的規(guī)定，勞動部制定了《從事技術(shù)工種勞動者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），并確定了首批實行《規(guī)定》的五十個技術(shù)工種目錄，現(xiàn)頒布施行。
從事技術(shù)工種勞動者就業(yè)上崗前必須培訓(xùn)的規(guī)定
第一條 為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，發(fā)展職業(yè)培訓(xùn)，開發(fā)勞動者的職業(yè)技能，提高勞動者的素質(zhì)，根據(jù)《中華人民共和國勞動法》，制定本規(guī)定。
第二條 從事技術(shù)工種的勞動者就業(yè)上崗前必須經(jīng)過培訓(xùn)，并實行職業(yè)資格證書制度。
第三條 本規(guī)定所稱技術(shù)工種，是指技術(shù)復(fù)雜、通用性廣、涉及到國家財產(chǎn)、人民生命安全和消費(fèi)者利益的工種（職業(yè)）。
技術(shù)工種目錄由勞動部確定并頒布。
第四條 對從事技術(shù)工種勞動者進(jìn)行的培訓(xùn)，必須按照國家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)、工人技術(shù)等級標(biāo)準(zhǔn)或崗位規(guī)范的要求進(jìn)行。
從事技術(shù)工種的學(xué)徒，其培訓(xùn)期限應(yīng)按照《中華人民共和國工種分類目錄》所規(guī)定的培訓(xùn)期執(zhí)行。
從事技術(shù)工種的轉(zhuǎn)崗、轉(zhuǎn)業(yè)人員，其培訓(xùn)期限應(yīng)按崗位規(guī)范要求確定。
第五條 技工學(xué)校、職業(yè)（技術(shù)）學(xué)校、就業(yè)訓(xùn)練中心及各類職業(yè)培訓(xùn)實體的畢（結(jié)）業(yè)生，培訓(xùn)期滿的學(xué)徒和轉(zhuǎn)崗、轉(zhuǎn)業(yè)人員，經(jīng)職業(yè)技能鑒定機(jī)構(gòu)鑒定（考核），取得職業(yè)資格證書（技術(shù)等級證書）或崗位合格證書方可就業(yè)和上崗。
特種作業(yè)人員的安全技術(shù)知識的培訓(xùn)、考核按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第六條 職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)和用人單位，在推薦、辦理從事技術(shù)工種的勞動者就業(yè)或上崗的有關(guān)手續(xù)和訂立勞動合同時，必須按照本規(guī)定執(zhí)行。
第七條 縣級以上各級人民政府勞動行政部門依法對職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)、用人單位以及職業(yè)培訓(xùn)實體執(zhí)行本規(guī)定的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。
第八條 對違反上述規(guī)定的職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)、用人單位和職業(yè)培訓(xùn)實體，勞動行政部門應(yīng)提出警告并責(zé)令改正。
第九條 對違反上述規(guī)定擅自招收、錄用未經(jīng)培訓(xùn)和未取得職業(yè)資格證書人員的用人單位，勞動行政部門應(yīng)提出警告并責(zé)令改正；逾期不改的，按有關(guān)規(guī)定給予處罰。
第十條 本規(guī)定自頒發(fā)之日起施行。
首批實行《規(guī)定》的50個技術(shù)工種目錄
機(jī)械行業(yè)：12
鉗工、車工、鏜工、銑工、磨工、鑄造工、鍛造工、電
焊工、氣焊工、電工、模樣工、熱處理工
建設(shè)業(yè)：4
混凝土工、起重機(jī)駕駛員、塔式起重機(jī)駕駛員、電梯安
裝維修工
交通業(yè)：2
汽車維修工、汽車駕駛員
電子工業(yè)：6
無線電機(jī)械裝校工、無線電裝接工、家用電子產(chǎn)品維修
工、計算機(jī)調(diào)試工、計算機(jī)文字錄入處理員、無線電調(diào)試工
內(nèi)貿(mào)行業(yè)：5
制冷設(shè)備維修工、家用電熱器與電動器具維修工、辦公
設(shè)備維修工、眼鏡驗光員、熟肉制品加工工
農(nóng)業(yè)：2
乳品檢驗工、農(nóng)機(jī)修理工
礦山采選業(yè)：2
爆破工、瓦斯檢查工
技術(shù)監(jiān)督行業(yè)：3
長度量具計量檢定工、衡器計量檢定工、食品檢驗工
兵器工業(yè)：2
摩托車調(diào)試修理工、火炸藥理化分析工
新聞出版行業(yè)：4
自動照相排版工、電子分色工、印刷機(jī)械維修工、印刷
電器維修工
其他：8
Franz Odermatt此次是應(yīng)上海理財專修學(xué)院之邀，為該學(xué)院與瑞士商業(yè)金融大學(xué)合作推出的“瑞士私人銀行與財富管理”高級研修課程的學(xué)員進(jìn)行培訓(xùn)的。Odermatt先生對私人銀行在中國的發(fā)展前景表示了樂觀，同時對私人銀行從業(yè)人員的培養(yǎng)有著自己獨(dú)到的見解。
瑞士私人銀行業(yè)源遠(yuǎn)流長
《理財周刊》：瑞士是私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地，也是私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國家。您能為我們介紹一下瑞士私人銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r嗎?
Odermatt：瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)擁有悠久的發(fā)展歷史，從18世紀(jì)開始，瑞士的銀行就開始為富翁們提供私密性極強(qiáng)的專業(yè)金融服務(wù)。在過去的100年中，瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)也得到了長足發(fā)展，這與瑞士這個國家本身的特點(diǎn)是分不開的。瑞士是一個中立國，在二戰(zhàn)期間瑞士沒有受到戰(zhàn)爭的影響，而獨(dú)有的《銀行保密法》使得更多的富人選擇把他們的資產(chǎn)存放在瑞士的銀行里。盡管目前對于瑞士的《銀行保密法》存在著一些爭議，但是不可否認(rèn)的是，《銀行保密法》增加了瑞士金融資產(chǎn)的流入量，這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。
同時，和瑞士的鐘表一樣，瑞士的銀行業(yè)高度發(fā)達(dá)。金融從業(yè)人員在瑞士人口中的占比約為5％～6％，卻創(chuàng)造了超過40％的GDP，而私人銀行業(yè)務(wù)也在瑞士的金融業(yè)中占據(jù)了很大的比例。就目前而言，瑞士仍然是世界上私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國家。
除了擁有悠久的歷史和強(qiáng)大的金融人才積累，瑞士的私人銀行業(yè)還有一些自己的特征。比如經(jīng)營手法上比較傳統(tǒng)，擅長于進(jìn)行投資組合管理，崇尚穩(wěn)健的投資風(fēng)格，同時離岸業(yè)務(wù)占據(jù)了較高的比例。
私人銀行讓富翁生活更輕松
《理財周刊》：對于大部分人來說，私人銀行業(yè)務(wù)似有一層神秘的面紗，請談?wù)勊饺算y行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)內(nèi)容。
Odermatt：私人銀行所針對的客戶群是一小部分的富翁。在客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，私人銀行為客戶提供全面的財產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。
例如通過投資組合管理的方式，幫助客戶的資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的增長。在現(xiàn)在的市場環(huán)境下，全球化投資是投資組合的一種重要管理方式，我們根據(jù)不同地域市場的發(fā)展，在各個市場進(jìn)行資產(chǎn)的配置。稅收的籌劃也是一項重要的內(nèi)容，通過一些合法的手段進(jìn)行稅收的籌劃。在不同的國家和地區(qū)，稅收的政策存在著很大的差異，私人銀行可以幫助客戶規(guī)避一部分稅務(wù)負(fù)擔(dān)。滿足客戶的財務(wù)需求，也是私人銀行服務(wù)的內(nèi)容，如我們幫助客戶來制訂養(yǎng)老、教育和資產(chǎn)傳承的計劃。
中國市場非常有吸引力
《理財周刊》：這幾年隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，亞洲已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)一個新興的市場，很多私人銀行機(jī)構(gòu)都開始進(jìn)駐這個市場。而在中國境內(nèi)，超過百萬美元資產(chǎn)的客戶已經(jīng)超過了30萬人。您是如何看待中國這個市場的?
Odermatt：是的，包括中國在內(nèi)的亞洲經(jīng)濟(jì)正以飛快的速度發(fā)展，同時孕育了一大批富裕人群，對于私人銀行機(jī)構(gòu)來說，這是一個非常具有吸引力的市場。其實，類似的市場經(jīng)驗我們可以在俄羅斯的發(fā)展過程中找到幾乎相近的例子。這幾年中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為世界所矚目，中國一直保持高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，而且未來這一發(fā)展還將得到延續(xù)。與此同時，中國的富裕人群也在不斷增加，他們積累了相當(dāng)多的財富，財富的保值、增值是他們迫切的需要，而私人銀行業(yè)務(wù)正可以滿足這一需要。我也關(guān)注到，中國的工業(yè)化進(jìn)程不斷加快，人們非常富有商業(yè)頭腦，他們的資產(chǎn)管理愿望也更加迫切，這為私人銀行業(yè)務(wù)提供了更好的發(fā)展機(jī)遇。
不過，在為中國及亞洲的富?？蛻籼峁┧饺算y行服務(wù)時，我覺得有一些方面也值得給予更多的關(guān)注。如財富的穩(wěn)定性，是否有可靠的機(jī)制保障客戶的財產(chǎn)、同時客戶對于不同市場、不同領(lǐng)域的投資產(chǎn)品的理解，也是私人銀行業(yè)務(wù)在開展的過程中需要予以重視的一項內(nèi)容。現(xiàn)在越來越多的投資產(chǎn)品擁有了與原有產(chǎn)品不同的特點(diǎn)，私人銀行服務(wù)的前提是客戶真正理解我們的服務(wù)和產(chǎn)品理念。
《理財周刊》：您對中國的富裕階層如何打理自己的財富有怎樣的建議?
Odermatt：我很抱歉，對中國的市場情況我還了解得不多。但是從國際經(jīng)驗的角度來看，對于富裕人群來說，在自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理時，最重要的一點(diǎn)就是多元化地配置自己的資產(chǎn)，進(jìn)行國際化投資。我們可以通過投資組合的方式，在不同的國家和地區(qū)分散自己的投資，從而規(guī)避稅收、通脹和貨幣貶值所帶來的一些問題。當(dāng)然了，我也知道，在中國目前人民幣正以較快的速度在升值，資產(chǎn)的國際化流通可能還有一些條例上的限制，這可能需要我們按照市場的特點(diǎn)制訂出可行的投資組合方案。
人才選拔更看重軟能力
《理財周刊》：私人銀行業(yè)在亞洲的發(fā)展，對私人銀行人才也提出了更高的要求。目前很多機(jī)構(gòu)都在著力培養(yǎng)自己的私人銀行人才，您覺得作為一個合格的私人銀行從業(yè)人員，需要具備哪些方面的能力和素質(zhì)?有哪些培訓(xùn)的方式和途徑?
Odermatt：私人銀行業(yè)對于從業(yè)人員的素質(zhì)有著較高的要求。通常可以分為軟技能和專業(yè)技能這兩個方面。就軟技能而言，最基本的是從業(yè)人員的道德素養(yǎng)。他們是與金錢在打交道，這對道德品質(zhì)提出了很高的要求，同時要尊重客戶的隱私。而良好的社交能力和溝通技巧也是私人銀行從業(yè)人員必需具備的，這可以敏銳地了解到客戶的需求。此外，我們更希望從業(yè)人員擁有開朗的性格，有利于和客戶的溝通交往。專業(yè)技能也是一個重要的方面，它可能包括資產(chǎn)管理能力、語言能力、對不同國家不同地區(qū)各種法律法規(guī)的熟悉與了解。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概況
（一）負(fù)債業(yè)務(wù)
資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面在我國商業(yè)銀行中主要以活期存款、定期存款和儲蓄存款等形式存在。在存款市場，由于四大國有商業(yè)銀行隱含著國家這一良好的信譽(yù)，歷來便一直占有者大量的市場份額。不過近些年來，隨著我國市場化改革的不斷推行，一些優(yōu)質(zhì)的股份制商業(yè)銀行所占的市場份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國有商業(yè)銀行的市場份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場基本呈現(xiàn)了較為良好的發(fā)展態(tài)勢。
（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)
零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括各項消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是銀行收入的一大來源。自1998年來，我國的消費(fèi)信貸有了快速的發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模上表現(xiàn)良好，業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，但在品種方面卻發(fā)展不均衡，以上海市為例，2014年，個人住房貸款占到了近90%，汽車貸款占5%，而其他種類的個人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度已經(jīng)達(dá)到了1.17萬元。信用卡越來越被普及和認(rèn)知，信用消費(fèi)的觀念在深入人心的同時，也由于部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中間業(yè)務(wù)
目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度和西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行有著明顯的差距，相比于國際一流銀行以中間業(yè)務(wù)為主要的盈利方式，我國商業(yè)銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤的層次，各大商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)帶來的收入占全部收益的比重都不高，業(yè)務(wù)品種也相對單一。不過從長遠(yuǎn)來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景，首先銀行卡的發(fā)卡量逐年增加，居民在生活中會產(chǎn)生對信用卡、借記卡的依賴性；其次，代收代付業(yè)務(wù)在不斷的完善，諸如水電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等等，種類繁多，給客戶帶來巨大的便利；最后，業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大也給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了途徑，如保險、有價證券業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題
（一）客戶資源營運(yùn)不合理
作為世界上人口最多的國家，本身擁有的客戶群體是巨大的，但就目前來看，我國商業(yè)銀行對客戶的信息管理及分類還不夠完善，未能有效利用這一天然優(yōu)勢。同時相比于一些股份制商業(yè)銀行，工農(nóng)中建等處于市場領(lǐng)導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行，在客戶結(jié)構(gòu)不合理的問題上更加顯著。高端及優(yōu)質(zhì)客戶的體驗在一定程度上受到了大量低端客戶的影響，無法在銀行獲得相應(yīng)的需求。這就要求商業(yè)銀行能夠?qū)蛻羧后w進(jìn)行有效的細(xì)分，針對性地設(shè)計產(chǎn)品，滿足各個層次客戶的需求，從而保證并且提高銀行的業(yè)務(wù)量。
（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力有待提高
相對于我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，銀行體制內(nèi)專門從事零售業(yè)務(wù)的工作人員的數(shù)量還有著很大的提升空間。由于零售業(yè)務(wù)主要面臨的不再是固定的客戶，而是社會上分散的群體，所以這就要求相關(guān)的從業(yè)人員具有專業(yè)的營銷水平，才能為銀行帶來客戶。目前銀行營銷人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視。
（三）同質(zhì)性嚴(yán)重，缺乏核心競爭力
零售業(yè)務(wù)雖然在未來擁有廣闊的前景，但目前來看，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍然局限在個貸業(yè)務(wù)上，而在個貸這一領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行又呈現(xiàn)出了嚴(yán)重的同質(zhì)性，消費(fèi)者通常無法做出合適的判斷。究其原因，無非是各大商業(yè)銀行只注重于市場份額的爭奪，而忽視了為自己制定合適的市場定位并培養(yǎng)自身的核心競爭力，無法滿足客戶需求的同時，也無法有效提高銀行的收益。
三、推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議
（一）完善客戶信息管理，做好差別化服務(wù)
為了更好地開展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，必須建立有效的信息分類系統(tǒng)，不僅僅是數(shù)據(jù)的大集中，更重要的是完善個人重要信息，做到客戶細(xì)分，針對性地對各層次的客戶提供專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。相對于部分股份制銀行來說，擁有大量低端客戶的四大行更需要做好這一點(diǎn)，在滿足低端客戶需求的同時，有效發(fā)掘高端客戶的需求，設(shè)計相應(yīng)產(chǎn)品，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量。
（二）擺正經(jīng)營理念，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平
營銷作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須要求從業(yè)人員對它有著足夠的重視以及專業(yè)的業(yè)務(wù)能力。在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，銀行需要定期對從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)水平，同時，制定合適的業(yè)績考察方式，主動調(diào)動起從業(yè)人員的營銷積極性，為客戶帶來更令人滿意的服務(wù)。
（三）明確營銷戰(zhàn)略，培養(yǎng)核心競爭力
目前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場嚴(yán)重的同質(zhì)性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場份額，還會對市場帶來一定的混亂。我國商業(yè)銀行應(yīng)該做的是，加快零售產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度，發(fā)掘市場需求，在充分研究消費(fèi)者需求的條件下，結(jié)合自身特長，制定具有代表性的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應(yīng)市場，而且有助于品牌特征的形成，增強(qiáng)銀行的核心競爭力。
參考文獻(xiàn)
一、引言
個人理財業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個發(fā)展趨勢，當(dāng)前對個人理財產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品如何在市場競爭中保持優(yōu)勢地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。
二、個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財業(yè)務(wù)是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。通俗的說，理財顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個人理財產(chǎn)品。而綜合理財服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進(jìn)行財產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險依照商定方式共擔(dān)。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)潛力巨大
我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。
（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較低
相對于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風(fēng)險穩(wěn)定收益的投資理財產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財產(chǎn)品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險偏好選擇不同等級的理財產(chǎn)品。其中：第一級為PRI級極低風(fēng)險等級，第二級為PR2級較低風(fēng)險等級，第三級為PR3級適中風(fēng)險等級，第五為PR5級高風(fēng)險等級。除了最后一級的風(fēng)險較高，其他等級的風(fēng)險級別均較低，且第五級風(fēng)險也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風(fēng)險的抵抗和應(yīng)對能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢之一。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）專業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對金融機(jī)構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。
（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高
新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計。但從目前來看，個人理財業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個人理財業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個人理財產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計新的理財產(chǎn)品，但所設(shè)計的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計新的理財產(chǎn)品時，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產(chǎn)品，設(shè)計出來的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財產(chǎn)品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務(wù)，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場情況，設(shè)計出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。
五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員
從上文對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當(dāng)前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應(yīng)從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵員工去國外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強(qiáng)國內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國家的經(jīng)驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務(wù)
當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計產(chǎn)品時不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場情況，設(shè)計出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力?？蛻舨煌?，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計出具有不同特點(diǎn)的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產(chǎn)品。
六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來看，財經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢分析
銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險能力較強(qiáng)。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。
（三）前景預(yù)測
隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業(yè)務(wù)市場將會進(jìn)一步擴(kuò)大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展；最后，經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)一個發(fā)展契機(jī)，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自我更好地發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國內(nèi)保理業(yè)務(wù)
中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01
一、商業(yè)銀行發(fā)展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的意義
國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指賣方將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，根據(jù)契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行針對受讓的應(yīng)收賬款為賣方提供應(yīng)收賬款、管理與保理預(yù)付款和信用風(fēng)險擔(dān)保等服務(wù)的綜合性金融產(chǎn)品。
隨著商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小和同業(yè)間競爭加劇，銀行需要開拓新的利潤增長點(diǎn)，發(fā)展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有十分重要的現(xiàn)實意義和廣闊的市場前景。
1.可以盡早占領(lǐng)市場先機(jī)，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐
國內(nèi)保理是一項綜合服務(wù)性金融產(chǎn)品，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)人民銀行不完全統(tǒng)計，我國各類企業(yè)應(yīng)收賬款存量超過10萬億人民幣，顯示了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大的市場空間。因此各商業(yè)銀行看到國內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大市場潛力，近幾年紛紛開辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，盡早搶占先機(jī)。
2.有助于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高銀行的經(jīng)營管理水平
信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既體現(xiàn)對重點(diǎn)扶持行業(yè)的調(diào)整，又體現(xiàn)在對同一客戶群的金融服務(wù)產(chǎn)品種類調(diào)整和轉(zhuǎn)換。開辦保理業(yè)務(wù)，不僅可以有效地壓縮資金貸款規(guī)模，增加收益，而且能夠分散信貸風(fēng)險，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
銀行開辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)不僅要考察賣方企業(yè)，而且要考察其下游客戶；不僅需要關(guān)注企業(yè)的財務(wù)狀況，而且需要通過考察企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)及銷售情況，準(zhǔn)確判斷企業(yè)在同行中的市場競爭力，體現(xiàn)出商業(yè)銀行信息、資金和信用三大經(jīng)營要素的高效有機(jī)結(jié)合，體現(xiàn)了高層次的經(jīng)營管理運(yùn)作水平。
3.可以提升銀企關(guān)系，開創(chuàng)銀企雙贏，擴(kuò)大銀行非利息收入的增長
保理業(yè)務(wù)的客戶是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行以保理業(yè)務(wù)作為向高端客戶營銷的切入點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)銀企雙贏的局面。
二、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險及防范
當(dāng)前，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)作為一項具有自償性的綜合性金融服務(wù)，受到商業(yè)銀行高度重視，紛紛將其作為戰(zhàn)略性產(chǎn)品大力推廣發(fā)展。但國內(nèi)保理業(yè)務(wù)在我國起步較晚，相關(guān)政策制度、運(yùn)作管理、金融環(huán)境及國內(nèi)信用體系等方面尚不健全，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)面臨各種各樣的風(fēng)險，需要采取有效措施加強(qiáng)防范。
（一）應(yīng)收賬款質(zhì)量風(fēng)險
應(yīng)收賬款質(zhì)量風(fēng)險主要是指由于貿(mào)易背景的真實性和合法性存在問題，或因應(yīng)收賬款被設(shè)定限制條件，或商務(wù)合同中存在爭議、瑕疵，或在交易過程中產(chǎn)生糾紛和爭議等原因，可能導(dǎo)致銀行受讓的應(yīng)收賬款債權(quán)產(chǎn)生缺陷，影響銀行按時足額收回保理預(yù)付款導(dǎo)致的風(fēng)險。目前有少數(shù)商業(yè)銀行為追求利潤，維護(hù)客戶關(guān)系，出現(xiàn)了未認(rèn)真審核基礎(chǔ)貿(mào)易合同，為一些未形成賒銷的應(yīng)收賬款、或存在瑕疵的應(yīng)收賬款辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)現(xiàn)象。
針對該類風(fēng)險，建議主要采取如下防范控制措施：一是審查買賣雙方貿(mào)易背景是否真實、合法、有效，所提供的商務(wù)合同、商業(yè)發(fā)票、貨運(yùn)及質(zhì)檢單據(jù)等；二要嚴(yán)格審查賣方歷史上有無出現(xiàn)履約瑕疵，買賣雙方歷史交易有無貿(mào)易糾紛；三是銀行要對買賣雙方采取電話、傳真、實地調(diào)查等方式進(jìn)行核實，確認(rèn)材料的真實性。
（二）銀行操作風(fēng)險
銀行操作風(fēng)險主要是指銀行內(nèi)部操作人員操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險，這在銀行內(nèi)部風(fēng)險中占有相當(dāng)大的比重，表現(xiàn)在應(yīng)收賬款在人民銀行征信中心的“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”登記不及時、登記內(nèi)容過于簡單；貸款期限與實際應(yīng)收賬款回款期限不匹配；保理資金被企業(yè)用作短期信用借款在額度內(nèi)循環(huán)使用，影響銀行信貸資金安全；銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程、規(guī)章制度不完善，對經(jīng)辦人員保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度不夠等方面。
針對上述銀行操作風(fēng)險，建議采取如下控制防范措施：一是商業(yè)銀行制定完善國內(nèi)保理業(yè)務(wù)規(guī)章制度、保理業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)控制管理；二是合理設(shè)置預(yù)付款額度及期限，重點(diǎn)監(jiān)控買方回籠資金是否匯入賣方在銀行開設(shè)的保理專用賬戶；三是建立專業(yè)化、精細(xì)化、集約化的從業(yè)人員隊伍，加強(qiáng)對保理業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)，降低操作風(fēng)險，防止從業(yè)人員職業(yè)道德風(fēng)險；四是充分運(yùn)用商業(yè)銀行和監(jiān)管部門的信息系統(tǒng)，實現(xiàn)資源共享，加強(qiáng)信息溝通，降低風(fēng)險系數(shù)。
（三）信用風(fēng)險
1.賣方（付款人）信用風(fēng)險。主要是指有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，買方到期未付款或未足額付款時，而賣方未按要求履行回購業(yè)務(wù)，以及當(dāng)買方因商品質(zhì)量等原因退貨、折價時，賣方未按要求履行回購義務(wù)，影響銀行按時足額收回保理預(yù)付款。
2.買方（付款人）信用風(fēng)險。主要指買方因破產(chǎn)、倒閉喪失付款能力或在無爭議情況下未按期付款，影響銀行按時足額收回保理預(yù)付款所導(dǎo)致的風(fēng)險。國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的第一還款來源是買方依據(jù)商務(wù)合同按期支付的應(yīng)收賬款，當(dāng)買方因破產(chǎn)、倒閉等原因未能在規(guī)定時間內(nèi)足額付款時，將可能使銀行面臨資金損失。
針對上述信用風(fēng)險，銀行辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)時，一是在保理業(yè)務(wù)中買方的回款是第一還款來源，所以要選擇資信狀況良好、信用等級高的買方企業(yè)，確保買方具有較強(qiáng)的市場競爭力和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況；二是在保理業(yè)務(wù)中賣方的回購是第二還款來源，由于銀行一般沒有要求賣方提供擔(dān)保措施，因此必須選擇履約能力強(qiáng)、信譽(yù)良好的賣方客戶，一方面從源頭上保證保理業(yè)務(wù)安全；另一方面，在有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，如果買方付款出現(xiàn)問題，銀行可以向賣方追索；三是選擇信用保險保理或第三方擔(dān)保保理，降低銀行保理業(yè)務(wù)風(fēng)險。
（四）惡意欺詐風(fēng)險
