時(shí)間：2023-07-19 16:57:21
序論：在您撰寫(xiě)銀行業(yè)的發(fā)展時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
香港作為中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)金融交往的主要橋梁之一，隨著與內(nèi)地貿(mào)易、投資和金融往來(lái)的日益增加，逐漸轉(zhuǎn)型為以金融、服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)。據(jù)香港金融發(fā)展局的報(bào)告，2014年，金融服務(wù)業(yè)對(duì)香港GDP直接貢獻(xiàn)16%，其中銀行業(yè)占比高達(dá)61%；保險(xiǎn)業(yè)占18%；基金管理及投資顧問(wèn)服務(wù)業(yè)占9%；證券業(yè)占7%。此外，金融業(yè)創(chuàng)造了10萬(wàn)個(gè)職位，也間接對(duì)香港GDP貢獻(xiàn)6%，使香港成為重要的國(guó)際金融中心之一。其中，銀行業(yè)從業(yè)人員占42%，保險(xiǎn)業(yè)占25%，證券業(yè)占10%，基金管理及投資顧問(wèn)服務(wù)業(yè)則占7%。
來(lái)自香港金融管理局的統(tǒng)計(jì)顯示，盡管并購(gòu)整合使香港銀行業(yè)的所有認(rèn)可機(jī)構(gòu)（持牌銀行、有限制牌照銀行和接受存款公司）從1997年6月底的366家逐漸減少至2016年底的195家，但其中香港資本的認(rèn)可機(jī)構(gòu)只有9家，內(nèi)地資本的認(rèn)可機(jī)構(gòu)26家，其余全為外資認(rèn)可機(jī)構(gòu)；在全球排名前100位和500位的銀行中，有75家和163家在香港營(yíng)業(yè)，充分顯示了香港作為全球最自由經(jīng)濟(jì)體之一的吸引力，以及銀行業(yè)汰弱留強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。銀行業(yè)作為香港金融業(yè)的重要組成部分，自然從香港和內(nèi)地日益緊密的經(jīng)濟(jì)金融關(guān)系中獲益良多。
銀行資產(chǎn)規(guī)模先縮后擴(kuò)
經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定金融需求的規(guī)模，影響銀行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境和業(yè)務(wù)空間。盡管在上述危機(jī)期間，香港經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過(guò)衰退，但整體來(lái)看，從1997年至2016年，香港按可比價(jià)計(jì)算的本地生產(chǎn)總值由1.37萬(wàn)億港元增長(zhǎng)至2.49萬(wàn)億港元，年均實(shí)質(zhì)復(fù)合增長(zhǎng)率為3.2%，在成熟經(jīng)濟(jì)體中位居前列。
根據(jù)香港金融管理局統(tǒng)計(jì)，1997年底至2016年底，銀行業(yè)總資產(chǎn)從8.4萬(wàn)億港元增至20.65萬(wàn)億港元，總貸款從4.12萬(wàn)億港元增至8.02萬(wàn)億港元；總存款從2.71萬(wàn)億港元增至11.73萬(wàn)億港元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率分別為4.8%、3.6%和8%。在銀行業(yè)總貸款中，對(duì)香港本地貸款（含貿(mào)易融資，下同）合計(jì)從2.23萬(wàn)億港元增加至5.64萬(wàn)億港元，對(duì)香港以外貸款從1.89萬(wàn)億港元增加至2.38萬(wàn)億港元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率分別為5%和1.2%。
值得指出的是，由于1997～2003年的連串危機(jī)使香港出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退和嚴(yán)重通縮，加上日資銀行在亞洲金融危機(jī)后因資本不足而大量收縮在香港的離岸貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致香港銀行業(yè)的總資產(chǎn)和總貸款大幅收縮至6.49萬(wàn)億港元和2.04萬(wàn)億港元，其中本地貸款和港外貸款收縮至1.81萬(wàn)億港元和0.23萬(wàn)億港元。若以2003年至2016年計(jì)算，銀行業(yè)總資產(chǎn)、總貸款、本地貸款和港外貸款的年均復(fù)合增長(zhǎng)率分別為9.3%、11.1%、9.1%和19.7%，顯示CEPA為香港銀行業(yè)帶來(lái)較多的貸款業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。至2017年4月底，銀行業(yè)總資產(chǎn)、總貸款和總存款分別進(jìn)一步上升至21.17萬(wàn)億、8.52萬(wàn)億和12.2萬(wàn)億港元。其中自2004年開(kāi)始辦理的人民幣存款，由于人民幣持續(xù)升值的預(yù)期由強(qiáng)轉(zhuǎn)弱，從2014年底1萬(wàn)億港元的高峰逐漸減少至2017年4月底的5289億港元。
銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品日益多元化
香港銀行業(yè)沒(méi)有分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，銀行可以從事多元化的零售銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，以及證券經(jīng)紀(jì)、基金/資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)、投資銀行等業(yè)務(wù)。近20年來(lái)，隨著內(nèi)地企業(yè)大量來(lái)港上市，以及香港、內(nèi)地和全球客戶的投資理財(cái)需求日益增加，促使香港銀行業(yè)的傳統(tǒng)存貸款以外的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和收入迅速增加。據(jù)香港證監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1997年至2017年第一季度，香港主板市場(chǎng)的新上市公司合計(jì)為1326家，其中紅籌股和H股分別為88家和209家，占新上市公司總數(shù)的22.4%，尚未包括在港注冊(cè)的中資控股藍(lán)籌公司；在2017年第一季度的日平均交易額中，紅籌股和H股合計(jì)的交易額占35.1%，有助銀行上市包銷、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)和收入的增加。據(jù)香港保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1997年香港個(gè)人人壽及年金有效業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入總額為230.11億港元，2016年上升至4032億港元；同期新造保單保費(fèi)收入總額從62.6億港元上升至1865億港元。據(jù)香港投資基金公會(huì)統(tǒng)計(jì)，1999年各類基金總銷售額為68.44億美元，2016年增至658.72億美元。上述壽險(xiǎn)和基金大部分是通過(guò)銀行旗下的保險(xiǎn)/基金公司及銀行渠道銷售的，有助銀行的基金管理費(fèi)、保費(fèi)收入和銷售傭金收入增加。此外，人民幣國(guó)際化、QFII（合格境外機(jī)構(gòu)投資者）、QDII（合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）、滬港通、深港通、債券通、CIBM（中國(guó)銀行間債券市場(chǎng)）等的開(kāi)通，也有助銀行業(yè)推出新產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍及帶來(lái)新收入。
銀行業(yè)的盈利能力較強(qiáng)
2016年，盡管零售銀行的凈息差僅為1.32%，但非利息收入占總經(jīng)營(yíng)收入的比重高達(dá)44.3%；以經(jīng)營(yíng)溢利和除稅后溢利計(jì)算的資產(chǎn)回報(bào)率分別為1.1%和1.44%；所有銀行的凈息差、以經(jīng)營(yíng)溢利和除稅后溢利計(jì)算的資產(chǎn)回報(bào)率則分別為1.04%、0.82%和1.01%。2016年，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)收益指數(shù)高達(dá)193.9（2008年為100），高于除銀行外金融業(yè)為127.1的水平。不過(guò)，銀行業(yè)的特色是其業(yè)務(wù)高度集中。例如，按業(yè)務(wù)收益及其他收入計(jì)算，前20間認(rèn)可機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收益及其他收入在2014年占整個(gè)行業(yè)總數(shù)的72%。
不斷發(fā)展新科技產(chǎn)品
隨著高科技產(chǎn)品的發(fā)展日新月異，市場(chǎng)對(duì)電子銀行服務(wù)的需求日增。香港銀行加大創(chuàng)新力度和科技資源的投入，積極發(fā)展電子渠道和流動(dòng)銀行，致力整合各服務(wù)平臺(tái)，令手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、流動(dòng)應(yīng)用程式、微信公眾號(hào)、自助銀行及分行等線上線下管道無(wú)縫銜接，在不同的金融場(chǎng)景廣泛應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融科技。此外，隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物認(rèn)證等新技術(shù)的發(fā)展，香港銀行與創(chuàng)新科研機(jī)構(gòu)在技術(shù)、產(chǎn)品、渠道方面加強(qiáng)合作，積極研發(fā)能應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)的嶄新金融科技，推動(dòng)創(chuàng)新科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合，以迎合客戶現(xiàn)時(shí)的生活模式及需要，提升銀行營(yíng)運(yùn)效率。
銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)健
(一)萌芽階段的商網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行源于金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞，于國(guó)外已存在多年，國(guó)內(nèi)尚處于萌芽階段。當(dāng)我們聚焦在阿里銀行的發(fā)展歷程，會(huì)發(fā)現(xiàn)它在國(guó)內(nèi)的出現(xiàn)并非偶然，可以追溯到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物第一次進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)上消費(fèi)開(kāi)始進(jìn)入人們的視野，而后支付寶的發(fā)生與完善象征著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在國(guó)內(nèi)的成熟。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)將大量的信息帶入國(guó)內(nèi)，八零后九零后成為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，對(duì)網(wǎng)絡(luò)依賴性與信任度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其父輩，這一代人的成長(zhǎng)，為網(wǎng)商銀行的發(fā)展提供了龐大的潛在客戶群。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的固步自封與體制傲慢注定了支付寶在后來(lái)的崛起，移動(dòng)端的迅速發(fā)展為其打破空間與時(shí)間的局限。于是當(dāng)宏觀政策決定讓開(kāi)一部分利益讓民營(yíng)企業(yè)參與其中時(shí)，網(wǎng)商銀行便橫空出世。阿里銀行與這次變革之間有密不可分的因果關(guān)系，阿里公司自身的發(fā)展與變革之路，與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新革命彼此重合。網(wǎng)商銀行是一種全新的，不受時(shí)間空間限制的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)，與傳統(tǒng)銀行相比，其具有建設(shè)成本低，業(yè)務(wù)操作更具彈性的特點(diǎn)，同時(shí)具有不改變銀行信用中介與支付中介作用的根本屬性。
(二)我國(guó)網(wǎng)商銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀最早進(jìn)行嘗試將完全依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作的是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，稱其為直銷銀行。然而，作為依托于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行，一出生就帶著補(bǔ)充實(shí)體業(yè)務(wù)的標(biāo)志，一直以來(lái)無(wú)法徹底與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的精神相融合。也正是由于這樣的原因，網(wǎng)商銀行抓住了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行不健全，缺乏用戶體驗(yàn)的弱點(diǎn)趁勢(shì)而起。2013年9月16日，民生銀行與阿里巴巴的合作把直銷二字寫(xiě)入公眾的生活。作為獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行之一，其已經(jīng)進(jìn)入開(kāi)業(yè)的準(zhǔn)備階段，并同樣表示要完全依托互聯(lián)網(wǎng)。
二、網(wǎng)商銀行的特征
當(dāng)我們將網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行對(duì)比，不難發(fā)現(xiàn)，其本身在服務(wù)、資源整合、業(yè)務(wù)范圍、成本、用戶粘性五個(gè)方面具有不同于傳統(tǒng)銀行的鮮明特征：
(一)服務(wù)更加高效和便捷網(wǎng)商銀行通過(guò)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的更高層次的建設(shè)，對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)運(yùn)流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了改造和重構(gòu)，更是在銀行服務(wù)方面能夠取得質(zhì)的提升。更加高效便捷的銀行服務(wù)，成為了網(wǎng)商銀行的一個(gè)顯著特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化的操作和在線化業(yè)務(wù)，使網(wǎng)商銀行簡(jiǎn)化了許多業(yè)務(wù)流程。信息化使銀行現(xiàn)在通過(guò)ATM機(jī)等設(shè)施的投入，實(shí)現(xiàn)方便的自助存取款。而網(wǎng)商銀行則能夠更加便利，網(wǎng)商銀行可以直接通過(guò)手機(jī)的操作取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
(二)資源整合能力更加強(qiáng)大現(xiàn)在銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)構(gòu)成復(fù)雜，信息化的建設(shè)能夠使銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的整合，從而達(dá)到更加合理的資源配置。網(wǎng)商銀行可以使用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。評(píng)估資金需求方的風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)管理水平等，然后把貸款標(biāo)的公布，融資活動(dòng)就在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行?，F(xiàn)在得到批準(zhǔn)網(wǎng)商銀行背后都有強(qiáng)大的資金支持，所以網(wǎng)商銀行可以對(duì)貸款實(shí)施全額擔(dān)保，這一巨大優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)所不具有的。信貸鏈上，網(wǎng)商銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方進(jìn)行便捷高效的整合和配對(duì)。閑置資金的配置上，網(wǎng)商銀行也實(shí)現(xiàn)了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來(lái)大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時(shí)再?gòu)挠囝~寶流向支付寶，保證便利的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了閑置資金的高效運(yùn)用。
(三)更具多樣性的產(chǎn)品，輻射更廣的業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)上銀行服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是營(yíng)銷觀念和營(yíng)銷方法創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)，以及能否客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能，需求導(dǎo)向極度鮮明。其產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于更加符合用戶需求，其產(chǎn)品種類源自對(duì)不同需求的用戶的細(xì)分。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，手機(jī)銀行也成為銀行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，只需要一次簡(jiǎn)單的觸屏，就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，理財(cái)?shù)纫幌盗蟹?wù)。例如阿里銀行背后的阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶，就具備了上述功能，并且擁有付款碼，當(dāng)面付，AA付款，以及投資理財(cái)產(chǎn)品等功能。
(四)成本大幅降低傳統(tǒng)的實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的成本構(gòu)成主要在于場(chǎng)地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費(fèi)用，內(nèi)部工作人員工資與培訓(xùn)，配套設(shè)備，管理資源，客戶關(guān)系維護(hù)等等。然而，由于依托于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的前端人還有個(gè)人電腦，網(wǎng)商銀行的成本構(gòu)成大幅縮減，不僅免去了大額的運(yùn)營(yíng)成本，也能利用大數(shù)據(jù)更有效，更低廉地挖掘且維護(hù)客戶關(guān)系。
(五)具有較強(qiáng)的社交粘性網(wǎng)商銀行可以充分利用其大量的用戶基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的綁定，使更多的人使用網(wǎng)商銀行。在實(shí)現(xiàn)方便用戶的同時(shí)也有利于自身的發(fā)展。例如騰訊公司的微信。騰訊也在微信上做足了功夫，現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)通了在線支付功能，只需要一張銀行卡，甚至不需要開(kāi)通網(wǎng)銀，就可以非常便捷的支付騰訊旗下產(chǎn)品，同時(shí)更是有優(yōu)惠。在方便用戶購(gòu)買騰訊產(chǎn)品的同時(shí)，也使得微信的使用更加的普遍。這些功能的出現(xiàn)，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個(gè)金融平臺(tái)的基礎(chǔ)。
三、對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的沖擊
(一)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的沖擊網(wǎng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發(fā)展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢(shì)還在成長(zhǎng)。但問(wèn)題的關(guān)鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網(wǎng)商銀行主要客戶其實(shí)是小微企業(yè)。而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的觀念中，將資金給中小企業(yè)有諸多的弊端，例如資金不安全，沒(méi)有更好的收益。而小微企業(yè)這一巨大的市場(chǎng)需求又真實(shí)存在著，成為傳統(tǒng)銀行的一大難題。于是在貸款業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)商銀行的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行不僅是一次沖擊，更是一次補(bǔ)完。
(二)對(duì)存款業(yè)務(wù)的分流這是網(wǎng)商銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的最大沖擊。存款業(yè)務(wù)是銀行放貸的基礎(chǔ)。當(dāng)我們將余額寶當(dāng)做是即將出臺(tái)的阿里銀行的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9倍，與淘寶的掛鉤又讓他更加方便便捷。余額寶目前規(guī)模已超2500億元，這些資金全部來(lái)自銀行的活期存款與部分定期存款。而余額寶的資金中用于投資于同業(yè)存款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結(jié)果，余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時(shí)又用極高的利率從傳統(tǒng)銀行中獲得收益。這樣的結(jié)果就是增大銀行的存貸款成本，同時(shí)加速其資金轉(zhuǎn)移。
(三)對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。而網(wǎng)商銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)的情況下，其提供的各種服務(wù)更多的是免除手續(xù)費(fèi)的。這就使更多的人選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理自己的存貸款業(yè)務(wù)，包括金融產(chǎn)品的購(gòu)買等等，這對(duì)銀行的手續(xù)費(fèi)收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用其購(gòu)買銀行基金產(chǎn)品產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)會(huì)比通過(guò)銀行直接購(gòu)買產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)低很多。
四、阿里銀行的實(shí)例分析
(一)案例背景2015年6月25日第一批在民營(yíng)銀行試點(diǎn)杭州宣布成立，阿里銀行作為其中之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎涉足了金融全產(chǎn)業(yè)鏈，必定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生有力的沖擊，也必定會(huì)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域向民營(yíng)資本開(kāi)放的一個(gè)重大案例。阿里巴巴集團(tuán)2003年設(shè)立支付寶作為開(kāi)始，2007年推出的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年阿里小額貸款股份有限公司的成立，2010年底傳出欲10億元進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行，2015年螞蟻金融宣布推出網(wǎng)上銀行MYbank。阿里銀行主要提供小微金融服務(wù)，經(jīng)營(yíng)范圍涉及到存款、貸款、匯款等方面。主要服務(wù)的對(duì)象便是小企業(yè)客戶，更偏重于社會(huì)服務(wù)群眾，小存小貸。
(二)阿里銀行現(xiàn)行情況分析2015年7月，阿里銀行推送了內(nèi)測(cè)版的下載鏈接，真正揭開(kāi)了網(wǎng)商銀行的神秘面紗。由于網(wǎng)商銀行產(chǎn)品的根本限制，遠(yuǎn)程客戶又未真正得到開(kāi)放，即使互聯(lián)網(wǎng)銀行的牌照已經(jīng)下發(fā)，所有網(wǎng)商銀行(包括阿里銀行在內(nèi))都停留在產(chǎn)品與APP公測(cè)階段。互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢(shì)就是遠(yuǎn)程操作，打破了空間的限制能夠最大程度的在同一時(shí)間內(nèi)挖掘客戶。然而這一最大優(yōu)勢(shì)卻仍舊遭到遏制，也就制約了網(wǎng)商銀行的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展路徑。阿里本次的開(kāi)放具有兩個(gè)特點(diǎn)，其一是種子用戶基數(shù)大，其二是開(kāi)放內(nèi)容種類多，背后的雄心可見(jiàn)一斑。
(三)阿里銀行目前和未來(lái)的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的影響網(wǎng)商銀行的核心結(jié)構(gòu)是建立在金融云的基礎(chǔ)上的，那么其處理數(shù)據(jù)的能力將優(yōu)于傳統(tǒng)銀行業(yè)，利用其優(yōu)勢(shì)主要向小微集團(tuán)提供金融服務(wù)。事實(shí)上對(duì)于小微企業(yè)而言，貸款仍看中其靈活性或者說(shuō)是較強(qiáng)的流動(dòng)性，而以往傳統(tǒng)銀行的貸款審批流程都比較長(zhǎng)且對(duì)貸款企業(yè)有嚴(yán)格的限制，這也是阿里銀行與傳統(tǒng)銀行的不同之處。另外網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)“時(shí)刻在線”的特性使其與客戶的關(guān)系將更為緊密，能更快的了解到客戶的需求，然后為其提供更快捷的服務(wù)。
1.業(yè)務(wù)類型比較。從國(guó)際投行發(fā)展歷程來(lái)看，早期業(yè)務(wù)主要是承銷、交易和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，隨后逐漸擴(kuò)展到財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)證化、重組并購(gòu)、資產(chǎn)管理、結(jié)構(gòu)化融資、股權(quán)直接投資、衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。目前中國(guó)投資銀行主要從事證券承銷和經(jīng)紀(jì)這些本源業(yè)務(wù)，各家投行的金融服務(wù)并無(wú)多大的差別，只有部分規(guī)模較大的投資銀行從事其他業(yè)務(wù)，但是在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)信譽(yù)等方面和國(guó)際知名投行仍有很大差距。西方投資銀行經(jīng)歷了百年的發(fā)展后，其業(yè)務(wù)范圍廣泛，從上面對(duì)于五大投行的業(yè)務(wù)分析可以看出差距。
2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，五大投行形成了包括證券、銀行和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合經(jīng)營(yíng)模式。美國(guó)華爾街知名投行，無(wú)論是資本規(guī)模、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)地位還是客戶基礎(chǔ)，都處于全球頂端。同時(shí)各大投行也擁有自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域：美林證券公司擅長(zhǎng)資產(chǎn)管理；高盛公司則長(zhǎng)于擔(dān)任被購(gòu)買方的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。相對(duì)而言中國(guó)的投資銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力使得中國(guó)投行在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。
3.業(yè)務(wù)收入比較。金融危機(jī)對(duì)華爾街的金融巨擘們產(chǎn)生了巨大的沖擊，可是據(jù)湯森路透數(shù)據(jù)顯示，華爾街金融公司仍占據(jù)了2011年亞太投行市場(chǎng)（不包括日本）收入前十位，平安證券緊隨其后，位列十一。收購(gòu)與兼并、風(fēng)險(xiǎn)管理等策略性業(yè)務(wù)是否屬于投行的主要業(yè)務(wù)是區(qū)分一個(gè)國(guó)家的投行是否進(jìn)入現(xiàn)資銀行的主要標(biāo)志，從中可以看出中國(guó)投行和知名投行之間的巨大差距。
4.業(yè)務(wù)創(chuàng)新比較。美國(guó)投行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）創(chuàng)新方式以衍生性為主，原發(fā)性為輔。金融工程的廣泛應(yīng)用，使得基礎(chǔ)性金融工具，如基金、各類期權(quán)、互換等被大量挖掘；（2）信用類金融衍生產(chǎn)品大量出現(xiàn)，成為市場(chǎng)的重要組成部分。在過(guò)去十年間，新的信用衍生產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在國(guó)際金融市場(chǎng)中重要組成部分；（3）產(chǎn)品復(fù)雜性大幅增加，不確定性因素加大，2008年金融危機(jī)的爆發(fā)就是金融創(chuàng)新過(guò)度瘋狂的力證。雖然不比西方，但中國(guó)投行在金融創(chuàng)新方面仍然取得了可喜的成績(jī)，特別是2003年至今，隨著銀行業(yè)改革的深化和金融市場(chǎng)的不斷成熟，監(jiān)管和市場(chǎng)制度的不斷完善，極大地激發(fā)了中國(guó)投行業(yè)的金融創(chuàng)新需求，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為中國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展的外在壓力和內(nèi)在動(dòng)力。特別是近幾年中國(guó)資本市場(chǎng)出現(xiàn)了一類被稱為“本土新型投行”的投資公司，在美國(guó)又被稱為“精品投行”，是一批具有全新功能定位和價(jià)值取向的中介機(jī)構(gòu)。他們的出現(xiàn)實(shí)際上與中國(guó)企業(yè)、尤其是中小企業(yè)對(duì)資本的日漸渴求，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求趨勢(shì)有極大的關(guān)系。
5.風(fēng)險(xiǎn)管理比較。通過(guò)對(duì)五大投行的資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目的分析我們看出五大投行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患：當(dāng)市場(chǎng)向好時(shí)，投行有能力將其持有的證券資產(chǎn)及時(shí)變現(xiàn)用于債務(wù)償付，但是當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，市場(chǎng)信心動(dòng)搖，其所持有的證券資產(chǎn)無(wú)法迅速變現(xiàn)，必將導(dǎo)致巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于西方投資銀行源于內(nèi)部壓力而采取的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，中國(guó)證券公司往往是基于外部的壓力，如監(jiān)管部門在政策法規(guī)上對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)作了最新規(guī)定，或?yàn)閼?yīng)付人民銀行或證監(jiān)會(huì)的檢查，即便成立了風(fēng)險(xiǎn)控制部，卻難以真正起到風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。
二、啟示與建議
1.拓展業(yè)務(wù)盈利渠道多樣性，建立中國(guó)本土的競(jìng)爭(zhēng)新模式。在金融改革大環(huán)境下敢為人先，不斷培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，證券公司應(yīng)從中國(guó)的實(shí)際國(guó)情出發(fā)，開(kāi)拓出符合中國(guó)國(guó)情的新業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，增加創(chuàng)新業(yè)務(wù)的拓展，促進(jìn)中國(guó)投行業(yè)務(wù)新發(fā)展。本土財(cái)務(wù)公司要想在金融市場(chǎng)存活并且有很好的發(fā)展，除了不斷掌握公司重大投資項(xiàng)目的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與他們的更全面的聯(lián)系，分析企業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)，為企業(yè)設(shè)計(jì)資本擴(kuò)張計(jì)劃，為企業(yè)尋求潛在的投資者，并把企業(yè)的股票推銷給這些投資者，在企業(yè)需要資金時(shí)，利用與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)等金融和非金融機(jī)構(gòu)的密切關(guān)系，還可以為企業(yè)設(shè)計(jì)出各種籌資方案，如進(jìn)行項(xiàng)目融資、發(fā)行可轉(zhuǎn)股債券、發(fā)行公司債券等。
2.提高金融創(chuàng)新能力，建立有效的創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制。從未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)來(lái)看，金融創(chuàng)新是必要的，投行可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）金融工具的創(chuàng)新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有價(jià)證券、匯票和金融期貨交易對(duì)象。（2）金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，隨著證券交易的國(guó)際化和不斷進(jìn)步，金融業(yè)不僅可以從事跨越國(guó)境的股票交易和債券與股票，基本形成了一個(gè)全球性的金融市場(chǎng)。（3）金融制度的創(chuàng)新，這也是當(dāng)今中國(guó)資本市場(chǎng)最迫切需要的，通過(guò)調(diào)整金融政策、一定程度地放松金融監(jiān)管，如建立新的組織機(jī)構(gòu)、實(shí)行新的管理辦法來(lái)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。
3.加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，完善上市公司信息披露機(jī)制。中國(guó)的投資銀行應(yīng)該建立“風(fēng)險(xiǎn)管理擺在第一位，發(fā)展擺在第二位，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下拓展業(yè)務(wù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理高于一切”的經(jīng)營(yíng)理念，在借鑒國(guó)外投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段的基礎(chǔ)上，完善體系提高技能。完善上市公司信息披露機(jī)制是控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，健全法律法規(guī)，確保披露信息及時(shí)、真實(shí)和完整。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)以日常信息披露監(jiān)管為主線，打擊虛假披露為重點(diǎn)，結(jié)合上市公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平制定不同的披露標(biāo)準(zhǔn)，加大處罰力度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制度，增加金融監(jiān)管決策的透明度和保障公眾知情權(quán)，提倡“強(qiáng)制”披露和“自愿”披露相結(jié)合，防止市場(chǎng)欺詐行為。
4.加大金融科技投入，注重培養(yǎng)專門人才。人才是未來(lái)投行發(fā)展的生命線，積極發(fā)展金融機(jī)構(gòu)與高校的聯(lián)合教育培養(yǎng)，適當(dāng)轉(zhuǎn)變高校理論研究和教學(xué)方向，使其更加適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)對(duì)人才的需求標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平具有根本性的意義。
2008年以來(lái)，受國(guó)際因素影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生深刻變化，在三個(gè)方面都超出了大家的預(yù)期：一是經(jīng)濟(jì)下行的速度和幅度超出預(yù)期，GDP、進(jìn)出口、FDI、發(fā)電量、工業(yè)產(chǎn)品量等數(shù)據(jù)急速下滑，CPI、PPI有由通脹逆轉(zhuǎn)為通縮之勢(shì)；二是流動(dòng)性過(guò)剩的狀況超出預(yù)期，信貸規(guī)模放開(kāi)、準(zhǔn)備金率下調(diào)、貨幣回籠放松、財(cái)政開(kāi)支擴(kuò)大等釋放大量流動(dòng)性；三是資產(chǎn)收益率下降的程度超出預(yù)期，四次降息、流動(dòng)性過(guò)剩，債券、央票等金融資產(chǎn)收益急劇下降。
面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的深刻變化，國(guó)家迅速果斷地作出政策大調(diào)整。2008年宏觀經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)經(jīng)歷很大的轉(zhuǎn)變，從年初“雙防”，到年中的“一保一控”，到現(xiàn)在的全力保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。當(dāng)然我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然會(huì)持續(xù)健康的發(fā)展，但面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)發(fā)現(xiàn)很多值得關(guān)注的問(wèn)題，特別是如何有效減少政策的轉(zhuǎn)變及政策措施貫徹落實(shí)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的負(fù)面效應(yīng)。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的困難與美國(guó)相比存在很大的差異。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題表面上看是長(zhǎng)期低利率環(huán)境下，虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)盲目發(fā)展，信貸規(guī)模及杠桿率不斷上升，并且對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不足。從實(shí)質(zhì)上看，是在全球經(jīng)濟(jì)一體化下，實(shí)體產(chǎn)業(yè)不斷外移，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不斷削弱，財(cái)政巨額赤字，民眾很少儲(chǔ)蓄，以財(cái)富（主要體現(xiàn)為資產(chǎn)價(jià)格）為基礎(chǔ)的投資消費(fèi)愈演愈烈，長(zhǎng)期寅吃卯糧，一旦資產(chǎn)價(jià)格泡沫破裂，經(jīng)濟(jì)必將被打回原形。而中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前的問(wèn)題表面看是由于國(guó)際的需求下降，導(dǎo)致外貿(mào)的出口受阻，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑，反過(guò)來(lái)對(duì)金融業(yè)又造成負(fù)面影響。但是，從實(shí)質(zhì)上來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前的問(wèn)題主要還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)、社會(huì)保障體系、國(guó)民收入分配、人口資源與環(huán)境、投融資體制等深層次矛盾長(zhǎng)期積累，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行承受無(wú)法承受之重，結(jié)構(gòu)不平衡，資源、能源過(guò)度消耗，資產(chǎn)價(jià)格過(guò)快上漲。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)即使沒(méi)有外貿(mào)出口受阻這個(gè)誘發(fā)因素，也會(huì)由其他因素誘發(fā)。因此，解決中國(guó)的問(wèn)題，在提振信心，克服眼前困難的同時(shí)，要著重解決深層次矛盾，用市場(chǎng)化的辦法解決市場(chǎng)問(wèn)題，避免治標(biāo)不治本，造成新一輪盲目擴(kuò)張，重復(fù)、低效或無(wú)效建設(shè)，使深層次矛盾進(jìn)一步激化，過(guò)一兩年或兩三年以更加激烈的方式爆發(fā)出來(lái)。
面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，對(duì)于銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，我們應(yīng)多一些逆周期思考，承擔(dān)起商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任。一方面要積極響應(yīng)國(guó)家政策，堅(jiān)定信心，有所作為，加大信貸投放；另一方面，要冷靜思考，按商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律辦事，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資源、環(huán)境保護(hù)。我們應(yīng)該做到資產(chǎn)區(qū)別對(duì)待。對(duì)存量部分，確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)且經(jīng)不起形勢(shì)變化考驗(yàn)的客戶，要做到及時(shí)、堅(jiān)決的退出；對(duì)基本面良好、還有還款意愿、只是暫時(shí)遭遇困難的客戶，我們應(yīng)與之同舟共濟(jì)、共克時(shí)艱，通過(guò)資金支持、財(cái)務(wù)重組等繼續(xù)扶持，“雪中送炭”而不是“下雨收傘”。對(duì)資產(chǎn)增量部分，應(yīng)該區(qū)別不同項(xiàng)目的投資主體，項(xiàng)目的發(fā)展?jié)摿?，?shí)事求是地冷靜分析，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的有還款來(lái)源的，商業(yè)銀行要積極參與，對(duì)一些沒(méi)有還款來(lái)源的項(xiàng)目，項(xiàng)目資金來(lái)源本來(lái)不應(yīng)該由銀行承擔(dān)的，銀行應(yīng)該要避免介入。商業(yè)銀行對(duì)所參與的項(xiàng)目，要堅(jiān)持更高的要求和赤道原則的標(biāo)準(zhǔn)，從國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策以及環(huán)境與資源的角度合理評(píng)估，科學(xué)把握、規(guī)避項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，由此推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。要落實(shí)項(xiàng)目的業(yè)主責(zé)任制，現(xiàn)在商業(yè)銀行最擔(dān)心的就是，國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的層層下達(dá)，還是主要采取行政的方式來(lái)影響經(jīng)濟(jì)，項(xiàng)目的上與下還是由行政決定。而沒(méi)有落實(shí)投資主體和業(yè)主責(zé)任制以及決策人不承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)象應(yīng)要避免重復(fù)產(chǎn)生。
總之，在推進(jìn)金融創(chuàng)新、開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的角度上考慮，我們不能簡(jiǎn)單地恢復(fù)到過(guò)去嚴(yán)重依賴存貸利差的老路，應(yīng)該積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融創(chuàng)新，開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)、改善我們的金融服務(wù)，以此來(lái)進(jìn)一步增加銀行的收入來(lái)源。在金融創(chuàng)新的問(wèn)題上，中美兩國(guó)面臨的情況有著較大差異。美國(guó)的金融創(chuàng)新處于高度發(fā)展階段，具有市場(chǎng)規(guī)模大、金融工具多、產(chǎn)品鏈條長(zhǎng)、資金能量強(qiáng)等特點(diǎn)，也確實(shí)存在一定程度的創(chuàng)新過(guò)度、監(jiān)管有漏洞的問(wèn)題。而中國(guó)的金融創(chuàng)新仍處于初級(jí)階段，具有市場(chǎng)規(guī)模小、結(jié)構(gòu)不合理、金融工具少以及主體實(shí)力差等特點(diǎn)。因此在中國(guó)的金融創(chuàng)新剛剛起步的時(shí)候，美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，讓國(guó)內(nèi)銀行業(yè)有機(jī)會(huì)把創(chuàng)新的問(wèn)題考慮得更加清楚，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這在一定程度上是有利于中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新步伐的。美國(guó)金融發(fā)展“虛胖”要減肥，而與其相反，中國(guó)金融發(fā)展仍然“瘦弱”要強(qiáng)身，因此，中國(guó)金融創(chuàng)新絕不能因?yàn)槊绹?guó)出現(xiàn)金融危機(jī)就因噎廢食。但在創(chuàng)新過(guò)程當(dāng)中，中國(guó)銀行業(yè)也要注意幾點(diǎn)：第一是要堅(jiān)持商業(yè)銀行作為金融中介的定位，資產(chǎn)投資要根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來(lái)安排，以持有到期為主，不能為賺取價(jià)差、謀取暴利而對(duì)賭市場(chǎng)波動(dòng)，留有巨大風(fēng)險(xiǎn)敞口，要更多地發(fā)展業(yè)務(wù)。二是做好業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，對(duì)做什么、怎么做要心中有數(shù)，既不能裹足不前，浪費(fèi)機(jī)遇，也避免無(wú)的放矢，盲目冒進(jìn)。三是要進(jìn)一步完善公司治理，健全內(nèi)部組織架構(gòu)、管控體系、流程管理，做好防火墻建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管控，保證不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性，站在客戶角度盡職盡責(zé)，同時(shí)建立健全關(guān)聯(lián)交易審批制度，提高透明度。四是要按照市場(chǎng)化原則選聘專業(yè)人才，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際上早期也曾經(jīng)做過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)，但那時(shí)候就沒(méi)有讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，還是用傳統(tǒng)的辦法做一些新興的業(yè)務(wù)，這樣必然會(huì)帶來(lái)很多的風(fēng)險(xiǎn)。
(作者系興業(yè)銀行行長(zhǎng))
“新常態(tài)”下我國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷從高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由制造業(yè)到服務(wù)業(yè)調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由要素與投資驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的深刻轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給銀行業(yè)整體發(fā)展帶來(lái)了一系列顯著變化?；诖耍y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)新形勢(shì)下可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展策略
一、基于宏觀經(jīng)濟(jì)視角的新常態(tài)概況和基本特征
在第40屆達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會(huì)上，美國(guó)太平洋基金管理公司總裁埃里安首次提出了新常態(tài)的概念，主要是對(duì)2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后世界經(jīng)濟(jì)及政治狀態(tài)的總體描述與推測(cè)。針對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)基本面長(zhǎng)期趨好，經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng)的換檔期、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期、前期經(jīng)濟(jì)刺激政策消化期等“三期疊加”的客觀形勢(shì)，在2014年提出了我們要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。從宏觀經(jīng)濟(jì)視角而言，在國(guó)際金融危機(jī)影響及國(guó)內(nèi)原有經(jīng)濟(jì)模式難以持續(xù)的背景下產(chǎn)生的新常態(tài)具有如下基本特征。
（一）經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長(zhǎng)，目前已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。2014年我國(guó)GDP首破60萬(wàn)億元，但是增速僅為7.4％，增速滑落至1990年以來(lái)的新低，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始從10％以上的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)?.5％左右的中高速增長(zhǎng)（詳見(jiàn)圖1）。在前期累積的巨大經(jīng)濟(jì)總量的基礎(chǔ)上，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入平穩(wěn)的中高速增長(zhǎng)階段是符合客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的?？v觀世界近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度均會(huì)出現(xiàn)一定程度的回落。比如在確定外向型經(jīng)濟(jì)模式后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)70年代實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到了11.2％。然而進(jìn)入20世紀(jì)80年代后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)深受國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響，外向型經(jīng)濟(jì)所帶動(dòng)的高速增長(zhǎng)模式難以為繼，韓國(guó)進(jìn)而進(jìn)入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段。在遭遇1997年亞洲金融危機(jī)后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)低速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)及經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)要素（勞動(dòng)力及經(jīng)濟(jì)資源）的供給約束，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中高速增長(zhǎng)階段是符合我國(guó)國(guó)情的。
（二）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從制造業(yè)為主向服務(wù)業(yè)為主轉(zhuǎn)變伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，服務(wù)業(yè)逐漸成為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)主體，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正由工業(yè)主導(dǎo)向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。2014年，我國(guó)服務(wù)業(yè)占GDP比重提高到48.2％，高于第二產(chǎn)業(yè)5.6個(gè)百分點(diǎn)，全國(guó)網(wǎng)上零售額同比增長(zhǎng)49.7%（詳見(jiàn)圖2）。雖然說(shuō)近年來(lái)我國(guó)服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)較快，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家服務(wù)業(yè)占經(jīng)濟(jì)比重一般達(dá)到70％以上相比還有較大差距，就業(yè)彈性較高的服務(wù)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用尚需進(jìn)一步發(fā)揮。在服務(wù)業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化，截至2014年底，工業(yè)中高技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值比上年增長(zhǎng)12.3%，快于規(guī)模以上工業(yè)增加值增速4個(gè)百分點(diǎn)；裝備制造業(yè)增加值比上年增長(zhǎng)10.5%，快于規(guī)模以上工業(yè)增速2.2個(gè)百分點(diǎn)，整個(gè)工業(yè)經(jīng)濟(jì)向中高端發(fā)展的趨勢(shì)顯著。
（三）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢(shì)下，過(guò)去30年得益于人口、資源、環(huán)境等要素強(qiáng)力投入帶來(lái)的高速增長(zhǎng)難以持續(xù)，同時(shí)資源消耗過(guò)快、環(huán)境污染嚴(yán)重等問(wèn)題同步出現(xiàn)。由于勞動(dòng)力人口結(jié)構(gòu)悄然變化導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)的人口紅利逐步減少，過(guò)去廉價(jià)勞動(dòng)力及資源粗放型模式難以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。這就要求將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力由要素、投資驅(qū)動(dòng)逐步向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)移，通過(guò)不斷提高勞動(dòng)生產(chǎn)率來(lái)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。一方面堅(jiān)持市場(chǎng)取向，全面釋放改革紅利。通過(guò)簡(jiǎn)政放權(quán)、加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系、增強(qiáng)微觀主體活力，全面深化改革，不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。另一方面，進(jìn)一步發(fā)揮科技創(chuàng)新的支撐和引領(lǐng)作用。充分實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)以科技創(chuàng)新為核心的全面創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、以產(chǎn)業(yè)化為方向，堅(jiān)持企業(yè)在創(chuàng)新中的主體地位，增強(qiáng)科技進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，不斷形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
二、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)的主要影響分析
經(jīng)濟(jì)決定金融，金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)對(duì)金融的發(fā)展提出了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在我國(guó)，作為金融業(yè)主體的銀行業(yè)受此影響更大。具體表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面。一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩導(dǎo)致銀行業(yè)高速增長(zhǎng)模式難以為繼。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)等金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，相應(yīng)帶來(lái)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)原先的高速增長(zhǎng)模式回歸適度增長(zhǎng)。金融業(yè)的順周期性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩背景下表現(xiàn)的尤為明顯，信貸增速放緩、不良貸款增加及不良貸款率上升成為當(dāng)下銀行業(yè)的新常態(tài)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2014年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.25％，較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率創(chuàng)2009年來(lái)新高，2013年、2014年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率逐步攀升（詳見(jiàn)圖3）。由于經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，利潤(rùn)增速下滑引發(fā)銀行業(yè)難以及時(shí)收回貸款，海量信貸投放規(guī)模及利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的模式逐步回歸常態(tài)。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將推動(dòng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，服務(wù)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中的比重逐步上升，工業(yè)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)模式正向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。作為提供金融服務(wù)的銀行業(yè)所面對(duì)的服務(wù)群體將發(fā)生重大變化。以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展將推動(dòng)居民收入結(jié)構(gòu)不斷變化以及居民消費(fèi)需求的日益豐富，從而成為銀行業(yè)新的信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。以工業(yè)經(jīng)濟(jì)為主的第二產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，國(guó)家層面推出《中國(guó)制造2025》，中國(guó)版工業(yè)4.0將促使銀行業(yè)更加關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)以及裝備制造等新興產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式將隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而不斷優(yōu)化升級(jí)。三是經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)內(nèi)生動(dòng)力向改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由要素驅(qū)動(dòng)與投資驅(qū)動(dòng)向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，通過(guò)全面改革與不斷創(chuàng)新來(lái)培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)已成為必然。新常態(tài)下創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將推動(dòng)銀行業(yè)更加注重市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用，從而使得具有更大成長(zhǎng)空間的新興產(chǎn)業(yè)及中小微企業(yè)的發(fā)展及資金需求成為銀行業(yè)新的關(guān)注點(diǎn)。對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部而言，經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)通過(guò)深化改革，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念，運(yùn)用科技手段，注重資本節(jié)約，貼近市場(chǎng)開(kāi)發(fā)豐富多樣的金融產(chǎn)品與金融工具，通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不斷提升銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率與服務(wù)水平。
三、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的策略選擇
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給銀行業(yè)整體的發(fā)展帶來(lái)了顯著變化。為實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的匹配，面對(duì)高速增長(zhǎng)模式的難以持續(xù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整、增長(zhǎng)動(dòng)力的重新轉(zhuǎn)換，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平的不斷提升。
（一）積極調(diào)整適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，轉(zhuǎn)換確立規(guī)范化與集約化發(fā)展模式銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所具有的順周期性特性決定其受經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期性影響明顯。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的粗放型業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)去杠桿化的背景下將面臨流動(dòng)性不足、經(jīng)營(yíng)成本上升等一系列問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，總量擴(kuò)張的傳統(tǒng)模式急需向資本節(jié)約、精細(xì)管理為特征的規(guī)范化與集約化模式轉(zhuǎn)變。通過(guò)資金管控集中、信貸審核集中、財(cái)務(wù)收支集中、票證處理集中及人力資源管理集中等為主要內(nèi)容的集約化管理推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同類同質(zhì)業(yè)務(wù)的整合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)與管理的規(guī)范化。同時(shí)，強(qiáng)化資本約束意識(shí)，通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化來(lái)降低資本占用，盤活資金存量，從而合理配置資金要素資源，提高經(jīng)營(yíng)回報(bào)率，最終確立注重質(zhì)量與效益平衡的規(guī)范化與集約化發(fā)展模式。
（二）推廣全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全全新的風(fēng)險(xiǎn)管控體制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理永恒的主題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速趨緩，目前處于前期刺激政策的消化期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)高速增長(zhǎng)中的隱性風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體信貸風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)前期高杠桿產(chǎn)生的部分行業(yè)與領(lǐng)域（如產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、地方隱性債務(wù)方面及房地產(chǎn)行業(yè)等）的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的被動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理理念亟需向全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。通過(guò)建立與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)際相適應(yīng)的內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程；運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)及金融工程對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、記錄與管理，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)化素養(yǎng)；全面加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，不斷優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。
（三）強(qiáng)化改革創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用新常態(tài)經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)決定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必然要通過(guò)全面深化改革、持續(xù)不斷創(chuàng)新以及充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)助推自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下社會(huì)主體對(duì)金融服務(wù)需求進(jìn)一步提升，豐富的金融產(chǎn)品與投資組合以及多元化金融服務(wù)擁有廣泛的市場(chǎng)，這就要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力拓展綜合化經(jīng)營(yíng)，開(kāi)展與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，探索與開(kāi)發(fā)復(fù)合型金融產(chǎn)品。目前我國(guó)登記注冊(cè)的中小微企業(yè)已過(guò)千萬(wàn)，快速成長(zhǎng)的中小微企業(yè)應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要支撐點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住中小微企業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)張、產(chǎn)業(yè)升級(jí)中蘊(yùn)含的資金需求，創(chuàng)新構(gòu)建符合中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理模式。通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)有效整合與創(chuàng)新各種業(yè)務(wù)模式，不斷提高金融資源的配置效率。
（四）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，助推銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能終端的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注與拓展的領(lǐng)域。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅(jiān)守實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)整合客戶資源，拓展中小微金融客戶，豐富信貸模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“水泥＋鼠標(biāo)＋拇指”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)的今天，通過(guò)有針對(duì)性與差異化金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融的不斷發(fā)展與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。比如通過(guò)細(xì)化客戶分類，注重客戶體驗(yàn)與參與，重新構(gòu)造業(yè)務(wù)流程，滿足廣大客戶的多樣化個(gè)性需求，不斷提升客戶的滿意度與依存度。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)運(yùn)用，通過(guò)已有存量金融數(shù)據(jù)的歸集與綜合開(kāi)發(fā)，提高綜合金融信息的處理能力，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
“新常態(tài)”主要描述2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，世界經(jīng)濟(jì)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家增長(zhǎng)乏力、失業(yè)率持續(xù)高企、私人部門去杠桿化、公共財(cái)政增長(zhǎng)放緩等變化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)歷經(jīng)漫長(zhǎng)、痛苦的恢復(fù)過(guò)程。作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)已日益融入國(guó)際市場(chǎng)，對(duì)外開(kāi)放的廣度和深度不斷拓展，新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融呈現(xiàn)增速換檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整、驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換等特點(diǎn)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為我國(guó)金融業(yè)主體的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)全面改革與不斷創(chuàng)新推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
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關(guān)鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展
銀行是社會(huì)的細(xì)胞,在建設(shè)和諧社會(huì)中處于特殊地位。一個(gè)發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會(huì)和諧的有機(jī)組成部分,而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問(wèn)題。經(jīng)過(guò)20年的改革發(fā)展，總體走向越來(lái)越好，中國(guó)銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。
1我國(guó)銀行業(yè)存在不和諧的因素
（1）我國(guó)金融生態(tài)問(wèn)題不容樂(lè)觀。當(dāng)前困擾我國(guó)金融生態(tài)的一些突出問(wèn)題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。這些問(wèn)題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場(chǎng)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。在國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國(guó)有銀行支持國(guó)有企業(yè)而國(guó)有企業(yè)違約的約占30%，國(guó)家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在。
（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對(duì)較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對(duì)滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國(guó)家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財(cái)力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開(kāi)始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對(duì)滯后。對(duì)大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對(duì)處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒(méi)有得到化解。對(duì)大銀行，國(guó)家通過(guò)發(fā)行特別國(guó)債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過(guò)了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國(guó)家信譽(yù)，無(wú)論是對(duì)國(guó)內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國(guó)家政策的支持，各方面對(duì)其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對(duì)滯后，由于種種原因，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來(lái)源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，主要是儲(chǔ)蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。
（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對(duì)較早，力度相對(duì)較大，步子相對(duì)較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開(kāi)始實(shí)施經(jīng)營(yíng)企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對(duì)健全，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融一般是低水平競(jìng)爭(zhēng)，且惡性競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開(kāi)始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對(duì)較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。
2促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考
（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國(guó)是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開(kāi)放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)也快速增長(zhǎng)。而且，隨著市場(chǎng)改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場(chǎng)化，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。
（2）建立風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)級(jí)、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)的評(píng)估；分析現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問(wèn)題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補(bǔ)；對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)企業(yè)的貸款、對(duì)大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項(xiàng)治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，包括強(qiáng)化不良資產(chǎn)分析考核制度，對(duì)各類信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，落實(shí)撥備，核查貸款遷徙情況，實(shí)施對(duì)貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控；探索對(duì)銀行內(nèi)控的綜合考核評(píng)價(jià)制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。
（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；允許城市商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則兼并收購(gòu)周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)中國(guó)治理建設(shè)。加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過(guò)多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場(chǎng)。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。
（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對(duì)在西部地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊(cè)資本、營(yíng)運(yùn)資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會(huì)同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級(jí)政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營(yíng)造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。
（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國(guó)家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營(yíng)的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開(kāi)放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國(guó)債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。
（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過(guò)其負(fù)面效應(yīng)時(shí)，銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放才有利于自身以及整個(gè)金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)積極鼓勵(lì)外資銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)
［1］唐雙寧.關(guān)于銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考［J］.銀行家,2006，(11).
關(guān)鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）10-0258-02
銀行是社會(huì)的細(xì)胞,在建設(shè)和諧社會(huì)中處于特殊地位。一個(gè)發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會(huì)和諧的有機(jī)組成部分,而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問(wèn)題。經(jīng)過(guò)20年的改革發(fā)展，總體走向越來(lái)越好，中國(guó)銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。
1 我國(guó)銀行業(yè)存在不和諧的因素
（1）我國(guó)金融生態(tài)問(wèn)題不容樂(lè)觀。當(dāng)前困擾我國(guó)金融生態(tài)的一些突出問(wèn)題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。這些問(wèn)題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場(chǎng)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。在國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國(guó)有銀行支持國(guó)有企業(yè)而國(guó)有企業(yè)違約的約占30%，國(guó)家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在。
（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對(duì)較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對(duì)滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國(guó)家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財(cái)力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開(kāi)始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對(duì)滯后。對(duì)大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對(duì)處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒(méi)有得到化解。對(duì)大銀行，國(guó)家通過(guò)發(fā)行特別國(guó)債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過(guò)了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國(guó)家信譽(yù)，無(wú)論是對(duì)國(guó)內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國(guó)家政策的支持，各方面對(duì)其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對(duì)滯后，由于種種原因，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來(lái)源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，主要是儲(chǔ)蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。
（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對(duì)較早，力度相對(duì)較大，步子相對(duì)較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開(kāi)始實(shí)施經(jīng)營(yíng)企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對(duì)健全，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融一般是低水平競(jìng)爭(zhēng)，且惡性競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開(kāi)始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對(duì)較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。
2 促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考
（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國(guó)是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開(kāi)放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)也快速增長(zhǎng)。而且，隨著市場(chǎng)改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場(chǎng)化，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。
（2）建立風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)級(jí)、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)的評(píng)估；分析現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問(wèn)題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補(bǔ)；對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)企業(yè)的貸款、對(duì)大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項(xiàng)治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，包括強(qiáng)化不良資產(chǎn)分析考核制度，對(duì)各類信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，落實(shí)撥備，核查貸款遷徙情況，實(shí)施對(duì)貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控；探索對(duì)銀行內(nèi)控的綜合考核評(píng)價(jià)制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。
（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；允許城市商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則兼并收購(gòu)周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)中國(guó)治理建設(shè)。加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過(guò)多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場(chǎng)。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。
（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對(duì)在西部地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊(cè)資本、營(yíng)運(yùn)資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會(huì)同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級(jí)政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營(yíng)造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。
（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國(guó)家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營(yíng)的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開(kāi)放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國(guó)債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。
（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過(guò)其負(fù)面效應(yīng)時(shí)，銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放才有利于自身以及整個(gè)金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)積極鼓勵(lì)外資銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)
［1］唐雙寧.關(guān)于銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考［J］.銀行家,2006，(11).
