時間：2023-07-16 08:24:15
序論：在您撰寫農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
金融對于現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經(jīng)濟運行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負(fù)著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，促進社會主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進而推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進而使其穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略
一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀
近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經(jīng)濟發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動了農(nóng)村社會主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步。然而，在這個經(jīng)濟市場大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題
雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴(yán)格管理，就要有風(fēng)險管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導(dǎo)向不明顯是很嚴(yán)重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經(jīng)濟，創(chuàng)造自身經(jīng)濟效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟效益和社會效益。
三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場變化中隨機應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對于內(nèi)部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財務(wù)管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風(fēng)險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風(fēng)險意識，從而使防范風(fēng)險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險，減小損失。克服這些問題進一步促進農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計，明確市場定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險管理能力，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經(jīng)濟、社會效益。
參考文獻：
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摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是金融支農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的主力軍和有生力量，電子銀行是在傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)上對支付方式、支付系統(tǒng)等的金融創(chuàng)新，有利于滿足客戶多樣化的金融需求。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；電子銀行
一、前言
在城鄉(xiāng)一體化和國家糧食直補、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等惠農(nóng)政策推動下，傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)民工的金融需求，需要開拓更為多樣化和更加便捷的結(jié)算渠道；在移動金融與電子商務(wù)融合、物聯(lián)網(wǎng)與O2O交織爆發(fā)的背景下，網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展存在的問題
（一）員工綜合素質(zhì)有待提高
由于特殊的歷史改制等多方面原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的很多員工的綜合素質(zhì)有待提高，目前，服務(wù)業(yè)務(wù)流程的客戶投訴方面比較多，老員工態(tài)度不好，老員工是在學(xué)習(xí)、理解和營銷新興的電子銀行業(yè)務(wù)難度較大，員工的分布也不合理（見圖4.1）。因而，有必要通過增加新業(yè)務(wù)培訓(xùn)頻率、鼓勵在職教育、增加新員工的招聘人數(shù)等方式提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)。
（二）客戶群體結(jié)構(gòu)亟待改善
農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融機構(gòu)，絕大部分活躍客戶都是農(nóng)村居民，主要客戶群文化素質(zhì)偏低，接受新技術(shù)，新產(chǎn)品較慢，電子銀行方面的知識和了解不夠，各類客戶群體差異較大，不少客戶不知道、不了解該業(yè)務(wù)。這就決定了農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能既要滿足新興網(wǎng)絡(luò)客戶的需求，又要滿足普通百姓和社區(qū)居民的基本金融需求。他們的學(xué)歷、年齡等使得他們一方面對電子銀行業(yè)務(wù)方面的相關(guān)金融知識了解不多，另一方面，他們主要還是需要傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)，即使開通電子銀行也很少使用，難以帶來中間業(yè)務(wù)收入。
（三）績效考核制度不完善
績效考核比較粗糙，細(xì)化不到位，主要是凸顯幾個主要指標(biāo)，對電子銀行的重視不夠。部分指標(biāo)完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務(wù)完成率很低，離任務(wù)的完成還存在有一定距離?？傂锌己酥校胁桓铱勰膫€人的錢，執(zhí)行不了，對支行個人數(shù)據(jù)收集不到位。
（四）營銷力度不夠
對于新興的電子銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要全方位進行全員營銷。前期宣傳準(zhǔn)備、中期推廣和售后客戶服務(wù)三個方面不可缺少。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行目前還是主要還是借助文字廣告、宣傳海報、宣傳單頁和橫幅等傳統(tǒng)渠道進行推廣，宣傳方式比較落后。業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用力度有待加強。農(nóng)村商業(yè)銀行努力完成上級下達(dá)的各項工作任務(wù)，但遇到困難較多如開戶數(shù)量雖多，但有些客戶的網(wǎng)上交易量不大，對使用農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還存在有顧慮。
三、完善我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的政策建議
（一）促進人力資源發(fā)展
加快實施人才興行戰(zhàn)略，制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，深化人力資源管理體制改革，以品德、能力、業(yè)績?yōu)橹攸c，建立健全適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求的選人用人和考核考評機制。
（二）加強電子銀行營銷
隨著智能手機不斷普及和手機商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)等興起。電子銀行的普及率和使用率還有待提高，這塊市場具有無限的潛能。為了更好的向“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行要樹立“以電子銀行客戶為中心、用心服務(wù)、用愛經(jīng)營”的服務(wù)理念，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“等客上門、坐堂放貸”經(jīng)營觀念，徹底改變“官商”作風(fēng)，強化電子銀行全員營銷意識、競爭意識、風(fēng)控意識，明確服務(wù)職能的定位，將服務(wù)角色從簡單交易型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)變。
（三）完善資金組織
牢固樹立“存款立行”的經(jīng)營思想，把資金組織當(dāng)作“興行立行”之本的戰(zhàn)略舉措來抓，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村、貼近城鄉(xiāng)居民的優(yōu)勢，抓住農(nóng)民工返鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品銷售季節(jié)、企業(yè)生產(chǎn)周期等重要時機適時營銷電子銀行，抓好資金組織回籠工作，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，努力拓展活期存款、對公存款，提高低成本資金比重。
（四）嚴(yán)格新放貸款管理
一是從嚴(yán)把握核算質(zhì)量，防范資金風(fēng)險。電子銀行業(yè)務(wù)從受理客戶的申請資料開始，便存在有各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點，便開始受操作流程與規(guī)范制度的約束，農(nóng)村商業(yè)銀行要求經(jīng)辦人員嚴(yán)格按照流程與制度辦理業(yè)務(wù)，并建立檢查、通報、獎勵、處罰等考核機制。保持農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的安全經(jīng)營。
二是嚴(yán)把入口，提高標(biāo)準(zhǔn)，強化新增貸款質(zhì)量。緊緊把握“質(zhì)量”這條生命線，堅持“小、優(yōu)、特”的信貸投放總體原則，從源頭上把關(guān)堵口。積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色循環(huán)低碳經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向科技創(chuàng)新型、資源節(jié)約型、協(xié)作配套型、優(yōu)勢成長型的中小企業(yè)傾斜，重點支持涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)，將市場地位和經(jīng)營理念，充分體現(xiàn)在貸款結(jié)構(gòu)上，將信貸風(fēng)險降至最低。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院；湖南宜章農(nóng)商銀行）
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；戰(zhàn)略；業(yè)務(wù)；貸款
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01’
市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行已然無法繼續(xù)采用原來的發(fā)展戰(zhàn)略來應(yīng)對這場激烈的市場較量。在經(jīng)濟體制改革所形成的全新競爭格局面前，農(nóng)村商業(yè)銀行需要主動進行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型來謀求發(fā)展，為自己贏得先機以及競爭優(yōu)勢。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的問題
1.農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與政策目標(biāo)難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一
農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革之后的產(chǎn)物，因而在成立之初，農(nóng)村商業(yè)銀行便承擔(dān)著大家對其支持“三農(nóng)”的期待。改制之后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行是以自身盈利作為最終經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)主體，但是地方政府為農(nóng)村商業(yè)銀行所制定的政策目標(biāo)卻是實現(xiàn)地方經(jīng)濟的增長與進步。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與其政策目標(biāo)難以實現(xiàn)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，因而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較集中，因而經(jīng)營風(fēng)險較大
農(nóng)村商業(yè)銀行成立初期的業(yè)務(wù)范圍局限在所在城市。在經(jīng)濟體制的變化下，這種經(jīng)營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。第一，地域限制會增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險。一家銀行只能將業(yè)務(wù)范圍限制在同一個城市，那么銀行勢必只能在這個城市中尋找可開發(fā)的項目和產(chǎn)業(yè)，貸款目標(biāo)因此也會相對集中，而這種行業(yè)與客戶集中度過高的情況讓農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著比較大的經(jīng)營風(fēng)險，一旦這個行業(yè)或是銀行的主要貸款客戶出現(xiàn)經(jīng)濟問題，銀行勢必會受到較大影響。
二、促進農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略
1.明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位
農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務(wù)三農(nóng)與中小企業(yè)。根據(jù)這一定位，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以朝著社區(qū)型零售銀行的目標(biāo)逐步邁進，通過鞏固農(nóng)村金融市場以及中小型企業(yè)的融資市場來壯大自己。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對生態(tài)農(nóng)業(yè)、“三高”農(nóng)業(yè)以及旅游觀光業(yè)進行重點支持，提高對農(nóng)村重點企業(yè)的服務(wù)水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產(chǎn)業(yè)與外貿(mào)產(chǎn)業(yè)；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行可以著力于扶持小型高科技企業(yè)、城市的綠化建設(shè)、小城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化建設(shè)，城鎮(zhèn)居民可以從中獲益的同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也能更好地發(fā)展。
2.擴大業(yè)務(wù)范圍
擴大業(yè)務(wù)范圍是降低農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的有效措施，而對于任何一個企業(yè)來說，較低的經(jīng)營風(fēng)險都是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，所以要想讓農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲得發(fā)展，就需要著力擴大業(yè)務(wù)范圍。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以因地制宜，制定合適的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以擴大質(zhì)押、抵押范圍，并開發(fā)農(nóng)民出國務(wù)工貸款、生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等新的貸款類別，鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行在中小型企業(yè)中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業(yè)以及農(nóng)戶提供金融、經(jīng)濟信息以及經(jīng)濟政策的咨詢服務(wù)，讓他們更加了解國家的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，進而促進小額貸款交易。
3.對產(chǎn)權(quán)制度進行改革
（1）提高控股人的持股比例
股權(quán)的過于分散很容易導(dǎo)致企業(yè)管理層意見的分歧，基于這一點，農(nóng)村商業(yè)銀行可以采取獎勵措施來鼓勵小額股權(quán)人將銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，從而提高控股人的持股比例，當(dāng)持股人成為控股股東以后相應(yīng)的就會提高對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的關(guān)注，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。
（2）吸引實力雄厚的投資者
農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進一些實力雄厚、潛力大的國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股，這樣做不僅可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)得到改善，同時還可以通過投入資金規(guī)模給企業(yè)帶來的影響力來優(yōu)化公司決策。此外，戰(zhàn)略投資者的加入還可以弱化內(nèi)部專制現(xiàn)象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進經(jīng)營理念也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行進行產(chǎn)權(quán)制度的改革。
（3）加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進度
實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的上市有助于其充實運營資金，并推進其股權(quán)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當(dāng)前的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要大力進行股份制改造工作，加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進度，讓其成為現(xiàn)代化金融行業(yè)的標(biāo)志性企業(yè)。
結(jié)束語
由農(nóng)村合作信用社經(jīng)過改制所形成并發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行在制度與資本結(jié)構(gòu)上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進，就一定可以解決這些問題。在當(dāng)前的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略來逐步實現(xiàn)自己的經(jīng)營目標(biāo)。首先明確自己的市場定位，然后通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不斷擴大業(yè)務(wù)范圍，此外，對產(chǎn)權(quán)制度進行改革也是必不可少的步驟。這一點我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實力雄厚的投資者、加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進度等方式來實現(xiàn)。只有找到正確的發(fā)展方向，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在當(dāng)前的激烈市場競爭下生存并發(fā)展。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村金融體系
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02
引言
農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分為支援“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”做出了重要貢獻。商業(yè)銀行的發(fā)展對推動農(nóng)村經(jīng)濟，保持社會穩(wěn)定都發(fā)揮了舉足輕重的作用。近些年，一些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與城市金融體系接軌，同時還要承擔(dān)助推農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重任，成為金融體系中一支特殊的經(jīng)濟力量。然而，在金融市場環(huán)境風(fēng)云突變的情況下，如何在激烈的競爭中履行了自己的使命，又達(dá)成了最初設(shè)定的目標(biāo)，在金融市場中占有一席之地，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該思考的。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路做簡要的探析。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行的概念及發(fā)展現(xiàn)狀
1.農(nóng)村商業(yè)銀行
商業(yè)銀行的本質(zhì)是金融資產(chǎn)的商業(yè)化運作，以追求最大的經(jīng)濟利益為目標(biāo)，以負(fù)債的形式籌集資金為途徑，是集信息中介、支付中介、代收代付、財務(wù)咨詢?yōu)橐惑w的特殊企業(yè)。中國銀監(jiān)會將商業(yè)銀行分為五類，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行為其中之一。銀監(jiān)會統(tǒng)一管理全國所有的農(nóng)村商業(yè)銀行，根據(jù)《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)中的一種，其所有性質(zhì)為股份制，其主要責(zé)任就是服務(wù)于所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟提高。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（1）改革初見成效
我國農(nóng)村金融體制改革是自2001年開始的，在這十幾年的時間里，改革初步完成，并取得了預(yù)期的效果。2009年，一些農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升市場競爭力，開始在其他區(qū)域設(shè)立自己的分支機構(gòu)，其中，天津市就有2家農(nóng)村商業(yè)銀行在異地開設(shè)分支機構(gòu)，江蘇省16家，安徽省3家。截止2011年，農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)突破28100億元，稅后利潤高達(dá)301.8億元。
（2）貸款運行質(zhì)量低
在2011年末，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率為1.87%，比全國商業(yè)銀行不良貸款率低0.77。截止到2001年，全國成立的97家農(nóng)村商業(yè)銀行來看，農(nóng)村商業(yè)銀行中涉及不良貸款率為3.02%。由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款運行質(zhì)量較低。
（3）基本滿足融資需求
農(nóng)村商業(yè)銀行在成產(chǎn)伊始，通過多種渠道基本上可以滿足融資需求，可以募集到促進“三農(nóng)”發(fā)展的所需資金。2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港H股上市，正式拉來了農(nóng)村商業(yè)銀行上市融資的大幕。2011年，多個地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行都開始積極籌備上市融資。
（4）發(fā)展戰(zhàn)略不明晰
農(nóng)村商業(yè)銀行存活于金融市場競爭日益激烈的大環(huán)境之中，其中雖不乏各種機遇，但存在更多的是挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要想取得可持續(xù)發(fā)展，就要立足于根本，認(rèn)清自身所處的內(nèi)外環(huán)境，通過對自身已有條件進行深入的分析，制定出具有可行性的、科學(xué)性的發(fā)展戰(zhàn)略。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢分析
1.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢
（1）效率較高
農(nóng)村商業(yè)銀行與其他大型商業(yè)銀行相比，由于其規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)層次少，業(yè)務(wù)處理流程簡化，工作節(jié)奏快，工作效率高。其效率除了體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的辦理上，同時還體現(xiàn)在銀行針對市場變化做出決策的速度。農(nóng)村商業(yè)銀行的運作靈活動性，對市場特殊情況的發(fā)展反應(yīng)也十分靈敏。高效率是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要優(yōu)勢。
（2）網(wǎng)點覆蓋范圍廣
農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社改制后的基礎(chǔ)上形成的。眾所周知，農(nóng)村信用社擁有遍布整個農(nóng)村地區(qū)的、數(shù)量較大的網(wǎng)點。與之形成鮮明對比的則是其他商業(yè)銀行不斷的減少農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量，減少下放的信貸權(quán)限。然而，近些年農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對貸款數(shù)量的需求不斷增加，農(nóng)村商業(yè)銀行覆蓋廣大農(nóng)村的特點也就占據(jù)了可以擁有更多客戶的優(yōu)勢。
（3）薪酬結(jié)構(gòu)合理
農(nóng)村商業(yè)銀行為了調(diào)動員工的工作積極性，制定了富有挑戰(zhàn)性的績效薪酬結(jié)構(gòu)，將工作人員的薪酬與工作績效掛鉤。一些農(nóng)村商業(yè)銀行還建立了薪酬增長機制，如果銀行的經(jīng)濟效益發(fā)生變化，或者是物價水平，其他銀行的薪酬發(fā)生調(diào)整，銀行都會對銀行進行動態(tài)調(diào)整，始終讓薪酬的總體水平與勞動生產(chǎn)率保持平衡。每季度和每年，還會根據(jù)效益情況，實施激勵利計劃。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢
（1）不重視員工培訓(xùn)
農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展離不開工作人員專業(yè)技能的提高，提高工作人員的工作能力就必須定期開展員工培訓(xùn)，以嚴(yán)格的考核方式審查培訓(xùn)效果。然而，很多農(nóng)村商業(yè)銀行由于地處偏遠(yuǎn)農(nóng)村，并且只重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視員工培訓(xùn)，并非制定健全的員工培訓(xùn)機制，不效的制約了員工潛能的發(fā)揮，也員工工作能力的持續(xù)提高。
（2）管理機制不科學(xué)
農(nóng)村商業(yè)銀行對崗位與員工的管理一直遵循因事設(shè)崗、以崗定員的原則。并且明確劃分每個崗位的職責(zé)。但是在實際情況中，被招聘來的員工并沒有被安置在最合適的崗位上，崗位的職權(quán)劃分也很模糊。員工崗位的調(diào)動也并不能從全局出發(fā)，既限制了員工專業(yè)技能的發(fā)揮，也不利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。
（3）信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)缺失
信貸業(yè)務(wù)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行管理的重點，銀行應(yīng)該根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的辦理流程，設(shè)立嚴(yán)格的管理制度，應(yīng)有貸前調(diào)查、授信審查、貸后管理等，同時還要建立科學(xué)、適宜的風(fēng)險管理系統(tǒng)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行受計算機網(wǎng)絡(luò)的限制，并不能使所有的銀行都采用統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，這就導(dǎo)致了在實際工作中，信貸業(yè)務(wù)的辦理沒有形成統(tǒng)一的流程，容易在業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)紕漏，增大信貸風(fēng)險。
三、探析農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
1.優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)
農(nóng)村商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中占有一席之地，除了發(fā)揮其地域優(yōu)勢外，更為關(guān)鍵的就是打造適合農(nóng)村地區(qū)的、低風(fēng)險率的特色產(chǎn)品。加強員工培訓(xùn)，提高員工專業(yè)技術(shù)水平，建立有針對性的專業(yè)團隊，例如專業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展團隊，專業(yè)營銷團隊等。采用多種營銷方式，創(chuàng)新多種營銷渠道，提高農(nóng)村居民對農(nóng)商行的認(rèn)可度。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟與人文特點，合理的拓展業(yè)務(wù)，精化業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)。
2.建立客戶營銷模式
農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展必段秉持客戶為銀行發(fā)展的重心這一原則，為用戶提供適宜的特色優(yōu)質(zhì)服務(wù)，形成全方面的金融服務(wù)體系?？蛻魻I銷模式的構(gòu)建，首先要對客戶進行分類，農(nóng)商行客戶可以分為大型客戶、中型客戶以及小客戶。對于大型客戶，銀行應(yīng)審時所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，深入調(diào)查大客戶的資產(chǎn)運作情況，穩(wěn)步推進與大客戶之間的合作關(guān)系。對于中型客戶應(yīng)對建立長期、穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系為目標(biāo)，并圍繞這一目標(biāo)，展開創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)服務(wù)。小型客戶的維護則在于其服務(wù)的實際可行性以及對于小型客戶的適應(yīng)性。
3.提升財務(wù)管理水平
商業(yè)銀行的財務(wù)管理工作關(guān)系到一個階段內(nèi)銀行是否可以獲得利潤，經(jīng)營是否實現(xiàn)了預(yù)期目標(biāo)。銀行都會制定詳細(xì)的計劃財務(wù)，計劃財務(wù)作為銀行在一定時期內(nèi)財務(wù)活動的重要依據(jù)，也是各個業(yè)務(wù)部門展開經(jīng)營活動的目標(biāo)參考。提升財務(wù)管理水平，重視計劃財務(wù)的作用，就要讓計劃財務(wù)精準(zhǔn)的分析出當(dāng)前銀行所面臨的財務(wù)狀況，面對動蕩的金融環(huán)境，對銀行未來業(yè)務(wù)的發(fā)展做一個預(yù)測，制定緊急情況財務(wù)應(yīng)急預(yù)案，合理的規(guī)避金融環(huán)境變化所產(chǎn)生的風(fēng)險。財務(wù)管理要圍繞“目標(biāo)利潤”這一核心，將銀行開展的所有業(yè)務(wù)都納入到預(yù)算體系中來，讓所有員工都加入到財務(wù)控制活動中來。預(yù)算管理要貫穿于銀行業(yè)務(wù)開展的整個進程中來，有效的管理與控制體系作為實現(xiàn)預(yù)算目標(biāo)的可靠保障。
4.重視風(fēng)險管理
農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營模式?jīng)Q定了其經(jīng)營業(yè)績受市場變化因素影響較大。如果銀行的實際經(jīng)營狀況與經(jīng)濟收益與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生偏差，銀行就可能會蒙受風(fēng)險。商業(yè)銀行風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險等幾種類型。風(fēng)險管理是任何一個商業(yè)銀行管理的重要內(nèi)容，其嚴(yán)格的管理制度應(yīng)包括風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)及因素，包括風(fēng)險的識別、風(fēng)險的評價以及風(fēng)險的處理等。重視風(fēng)險管理，就要積極主動的探析有可能誘發(fā)風(fēng)險的各種誘因，籌備風(fēng)險應(yīng)對措施，制度資本補充計劃，將銀行的經(jīng)濟損失降到最低。
結(jié)語
當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行處于我國社會穩(wěn)定發(fā)展的歷史大環(huán)境下，其發(fā)展過程中，既要面對機遇與要面對挑戰(zhàn)。居民對金融產(chǎn)品的需求日趨多元化，對金融市場的關(guān)注度也日益升溫，以及國家政策對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來講都是重大機遇。然而，越來越嚴(yán)格的外部監(jiān)管與貨幣政策，風(fēng)險管理難度以及同行業(yè)激烈的競爭都是巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行想要取得可持續(xù)發(fā)展，就要立足于自身優(yōu)勢，借鑒其他銀行的先進管理經(jīng)驗，維護與拓展與合作伙伴的關(guān)系，健全業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，制定完善的發(fā)展戰(zhàn)略，加快發(fā)展步伐。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構(gòu)獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機構(gòu)服務(wù)對象城市化的實際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應(yīng)的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農(nóng)村經(jīng)濟也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風(fēng)險、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先
。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭
除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場，建立了廣泛的分支機構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實力、風(fēng)險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，
在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機構(gòu)，仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機結(jié)合起來
應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責(zé)任。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務(wù)重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶
來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴張與風(fēng)險防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運營帶來一定風(fēng)險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風(fēng)險進行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險承受能力。同時，建立起一體化的危機應(yīng)對機制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系
我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財務(wù)資源。同時，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不斷強化監(jiān)控，提高風(fēng)險監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。
(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競爭力
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構(gòu)獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機構(gòu)服務(wù)對象城市化的實際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應(yīng)的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農(nóng)村經(jīng)濟也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風(fēng)險、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先
。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭
除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場，建立了廣泛的分支機構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實力、風(fēng)險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，
在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機構(gòu)，仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機結(jié)合起來
應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責(zé)任。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務(wù)重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶
來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴張與風(fēng)險防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運營帶來一定風(fēng)險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風(fēng)險進行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險承受能力。同時，建立起一體化的危機應(yīng)對機制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系
我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財務(wù)資源。同時，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不斷強化監(jiān)控，提高風(fēng)險監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。
(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競爭力
農(nóng)村商業(yè)銀行是我國眾多的金融機構(gòu)中機構(gòu)網(wǎng)點較多、服務(wù)面積廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織，其在解決農(nóng)村持續(xù)經(jīng)營、農(nóng)村金融市場低效運行狀態(tài)、增加農(nóng)民收入等問題上發(fā)揮著越來越大的作用。本文結(jié)合我國農(nóng)村商業(yè)銀行近些年來的發(fā)展?fàn)顩r，對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題進行分析,并提出相應(yīng)對策。
［關(guān)鍵詞］
農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)
1農(nóng)村商業(yè)銀行簡介
農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨立企業(yè)法人資格，實行一級法人、統(tǒng)一核算、分級管理、授權(quán)經(jīng)營的管理體制，自主開展各項業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟利益，同時為地方經(jīng)濟社會發(fā)展提供金融服務(wù)，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。
2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題
作為成立時間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進一步擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制在內(nèi)的內(nèi)部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費者選擇的外部問題。
2.1理財產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)?，范圍也窄，產(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業(yè)務(wù)方面，開辦時間短，處于起步階段，開發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進行個性化設(shè)計。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農(nóng)民對于信貸理念認(rèn)識不深。
2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、品種相對少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品，開辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對于主要利用經(jīng)濟財務(wù)、市場信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。
2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運行，投資、消費增速減慢，國內(nèi)總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導(dǎo)致貸款市場利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現(xiàn)儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。
3農(nóng)村商業(yè)銀行進一步發(fā)展的對策建議
針對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗，給出以下對策。
3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢推出優(yōu)勢品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進去，并在提供相關(guān)支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業(yè)務(wù)開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢?？筛鶕?jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點，開發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動性的同時起到支農(nóng)作用。
3.2重新認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)驗中看出，全力以赴推進個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場競爭力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是改進現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。二是進行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身條件，進行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)。
3.3建立健全分類定價機制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對優(yōu)質(zhì)客戶、重點產(chǎn)品實行差異化貸款利率，以增強市場適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據(jù)、方法及定價流程、程序和授權(quán)事項；另一方面加強系統(tǒng)支撐，加快公司及個人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價提供數(shù)據(jù)保障?？偫碓偃龔娬{(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟型升級”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
4結(jié)語
由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競爭當(dāng)中獲得長期、可持續(xù)的發(fā)展。
主要參考文獻
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