時間：2023-07-16 08:24:09
序論：在您撰寫銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
概念釋義
1.商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)
投資銀行業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。狹義的投資銀行業(yè)務(wù)：投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的承銷、并購和融資業(yè)務(wù)的財務(wù)顧問。
廣義的投資銀行業(yè)務(wù)：投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行中的投資銀行業(yè)務(wù)則因體制不同而有所不同?；鞓I(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)是廣義的范疇，包含了投資銀行的全部內(nèi)容；而分業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)則主要指不超出分業(yè)經(jīng)營模式的涉及經(jīng)營牌照的中介顧問和資金業(yè)務(wù)。
在我國，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)主要包括公司融資、并購重組顧問、債券承銷、資產(chǎn)管理、投資顧問、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，但并不開展涉及經(jīng)營牌照如股票承銷、非金融企業(yè)的股權(quán)直接投資、風(fēng)險投資等業(yè)務(wù)、
2.商業(yè)銀行的投行與純粹的投行有什么區(qū)別
純粹的投資銀行機(jī)構(gòu)包括證券公司、混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行、投資公司、基金公司等，這些機(jī)構(gòu)包括專業(yè)化的投行和綜合化的投行。專業(yè)化的投行機(jī)構(gòu)其僅經(jīng)營某一個或某幾個專業(yè)的市場或領(lǐng)域，如基金公司主要做股票和債券的投資。綜合化的投行機(jī)構(gòu)如證券公司，除了經(jīng)營承銷與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也開展并購重組、直接投資、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行相比，這些純粹的投行要么更專注于某些領(lǐng)域；要么擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營牌照優(yōu)勢；或者是點與面的差別，或者是準(zhǔn)入方面的差別。不論有何種差別，投行業(yè)務(wù)實質(zhì)就是一種中介顧問業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行而言，其便是區(qū)別于傳統(tǒng)資金與業(yè)務(wù)的新興業(yè)務(wù)范疇。
商業(yè)銀行與投資銀行的關(guān)系
1.商行與投行相互獨立又相互聯(lián)系
從體制上說，商行與投行相互獨立；而從業(yè)務(wù)上說，兩者又相互聯(lián)系。
在體制上，除了美國等少數(shù)國家以外，歐洲和我國的金融業(yè)大都施行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有明顯的分界線，彼此之間有嚴(yán)格的防火墻制度，即便是混業(yè)經(jīng)營的美國銀行體系，也都在商行業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)中設(shè)置了防火墻，這就從體制上決定了商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)有各自獨立的體系與模式。
在業(yè)務(wù)上，兩者又相互聯(lián)系?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行所從事部分業(yè)務(wù)，也在或多或少的涉及到了投行領(lǐng)域，如并購貸款。從商行角度，這是一筆貸款業(yè)務(wù)；而從投行角度，這是并購業(yè)務(wù)。這是比較典型的傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交集與融合。
2.商業(yè)銀行為投行業(yè)務(wù)發(fā)展提供平臺和資源
作為商業(yè)銀行的新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，無論是理念、模式、產(chǎn)品、服務(wù)、管理、隊伍，都將是依托于商業(yè)銀行現(xiàn)有的渠道和平臺，并依賴于商業(yè)銀行的客戶資源逐步發(fā)展的。這對于剛剛起步的商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)而言，這樣的平臺和客戶資源，無疑是孕育的襁褓、成長的搖籃。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營與積累，設(shè)立了眾多的分支機(jī)構(gòu)，擁有大量的結(jié)算客戶與信貸客戶。這些分支機(jī)構(gòu)，將成為有力的營銷的前線陣地，搜集和反饋市場上各種各樣的信息與需求；大量的結(jié)算客戶與信貸客戶，隨著其不斷的經(jīng)營發(fā)展，都會或多或少的提出更多、更高、更綜合化的需求，包括并購、債務(wù)重組、夾層融資、產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)張、資源整合、資產(chǎn)管理以及綜合性的顧問等需求。而這些信息，將通過眾多的分支機(jī)構(gòu)傳遞上來，這些需求則是銀行系的投資銀行業(yè)務(wù)的“食糧”。
3.投行業(yè)務(wù)拉動商行業(yè)務(wù)的發(fā)展
商業(yè)銀行體系內(nèi)的投行業(yè)務(wù)，也許會分流小部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資源，但更多的是投行業(yè)務(wù)成為了一把尖刀破冰而行，其對商行業(yè)務(wù)的拉動效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對商行業(yè)務(wù)的分流效應(yīng)。目前的商業(yè)銀行，由于一些制度性和經(jīng)營理念的原因，其傳統(tǒng)的產(chǎn)品線較為固定與飽和，可模仿性較高，服務(wù)的可提高空間也不大。隨著銀行數(shù)量的增多，產(chǎn)品逐漸趨同，銀行之間競爭加劇，使傳統(tǒng)的商行產(chǎn)品與服務(wù)落入了拼價格、拼關(guān)系的惡性競爭中，銀行的經(jīng)營苦不堪言。
投行業(yè)務(wù)則不同，投行的產(chǎn)品與服務(wù)大多為個性化（非標(biāo)準(zhǔn)化）、綜合化、專業(yè)化，可模仿性不高；或者模仿需要較多的人力物力與時間，這對于商業(yè)銀行而言則形成了競爭優(yōu)勢。其提供的產(chǎn)品與服務(wù)一般也不具備市場定價參照物，不會落入拼價格、拼關(guān)系的局面，并且可以多方面、多層次解決客戶的需求。這對于商業(yè)銀行而言，無疑在獲得業(yè)務(wù)資源的同時，贏得客戶信任，進(jìn)而實現(xiàn)收益最大化。因而，投行業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行而言是突破“價格、關(guān)系”僵局、獲得優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)資源、贏得信任與贊譽以及最大化獲利的尖刀。通過投行業(yè)務(wù)和手段介入客戶需求，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品如貸款、結(jié)算、銷售、保管等業(yè)務(wù)即可順勢進(jìn)入，形成了投行對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拉動效應(yīng)。
4.商行業(yè)務(wù)發(fā)展后對投行業(yè)務(wù)的反哺
通過投行手段切入，商行跟進(jìn)服務(wù)，商行現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)體系均能實現(xiàn)對企業(yè)的支撐，支持其經(jīng)營與發(fā)展。隨著企業(yè)的不斷壯大，其經(jīng)營上、管理上、資本運作方面又會提出更高、更綜合、更專業(yè)的需求，這又為投行帶來了新的業(yè)務(wù)機(jī)會，形成了“割韭菜”的業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的必要性
投行業(yè)務(wù)增強了商業(yè)銀行的競爭力，擴(kuò)大了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入來源，對商行業(yè)務(wù)形成了強而有力的拉動效應(yīng)，所以投行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要性可見一斑。商業(yè)銀行的改革、創(chuàng)新、發(fā)展之路，缺投行不可，投行將在這條道路上扮演舉足輕重的角色。
1.投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
其一，理念優(yōu)勢。相區(qū)別于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)思維，投行業(yè)務(wù)的開展需要預(yù)判市場、預(yù)測未來、預(yù)估發(fā)展態(tài)勢，并且需要動態(tài)的調(diào)整模型、數(shù)據(jù)與結(jié)果，需要有一種前瞻性的理念，否則將會因準(zhǔn)備不足而與轉(zhuǎn)瞬即逝的機(jī)會失之交臂。而這種理念，則需要培養(yǎng)超前意識，不斷的跟蹤觀察市場變化，并及時調(diào)整策略，為到來的機(jī)會做好準(zhǔn)備，這將在業(yè)務(wù)上形成先發(fā)制勝的效果。
其二，營銷優(yōu)勢。投行產(chǎn)品與服務(wù)是非標(biāo)準(zhǔn)化的，投行的手段是多種多樣的，是基于需求去擬定個性化解決方案，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品與交易，綜合化匹配需求的。相對于推銷即便是組合式推銷固有的產(chǎn)品而言，這種模式更切合客戶的要求，更能受到客戶的認(rèn)可，更有利于獲得業(yè)務(wù)機(jī)會，營銷的優(yōu)勢就更明顯。
其三，產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢。投行的產(chǎn)品與服務(wù)基于各種各樣的需求，個性化的擬定方案，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品與交易解決問題。很多時候，這些產(chǎn)品與服務(wù)需要非常強的專業(yè)能力與豐富的經(jīng)驗，需要解決的是一攬子的綜合需求，這是既成的商行產(chǎn)品模式所無法替代與完成的。
其四，效率優(yōu)勢。投行業(yè)務(wù)中非常注重的一點是機(jī)會的把握能力，除了前瞻性預(yù)判做好準(zhǔn)備外，還需要靈敏的反應(yīng)和快速高效形成解決方案，并且很可能需要在瞬間出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)時刻快速執(zhí)行。因此，高效性亦成為了投行的一個有效競爭優(yōu)勢。
其五，效益優(yōu)勢。作為投行產(chǎn)品與服務(wù)的個性化、專業(yè)化、綜合化以及所形成的差異化競爭優(yōu)勢與難復(fù)制性，該項業(yè)務(wù)的收費將可帶來商業(yè)銀行的最大化收益，并帶動其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展，拉動效益顯著。
2.投行對商業(yè)銀行的促進(jìn)與完善
投行基于其具有競爭性的優(yōu)勢，在發(fā)揮其自身效應(yīng)的同時，也對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與體系形成了促進(jìn)與完善。
其一，加劇競爭，分化陣營。開展投行業(yè)務(wù)將直接加劇商行之間的競爭態(tài)勢，并決定在競爭中的位置?？v觀國內(nèi)商業(yè)銀行，較早、較好開展投行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)如工行、建行，其通過投行手段“俘獲”的客戶就較多，議價能力就較強，中間業(yè)務(wù)收入就較多，經(jīng)營能力與盈利能力就越強。
其二，有利于形成差異化競爭優(yōu)勢。在趨于同質(zhì)化，僅能拼價格、拼關(guān)系的產(chǎn)品與服務(wù)推銷環(huán)境下，融入個性化、專業(yè)化、綜合化解決方案與創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品交易，便能在競爭中形成差異化競爭優(yōu)勢、投行開路、商行跟進(jìn)，進(jìn)而獲取更高的收益。
其三，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營能力。用好投行這把尖刀，引入資產(chǎn)流動性管理的理念，將收益較低的票據(jù)、貸款等賣出的同時，將收回的資金投向于收益更高的資產(chǎn)，支持貢獻(xiàn)度更大更優(yōu)質(zhì)的客戶資源，大大提升了商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力。
其四，分散風(fēng)險，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力。作為投行業(yè)務(wù)組成部分的資產(chǎn)證券化、表外理財業(yè)務(wù)等，通過將自身持有的債券、貸款、票據(jù)等資產(chǎn)證券化賣給其他投資人，實現(xiàn)資產(chǎn)的出表（資產(chǎn)負(fù)債表）或表外管理，如銀行將期限較長的城建貸款賣出或證券化。騰出信貸規(guī)模向多個企業(yè)發(fā)放短期流動資金貸款、貿(mào)易融資，從而降低資產(chǎn)的行業(yè)集中度和期限集中度，實現(xiàn)風(fēng)險分散，并可通過資產(chǎn)流動性管理，提高銀行的風(fēng)險管理水平。
其五，完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)體系，實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。并購顧問與融資、股權(quán)投資與融資、資產(chǎn)與債務(wù)重組、夾層融資、債券承銷、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化、戰(zhàn)略顧問、經(jīng)營管理顧問、綜合性財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，無疑將大大豐富并完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品線和服務(wù)體系，使得商業(yè)銀行可以多方面滿足客戶的需求，獲得更多的業(yè)務(wù)收入。既有投行業(yè)務(wù)，又有商行業(yè)務(wù)，既可以滿足一般化的產(chǎn)品與服務(wù)需求，又可以針對特定客戶個性化、多元化、綜合化的需求提供顧問服務(wù)與產(chǎn)品服務(wù)，還可以實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性管理、降低風(fēng)險、提高資產(chǎn)收益，進(jìn)而實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。
結(jié)論
關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；電子銀行；問的題；策略
電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢獲得了巨大的發(fā)展，不過縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負(fù)面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發(fā)展趨勢，因此縣級農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來加以推進(jìn)，從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要，增強自身的可持續(xù)發(fā)展能力。
一、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性
對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項可有可無的業(yè)務(wù)，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。
2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要
對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。
三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題
當(dāng)前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1.認(rèn)識滯后，人才思想不到位
目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認(rèn)識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識的滯后導(dǎo)致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
1.加強對電子銀行業(yè)務(wù)知識宣傳
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時對于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認(rèn)識，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。
2.加強人才隊伍建設(shè)
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)?？h級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時內(nèi)部要加強相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。
3.加強軟硬件建設(shè)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進(jìn)行優(yōu)化升級。縣級農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實惠的原則來進(jìn)行采購，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅實的支撐。
4.加強管理，防范風(fēng)險
電子銀行業(yè)務(wù)對于縣級農(nóng)村信用社風(fēng)險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風(fēng)險管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級農(nóng)村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時代金融（下旬），2014年5期.
一、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性
對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項可有可無的業(yè)務(wù)，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下:
1．發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。
2．提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要
對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。
3．發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。
三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題
當(dāng)前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1．認(rèn)識滯后，人才思想不到位
目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認(rèn)識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識的滯后導(dǎo)致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2．設(shè)施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。
3．觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
1．加強對電子銀行業(yè)務(wù)知識宣傳
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時對于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認(rèn)識，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。
2．加強人才隊伍建設(shè)
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)?？h級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時內(nèi)部要加強相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。
3．加強軟硬件建設(shè)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進(jìn)行優(yōu)化升級?？h級農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實惠的原則來進(jìn)行采購，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅實的支撐。
4．加強管理，防范風(fēng)險
電子銀行業(yè)務(wù)對于縣級農(nóng)村信用社風(fēng)險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風(fēng)險管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
五、結(jié)語
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展；投資銀行業(yè)務(wù)
中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1009-9166（2011）017(C)-0274-01
引言：隨著我國金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入和金融市場進(jìn)一步對外開放，銀行間競爭日趨白熱化，傳統(tǒng)依靠存貸款利差實現(xiàn)經(jīng)營效益的經(jīng)營模式已越來越不適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面臨著轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，完善服務(wù)功能，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大市場份額，提高競爭能力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。特別是當(dāng)前銀根緊縮，央行不斷上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模受到較大限制，銀行發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)。加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，提高非利差收入份額，對國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有重要意義。
一、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性
（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。長期以來，存貸款利差一直是我國金融機(jī)構(gòu)獲取利潤的主要來源，但隨著改革的不斷深入，國際上先進(jìn)的資本運作方式逐步被市場引進(jìn)并日益完善，客戶可以直接從資本市場融資，向金融機(jī)構(gòu)貸款融資占比逐步下降，這對銀行的收益造成很大影響。同時，利率的市場化趨勢，將使銀行在存貸款業(yè)務(wù)上的競爭更加激烈。（二）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參與國際金融市場競爭的迫切需要。投資銀行業(yè)務(wù)收入不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，銀行可以在不改變資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的條件下贏得更大的利潤空間，從而滿足《巴塞爾協(xié)議》要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%底線。首先，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展必然引來國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐，他們?nèi)遮呁晟频慕?jīng)營模式、管理模式、員工團(tuán)隊都是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無法比擬的，所有這些使得國外金融機(jī)構(gòu)必將受到國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的青瞇，金融市場將受到?jīng)_擊。其次，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)走向國際市場同樣需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，為國內(nèi)外客戶提供包括投資銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融服務(wù)，如為國內(nèi)外客戶上市提供IPO服務(wù)，為國內(nèi)客戶境外經(jīng)營提供投融資服務(wù)等。（三）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是社會對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)需求擴(kuò)大、功能需求深化的必然結(jié)果。企業(yè)從創(chuàng)業(yè)、生存、發(fā)展、壯大、兼并、上市以及經(jīng)營不善而關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)都需要銀行的幫助，為其提供項目評估、項目融資、財務(wù)分析評價、資本運作、清產(chǎn)核資等投資銀行業(yè)務(wù)。所有這些都為完善金融機(jī)構(gòu)的功能、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變提供了需求平臺，成為金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的動力。
二、當(dāng)前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題
（一）絕大部分國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，理解不夠透徹。雖然許多金融機(jī)構(gòu)部分高層人員、研發(fā)部門認(rèn)識到投資銀行業(yè)務(wù)必將成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重點，但是機(jī)構(gòu)上下、同級機(jī)構(gòu)部門之間善未形成共識，許多機(jī)構(gòu)還是習(xí)慣用傳統(tǒng)的觀念進(jìn)行經(jīng)營，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展重點就是存貸款業(yè)務(wù)，忽視了投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益的基本功能。（二）業(yè)務(wù)品種缺乏明確的市場定位和必要的產(chǎn)品差異，并沒有真正做到方便客戶，降低交易費用。當(dāng)前，我國金融機(jī)構(gòu)投資銀行業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初級階段，產(chǎn)品研發(fā)市場針對性較差，缺乏個性化，功能大同小異，無法形成競爭優(yōu)勢。（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員要求知識面廣、有較強的經(jīng)濟(jì)、金融、經(jīng)營管理相關(guān)知識和技能，同時要有良好的職業(yè)道德、較強的市場應(yīng)變能力，目前這類復(fù)合型營銷人才十分匱乏。
三、金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對策
（一）加強投資銀行業(yè)務(wù)的總體規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)總行應(yīng)對全行投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性的統(tǒng)一規(guī)劃，提出投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路和長遠(yuǎn)目標(biāo)。各級分行應(yīng)該根據(jù)經(jīng)營環(huán)境、市場狀況和自身實力制定本行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，并將規(guī)劃分解細(xì)化至相關(guān)職能部門貫徹落實。推行產(chǎn)品經(jīng)理制，客戶經(jīng)理隊與產(chǎn)品經(jīng)理加強聯(lián)動，一起走企業(yè)、跑客戶、推產(chǎn)品，讓客戶像了解銀行的存貸來務(wù)一樣熟悉銀行的投資銀行業(yè)務(wù)，促使投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品有效地進(jìn)入市場，并形成規(guī)模效益。（二）建立健全內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制。完善激勵機(jī)制和利益補償機(jī)制，加大投資銀行業(yè)務(wù)在綜合經(jīng)營營計劃中的考核比重，把投資銀行業(yè)務(wù)收入作為一項重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與人力費用分配掛鉤，調(diào)動各級行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的自覺性和主動性，鼓勵各級行優(yōu)先發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。（三）加大科技投入，提高投資銀行業(yè)務(wù)技術(shù)含量。高科技手段是投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵，是投資銀行業(yè)務(wù)競爭實力的核心。如何借助網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，適應(yīng)信息萬變的市場需求；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，提高投資銀行業(yè)務(wù)的競爭實力，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務(wù)的工作效率，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，將是各商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略選。
作者單位：西南大學(xué)經(jīng)管院
參考文獻(xiàn)：
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一、私人銀行業(yè)務(wù)概念及特點
私人銀行主要是指一種專門針對高凈值資產(chǎn)客戶提供的個性化、專業(yè)化金融服務(wù)，其服務(wù)內(nèi)容涉及資產(chǎn)管理、投資、信托等多個方面。私人銀行服務(wù)模式主要是針對高端客戶配備一支專業(yè)素質(zhì)高的理財隊伍，對其財產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)化管理，最終實現(xiàn)銀行與客戶雙贏的目標(biāo)[1]。目前，國際對該項業(yè)務(wù)具有明確的標(biāo)準(zhǔn)，即可投資資產(chǎn)在100萬美元以上的高凈產(chǎn)值客戶。
相比較商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)來看，私人銀行業(yè)務(wù)特點主要表現(xiàn)在服務(wù)對象是高凈值客戶，且產(chǎn)品一般具有針對性；另外，隱私度極高，對服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德素養(yǎng)等要求較高等。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題分析
誠然，不可否認(rèn)的是，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較快，但是，仍然處于發(fā)展初級階段，與國外發(fā)達(dá)國家相差甚遠(yuǎn)，具體問題表現(xiàn)如下：
（一）組織結(jié)構(gòu)不夠合理
自該項業(yè)務(wù)發(fā)展之初，我國商業(yè)銀行從多個角度加強對本土化私人銀行組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行深入探究，但是，效果卻不盡人意，組織結(jié)構(gòu)不合理也因此成為阻礙該項業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。多數(shù)銀行普遍采取了大零售模式發(fā)展該項業(yè)務(wù)，但是，由于與其他部門利益之間存在矛盾，且缺乏相關(guān)制度的協(xié)調(diào)，在很大程度上影響了業(yè)務(wù)健康發(fā)展。與此同時，隨著我國私人銀行業(yè)務(wù)日漸發(fā)展，借助內(nèi)部體制發(fā)展業(yè)務(wù)問題有待進(jìn)一步研究。
（二）缺少專業(yè)人才
團(tuán)隊作為該項業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，只有具備專業(yè)水平高的團(tuán)隊，才能夠爭取客戶的信任，提高銀行業(yè)務(wù)收益。但是，由于該項業(yè)務(wù)剛剛起步，整體團(tuán)隊呈現(xiàn)年輕化態(tài)勢，團(tuán)隊人員缺乏綜合化金融、法律等素養(yǎng)，難以吸引更多客戶，不利于私人銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)推廣[2]。
（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
目前，我國實施嚴(yán)格的混業(yè)經(jīng)營制度，在一定程度上制約了金融產(chǎn)品組合。據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，且業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行仍停留在爭搶客戶低端競爭階段，難以接近國際水平。除此之外，對于該項業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不到位，在很大程度上增加了業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險。
三、推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施
（一）堅持以人為本原則，創(chuàng)新私人銀行組織結(jié)構(gòu)
作為該項業(yè)務(wù)發(fā)展核心，組織結(jié)構(gòu)重要性不容忽視。我國商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者要積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，堅持以人為本原則，積極學(xué)習(xí)國外發(fā)達(dá)國家豐富經(jīng)驗，根據(jù)自身實際情況，推動體制創(chuàng)新。迫于大零售模式與其他業(yè)務(wù)之間存在的矛盾，可以試圖嘗試牌照經(jīng)營模式，提高該項業(yè)務(wù)獨立性，直接接受監(jiān)督和管理，突破現(xiàn)有銀行經(jīng)營范疇，協(xié)調(diào)與其他業(yè)務(wù)之間的矛盾，提高私人銀行產(chǎn)品服務(wù)能力，擴(kuò)大該項業(yè)務(wù)在金融產(chǎn)品的市場占有率[3]。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等已經(jīng)申請到牌照?？偠灾?，加強體制創(chuàng)新是適應(yīng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展的有效途徑。
（二）建立完善的激勵機(jī)制，打造高素質(zhì)服務(wù)團(tuán)隊
由于我國具有豐富從業(yè)經(jīng)驗及高素質(zhì)人員，使得我國私人銀行業(yè)務(wù)處于初級發(fā)展時期，與咨詢模式存在一定差距。因而，需要重視專業(yè)人才的吸收及培養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的激勵機(jī)制，吸引國內(nèi)外創(chuàng)新型人才，如從國際銀行等引進(jìn)行業(yè)專家或者聘請專家作為顧問等，為該項業(yè)務(wù)進(jìn)一步推廣提供支持。與此同時，還要關(guān)注人才的培養(yǎng)，結(jié)合商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，制定完善的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員，建立高素質(zhì)服務(wù)團(tuán)隊，為客戶提供更加專業(yè)化、針對性的服務(wù)[4]。
（三）立足于市場需求，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新
未來，金融產(chǎn)品創(chuàng)新將成為該項業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。商業(yè)銀行在開展該項業(yè)務(wù)過程中，只有提供多元化產(chǎn)品，才能夠不斷迎合客戶需求，穩(wěn)固自身在市場競爭中的位置。一方面，積極完善現(xiàn)有產(chǎn)品體系，如普通零售銀行服務(wù)產(chǎn)品等，穩(wěn)固現(xiàn)有客戶資源，憑借現(xiàn)有優(yōu)勢為私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展奠定堅實的基礎(chǔ)；另一方面，重視產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新，豐富投資工具的種類，提供綜合化、系統(tǒng)化金融服務(wù)，并積極與證券、保險等非銀行金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，實現(xiàn)對資源的優(yōu)化和重組，立足于市場需求，使金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加貼合客戶需求。
（四）加大風(fēng)險管控力度，提升私人銀行核心競爭力
當(dāng)前，商業(yè)銀行在不斷探索創(chuàng)新發(fā)展路徑時，加快提高行業(yè)內(nèi)的核心競爭力，電子銀行應(yīng)運而生，這也是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型速度的有效途徑，很多商業(yè)銀行開始重視電子銀行發(fā)展的重要性。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行的發(fā)展機(jī)遇，不斷加快轉(zhuǎn)型升級，提高核心競爭力。本文將針對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的方略進(jìn)行深入探討，以期對商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒參考價值。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)
在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔(dān)一定的風(fēng)險。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個人理財管理，在線消費、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機(jī)制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營銷機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進(jìn)計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強電子銀行品牌建設(shè)
作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機(jī)制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進(jìn)，并且強化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識和了解。
3.3加強電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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[3]胡磊,王雪平.農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)營銷策略研究——以農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行為例[J].現(xiàn)代金融,2014,05:25-26.
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)
在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔(dān)一定的風(fēng)險。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個人理財管理，在線消費、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機(jī)制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營銷機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進(jìn)計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強電子銀行品牌建設(shè)
作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機(jī)制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進(jìn)，并且強化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識和了解。
3.3加強電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
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