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序論：在您撰寫銀行業(yè)的發(fā)展歷程時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
中國的城市商業(yè)銀行是于上世紀90年代在城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時也積累了大量風險。為了化解風險，國務(wù)院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務(wù)領(lǐng)域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。于是自1995年9月7日國務(wù)院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》起，在中國35個大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國務(wù)院先后兩次擴大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營管理水平。
同年6月在全國城市商業(yè)銀行工作會議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會再次鼓勵城市商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實施聯(lián)合重組，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對于滿足各項監(jiān)管要求、達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機構(gòu)，不再受數(shù)量指標控制，同時放松對分支機構(gòu)運營資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會在鼓勵城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時進一步嚴格要求，主張審慎推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機制作為重點檢查項目。目前，中國城市商業(yè)銀行的資本實力大幅增強，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，各項指標逐步改善。
二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌霾豢苫蛉钡囊徊糠矗o金融業(yè)帶來了新的競爭，也帶來了新的機遇.據(jù)銀行業(yè)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢頭，但是在其發(fā)展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關(guān)部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個部分：
（一）風險控制力薄弱？
早年，我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。
（二）核心業(yè)務(wù)單一
城市商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業(yè)銀行都在大力開拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴充目標客戶，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個比較可觀的的規(guī)模，但是沒有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進國外先進經(jīng)驗，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場，理財產(chǎn)品開發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。
（三）經(jīng)營管理制度單一
自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的金融環(huán)境和防范風險的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營模式的負面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。
三、當前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略
（一）通過市場并購，重組等手段實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部增加投資，擴充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機構(gòu)網(wǎng)點太少，開設(shè)新的分支機構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時間，至于跨區(qū)設(shè)立新機構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個理想的發(fā)展趨勢。隨著金融業(yè)競爭力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過資本和資產(chǎn)重組的方式實行資源整合，這也就進一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競爭中處于優(yōu)勢地位。
（二）進行銀行信用體系的建設(shè)
銀行信用體系建設(shè)是推進社會信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進信用體系的建設(shè)，想辦法得到當?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門，制定相關(guān)制度來約束。通過信用部門的帶動，進一步增強了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。
（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化
優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競爭力的重要因素。要加強企業(yè)文化建設(shè)，堅持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴治行”的管理理念，積極倡導“公平競爭，合規(guī)經(jīng)營，誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信規(guī)范和諧的核心價值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強化員工對核心價值觀的認同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。
（四）逐步建立和完善研發(fā)機構(gòu)，加強對新產(chǎn)品的開發(fā)
【關(guān)鍵詞】利率市場化 城市商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展
金融資源作為一種重要的戰(zhàn)略資源，其配置的能力和效率決定了整個經(jīng)濟體的綜合發(fā)展水平和潛在增長能力，而資金利率則是金融資源配置效率的核心所在。因此，利率市場化既是金融市場發(fā)展完善的必然要求，也是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。經(jīng)過十多年的利率市場化改革，我國先后完成了貨幣市場和債券市場的利率市場化。2012年6月以來，存貸利率市場化的進程進一步加快，利率市場化邁出了關(guān)鍵的一步。從短期來看全面的利率市場化雖然還有一定的過程，但對城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展卻提出了迫切的要求。
一、利率市場化條件下城市商業(yè)銀行的風險特性
城市商業(yè)銀行由于發(fā)展起步較晚，發(fā)展速度快，經(jīng)營區(qū)域一般被限制在特定的區(qū)域，因而在全面利率市場化條件下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風險也呈現(xiàn)出有別于大型股份制商業(yè)銀行的特征。
（一）市場定位不清晰，戰(zhàn)略風險突出
2008年以來，城市商業(yè)銀行受較寬松的外部管理環(huán)境以及改制后靈活管理等積極因素的影響，發(fā)展十分迅速，市場份額由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商業(yè)銀行在快速擴張的過程中各種潛在風險和矛盾也逐漸暴露出來，過分追求規(guī)模增長，嚴重依賴于大客戶、財政類機構(gòu)客戶取得規(guī)模與業(yè)務(wù)增長，而不重視風險管理與發(fā)展自身優(yōu)勢特色業(yè)務(wù)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行定位于“中小企業(yè)的伙伴銀行”，但在實際經(jīng)營中卻沒有專注于自身所在的細分市場，信貸投放普遍存在行業(yè)集中度高、單一客戶集中度高的問題，差異化、特色化程度偏低，戰(zhàn)略優(yōu)勢不明顯。
（二）管理基礎(chǔ)薄弱，全面風險管理能力弱
利率市場化在一定程度上打破了銀行在資金價格上的壟斷地位，利率的波動頻率及波動區(qū)間更大。作為后起之秀的城市商業(yè)銀行由于起步晚、精細化程度低，在資產(chǎn)負債管理、定價管理等方面將受到更大的沖擊。一是“貸長借短”的經(jīng)營特性及信貸投放過度集中于地方政府融資平臺等少數(shù)領(lǐng)域，存貸款期限錯配嚴重，期限管理的難度要高于其他銀行；二是受制于物理網(wǎng)點布局、渠道建設(shè)、品牌建設(shè)的局限，難以有效組織低成本且穩(wěn)定的存款資金，流動性風險管理難度大；三是激勵機制不健全及人力資源儲備不足，難以滿足現(xiàn)代銀行資產(chǎn)負債管理、產(chǎn)品定價管理、信用評級管理、風險評估等對專業(yè)人才的需求。
（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不足
利率管制放松后，銀行之間、銀行與其他金融機構(gòu)之間的競爭必將造成存款利率的上升和貸款利率的下降，存貸利差進一步收窄。大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新能力不足，收入來源和渠道較窄，嚴重依賴于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲取利潤，利息收入占到全部業(yè)務(wù)收入的90%以上。利率市場化以后，單純依靠存貸利差獲取利潤的盈利模式將受到極大的挑戰(zhàn)，盈利能力將受到考驗。
（四）科技支撐能力弱，信息風險突出
面對利率市場化對資產(chǎn)負債管理、風險管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面提出的客觀要求，城市商業(yè)銀行的科技風險主要體現(xiàn)在以下方面。一是受制于資本實力限制，信息科技建設(shè)明顯滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，信息科技支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展、全面風險管理的能力較弱；二是沒有明確的科技規(guī)劃和信息科技風險管理架構(gòu)，風險管理部門對信息科技風險歸口管理職能較弱；三是由于發(fā)展起步較晚，涉及利率管理、風險管理等方面的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累較少，即使建設(shè)了相應(yīng)科技系統(tǒng)，也難以快速發(fā)揮積極作用。
二、利率市場條件下的經(jīng)營策略分析
（一）強化戰(zhàn)略定位，積極推動轉(zhuǎn)型發(fā)展
城市商業(yè)銀行正確把握利率市場化帶來的機遇和挑戰(zhàn)。首先，要明確發(fā)展戰(zhàn)略，找準市場定位，在推動轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時要突出自身的優(yōu)勢和特色，走差異化和特色化的道路；其次，要改變“跑馬圈地”的粗放發(fā)展模式，向注重資產(chǎn)質(zhì)量、綜合效益、競爭力提升的內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變；最后，要結(jié)合自身的區(qū)位、細分市場、客戶、產(chǎn)品等方面的特點，積極推進產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成自身的品牌影響力和市場競爭優(yōu)勢。
（二）強化風險管理，建立全面的風險管理體系
隨著全面利率市場化的推進，全面的風險管理能力將成為影響城市商業(yè)銀行生存發(fā)展以及市場競爭力的關(guān)鍵核心能力。這就要求城市商業(yè)銀行把全面提升風險管理能力作為增強其核心競爭力的重要手段。即，從建立健全有效的公司治理結(jié)構(gòu)入手，制定清晰的風險管理戰(zhàn)略和完善的風險管理政策，建立起獨立的風險管理組織架構(gòu)，構(gòu)建全面的風險管理體系；同時，重點推進以信息科技系統(tǒng)為支撐的風險管理模型的建設(shè)工作，形成獨立可靠的具備IT和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)支撐的風險計量、評估模型，并以此為基礎(chǔ)進行風險識別和防范、金融產(chǎn)品定價、經(jīng)濟資本的計量。
（三）建立合理的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制和金融產(chǎn)品定價機制
完善的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制和產(chǎn)品定價機制是科學評價機構(gòu)和員工績效、優(yōu)化資金運營效率的基礎(chǔ)。全面的利率市場化后，每一筆資金的籌集和運用、每一款產(chǎn)品的成本控制都將直接影響銀行的盈利。因此，城市商業(yè)應(yīng)重點建立起科學的定價機制，以合理的資金成本或資金收益為依據(jù)，科學衡量產(chǎn)品、客戶的效益和價值貢獻。同時，以資金成本的準確計量為基礎(chǔ)，建立起可量化的和經(jīng)風險調(diào)整后的績效評價機制，完善銀行的資源配置，充分激發(fā)員工的積極性和主動性。
（四）積極推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，改變傳統(tǒng)盈利模式
城市商業(yè)銀行應(yīng)積極推進自身業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，努力尋找新的利潤增長點，改變單純依靠存貸利差的盈利模式。一是要積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。通過大力拓展零售業(yè)務(wù)，依靠零售業(yè)務(wù)風險分散、資本消耗少、綜合效益好、成長性高的優(yōu)勢維持利潤；二是積極拓展金融市場業(yè)務(wù)。通過提高債券市場、同業(yè)市場、票據(jù)市場的深度和廣度，在增加收入的同時強化對流動性風險的管理；三是積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。通過發(fā)展托管、、咨詢等業(yè)務(wù)，努力提升中間業(yè)務(wù)收入占比；四是積極調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。通過加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，緊密抓住園區(qū)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等開展貿(mào)易金融創(chuàng)新，達到穩(wěn)定資金流提高綜合效益的目的。
（五）強化人力資源管理，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)
長期處于利率管制的保護下，大部分城市商業(yè)銀行缺乏對利率風險的認識和管理。隨著利率市場化改革的深入開展，存貸利差將進一步縮小，貸款質(zhì)量的把控、利率風險管理難度進一步提高。引進和培養(yǎng)金融工程類、風險工具管理類等具有行業(yè)專長和實踐能力的專業(yè)化人才尤為重要，是城市商業(yè)銀行實現(xiàn)精細化管理，提高核心競爭能力的重要途徑之一。
（六）積極推進金融創(chuàng)新，努力提高創(chuàng)新能力
提升金融創(chuàng)新能力是城市商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，全面應(yīng)對利率市場化的重要方法。一是積極推進機制創(chuàng)新。通過營造金融創(chuàng)新的文化氛圍，建立和完善金融創(chuàng)新的工作機制和激勵機制；二是積極推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。通過發(fā)展輕資本占用業(yè)務(wù)，探索銀證、銀保、銀信、銀企等多種業(yè)務(wù)合作模式，挖掘新的利潤增長點；三是積極開展金融服務(wù)創(chuàng)新?，F(xiàn)代銀行同業(yè)的競爭實質(zhì)上是服務(wù)的競爭，城市商業(yè)銀行應(yīng)從服務(wù)的功能、質(zhì)量、范圍上下工夫，形成較強影響力的企業(yè)品牌形象，從而提升市場競爭能力；四是要適時推進金融工具的創(chuàng)新。積極探索利率期貨、利率互換、利率期權(quán)等金融工具的使用和創(chuàng)新，形成較強的利率風險管理能力。
由于城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的特殊性，利率市場化條件下，其可能遭受的市場沖擊將更大。城市商業(yè)銀行應(yīng)主動抓住利率市場化帶來的機遇，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，明確市場定位，培育特色。從小而全的經(jīng)營模式向小而專、小而精的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，努力打造管理精細、風控靈活、盈利良好、特色鮮明的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。
參考文獻
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隨著電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，電子貨幣的支付方式開始逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。金融業(yè)已從單一的信用中介發(fā)展為一個全開放、全天候和多功能的現(xiàn)代化金融體系。現(xiàn)代金融業(yè)是集余融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級市場” 金融業(yè)的分銷渠道已從磚墻式建筑向自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。與此同時，電子銀行業(yè)務(wù)極大地提高了銀行服務(wù)的準確性和服務(wù)的效率，增強了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，大大拓寬了銀行服務(wù)的范圍，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)出來，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時間，提高了客戶的資金收益，增強了交易的靈活性，也給商業(yè)銀行帶來了新的利潤空間。商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
個人電子銀行業(yè)務(wù)個人電子銀行業(yè)務(wù)根據(jù)不同時期技術(shù)水平情況，有著不同的內(nèi)涵。傳統(tǒng)的個人電子銀行業(yè)務(wù)主要是電子資金匯劃、信用證、自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)以及全球銀行同業(yè)金融電訊協(xié)會(sWIlZF)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。進入上個世紀九十年代，隨著信息產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，個人電子銀行業(yè)務(wù)的空間得到進一步拓展，個人電話銀行、個人手機銀行、個人網(wǎng)絡(luò)銀行等電子服務(wù)方式應(yīng)運而生 目前，通常所提及的個人電子銀行業(yè)務(wù)主要指個人網(wǎng)上銀行、個人電話銀行和個人手機銀行。
個人網(wǎng)上銀行又稱個人網(wǎng)絡(luò)銀行，是指基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段為個人提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站具體地說。個人網(wǎng)上銀行是指以銀行計算機系統(tǒng)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳輸媒介，以個人的計算機為人網(wǎng)操作終端的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。通俗地講，網(wǎng)上銀行就是建在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。
個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要分為兩大類：一是傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費信貸等新型商業(yè)銀行服務(wù)。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；商戶對商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易；金融機構(gòu)間的資金融通與清算。目前，我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、證券業(yè)務(wù)、在線支付、賬戶管理、代繳費用、異地匯款、個人質(zhì)押貸款、個人理財?shù)纫幌盗泄δ?，可滿足客戶多方面的金融需求。
個人電話銀行是指客戶通過撥打銀行開設(shè)的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。電話銀行是信息技術(shù)的高速發(fā)展在銀行業(yè)的體現(xiàn)，是銀行充分運用了計算機、網(wǎng)絡(luò)通訊、電話信號數(shù)字化等先進的技術(shù)手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務(wù)。個人電話銀行的發(fā)展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語音服務(wù)功能與人工服務(wù)功能統(tǒng)一起來，并將電話銀行與手機銀行、網(wǎng)上銀行形成互動。
個人手機銀行是指銀行通過移動電話，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)為個人客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式。月前，我國商業(yè)銀行推出的個人手機銀行的服務(wù)主要包括：賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、繳費付款、賬戶掛失、申請新業(yè)務(wù)、呼叫電話銀行、用戶設(shè)置、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等服務(wù)。
企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展企業(yè)網(wǎng)上銀行是建立在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上，利用公共網(wǎng)絡(luò)資源及網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，配套安全規(guī)則，實現(xiàn)客戶自助交易服務(wù)，開展網(wǎng)上電子商務(wù)的全新業(yè)務(wù)渠道和客戶服務(wù)平臺。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對賬客戶：網(wǎng)銀電子對賬服務(wù)是以網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)和證書驗證體系為依托，架設(shè)網(wǎng)銀對賬平臺，企業(yè)財務(wù)人員足不出戶，只需輕點鼠標，就能夠輕松方便地辦理對賬單查詢、副本賬查詢、對賬結(jié)果回簽、錯賬申訴等各類企業(yè)對賬業(yè)務(wù)。二是簡版客戶：網(wǎng)上銀行簡版服務(wù)系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以建行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為依托的電子化銀行服務(wù)平臺，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務(wù)信息查詢渠道。三是專業(yè)版客戶：網(wǎng)上銀行專業(yè)版服務(wù)，是一個完整的、電子化的銀行服務(wù)平臺，提供從賬戶信息服務(wù)、資金劃轉(zhuǎn)、全國代扣到集團資金管理等豐富服務(wù)，充分滿足企業(yè)客戶提高財務(wù)操作效率、加強財務(wù)管理、集中資金運作需求，把銀行柜臺搬到企業(yè)財務(wù)人員身邊，隨時隨地，實現(xiàn)零距離的資金管理和調(diào)度。四是VIP版客戶：專業(yè)版客戶升級成VIP客戶。VIP客戶除可享受專業(yè)版客戶所有服務(wù)外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務(wù)。
重要客戶服務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行為VIP企業(yè)客戶提供的信息直通車，幫助客戶真正實現(xiàn)“一點接人，全國服務(wù)，安全第一，功能豐富”。如建設(shè)銀行重要客戶服務(wù)系統(tǒng)主要包括現(xiàn)金管理、銀關(guān)通、中央財政授權(quán)支付、中央財政非稅收入收繳、中央財政公務(wù)卡報銷、中央財政專項資金監(jiān)控、銀期轉(zhuǎn)賬、期貨信息報送、非上市股份公司資金結(jié)算等產(chǎn)品，為集團公司、跨國公司、金融同業(yè)、政府機構(gòu)等大型客戶提供靈活多樣的個性化電子銀行服務(wù)。目前，建設(shè)銀行重要客戶服務(wù)系統(tǒng)有近700家全國性和區(qū)域性大客戶，主要包括財政部、鐵道部、中國電信、信達公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國銀行大眾汽車金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機構(gòu)客戶和跨國公司客戶。
企業(yè)電話銀行是商業(yè)銀行為企業(yè)客戶提供的集自助語音服務(wù)和人工服務(wù)于一身的全天候的電話銀行服務(wù)。企業(yè)客戶可以通過撥打當?shù)刂袊ど蹄y行“95588”、農(nóng)業(yè)銀行“95599”、中國銀行“95566”、建設(shè)銀行"95533”等商業(yè)銀行的電話銀行號碼，完成自助轉(zhuǎn)賬，賬戶查詢、自助繳費、掛失改密、銀證轉(zhuǎn)賬、理財咨詢等業(yè)務(wù)，免去往返銀行奔波之苦，隨時隨地即可輕松辦理。
企業(yè)短信通是指商業(yè)銀行利用通信運營商(包括移動、聯(lián)通)的網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供賬戶資金余額變動通知、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢等短信金融服務(wù)。企業(yè)短信通開辟了為客戶服務(wù)的又一通道，把服務(wù)延伸到了客戶的手機，客戶可以通過短信及時了解金融服務(wù)信息，掌握本單位賬戶資金變動情況。凡是擁有商業(yè)銀行會計結(jié)算賬戶(包括基本賬戶、結(jié)算賬戶、專用賬戶、臨時賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》和適于開通短信服務(wù)手機的企業(yè)客戶都可以辦理企業(yè)短信通業(yè)務(wù)。
電子銀行業(yè)務(wù)的風險防范
風險控制問題電子銀行業(yè)務(wù)不僅
改革開放以來，中國的經(jīng)濟到了突飛猛進的快速增長，國內(nèi)銀行依靠高資本消耗、高風險積累的經(jīng)營擴張規(guī)模隨之也獲得了極大的發(fā)展。但隨著改革開放的進一步深入，敞開國門的我國銀行業(yè)吸收到了新鮮的養(yǎng)分，同時也不可避免地要受到國際大環(huán)境的影響。銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了深刻的變革，中國銀行業(yè)開始步入結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式的轉(zhuǎn)型階段，傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營發(fā)展模式已經(jīng)不再適應(yīng)中國經(jīng)濟的實際需要。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開始逐漸起步，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻已經(jīng)發(fā)展得如火如茶。國內(nèi)銀行業(yè)面臨的外部環(huán)境開始發(fā)生了根本性的變化。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，如：只要有存款，就可以發(fā)放貸款；銀行利差基本穩(wěn)定，利差收入是銀行收入的主要來源；片面追求當期利潤最大化，而不充分考慮風險因素等，已經(jīng)不能在市場上繼續(xù)維持下去。特別是在次貸危機之后，銀監(jiān)會對銀行資本充足率的監(jiān)管更加嚴格，資本監(jiān)管已成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項硬性約束。隨著股份制改革的開始，我國商業(yè)銀行面臨著前所未有的制度變遷，國家信譽逐步淡出，銀行資本成為商業(yè)銀行抵御風險的最后一道防線。作為商業(yè)銀行新的核心經(jīng)營目標，股東價值最大化取代了賬面利潤最大化，同時，隨著國家對商業(yè)銀行隱性擔保的逐步放棄，社會公眾為了自身存款安全，對商業(yè)銀行的資本實力、經(jīng)營狀況、盈利能力等的關(guān)注程度也在不斷提高。
既然傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已不能適應(yīng)新時期的要求，為了求生存、促發(fā)展，新時代的銀行人就必須另辟蹊徑，學人所長補己之短，中間業(yè)務(wù)市場的魅力已開始顯現(xiàn)，如果不盡最大的努力發(fā)掘，就意味著對大片市場的放棄。由于我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)正處于起步階段，必然受到其自身及外部環(huán)境的制約。首先是經(jīng)營觀念不到位，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為開拓市場、樹立形的“附加服務(wù)”，而不是把它當作是未來業(yè)務(wù)鏈的主流，所以很多銀行的從業(yè)人員對開展中間業(yè)務(wù)的積極性并不高。其次，我國商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)也不盡合理。中間業(yè)務(wù)部門的職權(quán)權(quán)限狹小，各業(yè)務(wù)部門之間的交流與合作十分有限，一定程度上造成了中間業(yè)務(wù)拓展和金融創(chuàng)新能力方面整體功能的弱化。同時，我國的銀行業(yè)還面臨著嚴重匱乏從事中間業(yè)務(wù)的復合型、高素質(zhì)人才，這也是致使中間業(yè)務(wù)進展緩慢的一個重要原因。
從外部經(jīng)營環(huán)境來看，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)依然存在著慣性的豐厚收益，并保持著較高的水平。傳統(tǒng)的金融管理政策也制約著金融創(chuàng)新的空間，在一定程度上限制了新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，從消費者的角度來看，受銀行業(yè)經(jīng)常將中間業(yè)務(wù)作為“附加服務(wù)”的誤導，他們習慣地認為銀行提供無償服務(wù)是理所當然的，而且傳統(tǒng)的理財思想讓廣大消費者并沒有意識到自身將在新領(lǐng)域可能產(chǎn)生的理財需求。
所以，要想快速地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，無論是商業(yè)銀行還是廣大消費者，都需要盡快轉(zhuǎn)變觀念。銀行首先要提高自身對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認識。把中間業(yè)務(wù)提高到與存貸款業(yè)務(wù)同等的地位，首先形成負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)相互促進、協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。在自己首先形成正確的觀念后，再逐步引導消費者改變觀念最終在行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。然后要在銀行內(nèi)部建立中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，完善組織管理體系，有效的實施市場營銷，從銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務(wù)營銷策略。例如，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度，變“以產(chǎn)品為中心”的營銷模式為“以客戶為中心”的營銷模式，隨時掌握客戶的最新需求，為他們量身定做最適合他們需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。雖然中間業(yè)務(wù)的風險相對較低，但是由于金融衍生品的高杠桿作用，有時甚至會成倍放大風險的破壞性，所以在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時必須把風險的識別、評估、釋緩和防范作為加強中間業(yè)務(wù)管理的重中之重。
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；經(jīng)營規(guī)模；金融創(chuàng)新
文章編號：1003－4625(2009)04－0084－03 中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A
一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中亟須關(guān)注的問題
(一)市場定位不準確，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重
城市商業(yè)銀行群體中的大部分銀行經(jīng)營規(guī)模較小，競爭力不足，市場定位應(yīng)該是立足于地方經(jīng)濟、立足于中小企業(yè)、立足于城市居民，應(yīng)該定位為精品銀行，提供差別服務(wù)，開展錯位競爭，而目前不少城市商業(yè)銀行市場定位并不準確。受制于人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平的制約，對大行采取跟蹤策略，產(chǎn)品與服務(wù)、客戶群體等與國有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，導致過度競爭。城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部也存在同質(zhì)化問題，大多數(shù)城商行定位于服務(wù)中小企業(yè)和零售銀行。
(二)公司治理機制不完善，關(guān)聯(lián)交易風險居高不下
國際金融危機爆發(fā)后國際專業(yè)會計師組織AC－CA曾發(fā)表報告認為，危機的根源是銀行公司治理方面的失敗。就我國城市商業(yè)銀行而言，近幾年經(jīng)過引進境外戰(zhàn)略投資者和境內(nèi)民營資本，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升自身的風險管理水平，在公司治理方面取得了較大的進步。但其在內(nèi)部控制和操作風險等方面還缺乏規(guī)范運作，關(guān)聯(lián)貸款、股東干預等情況仍在一定范圍內(nèi)較為普遍。近幾年來，城市商業(yè)銀行已成為國內(nèi)發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款問題較為嚴重的一類銀行，該類問題往往造成巨額壞賬，成為銀行體系穩(wěn)定的隱患，更是少數(shù)城市商業(yè)銀行破產(chǎn)的主因之一。究其原因：一是政府干預，雖然近年來股權(quán)多元化有了一定的發(fā)展，但部分地方政府握有實際控制權(quán)的利益格局，導致城市商業(yè)銀行內(nèi)部無法建立起有效的公司治理機制。所有人的缺位，使銀行自身的利益得不到維護，部分貸款往往投向與政府有關(guān)聯(lián)的企業(yè)，并伴隨金額大、質(zhì)量差、風險較高的情況，有的甚至先貸款后補手續(xù)，這也正是部分城市商業(yè)銀行單一客戶貸款比例過高和不良資產(chǎn)比例過高的重要原因。二是民營資本帶來的關(guān)聯(lián)股東貸款。城市商業(yè)銀行引入民營資本的目的之一在于提高資本充足率，同時促進股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。然而現(xiàn)實情況往往是，很多民營資本人股城市商業(yè)銀行的動機是套取關(guān)聯(lián)貸款，把銀行變成圈錢工具，很多城市商業(yè)銀行民營股東人股資金的90％以上均為貸款或者轉(zhuǎn)化為貸款之后抽逃。因此，此類城市商業(yè)銀行的公司治理和經(jīng)營績效非但沒有因為民營資本的進入而提高，反而因關(guān)聯(lián)股東貸款造成大量不良資產(chǎn)，甚至危及銀行的生存。
(三)機構(gòu)擴張過快，潛在風險不可忽視
從近幾年城市商業(yè)銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略看，無論是股東還是經(jīng)營者，對于規(guī)模擴張和高速增長都有明顯的偏好。從目前來看，應(yīng)引起思考的至少有以下幾個方面：一是內(nèi)控水平和有效性是否能保證異地分支機構(gòu)在總行政策的有效控制之下；二是總行管理水平能否跟得上因異地擴張拉長的半徑，成本收益分析是否細致、理性；三是金融IT能否給予應(yīng)有的支持和支撐。這些問題如果得不到妥善的解決，那么在業(yè)務(wù)的初始繁榮之后，必將催化風險的大量滋生。例如，較多集中在某大城市實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的城市商業(yè)銀行分行，當年存款規(guī)模的50％甚至80％以上都依賴票據(jù)保證金帶動，風險之大，令人生畏。
同時，出于機構(gòu)擴張的沖動，為達到監(jiān)管部門對跨區(qū)域經(jīng)營的硬約束指標，城市商業(yè)銀行在資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量上都必須想方設(shè)法確保達標。這里不得不提到次級債，發(fā)行次級債券是快速補充資本的便捷方式，但是在實際操作過程中，城市商業(yè)銀行間相互持有次級債的情況十分普遍，在發(fā)行利率相同、購買金額相同的情況下，銀行之間相互持有次級債券僅是一個賬面上的數(shù)字游戲而已，不需要發(fā)生實質(zhì)的資金轉(zhuǎn)移。而在相互持有次級債券的城市商業(yè)銀行群體中，任何一家行出現(xiàn)償付危機，將連鎖性地帶動其他銀行出現(xiàn)危機，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。
(四)信貸規(guī)模畸形擴張，信用風險積重難返
由于城市商業(yè)銀行區(qū)域經(jīng)營特色鮮明，且受創(chuàng)新能力等限制，經(jīng)營模式仍然堅持以擴大信貸規(guī)模等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。盡管市場定位于中小企業(yè)和個人客戶，但在實際經(jīng)營中為了追求規(guī)模和利潤，部分城市商業(yè)銀行往往在執(zhí)行中偏離了市場定位，造成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，缺乏分散性，貸款集中度較高，區(qū)域集中、行業(yè)集中、客戶集中等多方面均有體現(xiàn)，個別城市商業(yè)銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款上集中度竟然達到50％。同時，根據(jù)上市城市商業(yè)銀行2006年末信息披露，以南京銀行為例，最大十家貸款客戶占到了貸款總額的8.38％；而寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27％。另有一種現(xiàn)象是處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期的城市商業(yè)銀行，在拓展個人業(yè)務(wù)市場時出現(xiàn)的過度競爭和無序競爭，表現(xiàn)在降低中介、評估單位的合作準入條件，房產(chǎn)評估虛高，通過高利率為信用差的客戶辦理貸款，與美國次貸如出一轍。
(五)負債規(guī)模擴張，流動性風險日益突出
從本質(zhì)上講，存款補充的是流動性，是銀行的立行之本。華爾街商業(yè)銀行陷入困境的主要原因都是流動性出現(xiàn)問題。對于經(jīng)營規(guī)模小的銀行來說，流動性是經(jīng)營的重中之重，流動性一旦出現(xiàn)問題，盈利和安全都不復存在。也正因此，城市商業(yè)銀行將負債業(yè)務(wù)擴張作為經(jīng)營工作中的重要任務(wù)。但是在實際操作中，為追求短期利益，部分城市商業(yè)銀行卻恰恰違背、摒棄了這一原則。存款規(guī)模的增長并不是依賴于因服務(wù)功能提升而帶來的儲蓄存款、企業(yè)結(jié)算存款，取而代之的是利用循環(huán)簽發(fā)承兌匯票所派生的保證金存款，而隨之擴大的還有表外的風險敞口。同時，一些城市商業(yè)銀行大量吸收大額的協(xié)議存款，成本較高，集中度和依賴度過大。2006年底數(shù)據(jù)顯示，南方某城商行6.5％的存款只來自于兩個客戶，其中20億元來自郵政儲蓄銀行，10億元來自中國人壽。2008年二季度數(shù)據(jù)顯示，山東省內(nèi)某城市商業(yè)銀行有18億元存款來自郵政儲蓄銀行，在2008年9月份中國人民銀行決定取消郵政儲蓄銀行協(xié)議存款后，上述銀行的各項指標都產(chǎn)生了很大影響。
(六)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有限，技術(shù)和聲譽風險如影隨形
近年來，在監(jiān)管松懈的自由市場環(huán)境下，各金融機構(gòu)在追逐短期利益的創(chuàng)新中，忽視風險管控，最終使這些創(chuàng)新產(chǎn)品淪為金融危機的導火索、傳導鏈和放大器。我們以美國次貸危機中呈現(xiàn)出的金融創(chuàng)新的負效應(yīng)，來審視國內(nèi)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀，會發(fā)現(xiàn)其中的一些問題。
一是對創(chuàng)新帶來的風險認識明顯不足，風險定價和成本核算還缺少必要手段和工具。對風險識別估計不足或?qū)?chuàng)新產(chǎn)品使用不當，其結(jié)果可能不僅沒有減小風險，反而放大了風險。一部分城市商業(yè)銀行為了搶占市場，急于推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品在研發(fā)和設(shè)計的過程中，模仿成分大，對市場需求、風險控制、資金運作等研究無法全面深入，重銷
售，輕管理。二是技術(shù)不完善條件下，理財產(chǎn)品的推出，尤其是受宏觀環(huán)境影響較大、風險較高的一些理財產(chǎn)品，最終無法實現(xiàn)預期收益率，對城市商業(yè)銀行原本不太高的信譽造成較大的負面影響。三是金融衍生產(chǎn)品的交易以其以小搏大的杠桿效應(yīng)使得該類產(chǎn)品在多倍擴大了收益的同時，也將損失擴大了同樣多倍。而與金融衍生產(chǎn)品有關(guān)的一些創(chuàng)新產(chǎn)品兼具多種功能，其內(nèi)含的高收益使某些主體予以利用、追求高收益引發(fā)道德風險，將風險轉(zhuǎn)移給其他主體，對城市商業(yè)銀行自身帶來較大的聲譽或法律風險。
二、國內(nèi)城市商業(yè)銀行理性發(fā)展的策略選擇
城市商業(yè)銀行在當前形勢下實現(xiàn)自身的理性發(fā)展，筆者認為應(yīng)重點做好以下幾項工作：
(一)立足自身特點，尋求差異化發(fā)展之路
城市商業(yè)銀行有其特有的形成背景和發(fā)展淵源，處在發(fā)展重要關(guān)口的城市商業(yè)銀行，需要重新審視各自的發(fā)展戰(zhàn)略，以求切合實際，揚長避短，走差異化發(fā)展之路，避免戰(zhàn)略同質(zhì)。達到全國性股份制商業(yè)銀行中等標準的城市商業(yè)銀行，可逐漸突破區(qū)域發(fā)展限制，推進跨區(qū)域經(jīng)營，走全國性股份制商業(yè)銀行之路；部分城市商業(yè)銀行可依托引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的擴大和綜合競爭力的提高；資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行可探索發(fā)行上市的可行性，通過整合資源，擴大經(jīng)營地域，借助上市提高經(jīng)營管理水平和競爭力；規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行仍可扎根于所在城市，走特色銀行和社區(qū)銀行的道路；條件成熟的城市商業(yè)銀行也可著力尋求農(nóng)村市場的突破點，參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，實現(xiàn)多元化發(fā)展模式。
(二)完善公司治理機制，規(guī)范關(guān)聯(lián)股東貸款操作
推動公司治理由“形似”到“神似”，在健全組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，要處理好董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層與黨委的關(guān)系，強化治理主體間的有效溝通，推出清晰的責任制和問責制，不斷提高公司治理水平。規(guī)范股權(quán)管理，在清理股權(quán)、解決歷史遺留問題的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)行法律法規(guī)的要求確立合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。建立股東大會召集請求權(quán)、召集權(quán)、知情權(quán)、質(zhì)詢權(quán)及提案權(quán)制度，設(shè)立關(guān)聯(lián)貸款控制委員會，對關(guān)聯(lián)貸款審批實行關(guān)聯(lián)股東回避制度。同時，加強內(nèi)控建設(shè)，建立科學有效的內(nèi)控機制，健全具有獨立性和權(quán)威性的內(nèi)部稽核審計機制，充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在內(nèi)控機制中的監(jiān)督作用，保證各項內(nèi)部管理措施和規(guī)章制度的貫徹實施。在此基礎(chǔ)上，建議監(jiān)管部門定期檢查評估決策的有文字記載的流程檔案，確保各項決策科學、符合程序制度。另外，要建立關(guān)聯(lián)貸款信息披露的制度，在一定規(guī)模之上的關(guān)聯(lián)貸款和股東貸款應(yīng)及時向市場披露，通過市場的監(jiān)督來對相關(guān)行為形成約束。
(三)健全內(nèi)部控制制度，有序推進跨區(qū)域機構(gòu)擴張
目前，城市商業(yè)銀行發(fā)展水平、風險控制能力參差不齊，同步推進跨區(qū)域發(fā)展可能使某些行面臨內(nèi)控、人才和環(huán)境等風險。因此各城市商業(yè)銀行應(yīng)堅持規(guī)模與效益目標的平衡，當前要著力提高管理水平，特別是在人才、科技等方面加大投入和準備，建立健全異地分支機構(gòu)的管理體制，結(jié)合自身實際有序推進規(guī)模擴張，既要提高抵御風險的能力，又要給股東創(chuàng)造更多的利潤與效益，實現(xiàn)風險可控下的規(guī)模擴張和盈利水平的增強。另外，建議監(jiān)管部門在審批城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時，既要考慮監(jiān)管指標綜合評分是否在股份制商業(yè)銀行平均水平以上，也要對資產(chǎn)規(guī)模及真實的風險管理狀況提出更高的要求。
(四)淡化規(guī)模意識，強化全面風險管理
風險管理是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的核心內(nèi)容，當前城市商業(yè)銀行應(yīng)加強全面風險管理，確保發(fā)展質(zhì)量。一是推進風險文化建設(shè)，提高全員風險意識，特別應(yīng)強化內(nèi)部實際控制人的風險觀念，為建立自上而下的、覆蓋全員的風險文化和配套機制奠定基礎(chǔ)。二是完善風險管理架構(gòu)，對全面風險管理目標、組織架構(gòu)、各業(yè)務(wù)單元風險管理職責、報告路線等詳細設(shè)計，明確職責分工和流程。三是把握好信用風險關(guān)口，優(yōu)化風險管理政策與程序，不斷提高風險預警監(jiān)控能力，應(yīng)同時強化對市場風險和操作風險的全面覆蓋，確保經(jīng)營安全。四是提高風險管理技術(shù)，增強風險識別和評估能力，開發(fā)量化模型，實現(xiàn)風險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。特別要改善風險管理賴以開展的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，豐富數(shù)據(jù)量，做到對風險的科學評價。五是培養(yǎng)、引進風險管理人才，逐步實現(xiàn)風險防控的專業(yè)化。
(五)優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，存款立行、質(zhì)量保行
堅持“存款立行”，并非對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的簡單強調(diào)，而是應(yīng)對當前嚴峻經(jīng)濟和金融形勢所采取的一項重大舉措，是保持城市商業(yè)銀行流動性充足、進而實現(xiàn)安全運營的根本。一是切實把握流動性在銀行“三性”經(jīng)營原則中的重要地位。2006年7月份到2008年9月，我國銀行業(yè)存款準備金率經(jīng)過20次上調(diào)，由7.5％一路飆升到17.5％，想必使眾多中小商業(yè)銀行的流動性管理和資金運作都經(jīng)歷了前所未有的壓力，城市商業(yè)銀行應(yīng)切實提高認識，將流動性管理和負債營銷作為經(jīng)營中的重中之重，擴大基礎(chǔ)存款，壯大資金實力。二是拓展渠道，實現(xiàn)流動性供給的多樣化。擴大自主性負債，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，逐步壓縮保證金存款比率，使得存款負債比率回歸到良性發(fā)展的道路上來。三是努力降低負債成本，降低存款集中度，分散風險。適當購買短期政府債券、商業(yè)票據(jù)等短期證券，作為流動性供給的二級準備，提高流動性風險的防范能力。四是建立健全流動性風險預警機制。做好對資產(chǎn)負債流動性的預測和分析，通過預測和分析，完成對潛在流動性的衡量，排除警情，使流動性風險減至最低程度。
隨著我國建設(shè)項目的范圍變廣，難度加深，工程監(jiān)理在工程項目建設(shè)過程中所起的作用也越來越重要，特別是近幾年，隨著中國“走出去“戰(zhàn)略的計劃的逐漸深入，我國的項目建設(shè)已走上世界性的大舞臺，與國際接軌成功。而工程監(jiān)理在項目施工過程中有著重要的作用，所以，正確的分析建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過程中的影響因素，有效的提高工程監(jiān)理的工作效率，保證建設(shè)項目高效且安全的進行施工，為今后的監(jiān)理行業(yè)發(fā)展提供一定的參考依據(jù)。
關(guān)鍵詞：
工程監(jiān)理；施工過程；行業(yè)發(fā)展；影響因素
近幾年，我國的工程監(jiān)理行業(yè)不斷壯大，也變得越來越符合國家規(guī)范標準的要求，隨著一些跨國工程和大型項目工程的興建，工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展逐漸的邁入了高速發(fā)展的階段，與此同時也為工程監(jiān)理行業(yè)帶來一定的挑戰(zhàn)。因此，文章主要總結(jié)了工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過程中的影響因素并對其展開分析和討論，隨之提出有效的解決措施，為今后工程監(jiān)理行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供一定的幫助。
1建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過程中的影響因素
建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的影響因素有很多，總體上來說分為兩個大的部分，即外部因素和內(nèi)部因素，具體分析如下：
1.1外部因素
任何一個行業(yè)的發(fā)展都離不開國家經(jīng)濟政策的發(fā)展，工程項目是在我國社會主義經(jīng)濟建設(shè)下形成和發(fā)展起來的一個產(chǎn)業(yè)，與之相關(guān)的工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展也必然受社會主義市場經(jīng)濟體制的影響。因此，影響工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的外部因素主要就是國家的經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)和行業(yè)的技術(shù)發(fā)展這三個方面。（1）經(jīng)濟方面。經(jīng)濟全球化將世界經(jīng)濟連成一體，在這種趨勢下，國與國之間的經(jīng)濟來往和業(yè)務(wù)來往也逐漸加深，現(xiàn)在世界經(jīng)濟都處在低迷的狀態(tài)，從而對各個行業(yè)都產(chǎn)生了影響。就工程監(jiān)理行業(yè)而言，經(jīng)濟全球化意味著商機的同時也加大了行業(yè)的競爭壓力。首先，在經(jīng)濟全球化的趨勢下，中國建設(shè)工程隊伍可以與其他各國開展技術(shù)交流，同時競爭國外項目，這無疑擴展了監(jiān)理隊伍的工作范圍，另外，經(jīng)濟全球化會推動國外工程建設(shè)公司進軍中國市場，從而導致國內(nèi)工程監(jiān)理行業(yè)面臨的競爭加劇，但是，這種情況的出現(xiàn)也會推動國內(nèi)工程監(jiān)理行業(yè)的改革和發(fā)展，同時也會推動行業(yè)內(nèi)部的交流與合作。（2）政治建設(shè)方面。從我國的政治建設(shè)層面來分析工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展主要是針對相關(guān)的法律法規(guī)進行探討。自1997年頒布了《建筑法》開始，我國相繼又頒布了一系列的工程監(jiān)理有關(guān)的質(zhì)量管理和標準規(guī)定等法律條文，雖然與工程監(jiān)理相關(guān)的法律體系已初步成型，但是在實際的過程中還存在權(quán)利、義務(wù)劃分不明確以及執(zhí)行力度不夠等問題，對于施工過程中工程監(jiān)理所起的主要作用也沒有完全的顯示出來，最終造成現(xiàn)在的工程監(jiān)理在施工的過程中更多的是監(jiān)督施工質(zhì)量，而沒有完全參與到施工的一系列過程中。（3）行業(yè)技術(shù)發(fā)展。隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在的工程項目逐漸的向大型化和復雜化發(fā)展，對技術(shù)條件的要求也越來越高，相應(yīng)的材料、技術(shù)和工藝過程也不斷的更新和發(fā)展，這就導致了工程監(jiān)理在施工過程中需要掌握的專業(yè)知識也越來越多，對監(jiān)理的工作任務(wù)要求也越來越高。在一些大型的復雜的或者跨國的項目中，所采用的技術(shù)水平高，工藝過程也較為復雜，如果工程監(jiān)理對技術(shù)的了解不夠，勢必會對施工的質(zhì)量和進度造成嚴重的影響。
1.2內(nèi)部因素
除了上述的外部因素會對工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響外，行業(yè)內(nèi)部的一些因素也會影響該行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。目前我國工程監(jiān)理行業(yè)的內(nèi)部印象因素主要包括了兩個部分，即行業(yè)內(nèi)部市場的適應(yīng)性以及行業(yè)內(nèi)部針對各建立企業(yè)的有效管理機制。（1）市場的適應(yīng)性。市場適應(yīng)性反映了工程監(jiān)理行業(yè)對工程建設(shè)市場的一種適應(yīng)程度，也是衡量各個監(jiān)理公司能力的關(guān)鍵所在。分析我國目前建立的監(jiān)理公司，首先就是規(guī)模小，人數(shù)少，且對相應(yīng)的資質(zhì)審查不嚴，這些監(jiān)理公司大都是為了迎合市場的需求而建立，能在市場上生存，一旦市場競爭加劇，這些監(jiān)理公司必然會受到市場的沖擊而無法繼續(xù)生存，另外監(jiān)理行業(yè)對品牌效應(yīng)不夠重視，繼續(xù)發(fā)展下去也很難將行業(yè)規(guī)模做好做大。最后一點就是市場機制不完善，各監(jiān)理公司對自身的企業(yè)價值和企業(yè)規(guī)范把握不明確，在參與市場競爭后對市場的機制產(chǎn)生不好的影響。（2）行業(yè)管理機制。有效的管理機制是促進行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的前提。目前的工程監(jiān)理行業(yè)對任務(wù)的分配以及用人制度都存在不合理的現(xiàn)象，一些本該由監(jiān)理起主導作用的施工過程往往都由建設(shè)單位或其他部門的領(lǐng)導取代，另外在一些決策方面需要工程監(jiān)理共同參與的，工程監(jiān)理在其中也形同虛設(shè)，并沒有起到多大的作用。這些無疑都跟行業(yè)內(nèi)部的管理體系不嚴有關(guān)系。
2促進工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的有效措施
2.1以人為本，充分吸引人才
管理企業(yè)在競爭中起到主要作用的是監(jiān)理工程師。作為監(jiān)理企業(yè)，需落實尊重人才的方針，以人為本進行科學的管理，以提高監(jiān)理人員的專業(yè)能力和職業(yè)道德標準，同時工程監(jiān)理相關(guān)的企業(yè)應(yīng)加強對人才吸引，提高工程監(jiān)理的專業(yè)素質(zhì)和技術(shù)水平，同時提升企業(yè)形象。
2.2加強的工程監(jiān)理的培訓和教育，增強其專業(yè)性
監(jiān)理服務(wù)是咨詢類的服務(wù)業(yè)，其知識更新速度快速，因此監(jiān)理工程師需要大大的擴充自己的知識儲備，加大自己知識覆蓋面。不但要對最新的工程知識有所了解，還要多有關(guān)工程方面的法律，以及工程有關(guān)經(jīng)濟管理知識有所了解，并且對新工藝新設(shè)備新材料有所掌控，提高自己管理的水平，使自己變成一個復合的人才。目前建立企業(yè)發(fā)展緩慢的其中的原因就是缺少重要的監(jiān)理人才。這樣情況的產(chǎn)生，建立企業(yè)應(yīng)該每個一段不定的時間對企業(yè)內(nèi)的監(jiān)理人員培訓，并且鼓勵低學歷的監(jiān)理有關(guān)人員多多深造，加強專業(yè)知識學習。
2.3強化施工行業(yè)的企業(yè)管理，促進監(jiān)理行業(yè)的有效發(fā)展
就目前國家對于監(jiān)理企業(yè)的情況看來，在很多監(jiān)理企業(yè)中監(jiān)理工作人員的工資水平太低，人員流動性大，針對這種特點監(jiān)理企業(yè)的制度需要合理化，企業(yè)的凝聚力需加強，具體的工作要從加強企業(yè)文化建設(shè)和建立激勵體制來入手。
3結(jié)束語
工程監(jiān)理在建設(shè)工程施工項目中有著重要的作用，正確的分析影響工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的因素，有效采取措施促進行業(yè)的快速高效的發(fā)展對于提高該行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和技術(shù)水平有著重大的作用。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略
隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入，戰(zhàn)略定位被廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作中。筆者認為：商業(yè)銀行所需要的各種策劃和持續(xù)不斷進行的各種資源的組織和配置活動，就是戰(zhàn)略定位。換角度而言，商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位就是將銀行的發(fā)展愿景和目標，通過系統(tǒng)化的規(guī)劃方法，形成商業(yè)銀行經(jīng)營方向的具體指導目標，并通過在商業(yè)銀行不同層面的溝通和協(xié)作，在商業(yè)銀行各層面形成一個有共識的戰(zhàn)略行動綱領(lǐng)。
成熟的戰(zhàn)略管理理論認為，戰(zhàn)略管理是由環(huán)境分析、戰(zhàn)略定位（選擇）、戰(zhàn)略控制（管理）等三個不同階段組成的動態(tài)過程，這一過程是不斷重復、不斷更新的。
一、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)行環(huán)境分析
我國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機構(gòu)合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。自1995年國務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。多年來，城市商業(yè)銀行既為地方經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了重要貢獻，又背負了沉重負擔，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨有的特點，這就是：中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。
（一）宏觀外部環(huán)境
中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整、居民收入水平和消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的發(fā)展空間。從另外一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)。
（二）內(nèi)部資源
其劣勢體現(xiàn)在：資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營、貸款風險集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。
二、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位
城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，具有地域性特征。因此，作為區(qū)域金融體系的重要組成部分，城市商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著特殊的地位。另一方面，城市商業(yè)銀行必須把自身的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起，只有所在城市經(jīng)濟不斷發(fā)展，才能為城市商業(yè)銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念應(yīng)與地方經(jīng)濟發(fā)展目標保持一致，使得城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟獲得雙贏發(fā)展。
（一）市場定位為服務(wù)地方經(jīng)濟
城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當?shù)卣闹С?。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟新的增長點，也才能進一步在地方經(jīng)濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現(xiàn)共生共榮。
（二）服務(wù)對象定位為中小企業(yè)和城市居民
首先，作為城市商業(yè)銀行，必須為本城市發(fā)展服務(wù)，為本城市居民服務(wù)，受到本城市居民的歡迎，才能得到基本的發(fā)展。其次，中小企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境激勵機制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟中愈加重要。城市商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進行監(jiān)督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務(wù)具有比較優(yōu)勢。
（三）業(yè)務(wù)方向定位為發(fā)展零售業(yè)務(wù)
從廣義上說，零售業(yè)務(wù)范圍包括與個人和家庭生活直接相關(guān)的金融服務(wù)、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務(wù)，從業(yè)務(wù)類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)和理財?shù)染C合性金融服務(wù)。發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時也是適應(yīng)中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發(fā)展定位。
三、城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略控制
（一）銀行內(nèi)部管理戰(zhàn)略
一是要完善資本補充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革。二是重構(gòu)組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經(jīng)營。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構(gòu)經(jīng)營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。
（二）并購戰(zhàn)略
1.橫向并購。橫向并購首先應(yīng)立足于商業(yè)銀行的內(nèi)部整合，即按照效率原則，撤并或出售商業(yè)銀行的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，降低成本，實現(xiàn)集約化經(jīng)營。其次，國有獨資商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行之間可以進行并購，從而壯大規(guī)模，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。第三，政策性銀行之間以及政策性銀行與商業(yè)銀行之間也可以考慮進行合并，如可考慮將三家政策性銀行合并為一家，政策性銀行在基本完成其使命之后可改組為商業(yè)銀行或與商業(yè)銀行合并。
