時(shí)間：2023-07-07 16:11:05
序論：在您撰寫國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；外匯業(yè)務(wù)；對(duì)策建議
一、目前我國(guó)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）我國(guó)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)
從當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上調(diào)查，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的外匯柜臺(tái)業(yè)務(wù)，取得了巨大的進(jìn)步，因?yàn)閷?duì)銀行和客戶來(lái)講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的開(kāi)通，既減少了銀行柜臺(tái)壓力又節(jié)約了人力成本；從客戶方面來(lái)說(shuō)，當(dāng)外匯業(yè)務(wù)只需在網(wǎng)上辦理，大大減少了客戶來(lái)回銀行以及排隊(duì)的時(shí)間，同時(shí)也簡(jiǎn)化了辦理過(guò)程中的一系列繁雜的手續(xù)。以外匯買賣為例，其顯著的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①交易方式靈活：為客戶提供實(shí)時(shí)買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時(shí)間更長(zhǎng)：網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)可以方便了國(guó)際外匯市場(chǎng)全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機(jī)遇更多：網(wǎng)上可以實(shí)時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算，這樣一天就可進(jìn)行多次外匯交易，因此方便實(shí)時(shí)捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)；④方便了解行情第一信息：網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)代化為客戶提供實(shí)時(shí)的市場(chǎng)行情信息，以便讓客戶把握市場(chǎng)先機(jī)；⑤交易隨時(shí)查詢：提供當(dāng)日外匯交易狀況和一定時(shí)間內(nèi)外匯買賣成交狀況查詢。
（二）目前網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的種類
自從網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)開(kāi)通以來(lái)，各大商業(yè)銀行都盡其所力，大力發(fā)展各自的業(yè)務(wù)種類。但從功能方面來(lái)說(shuō)，目前網(wǎng)上已開(kāi)通的外匯業(yè)務(wù)種類又大同小異。網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)主要有個(gè)人外匯業(yè)務(wù)和企業(yè)外匯業(yè)務(wù)兩個(gè)大類。個(gè)人外匯業(yè)務(wù)主要有：外匯買賣、外幣理財(cái)、外匯基金、個(gè)人外匯賬戶管理、個(gè)人小額結(jié)售匯、國(guó)際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國(guó)際卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款等；企業(yè)外匯業(yè)務(wù)的品種主要有：網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、國(guó)際匯款、集團(tuán)內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿取?/p>
（三）發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)過(guò)程中的局限
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，雖然網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)有很大程度的發(fā)展，但是相比網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢(shì)，存在以下幾方面的局限性：（1）從個(gè)人網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業(yè)務(wù)量主要有：外匯買賣、外幣理財(cái)、個(gè)人小額（小于5萬(wàn)美元）結(jié)售匯、個(gè)人外匯賬戶定活轉(zhuǎn)換等業(yè)務(wù)組成，其他方面業(yè)務(wù)量較??；（2）從企業(yè)網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)量的分布與個(gè)人業(yè)務(wù)相類似，發(fā)生的事務(wù)歷史記錄主要為接受客戶在網(wǎng)上提交進(jìn)口信用證及信用證修改、轉(zhuǎn)讓信用證開(kāi)立、轉(zhuǎn)讓信用證修改、進(jìn)口信用證匯付款/承兌、進(jìn)口代收代墊/承兌等業(yè)務(wù)申請(qǐng)，以及外幣賬戶查詢、集團(tuán)內(nèi)資金的集中收付等。（3）大多數(shù)名義網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)仍依附于柜臺(tái)操作，如農(nóng)行，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該行2008年1-8月份網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)達(dá)210億美元，占其外匯業(yè)務(wù)總量的10%左右，實(shí)際上該行網(wǎng)上銀行國(guó)際外匯業(yè)務(wù)僅是將企業(yè)本來(lái)通過(guò)柜臺(tái)遞交的書(shū)面匯款申請(qǐng)改為從網(wǎng)上提交申請(qǐng)，但匯款相應(yīng)的單證仍需在匯款時(shí)遞交柜臺(tái)，經(jīng)柜臺(tái)審核、批準(zhǔn)之后，匯款交易才算結(jié)束也就是說(shuō)大部分的手續(xù)仍然還是要在柜臺(tái)辦理，其他銀行網(wǎng)上國(guó)際業(yè)務(wù)也均為此種情形。
二、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)
（一）個(gè)人小額結(jié)售匯總額難以控制
根據(jù)我國(guó)外匯管理局的規(guī)定，個(gè)人因私結(jié)售匯的年額度最高為5萬(wàn)美元。然而目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行均已開(kāi)通了網(wǎng)上銀行個(gè)人小額結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結(jié)售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)共享，因此各家銀行對(duì)金額的控制不一，從而導(dǎo)致各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人小額結(jié)售匯總額很難予以控制，如工行規(guī)定小額結(jié)售匯金額低于5萬(wàn)美元，匯豐銀行規(guī)定為5萬(wàn)人民幣。
（二）信用卡境外消費(fèi)購(gòu)匯總額難以控制
信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之一。從銀行層面，主要設(shè)定對(duì)個(gè)人購(gòu)匯還款金額不得超過(guò)實(shí)際透支額的限制，因此銀行設(shè)定的信用卡透支額度應(yīng)該不高于外匯管理局規(guī)定的個(gè)人年度購(gòu)匯額5萬(wàn)美元。但實(shí)際上，個(gè)人年度購(gòu)匯額是否超過(guò)5萬(wàn)美元，還受非信用卡業(yè)務(wù)影響，明顯難以控制，是否存在資本項(xiàng)下的支出更是難以認(rèn)定。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和人民幣對(duì)美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過(guò)了5萬(wàn)美元，例如中國(guó)工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達(dá)到100萬(wàn)人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費(fèi)的金額可以超過(guò)5萬(wàn)美元。另外，從結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)角度，由于信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)域性特點(diǎn)，某家分行對(duì)具體發(fā)生的業(yè)務(wù)量無(wú)法及時(shí)統(tǒng)計(jì)，這需要總行層面給予統(tǒng)一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并向總局報(bào)送，也需要明確規(guī)定。因此，信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款有可能超出個(gè)人年度限額。
（三）商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)
論文關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)，發(fā)展創(chuàng)新，4P
一、 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述
根據(jù)2001年中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可定義為：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并進(jìn)一步細(xì)分為支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問(wèn)類和其他類共九大類。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
表1 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)
規(guī)模
不斷擴(kuò)大
增長(zhǎng)明顯
效益
中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重大大提高
不高，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重偏低
品種
已達(dá)2萬(wàn)多種
260多個(gè)品種
客戶服務(wù)
1．中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在所有銀行業(yè)務(wù)中的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如西方發(fā)達(dá)國(guó)家，并且我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展的時(shí)間也比較晚，相比西方國(guó)家不是很成熟，實(shí)際上在二十世紀(jì)九十年代，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始真正發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行收到了分頁(yè)經(jīng)營(yíng)相知和傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的影響，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行依然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常的緩慢和停滯。把銀行的中間業(yè)務(wù)僅僅看成是附加的業(yè)務(wù)，沒(méi)有站在銀行整體經(jīng)營(yíng)的角度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展思想認(rèn)識(shí)不足，一直把中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的方法而不是利潤(rùn)增加點(diǎn)看看待?？傮w而言，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，與外資銀行和國(guó)外的銀行相比，有較大的差距。
2．國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。歐美國(guó)家二戰(zhàn)以后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所得的收入一般占整個(gè)比重的30％－65％之間。在歐美國(guó)家一些特別重視個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行整個(gè)比重會(huì)更大一些。特別是在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之后，國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足有效的發(fā)展，規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)、證券、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)已經(jīng)成為了整個(gè)銀行十分重要的業(yè)務(wù)。在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中，正常的收付業(yè)務(wù)卻成了次要的工作，這個(gè)現(xiàn)狀和我國(guó)目前的情況正好相反。而且在西方的很多國(guó)家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段科技化程度更好，軟硬件設(shè)備等管理信息系統(tǒng)更為先進(jìn)，可以再任何時(shí)間、任何地方向客戶提供景榮服務(wù)，這也在一定程度上拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，降低了經(jīng)營(yíng)的成本。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)與核算
1．統(tǒng)計(jì)中的數(shù)據(jù)的采集。統(tǒng)計(jì)核算是指對(duì)事物的數(shù)量進(jìn)行計(jì)量，通過(guò)計(jì)量來(lái)研究和監(jiān)督大量的或者個(gè)別典型經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的一種方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集應(yīng)該是包括國(guó)內(nèi)所有的具有中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在這個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集工作，其選用的采集方式可以采取外部社差、抽樣調(diào)查、報(bào)表及直接管理人員對(duì)話等方式，在這些方式中，要以報(bào)表的方式為主要的采集方式，定期報(bào)表能夠更準(zhǔn)確的展現(xiàn)出所采集的數(shù)據(jù)的特性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以借鑒目前我國(guó)信貸業(yè)務(wù)所采用的定期報(bào)表的制度，在各級(jí)商業(yè)銀行指定好報(bào)表之后，將報(bào)表報(bào)與同級(jí)別的人民銀行，下級(jí)的人民銀行上報(bào)至上級(jí)的人民銀行，最后由中國(guó)人民銀行各個(gè)地區(qū)的分行匯報(bào)上報(bào)總行即可。
2．統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的設(shè)定。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是綜合數(shù)量，反映的是總體現(xiàn)象數(shù)量的特征，是用來(lái)描述總體基本狀況和各個(gè)變量分布特征的綜合數(shù)量，不同的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)所反映的內(nèi)容不同。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)包含三個(gè)構(gòu)成的要素，一個(gè)是指標(biāo)名稱，一個(gè)是計(jì)量單位，另外一個(gè)是計(jì)算的方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)絕對(duì)指標(biāo)大體上包含以下幾個(gè)內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)的數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的金額，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)筆數(shù)，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)生額度，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入，中間業(yè)務(wù)的收入，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)凈收益，中間業(yè)務(wù)凈收益。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的相對(duì)指標(biāo)包含結(jié)構(gòu)相對(duì)指標(biāo)，計(jì)劃完成相對(duì)指標(biāo)，比較相對(duì)指標(biāo)，比例相對(duì)指標(biāo)，強(qiáng)度相對(duì)指標(biāo)和動(dòng)態(tài)相對(duì)指標(biāo)，下面列舉幾個(gè)相對(duì)指標(biāo)的計(jì)算公式。例如，比較相對(duì)指標(biāo)＝A單位某指標(biāo)數(shù)／B單位某指標(biāo)數(shù)，通過(guò)這種指標(biāo)的相互比較，可以看出我們目前不同的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量和收入水平，例如可以比較工商銀行和建設(shè)銀行國(guó)際結(jié)算的水平。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是從整體上研究，幾乎無(wú)法或者很難得到基本的特性，所以在進(jìn)行總體的研究之外，還需要對(duì)各個(gè)組成部分進(jìn)行分析研究，這就需要進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分組，統(tǒng)計(jì)分組是指根據(jù)事物內(nèi)在的性質(zhì)和統(tǒng)計(jì)研究任務(wù)的要求，將總體各個(gè)單位按照某種標(biāo)志劃分為若干組進(jìn)行研究的一方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分組不但可以反映和研究中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，而且可以劃分中間業(yè)務(wù)的類型，反映各個(gè)中間業(yè)務(wù)之間的相互關(guān)系。需要明確出一共包含多少個(gè)類別，每個(gè)類別下面有多少小類別和品種，做完劃分之后，就可以整理出“關(guān)于建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度的征求意見(jiàn)稿”，并將意見(jiàn)稿發(fā)送到有關(guān)部分，請(qǐng)求他們提出修改的意見(jiàn)和建議。這樣確定的中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分組會(huì)更具有權(quán)威性和客觀性。
3．統(tǒng)計(jì)信息的披露問(wèn)題。目前各個(gè)商業(yè)銀行在統(tǒng)計(jì)信息的披露上存在著共同的一致性的問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題是指標(biāo)統(tǒng)計(jì)的口徑不一致，各個(gè)商業(yè)銀行所采用的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)口徑?jīng)]有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第二個(gè)問(wèn)題是披露的信息內(nèi)容有限。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的商業(yè)銀行的做法，完善信息披露相關(guān)規(guī)范。銀行作為特殊的行業(yè)，其信息披露可以促進(jìn)銀行自身與社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)張，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值。
三、結(jié)語(yǔ)
【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；定價(jià)；創(chuàng)新
20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著金融脫媒趨勢(shì)日益顯現(xiàn)和利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)，銀行資金成本逐步上升，利率管制對(duì)商業(yè)銀行的利差保護(hù)逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到嚴(yán)重沖擊。商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)，開(kāi)始向中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域邁進(jìn)，開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，向客戶提供更好的金融服務(wù)。能否通過(guò)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)而加快轉(zhuǎn)變以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是生死攸關(guān)的戰(zhàn)略選擇。正視中間業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題，有針對(duì)性的開(kāi)展中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究已刻不容緩。
一、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
在傳統(tǒng)體制下，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)只重視發(fā)展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，而忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然開(kāi)辦了少數(shù)中間業(yè)務(wù)，但大部分是提供無(wú)償服務(wù)。改革開(kāi)放以后，隨著銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，金融市場(chǎng)的不斷完善，各商業(yè)銀行相繼開(kāi)辦了一些中間業(yè)務(wù)，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業(yè)務(wù)。21世紀(jì)初以來(lái)，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無(wú)法收回，造成銀行難以醫(yī)治的“內(nèi)傷”。種種跡象表明，銀行業(yè)微利時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，通過(guò)傳統(tǒng)的存貸利差給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越少，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務(wù)成本高，收益占比小；業(yè)務(wù)規(guī)模小，發(fā)展不平衡等發(fā)展上的不足。
（二）國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
20世紀(jì)80年代之前，國(guó)外商業(yè)銀行僅開(kāi)辦一些支付結(jié)算、、外匯買賣等服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行并沒(méi)有對(duì)表外業(yè)務(wù)的發(fā)展加以戰(zhàn)略考慮。80年代末，在金融外部環(huán)境趨向于放松管制、金融自由化和經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。新世紀(jì)以來(lái)，在技術(shù)進(jìn)步、金融創(chuàng)新和信息科技浪潮推動(dòng)下，新的融資工具和業(yè)務(wù)方式層出不窮，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向表外業(yè)務(wù)方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、所掌握的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息、可調(diào)用的高級(jí)人力資源以及先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，發(fā)揮其強(qiáng)大的金融信息服務(wù)功能，大力開(kāi)發(fā)以信息處理為核心的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目，特別是金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。從目前來(lái)看，國(guó)外商業(yè)銀行不僅服務(wù)類中間業(yè)務(wù)品種多、規(guī)模大，而且表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，完全可以根據(jù)客戶的需要“量體裁衣”，適時(shí)地、有針對(duì)性地開(kāi)展多種類型的表外業(yè)務(wù)。
（三）國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)比
從盈利結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成上來(lái)看，國(guó)內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)主要存在以下三方面的差異：
1.國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的比重明顯高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。目前，國(guó)外先進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比大多高于40%，有的甚至達(dá)到80%，截止2010年，我國(guó)大部分商業(yè)銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。
2.經(jīng)營(yíng)品種比國(guó)內(nèi)銀行業(yè)更多樣化。與美國(guó)商業(yè)銀行相比，我國(guó)同業(yè)經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種還不及美國(guó)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的一半。
3.國(guó)外銀行高附加值、風(fēng)險(xiǎn)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好。由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境的較大差異，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家托管、保險(xiǎn)產(chǎn)品和信用卡等業(yè)務(wù)收入占比不斷提高，且明顯高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問(wèn)題
（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約發(fā)展
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)本質(zhì)上是在時(shí)間和空間的維度上優(yōu)化和配置資源，涉及金融不同行業(yè)之間的協(xié)作與聯(lián)系。我國(guó)目前金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理體制，雖然對(duì)維護(hù)金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國(guó)內(nèi)金融業(yè)的快速發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理體制的負(fù)面作用也越來(lái)越突出。我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍基本框在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商業(yè)銀行不能從事相當(dāng)一部分資本市場(chǎng)上的中間業(yè)務(wù)，如股票承銷、經(jīng)紀(jì)與基金管理業(yè)務(wù)，難以開(kāi)發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務(wù)，很難推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營(yíng)保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品服務(wù)收費(fèi)無(wú)序
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。制約中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的因素是銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，某些銀行為了搶占市場(chǎng)份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目爭(zhēng)奪中開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，造成銀行業(yè)的混亂，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在惡劣的環(huán)境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)中間業(yè)務(wù)的范圍、準(zhǔn)入制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都作了嚴(yán)格的規(guī)定，但各商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)，通過(guò)高成本提供中間業(yè)務(wù)以爭(zhēng)奪客戶資源，維持傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。個(gè)別銀行對(duì)工資、匯兌等不予收費(fèi)，甚至出現(xiàn)為取得中間業(yè)務(wù)權(quán)而代客戶支付費(fèi)用的現(xiàn)象。
（三）缺乏合理的定價(jià)機(jī)制
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)定價(jià)方面主要存在兩方面的問(wèn)題：第一，定價(jià)機(jī)制不完善。銀行間定價(jià)政策不統(tǒng)一，分支機(jī)構(gòu)擁有較大的定價(jià)權(quán)，致使同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異；某些銀行定價(jià)決策機(jī)制極不規(guī)范，銀行內(nèi)部多個(gè)部門同時(shí)擁有一定的定價(jià)決策權(quán)，缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，銀行服務(wù)定價(jià)缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。第二，定價(jià)能力亟需提高。目前大多數(shù)銀行都是采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，瞄準(zhǔn)大銀行，但是這些占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的大銀行的服務(wù)定價(jià)也普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，定價(jià)方法較為粗糙：采取市場(chǎng)跟進(jìn)定價(jià)法不能與國(guó)外業(yè)務(wù)價(jià)格水平接軌，采取成本加權(quán)定價(jià)法無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本，采用客戶導(dǎo)向定價(jià)法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對(duì)價(jià)格的敏感性。
（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整
現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)功能單一，技術(shù)層次低，盈利能力弱，創(chuàng)新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務(wù)需求。部分業(yè)務(wù)無(wú)償服務(wù)，大多中間業(yè)務(wù)仍是空白。國(guó)外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)數(shù)十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對(duì)外開(kāi)放貸款、保險(xiǎn)、信息服務(wù)以及電子結(jié)算服務(wù)等，都是朝著多元化、多功能方向發(fā)展的，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位，其大型商業(yè)銀行擁有“金融超市”的美譽(yù)。相比之下，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)不僅品種少、層次低、手段單一，而且業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展空間限制多，報(bào)批手續(xù)繁瑣。在“銀證”、“銀?！焙献鞣矫?，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務(wù)方面創(chuàng)新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒(méi)有體現(xiàn)出商業(yè)銀行科技資源的優(yōu)勢(shì)；高附加值、高收費(fèi)的品種開(kāi)發(fā)少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入總量小、占比低、盈利差。商業(yè)銀行在努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要重視調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
三、新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
鑒于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在著種種不足之處，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該迅速找出相應(yīng)策略，突破約束，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
（一）逐漸松動(dòng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制
從長(zhǎng)期來(lái)看，全能銀行是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最高層次。我國(guó)應(yīng)未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的終極目標(biāo)，要有步驟、有層次、有選擇地推進(jìn)。首先，逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡。在堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，適度地開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，同時(shí)由于我國(guó)還不具備實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，為此不能走得過(guò)快過(guò)急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優(yōu)勢(shì)。雖然我國(guó)還不具備全能銀行存在的金融環(huán)境，但是金融控股公司已經(jīng)顯示巨大活力和影響力，如中信集團(tuán)、平安集團(tuán)、招商集團(tuán)等。在過(guò)渡階段通過(guò)金融控股公司整合金融資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，達(dá)到中間業(yè)務(wù)利益最大化是可行的。
（二）規(guī)范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
建立公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，需要做到：1.規(guī)范對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》基礎(chǔ)上，規(guī)定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度，改變各商業(yè)銀行自成一體，費(fèi)率千差萬(wàn)別的情況。2.制止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)引入反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加大管理力度，避免惡性無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。3.建立中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)觀念。各商業(yè)銀行自身要積極引導(dǎo)廣大客戶對(duì)合法收費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過(guò)積極宣傳和營(yíng)銷，讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，使顧客明白對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的依據(jù)及其合理性。
（三）提高銀行自身的綜合定價(jià)能力
商業(yè)銀行要采取市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，實(shí)行有償服務(wù)，以中間業(yè)務(wù)作為銀行新的盈利渠道。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理應(yīng)重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析，積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，并綜合考慮我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育、競(jìng)爭(zhēng)程度和客戶認(rèn)同度，合理引入數(shù)學(xué)模型，區(qū)分不同市場(chǎng)、不同產(chǎn)品，相機(jī)抉擇，堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析，選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，一定要樹(shù)立效益第一的原則，使服務(wù)與價(jià)格相匹配。
（四）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度
創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，也是一個(gè)政黨永藻生機(jī)的源泉?？梢詮囊韵氯矫婵紤]：1.制度創(chuàng)新。國(guó)家要盡可能實(shí)現(xiàn)從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變，這是依靠外部環(huán)境的制度創(chuàng)新；2.技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)要發(fā)展，必須依托技術(shù)創(chuàng)新，要引入信息平臺(tái)、交易平臺(tái)和客戶管理三個(gè)平臺(tái)，以客戶為中心，實(shí)行科學(xué)、有效、統(tǒng)一的管理；3.產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要做到：積極發(fā)展各種結(jié)算、業(yè)務(wù)，開(kāi)展有償國(guó)家政策性銀行業(yè)務(wù)，清理債權(quán)、債務(wù)業(yè)務(wù)，不斷拓寬結(jié)算領(lǐng)域，大力發(fā)展國(guó)際結(jié)算，科學(xué)推出新的結(jié)算承兌工具；加快電子化建設(shè)步伐，穩(wěn)妥地拓展網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行等新興業(yè)務(wù)，還要開(kāi)展專用卡、智能卡的研究開(kāi)發(fā)，向更高層次邁進(jìn)；集中人才、信息、技術(shù)、資源優(yōu)勢(shì)，為客戶提供投資理財(cái)、融資策劃、資產(chǎn)管理、工程預(yù)算等服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)及衍生金融工具業(yè)務(wù)，如提供遠(yuǎn)期、期貨、貨幣互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等業(yè)務(wù)。
四、結(jié)束語(yǔ)
在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行共同的目標(biāo)。中間業(yè)務(wù)作為無(wú)資本要求、盈利性強(qiáng)、成本較低的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，越來(lái)越受到商業(yè)銀行的重視。形勢(shì)使然，我國(guó)商業(yè)銀行積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)已毋庸置疑。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，既可使商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以提高其信譽(yù)。更重要的是，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益比較穩(wěn)定，不至于使商業(yè)銀行在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)驚慌失措；但是，商業(yè)銀行也要慎重發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大的表外業(yè)務(wù)，尤其是衍生金融產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要適應(yīng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系所允許程度的需要，在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、彌補(bǔ)不足、加大創(chuàng)新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業(yè)務(wù)的“量”而忽視其“質(zhì)”。
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[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新
一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣點(diǎn)”
目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“
二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。
（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新
一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣點(diǎn)”
目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“
二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。線
三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。
（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新
一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣點(diǎn)”
目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“
二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。
（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3
