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[關(guān)鍵詞]商業(yè)地產(chǎn);發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢(shì)
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.104
1引言
近年來(lái)商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展迅速，尤其是自2010年以來(lái)，商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)投資額增長(zhǎng)迅猛，年投資均速達(dá)到了30%。2014年更是商業(yè)地產(chǎn)的關(guān)鍵一年，首次打破多年以來(lái)相對(duì)于住宅地產(chǎn)發(fā)展滯后的局面，目前其投資增速已超過(guò)住宅地產(chǎn)的投資。商業(yè)地產(chǎn)能夠得到快速發(fā)展主要有兩方面的原因：一方面是經(jīng)過(guò)幾輪的調(diào)控，對(duì)整個(gè)住宅市場(chǎng)的影響比較大，在此背景下不少大型房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)紛紛開(kāi)始轉(zhuǎn)型，提高了對(duì)商業(yè)地產(chǎn)的持有比例，商業(yè)地產(chǎn)成為市場(chǎng)熱切的關(guān)注點(diǎn);另一方面是受到城市化進(jìn)程的推進(jìn)，目前我國(guó)正面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第三產(chǎn)業(yè)的占比在不斷提高，服務(wù)業(yè)的大力發(fā)展催生了對(duì)寫(xiě)字樓的大量需求。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)一步提高城鎮(zhèn)居民的收入水平，從而提升消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，加大了商業(yè)地產(chǎn)的需求。
2我國(guó)商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
2.1以城市綜合體為核心的商業(yè)地產(chǎn)呈井噴式發(fā)展
隨著消費(fèi)能力的提高及新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，傳統(tǒng)單一的商業(yè)氛圍難以滿足居民對(duì)消費(fèi)多樣性的需求，而城市綜合體正符合現(xiàn)代商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，能夠?qū)㈨?xiàng)目的建筑功能與商業(yè)功能融入到城市的發(fā)展規(guī)劃中，對(duì)該區(qū)域起到一個(gè)引導(dǎo)的作用。另外，由于城市化率的提高，人口擴(kuò)張，土地資源日益稀缺，居民個(gè)人的生活成本增加，而城市綜合體能夠在空間形態(tài)上整合土地資源，集約化開(kāi)發(fā)，在立面空間上能夠融合不同功能。正是基于此原因，國(guó)內(nèi)許多城市的商業(yè)地產(chǎn)都以城市綜合體為核心的形態(tài)出現(xiàn)。
根據(jù)國(guó)際慣例，當(dāng)人均GDP達(dá)到10000美元/年，將步入城市綜合體快速發(fā)展階段，雖然2013年我國(guó)人均 GDP為6767美元/年，排除地廣人多這一因素，以及考慮到城市化進(jìn)程，現(xiàn)今國(guó)內(nèi)大多數(shù)的重點(diǎn)城市都已迎來(lái)城市綜合體的大發(fā)展期。
就目前來(lái)看，各城市的城市綜合體項(xiàng)目的數(shù)目都在處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，并出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，部分區(qū)域存在供應(yīng)過(guò)剩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)50個(gè)熱門(mén)開(kāi)發(fā)城市中，其中有11個(gè)城市的城市綜合體規(guī)模（除住宅外）超過(guò)1000萬(wàn)平方米。從現(xiàn)有土地供應(yīng)與規(guī)劃來(lái)看，這50個(gè)城市的綜合體個(gè)數(shù)及規(guī)模還將持續(xù)大幅攀升，預(yù)計(jì)到2015年非住宅總體量將達(dá)5.64億平方米，較2013年增長(zhǎng)達(dá)77%。而到2015年在這50個(gè)城市中，將有26個(gè)城市的城市綜合體規(guī)模（除住宅外）超過(guò)1000萬(wàn)平方米，見(jiàn)表1。國(guó)內(nèi)諸如北京、上海、廣州、深圳及一批二線重點(diǎn)城市已進(jìn)入城市綜合體快速發(fā)展期，新區(qū)建設(shè)、舊區(qū)改造等城市的更新，為城市綜合體的大規(guī)模發(fā)展提供了動(dòng)力。
2.2商業(yè)地產(chǎn)總量過(guò)剩，區(qū)域性過(guò)剩已成必然
從城市發(fā)展的角度出發(fā)，商業(yè)地產(chǎn)并不能無(wú)限發(fā)展而是有一定的市場(chǎng)容量，需考慮到一個(gè)城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與居民消費(fèi)水平的能力。一般而言，商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)容量與城市的規(guī)模、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和速度有著直接的關(guān)系。城市的人口較多，規(guī)模較大，相應(yīng)的對(duì)零售商品的需求量也較大，商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)容量也較大;城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度較快時(shí)，該城市的居民的收入水平會(huì)有所提高，而使收入成為消費(fèi)的主要影響因素，從而會(huì)加大對(duì)各類(lèi)消費(fèi)品與服務(wù)的需求量，擴(kuò)大商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)容量。人均商業(yè)建筑面積與居民的人均可支配收入存在一定的關(guān)系，人均可支配收入影響著人均商業(yè)建筑面積的大小（見(jiàn)表2）。根據(jù)資料顯示，世界中等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)或國(guó)家的城市人均商業(yè)建筑面積一般在1.2平方米左右，例如香港為1.3。相較而言發(fā)達(dá)國(guó)家的人均商業(yè)建筑面積則較高，一般為1.2至1.7，如紐約和東京就達(dá)到1.7以上。這也說(shuō)明商業(yè)地產(chǎn)是有市場(chǎng)容量范圍。孫斌藝、張永岳、謝福泉（2012）基于定量與定性的方法，以上海經(jīng)濟(jì)人口承載力為基礎(chǔ)，通過(guò)模型預(yù)測(cè)了上海市商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)容量，結(jié)果表明2003―2008年上海商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)容量增長(zhǎng)速度與商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積基本協(xié)調(diào)，2009年以來(lái)上海市商業(yè)地產(chǎn)整體規(guī)模存在偏大的傾向，也就是說(shuō)目前上海商業(yè)面積已達(dá)到飽和。而在國(guó)內(nèi)的一線城市，諸如北京、上海、廣州等一線城市人均商業(yè)物業(yè)面積已經(jīng)超過(guò)了這個(gè)數(shù)字，上海的人均商業(yè)建筑面積甚至超出了2平方米，部分二線城市也正在向這一數(shù)字靠近，區(qū)域性過(guò)剩明顯。
2.3電商對(duì)商業(yè)地產(chǎn)的沖擊
商業(yè)地產(chǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣正在慢慢地發(fā)生著變化，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是購(gòu)物空間的立體化;二是購(gòu)物時(shí)間的零碎化;三是購(gòu)物方式的移動(dòng)化;四是信息傳播的快速化。這四個(gè)方面的變化將改變之前在特定時(shí)間及地點(diǎn)的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以其不限時(shí)間、地域的限制及購(gòu)物的便捷性，成為消費(fèi)者購(gòu)物消費(fèi)的新渠道。越來(lái)越多的消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)傾向頗高，消費(fèi)模式也逐漸從線下向線上轉(zhuǎn)變。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)交易總額達(dá)到10.2萬(wàn)億元，與2012年的8.5萬(wàn)億相比增長(zhǎng)了近30%。其中網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)規(guī)模交易額為1.9萬(wàn)億元，與2012年的1.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)了42.8%，在社會(huì)總消費(fèi)品零售額中占了8.0%左右。而2014年的“雙十一”當(dāng)天的總銷(xiāo)售額為571億元。種種數(shù)據(jù)表明電子商務(wù)已進(jìn)入快速發(fā)展階段，對(duì)傳統(tǒng)的零售商業(yè)造成一定的沖擊，影響著商業(yè)地產(chǎn)未來(lái)的發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)地產(chǎn)業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及優(yōu)化。
3商業(yè)地產(chǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
3.1發(fā)展社區(qū)商業(yè)
社區(qū)商業(yè)是一種以社區(qū)范圍內(nèi)的居民為服務(wù)對(duì)象，以便民、利民，滿足和促進(jìn)居民綜合消費(fèi)為目標(biāo)的屬地型商業(yè)。它能夠滿足社區(qū)內(nèi)居民的基本需求包括購(gòu)物需求、各類(lèi)服務(wù)需求及休閑娛樂(lè)需求。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展與提高，社區(qū)商業(yè)將會(huì)是商業(yè)地產(chǎn)的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，社區(qū)消費(fèi)約占整個(gè)城市消費(fèi)品零售總額的30%，而在發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例達(dá)到40%左右。目前社區(qū)商業(yè)在國(guó)內(nèi)尚處于起步階段，形態(tài)比較單一，基本都是傳統(tǒng)模式與現(xiàn)代模式并存的混合形式，且缺少一套完整且具有實(shí)踐可操作性的研究理論。但社區(qū)商業(yè)是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)一線的部分地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商如萬(wàn)科、保利及金地等開(kāi)始關(guān)注社區(qū)商業(yè)，并加大了對(duì)其的投入。要使社區(qū)商業(yè)的可持續(xù)的發(fā)展，一方面是要考慮到傳統(tǒng)模式的存在，加快對(duì)該模式的改造，對(duì)原先商業(yè)設(shè)施的業(yè)態(tài)組合及經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。例如可以引進(jìn)一批先進(jìn)的零售業(yè)態(tài)，基于社區(qū)居民的多樣性需求增加服務(wù)項(xiàng)目，增設(shè)休閑娛樂(lè)項(xiàng)目，滿足社區(qū)內(nèi)居民的基本需求。另一方面，借鑒國(guó)際成功的案例經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)現(xiàn)代化的社區(qū)商業(yè)的發(fā)展，規(guī)劃新的業(yè)態(tài)形式，滿足社區(qū)居民集購(gòu)物、餐飲、服務(wù)、休閑、娛樂(lè)等全方位需求。
3.2增加體驗(yàn)式商業(yè)
隨著消費(fèi)者收入的提高，消費(fèi)心態(tài)的日趨成熟，消費(fèi)需求的不斷升級(jí)，越來(lái)越多的消費(fèi)者的消費(fèi)行為已經(jīng)將單純的購(gòu)物需求轉(zhuǎn)向情感層面的需求滿足感，逛商場(chǎng)不僅僅只是購(gòu)物，更多的是出現(xiàn)了休閑、娛樂(lè)、餐飲、運(yùn)動(dòng)、培訓(xùn)等多樣性的消費(fèi)訴求。未來(lái)的消費(fèi)者更愿意在環(huán)境、服務(wù)、情感等方面買(mǎi)單。根據(jù)第一太平戴維斯的統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)者在商場(chǎng)的一般逗留的時(shí)間在45分鐘左右，而在一個(gè)具備體驗(yàn)功能的現(xiàn)代購(gòu)物中心的逗留時(shí)間約為2.5小時(shí)到3小時(shí)。從中我們可以看出，消費(fèi)者將更多的時(shí)間花在了其他方面而不是購(gòu)物。體驗(yàn)式消費(fèi)也在此背景下受到重視，它不僅能吸引更多的消費(fèi)者，延長(zhǎng)消費(fèi)者的逗留時(shí)間，而且進(jìn)一步促進(jìn)商圈的成熟度。實(shí)際上，國(guó)外有不少成功的體驗(yàn)式購(gòu)物中心的案例，諸如美國(guó)紐約第五大道、法國(guó)巴黎香榭麗舍大街、英國(guó)倫敦牛津街等。國(guó)內(nèi)一些房企也開(kāi)始注重體驗(yàn)式商業(yè)，萬(wàn)科正在重新整合商業(yè)業(yè)態(tài)組合配比。2013年以來(lái)新開(kāi)業(yè)的萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)增加了體驗(yàn)式業(yè)態(tài)的份額，比例將達(dá)到55%左右，而計(jì)劃在三年內(nèi)該比例將達(dá)到60%。
3.3轉(zhuǎn)變商業(yè)地產(chǎn)盈利模式
商業(yè)地產(chǎn)從起步到成熟可以概括為三個(gè)主要階段;階段一是商業(yè)地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售，該階段主要以產(chǎn)權(quán)式商鋪為導(dǎo)向;階段二是租售結(jié)合，通過(guò)銷(xiāo)售和自持商鋪實(shí)現(xiàn);階段三進(jìn)入到商業(yè)地產(chǎn)的金融階段，表現(xiàn)為金融證券化影響物業(yè)持有主體。
從國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看，對(duì)于商業(yè)項(xiàng)目盈利模式的選擇，較多的開(kāi)發(fā)商會(huì)選擇銷(xiāo)售或租售結(jié)合，這樣
可以減小企業(yè)的資金壓力，而選擇自持則需要開(kāi)發(fā)商具備足夠的資金承受壓力的能力。不過(guò)，隨著市場(chǎng)的日趨成熟與完善，金融市場(chǎng)的改革，傳統(tǒng)的商業(yè)地產(chǎn)盈利模式已不能滿足未來(lái)的發(fā)展要求。像國(guó)外的商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)，REITS的有望成為主角持有商業(yè)物業(yè)，一方面可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)估值盤(pán)活資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值，另一方面可以穩(wěn)定項(xiàng)目的現(xiàn)金流。
3.4注重商業(yè)地產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)
商業(yè)地產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)是指在招商完成后，基于商業(yè)項(xiàng)目的不同規(guī)模、業(yè)態(tài)規(guī)劃和主題定位，對(duì)商業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行一個(gè)有序、有效的經(jīng)營(yíng)管理。一個(gè)商業(yè)項(xiàng)目能否健康可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)，除了正確的市場(chǎng)定位與招商外，關(guān)鍵還要看運(yùn)營(yíng)管理。而隨著商業(yè)地產(chǎn)的不斷成熟發(fā)展，運(yùn)營(yíng)的作用會(huì)顯得越來(lái)越重要，開(kāi)發(fā)商逐漸會(huì)從重招商轉(zhuǎn)向重運(yùn)營(yíng)。但就我國(guó)目前來(lái)看，商業(yè)地產(chǎn)更側(cè)重于招商部分，忽略了運(yùn)營(yíng)管理的重要性，而國(guó)內(nèi)商業(yè)地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)管理的水平也比較低下，參差不齊。與招商相比，收益較弱、見(jiàn)效也不夠快，因此比較重招商。不過(guò)良好的運(yùn)營(yíng)管理能夠提升商業(yè)地產(chǎn)收益和物業(yè)價(jià)值。現(xiàn)代商業(yè)地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的核心就是將松散的經(jīng)營(yíng)單位、不同的消費(fèi)形態(tài)以及多樣的業(yè)態(tài)組合統(tǒng)一為一個(gè)相同的經(jīng)營(yíng)主題對(duì)其進(jìn)行有效的管理。其本質(zhì)是把投資者、經(jīng)營(yíng)者與管理者三者直接聯(lián)系到一起，組合成一個(gè)利益共同體，逐步形成商業(yè)項(xiàng)目的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)模式創(chuàng)新趨勢(shì)
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展歷程
（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”1.0時(shí)代——“平臺(tái)+免費(fèi)”商業(yè)模式創(chuàng)新
所謂平臺(tái)商業(yè)模式創(chuàng)新，即借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打造網(wǎng)絡(luò)商務(wù)閉環(huán)，構(gòu)建一體化的多邊市場(chǎng)平臺(tái)。平臺(tái)價(jià)值在于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)集合客戶(hù)群體，通過(guò)各種客戶(hù)群體的互動(dòng)創(chuàng)造最大商業(yè)價(jià)值。例如百合網(wǎng)、世紀(jì)佳緣等相親網(wǎng)站，就是通過(guò)相親的男女方客戶(hù)互動(dòng)產(chǎn)生盈利；再比如淘寶網(wǎng)通過(guò)建立開(kāi)放式的購(gòu)物平臺(tái)，為消費(fèi)者提供了一站式、多元化的購(gòu)物體驗(yàn)，并收取入駐商家的宣傳費(fèi)用。所謂免費(fèi)商業(yè)模式創(chuàng)新，即在互聯(lián)網(wǎng)上給予消費(fèi)者免費(fèi)的基礎(chǔ)服務(wù)，其主要形式分為三種：一是基于雙邊或多邊市場(chǎng)的免費(fèi)服務(wù)或免費(fèi)產(chǎn)品，借助第三方支付彌補(bǔ)產(chǎn)品與服務(wù)的成本；二是除了基礎(chǔ)服務(wù)免費(fèi)外，對(duì)高級(jí)服務(wù)進(jìn)行溢價(jià)收費(fèi)；三是利用免費(fèi)服務(wù)培養(yǎng)忠實(shí)客戶(hù)，養(yǎng)成良好使用習(xí)慣，進(jìn)而采取后續(xù)收費(fèi)模式。作為“平臺(tái)+免費(fèi)”商業(yè)模式創(chuàng)新的佼佼者，奇虎360在2007年異軍突起，憑借著免費(fèi)的殺毒服務(wù)，成功塑造了品牌形象，相繼推出的安全衛(wèi)士與軟件管家等免費(fèi)服務(wù)，為客戶(hù)提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。2008年，“360安全瀏覽器”的推出，更是為奇虎360帶來(lái)了大量現(xiàn)金流，免費(fèi)的網(wǎng)站導(dǎo)航服務(wù)，廣告費(fèi)盈利模式彌補(bǔ)了其經(jīng)營(yíng)成本，隨后的360游戲與360其他自主軟件也吸引了大量用戶(hù)，在用戶(hù)優(yōu)勢(shì)下，平手其他品牌，形成了多邊化的協(xié)同效應(yīng)，促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展。
（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”2.0時(shí)代——“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新
在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中，產(chǎn)品、平臺(tái)與社區(qū)分別是根本的三個(gè)層次，在“平臺(tái)+免費(fèi)”商業(yè)模式創(chuàng)新快速發(fā)展過(guò)程中，“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)逐漸展現(xiàn)，以小米為代表的商業(yè)模式創(chuàng)新引起了社會(huì)廣泛關(guān)注?！皟?nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式核心在于媒體屬性+商品與社交屬性，通過(guò)媒體傳播產(chǎn)品的內(nèi)容將消費(fèi)聚合，而后通過(guò)社區(qū)消費(fèi)者的培養(yǎng)、沉淀，形成共同的價(jià)值觀，進(jìn)而開(kāi)展商業(yè)活動(dòng)。“互聯(lián)網(wǎng)+”2.0時(shí)代的內(nèi)容，即全媒體化內(nèi)容，企業(yè)借助媒體網(wǎng)絡(luò)，更有針對(duì)性地吸引客戶(hù)、提高消費(fèi)者的忠誠(chéng)度與粘性。伴隨著微博、微信等自媒體的出現(xiàn)與快速發(fā)展，使得全媒體化的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)逐漸完善，企業(yè)能夠與消費(fèi)者產(chǎn)生內(nèi)容互動(dòng)鏈接，隨時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，拓寬銷(xiāo)售渠道，提高口碑與品牌價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)的社區(qū)化發(fā)展，打破了時(shí)間與空間的局限性，讓人們可以在任何時(shí)間與地點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)商品，在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)進(jìn)行溝通與交流。以小米社區(qū)為例，在小米手機(jī)設(shè)計(jì)階段，便積極吸納手機(jī)發(fā)燒友，共同探討手機(jī)的功能。從小米1到小米6歷經(jīng)六展歷程，小米秉承“一切環(huán)節(jié)皆體驗(yàn)”的商業(yè)理念，通過(guò)小米社區(qū)持續(xù)不斷的培養(yǎng)忠實(shí)客戶(hù)，通過(guò)提高客戶(hù)的參與感與忠誠(chéng)度，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額。在及時(shí)有效的互動(dòng)溝通中，小米公司不斷提高服務(wù)水平，提高產(chǎn)品的使用體驗(yàn)，形成了良性發(fā)展循環(huán)。
（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”3.0時(shí)代——“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新
隨著移動(dòng)4G網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)”+3.0時(shí)代的到來(lái)，各行各業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合與滲透率不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈外延不斷拓寬，O2O線上線下商業(yè)模式成為了當(dāng)前的關(guān)鍵詞。相較于“平臺(tái)+免費(fèi)”與“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新而言，“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)在于“流量至上”商業(yè)邏輯，隨著前期發(fā)展的流量積累，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)日趨明顯，在大流量的堆積下，流量的變現(xiàn)功能凸顯，例如視頻網(wǎng)站、旅游網(wǎng)站與購(gòu)物網(wǎng)站，縱向的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢(shì)明顯?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新的本質(zhì)是借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展O2O線上線下深度融合發(fā)展，一方面提高了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的物流、信息流、資金流效率，另一方面重塑傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，打造了新型商業(yè)模式與供需程序，拓寬了市場(chǎng)空間。以京東商城為例，隨著京東自營(yíng)物流的布局日趨完善，其產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)逐漸形成，通過(guò)定制供貨與自營(yíng)銷(xiāo)售等方式，塑造了京東物流的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與“互聯(lián)網(wǎng)+”2.0時(shí)代相比，3.0時(shí)代的變現(xiàn)特征在于線上與線下共同變現(xiàn)。通過(guò)線上線下的融合，創(chuàng)新商業(yè)模式，遵循顧客導(dǎo)向，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決傳統(tǒng)供需矛盾，擴(kuò)大供給與需求，提升產(chǎn)業(yè)資源利用率。例如，以現(xiàn)象級(jí)Uber、滴滴、快的為代表的打車(chē)、租車(chē)商業(yè)模式，就是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與技術(shù)，將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合，開(kāi)創(chuàng)了新型商業(yè)模式。
（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”4.0時(shí)代——“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式創(chuàng)新
基于互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)力工具理論視域下，近年來(lái)跨界商業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)組建形成。相較于“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+”4.0時(shí)代真正開(kāi)啟了全社會(huì)的資源整合模式，除了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展之外，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借著流量?jī)?yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)了“連接一切，跨界融合”的全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)發(fā)展。根據(jù)阿里研究院研究報(bào)告指出，“互聯(lián)網(wǎng)+”的根本在于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化與在線化發(fā)展。在物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算與大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷革新趨勢(shì)下，移動(dòng)終端設(shè)備與互聯(lián)智能終端設(shè)備層出不窮，為“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從后端數(shù)據(jù)支持到前端數(shù)據(jù)支持，再到基礎(chǔ)設(shè)備支撐，多個(gè)方面協(xié)同發(fā)展共同締造了“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)?？v觀BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三家企業(yè)，目前都在向著“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式發(fā)展，一方面是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的對(duì)外開(kāi)放，例如百度醫(yī)療云與金融云、阿里巴巴政務(wù)云與電商云；另一方面是跨界與融合發(fā)展趨勢(shì)明顯，例如京東與國(guó)美、阿里巴巴與蘇寧等，多家大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)的聯(lián)合，通過(guò)各種社會(huì)優(yōu)質(zhì)資源的整合，構(gòu)建了更豐富、更健康也更龐大的新型跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭也在積極轉(zhuǎn)型升級(jí)，包括萬(wàn)達(dá)集團(tuán)、聯(lián)想集團(tuán)與蘇寧集團(tuán)等，紛紛通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”的方式，拓寬了產(chǎn)品線與服務(wù)體系，不斷提高用戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)與附加值。在多元化合作路徑下，越來(lái)越多的跨界、跨產(chǎn)業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展壯大，引領(lǐng)著“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)
跨界融合新業(yè)態(tài)。自“互聯(lián)網(wǎng)+”4.0時(shí)代以來(lái)，跨界融合成為商業(yè)模式創(chuàng)新的新趨勢(shì)，通過(guò)培養(yǎng)行業(yè)新生態(tài)的方式，跨界融合取得了長(zhǎng)足發(fā)展。蘋(píng)果電腦跨界手機(jī)，顛覆手機(jī)行業(yè)龍頭諾基亞；騰訊以微信平臺(tái)跨界通信領(lǐng)域，顛覆傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的短信與語(yǔ)音服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)“微時(shí)代”；特斯拉進(jìn)入汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，阿里巴巴攜手上汽公司等，互聯(lián)網(wǎng)的跨界發(fā)展取得了杰出成果。未來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)絕不僅是產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，更是跨界融合的競(jìng)爭(zhēng)。隨著科技不斷發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)滲透率不斷提升，行業(yè)間邊界越來(lái)越模糊，行業(yè)與企業(yè)的跨界競(jìng)爭(zhēng)壁壘不斷降低，使得跨界競(jìng)爭(zhēng)成為了新常態(tài)。客觀而言，跨界融合需要企業(yè)利用競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)打造新的生態(tài)，秉承共享、共贏與合作原則，完善商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，揚(yáng)長(zhǎng)避短強(qiáng)化企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。市場(chǎng)配置共享經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)全球化背景下，以WeWork、Airbnb與共享單車(chē)等為代表的共享經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式大熱，憑借著其獨(dú)特的管理模式與商業(yè)模式，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式。從資源配置角度而言，共享經(jīng)濟(jì)的價(jià)值在于提高資源配置率，激活閑置資源，讓參與者獲取共享紅利，并實(shí)現(xiàn)多方共贏互利的目的。以Airbnb為例，從2008年成立以來(lái)，品牌已經(jīng)在全球兩百個(gè)國(guó)家擁有兩百萬(wàn)套房源，全球范圍內(nèi)的客戶(hù)量超過(guò)三千五百萬(wàn)戶(hù)，品牌估值已經(jīng)超過(guò)兩百五十億美元。國(guó)內(nèi)方面，從短租平臺(tái)到出行交通工具，再?gòu)奈锲贩窒淼街R(shí)技能共享等，共享經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式也取得了飛速發(fā)展。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2016年共享經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)兩萬(wàn)億元，參與人數(shù)超過(guò)五億人，涉及領(lǐng)域包括房屋短租、生活服務(wù)、生產(chǎn)能力以及金融、知識(shí)技能和交通出行等方面。在國(guó)內(nèi)共享經(jīng)濟(jì)熱潮下，誕生了小豬短租、神州租車(chē)、共享單車(chē)與滴滴出行等新興知名企業(yè)。“三流”融合新閉環(huán)。信息流、資金流與物流是商業(yè)模型的基本要素。其中，物流是產(chǎn)品與服務(wù)的表現(xiàn)，資金流是支付與資金運(yùn)轉(zhuǎn)的表現(xiàn)，信息流是商業(yè)信息與產(chǎn)品信息的互動(dòng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的未來(lái)，利用“三流”合一打造商業(yè)閉環(huán)，將有助于推動(dòng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，京東、蘇寧與阿里巴巴等企業(yè)，均是打造商業(yè)閉環(huán)的杰出代表。借鑒其成功的完整內(nèi)部商業(yè)生態(tài)打造經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)代企業(yè)可以從以下幾個(gè)方面入手：首先是信息流的把握，要借助微博、微信等平臺(tái)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)工具的作用與價(jià)值，深入了解客戶(hù)需求，及時(shí)、準(zhǔn)確采用大數(shù)據(jù)分析，為商業(yè)模式創(chuàng)新與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；其次是物流體系的構(gòu)建，充分實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值，提高產(chǎn)品附加值。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)的產(chǎn)品信息與品牌的價(jià)值信息能夠輕松通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞。為了打造商業(yè)閉環(huán)，現(xiàn)代企業(yè)需要秉承“線上線下結(jié)合”發(fā)展理念，通過(guò)與物流公司、互聯(lián)網(wǎng)公司合作，打造線上線下無(wú)縫的服務(wù)體系；再次是資金流的保障，借助第三方支付渠道與金融管理部門(mén)，保障資金流的良好循環(huán)，打造商業(yè)模式的生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的全方位了解；最后，通過(guò)“三流合一”的方式布局線上線下，構(gòu)建閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，其類(lèi)型可包括以下三種：一是自上而下的商業(yè)閉環(huán)，其主要對(duì)象是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過(guò)向下整合資源，構(gòu)建內(nèi)部生態(tài)閉環(huán)，以BAT為代表，通過(guò)補(bǔ)充線下實(shí)體店，收購(gòu)實(shí)體線下企業(yè)的方式，進(jìn)行線下布局，打造閉環(huán)生態(tài)圈。以阿里巴巴為例，其不僅成立了菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)科技公司負(fù)責(zé)物流端，而且還投資和收購(gòu)了蘇寧、文化中國(guó)、海爾日日順與快的打車(chē)等企業(yè)，補(bǔ)充了其信息流與資金流；二是自下而上的商業(yè)閉環(huán)，主要以傳統(tǒng)企業(yè)為主，通過(guò)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)展趨勢(shì)，尋求線下向線上的商業(yè)延伸，構(gòu)建O2O閉環(huán)生態(tài)。例如蘇寧電器、銀泰寶貨與萬(wàn)達(dá)百貨等，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與支付體系，推動(dòng)了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；三是垂直一體化打造閉環(huán)，例如已經(jīng)構(gòu)建生態(tài)圈的樂(lè)視與小米等，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈上下游積極延伸，整合了內(nèi)容、平臺(tái)與終端資源，構(gòu)建了完整生態(tài)圈。小眾市場(chǎng)長(zhǎng)尾模式。所謂長(zhǎng)尾模式，即以“款多量少”的核心理念，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的模式。對(duì)于傳統(tǒng)制造企業(yè)而言，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接面對(duì)消費(fèi)者，其優(yōu)勢(shì)在于降低消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)成本，同時(shí)提高服務(wù)商的運(yùn)作效率，有助于充分滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。尤其是在物聯(lián)網(wǎng)體系下、眾籌模式下，通過(guò)及時(shí)了解消費(fèi)者的真實(shí)需求，制造企業(yè)可以利用定制化或小眾市場(chǎng)運(yùn)作方式，降低庫(kù)存成本，提高銷(xiāo)售量。長(zhǎng)尾模式下C2M、C2B、C2F最為常見(jiàn)，在近年來(lái)發(fā)展迅速。C2M模式核心在于按需生產(chǎn)，C2B直接連接品牌企業(yè)和消費(fèi)者，C2F則是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與工廠連接定制個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品?？陀^而言，在定制與按需生產(chǎn)的模式下，能夠讓消費(fèi)者買(mǎi)到價(jià)格低而性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下消費(fèi)者需求的多樣化與個(gè)性化趨勢(shì)，C2B、C2M、C2F模式必然更符合市場(chǎng)規(guī)律，將成為未來(lái)發(fā)展的主流，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外已經(jīng)出現(xiàn)諸多類(lèi)似網(wǎng)站，開(kāi)啟了全新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)定制時(shí)代。個(gè)性化、小批量、多樣化的小眾市場(chǎng)長(zhǎng)尾模式，生產(chǎn)銷(xiāo)售企業(yè)利用信息化技術(shù)充分掌握了分散客戶(hù)的個(gè)性化需求，打破了傳統(tǒng)商業(yè)流通環(huán)節(jié)的信息不對(duì)稱(chēng)瓶頸，能夠按需生產(chǎn)、定向銷(xiāo)售，通過(guò)創(chuàng)新與創(chuàng)意的融合，打造企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
三、“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展的啟示
順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流。從“平臺(tái)+免費(fèi)”到“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新，再?gòu)摹盎ヂ?lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”到“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新與廣泛應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，呈現(xiàn)出了不同的結(jié)構(gòu)特征與商業(yè)特質(zhì)。從“線上流量變現(xiàn)”到“線下融合聚變創(chuàng)新”，“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展歷程的真實(shí)寫(xiě)照，其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流、發(fā)展規(guī)律的映射。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代對(duì)生活與工作的影響越來(lái)越明顯，消費(fèi)者的需求愈加多元化，企業(yè)需要采用互聯(lián)網(wǎng)思維，順應(yīng)時(shí)展的趨勢(shì)與潮流，積極做出改變，遵循商業(yè)邏輯與價(jià)值邏輯，推動(dòng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。注重商業(yè)模式創(chuàng)新價(jià)值?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，企業(yè)除了要注重技術(shù)創(chuàng)新以外，更要高度關(guān)注商業(yè)模式創(chuàng)新的價(jià)值，強(qiáng)調(diào)深度挖掘客戶(hù)需求，把握客戶(hù)的痛點(diǎn)。借助互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈整合或跨界融合，與互補(bǔ)性的社會(huì)資源合作，發(fā)揮優(yōu)質(zhì)資源的優(yōu)勢(shì)，打造合作共贏的商業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)更高效的為客戶(hù)提供全過(guò)程體驗(yàn)與解決方案，提高產(chǎn)品與服務(wù)附加值，創(chuàng)造更大商業(yè)價(jià)值。遵循商業(yè)模式創(chuàng)新的基本原則。保持商業(yè)模式的持續(xù)生命力，需要始終保持價(jià)值創(chuàng)造與價(jià)值獲取動(dòng)力，這就是商業(yè)模式創(chuàng)新的基本原則。價(jià)值創(chuàng)造是基礎(chǔ)，價(jià)值獲取是目的，前者是指創(chuàng)造顧客價(jià)值，后者是指獲取企業(yè)價(jià)值，兩者需要同時(shí)兼顧。通過(guò)創(chuàng)造附加值，讓消費(fèi)者感受其消費(fèi)收益大于支付成本，則有助于為消費(fèi)者帶來(lái)最佳的購(gòu)物體驗(yàn)，有助于企業(yè)培養(yǎng)忠實(shí)的客戶(hù)。與此同時(shí)，企業(yè)通過(guò)營(yíng)業(yè)收入補(bǔ)償成本費(fèi)用獲取更多利潤(rùn)，才更有利于推動(dòng)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)模式創(chuàng)新基本原則下，價(jià)值創(chuàng)造與價(jià)值獲取需要平衡兼顧，符合商業(yè)發(fā)展規(guī)律。反之在過(guò)度的“燒錢(qián)”發(fā)展模式下，在缺乏合理盈利方式下，在產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新難以有所作為的形勢(shì)下，必然不會(huì)產(chǎn)生最佳的商業(yè)效果，其商業(yè)模式難以符合市場(chǎng)與客戶(hù)需求，不利于企業(yè)或商業(yè)模式的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：商業(yè) 趨勢(shì) 銀企關(guān)系
近年來(lái)，現(xiàn)代商業(yè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，以占主導(dǎo)地位的零售商業(yè)為例，企業(yè)銷(xiāo)售額已超過(guò)制造、金融服務(wù)、信息等類(lèi)型企業(yè)成為世界第一。21 世紀(jì)世界商業(yè)的發(fā)展方向?qū)⒆⒅匕l(fā)展跨國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)，營(yíng)銷(xiāo)方式、商店功能將呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，百貨商店走細(xì)分化、個(gè)性化道路，各種商業(yè)業(yè)態(tài)互相補(bǔ)充；傳統(tǒng)的百貨商店占的市場(chǎng)份額將逐漸萎縮，取而代之的是連鎖超市、大賣(mài)場(chǎng)等新興業(yè)態(tài)。
我國(guó)商業(yè)發(fā)展也很快，各種商業(yè)業(yè)態(tài)也正日趨成熟，從混亂的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向理性調(diào)整和規(guī)范管理，從目標(biāo)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)類(lèi)別的定位選擇雷同轉(zhuǎn)向差別化。但是由于我國(guó)商業(yè)發(fā)展較晚，目前從業(yè)者眾多但規(guī)模過(guò)小，最大50家的售貨額還不到全國(guó)5%。沒(méi)有任何一家的規(guī)?？梢詫?duì)國(guó)外零售業(yè)造成競(jìng)爭(zhēng)壓力。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)償債能力過(guò)低、債務(wù)成本過(guò)高，不得不依賴(lài)賣(mài)方信貸如短期交易融資等。中國(guó)銷(xiāo)售前10名超市和中國(guó)連鎖百?gòu)?qiáng)的毛利潤(rùn)率，分別是12.8%及11.95%，而國(guó)外平均是20.56%。凈利潤(rùn)也明顯低于國(guó)外平均水平，中國(guó)銷(xiāo)售前10名的超市和中國(guó)連鎖百?gòu)?qiáng)的凈利潤(rùn)率，分別是1.77%及1.32%，而國(guó)外平均是2.22%。由于零售企業(yè)利潤(rùn)率過(guò)低，管理者無(wú)法通過(guò)企業(yè)運(yùn)營(yíng)歸還本息，而且過(guò)高的負(fù)債也使取得融資實(shí)現(xiàn)管理人收購(gòu)的可能性變小。因此，這種高負(fù)債低利潤(rùn)率的經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)商業(yè)企業(yè)未來(lái)擴(kuò)張?jiān)斐闪司薮笞璧K。隨著2004年12月11日取消對(duì)外商投資商業(yè)企業(yè)在地域、股權(quán)和數(shù)量等方面的限制，在短時(shí)間內(nèi)盡可能多地?fù)屨忌虡I(yè)網(wǎng)點(diǎn)已成為很多外資連鎖企業(yè)的重要戰(zhàn)略選擇，我國(guó)本土商業(yè)企業(yè)將面臨巨大的資本與經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。
因此，在培植本土商業(yè)、加快其經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變、逐步與國(guó)際接軌的過(guò)程中，需要我們創(chuàng)造一個(gè)公平良性的競(jìng)爭(zhēng)和融資環(huán)境，這也就意味著，需要審視并重新構(gòu)建商業(yè)企業(yè)的銀企關(guān)系，即銀行與企業(yè)間的關(guān)系，以適應(yīng)未來(lái)商業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)我國(guó)商業(yè)，特別是零售商業(yè)的真正繁榮。
新型銀企關(guān)系范疇的拓展
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)權(quán)制度下，受傳統(tǒng)資金調(diào)撥供給制的影響，現(xiàn)行的非信用契約銀企關(guān)系已無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、銀行與企業(yè)的發(fā)展需要。此外，國(guó)有企業(yè)的巨額不良債務(wù)和國(guó)有銀行的大量不良資產(chǎn)所形成的銀企債務(wù)危機(jī)也阻礙著銀企關(guān)系的健康發(fā)展。因此，在銀企關(guān)系的重新構(gòu)建上，需首先對(duì)銀企關(guān)系的范疇進(jìn)行橫向和縱向的拓展。
銀企關(guān)系的橫向拓展
就目前商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì)看，資本經(jīng)營(yíng)將成為今后商業(yè)業(yè)態(tài)演變與發(fā)展的最活躍因素。目前，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、強(qiáng)弱兼并及大范圍連鎖的商業(yè)業(yè)態(tài)重組趨勢(shì)的迅速加強(qiáng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)運(yùn)行質(zhì)量的改善、商業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；图s化，將起極為重要的決定作用。2002年和2003年中國(guó)的大型連鎖超市企業(yè)就發(fā)生多起企業(yè)購(gòu)并和整合。2004年企業(yè)之間的購(gòu)并、參資入股等一系列整合逐步向中小企業(yè)延伸。同時(shí)，國(guó)有企業(yè)融資渠道和融資觀念發(fā)生變化，沖擊了原有銀企關(guān)系。隨著股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)有企業(yè)融資渠道增多，也打破了企業(yè)只由銀行融資的格局，減弱了企業(yè)對(duì)銀行信貸的依賴(lài)，促使企業(yè)融資觀念發(fā)生了變化。因此，未來(lái)的新型銀企關(guān)系已不僅僅是傳統(tǒng)的銀行信貸支持，多樣化的投融資渠道的建立與企業(yè)資本的運(yùn)營(yíng)要求，銀企關(guān)系需要橫向拓展到企業(yè)與投資銀行、企業(yè)與創(chuàng)新形式的金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)與銀行本身發(fā)展的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)等直接的金融關(guān)系中。銀企關(guān)系所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍也將超出傳統(tǒng)的信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，涉及企業(yè)上市、企業(yè)并購(gòu)、企業(yè)發(fā)債、產(chǎn)業(yè)投資基金的建立等企業(yè)投融資的發(fā)展需求。這些需求將會(huì)拉動(dòng)金融企業(yè)的技術(shù)與工具的創(chuàng)新和各種金融工具的廣泛使用，并進(jìn)一步推動(dòng)新型銀企關(guān)系的發(fā)展，這也對(duì)包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)企業(yè)提出了更高的發(fā)展要求。
銀企關(guān)系的縱向拓展
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，商業(yè)多元化、規(guī)?；⒓s化的連鎖經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，需要銀企關(guān)系向產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合的縱向發(fā)展。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合是極為普遍和重要的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。發(fā)達(dá)國(guó)家由此而形成大的資本集團(tuán)，已成為當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱力量。雖然，有20世紀(jì)90年代日本、韓國(guó)的金融危機(jī)的教訓(xùn)，以及我國(guó)企業(yè)近期類(lèi)似的失敗嘗試，但都不能否定產(chǎn)融結(jié)合對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)。只是在向產(chǎn)融結(jié)合的方向發(fā)展時(shí)，我們須清醒地認(rèn)識(shí)其實(shí)現(xiàn)的條件，以及正確地把握其范圍和尺度，也即銀行和企業(yè)間關(guān)系的“度”。只有在完善的市場(chǎng)機(jī)制下，完善的銀行、金融體系和健全的現(xiàn)代企業(yè)制度才能保證產(chǎn)融結(jié)合的健康發(fā)展。
構(gòu)筑新型銀企關(guān)系對(duì)銀行、企業(yè)和政府的要求
對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的要求
完善國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的銀行管理機(jī)制。加快國(guó)有銀行的商業(yè)化與公司化進(jìn)程，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，按照“三會(huì)分開(kāi)、三權(quán)分開(kāi)、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，是現(xiàn)代銀企關(guān)系構(gòu)建的重要方面。
樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行尤其需要加強(qiáng)銀企合作，發(fā)掘、培育自己的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)銀行理念、產(chǎn)品與服務(wù)等方面的完善，提升銀企關(guān)系。
建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理與決策體系。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的債權(quán)軟約束，銀行要認(rèn)真做好貸款的五級(jí)分類(lèi)工作，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及重點(diǎn)客戶(hù)的監(jiān)測(cè)和考核；注重控制集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)中的貸款的集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易；建立科學(xué)、系統(tǒng)的客戶(hù)信用信息系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
加快和完善商業(yè)銀行資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足企業(yè)投融資需要。通過(guò)同業(yè)合作，商業(yè)銀行與證券公司、基金管理公司等機(jī)構(gòu)可以合力開(kāi)發(fā)出業(yè)務(wù)交叉、捆綁銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)，提高資金監(jiān)管和為企業(yè)服務(wù)的技術(shù)和能力，滿足未來(lái)企業(yè)的發(fā)展需求。
對(duì)企業(yè)的要求
企業(yè)自身須確立企業(yè)市場(chǎng)主體意識(shí)，努力建立現(xiàn)代企業(yè)制度，深化改革，提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，以良性循環(huán)的新形象贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持和社會(huì)的認(rèn)同。其次，提高企業(yè)的守信程度，改善社會(huì)的誠(chéng)信基礎(chǔ)。通過(guò)國(guó)家的有關(guān)立法及制度，促使企業(yè)遵守信用，不逃債、賴(lài)債、廢債以及懸空銀行債務(wù)。
對(duì)政府職責(zé)轉(zhuǎn)變的要求
在銀企關(guān)系的轉(zhuǎn)變中，也需要政府樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)職能，協(xié)調(diào)、服務(wù)、優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，即在整頓和規(guī)范經(jīng)濟(jì)和金融秩序中，教育、引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用觀念，支持銀行保全信貸資產(chǎn)，維護(hù)良好的金融環(huán)境。此外，從法制上規(guī)范政府行為，減少行政配置資源的份額，擴(kuò)大市場(chǎng)的配置比例，也將對(duì)新型銀企關(guān)系的健康發(fā)展十分有益。
參考文獻(xiàn)：
王錚（2001）利用上海各區(qū)零售業(yè)平均規(guī)模的分布狀況，對(duì)上海市區(qū)商業(yè)重心進(jìn)行計(jì)算，發(fā)現(xiàn)上海市商業(yè)重心與cbd發(fā)生明顯偏離，呈東西向移動(dòng)為主。分析認(rèn)為，由于“需求決定了商業(yè)的發(fā)展，商業(yè)重心必然追隨人口重心”，進(jìn)一步論證了人口密度因素作為背景要素對(duì)商業(yè)區(qū)位選擇起重要影響。
孫鵬，王興中（2002）介紹了西方國(guó)家社區(qū)環(huán)境中零售業(yè)區(qū)位選擇的一些規(guī)律，引入遠(yuǎn)角（far corner）、近角（near corner）和側(cè)角（swing corner）等概念，并分析在主干道與次干道，單向道與雙向道，直線道與曲線道等道路類(lèi)型中的可識(shí)別性、易接近性的優(yōu)勢(shì)度差異。
郭崇義（2002）對(duì)北京外資零售企業(yè)區(qū)位選擇特征進(jìn)行了研究。根據(jù)外資零售企業(yè)分布模式圖，結(jié)合不同零售業(yè)態(tài)的區(qū)位要求，總結(jié)出百貨商店分布較分散，大型綜合超市分布在城區(qū)周邊和城鄉(xiāng)結(jié)合部，倉(cāng)儲(chǔ)商店多分布在城鄉(xiāng)結(jié)合部。
蔡國(guó)田（2004）就軌道交通區(qū)位因素，探討其對(duì)零售商業(yè)空間布局的影響。認(rèn)為隨著軌道交通網(wǎng)絡(luò)的形成，零售商業(yè)空間結(jié)構(gòu)將發(fā)生重組，部分老商業(yè)區(qū)實(shí)力進(jìn)一步加強(qiáng)，新商業(yè)區(qū)崛起的同時(shí)，部分商業(yè)區(qū)也會(huì)由于人流減少而呈蕭條趨勢(shì)。
商業(yè)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生和發(fā)展，一直備受學(xué)者，尤其是經(jīng)濟(jì)學(xué)界的關(guān)注。目前研究成果，多為介紹新業(yè)態(tài)特征，探討其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)業(yè)態(tài)的影響。
張素麗（1999）關(guān)注到零售商業(yè)企業(yè)發(fā)展中的市場(chǎng)定位與地理定位問(wèn)題。提上海師范大學(xué)碩士學(xué)位論文城市商業(yè)微區(qū)位關(guān)聯(lián)效應(yīng)研究出零售商業(yè)企業(yè)的市場(chǎng)定位和地理定位相互作用，市場(chǎng)定位是碩士論文地理定位的基礎(chǔ)，地理定位會(huì)因市場(chǎng)定位的差異而呈現(xiàn)各自特點(diǎn)；并認(rèn)為不同零售業(yè)態(tài)的地理定位原則也有所區(qū)別。
許學(xué)強(qiáng)（2002）利用gis為主要研究手段，對(duì)廣州市大型零售商店的空間布局特征進(jìn)行分析。結(jié)果表明大型零售店與其他業(yè)態(tài)存在彼此依存又相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系；其空間布局呈圈層結(jié)構(gòu)，并逐步向多中心發(fā)展；交通因素對(duì)其區(qū)位選擇起重要作用。
管馳明（2003）介紹了新零售空間（new retail places,spaces and sites）概念，即“指包括超市、高級(jí)百貨商店、倉(cāng)儲(chǔ)超市、零售園區(qū)（retail park）、區(qū)域購(gòu)物中心和廠方直銷(xiāo)店等新型商業(yè)業(yè)態(tài)構(gòu)成的商業(yè)空間，主體是大型超市和購(gòu)物中心”；并將其內(nèi)涵歸納為“新業(yè)態(tài)”、“新區(qū)位”、“新近出現(xiàn)”三方面。究其形成動(dòng)力，管先生總結(jié)出宏觀背景因素（包括快速城市化與城市郊區(qū)化、城市土地市場(chǎng)化、商業(yè)全球化），商業(yè)需求因素（包括消費(fèi)需求層次提高、居住空間演變），商業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)展演變，城市交通改善現(xiàn)代物流出現(xiàn)這四個(gè)因子。
綜合以上分析，可以看出商業(yè)地理研究，正呈現(xiàn)逐漸細(xì)化、微觀化的趨勢(shì)。而地理信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，也使得城市中由于地價(jià)、交通便利性、人口密度等區(qū)位背景因素所造成的場(chǎng)勢(shì)差異能清晰、明確的展現(xiàn)出來(lái)，從而讓我們從具體、復(fù)雜的微觀區(qū)位層次，對(duì)商業(yè)活動(dòng)的區(qū)位布局提供科學(xué)、系統(tǒng)、高效的理論支持得以實(shí)現(xiàn)。
在借鑒國(guó)外相關(guān)理論基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際，我國(guó)商業(yè)區(qū)位研究也取得了一定成績(jī)。我國(guó)商業(yè)空間結(jié)構(gòu)研究已較成熟，表現(xiàn)為以中心地理論為基礎(chǔ)，結(jié)合實(shí)證研究，對(duì)現(xiàn)有商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中心性和等級(jí)性進(jìn)行分析，并提供建議。商業(yè)區(qū)位布局方面，以地租理論、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等為理論指導(dǎo)，通過(guò)商業(yè)服務(wù)業(yè)設(shè)施的空間定點(diǎn)，探討不同地域商業(yè)中心區(qū)位特點(diǎn)，預(yù)測(cè)各商業(yè)中心發(fā)展趨勢(shì)。大賣(mài)場(chǎng)、連鎖商店等新型業(yè)態(tài)的區(qū)位選擇特征，很多學(xué)者也作過(guò)較深入的研究。
以上研究運(yùn)用傳統(tǒng)區(qū)位理論，并借鑒商業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域相關(guān)研究成果，系統(tǒng)分析商業(yè)區(qū)位選擇過(guò)程、選擇特點(diǎn)、空間結(jié)構(gòu)等方面的研究?jī)?nèi)容。但更多從商業(yè)集聚的角度入手，對(duì)微觀尺度上商業(yè)經(jīng)營(yíng)單位的相互關(guān)聯(lián)及其區(qū)位效應(yīng)尚未引起充分上海師范大學(xué)碩士學(xué)位論文城市商業(yè)微區(qū)位關(guān)聯(lián)效應(yīng)研究重視。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；企業(yè)社會(huì)責(zé)任；外資銀行；金融領(lǐng)域
文章編號(hào)：1003―4625(2006)05―0023―03
中圖分類(lèi)號(hào)：F832．33
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
在全球化和經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，當(dāng)代社會(huì)結(jié)構(gòu)正在變得愈來(lái)愈復(fù)雜，商業(yè)銀行和其他許多國(guó)際企業(yè)一樣，自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模愈來(lái)愈大，企業(yè)的活動(dòng)也隨之變得多樣化，企業(yè)與社會(huì)的關(guān)系在各方面都顯得日益密切。因此，可知企業(yè)的社會(huì)責(zé)任范圍，將隨著時(shí)代的推移而逐漸擴(kuò)大化。就是因?yàn)橛羞@樣一些的時(shí)代性特征和這樣一些顯著的發(fā)展趨勢(shì)，使得與企業(yè)社會(huì)責(zé)任有關(guān)的議論，變得更加復(fù)雜和更具挑戰(zhàn)性。
一、全球化發(fā)展與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)
無(wú)疑，本世紀(jì)初的幾十年是中國(guó)全面參與經(jīng)濟(jì)全球化的關(guān)鍵時(shí)期，加入WTO加快了我國(guó)企業(yè)更多參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的步伐。我國(guó)企業(yè)越來(lái)越多地制定和實(shí)施海外擴(kuò)張戰(zhàn)略，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，如中國(guó)海爾集團(tuán)、奇瑞汽車(chē)公司、中國(guó)海洋石油集團(tuán)、聯(lián)想集團(tuán)等等，均在以自己不同的方式實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和全球化發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的國(guó)際化步伐也在不斷加快之中。這種銀行國(guó)際化可以包含有兩種戰(zhàn)略模式，即引進(jìn)外資銀行和本國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。正如前面所述，外資銀行在中國(guó)的發(fā)展十分迅速，影響力逐步擴(kuò)大。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行，在海外的分行和代表處等機(jī)構(gòu)也初見(jiàn)規(guī)模，發(fā)展速度同樣也十分迅速。例如，截至目前，中國(guó)銀行的海外機(jī)構(gòu)最多，在歐美、港澳、亞太地區(qū)擁有分行、附屬企業(yè)或代表處，總數(shù)已經(jīng)達(dá)到559個(gè)，海外總資產(chǎn)已達(dá)1400億美元，海外雇員約2萬(wàn)人；中國(guó)工商銀行的海外機(jī)構(gòu)總數(shù)也已經(jīng)超過(guò)70個(gè)，其中通過(guò)兼并或收購(gòu)在海外擁有的附屬企業(yè)已近60家，如在香港和倫敦分別擁有中國(guó)工商銀行(亞洲)有限公司和中國(guó)工商銀行(倫敦)有限公司等附屬金融機(jī)構(gòu)，海外總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到600多億港幣；中國(guó)建設(shè)銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)總數(shù)為9個(gè)，海外分行總資產(chǎn)達(dá)70多億美元；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在海外建立6個(gè)分支機(jī)構(gòu)。另外，股份制商業(yè)銀行中也有幾家在海外擁有分支機(jī)構(gòu)，其中交通銀行6個(gè)，中信集團(tuán)、光大集團(tuán)和招商銀行分別3個(gè)。總體上，雖然我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力還十分有限，由于業(yè)務(wù)品種單一，主要服務(wù)于華人社區(qū)和進(jìn)出口貿(mào)易，在國(guó)際市場(chǎng)上基本處于邊緣銀行的地位，但是我國(guó)商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，跨國(guó)購(gòu)并也在迅速發(fā)展，可以預(yù)見(jiàn)，商業(yè)銀行國(guó)際化的步伐勢(shì)不可擋。
伴隨著國(guó)際化擴(kuò)張戰(zhàn)略的實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)層面的更加嚴(yán)峻的社會(huì)責(zé)任挑戰(zhàn)：在國(guó)際市場(chǎng)上，將面臨國(guó)際社會(huì)如潮似涌的社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng)的深遠(yuǎn)影響，不認(rèn)真對(duì)待社會(huì)責(zé)任問(wèn)題，將可能意味著國(guó)際戰(zhàn)略的最終失??；在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，將面臨國(guó)內(nèi)社會(huì)越來(lái)越廣泛的社會(huì)責(zé)任呼聲的強(qiáng)大召喚，不積極履行社會(huì)責(zé)任義務(wù)，將意味著逐步被市場(chǎng)所淘汰。因此，商業(yè)銀行迫切需要制定適應(yīng)全球化發(fā)展要求的多層次的社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略，嚴(yán)格按照國(guó)際慣例和國(guó)際社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理和提供金融服務(wù)。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，商業(yè)銀行等企業(yè)需要積極履行社會(huì)責(zé)任義務(wù)，以便能夠順利地與國(guó)外戰(zhàn)略投資者開(kāi)展戰(zhàn)略聯(lián)盟與合作發(fā)展，但同時(shí)還應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略投資者最低和最高持股或減股進(jìn)行明確的規(guī)范，防止其短期行為可能對(duì)我國(guó)銀行和客戶(hù)利益造成的不利影響，以便真正能夠贏得國(guó)內(nèi)客戶(hù)的認(rèn)可和信賴(lài)，提高國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；在國(guó)外市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行等企業(yè)需要遵守經(jīng)營(yíng)所在國(guó)家或地區(qū)的法規(guī)，保護(hù)當(dāng)?shù)丨h(huán)境，保護(hù)當(dāng)?shù)貏诠?quán)益，尊重員工文化多樣性，改進(jìn)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)水平，參與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)項(xiàng)目，支持當(dāng)?shù)卮壬剖聵I(yè)等，以便不斷改善自身形象和信譽(yù)，增強(qiáng)利潤(rùn)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，并實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)貒?guó)家和社會(huì)的和諧和共贏發(fā)展。
二、新技術(shù)應(yīng)用與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)
在當(dāng)今世界，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，出現(xiàn)了一些新的技術(shù)和新的產(chǎn)業(yè)。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，如金融服務(wù)電子化和辦公自動(dòng)化，正在逐步取代傳統(tǒng)的“勞動(dòng)密集型”服務(wù)體系，高效的機(jī)器設(shè)備和電子清算網(wǎng)絡(luò)正在代替人工處理存款、貸款、清算和咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。例如，ATM自動(dòng)取款機(jī)可以提供24小時(shí)不間斷優(yōu)質(zhì)服務(wù)；POS終端機(jī)極大地方便了客戶(hù)的購(gòu)物和消費(fèi)。事實(shí)上，當(dāng)代的商業(yè)銀行正在演變成一種屬于“資本密集型”的行業(yè)，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、電子化交易等正在一步一步地取代勞動(dòng)密集型的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或眾多的銀行職員參與的服務(wù)功能。這一發(fā)展趨勢(shì)有利于商業(yè)銀行降低單位經(jīng)營(yíng)成本，提高服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，但同時(shí)也可能導(dǎo)致大量裁減剩余員工的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題，如機(jī)器取代人，造成大量員工丟掉飯碗，導(dǎo)致一些結(jié)構(gòu)性失業(yè)等問(wèn)題。另外，新技術(shù)的應(yīng)用也給銀行履行社會(huì)責(zé)任帶來(lái)的另一個(gè)挑戰(zhàn)是：安全隱患問(wèn)題，例如，如何確?？蛻?hù)個(gè)人信息的保密和不被泄露，如何確?？蛻?hù)資金的安全等。如果商業(yè)銀行不能確保為客戶(hù)提供的服務(wù)是安全的和保密的，即意味著商業(yè)銀行沒(méi)有履行好自己對(duì)客戶(hù)的社會(huì)責(zé)任。無(wú)論如何，新技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用正在給商業(yè)銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)品種和服務(wù)功能的重大變化和飛躍，這一發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)引起當(dāng)代銀行家的密切關(guān)注。我國(guó)商業(yè)銀行只有順應(yīng)潮流，廣泛應(yīng)用電子化和其他新技術(shù)，才能適應(yīng)新時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的要求，也才能在未來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中取勝。但同時(shí)，商業(yè)銀行還必須認(rèn)真解決好自身肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題，以便能夠真正借助最新科學(xué)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展。
三、金融管制放松與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)
金融管制放松(Deregulation)最初起源于上個(gè)世紀(jì)末期的美國(guó)，隨后世界上其他發(fā)達(dá)國(guó)家，如日本、澳大利亞、加拿大、英國(guó)等，紛紛仿效，加入到了這場(chǎng)金融管制放松的潮流之中，現(xiàn)這一發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)波及整個(gè)世界。例如，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國(guó)政府取消了儲(chǔ)蓄存款的利率上限(Interest rate ceiling)和交易賬戶(hù)不計(jì)利息的有關(guān)規(guī)定，以使商業(yè)銀行可以擁有更大的利率自，并使存款人獲得更加公平的利率回報(bào)；放開(kāi)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制，允許存款機(jī)構(gòu)和信貸聯(lián)盟從事綜合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；允許商業(yè)銀行通過(guò)持有其他銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、甚至任何企業(yè)的一定量的股票，成立銀行持股公司(Bank holding Com－pany)，開(kāi)創(chuàng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)或混業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局。在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)和金
融改革的不斷深化，金融管制放松也將是不可避免的選擇和發(fā)展趨勢(shì)。這一趨勢(shì)必將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，也同樣會(huì)帶來(lái)更大的社會(huì)責(zé)任挑戰(zhàn)。
金融管制的放松對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一把雙刃劍，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。說(shuō)它是一種機(jī)遇，是因?yàn)樗鼜姆ㄒ?guī)層面上擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使銀行可以開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)，從而增加了銀行的業(yè)務(wù)收入來(lái)源和盈利水平；說(shuō)它是挑戰(zhàn)，是因?yàn)樗沟蒙虡I(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交叉性成為現(xiàn)實(shí)，從而必然導(dǎo)致同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步提高。伴隨著金融管制的進(jìn)一步放松和金融產(chǎn)品的多樣化，客戶(hù)的閑置資金和服務(wù)需求必然流向那些回報(bào)率高和服務(wù)水平優(yōu)的金融產(chǎn)品，客戶(hù)忠誠(chéng)度將逐漸下降。也就是說(shuō)，哪里的銀行或金融機(jī)構(gòu)存款利息高，那里的客戶(hù)資源就會(huì)豐富；哪里的銀行優(yōu)惠待遇多，那里的客戶(hù)就多。另外，利率的市場(chǎng)化趨勢(shì)也將使廣大客戶(hù)變得成熟和理智起來(lái)。也就是說(shuō)，客戶(hù)對(duì)利率的敏感性逐步增強(qiáng)，過(guò)去那些“忠誠(chéng)、穩(wěn)定”的客戶(hù)也可能變得“搖擺不定，唯利是圖”。在我國(guó)，銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源有限，且銀行機(jī)構(gòu)眾多，加上存在一定的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)客戶(hù)的過(guò)分“受寵”，這一發(fā)展趨勢(shì)也比較明顯。例如，為承攬一筆業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行有時(shí)須向客戶(hù)或有關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)人請(qǐng)客送禮、拉關(guān)系、走后門(mén)，通過(guò)這種違背社會(huì)責(zé)任道德標(biāo)準(zhǔn)的做法承攬業(yè)務(wù)，以換取短暫的、并不牢固的客戶(hù)關(guān)系?？傊?，金融管制的放松和客戶(hù)忠誠(chéng)度的下降正在給我國(guó)銀行的社會(huì)責(zé)任價(jià)值觀帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
從另一個(gè)角度講，伴隨著金融管制放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題也必將面臨其他更大的挑戰(zhàn)：一是金融管制放松將使得商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)合謀串通的機(jī)會(huì)增大，例如，商業(yè)銀行可以與其持股的證券公司聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)私自融資安排故意操縱股票或債券市場(chǎng)，賺取非法利潤(rùn)；二是混業(yè)經(jīng)營(yíng)制將使得商業(yè)銀行形成龐大的金融集團(tuán)成為可能，例如，商業(yè)銀行作為龐大的壟斷集團(tuán)，為了追求自身利益，可能會(huì)對(duì)政府政策產(chǎn)生強(qiáng)大的影響力，從而使政府的管制能力下降，銀行自身的道德風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)。在上述兩種情況出現(xiàn)時(shí)，均可能在侵害客戶(hù)利益的同時(shí)，破壞整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，情況嚴(yán)重之時(shí)，均可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)或金融危機(jī)，危機(jī)國(guó)家的長(zhǎng)治久安。
四、人力資源變化與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)
關(guān)于人力資源的變化趨勢(shì)，主要包括下列幾種情況：一是人類(lèi)社會(huì)正在進(jìn)入老齡化時(shí)代，大齡員工不斷增加的趨勢(shì)。人口學(xué)家估計(jì)，到2025年，許多國(guó)家的老年人口將是今天的兩倍；而且到2050年，全球60歲及以上的人口將可能首次超過(guò)兒童的人口。隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任將面臨前所未有的新挑戰(zhàn)。從企業(yè)內(nèi)部來(lái)看，面對(duì)可能出現(xiàn)的員工老齡化及技術(shù)員工短缺問(wèn)題，一方面，商業(yè)銀行必須處理好老年銀行職員的問(wèn)題，比如說(shuō)，需要增加投入關(guān)注老年職工的退休養(yǎng)老金、社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)福利等問(wèn)題；另一方面，商業(yè)銀行需要加大員工教育和培訓(xùn)支出，更新老年員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)更多高素質(zhì)的管理者和技術(shù)員工等。從企業(yè)外部來(lái)看，面對(duì)人力資源的變化趨勢(shì)，商業(yè)銀行需要加大投入，研發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，如開(kāi)發(fā)滿足老年人需求的年金服務(wù)、基本生活必需品貸款、基本生活金融服務(wù)(Basic Lifeline Banking)等，以適應(yīng)市場(chǎng)需要變化趨勢(shì)，同時(shí)承擔(dān)必要的社會(huì)責(zé)任義務(wù)?；旧罱鹑诜?wù)事關(guān)貧困人口在無(wú)法獲得基本銀行服務(wù)的情況下是否有衣穿、有飯吃、有房住或有學(xué)上的問(wèn)題(Peter Rose,1998，pp393)。解決這些問(wèn)題需要商業(yè)銀行在承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)注更多社會(huì)問(wèn)題之間作出合理的道德決策。
二是員工流動(dòng)性加快，工作穩(wěn)定性降低的趨勢(shì)。隨著時(shí)代的前進(jìn)，當(dāng)代新員工，特別是年富力強(qiáng)的高學(xué)歷或高素質(zhì)員工，在不同單位之間頻繁跳槽將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。這種趨勢(shì)將會(huì)給未來(lái)的商業(yè)銀行等廣大企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。這種挑戰(zhàn)可以體現(xiàn)在：如何通過(guò)給予員工更多的社會(huì)責(zé)任貢獻(xiàn)，以留住優(yōu)秀人才，為我長(zhǎng)期服務(wù)；如何通過(guò)制度建設(shè)防止跳槽員工泄露商業(yè)機(jī)密或拉走高價(jià)值客戶(hù)，以減少違背道德的行為發(fā)生；同時(shí)又如何通過(guò)人力資源外包(Outsourcing)和其他靈活用工形式，并制定人力資源“軟硬面”戰(zhàn)略，解決可能隨時(shí)隨地出現(xiàn)的人力資源匱乏和危機(jī)問(wèn)題。
人力資源外包本身也可能帶來(lái)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的新問(wèn)題，例如，商業(yè)銀行將原來(lái)由自己?jiǎn)T工親自擔(dān)任的工作任務(wù)，通過(guò)合約分包給專(zhuān)業(yè)程度更高的其他企業(yè)員工代為管理，以提高生產(chǎn)效率和節(jié)約人力資源成本，那么，這樣做就可能意味著銀行的一部分原有職工將丟掉自己的飯碗。另外，使用其他形式的靈活用工，也同樣可能給商業(yè)銀行帶來(lái)社會(huì)責(zé)任的巨大挑戰(zhàn)。這是因?yàn)?，大量使用臨時(shí)工和季節(jié)工(這些臨時(shí)工的社會(huì)福利保障本身就是一大社會(huì)責(zé)任問(wèn)題)，以提高銀行效益，將可能意味著正式工作崗位的減少以及一部分正式工的下崗。
三是員工持股者數(shù)量增加，雇主和雇員新型關(guān)系不斷出現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行股份制改造的完成，許多銀行員工的身份發(fā)生了重大變化，員工既是銀行的一般雇員，同時(shí)又是銀行股票的持有者或所有權(quán)人。這種新型雇傭關(guān)系也將給商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任帶來(lái)諸多的新挑戰(zhàn)。例如，銀行管理者不能再簡(jiǎn)單地把員工看成是可以隨意支配的“上下級(jí)”關(guān)系，而是需要處處征求其意見(jiàn)的“同等地位”的伙伴關(guān)系。在這種新型伙伴關(guān)系下，銀行管理者對(duì)員工將可能承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任義務(wù)，如需要更多地讓員工參與決策，更多地下放權(quán)利給基層，更多地關(guān)注員工的社會(huì)福利待遇等。
【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展
一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
理財(cái)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國(guó)理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來(lái)金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來(lái)越豐富的投資工具。
首先，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展為債券理財(cái)計(jì)劃的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國(guó)內(nèi)各個(gè)金融市場(chǎng)的流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)看，一方面銀行間市場(chǎng)擴(kuò)容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場(chǎng)收益率長(zhǎng)期來(lái)看處于高位，促使理財(cái)產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下，可以更有效地滿足客戶(hù)資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了較大的操作空間。
其次，以股市為代表的高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，風(fēng)險(xiǎn)較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶(hù)損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)高增長(zhǎng)而走強(qiáng)的股市并沒(méi)有出現(xiàn)，越來(lái)越多的客戶(hù)實(shí)實(shí)在在的感受到了風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)促使更多的客戶(hù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險(xiǎn)可控的投資，理財(cái)計(jì)劃無(wú)疑是較好的選擇。
再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運(yùn)用主要集中于貸款，主要利潤(rùn)也來(lái)源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類(lèi)、保險(xiǎn)、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過(guò)為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)來(lái)收取手續(xù)費(fèi)的理財(cái)咨詢(xún)類(lèi)業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來(lái)的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)和銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財(cái)計(jì)劃提供優(yōu)于市場(chǎng)的收益，推出更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)的社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)內(nèi)個(gè)人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國(guó)內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲(chǔ)蓄存款、股票市場(chǎng)及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個(gè)城市樓市價(jià)格調(diào)整，龐大的儲(chǔ)蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。
（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對(duì)性
目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費(fèi)人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類(lèi)似，缺乏個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴(yán)重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行無(wú)法綜合利用金融市場(chǎng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)停留在淺層次，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價(jià)值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時(shí)間的安排、銷(xiāo)售目標(biāo)群體等進(jìn)行不同側(cè)重的銷(xiāo)售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費(fèi)收入，沒(méi)有明顯的自身經(jīng)營(yíng)效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。
（二）客戶(hù)范圍定位不合理，導(dǎo)致市場(chǎng)不均衡
目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)方面主要是為高端客戶(hù)服務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)大都以高端客戶(hù)為目標(biāo)，理財(cái)計(jì)劃的市場(chǎng)定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶(hù)群體。自改革開(kāi)放以來(lái)GDP、人均收入不斷增長(zhǎng)，逐漸富裕起來(lái)的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，而忽略了中、低端客戶(hù)的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)造成需求不足。例如，市場(chǎng)上針對(duì)零售的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)為人民幣5萬(wàn)元以上，門(mén)檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點(diǎn)為越來(lái)越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽(yù)為富有的投資者選擇。
（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運(yùn)營(yíng)模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的問(wèn)題，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷(xiāo)售、投資管理都不夠精細(xì)，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)排名第一，超過(guò)其他類(lèi)別的金融產(chǎn)品，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶(hù)是最多的，如果沒(méi)有推進(jìn)金融服務(wù)監(jiān)管的法律問(wèn)題，并沒(méi)有及時(shí)保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。中國(guó)銀行業(yè)金融過(guò)程理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問(wèn)題，從各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題。
首先，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財(cái)品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無(wú)法開(kāi)辦。金融法律對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)已逐漸顯現(xiàn)認(rèn)可趨勢(shì)，但仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶(hù)為中心”的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行將客戶(hù)的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多開(kāi)始通過(guò)第三方產(chǎn)品將客戶(hù)資金通過(guò)基金、信托計(jì)劃對(duì)股票市場(chǎng)和實(shí)業(yè)進(jìn)行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的，這促使我國(guó)商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
其次，規(guī)范性文件沒(méi)有明確銀行和客戶(hù)之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶(hù)享有什么權(quán)利，客戶(hù)依據(jù)什么法律，沒(méi)有統(tǒng)一的法律認(rèn)定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問(wèn)題，部分理財(cái)產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國(guó)在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)理念，加強(qiáng)監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。
再次，與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國(guó)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品給予了有限認(rèn)可，從我國(guó)目前的規(guī)定來(lái)看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。
三、探尋理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路
（一）合理定位客戶(hù)群體
分析客戶(hù)需求以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶(hù)分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的維護(hù)豐富理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品線，滿足廣大客戶(hù)需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點(diǎn)及資金運(yùn)作需求，針對(duì)客戶(hù)結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，實(shí)施客戶(hù)細(xì)分，以專(zhuān)業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，自主設(shè)計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品?？梢詫?duì)每位客戶(hù)的人生階段的重大事件，為其提供咨詢(xún)方案，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，最終建立起客戶(hù)跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。
（二）拓展創(chuàng)新方式
隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢(shì)。應(yīng)加大對(duì)高端理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財(cái)概念，進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)與策劃。例如，隨著類(lèi)基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽(yáng)光私募基金寶”通過(guò)各私募基金的操作風(fēng)格和特長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建陽(yáng)光私募基金評(píng)估體系。
（三）打造品牌產(chǎn)品
商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場(chǎng)形勢(shì)變化進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專(zhuān)家，并進(jìn)而通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷(xiāo)，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對(duì)于普通客戶(hù)可提供滿足其需求的一般性理財(cái)產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（四）完善管理體系
隨著理財(cái)產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)與發(fā)行及近期國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入水平增加，客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)；商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶(hù)管理體系，以提升在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。首先是完善商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶(hù)關(guān)系管理能力，加強(qiáng)客戶(hù)維護(hù)和客戶(hù)增值服務(wù)；完善理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通和盡職調(diào)查；對(duì)發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報(bào)告機(jī)制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷(xiāo)售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)兌付情況。
（五）彌補(bǔ)法律漏洞，強(qiáng)化法律監(jiān)管
我國(guó)金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶(hù)之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競(jìng)爭(zhēng)條件的公平。銀監(jiān)會(huì)先后頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財(cái)計(jì)劃的設(shè)計(jì)、發(fā)行、管理均嚴(yán)格按照上述法律法規(guī)的要求進(jìn)行，同時(shí)結(jié)合實(shí)際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強(qiáng)立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強(qiáng)化國(guó)家管理部門(mén)監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進(jìn)一步明確銀行理財(cái)產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。
參考文獻(xiàn)
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一、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性
發(fā)展供應(yīng)鏈金融是促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的推進(jìn)，將實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的批量拓展，增加新客戶(hù)、新賬戶(hù)，進(jìn)一步夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)；通過(guò)量身定制服務(wù)方案，制定差別化信貸政策，提升客戶(hù)粘性，增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度；通過(guò)交叉銷(xiāo)售，提高客戶(hù)產(chǎn)品覆蓋率，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值最大化；通過(guò)建立鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)，帶動(dòng)對(duì)公存款、中小企業(yè)貸款投放、中間業(yè)務(wù)及個(gè)人業(yè)務(wù)等的協(xié)同發(fā)展，滿足客戶(hù)多元化融資需求，提高商業(yè)銀行綜合收益。
二、供應(yīng)鏈金融發(fā)展思路和目標(biāo)
商業(yè)銀行通過(guò)為鏈條企業(yè)提供金融服務(wù)來(lái)滿足核心企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條的需求，圍繞產(chǎn)業(yè)-金融-鏈條，建立覆蓋境內(nèi)外、大中小微全量客戶(hù)、線上線下的統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)一體化、自動(dòng)化、專(zhuān)業(yè)化、差別化的“四化”目標(biāo)，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。
（一）服務(wù)平臺(tái)一體化
建設(shè)客戶(hù)界面友好、操作便捷、客戶(hù)體驗(yàn)統(tǒng)一的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“境內(nèi)外、本外幣、線上線下”一體化服務(wù)，提供“投資-融資-結(jié)算-管理”的一攬子供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)一點(diǎn)接入、條線聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
（二）業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化
對(duì)外，商業(yè)銀行與核心企業(yè)（平臺(tái)）合作，整合雙方資源，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應(yīng)鏈管理平臺(tái)，為核心企業(yè)上下游客戶(hù)或平臺(tái)上的交易客戶(hù)，提供全流程網(wǎng)上操作的金融服務(wù)。對(duì)內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受理電子化，銀行子系統(tǒng)交互友好，實(shí)現(xiàn)貸款受理、盡職調(diào)查報(bào)告、業(yè)務(wù)申報(bào)，合同簽約，貸款投放還款等各環(huán)節(jié)全流程電子化，提高業(yè)務(wù)處理效率。
（三）服務(wù)模式專(zhuān)業(yè)化
制定供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)政策和產(chǎn)品管理辦法。組建供應(yīng)鏈金融專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，整體解決客戶(hù)供應(yīng)鏈金融服務(wù)需求，選擇供應(yīng)鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業(yè)較多的核心企業(yè)（平臺(tái)）進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)拓展。
（四）風(fēng)險(xiǎn)控制差別化
設(shè)計(jì)單獨(dú)的供應(yīng)鏈企業(yè)評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新整個(gè)鏈條進(jìn)行整體授信機(jī)制，建立供應(yīng)鏈融資預(yù)警平臺(tái)，給予專(zhuān)項(xiàng)的信貸政策。深入研究核心企業(yè)信息流、資金流和物流“三流”特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本占用精細(xì)化參數(shù)設(shè)置，探索建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立個(gè)性化、靈活的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案。
三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)
（一）供應(yīng)鏈融資線上化趨勢(shì)
供應(yīng)鏈金融線上化順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)+的社會(huì)發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行深度整合，通過(guò)銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)時(shí)交互數(shù)據(jù)和信息，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資在銀行服務(wù)日趨同質(zhì)化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，開(kāi)啟了新型金融服務(wù)模式。在服務(wù)模式方面，銀行與核心企業(yè)雙方平臺(tái)融合為一個(gè)新平臺(tái)，“三流”數(shù)據(jù)全面共享，流程齒接、信息實(shí)時(shí)交互，銀行深入了解每個(gè)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)流程、發(fā)展階段和金融需求，為核心企業(yè)提供有針對(duì)性地量身定制的綜合金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)模式方面，整合銀行與核心平臺(tái)資源，在貸前客戶(hù)準(zhǔn)入、貸中交易信息確認(rèn)、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期處置等各環(huán)節(jié)合作發(fā)揮雙方優(yōu)勢(shì)，鏈條企業(yè)借助核心企業(yè)信用和交易數(shù)據(jù)增信，以較低的融資成本解決資金問(wèn)題。在業(yè)務(wù)操作方面，銀行與合作企業(yè)（平臺(tái)）、物流、保險(xiǎn)、借款人等互聯(lián)互通，信息數(shù)據(jù)自動(dòng)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經(jīng)營(yíng)能力。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，運(yùn)用交易、物流、保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，自動(dòng)預(yù)警、遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控、共同控制風(fēng)險(xiǎn)。
（二）鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)趨勢(shì)
從營(yíng)銷(xiāo)單一企業(yè)向營(yíng)銷(xiāo)整個(gè)鏈條轉(zhuǎn)變，“一鏈一策”地優(yōu)化流程、提高效率、定制產(chǎn)品，開(kāi)展鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)；轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，由簡(jiǎn)單的銀企關(guān)系向協(xié)作發(fā)展轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的企業(yè)提出需求、銀行提品的合作模式，轉(zhuǎn)為核心企業(yè)向銀行提供資金流、物流、信息流等業(yè)務(wù)信息及數(shù)據(jù)，銀行與核心企業(yè)共建供應(yīng)鏈管理平臺(tái)，在有效控制“三流”的基礎(chǔ)上，為整個(gè)鏈條提供全方位的綜合化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企共融、協(xié)同發(fā)展。
（三）專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)趨勢(shì)
組建總分支各層級(jí)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，打破傳統(tǒng)條線管理，由專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和管理，負(fù)責(zé)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、方案制定、產(chǎn)業(yè)鏈分析研究、線下產(chǎn)品線上遷移推廣等工作，提升供應(yīng)鏈服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注管理與服務(wù)。
