時(shí)間：2023-07-06 16:13:27
序論：在您撰寫(xiě)銀行發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
1我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
2、1注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。
2、2金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說(shuō)明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
3促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開(kāi)辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題提出以下建議：
3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過(guò)大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門(mén)合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過(guò)1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。轉(zhuǎn)3、2村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對(duì)象，堅(jiān)持走“尤努斯”模式
村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類(lèi)似于國(guó)外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國(guó)取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是由金融機(jī)構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會(huì)將發(fā)起銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問(wèn)題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
3、3村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來(lái)，積極提高自身實(shí)力
部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無(wú)門(mén)的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡(jiǎn)單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3、4監(jiān)管部門(mén)與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境
由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低，普通百姓對(duì)這類(lèi)新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個(gè)人開(kāi)的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。
同時(shí)，由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)信的氛圍，制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策；降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。
摘要：自銀監(jiān)會(huì)2006年底放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立過(guò)程中出現(xiàn)的各種趨勢(shì)進(jìn)行分析，提出了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢(shì)；建議
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀 對(duì)策建議
一、山東省村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)人員情況
（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立情況
2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開(kāi)業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到52家，注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣325070萬(wàn)元，平均注冊(cè)資本額6251萬(wàn)元，其中注冊(cè)資本額在10000萬(wàn)元以上（含10000萬(wàn)元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊(cè)資本額在5000萬(wàn)元以下的8家，注冊(cè)資本額最低的2000萬(wàn)元。截至2012年末，山東省17個(gè)市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍有限。
（二）從業(yè)人員情況
山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點(diǎn)。本文對(duì)6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來(lái)源分布情況進(jìn)行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來(lái)源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財(cái)務(wù)人員等46人、占比23.59%，銀行機(jī)構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154人，專(zhuān)科學(xué)歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。
二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析
（一）存款組織情況
2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類(lèi)存款余額人民幣704019萬(wàn)元，較2010年增加438123萬(wàn)元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬(wàn)元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟(jì)南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)時(shí)間較短，存款余額2619萬(wàn)元?？偟膩?lái)看，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強(qiáng)能力，少數(shù)經(jīng)濟(jì)水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進(jìn)一步提高。
（二）貸款發(fā)放情況
山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬(wàn)元，較2010年增加351061.15萬(wàn)元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬(wàn)元。
2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達(dá)到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺(tái)、濰坊以及日照4個(gè)市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒(méi)有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒(méi)有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開(kāi)業(yè)時(shí)間較短。
（三）業(yè)務(wù)種類(lèi)分析
目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對(duì)單一，只有簡(jiǎn)單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶個(gè)人貸款、個(gè)體工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)品種。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機(jī)，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）資金來(lái)源受限制，存款穩(wěn)定性差
當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽(yù)度不高，同時(shí)面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手眾多，導(dǎo)致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來(lái)源存在嚴(yán)重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額70.4億元，其中儲(chǔ)蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲(chǔ)蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款主要為企業(yè)流動(dòng)資金、個(gè)人活期存款資金，流動(dòng)性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款僅占各項(xiàng)存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源。
（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足
一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機(jī)構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無(wú)法實(shí)現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時(shí)支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。
（三）員工從業(yè)能力有待提高
從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯(cuò)，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時(shí)間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際業(yè)務(wù)操作知識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前還沒(méi)有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過(guò)度依賴(lài)發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進(jìn)一步提高。
四、對(duì)策建議
（一）樹(shù)立品牌形象，提高公信度
村鎮(zhèn)銀行要通過(guò)建立精品網(wǎng)點(diǎn)來(lái)向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹(shù)立良好的企業(yè)品牌形象。一是營(yíng)造整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶的滿意度；三是加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)和對(duì)外宣傳力度，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響的目的。
（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場(chǎng)
一是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，科學(xué)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶群體，并有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)展以小額信貸為主的各類(lèi)金融服務(wù)，設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品；二是積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，積極開(kāi)辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。
（三）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍
一是強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)，進(jìn)一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進(jìn)優(yōu)秀人才，從社會(huì)上招聘具有金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力；三是留住人才，通過(guò)培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹(shù)立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實(shí)實(shí)在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；策略
一、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的意義
近幾年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)金融系統(tǒng)的重要組成部分。相伴而來(lái)各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，那么商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：
1.幫助商業(yè)銀行樹(shù)立良好市場(chǎng)形象
商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行打造自我品牌，樹(shù)立市場(chǎng)形象的途徑之一。我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐也表明了，好的投資銀行業(yè)務(wù)水平的發(fā)展從一定的程度上成了衡量商業(yè)銀行綜合能力的標(biāo)志，無(wú)論在風(fēng)險(xiǎn)管理上，還是銀行內(nèi)各大業(yè)務(wù)的開(kāi)展和創(chuàng)新上都有著十分重要的作用。作為城市商業(yè)銀行也就加快綜合化經(jīng)營(yíng)的腳步，盡快把投資銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)，來(lái)塑造一定的服務(wù)品牌，樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象。
2.能提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平
從目前情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源就是利差，其它來(lái)源基本上沒(méi)有，但是各商業(yè)銀行卻要承擔(dān)比較高的管理風(fēng)險(xiǎn)，特別是借用風(fēng)險(xiǎn)較高，管理起來(lái)相當(dāng)困難。每當(dāng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)時(shí)，貸款客戶就會(huì)因各種變故不能極時(shí)還款，因而嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)。而發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)卻能分散所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，做到及時(shí)調(diào)整銀行經(jīng)營(yíng)狀況和策略。
3.能增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力
隨著現(xiàn)代化的進(jìn)一步發(fā)展，人們的日常生活水平越來(lái)越高，對(duì)金融服務(wù)的需要也不斷加大，隨之而來(lái)的，各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)就變得十分激烈。因此，商業(yè)銀行要想在發(fā)展過(guò)程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就迫在眉捷。商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開(kāi)展各種業(yè)務(wù)，向客戶提供完善的服務(wù)。
二、目前我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
1.業(yè)務(wù)功能不全，經(jīng)營(yíng)品種單一
我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)同發(fā)達(dá)國(guó)家去比，存在很大的差距，主要是在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中業(yè)務(wù)功能不全，所經(jīng)營(yíng)的品種相對(duì)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，產(chǎn)品種類(lèi)不多。從某種意義上來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)還沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，這也嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)揮。眼下，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)重心放在咨詢、轉(zhuǎn)讓、重組和融資這幾方面，對(duì)于那些比較有深度的并購(gòu)收購(gòu)業(yè)務(wù)和金融工程等業(yè)務(wù)卻開(kāi)展得不盡人意。因此，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)開(kāi)拓的發(fā)展程度尚有待加深，業(yè)務(wù)的范圍有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的制約
我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資業(yè)務(wù)受到阻礙的最大原因是分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的制約。最近幾年來(lái)，雖然國(guó)家對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展做了很大的調(diào)研，也頒布了各種大大小小的有關(guān)法律法規(guī)來(lái)擴(kuò)大商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此來(lái)提供充足的政策空間。由于我國(guó)商業(yè)銀行全面服務(wù)的功能受到很大的限制，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)變得零散，沒(méi)有形成統(tǒng)一的完整的業(yè)務(wù)價(jià)值鏈。因此，要想提高商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)就一定要把國(guó)家政策和法律結(jié)合起來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。
3.缺乏高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才
各行各業(yè)都需要專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高的人才，只有這樣才能提高企業(yè)的知名度，才能使企業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。然而，目前從我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來(lái)分析，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)最麻煩的就是缺少高質(zhì)素的人才資源。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
目前從我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題來(lái)看，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)步入國(guó)際平臺(tái)，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據(jù)多年來(lái)的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)提出如下建議。
1.樹(shù)立特色化經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)施品牌發(fā)展戰(zhàn)略
近幾年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展速度很快，銀行的種類(lèi)也很多，各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。因此，商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中也面對(duì)很多的考驗(yàn)，要想保證我國(guó)金融業(yè)的控制力，來(lái)提升我國(guó)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，就一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況和市場(chǎng)需要，不斷地調(diào)整各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，盡可能的適應(yīng)目標(biāo)客戶所需要，把適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的完善和包裝，樹(shù)立自身的特色化經(jīng)營(yíng)理念，爭(zhēng)取進(jìn)行品牌銷(xiāo)售，以此來(lái)增加商業(yè)銀行投資銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，為打造具有民族特色的行業(yè)品牌加速前進(jìn)。
2.加強(qiáng)商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合
加強(qiáng)商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合是大力發(fā)展商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)不容置疑的發(fā)展理念。從目前和我國(guó)國(guó)情以及世界發(fā)展的主要潮流趨勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行是我國(guó)進(jìn)行融資投資的主要渠道，采用混合業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式不僅是全球性的大趨勢(shì)，同時(shí)也是我國(guó)壯大我們投資業(yè)務(wù)的契機(jī)所在。
3.建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
盡管我們主流實(shí)施的是政府控制下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，但是政府的宏觀調(diào)控同樣不能脫離開(kāi)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)。只有建立相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，才能提高商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，看似無(wú)情的競(jìng)爭(zhēng)更加有利于我們商業(yè)銀行的發(fā)展與進(jìn)步，從而迫使我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行的投資業(yè)務(wù)不斷增強(qiáng)、壯大，以最快速度追趕國(guó)際先進(jìn)行列的腳步。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)防范與控制
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01
銀行保險(xiǎn)合作（下稱(chēng)銀保合作）是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段。我國(guó)的銀保合作也逐步發(fā)展成為擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)獲得盈利的主要途徑之一。
一、銀保合作涵義
從狹義理解：銀保合作是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。對(duì)銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費(fèi)的一種特殊中間業(yè)務(wù)行為；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務(wù)行為。
從廣義理解：銀保合作是指銀行業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)業(yè)股份和保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀行業(yè)股份方式建立銀行與保險(xiǎn)之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營(yíng)銷(xiāo)公司，保險(xiǎn)與銀行共同建立銷(xiāo)售策略，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，共謀發(fā)展。
二、銀保合作現(xiàn)狀分析
（一）我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年，在國(guó)家政策允許和保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多環(huán)境中，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些新成設(shè)立壽險(xiǎn)公司如泰康、新華等，紛紛和銀行合作簽訂保險(xiǎn)協(xié)議銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，邁出我國(guó)銀保合作第一步。當(dāng)中國(guó)人壽、平安、太平洋等壽險(xiǎn)公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現(xiàn)出雛型。當(dāng)前大部分保險(xiǎn)公司都與銀行業(yè)建立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作關(guān)系。壽險(xiǎn)公司主要是通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品合作的方式；合作內(nèi)容有銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代給付保險(xiǎn)金、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、客戶信息共享等方面。產(chǎn)險(xiǎn)公司主要是通過(guò)銀行信貸職能部門(mén)提供保險(xiǎn)資源由產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員上門(mén)辦理業(yè)務(wù)和銷(xiāo)售短期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)、汽車(chē)抵押貸款保險(xiǎn)、個(gè)人住房抵押和按揭貸款保險(xiǎn)、安居綜合保險(xiǎn)、金鎖安居家財(cái)保險(xiǎn)等。
（二）我國(guó)銀行保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題
1.銀行保險(xiǎn)主要以“協(xié)議合作”經(jīng)營(yíng)模式為主。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行和保險(xiǎn)公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來(lái)越快，大多數(shù)保險(xiǎn)公司或銀行都有一個(gè)以上的合作伙伴。在合作的層次上，銀行保險(xiǎn)已經(jīng)從單一的銀行作為保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)向多方面發(fā)展，合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國(guó)銀行、保險(xiǎn)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管模式，所以銀行與保險(xiǎn)公司的這些業(yè)務(wù)合作僅停留在松散型“協(xié)議合作”的模式上。
2.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)單一，消費(fèi)者缺乏選擇；變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險(xiǎn)由于過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了分紅的預(yù)期，使保險(xiǎn)公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力；加之我國(guó)銀行保險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了銀行手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，極大地削弱了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)。由此而來(lái)，銀行保險(xiǎn)一方面迫使保險(xiǎn)公司維持無(wú)利潤(rùn)或低利潤(rùn)運(yùn)行；另一方面投保戶實(shí)際得到的分紅也達(dá)不到預(yù)期水平，引發(fā)了公眾對(duì)銀保產(chǎn)品的信用危機(jī)，致使2004 年以來(lái)銀行保險(xiǎn)在銀行柜面方面的銷(xiāo)售陷入困境。
3.監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要。《保險(xiǎn)法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)，但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深，合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行與保險(xiǎn)公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關(guān)系，而國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個(gè)重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
三、銀行保險(xiǎn)發(fā)展建議
銀行保險(xiǎn)充分發(fā)揮了銀行和保險(xiǎn)公司資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的特點(diǎn)，是金融市場(chǎng)的客觀要求。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)順應(yīng)世界保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢(shì)，既要吸取歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的銀保合作經(jīng)驗(yàn)，又要根據(jù)我國(guó)國(guó)情，完善銀行保險(xiǎn)運(yùn)作模式和外部環(huán)境，進(jìn)一步加快銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。
（一）營(yíng)造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境
我國(guó)金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展必然要求相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度約束，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境，從而促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。
（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力
目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)多地重視市場(chǎng)銷(xiāo)售，忽略了在產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)的情況下業(yè)務(wù)、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新才是企業(yè)制勝的法寶，必須以差異化產(chǎn)品、人性化服務(wù)、現(xiàn)代化技術(shù)贏得市場(chǎng)。
（1）深化業(yè)務(wù)內(nèi)容。除了現(xiàn)有合作內(nèi)容，還可增加按揭貸款相聯(lián)系的業(yè)務(wù)，與信用卡相聯(lián)系的業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等；簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品既要有短期產(chǎn)品又要重視長(zhǎng)期產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。
（2）從方便客戶出發(fā)細(xì)化量化服務(wù)。擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳，突破只面對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶開(kāi)展宣傳的單一局面，變被動(dòng)式服務(wù)為主動(dòng)出擊；提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請(qǐng)等工作效率。
（3）銀行保險(xiǎn)操作平臺(tái)目前可以實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售終端的實(shí)時(shí)核保和實(shí)時(shí)出單、銀行代收保費(fèi)、保險(xiǎn)公司資金的實(shí)時(shí)劃撥、客戶信息檔案管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)等，目前還需保險(xiǎn)公司與和銀行電子商務(wù)網(wǎng)站鏈接實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上咨詢和銷(xiāo)售保險(xiǎn)等一體化銷(xiāo)售和售后服務(wù)的無(wú)縫鏈接。
關(guān)鍵詞：直銷(xiāo)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；金融服務(wù)平臺(tái)
本文為2014年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)策略研究》（課題編號(hào)：2014041417）研究成果之一
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)之策
收錄日期：2015年1月15日
一、直銷(xiāo)銀行概況
（一）直銷(xiāo)銀行的概念。目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于直銷(xiāo)銀行（Direct Bank）的概念尚無(wú)統(tǒng)一的界定。直銷(xiāo)銀行也稱(chēng)為“直營(yíng)銀行”、“直通銀行”，是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺(tái)為基礎(chǔ)，打破時(shí)間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)等限制，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端和電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行經(jīng)營(yíng)模式。具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點(diǎn)。
目前，全球最大的直銷(xiāo)銀行機(jī)構(gòu)為ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團(tuán)的下屬分支機(jī)構(gòu)，它向客戶提供包括活期賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人房地產(chǎn)金融服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，并完全依靠直銷(xiāo)銀行模式躋身德國(guó)零售銀行的前列。
（二）直銷(xiāo)銀行的特征
1、便捷的客戶體驗(yàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話等多種便捷方式向客戶提供金融服務(wù)，交易客戶端操作界面友好、簡(jiǎn)潔，盡可能地優(yōu)化交易流程，使客戶能在最短時(shí)間內(nèi)快速地獲取金融服務(wù)，大大減少了客戶的時(shí)間和精力。
2、組織架構(gòu)扁平化。絕大部分直銷(xiāo)銀行極少或根本沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，其后臺(tái)工作人員通過(guò)電子化工具直接與終端客戶進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)。直銷(xiāo)銀行的員工一般較少，有的甚至只靠二三十人就能維持運(yùn)轉(zhuǎn)，組織結(jié)構(gòu)扁平化為其節(jié)約了大量的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和成本。
3、充分依托虛擬網(wǎng)絡(luò)。直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，打破了空間和時(shí)間等限制。有些直銷(xiāo)銀行也設(shè)立一些實(shí)體店，但其主要功能是品牌營(yíng)銷(xiāo)和金融顧問(wèn)等輔質(zhì)的服務(wù)，一般不辦理具體業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)仍通過(guò)線上完成，如荷蘭國(guó)際ING Direct銀行。
4、產(chǎn)品少而精。直銷(xiāo)銀行摒棄客戶的個(gè)性化需求，僅提供多數(shù)客戶需要的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，而且產(chǎn)品種類(lèi)較少，在每個(gè)產(chǎn)品種類(lèi)中，客戶可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多，簡(jiǎn)單易懂是其為客戶提品的主要選擇標(biāo)準(zhǔn)。
5、以惠民作為經(jīng)營(yíng)宗旨。直銷(xiāo)銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)完成，在投入和經(jīng)營(yíng)成本上較物理網(wǎng)點(diǎn)少，能夠把節(jié)省下來(lái)的成本讓利于客戶，為客戶提供價(jià)格更低、收益率更高的產(chǎn)品，還減免各種手續(xù)費(fèi)，依靠低價(jià)高利來(lái)吸引客戶。
二、我國(guó)直銷(xiāo)銀行實(shí)踐情況
從目前我國(guó)已經(jīng)上線的直銷(xiāo)銀行來(lái)看，總體上業(yè)務(wù)模式比較相近，都集中在貨幣基金、銀行理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融功能。但各家直銷(xiāo)銀行的側(cè)重點(diǎn)有所不同，現(xiàn)以直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容和客戶定位為切入點(diǎn)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的具有代表性的直銷(xiāo)銀行做一個(gè)簡(jiǎn)單的梳理。
（一）北京銀行直銷(xiāo)銀行
1、業(yè)務(wù)模式。北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作推出直銷(xiāo)銀行，采取線上和線下融合、互通的服務(wù)模式。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)（自建與合作模式兼?zhèn)洌⒕W(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民“直銷(xiāo)門(mén)店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等自助操作渠道。目前，線下形式已經(jīng)在北京、濟(jì)南、西安、南京等城市部署直銷(xiāo)銀行“直銷(xiāo)門(mén)店”。
2、服務(wù)內(nèi)容。目前主要著力于線下“直銷(xiāo)門(mén)店”的布局，線上產(chǎn)品正重點(diǎn)研發(fā)符合零售客戶目標(biāo)群體的儲(chǔ)蓄、理財(cái)和小微企業(yè)投融資等產(chǎn)品和服務(wù)。
3、客戶定位。重點(diǎn)服務(wù)大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶，集中關(guān)注沒(méi)有閑暇時(shí)間前往銀行柜臺(tái)、具有儲(chǔ)蓄、理財(cái)、融資方面需求、有應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力、愿意接受銀行遠(yuǎn)程客戶服務(wù)、有愿望由自己掌控業(yè)務(wù)辦理時(shí)間的客戶群體。
（二）民生銀行直銷(xiāo)銀行
1、業(yè)務(wù)模式。民生銀行直銷(xiāo)銀行定位“簡(jiǎn)單的銀行”，所有業(yè)務(wù)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上辦理，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶。民生卡客戶可直接在線注冊(cè)開(kāi)立民生直銷(xiāo)銀行的電子賬戶，非民生卡客戶必須上傳身份證且審核通過(guò)后才能注冊(cè)開(kāi)立，再向電子賬戶轉(zhuǎn)賬。民生銀行直銷(xiāo)銀行先以事業(yè)部模式運(yùn)營(yíng)，但強(qiáng)調(diào)直銷(xiāo)銀行的獨(dú)立發(fā)展，以后待政策允許后變成為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。
2、服務(wù)內(nèi)容。民生銀行直銷(xiāo)銀行遵循簡(jiǎn)單及價(jià)格優(yōu)勢(shì)原則，為客戶提供簡(jiǎn)單優(yōu)惠的存貸匯產(chǎn)品，目前主要有“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”、“稱(chēng)心貸”、“民生金”五款以貨幣基金、一年期定存、匯款轉(zhuǎn)賬、小額信貸以及貴金屬為特色的產(chǎn)品，基本涵蓋了目前金融賬戶的基本功能，“隨心存”能讓客戶在隨時(shí)支取本金的條件下最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息；“輕松匯”則主打跨賬戶和跨行間的資金匯劃；“如意寶”是一款民生版余額寶的余額增值產(chǎn)品，由民生銀行聯(lián)合民生加銀基金、匯添富基金推出；“民生金”可實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)或定期積存黃金，0.1克起投；“稱(chēng)心貸”主打小額在線消費(fèi)信用貸款，額度區(qū)間為200～50，000元。
3、客戶定位。民生直銷(xiāo)銀行的定位為“忙、潮、精”客戶――“忙”客戶，是收入高、生活節(jié)奏快，無(wú)暇到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的群體；“潮”客戶，是習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的群體；“精”客戶，是容易被優(yōu)惠和免費(fèi)活動(dòng)所吸引、有貨比三家心態(tài)的群體。
（三）興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行
1、業(yè)務(wù)模式。興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行也以純線上服務(wù)模式為主，定位是客戶的理財(cái)渠道，更加注重理財(cái)渠道或理財(cái)平臺(tái)建設(shè)，主打銀行理財(cái)、基金代銷(xiāo)、定期存款等，在技術(shù)方面注重用戶的體驗(yàn)。目前已覆蓋電腦、手機(jī)、iPad三大用戶終端，支持多家銀行卡直接在線購(gòu)買(mǎi)，免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，免注冊(cè)、免登錄，簡(jiǎn)單操作“一鍵購(gòu)買(mǎi)”。目前興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行是其電子銀行部的一個(gè)分支，基本移植互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)“錢(qián)大掌柜”的優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)。
2、服務(wù)內(nèi)容。興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品服務(wù)擴(kuò)展至七大系列，即提供權(quán)益類(lèi)投資產(chǎn)品的服務(wù)頻道“興業(yè)紅”、兼具投資理財(cái)與消費(fèi)支付功能的T+0直銷(xiāo)基金產(chǎn)品頻道“興業(yè)寶”、保本保固定收益理財(cái)產(chǎn)品頻道“智盈寶”、銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”、“理財(cái)”、“定期”和“基金”。
3、客戶定位。興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行沒(méi)有明確指出其目標(biāo)客戶群，主張成為“開(kāi)往千家萬(wàn)戶的財(cái)富直通車(chē)”，客戶目標(biāo)群更為廣泛。
（四）平安銀行“橙子銀行”
1、業(yè)務(wù)模式。平安直通銀行“橙子銀行”為線上線下結(jié)合的模式，著力打造真正意義上“年輕人的銀行”，屬于輕資產(chǎn)的在線金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)平安銀行計(jì)劃將社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)與橙子銀行進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建一個(gè)社區(qū)O2O生態(tài)圈。
2、服務(wù)內(nèi)容。在產(chǎn)品組合上，橙子銀行堅(jiān)持“少而精”策略，為客戶優(yōu)選配置了四款主打產(chǎn)品。即收益靈活的智能存款產(chǎn)品“定活通”，低門(mén)檻購(gòu)買(mǎi)便利的貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”，精選收益穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品以及體現(xiàn)平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)的新型投資理財(cái)產(chǎn)品。還推出了信用卡的智能消費(fèi)自動(dòng)實(shí)時(shí)記賬和理財(cái)規(guī)劃的“夢(mèng)想賬戶”兩項(xiàng)特色功能。
3、客戶定位。“橙子銀行”著力打造年輕人的銀行，目標(biāo)客戶是25～45歲之間的年輕群體，特點(diǎn)是習(xí)慣于數(shù)字化的生活，高度關(guān)注體驗(yàn)，崇尚簡(jiǎn)單，追求高效，并且重視個(gè)性化和智能化。橙子銀行賬戶目前僅向“18歲≤年齡≤65歲”的客戶開(kāi)放開(kāi)戶。
三、我國(guó)直銷(xiāo)銀行存在的問(wèn)題
（一）運(yùn)營(yíng)模式不完善。從目前我國(guó)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，受我國(guó)政策法規(guī)限制，沒(méi)有獨(dú)立的法人資格，并非真正意義上的直銷(xiāo)銀行，還只是為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)渠道上的一次轉(zhuǎn)型探索。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我國(guó)直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化趨勢(shì)，將線下產(chǎn)品搬到線上，部分直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)與個(gè)人網(wǎng)銀功能類(lèi)似，形成內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)；在盈利模式上，直銷(xiāo)銀行為爭(zhēng)取新客戶，普遍給予更高的產(chǎn)品收益，可能壓縮銀行利潤(rùn)空間，與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)利益沖突；在利益分配上，直銷(xiāo)銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)（支行）存在利益沖突，分支行可能不推薦客戶使用直銷(xiāo)銀行，需要在組織架構(gòu)上進(jìn)行規(guī)避，如民生銀行和華夏銀行。
（二）金融體制不健全。直銷(xiāo)銀行對(duì)于信用系統(tǒng)建設(shè)依賴(lài)程度較高，國(guó)外直銷(xiāo)銀行都是建立在相對(duì)成熟的信用體系基礎(chǔ)之上，但我國(guó)信用建設(shè)缺失，信用違約成本目前還比較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展尚未完成，盡管貸款利率已放開(kāi)，但存款利率仍受管制，直銷(xiāo)銀行很難利用自身優(yōu)勢(shì)提供更加具有競(jìng)爭(zhēng)力的存款業(yè)務(wù)，發(fā)展空間受到壓制。存款保險(xiǎn)制度也未建立，不能為直銷(xiāo)銀行存款提供保障。
（三）監(jiān)管政策障礙多。我國(guó)直銷(xiāo)銀行在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、客戶的身份認(rèn)證、電子合同和電子簽名的有效性確認(rèn)等方面，目前監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)做出明確的管理規(guī)定，銀行在開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大法律和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)直銷(xiāo)銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、信貸資格審查仍需面簽，尤其開(kāi)立賬戶需要到柜面現(xiàn)場(chǎng)辦理開(kāi)戶，無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)零網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。
（四）科技研發(fā)欠經(jīng)驗(yàn)。目前，我國(guó)直銷(xiāo)銀行是以商業(yè)銀行為主的創(chuàng)新模式，需要大量的科技研發(fā)投入。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)都相對(duì)不足，開(kāi)發(fā)周期普遍要長(zhǎng)，客戶體驗(yàn)普遍要差。另外，互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的民營(yíng)銀行已開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，注重去實(shí)體化，主打網(wǎng)絡(luò)銀行模式，憑其多年積累的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)、客戶的行為數(shù)據(jù)、搭建的業(yè)務(wù)渠道等，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展直銷(xiāo)銀行形成較大壓力。
（五）產(chǎn)品差異化不明顯。從目前各家銀行推出的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品來(lái)看，一般以滿足客戶理財(cái)、存款、轉(zhuǎn)賬的基本需求為核心，將基礎(chǔ)的銀行賬戶功能打包并且線上化，都堅(jiān)持了“少而精”的原則。但各家銀行都注意到差異化的方向，如民生銀行的可實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)或定期積存黃金的“民生金”，興業(yè)銀行的銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”，平安橙子銀行的智能消費(fèi)記賬和“夢(mèng)想賬戶”兩項(xiàng)功能。
四、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)策略
（一）發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，把握直銷(xiāo)銀行發(fā)展先機(jī)。直銷(xiāo)銀行是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要切入點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，以超前的戰(zhàn)略思維把握發(fā)展先機(jī)，設(shè)立直銷(xiāo)銀行。在國(guó)際上，較為出色的直銷(xiāo)銀行均從屬于大型銀行集團(tuán)，例如ING集團(tuán)的ING Direct和匯豐控股的First Direct等，完全獨(dú)立的直銷(xiāo)銀行并不多見(jiàn)。郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行比中小銀行更具優(yōu)勢(shì)。一是聲譽(yù)優(yōu)勢(shì)，由于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，直銷(xiāo)銀行客戶的安全感較低，郵儲(chǔ)銀行有郵政百年聲譽(yù)，3.9萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，客戶在郵儲(chǔ)銀行“撐腰”的直銷(xiāo)銀行開(kāi)戶，安全性和可信任度顯然更高；二是科技優(yōu)勢(shì)，直銷(xiāo)銀行對(duì)于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行在客戶體驗(yàn)方面的要求很高，郵儲(chǔ)銀行在科技上的投入很大，也很重視，有專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)和豐富的經(jīng)驗(yàn)；三是資源優(yōu)勢(shì)，作為郵儲(chǔ)銀行母公司的中國(guó)郵政集團(tuán)融資金流、物流和信息流為一體，客戶存量多，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍龐大，網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)，有能力和條件集合全集團(tuán)中后臺(tái)系統(tǒng)資源，與直銷(xiāo)銀行實(shí)現(xiàn)共享。
（二）創(chuàng)新思維，通過(guò)直銷(xiāo)銀行踐行普惠金融。從國(guó)際直銷(xiāo)銀行實(shí)踐案例來(lái)看，由于受到當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境的制約，我國(guó)現(xiàn)已開(kāi)展的直銷(xiāo)銀行的并非真正意義上的直銷(xiāo)銀行，更多的是通過(guò)直銷(xiāo)銀行的形式去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，至于將來(lái)是否轉(zhuǎn)為獨(dú)立的法人主體，還有待于監(jiān)管政策的變化。郵儲(chǔ)銀行定位于零售銀行，著力踐行普惠金融，而直銷(xiāo)銀行本身屬于新型零售銀行經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)對(duì)象為大眾客戶和小微企業(yè)客戶，符合普惠金融發(fā)展理念。利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融直接沖擊了零售銀行業(yè)務(wù)，為防止儲(chǔ)蓄存款和客戶流失，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新思維，從戰(zhàn)略發(fā)展角度看待直銷(xiāo)銀行，借鑒國(guó)內(nèi)外直銷(xiāo)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)推出具有自身特色的差異化的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，并堅(jiān)持直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品“精簡(jiǎn)”、交易“便捷”的特點(diǎn)，更好地服務(wù)大眾客戶和中小微企業(yè)。
（三）科技立行，搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)。中國(guó)郵政集團(tuán)在融合資金流、信息流、物流方面具有天然優(yōu)勢(shì)，中國(guó)郵政集團(tuán)應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，整合集團(tuán)內(nèi)各方資源，搭建集電商、即時(shí)通訊、直銷(xiāo)銀行為一體的綜合服務(wù)平臺(tái)，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的切入口，同時(shí)根據(jù)自己業(yè)務(wù)特色，在平臺(tái)上融入金融、郵務(wù)和速遞類(lèi)業(yè)務(wù)。具體來(lái)講，一是找準(zhǔn)定位，把郵樂(lè)網(wǎng)打造成“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合型電商平臺(tái)，把郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融資源滲透進(jìn)去；二是自建即時(shí)通信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理服務(wù)客戶、在線客服服務(wù)客戶、金融信息推送、針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)宣傳以及專(zhuān)業(yè)的金融交流圈等多項(xiàng)服務(wù)，為客戶搭建起統(tǒng)一的金融服務(wù)及社交溝通平臺(tái)。通過(guò)自建即時(shí)通信平臺(tái)，可以有效規(guī)避使用第三方通信平臺(tái)帶來(lái)的客戶信息流失風(fēng)險(xiǎn)，把客戶信息全部留在銀行，增強(qiáng)客戶黏性；三是建設(shè)直銷(xiāo)銀行，要明確客戶定位，瞄準(zhǔn)年輕、互聯(lián)網(wǎng)客戶群，重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)非郵儲(chǔ)銀行卡客戶，同時(shí)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶，開(kāi)發(fā)的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品要簡(jiǎn)單易懂，購(gòu)買(mǎi)便捷，收益率較傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄高，以增強(qiáng)客戶吸引力。
（四）優(yōu)化渠道，線上和線下融合發(fā)展。國(guó)外成熟的直銷(xiāo)銀行是線上線下融合、互通的一種金融渠道服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)深入銀行領(lǐng)域的今天，電子渠道的發(fā)展在一定程度上替代了物理網(wǎng)點(diǎn)，減輕了銀行的經(jīng)營(yíng)成本壓力。一是郵儲(chǔ)銀行應(yīng)重新優(yōu)化現(xiàn)有渠道，大力發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)等多種線上服務(wù)渠道，線下要重新調(diào)整和定位現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)，統(tǒng)籌規(guī)劃銀行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)，合理布局，形成主網(wǎng)點(diǎn)圍繞若干衛(wèi)星網(wǎng)點(diǎn)的格局，擯棄片面追求大而全網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)思維，自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要打造服務(wù)功能齊全的綜合化精品網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中要分層分級(jí)，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)量來(lái)設(shè)置規(guī)模，多建設(shè)小而精的網(wǎng)點(diǎn)，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意線上線下融合，通過(guò)技術(shù)改造，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，打通線上線下互通渠道，實(shí)現(xiàn)讓客戶先在線上預(yù)約和預(yù)填單，再到線下網(wǎng)點(diǎn)完成實(shí)際交易，網(wǎng)點(diǎn)要注重引入智能填單臺(tái)、智能叫號(hào)機(jī)，以節(jié)約客戶等待時(shí)間，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)；三是在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)、企事業(yè)單位和學(xué)校等客戶更為集中的地方采用全新理念建設(shè)便民“直銷(xiāo)門(mén)店”，布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等自助操作渠道，以“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷(xiāo)門(mén)店”構(gòu)建立體化服務(wù)體系，滿足客戶不同應(yīng)用場(chǎng)景下的金融服務(wù)需求。
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關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動(dòng)銀行 信息安全
中圖分類(lèi)號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機(jī)銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。
二、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國(guó)已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，韓國(guó)則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。
韓國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國(guó)已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過(guò)109萬(wàn)次，僅在2002年9月就有9萬(wàn)次交易發(fā)生。目前韓國(guó)所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬(wàn)人。
日本最先建立了手機(jī)錢(qián)包的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，普及率和公眾接受度比較高?，F(xiàn)在大約有5500萬(wàn)日本手機(jī)用戶開(kāi)通了電子支付功能，這個(gè)數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>
手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國(guó)大行其道。2009年美國(guó)手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬(wàn)人，較2008年增長(zhǎng)66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國(guó)手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例將達(dá)到19.6%，到2013年將增長(zhǎng)至44.4%。
（二）我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
手機(jī)具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時(shí)在線等優(yōu)勢(shì)，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動(dòng)情況、附近的ATM位置、利率變動(dòng)、金融資訊及投資理財(cái)信息等。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截至到2010年上半年，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)物交易規(guī)模達(dá)到13億元，用戶規(guī)模已達(dá)到5531.5萬(wàn)。我國(guó)手機(jī)銀行經(jīng)過(guò)短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過(guò)程中也存在部分的不足。
1.手機(jī)銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。手機(jī)銀行短短10年來(lái)由增長(zhǎng)了2000多萬(wàn)戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是相對(duì)于8億移動(dòng)電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有2000萬(wàn)；而人口不到我國(guó)1/10的日本，2008年用戶就超過(guò)4900萬(wàn)，兩者有較大差距。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實(shí)際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類(lèi)：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過(guò)手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
3.手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化。手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開(kāi)通了WAP方式的手機(jī)銀行。
三、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展制約因素分析
雖然手機(jī)銀行市場(chǎng)前景誘人，但是基于對(duì)手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費(fèi)以及手續(xù)等因素。
（一）手機(jī)銀行安全問(wèn)題
1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕?wèn)題、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶對(duì)手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂，這些問(wèn)題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實(shí)生活中所出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)的存在使得一部分消費(fèi)者并不信任手機(jī)銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過(guò)1/3的受訪者是因?yàn)閾?dān)心手機(jī)銀行不安全而暫時(shí)不使用手機(jī)銀行。由此可見(jiàn)，安全問(wèn)題，不論是信息傳輸安全還是手機(jī)安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問(wèn)題。
2.終端應(yīng)用問(wèn)題。在移動(dòng)環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問(wèn)題，手機(jī)銀行還有自己獨(dú)特的問(wèn)題。雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問(wèn)銀行賬戶，但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤(pán)使得開(kāi)發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)增加了難度。無(wú)線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問(wèn)題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽(tīng)等。
3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問(wèn)題。目前，與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無(wú)法對(duì)在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，信用信息披露機(jī)制沒(méi)有在法律規(guī)范下實(shí)施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。
（二）資費(fèi)過(guò)高
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個(gè)銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對(duì)于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來(lái)說(shuō)，流量費(fèi)用則可能成為一道門(mén)檻。
（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場(chǎng)定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機(jī)銀行無(wú)論是在市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營(yíng)銷(xiāo)推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門(mén)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽(tīng)說(shuō)過(guò)手機(jī)銀行，而使用過(guò)手機(jī)銀行的僅為33.2%。同時(shí)在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，達(dá)62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉o銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來(lái)制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。
四、關(guān)于加快我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的對(duì)策建議
（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強(qiáng)使用安全意識(shí)
為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴(lài)性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書(shū)的讀卡器等措施來(lái)保障手機(jī)銀行的安全。
（二）建立良好的交易環(huán)境
為了減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。
（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機(jī)銀行創(chuàng)造條件
隨著3G手機(jī)、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國(guó)的正式銷(xiāo)售，部分銀行已開(kāi)始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場(chǎng)。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機(jī)相關(guān)技術(shù)，重點(diǎn)研究和開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行新的包裝設(shè)計(jì)符合手機(jī)特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機(jī)銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。
（四）加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的宣傳
銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道以及線下廣告，報(bào)紙、電視等媒體對(duì)移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí)，借助第三方的客觀評(píng)價(jià)對(duì)其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過(guò)在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對(duì)客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識(shí)。
（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個(gè)性化需求
富有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，突破原來(lái)以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷(xiāo)售理念，樹(shù)立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費(fèi)模式，從原來(lái)與柜員面對(duì)面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式，通過(guò)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結(jié)
盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)2012年我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達(dá)到108億元。若手機(jī)銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)的整合，并充分發(fā)揮無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用。
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問(wèn)題；對(duì)策建議
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門(mén)規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機(jī)構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%。已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。
截至2011年末，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長(zhǎng)率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢，與監(jiān)管部門(mén)規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。（圖1）
（二）注冊(cè)資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年9月之前，在6個(gè)試點(diǎn)省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本為1，060萬(wàn)元，最大注冊(cè)資本為2，000萬(wàn)元，最小注冊(cè)資本僅200萬(wàn)元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本上升為4，930萬(wàn)元，注冊(cè)資本超過(guò)億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊(cè)資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的名號(hào)已歸東莞長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊(cè)資本3億元；2010年12月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊(cè)資本金5億元。（表1）
村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模的擴(kuò)大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對(duì)單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊(cè)資本的10%，注冊(cè)資本越大越易爭(zhēng)取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來(lái)，不排除有注冊(cè)資本達(dá)到全國(guó)性商業(yè)銀行注冊(cè)資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。
（三）盈利能力較強(qiáng)。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權(quán)益為110億元。以較早開(kāi)業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽(yáng)瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利連續(xù)增長(zhǎng)、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。
二、存在的問(wèn)題
（一）市場(chǎng)定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷?！按彐?zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫(huà)了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。但從已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，除先期試點(diǎn)的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過(guò)開(kāi)設(shè)分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣、市一級(jí)。從客觀來(lái)看，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有專(zhuān)注“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務(wù)，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴(yán)重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
（二）總體設(shè)立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國(guó)村鎮(zhèn)正式開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難，很重要的一個(gè)因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行中，由國(guó)家開(kāi)發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限。
（三）存貸比過(guò)高。存貸比過(guò)高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問(wèn)題。造成存貸比過(guò)高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點(diǎn)：一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無(wú)法辦理，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開(kāi)辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，因而不敢將個(gè)人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問(wèn)題。人才問(wèn)題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國(guó)有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來(lái)的，來(lái)自大銀行有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人才很少，即使一些大學(xué)畢業(yè)生對(duì)村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需專(zhuān)業(yè)人才。
三、對(duì)策建議
（一）堅(jiān)定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長(zhǎng)期價(jià)值和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應(yīng)立足于對(duì)長(zhǎng)期價(jià)值的追求，不能為了當(dāng)前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，走進(jìn)同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務(wù)必立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，以追求長(zhǎng)期價(jià)值為目標(biāo)，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理確定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。還應(yīng)力求在“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域形成特色化、差異化經(jīng)營(yíng)，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專(zhuān)注于“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，通過(guò)強(qiáng)化客戶細(xì)分和差異化管理、不斷推出高度契合市場(chǎng)需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，打造比較優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標(biāo)。
（二）主發(fā)起制度應(yīng)適當(dāng)改革，從制度上推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐。目前，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實(shí)踐中摸索。而在這一過(guò)程中，民間資本無(wú)疑可以擔(dān)當(dāng)重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的有關(guān)規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營(yíng)幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權(quán)拱手送出。上述出于風(fēng)險(xiǎn)考慮的制度設(shè)計(jì)，限制了民間資本在激活和推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的能力釋放，也從機(jī)制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的作用發(fā)揮。
要想推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實(shí)發(fā)揮在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺(tái)的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對(duì)銀行控股的最高比例進(jìn)行了適當(dāng)?shù)南拗?，以保證村鎮(zhèn)銀行的機(jī)制優(yōu)勢(shì)得以真正發(fā)揮。同時(shí)，對(duì)于符合條件的小額貸款公司，也應(yīng)允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，緩解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣M(jìn)行宣傳，進(jìn)一步提高知名度和可信度，并適時(shí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以充分吸收當(dāng)?shù)刭Y金來(lái)源。同時(shí)，主發(fā)起行應(yīng)在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術(shù)“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)同度；監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進(jìn)入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)等問(wèn)題，使之更具可行性和操作性，在技術(shù)、系統(tǒng)和機(jī)制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時(shí)，建立人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題時(shí)，可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金或爭(zhēng)取其他資金支持。
（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要鼓勵(lì)、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，開(kāi)展日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國(guó)有大型商業(yè)銀行實(shí)習(xí)，幫助他們練習(xí)和培訓(xùn)職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]李向，賀風(fēng).村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題探究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011.6.
