時(shí)間：2023-07-06 16:13:06
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管
根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）中的規(guī)定，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資質(zhì)條件，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的具體要求是必須具備健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度，同時(shí)還需要具備滿(mǎn)足開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的一定數(shù)量的管理工作人員、技術(shù)工作人員和從業(yè)工作人員，還需要滿(mǎn)足保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件；同時(shí)還做出規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)來(lái)講，注冊(cè)資本在人民幣1000萬(wàn)元以上，才能從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另外還作出以下規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠通過(guò)自己承辦網(wǎng)站或者借助其他方式開(kāi)辦網(wǎng)站，但是都必須要求具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照，還必須要有可靠的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理系統(tǒng)以及保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)。能夠達(dá)到上述條件的保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)10個(gè)工作日內(nèi)，提交相關(guān)材料到保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案就行。像這種備案制的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制是非常寬松的，這就表示保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要能夠達(dá)到合格的資質(zhì)，就能夠根據(jù)自身發(fā)展需要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，從中有效體現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的意愿。
2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最大隱患之一就是存在不確定性，存在的風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)更加明顯和突出，尤其是網(wǎng)絡(luò)信息安全和保險(xiǎn)欺詐，不僅具有較高的損失頻率，而且會(huì)有較大的程度損失，甚至可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成影響。因此，要監(jiān)督好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作。首先是對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，如果保單采用電子保單格式的，應(yīng)該采取有效的安全保障技術(shù)；在網(wǎng)絡(luò)支付上，要具有防火墻、入侵檢測(cè)、加密、第三方電子認(rèn)證等安全技術(shù)及數(shù)據(jù)備份功能；要提前做好突發(fā)事件的應(yīng)急處置預(yù)案，并具備故障修復(fù)技術(shù)能力等，保障投保人和被保險(xiǎn)人的信息安全。其次是對(duì)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)管。要求保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)、職業(yè)道德、法律法規(guī)等方面的培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)；加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理，避免出現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員欺詐投保人等違法行為；不得在網(wǎng)站上虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和收益，不得銷(xiāo)售假保單。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)
1.同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求、保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)并運(yùn)用精算技術(shù)計(jì)算，但目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是條款簡(jiǎn)單的車(chē)輛險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及短期收益的理財(cái)型產(chǎn)品，同質(zhì)化較高，缺乏個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2.道德風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人因無(wú)法面對(duì)面接觸，導(dǎo)致信息核查難度大，特別是在開(kāi)展核保業(yè)務(wù)時(shí)，投保人容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售準(zhǔn)入門(mén)檻較低，特別是部分保險(xiǎn)公司打“理財(cái)”牌，銷(xiāo)售廣告上突出“保底”“收益高”等內(nèi)容，缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。
三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建議
1.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才
政府部門(mén)應(yīng)擔(dān)負(fù)起培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務(wù)，積極培養(yǎng)精通信息技術(shù)、熟悉保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)操作實(shí)務(wù)、能靈活行使監(jiān)管權(quán)限的復(fù)合型保險(xiǎn)監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺(tái)，協(xié)助開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)專(zhuān)業(yè)或與監(jiān)管相關(guān)的課程，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供充足、優(yōu)質(zhì)的人才儲(chǔ)備。二是采用“引進(jìn)來(lái)、走出去”的方式，邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家，舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)班；也可采取考察學(xué)習(xí)、交流訪(fǎng)問(wèn)等方式，借鑒國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員持證上崗制度，掛牌實(shí)名服務(wù)，構(gòu)建人才隊(duì)伍建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。
2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)并沒(méi)有改變保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，線(xiàn)上、線(xiàn)下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應(yīng)保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品審批或備案制度，允許保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品，可在條款、費(fèi)率等方面差別于線(xiàn)下產(chǎn)品。二是對(duì)新產(chǎn)品保持高度的風(fēng)險(xiǎn)警惕，特別是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售高現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范。三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款、特別是風(fēng)險(xiǎn)提示等情況通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體向社會(huì)公示，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。
3.建全面完善的信用評(píng)價(jià)體系
要進(jìn)一步加快我國(guó)信用體系建設(shè)，通過(guò)建立政府、企業(yè)與個(gè)人的統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)制度，以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的強(qiáng)大支柱，并以此促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施。
4.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)主動(dòng)遵守市場(chǎng)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，組織保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全自律協(xié)議，協(xié)助保監(jiān)會(huì)監(jiān)督檢查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)信息等。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)將部分事務(wù)性工作授權(quán)給保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)施，以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。
四、結(jié)束語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因其低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)，目前已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)拓展的主要渠道，發(fā)展前景看好。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管相對(duì)滯后，各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定存在不全面、不完善等問(wèn)題。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀可以看出，現(xiàn)行監(jiān)管制度仍存在法律法規(guī)不健全、險(xiǎn)種創(chuàng)新監(jiān)管不到位且未對(duì)償付能力提出相應(yīng)的監(jiān)管要求等不足，因此，制定更加行之有效的監(jiān)管制度是解決上述問(wèn)題的關(guān)鍵所在。
參考文獻(xiàn)：
摘要：
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新型業(yè)態(tài)，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管難度也愈益加大。本文通過(guò)系統(tǒng)梳理我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展軌跡，借鑒美、英、日等發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提出構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范底線(xiàn)思維，堅(jiān)持監(jiān)管一致性、公開(kāi)性、合作性原則，打造由政府、市場(chǎng)、公司、社會(huì)共同組成的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；發(fā)達(dá)國(guó)家；經(jīng)驗(yàn)及啟示
隨著全球新一輪科技革命帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革，互聯(lián)網(wǎng)正加速與各領(lǐng)域的深度融合與發(fā)展。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正從目前的一個(gè)新興渠道逐步形成一個(gè)新興業(yè)態(tài)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、銷(xiāo)售渠道等方面帶來(lái)了新的變革。保險(xiǎn)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保駕護(hù)航，以確保實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)發(fā)展與規(guī)范并重。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
1.系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。一是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、黑客攻擊、感染病毒等軟、硬件安全風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司系統(tǒng)崩盤(pán)，繼而給使用者造成難以估計(jì)的損失；二是網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，主要指不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞從事保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)。
2.信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)雖已實(shí)現(xiàn)電子化，但因目前云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展尚不成熟，網(wǎng)絡(luò)安全管理仍不完善，可能存在客戶(hù)私密信息泄露，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)信息來(lái)源不準(zhǔn)確等問(wèn)題。
3.支付安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付安全性包括交易主體的真實(shí)性、交易行為的可控性和交易合同的合法性等，由于目前第三方支付軟件存在安全隱患，可能導(dǎo)致出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)。
（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)
1.同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求、保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)并運(yùn)用精算技術(shù)計(jì)算，但目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是條款簡(jiǎn)單的車(chē)輛險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及短期收益的理財(cái)型產(chǎn)品，同質(zhì)化較高，缺乏個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2.創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。目前部分保險(xiǎn)企業(yè)為追求短期效益，以創(chuàng)新為幌子，推出“險(xiǎn)”“奇葩險(xiǎn)”等帶有賭博性質(zhì)的偽創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品;另外，部分保險(xiǎn)公司與P2P合作，為其提供信用保證保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人因無(wú)法面對(duì)面接觸，導(dǎo)致信息核查難度大，特別是在開(kāi)展核保業(yè)務(wù)時(shí)，投保人容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售準(zhǔn)入門(mén)檻較低，特別是部分保險(xiǎn)公司打“理財(cái)”牌，銷(xiāo)售廣告上突出“保底”“收益高”等內(nèi)容，缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)海量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司更需要認(rèn)真細(xì)致地做好保險(xiǎn)服務(wù)。但目前部分保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)投入不足，線(xiàn)上、線(xiàn)下服務(wù)不完善，特別是在投保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示不足，容易引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，制約保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展。
（五）法律監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，原有的監(jiān)管措施已無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展與法律法規(guī)的滯后矛盾長(zhǎng)期存在，容易產(chǎn)生監(jiān)管真空，產(chǎn)生法律監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展歷程
（一）起步階段（1997～2005年）。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)于1997年上線(xiàn)，是我國(guó)最早的保險(xiǎn)第三方網(wǎng)站，新華人壽于當(dāng)年11月在網(wǎng)站上推出我國(guó)第一張保險(xiǎn)電子商務(wù)保單。從2000年開(kāi)始，平安、太平洋、泰康等保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道，建立各自網(wǎng)站和電子平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線(xiàn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司開(kāi)通“網(wǎng)神”，開(kāi)始真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)。但因當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)整體環(huán)境欠佳，市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，該階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅起到企業(yè)門(mén)戶(hù)的資訊作用，尚未大規(guī)模發(fā)展。2005年4月，我國(guó)頒布《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，明確電子簽名的法律效力。同年10月26日，中國(guó)人民銀行公布《電子支付指引（第一號(hào)）》，規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益。隨后中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)推出第一張電子保單。
（二）探索階段（2006～2011年）。2006年,中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽等保險(xiǎn)公司紛紛改版升級(jí)官網(wǎng)，提出“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”運(yùn)營(yíng)概念，采用“網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)+電話(huà)服務(wù)”直銷(xiāo)模式。特別是阿里巴巴等電子商務(wù)平臺(tái)的興起，推動(dòng)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的快速發(fā)展，一批以保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)信息服務(wù)的保險(xiǎn)網(wǎng)站先后出現(xiàn)。該階段，多數(shù)保險(xiǎn)公司開(kāi)始重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定也陸續(xù)出臺(tái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步邁向規(guī)范化發(fā)展進(jìn)程。2006年6月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，要求積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，逐步提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技含量。2006年9月、12月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃信息化重點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃》，確定“十一五”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的建設(shè)目標(biāo)為“基礎(chǔ)建設(shè)基本完成、應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大”。2011年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，有力促進(jìn)了保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范有序發(fā)展。
（三）快速提升階段（2012～2014年）。這一時(shí)期，各保險(xiǎn)公司依托保險(xiǎn)超市、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)等多種方式，積極探索互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理模式。2012年8月，平安人壽推出首個(gè)“平安人壽E服務(wù)APP”。2013年被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，2013年9月29日，騰訊、阿里巴巴與平安集團(tuán)聯(lián)合成立了中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，真正實(shí)現(xiàn)從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的質(zhì)變。2014年1月15日，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司成立，為保險(xiǎn)監(jiān)管提供了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和信息支持。該階段，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始深度融合，保險(xiǎn)公司探索建立一套相對(duì)可控的體系，初步確立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本模式。同時(shí)，多項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)出臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。2012年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》，向廣大投保人就保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。2013年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問(wèn)題的通知》，提出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要滿(mǎn)足消費(fèi)者保護(hù)、公平競(jìng)爭(zhēng)、信息安全等特別要求。2014年，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出支持保險(xiǎn)公司運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。2014年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作方案》，將網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范等方面做了明確分類(lèi)，著力構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作長(zhǎng)效機(jī)制。2014年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的首個(gè)監(jiān)管政策，明確設(shè)立人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的門(mén)檻及經(jīng)營(yíng)規(guī)范。
（四）創(chuàng)新發(fā)展階段（2015年至今）。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被消費(fèi)者熟知及認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)間開(kāi)始逐步融合，部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始向眾籌、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，衍生出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如，京東眾籌于2015年攜手京東保險(xiǎn)、中國(guó)人壽，推出國(guó)內(nèi)首例“眾籌跳票險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)使保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)難得的發(fā)展機(jī)遇。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%，開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司超過(guò)100家。2016年6月，螞蟻金服保險(xiǎn)和CBNdata聯(lián)合了我國(guó)首份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為報(bào)告———《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》，首次提出“互聯(lián)網(wǎng)保民”概念。截至2016年3月，這一群體人數(shù)超過(guò)3.3億，是股民數(shù)量的3倍。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的合作將更加緊密，競(jìng)爭(zhēng)也將更加激烈。2015年10月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》正式實(shí)施。這是我國(guó)正式出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，新規(guī)讓更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，適度放開(kāi)了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售必將迎來(lái)新的突破。新規(guī)將提升對(duì)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力，不斷加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，以有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)。2015年11月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)小額理賠服務(wù)指引（試行）》，推行單證電子化，減少紙質(zhì)單證，要求保險(xiǎn)公司建立健全營(yíng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)等多樣化服務(wù)渠道。2016年1月，《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》出臺(tái)，重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出要求。2016年3月，《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革的通知》出臺(tái)，進(jìn)一步簡(jiǎn)政放權(quán)，提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革的指導(dǎo)思想、基本原則、改革目標(biāo)和主要任務(wù)。
三、發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示
（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)啟示。美國(guó)于20世紀(jì)90年代中期出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是全球發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的國(guó)家。1988年，美國(guó)有86%的保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供保險(xiǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)品等信息。2012年，美國(guó)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的個(gè)人車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入，占個(gè)人車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)的30%以上。目前，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站，其中InsWeb、Quicken、等網(wǎng)站影響力較大。美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局采取寬松審慎的監(jiān)管方式，一是修訂和完善監(jiān)管法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適用于新型市場(chǎng)需求；二是強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)交易安全、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)及客戶(hù)的權(quán)益；三是美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)充分發(fā)揮行業(yè)自律職能；四是擁有全球最完善的保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度。
（二）英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)啟示。英國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。2010年，英國(guó)家庭車(chē)輛險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售份額占比高達(dá)47%和32%。英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由B2C起步，之后B2E和B2B相繼興起，使英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)成為一個(gè)高效的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)體系。英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)一致性原則，即保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督實(shí)施統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)可電子保單的法律效力，適時(shí)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)按照適度審慎原則，堅(jiān)決維護(hù)消費(fèi)者利益。此外，英國(guó)政府一般不干涉保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和相關(guān)費(fèi)率的確定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有完善的行業(yè)自律組織，行業(yè)自律性極強(qiáng)。
（三）日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)啟示。1999年7月，日本出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，是一家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷(xiāo)保險(xiǎn)的企業(yè)。日本65歲以上的老齡人口約占總?cè)丝诘乃姆种灰陨?，比例居全球首位，其中：該?guó)60～64歲的群體使用互聯(lián)網(wǎng)的比例高達(dá)70%以上，80歲以上的老人使用比例近20%，極大推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。2008年5月，LifeNet生命（美日合資）進(jìn)入日本開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是全球首家使用手機(jī)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的公司，也是首家24小時(shí)提供免費(fèi)咨詢(xún)的公司，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)使得該公司保單件數(shù)迅速由2008年不到1萬(wàn)件大幅上升到2013年的近20萬(wàn)件。日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管在法制完善的前提下，注重行政指導(dǎo)作用，多采取協(xié)商、建議等手段，對(duì)市場(chǎng)違規(guī)行為開(kāi)展前期處理，使市場(chǎng)調(diào)控與政府監(jiān)管和諧共生。保險(xiǎn)公司在從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，必須經(jīng)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份認(rèn)證，政府監(jiān)管部門(mén)會(huì)不定期對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)行評(píng)估，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體自主發(fā)展，以提高社會(huì)信用度。
（四）經(jīng)驗(yàn)及啟示
1.社會(huì)征信體系較為完善。征信體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的核心，發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)家信用管理與行業(yè)信用管理相輔相成，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管打造了良好的信用環(huán)境。
2.政府監(jiān)管和市場(chǎng)約束共同配合。政府和市場(chǎng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要主體，國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局按照“放開(kāi)前端、管住后端”的思路，以審慎監(jiān)管為導(dǎo)向，堅(jiān)持“最大支持、最少干預(yù)”的原則，充分發(fā)揮市場(chǎng)的約束作用。
3.強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局具有嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和產(chǎn)品核查制度，并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)技術(shù)，能盡可能地降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地保護(hù)投保人的利益。
四、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建議
“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展?jié)摿薮?，監(jiān)管部門(mén)既要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給予開(kāi)放包容的態(tài)度，“鼓勵(lì)創(chuàng)新、寬容失敗”，更要與時(shí)俱進(jìn)，尋求新的監(jiān)管突破。一要堅(jiān)持底線(xiàn)思維，管住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，守住風(fēng)險(xiǎn)前沿，確保不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二要堅(jiān)持監(jiān)管一致性原則，保持線(xiàn)上、線(xiàn)下保險(xiǎn)監(jiān)管的一致性，防止監(jiān)管套利行為；三要堅(jiān)持公開(kāi)性原則，持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度，依法保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)；四要堅(jiān)持合作性原則，形成政府監(jiān)管、市場(chǎng)約束、內(nèi)部治理、社會(huì)監(jiān)督四位一體的監(jiān)管體系。
（一）政府監(jiān)管方面
1.構(gòu)建前瞻性的監(jiān)管制度體系。完善的法律體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要保障，政府部門(mén)要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管納入保險(xiǎn)體系頂層設(shè)計(jì)中，形成行政法規(guī)、規(guī)章制度、規(guī)范性文件等層面的制度保障體系。一是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)補(bǔ)充到《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》或其他保險(xiǎn)法規(guī)中，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)法規(guī)中的重要內(nèi)容，真正做到有法可依；二是制定《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管》等專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)、新標(biāo)準(zhǔn)的研究和監(jiān)測(cè)，從機(jī)構(gòu)管理、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范等方面做出制度安排；三是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管納入保險(xiǎn)各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)制度中，使其成為常態(tài)化工作，與業(yè)務(wù)同步發(fā)展。
2.明晰各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)權(quán)限。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司直接管理，按照我國(guó)的監(jiān)管職權(quán)，建議由中國(guó)保監(jiān)會(huì)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，各地保險(xiǎn)糾紛將日益增多，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)管既不現(xiàn)實(shí)，也不利于實(shí)際操作。因此，建議中國(guó)保監(jiān)會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查權(quán)和理賠糾紛權(quán)，適當(dāng)下放至其派駐機(jī)構(gòu)。另外，如遇到行政處罰等重大事項(xiàng)時(shí)，待報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后實(shí)施。
3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)并沒(méi)有改變保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，線(xiàn)上、線(xiàn)下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應(yīng)保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品審批或備案制度，允許保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品，可在條款、費(fèi)率等方面差別于線(xiàn)下產(chǎn)品；二是對(duì)新產(chǎn)品保持高度的風(fēng)險(xiǎn)警惕，特別是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售高現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范；三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款、特別是風(fēng)險(xiǎn)提示等情況通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體向社會(huì)公示，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。
4.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才。政府部門(mén)應(yīng)擔(dān)負(fù)起培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務(wù)，積極培養(yǎng)精通信息技術(shù)、熟悉保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)操作實(shí)務(wù)、能靈活行使監(jiān)管權(quán)限的復(fù)合型保險(xiǎn)監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺(tái)，協(xié)助開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)專(zhuān)業(yè)或與監(jiān)管相關(guān)的課程，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供充足、優(yōu)質(zhì)的人才儲(chǔ)備；二是采用“引進(jìn)來(lái)、走出去”的方式，邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家，舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)班；也可采取考察學(xué)習(xí)、交流訪(fǎng)問(wèn)等方式，借鑒國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)；三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員持證上崗制度，掛牌實(shí)名服務(wù)，構(gòu)建人才隊(duì)伍建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。
（二）市場(chǎng)約束方面
1.構(gòu)建全面完善的信用評(píng)價(jià)體系。要進(jìn)一步加快我國(guó)信用體系建設(shè)，通過(guò)建立政府、企業(yè)與個(gè)人的統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)制度，以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的強(qiáng)大支柱，并以此促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施。
2.建立靈活審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)營(yíng)主體要求較高，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)既要突出安全、便捷，更要注重注冊(cè)資本、服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等基本指標(biāo)。特別是隨著淘寶、京東等第三方電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)后，明確和規(guī)范其銷(xiāo)售資質(zhì)顯得尤為重要。
3.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)主動(dòng)遵守市場(chǎng)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，組織保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全自律協(xié)議，協(xié)助保監(jiān)會(huì)監(jiān)督檢查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)信息等。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)將部分事務(wù)性工作授權(quán)給保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)施，以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。
（三）公司治理方面
1.狠抓信息安全。保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷完善計(jì)算機(jī)軟、硬件配置，加強(qiáng)客戶(hù)數(shù)據(jù)保護(hù)，通過(guò)建立數(shù)據(jù)異地災(zāi)備系統(tǒng)，嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)隔離與監(jiān)控，建立信息泄露追究制度，提升從業(yè)人員對(duì)客戶(hù)信息保護(hù)意識(shí)，從而更好地為客戶(hù)提供安全的保險(xiǎn)服務(wù)。
2.狠抓內(nèi)控內(nèi)管。通過(guò)建立健全完善的信息安全管理、交易安全保障、售后服務(wù)管理等內(nèi)控制度，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的新風(fēng)險(xiǎn)和考核體系，利用現(xiàn)代化手段降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
3.狠抓隊(duì)伍建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要線(xiàn)上、線(xiàn)下的緊密配合，這就需要保險(xiǎn)公司必須建立一支掌握保險(xiǎn)知識(shí)、技術(shù)和善于開(kāi)展服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，確保能夠準(zhǔn)確解答消費(fèi)者的問(wèn)題，做好系統(tǒng)研發(fā)、流程設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等工作，并在保險(xiǎn)保障期間為顧客提供周到的增值服務(wù)。
（四）社會(huì)監(jiān)管方面
1.保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。一要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)制度，在《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中新增保密條款，明確保險(xiǎn)公司不得向第三方披露消費(fèi)者信息資料的規(guī)定；二要明確賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者相關(guān)信息知情權(quán)和主動(dòng)查詢(xún)的權(quán)利，力爭(zhēng)變消費(fèi)者的事后知情為事先了解，變被動(dòng)為主動(dòng)；三要建立互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)責(zé)任制度，明確保險(xiǎn)公司在侵害消費(fèi)者權(quán)益時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處。
2.著力形成跨部門(mén)監(jiān)管合力。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)監(jiān)管、銀行監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管等多個(gè)部門(mén)和環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)公司的主體作用，通過(guò)建立跨部門(mén)監(jiān)管合作機(jī)制，形成職責(zé)明確、齊抓共管、合力協(xié)作的格局，要制定應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)應(yīng)急演練，一旦發(fā)生突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)和處置，將負(fù)面影響降至最低程度。
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文 /《中國(guó)證券期貨》記者 雒招霞
為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。
《辦法》的，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。
去年12 月10 日，保監(jiān)會(huì)曾對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見(jiàn)稿已經(jīng)征求了很長(zhǎng)時(shí)間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見(jiàn)。
7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》指出，支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)營(yíng)規(guī)則。同時(shí)，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶(hù)服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。此外，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。
部分險(xiǎn)種可跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)?！掇k法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求的情況下，可將四類(lèi)險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。
基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點(diǎn),《辦法》適度放開(kāi)了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。
此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍。
一位從事保險(xiǎn)研究人士認(rèn)為，《辦法》對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的小公司是利好，尤其是對(duì)信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭(zhēng)得全國(guó)的地盤(pán)。
一家中型保險(xiǎn)公司電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，《辦法》對(duì)中小險(xiǎn)企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)的也可以開(kāi)展，不受區(qū)域限制。不過(guò)，這對(duì)大型保險(xiǎn)公司會(huì)有些沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管路徑
目前，該《辦法》還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)用產(chǎn)品”要求，而是采取與線(xiàn)下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。
《辦法》堅(jiān)持“放開(kāi)前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過(guò)明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。明確要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)服務(wù)管理，建立支持咨詢(xún)、投保、退保、理賠、查詢(xún)和投訴的在線(xiàn)服務(wù)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確?？蛻?hù)服務(wù)高效便捷，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
此外，對(duì)于跨區(qū)域銷(xiāo)售的產(chǎn)品，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒(méi)有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷(xiāo)售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問(wèn)題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶(hù)服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。
《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，導(dǎo)致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定。《辦法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。
另外，《辦法》還表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對(duì)外經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 問(wèn)題 監(jiān)管 建議
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)發(fā)展迅速，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇。為了順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)也有很多大動(dòng)作，只是每次引來(lái)的噱頭大過(guò)創(chuàng)新，直到2013年11月6日，由平安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團(tuán)董事局主席馬云共同出資設(shè)立的全國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)企――眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司成立，越來(lái)越多的人才開(kāi)始真正系統(tǒng)地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀以及思考互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并相應(yīng)的提出解決問(wèn)題的對(duì)策，努力讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在日新月異的信息技術(shù)變革中抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
（一）發(fā)展速度迅猛，缺乏有效監(jiān)管
從2012年到現(xiàn)在，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于全面發(fā)展的階段，各保險(xiǎn)公司借助官網(wǎng)、保險(xiǎn)超市、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、離線(xiàn)商務(wù)平臺(tái)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)等多種方式開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2011至2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%;保費(fèi)規(guī)模從32億元增長(zhǎng)到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率高達(dá)202%;投?？蛻?hù)數(shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增幅達(dá)566%，由此可見(jiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度之快。
正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近些年來(lái)如此快的發(fā)展速度，導(dǎo)致有關(guān)的法律法規(guī)的出臺(tái)根本跟不上它發(fā)展的步伐。近些年國(guó)務(wù)院與保監(jiān)會(huì)也都出臺(tái)了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)體制改革的法規(guī)和行政條款，但面對(duì)發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制并沒(méi)有完全跟上其發(fā)展的步伐。我國(guó)目前還沒(méi)有相關(guān)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同時(shí)效性和法律效力及其他方面有明確的司法解釋。同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制也不能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊要求，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)至今仍未制定監(jiān)管規(guī)范網(wǎng)險(xiǎn)的規(guī)章制度，也沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)。缺乏有效監(jiān)管，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制不成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入、運(yùn)作、退出機(jī)制是市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮的重要基礎(chǔ)和前提，而相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮的環(huán)節(jié)起到把關(guān)的決定作用。所以在近幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和變革中，一系列市場(chǎng)問(wèn)題凸顯出來(lái)。
（二）經(jīng)營(yíng)模式多樣，缺乏完善體系
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式逐漸多樣化。第一，保險(xiǎn)公司通過(guò)在公司官網(wǎng)提品報(bào)價(jià)，推出官網(wǎng)直銷(xiāo)平臺(tái)，如泰康在線(xiàn);第二，保險(xiǎn)公司選擇與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，利用其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如淘寶網(wǎng)、易保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等;第三，保險(xiǎn)企業(yè)出資成立電子商務(wù)公司，如新華世紀(jì)電子商務(wù)有限公司，第四，由云商集團(tuán)成立專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司，如蘇寧保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司;第五，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合組建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，如眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司;多種多樣的經(jīng)營(yíng)模式將進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。
盡管我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式多種多樣，但是每一種模式都不夠完善，都存在著一些亟待解決的問(wèn)題。自主經(jīng)營(yíng)的官方網(wǎng)站模式存在宣傳推廣難、產(chǎn)品體系不完善、運(yùn)行維護(hù)難度大等問(wèn)題;專(zhuān)業(yè)中介模式存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、銷(xiāo)售規(guī)模受限制的缺點(diǎn);第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式面臨監(jiān)管缺失、資金流轉(zhuǎn)漏洞、銷(xiāo)售資質(zhì)欠缺等方面的問(wèn)題;網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)模式飽含缺乏監(jiān)管要求、市場(chǎng)秩序混亂、運(yùn)營(yíng)效率低下的詬病;專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式在國(guó)外發(fā)展成熟，已經(jīng)成為主導(dǎo)模式，而在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)才剛興起。這種商業(yè)模式較前四種更能加強(qiáng)與客戶(hù)的深入溝通，所以顧客的滿(mǎn)意度和認(rèn)可度很高，其中的最為典型的類(lèi)型便是純互聯(lián)網(wǎng)模式，雖然專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式越來(lái)越受到險(xiǎn)企和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的重視，在全社會(huì)也引起了廣泛的關(guān)注，遺憾的是我國(guó)專(zhuān)業(yè)純互聯(lián)網(wǎng)模式只有剛成立的“眾安在線(xiàn)”，其保費(fèi)規(guī)模還很小，運(yùn)營(yíng)模式還在探索中，離國(guó)外的發(fā)展程度還有很大的差距。
（三）用戶(hù)數(shù)據(jù)公開(kāi)，信息安全堪憂(yōu)
隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)公開(kāi)與共享成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的趨勢(shì)，但數(shù)據(jù)公開(kāi)伴隨著來(lái)自法律、倫理、道德等方面的爭(zhēng)議，制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)公開(kāi)是一把刃劍，一方面數(shù)據(jù)公開(kāi)，不僅為依托網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了更便捷準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來(lái)源，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，也將為整個(gè)社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。
另一方面，數(shù)據(jù)公開(kāi)可能造成用戶(hù)隱私的泄露、人權(quán)的侵害在大數(shù)據(jù)時(shí)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不容忽視的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)的開(kāi)放性特征，使得某些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用不正當(dāng)手段對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行篡改或破壞變得更加容易。在我國(guó)信息安全技術(shù)不成熟、各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)信息安全投入差異較大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)信息安全存在嚴(yán)重的威脅，因?yàn)榧夹g(shù)的不成熟導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣(mài)的案例不在少數(shù)。如何盡快保障信息安全，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展亟待解決的重點(diǎn)問(wèn)題。
（四）產(chǎn)品品種單一，結(jié)構(gòu)不甚平衡
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以低價(jià)值、短期化、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)不是很多，主要是車(chē)險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)和理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其他險(xiǎn)種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)多偏重理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類(lèi)標(biāo)榜高收益的理財(cái)險(xiǎn)吸引了大量客戶(hù)，雖然高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在靈活性、收益性、安全性方面取得較好的均衡，自身確實(shí)有一定的優(yōu)勢(shì)，但收益伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也蘊(yùn)藏著較高的風(fēng)險(xiǎn)，從這方面來(lái)看，高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品脫離了風(fēng)險(xiǎn)保障的核心價(jià)值和本質(zhì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是不利的。對(duì)于最近幾年熱門(mén)，也是今后保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的健康險(xiǎn)，險(xiǎn)企應(yīng)該凸顯出其專(zhuān)業(yè)化、個(gè)人化、高端化的特性，大多數(shù)險(xiǎn)企已經(jīng)注意到要大力發(fā)展這樣一種潛力巨大的商機(jī)。但是實(shí)際上大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站的健康險(xiǎn)產(chǎn)品仍舊過(guò)于低端化、普遍性、專(zhuān)業(yè)性差。網(wǎng)險(xiǎn)在做長(zhǎng)期壽險(xiǎn)市場(chǎng)方面，雖然在創(chuàng)新和銷(xiāo)售方面做過(guò)嘗試，但是網(wǎng)險(xiǎn)在產(chǎn)品推介溝通和客戶(hù)信任度方面的難度更大，所以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模很小。
（五）服務(wù)體系薄弱，缺乏專(zhuān)業(yè)人才
在運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳、投保和支付，但是后續(xù)服務(wù)中的保全、理賠工作還要借助線(xiàn)下的柜臺(tái)來(lái)完成。造成提交理賠材料多、理賠時(shí)間跨度長(zhǎng)、賠付款不能及時(shí)到位等現(xiàn)象，也就是客戶(hù)所謂的“投保易，理賠煩，賠付難”。相對(duì)于銀行、證券強(qiáng)大的在線(xiàn)自助服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這方面顯得比較落后，這在獲得客戶(hù)忠誠(chéng)度、滿(mǎn)意度、信任度方面有明顯劣勢(shì);
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)目前存在一個(gè)共同問(wèn)題：專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)人才缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)需要既具有保險(xiǎn)、法律法規(guī)、營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，又同時(shí)具備過(guò)硬的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科專(zhuān)業(yè)人才而這正是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的困局。
二、解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策
（一）健全法律法規(guī)
由于近些年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的速度過(guò)快，造成了市場(chǎng)的混亂，為了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展，針對(duì)當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式以及未來(lái)仍將出現(xiàn)的跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問(wèn)題，明確并提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件，讓擁有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、高超的信息技術(shù)、足夠的償付能力、完善的配套設(shè)施以及雄厚的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)實(shí)力的企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)渠道更高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不失為一種解決問(wèn)題的方法。在法律法規(guī)方面，建立健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。適用其發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)一定要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性和靈活性的同時(shí)，也要兼顧法律法規(guī)的實(shí)效性和嚴(yán)肅性;建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子支付結(jié)算、后續(xù)服務(wù)等法律法規(guī)，確保其相關(guān)的電子合同、電子支付等有法可依;建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理相關(guān)的法律法規(guī)，保障其可持續(xù)發(fā)展，從法律制度層面使其監(jiān)管的全面性提高。從監(jiān)管體制方面，要建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制，將準(zhǔn)入、退出機(jī)制正式納入監(jiān)管，對(duì)各公司運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)能力進(jìn)行分級(jí)，并建立多層次的市場(chǎng)退出機(jī)制;建立信用體系，這不僅是電子商務(wù)時(shí)代的要求，也是整個(gè)社會(huì)良性發(fā)展的必要，這需要監(jiān)管部門(mén)建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的一整套信用體系;建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加大監(jiān)控力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)展公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，阻止相關(guān)違法犯罪行為的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展有法必依，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。
（二）完善經(jīng)營(yíng)模式
盡管現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的模式多種多樣，但是每一種模式都不盡完美，都存在著各種缺陷，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是顧客滿(mǎn)意度最高的一種經(jīng)營(yíng)模式。針對(duì)自主經(jīng)營(yíng)的官方網(wǎng)站模式，相關(guān)險(xiǎn)企應(yīng)注重加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣，優(yōu)化產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，使顧客能夠在多樣的產(chǎn)品之間有選擇的空間，同時(shí)應(yīng)注重培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)站維護(hù)人才，定期對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行維護(hù)更新，保證網(wǎng)站安全有效的運(yùn)行;而專(zhuān)業(yè)中介模式應(yīng)注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，自主拓展銷(xiāo)售渠道，使產(chǎn)品更加的暢銷(xiāo);第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式亟需解決的問(wèn)題是資金問(wèn)題，首先企業(yè)本身應(yīng)完善資金使用的內(nèi)部控制，其次監(jiān)管部門(mén)應(yīng)注重審查相關(guān)企業(yè)的銷(xiāo)售資質(zhì)，并加強(qiáng)資金方面的監(jiān)管;網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)模式應(yīng)致力于提高自主運(yùn)營(yíng)效率，這樣才能在相對(duì)混亂的市場(chǎng)秩序下實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，當(dāng)然，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)造一個(gè)安全有效的市場(chǎng)秩序;專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然能夠加強(qiáng)與顧客的交流，顧客對(duì)其的認(rèn)可度也很高，但是此種模式在我國(guó)還處于剛剛起步的階段，保費(fèi)的規(guī)模還很小，但是此種模式在國(guó)外已經(jīng)發(fā)展成熟，成為國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主導(dǎo)模式，所以我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展完全可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)他們成功的方面，避開(kāi)他們所犯的錯(cuò)誤。
（三）強(qiáng)化信息安全
首先，要處理好數(shù)據(jù)公開(kāi)與個(gè)人信息安全的關(guān)系。在不侵犯?jìng)€(gè)人信息安全的基礎(chǔ)上，公開(kāi)對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時(shí)有效利用其他行業(yè)的公開(kāi)數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)闊思路。其次，保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)要盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全管理規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全問(wèn)題從制度上做出明確規(guī)范。各公司要制定防御政策，堅(jiān)持誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)運(yùn)營(yíng)誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)使用誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，明確具體責(zé)任，針對(duì)可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，采取針對(duì)性的預(yù)防措施，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息體系安全運(yùn)行，保證交易、數(shù)據(jù)、支付安全。最后，要建立健全客戶(hù)信息安全機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)從業(yè)人員的管理，從業(yè)人員直接接觸并管理著客戶(hù)的所有信息，個(gè)人信息的安全性對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全體系的構(gòu)建至關(guān)重要，因此對(duì)于從業(yè)人員的管理顯得尤為重要，一方面要對(duì)其資格的審查力度和范圍要加大，另一方面要健全電子證據(jù)保全制度并加大違法違規(guī)行為的處置力度，保證客戶(hù)信息數(shù)據(jù)的安全。
（四）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)從險(xiǎn)種和目標(biāo)人群出發(fā)，以客戶(hù)需求為核心做出改變，不斷創(chuàng)新設(shè)計(jì)多樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)探索中長(zhǎng)期產(chǎn)品，長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有較大的發(fā)展?jié)摿?如果能在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面做出一些改進(jìn)，創(chuàng)造出一條新的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售渠道，使其更加適合在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售，那將更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展;面對(duì)不同年齡段、不同職業(yè)客戶(hù)的需求，需要各保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出全方位、多層次、簡(jiǎn)潔明了的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，杜絕產(chǎn)品的單一、老套。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還要承擔(dān)起理性引導(dǎo)消費(fèi)的社會(huì)公眾服務(wù)職責(zé)，因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的建設(shè)目前仍處于起步發(fā)展階段，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)還不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)一站式服務(wù)，因此各險(xiǎn)企要優(yōu)化升級(jí)運(yùn)營(yíng)體系，完善在線(xiàn)投保、支付、在線(xiàn)退保、理賠功能，并且優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，提高運(yùn)營(yíng)的效率，增加客戶(hù)的滿(mǎn)意度。
（五）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系薄弱的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，這就需要培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才。數(shù)據(jù)分析師、數(shù)據(jù)工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家，將是未來(lái)保險(xiǎn)公司的核心資源。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，應(yīng)大力培養(yǎng)基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)保險(xiǎn)雙人才，培養(yǎng)他們的觀察力，使他們能夠及時(shí)捕捉到某一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象背后的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并挖掘出來(lái)，保證這些數(shù)據(jù)的時(shí)效性。另外，提高相關(guān)人才的想象力，能夠運(yùn)用處理技術(shù)盤(pán)活這些數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和邏輯整合成新的商業(yè)模式，創(chuàng)造成新的商業(yè)機(jī)會(huì)。
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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管
中圖分類(lèi)號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2015）15-0270-01
一 引言
2013年10月，由阿里巴巴、平安、騰訊等幾大巨頭聯(lián)合發(fā)起成立的“眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”公司獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，使得從傳統(tǒng)的線(xiàn)下保險(xiǎn)傳統(tǒng)模式有了質(zhì)的飛躍，實(shí)現(xiàn)了從“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的質(zhì)變。《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)達(dá)到89.0億元，相較2012年增長(zhǎng)124.6%，占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入0.5%。經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量也是節(jié)節(jié)攀升。然而，互聯(lián)網(wǎng)是存在多重風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言同樣面臨著傳統(tǒng)線(xiàn)下模式面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等，需要正規(guī)的監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)正式的監(jiān)管條例，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。
二 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展以及保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀
從2007年到2013年7年間，中國(guó)整體保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)放緩，由2008年的39.1%到2011年的-1.3%，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨了從粗放型增長(zhǎng)到增長(zhǎng)停滯甚至負(fù)增長(zhǎng)的過(guò)程，2011年后，保險(xiǎn)行業(yè)整體的增長(zhǎng)速度放緩，保險(xiǎn)告別粗放的擴(kuò)張式增長(zhǎng)時(shí)期。艾瑞咨詢(xún)分析認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)深度一直在3%左右徘徊，并沒(méi)有呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)，可見(jiàn)保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位并未提升。美國(guó)在同期的保險(xiǎn)深度達(dá)到了7.5%到9%，對(duì)比來(lái)看我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的占比還有相當(dāng)大的發(fā)展空間。
注釋?zhuān)罕ｋU(xiǎn)深度的指一國(guó)保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。
數(shù)據(jù)來(lái)源：保費(fèi)收入摘自中國(guó)保監(jiān)會(huì)公開(kāi)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)深度計(jì)算使用的GDP來(lái)自中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒。
2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)達(dá)到89.0億元，相較2012年增長(zhǎng)124.6%，占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入0.5%。2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)貢獻(xiàn)最大的險(xiǎn)種為車(chē)險(xiǎn)，占比52.4%，而后依次是理財(cái)險(xiǎn)27.9%、意外險(xiǎn)14.8%、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)4.0%，健康險(xiǎn)0.6%，家財(cái)險(xiǎn)0.3%目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)在該險(xiǎn)種整體保費(fèi)的比例都很低。其中占比最高的是意外險(xiǎn)2.88%，其次是車(chē)險(xiǎn)0.83%和理財(cái)險(xiǎn)1.00%，占比最低的險(xiǎn)種是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)0.04%。
根據(jù)以上數(shù)據(jù)圖表分析可知，從2013年到2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)頒布相關(guān)法律法規(guī)，但是還是存在一些弊端，主要表現(xiàn)在以下方面：
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)相對(duì)于保險(xiǎn)發(fā)展有所滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使新客戶(hù)群體的新保險(xiǎn)需求通過(guò)新渠道得到滿(mǎn)足，且其業(yè)務(wù)具有隱蔽性，導(dǎo)致現(xiàn)有的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)局限性。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的根基不牢固。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)尚未真正發(fā)揮作用。目前由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，一般是有強(qiáng)制力的法律和有約束力的道德相輔相成的，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管，社會(huì)監(jiān)督并沒(méi)有發(fā)揮作用。
（三）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍缺乏高素質(zhì)、高技能的人才。往往是存在這樣的人才：具有高素質(zhì)但缺乏高技能，具有高技能但是素質(zhì)不高，人才的匱乏導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部崗位的錯(cuò)位。
三 結(jié)論及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的建議
根據(jù)上述存在的問(wèn)題，本文認(rèn)為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管可以從以下幾方面入手：
第一，完善現(xiàn)有的監(jiān)管條例，建立統(tǒng)一有效的監(jiān)管機(jī)制，明確各部門(mén)的職責(zé)，建立有限的信息共享平臺(tái)和協(xié)調(diào)機(jī)制，總體上降低監(jiān)管的成本，提高監(jiān)管的效率。
第二，監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)企業(yè)提供虛假信息謀取利益行為的處罰力度，增強(qiáng)監(jiān)管的宣傳，嚴(yán)格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格審查，加大審查力度、審查范圍，健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度。定期檢查其安全系統(tǒng)，及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級(jí)。
第三，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。首先要對(duì)監(jiān)管部門(mén)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，遏制監(jiān)管尋租行為。其次，要適時(shí)對(duì)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行合理的評(píng)價(jià)并給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，使監(jiān)管部門(mén)更好的為社會(huì)公共利益服務(wù)。
第四，完善信息披露制度?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的復(fù)雜性與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的特殊性存在，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該要求企業(yè)積極定期的公開(kāi)保險(xiǎn)的相關(guān)信息。
最后，加快培養(yǎng)監(jiān)管高端人才。應(yīng)該培養(yǎng)擁有復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)、熟悉保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)操作實(shí)務(wù)等的高端人才。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管人才的培養(yǎng)，建立監(jiān)管人員輪崗制度，提高人才成長(zhǎng)效率。
2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)的一年， 2015年讓我們拭目以待吧。監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管，應(yīng)堅(jiān)持開(kāi)放包容的監(jiān)管理念，確立“放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管、鼓勵(lì)創(chuàng)新、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益”的監(jiān)管方向，構(gòu)建政府監(jiān)管和市場(chǎng)約束相互協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)監(jiān)管新模式，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)健康發(fā)展。
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據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，可以發(fā)現(xiàn)在2011年，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保的人數(shù)有816萬(wàn)人，到了2013人數(shù)增長(zhǎng)到了5437萬(wàn)人，增長(zhǎng)了4621萬(wàn)人。還可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)網(wǎng)民關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)的大約占40%，但是不同年齡的網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度不同，且有著很大的差異：其中在30至50歲年齡階段的網(wǎng)民，他們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注度最高，接近60%。而在關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)的40%的網(wǎng)民中，男性網(wǎng)民占了絕大多數(shù)，達(dá)到了七成，女性只占三成。此外，還可以發(fā)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度還受到了教育程度和地域因素影響，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注度較高的是高中及以下的人群，占到了整個(gè)人群的44%，比全網(wǎng)的人群關(guān)注度高6%。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)結(jié)構(gòu)與現(xiàn)實(shí)生活脫節(jié)
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上各保險(xiǎn)官網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相似，條款簡(jiǎn)單，保障程度低，種類(lèi)較少，不能滿(mǎn)足大部分人對(duì)保險(xiǎn)的需求，像之前的賞月險(xiǎn)，險(xiǎn)等險(xiǎn)種，雖然有所創(chuàng)新，但是對(duì)特定的時(shí)間，特定的場(chǎng)合，以及特定的人群都有較高的要求。
（二）我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)管有待提高
當(dāng)前我國(guó)的一行三會(huì)（中國(guó)人民銀行，保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管沒(méi)有形成統(tǒng)一互補(bǔ)的體系，對(duì)有些方面的監(jiān)管有所缺失。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的服務(wù)有待跟進(jìn)改善
由于條件的限制，銷(xiāo)售和客戶(hù)服務(wù)的信息交流不暢通，往往在投保后的續(xù)保，出險(xiǎn)后的理賠方面，不能同等享受傳統(tǒng)渠道的服務(wù)，不能一對(duì)一的跟進(jìn)，不能準(zhǔn)確的了解客戶(hù)的需求，使得服務(wù)不到位，亟待改善。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的建設(shè)有待完善
目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道主要是網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，在手機(jī)移動(dòng)終端的銷(xiāo)售剛剛試水，自助客戶(hù)服務(wù)端僅在保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售大廳有少量。不能滿(mǎn)足人群多樣化，需求多樣化的要求。由于我國(guó)保險(xiǎn)人銷(xiāo)售模式的局限性，從業(yè)人員多數(shù)是上了年紀(jì)的人，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的掌握不夠，不能有效的進(jìn)行線(xiàn)上的服務(wù)。
（五）互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題亟待解決
當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度很快，有關(guān)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信息安全面臨著泄露風(fēng)險(xiǎn)，就在去年2月份，和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司合作的成都眾宜康健科技有限公司，眾宜風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)泄露了80萬(wàn)份的保單信息，包含了投保人的身份證號(hào)，手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息。
三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議
（一）加大適用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)
經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司要加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)力度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是僅僅把保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前售后服務(wù)放在網(wǎng)上就可以了，是要求經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要有互聯(lián)網(wǎng)的視角，聘用一些有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的跨界人才，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特性，積極的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)符合當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如說(shuō)現(xiàn)在網(wǎng)上的支付險(xiǎn)，網(wǎng)上貨物的運(yùn)輸險(xiǎn)等更符合網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣的險(xiǎn)種。
（二）加強(qiáng)完善適用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)
我國(guó)的有關(guān)部門(mén)應(yīng)仔細(xì)研討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊性，多部門(mén)，多行業(yè)聯(lián)合制定符合適用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的法律法規(guī)。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的部門(mén)要加大監(jiān)管的深度和力度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬新興事物，需要前期的規(guī)劃指導(dǎo)，但也不能過(guò)分監(jiān)管限制，這就需要有關(guān)部門(mén)，有關(guān)行業(yè)的智慧，構(gòu)建一個(gè)合理適用的法律法規(guī)體系，解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管不到位的問(wèn)題。
（三）改革服務(wù)的模式
保險(xiǎn)公司要改革自身的服務(wù)模式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)不能人對(duì)人直接交流的缺陷，減少投保人的顧慮，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售人員的信息要在網(wǎng)上公布，能夠讓投保人有需求的時(shí)候能找得到人，且保險(xiǎn)公司要將保單的簽訂和服務(wù)責(zé)任到個(gè)人，明確分工和責(zé)任范圍，出問(wèn)題后能夠快速直接的找到問(wèn)題所在，并進(jìn)行問(wèn)責(zé)，在銷(xiāo)售客服人員的調(diào)動(dòng)和，能夠及時(shí)，有效，完整的交接，保障客戶(hù)的權(quán)益，提升服務(wù)的質(zhì)量。
（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的建設(shè)
在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用不僅僅限制在電腦互聯(lián)網(wǎng)上，要加強(qiáng)手機(jī)移動(dòng)終端的利用，開(kāi)發(fā)手機(jī)軟件，提供網(wǎng)絡(luò)支持。對(duì)平臺(tái)的應(yīng)用也不僅僅限制在網(wǎng)頁(yè)上，在社交網(wǎng)絡(luò)，比如微博等新媒體，要加大結(jié)合程度。
（五）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)建設(shè)
保險(xiǎn)公司有義務(wù)保障客戶(hù)的個(gè)人隱私，首先要評(píng)估其官網(wǎng)以及與其合作公司的網(wǎng)絡(luò)信息安全程度。其次要加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，對(duì)權(quán)限的審核嚴(yán)格要求，問(wèn)責(zé)到個(gè)人，明確權(quán)限責(zé)任，不夠資格的不能接觸客戶(hù)信息資料。還有加強(qiáng)網(wǎng)站安全系統(tǒng)的建設(shè)，防止來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊而泄露客戶(hù)信息
四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前景展望
關(guān)鍵詞：“新國(guó)十條”；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；監(jiān)管
中圖分類(lèi)號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）03-0058-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.12
國(guó)務(wù)院2014年8月13日頒布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》以下（簡(jiǎn)稱(chēng)新國(guó)十條），從政府層面全面勾畫(huà)了保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)新藍(lán)圖?！靶聡?guó)十條”內(nèi)容中明確提出了支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等進(jìn)行銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式的創(chuàng)新，這無(wú)疑將會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)造更加廣闊的發(fā)展空間，更加凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值。因此，依據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的“新國(guó)十條”，探究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，將會(huì)助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)的提質(zhì)增效升級(jí)，大大提高保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。
一、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從1997年產(chǎn)生的第一張互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保單開(kāi)始，經(jīng)過(guò)十余年不斷探索和發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了顯著的成就。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)在2014年2月公布的首份《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》可知，從2011――2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，保費(fèi)規(guī)模也從2011年的32億元增長(zhǎng)到2013年的291億元，三年間增幅為810%。2014年前三個(gè)季度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入622億元，超過(guò)了2013年全年的195%[1]?？梢?jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)勢(shì)頭非常的迅猛，下面主要從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道、保險(xiǎn)產(chǎn)品和客戶(hù)資源三個(gè)方面來(lái)闡述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀。
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道多樣化
對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售而言，主要的銷(xiāo)售渠道包括直銷(xiāo)渠道、專(zhuān)業(yè)渠道和兼業(yè)渠道三種方式。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道卻呈現(xiàn)出了百家爭(zhēng)鳴的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要包括如下銷(xiāo)售渠道：一是官網(wǎng)自銷(xiāo)渠道，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)自身建立官網(wǎng)來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道能很好地建設(shè)和推廣保險(xiǎn)公司的品牌，有利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，如中國(guó)平安建立的平安直通。二是機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，主要包括由專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)。專(zhuān)業(yè)渠道類(lèi)似于保險(xiǎn)超市，是由保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)或公司建立的，通過(guò)讓多家保險(xiǎn)公司入駐來(lái)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)，從而為用戶(hù)提供一站式的在線(xiàn)服務(wù)，具有代表性的有慧澤網(wǎng)。兼業(yè)機(jī)構(gòu)主要是指類(lèi)似于銀行的保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。三是第三方平臺(tái)銷(xiāo)售，是指保險(xiǎn)公司充分運(yùn)用第三方電商平臺(tái)，通過(guò)在電商平臺(tái)上開(kāi)店鋪銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供保險(xiǎn)服務(wù)、信息等。目前，第三方銷(xiāo)售平臺(tái)可以概括為三類(lèi)：一是類(lèi)似網(wǎng)易保險(xiǎn)的綜合類(lèi)平臺(tái)；二是類(lèi)似淘寶保險(xiǎn)和京東保險(xiǎn)的電商平臺(tái)；三是保險(xiǎn)咨詢(xún)平臺(tái)，如向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)；四是建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。2013年11月6日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾安在線(xiàn)”）正式開(kāi)業(yè)?！氨姲苍诰€(xiàn)”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售和提供后續(xù)的保險(xiǎn)服務(wù)。除了以上四種外，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道，目前也得到了廣泛的推廣?？梢?jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的銷(xiāo)售渠道未來(lái)將向越來(lái)越多樣化的方向發(fā)展[2]。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品微創(chuàng)新
2014年是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推陳出新的一年，具有鮮明創(chuàng)新特色的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，如“險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”“喝麻險(xiǎn)”等。雖然有一些極具創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品引起了市場(chǎng)的熱議和關(guān)注，但不成氣候，在產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)層面上的意義并未超過(guò)營(yíng)銷(xiāo)和宣傳。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是以易于銷(xiāo)售、黏度和價(jià)值較差的相對(duì)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。對(duì)于各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的壽險(xiǎn)而言，大多是以同質(zhì)化的醫(yī)療健康險(xiǎn)、個(gè)人意外險(xiǎn)為主。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要以剛性需求的車(chē)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為主，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入主要來(lái)自于這兩個(gè)險(xiǎn)種。總之，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有了一定程度的創(chuàng)新，但總體上還是以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷(xiāo)售傳統(tǒng)的線(xiàn)下傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛在客戶(hù)資源多
截至2014年6月，我國(guó)已有6.32億網(wǎng)民，半年新增網(wǎng)民達(dá)1442萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率也達(dá)到了46.9%。此外，據(jù)最新的埃森哲調(diào)查保險(xiǎn)顯示，在所用國(guó)家的采訪(fǎng)者中，有93%的中國(guó)受訪(fǎng)者表示已準(zhǔn)備通過(guò)網(wǎng)上渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，遠(yuǎn)高于所有國(guó)家受訪(fǎng)者71%的平均水平[3]。這說(shuō)明了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有著廣泛的互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)資源，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展提供了無(wú)限可能性。如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，如微信、微博、搖搖等的產(chǎn)生和廣泛運(yùn)用，促使保險(xiǎn)公司可以基于各種地域、各種形式、時(shí)間獲取更多精準(zhǔn)和廣泛的客戶(hù)，也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司深挖掘多層次客戶(hù)提供了可能。
二、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)電子商務(wù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)成本低、影響大等優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道、保險(xiǎn)產(chǎn)品和挖掘客戶(hù)資源等方面都有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題。
（一）銷(xiāo)售模式未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)
在目前銷(xiāo)售渠道多樣化的趨勢(shì)下，除了像“眾安在線(xiàn)”建立了自己的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征主要是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道的電子化，從縱向看只是線(xiàn)下銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的線(xiàn)上平遷，橫向看則只是傳統(tǒng)電商銷(xiāo)售的自然擴(kuò)展[4]。而充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)挖掘等信息處理技術(shù)和社交互動(dòng)性減少保險(xiǎn)的交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)?？梢?jiàn)，單純的保險(xiǎn)銷(xiāo)售的電子化還沒(méi)有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)。2014年，雖然在“三馬”護(hù)航下，各家保險(xiǎn)公司相繼推出了符合互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且只通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，但總體上并沒(méi)有找到有效的突破口，并沒(méi)有真正滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求，切實(shí)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)解決各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、創(chuàng)新性不夠
真正互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是以用戶(hù)和需求為導(dǎo)向，通過(guò)渠道了解客戶(hù)需求，據(jù)此開(kāi)發(fā)出定制化和個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。但車(chē)險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)和理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，具有個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品卻比較少。2014年，保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面雖然有不少的微創(chuàng)新，但真正能夠引起市場(chǎng)普遍關(guān)注并具有一定影響力的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻很少[5]。大多數(shù)具有一定創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅通過(guò)一些噱頭吸引關(guān)注度，沒(méi)有長(zhǎng)久的生命力。如泰康人壽、陽(yáng)關(guān)人壽、太保壽險(xiǎn)在微信平臺(tái)上推出的求關(guān)愛(ài)、愛(ài)升級(jí)、救生圈等產(chǎn)品，雖然可以讓用戶(hù)以“玩”的方式輕松進(jìn)行線(xiàn)上互動(dòng)，但是此類(lèi)產(chǎn)品在紅火一陣之后，隨著新產(chǎn)品的推出，原來(lái)產(chǎn)品的關(guān)注度會(huì)逐步下降。而且，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出了保險(xiǎn)低廉、保障范圍窄等特點(diǎn)，在一些涉及健康、疾病的長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，并沒(méi)有創(chuàng)新性的實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管力度不夠
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管并非是真空的，從2011年開(kāi)始，保監(jiān)會(huì)已就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。2014年，保監(jiān)會(huì)引發(fā)了《加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作方案》，但是到目前為止尚未正式出版互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的監(jiān)管規(guī)定[6]。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的缺位，使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨更加嚴(yán)峻的信息不對(duì)稱(chēng)、網(wǎng)絡(luò)安全等的風(fēng)險(xiǎn)，有可能損害大量潛在客戶(hù)的利益，從而阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。如中國(guó)人壽80萬(wàn)份保單信息在2013年遭到泄露事件，嚴(yán)重侵犯了客戶(hù)的隱私，損害了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的榮譽(yù)。因此，要加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、客戶(hù)隱私、保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的監(jiān)管，從而可以為未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。
三、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
“新國(guó)十條”的，從國(guó)家層面明確了今后較長(zhǎng)一段時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要求，提出了到2020年，要建成與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。在建設(shè)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必是其中濃墨淡彩的一筆。下面就“新國(guó)十條”的相關(guān)內(nèi)容，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。
（一）商業(yè)模式更加深化
對(duì)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式將不僅僅是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道在形式上的擴(kuò)展，更是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，致力于解決保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供與保險(xiǎn)需求不匹配的問(wèn)題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘功能，設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品?？梢詮娜缦聝蓚€(gè)層面進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的深化。
第一層是“保險(xiǎn)數(shù)據(jù)”+“挖掘”，是指對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和建模，改進(jìn)原來(lái)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)模型、方法乃至理論。例如，保險(xiǎn)公司可以基于互聯(lián)網(wǎng)上的動(dòng)態(tài)時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等得到一個(gè)更精確的精算結(jié)果。這種數(shù)據(jù)挖掘不僅可以降低保險(xiǎn)公司收集、整理精算數(shù)據(jù)的時(shí)間和成本，并且可以使保險(xiǎn)更加精準(zhǔn)的測(cè)算出保險(xiǎn)費(fèi)率和回報(bào)率等，從而可以精確定位客戶(hù)需求，從而提供真正滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品。
第二層是“保險(xiǎn)”+“數(shù)據(jù)挖掘”，這是借用互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及基于數(shù)據(jù)挖掘的業(yè)務(wù)模式應(yīng)用于金融服務(wù)，本層圍繞的核心是人而不是第一層的數(shù)據(jù)。本層次的數(shù)據(jù)挖掘主要是對(duì)用戶(hù)行為建模，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)偏好細(xì)分客戶(hù)群研發(fā)和推薦相關(guān)產(chǎn)品。這種行為定向和精確營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)模式可以為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，甚至可以根據(jù)用戶(hù)的個(gè)人數(shù)據(jù)為每個(gè)用戶(hù)都制定一張只屬于自己的保單，使客戶(hù)的各方面得到更加有力的保障[7]，使保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)支持與互聯(lián)網(wǎng)公司提供的渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，能夠有效的進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分，從而提供個(gè)性化服務(wù)。
（二）提供互聯(lián)網(wǎng)融資，并為其保駕護(hù)航
“新國(guó)十條”鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)多種形式為科技型企業(yè)、小微企業(yè)等的發(fā)展提供資金支持。從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)可以借鑒像“人人貸”和“眾籌”等的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分發(fā)揮自己的品牌優(yōu)勢(shì)和擁有豐富客戶(hù)資源的優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挖掘小微企業(yè)的融資需求并匹配個(gè)人投資需求，來(lái)解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)資金的有效融通，提升保險(xiǎn)公司在整個(gè)金融體系中的地位。此外，由于現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨制度缺失和法律地位不明確等的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以利用自身在防范風(fēng)險(xiǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)，為其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一種技術(shù)支持或風(fēng)險(xiǎn)保證，共建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與穩(wěn)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)智能交易
“新國(guó)十條”支持保險(xiǎn)公司能夠積極運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道等方面進(jìn)行創(chuàng)新?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易是以互聯(lián)網(wǎng)為工具通過(guò)保險(xiǎn)人或客服向客戶(hù)提供保險(xiǎn)需求等方面的服務(wù)。而智能型互聯(lián)網(wǎng)交易是指不需要借助中介人，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接為客戶(hù)匹配險(xiǎn)種和提供智能的保險(xiǎn)售后服務(wù)，相當(dāng)于一個(gè)虛擬的智能保險(xiǎn)公司。雖然這是我國(guó)現(xiàn)在的國(guó)情和監(jiān)管體制所不允許的，但是隨著我國(guó)市場(chǎng)自由化和技術(shù)的進(jìn)步，基于互聯(lián)網(wǎng)追求更高效率、更低成本的虛擬保險(xiǎn)交易方式將是一種必然趨勢(shì)。面對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，緊緊抓住市場(chǎng)機(jī)遇，努力進(jìn)行大膽的創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的必然選擇。從市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，保監(jiān)會(huì)等的監(jiān)管機(jī)構(gòu)將會(huì)更加鼓勵(lì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新和保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)市場(chǎng)積極的提高交易的效率和降低成交成本，同時(shí)也會(huì)加強(qiáng)對(duì)這種新的交易方式下違法違規(guī)行為的監(jiān)管，防范可能導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及領(lǐng)域?qū)⒏鼜V
“新國(guó)十條”指出未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)將重點(diǎn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、“三農(nóng)”保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域發(fā)展，在這些領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣是可以涉足。但是，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于剛剛起步階段，對(duì)于開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售一些繳費(fèi)期限長(zhǎng)，保費(fèi)高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還存在一定的不足。在接下來(lái)幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以在互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)信用和貸款保證金保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)、網(wǎng)銷(xiāo)食品等的責(zé)任保險(xiǎn)、物流保險(xiǎn)等與互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等有關(guān)的領(lǐng)域積極發(fā)揮自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極拓寬自己的發(fā)展空間，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)出更多多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。
四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議
“新國(guó)十條”的頒布，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)了很大的機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了許多風(fēng)險(xiǎn)。其中主要的風(fēng)險(xiǎn)包括安全性問(wèn)題、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。安全性問(wèn)題是指客戶(hù)資金、信息等的安全將會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等操作風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)以“創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式”為名，觸及到監(jiān)管的底線(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要的客戶(hù)群是抵御社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)能力較差的巨大群體，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定將會(huì)產(chǎn)生巨大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠有效的避免這些風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)有一個(gè)良好的發(fā)展趨勢(shì)，下面提出了幾條促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議。
（一）創(chuàng)新監(jiān)管理念，提高監(jiān)管質(zhì)量和效能
政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的態(tài)度和認(rèn)識(shí)是影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。監(jiān)管不足將產(chǎn)生各種信用和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管過(guò)嚴(yán)將會(huì)阻礙本行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。因此，監(jiān)管部門(mén)要跳出原有的思維定式，處理好管理與創(chuàng)新的關(guān)系，平衡好風(fēng)險(xiǎn)防范和行業(yè)發(fā)展的關(guān)系，努力提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的效率。
（二）完善行業(yè)監(jiān)管措施，保證市場(chǎng)健康運(yùn)行
在監(jiān)管層面，為推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，應(yīng)努力做到監(jiān)管的法治化、陽(yáng)光化和規(guī)范化。為保證監(jiān)管的法治化，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律環(huán)境，通過(guò)法律保護(hù)網(wǎng)上消費(fèi)者的權(quán)益和為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提供有力的保障。為了使監(jiān)管陽(yáng)光化，應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)優(yōu)勢(shì)，讓客戶(hù)共同參與管理，利用互聯(lián)網(wǎng)的“自傳播”的媒體屬性，使被保險(xiǎn)人可以自己保護(hù)自己的合法利益，同時(shí)也可以加大企業(yè)的信息披露制度，共建良好的信用體系。最后監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式等做出規(guī)范要求，保障監(jiān)管的規(guī)范化。
（三）加快建立全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)
大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，它具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，盡快搭建集中開(kāi)放的官方數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)業(yè)內(nèi)保單、險(xiǎn)種、賠案、風(fēng)險(xiǎn)因子等數(shù)據(jù)細(xì)膩些的整合[8]，并實(shí)現(xiàn)對(duì)交通管理、社會(huì)保障、健康醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域的對(duì)接，在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，可以防范安全性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)穩(wěn)定。
（四）推進(jìn)行業(yè)自律與合作，防范違法風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，不可能涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的各個(gè)方面，對(duì)于游離于監(jiān)管之外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，要依靠行業(yè)的自律與合作。完善互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的自律管理體系，推動(dòng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和制度規(guī)范，可以促進(jìn)信息共享，分享不良客戶(hù)信息，提高整個(gè)行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。?
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