時間：2023-07-05 16:12:55
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關(guān)鍵詞：小康社會 農(nóng)村商業(yè)銀行 三農(nóng) 精準(zhǔn)扶貧
為了實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題迫在眉睫。而“建設(shè)社會主義新農(nóng)村”也已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢。在建設(shè)的過程中，國家、政府對此進(jìn)行大量的人力、物力、財力的支持。但是一個國家要兼顧、發(fā)展的方面很多，對于能投入的資源、經(jīng)費是有限的。而做為農(nóng)村金融的堅實基石-農(nóng)村商業(yè)銀行，則具有足夠的實力去服務(wù)、發(fā)展“三農(nóng)”。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程中承擔(dān)著重大的責(zé)任。而為了更好的協(xié)助政府、幫助人民，農(nóng)村商業(yè)銀行也在不斷的創(chuàng)新、改進(jìn)自身的內(nèi)部機(jī)制、系統(tǒng)，并在精準(zhǔn)扶貧的過程中采取有針對性的扶貧方案。不得不說，在加速農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長方面農(nóng)商行功不可沒。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
在近些年的發(fā)展過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行的一些弊端日漸明顯。在貸款方面所呈現(xiàn)的機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)、系統(tǒng)不全、人員不足等，更是農(nóng)村商業(yè)銀行的一大缺點。而在精準(zhǔn)扶貧方面也面臨著借貸風(fēng)險的增加、扶貧難度的提高等嚴(yán)峻的問題。為了更好的實施精準(zhǔn)扶貧，首先改變自身、完善自身是農(nóng)村商業(yè)銀行對此即刻采取的措施。而在完善自身之后，農(nóng)村商業(yè)銀行也根據(jù)實際羅列了許多精準(zhǔn)有效的扶貧方案。
（一）農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的阻礙
因為艱苦的自然環(huán)境、落后的設(shè)施、產(chǎn)業(yè)的單一等，很多地區(qū)受到嚴(yán)重的損害。他們不僅收入低，更是沒有什么資本的積累。這對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說不僅難以實施精準(zhǔn)扶貧更是加大了金融投資的風(fēng)險。而由于地區(qū)的貧困、文化的不足、市場意識地不強(qiáng)，更是使得地區(qū)難以大力發(fā)展、市場經(jīng)濟(jì)難以展飛。不得不說如何更好的實施精準(zhǔn)扶貧對農(nóng)村商業(yè)銀行來說是一個巨大的考驗。
1、惡劣的環(huán)境，導(dǎo)致扶貧風(fēng)險增加
有些地區(qū)自然災(zāi)害嚴(yán)重，土地貧瘠甚至難以耕種。而且隨著人口的不斷增長和常年累月對自然環(huán)境造成的傷害更是使得這個地區(qū)貧困加劇，而扶貧風(fēng)險也是顯而易見的巨大。同樣的，有些地區(qū)各種設(shè)施落后，需要大量的投資。但是對于這些貧困地區(qū)的長期投資也是有限的，而他們也由于特殊的地理環(huán)境、艱苦的生活環(huán)境使得欠賬很多，這不得不說又是對農(nóng)村商業(yè)銀行實施貸款扶貧的一大沖擊。
2、配套不夠，動力不足
由于各地區(qū)的貧困差異不同，而國家針對此的金融監(jiān)管政策配套不足等更是使得農(nóng)村商業(yè)銀行動力不足。許多地區(qū)的投資風(fēng)險巨大償還貸款的能力低，更是成為了農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧過程中的一大擔(dān)憂。還有政府也沒有出臺合理的風(fēng)險補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等，再加上需求配套不夠等問題也是造成農(nóng)村商業(yè)銀行動力不足的幾大因素。
（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部劣勢
農(nóng)村商業(yè)銀行是支持、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，扶持、服務(wù)“三農(nóng)”的一大金融支柱。但是在前些年的發(fā)展過程中，這一大基石卻也存在不少的漏洞。在貸款的管理方面不夠嚴(yán)謹(jǐn)、機(jī)制不夠明確、外出人員不足等。盡管存在不足，但農(nóng)村商業(yè)銀行還是積極響應(yīng)國家政策制定、實施各種切實有效的方案進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，同時還積極的改革內(nèi)部機(jī)制完善、創(chuàng)新自身的系統(tǒng)。
1、失誤的監(jiān)管與投向
許多農(nóng)村商業(yè)銀行在放貸后，沒有對貸款的走向進(jìn)行及時的跟蹤、調(diào)查。同時對于客戶資料管理不善，各個崗位的人員安排不合理等。這些失誤嚴(yán)重造成了管理漏洞。有些甚至對資金的投向不明，無視國家政策。例如：越區(qū)放貸；以各種名義掩飾貸款用途等。這些不但容易造成資金流失的風(fēng)險，也容易在政府、民眾心中降低信譽(yù)度。
2、外勤人員不足
目前在許多農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在一個問題：外勤、信貸員嚴(yán)重不足，任務(wù)多。甚至有些信貸員直接就負(fù)責(zé)幾十個地方的信貸業(yè)務(wù)，對此，信貸員想詳細(xì)的了解、掌握每一個貸款人的具體信息是不可能的。在這樣人員安排不足的情況下，則容易造成資金走向不明確甚至大量資金的流失。
二、精準(zhǔn)扶貧對策
精準(zhǔn)扶貧建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國的一大偉大創(chuàng)舉，也是造福百姓向全面建設(shè)小康社會邁進(jìn)的一大跨步。為了協(xié)助政府幫助民眾，農(nóng)村商業(yè)銀行針對企業(yè)、“三農(nóng)”等積極制定、實施各種方案措施。而“三農(nóng)”能得到大力發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行做了很大的貢獻(xiàn)。
（一）精準(zhǔn)扶貧，推動成長
首先是建立有層次、覆蓋率廣、效率極高的農(nóng)村金融組織系統(tǒng)，提高他們的能力建設(shè)、增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面，大力發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)點+電子銀行+渠道優(yōu)勢。特別是在這個信息、科技快速發(fā)展的時代，金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)無縫結(jié)合不僅能為村民提供近距離的金融服務(wù)，還能大大提高精準(zhǔn)扶貧的效率。接著是運用“金融+”，將政府對貧困戶施行的扶貧政策與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行所具備的特點緊密銜接，共同努力創(chuàng)造出新的貸款模式，使得投入資金流向?qū)r(nóng)民、企業(yè)最需要的地方。
1、精準(zhǔn)管理，創(chuàng)新制度
當(dāng)政府、社會、市場三者共同協(xié)調(diào)推進(jìn)扶貧，才能更好的發(fā)揮政府在這一過程中的主導(dǎo)作用，而市場在資源方面也彰顯得至關(guān)重要。一是針對不同地區(qū)的貧困情況制定不同的存款準(zhǔn)備金率政策，為他們收入提供一個來源。對于支農(nóng)、支小再貸款的管理模式，進(jìn)行不斷的完善和創(chuàng)新。而有些農(nóng)村商業(yè)銀行也與政府、企業(yè)建立了“政銀企”合作平臺，并結(jié)合對產(chǎn)業(yè)的評估、未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力思考而重點加大對龍頭企業(yè)的信貸支持和各種金融服務(wù)。二是調(diào)動多方資本與信貸合作，加大資金投入創(chuàng)新投資方式。
2、精準(zhǔn)發(fā)力，選定目標(biāo)
一是針對農(nóng)村各種設(shè)施的落后，大力支持他們建設(shè)水利、電、公路等基礎(chǔ)設(shè)施，改善他們的生活條件。二是大力支持他們的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品經(jīng)營，培育優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類型的各種大、中、型企業(yè)，鼎力支持蔬菜、糧食、藥材等地方特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，著力將各種優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中形成“基地+公司+農(nóng)戶”一體的發(fā)展道路帶動我國貧困百姓脫貧致富。三是支持地方物流系統(tǒng)的建設(shè)，不但能將農(nóng)產(chǎn)品流通出去還能打響特色產(chǎn)業(yè)引進(jìn)大量的投資。
3、精準(zhǔn)搭橋，智慧扶貧
一是為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、產(chǎn)業(yè)提供信息支持。利用農(nóng)商行擁有大量的客戶、信息資源等優(yōu)勢，為他們招商引資提供各種信息幫助，創(chuàng)立“融資+融智”的致富平臺。二是大力開展科技培訓(xùn)。聘請大量農(nóng)業(yè)的專業(yè)技術(shù)人員，培訓(xùn)并提高農(nóng)民的技術(shù)水平，爭取做到每家每戶中都有一個科技明白人。三是加大金融知識的宣傳力度，利用捐贈科普、創(chuàng)業(yè)等書籍，提高貧困戶的知識水平，讓他們學(xué)會金融致富。
（二）內(nèi)部創(chuàng)新措施
在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程中，農(nóng)商行要想發(fā)揮自身優(yōu)勢為這一目標(biāo)做貢獻(xiàn)，就必須樹立新的理念、完善自身的系統(tǒng)和機(jī)制等，才能真正的為建設(shè)新農(nóng)村、精準(zhǔn)扶貧做出貢獻(xiàn)。
1、樹立信貸管理理念
樹立正確、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款管理理念對于農(nóng)商行的發(fā)展是必不可缺的。近年來，農(nóng)商行由于追求速度而忽略了貸款質(zhì)量導(dǎo)致了大量的不良貸款，持續(xù)下去其將會面臨前所未有的危機(jī)。而農(nóng)商行不僅對自己對社會也有著重大的責(zé)任，對此，其不斷提高監(jiān)管力度并制定完善自身的機(jī)制、政策，將新的經(jīng)營理念傳遞到每個人的心中非常重要。
2、落實問責(zé)制度
農(nóng)商行將貸款的責(zé)任落實到個人，并針對貸款的發(fā)放、使用、回收進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理。對貸款中的各種責(zé)任進(jìn)行精準(zhǔn)的歸納和管理，并對放貸人、貸款人的違貸行為進(jìn)行嚴(yán)格追責(zé)。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧帶福音
在精準(zhǔn)扶貧的路上，政府的資金、設(shè)備的投入有限。而農(nóng)商行的資金實力充足，并作為當(dāng)?shù)氐慕鹑诨瘜τ谕七M(jìn)精準(zhǔn)扶貧的開展做出了卓越的貢獻(xiàn)。而也因為它的參與，貧困地區(qū)正在發(fā)生著巨變。
（一）推動農(nóng)商、企業(yè)的大力發(fā)展
許多貧困地區(qū)由于政府與農(nóng)商行的大力支持，快速發(fā)展了自己的特色產(chǎn)業(yè)。各種中小型企業(yè)也不斷涌現(xiàn)，許多投資商也看準(zhǔn)了這一點加大了資金的投入力度。未來，這些貧困地區(qū)將會大力發(fā)展地區(qū)優(yōu)勢實現(xiàn)全面小康的建設(shè)。
（二）促進(jìn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展
由于農(nóng)商行大力支持貧困地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)，為他們招商引資提供幫助，快速帶動了當(dāng)時經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時，農(nóng)民農(nóng)業(yè)技術(shù)的提高，更是使得一大批的特色產(chǎn)業(yè)流入市場，許多地區(qū)經(jīng)濟(jì)處于活泛階段。
四、結(jié)束語
未來，農(nóng)商行在實施精準(zhǔn)扶貧的道路上還會遇到很多難題。但是只要它能加強(qiáng)對投資風(fēng)險的防范、加大對信貸的管理和不斷的完善制度，并重視理念、提高效益，便能在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的道路上充當(dāng)強(qiáng)有力的臂膀。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃承偉.中國農(nóng)村反貧困的實踐與思考[M].中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2011
關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)管理；綜合競爭力
隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計劃經(jīng)濟(jì)時代的經(jīng)濟(jì)管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問題
1.1財務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時
由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過程中，需要對設(shè)備的購買和財務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。
1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意
現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)。基于此，經(jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高
從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊，勢必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖耍r(nóng)村商業(yè)銀行將錯過良好的發(fā)展時機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對策
2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識，充分調(diào)動經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。
農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對財會和經(jīng)濟(jì)知識的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)中實地學(xué)習(xí)，與此同時在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，在實際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情?；诖耍粌H僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。
2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作
農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財務(wù)關(guān)系。因此，可以說財務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。
2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運行成本管理意識
加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門安排相應(yīng)工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進(jìn)行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。
2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營銷戰(zhàn)略
首先，需要加強(qiáng)品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個方面決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)設(shè)備是否具有先進(jìn)性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的首要工作必須在社會范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強(qiáng)服務(wù)戰(zhàn)略。現(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對各個流程的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行加強(qiáng)處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。
摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。
關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行
一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位
中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨特的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風(fēng)險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認(rèn)識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。
三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：
一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。
二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。
四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財知識強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。
四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策
目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務(wù)邊緣化的可能。
（一）更新觀念、提高認(rèn)識。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機(jī)制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。
（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。
鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會高起點、嚴(yán)格要求公開引進(jìn)一批既具有計算機(jī)系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
一、民間資本的含義及融資優(yōu)勢
（一）民間資本的含義
一種觀點是按照投資的主題劃分，政府或者代表政府的國有企業(yè)建造和購置的固定資產(chǎn)與投資無論其資金來源如何，均為政府投資，其余的投資部分扣除外資（港、澳、臺、外商）之后為民間資本。一種觀點是按照投資的資金來劃分，即政府投入的財政資金用于建造和購置固定資產(chǎn)為政府投資，而其余的投資部分扣除外資（港、澳、臺、外商）之后為民間資本；相對來說，前者比較符合我國國情。
（二）民間資本融資的優(yōu)勢
1.民間資本融資彌補(bǔ)了銀行信貸不足
銀行等大型金融機(jī)構(gòu)為了避免金融風(fēng)險，大都嚴(yán)格規(guī)定貸款的標(biāo)準(zhǔn)，使得眾多對需求越來越旺盛的中小企業(yè)不能獲得及時、充足的融資資本，使其轉(zhuǎn)向民間籌資。因此，小額貸款、個人之間借貸、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等方式成為民間資本融資的主要流通方式，民間資本融資在銀行等金融機(jī)構(gòu)力所不及的范圍起到了支撐性作用。
2.手續(xù)簡潔、資金使用率較高
銀行的正常貸款程序，企業(yè)從申請貸款到獲取大概需要1個月的時間，即使長期合作、信用度高的客戶，最快也需要10天左右，且通常以定期的形式出現(xiàn)。而民間資本融資手續(xù)更簡便、形式更靈活，一般僅需3-5天即可獲得貸款，且即借即還，資金使用率較高。
3.融資渠道眾多
民間資本融資有很多渠道，例如：典當(dāng)行、創(chuàng)投融資、企業(yè)債券、村鎮(zhèn)銀行等，多種多樣的渠道可以滿足各種不同企業(yè)的需求。
二、對北京農(nóng)商銀行密云支行的影響
北京農(nóng)商銀行成立于2005年10月19日，是國務(wù)院批準(zhǔn)組建的首家省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，密云支行位于密云縣內(nèi)，屬其所轄29家支行的農(nóng)村發(fā)展圈。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，該支行存款余額113.3億元，同比增加10.3億元，增長10%，存款市場份額長期穩(wěn)居全縣首位。近年來北京農(nóng)商銀行密云支行堅持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)百姓”的宗旨，持續(xù)加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，截至去年末，貸款余額21.2億元，同比增加2.6億元，增長14%，促進(jìn)了密云地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，推動了密云經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。在這個“老企業(yè)、新銀行”的諸多現(xiàn)實條件下，面對民間資本融資的崛起，北京農(nóng)商銀行密云支行將面臨更多的考驗和壓力，也帶來了發(fā)展的新機(jī)遇。
（一）挑戰(zhàn)
1.行業(yè)的市場競爭更加激烈
隨著金融危機(jī)的蔓延和經(jīng)濟(jì)形勢的下行，北京農(nóng)商銀行密云支行在密云地區(qū)擁有的高地漸漸地不那么炙手可熱，同時，面對政府不斷加大對民間資本融資扶持力度的大背景，隨著民間資本融資的崛起，使北京農(nóng)商銀行密云支行將面臨新一輪的競爭壓力。民間資本的各種融資渠道或者實力強(qiáng)、或者包袱輕、或者服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)，且加之自身的優(yōu)勢條件，使得北京農(nóng)商銀行密云支行貸款的客戶群體面臨減少或者被瓜分的危險。
2.自身的經(jīng)營壓力逐漸加大
近來，存貸款利率的雙向浮動給北京農(nóng)商銀行密云支行直接帶來的是融資成本升高，主營業(yè)務(wù)收入降低，而網(wǎng)點人員多、社會責(zé)任重、業(yè)務(wù)多而散、資產(chǎn)質(zhì)量差，是長期以來帶給該支行的負(fù)擔(dān)積累，民間資本融資的崛起，無疑給北京農(nóng)商銀行密云支行又壓上了一條重?fù)?dān)，更增加了融資成本，使市場競爭加劇，迫使銀行降低貸款利率，這樣，嚴(yán)重擠壓北京農(nóng)商銀行密云支行的利潤空間，使其經(jīng)營變得更加困難。
（二）機(jī)遇
1.民間資本融資崛起促進(jìn)其自身的管理升級和產(chǎn)品創(chuàng)新
貸款競爭是銀行管理和技術(shù)的競爭，也是綜合實力的競爭，只有管理、技術(shù)、實力等領(lǐng)先于對方，才能爭取到更多的客戶群體。隨著民間資本融資的崛起，企業(yè)和個人客戶根據(jù)期限、利率、流動性等需求不同，對北京農(nóng)商銀行密云支行的貸款產(chǎn)品提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，要求該支行在遵循市場規(guī)則的基礎(chǔ)上，樹立科學(xué)的經(jīng)營觀念與風(fēng)險意識，提高自身的管理水平，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，推遲更多適應(yīng)各種客戶的新型金融工具和貸款產(chǎn)品。
2.民間資本融資崛起推進(jìn)其完善內(nèi)部機(jī)制
民間資本融資崛起后，北京農(nóng)商銀行密云支行將適時根據(jù)市場資金供求狀況，在進(jìn)行成本核算的基礎(chǔ)上，靈活調(diào)整該支行的貸款發(fā)放情況，同時也要求該支行細(xì)化對其客戶群的分類管理，作出更好的服務(wù)。這將有助于該支行糾正改制前信用社時期盲目貸款的慣性經(jīng)營思維，有助于探索新的客戶需求的服務(wù)方式，推進(jìn)其完善內(nèi)部機(jī)制。
三、應(yīng)對民間資本融資崛起的策略
民間資本融資崛起是一把雙刃劍，應(yīng)對得當(dāng)?shù)闷湟?，反之，則會受到影響。因此，北京農(nóng)商銀行密云支行要進(jìn)一步深化改革，落實網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的各項工作，完善自我約束，增強(qiáng)管理水平，持續(xù)創(chuàng)新，提高市場經(jīng)濟(jì)條件下的金融競爭能力。
1.提高該支行的信貸比重，擴(kuò)大可貸資金
隨著利率市場化實質(zhì)性步伐的邁出，北京農(nóng)商銀行將各期存款利率調(diào)整為中國人民銀行基準(zhǔn)利率1.1倍的利率上限，以此吸收更多的客戶存款，增加在中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金，由于杠桿原理，提高自己的可貸資金，這是民間資本融資不能擁有的優(yōu)勢。另一方面，密云支行可以依據(jù)密云縣和自身資產(chǎn)質(zhì)量的實際情況，結(jié)合北京農(nóng)商銀行農(nóng)村發(fā)展圈的經(jīng)營理念，以利率市場化為契機(jī)，進(jìn)一步提高該行的信貸比重，擴(kuò)大該行的可貸資金。
2.不斷推出新型金融工具和貸款產(chǎn)品
2013年5月30日北京農(nóng)商銀行鳳凰信用卡正式發(fā)行，以及福農(nóng)信用卡的發(fā)行，都是該行的新產(chǎn)品，信用卡的申辦和使用及相關(guān)的優(yōu)惠政策，可以為北京農(nóng)商銀行密云支行吸引更多的貸款客戶，發(fā)掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。高息攬儲、高收益理財產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)也為該支行吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)而為貸款的發(fā)放奠定了堅實的基礎(chǔ)。因此，只有不斷推出各種新型的金融工具和貸款產(chǎn)品，打造品牌服務(wù)，贏得民間資本融資占據(jù)的市場，滿足日益增長的個人和中小企業(yè)資金使用的不同要求。
3.縮短貸款時間，提高貸款效率
銀行貸款的法律程序比較嚴(yán)格，包括：貸款的申請、信用等級評估、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂合同、貸款發(fā)放、貸后檢查和貸款歸還8個部分，每個環(huán)節(jié)都需要相當(dāng)?shù)臅r間，在符合法律規(guī)定的情況下，可以適當(dāng)合并執(zhí)行相關(guān)步驟，簡化貸款手續(xù)，縮短貸款時間，提高貸款效率，與民間資本融資的獲取時間相媲，可以為密云支行贏得更多的客戶。
4.拓寬申請貸款渠道
當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景是一個網(wǎng)絡(luò)全球化的時代，是一個金融互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，為了更好的發(fā)展北京農(nóng)商銀行密云支行貸款業(yè)務(wù)，可以拓寬貸款申請的渠道，比如利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行申請銀行貸款，借鑒民間資本融資的網(wǎng)上P2P等優(yōu)勢，加大科技投入，加強(qiáng)該支行的軟硬件建設(shè)，加快業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化，建立科學(xué)的貸款信息收集、風(fēng)險計量和監(jiān)測，實現(xiàn)控制風(fēng)險與獲得貸款業(yè)務(wù)并驅(qū)。
5.提高北京農(nóng)商銀行密云支行工作人員素質(zhì)
民間資本融資的崛起對北京農(nóng)商銀行密云支行的影響是一項復(fù)雜的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，對管理人員綜合素質(zhì)要求較高。目前，該支行信貸員老齡化、貸款業(yè)務(wù)不精，各方面人才依然缺乏，適應(yīng)發(fā)展需求的創(chuàng)新型人才更是鳳毛麟角，因此，在每年的大學(xué)生招聘之時，要盡快有針對性地培養(yǎng)一批信貸人才，以應(yīng)對市場的競爭。
6.爭取更多的政府扶持，合理調(diào)整貸款利率
政府扶持是民間資本融資崛起的必要條件，其緩解了中小企業(yè)融資難的困難。北京農(nóng)商銀行密云支行在官方管制下，為獲得低風(fēng)險穩(wěn)定利差收益，通常傾向于向大型企業(yè)發(fā)放貸款，提供低成本融資，致使中小企業(yè)得不到平價貸款而轉(zhuǎn)向民間資本融資，銀行營運資金壓力增加，行業(yè)間競爭加劇，北京農(nóng)商銀行應(yīng)爭取更多的政府扶持和中國人民銀行的優(yōu)惠政策（如利息補(bǔ)貼），根據(jù)貸款風(fēng)險自主決定合適的貸款利率，使中小微企業(yè)也可以獲得合理低價的貸款。
7.加強(qiáng)銀行同業(yè)的交流
王謹(jǐn)
2021年5月19日
尊敬的嚴(yán)縣長，各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們：
大家上午好！
今天，浦江縣公安局與浦江農(nóng)商銀行在這里共同舉行戰(zhàn)略合作簽約暨“警銀協(xié)作反詐同行”活動啟動儀式。首先，請允許我代表浦江農(nóng)商銀行，向出席今天簽約儀式的各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！
浦江農(nóng)商銀行是根植于浦江六十余載的本土銀行。一直以來，我行堅持支農(nóng)支小定位，持續(xù)改善金融服務(wù)，著力發(fā)展普惠金融，以強(qiáng)烈的社會責(zé)任感積極投身到社會治理、文明建設(shè)、志愿服務(wù)等工作中，為本地社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了金融力量，也得到了各級領(lǐng)導(dǎo)的肯定和社會各界的好評，被縣政府授予“鄉(xiāng)村振興主辦銀行”稱號，獲得浦江縣“納稅十強(qiáng)企業(yè)”、消薄工作先進(jìn)單位、慈善獎單位、支持工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)等榮譽(yù)。到今年4月末，各項存款140億元，占全縣市場份額的28.4%，各項貸款109億元，占全縣市場份額的27%，存貸款規(guī)模連續(xù)多年居縣域金融同業(yè)第一。貸款戶數(shù)3萬余戶，覆蓋面達(dá)20%以上，近年來，每年平均繳納稅收6000萬元以上，居全縣第二位，金融主力軍作用日益彰顯。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；核心競爭力；客戶經(jīng)理；建設(shè)
農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社變革和發(fā)展的產(chǎn)物，作為地方性金融機(jī)構(gòu)，它不僅發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的主導(dǎo)作用，還有力地推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。但在銀行業(yè)激烈的競爭中，農(nóng)村商業(yè)銀行要獲得穩(wěn)定發(fā)展，就必須建立全新的管理理念，尋找核心競爭力：客戶。在現(xiàn)代銀行運作中，無論是營銷的出發(fā)點還是歸宿點都是滿足客戶的需求，保持和諧而忠誠的客戶關(guān)系，實現(xiàn)客戶價值同時提升自身利潤，達(dá)成雙贏。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行實施客戶經(jīng)理制的必要性
（一）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析
1、外部威脅一是已經(jīng)存在的眾多競爭對手，國有商業(yè)銀行依舊掌控著絕對優(yōu)勢，股份制商業(yè)銀行也占有相當(dāng)?shù)氖袌?，郵政儲蓄銀行占據(jù)了農(nóng)村大量的存款份額，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場空間相對狹??；二是新加入的競爭者。如外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行建立新分支機(jī)構(gòu)；三是客戶的需求偏好轉(zhuǎn)變：城市客戶群體對于金融工具的需求已逐步偏離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而向證券、期貨、期權(quán)等金融衍生工具聚集，而目前農(nóng)村商業(yè)銀行由于其資本金、影響力和硬件的制約，還不具備開展金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的能力。
2、外部機(jī)會
一是農(nóng)村銀行原來的主營項目運作比較成熟。如中小型企業(yè)、個體工商戶的信貸市場等；二是能爭取到新的用戶群。通過鞏固原有市場和對現(xiàn)有客戶群體實行科學(xué)的客戶關(guān)系管理，可以逐步滲透到其他關(guān)聯(lián)市場領(lǐng)域中和有可能爭取到新的客戶群體；三是利率政策。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款最高上浮可在2至3倍以內(nèi)，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了較為充分的風(fēng)險溢價，在一定程度上可以規(guī)避信貸風(fēng)險；四是有利的政府政策。農(nóng)村商業(yè)銀行的直接管理權(quán)大多為省級人民政府，可通過政府的政策扶持，在一定的市場領(lǐng)域有所突破。
3、內(nèi)部劣勢
一是資本金規(guī)模。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的資本金規(guī)模不大，無法滿足大型企業(yè)的資金需求，只能介入貸款量較小的中小企業(yè)，增加了貸款風(fēng)險；二是市場份額小。在城區(qū)市場農(nóng)村商業(yè)銀行無論是存款還是貸款份額均較小，從而使其在競爭中在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)手段上都無法同大型商業(yè)銀行抗衡；三是技術(shù)落后。尤其是科技力量較之大型商業(yè)銀行，差距明顯；四是產(chǎn)品單一、滯后。農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品依舊側(cè)重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)匱乏，在服務(wù)上缺少服務(wù)終端，在結(jié)算手段上，缺乏信用卡、外幣結(jié)算等；五是網(wǎng)點布局不合理。主要網(wǎng)點分布在城鄉(xiāng)結(jié)合部，城區(qū)缺少網(wǎng)點，造成城區(qū)居民對其缺乏認(rèn)可，難以形成品牌效應(yīng)；六是管理能力和人員素質(zhì)與其他金融機(jī)構(gòu)相比有一定差距。
4、內(nèi)部優(yōu)勢
一是效率較高。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是一級法人，對市場的反應(yīng)能力快，中間環(huán)節(jié)少，使其業(yè)務(wù)開展的效率較高；二是特殊能力。主要針對其他商業(yè)銀行的市場空白，開展和完善一些特殊的業(yè)務(wù)，如與擔(dān)保公司合作，中小企業(yè)、個體工商戶的信貸產(chǎn)品；三是產(chǎn)品創(chuàng)新的便利。針對現(xiàn)有市場與潛在市場，能夠及時地引用相對成熟的經(jīng)驗和產(chǎn)品，以滿足與引導(dǎo)現(xiàn)有市場與潛在市場，減少研發(fā)和試點的成本和中間環(huán)節(jié)。
5、分析結(jié)果和發(fā)展戰(zhàn)略
通過對農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析，可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行外部威脅與內(nèi)在劣勢十分突出，競爭壓力較大，而自身需要克服的困難也很多。為了規(guī)避劣勢，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)選擇減少內(nèi)部劣勢，回避外部威脅的發(fā)展戰(zhàn)略，從自身尋求出路，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分借鑒其他先進(jìn)銀行的經(jīng)驗，建立一支素質(zhì)較高的管理團(tuán)隊和優(yōu)秀的人才隊伍，引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，及時更新技術(shù)設(shè)備，消化歷史包袱，提高盈利能力和水平，進(jìn)一步發(fā)展壯大。從外部威脅而言，要避開商業(yè)銀行的優(yōu)勢市場，選擇中小企業(yè)、個體工商戶等，走服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的中小型銀行路線，提高產(chǎn)品研發(fā)力度和效率，這應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行在城市金融市場競爭的方向。
（二）建立客戶經(jīng)理制對提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的積極作用
1、有利于提高市場營銷能力
首先，客戶經(jīng)理制的推行將改變銀行原有勞動組合，精簡后臺工作人員，使更多的員工走向市場，面向客戶，市場營銷能力呈數(shù)量上的絕對擴(kuò)張。
其次，經(jīng)營業(yè)績與個人獎懲、待遇的直接掛鉤，將極大調(diào)動客戶經(jīng)理的工作熱情，使其在深感工作壓力的同時，積極學(xué)習(xí)相關(guān)營銷知識與技能，分析市場需求，針對同行動態(tài)及客戶情況，制定具體的營銷策略。通過實踐活動，不斷積累經(jīng)驗，豐富和完善自身素質(zhì)，推動銀行市場營銷能力在質(zhì)量上的提升。
2、有利于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)
由于客戶經(jīng)理代表商業(yè)銀行與客戶進(jìn)行全方位接觸，因此能廣泛了解轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)經(jīng)營情況，行業(yè)發(fā)展動態(tài)及同業(yè)創(chuàng)新方向，為本行經(jīng)營目標(biāo)及產(chǎn)品策略的制定提供重要依據(jù)，縮短新產(chǎn)品的開發(fā)周期，在完善與改進(jìn)原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷設(shè)計出適銷對路的新品種，以滿足客戶日趨變化的金融需求。
3、有利于防范化解金融風(fēng)險
首先，銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，客戶經(jīng)理往往會對其所屬的目標(biāo)市場與往來客戶進(jìn)行細(xì)分和甄選，將其中信譽(yù)佳、經(jīng)營狀況良好、有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)列為優(yōu)質(zhì)客戶，予以業(yè)務(wù)上的重點傾斜，而那些風(fēng)險較大且經(jīng)營業(yè)績差的企業(yè)，客戶經(jīng)理將逐步加以淘汰，在嚴(yán)格把握服務(wù)尺度的前提下，盡量避免金融風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和嫁接。
其次，客戶經(jīng)理較廣的接觸面和豐富的金融知識，使其不僅及時了解宏觀和微觀環(huán)境的變化，全面把握客戶動態(tài)信息，而且還能據(jù)此分析判斷未來可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險，為銀行及早采取措施，有效規(guī)避風(fēng)險提供參考信息。
再次，當(dāng)客戶實際面臨困境時，客戶經(jīng)理還可以利用其專業(yè)優(yōu)勢及相應(yīng)權(quán)限為企業(yè)提供具體的整改建議和金融服務(wù)，改善經(jīng)營狀況，化解金融風(fēng)險。
4、有利于競爭實力的增強(qiáng)
客戶經(jīng)理制中銀行各業(yè)務(wù)部門都將以客戶服務(wù)為中心，以客戶需求的綜合滿意為目標(biāo)，相互協(xié)作，形成較強(qiáng)的團(tuán)隊。在這一前提下，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類的設(shè)計將愈加多元化，價格制定也更為科學(xué)、合理，所形成的產(chǎn)品及競爭戰(zhàn)略也因具有極強(qiáng)的個性化特征而不易為同行所模仿、取代，加之目標(biāo)市場與客戶群體的逐步穩(wěn)固，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營將趨于壟斷，競爭實力不斷增強(qiáng)。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)問題分析
（一）“人才瓶頸”制約客戶經(jīng)理職業(yè)素質(zhì)的提高
客戶經(jīng)理的金融服務(wù)工作專業(yè)性強(qiáng)，對從業(yè)人員素質(zhì)要求高，特別是對基金買賣、外匯買賣、AB股市場、投資銀行、保險入市、期貨行業(yè)、信托公司、黃金市場等等方面的專業(yè)知識和實操技能均有所要求，而現(xiàn)有客戶經(jīng)理大都從原柜臺人員中轉(zhuǎn)崗而來，高素質(zhì)復(fù)合型人才可謂鳳毛麟角，這使得許多農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理隊伍的組建中已到了“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地?！叭瞬牌款i”已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理素質(zhì)的提高和進(jìn)一步發(fā)展。
（二）客戶經(jīng)理培訓(xùn)層次有待提高
由于形勢逼人，這兩年來各農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛加大了對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，取得了不少的喜人成果，但如果我們從現(xiàn)代企業(yè)人力資源培訓(xùn)與開發(fā)的規(guī)范化要求來看，仍然存在一些亟待解決的問題。從培訓(xùn)層次上看，培訓(xùn)的層次不高，行內(nèi)培訓(xùn)多專業(yè)化程度低，而行外職業(yè)化的培訓(xùn)機(jī)會少之又少；特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，待培訓(xùn)人員多、機(jī)構(gòu)層次復(fù)雜、分布地域廣、集中時間有限，這無疑給培訓(xùn)帶來了很大難度。這也是導(dǎo)致客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)無法得到更高層次提高的一個客觀原因。
（三）客戶經(jīng)理的職業(yè)認(rèn)證門檻太高
可以預(yù)見，在不遠(yuǎn)的將來，客戶經(jīng)理服務(wù)業(yè)務(wù)將快速與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，執(zhí)證上崗是必然趨勢，而目前國內(nèi)還沒有權(quán)威的客戶經(jīng)理的職業(yè)認(rèn)證，而AFP/CFP等其他類型職業(yè)認(rèn)證門檻又太高，因此銀行在對客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入上各行其是，既有考慮眼前實際的、也有著眼于未來的，既有參考以往業(yè)績的、又有依據(jù)營銷能力的，既有偏重綜合能力的，又有提倡制度先行的，此現(xiàn)狀不僅難以保持客戶經(jīng)理隊伍的穩(wěn)健發(fā)展，反而會對此新生事物帶來負(fù)面影響。
（四）配套考核方法不完善，科學(xué)合理的激勵機(jī)制缺乏
目前，銀行體系對客戶經(jīng)理的考核體系還不夠健全和完善，特別是基層的客戶經(jīng)理，其考核機(jī)制、薪酬制度、物力、財力支持還沒有與客戶拓展數(shù)量、業(yè)務(wù)銷售規(guī)模等績效指標(biāo)相掛鉤，無法有效測評單個客戶經(jīng)理的真正業(yè)績情況，客戶經(jīng)理的責(zé)、權(quán)、利不明確、不合理。現(xiàn)有客戶經(jīng)理向行內(nèi)其他部門流動現(xiàn)象嚴(yán)重；同時，由于客戶經(jīng)理掌握著大量優(yōu)質(zhì)客戶的資料，也成為各中小商業(yè)銀行和外資銀行挖掘的主要對象，人力資源流失、客戶資源流失的潛在危機(jī)不容忽視。
三、加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力
（一）嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理準(zhǔn)入機(jī)制
1、客戶經(jīng)理應(yīng)具備的專業(yè)素質(zhì)
客戶經(jīng)理肩負(fù)著拓展市場、服務(wù)客戶、構(gòu)筑銀行與客戶之間橋梁的重責(zé)，必須精通銀行業(yè)務(wù)與客戶投資理財專業(yè)知識，同時還應(yīng)具備相應(yīng)的品德素質(zhì)、心理素質(zhì)以及綜合性社會知識素質(zhì)，這就對客戶經(jīng)理提出了更高的要求，一個合格的客戶經(jīng)理應(yīng)該滿足如下要求：
(1)熟練掌握銀行專業(yè)知識?？蛻艚?jīng)理應(yīng)熟練掌握和運用銀行的本外幣負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、經(jīng)營核算業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)等專業(yè)理論知識、營銷知識、服務(wù)知識，為客戶提供綜合性金融服務(wù)。(2)熟悉企業(yè)的經(jīng)營管理知識。一個優(yōu)秀的客戶經(jīng)理還應(yīng)熟練掌握企業(yè)經(jīng)營管理知識，為企業(yè)提供理財意見，提高企業(yè)的資金使用效益，并通過對企業(yè)經(jīng)營管理情況的了解，有效進(jìn)行信貸管理，維護(hù)銀行的利益。(3)熟練掌握經(jīng)濟(jì)法律、法規(guī)。知法懂法，既能明晰銀行經(jīng)營管理的法律地位與合法權(quán)益，又能規(guī)范客戶經(jīng)理的操作行為；既有助于客戶經(jīng)理為客戶提供服務(wù)，又有助于客戶經(jīng)理在復(fù)雜的社會環(huán)境中保護(hù)自己。(4)具備市場調(diào)研分析能力。開拓優(yōu)質(zhì)客戶是客戶經(jīng)理的重要職責(zé)。對于一個客戶的經(jīng)營管理情況如何，是否能爭取成為銀行的客戶，就要靠客戶經(jīng)理的洞察力和分析力。作為優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，要積極開展市場調(diào)查分析，挖掘優(yōu)質(zhì)優(yōu)良客戶，主動推介銀行金融產(chǎn)品服務(wù)。(5)具備良好的溝通、協(xié)調(diào)能力與銷售技巧。(6)具備良好的效益觀念與風(fēng)險意識。(7)具有金融產(chǎn)品的綜合運用與創(chuàng)新能力。
2、客戶經(jīng)理的選拔和淘汰
當(dāng)前商業(yè)銀行處于繼往開來的良好時期，加強(qiáng)基層客戶經(jīng)理的正確引導(dǎo)，造就更多的人才是基層行的一個工作重點。對客戶經(jīng)理應(yīng)該實行層次管理、動態(tài)管理，對優(yōu)秀的要多鼓勵，對中間的要多幫助、多引導(dǎo)，對落后且不能轉(zhuǎn)變觀念、惰性強(qiáng)的實行末尾淘汰，并及時補(bǔ)充相應(yīng)的新鮮血液，保持基層客戶經(jīng)理隊伍的穩(wěn)定、壯大和較強(qiáng)的市場競爭力。
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步建立和健全客戶經(jīng)理的選拔和淘汰機(jī)制，規(guī)范客戶經(jīng)理任職條件，制定詳細(xì)的客戶經(jīng)理職業(yè)操守。只有引入競爭機(jī)制和實行較高的淘汰率，才能在較短的時間內(nèi)迅速提高整個客戶經(jīng)理隊伍的素質(zhì)。對于部分高級客戶經(jīng)理的崗位，商業(yè)銀行可以采取向全社會招聘的形式，給予較高的待遇，以解決人才匱乏的燃眉之急。
（二）建立制度化的培訓(xùn)與發(fā)展體系
培訓(xùn)是提高客戶經(jīng)理理論水平和工作技能的重要途徑。農(nóng)村商業(yè)銀行只有建立完善的客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，實施系統(tǒng)的、綜合的、連續(xù)的嚴(yán)格培訓(xùn)，才能塑造出一支高素質(zhì)的、適應(yīng)市場競爭需要的客戶經(jīng)理隊伍。
目前農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理數(shù)量還比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行必須結(jié)合實際工作，把以客戶經(jīng)理為主體的各種積極因素充分調(diào)動起來，以向內(nèi)挖潛為基本原則，加強(qiáng)培訓(xùn)。各農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定詳細(xì)的培訓(xùn)計劃，撥出專門的費用，甚至專門的部門來策劃客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，以保證培訓(xùn)的質(zhì)量。
（三）建立和完善激勵機(jī)制
客戶經(jīng)理是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的創(chuàng)造者，激勵銀行客戶經(jīng)理主動提升銀行競爭力是制定激勵機(jī)制的關(guān)鍵。因此，客戶經(jīng)理薪酬中要增加績效工資的比重。此外，為保證銀行的長期有效經(jīng)營，防止業(yè)績弄虛作假，銀行也可為客戶經(jīng)理建立個人預(yù)期收入賬戶，將每季績效工資的20%部分存入其中，待一段時間后予以兌現(xiàn)。
四、結(jié)語
本文結(jié)合核心競爭力和客戶經(jīng)理制理論，分析了實施個人客戶經(jīng)理制對提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要意義，根據(jù)我國農(nóng)村商業(yè)銀行實施客戶經(jīng)理制中遇到的實際問題，提出了加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的措施。
建設(shè)客戶經(jīng)理制是一個長期的戰(zhàn)略目標(biāo)，要遵循專業(yè)化，社會化和開放式的運作思路，加強(qiáng)高層領(lǐng)導(dǎo)的重視程度和全行員工的參與性，有計劃、有步驟的開展。同時，要不斷加強(qiáng)對客戶經(jīng)理制理論和內(nèi)涵的探索和挖掘，結(jié)合實際工作，不斷的提高客戶服務(wù)水平，在提高客戶價值的基礎(chǔ)上增強(qiáng)核心競爭力，提升價值。
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社區(qū)銀行前景廣闊，而圍繞社區(qū)銀行展開的激烈競爭已趨于白熱化。事實亦證明，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)做小做微的市場定位，很容易轉(zhuǎn)化為進(jìn)入社區(qū)開展金融服務(wù)的資源優(yōu)勢
“千呼萬喚始出來，猶抱琵琶半遮面。”在突然被叫停之后，近日，監(jiān)管部門終于發(fā)放了首批社區(qū)支行牌照，這其間，經(jīng)過了半年的煎熬和等待。 據(jù)悉，此次社區(qū)銀行牌照的發(fā)放中，民生銀行是最大的贏家，有700多家社區(qū)金融店獲得了社區(qū)支行牌照，但仍離民生銀行董事長董文標(biāo)雄心勃勃的一萬家社區(qū)銀行的宏偉目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。浦發(fā)銀行緊隨其后，也獲得300多張牌照。興業(yè)銀行、平安銀行等多家銀行均有多家社區(qū)支行獲得牌照。業(yè)內(nèi)人士稱，牌照的發(fā)放意味著小區(qū)金融駛?cè)肓艘?guī)范發(fā)展的快車道。 社區(qū)銀行前世今生 何謂社區(qū)銀行？社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛介紹：“社區(qū)銀行”概念發(fā)源于美國，本意指的是規(guī)模較小、經(jīng)營地域狹窄、業(yè)務(wù)模式相對傳統(tǒng)（以存貸款為主）且依賴“關(guān)系融資”技術(shù)的銀行。與美國的情況不同的是，目前國內(nèi)所指的社區(qū)銀行并不是針對機(jī)構(gòu)的整體屬性，而只是關(guān)注對社區(qū)客戶所提供的服務(wù)本身。 西部某銀監(jiān)局農(nóng)金處人士亦表示：我國的社區(qū)銀行分類區(qū)別于國際上通行的概念，嚴(yán)格意義上說是從服務(wù)方式、服務(wù)范圍上進(jìn)行界定的。由于我國地域廣闊，經(jīng)濟(jì)差距大，社區(qū)金融呈現(xiàn)了豐富多彩的形式。 情況的確如此，社區(qū)銀行概念的金融門店在一年多的時間內(nèi)便百花齊放，盡管定義爭論不休，但阻擋不了各種服務(wù)方式的“社區(qū)金融服務(wù)站”“金融便利店”“駐人式自助銀行”“便民服務(wù)站”“社區(qū)金融超市”和“理財超市”等“一擁而上”呈現(xiàn)在市民面前，有銀行員工提供服務(wù)的，有外聘人員看守的，有賣理財產(chǎn)品的，有提供保險產(chǎn)品的，一時間“亂花漸欲迷人眼”。 事實上，在民生銀行“爆發(fā)式”的“圈地運動”之前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在廣大的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行了數(shù)年的社區(qū)金融服務(wù)的探索。2012年，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)會〔2012〕190號）出臺，各省聯(lián)社先后開展了“金融便民服務(wù)到村”的相關(guān)組織工作，從東部到中部到西部，各省農(nóng)村信用社努力消除金融空白點，使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)深入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)直至偏遠(yuǎn)的居民點，很多農(nóng)信社還因地制宜地探索出了村級“便民金融服務(wù)點”“挎包銀行”“流動銀行”“村周銀行”等等接地氣、順民意的社區(qū)金融服務(wù)方式。天津、山西堯都、浙江紹興、寧波等地方的地級、縣級農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的便民服務(wù)點幾乎覆蓋了當(dāng)?shù)厮械泥l(xiāng)村，真正做到了“打通最后一公里”。 盡管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村和部分城區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)上默默耕耘數(shù)年，但是，最終是民生銀行在社區(qū)的“跑馬圈地”將社區(qū)銀行的概念包裝成了“眼球”新聞。 正是民生銀行對社區(qū)銀行的規(guī)?；七M(jìn)，使得社區(qū)金融服務(wù)在概念、理念和關(guān)注度上達(dá)到了空前的高度，引爆了商業(yè)銀行在社區(qū)金融服務(wù)中的對決，角逐日漸白熱化，各類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)身其中，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等股份制銀行異?；钴S。截至今年3月末，民生銀行投入運營的社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點突破3000家。 “兵來將擋，水來土掩”，上海農(nóng)商銀行、北京農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行和寧波銀行等地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自己本土銀行的優(yōu)勢，堅守一隅，當(dāng)仁不讓，在自己的“勢力范圍”內(nèi)步步為營，不但使區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)站點幾乎達(dá)到了每村一個，讓村民腳不出村就能辦理常規(guī)的存貸款業(yè)務(wù)，同時，也把觸角深到了自己的“軟肋”――城市社區(qū)。上海農(nóng)商銀行計劃在今后三年，全面實施250家社區(qū)銀行網(wǎng)點的改造，將營業(yè)網(wǎng)點由業(yè)務(wù)操作中心轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷和服務(wù)中心，進(jìn)一步提高網(wǎng)點產(chǎn)出；廣州農(nóng)商銀行已在番禺、華南新城、花都等地開設(shè)了多家微型社區(qū)理財中心。 而中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等國有銀行也倚仗著自己的“財大氣粗”，迎頭趕上，放低身價，“屈尊”社區(qū)，用各自的路徑積極探索社區(qū)銀行發(fā)展模式。 前述銀監(jiān)局人士認(rèn)為：“社區(qū)金融服務(wù)應(yīng)該允許更多形式上的探索，農(nóng)村地區(qū)的便民金融服務(wù)點和城區(qū)的社區(qū)銀行都是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)方式上的創(chuàng)新，是社區(qū)金融服務(wù)的不同形式?！?/p>
群雄割據(jù)歸于理性 曾剛表示：“不管概念上如何去判定，對社區(qū)銀行關(guān)注度的上升，反映了中國銀行業(yè)在過去一段時期中的一個重要趨勢，即普遍加大了對零售銀行業(yè)務(wù)的拓展力度?！?背后的原因很簡單。一方面，隨著利率市場化和金融脫媒的加速推進(jìn)，市場競爭日漸加劇，銀行議價能力和獲利空間受到較大削減，亟需拓展新的客戶和收入來源。另一方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，對金融服務(wù)的需求出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，零售銀行業(yè)務(wù)的市場潛力也開始迅速顯現(xiàn)。更多的銀行試圖介入小銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地，拓展所謂的“社區(qū)銀行”服務(wù)，則成為很自然的戰(zhàn)略選擇。 正當(dāng)各類銀行機(jī)構(gòu)在社區(qū)金融服務(wù)的領(lǐng)域中“沖鋒陷陣”、攻城掠地之時，去年年底，銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》（以下簡稱277號文）。通知要求，在支持中小銀行轉(zhuǎn)型社區(qū)普惠金融的同時，本著“鼓勵和規(guī)范并舉”的原則，規(guī)范商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行建設(shè)，厘清相關(guān)規(guī)則；并要求此前部分銀行設(shè)立的“自助銀行+人”的咨詢型網(wǎng)點應(yīng)規(guī)范界定為社區(qū)支行、小微支行，按照程序提出設(shè)立申請，履行準(zhǔn)入程序。 簡而言之，這是監(jiān)管部門首次對社區(qū)銀行的設(shè)立明確了態(tài)度，對相關(guān)事宜進(jìn)行了規(guī)范，具體指出社區(qū)銀行分為“有人”和“無人”兩種模式，“無人”模式必須自助，有人值守的社區(qū)營業(yè)網(wǎng)點將需要申請牌照。 浙江某農(nóng)村商業(yè)銀行人士告訴記者，由于該行地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，城區(qū)業(yè)務(wù)競爭激烈，特別是在大銀行回歸縣域、股份制銀行和城商行“深耕”城區(qū)的多重壓力下，該行希望通過設(shè)立社區(qū)銀行等便民金融服務(wù)點，增加城區(qū)客戶的黏性，開拓新的客戶資源。但是，在他們緊鑼密鼓地租門臉、搞裝修、買設(shè)備之后才發(fā)現(xiàn)，一個符合277號文的有人值守社區(qū)銀行的牌照，經(jīng)過了3個多月也未得到批復(fù)。對此他表示了理解：“合規(guī)的社區(qū)銀行操作起來還是有難度的，監(jiān)管部門審慎處理可以理解，因為對于監(jiān)管部門來說社區(qū)銀行也是新概念、新業(yè)務(wù)?！?不可否認(rèn)的是，277號文之后，社區(qū)金融網(wǎng)點進(jìn)入了實施者和監(jiān)管者理性思考的“靜默”期，市場從“”轉(zhuǎn)向了觀望狀態(tài)，發(fā)展趨于平緩。 曾剛認(rèn)為，理性的思考是必須的。從對美國社區(qū)銀行的觀察來看，社區(qū)銀行由于業(yè)務(wù)模式單一，拓展非利息收入的能力有限，分項比較來看，除傳統(tǒng)的儲蓄賬戶服務(wù)收費外，在信托收入、金融市場收入、服務(wù)收入以及證券化收入等方面，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)力明顯較弱。因此，盡管社區(qū)金融服務(wù)是符合銀行業(yè)發(fā)展趨勢的重要方向，但也絕非一個能在短期內(nèi)輕易獲得巨大回報的領(lǐng)域，是需要巨大投入且冒一定風(fēng)險的戰(zhàn)略選擇。 直至近期才大規(guī)模發(fā)放社區(qū)銀行牌照，應(yīng)該說是監(jiān)管者對于社區(qū)銀行服務(wù)模式的深思熟慮和審慎監(jiān)管。某券商銀行業(yè)分析師認(rèn)為：“可以說是眾多的股份制銀行用自己的認(rèn)識和行動倒逼了國內(nèi)社區(qū)銀行的規(guī)范和監(jiān)管的跟進(jìn)。” 賺錢還是賺吆喝？ 目前，各類名目、五花八門的“社區(qū)銀行”物理網(wǎng)點遍地開花，各種裝潢、不同服務(wù)的社區(qū)銀行出現(xiàn)在鄉(xiāng)村、城市。社區(qū)銀行在“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)術(shù)下，從農(nóng)村的“便民金融服務(wù)點”到城區(qū)的“社區(qū)銀行”，社區(qū)金融服務(wù)的方式呈現(xiàn)出“百花爭鳴”的趨勢。 由于城區(qū)良好的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和客戶素質(zhì)，相對于農(nóng)村而言，城區(qū)是目前社區(qū)金融服務(wù)角逐的“黃金地帶”，各銀行對在城區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行的熱度遠(yuǎn)高于農(nóng)村。某券商銀行業(yè)分析師認(rèn)為：“城市居民在經(jīng)濟(jì)實力和教育素質(zhì)上均優(yōu)于農(nóng)村，城市中的社區(qū)銀行能更好地凝聚客戶，對于商業(yè)銀行占領(lǐng)核心區(qū)域、瞄準(zhǔn)核心人群、吸收存款、培養(yǎng)客戶黏性是一本萬利的商機(jī)。早點設(shè)立社區(qū)銀行，就早日劃出了勢力范圍?！庇谑?，民生銀行豪氣沖天地提出了“三年內(nèi)建立一萬家社區(qū)銀行”的豪言壯語，光大銀行曾計劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點。 但是，社區(qū)銀行的扎堆也容易帶來惡性競爭。目前，社區(qū)銀行瞄準(zhǔn)的大多數(shù)是城市的高端人群和高端商圈，這意味著對社區(qū)銀行的租金、裝潢和人才的高要求，背后都是成本的增加，總投入并不低。而且，各社區(qū)銀行的服務(wù)模式、產(chǎn)品種類等等并沒有太大差異，如何找到各自的核心競爭力和合適的盈利模式并持久發(fā)展，仍是需要觀察的。 上述券商分析師表示：隨著金融脫媒的推進(jìn)，物理網(wǎng)點能在多大程度上吸引高端客戶、推廣產(chǎn)品，現(xiàn)在很難斷定，畢竟，成本較高的物理網(wǎng)點是商業(yè)銀行的盈利點還是包袱，近年來一直有爭議，因此，社區(qū)銀行前途難卜。 以小搏大農(nóng)信搶先 盡管國有銀行和股份制銀行、城商行等都把熱情投向了社區(qū)金融，但是，支持小微、扶助地方畢竟是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特色和強(qiáng)項，曾剛表示：“從目前來看，對于農(nóng)村中小銀行而言，因受外部條件的制約，‘社區(qū)銀行’的確是其現(xiàn)實的戰(zhàn)略方向，事實上也是唯一可行的選擇?！?他說：“我國數(shù)量眾多的地方小銀行，包括大部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)，大都以社區(qū)金融服務(wù)為主，服務(wù)對象主要是本地客戶，業(yè)務(wù)模式相對傳統(tǒng)，更依賴重視客戶‘軟信息’的‘關(guān)系融資模式’等等?！币虼耍r(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)有天然的優(yōu)勢。 事實證明，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)做小做微的方向很容易成為進(jìn)入社區(qū)開展金融服務(wù)的資源優(yōu)勢。上海農(nóng)商銀行是較早發(fā)起設(shè)立社區(qū)銀行的金融機(jī)構(gòu)。2010年5月18日，上海農(nóng)商銀行在徐匯天平街道正式啟動“金融便利店”建設(shè)，到2012年末便在全市開滿100家。 上海農(nóng)商銀行侯福寧行長透露：該行的金融便利店通過延時、錯時服務(wù)和“人工+自助”服務(wù)，形成“您下班、我營業(yè)”的差異化經(jīng)營模式；通過“走出去、請進(jìn)來”，主動對接社區(qū)，共建社區(qū)金融服務(wù)中心，受到了社區(qū)居民的歡迎。截至2013年末，全行101家金融便利店儲蓄存款余額合計193億元，受理發(fā)放零售貸款合計57.6億元，銷售理財產(chǎn)品167.5億元。 對于監(jiān)管方面，曾剛提醒：“對監(jiān)管部門而言，應(yīng)把握風(fēng)險管控與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡。一方面應(yīng)有序推進(jìn)，對社區(qū)銀行網(wǎng)點擴(kuò)張實施適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入控制，既防止局部市場的過度競爭，也有助于控制現(xiàn)行模式中的一些潛在風(fēng)險。另一方面則應(yīng)考慮社區(qū)銀行網(wǎng)點的特殊性，適度提高監(jiān)管的彈性。建立與普通網(wǎng)點有差異的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批流程，為銀行的創(chuàng)新與戰(zhàn)略調(diào)整提供更靈活的空間?！?國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松也建議：“我們在監(jiān)督體系的建設(shè)可以部分借鑒美國的成功經(jīng)驗，再結(jié)合我國特定國情建立適合我國農(nóng)村社區(qū)銀行的監(jiān)督管理體系。此外，政策偏向是農(nóng)村社區(qū)銀行存在發(fā)展的最重要的外在推動力，需要加大政府財政補(bǔ)貼、獎勵和稅收優(yōu)惠力度?！?/p>
