時(shí)間：2023-07-04 16:00:48
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；發(fā)展
中圖分類號(hào)：F302.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）08-0026-02
一直以來，金融服務(wù)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，想要更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村金融狀況迫在眉睫。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是決策者往往以工業(yè)作為經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)就成為了弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，如果沒有金融的支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不能穩(wěn)健發(fā)展。
發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為有效解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年底調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有融資成本低、融資效率高等特點(diǎn)。自從2006年底銀監(jiān)會(huì)降低準(zhǔn)入政策后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的影響。它的誕生不僅為農(nóng)村單一的金融市場(chǎng)注入了活力，同時(shí)還有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)的金融市場(chǎng)，解決了農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金短缺等問題。村鎮(zhèn)銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)活的優(yōu)勢(shì)服務(wù)客戶，充盈了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了信貸資金供給，同時(shí)推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展，也加快了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新?？梢姶彐?zhèn)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的必要性以及重要性。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時(shí)間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸建立起堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時(shí)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時(shí)間更為自由。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資需求，同時(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建。總之，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量進(jìn)入到增量的階段，為克服農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展的艱難注入了新的血液，為發(fā)展我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。
村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高。雖然村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、現(xiàn)代化手段不足，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能欠缺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，無法滿足信貸經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。有些銀行不能進(jìn)行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，均過于單一獨(dú)立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，它們抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是無抵押的保證貸款，其潛在風(fēng)險(xiǎn)更大，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其造成聲譽(yù)毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級(jí)銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。同時(shí)，由于受農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才。從業(yè)人員素質(zhì)不齊、創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，將會(huì)在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。自從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不發(fā)達(dá)，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村而在城市發(fā)展，這也直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，較富?？蛻羰谴笾行蜕虡I(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上本來就具有很多優(yōu)勢(shì)。中層客戶被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占有，農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營(yíng)上存在一些缺陷，但是因?yàn)槠溥M(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較為豐富。一些外資金融機(jī)構(gòu)也參加到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，相對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行，外資銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，勢(shì)必加劇競(jìng)爭(zhēng)。
面對(duì)這一系列發(fā)展中的問題與挑戰(zhàn)，我們也應(yīng)該重點(diǎn)去解決。在市場(chǎng)定位上，應(yīng)該明確客戶群體，重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)為己任，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺(tái)向公眾介紹建立村鎮(zhèn)銀行的意義以及相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，要讓公眾充分認(rèn)識(shí)并認(rèn)可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配貸款的去向。并且加強(qiáng)金融監(jiān)管部門，建立健全內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。增加村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，盡快完善銀行各項(xiàng)系統(tǒng)，增添多種結(jié)算業(yè)務(wù)，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業(yè)務(wù)。對(duì)于引進(jìn)金融專業(yè)人才和人員素質(zhì)問題，可以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新的金融理論來提高專業(yè)知識(shí)，并通過開展服務(wù)競(jìng)賽等活動(dòng)來增強(qiáng)服務(wù)能力。同時(shí)，積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，吸收有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀員工來提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可以到高等院校進(jìn)行專業(yè)招聘補(bǔ)充人員。引導(dǎo)員工勤勉盡職，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)。打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的優(yōu)秀人才隊(duì)伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)能力。同樣，政府也應(yīng)該出臺(tái)有關(guān)政策，來支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。
黨的十六大報(bào)告指出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)?！秉h的十七大報(bào)告指出：“要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長(zhǎng)效機(jī)制，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局?！笨梢姡率兰o(jì)以來，國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的支持力度，相繼出臺(tái)取消農(nóng)業(yè)稅、對(duì)農(nóng)民實(shí)行一系列補(bǔ)貼等措施，并加大了對(duì)農(nóng)村社會(huì)體系和醫(yī)保體系等的投資力度，堅(jiān)固了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)有力的后盾。“十二五”期間，國(guó)家將繼續(xù)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村作為戰(zhàn)略任務(wù)，農(nóng)村將繼續(xù)沿著農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境將進(jìn)一步得到改善。同時(shí)農(nóng)村資金的巨大需求也為村鎮(zhèn)銀行提供了豐厚的土壤以及相關(guān)的政策放寬和有力的政策出臺(tái)都將是村鎮(zhèn)銀行即將面對(duì)的機(jī)遇。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”；金融服務(wù)
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展
2005年以來，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。
2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策。2007年1月。銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開始試點(diǎn)。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。
(二)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)
1 村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，注冊(cè)資本數(shù)額相對(duì)較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較強(qiáng)，社會(huì)的認(rèn)知度相對(duì)較高，商業(yè)特性比較明顯。
按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立，在縣(市)級(jí)以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時(shí)其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊(cè)資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊(cè)資本不得低于100萬元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計(jì)做一個(gè)比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標(biāo)類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題。其次，兩者實(shí)際上選擇不同的農(nóng)村金融市場(chǎng)“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負(fù)債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風(fēng)險(xiǎn)；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負(fù)債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對(duì)控股的最大股東)的形式來控制制度風(fēng)險(xiǎn)。
2 村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)。小額信貸組織是從第三世界國(guó)家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達(dá)，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國(guó)。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國(guó)家中包括南非、烏干達(dá)、坦桑尼亞等。但在美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家同樣存在小額信貸而且實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。
從世界各國(guó)小額信貸組織不同經(jīng)營(yíng)模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個(gè)特點(diǎn)，一是經(jīng)營(yíng)主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團(tuán)體擔(dān)保連帶責(zé)任等模式，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對(duì)客戶信用評(píng)估等，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營(yíng)利性組織的特點(diǎn)。許多小額信貸組織享受政府各項(xiàng)優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務(wù)，因此注重社會(huì)效益。
我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況與孟加拉、印尼、印度這些國(guó)家有所不同，也與日本、德國(guó)、美國(guó)這些發(fā)達(dá)國(guó)家相比有較大差異。這就要求中國(guó)小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。必須走自已的道路。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。
(一)發(fā)展有待進(jìn)一步加快
總體來看，2007年以來，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個(gè)比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國(guó)各地在試點(diǎn)中已設(shè)立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。
(二)資金來源受到一定限制
大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，社會(huì)知名度較低，公眾認(rèn)可程度不高，存款增長(zhǎng)較為緩慢，在貸款增長(zhǎng)速度較快的情況下，導(dǎo)致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機(jī)構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤(rùn)最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮(zhèn)銀行人員少，對(duì)農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導(dǎo)致服務(wù)覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務(wù)水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務(wù)品種單一，很難吸收到來源于企業(yè)、政府對(duì)公客戶的低成本存款：同時(shí)，同于其規(guī)模較小，為應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)資金需求。需留存超高流動(dòng)性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動(dòng)性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景展望
(一)加快發(fā)展步伐
按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，力爭(zhēng)用3年左右時(shí)間，總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
2009年-2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2009年至2011年三年間，再在全國(guó)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會(huì)2009年6月了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。
國(guó)務(wù)院2010年5月出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機(jī)構(gòu)，在加強(qiáng)有效監(jiān)管、促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。
(二)加大政策支持力度
近期我國(guó)在已出臺(tái)支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，將加大政策支持力度。進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融體系。
一是加大財(cái)政支持力度。財(cái)政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，又于4月《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。在全國(guó)范圍內(nèi)，對(duì)達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2％給予補(bǔ)貼，納人機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力。財(cái)稅部門2010年5月出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅，并按90％計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。
二是中國(guó)人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)和發(fā)展，促進(jìn)其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺(tái)了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準(zhǔn)備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮(zhèn)銀行可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個(gè)百分點(diǎn)。
3 村鎮(zhèn)銀行可申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。
4 村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準(zhǔn)利率的2，3倍。
(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率
鼓勵(lì)國(guó)家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以及投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。
1 提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進(jìn)推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點(diǎn)，著力滿足符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的金融服務(wù)需求。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。
2 努力提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和有效性，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合地方實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷模式。推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動(dòng)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。
3 增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的科學(xué)性和透明度。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)戶貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，切實(shí)提高審批效率、有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。制定標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)合同，創(chuàng)新并推廣標(biāo)準(zhǔn)化的涉農(nóng)存貸款和理財(cái)產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復(fù)雜金融產(chǎn)品的必要信息，準(zhǔn)確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征。健全客戶評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶的金融服務(wù)適應(yīng)性開展有效評(píng)估。建立和健全客戶投訴處理機(jī)制。
4 健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。
(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)
目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)可持續(xù)性較弱，機(jī)構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風(fēng)險(xiǎn)處置和補(bǔ)償機(jī)制尚未建立等問題。因此。必須加強(qiáng)監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
1 完善相關(guān)法律法規(guī)，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)體系和征信體系。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。大力推廣非現(xiàn)金工具支付，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強(qiáng)城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務(wù)的互補(bǔ)發(fā)展。加大農(nóng)村信用法制與信用知識(shí)宣傳力度。推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)。積極開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作。加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)。探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信息采集與信用評(píng)價(jià)機(jī)制。
其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行與其他銀行分支機(jī)構(gòu)存在明顯的差異，它屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，其出資人一般是境內(nèi)自然人、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)法人，而且普遍設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，建設(shè)時(shí)還需遵守相關(guān)法律法規(guī)。從目前情況看，為了完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但由于村鎮(zhèn)銀行面臨眾多的發(fā)展阻礙，再加上全面推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，高效提升服務(wù)效率并非易事，所以相關(guān)人員還需再接再厲。
一、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境
（一）定位存在偏差，辦行效果不佳
從目前情況看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村鎮(zhèn)銀行表面上接受政府的補(bǔ)貼，但實(shí)際上市場(chǎng)定位、運(yùn)營(yíng)情況等和政策性目標(biāo)脫軌，而且出于追求利潤(rùn)最大化的目的，村鎮(zhèn)銀行大多將資金集中于可盈利的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行定位存在偏差，辦行效果不佳：一方面是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行現(xiàn)行制度不合理。具體而言，村鎮(zhèn)銀行資金不僅源于國(guó)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)、銀行資本，還包括民間資金，所以經(jīng)營(yíng)的最大目的是追求利潤(rùn)最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因?yàn)楣蓹?quán)設(shè)置，換言之即是民間資金為村鎮(zhèn)銀行提供了相關(guān)服務(wù)以及便利，也會(huì)被發(fā)起人制度制約，致使村鎮(zhèn)銀行無法脫離現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，獨(dú)立存在、運(yùn)作。
（二）吸收存款不足，貸款需求過大
由于農(nóng)民的收入來源較為單一，而且受地域環(huán)境、自然條件等的限制，所以他們的收入普遍不高，而且農(nóng)民的閑置資金較少，再加上村鎮(zhèn)銀行設(shè)點(diǎn)不多，社會(huì)公信力不大，部分農(nóng)民對(duì)其不太信任，所以從農(nóng)民手中吸收存款的難度較大。另外，由于國(guó)家十分重視“三農(nóng)”，而村鎮(zhèn)銀行建立的目的是為農(nóng)業(yè)提供服務(wù)，所以很多需要貸款但在原有的金融機(jī)構(gòu)得不到貸款批準(zhǔn)的農(nóng)民就會(huì)將目光投向于村鎮(zhèn)銀行。然而由于村鎮(zhèn)銀行吸收的存款不多，閑置資金較為缺乏，所以農(nóng)民群眾較大的貸款需求會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來較大的發(fā)展壓力。
（三）風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，抵御能力較差
其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要源于農(nóng)民貸款后沒有能力償還，或者沒有償還的意識(shí)?，F(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供信貸服務(wù)，而一方面農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境、?夂蟣浠?等影響，農(nóng)民收入不太穩(wěn)定，而國(guó)家出臺(tái)了許多惠農(nóng)政策，使農(nóng)民對(duì)其較為依賴，甚至認(rèn)為貸款等同于補(bǔ)貼，另一方面我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，存在較多的漏洞，無法為農(nóng)民提供確切、有效的保障。因此，當(dāng)農(nóng)民收入較少，有些人會(huì)選擇不償還貸款，另外由于部分農(nóng)民的道德素養(yǎng)較低，還會(huì)出現(xiàn)貸款不認(rèn)、欠賬不還等現(xiàn)象，致使信貸道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑
（一）明確自身定位，優(yōu)化服務(wù)效果
現(xiàn)今部分村鎮(zhèn)銀行定位不明確，而實(shí)際上，無論是村鎮(zhèn)銀行的初始設(shè)立意圖，還是發(fā)展到一定階段的目標(biāo)都應(yīng)始終堅(jiān)持支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務(wù)于“三農(nóng)”等理念，堅(jiān)持小額、流動(dòng)等原則，并面向廣大農(nóng)村地區(qū)，不斷優(yōu)化、完善信貸體系，建立特色服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，否則村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路困難重重。除此之外，為了優(yōu)化服務(wù)效果，一方面村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，深入分析市場(chǎng)需求，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，致力于挖掘優(yōu)質(zhì)、有潛力的客戶，彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔，另一方面還應(yīng)加強(qiáng)信用審查力度，也就是說除了貸款人的收入水平、日常開銷等，還應(yīng)調(diào)查他的家庭環(huán)境，性格特征等可能會(huì)影響還款的次要因素，以此避免蒙受損失。
（二）強(qiáng)化宣傳力度，提高信貸能力
為了解決資金供求問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)致力于增強(qiáng)社會(huì)公信力和提高信貸能力。其實(shí)，增強(qiáng)社會(huì)公信力就是讓農(nóng)民信任并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，為了達(dá)到這一目的，不僅可以借助電視、微博等媒體平臺(tái)，加強(qiáng)宣傳力度，努力塑造良好的形象，還可以開展一些優(yōu)惠活動(dòng)，提高自身關(guān)注度，并強(qiáng)化支農(nóng)力度，爭(zhēng)取獲得廣大農(nóng)民群眾的信任與支持。其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行提高信貸能力的關(guān)鍵在于吸收存款，而在獲得農(nóng)民信任的基礎(chǔ)上，吸收存款的難度將在極大程度上降低，此時(shí)增加農(nóng)民收入才是重點(diǎn)，而增加農(nóng)民收入難度極大，政府加大政策支持是一方面，農(nóng)民群眾加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)力度、增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)、積極發(fā)展新農(nóng)業(yè)是另一方面。
（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，引進(jìn)防控機(jī)制
村鎮(zhèn)銀行為了防控風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以引進(jìn)防控機(jī)制，創(chuàng)新貸款制度，這也就意味著村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn)：第一，村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員應(yīng)根據(jù)自身情況，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，嚴(yán)格制定相關(guān)規(guī)章制度，防止因信貸人員道德素養(yǎng)問題或主觀評(píng)估失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)；第二，引進(jìn)一些較為成功的模式與機(jī)制；第三，加強(qiáng)貸前審查，貸后追蹤力度。村鎮(zhèn)銀行可以安排兩到三位工作人員負(fù)責(zé)審批貸款，并對(duì)貸款人貸后的償還能力等進(jìn)行進(jìn)一步地跟蹤調(diào)查。而且為了加強(qiáng)效果，應(yīng)實(shí)行連帶責(zé)任制，即當(dāng)貸款人無法償還時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)一定比例的連帶責(zé)任。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，以此確保上述措施的實(shí)施效果，并達(dá)到提高銀行辦事效率以及質(zhì)量的目的。
論文摘要:中國(guó)地大物博,各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況也不一樣,對(duì)資金和金融服務(wù)的需求也不相同,村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際發(fā)展不盡人意。作為區(qū)域性的銀行,村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的定位,充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì),結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,提出切實(shí)可行的服務(wù)政策,并通過自身發(fā)展推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、村鎮(zhèn)銀行成立的背景
進(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場(chǎng),逐漸增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),通過增量改革以推進(jìn)存量改革就變得異常迫切。
農(nóng)村金融新一輪改革開始進(jìn)行,各種新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)開始試點(diǎn)。特別是2006年12月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始廣泛設(shè)立。這是新農(nóng)村建設(shè)的需要,也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題的需要。截至2007年末中國(guó)農(nóng)村金融體系得到了很大的完善,中國(guó)已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。
二、農(nóng)村的資金需求情況
中國(guó)地大物博,各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不一樣,各地居民的資金需求也難免會(huì)存在差異。根據(jù)筆者對(duì)浙江、河南、四川三地的調(diào)查,發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據(jù)供求均衡理論及對(duì)農(nóng)村資金供求調(diào)查的情況,建立以下等式:
d=i+o
i=a(1-b)y
其中d表示資金的需求,i表示內(nèi)援性融資供給,0就是外援性融資供給。a表示當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的儲(chǔ)蓄率,b表示農(nóng)民預(yù)防性資金儲(chǔ)蓄率,y表示當(dāng)?shù)氐氖杖胨健?nbsp;
通常來說,農(nóng)戶通過跨期支出來填補(bǔ)資金缺口主要是通過自身的儲(chǔ)蓄、親戚朋友的友情借款、當(dāng)?shù)胤钦降男☆~信貸組織、商業(yè)信用、信用社借款等途徑獲得。其中,儲(chǔ)蓄作為內(nèi)援性的融資,受當(dāng)?shù)氐氖杖胨接绊戄^大,受傳統(tǒng)觀念的影響較深。農(nóng)戶除了日常生活所必須的開銷以外,其余的收入基本上是全數(shù)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。所以沿海及東部較發(fā)達(dá)地區(qū),因?yàn)槭杖胨捷^高,儲(chǔ)蓄總額也就相應(yīng)較高。以浙江的全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣長(zhǎng)興為例,普通家庭進(jìn)行生豬養(yǎng)殖從修建豬圈、購(gòu)買小豬及飼料進(jìn)行生豬飼養(yǎng)初期要投入3萬~5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機(jī)制建立較完善,村民安保意識(shí)也比較強(qiáng),多購(gòu)買醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn).所以上式中b也就數(shù)值較小。所以在東部較發(fā)達(dá)地區(qū)的o就較小,需要的外部資金也不多。
三、針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)情況,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該采取不同的措施
到2008年12月31日,全國(guó)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總共只有70家,其中在東部地區(qū)有2l家,中部26家,西部23家。在數(shù)量上,三地差別不大。但是70家村鎮(zhèn)銀行的平均注冊(cè)資本4 516.41萬元。其中東部地區(qū)平均注冊(cè)資本8 150萬元,中部地區(qū)2 575萬元,西部地區(qū)平均注冊(cè)資本為3 342萬。
1.東部地區(qū)發(fā)達(dá)地區(qū)。東部地區(qū)的試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行開設(shè)時(shí)間短,但是平均注冊(cè)資本和注冊(cè)資本總額兩項(xiàng)上都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西部和中部,特別是廣東小欖村鎮(zhèn)銀行和浙江長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本分別為2.5億元和2億元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同類金融機(jī)構(gòu)的平均水平。這些特點(diǎn)與東部地區(qū)本身經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)是有直接關(guān)系的。同時(shí),充足的資金也為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展資金業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的支持。
在東部地區(qū),普通村民的自由資金較充裕,貸款需求并不強(qiáng)。例如,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行所在地長(zhǎng)興縣下屬玄壇廟全村的總?cè)丝?250,2007年的人均收入達(dá)到8 600元。當(dāng)?shù)卮迕裰饕獜氖路N植業(yè),其中葡萄種植為其特色產(chǎn)業(yè)。部分家庭還從事養(yǎng)殖業(yè)或是手工業(yè)。對(duì)于種植葡萄來說,由于是特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元~600元,政府補(bǔ)貼就達(dá)到200元~300元。而每畝地的平均年收入可以達(dá)到2 500元~3 000元。農(nóng)戶足以做到自給自足。這種情況下,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把更多的資源放在中小企業(yè)和一些規(guī)模較大的種植業(yè)上。
在東部地區(qū)另外一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是中小企業(yè)較多。這些企業(yè)往往因?yàn)樽陨硪?guī)模小,容易受外界環(huán)境的影響而被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過大,一般的商業(yè)銀行很少會(huì)給他們放貸。但是這類小企業(yè)實(shí)際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例,從1997年的2 000萬存款,3 000多萬的貸款到2007年被英國(guó)《銀行家》評(píng)為中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)中的第66位,‘噪商銀行依靠的就是給中小企業(yè)貸款。
事實(shí)上,大學(xué)生創(chuàng)業(yè)多數(shù)還是集中在服務(wù)行業(yè),整個(gè)計(jì)劃的啟動(dòng)資金并不大,通常都在10萬以下。對(duì)于東部有著較高注冊(cè)資金的村鎮(zhèn)銀行,扶持這樣的項(xiàng)目在資金上并沒有什么困難。但是因?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)之前往往沒有什么經(jīng)驗(yàn),創(chuàng)業(yè)的失敗率較高,目前浙江的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率最高只有4%,所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。
2沖西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。雖然中西部的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金都低于全國(guó)平均資本,甚至調(diào)查中的包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、北川富民村鎮(zhèn)銀行、隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行這3家注冊(cè)資金還不足1 000萬,但是如果發(fā)展戰(zhàn)略得當(dāng),村鎮(zhèn)銀行依然可以為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。
以大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行所在地大邑為例,全縣占地總面積1548平方公里,轄17個(gè)鎮(zhèn)、3個(gè)鄉(xiāng),各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況也差異較大,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該分區(qū)區(qū)別對(duì)待。比如距大邑縣城10公里的新場(chǎng)鎮(zhèn)就是典型的西部地區(qū)小城鎮(zhèn)的代表。當(dāng)?shù)貨]有什么支柱產(chǎn)業(yè)或者有規(guī)模的企業(yè)。青壯年基本外出打工,村里只留下老人孩子,進(jìn)行簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),滿足自己的需求。村上有一些小店,經(jīng)營(yíng)一些簡(jiǎn)單的日常消費(fèi)品,經(jīng)營(yíng)資本多為自有資金。整個(gè)縣城只有一家郵政儲(chǔ)蓄。
首先類似于新場(chǎng)鎮(zhèn)這樣的具有深厚歷史底蘊(yùn)的西部小鎮(zhèn)很多,隨著旅游資源得到進(jìn)一步的開發(fā),當(dāng)?shù)鼐托枰涮捉ㄔO(shè)一系列的食、住、行設(shè)施。但是因?yàn)楸旧斫?jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá),自有資金數(shù)額很少,而旅館、飯店的初期投入及運(yùn)營(yíng)資本較大,村民必然會(huì)選擇外向型融資方式。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出,必須盡早布局,并采取低利率、手續(xù)簡(jiǎn)單的一些真正有優(yōu)惠性質(zhì)的貸款,吸引當(dāng)?shù)卮迕瘛?nbsp;
在對(duì)村民的采訪中我們了解到,他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外,就是貸款手續(xù)過于煩瑣。因?yàn)檗r(nóng)民實(shí)際所擁有的資產(chǎn)不多,而金融機(jī)構(gòu)出于安全性的考慮往往需要等值的擔(dān)保、抵押品,所以很多農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)都不會(huì)得到批準(zhǔn)。在這種情況下,村鎮(zhèn)銀行可以學(xué)習(xí)尤努斯教授在孟加拉創(chuàng)辦的格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn),推廣村民聯(lián)保制度。在格萊珉銀行中,每5個(gè)人組成一個(gè)小組自己進(jìn)行管理,格萊珉銀行給予每個(gè)小組充分的信任和權(quán)力,組員自己決定以后要做什么,怎么做。每個(gè)禮拜5個(gè)組員必須有一個(gè)討論。組員之間相互支持、相互監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行可以依樣畫壺,采取相同的策略。而采取聯(lián)保方式對(duì)村鎮(zhèn)銀行有以下三點(diǎn)好處:(1)因?yàn)榇迕裰g是相互非常了解的,基本上不存在信息不對(duì)稱性,所以在選擇組成小組的時(shí)候,村民就會(huì)自行剔除那些有可能不能按時(shí)還款者,這可以減少村鎮(zhèn)銀行在信息審核上花費(fèi)的成本,在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯(lián)保之后,村鎮(zhèn)銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況,為需要服務(wù)的對(duì)象提供一些建議,這樣就可以減少之后監(jiān)督上的成本。(3)因?yàn)榻M員之間的相互監(jiān)督必然會(huì)產(chǎn)生相互競(jìng)爭(zhēng),會(huì)刺激各成員,使他們發(fā)揮主觀能動(dòng)性,這樣不僅可以保證銀行的資金安全,而且可以改善農(nóng)戶自己的經(jīng)濟(jì)情況,進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
另外,村鎮(zhèn)銀行在中西部除了在13個(gè)國(guó)家貧困縣、1個(gè)省級(jí)貧困縣設(shè)點(diǎn)以外,還有35家村鎮(zhèn)銀行所在地的經(jīng)濟(jì)情況并不是很差,比如大邑。位于成都市半小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈內(nèi),大邑工業(yè)園區(qū)是四川省唯一的現(xiàn)代制造業(yè)示范區(qū)和四川省首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范區(qū),已經(jīng)逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產(chǎn)、機(jī)械制造為主的“四大產(chǎn)業(yè)集群”。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)
一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性
隨著2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。
金融供給不足。我國(guó)農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個(gè)方面，從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國(guó)家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具，由于利潤(rùn)的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn)，使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
（2）經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞，許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，將直接影響到貸款的歸還。
（3）信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境
（1）發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。
（2）接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難，致使無法實(shí)現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺(tái)來進(jìn)行，完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯?，F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個(gè)文件并沒有明確符合條件到底有哪些。
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一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與形式多元化的變化，現(xiàn)在的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)熱情逐漸縮小，很多經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)金融建設(shè)方面逐漸減弱。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，政府提出很多金融經(jīng)建設(shè)改善政策，在政策中逐漸降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的各種標(biāo)準(zhǔn)與要求，在一定程度上改善了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的狀況。在降低金融建設(shè)相關(guān)的規(guī)定之后，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展得到一定的推動(dòng)，其中根據(jù)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，其中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)得到明顯上升，相比往年上升幅度高達(dá)14%，各種數(shù)據(jù)出現(xiàn)大幅度上漲，這樣的發(fā)展很好的推動(dòng)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與健康成長(zhǎng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中的金融創(chuàng)新手段，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中存在很多的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)。主要體現(xiàn)在：貸款方面的靈活性、貸款手續(xù)上的變化。
其次鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在貼近農(nóng)村生活方面做的非常好，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中主要是針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展，，根據(jù)農(nóng)村生活的需要進(jìn)行貸款的發(fā)放等，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村方面的貸款數(shù)額每年高達(dá)750多筆，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與80%的農(nóng)戶之間建立了資金關(guān)系。在這鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對(duì)于利率方面制定比較合理，并且變動(dòng)靈活，逐漸將貸款利率向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行會(huì)根據(jù)農(nóng)戶的信用變化掌握貸款的發(fā)放與利率的?{整。最后是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中的“小而活”的資產(chǎn)運(yùn)行特點(diǎn)具有非常大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際的調(diào)查情況進(jìn)行信貸擔(dān)保方式的選擇，對(duì)于一些信用比較好的用戶可以降低擔(dān)保的條件，對(duì)于信用一般的用戶在擔(dān)保條件上會(huì)逐漸加強(qiáng)。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在信貸產(chǎn)品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，貸款形式的多樣化對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎(chǔ)上更加方面的發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。
二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問題
（一）社會(huì)認(rèn)識(shí)度不高、銀行業(yè)務(wù)拓展困難
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是近幾年發(fā)展起來的金融產(chǎn)業(yè)，在市場(chǎng)上的知名度還不夠，需要通過一定的運(yùn)行之后才能提升自身的知名度。因?yàn)橹容^低的情況導(dǎo)致銀行在發(fā)展期間信用度不夠，人們對(duì)于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在經(jīng)營(yíng)規(guī)模與資金運(yùn)作上還不夠完善，因此，導(dǎo)致銀行相關(guān)業(yè)務(wù)在拓展起來非常困難。
（二）業(yè)務(wù)切入點(diǎn)不清晰、無法觀測(cè)發(fā)展宗旨
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面存在一定的發(fā)展問題，加上對(duì)于銀行發(fā)展目標(biāo)制定不夠清晰，導(dǎo)致銀行無法順利觀察鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨與核心。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與其他銀行不同，在相關(guān)法律規(guī)定以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上存在很多的不同，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建設(shè)主要是為了更好的推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展與市場(chǎng)活躍度，但是相比較來講鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)最大的弱點(diǎn)在于活躍度不夠，因此發(fā)展起來比較困難。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量比較小，在銀行業(yè)務(wù)上受到一定的限制，銀行不能準(zhǔn)確的掌握業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)。
（三）環(huán)境與自身能力制約、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的影響與制約，在發(fā)展區(qū)域上受到一定的限制，其次因?yàn)檗r(nóng)戶等業(yè)務(wù)比較多，在大型企業(yè)存款與資金存儲(chǔ)上比較差，導(dǎo)致銀行高資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較差，其次是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)不夠繁盛，根據(jù)資料調(diào)查顯示，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上比較少，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)發(fā)展比較差，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶來講比較實(shí)用，但是對(duì)于距離銀行比較近的農(nóng)戶來講就沒有這個(gè)應(yīng)用的必要。最后是很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的應(yīng)用，同時(shí)對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)等應(yīng)用不夠成熟，在金融應(yīng)用上不夠方便。
三、改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效措施
（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展宗旨
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的改革建設(shè)中，國(guó)家提出服務(wù)三農(nóng)政策方針，主要是根據(jù)先生存后發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)行發(fā)展與提升。在滿足基本生活的基礎(chǔ)上對(duì)于經(jīng)濟(jì)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展與改善，逐漸推求鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平衡。期間對(duì)于在經(jīng)濟(jì)布局形態(tài)上的變化進(jìn)行改善，堅(jiān)持堅(jiān)守對(duì)基礎(chǔ)的發(fā)展，因地制宜的進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)與推動(dòng)，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展。最后是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)上的推動(dòng)，需要根據(jù)銀行自設(shè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，堅(jiān)決避免出現(xiàn)盲目投資或是擴(kuò)大生產(chǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)。堅(jiān)持以發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為中心，進(jìn)行發(fā)展與建設(shè)，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中的網(wǎng)店建設(shè)問題，盡量將金融政策等方面進(jìn)行拓寬，方便為人們提供基本的金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)，逐漸在發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與壯大。
（二）重視金融產(chǎn)品的宣傳與服務(wù)
在金融產(chǎn)品上需要重視對(duì)其的創(chuàng)新與宣傳，加大銀行業(yè)務(wù)的宣傳能力，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的影響力，將銀行自身的發(fā)展向特色化轉(zhuǎn)型，盡量做到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有獨(dú)樹一幟的作用。利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的形式，對(duì)自身的銀行業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品等進(jìn)行營(yíng)銷與宣傳，建立有利的分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的范圍，擴(kuò)大客戶的群體。依照自身發(fā)展的特點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，積極進(jìn)行股東參與的方式進(jìn)行管理，將其中的金融步驟進(jìn)行科學(xué)合理的簡(jiǎn)化，建立完善的管理與建筑制度，加強(qiáng)對(duì)于銀行內(nèi)部的管理。在金融成本上進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂?，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方針相一致的進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，建立專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升銀行自身的專業(yè)水平，保證銀行基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)于金融產(chǎn)品的宣傳，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。
（三）降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信貸機(jī)制
鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為銀行的信貸發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，在進(jìn)行信貸發(fā)展的基礎(chǔ)上需要加強(qiáng)對(duì)于信貸機(jī)制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行信貸的發(fā)放，發(fā)放過程中需要嚴(yán)格堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，積極利用銀行與保險(xiǎn)公司合作的形式進(jìn)行信貸的運(yùn)作，擴(kuò)大信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，豐富信貸的內(nèi)容。例如企業(yè)、農(nóng)戶、銀行借貸模式，銀行、保險(xiǎn)公司借貸模式等。堅(jiān)持做好信貸工作的擔(dān)保工作，在保證銀行資產(chǎn)的基礎(chǔ)上推動(dòng)銀行的信貸工作發(fā)展。在不斷促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上推動(dòng)銀行信貸的發(fā)展，堅(jiān)持以“三農(nóng)”為建設(shè)發(fā)展方針政策進(jìn)行開展，降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)的安全。
關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)管理；綜合競(jìng)爭(zhēng)力
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時(shí)，也需要面對(duì)越來越大的社會(huì)責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長(zhǎng)足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從上述角度不難看出，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問題
1.1財(cái)務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時(shí)
由于我國(guó)在改革開放之前一直實(shí)施的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識(shí)到對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財(cái)務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過程中，需要對(duì)設(shè)備的購(gòu)買和財(cái)務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評(píng)估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項(xiàng)工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運(yùn)用工作過程中，缺乏對(duì)收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財(cái)務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。
1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意
現(xiàn)階段來看，我國(guó)部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時(shí)也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對(duì)市場(chǎng)的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費(fèi)用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖耍?jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個(gè)水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高
從我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級(jí)的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時(shí)間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯(cuò)過良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對(duì)策
2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動(dòng)性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖耍r(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動(dòng)性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。
農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對(duì)財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實(shí)際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)中實(shí)地學(xué)習(xí)，與此同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時(shí)更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識(shí)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在實(shí)際工作中，對(duì)于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其工作熱情?；诖耍粌H僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會(huì)中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。
2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作
農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨(dú)立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作需要按照國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點(diǎn)之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財(cái)務(wù)關(guān)系。因此，可以說財(cái)務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)過程中起著重大的控制作用，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。
2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行成本管理意識(shí)
加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門安排相應(yīng)工作人員來對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個(gè)有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營(yíng)造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識(shí)，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個(gè)成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個(gè)科室之中，使得每一個(gè)銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識(shí)能夠提高資源的使用價(jià)值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價(jià)值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點(diǎn)。
2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營(yíng)銷戰(zhàn)略
首先，需要加強(qiáng)品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個(gè)方面決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)設(shè)備是否具有先進(jìn)性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的首要工作必須在社會(huì)范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強(qiáng)服務(wù)戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段我國(guó)的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對(duì)各個(gè)流程的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行加強(qiáng)處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識(shí)和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。
