時(shí)間：2023-07-02 09:22:15
序論：在您撰寫家庭金融調(diào)查時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（1）-0069-04
一、吳忠市家庭農(nóng)場發(fā)展現(xiàn)狀及金融支持情況
（一）家庭農(nóng)場發(fā)展基本情況。吳忠市位于寧夏中部，北部地處寧夏平原腹地，是引黃灌區(qū)的精華地段，種植業(yè)發(fā)達(dá)，盛產(chǎn)水稻，被譽(yù)為塞上“魚米之鄉(xiāng)”，南部地緣遼闊，牧草豐美，畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，盛產(chǎn)灘羊，被譽(yù)為“中國灘羊之鄉(xiāng)”。吳忠市農(nóng)牧業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)相對較好，在國家政策的扶持與引導(dǎo)下，家庭農(nóng)場如雨后春筍般涌現(xiàn)，形成“北種南牧”的發(fā)展格局。截至2015年6月末，吳忠市共有家庭農(nóng)場388個(gè)，其中，種植業(yè)119個(gè)，畜牧業(yè)110個(gè)，種養(yǎng)綜合122個(gè)，漁業(yè)7個(gè)，其他30個(gè)。擁有注冊商標(biāo)的家庭農(nóng)場數(shù)3個(gè)，通過農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)定的家庭農(nóng)場數(shù)1個(gè)。
（二）家庭農(nóng)場發(fā)展主要特征。一是家庭農(nóng)場規(guī)?；a(chǎn)程度高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)雛形基本呈現(xiàn)。吳忠市家庭農(nóng)場95%以上是由原先的種養(yǎng)大戶通過多年的積累逐步發(fā)展壯大起來的，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模普遍較大，388個(gè)家庭農(nóng)場生產(chǎn)面積達(dá)20萬畝，戶均515畝。吳忠市種植業(yè)類5個(gè)示范家庭農(nóng)場種植面積達(dá)6500畝，平均規(guī)模1300畝，遠(yuǎn)高于一般普通家庭農(nóng)戶種植面積。二是家庭農(nóng)場商品化經(jīng)營程度高，帶動(dòng)示范作用明顯。家庭農(nóng)場克服了自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)弊端，商品化程度高，生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品因質(zhì)量安全更有保障而具有較高的市場占有率，經(jīng)營效益明顯高于普通農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年末305個(gè)家庭農(nóng)場經(jīng)營總收入為2.8億元，戶均約達(dá)918萬元，遠(yuǎn)超過普通農(nóng)戶的收入水平。同時(shí)，因家庭農(nóng)場經(jīng)營穩(wěn)定、狀態(tài)良好，在促進(jìn)農(nóng)民增收方面具有較強(qiáng)的帶動(dòng)效應(yīng)。三是家庭農(nóng)場政府重視程度高，未來發(fā)展趨勢良好。政府制定《家庭農(nóng)場星級評定方案》，著力培養(yǎng)一批引領(lǐng)作用強(qiáng)、競爭優(yōu)勢突出、經(jīng)濟(jì)效益顯著的星級家庭農(nóng)場，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。同時(shí)，要求各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策向家庭農(nóng)場傾斜，扶持家庭農(nóng)場發(fā)展。調(diào)查顯示，95%的家庭農(nóng)場主認(rèn)為在政府的大力推動(dòng)下家庭農(nóng)場發(fā)展前景好，84%的預(yù)計(jì)2015年綜合經(jīng)營收益較上年增長20%以上，68%的打算擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。
（三）金融支持家庭農(nóng)場情況。2013年吳忠市開始評定家庭農(nóng)場，金融業(yè)積極跟進(jìn)，研究制定信貸指導(dǎo)意見，合理配置信貸資金，不斷提升金融服務(wù)水平，著力提高金融支持家庭農(nóng)場力度。一是信貸資金投入不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2015年6月末，吳忠市金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放家庭農(nóng)場貸款6340萬元，比年初增長1917萬元，同比增長48%。發(fā)放貸款以一年期的短期流動(dòng)性貸款為主，占總的貸款90%以上。貸款利率維持在8%-11%之間，低于民間融資利率。二是金融服務(wù)水平不斷提升。制定《吳忠市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度實(shí)施方案》，著力改善處于起步階段的家庭農(nóng)場的金融需求與單一落后的農(nóng)村金融產(chǎn)品供給之間的矛盾。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。目前，吳忠市轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)正在探索拓寬家庭農(nóng)場抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，針對不同類型、不同規(guī)模的家庭農(nóng)場差異化融資需求，提供多樣化的融資方案。目前，已在轄區(qū)探索開展了林權(quán)抵押貸款，土地經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保貸款，有效解決了部分家庭農(nóng)場因抵押物不足無法融資的難題。
二、家庭農(nóng)場的現(xiàn)實(shí)金融需求與供給障礙
為全面了解家庭農(nóng)場融資情況以及對金融服務(wù)需求狀況，調(diào)查組選取14家庭農(nóng)場進(jìn)行了入戶現(xiàn)場問卷調(diào)查，從調(diào)查情況看（見下表），當(dāng)前家庭農(nóng)場的融資與金融需求特點(diǎn)和制約因素主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）從需求的迫切度來看，潛在性需求與現(xiàn)實(shí)性需求并存，以潛在性需求為主。家庭農(nóng)場普遍要求加大金融扶持力度，但是現(xiàn)實(shí)需求并不高。主要是因?yàn)槟壳凹彝マr(nóng)場大多由種養(yǎng)大戶發(fā)展而來，經(jīng)多年的積累，綜合實(shí)力較強(qiáng)，自有資金占比較高，在保持現(xiàn)有規(guī)模下，對資金的需求并不很強(qiáng)。所調(diào)查的14個(gè)家庭農(nóng)場自有資金達(dá)4509萬元，占投資總額的73%，而貸款余額僅有894萬元，占投資總額的14.5%，民間融資702萬元，占投資總額的11.5%。隨著家庭農(nóng)場的深入發(fā)展，潛在性的需求越來越明顯。調(diào)查顯示，93%的家庭農(nóng)場希望在今后的發(fā)展中能得到金融支持，86%的提出了明確的貸款額度，64%的提出了進(jìn)一步發(fā)展計(jì)劃，36%的有明確項(xiàng)目規(guī)劃。所有的發(fā)展計(jì)劃和項(xiàng)目規(guī)劃都需要大量的資金支持，但僅靠家庭農(nóng)場自我積累、自身發(fā)展是無法解決的。
（二）從需求的內(nèi)容來看，融資性需求與保障性需求并存，以融資性需求為主。調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場需要多樣化的金融服務(wù)。按照調(diào)查樣本反映的重要程度分，依次是融資服務(wù)（90%）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)（50%）以及信息咨詢服務(wù)（40%）等內(nèi)容。融資性需求在家庭農(nóng)場金融性需求中是最主要的。調(diào)查中，13家提出了1240萬元的貸款需求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在吳忠市還是一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，調(diào)查的14家家庭農(nóng)場僅有5家參加保險(xiǎn)，投保金額5.4萬元，有2戶獲得過賠償，賠償金額36.3萬元。參加保險(xiǎn)以政策性保險(xiǎn)為主，如灘羊保險(xiǎn)每只灘羊保費(fèi)30元，財(cái)政補(bǔ)貼24元，家庭農(nóng)場6元。未參加保險(xiǎn)的9家家庭農(nóng)場還有7家家庭農(nóng)場期盼得到必要的保險(xiǎn)保障。
（三）從需求的性質(zhì)來看，政策性需求與商業(yè)性需求并存，以政策性需求為主。家庭農(nóng)場組建目的的多重性，決定了其發(fā)展初期對金融性的需求帶有明顯的政策性，并希望繼續(xù)得到政策性扶持。如調(diào)查中，家庭農(nóng)場期望獲得政府貼息貸款、優(yōu)惠利率貸款、政策性發(fā)展資金扶持等。如利通區(qū)馬明峰家庭牛場、紅寺堡區(qū)彩虹家庭牧場反映，銀行貸款利率高，辦理貸款手續(xù)麻煩，希望降低利率，簡化手續(xù)。同時(shí)，期望獲得政策性保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊庠敢草^強(qiáng)烈，希望政府能設(shè)立自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保險(xiǎn)基金，提高發(fā)生冰雹、瘟疫等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額度。
（四）從需求的用途來看，長期發(fā)展性需求與臨時(shí)周轉(zhuǎn)性需求并存，以長期發(fā)展性需求為主。家庭農(nóng)場已有了一定積累，加之在當(dāng)?shù)剌^有影響，建立了較為穩(wěn)定的上下游客戶關(guān)系，其貸款主要用途中，購買農(nóng)資化肥、飼料等臨時(shí)周轉(zhuǎn)性需求占比較少，生產(chǎn)經(jīng)營或長期發(fā)展的融資需求成為主導(dǎo)，如利通區(qū)閆福家庭農(nóng)場、青銅峽市羊羊羊家庭農(nóng)場計(jì)劃增加流轉(zhuǎn)土地面積，購置拖拉機(jī)、收割機(jī)等資金需求都是以長期性為主，雇工支出、農(nóng)藥化肥等臨時(shí)周轉(zhuǎn)性貸款需求不高。
（五）從需求的額度來看，大額需求與小額需求并存，以大額需求為主。一方面，由于發(fā)展不平衡，家庭農(nóng)場對金融需求的額度存在較大差異。發(fā)展規(guī)模上的差異，致使家庭農(nóng)場對金融需求額度出現(xiàn)差異，家庭牧場貸款需求普遍高于家庭農(nóng)場貸款需求。另一方面，涉及的領(lǐng)域不同，對金融需求的額度也不相同。傳統(tǒng)種植業(yè)需求額度較小，綜合特種養(yǎng)殖業(yè)需求較大。同時(shí)，調(diào)查反映，10萬元以下的資金需求，通過民間借貸一般很容易實(shí)現(xiàn)，稍大的資金缺口才想到銀行貸款。因此，家庭農(nóng)場一次需求額度無10萬元（含）以下的，80%集中在50萬元左右，50萬元以上的占20%。
（六）從供給的局限性來看，主體的弱質(zhì)性與客體發(fā)展的滯后性并存，以主體的弱質(zhì)性為主。從整體而言，農(nóng)業(yè)在我國仍然是個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，依賴自然稟賦靠天吃飯，這從本質(zhì)上決定了主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的家庭農(nóng)場風(fēng)險(xiǎn)的不可抗拒和不可預(yù)見性，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。從個(gè)體來講，家庭農(nóng)場雖然出資額較大，但現(xiàn)有法律允許可用于貸款的有效抵（質(zhì)）押資產(chǎn)并不多，獲得的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)不規(guī)范不穩(wěn)定。據(jù)調(diào)查，14個(gè)家庭農(nóng)場中有12個(gè)家庭農(nóng)場進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，所流轉(zhuǎn)的土地均由當(dāng)?shù)卮逦瘯惺召?，與村委會或以村委會為中介簽訂合同，沒有得到相關(guān)行政部門的登記許可。同時(shí)14個(gè)家庭農(nóng)場未建立財(cái)務(wù)管理制度，多為“夫妻賬”，無一能提供完整的財(cái)務(wù)賬表。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場主普遍金融知識貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，這也給家庭農(nóng)場帶來了融資困難。就金融領(lǐng)域而言，金融資源的分配城鄉(xiāng)差異大，金融服務(wù)供給不平衡。農(nóng)村地區(qū)長期以來存在重資金歸集、輕資金發(fā)放的特征，農(nóng)村資金長期外流，突出表現(xiàn)為存款聚集多于信貸供給、人身保險(xiǎn)多于生產(chǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)配套制度改革滯后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較弱。以土地為最大財(cái)富的家庭農(nóng)場，但由于土地流轉(zhuǎn)機(jī)制和市場未建立或不完善，土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)困難重重，現(xiàn)階段土地的財(cái)富功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮，體現(xiàn)出來的只是其保障功能。
三、金融扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的意見建議
（一）夯實(shí)金融扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的法規(guī)基礎(chǔ)。一是修改完善《農(nóng)村土地承包法》和《擔(dān)保法》等現(xiàn)有法律，允許借款人以耕地等集體所有的但未用于公益事業(yè)的土地使用權(quán)設(shè)定抵押。二是建立土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)行政許可配套制度，規(guī)范土地承包經(jīng)營權(quán)交易、流轉(zhuǎn)、抵押行為。三是培育農(nóng)村土地交易市場，鼓勵(lì)和引導(dǎo)中介組織依法開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中介活動(dòng)，建立專業(yè)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，按照“依法、自愿、有償”的原則，提供法律政策宣傳、價(jià)格咨詢評估、合同簽訂指導(dǎo)、利益關(guān)系協(xié)調(diào)、糾紛調(diào)處等服務(wù)。建立流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺和網(wǎng)絡(luò)，從根本上消除土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的法律障礙，保障土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保功能的完全實(shí)現(xiàn)，提高家庭農(nóng)場的融資能力。
（二）豐富金融扶持家庭農(nóng)場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。針對家庭農(nóng)場的生產(chǎn)特點(diǎn)，應(yīng)以投資規(guī)模、生產(chǎn)內(nèi)容為基礎(chǔ)，根據(jù)家庭農(nóng)場不同的生產(chǎn)組織模式，創(chuàng)新家庭農(nóng)場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融產(chǎn)品。一是對主要從事傳統(tǒng)種植業(yè)的家庭農(nóng)場，土地流轉(zhuǎn)規(guī)模大，基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)投資占主導(dǎo)，可推廣土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押信貸產(chǎn)品，依據(jù)所簽訂的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和已給付的流轉(zhuǎn)費(fèi)，以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等相關(guān)投資現(xiàn)金流量，按一定的比例確定最高貸款額度，一次審批循環(huán)使用，隨貸隨還。二是對主要從事特色種養(yǎng)業(yè)的家庭農(nóng)場，產(chǎn)品一般有固定的銷售市場，依據(jù)所簽訂的訂單合同和已收取的預(yù)付款，按一定的比例確定最高貸款額度，一次審批循環(huán)使用，隨貸隨還。三是對主要從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的家庭農(nóng)場，具有項(xiàng)目投資創(chuàng)業(yè)發(fā)展的特色，項(xiàng)目農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)，可依據(jù)項(xiàng)目投資概算和已投資的現(xiàn)金流量，發(fā)放項(xiàng)目貸款和創(chuàng)業(yè)貸款。四是依托各類擔(dān)?；?，根據(jù)擔(dān)保基金的出資人構(gòu)成和基金規(guī)模，按不同比例的倍數(shù)放大，及時(shí)發(fā)放擔(dān)保貸款。
（三）創(chuàng)新金融扶持家庭農(nóng)場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制。一是建立家庭農(nóng)場信用等級評價(jià)體系?？山梃b農(nóng)業(yè)部門確定的家庭農(nóng)場認(rèn)定登記標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用農(nóng)戶信用評級成功經(jīng)驗(yàn)，建立家庭農(nóng)場信用評價(jià)指標(biāo)體系，及時(shí)開展信用評級，動(dòng)態(tài)管理，建立家庭農(nóng)場信用庫。二是創(chuàng)新家庭農(nóng)場貸款技術(shù)。要研究家庭農(nóng)場貸款技術(shù)，發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣等優(yōu)勢，深入田間地頭全面了解和掌握家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營情況，依靠信貸員的經(jīng)驗(yàn)來編制可供分析的家庭農(nóng)場報(bào)表，分析客戶的現(xiàn)金流，彌補(bǔ)信息不對稱缺陷。三是創(chuàng)新貸款業(yè)績評價(jià)制度。運(yùn)用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，對家庭農(nóng)場貸款從小金額高利率開始，然后逐步放大金額，降低利率水平。同時(shí)建立家庭農(nóng)場貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍和及時(shí)核銷制度，將風(fēng)險(xiǎn)抵扣后利潤水平高低作為對家庭農(nóng)場貸款考核標(biāo)準(zhǔn)。
參考文獻(xiàn)
[1]錢仁漢，解紅，侯瑞.金融服務(wù)家庭農(nóng)場發(fā)展遇到的障礙及對策研究--基于江蘇省鎮(zhèn)江市的實(shí)踐[J].吉林金融研究，
2014，0（10）：55-58.
[2]課題組.家庭農(nóng)場發(fā)展中的金融服務(wù)調(diào)查與對策[J].福建金融，2014，（5）：56-59.
[3]唐凱旋.小額信貸保證保險(xiǎn)助力家庭農(nóng)場融資的對策[J].安順學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，（3）：119-120.
[4]于華江.美國農(nóng)場政策性信貸法律制度的借鑒和啟示――基于美國《農(nóng)業(yè)和農(nóng)村聯(lián)合發(fā)展法案》的研究[J].
中國農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會科學(xué)版，2015，（3）：34-40.
[5]王宗鵬.加快金融支持家庭農(nóng)場的實(shí)踐與思考――以安徽省為例[J].金融經(jīng)濟(jì)：下半月，2015，（6）：74-75.
[6]郭磊.美國家庭農(nóng)場信貸供給體系發(fā)展研究[J].世界農(nóng)業(yè)，2015，（5）：139-142.
[7]張德元[1].家庭農(nóng)場信貸配給與治理路徑――基于安徽省424戶家庭農(nóng)場的實(shí)證分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015，（3）：59-63.
The Research and Reflection on the Family Farm Development and Financial Services in Ethnic Regions
――Based on Actual Situation in Wuzhong City of Ningxia
LI Donglin CHEN Jie
（Wuzhong Municipal Sub-branch PBC，Ningxia wuzhong 751100）
關(guān)鍵詞：家庭金融；能力效應(yīng)；市場參與
Competence effect and financial market participation: Evidence from Household Survey Micro-Data
Wu Weixing Xu Qian Wang Gong
(Research Center of Applied Finance, University of International Business and Economics, Beijing 100029, China)
Abstract: In addition to household demographic characteristics, household wealth, illiquid assets and other objective factors, investors’ subjective perceived competence also have a significant effect on household participation in the financial market. Based on survey micro-data of households, this paper defines two indicators by the self-assessment of understanding of the market and investors’ own perceived ability. Empirical results show that investors’ subjective perceived competence has a significant and positive effect on household behaviors about market participation. It implies that the investors with higher self-perceived competence are more likely to participate in stock investment. It is also found that investors’ subjective perceived competence is mainly affected by education level, household income and health status.
Key words: Household finance; Competence effect; Market participation
能力效應(yīng)與金融市場參與:基于家庭微觀調(diào)查數(shù)據(jù)的分析
摘要：除了居民家庭的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征、財(cái)富水平和非流動(dòng)資產(chǎn)等客觀因素之外，投資者主觀能力感受對居民家庭金融市場參與也有顯著影響?；谥袊用窦彝ノ⒂^調(diào)查數(shù)據(jù)，根據(jù)家庭戶主對市場了解程度的自我評價(jià)以及能力水平感受構(gòu)建指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)居民家庭主觀能力感受對居民家庭市場參與行為具有顯著的正向影響，表明如果投資者如果在自我感知的能力方面對自己有更高的評價(jià)，則更有可能參與股票市場。同時(shí)研究也發(fā)現(xiàn)教育程度、家庭收入和健康狀況等均會顯著影響居民家庭的主觀能力感受。
關(guān)鍵詞：家庭金融；能力效應(yīng)；市場參與
經(jīng)典的投資組合理論在最為一般的假設(shè)下證明經(jīng)濟(jì)人的最優(yōu)資產(chǎn)配置是持有一定比例的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和一定比例的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，并且風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的權(quán)重是不變的。但實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)不管是在發(fā)達(dá)國家還是在新興市場國家的居民家庭即使是非常富有的家庭都有很大比例沒有參與股票等風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)的投資，這似乎并不符合經(jīng)典理論的結(jié)論，學(xué)術(shù)界稱之為“市場參與之謎”。那么，在現(xiàn)實(shí)中哪些因素是導(dǎo)致投資組合異質(zhì)性的原因呢？大量的研究已經(jīng)對居民家庭的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征、財(cái)富水平和非流動(dòng)資產(chǎn)等客觀因素與家庭資產(chǎn)配置的關(guān)系進(jìn)行了研究，本文則在此基礎(chǔ)上基于中國居民家庭微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，對投資者主觀能力感受與居民家庭金融市場參與之間的關(guān)系進(jìn)行了分析，并探討了影響居民主觀能力感受的因素。
一、 相關(guān)研究綜述
1.1居民家庭投資組合研究
該報(bào)告基于全國25個(gè)省、80個(gè)縣、320個(gè)社區(qū)共8438個(gè)家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)匯總分析形成，涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費(fèi)、保險(xiǎn)、保障等各個(gè)方面的數(shù)據(jù)，全面客觀地反映了當(dāng)前我國家庭金融的基本狀況。中國人民銀行研究局局長張建華，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)校長張宗益，國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心副主任潘建成，原中國人民銀行貨幣政策委員會委員、清華大學(xué)“長江學(xué)者”特聘教授李稻葵，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長馬驍，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)“長江學(xué)者”特聘教授、中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁以及來自北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國人民大學(xué)、天津大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等國內(nèi)知名高校相關(guān)研究領(lǐng)域的專家學(xué)者參加了報(bào)告會。
權(quán)威數(shù)據(jù)，填補(bǔ)國內(nèi)空白
家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直觀反應(yīng)了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的行為決策，對于中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。家庭金融在國際上早已得到廣泛關(guān)注和高度重視。20xx年美國金融學(xué)會(AFA)年會上，AFA主席、哈佛大學(xué)教授John Campbell斷言，家庭金融將會成為金融學(xué)中繼資產(chǎn)定價(jià)、公司金融后第三個(gè)重要的研究領(lǐng)域。20xx年，美國聯(lián)邦儲備委員會宣布，將本應(yīng)于2019年舉行的消費(fèi)者金融調(diào)查(SCF)提前到當(dāng)年進(jìn)行，以便及時(shí)直觀地了解美國家庭財(cái)務(wù)受金融危機(jī)影響的情況。美聯(lián)儲主席伯南克認(rèn)為，為詳細(xì)了解各類家庭受到金融危機(jī)的影響，美聯(lián)儲需要直接觀察各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)變化。伴隨著中國作為新興經(jīng)濟(jì)體的快速崛起，中國的經(jīng)濟(jì)走向也成為影響世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要因素，作為最基礎(chǔ)的我國國民家庭金融行為也成為世界關(guān)注的焦點(diǎn)。
針對中國微觀家庭金融數(shù)據(jù)匱乏的現(xiàn)狀，2019年4月，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)與中國人民銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，整合高校與政府機(jī)構(gòu)優(yōu)勢資源，成立了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心，中心是迄今國內(nèi)最為權(quán)威的研究中國家庭金融微觀問題的機(jī)構(gòu)之一。
此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問世，共歷時(shí)三年，歷經(jīng)前期籌備、中期調(diào)研、后期數(shù)據(jù)整理、報(bào)告撰寫四個(gè)階段。32個(gè)調(diào)查小組、343人次，經(jīng)過對全國25個(gè)省、80個(gè)縣(市)、320個(gè)社區(qū)(村)，8438份有效樣本的科學(xué)分析形成的《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》，以其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白，是我國家庭金融微觀數(shù)據(jù)領(lǐng)域的重大突破。此報(bào)告既是西財(cái)倡導(dǎo)求真務(wù)實(shí)學(xué)風(fēng)、推動(dòng)中國問題中國研究的重要收獲，也是西財(cái)與央行攜手面向社會重大需求進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新的階段性成果。
對此，中國人民銀行研究局張健華局長表示：“針對中國家庭開展金融調(diào)查是全面深入了解消費(fèi)金融現(xiàn)狀的一個(gè)重要的手段和前提，對政府、金融界和學(xué)術(shù)界都具有重要意義。相信此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)的出爐，不僅為目前對家庭消費(fèi)金融行為的了解提供有價(jià)值的補(bǔ)充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考?！?/p>
關(guān)注家庭，聚焦民生熱點(diǎn)
家庭是社會最重要的微觀主體，是政府政策的最終受眾。資產(chǎn)配置、借款、貸款、保險(xiǎn)、消費(fèi)、投資等需求，以及家庭對經(jīng)濟(jì)變化的反應(yīng)等家庭的金融行為，都對個(gè)人生活水平的提高及國家綜合實(shí)力的提升有很大影響。此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》提供了一系列關(guān)于中國家庭金融狀況的數(shù)據(jù)，其中包括：
——家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當(dāng)年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《xx發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“工資增長和GDP増長速度要求同步,勞動(dòng)報(bào)酬增長和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步”的政策的實(shí)施，將有助于降低中國的儲蓄率。
——住房資產(chǎn)。中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有兩套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房價(jià)值平均為84.10萬，成本價(jià)格平均19.10萬，市價(jià)-成本比為4.4;城市家庭第二套住房價(jià)值平均為95.67萬，成本價(jià)格平均為39.33萬，市價(jià)-成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。
——住房貸款。非農(nóng)家庭購房貸款總額平均為28.39 萬元，占家庭總債務(wù)的47%;農(nóng)業(yè)家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11 倍多。
——股票投資。調(diào)查中，盈利的家庭占22.27%;盈虧平衡的家庭占21.82%;虧損的家庭比例達(dá)56.01%。高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢。
——衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%;家庭對金融理財(cái)產(chǎn)品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。
——家庭資產(chǎn)。中國家庭資產(chǎn)平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬元。家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)為6.37萬元，占總資產(chǎn)8.76%，非金融資產(chǎn)為66.40萬元，占91.24%。
——家庭負(fù)債。中國家庭負(fù)債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。
——家庭財(cái)富。中國家庭財(cái)富凈值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農(nóng)村家庭平均為32.20萬元。
——養(yǎng)老保障。中國居民中44.2%無任何形式的養(yǎng)老保障，僅有54.8%的人有養(yǎng)老保障。退休后養(yǎng)老金收入：總體月平均753.95 元;城市月平均1557.67 元;農(nóng)村月平均188.67 元。
——家庭教育。九年制義務(wù)教育和高考擴(kuò)招效果明顯，“80后”有初中以下比例僅為7.5%，而大學(xué)畢業(yè)比例則高達(dá)并穩(wěn)定在19%。大學(xué)教育及碩士生教育回報(bào)顯著。本科學(xué)歷收入是大?；蚋呗殞W(xué)歷的1.75倍，碩士學(xué)歷收入則為本科學(xué)歷的1.73倍，而博士學(xué)歷收入則只有碩士學(xué)歷的70%。另外，到海外接受高等教育已經(jīng)成為中國公民重要選擇之一。中國家庭中9.78%在校大學(xué)生(含研究生)留學(xué)海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國，29.43%看情況決定是否送小孩出國。中國高等教育已經(jīng)面臨著激烈的國際競爭，還將面臨更為激烈的競爭。
2016中國家庭金融調(diào)查報(bào)告
中國首份《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》近日引來廣泛爭論和質(zhì)疑。報(bào)告稱：中國家庭凈總資產(chǎn)高出美國家庭21%，城市戶口家庭的平均資產(chǎn)已達(dá)247萬元，全國的自有住房擁有率高達(dá)89.68%。
這些數(shù)據(jù)是如何出爐的，為何中國家庭資產(chǎn)會超出美國?中國之聲近日專訪了《報(bào)告》團(tuán)隊(duì)領(lǐng)軍人、中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長甘犁。
采訪中甘犁說，不曾想到一份《報(bào)告》的會引起如此廣泛的爭論和質(zhì)疑。他首先表示，可以肯定的是，數(shù)據(jù)結(jié)果來自全國性的抽樣調(diào)查。
甘犁：抽樣方式和美國美聯(lián)儲抽樣方式是一樣的。第一，我們在全國隨機(jī)抽了8438戶進(jìn)行入戶調(diào)查，在很多宏觀數(shù)據(jù)上，我們都進(jìn)行了比較。第二是數(shù)據(jù)的資產(chǎn)，包括了所有資產(chǎn)，有房產(chǎn)、家庭的金融資產(chǎn)，就是銀行存款、股票市場、各種債券甚至黃金等。還包括了家庭的汽車、家庭的工商業(yè)、土地。所以，這是一個(gè)非常完整的資產(chǎn)總量的描述。我們的資產(chǎn)描述跟美國的資產(chǎn)描述也是具有可比性的。
在質(zhì)疑者看來，盡管中國的發(fā)展有目共睹，但要說中國家庭凈資產(chǎn)比美國高出兩成以上，他們并不認(rèn)同了。對此，甘犁的解釋，中國家庭總資產(chǎn)超越美國，很大程度上來自房產(chǎn)的估值。
甘犁：中國家庭的房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的70%，美國只有30%。我們愛買房子，房產(chǎn)又漲的比較快，而美國在金融危機(jī)以后房產(chǎn)縮水比例很高。所以美國的資產(chǎn)在縮水，我們的資產(chǎn)因?yàn)榉慨a(chǎn)的原因在增加。然后我們的家庭人口越多，人口基數(shù)比較大，所以全國所有家庭資產(chǎn)加起來超過了美國全國所有家庭加起來的資產(chǎn)的總額，但是人均只有美國的四分之一。
中國家庭總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)只有5%，而美國是38%;反過來，中國家庭總資產(chǎn)70%都是房產(chǎn)，而美國卻只有30%左右。這樣一種家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)在甘犁看來，風(fēng)險(xiǎn)很大。
甘犁：20年前的日本因?yàn)榉慨a(chǎn)泡沫，導(dǎo)致了日本全國總資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了美國。但是泡沫破滅了以后，日本到現(xiàn)在為止的全國總資產(chǎn)只有美國的60%，比我們低更多了。
談到為什么中國住房擁有率會近90%時(shí)，甘犁說，這與計(jì)算方式有關(guān)，更與家庭定義有關(guān)。
甘犁：城市是全國平均，農(nóng)村現(xiàn)在90%多的家庭是有房子的，所以這樣平均下來，城市就只有85%-86%擁有住房。我們根據(jù)了國際上調(diào)查機(jī)構(gòu)擁有的家庭定義，有幾種情況是覺得自己沒有住房，但我們把他算進(jìn)住房。一是人屋分離的情況;二是啃老族。
報(bào)告的發(fā)現(xiàn)包括，中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭儲蓄率為60.6%。中國較高儲蓄的根本原因是儲蓄分布的差異，廣大民眾并不缺少消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是沒有足夠的收入。
在住房資產(chǎn)方面，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于市場想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市價(jià)與成本之比為4.4，城市住房收益可觀。
該報(bào)告歷時(shí)三年，對全國25個(gè)省份、80個(gè)縣(市)、320個(gè)社區(qū)(村)進(jìn)行了入戶調(diào)查，獲得有效問卷8438份，調(diào)查成果將建成中國家庭金融微觀領(lǐng)域的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)庫，與社會共享。
家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直接反映了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的行為決策，對于央行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。在美國，消費(fèi)者金融調(diào)查(SCF)是美聯(lián)儲投入巨資與芝加哥大學(xué)合作完成的一項(xiàng)長期性調(diào)查。金融危機(jī)之后，美聯(lián)儲為直觀了解美國家庭財(cái)務(wù)受金融危機(jī)影響狀況，甚至將本因2019年進(jìn)行的調(diào)查提前到了2019年。而我國，之前在此領(lǐng)域仍是空白。
收入前10%家庭儲蓄占比74.9%
中國家庭金融調(diào)查在全國范圍收集并統(tǒng)計(jì)家庭金融行為的微觀信息，主要包括：住房資產(chǎn)和家庭金融財(cái)富、家庭負(fù)債和信貸約束、家庭保險(xiǎn)與社會保障、家庭支出與收入等方面內(nèi)容。
報(bào)告顯示，中國的高儲蓄的根本原因不是沒有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是沒有足夠的收入。 目前，中國家庭的高儲蓄率日益成為世界的焦點(diǎn)。政府一直在采取措施刺激國內(nèi)居民消費(fèi)需求，但效果甚微。
截至2019年8月，中國家庭總儲蓄占總收入的19.25%，處于較高水平。然而從儲蓄的分布來看，家庭儲蓄分布極為不均。一方面，有55%的家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭儲蓄率達(dá)60.6%，儲蓄金額占當(dāng)年總儲蓄的74.9%?？芍涫杖胝妓屑彝タ芍涫杖氲?6.96%，收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。也就是說，中國家庭儲蓄都主要集中在高收入家庭。
“增加消費(fèi)、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是廣大民眾沒有足夠的收入去消費(fèi)。”中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任、西南財(cái)大經(jīng)管學(xué)院院長甘犁教授認(rèn)為，可以通過各地提高最低工資標(biāo)準(zhǔn)來改變收入不均的現(xiàn)象，從而實(shí)現(xiàn)中國政府《xx發(fā)展規(guī)劃綱要》中
提出的“工資增長和GDP增長速度要求同步，勞動(dòng)報(bào)酬增長和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步”。中國人民銀行研究局局長張健華認(rèn)為，增加消費(fèi)可以通過增加低收入家庭的消費(fèi)能力和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級完成。
事實(shí)上，中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)正在改變，市場力量正在推動(dòng)著消費(fèi)力的提高。“消費(fèi)力從20xx年開始，每年提高0.7%。原因就是勞動(dòng)力市場發(fā)生重大變化，廉價(jià)勞動(dòng)力供給開始小于需求，可支配收入在提高。”清華大學(xué)教授李稻葵(微博)補(bǔ)充道。
自有住房擁有率近90%
報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前中國家庭自有住房擁有率為89.68%，高于世界平均住房擁有率為63%的水平。2019年，中國城市戶均擁有住房已經(jīng)超過1套，平均為1.22套，農(nóng)村為1.15套。我國的自有住房擁有率，農(nóng)村高于城市，中西部地區(qū)高于東部地區(qū)。但這并不與市場上旺盛的剛性需求存在矛盾。
“一方面，中國有相當(dāng)一部分人群離開已有房產(chǎn)的家鄉(xiāng)，到外地或大城市生活，這是房產(chǎn)剛性需求的一種表現(xiàn)。”李稻葵解釋。
另一方面，房產(chǎn)已成為中國家庭資產(chǎn)增值最快的財(cái)產(chǎn)。“擁有房產(chǎn)的家庭這幾年都有很高的收益率，有房子的家庭還想買兩三套。”甘犁補(bǔ)充。城市中第一套住房的總收益率均值為340.31%，第二套為143.25%，第三套為96.70%。
甘犁教授認(rèn)為，此份報(bào)告提供了詳盡的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，人口結(jié)構(gòu)、家庭信息、教育需求、儲蓄狀況等。希望社會各界能充分利用這些數(shù)據(jù)資源，從不同角度和視野來分析包括房地產(chǎn)在內(nèi)的中國經(jīng)濟(jì)問題。
中國家庭金融調(diào)查報(bào)告(二)
前日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心在北京金融街正式全國首份《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》。該報(bào)告是西南財(cái)大與中國人民銀行聯(lián)手基于全國25個(gè)省、80個(gè)縣、320個(gè)社區(qū)共8438個(gè)家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)匯總分析形成，涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費(fèi)、保險(xiǎn)、保障等各個(gè)方面的數(shù)據(jù)，全面客觀地反映了當(dāng)前我國家庭金融的基本狀況。
此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問世，共歷時(shí)三年，其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白。中國人民銀行研究局張健華局長表示：“此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)的出爐，不僅為目前對家庭消費(fèi)金融行為的了解提供有價(jià)值的補(bǔ)充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考。”
城市家庭平均資產(chǎn)247.60萬元
高收入家庭儲蓄占總額74.9% 77%的炒股家庭沒從股市賺錢
80后大學(xué)畢業(yè)比例19%碩士最賺錢
投資興業(yè)家庭比例是美國1倍
城市家庭年進(jìn)賬70876元
人情支出遠(yuǎn)大于人情收入
報(bào)告顯示，中國家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，農(nóng)村22278元。從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)有0.5%的中國家庭年可支配收入超過100萬元，有150萬中國家庭年可支配收入超過100萬元，10%的收入最高的家庭收入占整個(gè)社會總收入的57%，說明中國家庭收入不均等的現(xiàn)象已經(jīng)較為嚴(yán)重。
報(bào)告還顯示了中國家庭人情往來的收支情況。數(shù)據(jù)顯示，中國家庭人情支出方面，全國平均水平為6051元，占總收入比的22.1%。城市平均為7837元，占總收入比的25.5%。中國家庭人情收入方面，全國平均水平為1944元，占總收入比的7.1%。城市平均為2305元，占總收入比的7.5%。 城市家庭資產(chǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村 10%家庭儲蓄占總額74.9%
報(bào)告顯示，截至2019年8月，中國家庭資產(chǎn)平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬元。城市家庭中，金融資產(chǎn)11.2萬元、其他非金融資產(chǎn)145.7萬元、住房資產(chǎn)93萬元，負(fù)債10.1萬元、凈資產(chǎn)237.5萬元。相應(yīng)的農(nóng)村家庭數(shù)據(jù)為3.1萬元、12.3萬元、22.3萬元、3.7萬元、34萬元。
報(bào)告顯示，中國家庭負(fù)債平均為6.26萬元，總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%。其中，城市家庭平均負(fù)債100815元，農(nóng)村家庭平均負(fù)債36504元。
從全國平均水平看，在家庭資產(chǎn)中，金融資產(chǎn)為6.37萬元，僅僅只占總資產(chǎn)8.76%，而非金融資產(chǎn)為66.40萬元，占91.24%。
(1)chfs抽樣設(shè)計(jì)：經(jīng)濟(jì)富裕地區(qū)(東部地區(qū))的樣本比重相對較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國為34:27:38)，城鎮(zhèn)地區(qū)(相對于農(nóng)村地區(qū))的樣本比重相對較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會與農(nóng)村村委會比例為181:139)，城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻。
(2)數(shù)據(jù)核查：事后對所有受訪者進(jìn)行(電話)回訪。
(3)拒訪率：chfs的拒訪率低于國內(nèi)外相似或同類調(diào)查的拒訪率。
(4)數(shù)據(jù)代表性：人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面，chfs調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)和性別比例方面與國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)比較一致，其中城市人口比例數(shù)據(jù)與國家統(tǒng)計(jì)局有差異(XX年chfs數(shù)據(jù)按戶口計(jì)算為0.369，國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為0.513，但是國家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的全部常住人口，不是戶籍概念)。在居民收入總額上，chfs和國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部構(gòu)成上二者差距比較大。
(5)國內(nèi)有影響力的家庭調(diào)查數(shù)據(jù)：中國健康與營養(yǎng)調(diào)查(chns)，中國家庭收入項(xiàng)目調(diào)查(chip)，中國綜合社會調(diào)查(cgss)，中國健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查(charls)。
pps(probability proportionate to size sampling)：按規(guī)模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息，從而使每個(gè)單位均有按其規(guī)模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。pps 抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級抽樣單位被抽中的機(jī)率取決于其初級抽樣單位的規(guī)模大小，初級抽樣單位規(guī)模越大，被抽中的機(jī)會就越大，初級抽樣單位規(guī)模越小，被抽中的機(jī)率就越小。
2.家庭人口和工作特征
(1)XX年chfs樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。
(2)無論是根據(jù)人口老齡化指標(biāo)1(60周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%，根據(jù)chfs我國XX年該數(shù)據(jù)為16.34%)還是指標(biāo)2(65周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?%，我國為10.65%)都表明我國人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比，且城市人口老齡化趨勢高于農(nóng)村。
(3)根據(jù)chfs數(shù)據(jù)，我國初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)63.58%，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。
(4)根據(jù)chfs我國城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62，農(nóng)村為59:38。
(5)企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達(dá)62%，其中38.44%在私營或個(gè)體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑，大力支持私營或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展，中國勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。
(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資，在這個(gè)階段教育收入回報(bào)為負(fù)。
(7)隨著人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低，義務(wù)教育效果明顯。
該報(bào)告基于全國25個(gè)省、80個(gè)縣、320個(gè)社區(qū)共8438個(gè)家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)匯總分析形成，涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費(fèi)、保險(xiǎn)、保障等各個(gè)方面的數(shù)據(jù)，全面客觀地反映了當(dāng)前我國家庭金融的基本狀況。中國人民銀行研究局局長張建華，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)校長張宗益，國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心副主任潘建成，原中國人民銀行貨幣政策委員會委員、清華大學(xué)長江學(xué)者特聘教授李稻葵，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長馬驍，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)長江學(xué)者特聘教授、中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁以及來自北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國人民大學(xué)、天津大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等國內(nèi)知名高校相關(guān)研究領(lǐng)域的專家學(xué)者參加了報(bào)告會。
權(quán)威數(shù)據(jù)，填補(bǔ)國內(nèi)空白
家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直觀反應(yīng)了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的行為決策，對于中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。家庭金融在國際上早已得到廣泛關(guān)注和高度重視。20xx年美國金融學(xué)會(AFA)年會上，AFA主席、哈佛大學(xué)教授John Campbell斷言，家庭金融將會成為金融學(xué)中繼資產(chǎn)定價(jià)、公司金融后第三個(gè)重要的研究領(lǐng)域。20xx年，美國聯(lián)邦儲備委員會宣布，將本應(yīng)于2010年舉行的消費(fèi)者金融調(diào)查(SCF)提前到當(dāng)年進(jìn)行，以便及時(shí)直觀地了解美國家庭財(cái)務(wù)受金融危機(jī)影響的情況。美聯(lián)儲主席伯南克認(rèn)為，為詳細(xì)了解各類家庭受到金融危機(jī)的影響，美聯(lián)儲需要直接觀察各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)變化。伴隨著中國作為新興經(jīng)濟(jì)體的快速崛起，中國的經(jīng)濟(jì)走向也成為影響世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要因素，作為最基礎(chǔ)的我國國民家庭金融行為也成為世界關(guān)注的焦點(diǎn)。
針對中國微觀家庭金融數(shù)據(jù)匱乏的現(xiàn)狀，2010年4月，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)與中國人民銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，整合高校與政府機(jī)構(gòu)優(yōu)勢資源，成立了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心，中心是迄今國內(nèi)最為權(quán)威的研究中國家庭金融微觀問題的機(jī)構(gòu)之一。
此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問世，共歷時(shí)三年，歷經(jīng)前期籌備、中期調(diào)研、后期數(shù)據(jù)整理、報(bào)告撰寫四個(gè)階段。32個(gè)調(diào)查小組、343人次，經(jīng)過對全國25個(gè)省、80個(gè)縣(市)、320個(gè)社區(qū)(村)，8438份有效樣本的科學(xué)分析形成的《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》，以其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白，是我國家庭金融微觀數(shù)據(jù)領(lǐng)域的重大突破。此報(bào)告既是西財(cái)倡導(dǎo)求真務(wù)實(shí)學(xué)風(fēng)、推動(dòng)中國問題中國研究的重要收獲，也是西財(cái)與央行攜手面向社會重大需求進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新的階段性成果。
對此，中國人民銀行研究局張健華局長表示：針對中國家庭開展金融調(diào)查是全面深入了解消費(fèi)金融現(xiàn)狀的一個(gè)重要的手段和前提，對政府、金融界和學(xué)術(shù)界都具有重要意義。相信此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)的出爐，不僅為目前對家庭消費(fèi)金融行為的了解提供有價(jià)值的補(bǔ)充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考。
關(guān)注家庭，聚焦民生熱點(diǎn)
家庭是社會最重要的微觀主體，是政府政策的最終受眾。資產(chǎn)配置、借款、貸款、保險(xiǎn)、消費(fèi)、投資等需求，以及家庭對經(jīng)濟(jì)變化的反應(yīng)等家庭的金融行為，都對個(gè)人生活水平的提高及國家綜合實(shí)力的提升有很大影響。此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》提供了一系列關(guān)于中國家庭金融狀況的數(shù)據(jù)，其中包括：
家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當(dāng)年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的工資增長和GDP増長速度要求同步,勞動(dòng)報(bào)酬增長和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步的政策的實(shí)施，將有助于降低中國的儲蓄率。
衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%;家庭對金融理財(cái)產(chǎn)品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。
家庭負(fù)債。中國家庭負(fù)債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。
