時間：2023-06-30 15:47:00
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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)涵
網(wǎng)絡(luò)銀行也稱在線銀行和網(wǎng)上銀行，它只需要借助因特網(wǎng)就可以向全國各地乃至全世界提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要設(shè)立分支機構(gòu)就可以提供相關(guān)的銀行服務(wù)，在現(xiàn)實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務(wù)。21世紀(jì)是信息化科技高速發(fā)展的年代，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務(wù)的效率，是銀行發(fā)展的新方向。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能及基本業(yè)務(wù)
網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營業(yè)網(wǎng)點和柜臺的這種服務(wù)方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網(wǎng)絡(luò)的方式。同時就其業(yè)務(wù)范圍來說，網(wǎng)絡(luò)銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點，又結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，并融入了個性化的適應(yīng)客戶需要的金融服務(wù)。依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用新技術(shù)的多少，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)分為兩個不同類別。第一類是網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務(wù)就是利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上交易進行。主要包括銀行的交易服務(wù)，信息服務(wù)還有與客戶進行交流的服務(wù)。第二類是新興網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其是在互聯(lián)網(wǎng)獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。
（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點及優(yōu)勢
1.突破時間的限制
網(wǎng)絡(luò)銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務(wù)，只需要登陸互聯(lián)網(wǎng)就可以實現(xiàn)24小時的服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)不分時間限制，因此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，節(jié)約了時間，減少了不必要的麻煩。
2.程序和業(yè)務(wù)簡單化電子化
傳統(tǒng)的柜臺銀行在沒有網(wǎng)絡(luò)銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質(zhì)版。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質(zhì)版來作為最終的憑證，而是依靠網(wǎng)絡(luò)來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務(wù)程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務(wù)的效率。
3.服務(wù)個性化多元化
在如今這個信息年代，信息技術(shù)的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業(yè)來說就是一個非常大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是來自于客戶的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費者展開的，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)都市從客戶中發(fā)展的，具有很強的個性。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對策
（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國網(wǎng)絡(luò)銀行在激烈的競爭中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當(dāng)然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加。我國網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加?？梢哉f網(wǎng)絡(luò)銀行對我國銀行業(yè)發(fā)展的推動是非常巨大的，然而由于網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加，銀行機構(gòu)面臨的競爭也增加了。不僅有國內(nèi)的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的增加。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，用戶的數(shù)量顯著增加。另一方面由于網(wǎng)絡(luò)銀行在量上的增加，規(guī)模也越來越大，使得網(wǎng)上銀行服務(wù)越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)的增加。網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)品種我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已經(jīng)不再是主流，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸成為主要的服務(wù)方式。這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來說也是一個非常大的進步。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來越廣泛，由于網(wǎng)絡(luò)遍布全世界，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。
（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題
經(jīng)過上面的分析比較，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.缺乏配套的法律法規(guī)
迄今為止，我國制定了一些關(guān)于銀行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對網(wǎng)絡(luò)銀行來說并不能完全適應(yīng)。尤其是網(wǎng)絡(luò)使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)銀行可以說并不合理。這使得網(wǎng)絡(luò)銀行缺少相關(guān)的法律約束力。
2.風(fēng)險監(jiān)管能力弱
目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行都沒有形成非常成熟的內(nèi)部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風(fēng)險。沒有形成合理的風(fēng)險監(jiān)管體系，使得內(nèi)部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應(yīng)付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風(fēng)險監(jiān)管能力不足，不能很好地進行預(yù)警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結(jié)算、用戶信用卡還款莫名消失。
3.社會信用程度弱
在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網(wǎng)絡(luò)銀行雖然說取得了很大的發(fā)展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網(wǎng)絡(luò)交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構(gòu)，造成一些客戶的嚴(yán)重流失，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
4.缺乏足夠的人才
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及到計算機、金融和相關(guān)的法律法規(guī)等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴(yán)格，需要的是綜合的復(fù)合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業(yè)知識、計算機知識、法律知識其中一門學(xué)科知識的的專業(yè)人才很多，但是同時掌握著三門學(xué)科知識的人才隊伍還比較稀缺。
三、發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的對策
（一）建立網(wǎng)絡(luò)銀行配套的法律法規(guī)
為了促進網(wǎng)絡(luò)銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關(guān)的法律法規(guī)。首先是應(yīng)該從建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行方面著手，建立相關(guān)法律法規(guī)保障網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權(quán)益；再次是為了保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，懲罰網(wǎng)絡(luò)犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)沒有時間和地域的限的國際化，應(yīng)該確定這方面的法律。
（二）強化內(nèi)部監(jiān)管機制
網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上進行，這就導(dǎo)致這些銀行業(yè)務(wù)具有了不可確定和不可防范的風(fēng)險。因此應(yīng)該強化網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)控機制，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的健康有效運行。首先在業(yè)務(wù)管理和操作上應(yīng)該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產(chǎn)生錯誤后就能有效快速地查到風(fēng)險，從而規(guī)避風(fēng)險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。
（三）完善社會信用體系
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)建立在良好的信用體系的基礎(chǔ)上。只有人們對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生了信賴，才會積極的參與。然而經(jīng)過前面中外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強。
（四）加強人才的建設(shè)
知識力量，人才是關(guān)鍵。如今網(wǎng)絡(luò)銀行雖然是在網(wǎng)上進行相關(guān)的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關(guān)支持和操作服務(wù)。因此仍然需要相關(guān)的專業(yè)人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經(jīng)不能滿足需要，擁有不同學(xué)科知識的復(fù)合型人才是網(wǎng)絡(luò)銀行所缺乏的。我國應(yīng)該加強這方面的人才建設(shè)。
四、結(jié)論
21世紀(jì)以來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量顯著增加，用戶數(shù)量也在不斷按增加，服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種也在不斷豐富。但是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也存在著一些問題，缺乏法律的監(jiān)管，沒有形成良好的內(nèi)部監(jiān)管機制，人才隊伍素質(zhì)不夠，信用等級差。因此我國應(yīng)該完善與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)和內(nèi)部監(jiān)管，加強社會信用制度的建設(shè)，不斷提高金融業(yè)人才的素質(zhì)，從而是我國網(wǎng)絡(luò)銀行更好更快地發(fā)展。
參考文獻：
[1]王佳瑩.有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題思考[J].時代金融，2012（12）：21-22.
自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目就如同雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網(wǎng)站有103個，這其中包括銀行和存款機構(gòu)；可是到1998年末已經(jīng)躍升至1300個。根據(jù)美國Gartner Group‘s Dataquest公司的一份調(diào)查表明：截止1998年末，有7百萬左右的家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務(wù)，約占美國家庭總數(shù)的7%；在2001年底，約1830萬家庭會這樣做，而且?guī)缀跞峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的；這意味每年的增長將達到41%.有些家則認(rèn)為增長會比此快一倍。同時，美國銀行家協(xié)會主席吉姆。庫伯遜指出，1998年通過銀行分行的交易量下降了三分之一。網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借著自己存款利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也會迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。《在線銀行報告》提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式將被分為：大銀行發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式三個部分進行分析。
一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式
對于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。實踐中，這些虛擬機構(gòu)幾乎總是比大銀行中其他部門發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個分支機構(gòu)和700萬名顧客。在1996年10月設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，據(jù)預(yù)測在5年內(nèi)，其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會達到1億以上。
大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)。本文將分別舉例說明：
1.收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行
加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀(jì)的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）除技術(shù)部門以外的所有部分，此時該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。
在加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的時候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢？加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是在于擴大其在美國金融市場的業(yè)務(wù)和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的方式步入了美國金融零售業(yè)務(wù)的市場，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）吸收的存款投資于加拿大的中小，獲取收益；更重要的一點是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務(wù)拓展至一個新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個10人機構(gòu)的費用要遠遠低于任何一家傳統(tǒng)分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
在收購之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們許諾最先申請網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個星期，帳戶的申請者已經(jīng)達到了6500人；第二，購買了超級服務(wù)器（fat server）。使客戶可以在瞬時傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后的第一年就盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SPNB）卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的。
2.發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行
威爾士。法戈銀行（Wells Fargo）是這方面典型的例證。這個位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業(yè)機構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士。法戈銀行就開始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實際上，威爾士。法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）要早幾個月，至1997年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士。法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）。
威爾士。法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營成本。在開發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時，威爾士。法戈銀行通過調(diào)查發(fā)觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年，與微軟貨幣（Microsoft Money）、直覺（Intult）和快訊（Quicken）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士，法戈銀行進行交易，據(jù)銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省7.5美元。至2000年末，威爾士。法戈銀行預(yù)計將擁有100萬的網(wǎng)絡(luò)用戶，隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，他們將節(jié)約大量的費用。
二、杜區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式
信托銀行（Intrust Bank）是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，現(xiàn)在該行的價值為17億美元。
信托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行（Bank of America）等大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢。他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了起到戰(zhàn)略防御作用，并僅將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N手段。信托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場定義為當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，并對以地理位置確定目標(biāo)客戶市場的策略產(chǎn)生強大沖擊時，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計劃。信托銀行還打算將語言識別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對使用遠程交易零售商的身份進行鑒別，加強網(wǎng)絡(luò)的安全性。布恩還認(rèn)為，運用新的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴——這是最有價值的回報．
三、純銀行的模式
對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（First Internet Bank of Indiana，F(xiàn)IBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式。
1.全方位發(fā)展模式
對于這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，他們并不認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性。他們認(rèn)為隨著的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準(zhǔn)備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的。
2.特色化發(fā)展模式
持有這種觀點的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。他們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多，例如，因為缺乏分支機構(gòu)，他們無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)；也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認(rèn)為，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對錯誤的。
除這種極端的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展模式也很具有借鑒價值。耐特銀行（Net，B＠nt）是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年一季度末，存款已經(jīng)達到3，327億美元，在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。最高執(zhí)行官葛利姆斯（G.R.Grimes）認(rèn)為，每一個純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的三倍。而且這個增長速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）和威爾士。法戈銀行，位列第三，在其他項目中也表現(xiàn)不俗。
四、啟示
1.信息大銀行的發(fā)展趨勢——網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著數(shù)字的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)型大銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。互聯(lián)網(wǎng)將全世界的機緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時一切金融信息和資金結(jié)算都可以在這里傳輸與交流。事實在已使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的客戶中只有不到10%的人大于65歲，另有超過一半的人是小于35歲的，他們將是未來銀行業(yè)未來的主流客戶。所以。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將在未來的數(shù)字經(jīng)濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會面臨前所未有的發(fā)展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，還是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。
2.小銀行服務(wù)要強調(diào)金融服務(wù)特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，其產(chǎn)生為小銀行戰(zhàn)勝大型的金融集團提供了可能性。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市。場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
3.我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護方面，要有具備計算機網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務(wù)知識的人才。威爾士。法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)前的2-3年就開始著手進行準(zhǔn)備工作。我國的銀行業(yè)如果想及時加入這一行業(yè)，必須現(xiàn)在就開始做人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展趨勢；存在問題；對策
中圖分類號：F830.49 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的意義與優(yōu)點
網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的意義
網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺?？蛻魬{卡號和密碼即可登陸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行普及版，獲得網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類包括動態(tài)信息、查詢個人和企業(yè)賬戶信息、網(wǎng)上和轉(zhuǎn)賬、代收費用、理財服務(wù)、網(wǎng)上支付等等網(wǎng)絡(luò)市場也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場，瀏覽器速度帶來極大縮短的產(chǎn)品周期，更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力，快速的將企業(yè)營銷系統(tǒng)設(shè)置到互聯(lián)網(wǎng)上的能力變得至關(guān)重要。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點
網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)負(fù)債類服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著電子計算機網(wǎng)絡(luò)的普及，人們可以足不出門，通過網(wǎng)絡(luò)便可以進行多種業(yè)務(wù)活動，不僅節(jié)省了時間，而且降低了成本，提高了工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行的實質(zhì)也就是為通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進行商務(wù)活動的客戶提供電子結(jié)算手段。網(wǎng)絡(luò)銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。
1.以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。互聯(lián)網(wǎng)也承載了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。
2.銀行服務(wù)不受時間限制，地理限制，網(wǎng)上銀行能夠為任何地方有上網(wǎng)條件的客戶提供隨時的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。而且網(wǎng)絡(luò)可以方便進行不同語言文字間切換，也為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場創(chuàng)造必要條件。
3.服務(wù)成本低。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業(yè)場所，只需要通過互聯(lián)網(wǎng)就可實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本都遠遠低于一個傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)。
4.提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)繳費、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。
5.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運作有極大的自由度，銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場帶來了很大的競爭壓力，行業(yè)斗爭更為激烈。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，有著傳統(tǒng)銀行所無法比擬的優(yōu)勢，打破了一百年來傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式，使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的促進世界經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與互聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：
1.沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全網(wǎng)絡(luò)銀行，從此網(wǎng)絡(luò)銀行便在世界金融經(jīng)濟有了一席之地。
2.已存在的傳統(tǒng)銀行開設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，即允許客戶直接通過互聯(lián)網(wǎng)查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等服務(wù)，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。
基于互聯(lián)網(wǎng)開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子商務(wù)的發(fā)展進一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。
由于互聯(lián)網(wǎng)全球化的實現(xiàn)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者可以無需跨出國境直接使用外國金融機構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，從外國發(fā)行機構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國外金融機構(gòu)已對國內(nèi)金融造成很大的威脅。如何增強結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭力便成了難題。即使是對國內(nèi)的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國民銀行均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年6月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點：
1.設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行數(shù)量增加，不可否認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網(wǎng)上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務(wù)，有一種服務(wù)上門的感覺。
2.外資銀行進入國內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。
3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。信息技術(shù)的普及也讓更多的人接受了網(wǎng)絡(luò)銀行，上網(wǎng)買東西辦業(yè)務(wù)的人多了業(yè)務(wù)數(shù)量自然也就多了。
4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。根據(jù)人們的需求網(wǎng)上銀行也在不斷的完善自己，開創(chuàng)更多業(yè)務(wù)。
四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題
經(jīng)過十余年的持續(xù)發(fā)展，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行正在步入多元化的應(yīng)用階段，網(wǎng)絡(luò)銀行已然已經(jīng)滲透到人們的生產(chǎn)生活中。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補。
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施需要加強，我國的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低，有些偏僻山區(qū)甚至沒有網(wǎng)絡(luò)信號，建網(wǎng)成本便加大，使得上網(wǎng)費用偏高。
2.網(wǎng)絡(luò)安全問題。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會經(jīng)過多種傳遞導(dǎo)致信息泄露：再是信息真實完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網(wǎng)絡(luò)自身安全問題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網(wǎng)絡(luò)不得不令人擔(dān)憂，而目前我國計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律工作相對落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。
3.銀行電子化進程相對較慢，投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低，還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化上。
五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對策
1.從政府角度看為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營環(huán)境。我國互聯(lián)網(wǎng)市場由郵電部獨家壟斷的局面導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的費用居高不下，一方面抬高了銀行的經(jīng)營成本，另一方面，也會影響客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競爭。我國政府應(yīng)該放松對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的管制，尤其是要打破郵電部獨家壟斷國際信道的局面，降低互聯(lián)網(wǎng)費用與銀行成本，最大限度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)用戶，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營環(huán)境。
2.要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護體系。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險對沖機制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護體系，中央銀行應(yīng)建立專門的技術(shù)委員會對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險和對交易信息的操作風(fēng)險，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時，需要進行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計和研制周全的預(yù)防措施，通過采取物理安全策略，設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護。
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點
1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念
自20世紀(jì)60年代起，美國、日本等發(fā)達國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計算機技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個方面進行：一是從機構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認(rèn)識是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。
1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因
筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：
1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。
1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時引發(fā)生活和經(jīng)濟活動方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場是銀行的必然選擇。
1.2.3消費者消費習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長，通過網(wǎng)購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費成為了一種重要的消費習(xí)慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。
1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點
現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點：
1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購買一個具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動方面進行努力。
1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實現(xiàn)了通過電腦、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實中的柜臺搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動的特性來設(shè)計提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場的要求“量身定做”的個特色。
截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：
2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國債、電子雜志等。
2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。
2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網(wǎng)上購物等等。
2.2 發(fā)達國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在發(fā)達國家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣，美國是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代，在克林頓總統(tǒng)的強力推動下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個數(shù)量達到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。
2.3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務(wù)，高過一般金融機構(gòu)的收益率在很短的時間內(nèi)就積累了上億的用戶。
就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。
銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。
3.網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問題
大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時可以通過兩種方式：一是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行，二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)。
收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行
加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最強的銀行之一。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元收購了美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部分。
在加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的時候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢？加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是擴大其在美國金融市場的業(yè)務(wù)和份額，用吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；二是將自己的業(yè)務(wù)拓展至一個新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，況且維持這樣一個10人機構(gòu)的費用要遠遠低于任何一家傳統(tǒng)分行，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行
威爾士?法戈銀行是美國最大的銀行之一。早在1992年，威爾士?法戈銀行就開始建設(shè)自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。
威爾士?法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營成本。在開發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時，威爾士?法戈銀行通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，客戶不僅需要一些基本的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)賬簿管理、稅收和財務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年與微軟貨幣、直覺和快訊建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，據(jù)銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)可節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省了7.5美元。
社區(qū)銀行
信托銀行是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，現(xiàn)在該行的價值超過17億美元。
信托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行等大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢。他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N手段。今天,他們的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計劃。信托銀行還打算將語言識別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對使用遠程交易零售商的身份進行鑒別，加強網(wǎng)絡(luò)的安全性。
純網(wǎng)絡(luò)銀行
純網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種不同的發(fā)展模式：一種是全方位發(fā)展模式，另一種是特色發(fā)展模式。
全方位發(fā)展模式
隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)為，他們完全可以取代傳統(tǒng)銀行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準(zhǔn)備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
國際網(wǎng)絡(luò)銀行一般有兩種發(fā)展模式，一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行。1996年，美國3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的另一種發(fā)展模式是傳統(tǒng)銀行運用因特網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，在美國資產(chǎn)占前50位銀行中，已經(jīng)允許客戶通過客戶訪問其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存款轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等（參見表1）。中國網(wǎng)絡(luò)銀行的開創(chuàng)是從1995年由中國銀行率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1996年，中國銀行在Internet網(wǎng)上建立網(wǎng)站，開設(shè)了主頁，宣傳介紹其海內(nèi)外機構(gòu)與業(yè)務(wù)。1997年推出了網(wǎng)上服務(wù)，如國際收支申報、信用卡查詢、集團內(nèi)部服務(wù)等。1998年3月，中國銀行辦理了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。1999年6月底，中國銀行正式宣布推出包括“企業(yè)在線服務(wù)”等網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品，用戶可在網(wǎng)上查詢。轉(zhuǎn)帳、支付、結(jié)算和“銀證快車”服務(wù)。續(xù)中國銀行之后，各商業(yè)銀行也都先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)站點，除普通的查詢、轉(zhuǎn)帳外，其網(wǎng)上銀行還可以辦理銀行一般交易。
現(xiàn)代計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)和市場需求條件。目前，因特網(wǎng)已形成遍布世界200多個國家的8000多萬臺PC通過共同的協(xié)議連結(jié)而成的龐大的計算機網(wǎng)絡(luò)。電子商務(wù)社會構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)。任何商務(wù)活動都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺少的服務(wù)機構(gòu)，買賣雙方必須通過它來完成電子貨幣的支付和清算。電子商務(wù)是伴隨著因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它最終目的是實現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務(wù)交易活動。1996年全球電子商務(wù)市場規(guī)模達到1500億美元，1998年達到3000億美元。電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相互適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，是為了大幅度地降低經(jīng)營成本和提高其在金融業(yè)的競爭地位。因特網(wǎng)為銀行業(yè)提供了全新的分銷渠道，它不僅對銀行的經(jīng)營管理成本形成持續(xù)替代效應(yīng)，而且通過對銀行管理經(jīng)營成本的轉(zhuǎn)移，提高了銀行在金融業(yè)中的競爭地位。據(jù)美國一家金融機構(gòu)統(tǒng)計，辦理一筆銀行業(yè)務(wù)，通過分行方式的費用是1．25美元，而使用因特網(wǎng)僅需要1美分（參見表2）。銀行高科技、網(wǎng)絡(luò)化的迅速發(fā)展，使金融領(lǐng)域產(chǎn)生了具有劃時代意義的影響。銀行高科技的發(fā)展不僅改變了現(xiàn)行的銀行運行機制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)緊密地結(jié)合起來，提高了銀行業(yè)的運行速度和效率，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強了銀行業(yè)全球化和一體化的功能，而且銀行高科技的發(fā)展使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化，網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅能夠給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，同時也可以加速社會資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運營的效益，基于網(wǎng)絡(luò)運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計部門等提供準(zhǔn)確的金融信息。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險與監(jiān)管措施
國際網(wǎng)絡(luò)銀行的特點是全球化的信息網(wǎng)絡(luò)、全天候運作、產(chǎn)銷直接聯(lián)系和網(wǎng)上的虛擬金融活動。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點決定了其引發(fā)風(fēng)險的因素以及這些風(fēng)險的影響與傳統(tǒng)銀行很不相同。網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和利率風(fēng)險等，還由于其特殊性而存在著基于信息技術(shù)投資導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球電子信息基礎(chǔ)上運行的金融服務(wù)形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理安全性成為網(wǎng)絡(luò)銀行的最為敏感的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行利用高科技進行快速和規(guī)模巨大的跨國電子貨幣交易，但高科技出現(xiàn)的差錯和故障的概率有上升的趨勢，一旦一國國內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生了故障，將會對本國經(jīng)濟、金融和社會安全帶來巨大破壞性的影響，同時也將會影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運行（參見表3）。
網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和法律風(fēng)險等。當(dāng)前，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段，許多國家的有關(guān)法規(guī)不健全，因此利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽定的經(jīng)濟合同中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽大意，也可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計缺陷與操作失誤。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場信號風(fēng)險主要指由于信息不對稱而導(dǎo)致的其面臨的不利選擇和道德風(fēng)險引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。例如，由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利地位；在虛擬金融服務(wù)市場上，網(wǎng)上客戶由于不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量的情況，而導(dǎo)致客戶將會按照他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期的購買價格，這個價格將低于提供高質(zhì)量服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行能夠接受的價格，其結(jié)果有可能導(dǎo)致保護低質(zhì)量銀行而將高質(zhì)量的銀行擠出網(wǎng)上市場。
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及產(chǎn)生的特殊風(fēng)險使監(jiān)管復(fù)雜化。網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都沒有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局無法收集到相關(guān)資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網(wǎng)上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該交易的過程復(fù)雜化。監(jiān)管當(dāng)局對銀行業(yè)務(wù)難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實際經(jīng)營情況，即一致性遭到破壞。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，監(jiān)管當(dāng)局原有的對傳統(tǒng)銀行注冊管理的標(biāo)準(zhǔn)也許難以實施，網(wǎng)絡(luò)銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它可以通過多個終端，同樣可以獲得多家銀行業(yè)務(wù)或多家銀行分理網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)效果。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進行一般的風(fēng)險監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進行監(jiān)管等。
銀行高科技和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使監(jiān)管當(dāng)局面臨著重要抉擇，即迅速適應(yīng)這一變化的市場，建立新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整監(jiān)管的結(jié)構(gòu)和更新技術(shù)，改變傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，建立全方位和系統(tǒng)性的更強調(diào)運用高科技手段進行監(jiān)管的框架。由于網(wǎng)絡(luò)銀行正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管及其研究也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會也只是就網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度進行研究，還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度。許多國家的監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管都采取了相當(dāng)謹(jǐn)慎的態(tài)度，主要是考慮到本國銀行業(yè)的創(chuàng)新、競爭力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問題。從目前情況來看，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主要涉及到法律實施、消費者權(quán)益的保護、國內(nèi)國際監(jiān)管的協(xié)調(diào)、監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管范圍以及監(jiān)管方式的調(diào)整等幾個方面。一些國家的監(jiān)管當(dāng)局成立了專門的工作機構(gòu)或小組，負(fù)責(zé)及時跟蹤、監(jiān)測包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時提出一些指導(dǎo)性建議，并同時制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。首先是對網(wǎng)絡(luò)銀行進行法律上的定義。根據(jù)巴塞爾委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品與服務(wù)（BCBS，1998）。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計算機、網(wǎng)絡(luò)電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行（ECBS，1999）。美國貨幣監(jiān)理署（OCC）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過個人電腦或其他的智能化裝置，進入銀行帳戶，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息（OCC，1999）。由于網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)格法律定義還未出現(xiàn)，同時網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較快，需要嚴(yán)格管理，因此一般的作法是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行機構(gòu)設(shè)置的特點，將其劃分為分支型網(wǎng)絡(luò)銀行和純網(wǎng)絡(luò)銀行，分別加以界定和管理。其次，法律實施主要涉及原有的一些要求銀行對諸如洗錢、欺詐等非法交易，進行跟蹤、報告的法令的有效性和范圍，以及由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法實施而享有的豁免；政府機構(gòu)及監(jiān)管當(dāng)局出于執(zhí)法或監(jiān)管的需要，對已加密金融信息的解密權(quán)限、范圍等。美國和新加坡等國家已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當(dāng)?shù)氐奶摂M金融服務(wù)市場得到一個被法律有效保護的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的破產(chǎn)、合同執(zhí)行的情況、市場信譽、銀行資產(chǎn)負(fù)債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網(wǎng)絡(luò)銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場上的信息披露制度能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸法律的事件降到相當(dāng)?shù)偷乃?。消費者權(quán)益主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)的價格、通過電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關(guān)業(yè)務(wù)信息的標(biāo)準(zhǔn)與合法性，信息保存的標(biāo)準(zhǔn)和合法性；客戶個人信息、交易信息和帳務(wù)信息的安全；隱私權(quán)；糾紛處理程序等規(guī)則?？偟膩砜矗鲊鴮W(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機構(gòu)之間、監(jiān)管機構(gòu)與其他政府部門之間的協(xié)調(diào)。國內(nèi)國際協(xié)調(diào)主要是對網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整。
各國政府對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要分為兩個層次，一個是企業(yè)級的監(jiān)管，即針對商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進行監(jiān)管；一個是行業(yè)級的監(jiān)管，即針對網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進行監(jiān)管。目前政府對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要有市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)。主要包括：注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處置措施等。業(yè)務(wù)擴展的監(jiān)管主要包括兩個方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資以及非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)；所采用的競爭方式等，二是對純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支或機構(gòu)等。監(jiān)管當(dāng)局一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動性等以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查，并要求網(wǎng)絡(luò)銀行建立相關(guān)信息資料，獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取?/p>
總的來看，對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容主要體現(xiàn)在7個帶有全局性的具體問題上（參見圖1），包括加密技術(shù)及制度、電子簽名技術(shù)及制度、公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）、稅收中立制度、標(biāo)準(zhǔn)化、保護消費者權(quán)益、以及隱私和知識產(chǎn)權(quán)保護。
網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進行研究分析。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融服務(wù)，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目及因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點及存在的現(xiàn)狀
(一)可降低交易成本
商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行的建立和新市場的開發(fā)，使商業(yè)銀行節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統(tǒng)銀行低收費、部分服務(wù)免費等方法爭奪更大的客戶市場。
（二）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠
網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個性化需求且節(jié)省了用戶的交易時間的金融服務(wù)?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據(jù)相關(guān)調(diào)研機構(gòu)數(shù)據(jù)所示，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額規(guī)模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩(wěn)定。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國內(nèi)網(wǎng)銀還是存在這諸多的不足表現(xiàn)如下：
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境欠完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)銀行有效施行的內(nèi)部環(huán)境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機制不完善，威脅著網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的有效運行。外部環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全存在隱患，網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，對網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者的權(quán)益無法進行有效保障。
（二）業(yè)務(wù)覆蓋面窄目前我國電子商務(wù)發(fā)展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。
（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)同度不高我國消費者對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有較高的認(rèn)可度及偏好，較多數(shù)人比較難以接受電子貨幣的形式，且網(wǎng)上銀行的運行及質(zhì)量問題更是嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機制缺乏我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理按照傳統(tǒng)的管理方式進行運營，但缺乏科學(xué)的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制科學(xué)化及人性化，還有差距。
四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行使用的影響因素研究
我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中不足主要是：首先是信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不夠可靠及網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管機制不足；最后是缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才，不注重人才的引進及培養(yǎng)。個人在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行主要是受網(wǎng)絡(luò)安全性而定，此外，網(wǎng)銀的服務(wù)態(tài)度、銀行的知名度、網(wǎng)銀的功能、交易中的優(yōu)惠程度等均是個人網(wǎng)上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業(yè)在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業(yè)在非開戶行進行網(wǎng)銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業(yè)也受網(wǎng)銀的安全性能及網(wǎng)銀的服務(wù)水平及態(tài)度相關(guān)，這些都由于企業(yè)網(wǎng)銀的使用操作金額較大，涉及的領(lǐng)域較寬。
五、網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣建議
（一）樹立網(wǎng)絡(luò)銀行新的經(jīng)營理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡(luò)銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復(fù)雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進行的交易。
