時(shí)間：2023-06-29 16:41:31
序論：在您撰寫保險(xiǎn)業(yè)投資現(xiàn)狀時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：民間 投資擔(dān)保 發(fā)展 現(xiàn)狀
改革開放以來，我國中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是，我國中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中資金問題已成為我國中小企業(yè)發(fā)展的極為突出問題，“融資難”已引起政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注。建立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以幫助中小企業(yè)增強(qiáng)融資能力，成為各級(jí)政府扶持中小企業(yè)的重要舉措。國家經(jīng)貿(mào)委于2000年8月頒布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，加快了信用擔(dān)保體系的建立。財(cái)政部也頒布了《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》。同時(shí)，政府也注重了中小企業(yè)發(fā)展的法規(guī)建設(shè)。2003年1月生效的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，明確指出信用擔(dān)保在積極扶持中小企業(yè)創(chuàng)立與發(fā)展，從而充分發(fā)揮其在緩解就業(yè)壓力和拉動(dòng)民間投資等方面的重要作用，進(jìn)一步加大了對擔(dān)保行業(yè)法律保護(hù)力度，為我國的信用擔(dān)保市場的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
作為提出建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)，正處于快速發(fā)展新機(jī)遇的河南省，目前已經(jīng)有擔(dān)保公司近600家，數(shù)量居全國前列。其中由政府出資或由政府出資參股的政策性擔(dān)保公司有166家，其余均是以企業(yè)法人注冊的民間擔(dān)保公司，比例占到三分之二。從最初的鳳毛麟角，到如今擔(dān)保公司數(shù)量不斷創(chuàng)新，經(jīng)過近10年的發(fā)展，河南擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)由探索階段逐步走向了成熟。但有些問題也隨之凸顯出來：
1.民間擔(dān)保公司的“資質(zhì)”問題。
目前以河南省為例在工商系統(tǒng)注冊的500多家擔(dān)保公司，真正拿到擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證的只有264多家。也就是說有過半擔(dān)保機(jī)構(gòu)游離于政府監(jiān)管之外！實(shí)際上，這種現(xiàn)象并不是個(gè)案，可見蓬勃發(fā)展中存在著巨大隱患。備案證是自2008年開始，政府出臺(tái)相關(guān)政策支持融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展開始，主管部門對監(jiān)管的認(rèn)識(shí)加強(qiáng)從2009年開始發(fā)放的。自2011年3月1日至5月31日，主管部門將對已經(jīng)具備擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證的264家擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選檢查，合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)將其擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證由國家工信部制作更換為經(jīng)營許可證，不合格的則不予更換。也就是說，今年5月31日之后，是否具備國家工信部制作的經(jīng)營許可證將是判斷擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否正規(guī)合格的一個(gè)明確標(biāo)準(zhǔn)。
2.民間擔(dān)保公司經(jīng)營趨于“同質(zhì)化”競爭特點(diǎn)。
何謂同質(zhì)化競爭？它主要是指同一系列的不同品牌的產(chǎn)品，在外觀設(shè)計(jì)、產(chǎn)品性能、使用價(jià)值、包裝與服務(wù)、營銷手段上相互模仿，以至于產(chǎn)品的技術(shù)含量、使用價(jià)值逐漸趨同。“同質(zhì)化產(chǎn)品競爭”形式在民間擔(dān)保市場上愈演愈烈。從目前來看，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在缺少與銀行合作、擔(dān)保產(chǎn)品較為單一，市場競爭激烈，擔(dān)保公司的同質(zhì)化十分嚴(yán)重。近八成的民營擔(dān)保公司開展的基本上都是傳統(tǒng)的融資信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，非融資擔(dān)保類的業(yè)務(wù)在公司業(yè)務(wù)占比中很小甚至沒有，行業(yè)盈利能力整體不強(qiáng)。
3.從內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面亟待加強(qiáng)。
從內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范情況看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)保護(hù)，社會(huì)信用體系不健全，專業(yè)人才少，風(fēng)險(xiǎn)防范的制度和技術(shù)跟不上，代償率逐漸上升，特別是受宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展受到很大挑戰(zhàn)。
面對激烈的市場競爭，如何生存下去，或者保證長期的發(fā)展，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)亟須突破自己，跳出重圍,首先就要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)上、產(chǎn)品上、管理上，還要體現(xiàn)在未來的戰(zhàn)略布局上。面對多元化的資本市場，只有創(chuàng)新發(fā)展才能贏得市場，才能避免惡性競爭，取得良性發(fā)展。
一、優(yōu)質(zhì)服務(wù)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展
近幾年隨著擔(dān)保行業(yè)的迅猛發(fā)展，擔(dān)保公司如雨后春筍般紛紛成立，行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快車道，擔(dān)保業(yè)務(wù)的供需面已然發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的改變，擔(dān)保市場已進(jìn)入充分競爭的成熟市場。在“百家爭鳴”的局面下，各個(gè)公司的業(yè)務(wù)基本相同，要想取得公司客戶量的長盛不衰，價(jià)格和服務(wù)水平在本行業(yè)就顯得尤為重要，可以說已經(jīng)成為擔(dān)保公司成敗的關(guān)鍵。那么怎樣才能做到更好呢？我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)。
1.優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。綜觀目前的擔(dān)保行業(yè)，從業(yè)人員大多數(shù)是由銀行、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、財(cái)務(wù)、法律等諸多領(lǐng)域的優(yōu)秀人才組成。他們一般都具有較強(qiáng)的金融行業(yè)知識(shí)和豐富的金融從業(yè)經(jīng)歷，熟悉銀行業(yè)的相關(guān)流程和法律法規(guī)，服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，懂得如何規(guī)范運(yùn)作和如何正確地審視金融政策，能夠緊跟市場需求，不斷創(chuàng)新，時(shí)刻關(guān)注行業(yè)變化，及時(shí)做好各種應(yīng)對策略。在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里管理者要有榜樣作用，以身作則；員工的態(tài)度和自身素質(zhì)要不斷提升，不斷地學(xué)習(xí)和進(jìn)步；企業(yè)文化會(huì)約束員工避免一些錯(cuò)誤的發(fā)生，同時(shí)也讓這個(gè)團(tuán)隊(duì)擰成一股繩。“全國首期擔(dān)保經(jīng)理培訓(xùn)班”于2009年在河南鄭州舉辦，擔(dān)保經(jīng)理是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)中具有良好職業(yè)道德，運(yùn)用所掌握的擔(dān)保知識(shí)、所具備的擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)和綜合組織運(yùn)作能力，在擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)信用管理崗位的中、高層以上經(jīng)營管理人員。首期畢業(yè)的上百位擔(dān)保經(jīng)理無疑給諸多擔(dān)保公司注入"優(yōu)質(zhì)的新鮮血液”。
2.誠信。擔(dān)保公司本身就是從屬于服務(wù)性行業(yè)的信息平臺(tái)，它成立的宗旨就是更好地為中小企業(yè)、個(gè)人提供融資、貸款、理財(cái)服務(wù)，平臺(tái)的信用就成為客戶選擇的重要指標(biāo)，所以擔(dān)保公司應(yīng)該以誠信作為公司運(yùn)作的基石。誠信更多體現(xiàn)在對融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控、對投資客戶的承諾。嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控既是對自身業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的要求，也是對公司品牌的維護(hù)，對投資客戶的變相承諾。#p#分頁標(biāo)題#e#
3.專業(yè)。公司的業(yè)務(wù)都是與錢打交道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)對業(yè)務(wù)項(xiàng)目的任何不確定或者是遲疑，都會(huì)對客戶的信任感造成巨大的挫傷，所以，在帶領(lǐng)客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)一定要做到對所辦業(yè)務(wù)所需的各類證件、手續(xù)了然于胸。這就要求公司業(yè)務(wù)員的專業(yè)性一定要高，要做到術(shù)業(yè)專攻。不少公司一直秉承“三不原則”，即“不摸錢原則”：擔(dān)保投資客戶的資金直接打入融資方賬戶；“一對一原則”：擔(dān)保投資客戶一對一簽訂合同；“不高息原則”：在國家規(guī)定的范圍內(nèi)執(zhí)行利率；以誠信、穩(wěn)健、安全、優(yōu)良的服務(wù)來滿足客戶的需求。
4.完善。完善售后服務(wù)。良好的售后服務(wù)已經(jīng)成為各個(gè)行業(yè)必備的成功信條，客戶盈利單及時(shí)、準(zhǔn)確地送達(dá)，交息日的及時(shí)提醒等是不可缺少的功課。
貨幣收益與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的收益含義類似，如受教育者的工資、收入水平等。非貨幣收益的范圍則比較廣泛，是基于非市場化的角度上，如教育給受教育者帶來的心理方面、認(rèn)知方面、行為方面等的積極影響。高等職業(yè)教育的非貨幣化收益可以具體從受教育者自身、受教育者的家庭成員（配偶、直系親屬等）、國家社會(huì)層面等來進(jìn)行探討。高等職業(yè)教育是為了培養(yǎng)兼具一定文化水平和專業(yè)技能的應(yīng)用型人才，對其的投資占據(jù)了國家及社會(huì)教育投資的重要一部分。根據(jù)筆者對部分高校在校生及畢業(yè)生的訪談與調(diào)查分析，高等職業(yè)教育投資所帶來的非貨幣收益，從受教育者個(gè)人來講，可以幫助其樹立正確的人生觀、價(jià)值觀，提高其在社會(huì)生存的技能和信心等。對受教育者家庭成員來說，也有積極的正面作用，如正確的認(rèn)知、堅(jiān)強(qiáng)的意志、良好的生活水平等。對國家及社會(huì)層面而言，越多的人受到高等教育，人們的幸福水平會(huì)越高，主要體現(xiàn)在一是人們正確的價(jià)值觀念令其精神層面的滿足感較高，二是社會(huì)勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮、人們物質(zhì)層面的滿足，三是人們正確的道德觀念促進(jìn)社會(huì)整體更加的民主、文明、和諧。當(dāng)然，高等職業(yè)教育的非貨幣收益對社會(huì)層面的影響還包括相當(dāng)多的內(nèi)容，即所謂的“社會(huì)溢出效益”，如對計(jì)劃生育的影響、對子女健康的影響、對社會(huì)文化的影響、對國家凝聚力的影響等等，這些從一定程度上對人們的幸福水平都有著積極的作用。
基于人力資本理論的教育回報(bào)觀點(diǎn)，高等職業(yè)教育同其他類型的高等教育一樣，能夠?yàn)槭芙逃邘矸弦欢A(yù)期的貨幣收益與非貨幣收益。那么目前我國的高等職業(yè)教育的現(xiàn)狀確實(shí)如此嗎？根據(jù)課題組對幾所高校的學(xué)生、教師、畢業(yè)生進(jìn)行的問卷調(diào)研及深度訪談，結(jié)合教育回報(bào)理論觀點(diǎn)及我國高等職業(yè)教育的現(xiàn)狀，筆者發(fā)現(xiàn)以下問題：
一、有較大一部分高等職業(yè)教育的畢業(yè)生表示在貨幣收益和非貨幣收益方面，并沒有達(dá)到其入學(xué)前的預(yù)期。一方面，在擇業(yè)過程中較難找到與其專業(yè)學(xué)歷相符合的工作崗位；另一方面，即便是找到了相符合的崗位，所獲得的工資收入、發(fā)展空間等也低于其預(yù)期，無法提供滿足其入學(xué)前預(yù)期的生活水準(zhǔn)。這主要是我國高等職業(yè)教育制度政策不健全、專業(yè)設(shè)置不合理、課程及教學(xué)體系不規(guī)范所致。例如，會(huì)計(jì)專業(yè)的高校畢業(yè)生從業(yè)后連基本的支票填寫都獨(dú)自完成不了，試問哪家企業(yè)會(huì)招聘這樣的學(xué)生？
二、在幾所調(diào)查的高校中，每年錄取的新生未報(bào)到的以及在校生因故退學(xué)、休學(xué)的比例并沒有下降的趨勢。由于受當(dāng)前高校學(xué)生就業(yè)形勢等原因的影響，有些家庭會(huì)改變其教育投資的行為，如已經(jīng)被高校錄取而選擇放棄的家庭每年都會(huì)有一定的比例。此外，有些學(xué)生是出國留學(xué)，有的是選擇先就業(yè)，有的則是選擇學(xué)習(xí)數(shù)控機(jī)床、廚師等職業(yè)技能。這些情況的發(fā)生跟目前我國高等職業(yè)教育定位的缺失不無關(guān)系。
三、多數(shù)高等職業(yè)教育學(xué)校的畢業(yè)生會(huì)跨專業(yè)擇業(yè)，甚至在入校時(shí)就做好了跨專業(yè)擇業(yè)的準(zhǔn)備。即便是熱門的專業(yè)，如會(huì)計(jì)學(xué)、酒店管理、機(jī)械設(shè)計(jì)等的畢業(yè)生，也會(huì)有一半以上的學(xué)生不選擇本職專業(yè)。究其原因，一方面，高校的專業(yè)設(shè)置、課程設(shè)置等不合理，與企業(yè)實(shí)際偏差較大，另一方面，學(xué)生或其家庭對入學(xué)專業(yè)的選擇沒有結(jié)合學(xué)生自身實(shí)際，而是更偏向于“熱門專業(yè)”，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)沒有興趣、就業(yè)沒有保障。
針對以上存在的問題，課題組進(jìn)行了深入的調(diào)查分析及探討，提出了以下思路供相關(guān)部門及人員參考：
一、健全高等職業(yè)教育制度及相關(guān)政策。例如，專業(yè)的選擇要結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況，像機(jī)械設(shè)計(jì)等理科專業(yè)對學(xué)生的數(shù)學(xué)等科目要求適當(dāng)提高，酒店管理、文秘等對外交際的文科專業(yè)對學(xué)生的形象等綜合素質(zhì)要求適當(dāng)提高，具體操作可以采取初、復(fù)試相結(jié)合的形式。
二、合理設(shè)置專業(yè)、課程體系，具體專業(yè)要結(jié)合具體行業(yè)實(shí)際，與時(shí)俱進(jìn)。規(guī)范專業(yè)的課程設(shè)置，避免出現(xiàn)畢業(yè)即失業(yè)的現(xiàn)象發(fā)生，要保證兼具“職業(yè)教育”和“高等教育”的雙重特征，辦有特色的專業(yè)，辦有特色的學(xué)校。
（石家莊寶德中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)有限公司，河北 石家莊 050700）
摘 要：隨著我國金融領(lǐng)域的改革逐漸走入深水區(qū)，投資擔(dān)保行業(yè)迎來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的局面。一方面，08年金融危機(jī)后，世能界經(jīng)濟(jì)陷入低谷，如何避免投資擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成為了政府和相關(guān)企業(yè)共同探討的課題；另一方面，隨著民間資本的充實(shí)，投資擔(dān)保行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的以為愈發(fā)重要，政府也逐漸明確了其經(jīng)濟(jì)地位。本文就是在這一背景下，通過探討投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景，介紹其目前存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，提出針對性解決方案，以期為有關(guān)方面提高有益借鑒。
關(guān)鍵詞 ：投資擔(dān)保；現(xiàn)狀；前景；發(fā)展戰(zhàn)略
中圖分類號(hào)：F272文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）01-0100-02
一、緒論
從一般理論定義上來說，投資擔(dān)保公司是指個(gè)人或企業(yè)在向銀行貸款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔(dān)保的公司。站在業(yè)務(wù)經(jīng)營角度，它是指依法設(shè)立的主要經(jīng)營融資性和非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限責(zé)任公司。具體來講，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為，通?？山?jīng)營貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)；非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指同融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及銀行開展聯(lián)合融資擔(dān)保、工程擔(dān)保、訴訟擔(dān)保、民間資金借貸擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)。
目前我國投資擔(dān)保公司雖然起步較晚，但近些年在市場需求和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下發(fā)展較快。受惠于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，快速成長且急需信貸支持的中小企業(yè)為擔(dān)保業(yè)提供了巨大市場，投資擔(dān)保行業(yè)逐漸形成規(guī)模。融資擔(dān)保公司目前呈現(xiàn)的是一種以中小擔(dān)保企業(yè)為主，多且廣，發(fā)展良莠不齊的局面。主要表現(xiàn)在，政府相關(guān)法律框架不明確，具體實(shí)施政策不健全；企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，不重視誠信的積累，同銀行等強(qiáng)勢金融機(jī)構(gòu)合作過程中處于弱勢地位，自身權(quán)益無法保證；社會(huì)對于投資擔(dān)保公司還有部分抵觸心理；等等。
二、投資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展前景
雖然投資擔(dān)保企業(yè)目前在經(jīng)營過程中存在諸多困難，但是不可否認(rèn)，投資擔(dān)保行業(yè)前景依然明朗。近幾年，投資擔(dān)保公司在全國各地如雨后春筍般遍地開花，民間資本大量涌入，表現(xiàn)出非凡的活力就是最好的證明。投資擔(dān)保公司快速發(fā)展的必然性主要來自兩方面：
首先，百姓投資理財(cái)意識(shí)的覺醒。我國傳統(tǒng)的理財(cái)主要依靠“省吃儉用”和存錢。但是，近幾年隨著 人民生活水平的日益提升，人們的理財(cái)意識(shí)也越來越強(qiáng)。目前，股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)等都是發(fā)展很快的投資理財(cái)方式。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是這些理財(cái)方式對于普通投資者來說存在一定障礙。一方面，是因?yàn)檫@些理財(cái)方式本身較為復(fù)雜，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，普通投資者缺乏專業(yè)知識(shí)和信息獲取的渠道；另一方面，很多投資者往往受制于時(shí)間和資金量的限制，投資收益往往并不理想。相比較而言，投資擔(dān)保公司的專業(yè)性、大資金量、多元的信息渠道以及較高的信譽(yù)擔(dān)保都是明顯的優(yōu)勢，不僅可以實(shí)現(xiàn)自身的快速擴(kuò)張，而且其提供的相關(guān)服務(wù)也滿足的普通投資者的理財(cái)需求。
其次，中小企業(yè)融資需求旺盛。08年金融危機(jī)以來，在流動(dòng)性緊張和通貨膨脹壓力持續(xù)高漲的情況下，中小企業(yè)生存環(huán)境趨于惡化。主要表現(xiàn)為訂單量減少，壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大，融資渠道收窄，現(xiàn)金流緊張等。此外，作為初創(chuàng)型的中小企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期和快速成長期內(nèi)本來就會(huì)面臨資金短缺的問題。而商業(yè)銀行為了避免信用違約情況的出現(xiàn)，一般原意將資金貸款投向業(yè)務(wù)穩(wěn)定的大中型企業(yè)，尤其是國有企業(yè)。即是是將貸款投向中小型企業(yè)，往往也是手續(xù)多，利息高，耗時(shí)長，再加上相應(yīng)的抵押擔(dān)保。這樣一來，中小企業(yè)面臨的生存環(huán)境無疑是雪上加霜。然而，投資擔(dān)保公司作為一個(gè)新型的金融組織，它可以吸收社會(huì)上的閑置資金，通過搭建一個(gè)中小企業(yè)與投資理財(cái)客戶對接的平臺(tái)來滿足投資者理財(cái)增值和企業(yè)融資的雙向需求。
三、目前我國投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展面臨的困境
1.投資擔(dān)保體系存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷
正如筆者前文所說，我國投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，社會(huì)上的投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在體系上也存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷。主要表現(xiàn)為：第一，政府擔(dān)保的份額占有過高的比例，民間資本型的擔(dān)保占有的市場份額嚴(yán)重不足；第二，國家信譽(yù)體系缺失導(dǎo)致投資擔(dān)保結(jié)構(gòu)中的根基不穩(wěn)；政府在投資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管責(zé)任、協(xié)調(diào)責(zé)任和服務(wù)責(zé)任缺失，很多制度性框架沒有完全建立，一些具體政策針對性不強(qiáng)或者短缺不具備可操作性，這導(dǎo)致投資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過程中的結(jié)構(gòu)性保障機(jī)制不健全，企業(yè)營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。我們知道，投資擔(dān)保行業(yè)興起的原因是市場的選擇，即在中小企業(yè)和普通投資者的資金使用上出現(xiàn)困難時(shí)，投資擔(dān)保企業(yè)無疑是理順了二者的關(guān)系，緩解了市場上的需求矛盾。正因如此，我們需要明確，整的在這期間應(yīng)該更多地起到宏觀調(diào)控的責(zé)任，扮演社會(huì)管理者的角色，而非資金流動(dòng)的直接參與者。然而目前的現(xiàn)狀是政府扮演了雙重角色，不僅分散了穩(wěn)定市場和監(jiān)管經(jīng)濟(jì)人行為的精力，而且也違背了市場發(fā)展規(guī)律，不利于投資擔(dān)保行業(yè)的良性發(fā)展。
2.缺乏健全的投資擔(dān)保會(huì)計(jì)體系
健全的會(huì)計(jì)體系是保證企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的重要前提，由于投資擔(dān)保行業(yè)依然屬于新興行業(yè)，針對性的行業(yè)會(huì)計(jì)政策和制度出臺(tái)的還不算及時(shí)。再有，很多中小投資擔(dān)保企業(yè)本身缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，沒有真正意識(shí)到金融行業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)性，不重視本企業(yè)的會(huì)計(jì)制度建設(shè)。在經(jīng)濟(jì)繁榮的背景下，這些投資擔(dān)保企業(yè)的運(yùn)作狀況普遍良好，資金回籠有保證，會(huì)計(jì)制度的作用似乎并不明顯；然而當(dāng)經(jīng)濟(jì)回冷步入下滑通道，投資擔(dān)保公司的資金鏈條便很容易因壞賬上升而繃緊，進(jìn)而引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)。最后，需要指出的是，會(huì)計(jì)的最終結(jié)果也是供外部使用者使用的。其中最重要的就是政府監(jiān)管部門，如果缺乏健全的會(huì)計(jì)制度和體系成了投資擔(dān)保行業(yè)的普遍現(xiàn)象，那么監(jiān)管部門就沒有辦法及時(shí)履行相應(yīng)的監(jiān)督職責(zé)，很多風(fēng)險(xiǎn)無法做到防患于未然，一旦積小成疾，很容易再次引發(fā)金融危機(jī)。
3.缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
除了會(huì)計(jì)制度不健全，缺乏一整套必要的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制也是目前投資擔(dān)保公司面臨的一大問題。我們知道，投資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)都是次級(jí)貸款業(yè)務(wù)（08年金融危機(jī)就是由次貸危機(jī)引發(fā)的），這也就意味著投資擔(dān)保行業(yè)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該成為相關(guān)企業(yè)在日常經(jīng)營過程中的主線。然而，目前很多投資擔(dān)保企業(yè)，由于缺少相關(guān)管理人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累，內(nèi)部管理制度落實(shí)不到位。不少領(lǐng)導(dǎo)為了完成業(yè)績，不惜過度追求短期利益，很多投資擔(dān)保項(xiàng)目缺少必要的盡職調(diào)查，甚至一再降低擔(dān)保門檻，為公司的發(fā)展埋下隱患。再有，風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在偏差，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不到位。缺乏全過程風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制。不少投資擔(dān)保公司忽視了對客戶誠信和還款能力的信息收集，在擔(dān)保期間不重視對于擔(dān)保對象的跟蹤調(diào)查，使得擔(dān)保對象在其經(jīng)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)沒有及時(shí)作出相應(yīng)反應(yīng)，錯(cuò)過了擔(dān)保貸款收回的最佳時(shí)機(jī)。
四、投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議
1.建立與銀行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制
雖然如筆者前文所說，投資擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)屬于次級(jí)貸款業(yè)務(wù)，但是這不意味著當(dāng)投資擔(dān)保公司擔(dān)保企業(yè)的銀行貸款出現(xiàn)違約行為時(shí)就一定會(huì)發(fā)生代償損失。要想規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，避免由于擔(dān)保對象的違約引發(fā)的損失，盡快建立起擔(dān)保機(jī)構(gòu)同銀行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制是十分必要的。一方面，擔(dān)保公司要加強(qiáng)同商業(yè)銀行的溝通，在準(zhǔn)入機(jī)制細(xì)則（對風(fēng)險(xiǎn)的評判標(biāo)準(zhǔn)）的制定上盡量同銀行保持一致，對于那些不符合銀行貸款條件的企業(yè)，擔(dān)保公司也要通過風(fēng)險(xiǎn)控制手段化解償債風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通銀行簽訂協(xié)議，以合同條款的形式明確責(zé)任的承擔(dān)比例，避免銀行就將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給投資擔(dān)保企業(yè)。當(dāng)然，聯(lián)動(dòng)機(jī)制還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)往來上的協(xié)同合作，舉例來說，銀行和投資擔(dān)保企業(yè)可以共享借貸人的信用資料，通過風(fēng)險(xiǎn)的事先甄別降低共同損失；此外，對于貸款的催收工作，二者也可以通力合作，提高成功概率。
2.建立投資擔(dān)保行業(yè)會(huì)計(jì)制度
建立投資擔(dān)保行業(yè)會(huì)計(jì)制度，筆者主要給出兩點(diǎn)建議：
第一，投資擔(dān)保企業(yè)要完善內(nèi)部會(huì)計(jì)組織建設(shè)體系。首先來說就是要完善資金體系。我們知道投資擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保能力的高低很大程度上是取決于其資金的支持力度的。企業(yè)在引進(jìn)和擴(kuò)充資金的同時(shí)，也應(yīng)該重視資金的安全和使用效率問題。站在會(huì)計(jì)角度，一方面要通過崗位設(shè)置和勾稽措施的實(shí)施保證會(huì)計(jì)人員的會(huì)計(jì)行為處于嚴(yán)格監(jiān)控之下的；另一方面要通過引入會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)加大會(huì)計(jì)行為的跟蹤監(jiān)控。
第二，投資擔(dān)保企業(yè)要積極吸納高素質(zhì)的會(huì)計(jì)從業(yè)人員，通過加強(qiáng)員工隊(duì)伍的整體業(yè)務(wù)水平，提升企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)運(yùn)作質(zhì)量。另外，單位內(nèi)部還應(yīng)該建立健全完善的培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部人才的培養(yǎng)和“造血”能力。最后，企業(yè)應(yīng)該重視員工的績效考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制的建立，通過制定約束會(huì)計(jì)人員的行為，通過晉升和懲處督促其不斷提高職業(yè)能力。
3.建立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控體制
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體制是企業(yè)內(nèi)部管理制度的重要組成部分，因此投資擔(dān)保企業(yè)，尤其是中小民營投資擔(dān)保企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是盡快建立起現(xiàn)代化的管理模式，通過制度和執(zhí)行力的灌輸規(guī)范企業(yè)在運(yùn)營過程中的行為。其次，領(lǐng)導(dǎo)要起到模范帶頭作用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，重視每個(gè)投資擔(dān)保項(xiàng)目的事前盡職調(diào)查、事中跟蹤監(jiān)督和事后誠信記錄工作，保證投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體可控。
五、結(jié)語
投資擔(dān)保行業(yè)是金融領(lǐng)域的一大不可忽視的分支，對于調(diào)節(jié)資金配置，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。投資擔(dān)保企業(yè)的存在也有效的溝通和串聯(lián)了中小企業(yè)、商業(yè)銀行和普通投資者。近幾年，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的龐大市場容量吸引了大量資本急劇進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，各類擔(dān)保公司如雨后春筍層出不窮，但發(fā)展?fàn)顩r卻參差不齊。本文根據(jù)這些問題，提出了相關(guān)簡介和改進(jìn)意見，這里僅僅是起到拋磚引玉的作用，以期有關(guān)方面能夠得到有益的借鑒。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：民間；投資擔(dān)保；發(fā)展；現(xiàn)狀
中圖分類號(hào)：F830.59 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）22-0053-02
改革開放以來，中國中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是，中國中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中資金問題已成為中國中小企業(yè)發(fā)展的極為突出問題，“融資難”已引起政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注。建立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以幫助中小企業(yè)增強(qiáng)融資能力，成為各級(jí)政府扶持中小企業(yè)的重要舉措。國家經(jīng)貿(mào)委于2000年8月頒布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，加快了信用擔(dān)保體系的建立。財(cái)政部也頒布了《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》。同時(shí)，政府也注重了中小企業(yè)發(fā)展的法規(guī)建設(shè)。2003年1月生效的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，明確指出信用擔(dān)保在積極扶持中小企業(yè)創(chuàng)立與發(fā)展，從而充分發(fā)揮其在緩解就業(yè)壓力和拉動(dòng)民間投資等方面的重要作用，進(jìn)一步加大了對擔(dān)保行業(yè)法律保護(hù)力度，為中國的信用擔(dān)保市場的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
作為提出建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)，正處于快速發(fā)展新機(jī)遇的河南省，目前已經(jīng)有擔(dān)保公司近600家，數(shù)量居全國前列。其中由政府出資或由政府出資參股的政策性擔(dān)保公司有166家，其余均是以企業(yè)法人注冊的民間擔(dān)保公司，比例占到2/3。從最初的鳳毛麟角，到如今擔(dān)保公司數(shù)量不斷創(chuàng)新，經(jīng)過近十年的發(fā)展，河南擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)由探索階段逐步走向了成熟。但有些問題也隨之凸顯出來：
1.民間擔(dān)保公司的“資質(zhì)”問題。目前以河南省為例在工商系統(tǒng)注冊的500多家擔(dān)保公司，真正拿到擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證的只有264多家。也就是說有過半擔(dān)保機(jī)構(gòu)游離于政府監(jiān)管之外！實(shí)際上，這種現(xiàn)象并不是個(gè)案，可見蓬勃發(fā)展中存在著巨大隱患。備案證是自2008年開始，政府出臺(tái)相關(guān)政策支持融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展開始，主管部門對監(jiān)管的認(rèn)識(shí)加強(qiáng)從2009年開始發(fā)放的。自2011年3月1日至5月31日，主管部門將對已經(jīng)具備擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證的264家擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選檢查，合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)將其擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證由國家工信部制作更換為經(jīng)營許可證，不合格的則不予更換。也就是說，今年5月31日之后，是否具備國家工信部制作的經(jīng)營許可證將是判斷擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否正規(guī)合格的一個(gè)明確標(biāo)準(zhǔn)。
2.民間擔(dān)保公司經(jīng)營趨于“同質(zhì)化”競爭特點(diǎn)。何謂同質(zhì)化競爭？它主要是指同一系列的不同品牌的產(chǎn)品，在外觀設(shè)計(jì)、產(chǎn)品性能、使用價(jià)值、包裝與服務(wù)、營銷手段上相互模仿，以至產(chǎn)品的技術(shù)含量、使用價(jià)值逐漸趨同。“同質(zhì)化產(chǎn)品競爭”形式在民間擔(dān)保市場上愈演愈烈。從目前來看，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在缺少與銀行合作、擔(dān)保產(chǎn)品較為單一，市場競爭激烈，擔(dān)保公司的同質(zhì)化十分嚴(yán)重。近八成的民營擔(dān)保公司開展的基本上都是傳統(tǒng)的融資信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，非融資擔(dān)保類的業(yè)務(wù)在公司業(yè)務(wù)占比中很小甚至沒有，行業(yè)盈利能力整體不強(qiáng)。
3.從內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面亟待加強(qiáng)。從內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范情況看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)保護(hù)，社會(huì)信用體系不健全，專業(yè)人才少，風(fēng)險(xiǎn)防范的制度和技術(shù)跟不上，代償率逐漸上升，特別是受宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展受到很大挑戰(zhàn)。
面對激烈的市場競爭，如何生存下去，或者保證長期的發(fā)展，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)亟須突破自己，跳出重圍，首先就要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)上、產(chǎn)品上、管理上，還要體現(xiàn)在未來的戰(zhàn)略布局上。面對多元化的資本市場，只有創(chuàng)新發(fā)展才能贏得市場，才能避免惡性競爭，取得良性發(fā)展。
一、優(yōu)質(zhì)服務(wù)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展
近幾年，隨著擔(dān)保行業(yè)的迅猛發(fā)展，擔(dān)保公司如雨后春筍般紛紛成立，行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快車道，擔(dān)保業(yè)務(wù)的供需面已然發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的改變，擔(dān)保市場已進(jìn)入充分競爭的成熟市場。在“百家爭鳴”的局面下，各個(gè)公司的業(yè)務(wù)基本相同，要想取得公司客戶量的長盛不衰，價(jià)格和服務(wù)水平在本行業(yè)就顯得尤為重要，可以說已經(jīng)成為擔(dān)保公司成敗的關(guān)鍵。那么怎樣才能做到更好呢？我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)。
1.優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。綜觀目前的擔(dān)保行業(yè)，從業(yè)人員大多數(shù)是由銀行、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、財(cái)務(wù)、法律等諸多領(lǐng)域的優(yōu)秀人才組成。他們一般都具有較強(qiáng)的金融行業(yè)知識(shí)和豐富的金融從業(yè)經(jīng)歷，熟悉銀行業(yè)的相關(guān)流程和法律法規(guī)，服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，懂得如何規(guī)范運(yùn)作和如何正確地審視金融政策，能夠緊跟市場需求，不斷創(chuàng)新，時(shí)刻關(guān)注行業(yè)變化，及時(shí)做好各種應(yīng)對策略。在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里管理者要有榜樣作用，以身作則；員工的態(tài)度和自身素質(zhì)要不斷提升，不斷地學(xué)習(xí)和進(jìn)步；企業(yè)文化會(huì)約束員工避免一些錯(cuò)誤的發(fā)生，同時(shí)也讓這個(gè)團(tuán)隊(duì)擰成一股繩?！叭珖灼趽?dān)保經(jīng)理培訓(xùn)班”于2009年在河南鄭州舉辦，擔(dān)保經(jīng)理是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)中具有良好職業(yè)道德，運(yùn)用所掌握的擔(dān)保知識(shí)、所具備的擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)和綜合組織運(yùn)作能力，在擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)信用管理崗位的中、高層以上經(jīng)營管理人員。首期畢業(yè)的上百位擔(dān)保經(jīng)理無疑給諸多擔(dān)保公司注入“優(yōu)質(zhì)的新鮮血液”。
2.誠信。擔(dān)保公司本身就是從屬于服務(wù)性行業(yè)的信息平臺(tái)，它成立的宗旨就是更好地為中小企業(yè)、個(gè)人提供融資、貸款、理財(cái)服務(wù)，平臺(tái)的信用就成為客戶選擇的重要指標(biāo)，所以擔(dān)保公司應(yīng)該以誠信作為公司運(yùn)作的基石。誠信更多體現(xiàn)在對融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控、對投資客戶的承諾。嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控既是對自身業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的要求，也是對公司品牌的維護(hù)，對投資客戶的變相承諾。
3.專業(yè)。公司的業(yè)務(wù)都是與錢打交道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)對業(yè)務(wù)項(xiàng)目的任何不確定或者是遲疑，都會(huì)對客戶的信任感造成巨大的挫傷，所以，在帶領(lǐng)客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)一定要做到對所辦業(yè)務(wù)所需的各類證件、手續(xù)了然于胸。這就要求公司業(yè)務(wù)員的專業(yè)性一定要高，要做到術(shù)業(yè)專攻。不少公司一直秉承“三不原則”，即“不摸錢原則”：擔(dān)保投資客戶的資金直接打入融資方賬戶；“一對一原則”：擔(dān)保投資客戶一對一簽訂合同；“不高息原則”：在國家規(guī)定的范圍內(nèi)執(zhí)行利率；以誠信、穩(wěn)健、安全、優(yōu)良的服務(wù)來滿足客戶的需求。
4.完善。完善售后服務(wù)。良好的售后服務(wù)已經(jīng)成為各個(gè)行業(yè)必備的成功信條，客戶盈利單及時(shí)、準(zhǔn)確地送達(dá)，交息日的及時(shí)提醒等是不可缺少的功課。
二、成立為民營擔(dān)保公司提供再擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)來分散風(fēng)險(xiǎn)
正規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)其實(shí)并不需要再擔(dān)保機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，但隨著擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，行業(yè)中難免存在個(gè)別不規(guī)范運(yùn)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前相關(guān)主管部門已經(jīng)成立了再擔(dān)保集團(tuán)，只是目前還沒有針對大多數(shù)的民營擔(dān)保公司提供再擔(dān)保業(yè)務(wù)。目前有地方擔(dān)保協(xié)會(huì)試將每個(gè)成員提取其注冊資本金的20%作為保證金，萬一協(xié)會(huì)中有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)出問題了，就先從這保證金中取出資金代償給投資者，之后再追究相關(guān)責(zé)任。這一模式的提出相信將更快促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)步向前發(fā)展！
【關(guān)鍵詞】環(huán)保產(chǎn)業(yè)；私募股權(quán)投資；股權(quán)投資基金
根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于積極發(fā)展環(huán)境保護(hù)產(chǎn)業(yè)的若干意見》的文件規(guī)定，環(huán)保產(chǎn)業(yè)是以防止環(huán)境污染、改善生態(tài)環(huán)境、保護(hù)自然資源為目的所進(jìn)行的技術(shù)開發(fā)、產(chǎn)品生產(chǎn)、商業(yè)流通、資源利用、信息服務(wù)、工程承包、自然保護(hù)開發(fā)等活動(dòng)的總稱?？偟膩碚f，廣義的環(huán)保產(chǎn)業(yè)不僅包括直接環(huán)保產(chǎn)業(yè)，還包括其他產(chǎn)業(yè)中的環(huán)境友好型技術(shù)或產(chǎn)品。本文所提的環(huán)保產(chǎn)業(yè)即指廣義的環(huán)保產(chǎn)業(yè)。
私募股權(quán)是公司非在公開交易市場掛牌交易的股權(quán)證券，私募股權(quán)基金是私募股權(quán)投資的主要方式。對環(huán)保產(chǎn)業(yè)的私募股權(quán)投資屬于環(huán)保投資中的間接投資范疇，對私募股權(quán)投資的分類也適用于環(huán)保領(lǐng)域，因此可將環(huán)保產(chǎn)業(yè)的私募股權(quán)投資分為：創(chuàng)業(yè)投資、成長投資和并購?fù)顿Y。
一、近年來我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資現(xiàn)狀
總體來看，環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資的運(yùn)作可以分為資金募集、投資和項(xiàng)目退出三個(gè)程序。
（一）可投資于環(huán)保產(chǎn)業(yè)的私募股權(quán)基金設(shè)立情況
根據(jù)筆者對公布的私募股權(quán)基金募集設(shè)立情況來看，隨著近幾年私募股權(quán)基金的蓬勃發(fā)展，除了少數(shù)一部分具有明確投資方向的私募股權(quán)基金一般不投資于環(huán)保產(chǎn)業(yè)以外，多數(shù)私募股權(quán)基金均可投資于環(huán)保產(chǎn)業(yè)?？赏顿Y于環(huán)保產(chǎn)業(yè)的私募股權(quán)基金又可大致分為三類：一是全部或大部份資金投資于環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)的專門性基金，二是將環(huán)保產(chǎn)業(yè)列為投資方向之一的綜合性基金，三是只要符合一定的標(biāo)準(zhǔn)即可投資的不局限于任何行業(yè)的無行業(yè)限制基金。
在這些基金中主要投資于環(huán)保產(chǎn)業(yè)的專門性基金特別引人關(guān)注，在“十一五”期間實(shí)現(xiàn)了突破式發(fā)展。這主要體現(xiàn)在基金數(shù)量和募資金額增長迅速。專門性基金數(shù)量從“十五”期間的少數(shù)幾家發(fā)展到“十一五”期間的幾十家；在募資金額方面，特別是2009-2010年涌現(xiàn)出一批募資總規(guī)模達(dá)到或超過50億元的專門性基金，突破了以往國外基金占據(jù)絕對優(yōu)勢的局面，為環(huán)保產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資基金的成功運(yùn)作奠定了量的基礎(chǔ)，為進(jìn)一步壯大實(shí)力實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破提供了必要條件。
數(shù)據(jù)來源：中國風(fēng)險(xiǎn)投資研究院，筆者整理
近年來可投資于環(huán)保產(chǎn)業(yè)的私募股權(quán)基金募集與設(shè)立高速發(fā)展具有多方面原因。第一，我國私募股權(quán)基金行業(yè)自身的迅猛發(fā)展。根據(jù)中國風(fēng)險(xiǎn)投資研究院的不完全統(tǒng)計(jì)，我國2003-2009年每年完成募集的風(fēng)險(xiǎn)資本金額分別為37.02、43.3、195.71、240.58、893.38、1018.67和963.29億元，鑒于風(fēng)險(xiǎn)資本在私募股權(quán)基金中的代表性，可見“十一五”期間我國私募股權(quán)基金行業(yè)資本規(guī)模實(shí)現(xiàn)了快速增長。第二，我國政府實(shí)施大力發(fā)展環(huán)保產(chǎn)業(yè)的各項(xiàng)政策為私募股權(quán)基金投資環(huán)保行業(yè)提供了充足的需求保障，使其成為私募股權(quán)基金投資的熱門產(chǎn)業(yè)?！笆晃濉逼陂g政府采用了法律、經(jīng)濟(jì)和行政等一系列手段來實(shí)施節(jié)能環(huán)保這一重大戰(zhàn)略任務(wù)，有力地拉動(dòng)了環(huán)保產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資需求。第三，我國環(huán)保技術(shù)和環(huán)保企業(yè)的加速興起與發(fā)展為私募股權(quán)基金投資提供了源源不斷的標(biāo)的?！笆晃濉逼陂g我國加大了對環(huán)境保護(hù)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)投資，有效地提升了我國整體環(huán)保技術(shù)水平，同時(shí)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)從業(yè)單位數(shù)量也從2003年的2萬多家增加到2009年的近5萬家，從業(yè)人員超過350萬人，年產(chǎn)值達(dá)到9500萬億元。
（二）環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資情況
“十一五”期間是我國風(fēng)險(xiǎn)投資高速發(fā)展的時(shí)期，總投資案例數(shù)量和投資金額均較“十五”期間實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，總投資案例數(shù)量基本實(shí)現(xiàn)翻番，投資金額更是增長了十倍（見表1）。
近年來環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資存在以下幾個(gè)特點(diǎn)。首先，從投資者來看，盡管本土基金的投資案例數(shù)量發(fā)展勢頭較快，但來自于發(fā)達(dá)國家的國外基金仍然保持優(yōu)勢地位。國外很多將環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為投資領(lǐng)域之一的基金均瞄準(zhǔn)了中國市場，而本土基金則主要集中于少數(shù)幾家，且大多數(shù)基金投資經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)尚短，投資實(shí)力上總體弱于發(fā)達(dá)國家基金。本土投資者大體上可以分為三類：1.大企業(yè)或其股東，如金風(fēng)科技和李寧等，他們主要進(jìn)行的是兼并收購和戰(zhàn)略投資類的私募股權(quán)投資，這不僅是由于他們往往資金雄厚而希望投資于一些資金需求金額較大的項(xiàng)目，更重要的是因?yàn)樗麄兿Ｍ璐藢?shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈延伸和擴(kuò)張。2.政府產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金或有較強(qiáng)政府背景的其他基金，該類基金占目前環(huán)保產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資基金的多數(shù)，如北京科技風(fēng)險(xiǎn)投資股份有限公司的三大股東其中兩個(gè)為北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司和北京市海淀區(qū)國有資產(chǎn)投資經(jīng)營公司，深圳市創(chuàng)新投資集團(tuán)有限公司的主要股東之一為深圳市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理局，這些基金具有在帶有很強(qiáng)政策導(dǎo)向性的環(huán)保產(chǎn)業(yè)把握和理解國家環(huán)境保護(hù)政策的特別優(yōu)勢，不僅有利于環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資的發(fā)展，也有利于引導(dǎo)民間資本積極投入該領(lǐng)域并實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。3.民間發(fā)起的或私營資本占股份大多數(shù)的基金，如青云創(chuàng)投和浙江天堂硅谷等，該類基金一般都有在國外投資領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才，其實(shí)力不可小覷，未來發(fā)展?jié)摿薮螅泊砹宋覈耖g資本投資環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)的發(fā)展方向。值得注意的是，第二類和第三類基金一般成立期限在十年左右，其實(shí)力和投資經(jīng)驗(yàn)要弱于很多擁有幾十年投資經(jīng)驗(yàn)的發(fā)達(dá)國家股權(quán)投資基金。預(yù)計(jì)隨著“十一五”期間特別是2009-2010年新成立的本土基金逐漸成長為投資主力，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資實(shí)力將邁上一個(gè)新臺(tái)階，逐漸向發(fā)達(dá)國家老牌基金靠攏。
第二，從投資對象也就是創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)的情況來看，除了個(gè)別投資案例為投資于境外環(huán)保公司或外國公司在華子公司外，大多數(shù)資金都投向了國內(nèi)環(huán)保企業(yè)，這一方面說明我國私募股權(quán)投資仍處于起步階段，尚不具備在全球環(huán)保產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行布局的成熟優(yōu)勢，另一方面也說明我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)存在巨大的發(fā)展?jié)摿屯顿Y價(jià)值。這些投資對象具備的主要共同的特征在于都擁有在國內(nèi)環(huán)保產(chǎn)業(yè)比較領(lǐng)先或獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢，同時(shí)這些技術(shù)發(fā)展接近成熟并且擁有廣闊的應(yīng)用前景，這也與普通私募股權(quán)投資比較看重的投資對象相符。這些投資對象則覆蓋了環(huán)保產(chǎn)業(yè)中的水處理、固體廢棄物處理、噪聲污染控制、大氣污染治理、節(jié)能和清潔技術(shù)以及新能源等細(xì)分產(chǎn)業(yè)，其中以水處理、新能源以及節(jié)能和清潔技術(shù)尤為受到青睞。
此外，投資階段呈現(xiàn)多樣化特征，主要集中于風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域?！笆晃濉逼陂g環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資主要集中于風(fēng)險(xiǎn)投資階段，預(yù)計(jì)未來隨著環(huán)保產(chǎn)業(yè)的不斷壯大和成熟，產(chǎn)業(yè)內(nèi)的私募投資、兼并收購和戰(zhàn)略投資比例將會(huì)有所增加。從資金量的角度來看，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資的資金額相對較小，而私募投資和戰(zhàn)略投資的資金額較大。
（三）環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資項(xiàng)目退出情況
2007年共有77個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)投資背景的企業(yè)實(shí)現(xiàn)了IPO，其中能源環(huán)保行業(yè)有6家，占7.79%；2008年共有40個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)投資背景的企業(yè)實(shí)現(xiàn)了IPO，其中能源環(huán)保行業(yè)有5家，占12.5%；2009年有173個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)退出。其中，披露退出金額的69個(gè)項(xiàng)目的累計(jì)退出金額為37.80億元。特別是隨著我國創(chuàng)業(yè)板于2009年10月23日正式開板，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資項(xiàng)目又多了一個(gè)重要的退出渠道。登陸創(chuàng)業(yè)板的企業(yè)一般都具備“兩高六新”的特征，兩高即成長性高、科技含量高，六新即新經(jīng)濟(jì)、新服務(wù)、新農(nóng)業(yè)、新材料、新能源和新商業(yè)模式，私募股權(quán)基金投資的環(huán)保產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)中有相當(dāng)一部分都具有較高的科技含量和較高的成長性，同時(shí)也屬于新經(jīng)濟(jì)、新服務(wù)或新能源范圍，創(chuàng)業(yè)板為其提供了優(yōu)良的退出渠道。隨著我國節(jié)能環(huán)保政策的進(jìn)一步推進(jìn)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)將有更多企業(yè)上市，股權(quán)轉(zhuǎn)讓交易將更加豐富，環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資項(xiàng)目退出機(jī)制將更趨完善。
二、主要問題
（一）國外基金跑馬圈地勢頭迅猛，本土基金奮起直追但仍顯乏力
據(jù)美國能源基金會(huì)與國家發(fā)改委的聯(lián)合預(yù)測，2005-2020年我國新能源和節(jié)能環(huán)保等清潔技術(shù)領(lǐng)域的投資需要大約為7萬億元。如此大規(guī)模的投資顯然不能全部由政府買單，同時(shí)清潔技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)以及為其提供服務(wù)的相關(guān)企業(yè)也將得到發(fā)展，環(huán)保產(chǎn)業(yè)蘊(yùn)藏的這些巨大投資機(jī)會(huì)得到了中外各路資本的青睞。美國、歐洲和日本等發(fā)達(dá)國家的私募股權(quán)基金憑借其強(qiáng)大的資金優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢頻頻投資于我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)中的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，國內(nèi)方面則在政策和政府資金的直接推動(dòng)下各類私募股權(quán)基金紛紛投資于環(huán)保產(chǎn)業(yè)。但國內(nèi)基金總體實(shí)力與發(fā)達(dá)國家基金相比尚顯不足，如資本實(shí)力相對較弱，優(yōu)秀人才和投資經(jīng)驗(yàn)不足，難以實(shí)現(xiàn)全球投資布局等。
（三）法律環(huán)境和政府支持有待完善
我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)所處的市場在很大程度上還停留在“政策市”階段，具有很大的波動(dòng)性和政策依賴性，當(dāng)政府采用行政或經(jīng)濟(jì)手段推動(dòng)和落實(shí)節(jié)能減排時(shí)，對我國環(huán)保企業(yè)所提供的技術(shù)、設(shè)備和服務(wù)的需求大幅增加，而當(dāng)政府不采取強(qiáng)制措施時(shí)市場需求增長有限甚至部分倒退。這種不確定性不利于環(huán)保產(chǎn)業(yè)私募股權(quán)投資的發(fā)展，同時(shí)私募股權(quán)投資相關(guān)的法律法規(guī)也亟需完善，我國目前尚沒有一部規(guī)范私募股權(quán)投資的法律，因此，有必要完善環(huán)保產(chǎn)業(yè)和私募股權(quán)投資領(lǐng)域的法律法規(guī)，同時(shí)形成有效的、可預(yù)測的政府支持機(jī)制。
【關(guān)鍵詞】投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè) 發(fā)展前景 現(xiàn)狀分析
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的當(dāng)前社會(huì)，我國的投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)迅速發(fā)展，資本實(shí)力在不斷的增強(qiáng)，由于一些擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)并沒有完善的建設(shè)體系或者是自身并不具備專業(yè)規(guī)范的運(yùn)作管理體制，在投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生了許多的問題，這些問題越來越引起人們廣泛的關(guān)注和擔(dān)憂。以下就是對我國投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)發(fā)展前景以及現(xiàn)狀的簡要的分析。
一、我國投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀
在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的推動(dòng)下，各種投資擔(dān)保公司如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的視野中。這些投資擔(dān)保公司的迅速發(fā)展推動(dòng)了我們社會(huì)效益的激增，以及推動(dòng)了社會(huì)信用機(jī)制的健全并且實(shí)現(xiàn)了較高的經(jīng)濟(jì)效益，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展。但是，新事物的誕生必然也伴隨著社會(huì)弊端的出現(xiàn)，在投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)在萌芽并且快速成長的過程中也要面對重重的阻礙和困難。目前大多數(shù)的投資擔(dān)保行業(yè)都存在著建設(shè)體系不完善、不具備一定的專業(yè)規(guī)范運(yùn)作管理體制、有關(guān)于投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的法律法規(guī)不健全、一些企業(yè)的誠信度缺失等這些問題，甚至導(dǎo)致某些投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)公司瀕臨破產(chǎn)。所有的這些問題引起了金融界的廣泛關(guān)注，所以筆者對于我國目前的投資擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行了簡要的討論和思考。
二、目前投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)發(fā)展中存在的問題
（一）缺乏完善的建設(shè)體系
目前一些投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的從業(yè)機(jī)構(gòu)的建設(shè)體系并不完善，很多的機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力不足，很多有關(guān)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金都不足，這在該機(jī)構(gòu)建立之初都沒有得到很大的重視，其建設(shè)體系存在很大的問題，另外行業(yè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)分工都不完善，這樣使擔(dān)保資金出現(xiàn)問題的時(shí)候得不到有效的解決。除此之外，目前我國的投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)需要面對的問題就是各地的財(cái)政一次性輸入的資金很少，對于一些中小型機(jī)構(gòu)的入股資金也是很有限的，一些社會(huì)上的閑散資金量也不大。這樣就導(dǎo)致了投資擔(dān)保行業(yè)在建設(shè)體系中會(huì)存在的不完善問題。另外，一些機(jī)構(gòu)也存在了治理機(jī)構(gòu)不合理的問題，其一是一些擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性。在政府出資建立的中小型企業(yè)融資擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)組織大多數(shù)都依附于某一層政府機(jī)構(gòu)或者類似的機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部運(yùn)作程序復(fù)雜繁多，不能夠與企業(yè)的性質(zhì)很好的匹配。其二是擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行決策、執(zhí)行以及監(jiān)督的業(yè)務(wù)時(shí)三者不能夠達(dá)到制衡的狀態(tài)，很多根本就沒有設(shè)立法律事務(wù)部門以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測部門，對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)缺乏實(shí)現(xiàn)預(yù)警措施，很多機(jī)構(gòu)也缺乏對資料信息的收集和整理的機(jī)構(gòu)或者部門。
（二）不具備一定的專業(yè)規(guī)范運(yùn)作管理體制
一些投資擔(dān)保公司的自身運(yùn)作管理體系很多也是不規(guī)范的，由于其行業(yè)管理、行業(yè)準(zhǔn)入以及財(cái)務(wù)制度等等這些內(nèi)部重要結(jié)構(gòu)均處于比較混亂的狀態(tài)，所以使得一些擔(dān)保公司在缺乏制約的情況下，就容易忽略自身的規(guī)范管理和運(yùn)作。有些機(jī)構(gòu)存在很多不完善的貸前調(diào)查、擔(dān)保審批、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、債務(wù)追償制度，很容易造成了員工在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理是隨意性很強(qiáng)，同時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)在進(jìn)行審批的時(shí)候的主觀性很大，這樣就很容易埋下安全隱患。
（三）沒有有效的資本補(bǔ)償以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)作為銀行防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一大保障，其經(jīng)濟(jì)來運(yùn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)低效益的特點(diǎn)，本來自身就缺乏有效并且可靠地資本補(bǔ)償以及風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制，但是大多數(shù)的銀行卻又讓擔(dān)保會(huì)計(jì)公司承擔(dān)大部分的企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，另外又缺乏擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)，一些中小型的擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的大戰(zhàn)基金還不健全，就會(huì)導(dǎo)致一些投資擔(dān)保會(huì)計(jì)公司倒閉。
三、投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)發(fā)展中存在問題的具體解決措施
（一）建立完善的行業(yè)內(nèi)部組織建設(shè)體系
首先需要解決的問題就是完善行業(yè)內(nèi)部的組織建設(shè)體系，第一步要完善的就是資金體系，一個(gè)投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的機(jī)構(gòu)首先要具備的是有足夠的資金支持，在引進(jìn)資金的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，這樣投資擔(dān)保會(huì)計(jì)公司才能夠有足夠的投資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保能力，才能夠在激烈的競爭中生存下去。另外需要面臨的問題就是投資擔(dān)保會(huì)計(jì)公司和政府的關(guān)系問題，這是投資擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)得意發(fā)展的關(guān)鍵。為解決這個(gè)問題投資擔(dān)保會(huì)計(jì)公司應(yīng)該堅(jiān)持選優(yōu)扶持的政策，防止政府的行政干預(yù)，至于在具體的運(yùn)作模式上，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持商業(yè)化機(jī)制運(yùn)作的模式來發(fā)展。
（二）引進(jìn)并且培養(yǎng)高素質(zhì)的擔(dān)保從業(yè)人員和管理人員
投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)要想取得長遠(yuǎn)的發(fā)展，必須要對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行技能的提升以及管理人員的培訓(xùn)，提高業(yè)內(nèi)人員的業(yè)務(wù)熟練程度，才能夠在繁復(fù)的業(yè)務(wù)中應(yīng)變自如，才能夠使在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時(shí)候避免錯(cuò)誤的發(fā)生，這個(gè)是投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的必要條件。
（三）對行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體制進(jìn)行完善
要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，要對行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體制進(jìn)行完善。首先要完善內(nèi)控機(jī)制和業(yè)務(wù)制衡機(jī)制。其要通過集體智慧和廉潔的制度來建立制衡機(jī)制，方法就是設(shè)置三個(gè)業(yè)務(wù)部門，一是設(shè)立擔(dān)保業(yè)務(wù)部門作為開拓部門，二是風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為業(yè)務(wù)的合規(guī)審查和合同文本審核的部門，其三是綜合管理部為章證管理和重要檔案管理的部門。這三個(gè)部門之間要有明確的職責(zé)與任務(wù)分工，實(shí)現(xiàn)部門之間的相互制衡。其次是要建立科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，其可參考銀行的客戶評價(jià)體系，這樣可以減少人為的誤差，同時(shí)可以結(jié)合業(yè)務(wù)開拓的需求驚醒建立，建立的同事要體現(xiàn)出該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營特色，以此來對申?？蛻暨M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估來作為評價(jià)的依據(jù)。
投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的發(fā)展給我國的金融界的發(fā)展具有很大的推動(dòng)作用，因?yàn)槠涫巧鐣?huì)發(fā)展的新事物，在迅速發(fā)展的同事也必然面臨著重重的困難和阻遏，筆者認(rèn)為應(yīng)該從上述的三個(gè)方面來對我國的投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和建設(shè)體系進(jìn)行完善，這樣才能夠?yàn)槠溥M(jìn)行發(fā)展和企業(yè)壯大提供強(qiáng)有力的保障。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)業(yè)；現(xiàn)狀；思路
一、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)目前現(xiàn)狀及存在的主要問題
保險(xiǎn)業(yè)是我國金融業(yè)的重要組成部分，在我國的起步相對較晚，雖然在多方配合、支持以及保險(xiǎn)業(yè)自身的艱苦努力下經(jīng)歷了幾十年的風(fēng)雨歷程，保險(xiǎn)業(yè)取得了一定的發(fā)展。然而，入世后面對國外保險(xiǎn)公司的相繼進(jìn)入，我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)凸顯諸多弊端，應(yīng)當(dāng)針對這些弊端加強(qiáng)研究提出合理改進(jìn)措施，確保我國保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。
1、業(yè)務(wù)范圍相對較狹窄
雖然在我國保險(xiǎn)市場上有多家國內(nèi)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營，但是這些保險(xiǎn)公司所能提供的險(xiǎn)種卻屈指可數(shù)，即使是中國太平洋保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司和中國平安保險(xiǎn)公司等國內(nèi)實(shí)力較強(qiáng)的大型保險(xiǎn)公司亦是如此。正因?yàn)榇嬖谶@樣的局面，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司都拼命爭奪例如壽險(xiǎn)中的少兒險(xiǎn)市場、財(cái)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)葹閿?shù)不多的幾大主要市場。同時(shí)，存在對保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和新保險(xiǎn)需求的挖掘上缺乏力度，也成為制約中國保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的一大關(guān)鍵市場因素。
2、經(jīng)營業(yè)績相對較差
眾所周知，中國的許多保險(xiǎn)公司投資管理水平較低，經(jīng)營業(yè)績相對較差。從相關(guān)資料可以看出，大多數(shù)中國保險(xiǎn)公司的平均資產(chǎn)收益率遠(yuǎn)低于國際同行業(yè)的平均標(biāo)準(zhǔn)。而這一狀況的成因主要在于我國保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品單一以及投資渠道狹窄引起的投資收益率偏低。我國保險(xiǎn)公司管理規(guī)定中第五章第80條明確指出：保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券、買賣中國保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。直到近幾年，我國保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域才有所放寬：允許保險(xiǎn)資金參與全國同業(yè)拆借市場、允許保險(xiǎn)資金在全國銀行間同業(yè)市場辦理債券回購業(yè)務(wù)、允許保險(xiǎn)公司通過購買證券投資基金的方式間接進(jìn)入證券市場等。雖然這些方式可以使得保險(xiǎn)公司的投資范圍有所擴(kuò)大，卻仍然未能滿足保險(xiǎn)經(jīng)營對保險(xiǎn)投資的需求，保險(xiǎn)資金的投資渠道仍顯狹窄，這在某種程度上加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
3、償付能力相對較低
保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，其償付能力是衡量經(jīng)營狀況的核心指標(biāo)，保險(xiǎn)公司只有保持良好的償付能力才能達(dá)到保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況良好，同時(shí)也是國家相關(guān)部門對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管重點(diǎn)。雖然，我國當(dāng)前尚無一家保險(xiǎn)公司因償付能力低下而遭停業(yè)整頓，但中國保險(xiǎn)業(yè)償付能力低下的現(xiàn)實(shí)卻是我們必須面對并急需解決的重大問題。其嚴(yán)重性在于，償付能力低下不僅會(huì)影響中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，而且可能對整個(gè)金融體系造成一定的沖擊，進(jìn)而影響社會(huì)的安定。另外，中國保險(xiǎn)市場上許多不規(guī)范行為也加重了保險(xiǎn)公司賠付支出的壓力，比如大量退?，F(xiàn)象、假賠案現(xiàn)象等，都加重了我國保險(xiǎn)公司的償付負(fù)擔(dān)。
4、保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)相對較低
首先，保險(xiǎn)公司所面對的是整個(gè)社會(huì)團(tuán)體，伴隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)條件的改觀市場會(huì)越來越廣闊，所以很多人正是看好了這一廣闊前景逐漸步入這個(gè)行業(yè)，并且在我國進(jìn)入這一行業(yè)的門檻比較低，從事保險(xiǎn)銷售大多只需要高中以上文化程度就行。而不像許多發(fā)達(dá)國家那樣，不但要求高學(xué)歷，同時(shí)還要經(jīng)過一系列嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練并取得相關(guān)執(zhí)業(yè)資格證書才行。其次，保險(xiǎn)從業(yè)人員無需過多的投資，只需要參加一些新人崗前培訓(xùn)之后，便可輕松進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)保險(xiǎn)公司提供相對比較誘人的工資水平。
二、我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展思路
面對保險(xiǎn)市場日趨激烈的競爭，中國保險(xiǎn)公司要想順應(yīng)國際金融市場的發(fā)展潮流和不斷壯大，應(yīng)該在認(rèn)真汲取國外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)、經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還應(yīng)盡快在機(jī)制建設(shè)、組織模式、投資管理、資金籌集、人才使用等諸多方面加強(qiáng)研究，制定符合實(shí)際國情的發(fā)展方向。應(yīng)在當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)讓我國保險(xiǎn)業(yè)緊追猛趕，盡快地縮小和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的距離，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)生活中的作用，創(chuàng)建平安社會(huì)、和諧社會(huì)。
1、大力拓寬保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和增強(qiáng)對保險(xiǎn)宣傳力度
我國保險(xiǎn)公司所能提供的保險(xiǎn)種類屈指可數(shù)，為了使得我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快又好的健康發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)不同的險(xiǎn)種、面對的不同人群采取合理的問卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等方式來了解目前社會(huì)公民所需要的險(xiǎn)種，以拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和人民生活水平的逐步提高，人們的保險(xiǎn)意識(shí)和需求在不斷增多，但這在很大程度上還僅僅只是一種潛在的可能市場，要將其轉(zhuǎn)化為對保險(xiǎn)的熟悉、認(rèn)同和接受，還需要一個(gè)過程。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對保險(xiǎn)意識(shí)和各險(xiǎn)種的宣傳力度。科學(xué)地、分對象地、適度地選用保險(xiǎn)宣傳方式，逐步增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)，形成保險(xiǎn)是極普遍的個(gè)人消費(fèi)支出的觀念。但是在宣傳過程中，避免因宣傳不當(dāng)使大眾對保險(xiǎn)產(chǎn)生過高的投資期望，避免因失望而對保險(xiǎn)懷疑或失去信心，切忌不適當(dāng)宣傳而產(chǎn)生副作用，進(jìn)而直接影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營效益和在消費(fèi)者心中產(chǎn)生負(fù)面影響。
2、加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)提升保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營業(yè)績
有了良好的監(jiān)管體系才能保證保險(xiǎn)公司取得良好的經(jīng)營業(yè)績，因此監(jiān)管體系要加強(qiáng)建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)，應(yīng)該從以下幾方面加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)。首先，國家保險(xiǎn)管理局要切實(shí)加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)的管理，國家保險(xiǎn)管理局要由較高技術(shù)素質(zhì)、政策和業(yè)務(wù)水平非常精通的專家組成，對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的專業(yè)化管理，建立一套嚴(yán)格而科學(xué)的專業(yè)稽核體系，有效地發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管職能。其次，要借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)同行業(yè)監(jiān)督，搞好同行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，全面完善保險(xiǎn)市場的管理機(jī)制。再次，要加強(qiáng)保險(xiǎn)立法和執(zhí)法，使保險(xiǎn)市場的管理從“人治”走向法制。雖然我國的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)出臺(tái)，但是還需在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)單項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī)和條例建設(shè)，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督工作。最后，要參照國際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，確保中國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營業(yè)績不斷提升。
3、建立合理的保險(xiǎn)資金運(yùn)用體系提高保險(xiǎn)公司償付能力
目前，針對我國保險(xiǎn)公司償付能力低下的狀況以及其產(chǎn)生的主要原因，迫切需要我國出臺(tái)有關(guān)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法，只有對保險(xiǎn)資金進(jìn)行合理管理、合理投資、產(chǎn)生收益才能保證保險(xiǎn)公司具有一定的償付能力。首先，在保險(xiǎn)資金管理辦法中應(yīng)強(qiáng)調(diào)使保險(xiǎn)公司成為自主運(yùn)用資金的主體，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，允許保險(xiǎn)資金有比例地購買上市公司股票、投資房地產(chǎn)、發(fā)放抵押貸款等，以期增加保險(xiǎn)公司的收益，真正做到提高保險(xiǎn)公司的償付能力，給保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展注入活力。其次，讓符合條件的保險(xiǎn)公司上市，以增強(qiáng)其綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)該說是具有戰(zhàn)略性的重大舉措，也是一項(xiàng)符合世界資本市場發(fā)展趨勢的必然選擇。再次，整治中國保險(xiǎn)市場上的不規(guī)范行為，主要從保險(xiǎn)公司出發(fā)，規(guī)范保險(xiǎn)公司一切不規(guī)范的操作行為，嚴(yán)厲打擊假陪現(xiàn)象、索賠難等一些保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際存在的現(xiàn)狀。
4、提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)和服務(wù)水平，樹立客戶至上的優(yōu)質(zhì)服務(wù)思想
保險(xiǎn)行業(yè)因其與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的緊密聯(lián)系，以及特殊的經(jīng)營方式和作為一種特殊商品，既有出險(xiǎn)理賠的契約關(guān)系，又有減災(zāi)聯(lián)防的協(xié)作關(guān)系，還有投保人對保險(xiǎn)公司的情感依賴關(guān)系，導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)更產(chǎn)生了對保險(xiǎn)專業(yè)人才的特殊需求。首先，該行業(yè)不但要有合格的保險(xiǎn)市場監(jiān)管人才，以有效的擔(dān)負(fù)起國家對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能，而且要有合格的保險(xiǎn)企業(yè)管理經(jīng)營人才，以提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平。其次，還要有精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類銷售、宣傳推廣等專業(yè)人才，以拓寬保險(xiǎn)公司的市場占有率，提高其經(jīng)營業(yè)績，保證保險(xiǎn)公司的償付能力?？傊?，對于我國的保險(xiǎn)行業(yè)，要建立一個(gè)開放式的保險(xiǎn)市場體系，并使我國保險(xiǎn)業(yè)在國際競爭中長久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才。
總之，中國保險(xiǎn)業(yè)的騰飛與進(jìn)一步發(fā)展是一巨大的系統(tǒng)工程，它涉及的保險(xiǎn)理論層面和保險(xiǎn)實(shí)踐環(huán)節(jié)需解決的問題目前還很多，需要我們從事保險(xiǎn)事業(yè)的人們不斷深入研究問題產(chǎn)生的原因，針對這些問題，提出解決問題的方法。然而，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存是一個(gè)不爭的事實(shí)，只要我們保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)各界始終堅(jiān)持不懈努力發(fā)展我國保險(xiǎn)事業(yè)，中國保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)以嶄新的面貌呈現(xiàn)于世人面前。
【參考文獻(xiàn)】
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