時(shí)間：2023-06-21 09:14:27
序論：在您撰寫金融監(jiān)管的途徑時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
1 當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題分析
1.1 缺乏規(guī)范的管理
這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，人民大眾廣泛運(yùn)用的基礎(chǔ)上自主產(chǎn)生的。從產(chǎn)生之初就按照較快的速度發(fā)展著。因此，缺乏有效的規(guī)范管理。在大數(shù)據(jù)金融、商業(yè)銀行合作等業(yè)務(wù)當(dāng)中，這些情況展現(xiàn)的更為明顯。以商業(yè)銀行較為熟悉的金融業(yè)務(wù)為例，其在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，建立了相應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)。它所堅(jiān)持的管理和監(jiān)管理念，仍然沿用傳統(tǒng)的。但是對(duì)于電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式，并不是十分熟悉，而且存在許多缺陷。
1.2 影響金融政策的穩(wěn)定性
非銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)雖然經(jīng)營較為靈活，但是缺乏有效的監(jiān)督。給傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的銷售帶來了較大的沖擊，在一定程度上阻礙了我國貨幣政策的實(shí)施。例如，在我國頒布調(diào)息政策之后，我國各大銀行都響應(yīng)這一號(hào)召，能夠保持一個(gè)統(tǒng)一的步調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)樽陨淼奶攸c(diǎn)，所以受到的影響較小，其利率有可能會(huì)達(dá)到商業(yè)銀行的兩倍，甚至更多。這就大大影響了我國實(shí)施的金融政策的穩(wěn)定性。
1.3 準(zhǔn)入門檻低，導(dǎo)致監(jiān)管困難
互聯(lián)網(wǎng)金融開始初期，市場的準(zhǔn)入要求較低，從而導(dǎo)致監(jiān)督難度較大，監(jiān)管效果較低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)的一些法律、法規(guī)在不斷完善。但是仍然跟不上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際要求。除此之外，支撐互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用功能開展的軟件和硬件設(shè)施存在較大的差異，大大影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。
1.4 相關(guān)法律體系不完善
相關(guān)法律體系是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基本保障。我國的許多法律、法規(guī)大多是在出現(xiàn)問題之后，才進(jìn)行修改的。這樣的法律、法規(guī)缺乏預(yù)見性，難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。
1.5 監(jiān)管方式較為陳舊
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，仍然按照傳統(tǒng)的銀行金融監(jiān)管方式。例如，在網(wǎng)上接待、融資業(yè)務(wù)當(dāng)中，對(duì)銀行主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管較多，這將閑置銀行借貸融資的自由發(fā)展。對(duì)于非銀行主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，則存在監(jiān)管力度不夠的問題。那么就會(huì)大大增加金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致金融行業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性分析
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新起的金融模式，在發(fā)展中展現(xiàn)出了較多的問題，需要在研究人員的研究下，以及相關(guān)部門的監(jiān)管下，才能走向穩(wěn)定發(fā)展階段。從目前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于起步階段。更應(yīng)當(dāng)加大金融監(jiān)管力度，掃除互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的障礙。
2.1 端正個(gè)體金融借貸中存在的不理智行為
互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要的價(jià)值就是，提升了借貸雙方的信息對(duì)策性。這種金融方式，需要借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的匹配來實(shí)現(xiàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)具有明顯的開放性、虛擬性的特點(diǎn)。因此，往往無法實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，也無法保障信息的真實(shí)性。在這種情況下，如果不采用有效的監(jiān)管，就會(huì)擾亂正常的金融秩序。除此之外，對(duì)很多的民眾而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新起的事物。因此，往往沒能對(duì)借貸行為產(chǎn)生正確的理解。就會(huì)不可避免地出現(xiàn)許多不理智借貸行為，導(dǎo)致造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
2.2 集體金融行為的必然要求
互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)受到集體行為的影響。投資者一旦集體撤資，就會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，嚴(yán)重時(shí)甚至還會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。以現(xiàn)在的余額寶為例，人們運(yùn)用余額寶的某些功能來進(jìn)行投資，期望從中獲取一定的收益。但是，如果人們集體撤資，那么就會(huì)導(dǎo)致余額寶運(yùn)行上的重大事故。金融業(yè)也將會(huì)受到重創(chuàng)。
2.3 互聯(lián)網(wǎng)不安全性的必然要求
我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的時(shí)間較多，在法律上、技術(shù)上、工作人員整體素質(zhì)上還存在較多不成熟的因素，導(dǎo)致其面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于摸索階段，相關(guān)的法律制度不健全。因此，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式、管理制度上缺乏明確的法律保護(hù)。法律上的漏洞，就會(huì)吸引許多想要鉆空子，獲取經(jīng)濟(jì)利益的人。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)本身就存在較大的安全漏洞，在此基礎(chǔ)上建立起來的互聯(lián)網(wǎng)金融必然也會(huì)面臨著互聯(lián)網(wǎng)的安全威脅。一旦互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)病毒，或者不法分子的惡意攻擊，那么繼而就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的安全漏洞，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的正常秩序。因此，我們必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度。
3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)施途徑分析
3.1 建立一個(gè)健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系
從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，我國缺乏一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先，我國的政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確自身的責(zé)任。我國最主要的監(jiān)管部門是“一行三會(huì)”。這些部門一定要從自身的特點(diǎn)出發(fā)，綜合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，明確規(guī)劃自身的監(jiān)管任務(wù)。其中，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)，以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)兩個(gè)。證監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)的是眾籌機(jī)構(gòu)。為了保障這些部門監(jiān)管工作的有序開展，必須要在這兩個(gè)監(jiān)管部門之下，設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。該監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)一項(xiàng)任務(wù)：管理互聯(lián)網(wǎng)金融，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融走向正規(guī)化。其次，我們要建立一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)。該協(xié)會(huì)的主要任務(wù)就是制定該行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)則。建立協(xié)會(huì)有利于引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營；為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多的未來發(fā)展空間。目前，我國建立協(xié)會(huì)的主要領(lǐng)域是第三方支付機(jī)構(gòu)。即由央行主管，銀行對(duì)該項(xiàng)進(jìn)行支付階段。對(duì)于P2P，以及眾籌平臺(tái)的發(fā)展來說，我國可以效仿英國的處理辦法，建立一個(gè)完善的自律協(xié)會(huì)，幫助進(jìn)行微觀調(diào)控，從細(xì)節(jié)方面對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管。最后，我們要完善社會(huì)監(jiān)管體系。所謂的社會(huì)監(jiān)管體系也就是我們常常提起的大眾監(jiān)管方式。對(duì)該監(jiān)管方式的完善，可以實(shí)現(xiàn)運(yùn)用外部手段來監(jiān)管該行業(yè)，比如社會(huì)輿論等。
3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)一直處于快速發(fā)展的時(shí)期，但是仍然與發(fā)達(dá)國家有較大的差距。我國為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，在20世紀(jì)90年代頒布了許多有關(guān)計(jì)算機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)安全的法律條文。但是從實(shí)施的情況來看，并沒有起到十分明顯的作用。而且，法律法規(guī)上的不完善，嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代化技術(shù)在金融行業(yè)中的運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，也就為民眾的安全帶來了更大的威脅。我國相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)盡快組織互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專家以及優(yōu)秀工作者進(jìn)行探討，還要總結(jié)發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管手段，設(shè)計(jì)出一套適合中國發(fā)展國情的金融法律體系。只有這樣，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的最大價(jià)值，才能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。
3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，給人們對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)帶來了較大的沖擊。如果對(duì)功能監(jiān)管進(jìn)行再劃分，主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面，是對(duì)企業(yè)行為的監(jiān)管；另一方面，是對(duì)業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管。具體來說，我們可以將監(jiān)管行為總結(jié)為三種類型；第一種，是審慎監(jiān)管；第二種是對(duì)交易行為進(jìn)行監(jiān)管；第三種是對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。從這幾個(gè)方面來考慮監(jiān)管方式，更加具有針對(duì)性和全面性。在保障互聯(lián)網(wǎng)金融自身安全的同時(shí)，也增加了大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)。并站在一個(gè)整體的角度，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供法律保障。
一、信用資源匱乏：民營企業(yè)金融困境的根本原因
（一）金融制度安排的“路徑依賴”是民營經(jīng)濟(jì)金融困境的重要制度障礙
建國以后，我們建立起大一統(tǒng)的財(cái)政金融體系，實(shí)行利率管制，資金統(tǒng)收統(tǒng)支，銀行成為財(cái)政的出納，形成“強(qiáng)財(cái)政，弱金融”的金融壓制。1978年以后，我國實(shí)行的是漸進(jìn)式改革，金融自由化在我國既不可能也沒必要。因此我國的金融制度變遷事實(shí)上是選擇了另一條道路：金融約束的道路。由于國有企業(yè)具有穩(wěn)定就業(yè)的重要作用，因此維持國有企業(yè)的穩(wěn)定與增長事關(guān)改革的前途。在國有企業(yè)效益持續(xù)下降的情況下，國家只好不斷地向國有企業(yè)輸送資金，由此形成了國企與國有商業(yè)銀行信貸支持的剛性依賴關(guān)系。因此，我國的金融資源一直是被引導(dǎo)到效益較低的國有經(jīng)濟(jì)，尤其是國有大中型企業(yè)中去。由于金融制度的“路徑依賴”作用，在給定的有限金融資源下，那些在“體制外增長”的民營企業(yè)就很難獲得金融的支持。從目前改革的情況看，金融資源仍然是優(yōu)先配置給國有經(jīng)濟(jì)的，在信貸投向上，國有商業(yè)銀行自上而下都非常重視集約化經(jīng)營，以支持國有大中型企業(yè)和上規(guī)模上檔次的大企業(yè)為己任；信貸政策、制度、辦法仍跟不上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要，較為明顯的是國有商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)至今未出臺(tái)呆壞賬核銷政策，即使屬于客觀因素造成的不良貸款，也無法核銷。此外，目前的制度安排也導(dǎo)致國有金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的創(chuàng)新動(dòng)力不足，表現(xiàn)為對(duì)企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)和落實(shí)抵押方法都比較落后，這些也極大地影響著金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營企業(yè)提供服務(wù)。
（二）民營企業(yè)缺乏信用是銀行“惜貸”的根本原因
民營企業(yè)金融困境的一個(gè)重要原因在于民營企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。目前仍有不少民營企業(yè)尚未建立完善的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，經(jīng)常出現(xiàn)項(xiàng)目資金來源和運(yùn)用匡算不清的情況。民營企業(yè)的信息基本上是內(nèi)部化的，通過一般的渠道很難獲得，民營企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表很少有會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，因?yàn)檫@樣可以節(jié)約管理成本。在經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)信息不透明的情況下，民營企業(yè)就很難向金融機(jī)構(gòu)提供證明自己真實(shí)信用水平的信息，反過來說，銀行也不會(huì)輕易相信民營企業(yè)提供的信息，信息的嚴(yán)重不對(duì)稱導(dǎo)致的結(jié)果就是銀行對(duì)其“惜貸”。同時(shí)，大多數(shù)民營企業(yè)的規(guī)模都較小，公司治理結(jié)構(gòu)尚未規(guī)范，管理制度還較缺乏，民營企業(yè)的運(yùn)營失敗率較高。加上目前我國整體市場環(huán)境還不規(guī)范，民營企業(yè)采取機(jī)會(huì)主義的誘因較多，這些加劇了民營經(jīng)濟(jì)信用狀況的惡劣程度，民營企業(yè)經(jīng)營的道德風(fēng)險(xiǎn)較高。在金融市場上，民營企業(yè)的信息不對(duì)稱、經(jīng)營道德風(fēng)險(xiǎn)高會(huì)使金融機(jī)構(gòu)形成極差的預(yù)期。
（三）民營企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的社會(huì)信用支持體系
社會(huì)信用支持體系對(duì)信用經(jīng)濟(jì)的形成發(fā)揮著極大的作用，在金融市場上，權(quán)威性的資信調(diào)查、資信評(píng)估以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用可以有效地彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題，提高金融交易效率，節(jié)約經(jīng)營成本。但是，這些中介機(jī)構(gòu)在我國還處于初步發(fā)展階段，遠(yuǎn)未成熟，由此導(dǎo)致了民營企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的信息交換平臺(tái)。首先，企業(yè)資信調(diào)查體系發(fā)育程度低。目前幾家國有商業(yè)銀行推行的企業(yè)征信制度運(yùn)行還不完善，既沒有納人國家信用管理體系建設(shè)的系統(tǒng)工程，又因?yàn)槭歉髯詾閼?zhàn)，缺乏權(quán)威性、規(guī)范性、專業(yè)性和技術(shù)性，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營企業(yè)資信調(diào)查在很大程度上存在主觀性和片面性。
其次，現(xiàn)在的企業(yè)信用評(píng)估體系適應(yīng)不了金融市場發(fā)展的要求。目前我國還缺乏專門的權(quán)威的大型信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，只是由一些規(guī)模較小的會(huì)計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)師事務(wù)所按照?qǐng)?zhí)業(yè)要求部分地承擔(dān)信用評(píng)級(jí)職能，且政府主管部門對(duì)其剛性約束的手段不多，有時(shí)甚至疏于管理，出現(xiàn)評(píng)信機(jī)構(gòu)自身不守信的現(xiàn)象。再次，我國大部分地區(qū)信用擔(dān)保體系的發(fā)育程度比較低。由于起步較晚，加上近兩年成立的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司資本金規(guī)模小、政府扶持力度弱、與銀行及企業(yè)溝通不夠，以及擔(dān)保收費(fèi)過高等問題，使其業(yè)務(wù)開展非常緩慢。同時(shí)，企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，中小企業(yè)的信用服務(wù)工具體系發(fā)育還不完善，這些都極大地影響了民營經(jīng)濟(jì)的融資。
二、信用建設(shè):民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制度創(chuàng)新
民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須在民營企業(yè)信用建立、社會(huì)信用中介發(fā)育成熟、社會(huì)具備愿意為民營經(jīng)濟(jì)提供等同金融服務(wù)的金融信用主體的基礎(chǔ)之上，民營經(jīng)濟(jì)金融困境才能最終突破，金融資源才能被配置到民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來。
（一）培育民營經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生性金融信用資源
民營經(jīng)濟(jì)金融困境的根本解決不能依賴于現(xiàn)有的金融框架,而是需要依靠內(nèi)生于民營經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部信用資源，即民營銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、壯大。民營銀行具有產(chǎn)權(quán)激勵(lì)、運(yùn)作機(jī)制規(guī)范等方面的優(yōu)勢(shì)。目前必須做好以下幾方面的工作：（1）建立新的金融法規(guī)：準(zhǔn)入法規(guī)、監(jiān)管法規(guī)和退出法規(guī)。（2）為了建立健全這些法規(guī)，需要在學(xué)術(shù)研究單位和金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)之下，在有限的范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)。（3）盡快建立銀行存款保險(xiǎn)制度。（4）完善金融審計(jì)制度。（5）抓緊對(duì)金融人才的培訓(xùn)以及培育民營銀行負(fù)責(zé)人。
四大國有商業(yè)銀行掌握著社會(huì)大部分的資金資源，隨著民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重的不斷增長，國有金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該重視對(duì)其提供金融服務(wù)。國有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該改革目前的一些信貸政策，進(jìn)行金融技術(shù)的創(chuàng)新，如創(chuàng)新客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，創(chuàng)新客戶信息收集、判斷方法，這樣就能夠在現(xiàn)有政策允許的條件下，加大對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的金融扶持力度，同時(shí)也能擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營績效。
（二）民營企業(yè)重視信用建設(shè)，減少機(jī)會(huì)主義行為
在融資市場上，只有那些經(jīng)營效益好、有發(fā)展?jié)摿?、資信狀況好的企業(yè)才會(huì)受到金融市場的青睞。企業(yè)與投資者之間的信息不對(duì)稱問題的解決，歸根到底還在于企業(yè)自身實(shí)力的提高，沒有企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，無論外界機(jī)構(gòu)如何幫助，金融困境始終是存在的。因此，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展突破金融困境的關(guān)鍵是民營企業(yè)建立規(guī)范的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，健全管理制度，不斷提高經(jīng)營績效，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)信息披露制度。如果民營企業(yè)經(jīng)營道德風(fēng)險(xiǎn)仍然偏高，那么就很難指望金融制度改革會(huì)起到應(yīng)有的作用。
（三）建立、健全社會(huì)信用支持體系
1．建立和完善資信調(diào)查體系。
根據(jù)我國實(shí)際，我們目前應(yīng)在法律框架內(nèi)，按照規(guī)范、有序和不搞重復(fù)建設(shè)的原則，建立一個(gè)直屬中國人民銀行的專門職能機(jī)構(gòu)，或由國家主要金融機(jī)構(gòu)參加的、非盈利性的會(huì)員機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)可以企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，全面負(fù)責(zé)全國企業(yè)的征信管理，并集業(yè)務(wù)、技術(shù)管理為一體，具體實(shí)施征信采集、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護(hù)和完善系統(tǒng)等工作，隨時(shí)在全國信貸登記咨詢網(wǎng)絡(luò)上對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行公示。在此基礎(chǔ)上，待條件成熟以后，亦可進(jìn)一步發(fā)展美國式的商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè)征信公司。同時(shí)也要重視發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)等相關(guān)中介組織在為企業(yè)提供資信調(diào)查和信息咨詢方面的作用，從而最終形成以中國人民銀行信貸登記咨詢體系為主，商業(yè)化企業(yè)征信公司和銀行、企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)信息咨詢?yōu)檩o助的中小企業(yè)資信調(diào)查體系。另外，功能完善的數(shù)據(jù)庫是社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，鑒于我國目前中介機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)規(guī)模偏小，我們一方面要鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)注重自身信用建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時(shí)可將二者合并，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。
本文作者：李鶴工作單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
碳金融監(jiān)管的內(nèi)容及障礙分析
所謂金融監(jiān)管，是指貨幣管理當(dāng)局對(duì)金融業(yè)的限制、管理和監(jiān)督。金融監(jiān)管是指能夠通過監(jiān)管使建立金融制度的目的充分實(shí)現(xiàn)。目前，中國的金融監(jiān)管不是一種有效監(jiān)管，而只是一種存在諸多缺陷的權(quán)力監(jiān)管。碳金融監(jiān)管是指政府在低碳經(jīng)濟(jì)視域下通過特定的機(jī)構(gòu)（如中央銀行）對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。綜觀世界各國，凡是實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)體制的國家，無不客觀地存在著政府對(duì)金融體系的管制。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定的影響要比其他產(chǎn)業(yè)部門高得多。金融監(jiān)管猶如一把“雙刃劍”，一方面，通過金融監(jiān)管可以減少金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，保持金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定，提高金融運(yùn)行效率；另一方面，如果監(jiān)管不當(dāng)，或者監(jiān)管過度，將加大監(jiān)管成本，降低金融市場效率，阻礙金融業(yè)的發(fā)展。所以，金融監(jiān)管是維護(hù)金融制度有效的必要條件，而且金融監(jiān)管本身必須是有效的。有效金融監(jiān)管是有效金融制度的組成部分，而且是有效金融制度的必要條件。中國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)性監(jiān)管模式已經(jīng)不能適應(yīng)新的發(fā)展要求。金融創(chuàng)新的浪潮集中出現(xiàn)了許多逃避管制、防范風(fēng)險(xiǎn)、追求收益的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，這些創(chuàng)新涉及保險(xiǎn)、證券和銀行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)的金融體制造成了巨大的沖擊。金融監(jiān)管存在以下幾個(gè)方面的問題：一是金融監(jiān)管制度不健全。中國碳金融的制度環(huán)境不健全，碳會(huì)計(jì)制度缺乏，政府、企業(yè)和個(gè)人無法測(cè)算碳資源，如果金融行業(yè)協(xié)會(huì)能夠?qū)⑹袌鲋黧w的經(jīng)濟(jì)信息傳導(dǎo)至金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)又匯總到各自的行業(yè)協(xié)會(huì)，再將碳金融市場信息傳送到中央金融決策機(jī)構(gòu)，中央就能根據(jù)碳金融市場決定碳金融政策，而后通過金融行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行分解和落實(shí)。二是權(quán)力監(jiān)管，監(jiān)管成本偏高。中國的金融監(jiān)管只是一種權(quán)力監(jiān)管，而不是權(quán)威監(jiān)管。在權(quán)威監(jiān)管制度之下，金融機(jī)構(gòu)按照金融監(jiān)管當(dāng)局的要求去做，就能夠降低風(fēng)險(xiǎn)而增加收益，反之，違反金融監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，就會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)，但卻不一定能得到更好的回報(bào)。中央銀行監(jiān)管力度不夠，這樣造成銀行無序競爭仍很突出，一方面會(huì)提高銀行的經(jīng)營成本，另一方面也影響了金融秩序和金融環(huán)境，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管在帶來收益的同時(shí)，將導(dǎo)致巨額成本。三是缺乏有效的稽查制度，內(nèi)部審計(jì)組織缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性。金融業(yè)自律機(jī)制方面，現(xiàn)有的自律性組織還難以與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)徹底脫鉤，帶有一定行政色彩，缺乏獨(dú)立性，行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)則約束力較差，權(quán)威性欠缺，措施流于形式。四是現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)和監(jiān)管手段跟不上全面監(jiān)管的需要。中國金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場監(jiān)管為主，哪里出現(xiàn)了問題就到哪里監(jiān)管，實(shí)質(zhì)是事后監(jiān)管，缺乏主動(dòng)性和超前意識(shí)。面對(duì)國際金融市場上金融創(chuàng)新的日益變化，銀行監(jiān)管人員所慣用的行政手段已不再適宜，急需提高對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管能力。
實(shí)現(xiàn)有效碳金融監(jiān)管的策略
國際金融界虧損倒閉事件頻頻發(fā)生，究其原因，主要是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制不嚴(yán)所致。在金融風(fēng)險(xiǎn)日益突顯的今天，碳金融監(jiān)管體系的作用越來越突出，構(gòu)建一個(gè)健全有效的碳金融監(jiān)管體系，是中國金融改革的重要任務(wù)之一。1.建立有效的碳金融監(jiān)管制度，實(shí)施綠色金融。建立有效金融制度是有效金融監(jiān)管的基礎(chǔ)之一。一是建立和完善金融企業(yè)的信息公開披露制度。信息公開披露制度兼有成本低和保障債權(quán)人利益的作用，可以對(duì)金融企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生強(qiáng)有力的外部監(jiān)督作用，促使金融企業(yè)在追求利潤最大化的同時(shí)，對(duì)流動(dòng)性、安全性給予充分的重視。二是進(jìn)一步完善金融法律體系。建立科學(xué)完備的金融法律體系，是建立有效金融監(jiān)管的必要前提和基礎(chǔ)。努力完善保護(hù)環(huán)境的法律法規(guī)，加大碳權(quán)市場和碳會(huì)計(jì)執(zhí)行范圍，清除阻礙企業(yè)使用碳會(huì)計(jì)的短期利益的驅(qū)動(dòng)機(jī)制。實(shí)施綠色金融是金融業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要途徑。綠色金融指金融部門把環(huán)境保護(hù)作為一項(xiàng)基本政策，在投融資決策中要考慮潛在的環(huán)境影響，把與環(huán)境條件相關(guān)的潛在的回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)和成本都要融合進(jìn)銀行的日常業(yè)務(wù)中，在金融經(jīng)營活動(dòng)中注重對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)以及環(huán)境污染的治理，通過對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)，促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。2.建立權(quán)威監(jiān)管和碳稽核，降低監(jiān)管成本。要使中國金融監(jiān)管成為一種有效監(jiān)管，必須將目前的權(quán)力監(jiān)管轉(zhuǎn)化為權(quán)威監(jiān)管，即監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管基礎(chǔ)要建立在其監(jiān)管措施具有技術(shù)合理性、符合技術(shù)指標(biāo)的內(nèi)在規(guī)定性之上，而不是建立在行政權(quán)力之上。實(shí)施有效監(jiān)管要努力降低監(jiān)管成本。一是建立退出機(jī)制。構(gòu)建監(jiān)管體系的關(guān)鍵是退出機(jī)制。通過退出機(jī)制約束金融管理者和投資者，提高金融機(jī)構(gòu)自身競爭能力，從而更好地保護(hù)好利益相關(guān)者的主體利益。二是加強(qiáng)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用體系建設(shè)是促進(jìn)監(jiān)管體系建設(shè)的基本前提之一。三是建立權(quán)威監(jiān)管和碳稽核。建立碳稽核是有效金融監(jiān)管的重要手段。碳金融監(jiān)管需要加大碳排放稽核力度。碳稽核是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與環(huán)保、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠(yuǎn)利益之間矛盾的。碳稽核是碳會(huì)計(jì)的再監(jiān)督，加強(qiáng)碳稽核，有助于碳會(huì)計(jì)不斷完善。碳會(huì)計(jì)提供的碳排放信息的合理性、合法性、全面性、真實(shí)性，由碳稽核進(jìn)行監(jiān)督，并明確其環(huán)境經(jīng)濟(jì)責(zé)任，即保證碳信息的有效披露。加強(qiáng)碳稽核內(nèi)部監(jiān)督的同時(shí)，還必須接受社會(huì)監(jiān)督，使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營符合人類發(fā)展的需要。3.構(gòu)建完善的碳金融監(jiān)管體系和監(jiān)管手段。有效金融監(jiān)管不僅需要配套的碳金融監(jiān)管體系，而且更加需要有效的監(jiān)管手段。“三位一體”即“國家監(jiān)管部門—社會(huì)團(tuán)體—市場主體”，三維結(jié)構(gòu)是碳金融監(jiān)管的核心體系。在碳金融調(diào)控之時(shí)，央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等與市場主體博弈過程中，政府部門并非能發(fā)揮高效的決策與實(shí)施對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的市場調(diào)控作用。金融行業(yè)協(xié)會(huì)更能夠貼近低碳經(jīng)濟(jì)的市場行為，更能溝通政府與市場的關(guān)系，彌補(bǔ)政府在低碳經(jīng)濟(jì)金融管理過程中的外在性缺陷。實(shí)施有效的金融監(jiān)管手段是解決金融監(jiān)管障礙主要途徑。一是在加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)的同時(shí)，發(fā)揮行業(yè)互律組織的監(jiān)管作用。二是碳金融監(jiān)管需要盡快建立會(huì)計(jì)部門、業(yè)務(wù)部門與環(huán)境管理部門之間的MFCA信息系統(tǒng)。通過環(huán)境管理部門可以直接得到有關(guān)環(huán)境污染方面的數(shù)據(jù)；盡快將環(huán)境相關(guān)的成本從經(jīng)營費(fèi)用中分離。三是建立相應(yīng)的監(jiān)管信息系統(tǒng)，加快監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。實(shí)施動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)、持續(xù)全過程的碳金融監(jiān)管模式。這既是各國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，又是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。
【關(guān)鍵詞】縣域金融監(jiān)管體系 發(fā)展 思考
我國縣域金融的深入發(fā)展促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與此同時(shí)，縣域金融監(jiān)管體系卻呈現(xiàn)出了機(jī)構(gòu)萎縮、職能弱化的趨勢(shì)，亟須構(gòu)建起以縣級(jí)人民銀行為主體的縣域金融監(jiān)管體系，以此來提高金融監(jiān)管能力和有效防范縣域金融風(fēng)險(xiǎn)。
一、目前縣域金融監(jiān)管之困局
現(xiàn)階段我國縣域金融監(jiān)管的目標(biāo)定位于維護(hù)縣域金融市場的穩(wěn)定，保障縣域金融市場的安全，促進(jìn)縣域金融真正起到支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用，保證縣域經(jīng)濟(jì)主體的金融發(fā)展權(quán)。就目前縣域監(jiān)管體系而言，對(duì)于系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，還存在需理順和改善的幾個(gè)問題。
（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置欠妥當(dāng)，存在監(jiān)管缺位問題
隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，從目前狀況看，縣域金融機(jī)構(gòu)可以大致可分為五類：一是各商業(yè)銀行在縣域的分支機(jī)構(gòu)；二是各縣成立的農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社為代表的縣域新型金融機(jī)構(gòu)；四是證券公司、保險(xiǎn)公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)；五是典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司等其他機(jī)構(gòu)。目前人民銀行主要承擔(dān)金融服務(wù)和貨幣政策窗口指導(dǎo)功能，其中也有部分監(jiān)管職能，主要是制度執(zhí)行情況的合規(guī)檢查，沒有直接介入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營管理，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況了解不深入；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括對(duì)政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)商行（農(nóng)村信用社）、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)設(shè)在縣域的機(jī)構(gòu)辦事處，多數(shù)只有1～3名工作人員，在縣域沒有監(jiān)管能力，對(duì)縣域法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管相對(duì)薄弱；證監(jiān)和保監(jiān)分支機(jī)構(gòu)只設(shè)到省會(huì)城市和計(jì)劃單列市，在縣域沒有機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致監(jiān)管鞭長莫及。而縣域擁有眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門很難顧及每家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一些地方委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管，但協(xié)會(huì)畢竟不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其作用十分有限?？傮w來說，各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都存在監(jiān)管不力的弊端和缺陷，這樣，在缺乏日常監(jiān)管的情況下就會(huì)不可避免地發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
（二）金融監(jiān)管所依托的法律不盡合理，存在責(zé)權(quán)不清問題
人民銀行縣級(jí)支行、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管辦與地方政府三個(gè)監(jiān)管部門之間的金融監(jiān)管法律設(shè)定界限不夠清楚、責(zé)權(quán)不夠明晰，且新型微小金融機(jī)構(gòu)（組織）監(jiān)管目前尚無法律依據(jù)，同時(shí)各監(jiān)管部門之間又缺乏協(xié)調(diào)一致的配合，導(dǎo)致了各個(gè)監(jiān)管部門之間出現(xiàn)“趨利避害”的金融監(jiān)管亂象：“趨利”往往導(dǎo)致多頭監(jiān)管，而“避害”則易導(dǎo)致監(jiān)管真空。突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一個(gè)方面是縣級(jí)監(jiān)管主體由于缺乏專業(yè)監(jiān)管人才而難以勝任監(jiān)管工作，沒有形成規(guī)范的金融監(jiān)管體制；另一個(gè)方面是依法行使中央權(quán)力的縣級(jí)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管辦的法律界限不夠明確，宏觀、微觀一起抓，存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管有效性不足等嚴(yán)重問題。
二、縣域金融監(jiān)管不力的解決途徑
從對(duì)上述問題的分析來看，其原因無非是縣域金融監(jiān)管的體系沒有完全理順：缺少合理的行業(yè)監(jiān)管主體，缺少監(jiān)管主體間的相互協(xié)調(diào)配合機(jī)制，缺少法律支撐。為此，筆者提出如下建議：
（一）縣域監(jiān)管主體建設(shè)有待健全
為了有效控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶的合法權(quán)益不受損失， 必須在縣域范圍設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管主體，來從根本上解決縣域保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)監(jiān)管主體缺位問題，真正做到實(shí)地監(jiān)管、有力度的監(jiān)管。這樣不僅能夠解決行業(yè)違規(guī)經(jīng)營行為難預(yù)防，還能對(duì)縣域保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)，填補(bǔ)監(jiān)管空白。筆者認(rèn)為，應(yīng)建立以人民銀行為監(jiān)管主體的縣域金融監(jiān)管體制，擴(kuò)大中央銀行的金融監(jiān)管職能。人民銀行在縣域的金融監(jiān)管權(quán)應(yīng)涵蓋對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)以及非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，即應(yīng)增加其對(duì)證券保險(xiǎn)業(yè)的代管職能，擴(kuò)大其對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的微觀監(jiān)管權(quán)，同時(shí)增加其對(duì)非存款類放貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)。
（二）縣域金融監(jiān)管法制建設(shè)需進(jìn)一步完善
首先，要建立縣域金融監(jiān)管法規(guī)體系，特別是要制定《加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管管理辦法》，對(duì)新型微小金融機(jī)構(gòu)相關(guān)市場主體的性質(zhì)、準(zhǔn)人門檻、經(jīng)營范圍等進(jìn)行明確規(guī)定，明晰行業(yè)監(jiān)管主體和職責(zé)邊界，確?？h域金融監(jiān)管部門在監(jiān)督管理時(shí)有據(jù)可依、有章可循；其次，要進(jìn)一步闡明《人民銀行法》和《銀監(jiān)法》的宏觀、微觀監(jiān)督管理權(quán)限和界限，消除多頭監(jiān)管和重復(fù)監(jiān)管的問題，使有限監(jiān)管資源發(fā)揮最大效率。
（三）縣域金融監(jiān)管機(jī)制建設(shè)需大力強(qiáng)化
分業(yè)監(jiān)管體制下，為了科學(xué)合理地利用監(jiān)管資源，解決各監(jiān)管主體監(jiān)管資源不足的問題，也為了縣域人民銀行能真正履行銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管職能，就需要從國家層面自上而下建立協(xié)調(diào)機(jī)制；需要人民銀行總行與中國銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各級(jí)監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管授權(quán)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)監(jiān)督考核機(jī)制，建立省級(jí)、地（市）級(jí)和縣級(jí)分層監(jiān)管體系，來解決金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營難預(yù)防、難監(jiān)管的問題，又能從源頭上杜絕部分金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管空白狀態(tài)，為縣域金融監(jiān)管注入全新動(dòng)力。
（四）其他積極對(duì)策
完善一系列的監(jiān)管服務(wù)內(nèi)容、適度調(diào)整放寬市場準(zhǔn)入政策、強(qiáng)化監(jiān)管約束等也是縣域金融監(jiān)管值得采用的方法，同時(shí)提高監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)、法律方面的培訓(xùn)和提高，建設(shè)一支懂政策、通業(yè)務(wù)、精監(jiān)管的監(jiān)管隊(duì)伍更是實(shí)現(xiàn)縣域金融監(jiān)管的有效且必要途徑。
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【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管 分業(yè)經(jīng)營 協(xié)同合作
一、我國金融監(jiān)管機(jī)制的發(fā)展與現(xiàn)狀
改革開放以前，我國幾乎不存在真正意義上的金融市場，與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的，我國實(shí)行嚴(yán)格的統(tǒng)一經(jīng)濟(jì)監(jiān)管，即由中國人民銀行，也是當(dāng)時(shí)全國唯一的銀行來進(jìn)行單一的經(jīng)濟(jì)監(jiān)管。20世紀(jì)80年代以來，伴隨著四大國有商業(yè)銀行的出現(xiàn)，中國人民銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立的中央銀行，以國家機(jī)關(guān)的身份來對(duì)專業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理監(jiān)督，我國的金融監(jiān)管實(shí)行中央銀行統(tǒng)一綜合監(jiān)管體制。
此后的90年代里，隨著我國金融證券市場的快速發(fā)展，中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)陸續(xù)成立。為了更好的進(jìn)行金融監(jiān)管，三機(jī)構(gòu)于2004年9月18日召開了金融監(jiān)管第一次聯(lián)席會(huì)議，通過了《三大金融機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》，建立“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”及時(shí)協(xié)調(diào)三方監(jiān)管活動(dòng)中的不同意見。此后，為了應(yīng)對(duì)2008年全球金融風(fēng)暴對(duì)我國金融監(jiān)管體制提出的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，國務(wù)院頒布了《中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》，明確了中國人民銀行會(huì)同三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)召開部際聯(lián)席會(huì)議，確定了我國目前“一行三會(huì)”共同對(duì)我國金融證券行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管協(xié)調(diào)的機(jī)制。
二、我國當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)制的不足與缺陷
（一）缺乏完善的金融監(jiān)管法律體系
我國關(guān)于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的法律規(guī)范散見于《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》以及《保險(xiǎn)法》等部門法里，缺少一部關(guān)于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的專門法律，且這些法律的規(guī)定多是原則性的規(guī)定，缺乏細(xì)致規(guī)定，難以為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)活動(dòng)提供具體操作的法律依據(jù)。同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管機(jī)制導(dǎo)致不同領(lǐng)域法律文件的制定主體不同，各金融監(jiān)管部門之間缺乏溝通協(xié)調(diào)，這就為法律的適用增加了難度，造成法律處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。
另外，各金融監(jiān)管主體的職權(quán)沒有明確的法律規(guī)定，使得各監(jiān)管主體權(quán)限過于寬泛，更可能在交叉業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管真空，這既增加了監(jiān)管的成本，又不利于監(jiān)管目的的實(shí)現(xiàn)。
（二）缺乏完善的金融監(jiān)管組織機(jī)制
由于缺乏完善的金融監(jiān)管組織機(jī)制，使得我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)合作。例如，中國人民銀行作為我國的中央銀行，擔(dān)負(fù)著宏觀調(diào)控、維護(hù)我國金融穩(wěn)定的重任，可證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)等三會(huì)召開的聯(lián)席會(huì)議以及所簽訂的《三大金融機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》都將其排除在外，僅象征性地規(guī)定“可邀請(qǐng)中國人民銀行、財(cái)政部或其他部位參加”。同時(shí)，“一行三會(huì)”作為一個(gè)整體，也與其他部委之間缺乏合作與協(xié)調(diào)，例如財(cái)政部主要負(fù)責(zé)我國金融企業(yè)國有資產(chǎn)及國債市場的管理；發(fā)改委則負(fù)有對(duì)企業(yè)債券進(jìn)行監(jiān)督管理的職責(zé)；金融領(lǐng)域的違反活動(dòng)又需公安、檢察部門的介入。這些部委與“一行三會(huì)”之間往往各行其是，缺乏合作，這些都使得金融監(jiān)管工作遇到阻礙。
（三）監(jiān)管部門之間缺乏信息共享渠道
合作與協(xié)調(diào)必然的要求信息共享，只有建立完善的信息共享平臺(tái)，為各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供信息交流，分業(yè)監(jiān)管、協(xié)調(diào)合作才會(huì)成為可能。但從我國現(xiàn)實(shí)來看，雖然各監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開發(fā)了各自的信息系統(tǒng)，可相互割裂，缺乏聯(lián)系，人民銀行與三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間都欠缺有效的信息交流平臺(tái)，這既增加了監(jiān)管成本，又不利于監(jiān)管工作的順利進(jìn)行。
三、完善我國金融監(jiān)管機(jī)制的建議
（一）完善我國金融監(jiān)管立法
完善立法是我國金融監(jiān)管工作順利開展的前提條件，應(yīng)當(dāng)立足于我國金融市場的實(shí)際狀況，制定和完善法律、法規(guī)、規(guī)章等規(guī)范性法律文件。同時(shí)，鑒于文化在一定程度上的普適性，我們應(yīng)當(dāng)參照國際管理以及金融發(fā)達(dá)國家的立法實(shí)踐，結(jié)合我國具體國情，構(gòu)筑一個(gè)更完整、更具可操作性的金融監(jiān)管體系。
此外，還應(yīng)當(dāng)以法律形式確定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作協(xié)調(diào)的程序與方式，使分工協(xié)作具有法律上的依據(jù)，同時(shí)明確相互之間權(quán)責(zé)界限，從法律上為爭議的解決提供保障，這樣才能增強(qiáng)各部門協(xié)同監(jiān)管的可能性與穩(wěn)定性。
（二）成立專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)
應(yīng)當(dāng)成立類似于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)的機(jī)構(gòu)，作為專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。在這樣一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)中，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)作為牽頭部門發(fā)揮積極的組織與協(xié)調(diào)作用，由中國人民銀行行長兼任委員會(huì)主任，由證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)主席分別兼任副主任，并加入各類金融機(jī)構(gòu)為成員。實(shí)際上，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)并不是一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管大部門，而是一個(gè)過渡性的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，它并不代原有的金融監(jiān)管部門執(zhí)行具體的監(jiān)管操作，而是協(xié)調(diào)各部門之間的監(jiān)管工作，促進(jìn)協(xié)同分工。
（三）建立部門間信息共享平臺(tái)
部門協(xié)作的過程實(shí)際上是降低部門間信息不對(duì)稱性的過程，而建立部門間信息共享平臺(tái)無疑是降低信息不對(duì)稱性的最好途徑。我國應(yīng)盡快明確收集信息的性質(zhì)、內(nèi)容與獲取方式，建立合理的信息收集、交換與共享渠道，同時(shí)整合各部門已有的信息平臺(tái)，形成統(tǒng)一的跨部門的金融監(jiān)管信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管部門之間信息的實(shí)時(shí)共享，推進(jìn)部門協(xié)作，共同維護(hù)我國金融市場的穩(wěn)定繁榮。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；政府；金融機(jī)構(gòu)；創(chuàng)新
一、我國金融監(jiān)管體制創(chuàng)新的必要性
1.金融監(jiān)管法規(guī)有待完善
我國雖然已經(jīng)頒布實(shí)施了《公司法》、《證券法》、《上市公司信息披露規(guī)則》等一系列法律法規(guī)，但是與之相配套的具體實(shí)施細(xì)則卻不完善，導(dǎo)致現(xiàn)行法律法規(guī)的操作性較差，金融監(jiān)管難以落實(shí)到位。此外，我國對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)、金融控股公司等方面的監(jiān)管仍然存在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后的問題。
2.金融監(jiān)管主體有待統(tǒng)一
目前，我國的金融監(jiān)管部門相對(duì)比較分散，這種監(jiān)管方式給政府金融監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。不僅如此，各個(gè)部門采用的監(jiān)管方式、手段均存在一定的差異，致使政府的金融監(jiān)管存在十分嚴(yán)重的監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象。由于監(jiān)管主體不統(tǒng)一，從而使得監(jiān)管的有效性不足。為此，當(dāng)務(wù)之急是必須加快建立統(tǒng)一的監(jiān)管部門。
3.金融監(jiān)管手段有待創(chuàng)新
現(xiàn)階段，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管途徑多以行政處罰或是干預(yù)為主，而法律、經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)等手段的運(yùn)用相對(duì)較為缺乏。雖然采用行政手段實(shí)施監(jiān)管見效快，但卻容易掩蓋和激化金融市場的潛在矛盾，這不利于市場的穩(wěn)定運(yùn)行。在我國金融機(jī)構(gòu)盲目發(fā)展的背景下，單純采用行政手段進(jìn)行監(jiān)管，很難對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管。故此，對(duì)金融監(jiān)管手段進(jìn)行創(chuàng)新尤為必要。
4.政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有待協(xié)調(diào)
我國金融監(jiān)管力量較為分散，沒有形成監(jiān)管合力，尤其是政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的溝通與配合。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在金融監(jiān)管中呈現(xiàn)出“三足鼎立”的格局，欠缺監(jiān)管信息溝通共享機(jī)制，易發(fā)生監(jiān)管真空問題。
二、我國金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新策略
1.加快金融監(jiān)管法制建設(shè)
為確保金融監(jiān)管穩(wěn)定、有序進(jìn)行，可參照國際法律準(zhǔn)則，建立并逐步完善與金融相關(guān)的法律、法規(guī)，進(jìn)而構(gòu)建起可以與國際金融法規(guī)相接軌的金融法律體系。針對(duì)我國目前金融監(jiān)管的法律空白，應(yīng)當(dāng)加快制定如下法律法規(guī)：《金融監(jiān)管法》、《外資金融法》、《期貨交易法》等等，并依據(jù)國際慣例，對(duì)與經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展不相符的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，以此來解決金融監(jiān)管有法難依的問題。同時(shí)，還應(yīng)盡快出臺(tái)與法律法規(guī)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。此外，在建立和完善相關(guān)法律法規(guī)的過程中，應(yīng)當(dāng)考慮與國際相接軌的問題，故此，監(jiān)管部門除了要提供充足的人力和財(cái)力之外，還應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)美國、新加坡等代表性國家法律制度的研究。
2.建立地方統(tǒng)一的監(jiān)管主體
地方政府應(yīng)明確監(jiān)管主體，設(shè)立金融監(jiān)管局，借此來對(duì)“一行三會(huì)”以外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，如融資租賃公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司等等，并構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管指標(biāo)，以此為依據(jù)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的壞賬率進(jìn)行監(jiān)督管理。監(jiān)管局可以通過制定統(tǒng)一的監(jiān)管制度，來配合“一行三會(huì)”開展工作，這樣不但能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源共享，而且還能進(jìn)一步提高監(jiān)管成效。
3.綜合運(yùn)用有效的監(jiān)管手段
在當(dāng)前的新形勢(shì)下，政府可以將行政、法律、經(jīng)濟(jì)以及網(wǎng)絡(luò)等監(jiān)管手段有機(jī)地結(jié)合到一起，增強(qiáng)金融監(jiān)管效率。首先，合理運(yùn)用法律手段，以相關(guān)法律、法規(guī)為依托，實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，借此來規(guī)范其行為。其次，充分運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段，以價(jià)格、稅收等途徑，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)控。再次，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)具有在線業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)控，以此來確保可以及時(shí)獲取準(zhǔn)確、可靠的監(jiān)管信息。通過上述幾種手段的聯(lián)合運(yùn)用，不但有助于監(jiān)管成本的進(jìn)一步降低，而且還能從根本上提監(jiān)管效率。
4.構(gòu)建政府與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制
在金融監(jiān)管體制中，應(yīng)進(jìn)一步明確政府與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)利和責(zé)任，構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)同效應(yīng)。首先，應(yīng)設(shè)立金融風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查小組，發(fā)揮出監(jiān)管的合力，并對(duì)牽涉較廣、金額較大的金融風(fēng)險(xiǎn)案件實(shí)行聯(lián)合調(diào)查。在這一過程中，政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮出自身的帶頭作用，盡最大的可能配合用好獨(dú)立于政府的監(jiān)管資源。其次，應(yīng)建立健全金融監(jiān)管信息共享機(jī)制，借此來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管聯(lián)動(dòng)機(jī)制。信息共享機(jī)制可由監(jiān)管局和專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合構(gòu)建，該機(jī)制的建立有利于實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和信息共享，有助于增加監(jiān)管的協(xié)同效應(yīng)。
三、結(jié)論
總而言之，我國政府必須承擔(dān)起金融監(jiān)管的職責(zé)，完善金融監(jiān)管法制建設(shè)，加快金融監(jiān)管手段創(chuàng)新，大力打擊金融市場違法行為，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融市場穩(wěn)定運(yùn)行。同時(shí)，政府要與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建起協(xié)調(diào)的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，以完善的金融監(jiān)管體制促進(jìn)我國金融業(yè)快速、穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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從金融監(jiān)管方式來看，我國的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管，即現(xiàn)場監(jiān)管和事后監(jiān)管，這樣的監(jiān)管方式對(duì)苗頭性、傾向性問題缺乏預(yù)警的效能，造成一定的監(jiān)管滯后性。從金融監(jiān)管手段來看，我國長期實(shí)行自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰等手段來進(jìn)行?；窘鹑诜膳c實(shí)際工作的要求相差較遠(yuǎn)，缺少具體的實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管難以通過法律手段得到保障。
二、完善我國金融監(jiān)管體制的對(duì)策建議
（一）改進(jìn)和完善現(xiàn)行金融監(jiān)管體系
1、建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系
近年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，與國際接軌的步伐加快，我國分業(yè)監(jiān)管的體制也越來越暴露出很多弊端，而建立統(tǒng)一集中的金融監(jiān)管體系是當(dāng)今的世界趨勢(shì)，也是歷史的必然。我國“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體系，存在職責(zé)不清、重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞、監(jiān)管效率低等問題，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，能夠更好地協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的矛盾，使各機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)溝通，實(shí)現(xiàn)信息共享，對(duì)監(jiān)管工作中的重疊部分進(jìn)行明確分工，從而提高監(jiān)管效率，減少資源的浪費(fèi)；對(duì)工作中的真空和盲點(diǎn)進(jìn)行彌補(bǔ)，對(duì)金融活動(dòng)實(shí)行無縫隙覆蓋監(jiān)管。
2、完善金融監(jiān)管操作過程
首先，通過建立嚴(yán)格的“問責(zé)制”引入權(quán)責(zé)對(duì)稱機(jī)制，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、市場運(yùn)作和市場退出三個(gè)階段的連續(xù)性。其次，通過強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管，加強(qiáng)銀行監(jiān)管的完整性。雖然一般情況下，現(xiàn)場監(jiān)管所獲得的信息真實(shí)性較高，但進(jìn)行現(xiàn)場檢查的成本高、缺乏連續(xù)性，相比之下，非現(xiàn)場監(jiān)管獲得的信息真實(shí)性較低，但獲得難度較小，具有連續(xù)性。因此，我國應(yīng)加大非現(xiàn)場監(jiān)管的力度。具體實(shí)施時(shí)，應(yīng)先建立嚴(yán)格合理的規(guī)章制度，來保證非現(xiàn)場監(jiān)管信息的真實(shí)性和及時(shí)性；然后還要建立起科學(xué)的考評(píng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，利用非現(xiàn)場監(jiān)管信息對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分析；最后要通現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的緊密結(jié)合，建立起完整的金融實(shí)時(shí)監(jiān)管制度，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)的規(guī)范和引導(dǎo)。
3、完善金融監(jiān)管主體自身建設(shè)
我國目前金融業(yè)法定監(jiān)管主體有中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。為適應(yīng)金融業(yè)迅速發(fā)展的需要，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管主體的自身建設(shè)。應(yīng)彌補(bǔ)法定監(jiān)管主體的局限性、補(bǔ)充監(jiān)管主體，可建立金融同業(yè)公會(huì)，借助同業(yè)自律補(bǔ)救現(xiàn)有的法定監(jiān)管不力，制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)力的濫用。
（二）完善金融監(jiān)管體系的配套改革
1、建立和完善金融監(jiān)管法律體系
金融監(jiān)管工作的有效運(yùn)行需要一個(gè)完善的法律體系做后盾。金融監(jiān)管工作人員需要有法律依據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行依法監(jiān)管。我國金融監(jiān)管的法律體系尚不完善，雖然頒布了《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律，但其內(nèi)容簡單，缺乏細(xì)節(jié)，操作性差，而且在很多方面存在法律缺失，使我國金融監(jiān)管處于“無法可依”或“有法難依”的境地。因此應(yīng)盡快制定已經(jīng)出臺(tái)金融法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)其可操作性；對(duì)于一些監(jiān)管法律缺失的空白地帶，應(yīng)盡快著力立法，這些法律法規(guī)應(yīng)能夠涵蓋所有的金融業(yè)務(wù)，具有嚴(yán)密性、配套性和協(xié)調(diào)性。
2、加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作
