時(shí)間：2023-06-15 17:11:27
序論：在您撰寫家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
摘要：本文通過分析當(dāng)今大學(xué)生面臨的種種壓力，分析了大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義，特別是利用保險(xiǎn)理財(cái)來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)亩喾街匾饬x之后，提出了如何有效地利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場和其他金融產(chǎn)品的有機(jī)組合來實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)規(guī)劃；保險(xiǎn)理財(cái)；保障加投資
1.當(dāng)今大學(xué)生的壓力及理財(cái)?shù)闹匾?/p>
1.1家庭結(jié)構(gòu)帶來的壓力
從1971年開始，計(jì)劃生育政策一直作為我國的基本國策在執(zhí)行，直到這兩年才有了個(gè)別試點(diǎn)對(duì)二胎政策的試行。所以，在全國來看當(dāng)今的大學(xué)生絕大部分是獨(dú)生子女，不少家庭都會(huì)把家里的重心和希望寄托在當(dāng)今大學(xué)生身上，這也就意味著如果當(dāng)今大學(xué)生遇到了任何風(fēng)險(xiǎn)，無論是從經(jīng)濟(jì)上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當(dāng)今大學(xué)生應(yīng)該從現(xiàn)在開始做好人生規(guī)劃，特別是理財(cái)規(guī)劃，為父母做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，也為自己的將來生活做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。
1.2大學(xué)生的就業(yè)壓力
中國是人口大國，大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)逐年上升，而社會(huì)需求的崗位數(shù)量卻變化不大。根據(jù)對(duì)中國未來新增勞動(dòng)力人口的測(cè)算，未來數(shù)年中國青年新增勞動(dòng)力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學(xué)畢業(yè)生初次就業(yè)率逐年下降，直接導(dǎo)致就業(yè)壓力巨大。使得許多初出校門的大學(xué)生同時(shí)面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)問題和工作壓力，所以，及早做好財(cái)務(wù)的規(guī)劃以避免到時(shí)工作壓力帶來的困難是當(dāng)代大學(xué)生的潮流所向。
2.保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饬x
大學(xué)生面臨著種種壓力，對(duì)理財(cái)規(guī)劃有著迫切的需要。由于大學(xué)生的主要精力應(yīng)該是學(xué)習(xí)，而且經(jīng)濟(jì)能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規(guī)劃，需要投資者花費(fèi)很多精力去關(guān)注了解，對(duì)普遍大學(xué)生而言不太現(xiàn)實(shí)。但是作為理財(cái)產(chǎn)品的比較簡單的一種，保險(xiǎn)就具有一定的穩(wěn)定性，既有投資收益功能又有保障功能，對(duì)大學(xué)生的基本選擇而言相當(dāng)不錯(cuò)。總的來說，保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義有以下：
2.1 幫助完善該階段的人生理財(cái)規(guī)劃
作為理財(cái)規(guī)劃方案選擇中的一種，保險(xiǎn)理財(cái)可以補(bǔ)充其他理財(cái)產(chǎn)品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學(xué)生提供投資規(guī)劃時(shí)也能提供保障規(guī)劃。
2.2 適當(dāng)緩減家庭結(jié)構(gòu)壓力
現(xiàn)今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學(xué)生在讀書期間不小心遇到了什么危險(xiǎn)將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫(yī)藥費(fèi)或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。為了緩解這種壓力，大學(xué)生可以為自己購買人身保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，保障家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。雖然，大學(xué)生都購買了學(xué)平險(xiǎn)和社保，但是學(xué)平險(xiǎn)和社保的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保障的風(fēng)險(xiǎn)很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學(xué)生自己做出更多規(guī)劃的。
2.3 避免一系列因失業(yè)帶來的壓力
如果大學(xué)生能為自己積攢一筆小錢以應(yīng)對(duì)一時(shí)找不到工作帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)我們也能更好地為自己的擇業(yè)做出充分的時(shí)間選擇，所以，大學(xué)期間做一些有穩(wěn)定收益的理財(cái)規(guī)劃是必要的，把錢存銀行是個(gè)不錯(cuò)的選擇。不過，對(duì)于資金比較缺乏又想獲得保障的同學(xué)而言，買份投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就能同時(shí)解決。
2.4 通過全面提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，綜合增強(qiáng)我國人民的保險(xiǎn)意識(shí)
現(xiàn)階段普遍提高我國人民的保險(xiǎn)意識(shí)是國家的任務(wù)，對(duì)于普及保險(xiǎn)思想的障礙在于中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，人們的普遍文化素質(zhì)不高，接受新知識(shí)、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險(xiǎn)意識(shí)，從學(xué)生入手，從大學(xué)生入手是個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。大學(xué)生群體中有來自各個(gè)階層的子女，利用他們進(jìn)行宣傳普及，將會(huì)比一個(gè)外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學(xué)生人數(shù)，這種保險(xiǎn)意識(shí)的普及將不再是困難。
3.如何有效做出保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃
明確了大學(xué)生做好保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?a href="http://www.dankneon.com/haowen/39138.html" target="_blank">重要性之后，我們就來談一談大學(xué)生該如何落實(shí)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的行動(dòng)，具體步驟有如下：
3.1 明確做好財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)
明確的目標(biāo)才能領(lǐng)導(dǎo)我們做出有效的理財(cái)規(guī)劃，所以確定財(cái)務(wù)目標(biāo)是規(guī)劃的第一步。為自己做一份財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃對(duì)大學(xué)生而言并不難但也不簡單，這個(gè)規(guī)劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業(yè)的時(shí)候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的現(xiàn)狀
對(duì)自己的現(xiàn)狀作分析，不僅要分析自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)能力和理財(cái)管理能力，更要分析自己的理財(cái)需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據(jù)自己現(xiàn)在的生活水平（每月的生活費(fèi)和零用錢）來合理的規(guī)劃，自己每個(gè)月可以節(jié)約多少出來做理財(cái)規(guī)劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩(wěn)定收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；最后，分析自己的保險(xiǎn)需要有哪些，最終確定用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的金額和保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。
3.3 選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品
結(jié)合自己的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，確定所需購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后將行為落實(shí)。像家庭經(jīng)濟(jì)不太富裕家庭壓力大的同學(xué)可以主要購買人身保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)可以保學(xué)生在學(xué)校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時(shí)間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險(xiǎn)，但是疾病醫(yī)療保險(xiǎn)還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險(xiǎn)，這在學(xué)平險(xiǎn)中不保的，社保的補(bǔ)償也是不夠的。
當(dāng)然，作為需要經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的大學(xué)生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險(xiǎn)和投資型連接產(chǎn)品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因?yàn)橛屑榷ǖ呢?cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，所以這個(gè)投資產(chǎn)品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計(jì)算它的投資收益是否能滿足財(cái)務(wù)目標(biāo)的規(guī)劃，是否需要加大對(duì)他的投入等等。
3.4 及時(shí)審查自己的規(guī)劃實(shí)現(xiàn)狀況
俗話說“計(jì)劃趕不上變化”，做好了理財(cái)安排之后，要及時(shí)地審查自己的規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)狀況，因?yàn)槲覀兯龅睦碡?cái)安排只是一個(gè)預(yù)期，每一個(gè)市場的變化都有可能導(dǎo)致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對(duì)會(huì)使自己做的規(guī)劃預(yù)期有個(gè)變化，以前為自己在畢業(yè)的時(shí)候預(yù)留的現(xiàn)今，現(xiàn)在就會(huì)出現(xiàn)缺口。這個(gè)時(shí)候，就需要做出更多的投資投入已達(dá)到以后預(yù)期的生活狀態(tài)，或者將現(xiàn)有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財(cái)工具，比如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時(shí)的審查并作出解決安排。及時(shí)地審查自己的投資收益需求的變化和保險(xiǎn)保障的需求狀態(tài)，并相應(yīng)作出變化。
參考文獻(xiàn)：
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保險(xiǎn)規(guī)劃3效用
財(cái)務(wù)安全規(guī)劃主要有3個(gè)方面。
彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失
人生幾十年，可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風(fēng)險(xiǎn)都可以利用保險(xiǎn)來抵御，比如購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。
規(guī)劃退休生活
隨著生存年限的提高，退休后的生活規(guī)劃將愈發(fā)重要。規(guī)劃時(shí)主要考慮基本生活、品質(zhì)生活、疾病控制和遺產(chǎn)及稅務(wù)問題。
基本生活基本生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前一般生活所包含的以外，還有醫(yī)藥保健、子女結(jié)婚、孫子女照管等。實(shí)現(xiàn)的手段包括社保、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)劃。
品質(zhì)生活 品質(zhì)生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前品質(zhì)生活所包含的以外，還有老年大學(xué)、觀光旅游、專業(yè)醫(yī)師護(hù)理、支持子女買房、保姆費(fèi)用等。這些都可以通過綜合的投資手段實(shí)現(xiàn)。根據(jù)個(gè)人情況，也可適度提高風(fēng)險(xiǎn)屬性。
疾病控制 退休后疾病的特點(diǎn)為：早發(fā)、多發(fā)，可治愈性強(qiáng)，治療費(fèi)用高，需準(zhǔn)備緊急現(xiàn)金流?？梢酝ㄟ^醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)+定向財(cái)務(wù)準(zhǔn)備來解決。
投資理財(cái)
投資理財(cái)?shù)姆椒ê芏啵斯善?、基金、銀行儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)產(chǎn)品中的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也有此功能。
做好保障規(guī)劃3關(guān)鍵
選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)、適合的規(guī)劃師、合理的方法是做好保障規(guī)劃的關(guān)鍵3點(diǎn)。
選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)
公司的歷史及規(guī)?！±L付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規(guī)模的公司才能保證兌現(xiàn)對(duì)未來的承諾。同時(shí)，這也能反映一家公司的經(jīng)營管理、投資、銷售等方面的綜合能力。
公司的口碑 口碑反映了一個(gè)機(jī)構(gòu)的人性化程度。消費(fèi)者最終要的是給付或理賠時(shí)的迅速和到位，買保險(xiǎn)時(shí)說得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。
選擇適合的規(guī)劃師
專業(yè)度高 在專業(yè)性更多應(yīng)體現(xiàn)在這個(gè)人是“醫(yī)生”，而不是“藥品推銷員”。醫(yī)生會(huì)通過身體檢查、在充分了解患者情況的基礎(chǔ)上開出有針對(duì)性的處方，但可能不會(huì)向病人逐個(gè)詳細(xì)地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。
誠信度高 誠信度的確認(rèn)要依靠消費(fèi)者對(duì)人的觀察、側(cè)面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過規(guī)劃后，看人是把所有自家的產(chǎn)品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的同時(shí)給出其他客觀建議。
持續(xù)服務(wù)意識(shí)強(qiáng) 持續(xù)可能最容易被初次購買保險(xiǎn)的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號(hào)、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調(diào)整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實(shí)會(huì)比較麻煩。就拿重疾險(xiǎn)的額度來說，10年前可能多數(shù)人的保額只有五六萬元，而現(xiàn)在已達(dá)到數(shù)十萬元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時(shí)還不得不奔波于保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、家里，準(zhǔn)備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業(yè)性、持續(xù)性均達(dá)標(biāo)的規(guī)劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。
選擇合理的方法
量身定制 有些人喜歡自己對(duì)自身情況及保險(xiǎn)產(chǎn)品做出了解后，直接做購買決定，這其中有一定風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司有數(shù)十家，保險(xiǎn)產(chǎn)品有上千種，每種都有自己的賣點(diǎn)，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購買保險(xiǎn)后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問題所在，僅被產(chǎn)品的賣點(diǎn)所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對(duì)人，再由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對(duì)性的財(cái)務(wù)體檢，并據(jù)此量身定制解決方案，消費(fèi)者在此基礎(chǔ)上做出判斷，這樣既簡單又大大增加了合理性。
定期檢視 從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因?yàn)榧彝淖畛醯囊粋€(gè)年輕人到兩口之家，再到標(biāo)準(zhǔn)家庭，以及之后的不同發(fā)展時(shí)期，關(guān)注的重點(diǎn)、考量的內(nèi)容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對(duì)滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業(yè)規(guī)劃師的指導(dǎo)下，不斷根據(jù)家庭情況的變化適當(dāng)調(diào)整完善方案，對(duì)每個(gè)家庭來講都非常重要。
保險(xiǎn)購買的7個(gè)至重
保障至重
保險(xiǎn)主要分為保障型及理財(cái)型，保障型又包括對(duì)門診、住院、重疾、殘疾、身故5個(gè)不同級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的控制，而理財(cái)型包括養(yǎng)老、投資等。如果不能同時(shí)考慮，那么一定要優(yōu)先考慮保險(xiǎn)的保障功能。原因很簡單，養(yǎng)老問題再早是50歲以后的事，而風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能發(fā)生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險(xiǎn)的保障功能具有不可替代性。買保險(xiǎn)，最重要的是保障功能，收益問題應(yīng)放在次要位置。
保額至重
買保險(xiǎn)很大的目的是萬一疾病、意外發(fā)生，對(duì)自己及家人有足夠額度的保障。很多人因?yàn)橘M(fèi)用問題而不得不降低預(yù)期保額，其實(shí)是不對(duì)的。在保障設(shè)計(jì)過程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據(jù)能夠承受的保費(fèi)，合理搭配儲(chǔ)蓄型及保障型的險(xiǎn)種。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障至重
家庭成員的保障設(shè)計(jì)如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不能坐視不管，而如果家庭的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，老人、孩子如何面對(duì)，夫妻雙方同為經(jīng)濟(jì)支柱的，保額也要根據(jù)收入、收入穩(wěn)定及持續(xù)性、工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)情況的不同而不同。
壽險(xiǎn)至重
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，許多人因?yàn)橛辛艘欢~度的意外險(xiǎn)而不太擔(dān)心，孰不知在我們見到的大量因疾病導(dǎo)致身故的理賠中，高額的意外險(xiǎn)沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數(shù)理賠原因是疾病。利用與成因無關(guān)的壽險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)才是真正全面的保障。
疾病險(xiǎn)的綜合考慮至重
疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險(xiǎn)保障的病種由10年前保障的7種疾病已發(fā)展到現(xiàn)在的幾十種，再過10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問題，10年前的重疾險(xiǎn)保額通常是5萬～8萬元，而現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到20萬元以上。根據(jù)投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險(xiǎn)種，這樣才能真正規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)，并享受合理的性價(jià)比。
保障調(diào)整至重
疾病險(xiǎn)應(yīng)隨年齡、治療費(fèi)用及身體狀況不斷調(diào)整，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就更需要根據(jù)家庭情況的變化而不斷調(diào)整，比如，目前孩子的預(yù)計(jì)教育費(fèi)用是30萬元，將來可能發(fā)現(xiàn)在國內(nèi)讀完本科也需要50萬元，那么教育保障方面的額度就需要調(diào)整，目前的房屋貸款是45萬元，幾年后剩余35萬元，但第二套房又新增了30萬元，那么負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)控制額度就應(yīng)從45萬元調(diào)整為65(35+30)萬元。
不僅是客戶對(duì)保險(xiǎn)存在疑慮，很多理財(cái)從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險(xiǎn)到底能解決什么問題，是否像教科書上說的那么重要？我想與大家做個(gè)交流。
一個(gè)東西有沒有用，不在于它好不好，而在于我們需不需要。航空母艦好不好？當(dāng)然好，但是放在家里客廳就沒有用。金裝進(jìn)口嬰兒奶粉好不好？家有寶貝當(dāng)然就好，但如果拿來當(dāng)感冒藥就謬以千里了。保險(xiǎn)重不重要、有沒有用，關(guān)鍵看我們需不需要。
保險(xiǎn)到底能滿足哪些需求呢？以人壽保險(xiǎn)為例，從大的方面來講，通常可以達(dá)成以下重要功能。
家庭保障
一般來講，正常情況下，一個(gè)家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻(xiàn)者）的照料之下，愛人和孩子都能生活得很舒適，這個(gè)時(shí)候一家之主就是家庭的保險(xiǎn)。但無論一個(gè)人多有本事，有兩種事情是不能控制的，一是傷殘，二是意外。如果有一天一家之主不能照顧他們，不僅愛人失去了好老公，孩子失去了好父親，最重要的他們都失去了一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會(huì)失去保障。但如果擁有相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，就會(huì)保障整個(gè)家庭的正常生活不受影響。
子女教育金
現(xiàn)在社會(huì)，教育的重要性毋庸置疑。如果將來小孩子有能力讀大學(xué)，但由于經(jīng)濟(jì)的原因使他不能完成學(xué)業(yè)，影響了前途，顯然非?？上АＲ粋€(gè)完善的教育基金計(jì)劃，應(yīng)該保障子女在跨進(jìn)大學(xué)校門時(shí)有必要的資金助其完成學(xué)業(yè)。目前大學(xué)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等加起來一年需要2萬元左右，大學(xué)4年就要8萬元。這筆錢說多不多，關(guān)鍵它是必備的。教育費(fèi)用沒有彈性，多少就是多少，不能討價(jià)還價(jià)；時(shí)間也沒有彈性，到了時(shí)間就一定要去，不可以等兩年再說。為子女著想，父母應(yīng)該盡早做好準(zhǔn)備。如果一旦有事發(fā)生，而這筆教育基金沒有準(zhǔn)備好，就會(huì)使得小孩的前途受到影響，而合適的保險(xiǎn)規(guī)劃可以避免這種情況的發(fā)生。
養(yǎng)老金
人生的旅程會(huì)有多長，誰也無法預(yù)測(cè)。大多數(shù)人未來的收入會(huì)隨著經(jīng)驗(yàn)和學(xué)問一起增加，但到60歲退休的時(shí)候，收入可能會(huì)大幅減少，甚至為零。我們辛苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。退休之后的收入主要來自3方面：一是退休金和儲(chǔ)蓄，二是兒女養(yǎng)老，三是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。想必大家都知道，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠維持基本的生活水準(zhǔn)的。社會(huì)競爭壓力越來越大，子女照顧自己的家庭已經(jīng)很不容易，遑論讓他們贍養(yǎng)老人了。
應(yīng)急的現(xiàn)金
相信大家都同意人生會(huì)有起有落。順境的時(shí)候可能有高的收入、好的投資機(jī)會(huì)，但如果平常沒有積蓄，機(jī)會(huì)很可能就會(huì)被錯(cuò)過。在逆境的時(shí)候，可能因?yàn)榇蟛 ⑹I(yè)等，需要一筆錢去應(yīng)付困難，否則處境會(huì)更加狼狽。相信大家依然會(huì)同意，需要用錢的時(shí)候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個(gè)好的保險(xiǎn)規(guī)劃能夠提供一筆應(yīng)急的錢，讓我們把握好機(jī)會(huì)或者應(yīng)對(duì)困境。
有計(jì)劃儲(chǔ)蓄
一般人儲(chǔ)蓄的習(xí)慣都差不多，一開始很有決心，但到一定程度，常常因?yàn)橘I車、裝修、旅行等，一下子就用了很大的一部分，于是又要重新開始存錢。于是周而復(fù)始，無法達(dá)成目標(biāo)。而保險(xiǎn)是先確定一個(gè)目標(biāo)，接著靠完善的計(jì)劃和充分的時(shí)間幫助我們逐步完成。合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，即使中途發(fā)生意外，也可以保證這個(gè)計(jì)劃一步一步地完成，甚至在更加不幸的情況發(fā)生時(shí)，比如被保險(xiǎn)人身故，這筆錢也會(huì)作為賠償金送到指定的受益人手中。換句話說，這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃是可以百分之百成功的。
財(cái)富保全
在保險(xiǎn)法及合同法中有明確規(guī)定，指定受益人的壽險(xiǎn)理賠金具有專屬性，不承擔(dān)債務(wù)，也不需交納個(gè)人所得稅。對(duì)于可能存在遺產(chǎn)糾紛的人，通過保險(xiǎn)可以很好地將身后資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給想給的人。因遺產(chǎn)問題而導(dǎo)致家庭破裂甚至反目成仇的例子不在少數(shù)，被非婚生子分去大部分遺產(chǎn)的事例也時(shí)有耳聞，而通過保險(xiǎn)指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問題。
減稅和挽留員工
通過給企業(yè)員工購買人身保險(xiǎn)，一方面可以降低企業(yè)納稅成本，另一方面可以增加員工的忠誠度。企業(yè)主如果能夠合理地計(jì)劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險(xiǎn)不但可以降低納稅比例，還可以因年金險(xiǎn)的特殊限制而將員工留住。能夠?yàn)閱T工購買保險(xiǎn)的雇主，員工自然愿意追隨。
科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀亟需建立
談到民眾對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知，彭振武仍然還記得20世紀(jì)90年代中期，人們還對(duì)保險(xiǎn)充滿疑慮的狀態(tài)。“那個(gè)時(shí)候，很多保險(xiǎn)推銷員都有被人罵騙子的經(jīng)歷?！迸碚裎湫χ貞洝６F(xiàn)在民眾對(duì)于保險(xiǎn)的理解已經(jīng)今非昔比了，已經(jīng)由被動(dòng)拒絕的階段上升到主動(dòng)認(rèn)知、消費(fèi)的階段了。彭振武深有感觸地說，“我問過很多的消費(fèi)者，大部分是很想要保險(xiǎn)。不是說買不買的問題，而是買誰的、買什么產(chǎn)品，買哪一家公司的問題?！?/p>
彭振武認(rèn)為，毋庸質(zhì)疑的事實(shí)是，民眾對(duì)于保險(xiǎn)的需求越來越大，尤其是中產(chǎn)階級(jí)家庭。但他在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，盡管潛在保險(xiǎn)需求非常旺盛，在保險(xiǎn)消費(fèi)方面，很多人還存在著很多誤區(qū)和偏差，如有的人認(rèn)為自己還很年輕，還用不著買壽險(xiǎn)；有的人盡管明白自己需要保險(xiǎn)，但認(rèn)為需要自己有了閑錢后才能購買，還有的人認(rèn)為把錢放在股票里要比買保險(xiǎn)合算得多……針對(duì)這些現(xiàn)象，彭振武認(rèn)為，做好保險(xiǎn)知識(shí)的普及和宣傳非常重要。同時(shí)，他倡導(dǎo)社會(huì)各界做出努力，讓民眾樹立科學(xué)理性的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，及早進(jìn)行科學(xué)壽險(xiǎn)安排，為個(gè)人和家庭成長保駕護(hù)航。
保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)
作為理財(cái)專家，彭振武總結(jié)了3句經(jīng)典的話：“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來生活的更加快樂?！弊プ〗裉斓目鞓罚褪钦f賺錢是為了消費(fèi)，要保證消費(fèi)的自我品質(zhì)。規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，就是要鎖定未來的消費(fèi)成本與水準(zhǔn)。彭振武說，
“比如我活到70歲，沒有了賺錢能力，但是我的生活質(zhì)量、生活品質(zhì)可以提前鎖定，這就是保險(xiǎn)的功能。就像建造高樓，首先要把基礎(chǔ)架夯實(shí)。對(duì)家庭理財(cái)更是如此，需要為風(fēng)險(xiǎn)未雨綢繆?！?/p>
追求未來生活的更加快樂，就是在滿足了當(dāng)前生活的快樂，滿足了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避要求的前提下，還要追逐未來生活的錦上添花。彭振武說，“若要生活品位和質(zhì)量更高需要做什么?這就需要做些風(fēng)險(xiǎn)或貨幣投資，使自己的私人資本保值增值，進(jìn)而提升自己或家庭的生活品質(zhì)，這就是做投資的意義。消費(fèi)者在作風(fēng)險(xiǎn)投資之前，首先要打好即期消費(fèi)與未來風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中是基礎(chǔ)性的?！?/p>
平衡人生五大關(guān)系
掌控當(dāng)下與未來
恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)課題組首次將“科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀”納入研究視野。建立科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀，離不開5個(gè)重要關(guān)系的考量，即“享受與責(zé)任的關(guān)系、當(dāng)下與未來的關(guān)系、機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系、價(jià)格與價(jià)值的關(guān)系以及知與行的關(guān)系”?？梢哉f，深入理解和統(tǒng)籌平衡這5個(gè)重要關(guān)系，是消費(fèi)者科學(xué)認(rèn)識(shí)壽險(xiǎn)，運(yùn)用壽險(xiǎn)解決家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵所在。
針對(duì)恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)課題組提出的“五大關(guān)系”，彭振武深有感觸。責(zé)任意識(shí)是人生的基本，但人與生俱來又都有貪圖享受的本能。如果把享受比作戀愛，那么責(zé)任無疑就是結(jié)婚，每個(gè)人都需要追求享受和責(zé)任之間的平衡?！昂团笥岩黄鸪燥?，其中有很多人是擁有博士、博士后等高學(xué)歷的。在談到責(zé)任與辜受這個(gè)問題時(shí)，就有人說，我死了，我還管別人干嘛。這種觀點(diǎn)很有代表性，就是沒有責(zé)任心”，彭振武說，“在當(dāng)代社會(huì)，家庭就是責(zé)任的集合體，要走進(jìn)婚姻的殿堂，就必須講責(zé)任，要講人的社會(huì)性。不能局限于單身時(shí)的一人吃飽，全家不餓，要更多的為妻兒著想，大家好才是真的好。如果人人都能從這個(gè)角度來考慮問題，購買壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)等就是自然而然的事情了。”
許多人比較看重當(dāng)下，而保險(xiǎn)是對(duì)未來不確定性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避的一種產(chǎn)品。彭振武談到，“沒出現(xiàn)問題時(shí)，消費(fèi)者會(huì)想，買不買這個(gè)保險(xiǎn)無所謂，等到真的遇到了突發(fā)事件，才想到當(dāng)初確實(shí)該買保險(xiǎn)。比如說，很多50～60歲的朋友問我應(yīng)該買什么樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)，我就開玩笑說，你現(xiàn)在是弱勢(shì)群體了，保險(xiǎn)公司不要你了。當(dāng)然這樣說也不完全正確，我只是強(qiáng)調(diào)很多人都是等老了以后才知道養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性。這個(gè)問題就在于保險(xiǎn)商品的特殊性。人們?cè)?0歲時(shí)，一般很少去考慮養(yǎng)老問題。這是很大的誤區(qū)，需要通過加大保險(xiǎn)知識(shí)的普及力度來解決?！?/p>
知行合一
早做安排
當(dāng)代人都很浮躁，把機(jī)會(huì)看得很重。“很多人炒股票、買基金，不惜傾其所有財(cái)力，事實(shí)上，這是私人理財(cái)?shù)恼`區(qū)。家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是，首先要滿足真實(shí)的生活需求，然后做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，即要用最小的投入來轉(zhuǎn)嫁未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)”，彭振武說，“人的消費(fèi)動(dòng)機(jī)分為積極和消極兩種。保險(xiǎn)、銀行之所以存在，就是要滿足人們消極的行為動(dòng)機(jī)。儲(chǔ)蓄的意義就在于當(dāng)前人的賺錢能力強(qiáng)一些，等到以后賺不到錢時(shí)，要用這個(gè)錢去消費(fèi)。買保險(xiǎn)也是這樣，因?yàn)槊總€(gè)人都會(huì)老、會(huì)病，到那時(shí)候當(dāng)期消費(fèi)上來了，卻沒有了賺錢能力，就需要在賺錢能力強(qiáng)的時(shí)候，通過壓縮消費(fèi)等多種方式把錢積累下來，用于防老防病防意外等?？傊?，還是為了滿足未來可以預(yù)見和不可以預(yù)見的消費(fèi)，保持整個(gè)生命過程的平衡。保險(xiǎn)，可能需要當(dāng)下收緊一點(diǎn)，但是它有著很好的穩(wěn)定性。”
中國人造字是很特別的,“家”上面像個(gè)屋頂,然后下面排列的是人,所以一個(gè)幸福的“家”是由兩個(gè)大人頂著兩邊,中間是一個(gè)健康快樂的小朋友而構(gòu)成一幅美麗畫面。如果兩個(gè)頂著屋的大人任何一方塌下來,那就變成一個(gè)不完整的家。
保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制。我們可以通過保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安排,將意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)公司來為我們提供保障。許多人購買保險(xiǎn)存在誤區(qū):認(rèn)為自己年輕不需要買保險(xiǎn),覺得兒女保險(xiǎn)重要,自身的保險(xiǎn)無所謂。其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的。投資兒女固然需要,但是自身的人生意外投資規(guī)劃也重要,人壽保險(xiǎn)則是對(duì)退休養(yǎng)老的一種良好投資。
針對(duì)人生不同階段購買保險(xiǎn)需求,理財(cái)師建議,購買保險(xiǎn)要與自己的年齡、階段、身份相匹配,量力而行,而且,購買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃,例如,單身漢剛工作時(shí)到家形成期不可能買一大堆保險(xiǎn),可以有所側(cè)重購買一些消費(fèi)型意外醫(yī)療等保障型險(xiǎn)種;如果到了家庭成長期有了孩子,肩上責(zé)任不一樣,不但要增加保險(xiǎn)保障,同時(shí)還要考慮兒女的教育金,可以適當(dāng)?shù)刭徺I一些中長期的年繳分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品,當(dāng)?shù)搅思彝コ墒炱?要為年邁后的養(yǎng)老金做好計(jì)劃,保險(xiǎn)投資要以年金保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)為主。從保費(fèi)支付角度來講,購買保險(xiǎn)年繳保費(fèi)支出不要超出年收入的20%。
資產(chǎn)保全,可以解釋為讓資產(chǎn)保值,并且增值。對(duì)于富有的人,保險(xiǎn)首先是十分穩(wěn)妥的資金儲(chǔ)備和投資方式,也是容易“變現(xiàn)”的工具。保險(xiǎn)的及時(shí)“變現(xiàn)”功能,可以幫助投保人及時(shí)獲得現(xiàn)金,而且如果一旦投資失敗,保險(xiǎn)又成了投資人最好的資產(chǎn)保全工具。如上所述,保險(xiǎn)單是不能被凍結(jié)或拍賣的,被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是受法律保護(hù)的,不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序。
另外,人壽保險(xiǎn)還是很好的避稅和遺產(chǎn)安排工具,因此,對(duì)富人而言,及早做好財(cái)富的規(guī)劃。通過保險(xiǎn)的避稅功能進(jìn)行資產(chǎn)保全無疑是一種很好的財(cái)富安排。
中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)以總分第一的成績摘得團(tuán)隊(duì)賽冠軍，團(tuán)隊(duì)成員尹杏濤、段瑞杰和張?jiān)品诮邮芰擞浾邔ＴL。
中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)由中意人壽陜西省分公司個(gè)人營銷業(yè)務(wù)部三位優(yōu)秀的內(nèi)勤員工組成，三位隊(duì)員均為大學(xué)本科學(xué)歷，平均壽險(xiǎn)從業(yè)年限為7.6年，具有豐富的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在2014年第九屆理財(cái)規(guī)劃師大賽陜西賽區(qū)的比賽中獲得團(tuán)隊(duì)冠軍，并在全國總決賽中再次奪冠。
尹杏濤是這個(gè)團(tuán)隊(duì)中唯一的女性隊(duì)員。她畢業(yè)于華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)、英語雙學(xué)士學(xué)位。2009年加入中意人壽，參加總公司“英才計(jì)劃”儲(chǔ)備干部培訓(xùn)，2009年至今一直從事營銷培訓(xùn)、營銷團(tuán)隊(duì)管理等工作。尹杏濤具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)及金融理論基礎(chǔ)和市場實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，先后獲得陜西省保險(xiǎn)行業(yè)“先進(jìn)個(gè)人”、中意人壽優(yōu)秀員工、全國優(yōu)秀專職講師等榮譽(yù)。目前擔(dān)任中意人壽陜西省分公司個(gè)人營銷業(yè)務(wù)部學(xué)習(xí)中心專職培訓(xùn)講師、陜西省分公司GCFP項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及授權(quán)講師。
段瑞杰目前擔(dān)任中意人壽陜西省分公司首批理財(cái)規(guī)劃師俱樂部成員兼輔導(dǎo)員，他于2006年畢業(yè)于西北農(nóng)林科技大學(xué)社會(huì)學(xué)專業(yè)。2006年至今一直從事保險(xiǎn)行業(yè)，歷任組訓(xùn)、營銷服務(wù)部經(jīng)理、中心支公司營銷培訓(xùn)部經(jīng)理、省級(jí)區(qū)域管理中心營銷部經(jīng)理。目前擔(dān)任中意人壽陜西省分公司營管處負(fù)責(zé)人。先后榮獲優(yōu)秀員工、督導(dǎo)、先進(jìn)個(gè)人等稱號(hào)，取得國家壽險(xiǎn)管理師中級(jí)職稱。
張?jiān)品温氂谥幸馊藟坳兾魇》止静邉澲行漠a(chǎn)品崗，他于2008年畢業(yè)于西北大學(xué)工商管理專業(yè)，畢業(yè)后進(jìn)入平安人壽陜西省分公司，先后擔(dān)任組訓(xùn)、營服負(fù)責(zé)人、中支個(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人等職位，獲得國家壽險(xiǎn)管理師中級(jí)職稱，多次被評(píng)為優(yōu)秀員工、優(yōu)秀管理干部，積累了豐富的營銷團(tuán)隊(duì)管理經(jīng)驗(yàn)。2009年加入中意人壽陜西省分公司。
專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值
目前團(tuán)隊(duì)中的三名隊(duì)員都獲得了中意理財(cái)規(guī)劃師（GCFP）認(rèn)證資格?！跋乱徊绞亲叱龉?，取得行業(yè)權(quán)威認(rèn)證，通過國家理財(cái)規(guī)劃師資格考試。同時(shí)，在實(shí)際工作中不斷運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃專業(yè)知識(shí)，去服務(wù)更多客戶，打造優(yōu)秀的中意綜合理財(cái)服務(wù)專家團(tuán)隊(duì)?！倍稳鸾苷f。
談到一個(gè)優(yōu)秀理財(cái)師應(yīng)該具備的素質(zhì)，張?jiān)品偨Y(jié)指出，一是要具有良好的人品和職業(yè)素養(yǎng);二是需要有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，包括豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)、法律知識(shí)、稅務(wù)等知識(shí)，同時(shí)又具有保險(xiǎn)、證券或其他領(lǐng)域的一技之長;三是豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);四是相對(duì)的獨(dú)立性和客觀性，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)以客戶中立的顧問角色為客戶提供服務(wù)，避免一味的產(chǎn)品銷售的角色，用專業(yè)服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。
科學(xué)提升效率
那么，中意人壽團(tuán)隊(duì)到底是如何利用專業(yè)的綜合服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值的呢？一個(gè)真實(shí)的案例或許能夠讓我們一睹究竟。
客戶王先生為某品牌白酒陜西地區(qū)商，40歲，擁有一個(gè)三口之家，女兒13歲。平時(shí)他出差應(yīng)酬多，妻子從事會(huì)計(jì)工作，家庭年收入50萬元左右。
經(jīng)朋友轉(zhuǎn)介紹，中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)接觸了這位客戶，發(fā)現(xiàn)客戶保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保障方面只有最基本的社保。第一次的接觸主要是觀念上的溝通，讓客戶了解為什么要買保險(xiǎn)，買什么保險(xiǎn)。溝通重點(diǎn)是家庭三人除了最基本的社會(huì)保，其余保障都沒有，尤其是客戶作為一家之主和家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，面臨巨大的潛在的未來不確定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并且指出夫妻二人也要考慮未來的養(yǎng)老規(guī)劃以及孩子的教育規(guī)劃。
第二次接觸時(shí)，再次著重與客戶溝通保障觀念，通過對(duì)當(dāng)今社會(huì)大環(huán)境的分析，工作的壓力，生活習(xí)慣的改變，引導(dǎo)客戶意識(shí)到人們患病的概率逐漸提高，同時(shí)通過數(shù)據(jù)的展示讓客戶看到隨著醫(yī)療水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨額的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)收入的損失不可避免。重疾險(xiǎn)的功能就是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，彌補(bǔ)投保人未來的收入損失。經(jīng)過溝通，客戶的觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，意識(shí)到保險(xiǎn)在家庭保障方面的重要性，通過保險(xiǎn)不僅能夠有效應(yīng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠讓自己在辛苦一輩子之后，能享受無憂無慮的退休生活。
經(jīng)過前兩次的溝通，客戶基本認(rèn)可了重疾和養(yǎng)老規(guī)劃的重要性。因此在第三次接觸時(shí)，理財(cái)顧問為客戶進(jìn)行了FNA的財(cái)務(wù)分析。通過分析，客戶理解到了理財(cái)?shù)闹匾?，也從專業(yè)的角度看到了家庭財(cái)務(wù)需要去做一些調(diào)整。之后分析了客戶的健康保障和養(yǎng)老缺口，F(xiàn)NA系統(tǒng)的全面性、科學(xué)性、權(quán)威性以及高效和便捷的體驗(yàn)得到了客戶高度認(rèn)同，整個(gè)理財(cái)服務(wù)過程令客戶非常滿意。
信念鑄就未來
2014年，中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步走入新常態(tài)，在這一年里，團(tuán)隊(duì)見證了互聯(lián)網(wǎng)金融的更新?lián)Q代、推陳出新。理財(cái)已涉及百姓生活的方方面面，大到國家政策的微小變化，小至理財(cái)產(chǎn)品的年收益率，無不牽動(dòng)著百姓的神經(jīng)?？梢哉f，理財(cái)?shù)馁|(zhì)量已關(guān)系到每個(gè)人的生活質(zhì)量。
但中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)也看到了目前理財(cái)市場許多顯而易見的問題。理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，層出不窮，客戶選擇困難。大部分客戶關(guān)注的主要還是收益的高低，或者簡單的產(chǎn)品比較，真正從家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)進(jìn)行全面且綜合的綜合理財(cái)分析，并制訂方案而后選擇產(chǎn)品的客戶占比非常之低。這正是專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的工作職責(zé)。
重述保險(xiǎn)三大作用
說起保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾?，不得不說保險(xiǎn)的三大作用。
其一，保險(xiǎn)能起到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用?，F(xiàn)在很富有并不代表未來富有。而保險(xiǎn)卻能通過法律的形式把財(cái)富移植到將來。企業(yè)要考慮未來的資金周轉(zhuǎn)，人生也一樣。很多風(fēng)險(xiǎn)帶來的最直接損失就是財(cái)富的損失，也只有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是可以被補(bǔ)償?shù)摹?/p>
第二，保險(xiǎn)是很好的資產(chǎn)保全工具。什么叫資產(chǎn)保全工具?例如黃金、房地產(chǎn)等等。舉例來說：黃金十年后能增值多少，誰也不敢說，但有黃金在手，心里就會(huì)比較踏實(shí)。再比如房地產(chǎn)，有房子也讓人心里踏實(shí)，盡管現(xiàn)在不是一筆錢，但那是一項(xiàng)資產(chǎn)。保險(xiǎn)也一樣，是資產(chǎn)保全的工具。有了這些東西，面對(duì)未來的不可預(yù)測(cè)，贛不會(huì)感到惶惑不安，心里就會(huì)踏實(shí)一些。
最后，保險(xiǎn)可以指定受益人。很多時(shí)候，其他財(cái)產(chǎn)的安排會(huì)受到法律的限制。比如說夫妻的財(cái)產(chǎn)不能說想給誰就給誰。舉個(gè)例子，存私房錢的女士，這些私房錢在法律上來講，它是你和丈夫的共同財(cái)產(chǎn)。當(dāng)他一旦有債務(wù)而被追償?shù)臅r(shí)候，這些錢仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財(cái)產(chǎn)的作用。但是如果你用這些錢去買保險(xiǎn)，即使你家的房產(chǎn)、汽車都被迫償，這張保單是可以保留的。
案例：年收入20萬家庭如何投保
家庭情況：
張先生，34歲，IT公司軟件工程師有基本的社保，年收入16萬元，且較穩(wěn)定。張?zhí)?2歲，私營企業(yè)會(huì)計(jì)，年收入4萬元，無社保。他們有一個(gè)孩子，3歲，幼兒園就托。張先生一家擁有一套100平方米的住房，房貸已還清。
2005年底按揭購買小車1輛，每月還貸2000元，5年后可還清貸款。張?zhí)母改冈谵r(nóng)村，每年需要負(fù)擔(dān)其生活費(fèi)約1.5萬元。暫無其他投資，也沒有存款。
理財(cái)師分析：
張先生家庭形成不久，正處于相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展時(shí)期。近幾年家庭的費(fèi)用開支，主要是家庭生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用，以及車貸和養(yǎng)車的費(fèi)用。張先生收入較高，也是家庭的主要責(zé)任承擔(dān)者，建議作為家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)考慮對(duì)象。因孩子還小，張?zhí)珪?huì)把一定的精力放在孩子身上，對(duì)事業(yè)會(huì)有一定的影響，且在私營企業(yè)上班，工作的穩(wěn)定性相對(duì)較差些。
理財(cái)師建議：
1、張先生從事軟件設(shè)計(jì)，工作比較辛苦，現(xiàn)有的社保體制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足張先生的保障需求的。張先生是家庭收入的主要來源，一旦生病或不幸發(fā)生意外，家庭的主要收入就會(huì)中斷，其生活質(zhì)量就會(huì)受影響?？紤]到將來風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，建議張先生優(yōu)先考慮保障型的險(xiǎn)種；如重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
2、張?zhí)蛟谒綘I企業(yè)，無社會(huì)保障，工作也不太穩(wěn)定。考慮到目前醫(yī)院昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)起到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的功能，建議張?zhí)鰝€(gè)全面的醫(yī)療保障規(guī)劃，如醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
