時間：2023-06-14 16:31:47
序論：在您撰寫短期投資理財方法時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
歲末正值年會旺季，這兩天趕場連連。在第一財經(jīng)一檔知名節(jié)目的年會中，看見許多知名企業(yè)家的身影。有人走過來和我寒暄，也提及了我在《理財周刊》的專欄。聊著聊著，這位企業(yè)家好奇地問：“我對心理學(xué)也很感興趣，在理財方面，心理學(xué)家會把人分成幾類?我怎么才能知道自己屬于哪一類?”
嗯，好問題。
用一些足以區(qū)別的標(biāo)準(zhǔn)，將大伙兒的個性及行為分類，的確是最佳了解自我及他人的好方法。
談及理財，大部分的人都比較熟悉“風(fēng)險承受”高低的分類。也就是說，風(fēng)險承受力高的人，在理財行為上會愿意冒比較大的風(fēng)險；而風(fēng)險承受力低的人，則小心翼翼，謹(jǐn)慎出手。
事實上，除此之外，還有其他的區(qū)分方式。例如：學(xué)者Ryan Wood和Judith Lynne Zaichkowsky在2004年所進(jìn)行的研究，就要求股票投資者依以下幾個維度，進(jìn)行自我評分，也邀請你一起來，為自己的理財性格把把脈吧：
第一，長／短期投資取向：投資者購買股票的計劃是長期持有，還是“快進(jìn)快出”的短期投資；
第二，風(fēng)險偏好：投資者是否愿意為投資獲利承擔(dān)較大風(fēng)險：
第三，損失個人化(personalization of loss)：投資者是否將投資損失歸結(jié)于自己的原因(這次賠了，都是我不好……)；
第四，投資自信：投資者相信自己的股票投資經(jīng)驗，認(rèn)為自己的投資決策能夠獲利(對于投資，只要我出手，肯定沒問題……)；
第五，投資控制力(control)：投資者積極搜集相關(guān)信息、密切關(guān)注股票動態(tài)，對投資績效有控制感(對于投資理財，我總是緊跟市場信息，能做出最好的反應(yīng)……)。
結(jié)果如何呢?相信你對自己在理財方面的狀況，應(yīng)該有更清楚的了解了。
接著，這兩位學(xué)者用投資者在以上各個維度的得分，把個人股票投資者分成以下四個類型，快來看看你屬于哪一種?
第一類，低風(fēng)險承受者(risk-intolerant traders)。
這類投資者風(fēng)險承受力極低，對投資自信心和控制力處于中等水平。研究發(fā)現(xiàn)，在低風(fēng)險承受者中，80％的投資者交易次數(shù)很少，每年股票交易不足5次；因為對投資缺乏自信和控制感，他們會密切關(guān)注股票的動向(有40％的低風(fēng)險承受者每天都會查看股價行情)。
第二類，自信投資者(confident traders)。
這一群體的投資者年齡均在30歲以上，投資金額明顯高于其他人，投資經(jīng)驗也最豐富。他們擁有較高的投資自信心與控制力，股票交易非常積極活躍，持有的股票種類最多，且基本為短期投資。也就是說，37％的自信投資者，每年股票交易次數(shù)在10次以上，36％的投資者每日查看股市行情。
第三類，規(guī)避損失的年輕投資者(loss-averse young traders)。
這一類型的投資者大多年輕且缺乏經(jīng)驗，在股票投資中，他們并不介意冒險(四分之一的人每年交易次數(shù)在15次以上)；但在遭受損失時，心情卻會非常低落，并且常常將損失歸結(jié)為自己的原因。與“自信投資者”相比，他們的投資自信心與控制力都明顯偏低。
第四類，保守長期投資者(conservative long-term investors)。
一、對象與方法
本研究以問卷調(diào)查方式研究農(nóng)業(yè)院校大學(xué)生理財產(chǎn)品的需求情況。依據(jù)“理財產(chǎn)品在大學(xué)生范圍內(nèi)的需求情況”主題，選取沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)作為統(tǒng)計總體，并從中隨機(jī)抽取200名大學(xué)生展開調(diào)查研究。在150份有效問卷中，被調(diào)查的樣本包括大學(xué)一年級到四年級的金融專業(yè)及非金融專業(yè)學(xué)生，從而保證了研究對象的普遍代表性。由于問卷的隨機(jī)發(fā)放，其中女生11人，占總?cè)藬?shù)的74%，男生39人，占總?cè)藬?shù)26%；金融專業(yè)92人，占總?cè)藬?shù)61.33%，非金融專業(yè)58人，占總?cè)藬?shù)38.67%。
二、結(jié)果與分析
(一)大學(xué)生理財產(chǎn)品認(rèn)知度分析
首先，本研究對理財產(chǎn)品常識的認(rèn)知了解分為十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感興趣共四種情況，調(diào)查分析表明，大學(xué)生對理財產(chǎn)品常識了解的四種情況分別占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理財產(chǎn)品相關(guān)信息獲取渠道的意愿看，大學(xué)生選擇通過專業(yè)人員介紹渠道占總數(shù)的49.33%；其次為網(wǎng)絡(luò)，占總數(shù)的36%，而選擇報刊等宣傳渠道、親友介紹分別占總數(shù)的10.67%和14.67%，其他渠道相對較少。同時，70.67%大學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的目的是為了資產(chǎn)增值、得到額外收益，29.33%大學(xué)生則以資產(chǎn)保值為目的，只有少部分大學(xué)生選擇為未來育兒、養(yǎng)老做準(zhǔn)備或是只為分?jǐn)偼顿Y風(fēng)險?？梢?，作為具有較高專業(yè)水平和素質(zhì)的大學(xué)生，絕大多數(shù)注重資產(chǎn)的保值和增值、防止通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)增長和資金結(jié)余的財產(chǎn)保全。而針對大學(xué)生理財產(chǎn)品種類的欠缺，在很大程度上阻礙了理財產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣，那么根據(jù)大學(xué)生意愿，通過專業(yè)人士介紹和網(wǎng)絡(luò)等渠道增加自我理財知識應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。
(二）大學(xué)生理財品種選擇和購買意愿分析
在被調(diào)查150名大學(xué)生中，其中107名大學(xué)生沒有購買過理財產(chǎn)品，且沒接受過理財服務(wù)，比例達(dá)71.4%。主要影響因素則是大學(xué)生以學(xué)習(xí)為重，同時也由于自有資金有限而沒錢購買，再加之理財產(chǎn)品過于復(fù)雜。為進(jìn)一步了解購買過理財產(chǎn)品的大學(xué)生對不同種類理財產(chǎn)品的選擇傾向，對購買理財產(chǎn)品的43名大學(xué)生選擇過的理財產(chǎn)品種類進(jìn)行調(diào)查分析的結(jié)果表明，大學(xué)生理財投資選擇過儲蓄、保險的占到大多數(shù)，而股票、基金和債券相對較少。對他們繼續(xù)購買意愿的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)會繼續(xù)購買或是擴(kuò)大購買的規(guī)模，同時還愿意嘗試其他種類的理財產(chǎn)品。
在大學(xué)生中推廣理財產(chǎn)品并不十分樂觀，很明顯地表現(xiàn)是大學(xué)生的投資意向和實際現(xiàn)狀不相符。分析這種現(xiàn)象大致可分為兩個方面：一方面是大學(xué)生對理財產(chǎn)品的了解有限、自身的理財意識觀念有待加強(qiáng)，相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度需要進(jìn)一步提高，另一方面也反映大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品較集中在儲蓄和保險上，很少涉及專業(yè)性較強(qiáng)的股票、債券等理財產(chǎn)品。這與張等研究結(jié)果不同，他們認(rèn)為，大學(xué)生對投資的需求多集中在股票、基金和實業(yè)投資等方面。同時，非金融專業(yè)大學(xué)生對投資理財相關(guān)知識和市場情況了解比較有限。這與萬莊的調(diào)查結(jié)果相同，大部分經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生對自己財務(wù)狀況的掌控能力要略好于其他專業(yè)類大學(xué)生。顯而易見，大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)較強(qiáng)的投資意愿，卻缺乏對投資理財產(chǎn)品專業(yè)知識的相關(guān)了解，了解理財產(chǎn)品的渠道也十分有限。
(三）大學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的影響因素分析
1.投資風(fēng)險、投資收益因素調(diào)查結(jié)果表明，150名大學(xué)生中選擇中度風(fēng)險、中度收益的人數(shù)為107人，占絕大多數(shù)，比例為71.3%；選擇低風(fēng)險、低收益人數(shù)為21人，比例為14.0%；高風(fēng)險、高收益為22人，比例為14.6%。大學(xué)生選擇風(fēng)險規(guī)避者與風(fēng)險偏好者占比較少，大部分為風(fēng)險中立者。相對于低收益或高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，大學(xué)生更熱衷于風(fēng)險相對較小、收益相對較高的理財產(chǎn)品。
選擇預(yù)期年收益率在5.0%?15%人數(shù)比例高達(dá)56%，可見被調(diào)查的大學(xué)生中50%以上傾向于購買收益率中等偏上的投資理財產(chǎn)品。相比之下，選擇預(yù)期年收益率在15%以上的高收益理財產(chǎn)品的人數(shù)反而只占總?cè)藬?shù)的15%。通過調(diào)查，大學(xué)生理財造成這一結(jié)果的原因在于：隨著預(yù)期年收益率的提高，相對的預(yù)期風(fēng)險也有所提高。為了規(guī)避高風(fēng)險可能帶來的損失，大部分被調(diào)查的大學(xué)生選擇了相對預(yù)期風(fēng)險較小而預(yù)期年收益率也較低的理財產(chǎn)品。
2.投資期限、購買途徑因素在被調(diào)查大學(xué)生人群中，選擇投資三年以上長期投資的人數(shù)最多，占據(jù)總調(diào)查人數(shù)的52%。而選擇六個月之內(nèi)短期投資的人數(shù)僅占總調(diào)查人數(shù)的1.0%?？梢悦黠@看出，隨著理財產(chǎn)品投資期限的增加，相應(yīng)選擇的人數(shù)也呈現(xiàn)遞增的趨勢?？梢姡壳按髮W(xué)生偏向于投資期限較長的長期投資，而較少選擇短期投資。調(diào)查表明，從大學(xué)生購買理財產(chǎn)品的途徑上看，購買比例最大的渠道是從商業(yè)銀行購買，比例為30%；其次的渠道為從證券公司購買，比例為23%；第三是從基金公司購買，占21%；第四是從保險公司購買，占13%；第五為從外資銀行購買，占7.0%；第六為從信托公司購買，占5.0%；最少的渠道是從非金融機(jī)構(gòu)財務(wù)公司財買，僅占1.0%。調(diào)查分析表明，大學(xué)生對商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。歐陽錢琳等認(rèn)為，大學(xué)生對提供該理財產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)較為關(guān)注。
三、結(jié)論與建議
調(diào)查表明，大學(xué)生群體普遍表現(xiàn)較強(qiáng)的投資理財意愿。多數(shù)大學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的目的是為了得到額外收益，部分大學(xué)生以資產(chǎn)保值、避免通貨膨脹為目的，只有少部分的人選擇了為未來的育兒、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。從投資理財意愿角度看，大學(xué)生在追求較高收益的同時，也表現(xiàn)出將風(fēng)險控制在最低水平的意愿：較高的收益激發(fā)投資積極性，而較低的風(fēng)險則保證投資的穩(wěn)健性。同時，大學(xué)生傾向選擇期限較長的長期投資產(chǎn)品，因此，中長期理財產(chǎn)品對大學(xué)生較有吸引力。從投資理財能力的角度分析，在被調(diào)查的大學(xué)生中58%的人傾向于將總收入中5%?10%的資金用于投資理財，說明大學(xué)生資金來源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢，同時也受到資金數(shù)量的限制。從購買途徑角度分析，大學(xué)生對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介推出的理財產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。相對于網(wǎng)絡(luò)及報紙等媒體渠道，大學(xué)生更愿意通過專業(yè)人員介紹的渠道獲得理財產(chǎn)品的相關(guān)信息。
大學(xué)生是一個特殊的消費(fèi)群體，他們對理財產(chǎn)品的需求集中反映了大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值趨向。目前我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品種類較多，但缺少針對大學(xué)生需求的投資理財項目，現(xiàn)階段大學(xué)生理財產(chǎn)品市場還有待開發(fā)，若商業(yè)銀行能夠在產(chǎn)品設(shè)計、開發(fā)、定位和銷售方面提高，設(shè)計并推廣針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，填補(bǔ)大學(xué)生理財產(chǎn)品市場空白，對于增強(qiáng)全民理財意識、激勵經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都有重要意義。
從人才培養(yǎng)方面，高等學(xué)校應(yīng)該注重引導(dǎo)大學(xué)生做有經(jīng)濟(jì)頭腦的、高素質(zhì)的消費(fèi)者。高等學(xué)校可以通過開設(shè)一些與投資、消費(fèi)和理財相關(guān)的課程和講座，使大學(xué)生了解金融產(chǎn)品基礎(chǔ)價值分析方法。同時，也要充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、廣播、校報和宣傳欄等傳播媒介開展理財教育與消費(fèi)引導(dǎo)。還可以充分發(fā)揮大學(xué)生社團(tuán)的作用，使大學(xué)生積極參與以投資、消費(fèi)和理財為核心的教育活動，從而形成正確的價值觀和理財觀。
從金融專業(yè)投資的角度，建議大學(xué)生選擇一些短期或中期的理財產(chǎn)品進(jìn)行投資，并通過構(gòu)造資產(chǎn)組合，有效降低投資風(fēng)險。近期，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興事物興趣濃厚，但是需要增強(qiáng)風(fēng)險意識。任何新興事物的發(fā)展通常都伴隨著潛在的風(fēng)險，有的風(fēng)險來自于產(chǎn)品本身或市場的不成熟，有的則來自于對產(chǎn)品認(rèn)知的不足，因此大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品時，需要熟知產(chǎn)品的價值原理，抵制不良營銷方式的誘惑，保持理性投資。
近年來，隨著GDP的快速增長，我國居民人均資產(chǎn)存量明顯增大，居民的理財需求日趨擴(kuò)張。但我國目前的金融理財市場發(fā)展滯后，理財產(chǎn)品不多、理財渠道與手段單一，投資模式基本都是靠朋友介紹，甚少有專業(yè)的理財團(tuán)隊為其量身定制并實施理財計劃?，F(xiàn)今，客戶信托、股票、債券、保險等理財產(chǎn)品卻只在乎收益率，不懂得去思考自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)到底怎樣才是最佳組合，在這樣的最佳組合中，需要的是什么樣的產(chǎn)品?在這樣的現(xiàn)狀下，中國的第三方理財機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生了。
第三方理財機(jī)構(gòu)就是指獨(dú)立的、介于終端客戶和眾多投資理財產(chǎn)品提供商之間的、為廣大客戶提供金融產(chǎn)品銷售和投資理財咨詢的機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在理財市場的產(chǎn)品主要有：債權(quán)類信托產(chǎn)品，IPO的產(chǎn)品，投資基金，保險、外匯等。從安全角度來說，由于股市的行情不好致使大量資金涌入信托，使今天的中國信托行業(yè)非常發(fā)達(dá)。但是客戶投資需求的安全度和收益率都是因人而異的，我們要懂得根據(jù)客戶的分類為客戶提供相應(yīng)的產(chǎn)品，不能用一種產(chǎn)品、一種服務(wù)模式來讓所有客戶都滿意。
現(xiàn)今中國有三種不同類型的第三方理財機(jī)構(gòu)做得不錯，代表中國當(dāng)前理財業(yè)的三種模式，他們分別是：恒天財富、諾亞財富、。
恒天財富主要是理財產(chǎn)品銷售，賣產(chǎn)品給客戶，它是一個產(chǎn)品的渠道商，我認(rèn)為他的盈利模式為賣信托產(chǎn)品收取的傭金。
諾亞財富的公司定位是為客戶提供高端的全方位的理財服務(wù)。通過理財師與客戶一對一的服務(wù)模式實現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶服務(wù)，站在客戶的角度，使客戶得到全方位的資產(chǎn)增值管理服務(wù)。但由于中國的一些制度在稅務(wù)、法制上不健全，使這一類高凈資產(chǎn)個人客戶(可投資資產(chǎn)超過300萬元，排除主要住宅)很少，使理財服務(wù)成為少數(shù)人的專利。
做得不錯，大家有空可以看一看。他們的優(yōu)點是通過講座的方式來培養(yǎng)廣大百姓的理財意識，他們走的是大眾市場，以教育為主，產(chǎn)品銷售為輔的模式。他們堅信理財?shù)亩ㄎ皇钦驹趶V大客戶的角度，根據(jù)客戶的現(xiàn)狀，通過尋找相應(yīng)的理財產(chǎn)品來達(dá)到客戶財產(chǎn)增值、避稅等各項功能的要求，通過講座來使客戶找到自己解決問題的方式方法，這是一個普及過程，對于中國的現(xiàn)狀，這是非常有效和需要的，可能五年后理財師一對一的精準(zhǔn)服務(wù)是理財服務(wù)的主流，但現(xiàn)在對客戶來講，理財教育是主，銷售理財產(chǎn)品是輔，這是目前的主流，我認(rèn)為走的是正確之路。
諾亞方舟的高端客戶在中國是一個小群體，要使中國人的財富增大翻倍，教育是必須的，我覺得像在這方面就起到了一個非常良好的作用，實現(xiàn)了第三方理財機(jī)構(gòu)真正的功能。
我們理解的理財是一個短期、中期、長期的相互搭配，要考慮到職業(yè)規(guī)劃、退休、養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等綜合性的理財服務(wù)，同時還有人壽和保險，這些都是不可缺少的理財產(chǎn)品。試想一下，你是一個30歲的白領(lǐng)，房車齊全，家有妻子、小孩，你應(yīng)該怎樣去做自己的理財規(guī)劃呢?
首先，應(yīng)該有一份人壽保險，萬一有什么不測，能夠讓自己的家庭開銷得到一定的保障。其次，自己得有保險，如果失業(yè)，你才能夠在尋找新工作的過程中，有能力去支付房貸。你還想要投資某些產(chǎn)品，使自己的短期投資收益能夠達(dá)到15％左右的回報，比如某些信托產(chǎn)品。當(dāng)然，也可以投資給一些運(yùn)營良好的公司的股權(quán)(IPO)，借著他們的發(fā)展來使自己的中長期投資得到較高的回報。
諾亞財富始終追尋恪守專一、精到的服務(wù)原則，并與客戶維系恒久互信的關(guān)系。
諾亞財富匯聚人才、創(chuàng)意及資本，提供高度個性化的服務(wù)，幫助客財富管理之旅的承諾：私密、穩(wěn)健、輕松和優(yōu)雅。
諾亞財富希望成為客戶到達(dá)財富彼岸的方舟。
諾亞財富致力于為客戶提供客觀的、全面的并適合該客戶的理財解決方案。
諾亞財富的核心價值理念是獨(dú)一無二的，目標(biāo)是“一切以客戶為中心”。秉承這種理念，相信在不久的將來諾亞財富能夠成為客戶滿意度最高的獨(dú)立理財顧問機(jī)構(gòu)。戶實現(xiàn)財富夢想。
諾亞財富為客戶提供一種全新的私人財富管理的享受與經(jīng)歷。
諾亞財富對客戶
生病去看醫(yī)生，而不是研究《本草綱目》
無論一個人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財問題。
每個人都希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。
投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點：第一要學(xué)會計學(xué)，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認(rèn)真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學(xué)會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。這看似簡單的幾條，要做到實在不容易。
古云：術(shù)業(yè)有專攻。正如生了病要去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨(dú)立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財中看似復(fù)雜的問題。
作為國內(nèi)最大第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，諾亞財富擁有一批專業(yè)的理財規(guī)劃師，不但學(xué)識深厚，而且擁有投資理財領(lǐng)域所必需的各種技能和資格證書：不但擁有大量綜合理財規(guī)劃的經(jīng)驗，而且職業(yè)操守過硬，完全能夠站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。
諾亞財富擁有的資深理財師在金融行業(yè)的平均工作經(jīng)驗超過6年，每一位理財師在分析客人的理財需求和實際的財務(wù)狀況后，給客人提供理財建議和理財報告書，并據(jù)此配置資產(chǎn)，資產(chǎn)范圍涵蓋了境內(nèi)外的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第三方理財機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財規(guī)劃師為客戶量身定做。第三方理財，帶你走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財富之旅。
修正理財誤區(qū)的幾點建議
誤區(qū)1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習(xí)慣，養(yǎng)成了積極理財?shù)牧?xí)慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應(yīng)當(dāng)而且可以理好自己的財富。
誤區(qū)2：錢太少、理財?shù)男Ч幻黠@，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。
由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣，投資的習(xí)慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。
誤區(qū)3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點時間學(xué)學(xué)理財知識，都是沒問題的。
誤區(qū)4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。再者，還可以請第三方理財機(jī)構(gòu)為你打理財富。
誤區(qū)5：理財就是發(fā)財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，同一夜暴富沒有關(guān)系。
誤區(qū)6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財?shù)墓ぞ?，遠(yuǎn)不是理財?shù)娜俊Ｈ娴睦碡攽?yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃，財產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。
誤區(qū)7：理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。
理財4建議：
1.個人理財目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財務(wù)自由的境界。
2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。
3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險。應(yīng)該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。
4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。
――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規(guī)劃師
財富管理，一生的事情
正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。
投資理財是一個漫長的過程。給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其實就是一個理財?shù)倪^程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。
――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規(guī)劃師
不可不知的3個提醒
樹立長期投資觀念
在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。
缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。
利用專業(yè)投資顧問
國人投資理財?shù)牧硪惶攸c是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。
一、負(fù)利率時代對我國經(jīng)濟(jì)的影響
負(fù)利率時代是指CPI處于高位，導(dǎo)致銀行存款利率實際為負(fù)的時期。我國自1990年開始對CPI進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計以來，已經(jīng)歷過三段負(fù)利率時期，分別是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。從過去近20年的經(jīng)驗來看，負(fù)利率從來不會零星出現(xiàn)，快速結(jié)束。如果負(fù)利率出現(xiàn)一個月，則可預(yù)判接下來必然進(jìn)入一段為時不短的負(fù)利率時期。本次負(fù)利率時代2010年2月首次出現(xiàn)負(fù)利率，當(dāng)時負(fù)利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已經(jīng)進(jìn)行了22個月。雖然央行通過12次上調(diào)準(zhǔn)備金率和5次加息的行政手段收縮負(fù)利率，由于政策發(fā)揮效果具有一定的滯后性，效果并不明顯；由于市場上貨幣增加超過商品增加，并且CPI數(shù)字僅是對部分物價的統(tǒng)計，所以實際的通貨膨脹率遠(yuǎn)高于CPI的數(shù)字；另外，政府一直堅信低利率能夠刺激經(jīng)濟(jì)，拉動經(jīng)濟(jì)。據(jù)上分析，我國負(fù)利率時代將持續(xù)存在。負(fù)利率會帶來很多消極影響和后果。
（一）社會財富分配不公平 對中下等收入者，由于缺乏投資理財?shù)闹R和渠道，抗風(fēng)險性弱，盲目的投資，致使存儲在銀行的存款逐漸縮水。對中高等收入者，由于其社會網(wǎng)絡(luò)比較強(qiáng)大，信息靈通，使自己財產(chǎn)升值。
（二）影響實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展 長期負(fù)利率必將造成中小企業(yè)運(yùn)營成本上升，融資難，加大了中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。
（三）阻礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展 長期的低利率，降低了消費(fèi)者的購買力。挫傷了消費(fèi)者的消費(fèi)熱情，最終阻礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
（四）加大貨幣政策的調(diào)控難度 人民幣升值預(yù)期導(dǎo)致大量熱錢涌入國內(nèi)，通貨預(yù)期日漸不穩(wěn)定，若在此時加息，會導(dǎo)致大量熱錢賭人民幣升值而進(jìn)入國內(nèi)賺錢利差，可能會加劇通脹勢頭。
二、工薪階層投資理財現(xiàn)狀及問題
改革開放30余年來，隨著金融改革的不斷深化，城鄉(xiāng)居民收入不斷增長，工薪階層的收入增長較快。因此，工薪階層對投資理財?shù)囊庠笍?qiáng)烈，但目前工薪階層的投資現(xiàn)狀卻不容樂觀。
（一）理財意識待提升，理財規(guī)劃不合理 由于工薪階層對物質(zhì)需求的膨脹性，在參與理財活動時，不能客觀地根據(jù)自己的綜合實力設(shè)定合理的預(yù)期收益，一旦出現(xiàn)短期投資理財損失，易受到嚴(yán)重的身心打擊?，F(xiàn)在面對多項理財產(chǎn)品的選擇，工薪階層比較盲目，很難正確規(guī)劃自己的理財產(chǎn)品。即使把自己的理財業(yè)務(wù)全部交給CFP，但由于我國目前對理財相關(guān)的配套法律法規(guī)不健全，職業(yè)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)不高，影響了委托人的資產(chǎn)效益。
（二）理財產(chǎn)品豐富，理財知識缺乏 由于近年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)走勢良好，以商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金公司為主的金融機(jī)構(gòu)針對個人理財需求量的增加，推出了各種理財產(chǎn)品，創(chuàng)設(shè)理財產(chǎn)品，滿足客戶的理財服務(wù)需求。我國金融投資行業(yè)起步晚，發(fā)展快，理財知識普及度不高，專業(yè)理財人才比較匱乏。目前我國雖然有理財規(guī)劃師（CFP），但符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)理財人才很少。
（三）理財動機(jī)理想化，理財方案不適宜 由于工薪階層的理財風(fēng)險意識不強(qiáng)，工薪階層認(rèn)為投資就一定會有回報，對投資理財?shù)娘L(fēng)險估計不足。工薪階層平時不注意加強(qiáng)對理財相關(guān)背景知識的學(xué)習(xí)，很難對風(fēng)險進(jìn)行正確的辨識和評估。工薪階層的理財方案一般比較急功近利，不能正確認(rèn)識自身對風(fēng)險的偏好型，不能根據(jù)不同的人生階段和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境選擇合理的理財方案。
（四）理財方式激進(jìn)，理財組合不相宜 工薪階層誤將超前消費(fèi)作為一種時尚、合理的理財方式。一些工薪階層受到產(chǎn)品銷售廣告和自身辨別能力不強(qiáng)的影響，將投資理財行為的預(yù)期收益和提前消費(fèi)相對沖，心安理得進(jìn)行超過實際購買能力的超前消費(fèi)。工薪階層的理財組合呈現(xiàn)投資理財組合中其中某一項或某幾項所占投資比例較高，而投資理財涉及的領(lǐng)域卻較小，這實質(zhì)加大了投資的風(fēng)險性。另外，由于工薪階層對理財市場的鑒別性不強(qiáng)，往往跟隨大勢進(jìn)行投資理財，不能正確判斷投資理財市場形勢，造成收益受損。
三、工薪階層投資理財策略
關(guān)鍵詞：通貨膨脹；個人理財
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：通貨膨脹下的個人理財對策研究
收錄日期：2012年8月16日
我國自1983年以來，大致經(jīng)歷了七個通貨膨脹周期。據(jù)國家統(tǒng)計局的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示：2012年一季度，中國CPI同比上漲4.5%，目前我國經(jīng)濟(jì)也正進(jìn)入增速與通脹相繼放緩的探底周期。但通貨膨脹的影響因素還長期存在，通貨膨脹將是我們不得不面對的一個現(xiàn)實。
一、通貨膨脹的含義、特點
通貨膨脹是一種貨幣現(xiàn)象，指當(dāng)貨幣發(fā)行量超過了經(jīng)濟(jì)體內(nèi)實際流通貨幣需要量時產(chǎn)生的物價上漲、貨幣貶值的現(xiàn)象。其實質(zhì)是社會總需求大于社會總供給。
通貨膨脹有兩個特點：①紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下，紙幣發(fā)行越多，單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少，紙幣的貶值程度就越大；②物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高，物價上漲率也就越高。通貨膨脹給人們造成的影響是貨幣購買力的下降。
通貨膨脹對于全體居民辛辛苦苦積累下來的財富是一種莫大的侵蝕。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，已成為很多人日益關(guān)注的問題。
二、我國在通貨膨脹下個人投資理財存在的問題
（一）缺乏投資理財專業(yè)知識。我國居民在理財?shù)倪^程中，對風(fēng)險大小不同的黃金、基金、保險、股票、房地產(chǎn)等投資工具不太了解，沒能根據(jù)個人的投資偏好和家庭的資產(chǎn)狀況制定有效的投資方案，從而未能做到最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。
由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，熟練掌握投資、銀行、保險、稅收、法律、財務(wù)甚至消費(fèi)時尚等多方面知識，要具備豐富的實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
（二）沒有制定短期、中長期理財計劃。我國居民在投資過程中有些盲目，要么全部用來炒房，要么就是用來基金定投或者炒股等，沒有一個合理的理財計劃和投資結(jié)構(gòu)。筆者認(rèn)為，投資理財要在尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)制定的中長期計劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和相關(guān)投資對象來制定。
（三）沒有根據(jù)自己的情況合理選擇投資方案。在通貨膨脹的環(huán)境下，投資者所做的任何投資都要從其自身實際情況分析，不能只考慮投資回報率的高與低。只有這樣，才能真正實現(xiàn)保值增值、抵御通貨膨脹的根本目的。但大多數(shù)人在當(dāng)前這種通脹條件下只是盲目地追隨主流，沒有考慮到個人情況從而進(jìn)行理性投資。
三、通貨膨脹下個人投資理財建議
（一）了解相關(guān)學(xué)科的知識
1、通脹下不宜儲蓄。儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統(tǒng)的投資方式，同時也是安全性最強(qiáng)、操作最為容易的一種。但在通貨膨脹時，利率調(diào)整一般會有“時滯”，利率調(diào)高往往比通脹慢一拍。這時儲戶存款會出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，居民儲蓄實際是在不斷貶值的。因此，在通脹時應(yīng)盡量減少資產(chǎn)中銀行存款的占比。
2、保險投資始終占有地位。保險作為理財?shù)闹匾ぞ咧?，是對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其他理財工具無法比擬的。
3、入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。國外經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點認(rèn)為：良性的通貨膨脹對股市有利好效應(yīng)；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應(yīng)明顯。由于我國特殊的國情，目前不可能出現(xiàn)惡性的通貨膨脹；但我國的股市仍然是單邊市場，制度建設(shè)仍然不健全。在通脹下，機(jī)構(gòu)就會將多余的資金炒股，中小散戶則會在羊群效應(yīng)的促使下蜂擁而入，促使股票市場短期上漲，隨后機(jī)構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)前景并不十分明朗，CPI指數(shù)過高令人擔(dān)憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。
（二）多種方案配合使用
1、應(yīng)短期、中長期理財方案配合使用。投資理財要具有科學(xué)計劃性，堅持中長期和短期投資相結(jié)合。投資者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財者自身的實際投資狀況，選取理財產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對理財產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額適當(dāng)均衡化。
2、我國中小城市當(dāng)前仍可以考慮房地產(chǎn)投資。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，房地產(chǎn)最為抗通脹。在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，比如CPI5%，物價上升水平比經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高許多的話，必然會使房價進(jìn)一步上升，出現(xiàn)泡沫市場，市場漸漸失去理智時，不宜投資房地產(chǎn)。但我國中小城市當(dāng)前的房地產(chǎn)價格尚有上漲空間，中小城市的房產(chǎn)投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。
3、可選擇投資黃金。黃金是被全球公認(rèn)的硬通貨，是最有效防范通貨膨脹的特殊商品。我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經(jīng)接近60%。2011年黃金價格持續(xù)走高，在9月份達(dá)到頂峰的1，920美元，專家預(yù)計在未來的一到兩年內(nèi)黃金市場還會穩(wěn)中有升，但是也不排除出現(xiàn)下跌的情況，黃金市場大的方向還是良好的。投資者可以合理把握這個投資機(jī)會，選擇合適的投資交易方式，把相當(dāng)一部分財富投資黃金，實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值的目的。
（三）量力而投
1、投資理財計劃要堅持“三性原則”。通貨膨脹下，投資最重要的目標(biāo)就是對抗通脹，因此投資理財計劃一定要具備安全性、收益性和流動性的特點。安全性，是家庭資產(chǎn)的購買力不因通貨膨脹而受到損失。安全性是投資理財?shù)氖滓瓌t。流動性，即變現(xiàn)性，也就是說急需現(xiàn)金時，能夠迅速變現(xiàn)。收益性，將家庭資產(chǎn)投資之后要實現(xiàn)增值，收益越多越好，這是投資理財?shù)母驹瓌t。
2、根據(jù)自己的情況合理投資。不同的人在不同的時期對生活、工作的目標(biāo)可能會有較大的不同，根據(jù)自己所處的不同年齡段，結(jié)合風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力、收入等，選擇適合自己的投資方式。而各種不同的投資方式對投資者的要求也不同。如股票投資和貴重金屬投資對投資者專業(yè)知識的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒有專業(yè)知識背景的投資者應(yīng)該選擇基金投資更為穩(wěn)妥。而固定資產(chǎn)投資往往有較高的門檻，對于資金實力不夠的投資者來說，可以采取合伙投資的方式。
總之，在通貨膨脹環(huán)境下，任何投資都要從投資者個人的實際情況出發(fā)，不能僅看潛在回報率的高低，這是個人投資理財?shù)幕驹瓌t之一。同時，還應(yīng)當(dāng)短、中、長三種理財方案配合使用，注重進(jìn)行組合投資，把握好各類資產(chǎn)的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。
主要參考文獻(xiàn)：
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每一個人都希望能夠搭上中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的列車，希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。
經(jīng)歷過05、06年隨隨便便買一只股票、基金或任意一款理財產(chǎn)品就可以輕松賺取成倍乃至數(shù)十倍收益的日子；也經(jīng)歷了股指如熱氣球般直線上升到如翻滾過山車般俯沖起伏的痛楚：曾經(jīng)的浪漫和輝煌而今只存于回憶的一瞬之間，您是否明白這才是資本市場的真實晴雨表?
投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下三點：
第一要學(xué)會計學(xué)，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人。因為會計是一種通用的商務(wù)語言，通過會計報表，聰明的投資人會發(fā)現(xiàn)企業(yè)的內(nèi)部價值，而盲目的投資人則只看到股票的外部價格。
第二要認(rèn)真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司。如果一個公司的年報讓你看不明白，很自然就應(yīng)該懷疑這家公司的誠信度，也許這家公司在刻意掩飾什么信息，故意不讓投資者看明白。
第三要學(xué)會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。要學(xué)會先投資，等待機(jī)會再投資。
這看似簡單的幾條，您做到了幾條?
世界上沒有人不愿意獲取高額的投資回報，但又有幾人能夠真正用心讀懂上市公司的財務(wù)報表?正如沒有人不愿意參拜到真佛，但是有幾人能夠追隨唐僧去西天取經(jīng)?
事實上這還只是從股市上來說的投資，投資理財還有更多其他不確定因素存在。面對市場上各種紛繁復(fù)雜的金融投資理財產(chǎn)品，如何選擇和甄別?
世界發(fā)展證明，必須要由專業(yè)的人來完成專業(yè)化的事情。中國古語道：術(shù)業(yè)有專攻。正如在生活中生了病會去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。
選擇獨(dú)立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財中看似復(fù)雜的問題。
作為國內(nèi)最大第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，諾亞財富擁有一批專業(yè)的理財規(guī)劃師，他們擁有深厚的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會計學(xué)功底，擁有國內(nèi)AFP、國外CFP理財規(guī)劃證書，擁有證券、保險、基金、銀行、期貨、會計等金融財經(jīng)資格證書；他們擁有大量客戶個案綜合分析規(guī)劃的積累；他們擁有嚴(yán)謹(jǐn)、敬業(yè)和客戶利益至上的職業(yè)操守，他們能夠完全站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。
第三方理財機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財規(guī)劃師為客戶量身定做，好比一輛四輪驅(qū)動的汽車，就算有一個輪子打滑，還有另外三個輪子在牽引。
第三方理財，帶您走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財富之旅。
理財謹(jǐn)防六大誤區(qū)
1 個人理財目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財務(wù)自由的境界。
2 個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。
3 將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險。應(yīng)該合理分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。
4 個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因“財”而理。
財富是保障人生需求目標(biāo)實現(xiàn)的一種重要途徑。取得財富有兩條最主要的途徑：一是靠有效的體力和腦力勞動去獲取；二是靠科學(xué)的個人理財規(guī)劃，規(guī)避風(fēng)險，并使財富不斷增值。
一般來說，人們對第一條途徑的認(rèn)識是明確的，而在個人要不要理財和怎樣理財?shù)膯栴}上，至少存在以下幾個誤區(qū)。走出這些理財觀念上的誤區(qū)，是理財?shù)那疤帷?/p>
誤區(qū)1：
工作忙，沒時間理財
這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出一點時間學(xué)學(xué)理財知識，都是沒問題的。
誤區(qū)2：
不懂理財知識，沒法理財
這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。
理財知識并不是那么高深莫測，是每個人都可以學(xué)懂的。每天注意瀏覽財經(jīng)報紙，看看理財書籍，偶爾聽聽理財講座，就可以學(xué)會，就能幫助你理好財。
誤區(qū)3：
理財就是發(fā)財、一夜致富這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，這同一夜暴富沒有關(guān)系。
誤區(qū)4：
理財就是買股票、買保險
股票和保險都是理財?shù)墓ぞ?，遠(yuǎn)不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。理財涉及生活中的方方面面，內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于買股票和買保險。
誤區(qū)5：
理財要從眾
理財是一種個性化的東西，每個人都有不同的財務(wù)狀況，有不同的生活目標(biāo)。理財絕對不能采用一刀切、隨大流的做法，理財是個性化的。因此從眾不一定對，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發(fā)，尋找個性化的出路。
誤區(qū)6：
理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣
理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣，這也是一種誤解。理財?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。
財富管理 一生的事情
正確的財富管理必須從一開始就顯示其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。
在中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增長的今天，在沒有合適投資機(jī)會的時候，可以考慮階段性持有債券、貨幣基金、申購新股、固定信托等金融產(chǎn)品。在財富已經(jīng)相當(dāng)擴(kuò)大的投資者，以追求平衡而不是追求增長為主要目標(biāo)的情況下，可以適當(dāng)配置紙黃金。對于要改善自住需求的朋友，鎖定生活成本也是一種好的財富管理方式。但對于投資，長期來看，目前的房價顯然不如優(yōu)秀企業(yè)的股權(quán)那么吸引人。
拋棄消息來源式的投資，要分析行業(yè)背景、公司背景、主營業(yè)務(wù)增長情況，對公司價值進(jìn)行絕對估值考察等，再來進(jìn)行投資。這樣的投資才能長久。
投資理財是一個漫長的過程，給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其實都是一個理財?shù)倪^程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。
投資理財三點建議
一是樹立長期投資觀念
就世界范圍看，華人投資行為的特點是――短線、逐利。普遍的歐美家庭，投資是將近期內(nèi)用不著的余錢進(jìn)行長、短期的合理規(guī)劃。
在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。
缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。國人在金融市場投資的重點過于集中于股票產(chǎn)品。大多數(shù)人投資股市，在股票選擇中也以一些熱門的股票為主，投資的主要目的是獲得短期收益。這種行為與其說是“投資”，不如說是“交易”。
二是利用專業(yè)投資顧問
國人投資的另一特點是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家家庭在投資時，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，像涉及法律問題時聘請律師一樣，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。而國人對金融服務(wù)市場不了解，不愿意花錢聘請專業(yè)投資理財顧問進(jìn)行咨詢，大多自己在股市上進(jìn)行交易。
三是講究資產(chǎn)配置與多樣化
