時間：2023-06-12 16:09:10
序論：在您撰寫農(nóng)村信用體系建設(shè)時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、指導(dǎo)思想
堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)在社會主義新農(nóng)村建設(shè)、社會信用體系建設(shè)以及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的重要推動作用，以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以建立農(nóng)戶電子信用信息采集和評級系統(tǒng)為重點，以推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用評級結(jié)果為手段，加強農(nóng)村信用宣傳推進，健全完善農(nóng)村信用體系和激勵懲戒機制，增強農(nóng)村信貸支持力度，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。
二、工作目標(biāo)
力爭到2013年底，實現(xiàn)三個目標(biāo)：一是建成全市統(tǒng)一、功能完備的農(nóng)村征信服務(wù)平臺，科學(xué)有效地開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)等農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用評定，實現(xiàn)農(nóng)村信用信息共享；二是不斷改善農(nóng)村金融環(huán)境，建立與農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)鏈條相配套的農(nóng)村信用體系建設(shè)和金融支持模式，發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置的正向激勵作用，促進涉農(nóng)貸款投放和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；三是建立農(nóng)村信用體系建設(shè)長效機制，營造良好誠實守信氛圍，努力將我市爭創(chuàng)為“省農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)”，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的系統(tǒng)化、特色化、長效化發(fā)展。
三、實施步驟
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作自2013年8月啟動，年底前進行總結(jié)，分宣傳啟動、組織實施、總結(jié)考評三個階段實施。
（一）宣傳啟動階段（2013年8月）。結(jié)合我市實際，制定市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實施方案，成立市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，細化工作職責(zé)，明確工作任務(wù)，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。市直有關(guān)部門、人民銀行及涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極開展調(diào)查研究，制定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)村企業(yè)的信用檔案參考指標(biāo)和評價參考標(biāo)準。
（二）組織實施階段（2013年8月—2013年11月）。由人民銀行牽頭，組織涉農(nóng)金融機構(gòu)征集農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等信用檔案，推廣農(nóng)村征信服務(wù)平臺和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)。各涉農(nóng)金融機構(gòu)制定配套辦法和措施，按照“先增量、后存量、鎖定有貸戶、挖掘潛力戶、最終實現(xiàn)全采集”的思路，統(tǒng)籌安排，將全部新增貸款農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等信用檔案納入農(nóng)村信用共享平臺，對存量貸款戶制定計劃，分期分批錄入，逐步完善農(nóng)戶信用檔案，并依托農(nóng)戶信用評分結(jié)果發(fā)放農(nóng)戶貸款。各鎮(zhèn)（街道）協(xié)助轄區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點開展對所有符合標(biāo)準農(nóng)戶的信息采集工作，實現(xiàn)全覆蓋。
（三）總結(jié)考評階段（2013年12月）。在全市范圍內(nèi)開展信用評定工作，涉農(nóng)金融機構(gòu)為信用戶授牌，團市委和人民銀行為農(nóng)村青年信用示范戶授牌，市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組為信用村、信用農(nóng)民專業(yè)合作社、信用鎮(zhèn)授牌。同時，認真總結(jié)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作經(jīng)驗，進一步完善數(shù)據(jù)庫和評分系統(tǒng)，拓展評價結(jié)果應(yīng)用范圍，深化建設(shè)內(nèi)涵，提高社會效應(yīng)。
四、工作要求
（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。市政府成立由分管市長任組長，相關(guān)部門負責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)全市農(nóng)村信用體系建設(shè)，統(tǒng)籌解決工作中遇到的重大問題。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在人民銀行，負責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、檢查監(jiān)督等工作。
（二）明確職責(zé)分工
1、人民銀行市支行。負責(zé)組織、指導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)制定信用信息指標(biāo)和評分標(biāo)準，將信用檔案和人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫對接，推進電子化信用檔案和農(nóng)村征信服務(wù)平臺建設(shè)，建立農(nóng)村信用信息共享機制。根據(jù)涉農(nóng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求和現(xiàn)有設(shè)施情況，指導(dǎo)其創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入。
2、財政局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、商貿(mào)辦、團市委。負責(zé)協(xié)同人民銀行建立農(nóng)村信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，積極支持和協(xié)助涉農(nóng)金融機構(gòu)做好信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶和信用農(nóng)民專業(yè)合作社的信息采集工作，組織農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建，逐步實現(xiàn)各單位信用信息共享。引導(dǎo)和督促涉農(nóng)金融機構(gòu)拓寬融資渠道，切實解決農(nóng)村發(fā)展中資金緊缺問題。協(xié)調(diào)解決農(nóng)村信用體系建設(shè)資金配套問題，出臺技術(shù)服務(wù)、資金支持等政策措施，支持信用戶、信用農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村青年信用示范戶等發(fā)展。
3、涉農(nóng)金融機構(gòu)。要制定各自工作計劃，充分利用現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，廣泛征集農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息，將所有農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟組織信貸信息及時納入農(nóng)村征信服務(wù)平臺，保證信貸信息的連續(xù)性和準確性。要充分利用信用評價結(jié)果，通過簡化貸款手續(xù)，實行利率優(yōu)惠等激勵手段，讓信用客戶享有信貸傾斜政策和快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，在貸款額度、期限上滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)需要。要建立與農(nóng)民專業(yè)合作社實際相適應(yīng)的信用培植、信用評價和金融扶持模式，并據(jù)此實施信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使信用戶享受信貸便利。
4、各鎮(zhèn)、街道。負責(zé)開展農(nóng)戶信用信息采集的宣傳、動員工作，加強與涉農(nóng)金融機構(gòu)工作聯(lián)系，密切合作，準確、如實地采集信用信息，確保全市農(nóng)村信用體系建設(shè)有序推進。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用 農(nóng)村信用體系 信用建設(shè)
一、農(nóng)村信用體系的涵義
隨后人類根據(jù)時代、背景以及學(xué)科的不同，賦予了信用多種多樣意義?？梢詮膸讉€層面來對信用做出理解：從經(jīng)濟學(xué)的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關(guān)系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當(dāng)事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負的義務(wù)；而在信用創(chuàng)造學(xué)派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認為農(nóng)村信用體系大體是指金融機構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題
相對于我國城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）信用體系的建設(shè)缺少法律的保障和制約
主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個方面，我國不僅缺少關(guān)于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項失信行為的詳細懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風(fēng)險。
（二）缺少信用綜合管理機構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)
目前我國企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但是在收集、整理、核準、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農(nóng)民的經(jīng)營形式多，許多農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時流動。最終導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。
（三）農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)的不完善
雖然在部分發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農(nóng)村只設(shè)有農(nóng)村信用社這一單一的金融機構(gòu)來作為信用中介。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構(gòu)的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導(dǎo)廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風(fēng)險。
（四）農(nóng)戶自身認知的局限性
根據(jù)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果，我國大多數(shù)農(nóng)民對于金融知識的了解甚少甚至一些農(nóng)戶缺乏基本金融常識。調(diào)查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農(nóng)戶對于網(wǎng)上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農(nóng)民不會使用ATM機；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農(nóng)民自身根本沒有學(xué)習(xí)和了解的欲望。
（五）農(nóng)村金融信息提供服務(wù)滯后
農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服務(wù)雖然在一定程度上加強了農(nóng)民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經(jīng)濟和社會的發(fā)展相同步。目前，我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡(luò)化進程較慢。筆者在進行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶不會去當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)或者上網(wǎng)主動了解金融知識，而金融機構(gòu)也很少有主動為農(nóng)戶提供金融信息服務(wù)的。
三、推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的措施
農(nóng)村信用體系的建設(shè)是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，為完善其建設(shè)發(fā)展筆者提出以下幾點建議：
（一）加快征信立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障
目前我國的法律中并沒有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎(chǔ)，而征信立法可以依法規(guī)范金融機構(gòu)、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導(dǎo)標(biāo)準，保障農(nóng)村信用體系的建設(shè)、社會信用活動健康有序的發(fā)展。
（二）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺，提高信息整體質(zhì)量
以人行個人信用信息系統(tǒng)平臺征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶信用檔案要符合科學(xué)性和實用性
（三）建立符合農(nóng)戶特點的評價體系
農(nóng)戶信用評價就是在農(nóng)戶信用檔案的基礎(chǔ)之上，運用數(shù)學(xué)、運籌學(xué)、計量經(jīng)濟學(xué)等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標(biāo)準，以簡明的符號或分值標(biāo)識農(nóng)戶償債能力和意愿。農(nóng)戶信用評價是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個不可或缺的組成部分，是開展農(nóng)村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達到在信貸風(fēng)險的前提下，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。
（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制
一方面我國農(nóng)村的信用擔(dān)保機制的建設(shè)仍處于起步階段，關(guān)于擔(dān)保行為的法律法規(guī)及制度建設(shè)尚不完全，擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)保組織發(fā)展緩慢，擔(dān)保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟為主體，抵御風(fēng)險的能力較弱，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶的收入，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制，推動擔(dān)保機構(gòu)的市場化公司化。成立農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會，推動農(nóng)戶自保聯(lián)保的形式。擴大擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)范圍，鼓勵社會資金進入農(nóng)村市場。發(fā)揮政府的作用。完善相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)。
（五）發(fā)揮基層政府的引導(dǎo)作用
因為目前，與我國農(nóng)村現(xiàn)狀相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系還沒有建設(shè)起來，我國農(nóng)村市場仍處于計劃經(jīng)濟的陰影之下，所以政府在此時必須發(fā)揮引導(dǎo)作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設(shè)工作，取得農(nóng)民對于基層政府的信任，以便進一步展開工作；此外，基層政府要加強在農(nóng)村地區(qū)的宣傳教育，提高農(nóng)戶對于農(nóng)村信用體系的認識，為農(nóng)村信用體系的建設(shè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；最后，政府既要借鑒國外先進的制度經(jīng)驗，又要結(jié)合國情，引進培養(yǎng)專業(yè)人才，研究制定出符合自身地區(qū)狀況的的農(nóng)村信用體系，包括相關(guān)的法律法規(guī)以及具體措施細則等等。
（六）提高農(nóng)民的自身素養(yǎng)，加強其對金融知識的了解
政府要加強農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育，加大財政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識傳播渠道。創(chuàng)新金融知識傳播載體。合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點。加快培養(yǎng)農(nóng)村金融知識宣傳隊伍。加強督促檢查，制定獎懲措施。
四、建設(shè)我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的意義
（一）推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展
當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展正處于一個結(jié)構(gòu)大調(diào)整時期，由小農(nóng)經(jīng)濟向集約經(jīng)濟過渡，由自然繁育向現(xiàn)代生物技術(shù)轉(zhuǎn)變，但是農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和調(diào)整受農(nóng)村資金流動性不足的制約較大。推動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，能夠引進社會資金，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金供給，幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展技術(shù)，改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高收入，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，夯實農(nóng)村長遠發(fā)展的基礎(chǔ)。
（二）有利于農(nóng)村市場經(jīng)濟的建設(shè)
從某種意義上而言，市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，但是當(dāng)前由于農(nóng)戶的受教育程度較低，金融知識薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規(guī)不完善，懲罰力度不大，農(nóng)戶失信成本較小，導(dǎo)致農(nóng)村市場經(jīng)濟中惡意違約失信逃債的現(xiàn)象較為普遍，這嚴重擾亂了農(nóng)村市場秩序，阻礙其經(jīng)濟發(fā)展。推動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，有利于通過規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟主體的行為，規(guī)范農(nóng)村市場經(jīng)濟秩序，保障其順利運行。
（三）有利于農(nóng)村精神建設(shè)
中國有悠久的信用文化，而現(xiàn)代農(nóng)村中長期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統(tǒng)美德相悖，而且會滋長不良風(fēng)氣，不利于社會主義新農(nóng)村精神文明建設(shè)，不能對經(jīng)濟和政治建設(shè)起到有益作用。因此，推動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，大力弘揚誠實守信的誠信觀，在農(nóng)村普及信用、征信、失信知識教育，對凈化農(nóng)村風(fēng)氣，提高農(nóng)戶知識素養(yǎng)，具有大力的推動作用。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系；建設(shè)；建議
農(nóng)村信用體系建設(shè)，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要內(nèi)容。通過對五大連池市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況的調(diào)查，筆者認為建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)問題迫在眉睫。
一、基本情況
五大連池市的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農(nóng)戶聯(lián)動局面，政府沒有相關(guān)的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，農(nóng)戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農(nóng)村金融機構(gòu)積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業(yè)務(wù)主要運用個人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農(nóng)場，7個國營農(nóng)場，8個林場，15個部隊農(nóng)場?？?cè)丝?45610人，農(nóng)戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案55349戶，其中評定優(yōu)秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體家庭農(nóng)場總數(shù)為158個，其中建立信用檔案數(shù)為105個，信用評定數(shù)為105個；農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)為103個，其中建立信用檔案數(shù)為4個，信用評定數(shù)為4個。對已建立信用檔案農(nóng)戶發(fā)放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農(nóng)場累計貸款發(fā)生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農(nóng)民專業(yè)合作組織累計貸款發(fā)生額90萬元，貸款余額為90萬元。農(nóng)聯(lián)社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中起了主要作用，為了降低信貸風(fēng)險，增強信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理，保證評級的真實性、準確性，農(nóng)聯(lián)社從2012年6月份開始對全轄內(nèi)農(nóng)戶開展全面的評級工作，不但掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)聯(lián)社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對稱問題。五大連池市目前的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，不僅降低了經(jīng)濟金融活動的效率，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟金融活動的信心。
二、存在的問題
一是農(nóng)戶信用意識淡薄，信用體系建設(shè)參與度不高；二是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于目前農(nóng)戶多數(shù)存在多種經(jīng)營，人口臨時流動較多，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變；五是農(nóng)村征信體系建設(shè)落后，沒有建立信用信息中心，難協(xié)調(diào)，沒有實現(xiàn)信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善，與銀行貸款風(fēng)險防范要求錯位，制約了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；八是農(nóng)村信用評級體系不完善，信用評級標(biāo)準不規(guī)范，信用評定權(quán)威性不高，信用評級結(jié)果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問題的存在，嚴重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
三、對策建議
（一）加大農(nóng)村信用宣傳教育力度，形成誠實守信的社會氛圍，提高誠信意識
加強農(nóng)村基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質(zhì)上改善農(nóng)村信用主體素質(zhì)；在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，使廣大農(nóng)戶認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構(gòu)基層服務(wù)點為基礎(chǔ)的信用宣傳，走出去，在農(nóng)村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳，營造“家家爭當(dāng)信用戶，人人爭當(dāng)誠信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準時還本付息”的良好氛圍。
（二）完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系
通過對農(nóng)村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依；修改信用相關(guān)法律法規(guī)不合理條款，保護債權(quán)人的合法利益；加大對失信行為的執(zhí)法打擊力度，強化違約責(zé)任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
（三）加快推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)
一是建立農(nóng)戶電子信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為基礎(chǔ)，以完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標(biāo)，依據(jù)農(nóng)戶基礎(chǔ)狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力等情況逐戶建檔，涉農(nóng)金融機構(gòu)要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任和數(shù)據(jù)定期更新機制。信用社按照《農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準》對農(nóng)戶進行信用等級評定，評定結(jié)果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定的重要參考依據(jù)。二是完善農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟組織的信息采集。針對五市農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的特點，以農(nóng)信社、涉農(nóng)金融機構(gòu)信息采集為載體，結(jié)合農(nóng)村專業(yè)合作社的注冊登記、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟信息協(xié)調(diào)組織地方農(nóng)村經(jīng)營管理部門共同組織信息采集工作，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、利益共享。
（四）建立完善的農(nóng)村征信與信用評價體系
充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導(dǎo)，市場化運作，社會化服務(wù)，獨立自主的信用評價機構(gòu)，完善信用評價體系，使評信結(jié)果具有權(quán)威性；加強各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個能夠?qū)r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)資源共享；不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，積極推進建立農(nóng)戶信用檔案與信用等級評定工作的進度，與公安、工商、稅務(wù)等部門密切配合，建立起農(nóng)村信用建設(shè)的社會信用平臺。
（五）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系
成立農(nóng)民信用擔(dān)保組織，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，為誠信的農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)提供信用擔(dān)保；建立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)?；穑瑸檗r(nóng)村信貸提供社會保障機制；政府要出臺相關(guān)政策，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的關(guān)系，互惠互利合作，提高風(fēng)險防范能力。
（六）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式
農(nóng)村金融機構(gòu)要按照農(nóng)村信用體系建設(shè)要求，將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評價系統(tǒng)有機地嵌入農(nóng)村金融機構(gòu)信貸審批、風(fēng)險控制、產(chǎn)品營銷等各個環(huán)節(jié)，建立靈活的定價機制，推動由農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)戶以及有關(guān)管理機構(gòu)組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務(wù)。
（七）建立激勵、懲戒機制
一是根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，農(nóng)村金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)資信等級評定辦法，對信用良好的農(nóng)戶，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對信用不良農(nóng)戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據(jù)對“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評價結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施?！靶庞么?、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評優(yōu)評先等方面的正向激勵機制。
（八）建立起政府、銀行、農(nóng)戶的聯(lián)動模式，形成合力，促進農(nóng)村信用體系建設(shè)
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；建設(shè)；研究
一、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀
為推動自治區(qū)信用體系建設(shè)，自治區(qū)政府早在2003年印發(fā)了《加快信用體系建設(shè)工作的意見》，并于2007年頒布了《自治區(qū)社會信用體系建設(shè)總體規(guī)劃》，對推進政府信用、企業(yè)信用和個人信用建設(shè)作了總體安排，明確了三年主要工作目標(biāo)、任務(wù)和具體措施。2014年自治區(qū)結(jié)合國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，自治區(qū)政府印發(fā)了《自治區(qū)社會信用體系建設(shè)2014-2015年行動計劃》。為加強信用信息的征集、管理和應(yīng)用，同時，與自治區(qū)質(zhì)監(jiān)局標(biāo)準化院合作，從技術(shù)、數(shù)據(jù)、管理等3個方面展開了自治區(qū)信用信息平臺的標(biāo)準規(guī)范建立工作，并將以地方標(biāo)準的形式確定下來，為自治區(qū)社會信用信息平臺建設(shè)和相關(guān)工作的推進提供標(biāo)準依據(jù)。有力地推動自治區(qū)的社會信用體系建設(shè)。以包頭市達茂旗為例，達茂旗作為內(nèi)蒙古西部邊遠地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)大旗，第六次人口普查數(shù)據(jù)公布結(jié)果顯示，全旗總?cè)丝跀?shù)達到11.4萬，農(nóng)牧民人口為7.5萬，占比65.8%。2015年末農(nóng)牧業(yè)實現(xiàn)增加值達到15.38億元，農(nóng)牧民人均純收達到11784元，年增長達到7.7%。截止2016年6月末已建立農(nóng)牧戶信用檔案26550戶，占全部農(nóng)戶98.02%，被評定為信用戶的農(nóng)牧戶為23900戶，占已建立信用檔案農(nóng)牧戶數(shù)的88.23%，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以初見成效。
二、比較分析與發(fā)達省份的差距
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作方面雖然取得了一定成效，但是與國內(nèi)發(fā)達的省份相比，差距很大。嚴重影響內(nèi)蒙古地區(qū)的信用體系建設(shè)。
（一）黨政統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、各方聯(lián)動是關(guān)鍵。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要依靠地方黨委政府以權(quán)威姿態(tài)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)引導(dǎo)各方參加，打破各自為政格局，形成合力統(tǒng)籌推動。
（二）建立健全信用激勵約束機制是根本。農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是建立健全信用制度，形成守信激勵和失信約束機制，發(fā)揮信用制度在改善金融服務(wù)、優(yōu)化經(jīng)濟社會環(huán)境、促進社會管理的作用。
（三）建立征信共享平臺是基礎(chǔ)。征信共享平臺為政府部門、金融機構(gòu)和社會各方查詢了解信用狀況提供渠道，解決信息不對稱問題，形成信用激勵約束“一張網(wǎng)”。
農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在問題與缺陷
（一）信用體系的社會化程度不夠，缺乏良好的法治環(huán)境。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括自然人各方面的信用狀況，內(nèi)蒙古作為邊疆少數(shù)民族地區(qū)要想建立好信用環(huán)境必須先在法治環(huán)境上下功夫，要把信用體系建立起來，最急需的是要加快信用法制建設(shè)，使信用方面問題有法可依。所以，信用體系建設(shè)是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護金融信用環(huán)境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會全方面入手抓信用建設(shè)。
（二）農(nóng)村信用信息處于零散、分割狀態(tài)，沒有得到有效整合。
隨著內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，農(nóng)牧民外出務(wù)工增加，農(nóng)村民營企業(yè)增加，與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，農(nóng)村信用范圍有所擴大。但這些信息主要分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合，使部分農(nóng)牧戶始終游離于信用體系之外。以包頭市達茂旗達茂旗基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)白彥敖包蘇木為例，該蘇木原有農(nóng)牧戶100多戶，而現(xiàn)在除外出打工和經(jīng)商的農(nóng)牧戶，當(dāng)?shù)刂皇＾r(nóng)牧戶20余戶，使得農(nóng)牧戶信息采集難以達到全面完整。同時絕大部分農(nóng)牧戶對涉及自身隱私如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等的指標(biāo)較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。
（三）農(nóng)村信用體系處于建設(shè)初期，缺乏長期規(guī)劃和持續(xù)推動力。
一方面，由于內(nèi)蒙古地區(qū)信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，還處于建設(shè)初期，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注。另一方面，受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后等因素影響，地區(qū)整體信用意識不高。大多數(shù)農(nóng)牧戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務(wù)，或者消極對待信息征集，提供虛假信息，金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱狀態(tài)影響了金融機構(gòu)對農(nóng)戶的效益分析，貸款風(fēng)險預(yù)測也無法正常進行。
對策措施及建議
（一）完善激勵制度，構(gòu)建政策制度的激勵約束機制。
為確保內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進，應(yīng)完善相關(guān)法律體系，盡快修訂完善或制定《擔(dān)保法》、《征信法》、等相關(guān)法律規(guī)定，使農(nóng)村信用體系建設(shè)能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關(guān)制度體系，進一步加強企業(yè)和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護征信系統(tǒng)的安全規(guī)范高效運行；加強與工商、稅務(wù)和司法等部門的溝通與協(xié)調(diào)，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機構(gòu)發(fā)展，形成完善的社會信用服務(wù)體系。
（二）以政府主導(dǎo)強力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。
一方面，內(nèi)蒙古地區(qū)在法律規(guī)定下，要明確“政府主導(dǎo)，央行推動、部門配合，社會各界廣泛參與，企業(yè)公民自律”的社會信用體系建設(shè)工作思路。以“政府主導(dǎo)”為切入點，由人民銀行、銀監(jiān)部門、金融機構(gòu)、工商、稅務(wù)、公安、法院、教育等部門參加，定期召開農(nóng)村信用體系建設(shè)工作會議，研究、部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。另一方面，要將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入基層政府考核內(nèi)容，加大對創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的考核力度。努力形成“一處失信，處處制約；事事守信，路路暢通”的社會氛圍。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用農(nóng)村金融制度建設(shè)
“誠信”作為社會主義核心價值觀的基本內(nèi)容在黨的十中被明確提出，它是公民基本道德規(guī)范，也是從個人層面對社會主義核心價值觀基本理念的凝結(jié)?，F(xiàn)代社會是信用經(jīng)濟，對信用體系的建設(shè)與完善也提出了更高要求。近年來，國家積極倡導(dǎo)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，維護農(nóng)村金融健康、穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)要求農(nóng)村信用體系的建設(shè)跟其保持一致步伐。目前，甘肅省已正式啟動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得一定的成效。然而，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，信用文化建設(shè)宣傳力度不足，農(nóng)民信用意識薄弱等因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在一些問題，還有待加強。
一、農(nóng)村信用體系的內(nèi)涵
體系，即一個整體。作為整體，其包含了若干有關(guān)事物或由某些有意識相互聯(lián)系的部分組成?！靶庞谩币辉~，隨著社會變遷及科學(xué)環(huán)境變化，不同的學(xué)科對其有不同的理解。經(jīng)濟學(xué)中信用是在信任的基礎(chǔ)上，以償本付息為條件的借貸活動，體現(xiàn)一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因此個人認為“農(nóng)村信用體系”大體為農(nóng)村不同信用主體之間（農(nóng)戶、農(nóng)村基層政府、農(nóng)村中小企業(yè)）在借貸活動中相互聯(lián)系組成的整體，以此對促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，改善農(nóng)村金融環(huán)境。
二、當(dāng)前甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的難點
（一）甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)村信用環(huán)境不佳。
自古以來，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區(qū)，但仍然是一個以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主的省份，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，“三農(nóng)”問題得到了一定的改善，然而由于農(nóng)戶居住比較分散，尤其在一些偏遠地區(qū)，各個村甚至是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的聯(lián)系相對薄弱，各自經(jīng)營，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟與規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后；以農(nóng)作物為主要收入來源的農(nóng)民，受自然因素影響較大，對其發(fā)放貸款時面臨的信用風(fēng)險也較大，信用環(huán)境不佳。
（二）甘肅省農(nóng)村信用文化建設(shè)宣傳力度不夠，農(nóng)戶參與農(nóng)村征信體系建設(shè)積極性不高。
近年來，為了加強甘肅省農(nóng)村信用的建設(shè)，甘肅省各個支行提出進入農(nóng)村進行信用宣傳活動，但是力度仍然不足。目前，在農(nóng)村普遍存在農(nóng)戶信用意識淡薄，對信用知識嚴重缺乏等問題，廣大農(nóng)戶基本沒有認識到個人征信與自身利益的重要性，導(dǎo)致農(nóng)戶在農(nóng)村征信體系建設(shè)中參與的積極性不高。
（三）甘肅省農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)不完善
信用中介機構(gòu)是旨在為信用活動的借貸雙方提供各種信用服務(wù)的經(jīng)濟體，當(dāng)今在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，信用中介機構(gòu)的形式已經(jīng)實現(xiàn)了多樣化，但是在經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展不足，信用中介機構(gòu)數(shù)量較少，形式單一，對農(nóng)村信用的評估工作也主要依賴于農(nóng)村信用合作社，因此，應(yīng)完善農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)。
（四）甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中基層政府扶持力度不足
在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)村基層政府理應(yīng)為其發(fā)展制定出臺相關(guān)政策來建立健全相關(guān)的配套信用機制，然而實際上相關(guān)的信用機制極不健全，比如信用風(fēng)險的分擔(dān)機制和補償機制都沒有得到落實，造成農(nóng)村金融機構(gòu)在放貸時有后顧之憂，進而也影響到了當(dāng)前農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策建議
（一）大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，改善甘肅省農(nóng)村信用環(huán)境
當(dāng)前，各個地方都在積極倡導(dǎo)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，首先必須實現(xiàn)或保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，甘肅省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟由收到生產(chǎn)力發(fā)展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具，提高農(nóng)戶應(yīng)用先進的農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高農(nóng)戶收入。其次，加強“信用戶”“信用村”的評選工作，加大信用的激勵制度，也可以選擇先評選出農(nóng)村青年信用示范戶，使其起到帶頭作用，改善農(nóng)村信用環(huán)境。營造農(nóng)村良好的信用氛圍。
（二）加大甘肅省農(nóng)村信用宣傳，提高農(nóng)民參與農(nóng)村征信的積極性
為推動甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，在信用宣傳方面，可以加強一下幾點：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現(xiàn)在發(fā)達的傳媒技術(shù)手段，擴大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應(yīng)積極開展征信知識在內(nèi)的金融知識下鄉(xiāng)宣傳活動，以通俗易懂的語言向農(nóng)戶解釋征信相關(guān)的管理條例，可以采取現(xiàn)場解答農(nóng)戶咨詢、向農(nóng)戶分發(fā)征信知識等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎(chǔ)知識，使征信知識融入鄉(xiāng)村。第三，宣傳征信與個人利益之間的關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)戶養(yǎng)成遵守信用的好習(xí)慣，做到農(nóng)村征信宣傳常態(tài)化，使農(nóng)戶認識到征信的必要性和重要性，積極參與到農(nóng)村征信建設(shè)工作之中。
（三）完善甘肅省農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)
推動甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)也是為了促進甘肅省農(nóng)村金融的發(fā)展，在金融學(xué)角度研究的信用中介機構(gòu)主要是指在金融行業(yè)中提供信息咨詢服務(wù)類中介機構(gòu)，如資信評估公司、征信所等機構(gòu)，而在當(dāng)前甘肅省農(nóng)村地區(qū)，嚴重缺乏信用評估機構(gòu)，信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展后勁不足，在完善甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中，應(yīng)完善農(nóng)村征信評估和農(nóng)村信用擔(dān)保機制，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險，引導(dǎo)更多的金融機構(gòu)參與到農(nóng)村信用活動之中，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。
（四）加大政府在甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用
為了已發(fā)規(guī)范信用機構(gòu)吧，推動甘肅省信用體系建設(shè)，培育和發(fā)展甘肅省信用市場，政府應(yīng)發(fā)揮作用：一方面，出臺并實施相關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)的條例或辦法，與農(nóng)村金融機構(gòu)向配合，以期建立健全農(nóng)村信用主體信息共享機制，徐進甘肅省農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面，政府部門可以選擇將誠信考核納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核范圍。對于信用評分綜合較低的村鎮(zhèn)可以在其評優(yōu)評先等活動中加以限制，信用等級低的個人不得擔(dān)任相關(guān)村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)等。
參考文獻
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用；農(nóng)戶；農(nóng)村金融機構(gòu)
近年來，浙江省內(nèi)各地區(qū)紛紛啟動了農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過加強信用知識宣傳，推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶信用評價，擴大企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，推進農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)等工作，極大地促進了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了農(nóng)民信用意識，增強了農(nóng)村基層黨政干部和涉農(nóng)金融機構(gòu)與廣大農(nóng)民的聯(lián)系，取得了很大成效。但是，浙江各地在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中也還存在一些問題，待今后進一步得到解決。
一 浙江農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題
1 信用資料的采集難度大，評級基礎(chǔ)不扎實。首先，農(nóng)村合作金融積累的貸款客戶資料數(shù)量少、質(zhì)量差、不系統(tǒng)，不能滿足信用評級的需要。其次，信息不完整，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體大多是以家庭為核心的生產(chǎn)組織機構(gòu)和生產(chǎn)經(jīng)營單位，沒有詳細的財務(wù)資料可借鑒，信息采集只有通過對村民的調(diào)查獲得，采集的信息資料不全面。第三，有些農(nóng)戶可能會瞞報、虛報信息，這樣就有可能導(dǎo)致信用評估結(jié)果出現(xiàn)偏差。第四，信用評級信息的更新機制不完善，信息更新速度滯后，難以準確識別農(nóng)戶信用身份，影響了信用評級工作的開展。
2 社會參與度不夠高，評級結(jié)果不夠權(quán)威。目前的農(nóng)村信用評級主要是為農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放貸款開展，只作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款的依據(jù)，屬于銀行內(nèi)部評級范疇，因此社會參與度不高，不夠權(quán)威。具體表現(xiàn)在：第一，大部分地區(qū)信用評級缺少政府的支持和認可。第二，評級授信只對貸款申請者具有約束作用，沒有貸款需求的農(nóng)戶參與積極性不高。第三，評級授信缺乏法律、法規(guī)的規(guī)范約束，評級的組織實施、評級結(jié)果、對外等都由農(nóng)村合作金融機構(gòu)單獨承擔(dān)，屬于農(nóng)村合作金融機構(gòu)自評自用的性質(zhì)。
3 沒有專業(yè)的農(nóng)村信用評估機構(gòu)，信用評估人才缺乏，評級標(biāo)準不規(guī)范，人為因素占較大比重。能否真實反映農(nóng)戶信用狀況，是信用評級的關(guān)鍵，但至今未形成一套科學(xué)的農(nóng)村信用評級標(biāo)準，信用評級主要由村級評議小組根據(jù)參評農(nóng)戶的道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、貸款償還能力等情況綜合評定。另一方面，信用評級涉及法律、金融、會計、統(tǒng)計等各種知識，農(nóng)村經(jīng)濟條件相對落后，農(nóng)戶家庭狀況千差萬別，難以用統(tǒng)一的標(biāo)準去衡量，也給評級標(biāo)準的形成帶來困難。
4 部分地區(qū)各個相關(guān)管理部門缺乏聯(lián)動機制，相關(guān)征信數(shù)據(jù)條塊分割，不能有效共享，個人和企業(yè)的有效信用征集數(shù)據(jù)廣泛地分散在稅務(wù)、工商、銀行等機構(gòu)中，這些機構(gòu)由于長期的管理分割，沒有形成有效的聯(lián)動機制，造成這些數(shù)據(jù)被分割封鎖在各個部門，這給調(diào)查相關(guān)信用數(shù)據(jù)增添了負擔(dān)，也阻礙了統(tǒng)一的信用體系的建立。
5 相關(guān)的制度、法律、法規(guī)建設(shè)不完善。目前我國現(xiàn)行法律體系中沒有專門的法律、法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù)，信用資料采集、披露等環(huán)節(jié)均無法可依，農(nóng)戶信用信息征集的征信主體不具備法律賦予性。在缺乏法律規(guī)范和依據(jù)的情況下，涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)戶信息收集、加工、整理和使用等方面受到較多制約，增加了農(nóng)村信用體系建設(shè)的難度。
二 推進浙江農(nóng)村信用體系建設(shè)進一步發(fā)展的對策
1 建立健全農(nóng)村金融機構(gòu)信息服務(wù)系統(tǒng)。銀行要進一步推進農(nóng)村金融機構(gòu)信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，充分利用企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，推進農(nóng)村個人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)開展提供重要依據(jù)。農(nóng)村金融機構(gòu)要加強農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息維護、更新與管理，尤其是健全信貸管理的各項制度，為企業(yè)和農(nóng)戶建立完整的信息檔案。
2 要進一步取得地方政府的支持。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略工程，更是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在社會各界對這項工作的重要意義尚未形成共識的情況下，更需要得到各級黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持。要積極發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，加強政府各部門之間的相互協(xié)調(diào)溝通，形成統(tǒng)一性的信用管理體系，充分調(diào)動工商、稅務(wù)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等多個部門的力量，根據(jù)本地區(qū)實際情況，形成相關(guān)部門聯(lián)絡(luò)暢通、相互協(xié)作、相互支持的社會化格局，整合信息資源，建立和完善農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫。
3 提高農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)的積極性。各農(nóng)村金融機構(gòu)要給農(nóng)戶以更多的信貸傾斜，對信用農(nóng)戶實行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等措施。只有讓農(nóng)戶感受到信用體系建設(shè)帶來的好處，才能激發(fā)農(nóng)戶參與信用評級的積極性，從而進一步推進信用體系建設(shè)。
4 建立失信懲戒機制，有效防范信貸風(fēng)險。各農(nóng)村金融機構(gòu)與地方政府聯(lián)手建立失信懲戒機制，對可能出現(xiàn)的新的違約農(nóng)戶制定出相應(yīng)的制裁措施。同時，建立風(fēng)險補償機制，由地方政府按照農(nóng)村金融機構(gòu)對信用戶貸款余額的一定比例建立風(fēng)險補償基金，用于各金融機構(gòu)對信用戶發(fā)放貸款風(fēng)險的補償，在壞賬核銷、地方稅收減免、財政性存款等方面給予農(nóng)村金融機構(gòu)更多的政策支持，為信貸支農(nóng)營造良好的政策環(huán)境。
5 強化信用法制建設(shè)，做到征信管理工作有法可依。應(yīng)該加快信用、征信立法，盡快出臺信用管理法律法規(guī)，明確信貸征信管理權(quán)，依法管理社會信用活動，完善信用體系相關(guān)的制度法規(guī)建設(shè)，增強金融信用市場法律制度的確定性，為信用市場行為的良性發(fā)展提供良好的法律基礎(chǔ)和堅實的制度保障。
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二、農(nóng)村信用體系建設(shè)基本情況
為不斷加大支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度，人民銀行于1999年、2000年分別印發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信崩貸款管理暫行辦法》《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，支持農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。隨著電子技術(shù)的發(fā)展，部分省份聯(lián)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社開展了以建立農(nóng)戶電子檔案及農(nóng)戶評價體系為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，促進了農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境的優(yōu)化。2007年，人民銀行總行正式提出“加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)”的工作要求，并于2009年印發(fā)了《關(guān)于推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，全同各地掀起了開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作熱潮，涌現(xiàn)出諸如“麗水模式”、“巴東范本”等具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了長足進步和發(fā)展。
經(jīng)過近年來的探索和實踐，山西省農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)穩(wěn)步推進，農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)進展順利，取得了明顯成效。根據(jù)人民銀行總行印發(fā)的《關(guān)于推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》等文件精神，修訂了轄內(nèi)推進農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)實施方案，進一步明確了“政府主導(dǎo)、人行推動、多方協(xié)作”的工作思路和“形式多樣、各自推進、具有地方特色”的建設(shè)原則，并提出了建設(shè)信用信息數(shù)據(jù)庫的總體目標(biāo)和分期日標(biāo)。在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，結(jié)合地域特色，有的縣（市）側(cè)重采集農(nóng)戶、農(nóng)企的信息，有的側(cè)重錄入農(nóng)民專業(yè)合作社組織的資料，有的以服務(wù)農(nóng)村青年、婦女、殘疾人創(chuàng)業(yè)為抓于，有效增加了“三農(nóng)”信貸投入，切實支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶等經(jīng)濟主體的融資需求。
可以說，農(nóng)村信用體系建設(shè)將基層政府、金融機構(gòu)、廣大農(nóng)民緊密聯(lián)系在一起，拓展了農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織獲得資金的來源、增強了農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)力度、加快了區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。截至2014年底，山西省初步建立數(shù)據(jù)庫的有7家，加緊建設(shè)的6家。試驗區(qū)共錄入農(nóng)戶約14萬戶，約7萬戶取得貸款，貸款余額50余億元;錄人家庭農(nóng)場106戶，有96戶取得貸款，貸款余額1300余萬元;錄入農(nóng)民專業(yè)合作組織802戶，有121戶取得貸款，貸款余額1億元。全省確定l市19個縣開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持工作試點。截至2014年底，全省共投放貸款約30億元，支持3.2萬余名農(nóng)村青年、2萬余名婦女和80名殘疾人創(chuàng)業(yè)。在信用戶、村、鎮(zhèn)評定方面，截至2014年底，全省共評定信用戶280余萬戶，信用村6800余個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）200余個;全省重點支持了1200余個農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、2000余個農(nóng)民合作社、730余個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地（園區(qū)）發(fā)展。
三、存在的問題
1.農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后
山西是典型的山地、丘陵地貌，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，信息化程度不高。部分涉農(nóng)企業(yè)、私營業(yè)主及農(nóng)戶信用意識淡薄，財務(wù)管理不規(guī)范，信用資質(zhì)較低，缺乏連續(xù)規(guī)范的營運記錄。部分農(nóng)戶觀念陳舊，在缺少生產(chǎn)、生活資金時，首先不是想到取得良好信用等級，獲得銀行貸款，而是找親戚朋友借款，因此不愿意向金融機構(gòu)、有關(guān)部門提供自身信用信息，參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性不高。有的農(nóng)戶信用意識淡薄、信用知識缺乏、履約責(zé)任心不強，雖然從銀行獲得了貸款，貸款到手后，對貸款本息不聞不問，挫傷了擔(dān)保人員和信貸員的積極性。
2.農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)差別明顯，信用資源利用程度不高
山西農(nóng)村地區(qū)間差異大，可供抵押的農(nóng)副產(chǎn)品地域差別明顯，農(nóng)戶資產(chǎn)評估處置問題更加復(fù)雜，致使很多抵押貸款的政策難于落實。而對于能夠顯著增加農(nóng)戶收入的各類支農(nóng)、惠農(nóng)政策，沒有作為信用資源加以利用。此外，在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，盡管當(dāng)?shù)厝嗣胥y行多方協(xié)調(diào)組織相關(guān)部門為農(nóng)戶、農(nóng)企、創(chuàng)業(yè)青年等提供服務(wù)，但一些掌握貨款發(fā)放權(quán)的農(nóng)村金融機構(gòu)卻只是被動應(yīng)付。雖然人民銀行支農(nóng)再貸款年息較低，但通過信貸環(huán)節(jié)，綜合核算成本已經(jīng)接近貸款發(fā)放利率。因此，許多本來符合條件的“三農(nóng)”項日碰壁，弱化了農(nóng)村信用體系建設(shè)成果。
3.信貸產(chǎn)品不能有效滿足農(nóng)戶的金融需求
部分縣（市）在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，為增強道德約束，幫助農(nóng)戶提高信用等級，探索建立各種形式的風(fēng)險保證金。有的村還組建了村級擔(dān)保協(xié)會，南資金充裕的農(nóng)戶自愿組建，對本村村民的貸款予以擔(dān)保，一定程度上促進了本地小額農(nóng)貸的良性發(fā)展。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)金融機構(gòu)受自身信貸考核機制約束，對村級擔(dān)保協(xié)會的擔(dān)保規(guī)模嚴格限制，其擔(dān)保貸款規(guī)模最高僅能放大到10倍，很難滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款需求。
4.配套政策難以落實到位
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然涉農(nóng)金融機構(gòu)對信用戶制定了相應(yīng)的貸款優(yōu)惠政策，一旦評定為信用農(nóng)戶后，就意味著農(nóng)戶到金融機構(gòu)貸款會享受“綠色通道”待遇，但實在工作中，相關(guān)政策未完全落實到位。究其原因，農(nóng)戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費用大等特點，涉農(nóng)金融機構(gòu)為降低風(fēng)險，寧愿放一筆對公大額，不愿放十筆小額農(nóng)貸。此為，受貸款規(guī)模限制，涉農(nóng)金融機構(gòu)也無法充分滿足所有信用農(nóng)戶需求。
四、政策建議
1.積極探索創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品
具有本土適應(yīng)性、發(fā)展的可持續(xù)性和一定的推廣價值是農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)具有的屬性，除小額信用貸款、抵質(zhì)押物創(chuàng)新等方式外，應(yīng)進一步總結(jié)經(jīng)驗，擴大成果，認真研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中一些新特點、新需求，指導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)積極探索開發(fā)適合農(nóng)民消費特點的信貸產(chǎn)品。如小城鎮(zhèn)住房按揭、商品房裝修、耐用品消費等信貸品種，以及擴大農(nóng)戶抵押品范疇，探索宅基地、農(nóng)機具、門店等抵押貸款業(yè)務(wù)等，發(fā)揮信貸投向在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的最大效能。
2.廣泛開展面向農(nóng)村的征信宣傳活動
