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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系；金融產(chǎn)品和服務(wù)；保障機(jī)制
本文為河北省社科聯(lián)2008年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題(課題編號：200803036)
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、國外農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)借鑒
(一)國外農(nóng)村金融服務(wù)體系介紹
1、德國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。德國的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了政策性金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等，它們不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)的責(zé)任。他們放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)和進(jìn)步。
德國在世界上最早建立信用合作組織，1889年德國就有了合作社立法，經(jīng)過一百多年的發(fā)展，德國現(xiàn)已形成以合作銀行為主要表現(xiàn)形式且極具特色的德國信用合作體系。該體系呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通、為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務(wù)、開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國際業(yè)務(wù)、為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)?；?，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。
2、韓國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。韓國農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)。農(nóng)協(xié)中央會(huì)和基層農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的比重不大，但卻擁有大部分的資金，是農(nóng)村金融業(yè)的主體。1977年政府將郵政儲蓄體系納入農(nóng)協(xié)，這樣農(nóng)協(xié)的存款又多出了這一部分城市金融機(jī)構(gòu)吸收的居民存款。
農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)的資金通過農(nóng)協(xié)的信貸部門向農(nóng)民社員提供。這些資金主要是為了滿足他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需，利率一般比其他商業(yè)性貸款利率低，同時(shí)農(nóng)協(xié)還為農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的工程項(xiàng)目融通資金。此外，政府的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品收購計(jì)劃和農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等要靠農(nóng)協(xié)來實(shí)施。政府則在組織和資金上給予支持，并提供利率和稅收的優(yōu)惠。
農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展最快、所起作用最大的是基層農(nóng)協(xié)的互助金融業(yè)。通過基層組合、道支會(huì)、市郡支部等開展儲蓄或貸款業(yè)務(wù)，主要是貸給農(nóng)民，以幫助他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和改善家庭生活。只要是組合成員都可以加入金融組織借貸資金。互助金融的儲蓄年息比一般銀行要高1％～3％，從而能吸收更多的組合成員參加儲蓄。而且，互助金融受政府保護(hù)，可以享受政府的優(yōu)惠政策。
3、印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度農(nóng)村的金融服務(wù)體系主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成。印度的合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機(jī)構(gòu)，主要是信貸合作社，是向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來源；另一類是提供長期信貸的合作機(jī)構(gòu)，主要是土地開發(fā)銀行，主要是為農(nóng)民購買價(jià)值較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土壤、償還國債和為贖回抵押土地提供信貸。
政策性金融機(jī)構(gòu)主要是地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行及國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲備銀行給予的特許權(quán)，主要向生產(chǎn)急需的貧苦農(nóng)民提供與農(nóng)業(yè)直接有關(guān)的貸款和消費(fèi)貸款，并且貸款利率不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率。國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度當(dāng)前最高一級的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它有權(quán)監(jiān)督和檢查農(nóng)村信貸合作機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作，并資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動(dòng)。它可以全面滿足農(nóng)村地區(qū)各種信貸需要，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短、中、長期貸款。
商業(yè)銀行部分支農(nóng)業(yè)務(wù)由財(cái)政直接補(bǔ)貼或間接補(bǔ)貼。印度商業(yè)銀行向農(nóng)民提供購買抽水機(jī)拖拉機(jī)及其他高價(jià)值的農(nóng)機(jī)具、購買牲畜、發(fā)展果園等直接貸款，向有關(guān)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)如農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機(jī)構(gòu)以分期付款方式向農(nóng)民出售農(nóng)業(yè)機(jī)械的機(jī)構(gòu)、土地開發(fā)銀行、采購糧食的機(jī)構(gòu)等提供間接貸款。
除此之外，印度還推出了一系列金融計(jì)劃，如銀行一自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃、微額信貸計(jì)劃、Kisaa卡計(jì)劃、農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是這一計(jì)劃的實(shí)施者。
(二)國外農(nóng)村金融服務(wù)體系經(jīng)驗(yàn)借鑒
1、構(gòu)成農(nóng)村金融服務(wù)體系的金融機(jī)構(gòu)的多樣性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要各種各樣的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)往往擅長提供某一類的金融服務(wù)，因此這些服務(wù)往往由不同的金融機(jī)構(gòu)支持。如在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)可以說多種多樣。起初，國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列；德國政府在農(nóng)村設(shè)立了政策性金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等。
2、提供金融服務(wù)的多樣性。根據(jù)不同需求主體的多層次需求，以上各國的農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了各種各樣的金融服務(wù)。如，微額信貸機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶的借貸一般時(shí)間短、次數(shù)頻繁、額度小，而且一般沒有合適的擔(dān)保品的特點(diǎn)，為其提供了以小組為基礎(chǔ)的、專門面向窮人的金融服務(wù)。例如，吸收存款、發(fā)放免抵押品的貸款、保險(xiǎn)服務(wù)等，甚至指導(dǎo)他們投資，幫助他們理財(cái)，從而幫助他們增加收入、擺脫貧困；德國的地區(qū)性合作銀行，向基層合作銀行提供資金支持和結(jié)算服務(wù)與短期的融資服務(wù)，并且能夠從外部借入資金，開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；韓國政府的低息政策性貸款大部分由農(nóng)協(xié)轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，農(nóng)民以土地和家庭財(cái)產(chǎn)為擔(dān)保。同時(shí)，農(nóng)協(xié)為農(nóng)業(yè)及相關(guān)項(xiàng)目提供資金融通，并且承擔(dān)了政策性任務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等，政府在稅收和利率上給農(nóng)協(xié)優(yōu)惠。
3、有健全的法律體系做保障。農(nóng)村金融服務(wù)體系的運(yùn)行需要健全的法律體系做保障。以上各國在金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立初期就制定了相關(guān)法律，并且在發(fā)展過程中不斷修訂和完善，甚至還把農(nóng)村金融的運(yùn)作融合到其他的相關(guān)法律體系中，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。如，印度的《國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行法》、《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行渤、韓國的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等法律有效地促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。
二、河北農(nóng)村金融服務(wù)體系面臨的問題
經(jīng)過多年的發(fā)展，河北初步形成了以合作金融為主，政策性、商業(yè)性及其他類型的金融
機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系。2007年末河北省縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有6，821個(gè)，占全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的69％。其中，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4，200個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)671個(gè)，郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)987個(gè)，其他銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)963個(gè)。河北共計(jì)140個(gè)縣(市、旗)，其中尚有0個(gè)縣73個(gè)鎮(zhèn)(鄉(xiāng))未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)584個(gè)。雖然河北的農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)得到了較大發(fā)展，但是還存在一些問題：
(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能沒有完全發(fā)揮出來。由于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的目的是追求利潤的最大化，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，農(nóng)民屬于弱勢群體，這些都與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)相違背，使得金融機(jī)構(gòu)大范圍向城市轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的功能沒有充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行開始從農(nóng)村撤出，收縮農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支農(nóng)作用開始逐步減弱；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要精力還是集中在加強(qiáng)糧棉油收購資金封閉管理；農(nóng)村信用社就目前來看，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)資金供給的主體。但農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀顯然不能滿足農(nóng)業(yè)資金的需求：一是農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比率較高，貸款投放能力不足；二是農(nóng)村信用社信貸管理還比較粗放，市場營銷主動(dòng)性不強(qiáng)，業(yè)務(wù)品種相對比較少；三是農(nóng)村信用社的貸款一般期限在一年以內(nèi)，額度一般比較小，不能滿足貸款需求。2007年郵政儲蓄開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，2008年農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的相繼開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等的試水河北，為河北的金融支農(nóng)注入了新的血液，但還僅僅是在摸索階段，效果如何，還需要進(jìn)一步觀察。
(二)沒有足夠的適應(yīng)農(nóng)村金融多樣化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金需求日益旺盛，且對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求。但河北農(nóng)村金融服務(wù)體系提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)已遠(yuǎn)不能適應(yīng)他們的需要。首先，基層信貸隊(duì)伍不足，且基層金融機(jī)構(gòu)設(shè)備落后，不能滿足提供多樣化產(chǎn)品和服務(wù)的需要?；鶎有刨J人員缺乏必備的綜合知識，素質(zhì)相對比較低，而且有些地區(qū)仍以手工為主要操作方式，即使有計(jì)算機(jī)，往往也不能實(shí)現(xiàn)與國內(nèi)、國際市場和科技信息的聯(lián)網(wǎng)，造成信貸渠道不暢，貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間過長。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種過于單一，主要集中在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)種類很少?，F(xiàn)在農(nóng)村已形成了一批優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這可以說是金融機(jī)構(gòu)的黃金客戶。這些企業(yè)在經(jīng)營過程中既需要傳統(tǒng)的存貸款等服務(wù)項(xiàng)目，更需要票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問等新的服務(wù)，迫切期盼金融機(jī)構(gòu)能夠提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷、個(gè)性化的服務(wù)手段。要保留這些優(yōu)質(zhì)的黃金客戶，就必須進(jìn)行金融創(chuàng)新。最后，金融服務(wù)手段落后。主要體現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)基本沒有開展。受人才、技術(shù)等影響，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)資金結(jié)算時(shí)間長，效率低，且銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用較少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低，授信工具單一。
(三)保障機(jī)制比較缺乏。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在河北的覆蓋面還比較窄，農(nóng)戶參保率不高。河北是個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比較大，這也意味著經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率會(huì)比較高，從而保險(xiǎn)公司在拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面不積極，宣傳也跟不上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對緩慢。再加上農(nóng)民的金融知識不足，對保險(xiǎn)沒有一個(gè)正確的認(rèn)識，有的農(nóng)民甚至不知道有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使得河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較落后。雖然開辦了政策性奶牛險(xiǎn)、政策性種植業(yè)險(xiǎn)和能繁母豬險(xiǎn)等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有所涉及，但與其他一些地區(qū)相比，還有很大差距；另一方面河北缺乏針對農(nóng)村的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2008年10月28日，剛剛成立了河北省供銷社控股企業(yè)的河北省首家專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的投資擔(dān)保企業(yè)――河北省農(nóng)金投資擔(dān)保有限公司，這是推動(dòng)河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)和抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新的一項(xiàng)重大突破。但從全省范圍來看，農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較缺乏。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對貸款的需求越來越多，他們一般規(guī)模相對較小，資產(chǎn)有限，缺乏有效的取得貸款的抵押物，直接影響了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、完善河北農(nóng)村金融服務(wù)體系
(一)充分挖掘農(nóng)村金融服務(wù)體系的潛能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能還沒有充分發(fā)揮，還有待進(jìn)一步挖掘。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)守農(nóng)村市場，而不是離農(nóng)。可以拿出一定比例用于支農(nóng)，以擴(kuò)大這些地區(qū)的金融供給，可以對農(nóng)產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸、儲存以及發(fā)展前景看好的個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)給予信貸上的傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，可以選擇商業(yè)銀行不愿介入而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程又所必需的領(lǐng)域作為服務(wù)對象，如農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)等業(yè)務(wù)，這樣既可以不與商業(yè)銀行競爭，又可以發(fā)揮自己政策性金融的優(yōu)勢?，F(xiàn)階段，發(fā)揮主力軍作用的農(nóng)村信用社，一方面要繼續(xù)深化改革，不斷提高員工素質(zhì)和服務(wù)水平，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面在政策上可以傾斜，如對其營業(yè)稅、所得稅等給予優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)貸款的貼息面和貼息幅度加以擴(kuò)大。郵政儲蓄應(yīng)充分發(fā)揮其“郵政+金融”的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為城鄉(xiāng)廣大居民提供如小額匯兌和小額信貸等業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等一批在河北試水的新金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和對金融服務(wù)的需求，提供適銷對路的金融服務(wù)，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)。
(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，適應(yīng)農(nóng)村多樣化需求。農(nóng)村地區(qū)的金融需求主體呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系適應(yīng)其多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。國外的做法可以給我們一些借鑒，如印度金融機(jī)構(gòu)不但向農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)發(fā)放不同期限的貸款，而且還向與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)的倉儲、包裝、運(yùn)輸、加工等環(huán)節(jié)提供一條龍的信貸資金服務(wù)，從而便利了農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)。河北的農(nóng)村金融服務(wù)體系可以借鑒國外的做法，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是可以建立低息的長期農(nóng)村信貸體系，把財(cái)政和金融有效地結(jié)合，用較少的財(cái)政資金帶動(dòng)大量的金融資金用于農(nóng)村建設(shè)；二是在不斷提高員工素質(zhì)、提高設(shè)備性能的基礎(chǔ)上，針對不同需求主體，推出不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮自己的優(yōu)勢，專門針對某一類需求主體提供特色服務(wù)。如，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等大額需求可以由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等的需求可以由中國農(nóng)業(yè)銀行提供，可以為他們提供貸款、票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問等服務(wù)：農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)的需求可以由農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)提供，在原有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，擴(kuò)大抵押品的范圍，開發(fā)出新的、適應(yīng)他們需求的業(yè)務(wù)品種。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 存在問題 對策建議
中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-203-02
隨著金融改革的不斷深入，商業(yè)化經(jīng)營迫使原國有商業(yè)銀行中除中國農(nóng)業(yè)銀行外其他銀行已撤出農(nóng)村市場，新的股份制銀行和外資銀行涉足農(nóng)村動(dòng)力明顯不足。目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)主體只有精簡了的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，而農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅設(shè)到縣區(qū)級或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級以下設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行（大部分僅限辦理個(gè)人儲蓄）。
近年來，在中央政策的指導(dǎo)下，各金融機(jī)構(gòu)加大了對農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度，有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。但目前在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，仍存在著農(nóng)村金融服務(wù)總體有效需求與農(nóng)村金融服務(wù)、產(chǎn)品供給不足的現(xiàn)象，特別是農(nóng)村金融市場資源配置問題表現(xiàn)的相對比較突出。本文就此現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從而為加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)提供理論參考。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題
1.金融服務(wù)壟斷，缺乏競爭機(jī)制。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，使農(nóng)村信用社實(shí)際上壟斷了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融資源無法進(jìn)行合理有效配置，不能滿足農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)對商業(yè)性資金的需要。缺乏有效的、競爭性的農(nóng)村商業(yè)性金融體系，使得農(nóng)村的資金供求矛盾更加突出。
2.服務(wù)項(xiàng)目不完善，功能弱化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)服務(wù)方式單一，業(yè)務(wù)品種除存款、貸款、結(jié)算外，其他業(yè)務(wù)基本沒有開辦。我國已形成以票據(jù)和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系格局。但在縣以下農(nóng)村可以選擇使用的非現(xiàn)金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農(nóng)村宣傳有限，加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員電子化程度低，一般偏好傳統(tǒng)的、熟悉的業(yè)務(wù)品種。另一方面農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的規(guī)模仍以家庭經(jīng)營方式為主，農(nóng)戶的各項(xiàng)收入和支出的結(jié)算方式仍過度依賴現(xiàn)金交易。所以新興的支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒有普及，如代繳、異地查詢、國庫券、期貨、保險(xiǎn)、投資理財(cái)、基金交易等業(yè)務(wù)，影響了新興支付結(jié)算工具的推廣和應(yīng)用。
3.金融服務(wù)缺位導(dǎo)致資金流失。首先，農(nóng)村信用社規(guī)模小，支付結(jié)算手段相對落后，導(dǎo)致一些企業(yè)和農(nóng)戶舍近求遠(yuǎn)，到縣城開戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；其次，農(nóng)村信用社為降低運(yùn)營成本，將業(yè)績不好的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了撤并，從而失去了大量的儲戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒有有效的資金回流機(jī)制，農(nóng)村資金難以參與自身的經(jīng)濟(jì)循環(huán)，使本來就不富余的農(nóng)村資金流向發(fā)達(dá)地區(qū)和發(fā)達(dá)行業(yè)，加劇了農(nóng)村的資金短缺狀況。
4.金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)匱乏、滯后。我國已建立起以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。但由于受地理位置、通信技術(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等條件的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較低。部分農(nóng)村信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)未能接入大、小額支付系統(tǒng)或接入后使用率不高。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)方便、快捷的支付功能在農(nóng)村沒能得到應(yīng)用，阻礙了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了農(nóng)村金融服務(wù)的拓展和深化。
5.金融機(jī)構(gòu)信貸支持不足。目前，貸款難已成為農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。一是由于涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模小，自身資產(chǎn)質(zhì)量不高，沒有有效的抵押物，普遍難以達(dá)到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、效益低的特點(diǎn)，制約了金融信貸投入。三是金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的信貸支持，主要集中在有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶和部分經(jīng)濟(jì)效益較好的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)上，對農(nóng)村綜合開發(fā)、市場建設(shè)、產(chǎn)品經(jīng)營項(xiàng)目等方面則支持不夠。
二、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的對策和建議
1.統(tǒng)籌考慮，整體推進(jìn)，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位的問題。一是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社今后仍要堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。農(nóng)村金融服務(wù)的根在農(nóng)村、在農(nóng)民、在農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融體系建設(shè)必須把支持農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，依托現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和豐富的支付工具，延伸服務(wù)深度，努力改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的核心問題是資金，而農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金缺乏的關(guān)鍵問題是信用。因此，應(yīng)在農(nóng)村建立農(nóng)戶信用檔案，用來記錄農(nóng)戶的信用等級，為有良好信用等級的農(nóng)戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結(jié)算，既增加農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的使用率，又提高了農(nóng)戶的信用意識。三是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以積極開發(fā)電話支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等新業(yè)務(wù)，使農(nóng)戶能夠直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。其次可以創(chuàng)新授權(quán)授信管理辦法，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目評估、產(chǎn)業(yè)信息、代客理財(cái)?shù)确矫娴膬?yōu)勢，搭建適應(yīng)農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺，如代銷基金、債券、農(nóng)業(yè)理財(cái)和投資咨詢等服務(wù)。另外還可以結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，詳細(xì)了解農(nóng)戶所需，積極研發(fā)適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的金融支付產(chǎn)品，豐富農(nóng)村支付方式，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多樣化的需求。四是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購貸款、大力支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田排灌等中長期政策性貸款，切實(shí)加大對農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度同時(shí)，將業(yè)務(wù)范圍拓展到商業(yè)銀行不愿介入的領(lǐng)域，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能。使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行圍繞支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，適度拓展信貸的范圍和領(lǐng)域。既要防止混同于一般金融中介包攬應(yīng)由商業(yè)金融或合作金融發(fā)揮作用的項(xiàng)目，又要防止混同于財(cái)政包攬應(yīng)由國家財(cái)政無償扶持的項(xiàng)目。比如：農(nóng)業(yè)科技成果開發(fā)與推廣、通信建設(shè)、電網(wǎng)改造、清潔節(jié)能建設(shè)等大批的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目的投資，發(fā)揮政策性銀行作用。
2.增加農(nóng)村信貸投入，建立以農(nóng)業(yè)信貸政策創(chuàng)新為導(dǎo)向，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主體的農(nóng)業(yè)信貸管理制度。一是應(yīng)著力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動(dòng)幅度議定制度，最大限度減輕農(nóng)戶貸款利息，采用拓展貸款對象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實(shí)行優(yōu)惠利率等措施，實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸由小向大小兼顧轉(zhuǎn)變，由短向長短結(jié)合轉(zhuǎn)變，有效地增加農(nóng)村信貸投入。二是規(guī)范對農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，在對需要貸款的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評估的基礎(chǔ)上，確定授信額度，落實(shí)好擔(dān)保、抵押手續(xù)后，在授信額度內(nèi)采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產(chǎn)抵押的“綠色通道”，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)的資金需求。
3.加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。一是加大科技投入，提高農(nóng)村支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。金融機(jī)構(gòu)要利用跨行清算平臺，把農(nóng)村支付結(jié)算納入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)范圍，完善農(nóng)村支付清算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)的資源共享、結(jié)算方便、信息對稱；支持符合條件的網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)、方便的接入大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，使跨系統(tǒng)、跨區(qū)域支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點(diǎn)；開通跨行資金轉(zhuǎn)賬、小額定期借記、全國通存通兌等業(yè)務(wù)，減少資金在途時(shí)間，增強(qiáng)支付網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的服務(wù)作用。二是加快郵政儲蓄銀行的改革進(jìn)程，整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，為盡快接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件，全面開辦支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擴(kuò)大經(jīng)營空間。三是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的地位，發(fā)揮其農(nóng)村專業(yè)合作社和網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，大力改進(jìn)支付結(jié)算設(shè)施，提高經(jīng)營管理水平，創(chuàng)新支農(nóng)品種，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。四是金融機(jī)構(gòu)要在具備條件的農(nóng)村，向廣大農(nóng)戶推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，在較發(fā)達(dá)的農(nóng)村推廣銀行卡業(yè)務(wù)，嘗試與中國銀聯(lián)公司開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，深化金融支付服務(wù)方式。五是隨著農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)逐步向有實(shí)力、信用好的企業(yè)和農(nóng)戶推廣電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上支付跨行清算等支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。
4.加大支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)力度。一是金融機(jī)構(gòu)和政府要積極協(xié)調(diào)，充分利用各種媒體，加強(qiáng)對現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識的宣傳，提高農(nóng)戶對現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的認(rèn)知度，擴(kuò)大其在農(nóng)村的影響和作用，尤其是要加大對新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導(dǎo)、幫助農(nóng)戶參與和使用電子支付工具，使農(nóng)戶享受到方便、快捷、高效的現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從當(dāng)前農(nóng)村支付結(jié)算需求出發(fā)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員支付知識和電子化知識培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員系統(tǒng)操作水平和業(yè)務(wù)處理能力，提高服務(wù)質(zhì)量，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。
5.發(fā)揮各級政府主導(dǎo)作用，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是各級政府要加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，出臺支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在信貸合作、結(jié)算、信用信息交流、信用環(huán)境建設(shè)等方面開展廣泛合作，進(jìn)入農(nóng)村市場，合理分布和增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，配合相關(guān)政策，不斷提升金融服務(wù)手段和能力，擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，逐步形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)競爭機(jī)制。通過有效競爭機(jī)制，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和互補(bǔ)競爭。二是地方政府在嚴(yán)格執(zhí)行《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》的同時(shí)，要結(jié)合建設(shè)新農(nóng)村的要求，加大財(cái)政支持新農(nóng)村建設(shè)的力度，研究鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展和投資的財(cái)政稅收政策和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
三、結(jié)束語
在建設(shè)有中國特色的社會(huì)主義過程中，伴隨著城鎮(zhèn)居民的生活水平不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更是不容忽視，“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。多措并舉構(gòu)建一個(gè)功能完善、分工合理、有序競爭的多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成金融合力，支持農(nóng)村建設(shè)，幫助農(nóng)民致富，是一項(xiàng)利國利民的系統(tǒng)工程，是各級政府的首要任務(wù)，更是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。我們要努力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展積極創(chuàng)新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在創(chuàng)新中健康發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵
金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步；沒有農(nóng)民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征，并且我國大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對金融特別是對農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴性，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。
因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分
1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念
農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。
2、典型國家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成
作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu)，通過放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務(wù)，開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)?；?，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。
在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
根據(jù)國情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。
建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場體系相結(jié)合，和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。
三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用
1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式
一般而言，金融服務(wù)體系通過供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競爭機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用，在市場上由“看不見的手”發(fā)揮其對整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)其發(fā)生作用的市場機(jī)制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。
農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競爭機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對來自競爭、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。
農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場中的價(jià)格機(jī)制，按照市場的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競爭機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指，由于目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn)，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)，針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施，例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識，支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競爭和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面，由國家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補(bǔ)效應(yīng)，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢開發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢開拓終端市場，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能
一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最有效合理配置的過程。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。
二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。
三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長的客觀要求。
四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)行農(nóng)村儲蓄動(dòng)員，促進(jìn)農(nóng)民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。
六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢問題，為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。
【參考文獻(xiàn)】
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)體系；問題；競爭力；措施
我國是一個(gè)長期處在發(fā)展中的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)國家，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是我國發(fā)展的重要標(biāo)志之一。在三農(nóng)政策的大力弘揚(yáng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革也不斷的深化，農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展的重要性也逐漸凸顯。農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是密切相連的。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系也是整個(gè)金融服務(wù)體系的重要組成部分，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，對推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，具有十分重要的意義。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系概述
農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融服務(wù)體系的重要組成部分，金融服務(wù)體系是指資金融通關(guān)系的總和。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。因此，農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義非凡。于此同時(shí)，建設(shè)社會(huì)主義農(nóng)村金融服務(wù)體系，對帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建和諧社會(huì)的意義也非常之大。目前，三農(nóng)問題是我國關(guān)注的重中之重，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村大勢所趨。建設(shè)一個(gè)舒適化、現(xiàn)代化的新農(nóng)村成為全社會(huì)的共同目標(biāo)。在這樣的大背景下，農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全也成為了不少人士關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷
1.農(nóng)村居民收入平均水平低
中國有著悠久的農(nóng)耕歷史，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直是經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成部分，農(nóng)村的發(fā)展依然存在著問題，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，農(nóng)業(yè)信貸投入缺乏，信貸需求滿足率低，農(nóng)村居民儲蓄存款能力偏低，以致農(nóng)村金融資金供求無法平衡。資金結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村資金缺乏。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者既沒有像發(fā)達(dá)國家合作組織那樣能夠得到真正的資金上輔助，也缺少像發(fā)達(dá)國家那樣面向單個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的政策性金融機(jī)構(gòu)的支持，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，經(jīng)常徘徊在金融循環(huán)體系之外。這種金融體系在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，限制市場開拓、先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和優(yōu)良品種的推廣，進(jìn)而影響農(nóng)民收入。
2.農(nóng)村金融市場競爭力不足
在我國農(nóng)村有著多種金融組織，但卻并沒有形成一個(gè)良好的競爭態(tài)勢。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)與其他國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大同小異，從農(nóng)村轉(zhuǎn)至城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)至工商業(yè)。多種形式的非正規(guī)金融組織，是不受國家法律和政策保護(hù)的，徘徊于正常的金融市場之外。農(nóng)村信用社幾乎在農(nóng)村金融市場上獨(dú)霸一方。但其經(jīng)營活動(dòng)又明顯的受到地域限制，加之改革和創(chuàng)新的缺乏，歷史的影響，實(shí)力基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足、金融產(chǎn)品單一化、服務(wù)質(zhì)量也嚴(yán)重受到影響，農(nóng)村金融市場競爭力明顯不足。
3.農(nóng)村儲蓄資源利用率低，資金大量外流使用
目前，全國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，資金通過郵政儲蓄從農(nóng)村涌向城市，將吸儲資金轉(zhuǎn)存央行，中央銀行再貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相平，使得資金的利用率大大減少。四大國有銀行改革后，金融機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市集聚，并將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在吸納存款上，農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步受限。
4.民間借貸行為缺乏合法性
隨著近幾年的改革和發(fā)展，我國現(xiàn)已初步形成了具有政策性、商業(yè)性和合作的金融服務(wù)體系。然而，伴隨著經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不相適應(yīng)，致使農(nóng)村金融體系的功能和作用日漸衰弱，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從目前的現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)象普遍存在，但其行為缺乏合法性。比如，民間借貸人本身受教育程度較低，法律意識薄弱。往往借貸行為上不走正規(guī)程序，其中表現(xiàn)最為突出的就是借貸人本身不符合借貸條件，無視銀行對其借貸請求的駁回，通過找關(guān)系走后門等不正當(dāng)?shù)氖侄危〉觅J款資格。其他的表現(xiàn)形式有：不重視還款期限，對于還款期限采取一拖再拖的態(tài)度。這樣一來，就造成銀行資金管理體系的混亂，極大地降低了資金的利用率，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。此外，這種錯(cuò)誤的借貸行為降低了借貸人的信用度，會(huì)嚴(yán)重影響借貸人今后的借貸行為。為此，借貸人要注意自己的借貸行為。
三、健全我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的措施
1.集中有效資源，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)業(yè)收入
首先，要順應(yīng)市場的發(fā)展方向，發(fā)展為環(huán)保型、技術(shù)型、規(guī)模型農(nóng)業(yè)?？杉哟髮r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投入，將之前的老舊農(nóng)業(yè)發(fā)展方式過渡到新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。如將單戶生產(chǎn)發(fā)展成大規(guī)模的機(jī)械化生產(chǎn)。引進(jìn)國內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)，將體力勞作過渡為腦力勞作，提高生產(chǎn)效率，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)收入。同時(shí)，形成成生產(chǎn)、加工、銷售的鏈化模式。將科技的研發(fā)、實(shí)施示范、應(yīng)用推廣三者相結(jié)合，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，來吸引更多的優(yōu)良客戶群體。其次，要合理的利用已有資源，積極發(fā)展具有代表性的農(nóng)業(yè)企業(yè)。例如“規(guī)模型、科技型、、資源型、帶動(dòng)型”的企業(yè)信貸資金規(guī)模的配置可優(yōu)先安排，從而實(shí)現(xiàn)由局部到整體的全面發(fā)展。
2.推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭性
為了加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭性，首先可對國家金融、集體所有的合作金融進(jìn)行深化改革，還應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)需求促進(jìn)不同形式的集體金融機(jī)構(gòu)、民間金融機(jī)構(gòu)以及外資金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。把社會(huì)上的資金廣泛地吸收，運(yùn)用到農(nóng)村發(fā)展。在充分滿足農(nóng)村發(fā)展的同時(shí)，讓不同金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)入，有利于開展金融市場競爭。一旦形成這種良性的市場競爭模式，這將大大激發(fā)國有金融、農(nóng)村信用合作社的活力，推動(dòng)其發(fā)展，從而進(jìn)一步提高他們?yōu)檗r(nóng)服務(wù)的能力和水平。為了形成良性的市場競爭，有關(guān)部門應(yīng)擬定出相應(yīng)的監(jiān)管措施，并嚴(yán)加執(zhí)行，來維護(hù)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。
3.采取有效措施，減少農(nóng)村資金外流
農(nóng)村資金本身就處于相對缺乏的狀態(tài)，加之，每年不斷向城市流入，加劇了農(nóng)村貸款的困難。為了盡快遏制農(nóng)村資金外流，以保證農(nóng)村有足夠資金供給，首先應(yīng)合理規(guī)劃資金上存制。根據(jù)農(nóng)鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，規(guī)定上存吸收的農(nóng)村儲蓄資金。如大部分部用于農(nóng)村建設(shè)，適當(dāng)部分流入城市，以支持農(nóng)鄉(xiāng)的發(fā)展。另外，郵政儲蓄在縣以下農(nóng)村所擁有的存款可直接轉(zhuǎn)到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，沒必要采取上存再貸的迂回方式。這樣既可避免了資金流轉(zhuǎn)所耽誤的時(shí)間，又避免了資金流失。也可制定相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，如提高農(nóng)村儲蓄資金的利率，來帶動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者儲蓄資金的積極性，防止其外流。
4.完善民間借貸法律體系
針對民間借貸行為所帶來的一系列問題，要想徹底解決就當(dāng)?shù)卣晟泼耖g借貸法律體系，無論采取何種措施，要以國家相關(guān)的法律為依據(jù)，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展情況，制定出完善的、健全的、實(shí)用的、可行的法律制度，規(guī)范民間借貸行為。第一，要以客觀事實(shí)為依據(jù)，例如借款人的固定財(cái)產(chǎn)，包括現(xiàn)有資金、房產(chǎn)等，應(yīng)委派專人對此進(jìn)行調(diào)查與評估，核實(shí)其申請條件是否符合銀行金融體系的借貸要求，確保該借貸人有還款能力。第二，還要考核借貸人自身的信用度。根據(jù)銀行系統(tǒng)的記錄的個(gè)人借貸以及還款情況，例如，是否按時(shí)還款，是否足額還款，是否故意拖延等，以此來判斷借貸人個(gè)人的信用度是否良好。如果信用良好銀行可以依法批示貸款，反之，則駁回貸款請求。第三，要加強(qiáng)對銀行工作人員的監(jiān)管?？梢猿闪⒁粋€(gè)單獨(dú)的監(jiān)管部門，對銀行工作人員的工作行為進(jìn)行監(jiān)管。首先要建立完善的監(jiān)管制度，其次組建專業(yè)的監(jiān)管隊(duì)伍，最后監(jiān)管人員應(yīng)該嚴(yán)格按照工作標(biāo)準(zhǔn)對其行為是否合理進(jìn)行判斷。對于其中優(yōu)秀的工作人員進(jìn)行口頭表揚(yáng)或者給予一定的物質(zhì)積極性，以此來提高他們的工作熱情和工作積極性。對于工作不認(rèn)真、態(tài)度懶散的工作人員，要進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，輕者通報(bào)批評，重者給予開除處分。如此，在構(gòu)建了良好的工作氛圍的同時(shí)，也能夠讓工作人員時(shí)刻保持清醒的頭腦，謹(jǐn)記自身的職責(zé)，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度、行為和思想上達(dá)到高度的統(tǒng)一，能夠在激烈的市場經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量?？偠灾?，貸款法體系至關(guān)重要，它是規(guī)范民間借貸行為的制度保障，值得當(dāng)?shù)卣母叨戎匾暋?/p>
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)體系 金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新。
1 我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問題。
經(jīng)過多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ),建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。
目前,我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來,我國開始引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白,激活了農(nóng)村金融市場。截至 2010 年末,全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 509 家,其中開業(yè) 395 家。全國新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。
2 農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。
近幾年來,各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如:大力推行創(chuàng)新貸款,通過開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。從資本市場方面來看,重點(diǎn)之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資,支持符合條件的企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品,進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實(shí)現(xiàn)了上市融資,合計(jì)募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行短期融資券 604 億元,中期票據(jù)179 億元,合計(jì)募集資金 783 億元。
3 農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題。
隨著多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了很大的提高,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求,與這些新要求相比,現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在諸多問題,其表現(xiàn)有3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。
目前,商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù) 9958 個(gè),比 2005 年減少 766 個(gè),保留下來的分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款權(quán)限,變成了單純的“吸儲機(jī)器”,在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農(nóng)村弱勢群體服務(wù)的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務(wù)不斷偏離“三農(nóng)”,大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。
3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的分工不合理且效率低下。
農(nóng)村金融服務(wù)主體間缺乏競爭性,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來低效,損害了農(nóng)村需求者的利益。另外,農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好,農(nóng)村政策性導(dǎo)向的力度不大,針對不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務(wù)明顯不足。
3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。
現(xiàn)階段,農(nóng)村資金通過金融機(jī)構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在,國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量縮減,剩余的部分分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款審批權(quán),只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán),成為了“吸儲機(jī)器”。郵政儲蓄銀行利用網(wǎng)點(diǎn)多,結(jié)算暢通的優(yōu)勢,大量吸收農(nóng)村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來同業(yè)存放和證券投資,沒有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。
3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。
目前,農(nóng)村征信體系建設(shè)相對落后,社會(huì)信用的市場化程度比較低,中介服務(wù)不規(guī)范,致使難以控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外,許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個(gè)人利益,忽視經(jīng)營管理和農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象,這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3.5 金融創(chuàng)新不足。
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對農(nóng)村金融產(chǎn)品種類和服務(wù)水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主,貸款種類較少,缺乏票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問等新的金融服務(wù),無法滿足一些優(yōu)質(zhì)客戶的金融產(chǎn)品需求,而流失一批優(yōu)勢客源。并且,金融服務(wù)手段落后,受人才、技術(shù)等條件影響,金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長、效率低,且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏。
2 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。
農(nóng)村金融是一個(gè)國家處于二元經(jīng)濟(jì)時(shí)期所特有的金融現(xiàn)象,各國在此過程中都多少遇到了一些問題,因此,我們從發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系中,找出對我國農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。
2.1 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。
2.1.1 美國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
美國的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚,在 20 世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才開始建立,為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善,美國政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè),后積極培育農(nóng)民力量,政府干預(yù)在逐漸淡出的策略。美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施。在美國,商業(yè)銀行在農(nóng)村市場中發(fā)揮了巨大的作用,美國的農(nóng)業(yè)實(shí)行農(nóng)場主經(jīng)營的特色,能滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強(qiáng)烈。
2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
日本人多地少、資源匱乏,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu),農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要,日本政府十分重視農(nóng)村金融市場的發(fā)展和其它幾個(gè)國家相比,日本政府干預(yù)農(nóng)村金融力度最高,日本政府通過向農(nóng)協(xié)組合增撥財(cái)政資金來扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
印度是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國,人均耕地較少,正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,經(jīng)濟(jì)相對落后,主要依靠大銀行來帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度頒布了《印度儲備銀行法》來保障農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持,明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開設(shè)了 31 家分支機(jī)構(gòu),同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)了 2- 3 家分支機(jī)構(gòu),并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面,印度對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補(bǔ)貼計(jì)劃,并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定,地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。
2.2 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的借鑒與啟示。
2.2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。
農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),但同時(shí)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),追求高利潤的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),會(huì)從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市,農(nóng)村金融市場上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國政府一般都會(huì)制定一套扶持農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的措施。
2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。
完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)作,避免人為因素的干預(yù),以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國目前尚未建立針對農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),因此,我國應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村金融的立法工作,規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。
2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。
各國政府通過制定各種法律制度,建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)性機(jī)構(gòu),設(shè)立擔(dān)?；?發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等措施來優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化,使愿意服務(wù)農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)不斷增加,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場,農(nóng)村金融服務(wù)主體逐漸實(shí)現(xiàn)多元化,推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。
2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。
國外的經(jīng)驗(yàn)表明,政府無權(quán)強(qiáng)迫商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融市場,但可通過運(yùn)用利益機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購買,對于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補(bǔ)貼等。
3 借鑒國外經(jīng)驗(yàn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策選擇。
3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。
依照透支主體多元化,堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),推動(dòng)農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時(shí)放寬保留下來的金融分支機(jī)構(gòu)的獨(dú)立貸款權(quán)限,增加對農(nóng)村地區(qū)的貸款額度,加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外,建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,國家可以給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的稅收優(yōu)惠政策,如免除保費(fèi)收入的一切稅費(fèi),加大保險(xiǎn)組織自身積累功能,保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。
3.2 對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。
針對農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上,形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先,農(nóng)信社要經(jīng)營成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。其次,農(nóng)業(yè)銀行要立足農(nóng)村金融、發(fā)揮出縣域商業(yè)金融主渠道的作用。再次,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,把建全市場機(jī)制、提高市場效率、繁榮農(nóng)村金融市場作為長期目標(biāo)。除此以外,支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織,引導(dǎo)其他金融體系加強(qiáng)對農(nóng)村的金融服務(wù)。
農(nóng)村金融服務(wù)需求實(shí)際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學(xué)者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系,理論界有各種觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn),大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點(diǎn)可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農(nóng)村金融市場
如何廣文(2005)認(rèn)為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的特點(diǎn)及現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化。而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機(jī)構(gòu)并存,才能促進(jìn)市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。
(二)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
如曾建中(2006)研究認(rèn)為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方向推進(jìn)的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),利用政策手段誘導(dǎo)其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,進(jìn)一步強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的各項(xiàng)規(guī)章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認(rèn)為,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置滯后,難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng),農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與地方經(jīng)濟(jì)的資金需求不適應(yīng),四大國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整和撤并后,業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了大中城市,保留的機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與金融運(yùn)行機(jī)制不適應(yīng),有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認(rèn)為,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)甚至存在金融服務(wù)空白;當(dāng)前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。
(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融
如王芳(2007)認(rèn)為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應(yīng)該通過一定的措施和辦法,鼓勵(lì)正常范圍的民間金融活動(dòng),同時(shí)適度放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件,實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)布局,改革或創(chuàng)立中小金融機(jī)構(gòu)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù);對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學(xué)者以研究扶貧助困的小額信貸為契機(jī),對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。
農(nóng)村金融服務(wù)體系研究呈現(xiàn)的特征
一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務(wù)的某一個(gè)方面,更多的人似乎都認(rèn)為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學(xué)者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議和完善,應(yīng)該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建,并且也有了對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機(jī)制的協(xié)調(diào)和整合。
三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學(xué)者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的構(gòu)建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟(jì)背景,從經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應(yīng)經(jīng)濟(jì)國際化發(fā)展要求且有利于促進(jìn)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。
深化我國農(nóng)村金融服務(wù)體系研究
一個(gè)組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當(dāng)個(gè)人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟(jì)增長與金融增長的關(guān)系。因此,要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究目標(biāo)應(yīng)更廣泛
在對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和完善面臨的初始條件充分認(rèn)識的基礎(chǔ)上,對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進(jìn)行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)研究關(guān)注的目標(biāo)
改革和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)及其農(nóng)村金融服務(wù)需求特征;認(rèn)識農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系結(jié)構(gòu),以及相應(yīng)的運(yùn)作機(jī)制。
總之,在我國農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)階段對農(nóng)村金融服務(wù)供給需求進(jìn)一步高漲,農(nóng)村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結(jié)構(gòu)、體制與政策約束。在制約我國農(nóng)村金融深化的各種因素中,最重要的是農(nóng)村金融體系建設(shè)滯后所帶來的約束。因此,完善我國農(nóng)村金融服務(wù),需要從我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革和完善入手。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融 體系 問題
一、我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題
1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系的基層的工作人員對于反洗錢的能力和知識比較薄弱，尚不能根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)的資金交易數(shù)據(jù)，綜合人員信息進(jìn)行分析和判斷當(dāng)事人是否有洗錢行為等。導(dǎo)致引發(fā)對行政管理的不嚴(yán)，造成金融市場的形象受損。于是就要求，對反洗錢的人員要有高素質(zhì)，專業(yè)性的理論和實(shí)踐能力。要具備有銀行、證券等相關(guān)的金融理論知識以及對當(dāng)前金融先進(jìn)技術(shù)的管理熟練了解。否則也無法發(fā)現(xiàn)其中存在違規(guī)的問題。其中反洗錢的問題主要是存在在銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等的金融業(yè)務(wù)上。
1.2農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的洗錢行為主要表現(xiàn)在，進(jìn)行的各種手續(xù)的不規(guī)范和完善，各種有關(guān)的文書和資料，簽字以及蓋章都沒有進(jìn)行相關(guān)的規(guī)范，按照規(guī)范要求辦理。工作人員對自己工作在行政管理中所承擔(dān)的責(zé)任和重要性認(rèn)識不清。從事反洗錢工作的工作人員對依法辦事的法律意識認(rèn)識不到位。在日常的生活工作中，依然是以辦理業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，在進(jìn)行檢查工作時(shí)，工作人員至少要兩人在場，同時(shí)在工作中，對現(xiàn)場進(jìn)行檢查工作時(shí)，忽略了當(dāng)事人或者有關(guān)人員出示工作證件等程序規(guī)范上的要求。為此存和遺留下來的關(guān)系傳統(tǒng)工作的觀念和工作的方法不能使之發(fā)生轉(zhuǎn)變，就會(huì)使得農(nóng)村金融服務(wù)體系的對執(zhí)法力度存在執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)。
1.3農(nóng)村的金融服務(wù)體系對反洗錢的行政能力薄弱，不能有效的行使監(jiān)管的主動(dòng)性和能動(dòng)性。農(nóng)村金融服務(wù)工作人行監(jiān)管行政能力逐步被弱化，對反洗錢的監(jiān)管行使權(quán)利的認(rèn)識不到位。其具體的表現(xiàn)在對反洗錢日常管理中，檢查出的問題不能反映實(shí)際問題，同時(shí)對于查出的問題有的不進(jìn)行報(bào)告，在處罰上也存在很多的問題。
二、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該采取的措施
2.1對重點(diǎn)的企業(yè)尤其是產(chǎn)能資源過剩的企業(yè)，以及資產(chǎn)投資的信貸行業(yè)進(jìn)行壓縮和調(diào)整。對市場進(jìn)行壟斷的行業(yè)和房地產(chǎn)等企業(yè)進(jìn)行壓縮。企業(yè)不合理的生產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)有市場經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，為此銀行企業(yè)要對企業(yè)進(jìn)行投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸的制約限制，對房地產(chǎn)的限制，因?yàn)檗r(nóng)村的住房問題已經(jīng)是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重要矛盾。不斷的調(diào)整大眾群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)對市場投資的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，提供企業(yè)生存和進(jìn)行良好投資市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。對城鄉(xiāng)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，降低房價(jià)，縮小房地產(chǎn)泡沫化，房產(chǎn)居高不下以及制約了城市的發(fā)展。
2.2對企業(yè)的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行調(diào)整，不斷的對股份制進(jìn)行推進(jìn)，加強(qiáng)對農(nóng)村信用等金融服務(wù)體系的改革和創(chuàng)新。不斷的努力，使得股權(quán)的結(jié)構(gòu)多樣化以及投資多元化等的發(fā)展。國家在政策上要放寬對農(nóng)村金融服務(wù)體系的管理，正確的對農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)做正確的引導(dǎo)。同時(shí)金融政策，要考慮不斷的滿足農(nóng)村不能通過公平的競爭的部分群眾，滿足農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的需求。加強(qiáng)對農(nóng)村基礎(chǔ)公共設(shè)施的建設(shè)等。不斷對農(nóng)村貧困區(qū)域進(jìn)行扶貧開發(fā)建設(shè)。可以組建適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方性銀行，以及由農(nóng)村人民聯(lián)合發(fā)起的農(nóng)村合作銀行等，不斷的對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行完善和創(chuàng)新，在組織的形式上，不要受到傳統(tǒng)方式的影響和制約。
2.3農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的合作銀行等，當(dāng)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)贏利時(shí)，可以進(jìn)行逐年的分紅，甚至是進(jìn)行股份的轉(zhuǎn)手，進(jìn)行多種的方式進(jìn)行回收，最后并且贏利，對于那些沒有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)贏利的政府的投資項(xiàng)目，應(yīng)該不斷的吸引群眾資本和企業(yè)資本進(jìn)入，對項(xiàng)目進(jìn)行重新的管理，最終產(chǎn)生贏利。建立一個(gè)廣大的平臺，使得民間的資本和企業(yè)資本都能夠及時(shí)不斷的對各種需求的項(xiàng)目進(jìn)行投資，然后不斷的產(chǎn)生贏利，不斷地發(fā)展，不斷的提高民眾的生活條件，改善公共設(shè)施建設(shè)。同時(shí)建立的平臺，要有明確的監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管。資金等數(shù)據(jù)的透明化等。同時(shí)還要不斷的鼓勵(lì)相關(guān)部門出資，對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的各類信用提供擔(dān)保，不斷的開闊農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)，促使農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的不斷完善，走出一條適合于我國國情的社會(huì)主義農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政府政策性的扶持下，民眾市場經(jīng)濟(jì)投融資為主體，可以彌補(bǔ)企業(yè)和政府在投資上的不足，使得很多優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的擱置等，可以進(jìn)行重啟擱置項(xiàng)目。建立這樣的投資平臺，可以使得擁有平臺的公司有良好的形象和充足的資金進(jìn)行穩(wěn)定的投資，同時(shí)擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量和贏利。
2.4國家不斷的通過法律手段對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)范性，從各種政策上給予不斷的優(yōu)惠，減少稅收和下調(diào)匯率等，不斷的對農(nóng)村進(jìn)行監(jiān)管體系進(jìn)行法律完善。同時(shí)對金融服務(wù)的監(jiān)管在成本要控制，適當(dāng)?shù)慕⒌胤叫械慕鹑诠芾砼c監(jiān)管體系，不斷的促使形成在政府的參與過程中對市場中的金融金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場運(yùn)營的全部過程的監(jiān)控，以避免和減少金融市場風(fēng)險(xiǎn)，長期有效的對農(nóng)村金融市場進(jìn)行管理。
結(jié)束語：我國地貌廣大，農(nóng)村大眾是我國群眾的主體，在城市化快速的發(fā)展過程中，對于農(nóng)村的建設(shè)是需求的資金量是巨大的。而要長期有效的對農(nóng)村提供巨大的資金用于建設(shè)，就需要有不斷的對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行扶持。建立一個(gè)長期市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好的投資環(huán)境。只有從政府政策的合理把握和相關(guān)工作人員的不斷努力，才能夠不斷的健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。
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