時(shí)間：2023-06-05 15:34:47
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)的局限性時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概述
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現(xiàn)在用戶數(shù)量和資金規(guī)模上。央行數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長；2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網(wǎng)的報(bào)道顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在近一年的時(shí)間內(nèi)，發(fā)展已經(jīng)超出人們的想象，例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數(shù)已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點(diǎn)，并在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。
“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網(wǎng)精神推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，進(jìn)而形成以點(diǎn)對點(diǎn)，網(wǎng)格化共享互聯(lián)，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)營提供了強(qiáng)有力的保證，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會(huì)產(chǎn)生諸多不確定的金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)绊憞液蜕鐣?huì)的繁榮穩(wěn)定。要控制金融風(fēng)險(xiǎn)，需有完善的金融預(yù)警機(jī)制作為保障。所謂金融預(yù)警機(jī)制主要是指各種反映金融風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變動(dòng)趨勢的組織形式，指標(biāo)體系和預(yù)警方法等所構(gòu)成的有機(jī)整體，并且以經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，是金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要組成部分。如何判斷和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的核心問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，結(jié)合收集的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)學(xué)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)挖掘等模型、算法判斷和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)今金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中的研究熱點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法主要有三大類：景氣指數(shù)法、指標(biāo)體系評分法和模型法。景氣指數(shù)法，通過綜合許多經(jīng)濟(jì)因素為一個(gè)或一組景氣指數(shù)來經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)走向；指標(biāo)體系評分法，通過篩選指標(biāo)、編制指標(biāo)體系、給與指標(biāo)賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評價(jià)；模型法，通過將與金融危機(jī)發(fā)生的相關(guān)因素納入統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)來預(yù)測金融危機(jī)發(fā)生的可能性。
對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數(shù)據(jù)是一個(gè)亟待開發(fā)的資源，數(shù)據(jù)中所蘊(yùn)藏的無限信息金礦若以先進(jìn)的分析技術(shù)加以利用，將之轉(zhuǎn)換為極其有價(jià)值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，成為金融企業(yè)的強(qiáng)大保護(hù)盾，保證金融企業(yè)的正常運(yùn)營。數(shù)據(jù)是下一個(gè)“Intel Inside”，未來屬于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品的公司和人們?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系的建立，應(yīng)根植于互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)分析方法，利用統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等手段，從數(shù)據(jù)的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)；并且還能通過數(shù)據(jù)掌握客戶動(dòng)態(tài)，企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而提高企業(yè)經(jīng)營管理效益。
二、 互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的企業(yè)、客戶，以及相關(guān)的金融服務(wù)或產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融活動(dòng)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)更容易收集、整理、存儲(chǔ)用戶信息、用戶交易數(shù)據(jù)、服務(wù)或產(chǎn)品信息，甚至還能存儲(chǔ)用戶在交易過程中對互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看，主要包括：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或產(chǎn)品供給情況，以及文本數(shù)據(jù)（包括：電子郵件，即時(shí)聊天，以及留言等）。
（1）用戶數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動(dòng)的順利進(jìn)行，金融企業(yè)針對用戶信息的管理工作是十分嚴(yán)格的。通常情況下，用戶的基本信息會(huì)被收錄和存儲(chǔ)到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。
（2）交易數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要活動(dòng)離不開用戶交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)媒介及相關(guān)金融服務(wù)。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會(huì)記錄用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易的過程。長期積累的交易數(shù)據(jù)不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。
（3）用戶操作行為數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅是互聯(lián)網(wǎng)交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務(wù)的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為。因此，為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量，了解客戶的操作行為習(xí)慣，通常會(huì)記錄客戶的操作行為。
（4）文本數(shù)據(jù)。作為信息傳遞的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的評價(jià)，留言，溝通交流信息，這些信息體現(xiàn)了民眾的輿論動(dòng)向。金融運(yùn)行的基礎(chǔ)為信用與預(yù)期，這種特征使其更容易受社會(huì)信用與預(yù)期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機(jī)理對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)的影響，如果不能及時(shí)關(guān)注和應(yīng)對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機(jī)事件。
（5）其他數(shù)據(jù)。除此之外，還有諸多外部因素會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行，例如國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，物價(jià)水平，進(jìn)出口、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等都會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運(yùn)行，應(yīng)該全面，細(xì)致的整理和收集相關(guān)的數(shù)據(jù)。
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點(diǎn)。與大數(shù)據(jù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點(diǎn)。三大特點(diǎn)交織在一起，形成了當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。
（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的量達(dá)到了一定的程度，無法通過當(dāng)前主流的分析工具來及時(shí)處理?；ヂ?lián) 網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模體現(xiàn)在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，效率較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺(tái)、用戶、以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。
（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型，除了有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)以外，還有半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，例如文本數(shù)據(jù)。此外，還體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了在線支付、還貸借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金（網(wǎng)絡(luò)理財(cái)）、網(wǎng)銷保險(xiǎn)、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。
（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的到達(dá)與處理必須及時(shí)高效，不允許較長的延遲，不及時(shí)將會(huì)造成不必要的損失。同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)用戶的響應(yīng)速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數(shù)據(jù)的增長速度呈指數(shù)增加。
可見，要從大數(shù)據(jù)中識(shí)別、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，需要有處理大數(shù)據(jù)規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)問題，需要建立完備科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。目前大數(shù)據(jù)主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲(chǔ)后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)都要從數(shù)據(jù)出發(fā)，識(shí)別、發(fā)現(xiàn)、預(yù)警、監(jiān)控、預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)
1. 以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計(jì)原則。
（1）系統(tǒng)性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、預(yù)測、預(yù)警的系統(tǒng)，是一個(gè)大的體系，必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的全過程。必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的每個(gè)參與者，包括金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的提供者，中介機(jī)構(gòu)、用戶，以及政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動(dòng)向。同時(shí)，還需兼顧國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、行業(yè)發(fā)展情況等。
（2）時(shí)效性原則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有高速、變化的特點(diǎn)，說明實(shí)時(shí)處理分析的重要性，目的就是實(shí)時(shí)防范和減少金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)識(shí)別、判斷金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和響應(yīng)，在時(shí)間上要連續(xù)，在內(nèi)容上要連貫和可比。
（3）可操作性原則。在數(shù)據(jù)的收集、管理時(shí)，要有利于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、判斷、預(yù)測；在系統(tǒng)的構(gòu)建時(shí)，要結(jié)合符合公司實(shí)際情況，簡單、可靠、易行；在數(shù)據(jù)分析過程中，選取的指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)方法、相關(guān)判別準(zhǔn)則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識(shí)別、判斷、預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，做出預(yù)警，還能辨別風(fēng)險(xiǎn)的源頭。
（4）科學(xué)性。設(shè)計(jì)過程中應(yīng)盡量考慮采用可量化的指標(biāo)，同時(shí)也要設(shè)置一定的定性指標(biāo)，以進(jìn)一步系統(tǒng)地反映定量指標(biāo)所不能表征的金融風(fēng)險(xiǎn)。對于定性指標(biāo)也要給出準(zhǔn)確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，盡可能避免人為因素的誤導(dǎo)，確保評價(jià)結(jié)果的科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性。
（5）彈性原則。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)應(yīng)兼容既有金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運(yùn)營的前提下，隨著時(shí)間的推移，對系統(tǒng)進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應(yīng)能獨(dú)立運(yùn)行，功能各異，相互補(bǔ)充，避免冗余。
2. 以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)的層級。
（1）數(shù)據(jù)管理層。數(shù)據(jù)作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個(gè)體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務(wù)的數(shù)據(jù)管理機(jī)制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心的職責(zé)包括：數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、存儲(chǔ)，提供方便、可靠的數(shù)據(jù)操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數(shù)據(jù)中心管理數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數(shù)據(jù)中心正常運(yùn)營，為風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持平臺(tái)。
（2）數(shù)據(jù)整合層。要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)海洋中實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，必須對金融風(fēng)險(xiǎn)有透徹的定義和認(rèn)識(shí)。從金融風(fēng)險(xiǎn)的定義出發(fā)，確定分析需求，對數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整合，提取與之對應(yīng)的分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)整合是保證分析結(jié)果可靠性、準(zhǔn)確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數(shù)據(jù)是預(yù)警體系的基礎(chǔ)，那么需求則是預(yù)警體系的靈魂。數(shù)據(jù)提取層的任務(wù)包括：風(fēng)險(xiǎn)的定義、分析需求的確定、數(shù)據(jù)的整合與提取。
（3）數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理控制的實(shí)施手段。全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，應(yīng)包括現(xiàn)行的指標(biāo)體系、統(tǒng)計(jì)模型，及人工智能方法；同時(shí)兼顧與企業(yè)相適應(yīng)的相關(guān)指標(biāo)體系、統(tǒng)計(jì)模型等方法。數(shù)據(jù)分析層的功能應(yīng)包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，自動(dòng)上報(bào)、信號系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，風(fēng)險(xiǎn)評級等功能。
（4）數(shù)據(jù)解釋層。來自數(shù)據(jù)分析層中的每一次預(yù)警、每一個(gè)報(bào)告，都須結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，以及企業(yè)外部經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，行業(yè)背景來進(jìn)行解讀。目的是更系統(tǒng)的評估風(fēng)險(xiǎn)，評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的可靠性，風(fēng)險(xiǎn)的危害程度，產(chǎn)生的根源，可采取的控制手段，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據(jù)，從而減少企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損益。數(shù)據(jù)解釋層應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急小組，為及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。
結(jié)合以“數(shù)據(jù)”為中心的體系設(shè)計(jì)原則，從系統(tǒng)性、時(shí)效性、可操作性、科學(xué)性和彈性來看，預(yù)警體系涵蓋了以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析的各個(gè)環(huán)節(jié)，即數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨(dú)立，為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制管理提供有力支撐；通過數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進(jìn)，降低企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)成本。
四、 結(jié)論與機(jī)制實(shí)施建議
建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的目的是，預(yù)防或降低企業(yè)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r入手，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)，說明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則和系統(tǒng)層級。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善 企業(yè)經(jīng)營管理水平?；诖髷?shù)據(jù)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的時(shí)代背景下，將會(huì)得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實(shí)施過程中，我們提出如下建議：
（1）建立科學(xué)、體系的考核評價(jià)機(jī)制。數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的核心，一旦離開操作數(shù)據(jù)的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設(shè)的過程中，應(yīng)建立科學(xué)、體系的考核評價(jià)機(jī)制，提高參與者的主觀能動(dòng)性，保證系統(tǒng)順利實(shí)施。考核機(jī)制應(yīng)從數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實(shí)時(shí)、安全的數(shù)據(jù)體系為目標(biāo)，對參與者在體系建設(shè)中的效能進(jìn)行評估，量化參與者任務(wù)完成情況考核，獎(jiǎng)勵(lì)為體系建設(shè)做出貢獻(xiàn)的參與者。
（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立與大數(shù)據(jù)為中心的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。實(shí)施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運(yùn)行的情況下，穩(wěn)步建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險(xiǎn)體系。同時(shí)，要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中不斷實(shí)踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。
（3）制定科學(xué)規(guī)范的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施、操作程序。為保證系統(tǒng)實(shí)施、操作的規(guī)范性，應(yīng)制定科學(xué)、規(guī)范的程序。在預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施的過程中，應(yīng)以數(shù)據(jù)為中心，制定明確的系統(tǒng)實(shí)施計(jì)劃，包括確定系統(tǒng)實(shí)施的進(jìn)度、參與者、目標(biāo)以及突發(fā)事件的處理等。同時(shí)要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權(quán)責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、數(shù)據(jù)權(quán)限等；制定風(fēng)險(xiǎn)分析、上報(bào)、反饋和監(jiān)測機(jī)制，保證及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，且得到及時(shí)響應(yīng)。
按：本文節(jié)選自當(dāng)下中國營銷From 領(lǐng)域內(nèi)一部里程碑式的戰(zhàn)略營銷巨著《三極營銷：新常態(tài)下的營銷新模式》（上、下冊），該書已由人民郵電出版社于2016年6月出版，并被評為優(yōu)秀圖書！
創(chuàng)新是任何企業(yè)都必須時(shí)刻遵循的商業(yè)法則之一，但創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)也很大，弄不好會(huì)使企業(yè)陷入災(zāi)難，因此，很多企業(yè)寧愿跟在創(chuàng)新型企業(yè)的后面成為市場的實(shí)際跟隨者也不愿冒險(xiǎn)創(chuàng)新，這種情形在并不成熟的市場環(huán)境還可以使企業(yè)獲得一時(shí)的生存和發(fā)展，但對于在消費(fèi)市場過于成熟的環(huán)境里，沒有創(chuàng)新的企業(yè)勢必就會(huì)走進(jìn)經(jīng)營的狹小胡同并因此而在市場上艱難度日。在新的消費(fèi)時(shí)代，不斷創(chuàng)新已經(jīng)成為一個(gè)企業(yè)在商業(yè)經(jīng)營上所做的必然功課，稍有怠慢就會(huì)被其他競爭者先拔頭籌成功上位，就算再有規(guī)模和實(shí)力的企業(yè)也會(huì)因創(chuàng)新缺乏而使自己陷入很大的經(jīng)營被動(dòng)，因此，在信息化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的企業(yè)競爭很大程度上是一場接一場的創(chuàng)新活動(dòng)的競爭。這是創(chuàng)新的第一個(gè)層面，還有創(chuàng)新的第二個(gè)層面，那就是創(chuàng)新能否真正贏得市場，即企業(yè)的創(chuàng)新是否符合顧客的真實(shí)需求，或者說是否具有真正的消費(fèi)價(jià)值，在這一個(gè)層面上，任何企業(yè)都沒有絕對的特權(quán)可供掌控。索尼一直標(biāo)榜自己在技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面能力超凡，的確，在過去數(shù)十年的時(shí)間里，索尼的企業(yè)創(chuàng)新讓它兩次都成為讓全球市場矚目的對象，第一次是在盛田昭夫時(shí)代，它讓索尼成為全球知名的電子設(shè)備制造商，還開發(fā)出了舉世矚目的隨身聽電子產(chǎn)品，第二次是在大賀典雄時(shí)代，它把索尼從一個(gè)電子設(shè)備制造商發(fā)展成集音樂、電影和游戲等多元化的娛樂產(chǎn)品帝國，每一次創(chuàng)新都使索尼在專業(yè)成就和市場發(fā)展上產(chǎn)生了質(zhì)的飛躍，而如今的索尼卻在創(chuàng)新的道路上遍嘗失敗的苦果，盡管他們現(xiàn)在依然覺得自己的技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力仍然強(qiáng)勁，但實(shí)際的市場表現(xiàn)卻讓他們無言以對，既然創(chuàng)新能力依然強(qiáng)勁，那么問題出在哪里呢！很簡單，索尼如今的創(chuàng)新與市場真實(shí)所需的消費(fèi)價(jià)值往往并不能形成真正的交匯點(diǎn)，而且是兩條無法接近的平行線，創(chuàng)新是創(chuàng)新，市場價(jià)值是市場價(jià)值，在電視機(jī)業(yè)務(wù)上十年虧損累積達(dá)到85億美元很大原因就是它的創(chuàng)新基本處于無用之地，什么免戴眼鏡的3D電視，什么4K高清電視等，技術(shù)創(chuàng)新再高超，顧客的需求卻并不怎么對板，有人說如今的索尼擁有世界上第一個(gè)內(nèi)崁高清攝影機(jī)的雙眼望遠(yuǎn)鏡，但是請問，這種產(chǎn)品市場能有多少需求，它能發(fā)展成主流市場嗎，如果這種回答是否定的，或者大有疑問，那么對這種產(chǎn)品的創(chuàng)新努力又有什么意義呢。
以自身的想象和單純技術(shù)等層面的企業(yè)創(chuàng)新而導(dǎo)致失敗的案例比比皆是，而在這一種經(jīng)營理念和實(shí)踐原則指引下的企業(yè)無論大小都無法逃脫創(chuàng)新和價(jià)值最終走向平行而不是交匯的宿命。
創(chuàng)新的真正意義在于如何讀懂消費(fèi)者，它需要有更深邃的思想，更精準(zhǔn)的洞察力，更前瞻的眼光，以及對人性深層的專注與理解，即便在大數(shù)據(jù)時(shí)代，如果沒有這些超越數(shù)據(jù)本身的對顧客潛在心智進(jìn)行深度解讀的能力，企業(yè)還是無法達(dá)到創(chuàng)新與價(jià)值互為融合的至高境界。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 商業(yè)銀行
近年來，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極開拓金融領(lǐng)域，引發(fā)社會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛關(guān)注。本文深入研究了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們行為特征及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念和模式等變化，辯證分析了對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)識(shí)與看法，并對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路提出了政策性建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景與特征
在以創(chuàng)造、交互、分享為特征的互聯(lián)網(wǎng)WEB2.0時(shí)代，隨著電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端等技術(shù)創(chuàng)新的廣泛應(yīng)用，人們的生活習(xí)慣與行為模式發(fā)生了較大改變，催生了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式與運(yùn)作理念，滲透并改造著零售、通訊、媒體、及金融等行業(yè)。
整體看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有以下本質(zhì)特征：一是開放性，注重協(xié)同共享。從服務(wù)對象看，互聯(lián)網(wǎng)金融面向所有客戶提供金融服務(wù)，不區(qū)分自身客戶與競爭對手客戶。從合作伙伴看，互聯(lián)網(wǎng)金融以開放共享的姿態(tài)與各類服務(wù)商開展全面合作，不局限于單一金融機(jī)構(gòu)，具有高度的開放性。二是互動(dòng)性，注重客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)與客戶間的交流與互動(dòng)提供便利，一方面從客戶思維和評價(jià)出發(fā)推動(dòng)產(chǎn)品“接地氣”，努力將產(chǎn)品名稱通俗化、復(fù)雜操作便捷化、營銷手段多元化，重視客戶“我的”個(gè)人體驗(yàn)，使客戶充分享受產(chǎn)品操作與服務(wù)過程；另一方面積極將海量客戶引入產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣過程，實(shí)現(xiàn)客戶驅(qū)動(dòng)的自我創(chuàng)新與自發(fā)傳播，使產(chǎn)品與服務(wù)品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了中小客戶信息獲取方面的相對弱勢、降低了金融產(chǎn)品與服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，激發(fā)了草根階層客戶意愿與活躍度，使大量低凈值長尾客戶通過互聯(lián)網(wǎng)形成海量聚合，推動(dòng)客戶層級下沉。四是粘性高，注重平臺(tái)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過類型豐富便捷的信息、游戲、通訊、購物、社交等多元化功能應(yīng)用匯集海量客戶，全面滲透客戶日常需求，提高客戶遷移成本、提升客戶粘性，并將金融服務(wù)內(nèi)嵌其中開發(fā)冗余流量價(jià)值。五是精準(zhǔn)性，注重大數(shù)據(jù)運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念與技術(shù)，通過對大量價(jià)值密度極低的數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、轉(zhuǎn)換、分析等模型化處理，深入挖掘客戶潛在需求并提供精準(zhǔn)營銷與金融服務(wù)，提高創(chuàng)新與營銷效率。
二、對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與看法
應(yīng)該看到的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域進(jìn)行了許多嘗試，創(chuàng)新推出P2P網(wǎng)貸、眾籌等新業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言通常是在既有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)嵌金融服務(wù)，而對金融機(jī)構(gòu)而言則是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)效率、拓展金融產(chǎn)品使用范疇、創(chuàng)新業(yè)務(wù)營銷與經(jīng)營理念和方法。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行經(jīng)營模式，要積極應(yīng)對
一是客戶服務(wù)理念受到?jīng)_擊：由放棄小微客戶向抓大不放小轉(zhuǎn)變。二是渠道優(yōu)勢面臨挑戰(zhàn)：由物理的網(wǎng)點(diǎn)渠道向電子渠道轉(zhuǎn)變。三是中介角色有所弱化：由資金中介向金融產(chǎn)品與服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變。四是盈利模式發(fā)生變化：由關(guān)注單筆收益向注重流量收入轉(zhuǎn)變。
（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融火爆現(xiàn)象具有階段性，需理性看待
一是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處野蠻生長階段，終將回歸正常發(fā)展道路。二是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展與當(dāng)前監(jiān)管方式密切相關(guān)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有金融領(lǐng)域互為補(bǔ)充，應(yīng)辯證借鑒
一是二者定位有別，金融機(jī)構(gòu)不宜盲目跟隨?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模相對還比較小，大眾容忍度更高，意味著其可以較低成本“摸著石頭過河”；而大型金融機(jī)構(gòu)具有龐大的客戶與業(yè)務(wù)規(guī)模，其品牌關(guān)注度與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如單純采取跟隨戰(zhàn)略，一旦行差步錯(cuò)，后果或?qū)㈦y以承受。二是雙方互為補(bǔ)充，金融機(jī)構(gòu)需辯證借鑒完善。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路
（一）不斷創(chuàng)新迭代推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品與營銷活動(dòng)，將海量客戶“引進(jìn)門”
一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用，全面拓展電子渠道。加快實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道全覆蓋，推動(dòng)各類產(chǎn)品線在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端及電子商務(wù)平臺(tái)的全面上線；創(chuàng)新探索與第三方支付平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作拓寬網(wǎng)絡(luò)渠道。二是迭代創(chuàng)新推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品，快速提升市場口碑。三是不斷打造吸引客戶眼球的營銷活動(dòng)，提高客戶吸引力。改變傳統(tǒng)媒體廣告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒體開展口碑營銷，引入漫畫、謎語等群眾喜聞樂見的方式豐富營銷方案內(nèi)容與形式，不斷制造客戶關(guān)注點(diǎn)，提升市場知名度。
（二）努力打造簡單、好用的集成化產(chǎn)品體系，使進(jìn)門客戶“留下來”
一是打造一站式的集成化網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶操作便捷可感。加快形成并持續(xù)豐富商業(yè)銀行產(chǎn)品線，以便捷、可視、可感的金融超市一站式陳列各類金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)推薦與實(shí)時(shí)跳轉(zhuǎn)，提供全方位、一條龍的金融服務(wù)，便利客戶操作。二是全面實(shí)施開放式改造，引入行外客戶。研究推出可支持不同銀行、不同支付工具的網(wǎng)絡(luò)交易賬戶，不區(qū)分我的客戶與競爭對手客戶，允許所有互聯(lián)網(wǎng)用戶購買商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)，將商業(yè)銀行“人無我有”的產(chǎn)品優(yōu)勢快速轉(zhuǎn)化為競爭力與經(jīng)營效益。三是引入粘性較高的互聯(lián)網(wǎng)工具，提高客戶遷移成本。積極引入對戰(zhàn)游戲、即時(shí)通訊等社交性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)工具，全方位滲透客戶日常需求，提升客戶對一體化平臺(tái)依賴度。
1.1網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密技術(shù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密技術(shù)主要是利用加密鑰匙或者是加密函對于計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行安全控制。無論是信息數(shù)據(jù)的發(fā)送者還是信息數(shù)據(jù)的接受者，二者都需要通過加密鑰匙或者是加密函，對于計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行管理。通過利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密技術(shù)，用戶不僅僅可以將需要傳輸?shù)男畔⑴c數(shù)據(jù)隱藏起來，而且還可以使得用戶獲得真實(shí)的信息與數(shù)據(jù)，其目的是為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)保護(hù)。舉例來講，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密技術(shù)中的加密鑰匙，其主要的組成是密匙集合、密文集合、算法集合等部分組成的，不同的組成部分，其主要的目的與功能也是不同的，對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行安全控制，需要根據(jù)實(shí)際需求，選擇不同的加密鑰匙對于安全數(shù)據(jù)信息進(jìn)行控制。由此我們可以看出，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密技術(shù)不僅僅可以提高計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性與穩(wěn)定性，而且還可以防止互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)被盜被修改。1.2入侵檢測系統(tǒng)在目前的信息網(wǎng)絡(luò)安全防范領(lǐng)域，入侵檢測系統(tǒng)也是一種重要的安全防范措施。目前的入侵檢測技術(shù)主要包括IDS入侵檢測系統(tǒng)，可以有效地對網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)出入進(jìn)行監(jiān)測和控制，并能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化的管理和控制，對計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。通過對信息網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)控，可以對可疑的行為進(jìn)行限制，自動(dòng)分析各種可能導(dǎo)致信息網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的因素，將具有安全隱患的信號進(jìn)行隔斷，并能夠及時(shí)示警，引起相關(guān)管理人員的注意。在計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)安全防范工作中，經(jīng)常會(huì)遇到一些具有安全隱患的郵件，一些猜測口令也有可能成為系統(tǒng)的重要風(fēng)險(xiǎn)因素，一旦計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遇到這種情況，入侵檢測技術(shù)就會(huì)及時(shí)采取相應(yīng)的策略，并能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的類型發(fā)出警報(bào)，將風(fēng)險(xiǎn)因素限制在信息網(wǎng)絡(luò)之外，確保計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)的安全性。
2現(xiàn)有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)局限性
盡管各類計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)有著不同的功能，對于保障計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全意義重大。但是，由于技術(shù)或者是其他原因，現(xiàn)有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)都是存在著一定的局限性的。筆者根據(jù)多年經(jīng)驗(yàn)，對于現(xiàn)有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)局限性進(jìn)行了總結(jié)：第一，網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)局限性。網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)局限性主要體現(xiàn)在，其主要是針對計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，對于內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)之間的不同，網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)很難分辨出來。因此，用戶不可以僅僅依靠網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)，保障計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的安全與穩(wěn)定。第二，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密技術(shù)局限性。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密技術(shù)分為磁盤加密技術(shù)以及文檔加密技術(shù)，無論是哪一種，都存在著加密不穩(wěn)定的弊端，文件的保密屬性無法得到有效判斷，直接帶來數(shù)據(jù)信息的安全問題。第三，入侵檢測系統(tǒng)局限性。入侵檢測系統(tǒng)盡管作用極大，但是也存在著誤報(bào)、漏報(bào)頻率高的問題，加上缺乏精確的攻擊位置以及攻擊管理機(jī)制，使得計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)安全無法得到有效的控制。
3計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展趨勢
近幾年來，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展速度是極快的，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展迅速的同時(shí)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)還是存在著眾多的安全問題，例如網(wǎng)絡(luò)病毒日益肆虐，攻擊手段越來越多，惡意軟件真假難辨，這些都是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展過程中需要注意的重要問題。為了更好的處理這些問題，各個(gè)國家都加大了對于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研究步伐，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展離不開安全技術(shù)，將來我國必將會(huì)建立一套完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，從而保證我國計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全與穩(wěn)定。因此我們應(yīng)該研發(fā)更加合理和安全的系統(tǒng)，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全技術(shù)，來確保計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)朝著穩(wěn)定、安全的方向發(fā)展，以此保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行，增加我們在生活、學(xué)習(xí)和工作中的便利，豐富我們的生活。
4總結(jié)
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資生態(tài)；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01
一、中小企業(yè)融資困境
中小企業(yè)因規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定、資信等級低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等天然缺陷使其無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取充足的融資資金[1]。另中小企業(yè)相較大企業(yè)資產(chǎn)少，擔(dān)保、抵押難，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于信息不對稱，會(huì)將未來風(fēng)險(xiǎn)以高融資成本形式體現(xiàn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資更加困難。
中小企業(yè)在發(fā)展階段資金需求較大，大多依靠自身資金積累或民間高利借貸，融資成本高且融資渠道窄，資金來源靈活性差，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容易增加。
二、現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融弊端
過去一兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長，良莠不齊，廣大投資者蒙受損失。大部分P2P網(wǎng)貸只是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，并無大數(shù)據(jù)搜集和專業(yè)投資分析能力。對中小企業(yè)融資，仍提供抵押擔(dān)保，融資成本并未降低。不少平臺(tái)變相非法集資，利用已有資金池開展信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)，造成風(fēng)險(xiǎn)積聚，導(dǎo)致資金鏈斷裂。這些對投資者的欺騙致使部分失去信任，進(jìn)一步惡化中小企業(yè)融資。可以看出，這些現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變信息不對稱現(xiàn)狀，因而需要探索適宜我國中小企業(yè)融資的新模式。
三、降低信息不對稱的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式
網(wǎng)貸平臺(tái)在無專業(yè)機(jī)構(gòu)支持，無大數(shù)據(jù)分析，無新技術(shù)引導(dǎo)下，只是將單個(gè)公司或金融環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化，無法利用整體優(yōu)勢改變信息不對稱，而使投融資信息透明，降低成本，提升效率。為此，筆者認(rèn)為，未來可通過三種改進(jìn)后的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式來改善信息不對稱問題。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)
構(gòu)建以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主的多機(jī)構(gòu)協(xié)同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域有深入研究及專業(yè)優(yōu)勢。同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立中小銀行，結(jié)合線下團(tuán)隊(duì)廣泛實(shí)證調(diào)研，探查走訪，利用專業(yè)優(yōu)勢識(shí)別特定風(fēng)險(xiǎn)。多機(jī)構(gòu)包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方征信平臺(tái)，電子銀行、移動(dòng)支付體系，會(huì)計(jì)師事務(wù)所等，其掌握的信息深入居民生活及企業(yè)生產(chǎn)各方面。在此基礎(chǔ)上，將金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有內(nèi)部流程和生態(tài)結(jié)合專業(yè)優(yōu)勢，進(jìn)行分工并整合外部資源形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，這種生態(tài)的構(gòu)建使互聯(lián)網(wǎng)金融具有市場自律自治功能。
建立該生態(tài)是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、外部專業(yè)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，而專業(yè)化和精細(xì)化分工使各主體能專注于專業(yè)領(lǐng)域，整合資源和數(shù)據(jù)，完善針對中小企業(yè)的征信體系。從而企業(yè)具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息和數(shù)據(jù)都能如實(shí)采集和反映，更好為金融機(jī)構(gòu)設(shè)定融資額度，降低信息不對稱。
該生態(tài)并非是壟斷或靜止的，其包含各專業(yè)機(jī)構(gòu)間競爭。利用競爭使各機(jī)構(gòu)追求自我利益最大化，從而更好地整合資源，形成策略性趨勢互動(dòng)及合作，最終轉(zhuǎn)化成外部高質(zhì)量金融服務(wù)，滿足中小企業(yè)需求。
2.基于大數(shù)據(jù)下的電商金融
電商金融利用第三方支付平臺(tái)，對平臺(tái)內(nèi)中小企業(yè)通過對其上下游交易、運(yùn)營、銷售、財(cái)務(wù)、客戶、物流、企業(yè)信用監(jiān)測等數(shù)據(jù)指標(biāo)的挖掘，分析中小企業(yè)運(yùn)營、財(cái)務(wù)、創(chuàng)新力等行為，挖掘出有價(jià)值和潛力的中小企業(yè)[2]。利用大數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)和制定運(yùn)算模型，結(jié)合企業(yè)需求制定合理融資范圍，提供全面金融服務(wù)。
大數(shù)據(jù)分析是建立在企業(yè)歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上來預(yù)測其未來的，企業(yè)良性發(fā)展也是建立在對歷史交易的有效保證上。因此企業(yè)包括交易記錄在內(nèi)的歷史數(shù)據(jù)客觀反映其真實(shí)能力，為投資者提供有效的參考依據(jù)。
以螞蟻金服為代表的電商金融在近兩年發(fā)展迅速，自2014年10月正式成立以來，螞蟻金服借助阿里巴巴、淘寶等平臺(tái)，利用風(fēng)控模型，分析各商戶近6個(gè)月交易數(shù)據(jù)，并以月為單位動(dòng)態(tài)調(diào)整商戶貸款額度，對平臺(tái)內(nèi)包括淘寶、天貓網(wǎng)商等近6000萬中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。
3.區(qū)塊鏈技術(shù)
區(qū)塊鏈作為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，目前得到世界幾大銀行和多國政府關(guān)注。其根據(jù)共識(shí)算法，利用全網(wǎng)記賬將每段時(shí)間內(nèi)通過該技術(shù)實(shí)現(xiàn)的各項(xiàng)交易記錄下來，要求每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都記賬并核對，蓋上時(shí)間戳。在交易流程中，以加密方式進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)交易，實(shí)現(xiàn)去中心化，在節(jié)省交易中介成本的同時(shí)，形成公開賬本。由于在每筆交易中需要網(wǎng)內(nèi)所有節(jié)點(diǎn)共識(shí)認(rèn)證，因此利用區(qū)塊中的全網(wǎng)記賬，可有效識(shí)別未來所有企業(yè)交易信息，構(gòu)筑基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化信用體系，并利用體系中某一單個(gè)企業(yè)的信用情況為其融資，從而有效避免投融資雙方信息不對稱情況。
四、正視互聯(lián)網(wǎng)金融新模式與中小企業(yè)融資關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融存在局限性，即使是新模式本身。局限性不僅來自科技和監(jiān)管，更多是個(gè)體趨利性，個(gè)體利用科技和監(jiān)管漏洞通過隱瞞或欺騙來制造信息不對稱而獲得更大利益。因此需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融新模式與中小企業(yè)融資關(guān)系，其不能徹底消除局限性，但可通過不斷探索與完善科技和監(jiān)管來減少這種局限性，就如互聯(lián)網(wǎng)金融新模式一樣。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融局限性
就目前的科技水平，互聯(lián)網(wǎng)金融始終存在信息不對稱。電商金融大數(shù)據(jù)并未包含商家的社交數(shù)據(jù)，而其對信用評級也至關(guān)重要。很多中小企業(yè)融資后資金去向無法利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)。因此仍然可能利用虛假交易和證據(jù)隱瞞誤導(dǎo)信用平臺(tái)甚至欺騙投資者，就如電商金融中刷單和虛假交易的存在。
2.堅(jiān)持探索完善新模式
互聯(lián)網(wǎng)金融為投資方實(shí)現(xiàn)多類型資金配置，為融資方提供多渠道融資便利。信息不對稱在目前確實(shí)無法徹底解決，只有利用現(xiàn)有大數(shù)據(jù)技術(shù)和相關(guān)從業(yè)人員專業(yè)性，盡可能降低融資難度。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立將從行業(yè)行政監(jiān)管和市場自律兩方面對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行整治和完善。在未來，仍將堅(jiān)持探索和完善互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，不斷試錯(cuò)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，對不宜推廣的模式采取小額試點(diǎn)，逐步完善；對以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的新科技，尊重發(fā)展，合理監(jiān)管。
五、結(jié)論
中小企業(yè)融資難在于投融資雙方信息不對稱，近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并未有效降低該不對稱。基于專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系和大數(shù)據(jù)下的電商金融及區(qū)塊鏈等新模式在未來或許是改善中小企業(yè)融資困境的有效途徑。未來將依賴科技進(jìn)步及完善監(jiān)管來弱化個(gè)體趨利性影響，真正降低信息不對稱，服務(wù)中小企業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
數(shù)字閱讀經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)階段，目前已經(jīng)全面進(jìn)入了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是資訊內(nèi)容的時(shí)代，是以“免費(fèi)”為基本特征的時(shí)代。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是優(yōu)質(zhì)版權(quán)內(nèi)容的時(shí)代，為知識(shí)創(chuàng)造價(jià)值的時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代上網(wǎng)的代價(jià)很大，不但上網(wǎng)費(fèi)很貴，電腦也很貴，網(wǎng)上支付條件不成熟，上網(wǎng)的局限性很大，因此真正的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容也比較缺乏。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)一出現(xiàn)就建立了付費(fèi)的概念，手機(jī)短信每條兩毛。但更重要的是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是隨著智能終端的成熟和3G的普及而真正成熟的。
移動(dòng)閱讀有兩個(gè)主要形態(tài)，一個(gè)是基于手機(jī)終端類似于蘋果APP的閱讀應(yīng)用，一個(gè)是基于HTM5技術(shù)的移動(dòng)上網(wǎng)閱讀。
手機(jī)終端利用內(nèi)置硬件和軟件的優(yōu)勢可以提升閱讀內(nèi)容的用戶體驗(yàn)和功能，包括下載速度和付費(fèi)的便利，甚至可以提供某些離線服務(wù)。目前這種形態(tài)大行其道，各個(gè)手機(jī)廠商和平臺(tái)商紛紛推出自己的終端和應(yīng)用格式，其目的就是為了爭奪手機(jī)用戶的“入口”，控制內(nèi)容應(yīng)用在屏幕上的位置，以此掌握和主導(dǎo)用戶和內(nèi)容。
移動(dòng)上網(wǎng)的前身是WAP。但受制于手機(jī)的智能化水平和網(wǎng)速，WAP提供的內(nèi)容體驗(yàn)很差。但隨著類似于HTM5技術(shù)的成熟，移動(dòng)上網(wǎng)的用戶體驗(yàn)正在逐步接近客戶端。移動(dòng)上網(wǎng)的最大好處是它的跨平臺(tái)通用性。無論什么手機(jī)，都可以隨時(shí)上網(wǎng)獲得內(nèi)容服務(wù)，不需要下載客戶端。想想看，如果將來我們需要一款蘋果商店的應(yīng)用，一款谷歌手機(jī)的應(yīng)用，還需要一款聯(lián)想或小米手機(jī)的應(yīng)用，每個(gè)人就必須都具備這些手機(jī)才能獲得相應(yīng)的服務(wù)，太困難。所以，我認(rèn)為，移動(dòng)閱讀的未來是移動(dòng)上網(wǎng)，而不是平臺(tái)客戶端。當(dāng)然，在目前智能手機(jī)正在發(fā)展、網(wǎng)速和WIFI覆蓋面尚不理想的情況下，各終端服務(wù)應(yīng)用是必要的，今后也可以作為重要的補(bǔ)充。
數(shù)字期刊的“單元”與“流”
【關(guān)鍵詞】移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，數(shù)字版權(quán)，云計(jì)算
1.引言
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)今世界發(fā)展最迅猛的通信技術(shù)，智能手機(jī)、PDA、平板電腦…..這些便攜式的移動(dòng)終端的興起以及無線網(wǎng)絡(luò)的大范圍覆蓋充分展現(xiàn)出了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的“無處不在的網(wǎng)絡(luò)，無處不在的業(yè)務(wù)”的思想。此外，移動(dòng)終端本身所具有的計(jì)算和存儲(chǔ)能力有限、帶寬接入的限制及接入網(wǎng)成本高等局限性又制約著傳統(tǒng)的數(shù)字版權(quán)管理技術(shù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中的應(yīng)用。而基于分布式計(jì)算的云平臺(tái)的海量的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力和高性能的計(jì)算能力為解決基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的數(shù)字版權(quán)管理提供了解決方案。本文通過簡單介紹傳統(tǒng)的數(shù)字版權(quán)管理技術(shù)及其應(yīng)用在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中缺陷，論述移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的數(shù)字版權(quán)管理未來發(fā)展。
2.現(xiàn)有的數(shù)字版權(quán)管理技術(shù)與其在移動(dòng)終端使用的局限性
2.1現(xiàn)有的數(shù)字版權(quán)管理技術(shù)
2.1.1數(shù)字水印。數(shù)字水?。―igital Watermarking）技術(shù)是將一些標(biāo)識(shí)信息（如作者的序列號、特殊含義文本、公司標(biāo)志等）直接嵌入到數(shù)字媒介當(dāng)中，或者是間接表示（修改特定區(qū)域的結(jié)構(gòu)），用來識(shí)別數(shù)字媒介的版本、來源、作者、發(fā)行人、合法使用人等信息，并且不影響原數(shù)字媒介的使用價(jià)值，也不容易被探知和再次修改，但可以被生產(chǎn)方識(shí)別和確認(rèn)。
2.1.2數(shù)字加密。數(shù)字加密（Digital Encryption）是使用密鑰來對數(shù)字媒介的內(nèi)容進(jìn)行加密的。加密的密鑰有兩把：用于加密內(nèi)容的公鑰（Public Key）和用于解密內(nèi)容及驗(yàn)證數(shù)字媒介是否被非法修改及破壞的私鑰（Private Key）。
2.1.3數(shù)字簽名。與人們的手寫簽名作用一樣，數(shù)字簽名系統(tǒng)向通信的雙方提供服務(wù)，使得發(fā)送方S向接收方R發(fā)送簽名的消息M，以便達(dá)到：一、接收方R可以驗(yàn)證消息確實(shí)來源于發(fā)送方S；二、發(fā)送方S以后不能否認(rèn)發(fā)送過的簽名消息M；三、接收方R不能編造或者改變消息M。簽名的驗(yàn)證必須在簽名人或者指定的證實(shí)人A的配合下才能進(jìn)行，從而防止了簽名的消息M被散播和復(fù)制的可能，從而保護(hù)了數(shù)字媒介的版權(quán)。
2.2現(xiàn)有的數(shù)字版權(quán)管理技術(shù)在移動(dòng)終端使用的局限性
（1）現(xiàn)有的數(shù)字版權(quán)管理技術(shù)基本都是基于密鑰加解密技術(shù)，密鑰技術(shù)存在著被泄露的風(fēng)險(xiǎn) ，數(shù)據(jù)依舊可能被泄露，特別是在開放式的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中，無處不在的無線網(wǎng)絡(luò)增加了這種風(fēng)險(xiǎn)的存在。假使在給合法使用者發(fā)送私鑰的過程中私鑰被不合法的使用者截取，則會(huì)造成數(shù)據(jù)泄露。
（2）現(xiàn)有的數(shù)字版權(quán)管理技術(shù)對廠商和用戶終端的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理要求較高，對現(xiàn)今的便攜式移動(dòng)終端來說，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理能力恰恰是其弱項(xiàng)，過大的存儲(chǔ)及高要求的數(shù)據(jù)處理能力阻礙了現(xiàn)有數(shù)字版權(quán)管理技術(shù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中的應(yīng)用。
（3）現(xiàn)有的數(shù)字版權(quán)管理技術(shù)中，發(fā)行商的服務(wù)器需要將加密后的數(shù)據(jù)全部傳送到用戶的終端中，然后再有用戶終端解密之后其內(nèi)容才能得以呈現(xiàn)。如果是一般的文本數(shù)據(jù)的話，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)傳輸帶寬的壓力還是可以承受的，但隨著數(shù)字閱讀中的內(nèi)容不斷向前擴(kuò)展，圖片、音頻甚至是視頻這些多媒體資料也成為數(shù)字閱讀內(nèi)容的一部分，此時(shí)，用戶則需要耗費(fèi)大量的時(shí)間以及流量將其下載到移動(dòng)終端存儲(chǔ)介質(zhì)中才能閱讀，這樣會(huì)導(dǎo)致用戶的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本增加，不利于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶群體的擴(kuò)大及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。
3.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的數(shù)字版權(quán)管理未來發(fā)展
鑒于現(xiàn)有的數(shù)字版權(quán)技術(shù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下應(yīng)用的局限性，以及云計(jì)算技術(shù)的飛速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的數(shù)字版權(quán)管理必然朝著云計(jì)算的方向發(fā)展?？梢圆捎迷朴?jì)算虛擬應(yīng)用技術(shù)，將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)展示三個(gè)過程獨(dú)立開來，進(jìn)而減少網(wǎng)絡(luò)帶寬及移動(dòng)終端的壓力。
3.1數(shù)據(jù)存儲(chǔ)。移動(dòng)終端用戶請求的數(shù)字內(nèi)容數(shù)據(jù)可以存儲(chǔ)在云存儲(chǔ)端。云存儲(chǔ)端海量的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力可以支持出版發(fā)行商的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)需求。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)也可以存儲(chǔ)在出版發(fā)行商的非云化存儲(chǔ)設(shè)備中，通過相對應(yīng)的云訪問接口一樣可以將數(shù)據(jù)傳輸?shù)皆铺幚碓O(shè)備中。
3.2數(shù)據(jù)處理。利用云計(jì)算端的虛擬技術(shù)，在出版發(fā)行云中由出版發(fā)行商專用的應(yīng)用程序?qū)?shù)字媒介進(jìn)行加解密以及驗(yàn)證，從而從根源上避免了受版權(quán)保護(hù)的數(shù)字媒介資源流傳到云計(jì)算端之外的區(qū)域。
3.3數(shù)據(jù)展現(xiàn)。由于移動(dòng)終端設(shè)備的多樣性，從而造成了移動(dòng)終端顯示方式的多樣性。云計(jì)算終端出版發(fā)行商專有的應(yīng)用程序可以根據(jù)移動(dòng)終端發(fā)來的需求，根據(jù)識(shí)別出終端顯示設(shè)備的顯示方式展現(xiàn)加密后的信息。
3.4云計(jì)算數(shù)字版權(quán)管理的優(yōu)勢
（1）由于數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和處理是在云端進(jìn)行的，因此整個(gè)數(shù)據(jù)不會(huì)泄露到云外，從而使極大保護(hù)了數(shù)字媒介的版權(quán)。
（2）由于數(shù)據(jù)處理都是在云端進(jìn)行的，因而大大降低了移動(dòng)終端的數(shù)據(jù)處理壓力，其所要完成的僅僅是數(shù)據(jù)的最終呈現(xiàn)，這樣對移動(dòng)終端的配置要求會(huì)大大降低，移動(dòng)終端的制造成本會(huì)更加低，從而加大了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍。
（3）由于在云端內(nèi)部是云主機(jī)間的可信數(shù)據(jù)通信，因而可以減少甚至是不使用傳統(tǒng)模式中的通信雙方數(shù)據(jù)的加解密，從而減低了云主機(jī)處理資源的開銷。
（4）云終端出版發(fā)行商的應(yīng)用程序資源池中的虛擬應(yīng)用程序自動(dòng)識(shí)別出終端顯示設(shè)備的屏幕的大小，從而為其提供適合其屏幕的數(shù)據(jù)，因此出版發(fā)行商僅僅需要針對不同的軟件運(yùn)行平臺(tái)開發(fā)統(tǒng)一的應(yīng)用程序即可，而不需要在針對每一種類型的設(shè)備開發(fā)專用的應(yīng)用程序，降低了出版發(fā)行商的發(fā)行成本。
