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關(guān)鍵詞：商業(yè)老街 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 建議
在中國眾多的商業(yè)街中，商業(yè)老街占據(jù)了很重要的一部分。隨著我國城市化進程的加快和消費結(jié)構(gòu)的升級，商業(yè)街對城市形象的影響力日益提高，在擴大內(nèi)需、促進消費方面的作用也愈發(fā)顯著。
2013年11月3日，“第9屆中國零售論壇暨中國商業(yè)老街保護與發(fā)展研討會”在清華大學成功舉辦。來自社會各界的多位專家認為，商業(yè)老街上的老建筑、老字號承載著中國商業(yè)史的豐富內(nèi)容，都是商業(yè)歷史文物遺產(chǎn)。但是，在現(xiàn)代化建設(shè)進程中，一些地方和城市胡亂規(guī)劃商業(yè)街區(qū)、無休止地改造擴張老街，使商業(yè)老街遭受了消失或者被破壞的命運。
我國各地有眾多商業(yè)老街，其中上海的商業(yè)老街歷史悠久，種類豐富，繁華程度較高，具有一定的代表性。那么，經(jīng)過歲月的洗禮，曾經(jīng)人聲鼎沸、車水馬龍的上海商業(yè)老街現(xiàn)在發(fā)展得怎么樣？如何讓這些商業(yè)老街發(fā)揚光大？這是我們需要思考的問題。本課題組通過問卷調(diào)查、實地走訪對上海商業(yè)老街進行了調(diào)研，期望通過了解上海商業(yè)老街的現(xiàn)狀，引起人們對老街的關(guān)注，從而找到一條適合商業(yè)老街的發(fā)展之路。
一、上海商業(yè)老街發(fā)展現(xiàn)狀
上海商業(yè)老街發(fā)展現(xiàn)狀整體樂觀，在各區(qū)分布有數(shù)十個商業(yè)老街，節(jié)假日平均客流量可達十余萬人次，南京路的單日客流量甚至能達到千萬人次。多數(shù)商業(yè)老街交通發(fā)達，商店林立，功能比較齊全。街道兩側(cè)既有大型商場酒店，茶館咖啡廳，又有銀行、醫(yī)院等配套，也有特色小店和快餐店。與此同時，也存在各個商業(yè)老街發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。
目前上海商業(yè)老街主要存在以下三種類型：
1.繁榮現(xiàn)代型
上海著名的繁華型商業(yè)老街有南京路，淮海路，新天地和四川北路，這些曾經(jīng)的商業(yè)老街隨著上海城市的發(fā)展，周邊已形成大型商圈，往來車輛和行人川流不息。
南京路步行街是上海開埠后最早建立的一條商業(yè)街。東起外灘、西迄延安西路，全長5.5公里，分為東西兩段，南京東路主要是平價商業(yè)區(qū)和旅游區(qū)；而南京西路則是中國商鋪租金最高、也是全上海最奢華的時尚商業(yè)街區(qū)。南京路是集吃、穿、用、住、行、游為一體的綜合性商業(yè)街，改革開放20余年，南京路商業(yè)特色逐漸形成規(guī)模和系列化。兩側(cè)商廈鱗次櫛比，繁華異常，商廈群內(nèi)名品薈萃、琳瑯滿目。各地的名、特、優(yōu)、新產(chǎn)品，以及進口的名牌商品和奢侈品，不下數(shù)十萬種。幾家老字號特色商店的商品，品牌效應(yīng)尤為卓著。像新雅飯店的廣幫，燕云樓的京幫，浙江茶葉店的龍井，海達、萬象的襯衫和羊毛衫，亨達利的鐘表，老鳳祥的金銀飾品，朵云軒的字畫，茂昌、吳良材的眼鏡等。南京路上還有海內(nèi)外聞名的國際、和平、東亞、金門等大飯店。傳統(tǒng)與現(xiàn)代的交織為這條百年老街增添了別樣的魅力，這里是萬商云集的寶地，是上海對外開放的窗口，也是國內(nèi)外購物者的天堂。
南京路的繁榮昌盛可以說是天時地利人和。南京路瀕臨黃浦江，有得天獨厚的地理優(yōu)勢。租界建立后，西方文化和先進的經(jīng)營管理方式使南京路大踏步走在社會的前列，工部局也在南京路上陸續(xù)建造高樓大廈。1875年，房地產(chǎn)巨子哈同斥資60萬兩白銀，使南京路成為遠東最華貴的道路，附近的地價扶搖直上。同時，工部局十分重視南京路的市政建設(shè)和環(huán)境保護。據(jù)《滬游日記》載，當時南京路“其平如砥”；馬路“終久異常潔凈”；十里長街“兩旁所植，蔥郁成林，洵堪入畫”。這一切使租界與華界形成截然不同的兩個天地，促進了南京路商業(yè)街的高速發(fā)展。
上海新天地也是一個比較成功的例子。新天地是一個具有上海歷史文化風貌的都市旅游景點，以上海近代建筑的標志――石庫門為基礎(chǔ)，創(chuàng)新地賦予其商業(yè)經(jīng)營功能，是集國際水平的餐飲、購物、演藝等功能的時尚、休閑文化娛樂中心。漫步新天地，有如置身于二十世紀二、三十年代的上海，帶你體驗獨特的老上海風情，但跨進每個建筑內(nèi)部，則非?，F(xiàn)代和時尚。真正體現(xiàn)出“繼承與開發(fā)同步，傳統(tǒng)與現(xiàn)代同步”。
2.保留傳統(tǒng)型
盡管上海的現(xiàn)代化建設(shè)進程在全國來看都是比較迅速的，仍有一些商業(yè)老街保留著它的傳統(tǒng)風貌，如七寶老街，上海老街，朱家角，田子坊等。這些老街置身于上海這座繁華的大都市中，憑借獨特的老街風景和深厚的文化底蘊，以旅游經(jīng)濟為主導，將傳統(tǒng)文化與現(xiàn)代經(jīng)濟巧妙融合。
七寶老街位于上海市西南郊，是七寶古鎮(zhèn)的中心，人口約14萬，占地21.3平方公里。歷史上，七寶鎮(zhèn)在繁盛時期規(guī)模較大，令許多當?shù)厝艘詾楹?。七寶中心廣場是其標志性設(shè)施，還有鐘樓廣場、蒲溪廣場、古戲院等文化活動場所，復古的老街廣場氣度不凡。七寶老街分為南北兩大街，南大街以特色小吃為主，北大街以旅游工藝品、古玩字畫為主。改革開放以來，七寶鎮(zhèn)抓住了房產(chǎn)開發(fā)的機遇，及時調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大招商引資力度，促進二、三產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展，推動了全鎮(zhèn)經(jīng)濟的快速發(fā)展。依托傳統(tǒng)商業(yè)街有“十年上?？雌謻|、百年上?？赐鉃⑶晟虾？雌邔殹钡拿雷u。整條街上有豐富的特色小吃，以及古香古色的老式建筑，成為集“休閑、旅游、購物”為一體的繁華街市。這里還建有藝術(shù)研究和成品展示的設(shè)施，自然也成了中外雕塑家們神往的藝術(shù)創(chuàng)造新天地。
上海老街，西起河南南路，東至人民路，全長825米。由西到東的建筑風格展示了老上海從明清向民國直至西方文化涌入這段歷史文化的演變。上海老街歷史上曾以廟前大街為名，匯集了上海最早的錢莊、金店、銀樓、茶館、戲樓、商行，一直是連接十六浦和城隍廟、豫園地區(qū)的人流走廊。獨特的地理位置和沿街人文景觀，使上海老街擁有豐富的商業(yè)文化魅力，吸引著全國各地的游客。
3.沒落衰敗型
在上海部分商業(yè)老街走在時代前列的同時，有些老街卻逐漸走向沒落，比如婁塘老街，橫沔老街，它們曾經(jīng)都是古鎮(zhèn)老街，也曾熱鬧非凡，如今卻成了落寞之地。
嘉定區(qū)婁塘老街，在喻曉的190條老街名錄中被歸為古鎮(zhèn)老街，還是其中最為典型的老街之一。這里，留有上海最后的較為完整的“彈硌路”。嘉定婁塘百年前曾是個商業(yè)重地，如今繁華與規(guī)模不再，只有街巷格局基本留存下來，當?shù)匾浴皧涮两?，條條歪，七曲八彎十七八個天井堂”形容其獨特建筑格局。
橫沔老街位于川周公路、橫沔港交匯處，與迪士尼樂園隔著高速公路相望。清宣統(tǒng)元年建橫沔鄉(xiāng)，1959年成立橫沔，1984年改為鄉(xiāng)，1994年撤鄉(xiāng)建鎮(zhèn)。后鎮(zhèn)政府東遷，這里逐衰落。這是座寂寞的廢鎮(zhèn)，但也因廢棄而更多地保留了本真。
商業(yè)老街沒落的原因有以下幾點：
（1）發(fā)展重心的改變：發(fā)展重心的變化必然會導致相關(guān)政策以及資源的變化，使商業(yè)老街失去區(qū)發(fā)展的重要保障。
（2）人口流向的改變，隨著人口的逐漸的流出而失去原有活力，從而導致衰落。
（3）商業(yè)的多元化：因為城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，城市規(guī)劃逐漸從單核向多核轉(zhuǎn)變，以前一個城市可能只有一個主要的商圈，但現(xiàn)在一般會有多個商圈，隨著商圈以及商業(yè)體的不斷出現(xiàn)，消費者被不斷的分流，而消費者往往是喜新厭舊的，導致很多老街區(qū)在激烈的競爭中走向沒落。
（4）歷史文化生態(tài)的破壞或缺失：很多老街區(qū)的形成都有特定的歷史因素或文化底蘊，相應(yīng)的歷史文化因素消失或減弱，老街區(qū)也就隨之沒落。另外隨著經(jīng)濟的發(fā)展，大拆大建對歷史文化街區(qū)的破壞是顯而易見的，很多老街的文化生態(tài)遭到嚴重摧殘，逐漸走向沒落。
二、上海商業(yè)老街現(xiàn)存的主要問題
商業(yè)老街的重要性和歷史分量不容置疑，必須采取措施予以保護，挖掘其生存的新條件。片區(qū)現(xiàn)狀雖未見有很大的破壞，但城市的發(fā)展趨勢給老街區(qū)帶來的威脅令人擔憂。
1.外界威脅
從區(qū)位因素來看，部分商業(yè)老街受現(xiàn)代化建設(shè)的影響非常大。有些老街區(qū)（如南京東路、淮海路）處于上海市的黃金位置，而目前城市更新和發(fā)展的速度相當快，這無疑對老街區(qū)的保護產(chǎn)生了極大地壓力，必然會威脅到此區(qū)域的里分住宅和歷史建筑的生存。
2.內(nèi)部缺陷
（1）功能布局混亂：以四川北路為例，規(guī)劃不齊，小吃店服裝店洗浴中心都在一起；
（2）部分街區(qū)衛(wèi)生較差，特別是像七寶這樣的傳統(tǒng)老街，巷子比較窄，小吃比較多，缺少垃圾桶等基礎(chǔ)設(shè)施，有些游客亂扔垃圾，路面看起來不夠整潔；
（3）交通擁堵，路邊指示信息不明確，常有游客需要多次問路；
（4）公共設(shè)施缺乏：以四川北路為例，沒有休息處，垃圾桶較少，晚上燈光也不夠；
（5）比起一般商場和電商，商品價格偏高；
（6）資源利用較差，以四川北路為例，緊鄰多倫路文化街，卻沒有好好利用這一優(yōu)勢；
（7）民居建筑老化衰敗，居住環(huán)境較差。
除了上述問題，上海商業(yè)老街目前最大的短板是缺乏特色。即使是繁華萬千的南京路，在市場經(jīng)濟背景下，有些專業(yè)特色店在承包經(jīng)營中急于追求高額利潤，任意擴大經(jīng)營范圍，導致專業(yè)不專，特色不特，經(jīng)營商品一般化的現(xiàn)象。
在我們的調(diào)查中，隨機采訪了30位行人，發(fā)現(xiàn)很少有人能很快說出去過的老街有什么特點，甚至有些外地游客表達了失望之情。這些問題的存在質(zhì)疑了老街區(qū)存在的必要性，嚴重威脅了老街區(qū)的發(fā)展。
三、商業(yè)老街發(fā)展出路
在城市快速發(fā)展和更新的現(xiàn)實背景下，商業(yè)老街何去何從？
在我們的調(diào)查走訪中，一半以上的人認為商業(yè)老街的未來發(fā)展，需要依靠政府支持、文化渲染、完善服務(wù)體系、開發(fā)特色產(chǎn)品、結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)模式。
1.在商業(yè)老街的傳承和發(fā)展中，政府居首要地位
從宏觀方面：政府應(yīng)該加強對傳統(tǒng)文化的保護，特別是歷史建筑，以及傳統(tǒng)美食，傳統(tǒng)手工藝等；科學編制規(guī)劃，調(diào)整功能布局，完善交通路網(wǎng)。
具體措施有：
立體化交通和生活模式：由于老城的更新發(fā)展，新興城市功能體不斷入住，造成用地緊張。立體化交通和生活模式可以更好的利用非低層空間資源，緩解老街區(qū)的空間壓力，為老街區(qū)的多元化發(fā)展提供舒適的外部環(huán)境。
（2）針對歷史建筑的保護：保護和改善的最好策略是功能置換，而這個新功能還要有一定的公共性。這樣歷史建筑所承載的文化才能傳遞開來。有些歷史建筑沒法再繼續(xù)使用，可以作為純粹的藝術(shù)品供大家欣賞；有些歷史建筑需要修繕，才能保持存原有形象，修繕原則是尊重歷史建筑的原有部分，修繕用的材料最好區(qū)別于原有建筑，以便區(qū)分；建筑的空間也是文物，對于空間，更好的保存方法應(yīng)該是多媒體，通過電影，或記錄片或三錄像來記錄空間并永久保存，對任何建筑都適用，不能進入的歷史建筑可以通過技術(shù)手段來記錄。雖然沒有親身體驗?zāi)敲赐昝?，但相信技術(shù)會讓虛擬空間感覺越來越真實。
2.加強宣傳廣告
利用電視書刊、旅游網(wǎng)站、微信微博等平臺，加強對商業(yè)老街的宣傳。在信息和節(jié)奏高速加快的今天，“酒香不怕巷子深”已經(jīng)過去，調(diào)研過程中，我們發(fā)現(xiàn)，有些老街，如召稼樓，許多人表示沒有聽過，要讓顧客或游客光臨，首先要讓大家了解，要提升知名度。
3.完善配套設(shè)施
商業(yè)老街應(yīng)增加休閑、餐飲、住宿場所，以及垃圾桶、指示牌等基礎(chǔ)設(shè)施。
4.特色是核心競爭力
商業(yè)老街應(yīng)努力體現(xiàn)獨特文化。老街商家要開發(fā)設(shè)計屬于自己的特色產(chǎn)品，比如做小吃，就要有獨特的味道；經(jīng)營紀念品，就要達到“別處買不到”的效果。歸根結(jié)底，有特色才有發(fā)展動力。
總之，商業(yè)老街需要要保護，城市現(xiàn)代化建設(shè)也要推進，我們要依靠政府和商家等多方力量，根據(jù)不同街區(qū)的地理位置、文化氛圍和現(xiàn)階段情況，調(diào)整商業(yè)老街的功能結(jié)構(gòu)，發(fā)揮老街特色，使其成為與新物種和諧相處的、表面蒼老而活力無限的多元化的老街現(xiàn)代生活區(qū)、老街歷史文化旅游區(qū)或其他有利于老城保護的多元新興功能模式。
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我國商業(yè)保險恢復已經(jīng)近30年。目前，股份制、合資制、國有獨資等商業(yè)性保險公司數(shù)量已有數(shù)十家。但是由于我國國情的特殊性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的普及率不及城市。黨的十報告明確提出:“堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)化良性互動、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展?！庇纱丝梢姡七M鄉(xiāng)鎮(zhèn)化建設(shè)將是我國未來一段時間轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的一條主線。而商業(yè)保險保障作為一種現(xiàn)代化的鄉(xiāng)鎮(zhèn)生活方式，其發(fā)展水平與鄉(xiāng)鎮(zhèn)化進程密切相關(guān)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的發(fā)展速度對商業(yè)保險的發(fā)展有重要影響。因此，在大力推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展更加矚目。
1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟下市場主體較少我國商業(yè)保險體系雖然經(jīng)過多年發(fā)展，但是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟體制的特殊性，商業(yè)保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現(xiàn)階段我國居民人均收入偏低，在物價指數(shù)的連續(xù)上漲和房價居高不下的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業(yè)在國民經(jīng)濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數(shù)量來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)性保險公司的數(shù)量仍然相對較少。
2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境下，商業(yè)保險的投保水平呈現(xiàn)總體水平較低的現(xiàn)象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現(xiàn)是財產(chǎn)性保險占的比重較大，而且在財產(chǎn)性保險中，機動車保險的業(yè)務(wù)量居第一位。相較于財產(chǎn)性保險，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對人壽保險和非車財產(chǎn)險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展速度遠遠落后于城市商業(yè)保險的發(fā)展，并且現(xiàn)階段由于相關(guān)政策的頻頻出臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險發(fā)展業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)了停滯現(xiàn)象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的一大因素。
3、人才匱乏市場經(jīng)濟的結(jié)果是優(yōu)勝劣汰，我國眾多保險公司的業(yè)務(wù)靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業(yè)的保險設(shè)計人員。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟環(huán)境下，保險查勘、理賠等高水平技術(shù)人員的需求十分短缺。并且我國保險業(yè)務(wù)曾經(jīng)出現(xiàn)的20年停辦造成的人才斷層短時間內(nèi)難以彌補，給發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險的發(fā)展造成難以跨越的溝壑。
二、如何促進我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展
1、深化改革，為商業(yè)保險營造健康自由的市場環(huán)境以適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展
我國保險業(yè)存在著諸多和銀行業(yè)類似的問題，主要原因是國家相關(guān)部門和既得利益者握權(quán)不放，背離了市場經(jīng)濟，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險行業(yè)發(fā)展緩慢。同時國家應(yīng)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險進行適當?shù)恼叻龀?，幫助其走出困難局面，并且完善經(jīng)紀人制度，努力健全豐富市場主體，去適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展。
2、豐富險種，提供多樣化的保險產(chǎn)品，更能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險的需求
客戶對商業(yè)保險產(chǎn)品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經(jīng)濟的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應(yīng)該著重進行產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，提供符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶急需的產(chǎn)品，塑造附合鄉(xiāng)鎮(zhèn)需求的特色，在豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的同時也增強了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際的現(xiàn)象。
3、引進人才，提高資金利用率，大力補充鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險資金的不足
我們應(yīng)該借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，一方面加強對資金的監(jiān)管力度，另一方面要活化資金運用，采取合理的措施將保險業(yè)資金支援到鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)。再則在保險公司具體業(yè)務(wù)層面，要有意識引進和培養(yǎng)適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)的人才，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險的發(fā)展提供人才保障和智力支持。
三、總結(jié)
中圖分類號:F127
文獻標志碼：A
文章編號：1000—8772（2015）10-0021-02
一、引言
商業(yè)地產(chǎn)作為房地產(chǎn)開發(fā)形式的一種，是消費水平不斷提升的產(chǎn)物，商業(yè)與地產(chǎn)的融合，它成功駕馭了拉動經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車的兩駕——消費和投資，對經(jīng)濟的增長產(chǎn)生了不小的作用。但商業(yè)地產(chǎn)具有投資額巨大、投資回收期長、投資風險大的特點。近年來隨著經(jīng)濟環(huán)境、人們生活方式的改變，給商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。
2014年重慶商業(yè)地產(chǎn)的整體發(fā)展狀況表現(xiàn)為甲級辦公樓更受租戶所青睞，商鋪購物中心體驗感增強。2014年重慶甲級辦公樓成交創(chuàng)歷年新高，達140，400平方米，同比增長134.4%。強勁的需求使甲級辦公樓市場空置率從2013年底的60.7%下降至2014年底的45.1%。另外，近幾年電商發(fā)展突飛猛進給商業(yè)地產(chǎn)帶來了較大沖擊，但體檢式餐廳、娛樂、休閑等業(yè)態(tài)地產(chǎn)發(fā)展較好。解放碑是重慶歷史最為悠久的商業(yè)中心，本文以重慶解放碑商業(yè)中心為研究對象，分析解放碑商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并給出相應(yīng)的對策建議。
二、解放碑商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的條件
1.政策的影響
1999年左右，重慶開始提五個商圈的概念。步行街和商圈的概念促進了商業(yè)地產(chǎn)的成長。近幾年，世界五百強企業(yè)開始涌向中國，進一步促使了商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展，加大了對發(fā)展商業(yè)地產(chǎn)的認識。據(jù)重慶市商圈建設(shè)工作會2012年的部署，重慶市計劃將建45個商圈，在這樣的部署下，重慶商業(yè)地產(chǎn)迎來了發(fā)展熱潮。
2.城鎮(zhèn)化的影響
近幾年重慶市城鎮(zhèn)化速度較快，居西部第二，隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村勞動力及人口大量向城市轉(zhuǎn)移，消費市場的擴大，加之第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，第三產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，商業(yè)地產(chǎn)作為服務(wù)業(yè)的發(fā)展平臺，其需求量將不斷增加，這就加快了重慶商業(yè)地產(chǎn)的不斷發(fā)展。
三、解放碑商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）解放碑概況
解放碑是重慶著名的歷史最悠久的商業(yè)中心，是重慶游客必須要去的地方之一，而一些商界人士甚至將進駐解放碑看作企業(yè)品牌形象與實力象征。解放碑商貿(mào)中心共有樓宇425幢，建筑面積459萬平方米，商業(yè)網(wǎng)點密度大、大型商場多，為全國同類地區(qū)少有。解放碑CBD區(qū)域內(nèi)有各類企業(yè)機構(gòu)3000余戶，世界500強企業(yè)中，38家入駐解放碑CBD，47家在此設(shè)立分支機構(gòu)。區(qū)內(nèi)商業(yè)網(wǎng)點達4482個，營業(yè)面積共121萬平方米。其中，營業(yè)面積超過5000平方米的大型商場有20多家。近百個金融網(wǎng)點和證券交易所，同時還匯聚了超過500家餐飲賓館、休閑娛樂、信息中介等社會服務(wù)場所。解放碑CBD區(qū)域商鋪整體出租率達90%以上，特別是臨街鋪面的出租率幾乎達100%。
（二）解放碑商業(yè)地產(chǎn)存在問題
1．購物中心同質(zhì)化
隨著其他新興商圈的崛起，重慶主城區(qū)當前已營業(yè)的購物中心有27個，但缺少差異化特質(zhì)，出現(xiàn)了同質(zhì)化競爭。多數(shù)購物中心都以百貨、超市、電影院作為主力店，每個購物中心幾乎都引進同類品牌，商場也缺少特色，這為招商引資帶來了困難。怎樣走特色差異化路線，是解放碑商業(yè)中心應(yīng)該多考慮的問題。
2.電商的沖擊
當前，幾乎任何的商品都可以在網(wǎng)上進行交易，蘇寧、優(yōu)衣庫、周大福等各大品牌紛紛入駐電子商務(wù)平臺。2014年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模12.3萬億元，同比增長21.3%，開始涉及各個商業(yè)領(lǐng)域，并顛覆了一些商業(yè)領(lǐng)域，這對傳統(tǒng)的銷售渠道產(chǎn)生了較大的影響，而作為商業(yè)銷售平臺的商業(yè)地產(chǎn)也受到了不小沖擊。電商低成本的運作方式向商業(yè)地產(chǎn)高成本發(fā)起了挑戰(zhàn)，而消費者消費習慣的轉(zhuǎn)變，對購物中心環(huán)境和體驗功能的看重，更加說明傳統(tǒng)的商業(yè)形態(tài)與運營模式急需改變。
3. 核心商圈與外圍商業(yè)網(wǎng)點聯(lián)系不暢
解放碑商業(yè)中心因樓宇的建設(shè)導致解放碑與較場口的商業(yè)斷層，使商圈人流動線被割裂，核心商圈與外圍商業(yè)網(wǎng)點聯(lián)系不暢。
四、解放碑商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的對策及建議
（一）擴容升級
解放碑的擴容升級應(yīng)從以下幾方面入手：（1）商圈連接。通過商圈內(nèi)專業(yè)特色街的建設(shè)，逐步實現(xiàn)了大型商業(yè)網(wǎng)點之間的商業(yè)連接。（2）區(qū)域錯位發(fā)展。解放碑商業(yè)中心商業(yè)項目數(shù)量多，但布局比較分散。為較好的顯示各自的特色，可將整個解放碑商業(yè)中心按地理位置劃分成了四大板塊，以走高端奢侈路線為主的朝天門板塊，以走記憶路線為主、著重發(fā)展體驗式消費的臨江門板塊，以走潮流時尚娛樂路線為主較場口板塊，及走金融商務(wù)路線為主新華路板塊。
（二）走差異化路線
重慶主城區(qū)多數(shù)購物中心在服務(wù)客群上出現(xiàn)了不同程度的重合，品牌組合的同質(zhì)化也大大降低了購物中心的吸引力。開發(fā)商應(yīng)結(jié)合現(xiàn)代人的生活、消費習慣，建設(shè)具有特色的、差異化的符合現(xiàn)代人情感及心理需求的購物中心。
（三）建設(shè)體驗式購物中心
在當今社會人們生活、工作壓力越來越大的情況下，集休閑娛樂、優(yōu)良品位于一身的良好購物環(huán)境會越來越受人們的追捧，建造一個好的體驗式購物中心，對吸引消費者前來休閑、娛樂、駐留、購物，具有重要作用。體驗型購物中心作為一個新興的商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展模式，將對抵抗電商的沖擊、促進商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展具有重要現(xiàn)實意義。
參考文獻：
[1] 楊博堯.商業(yè)地產(chǎn)定位及案例分析.大連理工大學碩士畢業(yè)論文.2013.
[2] 鐵媒體. 數(shù)讀2014年中國電商發(fā)展現(xiàn)狀：移動購物市場增速迅猛.2015.
[3] 贏商網(wǎng).“體驗式”購物中心模式解析及發(fā)展探討.
作者簡介：龍梅（1986-），女，四川冕寧人，碩士研究生，助教，研究方向：工程管理、房地產(chǎn)開發(fā)管理。
關(guān)鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；策略選擇
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的發(fā)展背景及其概念
1.碳金融的發(fā)展背景。1997年12月，149個國家和地區(qū)的代表通過了旨在限制發(fā)達國家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個靈活合作機制――國際排放機制（IET）、清潔發(fā)展機制（CDM）和聯(lián)合履行機制（JI），并且允許各國采取以下四種減排方式：（1）兩個發(fā)達國家之間可以進行排放額度買賣的“排放權(quán)交易”，即難以完成削減任務(wù)的國家，可以花錢從超額完成任務(wù)的國家買進超出的額度。（2）以“凈排放量”計算溫室氣體排放量，即從本國實際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數(shù)量。（3）可以采用綠色開發(fā)機制，促使發(fā)達國家和發(fā)展中國家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團方式”，即歐盟內(nèi)部的許多國家可視為一個整體，采取有的國家削減、有的國家增加的方法，在總體上完成減排任務(wù)。
《京都議定書》及與之相適應(yīng)的各國國內(nèi)的氣候政策的重要意義在于從環(huán)境保護的角度出發(fā)，《京都議定書》以及各國國內(nèi)的氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國溫室氣體的排放量；而從經(jīng)濟角度出發(fā)，這些法規(guī)和制度框架又催生出一個以二氧化碳排放權(quán)或排放配額為主的權(quán)益交易市場。因此，可以認為碳金融是各國企業(yè)或機構(gòu)在碳減排義務(wù)的壓力之下或政府推動低碳經(jīng)濟的動力之下，通過市場化的手段以盡可能低的成本完成減排任務(wù)所進行的碳排放權(quán)交易的活動以及由這些活動所衍生出來的其他金融活動。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發(fā)達國家，英國政府于2003年頒布能源白皮書《我們能源之未來：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟》，首次提出并定義了低碳經(jīng)濟。“低碳經(jīng)濟”指通過提高能源效率、轉(zhuǎn)變能源結(jié)構(gòu)、發(fā)展低碳技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)，確保經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)增長的同時削減溫室氣體的排放。作為市場手段的一個重要方面，低碳金融近年來在推動低碳經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。
由于中國處于碳經(jīng)濟的初級階段，因此對碳金融并無統(tǒng)一概念，一般來講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業(yè)間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權(quán)或排放配額進行市場交易所導致的金融活動；而廣義的碳金融泛指服務(wù)于限制碳排放的所有金融活動，既包括與“碳排放”有關(guān)的各類權(quán)益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動、為強制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業(yè)或機構(gòu)提供的金融中介服務(wù)等。本文認為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關(guān)的所有金融交易活動，既包括傳統(tǒng)的碳排放權(quán)（CDM）和綠色貸款業(yè)務(wù)，也包括發(fā)展低碳能源項目的投融資活動以及相關(guān)的擔保、咨詢服務(wù)等相關(guān)活動。商業(yè)銀行碳金融指的就是商業(yè)銀行涉及低碳經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務(wù)活動。
二、中國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀
1.國外碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)世界銀行預測：全球碳交易在2010―2012年間，市場規(guī)模每年可達到600億美元以上。2009年6月英國新能源財務(wù)公司研究報告預測，全球碳交易市場2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場，成為世界第一大市場?；邶嫶蟮奶冀鹑谑袌觯瑖忏y行圍繞碳減排權(quán)已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開展碳金融業(yè)務(wù)所帶來的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業(yè)部來開拓碳金融業(yè)務(wù)，在直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權(quán)期貨、碳理財產(chǎn)品等方面做出了有益的探索；同時，伴隨著碳金融業(yè)務(wù)量的不斷擴大，歐美發(fā)達國家已經(jīng)進入到碳金融發(fā)展的第二階段――以風險管理為核心的碳金融高級發(fā)展階段。與此同時，新興市場地區(qū)也不甘落后，韓國和印度的商業(yè)銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發(fā)展的具體規(guī)劃。
2.中國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀。相對于國外銀行的深度參與，盡管中國有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場，但碳金融市場及業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。據(jù)世界銀行測算，如果發(fā)達國家2012年要完成50億噸減排目標，其中至少30億噸來自購買中國減排指標。中國每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計就可高達23億美元。而中國金融業(yè)涉及碳金融領(lǐng)域最多的還是在節(jié)能減排項目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數(shù)銀行（如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行）發(fā)展了CDM咨詢中介及相關(guān)項目，個別銀行（如中國銀行、深圳發(fā)展銀行）推出了基于碳交易的理財產(chǎn)品。
由此可見，雖然國內(nèi)銀行業(yè)在碳金融方面有所動作，但都沒有深入到核心部分，對碳金融相關(guān)專業(yè)知識及政策法規(guī)缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺還處于初級階段。相關(guān)領(lǐng)域項目業(yè)務(wù)能力嚴重不足，沒有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創(chuàng)新，碳金融業(yè)務(wù)難與國際金融機構(gòu)抗衡，使中國銀行業(yè)面臨著全球碳金融及其定價權(quán)缺失帶來的嚴峻挑戰(zhàn)。
三、中國銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)策略選擇
1.制定政策，鼓勵碳金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。為應(yīng)對國外碳金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中國在碳金融業(yè)務(wù)方面也進行了創(chuàng)新實驗、出臺了許多政策，鼓勵金融業(yè)通過信貸支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量，增強全面風險管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。如中國銀監(jiān)會于2007年12月了《節(jié)能減排授信工作指導意見》，人民銀行、銀監(jiān)會在2010年6月聯(lián)合了《關(guān)于進一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見》，中國銀監(jiān)會主席劉明康在2009年中國金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務(wù)創(chuàng)新，要求銀行業(yè)成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務(wù)的創(chuàng)新者。
2.創(chuàng)新碳金融業(yè)務(wù)模式，提高銀行競爭力。中國商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務(wù)主要用于解決低碳經(jīng)濟發(fā)展中的資金短缺問題，包括CERs收益權(quán)質(zhì)押貸款、有追索權(quán)保理融資、CDM項目所需設(shè)備的融資租賃等具體形式。國內(nèi)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)一般都遵循此模式。（2）財務(wù)顧問。財務(wù)顧問服務(wù)是在融資支持之外，提供項目咨詢服務(wù)，協(xié)助國內(nèi)企業(yè)尋找合適的投資方或匹配國外CERs的購買方等。2009年7月浦發(fā)銀行以財務(wù)顧問方式為陜西兩個裝機容量近7萬千瓦的水電項目引進CDM開發(fā)和交易專業(yè)機構(gòu)，為項目業(yè)主爭取交易價格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購買協(xié)議》（ERPA），為項目業(yè)主帶來每年160萬歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品服務(wù)是針對目標客戶開發(fā)并銷售的資金投資與管理計劃。中國銀行和深圳發(fā)展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產(chǎn)品就屬于該類業(yè)務(wù)。（4）賬戶托管。賬戶托管服務(wù)是為滿足碳交易資金管理需求，適應(yīng)買家、賣家和中間商對資金監(jiān)督、匯劃需要推出的金融服務(wù)。國內(nèi)擁有托管證券基金經(jīng)驗的商業(yè)銀行應(yīng)當積極參與碳托管業(yè)務(wù)。
3.利用市場機制，合作開發(fā)碳金融業(yè)務(wù)。碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開碳交易市場的整體發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當積極利用市場機制，綜合債券、票據(jù)、股權(quán)、信托等除信貸以外的融資工具，同時逐步引進風險投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當與逐步發(fā)展起來的國內(nèi)碳排放權(quán)交易機構(gòu)合作，創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，如以結(jié)算和業(yè)務(wù)為突破口，協(xié)助交易所研究和借鑒國際上的碳交易機制，建立較完善的交易制度，并適時推出碳交易衍生工具，以此提升中國在全球碳交易市場的定價和議價能力。
4.熟悉規(guī)則，創(chuàng)新碳金融服務(wù)。按照國際規(guī)則提升綠色信貸，目前中國銀行業(yè)開展的碳金融業(yè)務(wù)基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)劃和操作規(guī)則，但由于碳交易市場的交易規(guī)則、價格標準仍主要由國際大型金融機構(gòu)把控，中國銀行業(yè)處于競爭弱勢。目前，首先，應(yīng)當認清和細分中國低碳產(chǎn)業(yè)的主要客戶（主要包括新能源板塊和節(jié)能減排板塊），同時注重不斷培育新的客戶。其次，應(yīng)盡快制定行業(yè)普遍認同的環(huán)境影響評估標準。然后，不斷探索碳金融融資的擔保方式，在有效控制風險的前提下，不斷創(chuàng)新，為客戶提供多元化的選擇。
5.積極探索，大力發(fā)展碳金融的中間業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)目前處于不斷上升階段，但比較發(fā)達國家的金融機構(gòu)，在產(chǎn)品的多樣性和盈利性上都處于劣勢，涉及碳金融業(yè)務(wù)的更是少之又少。
四、中國銀行業(yè)發(fā)展碳金融應(yīng)注意的問題
1.低碳經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)鏈通常比較長，子行業(yè)更多，市場邊界更復雜，其投融資運行不僅要求傳統(tǒng)的企業(yè)投融資合作、項目投融資合作，而且更需要大產(chǎn)業(yè)思維和多行業(yè)投融資合作，如政策性金融、銀團貸款、產(chǎn)業(yè)合作基金、國家投資基金等高端投融資工具的突破和推進。
2.碳金融對市場的開放性、規(guī)范性和體系性要求更高，需要高等級的金融工具和市場風險管理水平，中國銀行業(yè)應(yīng)當努力提高對碳金融的認識和國際規(guī)則的熟悉運用，借中國將上海發(fā)展“兩個中心”的國家戰(zhàn)略，同時可以允許部分外資商業(yè)銀行適度參與“碳金融”衍生市場交易。
3.低碳金融的法律規(guī)范及實施細則目前尚未成熟，沒有形成強制性要求。另外銀行對企業(yè)對社會和環(huán)境影響的評估仍然沒有標準化的標準，因此從政策層面上應(yīng)當促進相關(guān)規(guī)范的形成。
參考文獻：
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[關(guān)鍵詞]共享單車 商業(yè)模式 發(fā)展現(xiàn)狀
一、共享經(jīng)濟的定義
共享經(jīng)濟是指通過借助網(wǎng)絡(luò)等第三方平臺，將供給方閑置資源使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)生產(chǎn)要素的社會化，通過提高存量資產(chǎn)的使用效率為需求方創(chuàng)造價值，促進社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。共享經(jīng)濟主要涉及三個方面的關(guān)系：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，供給方，需求方。供給方通過提供一定存量資產(chǎn)的使用權(quán)給予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定時間范圍內(nèi)供給方資產(chǎn)的使用權(quán)而需要支付一定的費用。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺是兩者之間的連接者，收取成功交易雙方的交易額的一定比例為傭金。
共享經(jīng)濟主要分為六大類：住宿共享、交通共享、物流共享、個人服務(wù)共享、閑置物品共享、社區(qū)商超共享。共享單車屬于共享經(jīng)濟當中的交通共享，同時本文討論的摩拜單車和ofo共享單車的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺和供給方是屬同一主體。
二、共享單車的商業(yè)模式
（一）征收押金
如果你想使用共享單車，首先你需要在其APP或者微信公眾號上注冊，交付押金后方可使用。當你使用完畢后，可選擇退回押金。但是，退回押金后就不能再次使用，如果需要再次使用，則需重新繳納押金。當然，你也可以一直將押金存放在共享單車的賬號中，以后使用則只需交納當次的使用費用即可。據(jù)了解，摩拜的押金是299元，ofo的押金是99元。為什么摩拜單車的押金比ofo高出整整兩倍呢？
實際上，高額押金是共享單車的商業(yè)模式之一。而摩拜單車的商業(yè)模式尤為注重押金繳納的環(huán)節(jié)。根據(jù)摩拜官方的說法，2016年摩拜推出的輕騎版“mobike lite”每輛造價達1000元。可見，相對于市場上普通的自行車的三四百元，摩拜的造價較高。另外，共享單車為了擴大市場，必須大規(guī)模地投入自行車，如果某個品牌的共享單車的數(shù)量不夠多，消費者不能隨時隨地使用，那么它最終肯定會被其它競爭對手所取代。而摩拜單車就巧妙地運用了高額的押金來擴大規(guī)模。首先聚集一定的資金，在中關(guān)村投入幾百輛自行車。投放自行車后，收取消費者的押金，占用押金的時間價值，繼續(xù)投資更多的自行車，擴大規(guī)模（投入的數(shù)量和范圍），形成規(guī)模效應(yīng)，降低自行車的單位造價，也增強品牌的知名度。當然，這其中也運用了融資部分的資金。
不僅僅是摩拜，其它的共享單車也會或多或少地占用消費者的現(xiàn)金，使得現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出發(fā)生r間趨于一致，以便進一步地發(fā)展。只是由于摩拜的造價較其他共享單車高，對于資金的需求量更大，所以其征收的押金比其它共享單車要高。
（二）前期推廣，免費使用，以便形成消費者黏性
ofo面對的消費群體主要是高校師生。ofo共享計劃從2015年6月在北大推出后一直向外擴張，現(xiàn)已覆蓋全國43個城市，累計用戶高達3000萬。它的成功和前期的推廣關(guān)系密切。ofo每在一個城市擴張，前期推廣的時候是免費或低價使用，當形成消費者黏性的時候，再逐步提價。就拿廣東廣州的投放而言，ofo前期推廣，消費者注冊即可第一次免費使用以及拿到一個5元的自行車使用紅包，且其前期的計價方式與使用路程和時間相關(guān)。對于高校師生而言，使用ofo一般是上下學的時候，路程和時間較短，即使付費也不過是一兩毛錢。同時，使用后可以分享獲得紅包，紅包是不同程度的折扣券。如此低價的方式，吸引了大批消費者的注冊使用。當形成了一定的消費者黏性后，ofo開始悄悄地以改變計價方式來提價。由原來0.01元/分鐘加上0.04元/公里的計價方式改為0.5元/時。咋一看好像變化不大，但是對于高校師生上下學的短途短時間使用而言，其由原來的一兩毛升至5毛。由于習慣了該種消費模式，且升價后價格仍然不高，故ofo并沒有失去消費者，反而由此形成顧客黏性。
（三）掃碼解鎖+支付+上鎖
共享單車使用方式是：掃碼或者輸入車牌號后獲得密碼，利用密碼解鎖，使用后在APP或者相應(yīng)的微信公眾號后支付費用，上鎖后便可離開。由于智能手機的普及，共享單車的使用操作是極其便利的，不存在操作困難等問題。同時，隨用隨停的方式不僅方便了消費者，也提高了自行車的流通率，使得共享單車的使用效率大大提升。摩拜的創(chuàng)始人胡瑋煒在一席中演講曾說到，摩拜用15天的時間點亮了一座城市。共享單車就是通過高速的流通率來獲得利潤。
三、現(xiàn)階段共享單車的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
但是，現(xiàn)階段社會制度不完善，國民素質(zhì)有待提高等等的問題在約束著共享單車的發(fā)展。
（一）城市商業(yè)銀行概念界定
我國《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：銀行是“吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。城市商業(yè)銀行是指經(jīng)國魚臉批準，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業(yè)和個人并為之提供金融服務(wù)的銀行。政府及監(jiān)管部門給其定位是：服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民。與中國工商銀行等國有控股商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)。目前我國的商業(yè)銀行已初步形成國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性中小型商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行和眾多的農(nóng)村信用社）三個層次的商業(yè)銀行體系。
（二）城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征
“具有地域化特征，但己開始淡化”是城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征。城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，與國有商業(yè)銀行相比有其獨特的地域性特點。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，立足服務(wù)地方。城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運用于本地，減少了本區(qū)域內(nèi)資金的流出，有利于本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟的成長。同時城市商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，對城市基礎(chǔ)建設(shè)支持力度相當大。
第二，為眾多的中小企業(yè)和個人提供特色金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行規(guī)模相對較小，管理層次少，與客戶聯(lián)系密切，決策迅速，具有零售業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢。但是近年來，隨著社會經(jīng)濟一體化的發(fā)展以及自身實力的壯大，城市商業(yè)銀行原來僅僅服務(wù)于地方城市金融的功能定位己經(jīng)悄然發(fā)生了變化。一些經(jīng)營情況較好的城市商業(yè)銀行開始了新一輪的重組改造，引進戰(zhàn)略投資者，謀求在資本市場上市，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并開展跨區(qū)域經(jīng)營。從2007年下半年開始，多家城市商業(yè)銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區(qū)域特色，但己經(jīng)明顯地體現(xiàn)出淡化地方城市金融的特點以及逐步成為全國性的股份制商業(yè)銀行的趨勢。
二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）兩極分化嚴重，并呈現(xiàn)明顯的地區(qū)性差異
各地城市商業(yè)銀行是在對不同數(shù)量的城市信用社進行重組整合的基礎(chǔ)上形成的，多的可以達到近百家，少的僅幾家，加之各地經(jīng)濟，金融總量和發(fā)展水平各不相同，特別是近年來一些東部地區(qū)中心城市經(jīng)濟迅速崛起，而中西部地區(qū)城市發(fā)展相對緩慢，城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部的兩極分化現(xiàn)象日益嚴重。
（二）社會信譽較低
城市商業(yè)銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹立良好信譽做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。
（三）市場份額較小
從市場格局上看，我國國有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強大的銀行零售業(yè)務(wù)能力，是我國商業(yè)銀行的巨無霸。城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營受限的情況下，又與四大商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營尚未形成合理的分工，業(yè)務(wù)相對集中在傳統(tǒng)的存、貸、匯上，中間業(yè)務(wù)比例比較小，在四大國有商業(yè)銀行均實行存款全國通存通兌的情況下，大部分城市商業(yè)銀行只能在本地區(qū)實現(xiàn)通存通兌，由此分流了一部分本地客戶。另外，一些政府部門和單位制定本系統(tǒng)存款不得存入中小金融機構(gòu)的不恰當干預，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營雪上加霜。從而導致大量存款從城市商業(yè)銀行向國有銀行，股份制銀行等大銀行轉(zhuǎn)移，造成城市商業(yè)銀行的市場份額下降。
（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，公司治理不完善，內(nèi)部控制和風險管理薄弱
出于化解地方金融風險的考慮，城市商業(yè)銀行在組建之時金融當局就規(guī)定，地方財政對其持股比例在30%左右，單個法人股東的持股比例不得超過10%，單個自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成了中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：地方政府對城市商業(yè)銀行的參與過度―事實上處于“一股獨大”的控股地位；股權(quán)過于集中于一個或幾個大股東之手；國有企業(yè)或國有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大，而真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
（五）市場定位搖擺不定，業(yè)務(wù)特色不突出
城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但仍有相當數(shù)量的城市商業(yè)銀行實際采取的卻是采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚長避短，不能反映其特色。
（六）產(chǎn)品品種單一、科技含量不高、創(chuàng)新能力較弱
很長一段時間以來，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時期的水平上，與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比存在很大差距。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題
在國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行的夾縫中發(fā)展起來的城市商業(yè)銀行，在激烈的市場競爭中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業(yè)銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發(fā)展迅速，但既沒能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來的弱點，又在前進中產(chǎn)生了新的問題，使得城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展壯大受到了限制。
（一）地方政府控股，銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
對于組建之初的城市商業(yè)銀行而言，30%左右的地方財政持股比例造成了地方政府事實上處于“一股獨大”的相對控股地位，從而為地方政府干預城市商業(yè)銀行的運行帶來了極大的便利，表現(xiàn)如下：
首先，雖然城市商業(yè)銀行大都通過引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對銀行經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，但是地方政府在城市商業(yè)銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產(chǎn)權(quán)主體來行使對銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會或股東大會選舉產(chǎn)生，有些銀行也會出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨大難以避免的會產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”的問題。而對城市商業(yè)銀行擁有實際控制權(quán)的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優(yōu)勢對銀行資產(chǎn)的使用、處理和分配加以干預，甚至可能在銀行發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和分配方法等重大決策上出現(xiàn)個人獨斷現(xiàn)象，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營決策和日常管理偏離了市場化運作的軌道，從而削弱了城市商業(yè)銀行的競爭力。
其次，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監(jiān)事會等權(quán)利部門不能發(fā)揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來定度銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監(jiān)事會無法制約高級管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
（二）資本充足率仍未達標
資本充足率是銀行實力的象征，對于防范銀行風險、保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營、提高銀行競爭力具有重要意義。借鑒國際慣例，我國銀監(jiān)會于2004年12月頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規(guī)定，2007年1月1日前，商業(yè)銀行資本充足率必須達到8%以上。按照這一標準來衡量，截至2007年底，112家城市商業(yè)銀行中仍有17家資本充足率尚未達標。資本不足不僅會降低城市商業(yè)銀行抵御風險的能力，并且會成為制約其進一步發(fā)展的瓶頸，削弱競爭力。
（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域限制
在“單一城市制”的地域限制下，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍被局限于所在城市。這在當時的金融環(huán)境下是必須的和合理的。然而隨著城市商業(yè)銀行的不斷發(fā)展壯大，地域限制無疑已經(jīng)成為阻礙其進一步發(fā)展的制度瓶頸。首先，由于所在區(qū)域的優(yōu)秀客戶資源有限，城市商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時難免會傾向性的集中于一些優(yōu)質(zhì)客戶，提高了客戶集中度，增加了經(jīng)營風險；其次，由于業(yè)務(wù)范圍被限制在特定的區(qū)域內(nèi)，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風險過分地集中在單一的地域中，難以通過資金運用的分散化來分散風險，從而降低了分散風險的能力；再次，業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域限制人為地分割了金融市場，不符合市場經(jīng)濟奉行的自由競爭原則，不利于通過市場的手段實現(xiàn)金融資源的最優(yōu)配置，不利于為城市商業(yè)銀行創(chuàng)造公平競爭的外部運行環(huán)境。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際結(jié)算；發(fā)展現(xiàn)狀
四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)幾乎占有全國商業(yè)銀行的國際結(jié)算總量的大部分比例，國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個方面來反應(yīng)，一個是國際結(jié)算產(chǎn)品種類，一個是國際結(jié)算總量，另一個是國際結(jié)算手續(xù)費收入。
下表列示了我國四大國有銀行的國際結(jié)算主要產(chǎn)品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算產(chǎn)品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國際結(jié)算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務(wù)中。從四大國有銀行的先行國際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品類型可以看到中國銀行與中國建設(shè)銀行產(chǎn)品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行由于國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展時間滯后與其他四大銀行，國際結(jié)算產(chǎn)品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費廷、國際保理等新型的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。
如下分別是國有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國際結(jié)算總量的數(shù)據(jù)圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領(lǐng)先地位。鑒于中國農(nóng)業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機后的進出口貿(mào)易總額的逐漸恢復和不斷增長。中國銀行2011年的國際結(jié)算量是招商銀行同年的結(jié)算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結(jié)算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結(jié)算量是中國農(nóng)業(yè)銀行的2倍多。
通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結(jié)算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的國際業(yè)務(wù)差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業(yè)務(wù)較早而且一直定位于國際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。
數(shù)據(jù)說明：工商銀行數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金管理手續(xù)費收入，興業(yè)銀行數(shù)據(jù)為支付結(jié)算手續(xù)費收入。
以上圖表為2010年和2011年我國各個商業(yè)銀行取得的國際結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)收入幾乎遠遠超過其他中小型商業(yè)銀行所取得的國際結(jié)算收入，而且2011年各個商業(yè)銀行的國際結(jié)算收入增長率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結(jié)算手續(xù)費2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結(jié)算手續(xù)費收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長率表現(xiàn)出普遍高于四大國有銀行，也體現(xiàn)了我國中小銀行在國際業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得的輝煌成就。
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