時(shí)間：2023-05-24 17:04:51
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)商行防范金融風(fēng)險(xiǎn)
所謂金融風(fēng)險(xiǎn)，指的是在經(jīng)營(yíng)以及交易的時(shí)候資本預(yù)期收益的變數(shù)，也就是實(shí)際收益同投資預(yù)期收益相比存在偏差。對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)而言，它的存極大的威海了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，它不但影響個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，甚至一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定也可能遭受破壞，從而導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩情況的出現(xiàn)。一旦出現(xiàn)如較大范圍存款擠兌，就會(huì)迅速釀成金融風(fēng)波，其結(jié)果將會(huì)使金融乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行陷于癱瘓。因此，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融工作乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活工作中的“重頭戲”。
一、金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
農(nóng)商行服務(wù)宗旨“面向農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民”，其管理體制不同與其它商業(yè)銀行，因此在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)上不能完全照搬其他商業(yè)銀行的辦法。隨著金融改革不斷深化，農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理水平逐步提高，扭虧增盈的力度也逐步加大，但經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)仍較高。其具體表現(xiàn)形式為：一是不良資產(chǎn)、不良貸款占比較大，存在嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，截止2016年底，某農(nóng)商銀行系統(tǒng)全轄8家行社各項(xiàng)貸款余額565.63億元，比年初新增104.16億元；有9.15億元的五級(jí)不良貸款余額，比年初有3.11億元的上升，占比1.4%，比年初有0.24個(gè)百分點(diǎn)的上升。而且部分行重大信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露較多，大戶不良貸款相繼涌現(xiàn)。二是經(jīng)常出現(xiàn)內(nèi)部流程比如信貸、財(cái)務(wù)以及支付結(jié)算等執(zhí)行不到位造成案件，使得操作風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化；三是資本沒(méi)有較高的充足率，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重；四是資產(chǎn)利潤(rùn)率以及利息回收率不高，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)的存在。
二、風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因
農(nóng)商行運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)主要有信貸風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)利潤(rùn)率低、道德風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前農(nóng)商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)把控平穩(wěn)有序，貸款管理工作卓有成效，但是從發(fā)展和規(guī)范來(lái)看，信貸管理制度在當(dāng)前的全面性和系統(tǒng)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，制約機(jī)制還存在很大的漏洞，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。形成風(fēng)險(xiǎn)的原因如下：首先是進(jìn)行管理的時(shí)候無(wú)視農(nóng)商行貸款操作程序，在貸款管理和發(fā)放的時(shí)候技術(shù)性失誤明顯，同時(shí)“三查”制度流于形式，欠缺科學(xué)的可行性分析和項(xiàng)目評(píng)估，加上貸款規(guī)模過(guò)大，貸款投向結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)不合理，貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是結(jié)算業(yè)務(wù)的擴(kuò)大化，規(guī)章制度和結(jié)算品種非常多，客戶同本地和外地的農(nóng)商行聯(lián)系密切，在進(jìn)行結(jié)算辦理的時(shí)候稍不留意，那么結(jié)算事故很可能出現(xiàn)，形成結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。三是存貸款利差難以確定，造成了盈利能力低下，而競(jìng)爭(zhēng)地位不平衡，存貸款市場(chǎng)的份額急劇下降，造成了經(jīng)營(yíng)困難，形成利潤(rùn)率低的狀況。四是為虛假業(yè)績(jī)的取得，在規(guī)模方面盲目擴(kuò)大，導(dǎo)致內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理雜亂無(wú)章，信貸規(guī)章違反，同時(shí)權(quán)限也不對(duì)他們產(chǎn)生作用，貸款的時(shí)候以人情和關(guān)系為準(zhǔn)繩，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范和化解農(nóng)商行金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管控體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理
建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力作用，對(duì)于農(nóng)商行穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。有效防范風(fēng)險(xiǎn)，逐步改變農(nóng)商行抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀的局面，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系已成為農(nóng)商行改革和發(fā)展的必由之路。正確審視現(xiàn)狀，在管理制度覆蓋風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的密度方面不斷增加，對(duì)制度設(shè)計(jì)以及執(zhí)行方面的缺陷做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)。根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段、控制程序及管理要求的不同有針對(duì)性的做出相應(yīng)的制度規(guī)定。對(duì)于相關(guān)分支機(jī)構(gòu)和部門來(lái)講，要以各自I務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際為依托，詳細(xì)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)管理的操作具體流程、方法和事項(xiàng)。實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的行政管理方式的改變，緊密結(jié)合制度建設(shè)與技術(shù)手段創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程改造以及管理工具開(kāi)發(fā)等，從而使管理制度的可操作性和系統(tǒng)性得到提高。
（二）堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則，創(chuàng)新服務(wù)理念
要切實(shí)實(shí)現(xiàn)粗放型經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)化成精細(xì)化，由信貸業(yè)務(wù)的“陽(yáng)光操作”代替原來(lái)的內(nèi)部運(yùn)作，由主動(dòng)營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)理念代替原來(lái)的被動(dòng)服務(wù)，由從嚴(yán)管理信貸人員代替一般約束。做到資產(chǎn)質(zhì)量的努力提升，使資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)得到降低。對(duì)審慎經(jīng)營(yíng)原則加以堅(jiān)持，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的科學(xué)判斷，如果企業(yè)屬于高污染、高耗能、以及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的話貸款要嚴(yán)加控制，對(duì)于“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)以及服務(wù)城鄉(xiāng)”經(jīng)營(yíng)要最大程度的做好。盤活不良貸款，提高信貸新產(chǎn)品的研發(fā)能力，擔(dān)保模式由過(guò)分強(qiáng)調(diào)抵押、質(zhì)押的轉(zhuǎn)變成組合式、多樣式、替代式以及差異式。在實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下使客戶的多樣化需求盡可能的得到滿足，贏得市場(chǎng)和客戶要以快捷的方式、創(chuàng)新的手段以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
（三）使貸款管理模式轉(zhuǎn)型推進(jìn)，同時(shí)對(duì)責(zé)任追究加以規(guī)范
以“權(quán)責(zé)對(duì)等、實(shí)事求是、盡職免責(zé)以及失職必究”的原則為依托，明確責(zé)任追究機(jī)制。健全不良貸款責(zé)任追究制度，逐步形成風(fēng)險(xiǎn)保證金、不良貸款賠償押金、薪酬考核、盡職免責(zé)、違規(guī)行政處理等五位一體的貸款責(zé)任追究機(jī)制。對(duì)違規(guī)貸款的責(zé)任人，按照權(quán)責(zé)對(duì)等原則，根據(jù)違規(guī)情節(jié)輕重、損失程度、社會(huì)影響等情況給予責(zé)任追究，對(duì)發(fā)生大額貸款風(fēng)險(xiǎn)等較大負(fù)面影響的情況，促使貸款各環(huán)節(jié)的責(zé)任人認(rèn)真履行職責(zé)，加強(qiáng)信貸管理水平，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。引入盡職免責(zé)制度，有針對(duì)地制定各個(gè)環(huán)節(jié)的盡職免責(zé)條款，徹底打消經(jīng)辦人員的顧慮。以實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況為依托，充分考慮小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、管理難的現(xiàn)實(shí)，在不良貸款容忍度方面予以適度提高，從而使得信貸人員能夠正確理解貸款責(zé)任追究制度，在貸款營(yíng)銷方面做到積極、主動(dòng)。
（四）提升信貸隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)，優(yōu)化激勵(lì)措施
按照客戶經(jīng)理的管貸規(guī)模、技能考試、工作業(yè)績(jī)以及各級(jí)部門的考核評(píng)價(jià)，科學(xué)確定客戶經(jīng)理等級(jí)，明確準(zhǔn)入和退出機(jī)制，提高優(yōu)秀的員工等級(jí)待遇，對(duì)業(yè)績(jī)差的通過(guò)薪酬手段迫使其主動(dòng)轉(zhuǎn)崗。建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，在營(yíng)銷積極、貸款總量以及覆蓋面擴(kuò)大的前提下，加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度，使得信貸人員努力提升自身業(yè)務(wù)能力。在管理主營(yíng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)方面加大力度，創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制方面設(shè)計(jì)要嚴(yán)格，對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)權(quán)限、角色以及職責(zé)加以明確，在內(nèi)部稽核以及獎(jiǎng)懲制度要明確化；在創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理方面加大力度，在會(huì)計(jì)核算以及統(tǒng)計(jì)信息的時(shí)候要嚴(yán)格，并制定出應(yīng)付創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的突發(fā)事件的措施。
參考文獻(xiàn)
[1]候念東.《對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的再思考》.《中國(guó)城市金融》，2004第3期.
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;金融風(fēng)險(xiǎn);預(yù)防
中圖分類號(hào):F831.59 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-949X(2009)-07-0079-02
中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)是潛在的,隨著中國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入,特別是在中國(guó)加入世貿(mào)組織,中國(guó)經(jīng)濟(jì)更深更廣泛地融入全球化的世界經(jīng)濟(jì)之后,這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)不是縮小了而是加大了。商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也是與日俱增,如何防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生,及早化解已經(jīng)形成的金融風(fēng)險(xiǎn),是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。
一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)
從我國(guó)商業(yè)銀行目前的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)看,存在的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面:
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
信貸資產(chǎn)在整個(gè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占比大,隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,差息可能變小,但仍是收益最高的項(xiàng)目,是銀行資金運(yùn)用的主渠道。目前,我國(guó)商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小企業(yè)信用不良,存在著大量的逃廢銀行債務(wù)的情況,造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風(fēng)險(xiǎn),在一定程度上導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差,不良資產(chǎn)比率始終處于較高水平。要建立完善的內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制,嚴(yán)格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程控制,明確責(zé)任和收益的關(guān)系,如落實(shí)貸后問(wèn)責(zé)制、審貸分離等措施。充分利用科技信息手段,盡快建立并完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng),建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和開(kāi)發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)化管理。
2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不是單純的資金管理問(wèn)題,而是多種問(wèn)題的綜合反映,因此,應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的角度來(lái)探討流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。目前,商業(yè)銀行雖然整體上尚未出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī),但其潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是大量存在的。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資產(chǎn)和負(fù)債在期限搭配上的缺陷,即把大量的短期資金安排了長(zhǎng)期的資金運(yùn)用,是造成流動(dòng)性缺口的主要原因。在資產(chǎn)與負(fù)債期限非對(duì)稱搭配的同時(shí),又未安排充足的支付準(zhǔn)備,以致資金周轉(zhuǎn)失靈。此外,經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、內(nèi)部控制制度的不健全也是造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。
3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)治理的必要性隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷地對(duì)外開(kāi)放,越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)行金融衍生交易,這使得更多的商業(yè)銀行面臨潛在的、巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面,部分企業(yè)將銀行信貸資金投入股市,加大了股市的泡沫成分,間接危及銀行信貸資金的安全;另一方面,企業(yè)債券清償風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大,其中大部分債券是由國(guó)有商業(yè)銀行擔(dān)?；虬l(fā)行的,由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不好,到期無(wú)力兌付,往往需要銀行墊付,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隨之轉(zhuǎn)化成金融風(fēng)險(xiǎn)。
4.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
近年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和資本盈利率普遍低于央行規(guī)定比例,大量死滯壞賬的虧損,最終必須用信貸資金來(lái)墊付,從而影響了正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展。一方面,目前國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率均低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8%的國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn),而目前銀行的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于其資本增長(zhǎng)速度,資本充足率還將進(jìn)一步下降;另一方面,自1993年財(cái)務(wù)體制改革以來(lái),將大量的應(yīng)收未收利息作為收入反映,夸大了銀行的盈利,而實(shí)際上多數(shù)銀行虛盈實(shí)虧。
5.內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)
內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心,如何進(jìn)一步加以完善,有效地提升管理效率和能力,已日益顯現(xiàn)出其必要性。一是要加強(qiáng)教育培訓(xùn),對(duì)全行員工,特別是對(duì)處在市場(chǎng)開(kāi)拓一線的員工和風(fēng)險(xiǎn)控制崗位的員工,要進(jìn)行持續(xù)不斷的教育灌輸,使其全面掌握現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理論和方法,培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。二是要加強(qiáng)行為控制,任何崗位的銀行員工做任何事情都要自覺(jué)地考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素,把防范風(fēng)險(xiǎn)作為每個(gè)人的自覺(jué)行動(dòng),并盡可能將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低限度。
6.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
信用卡在金融經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越大的作用,取現(xiàn)、存款、購(gòu)物、娛樂(lè)消費(fèi)、轉(zhuǎn)移資金給現(xiàn)代生活提供了快捷、高效、方便的流通支付手段。它的發(fā)展速度是驚人的。首先,惡意透支是最大隱患之一。某些不法分子,利用時(shí)差逃避授權(quán),在某一時(shí)期多次在授權(quán)限額內(nèi)取現(xiàn)、消費(fèi)、購(gòu)物等等。其次是非法偽制假卡。第三,偽造簽購(gòu)單詐騙。第四,少數(shù)銀行職員利用工作之便,偽造修改記帳憑證,更改電腦資料或違規(guī)辦理副卡直接貪污持卡人帳戶的資金。
二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范
防范金融風(fēng)險(xiǎn),降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是金融工作中的一項(xiàng)長(zhǎng)期的而又艱巨的任務(wù),必須花氣力做好有效性預(yù)防:
1.加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制
就國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是最大、最突出的首要風(fēng)險(xiǎn)。解決這個(gè)風(fēng)險(xiǎn),不僅能夠緩解金融機(jī)構(gòu)超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的矛盾,而且還可改善不良資產(chǎn)比例,改變負(fù)債經(jīng)營(yíng)狀況,提高抗御“金融風(fēng)暴”沖擊的能力,具體辦法:一是正確把握貸款投向。按照“追求效益化,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化”的要求,誰(shuí)的信譽(yù)程度高,誰(shuí)能夠賺錢,就給誰(shuí)放貸;誰(shuí)不講信譽(yù),沒(méi)有效益,就不能給其放款,而不能一味強(qiáng)調(diào)所有制形式。二是切實(shí)盤活信貸資產(chǎn)存量。順應(yīng)國(guó)企改革、改制、改組的要求,鼓勵(lì)和支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并劣勢(shì)企業(yè)。落實(shí)好債權(quán)債務(wù);幫助企業(yè)傳信息,找市場(chǎng),促其扭虧為盈。三是加大清收貸款力度。對(duì)償債有望的企業(yè),應(yīng)加強(qiáng)合作,實(shí)行跟蹤服務(wù),加強(qiáng)收益監(jiān)控,達(dá)成還款共識(shí);對(duì)償還難度大的企業(yè),要保持經(jīng)常接觸,設(shè)法清收;對(duì)賴債的企業(yè),要訴諸法律解決。四是堅(jiān)決抵制假破產(chǎn)、真逃債。應(yīng)盡快出臺(tái)銀行國(guó)有資產(chǎn)保護(hù)法,防止國(guó)有銀行資產(chǎn)在企業(yè)破產(chǎn)中流失。
2.健全獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系
各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的控制部門,該部門直接對(duì)銀行董事會(huì)或行長(zhǎng)負(fù)責(zé),制定明確的利率風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)控規(guī)程,劃分利率授權(quán)權(quán)限和責(zé)任。合理確定內(nèi)、外部利率。內(nèi)部利率是指銀行內(nèi)部資金核算使用的利率。通過(guò)確定反映市場(chǎng)變化同時(shí)兼顧各部門利益的內(nèi)部利率,引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目集中,降低總體風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)全行戰(zhàn)略發(fā)展意圖。與其他部門協(xié)調(diào)合作,建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系。
3.建立健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)章制度,嚴(yán)格控制各種風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)控制制度體系,其中應(yīng)包括建立健全以整體風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債管理制度,以局部風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的授權(quán)授信、審貸分離及崗位操作與責(zé)任約束制度,以風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為內(nèi)容的保障制度。在貸款增量和存量考核方面,首先要堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人制度,即誰(shuí)放誰(shuí)收,存量方面除密切注意監(jiān)測(cè)貸款的流動(dòng)性比率外,還要對(duì)那些即將形成的風(fēng)險(xiǎn)或已經(jīng)形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款劃分責(zé)任,把貸款增量和存量在流動(dòng)過(guò)程中形成的風(fēng)險(xiǎn)額與責(zé)任人的工資獎(jiǎng)金掛鉤,建立貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押承包制和責(zé)任人比例賠償制度,定期考評(píng),根據(jù)任務(wù)完成情況兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰。通過(guò)完善的規(guī)章制度使各業(yè)務(wù)部門相互制約,相互監(jiān)督,既要給予業(yè)務(wù)部門應(yīng)有的權(quán)力,又要防止將權(quán)力過(guò)于集中在某個(gè)部門。
據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)社會(huì)總體融資規(guī)模達(dá)17.29萬(wàn)億元，同期人民幣貸款新增8.89萬(wàn)億元，占比為51.4%，銀行作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的融資主體地位可見(jiàn)一斑。與此同時(shí)，其天量融資規(guī)模背后也隱含著巨額風(fēng)險(xiǎn)。2013年6月份，金融市場(chǎng)遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來(lái)最嚴(yán)重的“錢荒”，最高峰時(shí)銀行同業(yè)拆借利率達(dá)13.44%，錢荒風(fēng)暴席卷各大商業(yè)銀行，金融市場(chǎng)哀鴻遍野。12月，錢荒再度來(lái)襲，錢荒的屢屢爆發(fā)是多方面的因素推動(dòng)造成的，有其深刻的內(nèi)在原因。而長(zhǎng)期存在于我國(guó)商業(yè)銀行體內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是錢荒之禍的重要推手。此外，近期相繼曝出的中誠(chéng)信托30億支付危機(jī)、山西聯(lián)盛集團(tuán)信托支付危機(jī)背后也隱藏著商業(yè)銀行的影子，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制已經(jīng)迫在眉睫，亟需引起各方重視和大力解決。
二、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
當(dāng)前，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有三種：一是銀行信貸平臺(tái)自營(yíng)管理產(chǎn)生的內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在信貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和管理上存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，如：國(guó)有商業(yè)銀行股份改革不徹底，監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制缺位；業(yè)務(wù)授信和審批不規(guī)范，企業(yè)貸款審核和發(fā)放存在安全隱患等。此外，商業(yè)銀行為追求息差利益，通過(guò)開(kāi)展通道業(yè)務(wù)、信托等將貸款業(yè)務(wù)移出表外，在擴(kuò)大融資規(guī)模的同時(shí)也借由資金杠桿將金融風(fēng)險(xiǎn)放大。二是房地產(chǎn)和地方融資平臺(tái)引發(fā)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行過(guò)度參與房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)，房地產(chǎn)企業(yè)和個(gè)人住房商業(yè)貸款規(guī)模容量激增。數(shù)據(jù)顯示，2013年房地產(chǎn)行業(yè)貸款新增2.34萬(wàn)億，占比26.4%。房地產(chǎn)市場(chǎng)的高度泡沫化和政策不穩(wěn)定性則加劇了銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，地方融資平臺(tái)債務(wù)居高不下，據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志分析，2013年我國(guó)地方融資平臺(tái)債務(wù)累積或達(dá)19萬(wàn)億元，其中銀行貸款約為10.5萬(wàn)億，占比55%。地方融資平臺(tái)多是參與基建建設(shè)，其投資的長(zhǎng)期性和業(yè)務(wù)分包商的復(fù)雜性很可能使得平臺(tái)陷入流動(dòng)性和信用危機(jī)，成為巨額壞賬。三是影子銀行等監(jiān)外體系風(fēng)險(xiǎn)的回流侵襲。影子銀行一直是讓各國(guó)金融監(jiān)管體系頭疼的金融機(jī)構(gòu)組織，其游離于監(jiān)管體系之外的“自由”、過(guò)高的資本杠桿率及可能暗含的洗錢、金融詐騙等非法金融活動(dòng)都會(huì)對(duì)金融體系的穩(wěn)定造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)影子銀行的規(guī)模究竟如何還無(wú)人得知，但有一點(diǎn)業(yè)界存在共識(shí)，即是影子銀行的規(guī)模和影響已經(jīng)到了必須引起監(jiān)管主體和銀行等足夠的重視的地步。影子銀行的存在，一方面擠占了銀行本身的融資市場(chǎng)，分流部分投資者和儲(chǔ)戶，侵蝕了銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。如阿里巴巴和天弘基金聯(lián)手推出的余額寶在上線半年時(shí)間后，用戶就超過(guò)4900萬(wàn)戶，規(guī)模突破2500億。另一方面，影子銀行所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)又將通過(guò)對(duì)融資人抗風(fēng)險(xiǎn)能力的侵蝕傳導(dǎo)回流給銀行，如2011年溫州民間借貸風(fēng)波中，部分參與民間融資的企業(yè)受資金鏈斷裂影響，破產(chǎn)倒閉無(wú)法償還銀行債務(wù)，成為銀行壞賬。
三、化解和防范商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和措施
（一）夯實(shí)自身基礎(chǔ)建設(shè)，完善信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理。打鐵還需自身硬，化解和防范充斥在商業(yè)銀行體系內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的最終落腳點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)只能是立足銀行本身。商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行，應(yīng)積極深化股份制改革，推動(dòng)現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度的建立，避免所有者“虛置”下的權(quán)力失衡和監(jiān)督缺位。商業(yè)銀行應(yīng)建立起嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)授信制度和審批體系，強(qiáng)化對(duì)貸款企業(yè)的信用審核和項(xiàng)目審查。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)以健全內(nèi)控制度為基礎(chǔ)，抓好銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)銀行不良資產(chǎn)的監(jiān)控和置換。在進(jìn)行金融創(chuàng)新設(shè)計(jì)的同時(shí)，應(yīng)極力避免資金部門和員工對(duì)利潤(rùn)的追求而無(wú)限制、盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，或是巧借金融創(chuàng)新名目進(jìn)行貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，違規(guī)擴(kuò)大信貸規(guī)模加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管和審查，引導(dǎo)金融創(chuàng)新向正規(guī)路徑發(fā)展。充實(shí)資本，提高資本充足率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和防范能力。定期開(kāi)展資產(chǎn)盤查，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)，及時(shí)化解和處置風(fēng)險(xiǎn)。
（二）建立銀行退出機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的特色和銀行自身發(fā)展路徑的特殊性，銀行業(yè)長(zhǎng)期存活于沒(méi)有退出機(jī)制的環(huán)境中，一方面推動(dòng)我國(guó)銀行準(zhǔn)入門檻高，國(guó)家對(duì)銀行的設(shè)立和牌照發(fā)放審核嚴(yán)格，造成銀行競(jìng)爭(zhēng)活力缺乏、創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)不足等，同時(shí)這種政策造成的壟斷環(huán)境也抬高了企業(yè)融資成本，不利于減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)的減負(fù)和發(fā)展。另一方面，由于退出機(jī)制的缺乏和政府兜底機(jī)制的存在，導(dǎo)致一些銀行在信貸過(guò)程中對(duì)企業(yè)信用狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力不加審查，不良資產(chǎn)、呆賬、壞賬不斷累積，甚至將包袱甩給政府，使得金融風(fēng)險(xiǎn)不受約束的侵入金融體系和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，危害國(guó)家和人民群眾的利益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)積極試點(diǎn)研究建立銀行退出機(jī)制，提高銀行市場(chǎng)的流動(dòng)性和競(jìng)爭(zhēng)性，破除銀行習(xí)慣政府兜底的惰性思維。銀行退出機(jī)制建立過(guò)程中應(yīng)完善對(duì)企業(yè)、群眾資產(chǎn)的保障，避免引發(fā)危機(jī)。與此同時(shí)，政府應(yīng)積極穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)資源配置，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)銀行和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展和獲利，提升銀行融資服務(wù)能力。
（三）政策引導(dǎo)資本流向，推動(dòng)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)反哺。金融市場(chǎng)的發(fā)展是為了促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的繁榮發(fā)展，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，推動(dòng)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的反哺。政府應(yīng)積極通過(guò)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)等的扶持力度，并給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠，形成政策洼地，吸引資金流入。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)過(guò)熱行業(yè)尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)控力度，嚴(yán)格新項(xiàng)目審批和動(dòng)工，提高稅費(fèi)，擠出投機(jī)性游資，促進(jìn)過(guò)熱行業(yè)理性回歸。地方政府應(yīng)縮減基建投資規(guī)模，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查和償付能力自查，及時(shí)化解和處置融資平臺(tái)金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)研判，通過(guò)合理區(qū)分設(shè)置貸款利率、貸款額度，加強(qiáng)流動(dòng)性審查，強(qiáng)化資金流向監(jiān)控等措施，加強(qiáng)對(duì)銀行資金流出管理。鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行資金向符合條件的中小企業(yè)和微型企業(yè)流動(dòng)，對(duì)落后性、污染性和過(guò)熱性等企業(yè)，應(yīng)減少和限制貸款發(fā)放，從嚴(yán)審查。
（四）加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管，促進(jìn)民間融資合法化。影子銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行體系的補(bǔ)充，也是金融市場(chǎng)創(chuàng)新和發(fā)展的必然結(jié)果。監(jiān)管部門、銀行業(yè)和社會(huì)都應(yīng)理性看待影子銀行等監(jiān)外體系的金融機(jī)構(gòu)組織，多方合力加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管，推動(dòng)影子銀行向著正規(guī)化、合法化和有益化發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)正確區(qū)分影子銀行中的“好人”和“壞人”，對(duì)于正能量的影子銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)從“加強(qiáng)試點(diǎn)、規(guī)范發(fā)展、允許合作”的思路出發(fā)，緩步推動(dòng)影子銀行等民間融資合法化進(jìn)程。對(duì)于合法化有困難的，應(yīng)加強(qiáng)控制和監(jiān)管，建立備案登記制度。對(duì)于一些存在洗錢、金融詐騙、非法集資等非法金融活動(dòng)行為的金融機(jī)構(gòu)和組織，應(yīng)強(qiáng)化線索排查，加大打擊查處力度。針對(duì)金融案件存在的地域分布廣、科技含量高等特點(diǎn)，應(yīng)強(qiáng)化不同地域之間、和境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)同溝通，同時(shí)建立專家會(huì)審機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管，建立網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警體系。
【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)范 協(xié)調(diào)
隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融活動(dòng)已日益廣泛地滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，為調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了重要作用。因此，保證金融高效、安全、穩(wěn)健地運(yùn)行，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定都是非常重要的。
一、完善金融立法，規(guī)范金融活動(dòng)
金融法治化的首要任務(wù)是加快、加強(qiáng)金融立法，健全、完善法律體系。首先應(yīng)加緊制定商業(yè)銀行法、人民銀行法等金融法律的實(shí)施細(xì)則，盡快出臺(tái)信托法、證券法、融資租賃法、期貨交易法，并針對(duì)金融體制改革中的新問(wèn)題，制定和完善一系列金融監(jiān)管的重要規(guī)章，使金融活動(dòng)有法可依。其次是在完善立法的過(guò)程中，要注意行政規(guī)章、地方法規(guī)與金融法律、法規(guī)的一致和協(xié)調(diào)，充分重視法律、法規(guī)的可操作性。再次，最高人民法院對(duì)金融糾紛案件審理中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，要及時(shí)做出司法解釋，指導(dǎo)和規(guī)范金融審判活動(dòng)，彌補(bǔ)金融立法滯后之不足。通過(guò)立法保護(hù)金融創(chuàng)新者的利益，降低金融創(chuàng)新本身活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，要有一定時(shí)間的收益保護(hù)期或應(yīng)用專利保護(hù)期，另外，規(guī)范創(chuàng)新規(guī)則，金融創(chuàng)新不是無(wú)序創(chuàng)新，而應(yīng)在一定的規(guī)則內(nèi)運(yùn)行，在法律和規(guī)章許可的范圍內(nèi)，通過(guò)各種要素和條件的分解與組合，創(chuàng)造出新穎的、更富有效率的金融工具、交易種類、服務(wù)項(xiàng)目和金融管理方式，不能把違法違規(guī)行為與金融創(chuàng)新混為一談，要通過(guò)立法或管理?xiàng)l例等形式，使創(chuàng)新有規(guī)可循，這是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)順利運(yùn)作的外部法制框架，從而降低和減少金融創(chuàng)新產(chǎn)品本身隱含的風(fēng)險(xiǎn)。
二、加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)
銀行監(jiān)管者負(fù)有保證整個(gè)銀行體系健全的責(zé)任，為了使監(jiān)管切實(shí)有效，監(jiān)管當(dāng)局必須擁有充分的獨(dú)立性、權(quán)威性和能力。當(dāng)然，監(jiān)管的獨(dú)立性需要和法律責(zé)任相結(jié)合，不受政治影響，并有足夠的財(cái)力來(lái)實(shí)現(xiàn)其監(jiān)管的目標(biāo)。獨(dú)立性問(wèn)題通常與執(zhí)行監(jiān)管職能的部門有關(guān)。在許多國(guó)家，監(jiān)管職能由中央銀行來(lái)執(zhí)行，有時(shí)候由中央銀行里單獨(dú)的一個(gè)委員會(huì)來(lái)執(zhí)行。對(duì)于是否應(yīng)由中央銀行來(lái)執(zhí)行監(jiān)管職能存在爭(zhēng)論。在許多新興市場(chǎng)國(guó)家，由中央銀行來(lái)執(zhí)行監(jiān)管職能是最合適的，因?yàn)檫@可以使監(jiān)管職能與其它職能相聯(lián)系，比如與最后貸款者的職能、支付系統(tǒng)監(jiān)督者的職能以及宏觀金融資料收集者的職能相聯(lián)系。而且，監(jiān)管者能夠由此獲得權(quán)威、金融獨(dú)立和經(jīng)驗(yàn)。金融體系的不同部分容易在一些方面與銀行體系相互作用，任一個(gè)部門的動(dòng)蕩都容易影響到銀行。在許多國(guó)家，銀行和金融體系的其他部分通常由不同的機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管，這就要求監(jiān)管措施相互協(xié)調(diào)，盡量降低相互抵消的程序和規(guī)則套利的發(fā)生。對(duì)金融百貨公司進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管的需要使得一些國(guó)家指定一定監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為主要的機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)調(diào)所有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作。監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管措施還應(yīng)該進(jìn)行國(guó)際協(xié)調(diào)，這樣不僅方便了聯(lián)合監(jiān)管以及各國(guó)監(jiān)管者之間的信息共享，而且提高了監(jiān)管效率，并可能給國(guó)內(nèi)的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管措施帶來(lái)不斷改進(jìn)的壓力，在銀行業(yè)日益國(guó)際化的今天，這種國(guó)際化容易在許多方面破壞各國(guó)謹(jǐn)慎監(jiān)管的有效性，包括使用復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)和離岸衍生工具來(lái)逃避國(guó)內(nèi)的金融限制，這就使金融監(jiān)管的國(guó)際協(xié)調(diào)變得越來(lái)越重要。
三、規(guī)范政府行為，減少地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)自的干預(yù)
四大國(guó)有商業(yè)銀行要逐步建立完善的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，逐步實(shí)行以經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，徹底打破按行政區(qū)劃的做法，建立以大城市、大經(jīng)濟(jì)中心為依托的區(qū)域性分行模式，從而避免地方政府干預(yù)銀行業(yè)務(wù)，并利于節(jié)約成本，形成統(tǒng)一的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。此外，還應(yīng)大力發(fā)展多種經(jīng)濟(jì)成分的全國(guó)性、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行和地方城市合作銀行，將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制真正引入金融領(lǐng)域，使各種金融機(jī)構(gòu)，特別是國(guó)有四大商業(yè)銀行能真正按效率、安全、盈利的原則運(yùn)行。
四、實(shí)行高效的存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)用于當(dāng)個(gè)別銀行倒閉時(shí)對(duì)某些類型的存款人進(jìn)行補(bǔ)償。絕大多數(shù)有效的保險(xiǎn)都僅限于保護(hù)小存款人，而不對(duì)大存款和其他債權(quán)人，包括其它銀行提供保險(xiǎn)，以便使市場(chǎng)約束對(duì)銀行施加壓力，保險(xiǎn)的涵蓋范圍取決于各個(gè)國(guó)家的具體情況，但都必須要有利于抑制風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)系統(tǒng)應(yīng)該有充足的資金，以便及時(shí)對(duì)存款人進(jìn)行賠償，并能使喪失清償力的銀行得以迅速關(guān)閉，雖然按照保險(xiǎn)基金承擔(dān)的可能風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定保費(fèi)是理想的做法，但實(shí)際上由于很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀的測(cè)量，因此，通常還是不得不收取統(tǒng)一的保費(fèi)。
五、金融監(jiān)管要有效的加強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)局部金融安全
國(guó)際大環(huán)境下，我國(guó)要注重構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻，結(jié)合實(shí)際情況，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管。首先，考慮到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力還不是很強(qiáng)，要積極需求金融市場(chǎng)的供求平衡，才能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的利益最大化。其次，提高局部或區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得此區(qū)域的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行層次和質(zhì)量得到提升和改善，同時(shí)也就提高了此區(qū)域?qū)鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的抗御力，使得該區(qū)域處于比較安全的狀態(tài)。再次，通過(guò)政府力量，積極倡導(dǎo)金融消費(fèi)者或者社會(huì)各個(gè)層次的力量，構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻，實(shí)現(xiàn)相對(duì)安全的狀態(tài)。加強(qiáng)進(jìn)行宣傳工作，動(dòng)員更多的社會(huì)力量，協(xié)作配合，共同實(shí)施，必然會(huì)完成這一復(fù)雜系統(tǒng)工程的建設(shè)。
關(guān)鍵詞：計(jì)算機(jī)技術(shù) ；金融風(fēng)險(xiǎn) ；策略
中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2012) 07-0000-02
自二十世紀(jì)九十年代以來(lái)，由于社會(huì)政治的變革，引發(fā)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)生了巨大的變革，而隨著當(dāng)時(shí)科技的發(fā)展，信息技術(shù)的應(yīng)用成為金融行業(yè)的核心，以數(shù)字化為特征，以網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、系統(tǒng)集成、信息化、智能化建設(shè)為主要手段，適應(yīng)工業(yè)化社會(huì)的發(fā)展，將我國(guó)金融行業(yè)再次推向了一個(gè)。然而，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)的出現(xiàn)，使計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)成為一種風(fēng)險(xiǎn)性極強(qiáng)的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，因此，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛運(yùn)用，金融業(yè)在有效利用的計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行金融投資控制的同時(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)工作也是必不可少的，但是，隨著網(wǎng)絡(luò)防護(hù)科技的不斷升級(jí)，在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)控制上也有很大提升，在使用這種先進(jìn)技術(shù)時(shí)也在注意趨利避害，科學(xué)合理的將計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范當(dāng)中，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)又快又好的發(fā)展，逐漸成為現(xiàn)代金融事業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)。
一、金融風(fēng)險(xiǎn)的概念與特征
1. （一）金融風(fēng)險(xiǎn)的概念
為了更好地理解金融風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)概念，首先，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本身的概念進(jìn)行論述。所謂風(fēng)險(xiǎn)，就是指一定時(shí)期內(nèi)或者一定條件下，由于各種不確定結(jié)果的發(fā)生，對(duì)行為主體產(chǎn)生負(fù)面影響或者損失的情況。而金融風(fēng)險(xiǎn)同樣也是指在一定條件下或者一定時(shí)期內(nèi)，由于金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變量的不確定性或者金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定，導(dǎo)致行為主體遭受損失的可能性發(fā)生的概率。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷形成，我國(guó)實(shí)行了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)內(nèi)各行各業(yè)迎來(lái)了新一輪的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制如此巨大的變革之下，我國(guó)金融業(yè)也大受沖擊，在如此強(qiáng)大的沖擊之下，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)的了更加頻繁和更加復(fù)雜的跡象，不僅使金融業(yè)內(nèi)都對(duì)金融發(fā)展趨勢(shì)的控制上很難預(yù)測(cè)和把握，而且對(duì)金融資金流動(dòng)和資金投入都也很難控制，因此，在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一直都是各國(guó)政府和金融行業(yè)所致力于解決的問(wèn)題。近年來(lái)，隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，給電子金融市場(chǎng)帶來(lái)了空前的挑戰(zhàn)，但正所謂是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，可以有效利用這個(gè)機(jī)會(huì)，充分研發(fā)計(jì)算機(jī)技術(shù)如何在金融市場(chǎng)中防范其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)辟新的道路。
2. （二）金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
掌握金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)對(duì)于控制好其發(fā)生具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。隨著我國(guó)金融體制改革的逐步深化和不斷深化發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，金融風(fēng)險(xiǎn)帶有的自身的特點(diǎn)也隨之產(chǎn)生，首先，金融風(fēng)險(xiǎn)具有歷史性，并且在逐步擴(kuò)大，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的影響仍然存在，。其次，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也是具有一定條件的，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般都在國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，而目前我國(guó)就處在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，因此，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的方法防控尤為重要。第三，金融風(fēng)險(xiǎn)是的外部和內(nèi)部是并存的。另外，金融風(fēng)險(xiǎn)還具有普遍性、擴(kuò)張性、可管理性等特點(diǎn)?？傊?，金融風(fēng)險(xiǎn)具有可謂是“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的特點(diǎn)，防范其發(fā)生不僅是金融行業(yè)的必要任務(wù)，更是保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然之舉。
二、利用計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的策略與途徑
1. （一）加強(qiáng)軟件系統(tǒng)的管理
安全可靠地的軟件是金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進(jìn)計(jì)算機(jī)安全控制軟件時(shí)，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當(dāng)采用加密技術(shù)，對(duì)所儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密，確保萬(wàn)無(wú)一失。另外，應(yīng)設(shè)立分級(jí)保密制度，將進(jìn)入系統(tǒng)所需要的口令和密碼分人保管，只有當(dāng)所有人輸入正確的口令后，系統(tǒng)才能被啟動(dòng)，這就大大提高了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的保密性，是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的首要環(huán)節(jié)。
2. （二）配備符合標(biāo)準(zhǔn)的硬件環(huán)境
硬件環(huán)境的配置也是非常重要的，要對(duì)硬件環(huán)境進(jìn)行屏蔽，尤其是要對(duì)電磁屏蔽，因?yàn)殡姶挪óa(chǎn)生廣泛，而起其干擾對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的影響是很大的，可能不法人員會(huì)利用這個(gè)機(jī)會(huì)入侵計(jì)算機(jī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設(shè)防止靜電的地板，第二避開(kāi)強(qiáng)磁場(chǎng)的位置安放計(jì)算機(jī)，第三，為了保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全和運(yùn)行順暢，對(duì)于控制主要業(yè)務(wù)的機(jī)器如果條件允許的話最好可以配備兩臺(tái)計(jì)算機(jī)，一旦其中一臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，另一套設(shè)備能夠及時(shí)補(bǔ)充，保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和數(shù)據(jù)安全。
3. （三）加大對(duì)病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵
綜合以前金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的案例，很大一部分都是黑客通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)入侵金融機(jī)構(gòu)，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，最終導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于計(jì)算機(jī)病毒的防范也一定要給予相關(guān)的重視，防止防治此現(xiàn)象的發(fā)生。目前，無(wú)論對(duì)于金融機(jī)構(gòu)還是普通企業(yè)來(lái)講，黑客已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)上最大的威脅，這些人員具有較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠利用用戶系統(tǒng)的漏洞入侵到用戶的計(jì)算機(jī)，為了一己私利，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，因此，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)完全的監(jiān)管，控制非金融機(jī)構(gòu)人員登錄，限制用戶權(quán)限，加強(qiáng)系統(tǒng)對(duì)各類意外事件的跟蹤和分析，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是非常必要的。
三、利用計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題
1. （一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，世界金融行業(yè)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，而目前我國(guó)在這方面相對(duì)來(lái)講發(fā)展緩慢，而且態(tài)度不夠積極，很多金融機(jī)構(gòu)還在持觀望態(tài)度，觀念沒(méi)有得到及時(shí)的更新。二十一世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，目前我國(guó)各方面事業(yè)的建設(shè)都在以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，金融行業(yè)作為時(shí)代前沿的行業(yè)之一，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是時(shí)展的潮流，也是大勢(shì)所趨。進(jìn)入新時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)各方面事業(yè)都以迅猛的速度發(fā)展，而金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，更應(yīng)該將這種新型技術(shù)引進(jìn)業(yè)內(nèi)，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)盡量避免金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
監(jiān)管理念更新滯后也是實(shí)施計(jì)算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的阻礙之一。我國(guó)金融行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也必將對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生影響，因此，國(guó)家對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度較大，使一些新技術(shù)無(wú)法引進(jìn)，觀念的落后導(dǎo)致了技術(shù)更新的滯后，這是不利于利用我國(guó)金融行業(yè)整體發(fā)展的。
2. （二）轉(zhuǎn)變金融風(fēng)險(xiǎn)控制的法律觀念
我國(guó)目前正處于并將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段，各方面的法律法規(guī)還不是很完善，從整體上看，我國(guó)基本已經(jīng)形成了金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理的機(jī)制，但實(shí)際上我國(guó)這方面法律還不是很健全，很多法律法規(guī)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很不適應(yīng)，甚至存在自相矛盾的現(xiàn)象，例如時(shí)下流行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、利用數(shù)字簽名代替?zhèn)鹘y(tǒng)印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來(lái)的是一些不可避免的法律糾紛和問(wèn)題。因此，盡快建立一套系統(tǒng)、完善的制度和法律法規(guī)是迫在眉睫的。
3. （三）引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才
二十一世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，是以人才為核心的時(shí)代。無(wú)論是企業(yè)的發(fā)展，甚至國(guó)家間的競(jìng)爭(zhēng)，都是雙方人才的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)掌握了高素質(zhì)的人才，能把更多的知識(shí)轉(zhuǎn)化為財(cái)富，誰(shuí)就是勝利者。對(duì)于金融行業(yè)而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷引進(jìn)高素質(zhì)人員，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展是尤為重要的。
當(dāng)代社會(huì)需要的是既懂專業(yè)知識(shí)又具備實(shí)踐能力的復(fù)合型人才，對(duì)于金融行業(yè)也是如此。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)仍然十分缺少這種復(fù)合型人才，培養(yǎng)具備高度專業(yè)知識(shí)的人才，搶占高科技的制高點(diǎn)，是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得立足之地的根本。金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響，對(duì)于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展以及社會(huì)的穩(wěn)定都是息息相關(guān)的。因此，培養(yǎng)具備高素質(zhì)的人才是非常必要的。隨著人們認(rèn)識(shí)的提升，當(dāng)今社會(huì)人才資源已經(jīng)成為了比資金更重要的資源了，正所謂“千金易得，一將難求”，很多金融公司都面臨這種情況，具有雄厚的資金實(shí)力，但卻缺少相應(yīng)的高素質(zhì)人員來(lái)管理及使用。
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，日新月異的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科技產(chǎn)品在金融事業(yè)中廣泛運(yùn)用，在當(dāng)今社會(huì)中，隨著人們生活水平的提高和生活質(zhì)量的進(jìn)步，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)不僅被普遍應(yīng)用到各個(gè)行業(yè)，而且與人們的日常生活息息相關(guān)，因此，充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的通信互動(dòng)功能，將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于防范我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中是順應(yīng)時(shí)代潮流的體現(xiàn)，更是符合當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。
結(jié)束語(yǔ)：
隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)的不斷形成，我國(guó)實(shí)行了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在新的經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)內(nèi)事業(yè)面對(duì)國(guó)外資金投入的兇猛勢(shì)頭，迎來(lái)了更加兇殘的新競(jìng)爭(zhēng)。自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，隨著對(duì)外開(kāi)放程度的逐漸加大，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)發(fā)展迅速，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也隨之增加。金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)沖擊是很大，防范金融風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行，我國(guó)金融市場(chǎng)相對(duì)穩(wěn)定，但也要居安思危，不可放松對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，在我黨正確的領(lǐng)導(dǎo)下，在我國(guó)金融行業(yè)全體工作者的努力下，一定要將這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降到最低，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；防范
一、網(wǎng)絡(luò)金融簡(jiǎn)述
隨著網(wǎng)絡(luò)的日益廣泛應(yīng)用，以網(wǎng)絡(luò)為載體的金融模式――網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融是一種嶄新的金融形式，它是已成熟及新開(kāi)發(fā)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)密切融合在一起的金融模式。一般而言，狹義的網(wǎng)絡(luò)金融指的是以網(wǎng)絡(luò)為運(yùn)行基礎(chǔ)，通過(guò)各大金融機(jī)構(gòu)所屬的用戶終端辦理特定金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化創(chuàng)新型運(yùn)行模式，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。而廣義的網(wǎng)絡(luò)金融則還包括與網(wǎng)絡(luò)金融相協(xié)調(diào)的特定外部運(yùn)行環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境及各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)。
自安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年10月18日在美國(guó)亞特蘭大誕生以來(lái)，以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)金融便得到了持續(xù)飛速的發(fā)展。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行幾乎都開(kāi)辦了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)以及絕大多數(shù)零售銀行業(yè)務(wù)中都包含特定的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)自90年代中期以來(lái)進(jìn)入全面快速的發(fā)展階段，目前電子銀行體系的主要構(gòu)成已經(jīng)開(kāi)始以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為主，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在各大銀行得到了更加廣泛的開(kāi)展，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛。然而，網(wǎng)絡(luò)金融在快速發(fā)展、深入滲透到各個(gè)行業(yè)的同時(shí)，也暴露出一些異于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)有的金融風(fēng)險(xiǎn)形式，其便捷性與安全性始終存在著一種難以調(diào)和的矛盾，應(yīng)當(dāng)對(duì)由網(wǎng)絡(luò)金融引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題給予高度重視，采取對(duì)應(yīng)的措施加以防范和管理，以持續(xù)深化我國(guó)金融改革，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。本文以此為切入點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融存在何種風(fēng)險(xiǎn)以及如何從監(jiān)管角度對(duì)其進(jìn)行防范作了初步探討。
二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)分析
第一，網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)法律法規(guī)體系亟待健全。目前，專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)極為缺失，僅有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等零星的幾部法規(guī)，其所規(guī)定的內(nèi)容缺乏對(duì)整體網(wǎng)絡(luò)金融的有效約束，在司法上沒(méi)有得到清晰的界定，特定情況下對(duì)一同一法規(guī)有不同的解釋，使得網(wǎng)絡(luò)金融參與者們的行為無(wú)法得到有效地約束。也就是說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管系統(tǒng)亟待完善。
第二，網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行技術(shù)存在安全隱患風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在以下方面：一是安全風(fēng)險(xiǎn)。以網(wǎng)絡(luò)為媒介的網(wǎng)絡(luò)金融必然受制于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性，目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)采取尚未提供主機(jī)與終端間通訊加密的UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式，其代碼源已公開(kāi)是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，因而存在一些較為嚴(yán)重的安全漏洞；二是計(jì)算機(jī)所采用的TCP/IP協(xié)議安全性有待提高，該協(xié)議雖高效簡(jiǎn)單，但卻對(duì)安全因素考慮的較少，對(duì)網(wǎng)上信息的加密程度往往不足以應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)上蓄意存在的截獲和窺探；三是防火墻存在諸多漏洞，目前多數(shù)防火墻的訪問(wèn)權(quán)限設(shè)置都得到了無(wú)意識(shí)地放寬，這就增加了外部人員獲取內(nèi)部信息的可能性；四是未能對(duì)電子郵件病毒及瀏覽器存在的病毒進(jìn)行有效控制，而病毒一旦入侵，將會(huì)迅速得到傳播，個(gè)人賬戶信息等將可能被竊取，由此帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)甚至可能引發(fā)系統(tǒng)癱瘓；五是為支撐網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)順利開(kāi)展而選擇的技術(shù)解決方案可能存在選擇性失誤，這可能源于技術(shù)選擇能力不佳，也可能源于客戶端與系統(tǒng)不兼容，這都會(huì)導(dǎo)致技術(shù)與商機(jī)的缺失、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)流程趨緩，業(yè)務(wù)處理成本上升，甚至使其失去生存的基礎(chǔ)。
第三，因客戶缺乏有關(guān)專業(yè)知識(shí)等原因而引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的一大亮點(diǎn)就是客戶們可以自行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，更好地滿足自身業(yè)務(wù)訴求。然而，部分客戶因缺乏辦理有關(guān)業(yè)務(wù)的專業(yè)知識(shí)，或是對(duì)業(yè)務(wù)條款的理解存在偏差、對(duì)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)的不夠熟悉，使得其在親自辦理有關(guān)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)出現(xiàn)理解有誤、操作失誤等情況，由此引起的操作風(fēng)險(xiǎn)亦不容小覷。
第四，網(wǎng)絡(luò)金融助推風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，易被不法之徒利用。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，各行業(yè)各部門的經(jīng)濟(jì)往來(lái)因網(wǎng)絡(luò)金融的存在而得到了更為全面的緊密聯(lián)系，與此同時(shí)，相伴而生的金融風(fēng)險(xiǎn)也被錯(cuò)綜復(fù)雜地組合到一塊，一旦某一特定領(lǐng)域發(fā)生漏洞，其他有關(guān)部門與行業(yè)勢(shì)必受到牽連，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)將以幾何倍數(shù)被快速放大。此外，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端就可辦理有關(guān)金融業(yè)務(wù)，確實(shí)方便了多數(shù)用戶，但網(wǎng)絡(luò)金融在方便客戶的同時(shí)也使不法之徒有了可趁之機(jī)。虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，一些犯罪分子利用制造多重馬甲身份，肆意獲取他人信息制造金融犯罪，擾亂了網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代正常發(fā)展的節(jié)奏。
第五，網(wǎng)絡(luò)金融的跨區(qū)域發(fā)展帶來(lái)一些難以調(diào)和的地區(qū)矛盾。各國(guó)各地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展節(jié)奏不盡一致，其金融文化也存在諸多差異，在網(wǎng)絡(luò)金融快速跨境發(fā)展的同時(shí)如何深入把握不同地區(qū)的文化差異、了解各國(guó)金融機(jī)構(gòu)及其制度運(yùn)作方式的不同，以避免在跨地區(qū)發(fā)展過(guò)程中可能遭遇的矛盾、減少各國(guó)金融體系存在的摩擦而言顯得尤為必要。
第六，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量整體不敵發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)峻。一方面，發(fā)達(dá)國(guó)家是網(wǎng)絡(luò)金融的締造者和開(kāi)發(fā)者，他們有著較高的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量及水平，包羅了諸多網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)專利。盡管近來(lái)我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方面取得了長(zhǎng)效發(fā)展，但在網(wǎng)絡(luò)金融尚未對(duì)外開(kāi)放的環(huán)境下，仍然多處于模仿與學(xué)習(xí)階段，一旦對(duì)外開(kāi)放，部分客源很可能流失，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商擁有的各項(xiàng)專利勢(shì)必也將給國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商以沉重的打壓；另一方面，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為搶占客戶而推出網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)的也日益增多，但這些服務(wù)系統(tǒng)仍然較為獨(dú)立，排斥性較大，客戶往往無(wú)法利用該系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)操作。此外，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的弊端還體現(xiàn)在由捆綁銷售、虛假營(yíng)銷、價(jià)格戰(zhàn)而引發(fā)的惡性競(jìng)爭(zhēng)上。
三、應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督措施所存在的問(wèn)題
首先，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全，監(jiān)管意識(shí)較為薄弱。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)安全的監(jiān)管條文尚未正式頒布，這就導(dǎo)致有關(guān)監(jiān)管部門在執(zhí)行檢查工作時(shí)面臨無(wú)法可依的壓力。同時(shí)，我國(guó)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)已較為落后，而對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)則更為滯后，多數(shù)情況下監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍停留在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)層面上，使監(jiān)管措施與時(shí)俱進(jìn)，從而更好地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)就顯得十分緊迫而必要。
其次，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商企業(yè)內(nèi)部控制亟待健全，各風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門權(quán)責(zé)不明，監(jiān)管人才缺失。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商往往錯(cuò)誤地認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與已無(wú)關(guān)，責(zé)任都推到監(jiān)管部門身上，僅以為配合檢查就是良好內(nèi)控，實(shí)際上存在較大的認(rèn)識(shí)誤差。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的思維定勢(shì)也阻礙了有關(guān)監(jiān)管部門的工作發(fā)揮，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不僅僅是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的新應(yīng)用，更有結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而開(kāi)發(fā)的新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，而監(jiān)管部門在行使職責(zé)時(shí)往往相互推責(zé)，遇到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)如果監(jiān)管權(quán)責(zé)不明晰，很可能無(wú)法在風(fēng)險(xiǎn)尚未成為危機(jī)前將其化解。此外，人才缺乏、監(jiān)管水平不高、專業(yè)化水平有待提升也是制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管水平提升的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)共存于網(wǎng)絡(luò)金融體系之中，這就要求監(jiān)管人員也要與時(shí)俱進(jìn)，努力使自身成為精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)的全能型人才。整體看來(lái)，目前全能人才在我國(guó)尚占少數(shù)。
四、從監(jiān)管角度防范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施
第一，進(jìn)一步建立健全網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)的法律法規(guī)監(jiān)督管理體系。前面講到，規(guī)范體系缺乏使得網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展直接失去了法律依據(jù)，與之有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)也無(wú)法得到強(qiáng)有力的約束。因而，有關(guān)部門務(wù)必盡快出臺(tái)新的、順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展新形勢(shì)的法律法規(guī)，從而使得網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)監(jiān)管部門在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管時(shí)切實(shí)做到有法可依，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的、公正的司法環(huán)境。
第二，監(jiān)管部門監(jiān)管思路應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)、貼合實(shí)際并有所突破。因網(wǎng)絡(luò)時(shí)展背景下，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展面臨諸多未知風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門在履行監(jiān)管義務(wù)的同時(shí)應(yīng)當(dāng)打破傳統(tǒng)意義上的監(jiān)管思路局限性，更新網(wǎng)絡(luò)意識(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的緊迫性與責(zé)任感，須充分了解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的難度與復(fù)雜程度，給予其應(yīng)有的重視。
第三，清晰劃分各監(jiān)管部門職責(zé)權(quán)限，調(diào)整監(jiān)管內(nèi)容與方式。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施中，穩(wěn)健良好的監(jiān)管是重中之重。目前監(jiān)管部門在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的職責(zé)權(quán)限劃分尚未明晰，應(yīng)當(dāng)使其明確各自的職責(zé)權(quán)限，在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管內(nèi)容與方式上與時(shí)俱進(jìn)，不斷調(diào)整，加強(qiáng)創(chuàng)新，同時(shí)分管不同監(jiān)管領(lǐng)域的部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)有效溝通，持續(xù)交流與協(xié)作，實(shí)現(xiàn)信息共享，力爭(zhēng)監(jiān)管范圍更加全面，監(jiān)管資源得到更加有效地利用。
第四，持續(xù)開(kāi)發(fā)新的適應(yīng)形勢(shì)的監(jiān)管技術(shù)，完善監(jiān)管軟硬件的調(diào)試與升級(jí)。目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展較為滯后，無(wú)法跟上網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的步伐，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加快網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管創(chuàng)新技術(shù)的開(kāi)發(fā)，力爭(zhēng)掌握網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代下的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。不僅硬件設(shè)施要及時(shí)更新完善，更要重視網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用軟件功能的開(kāi)發(fā)及其安裝調(diào)試，只有具備良好的軟硬件條件才能在日益激烈的行業(yè)內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下把握大局并掌握大方向，切實(shí)履行好其監(jiān)管者的職責(zé)。
第五，督促網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商建立健全其內(nèi)部控制體系，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)上報(bào)。內(nèi)部控制對(duì)所有企業(yè)而言都具有非常重要的意義，各網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)提供商應(yīng)當(dāng)自覺(jué)建立適應(yīng)其發(fā)展現(xiàn)狀的內(nèi)部控制制度，并設(shè)置相應(yīng)的人員及崗位將制度落到實(shí)處，及時(shí)主動(dòng)地將其在服務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題上報(bào)監(jiān)督部門，全面防范因網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)督部門也有義務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商的內(nèi)部控制設(shè)置及實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并及時(shí)提出反饋意見(jiàn)，若有不足應(yīng)敦促后者及時(shí)改進(jìn)，盡可能地將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及其危害降至最低。
第六，培育更多更優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才，提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)水平。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門所提供的業(yè)務(wù)較為單一，其檢查水平也受制于專業(yè)化水平相對(duì)不高的人員，因而儲(chǔ)備優(yōu)秀人才資源，重視監(jiān)管人才培育就成為如何防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要課題?？梢栽诟叩仍盒Ｖ性鲈O(shè)與網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管有關(guān)的課程或開(kāi)設(shè)相關(guān)專業(yè)，擴(kuò)大招生，為監(jiān)管部門儲(chǔ)備大量?jī)?yōu)秀人才，更好地指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)。
第七，加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管交流與協(xié)作。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展尚處于起步階段，不同于國(guó)外較為成熟的監(jiān)督體系，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家較為優(yōu)秀的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)，特別是借鑒其跨區(qū)域網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在提升自身監(jiān)管水平的同時(shí)，也有利于維護(hù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商在國(guó)外拓展客戶領(lǐng)域時(shí)的合法權(quán)益。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)行業(yè) 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范措施
近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展與全球化的加劇，很容易出現(xiàn)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。對(duì)于這種問(wèn)題，我國(guó)也在慢慢完善相關(guān)機(jī)制以保障房地產(chǎn)行業(yè)能夠持續(xù)向上發(fā)展。房地產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中房地產(chǎn)金融是其重要因素，因此防范金融風(fēng)險(xiǎn)不但決定了房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展趨勢(shì)，還會(huì)對(duì)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展造成深遠(yuǎn)影響。
一、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的含義和類型
（一）金融風(fēng)險(xiǎn)含義
房地產(chǎn)金融的廣義是指房地產(chǎn)資金之間的流通，包含了房產(chǎn)金融與土地金融。而它的狹義是指與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與投資經(jīng)營(yíng)相關(guān)聯(lián)的金融活動(dòng)與投資活動(dòng)。而金融風(fēng)險(xiǎn)指的就是房地產(chǎn)業(yè)在銀行的幫助下進(jìn)行籌措、融通、清算資金等相關(guān)金融業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)楦鞣N突發(fā)問(wèn)題而受到影響，使銀行在收益時(shí)不能夠達(dá)到預(yù)期收益，進(jìn)而需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，造成房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。
（二）房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)類型
信用風(fēng)險(xiǎn)。主要指的是因借款人沒(méi)有能力償還或者不想償還，而出現(xiàn)的貸款利息不可以及時(shí)回收或根本沒(méi)有辦法回收的狀況。這種信用風(fēng)險(xiǎn)一般都會(huì)出現(xiàn)在房地產(chǎn)企業(yè)因房源銷售困難、投資周轉(zhuǎn)不暢或者因經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致虧損甚至倒閉等這些情況上面，如果借款的是個(gè)人，并且個(gè)人出現(xiàn)了收支減少、待業(yè)在家、支出更多或者亡故等因素也會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有能力還款。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诋?dāng)前金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有充足的運(yùn)轉(zhuǎn)資金與能夠隨時(shí)提現(xiàn)的資產(chǎn)，所以可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)法償還到期債務(wù)，與無(wú)法滿足客戶提出要取出存款的要求，進(jìn)而承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。有部分流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有原發(fā)性，指的是在資產(chǎn)構(gòu)造里中長(zhǎng)期資金貸款比例太大，現(xiàn)金等不能解決提款需求，同時(shí)又缺少資金融合的經(jīng)濟(jì)渠道與方法，從而使流通不暢；也有一些流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有繼發(fā)性，主要是因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，在房地產(chǎn)金融里有很多人是將房產(chǎn)作為貸款抵押品，而當(dāng)貸款人無(wú)法按時(shí)還取貸款時(shí)，銀行就會(huì)要求將抵押房產(chǎn)進(jìn)行處理以得到賠償，但是房產(chǎn)賣不掉就會(huì)導(dǎo)致銀行缺少相應(yīng)的資金用來(lái)解決提款等問(wèn)題，這也會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
匯率風(fēng)險(xiǎn)。如果在金融市場(chǎng)里出現(xiàn)外匯升值，就會(huì)導(dǎo)致本國(guó)貨幣在外貶值，而讓以外匯為主的債務(wù)出現(xiàn)家中的情況；如果情況剛好相反，就會(huì)讓用外匯計(jì)價(jià)的相關(guān)資產(chǎn)出現(xiàn)減少的情況。在進(jìn)行外匯買賣與收支時(shí)也有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，因此當(dāng)在房產(chǎn)金融里出現(xiàn)外匯或者外債的身影時(shí)，就有可能會(huì)出現(xiàn)外匯風(fēng)險(xiǎn)。
二、出現(xiàn)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因
（一）健全房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)機(jī)制
當(dāng)前，我國(guó)房地產(chǎn)金融的法律法規(guī)建設(shè)在不斷進(jìn)行完善，房地產(chǎn)市場(chǎng)也隨之在快速發(fā)展，兩者都具備了廣闊的發(fā)展前景，但是在當(dāng)前還沒(méi)有其他的專門針對(duì)房地產(chǎn)金融的法案，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，與房地產(chǎn)金融相關(guān)的規(guī)章制度應(yīng)該得到進(jìn)一步完善。
（二）房地產(chǎn)金融渠道單一，太過(guò)依賴銀行貸款
我國(guó)的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)在經(jīng)歷了30年的發(fā)展之后，國(guó)內(nèi)銀行的相關(guān)體制建設(shè)漸漸成熟，但是房產(chǎn)開(kāi)發(fā)所需資金大多依賴銀行貸款，既存現(xiàn)狀顯然會(huì)讓房地產(chǎn)金融出現(xiàn)更多的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)銀行對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)的貸款方式主要有建筑貸款、房產(chǎn)資源開(kāi)發(fā)貸款、儲(chǔ)備貸款與住房貸款等方式，所以，在房地產(chǎn)金融市場(chǎng)所運(yùn)轉(zhuǎn)的各項(xiàng)環(huán)節(jié)都會(huì)承擔(dān)其中運(yùn)行時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)的信用與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而且，如果每項(xiàng)環(huán)節(jié)在運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中產(chǎn)生差錯(cuò)就一定會(huì)給金融市場(chǎng)帶來(lái)不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）受益群體的利益訴求差異化
當(dāng)前我國(guó)國(guó)情決定了房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的受益群體會(huì)有多元性，在這當(dāng)中包含了各階層政府、地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、土地產(chǎn)權(quán)方、商業(yè)銀行和有住房需求的人等。這些受益群體在利益訴求方面存在著較大的差異，特別是房地產(chǎn)業(yè)在進(jìn)行市場(chǎng)化后，房產(chǎn)價(jià)值就會(huì)和受益群體之間有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，在消費(fèi)者負(fù)擔(dān)不了高房?jī)r(jià)時(shí)，銀行不但會(huì)貸款給開(kāi)發(fā)商同時(shí)還會(huì)提供貸款給普通消費(fèi)者，這又會(huì)讓銀行借貸身處風(fēng)險(xiǎn)之中，而且，在房地產(chǎn)金融市場(chǎng)里政府也占據(jù)了關(guān)鍵位置，因此要在利益和風(fēng)險(xiǎn)間找到支撐點(diǎn)。所以，房地產(chǎn)金融市場(chǎng)里受益群體的利益訴求決定了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
（四）個(gè)人住房貸款有潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)已建立并在不斷完善，在當(dāng)中所包含的內(nèi)容越來(lái)越多，反映的信息情況越來(lái)越全面，因此銀行在對(duì)貸款人資產(chǎn)情況與貸款意圖進(jìn)行監(jiān)管調(diào)查時(shí)，會(huì)越來(lái)越方便，但隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，原有的客戶群體已發(fā)生很大變化，大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，也通過(guò)貸款方式解決住房問(wèn)題，貸款客戶的人員組成變得多元化，但個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)這部分客戶的信息還不全面，這類客戶以往從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，個(gè)人信用信息沒(méi)有建立或不全面，使得銀行在貸款審批中無(wú)法借助個(gè)人征信信息來(lái)規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，貸款客戶人員類型組成的的多元化，使得其還款來(lái)源也變得多樣化，還款的不穩(wěn)定性因素增加了，更容易導(dǎo)致客戶在申請(qǐng)按揭住房貸款后，出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）增強(qiáng)銀行的自身管理
銀行如果想防范自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)那么在事前就應(yīng)該重視預(yù)防，不是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后再想辦法解決。在貸款發(fā)出前，如果發(fā)生了開(kāi)發(fā)商無(wú)法償還貸款的情況，那么銀行應(yīng)該立即將其抵押品沒(méi)收。但這種方法也是事后的補(bǔ)救，防范重點(diǎn)應(yīng)該還是事前控制。而另一面，需要強(qiáng)化監(jiān)控房地產(chǎn)行業(yè)貸款的各種細(xì)節(jié)。銀行一定要按照法律法規(guī)走流程，不能被利益蒙蔽了雙眼，發(fā)放貸款給不合標(biāo)準(zhǔn)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，并需要強(qiáng)化認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的規(guī)律，不被金錢所誘惑，對(duì)銀行內(nèi)部進(jìn)行改革、改進(jìn)原有體制，并同時(shí)制定出科學(xué)合理的考核方式，施行權(quán)責(zé)合一的獎(jiǎng)罰制度。
（二）擴(kuò)展房地產(chǎn)行業(yè)的融資渠道
將房地產(chǎn)行業(yè)的融資渠道擴(kuò)展開(kāi)來(lái)的目的是將銀行獨(dú)自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分給社會(huì)來(lái)共同承擔(dān)，主要方法有投資者自身承擔(dān)起房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的融資。當(dāng)前我國(guó)在房地產(chǎn)行業(yè)方面的主要融資方式有將貸款融資轉(zhuǎn)化為銀行貸款、資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)證券化、房產(chǎn)信托等多樣性融資渠道，是擴(kuò)展消費(fèi)者與房地產(chǎn)行業(yè)融資渠道的重要方式，而且也能顯著減少房地產(chǎn)市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)金融系統(tǒng)完備之后，房地產(chǎn)融資與個(gè)人貸款才可以在股權(quán)與債券融資中構(gòu)建完善的證券市場(chǎng)。在證券市場(chǎng)中，可以創(chuàng)新使用各種金融工具，其中包含了信托證券、投資基金等方面。這樣才能有效實(shí)現(xiàn)投資者在房地產(chǎn)市場(chǎng)中的融資渠道，進(jìn)而逐步分解對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析。
（三）建立完善的市場(chǎng)機(jī)制
在我國(guó)現(xiàn)有的市場(chǎng)體系里，如果缺少了市場(chǎng)的監(jiān)督或者能力不足，就有可能出現(xiàn)資源配置不均衡的現(xiàn)象，導(dǎo)致部分收益?zhèn)€體把發(fā)展成本轉(zhuǎn)移到奉獻(xiàn)資源者身上，而這些人不但沒(méi)有辦法得到收益同時(shí)還需浪費(fèi)成本。房地產(chǎn)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槭芤嫒后w之間的競(jìng)爭(zhēng)，特別是有一些利益集團(tuán)無(wú)法對(duì)某些參與者產(chǎn)生約束力，最后出現(xiàn)利益失衡的現(xiàn)象。所以如果想防范房地產(chǎn)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)該建立高效率的約束機(jī)制，并通過(guò)平衡收益群體間的利益訴求，確保市場(chǎng)擁有相對(duì)公平，進(jìn)而完成風(fēng)險(xiǎn)和利益之間的平衡。
（四）完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)制
雖然我國(guó)現(xiàn)在建立了針對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)制度，但是一般情況下都只會(huì)依靠道德約束與評(píng)判，如果在貸款過(guò)程中出現(xiàn)了違約問(wèn)題，當(dāng)事人的要承擔(dān)的法律責(zé)任相對(duì)不會(huì)很嚴(yán)重，而銀行在其中的制約效力也會(huì)十分有限，所以，完善現(xiàn)有的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度是當(dāng)前銀行的首要任務(wù)，我國(guó)應(yīng)和國(guó)外已發(fā)展完善的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)制看齊，建立信用調(diào)查、信用檔案等機(jī)制于一體的監(jiān)管制度，以有效的法律監(jiān)管個(gè)人貸款，增強(qiáng)違約風(fēng)險(xiǎn)成本，例如，銀行可以采取聯(lián)網(wǎng)的方式，在網(wǎng)上對(duì)涉嫌貸款違約的當(dāng)事人進(jìn)行公布，并同時(shí)取消其永久貸款資格；并強(qiáng)化對(duì)信用評(píng)級(jí)制度的使用，信用等級(jí)越高能夠得到的貸款金額越大，而且利息利率與貸款日期等都能夠相應(yīng)獲得優(yōu)待，以此方法完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制，能夠有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
四、結(jié)束語(yǔ)
近年來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)之間的合作逐漸在深化開(kāi)展當(dāng)中，由此便可以看出房地產(chǎn)行業(yè)只有擴(kuò)寬融資渠道才能夠防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)，除開(kāi)傳統(tǒng)意義上的銀行投資，外來(lái)資金也應(yīng)成為我國(guó)房產(chǎn)金融業(yè)新的資金來(lái)源。銀行在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)改革時(shí)可以把潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)加入到考慮范疇。在此之外，政府之間也應(yīng)該將房產(chǎn)業(yè)中受益群體之間的各種訴求進(jìn)行平衡，并以順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律為前提正確掌握宏觀調(diào)控，使房地產(chǎn)金融市場(chǎng)能夠成功防范風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展道路可以越來(lái)越穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)：
[1]湯磊.我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2015，04
