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序論：在您撰寫理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：中學(xué)電教器材 規(guī)范化管理 學(xué)校資產(chǎn)
一、前言
隨著教學(xué)方式的轉(zhuǎn)變，教學(xué)設(shè)備的豐富，電教器材越來越多地應(yīng)用于教學(xué)活動中，然而，與電教器材在教學(xué)中發(fā)揮的巨大作用形成鮮明對比的是，在很多學(xué)校，電教器材的管理卻始終沒有得到應(yīng)有的重視。大部分電教器材的管理工作都存在一定程度上的混亂和規(guī)范程度不夠等現(xiàn)實(shí)問題。因此，從保護(hù)學(xué)校教學(xué)設(shè)備，合理配置和使用的角度出發(fā)，電教器材規(guī)范化管理的實(shí)施已經(jīng)成為了校方關(guān)注的焦點(diǎn)，電教器材管理的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)呼之欲出。
二、中學(xué)電教器材的規(guī)范化管理
不同的電教器材有著不同的分類特點(diǎn)，電教器材的規(guī)范化管理就是要按照器材的歸屬種類進(jìn)行分類保管，一方面，增加了管理的清晰性和系統(tǒng)性；另一方面，也有利于使用和查詢的便捷性。此外，除了按照類別做好好分室管理、分柜管理和分賬管理的同時，也要委派指定的專人對專門的類別進(jìn)行負(fù)責(zé)，制定嚴(yán)格的管理制度，并做好器材的維護(hù)工作，保證設(shè)備存放的防盜、防盜、防潮、防塵、防磁、防光等。
1.根據(jù)器材的類別區(qū)分保管
通常，電教器材的分類可以籠統(tǒng)的分為軟件和硬件兩類，也可以按照使用頻率分為常用和備用，或者按照功能用途分為專用和通用，或者辦公用和教學(xué)用，等等。因此，要做到電教器材的規(guī)范化管理，首先要明確器材的分類性質(zhì)，確定本校采取的分類標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以使器材歸類一目了然。其次，按照使用頻率來存放常用設(shè)備與備用設(shè)備，常用設(shè)備存放在較易查找和領(lǐng)取的明顯地方，并對這兩類設(shè)備實(shí)施賬目分管，方便及時地進(jìn)行設(shè)備報(bào)廢和更換。耗費(fèi)器材應(yīng)當(dāng)定期進(jìn)行盤點(diǎn)，及時對缺乏備用的器材進(jìn)行購入，以保證教學(xué)的正常使用。
2.根據(jù)器材的資、質(zhì)區(qū)分保管
電教器材涉及廣泛，價格差異性較大，在目前的中學(xué)教學(xué)中也不乏會使用到較為昂貴的電教器材，作為學(xué)校資產(chǎn)的重要組成部分，對重要器材的重點(diǎn)管理也是電教器材規(guī)范化管理中的重要內(nèi)容。按照器材資質(zhì)的管理原則是“避輕就重”，重點(diǎn)指派專人專管貴重的電教器材，包括器材的維護(hù)和保養(yǎng)。而對于一些零配件耗材等，因其總價較低，可以由專人對所有的零配件進(jìn)行統(tǒng)一管理，可以節(jié)省人力資源，同時在管理層只需掌控一些細(xì)小零部件的總價就可以了，減輕了工作負(fù)擔(dān)，降低了工作的復(fù)雜程度。此外，可以開設(shè)電教室，將常用的貴重器材安裝在教室中，以減少器材移動帶來的隨壞，只需負(fù)責(zé)詳細(xì)的記錄器材的使用狀況，在每次使用過后進(jìn)行細(xì)致的檢查，并記錄下是否出現(xiàn)損壞，以便責(zé)任追究。
3.根據(jù)器材的體積區(qū)分保管
電教器材體積大小差別很大，大型器材如投影設(shè)備等，存放占地空間較大，要充分考慮存放場所的環(huán)境條件，能否滿足設(shè)備存放的具體要求，除了考慮器材本身的安全以外，還要注意防塵和防潮。這類大型器材通常無法用柜子或架子來陳列，可以選擇寬敞的室內(nèi)條件，將其安放在桌子上，外部注意加蓋上防塵、隔潮的罩子。對于小型體積的器材，要考慮到占用空間小，易丟失不易查找等特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)將這類器材存放在固定的柜子內(nèi)，并在柜子外貼上內(nèi)存何物的詳細(xì)標(biāo)簽，既便于查找又可以有效的防塵、防潮。
4.根據(jù)器材的其他情況區(qū)分保管
電教器材的來源，有的是上級主管單位下?lián)?，有的是來源于學(xué)校采購，也有的是學(xué)校獲得的獎品，也有的是學(xué)生集資購買，按照器材的來源不同進(jìn)行分類保管，要做好登記入冊時的財(cái)產(chǎn)來源注明，一來便于學(xué)校清點(diǎn)教學(xué)物資；二來為上級主管單位定期進(jìn)行的教學(xué)資源檢查提供方便條件；此外，還可以在器材報(bào)廢和重新添置時作為重要的參考依據(jù)。對于電教器材的整體性和配套性也要進(jìn)行詳細(xì)的記載，在部件損壞時可以清楚地通過記錄查出是選擇整套器材的售后維修還是選擇個別部件的自行配置和安裝。
5.保管好各種器材的原始資料、憑證和報(bào)廢手續(xù)
任何教學(xué)設(shè)備都應(yīng)當(dāng)有齊全的說明書、維修單、提貨單、調(diào)撥單等，這些重要單據(jù)的保存應(yīng)當(dāng)隨設(shè)備一同嚴(yán)格保管，說明書和維修單可以隨著設(shè)備的報(bào)廢而作廢，而提貨單和調(diào)撥單則應(yīng)當(dāng)裝訂成冊，永久保存，以備資產(chǎn)清查時使用。在電器教材出現(xiàn)故障或元器件出現(xiàn)損壞時，要本著維修為主的原則，對每次的設(shè)備維修進(jìn)行詳細(xì)的記錄。嚴(yán)格報(bào)廢審批程序，報(bào)廢表在校方主管領(lǐng)導(dǎo)、教育裝備主管單位、學(xué)校財(cái)務(wù)和本校設(shè)備管理部門各備一份，并附加在相關(guān)的賬目之后。
三、結(jié)語
電教器材的規(guī)范化管理內(nèi)容看似較為復(fù)雜，實(shí)際實(shí)施后可極大提高管理工作的效率，對電教器材的使用和維護(hù)也有較大的幫助。因此，規(guī)范化的管理在中學(xué)電教器材管理中的應(yīng)用將越來越廣泛。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：中學(xué) 電教器材 規(guī)范化管理
中圖分類號：G632 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-2117（2014）18-0-01
電教器材隨著教學(xué)設(shè)備的豐富、教學(xué)方式的轉(zhuǎn)變被越來越多地應(yīng)用到教學(xué)活動中。但是，很多學(xué)校都沒有重視電教器材的管理工作，大多數(shù)的電教器材管理工作都存在著規(guī)范程度不夠和管理混亂的問題。所以，從保護(hù)學(xué)習(xí)教學(xué)設(shè)備、合理使用和配置電教器材的角度出發(fā)，學(xué)校必須加強(qiáng)對電教器材的規(guī)范化管理。
不同種類的電教器材有不同的特點(diǎn)，而中學(xué)電教器材的規(guī)范化管理就是依據(jù)器材的歸屬種類對其進(jìn)行分類保管，這樣不但可以增加管理的系統(tǒng)性與清晰性，也方便日常的查詢和使用。另外，在依據(jù)類別做好分賬管理、分柜管理、分室管理的同時，還要指派專人負(fù)責(zé)專門的類別，制定嚴(yán)格的管理制度，把器材的維護(hù)工作做好，保證設(shè)備的存放防光、防磁、防塵、防潮、防盜等。
1 依據(jù)器材的資質(zhì)區(qū)分保管
電教器材涉及廣泛，價格差異也比較大，在當(dāng)今中學(xué)教學(xué)中也有一些比較昂貴的電教器材。電教器材是學(xué)校資產(chǎn)的重要組成部分，對重要器材進(jìn)行重要管理是電教器材進(jìn)行規(guī)范化管理的關(guān)鍵?！氨苤鼐洼p”是依據(jù)器材資質(zhì)進(jìn)行管理的原則，就是貴重的電教器材要指派專人進(jìn)行專門保管，保管人員還要負(fù)責(zé)電教器材的保養(yǎng)和維護(hù)工作；而那些總價較低的零配件耗材可以指派專人進(jìn)行統(tǒng)一管理，管理層只需掌握一些小零件的總價即可，這樣不僅能夠節(jié)省人力，還能降低工作的復(fù)雜程度，減輕工作負(fù)擔(dān)。
另外，還可以開設(shè)專門的電教教室，把常用的貴重電教器材安裝在教室中，避免器材移動帶來的損害，只需對器材的使用情況進(jìn)行詳細(xì)的記錄，但是必須在每次使用之后對其進(jìn)行細(xì)致的檢查，對是否出現(xiàn)損壞進(jìn)行記錄，方便追究責(zé)任。
2 依據(jù)器材的類別區(qū)分保管
硬件和軟件兩類是電教器材的通常分類，但是也可以根據(jù)使用的頻率將其分為備用和常用兩種類別，或者是根據(jù)功能用途將其分為通用和專用兩種類別，或是教學(xué)用和辦公用兩種類別。所以，對電教器材進(jìn)行規(guī)范化管理，第一，明確器材的分類性質(zhì)，確定自己學(xué)校的分類標(biāo)準(zhǔn)，對器材進(jìn)行一目了然的歸類；第二，依據(jù)使用頻率對備用設(shè)備和常用設(shè)備進(jìn)行存放，通常把常用設(shè)備放在容易領(lǐng)取和查找的地方，為了能夠方便及時地進(jìn)行設(shè)備更換和報(bào)廢，還要對這兩類設(shè)備實(shí)施賬目分管；第三，定期盤點(diǎn)耗費(fèi)器材，及時購入缺少備用的器材，保障教學(xué)的正常使用。
3 依據(jù)器材的特性區(qū)分保管
唱片、電影膠片、錄像、錄音磁帶、幻燈投影片、VCD碟、DVD碟、CD碟、硬磁盤、軟磁盤等都是常用的教學(xué)軟件。錄像、錄音磁帶又分為原聲品、復(fù)制品、攝制品，也就是通用和專用。所以，規(guī)范化管理就是把通用器材、專用器材以及不同使用方式、不同規(guī)格材料的軟件分開登記入賬、分門別類存放、分別登記入目。其中把軟件按照學(xué)科存放，但把所有不同材料的軟件放在一個柜子里的做法是不合理的；而把軟件按材料分類存放，又把復(fù)制品、錄像制品、原聲錄音排列、登記放在一起，這種通用與專用一起存放的做法也是不合理的。上述這兩種做法把不同的材料、不同的目錄、不同的編號人為地混淆，會給日常器材的核對、清點(diǎn)、維護(hù)工作帶來不必要的麻煩。
4 依據(jù)器材的體積區(qū)分保管
電教器材的體積有很大的區(qū)別，所以投影設(shè)備等存放占地空間比較大的大型器材，要對存放場所的環(huán)境條件、能否滿足設(shè)備存放的具體要求進(jìn)行考慮，并且還要考慮器材本身的安全以及防潮、防塵等。由于架子或柜子無法陳列這類大型器材，所以要選擇寬敞的教室，把它們放在桌子上，并注意加蓋隔潮、防塵的罩子。而占用空間較小的小型體積的器材，具有容易丟失不易查找的特點(diǎn)，可以把它們放在固定的柜子里，并在外面貼上詳細(xì)的存儲物的標(biāo)簽，這樣可以達(dá)到容易查找、防潮、防塵的三個目的。
5 依據(jù)器材的其他情況區(qū)分保管
要依據(jù)器材的不同來源對其進(jìn)行分類保管，在器材登記入冊時注明財(cái)產(chǎn)來源。首先，方便學(xué)校對教學(xué)物資進(jìn)行清點(diǎn)；其次，能夠給上級主管單位定期對教學(xué)資源的檢查提供方便；最后，可以作為器材重新添置或報(bào)廢的重要參考依據(jù)。詳細(xì)記載電教器材的配套性和整體性，方便部件損壞時通過記錄來選擇是自行安裝和配置個別部件還是選擇整體器材的售后維修。
6 把各種器材的原始資料、憑證與報(bào)廢手續(xù)保管好
說明書、提貨單、維修單、調(diào)撥單等都是所有教學(xué)設(shè)備都必須具備的，這些重要的單據(jù)應(yīng)該跟隨設(shè)備一并嚴(yán)格存放，其中維修單和說明書能夠隨著設(shè)備的報(bào)廢而報(bào)廢，但是調(diào)撥單和提貨單必須裝訂成冊，永久保存，方便清查資產(chǎn)時使用。電教器材的元器件損壞或者是出現(xiàn)故障時，要把維修作為第一原則，詳細(xì)記錄每次的設(shè)備維修情況。嚴(yán)格執(zhí)行設(shè)備報(bào)廢的審批程序，要在校方主管領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)校財(cái)務(wù)、教育裝備主管單位、本校設(shè)備管理部門各備一份報(bào)廢表，并且需要附加在相關(guān)的賬目之后。
對中學(xué)電教器材進(jìn)行規(guī)范化、系統(tǒng)化、合理化的管理，不僅能夠保證電教器材室的取用方便、整潔有序，還能幫助管理人員做到心中有數(shù)，降低隱患，最大限度地減少因保管不當(dāng)而給學(xué)校帶來的不必要的損失。
（江蘇省連云港市電化教育館，江蘇 連云港 222006）
參考文獻(xiàn)：
[1]譚力民.做好實(shí)驗(yàn)室賬務(wù)工作延長儀器的使用壽命[J].中小學(xué)實(shí)驗(yàn)與裝備，2013（2）：121-122.
資金規(guī)模、產(chǎn)品定位劃分投資者類型
秦昌貴首先介紹了券商理財(cái)產(chǎn)品的兩大類：集合理財(cái)和定向理財(cái)?！捌渲校侠碡?cái)提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品供投資者選擇，可分為限定性和非限定性。限定性主要投資國債等信用高且流動性強(qiáng)的固定收益類金融產(chǎn)品，股票和股票型基金的資產(chǎn)不得超過該計(jì)劃資產(chǎn)凈值的20％。非限定性集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的投資范圍則不受限制，完全由集合資產(chǎn)管理合同約定。按投資方向可分為貨幣型、債券型、FOF(基金寶)、股票型和混合型。”
不同投資者如何來劃分以決定其適合哪類業(yè)務(wù)?秦昌貴表示，主要是兩個層面：產(chǎn)品定位和資金規(guī)模。“依照承受風(fēng)險(xiǎn)的能力從低到高，依次可選貨幣型、債券型、FOF、混合型和股票型的產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)化的集合理財(cái)業(yè)務(wù)針對普通投資者，個性化的定向理財(cái)業(yè)務(wù)則針對高端投資者。按資金規(guī)模劃分，限定性集合資產(chǎn)管理計(jì)劃起點(diǎn)5萬元，非限定性起點(diǎn)lO萬元，小集合計(jì)劃起點(diǎn)100萬元，定向理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)500萬元。”
在運(yùn)作上與基金的5大區(qū)別
現(xiàn)在大部分投資者對基金都有了一定程度的了解，而對集合理財(cái)?shù)母拍钸€比較模糊，有時甚至認(rèn)為它們就是同樣的產(chǎn)品。秦昌貴解釋說，集合理財(cái)產(chǎn)品和基金有許多相似之處，如它們都是集中投資者的資金專家理財(cái)，有獨(dú)立托管銀行。但不同于基金的公募性質(zhì)，集合理財(cái)屬于私募性質(zhì)，在產(chǎn)品運(yùn)作上有較大差異性。
面向群體
集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的門檻更高，主要面向具有一定投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的高端人群?；饎t主要面向普通投資者，一般最低投資額為1000元。
投資范圍
集合理財(cái)計(jì)劃的投資范圍比基金更廣，可跨股市、債券、銀行間市場，甚至可投資于基金。例如FOF產(chǎn)品主要投資于各類基金，混合型集合理財(cái)產(chǎn)品可以投資于股票、債券、各類基金等各種品種的大拼盤。
收費(fèi)模式
集合理財(cái)計(jì)劃的收費(fèi)模式靈活，除提取固定管理費(fèi)外，一般還在業(yè)績達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后進(jìn)行業(yè)績提成，和投資者分享收益，對管理人的激勵程度會更高。
業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)
眾所周知，基金追求的是相對收益，即相對于業(yè)績比較基準(zhǔn)的收益。而集合理財(cái)?shù)耐顿Y目標(biāo)通常是長期穩(wěn)定的絕對收益，使其投資過程中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。
風(fēng)險(xiǎn)大小
部分證券公司采用隱性保障法，即投人自有資金與投資者資金共同運(yùn)作，并以投入的自有資金為限優(yōu)先承擔(dān)集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的虧損?；鹨话悴痪哂羞@樣的保底功能，風(fēng)險(xiǎn)完全由投資者自己承擔(dān)。
第四屆全國十佳理財(cái)師大賽圓滿落幕
在全國十佳理財(cái)師評選歷時近3個月的賽程里，共吸引了來自銀行、證券、保險(xiǎn)和基金等眾多金融機(jī)構(gòu)的數(shù)百名選手參加。大賽主辦方介紹說：“本屆大賽在初賽階段就受到了金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的廣泛關(guān)注，參賽人數(shù)和參賽的區(qū)域均創(chuàng)歷屆之最，參賽選手的專業(yè)技能水平較往屆有很大的提高?！?/p>
獲得第四屆全國十佳理財(cái)師的韓琳在頒獎典禮后表示，比賽的名次和獲獎并不重要，重要的是能讓全國的優(yōu)秀理財(cái)師通過此次比賽，更好地相互學(xué)習(xí)，豐富自身的理財(cái)知識和專業(yè)技能。此次大賽也給理財(cái)師們提供了一個展示自我的平臺，拉近理財(cái)師和有理財(cái)需求的投資者之間的距離，使普通的投資者對理財(cái)師行業(yè)有更深入的認(rèn)識，更加認(rèn)可理財(cái)師。
國內(nèi)理財(cái)“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場的發(fā)展
隨著經(jīng)濟(jì)市場越來越成熟，分工越來越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國內(nèi)理財(cái)市場上，現(xiàn)有的“理財(cái)專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財(cái)務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。
其中理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。
受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財(cái)主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會發(fā)展瞬息萬變，理財(cái)規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。
目前，在中國這樣一個蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財(cái)市場，為中國人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國際上的資深理財(cái)專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢在必行。
我國特有的理財(cái)市場環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師
我國的理財(cái)市場具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對策等理財(cái)方案。
我國理財(cái)規(guī)劃與國外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一是市場環(huán)境不同。
二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達(dá)國家的金融市場較國內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國內(nèi)高。
三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。
四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國家，建有完善的個人信用體系；而在國內(nèi)，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內(nèi)理財(cái)市場的發(fā)展。
五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國外的個人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國內(nèi)的個人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。
六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費(fèi)觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費(fèi)”，而美國人更偏愛“超前消費(fèi)”。
因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。
一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。
二是“CFP――國際金融理財(cái)師”。CFP是國際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會在中國實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國際金融理財(cái)師(CFP)兩級認(rèn)證制度，業(yè)已成為國際金融理財(cái)師的成員。
三是美國、香港注冊財(cái)務(wù)策劃師為目前國內(nèi)市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認(rèn)可的“理財(cái)專家”資格。目前，香港注冊財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。
在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。
如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師
首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。
目前我國已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對走在了前列。
由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對后代生活的關(guān)注方式不同，其對于居民的長期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實(shí)地從中國現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國人自己的事情。
其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。
在國際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個
“主流觀點(diǎn)”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。
顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實(shí)的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。
第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。
中國當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個人遭受損失也無法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過程中不能對此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。
隨著理財(cái)需求的日益提升，專門為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國應(yīng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。
第四，結(jié)合中國文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。
風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。
第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。
橫跨整個生命周期的個人理財(cái)在不同時間段對理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財(cái)，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國人。
因此，要成為一個合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識，并在實(shí)踐中，通過以下幾個方面提高自身素質(zhì)。
一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。
二要虛心請教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進(jìn)，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。
三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計(jì)劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。
四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識。
初階套餐：多存期存款組合方案
很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財(cái)手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進(jìn)行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進(jìn)行組合也是他們需要考慮的問題之一。
中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財(cái)套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。
中信理財(cái)套餐的第一個特點(diǎn)在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進(jìn)行靈活的調(diào)整。通過客戶理財(cái)套餐內(nèi)活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎(chǔ)上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進(jìn)行系統(tǒng)檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶預(yù)先選擇的“理財(cái)套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進(jìn)行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。
而當(dāng)存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財(cái)套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進(jìn)行提前支取，免于存款人自己再進(jìn)行權(quán)衡。同時，在中信理財(cái)套餐內(nèi)還設(shè)有“智能透支”的功能，也就是說，當(dāng)活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當(dāng)天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調(diào)用資金的人來說是比較實(shí)惠的。
上述的兩種資金管理功能其實(shí)在不少銀行的存款賬戶內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)，而中信理財(cái)套餐的最大特點(diǎn)還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進(jìn)行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財(cái)套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。
中階套餐：投資組合提高收益
5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財(cái)套餐。與中信的理財(cái)套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財(cái)套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進(jìn)行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計(jì)劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財(cái)品種。
如近期光大正在發(fā)行的“陽光理財(cái)”套餐計(jì)劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點(diǎn)投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財(cái)產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品設(shè)有起點(diǎn)投資額的限制，對于購買套餐計(jì)劃的投資者來說，相當(dāng)于一筆投資分作了兩筆用途，既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分散，也在一定程度上提高了組合預(yù)期收益的可能。
渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財(cái)組合的涵蓋面更廣，同時根據(jù)投資者需求的差異性，對于組合投資設(shè)置了多個主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。
以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設(shè)置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產(chǎn)品構(gòu)成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預(yù)期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優(yōu)點(diǎn)在于，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進(jìn)行投資，渣打也對產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行了調(diào)整，如單獨(dú)投資于同一款利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率設(shè)定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為2.6％。
在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長期保本理財(cái)產(chǎn)品、3個月利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行組合。除了較單獨(dú)購買產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進(jìn)行投資，基金的認(rèn)購費(fèi)用可以優(yōu)惠0.5％。
高階套餐：理財(cái)服務(wù)全涵蓋
在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設(shè)有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。
“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)屬性，自動生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設(shè)有激進(jìn)、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個基金組合，在每個基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個季度都會根據(jù)市場的情況進(jìn)行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對基金組合進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。對于投資者來說，則可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身對市場與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進(jìn)行基金的投資。
不僅銀行正針對投資者的需求推出理財(cái)套餐服務(wù)，基金公司也加入到這一行列中來。
要理財(cái)知識必不可少
隨著社會閱歷的不斷增加，我逐漸意識到人一生會面臨置業(yè)、購車、投資、子女教育、風(fēng)險(xiǎn)保障與安度晚年等多種需求，而合理科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃將能使這些需求更快地實(shí)現(xiàn)。理財(cái)離不開復(fù)雜多變的金融市場，債市、股市、匯市、房市、金市，每個市場都是風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會并存；基金、保險(xiǎn)、債券、股票、期貨、外匯、黃金、信托、房產(chǎn)，每種金融工具都各有利弊。此時我真真切切體味到了“書到用時方恨少”這句話的意義。
2005年我開始學(xué)習(xí)金融學(xué)，2007年開始全面接觸到理財(cái)規(guī)劃，理財(cái)這門務(wù)實(shí)的學(xué)科深深地吸引著我，也促使我不斷地學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)等方面的知識。短短5年中，我的財(cái)商得到了很大的提升，培養(yǎng)了正確金錢觀的同時，也漸漸鍛煉了駕馭金錢的能力。
抽身股市進(jìn)軍二線房產(chǎn)市場
2007年，中國股市全年漲幅領(lǐng)跑全球，滬深兩市所有綜合指數(shù)、行業(yè)指數(shù)都創(chuàng)歷史新高。滬指2007年12月28日收盤報(bào)5261.56點(diǎn)，全年上漲96.7％，成為歷年來上漲最多的年份，深證成指2007年漲幅為166.29％。滬深兩市總市值突破30萬億元大關(guān)，募集資金總額達(dá)3391億元，是2006年的2倍。
難得的牛市行情不斷激發(fā)著投資者的熱情，我的家人和身邊的朋友也都從中獲得了可觀的收益，但如此令人驚嘆的數(shù)字卻使我變得謹(jǐn)慎起來，加之次貸危機(jī)2007年8月席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場，我于2007年夏果斷建議家人從瘋狂的市場中獲利退出，并投資于剛性需求旺盛的二線城市房地產(chǎn)。
投資房地產(chǎn)最重要的因素是關(guān)注投資地段的房價是否有增長的潛力，經(jīng)過認(rèn)真調(diào)研，結(jié)合城市居住環(huán)境、城市規(guī)劃及樓盤周邊配套設(shè)施選定區(qū)位，我們規(guī)避一線城市房產(chǎn)的過度漲幅，投資于有潛力的二線城市房地產(chǎn)。簡單的理財(cái)決策，不僅規(guī)避了2008年A股市場下跌的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保全了獲利的資金，還將家庭的資產(chǎn)配置進(jìn)行了新的調(diào)整，收獲了二線城市房產(chǎn)高達(dá)20％～30％的增值收益。
看準(zhǔn)時機(jī)轉(zhuǎn)戰(zhàn)北京樓市
2008年冬天，金融危機(jī)開始向全球蔓延，以房地產(chǎn)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)開始動搖，131號文件、限外令和房貸優(yōu)惠等一系列刺激樓市發(fā)展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投資頭腦的人都知道，尚處于幼年階段的中國樓市，在中國特色的行業(yè)政策之下，政府必會想方設(shè)法地“棄車保帥”來實(shí)現(xiàn)GDP的保入目標(biāo)。加之國際熱錢從歐美等資本主義國家抽身速度很快，需要最為穩(wěn)妥的中國房地產(chǎn)板塊來庇護(hù)。2008年底，一直關(guān)注樓市的我，猛然覺得房價已到拐點(diǎn)臨界值。在淡季促銷之際，又從多方打探到北京“CBD東擴(kuò)”傳言即將成真。于是，果斷將在二線城市房產(chǎn)中的獲利資金投入到一線城市房產(chǎn)，在北京東四環(huán)購置了一套房源，如今已經(jīng)翻倍，也可謂“地緣性豪宅”了。其實(shí)，一切商品的價值都是基于土地而衍生的，房地產(chǎn)則更是直接具有這種價值中最稀缺的土地資源。當(dāng)然，豪宅的門牌隨時都可以換，唯有占據(jù)地緣優(yōu)勢的建筑才能價值永恒。
教育投資促進(jìn)理財(cái)良性循環(huán)
對于年輕人，我最推崇的就是教育投資。讀書期間，父母積極鼓勵我學(xué)習(xí)理財(cái)技能，并量力而行通過專業(yè)的培訓(xùn)及考試。在進(jìn)行了權(quán)衡后，我考取了國家助理理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)資格。為更好了解理財(cái)行業(yè)的前沿動向，2008年寒假，我前往國際金融中心――香港參加了一系列關(guān)于投資理財(cái)?shù)难辛?xí)及實(shí)踐。香港研習(xí)的經(jīng)歷不僅豐富了我的專業(yè)知識及職業(yè)素養(yǎng)，還拓寬了我的視野，也確定了成為卓越理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)理想。2009年的畢業(yè)實(shí)習(xí)一生難忘，我與來自全球不同學(xué)校的優(yōu)秀學(xué)子們共同學(xué)習(xí)，并通過實(shí)習(xí)公司提供的平臺進(jìn)行實(shí)踐，分別在資訊部、培訓(xùn)部、市場部、銷售部輪崗實(shí)習(xí)，難能可貴的實(shí)踐使我的英語運(yùn)用能力、商務(wù)洽談能力、團(tuán)隊(duì)合作能力、分析解決問題能力以及金融衍生品運(yùn)用能力得到全面提升。這些經(jīng)歷都為我進(jìn)入理財(cái)行業(yè)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
如果把理財(cái)比做旅行的話，需要確定以下幾個要點(diǎn)：你現(xiàn)在在哪里――就是目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況；要到哪里去――將來的理財(cái)目標(biāo)；如何到目的地――實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段和步驟。只要遵循這三個步驟，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就指日可待了。
第一步，總結(jié)家庭現(xiàn)狀。在理財(cái)開始之前，先要了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，這就相當(dāng)于財(cái)富旅行的起點(diǎn)，如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財(cái)務(wù)未來都無從談起。
第二步，籌劃未來目標(biāo)。足夠的備用金，備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。
第三步，制訂科學(xué)可行的手段和步驟，將目標(biāo)付諸實(shí)施。
家庭理財(cái)一定要客觀地總結(jié)家庭現(xiàn)狀制訂合理的理財(cái)目標(biāo)，避免好高騖遠(yuǎn)。這樣，才能達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的目的。
以前，在許多工薪家庭，家庭投資幾乎為零，收入所得主要以存款為主，品種單一，流動性差，收益也不高。然而從2006年開始，隨著CPI的一路高開高走，存在銀行的錢開始“縮水”。若仍抱著“有錢存銀行”的死理不放，不參與投資理財(cái)，家庭資產(chǎn)注定會虧損?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”，加入理財(cái)大軍中來，利用各種投資渠道為自己的資產(chǎn)保值增值，已經(jīng)成了許多工薪階層的最明智的選擇。
適當(dāng)減少不必要的開支，學(xué)會開源節(jié)流，精打細(xì)算，也是不錯的辦法。作為一個合格的家庭主婦，一定要合理規(guī)劃自己的衣櫥，利用每年冬末和夏末商場里的折扣購買低至二折、三折的做工精良的名牌貨。
在油價和物價持續(xù)上揚(yáng)的今天，購車要量力而行。如果你有足夠的錢買車，沒有足夠的錢養(yǎng)車，那么建議你放棄買車的計(jì)劃，出行的時候還是盡量選擇公共交通工具或者步行，這樣既利于環(huán)保也利于你的錢包。
許多人也許對保險(xiǎn)推銷員不太感冒，覺得這些人無孔不入，給自己的生活造成了困擾，感覺自己年輕且身體健康，投商業(yè)保險(xiǎn)純粹是浪費(fèi)錢財(cái)，有一份社保就足夠了，對商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不足。但人生在世，無法預(yù)料的天災(zāi)人禍卻總是不期而至，鑒于此，為自己及家人投一份實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。
