時(shí)間：2023-05-16 15:31:43
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【關(guān)鍵詞】 冠心病心絞痛；內(nèi)科療效分析
ST段抬高性心肌梗死（STEMI）是指當(dāng)心肌缺血心電圖上出現(xiàn)相應(yīng)區(qū)域ST段抬高時(shí)， 出現(xiàn)變異心絞痛同時(shí)冠脈閉塞而導(dǎo)致心肌全層損傷， 并伴有心肌標(biāo)志物升高。治療以溶栓為主， 常在溶栓后出現(xiàn)心律失常[1]?，F(xiàn)在經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐， 中西醫(yī)結(jié)合治療急性ST段抬高心肌梗死溶栓后心律失常積累了一定的經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)將河南省平頂山市第二人民醫(yī)院2010年2月至2011年5月收治的56例急性ST段抬高心肌梗死溶栓后心律失?；颊忒熜ЫY(jié)果分析如下。
1 資料與方法
1. 1 一般資料 本院2010年2月至2011年5月收治的56例急性ST段抬高心肌梗（STEMI）溶栓患者， 其中前壁心梗21例， 下壁心梗19例， 廣泛前壁心梗16例；男35例， 女21例；年齡44～76歲， 平均61.3歲， 均符合進(jìn)入STEMI臨床路徑標(biāo)準(zhǔn)：年齡0.05）， 具有可比性。
1. 2 方法 治療開始， 對(duì)照組和治療組采用不同的治療方案。對(duì)照組采用常規(guī)的西醫(yī)治療， 急性期12 h內(nèi)絕對(duì)臥床休息。監(jiān)測(cè)心電、血壓、呼吸、心率、心律、尿量等， 開放靜脈， 對(duì)癥處理心衰、休克給予鎮(zhèn)靜、抗休克、吸氧治療， 通過尿激酶溶栓， 阿托伐他汀穩(wěn)定斑塊， β受體阻滯劑抑制梗死面積擴(kuò)大， 硝酸類制劑擴(kuò)冠等。同時(shí)頻發(fā)室性早搏推注利多卡因；室性心律失常反復(fù)出現(xiàn)的可用胺碘酮；頻發(fā)房性早博口服酒石酸美托洛爾片。治療組在對(duì)照組西醫(yī)治療的基礎(chǔ)上辨證施治同時(shí)口服中藥制劑。中藥制劑的方藥組成：人參l5 g、丹參20g， 瓜蔞30 g、當(dāng)歸20 g、川芎15 g、枳殼10 g、桂枝9 g、半夏10 g、薤白10 g、苦參20 g、黃芪15g、炙甘草6 g。把以上各種藥加水浸泡4 h， 頭煎取汁200 ml， 二煎取汁200 ml， 混合后分別于晨起和晚間睡前溫服， 1劑/d。兩組患者在各自的服藥期間， 禁服其他藥物， 保持飲食規(guī)律， 禁止吸煙喝酒， 避免情緒波動(dòng)等。用藥2個(gè)療程， 2周為一個(gè)療程， 然后觀察兩組的療效。
1. 3 指標(biāo)觀察標(biāo)準(zhǔn)
1. 3. 1 顯效：臨床癥狀消失。心肌酶學(xué)和血清酶指標(biāo)恢復(fù)正常， 心電圖ST段恢復(fù)上正?；騼H留病理性Q波或冠狀T波。與治療前相比早搏次數(shù)減少50%以上或Lown氏分級(jí)前進(jìn)2級(jí)。有效：臨床癥狀基本消失。心電圖Q波及ST—T有所好轉(zhuǎn)， 與治療前相比早搏次數(shù)減少50%以上或Lown氏分級(jí)前進(jìn)1級(jí)。無效：臨床癥狀無改變， 心電圖無好轉(zhuǎn)。與治療前相比早搏次數(shù)減少50%以上或Lown氏分級(jí)無前進(jìn)。
1. 3. 2 治療4周后用心電圖檢查各組發(fā)生心律失常的情況。
1. 4 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法 采用SPSS11.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析， （均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差）表示計(jì)量資料， t檢驗(yàn)， P
2 結(jié)果
2. 1 2個(gè)療程后， 對(duì)照組與治療組患者病情有明顯改變， 具體情況如表1。
2. 2 治療4周后用心電圖檢查兩組心律失常發(fā)生情況如表2。
3 討論
急性心肌梗死屬于中醫(yī)“胸痹心痛”、 “厥心痛”、“真心痛”范疇。臨床表現(xiàn)主要是脈來異常， 或遲或促， 或結(jié)或代， 自覺心悸、氣短尤其是活動(dòng)后加重[3]。輕者乏力、心中不安， 重者不能活動(dòng)， 煩躁不安。其發(fā)病機(jī)理為心之氣不足而陰陽受損， 氣血陰陽不足， 心脈失養(yǎng)， 無力推動(dòng)氣血循心脈運(yùn)行， 氣血瘀滯， 痰熱互阻， 心脈不暢。治療心律失常益氣溫陽， 補(bǔ)氣滋陰， 活血化瘀為主。本研究采用中藥制劑：丹參伍黃芪：活血化瘀， 補(bǔ)氣行氣止痛， 通陽復(fù)脈；當(dāng)歸：補(bǔ)氣養(yǎng)血活血；人參：強(qiáng)心益氣， 鼓動(dòng)血脈；川芎：行氣活血祛瘀， 通利血脈；苦參：清熱燥濕；瓜蔞、薤白、半夏：理氣化痰；枳殼：破氣， 行痰， 消積；桂枝：溫陽行氣；炙甘草：益氣補(bǔ)中， 調(diào)和諸藥?，F(xiàn)代中藥藥理研究證實(shí)：人參能增強(qiáng)機(jī)體對(duì)有害因素的耐受力和應(yīng)激力， 并有改善心肌營養(yǎng)代謝、調(diào)節(jié)膽固醇代謝作用和增強(qiáng)心肌收縮力的作用。丹參、黃芪可防治心律失常， 增強(qiáng)心肌收縮力， 改善心肌缺血， 縮小梗死面積， 抑制缺血造成的生物電不穩(wěn)定現(xiàn)象。桂枝可利尿同時(shí)改善心功能。半夏有抗凝， 抗炎的作用。炙甘草有抗心律失常作用。瓜蔞、薤白、半夏可強(qiáng)心， 增強(qiáng)體力， 促進(jìn)心肌側(cè)支循環(huán)?？鄥⑺纳飰A有明顯的強(qiáng)心及抗心律失常作用。
抗心律失常西藥種類較多， 一般不良反應(yīng)較大， 大多具有負(fù)性肌力作用， 且潛在致嚴(yán)重心律失常的可能， STEMI患者西醫(yī)治療基礎(chǔ)上加以中藥制劑治療具有協(xié)同作用， 能有效地改善心肌缺血， 增強(qiáng)心肌收縮力， 控制心律失常和心衰的發(fā)生， 提高治愈率， 降低病死率， 提高患者生存質(zhì)量。
總之， 采用中西醫(yī)結(jié)合治療急性ST段抬高心肌梗死溶栓后心律失常的臨床療效， 優(yōu)于西醫(yī)療法， 值得臨床大力的推廣。
參考文獻(xiàn)
[1] 施慧， 龍子江， 王規(guī).中醫(yī)藥治療心律失常臨床及實(shí)驗(yàn)的研究進(jìn)展.安徽醫(yī)藥， 2009， 13（1）：99-101.
文/中品
耶魯大學(xué)斯彼若教授的研究表明，12%的消化不良患者6年后會(huì)患上十二指腸潰瘍，10年后這一比率會(huì)增加到30%，消化不良引起的疼痛很常見。
人們把基本的、常見疼痛引起的病變解釋成局部組織病變，其實(shí)有些起因就是脫水。斯彼若教授僅用水就治好了3000多個(gè)因消化不良引起疼痛的患者。增加飲水量后，他們的病情全都好轉(zhuǎn)，臨床癥狀也隨之消失。
有一個(gè)年輕人，20多歲，幾年前得了消化性潰瘍。他曾接受過常規(guī)治療，被確診為“十二指腸潰瘍”，服用過很多藥。
一天，斯彼若教授看見那個(gè)年輕人，他疼得厲害，蜷縮著身子不停。吃了三片甲氰咪胍和一整瓶抗酸劑，卻一點(diǎn)作用都沒有。消化不良潰瘍病人服用如此大量藥物仍不見效，一般人會(huì)懷疑他潰瘍穿孔。穿孔病人的腹壁很僵硬，斯彼若教授摸了摸他的腹壁，腹壁很柔軟，但疼得不能碰。他給這個(gè)年輕人兩大杯水，喝過水15分鐘后，他的疼痛緩解。接著他又喝了半升水，幾分鐘后，疼痛完全消失了！
這是因?yàn)槿说奈葛つさ南袤w層面上有一層黏液，位于最里層。黏液的98%是水，另有2%的固體是吸附水分的“架構(gòu)”。這個(gè)叫做黏液的“水層”是天然的緩沖區(qū)。脫水狀態(tài)下的身體，其黏膜保護(hù)層作用低，引起疼痛。含水量充分的黏膜保護(hù)層可中和試圖通過黏膜的胃酸。水是防止胃酸侵害的惟一天然手段。
人體內(nèi)有“饑餓疼痛”信號(hào)，也有“缺水疼痛”信號(hào)。在一些病例中，消化不良性疼痛是脫水的信號(hào)，即使同時(shí)出現(xiàn)了潰瘍。只要飲水后，疼痛就能減輕，再有足夠的飲食，潰瘍會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)自動(dòng)康復(fù)。
老年女性常吃全谷食物益心臟
文/蕭華
國外一項(xiàng)最新研究結(jié)果顯示，食用全谷類食物的女性在晚年死于心肌梗塞的危險(xiǎn)性較低。
研究人員通過對(duì)35000名絕經(jīng)后女性進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每天至少吃一頓全谷食物者，在9年中死于心肌梗塞的危險(xiǎn)，較很少食用全谷食物者減小大約30%。
醫(yī)學(xué)專家推測(cè)，多吃全谷食物有利于預(yù)防心臟病、癌癥等慢性病。因?yàn)槿阮愂澄锖芯S生素E等多種維生素、礦物質(zhì)及酚、植物雌激素等營養(yǎng)素，有利于減少慢性疾病的發(fā)生。
反應(yīng)快慢能衡量壽命長短
文/孝文
英國研究人員發(fā)現(xiàn)，人做出反應(yīng)的時(shí)間是最好的長壽指示器，比通過血壓、鍛煉量或體重來預(yù)測(cè)壽命更加準(zhǔn)確。就過早死亡的可能性而言，反應(yīng)遲鈍的男人和女人比反應(yīng)迅速的人高出兩倍多。
他們的研究成果證實(shí)了“健康的心理等于健康的身體”這個(gè)俗語。研究人員指出，人的反應(yīng)時(shí)間是衡量他們智力的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，而智力又是人體“系統(tǒng)完整性”的指示器。
他們表示：“我們的研究結(jié)果顯示，反應(yīng)時(shí)間在很大程度上和智力有關(guān)?！毖芯咳藛T說，越來越多的證據(jù)表明，智商更高的人更長壽更健康。這在一定程度上要?dú)w因于生活方式的差異。
吃得咸，血糖也高
文/唐大寒
面對(duì)這一潛力巨大的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)明確了方向――進(jìn)一步細(xì)分中端市場(chǎng)。但遺憾的是，目前他們尚未找到明確的細(xì)分模型。
2012年的1億元
高端、中端、補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品的劃分依據(jù)為人均（件均）年保費(fèi)： 12000元以上的為高端產(chǎn)品；2000元至12000元為中端產(chǎn)品；低端產(chǎn)品為2000元以下保費(fèi)的，通常是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
為什么說中端保險(xiǎn)市場(chǎng)為空白？一組健康險(xiǎn)的數(shù)據(jù)可以很好地說明。
2012年，我國的短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)明細(xì)顯示，高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模10億元，中端保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模1億元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模240億元。
數(shù)據(jù)表明，短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，低端的補(bǔ)充醫(yī)保占95.8%，高端醫(yī)療險(xiǎn)占3.8%，而中端醫(yī)療險(xiǎn)僅占不足0.4%。
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英稱，國內(nèi)市場(chǎng)的醫(yī)療保險(xiǎn)以壽險(xiǎn)公司提供的大病保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)又以團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)為主。
除了保費(fèi)的劃分依據(jù)外，高中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品從承保范圍和服務(wù)，以及對(duì)于險(xiǎn)企的盈利性上，都有不同。
比如，從承保范圍和服務(wù)上，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費(fèi)用，除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院，包含部分國外就醫(yī)支出，增值服務(wù)為直付、預(yù)約、VIP病房和急診救援等。
中端產(chǎn)品的承保范圍相對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有所縮小，例如不含高檔/外國醫(yī)院，且保額較低。
補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的承保范圍覆蓋公共醫(yī)療保險(xiǎn)下的個(gè)人現(xiàn)金支持，僅限公共醫(yī)療保險(xiǎn)指定醫(yī)院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費(fèi)用；通常輔以意外、大病和生育險(xiǎn)及住院津貼，無增值服務(wù)。
而在盈利性上，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率通常在60%-80%，凈利潤率為0-5%；中端產(chǎn)品的賠付率為70%-80%（保險(xiǎn)責(zé)任含門診），或者60%-70%（保險(xiǎn)責(zé)任不含門診），凈利潤率0-5%；補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率為70%-120%，風(fēng)險(xiǎn)主要來自門診/急診，凈利潤率為負(fù)。
2020年的670億元
盡管目前的中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)處于空白狀態(tài)，但其發(fā)展?jié)摿薮?。羅英認(rèn)為，這有多重原因。
首先，中端市場(chǎng)客戶有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。因此，國內(nèi)消費(fèi)者對(duì)更好的服務(wù)、更廣的承保范圍存在日益擴(kuò)大的升購買需求。同時(shí)，健康險(xiǎn)價(jià)格仍然是主要門檻，中端保險(xiǎn)相比高端醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格上更能被客戶接受。另外，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司也希望推動(dòng)收入增長，他們對(duì)此的拓展動(dòng)力，也能在一定程度上促進(jìn)中端保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
基于上述分析，羅英預(yù)測(cè)，國內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將不斷增長。其中，2011-2015年，中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)年增長率為138%；2015-2020年，中端市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)年增長將保持在60%。
具體規(guī)模上，2011年中國690億元的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，幾乎被補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)瓜分，二者規(guī)模分別為320億元、360億元。
到2015年以至2020年，這種情況將在一定程度上得到改變。
2015年，預(yù)計(jì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模為1350億元，其中，中端市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)為60億元，另外還包括規(guī)模20億元的高端市場(chǎng)，規(guī)模560億元的補(bǔ)充醫(yī)保，以及700億元的大病保險(xiǎn)。而到2020年，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)為3330億元，其中，中端市場(chǎng)670億元，高端市場(chǎng)120億元，補(bǔ)充醫(yī)保市場(chǎng)1130億元，大病保險(xiǎn)市場(chǎng)1410億元。
中端市場(chǎng)可再細(xì)分
中端保險(xiǎn)市場(chǎng)目前幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶，對(duì)相關(guān)原因，友邦中國首席市場(chǎng)官張曉宇曾表達(dá)過自己的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，這與國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況嚴(yán)重相關(guān)，產(chǎn)品創(chuàng)新多為不實(shí)，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競(jìng)爭。
如信諾全球醫(yī)療險(xiǎn)中東及亞太地區(qū)首席市場(chǎng)官董棟就認(rèn)為，盡管中端市場(chǎng)是區(qū)別于高端與低端的市場(chǎng)細(xì)分，但中端市場(chǎng)還可以再進(jìn)一步細(xì)分，找到能夠更精準(zhǔn)地識(shí)別這些市場(chǎng)客戶的細(xì)分方式，才能真正指導(dǎo)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。
“健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程會(huì)包括多個(gè)維度，比方說客戶的資產(chǎn)情況、客戶的健康意識(shí)、保險(xiǎn)是全球覆蓋還是區(qū)域覆蓋等，一款產(chǎn)品會(huì)有200多個(gè)維度指標(biāo)，這也意味著有更多的空間可以進(jìn)一步細(xì)分?！?/p>
C: 從全球范圍來看高端醫(yī)療保險(xiǎn)的增長情況如何？
B: 從2007年至今，高端醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)本身的全球平均增長率在9%至11%之間。我們認(rèn)為中國市場(chǎng)的增長率比全球平均水平要稍微高一些。原因是中國高財(cái)富凈值的人群不斷涌現(xiàn)，對(duì)高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也在增長。隨著其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長放緩，跨國公司把發(fā)展重點(diǎn)放在中國這樣增長較快的市場(chǎng)，來中國工作的外籍員工逐漸增多，為高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來好處。
C: 之前安聯(lián)全球健康在中國有開展業(yè)務(wù)嗎？許多國際高端醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)早已進(jìn)入了中國市場(chǎng)，你們現(xiàn)在進(jìn)來會(huì)不會(huì)顯得有點(diǎn)晚？
B: 我們給歐洲的企業(yè)提供團(tuán)體險(xiǎn)，給它們?cè)谥袊膯T工提供高端醫(yī)療服務(wù)。也與中國的企業(yè)合作，為它們?cè)诰惩夤ぷ鞯膯T工提供保險(xiǎn)服務(wù)。今后時(shí)機(jī)成熟時(shí)，我們將在中國市場(chǎng)提供針對(duì)個(gè)人的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)在，我們?cè)谥袊呀?jīng)獲得銷售高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的許可，且每個(gè)環(huán)節(jié)都是通過安聯(lián)保險(xiǎn)合作來進(jìn)行，包括出保單，所有的后臺(tái)技術(shù)支持，以及海外理賠、支付都全部在集團(tuán)內(nèi)部來完成，協(xié)調(diào)合作效率很高。其他競(jìng)爭對(duì)手進(jìn)入中國市場(chǎng)找中國的合作伙伴，不是在一個(gè)集團(tuán)下的公司，它們之間涉及到磨合的問題，有的高端醫(yī)療保險(xiǎn)提供商在中國還更換過合作伙伴。
C: 高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭實(shí)質(zhì)上就是比誰合作的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源更多，但中國的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源比較少，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說怎么解決這個(gè)問題？
B: 中國有一些比較大的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，技術(shù)也很強(qiáng)，不過主要集中在大城市，需要增加醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量，醫(yī)療能力也要提高?，F(xiàn)在高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是跨國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在運(yùn)營，中國本土的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要成長起來并參與到這個(gè)市場(chǎng)中。高端醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏，作為保險(xiǎn)公司我們也不可能去開設(shè)醫(yī)院。市場(chǎng)缺口可以通過我們給客戶提供的保障來彌補(bǔ)。我們與境外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，客戶通過購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品可以享受到比較好的醫(yī)療服務(wù)，比如可以就近去香港。
小龍是一家國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師，以前他每天的工作就是拿著公司提供的一本電話信息資料，撥打電話推銷保險(xiǎn)。然而現(xiàn)在的情況不同了，很多客戶主動(dòng)打電話給他，咨詢險(xiǎn)種和理財(cái)規(guī)劃。
這些主動(dòng)打電話尋求幫助的客戶一般都是高端人群，如企業(yè)高管、外派人士、演藝明星。他們都有共同的特征：收入高、壓力大、生活不規(guī)律、長期處于亞健康狀態(tài)。如今，越來越多的高端人士開始關(guān)注自己的健康，希望尋求到適合自己的高端醫(yī)療保險(xiǎn)。
險(xiǎn)企涉水高端險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司的高端產(chǎn)品一般分為高端醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老年金型保險(xiǎn)兩種。高端醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)高端人群設(shè)計(jì)，超高保額、突破國家醫(yī)保限制、就醫(yī)直付、覆蓋廣泛的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。它是各大保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭重點(diǎn)。記者了解到，此前成立的太平洋壽險(xiǎn)杭州中心支公司以及華泰人壽保險(xiǎn)均表示要著力開拓高端保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國人壽、中國平安等多家公司都曾推出多款保費(fèi)較高的重大疾病保險(xiǎn)，目標(biāo)直接瞄準(zhǔn)高收入人群，部分公司的高端綜合保障計(jì)劃甚至喊出了“保額低于100萬元不賣”的口號(hào)。
今年6月，中英人壽推出了市場(chǎng)上首款針對(duì)個(gè)人銷售的高端醫(yī)療險(xiǎn)――尊榮歲月國際醫(yī)療保障計(jì)劃，最高保額300萬元。對(duì)于那些總是抱怨保險(xiǎn)公司“理賠難”，“跑斷了腿兒也沒賠錢”，“不是癌癥不給錢”的人來說，眼下的這款產(chǎn)品應(yīng)該是能夠解決他們的問題了。
其實(shí)早在3年前，中國內(nèi)地市場(chǎng)上就已經(jīng)有高端醫(yī)療保險(xiǎn)。一向定位于高端客戶群的太平人壽在2005年就推出了一款名為“卓越醫(yī)療”的高端醫(yī)療保險(xiǎn)。中國人壽、中國平安、美亞保險(xiǎn)也推出過高端醫(yī)療團(tuán)險(xiǎn)，有的保額甚至高達(dá)1600萬元。
國家注冊(cè)理財(cái)師、保險(xiǎn)專家朱慶指出，很多保險(xiǎn)公司推出的針對(duì)個(gè)人銷售的高端醫(yī)療險(xiǎn)，最大特點(diǎn)是突破了對(duì)就醫(yī)地點(diǎn)、用藥的限制，客戶在醫(yī)院所有的花費(fèi)都可以報(bào)銷。
市場(chǎng)空白潛力大
“嚴(yán)重的保險(xiǎn)不足和保險(xiǎn)意識(shí)錯(cuò)位導(dǎo)致了高收入人群的保險(xiǎn)真空”，“保險(xiǎn)公司之所以看上高端市場(chǎng)，是因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)的巨大潛力?！逼桨脖ｋU(xiǎn)北京分公司某營銷部張經(jīng)理告訴記者。
根據(jù)北京市政府外事辦測(cè)算，僅在北京地區(qū)常駐的外籍人士就有10萬人，加上配偶小孩約有20萬人。如果按照每位投保人年保費(fèi)l萬元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，這個(gè)市場(chǎng)就有20個(gè)億。亞洲醫(yī)療健康服務(wù)管理商“中間帶”運(yùn)營總監(jiān)王偉則給出這樣一組數(shù)據(jù)：目前，我國約有3000萬人群需要高端醫(yī)療服務(wù)，與此相關(guān)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)容量每年至少可達(dá)200億元。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也看到，“很多外企高層、包括一些中小企業(yè)老板，普通的醫(yī)療險(xiǎn)根本無法滿足他們的要求?！憋@然，國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)還還存在著這樣的空白，誰先搶占誰就會(huì)贏得先機(jī)。
為高端人群設(shè)計(jì)這些產(chǎn)品，在政策上已無障礙。國家新醫(yī)改方案4月份正式公布，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，于是不少保險(xiǎn)公司都積極推進(jìn)高端產(chǎn)品的進(jìn)程。
中英人壽6月份推出的“尊榮歲月國際醫(yī)療保障計(jì)劃”專為高端客戶服務(wù)。太平人壽的“太平金盾團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)2009”的最大特點(diǎn)是突破了社保醫(yī)療保障范圍限制，在保額范圍內(nèi)皆可報(bào)銷，可充分滿足客戶對(duì)包括特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥等特殊需求。
相對(duì)于中低端的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)來說，這種高端醫(yī)療險(xiǎn)的推銷似乎更省事，由此也帶來保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)人士透露，有時(shí)候業(yè)務(wù)員為一筆普通的醫(yī)療險(xiǎn)保單，得打上數(shù)十個(gè)電話，拜訪好多次。就北京地區(qū)而言，一般家庭平均持有兩三張商業(yè)保險(xiǎn)單，但是這類醫(yī)療險(xiǎn)保額都相對(duì)較小，理賠范圍有嚴(yán)格限制且程序復(fù)雜。而保險(xiǎn)公司通過運(yùn)行高端客戶服務(wù)體系，為他們提供高附加值的服務(wù)，這種另辟溪徑所帶來的好處是顯而易見的。它也必定促進(jìn)壽險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)的加快轉(zhuǎn)型，險(xiǎn)企不再一味追求經(jīng)營的規(guī)模，其經(jīng)營模式和結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著變化。
附加服務(wù)大比拼
各大保險(xiǎn)公司頻頻推出高端醫(yī)療保險(xiǎn)，激起了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，不少保險(xiǎn)公司就在“特色”和“差異化”方面使勁，也顯示出不同產(chǎn)品的不同“個(gè)性”。
日前中英人壽推出的“尊榮歲月國際醫(yī)療保障計(jì)劃”，保險(xiǎn)責(zé)任涉及住院及相關(guān)服務(wù)、特定器官移植手術(shù)費(fèi)用、門診費(fèi)用、體檢等4大項(xiàng)內(nèi)容，包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫(yī)療輔助裝置等多種特殊的醫(yī)療保障責(zé)任；還有未成年人住院家長陪護(hù)、無理賠住院津貼等更多人性化的設(shè)計(jì)。而牙科醫(yī)療保險(xiǎn)則可作為該款主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)購買，對(duì)于各項(xiàng)齒科醫(yī)療需求的覆蓋十分廣泛。不受定點(diǎn)醫(yī)院的限制，可直接擔(dān)保和支付醫(yī)療費(fèi)用。此外，附加VIP服務(wù)可以幫助客戶掛號(hào)，陪同就診，推薦醫(yī)療結(jié)構(gòu)。
太平保險(xiǎn)推出的“卓越醫(yī)療”是一款沒有保額上限的高端產(chǎn)品，其附加服務(wù)也是考慮有加。太平人壽為其“卓越人生”的客戶開通了24小時(shí)醫(yī)療服務(wù)熱線，隨時(shí)待命，提供醫(yī)療機(jī)構(gòu)推薦、特需門診預(yù)約及住院安排等全天候的醫(yī)療服務(wù)。
中國人壽推出的“國壽康優(yōu)全球團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”則以高達(dá)1280萬元人民幣的最高保額為特色，而且只要被保險(xiǎn)人的配偶及子女符合身體狀況和年齡條件，均可直接成為附帶保險(xiǎn)人，享受同樣的醫(yī)療服務(wù)。
太平人壽北京分公司某營銷部業(yè)務(wù)員透露：“現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的高端醫(yī)療保險(xiǎn)銷售情況都比較好，在市場(chǎng)中競(jìng)爭的熱點(diǎn)就是附加服務(wù)，產(chǎn)品本身沒有很大的差別。”
目前,我國對(duì)于富裕人群沒有固定定義。因此,高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求和潛力,從不同角度估算有不同的結(jié)論。有研究指出,富裕人群(也有稱為高端人群)一般指年收入中個(gè)人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達(dá)到20萬元左右及以上的人群,或者政府、企業(yè)事業(yè)單位的中高級(jí)管理人員、專業(yè)技術(shù)人員等。按照這一標(biāo)準(zhǔn),《中國高端人群消費(fèi)研究》(慧聰網(wǎng))估計(jì),我國富裕人群數(shù)量約占總?cè)丝诘?.3%,約3152萬人。
富裕人群的醫(yī)療消費(fèi)特點(diǎn)是:(1)富裕人群在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷了一部分費(fèi)用后,都具備承擔(dān)其他一般性醫(yī)療消費(fèi)的能力,其高端醫(yī)療保障需求主要解決高額醫(yī)療費(fèi)用(如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病)的報(bào)銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調(diào)查報(bào)告》顯示,富裕人群的最大財(cái)務(wù)需求是重疾保障(93%),其次為養(yǎng)老保障(81%)和子女教育金儲(chǔ)備(78%),以及補(bǔ)償因疾病造成的其他經(jīng)濟(jì)損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群,即一般指?jìng)€(gè)人金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)等可投資資產(chǎn)在600萬元以上的人群,這類人群,經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng),不太需要單純補(bǔ)償其醫(yī)療費(fèi)用,而是希望通過保險(xiǎn)公司的資源整合和系統(tǒng)管理能力,購買高端健康保險(xiǎn)及附加的個(gè)性化健康服務(wù)產(chǎn)品,獲得量身定做的系統(tǒng)化、持續(xù)性的優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、健康服務(wù)。據(jù)2012年3月胡潤研究院的調(diào)查顯示,中國個(gè)人資產(chǎn)高凈值人群達(dá)270萬人。(3)上述人群由于財(cái)富并不缺乏,對(duì)生活品質(zhì)和質(zhì)量更加重視,且具備一定的健康認(rèn)知能力,但由于生活、工作和精神壓力大,很多人帶有這樣那樣的健康問題,甚至處于疾病狀態(tài),因此更加注重健康管理服務(wù)。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示,自我評(píng)價(jià)時(shí),約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”,其中亞健康狀態(tài)為42.7%,慢性病狀態(tài)為19.9%。
根據(jù)這一需求特點(diǎn),高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在規(guī)?？梢詮膬蓚€(gè)方面進(jìn)行預(yù)測(cè):(1)高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng),指購買高端商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入的潛力;(2)中高端健康管理服務(wù)市場(chǎng),指購買包括家庭醫(yī)生(或私人保健醫(yī)生)、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(wù)(如健康咨詢、健康講座、健康評(píng)估、健康監(jiān)測(cè)、飲食運(yùn)動(dòng)管理、心理咨詢與干預(yù)和慢性病管理等)費(fèi)用的潛力。據(jù)匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報(bào)告》顯示,在提供的健康管理服務(wù)項(xiàng)目中,50%受訪者看重醫(yī)療服務(wù)品質(zhì),其中,37%看重安排專家醫(yī)生手術(shù)及治療,90%受訪者最希望在國內(nèi)的知名醫(yī)院接受治療,88%受訪者表示海外就醫(yī)對(duì)重疾治療有幫助;90%以上受訪者認(rèn)為早期診斷、及時(shí)治療、保持良好心態(tài)、控制飲食、適度運(yùn)動(dòng)及定期全面的深度體檢是預(yù)防疾病的有效方式?！?008中國衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查研究—第四次家庭健康詢問調(diào)查分析報(bào)告》顯示,城鄉(xiāng)居民家庭年人均醫(yī)藥衛(wèi)生支出費(fèi)用占家庭生活消費(fèi)性支出比重為10.8%,假設(shè)富裕人群按個(gè)人(或家庭)年收入15萬元中10.8%為醫(yī)藥衛(wèi)生支出計(jì),其中40%用于購買商業(yè)健康保險(xiǎn)及健康管理服務(wù),即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報(bào)告》顯示的結(jié)果:富裕人群愿意為醫(yī)療保障支付的保費(fèi)預(yù)算為家庭平均年收入的9%左右,相比較而言,上述估算仍較為保守。
基于前述假設(shè),人均年健康保障保費(fèi)及費(fèi)用支出約6480元(包括醫(yī)療保險(xiǎn),主要解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的個(gè)人自費(fèi)、按比例分擔(dān)及超最高限額的醫(yī)療費(fèi)用和其他誤工費(fèi)補(bǔ)償問題等;疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等,主要定額補(bǔ)償因疾病帶來的其他費(fèi)用損失?？偟脑戮M(fèi)用支出約540元),年健康保障總需求約2042億元。其中,人均年健康管理服務(wù)費(fèi)按1000元計(jì),包括家庭醫(yī)生、私人保健醫(yī)生、健康咨詢、健康指導(dǎo)及其他健康服務(wù)等費(fèi)用,年健康管理服務(wù)總需求約315億元。也就是說,至少富裕人群中,這兩項(xiàng)醫(yī)療保障需求,年市場(chǎng)潛在規(guī)模超過了2000億元,而實(shí)際上,2011年商業(yè)健康保險(xiǎn)總的保費(fèi)收入只有691.72億元,與上述預(yù)測(cè)的潛力相比,還有巨大的市場(chǎng)空間。
高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問題
目前,在保險(xiǎn)行業(yè),高端健康保險(xiǎn)還沒有形成獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊和成熟的市場(chǎng)。經(jīng)營高端健康保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)公司,經(jīng)營策略還不夠清晰,產(chǎn)品種類還比較零散,服務(wù)人群還非常有限,保費(fèi)規(guī)模和盈利能力都很小,還沒有在民眾中樹立起良好的專業(yè)服務(wù)形象和品牌影響力。究其原因,主要有以下幾點(diǎn):一是目前我國的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療和健康服務(wù)資源主要集中在公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面,市場(chǎng)開放度非常有限,沒有形成獨(dú)有的服務(wù)體系。保險(xiǎn)公司要利用“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)”的市場(chǎng)機(jī)制來建立服務(wù)平臺(tái),并獲得這些服務(wù)資源,還有很多政策和運(yùn)作的障礙,直接制約了保險(xiǎn)公司開拓相關(guān)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。二是保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)改形勢(shì)下,如何發(fā)展適宜的高端健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏明確定位及一整套戰(zhàn)略思路,且對(duì)民眾健康保障需求了解不深、特點(diǎn)研究不夠,同時(shí),提供高端健康保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)化運(yùn)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力還比較弱,較難形成應(yīng)有的服務(wù)品牌和營利來源。
開拓高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的意義和對(duì)策
作為我國多層次醫(yī)療保障體系有機(jī)組成部分的商業(yè)健康保險(xiǎn),大力開拓高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義:(1)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),提供基本醫(yī)療保障未涵蓋的高端健康保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn),完善多層次醫(yī)療保障體系。(2)設(shè)計(jì)針對(duì)性強(qiáng)、特色鮮明的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù),滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求,促進(jìn)民眾健康意識(shí)的提高,減少和改善疾病的發(fā)生發(fā)展。(3)利用與醫(yī)療服務(wù)提供者靈活的合作機(jī)制和“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)”的杠桿作用,引導(dǎo)高、中、低端的醫(yī)療服務(wù)資源有效利用,促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理配置和利用效益的提高。(4)豐富產(chǎn)品體系,提升服務(wù)能力,突出自身特色,樹立專業(yè)品牌,逐步形成差異化的服務(wù)領(lǐng)域,促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。
對(duì)此,商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)牢牢抓住醫(yī)改契機(jī),高度重視高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。具體建議如下:
一是深入研究醫(yī)改政策,全面分析保險(xiǎn)業(yè)在與醫(yī)療服務(wù)提供者合作、利用醫(yī)療服務(wù)資源、控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)上的政策機(jī)遇和挑戰(zhàn),確定開展高端健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營舉措。
二是根據(jù)富裕人群健康保障需求特點(diǎn),細(xì)化目標(biāo)市場(chǎng)和服務(wù)人群,開發(fā)系列化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)計(jì)劃,逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期,病前健康維護(hù)、病中診療管理、病后康復(fù)指導(dǎo)等全過程,既補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用,又提供健康服務(wù)的全面健康保障產(chǎn)品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持,加大資源投入,強(qiáng)化與醫(yī)療機(jī)構(gòu)尤其是擁有優(yōu)質(zhì)資源的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作,利用多種付費(fèi)方式和合理補(bǔ)償機(jī)制,調(diào)動(dòng)醫(yī)療服務(wù)提供者的積極性,盡快搭建由“內(nèi)部服務(wù)隊(duì)伍——家庭醫(yī)生(私人保健醫(yī)生)——特色醫(yī)院(科室)——著名專家”組成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求和潛力
目前，我國對(duì)于富裕人群沒有固定定義。因此，高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求和潛力，從不同角度估算有不同的結(jié)論。有研究指出，富裕人群（也有稱為高端人群）一般指年收入中個(gè)人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達(dá)到20萬元左右及以上的人群，或者政府、企業(yè)事業(yè)單位的中高級(jí)管理人員、專業(yè)技術(shù)人員等。按照這一標(biāo)準(zhǔn)，《中國高端人群消費(fèi)研究》(慧聰網(wǎng))估計(jì),我國富裕人群數(shù)量約占總?cè)丝诘?.3%，約3152萬人。
富裕人群的醫(yī)療消費(fèi)特點(diǎn)是：(1)富裕人群在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷了一部分費(fèi)用后，都具備承擔(dān)其他一般性醫(yī)療消費(fèi)的能力，其高端醫(yī)療保障需求主要解決高額醫(yī)療費(fèi)用（如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾?。┑膱?bào)銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調(diào)查報(bào)告》顯示，富裕人群的最大財(cái)務(wù)需求是重疾保障(93%)，其次為養(yǎng)老保障(81%)和子女教育金儲(chǔ)備(78%)，以及補(bǔ)償因疾病造成的其他經(jīng)濟(jì)損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群，即一般指?jìng)€(gè)人金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)等可投資資產(chǎn)在600萬元以上的人群，這類人群，經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)，不太需要單純補(bǔ)償其醫(yī)療費(fèi)用，而是希望通過保險(xiǎn)公司的資源整合和系統(tǒng)管理能力，購買高端健康保險(xiǎn)及附加的個(gè)性化健康服務(wù)產(chǎn)品，獲得量身定做的系統(tǒng)化、持續(xù)性的優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、健康服務(wù)。據(jù)2012年3月胡潤研究院的調(diào)查顯示，中國個(gè)人資產(chǎn)高凈值人群達(dá)270萬人。(3)上述人群由于財(cái)富并不缺乏，對(duì)生活品質(zhì)和質(zhì)量更加重視，且具備一定的健康認(rèn)知能力，但由于生活、工作和精神壓力大，很多人帶有這樣那樣的健康問題，甚至處于疾病狀態(tài)，因此更加注重健康管理服務(wù)。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，自我評(píng)價(jià)時(shí)，約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”，其中亞健康狀態(tài)為42.7%，慢性病狀態(tài)為19.9%。
根據(jù)這一需求特點(diǎn)，高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在規(guī)模可以從兩個(gè)方面進(jìn)行預(yù)測(cè)：(1)高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，指購買高端商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入的潛力；(2)中高端健康管理服務(wù)市場(chǎng)，指購買包括家庭醫(yī)生（或私人保健醫(yī)生）、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(wù)（如健康咨詢、健康講座、健康評(píng)估、健康監(jiān)測(cè)、飲食運(yùn)動(dòng)管理、心理咨詢與干預(yù)和慢性病管理等）費(fèi)用的潛力。據(jù)匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報(bào)告》顯示，在提供的健康管理服務(wù)項(xiàng)目中，50%受訪者看重醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)，其中，37%看重安排專家醫(yī)生手術(shù)及治療，90%受訪者最希望在國內(nèi)的知名醫(yī)院接受治療，88%受訪者表示海外就醫(yī)對(duì)重疾治療有幫助；90%以上受訪者認(rèn)為早期診斷、及時(shí)治療、保持良好心態(tài)、控制飲食、適度運(yùn)動(dòng)及定期全面的深度體檢是預(yù)防疾病的有效方式?！?008中國衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查研究—第四次家庭健康詢問調(diào)查分析報(bào)告》顯示，城鄉(xiāng)居民家庭年人均醫(yī)藥衛(wèi)生支出費(fèi)用占家庭生活消費(fèi)性支出比重為10.8%，假設(shè)富裕人群按個(gè)人（或家庭）年收入15萬元中10.8%為醫(yī)藥衛(wèi)生支出計(jì)，其中40%用于購買商業(yè)健康保險(xiǎn)及健康管理服務(wù)，即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報(bào)告》顯示的結(jié)果：富裕人群愿意為醫(yī)療保障支付的保費(fèi)預(yù)算為家庭平均年收入的9%左右，相比較而言，上述估算仍較為保守。
基于前述假設(shè)，人均年健康保障保費(fèi)及費(fèi)用支出約6480元（包括醫(yī)療保險(xiǎn)，主要解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的個(gè)人自費(fèi)、按比例分擔(dān)及超最高限額的醫(yī)療費(fèi)用和其他誤工費(fèi)補(bǔ)償問題等；疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等，主要定額補(bǔ)償因疾病帶來的其他費(fèi)用損失?？偟脑戮M(fèi)用支出約540元），年健康保障總需求約2042億元。其中，人均年健康管理服務(wù)費(fèi)按1000元計(jì)，包括家庭醫(yī)生、私人保健醫(yī)生、健康咨詢、健康指導(dǎo)及其他健康服務(wù)等費(fèi)用，年健康管理服務(wù)總需求約315億元。也就是說，至少富裕人群中，這兩項(xiàng)醫(yī)療保障需求，年市場(chǎng)潛在規(guī)模超過了2000億元，而實(shí)際上，2011年商業(yè)健康保險(xiǎn)總的保費(fèi)收入只有691.72億元，與上述預(yù)測(cè)的潛力相比，還有巨大的市場(chǎng)空間。
高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問題
目前，在保險(xiǎn)行業(yè)，高端健康保險(xiǎn)還沒有形成獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊和成熟的市場(chǎng)。經(jīng)營高端健康保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營策略還不夠清晰，產(chǎn)品種類還比較零散，服務(wù)人群還非常有限，保費(fèi)規(guī)模和盈利能力都很小，還沒有在民眾中樹立起良好的專業(yè)服務(wù)形象和品牌影響力。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)：一是目前我國的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療和健康服務(wù)資源主要集中在公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面，市場(chǎng)開放度非常有限，沒有形成獨(dú)有的服務(wù)體系。保險(xiǎn)公司要利用“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)”的市場(chǎng)機(jī)制來建立服務(wù)平臺(tái)，并獲得這些服務(wù)資源，還有很多政策和運(yùn)作的障礙，直接制約了保險(xiǎn)公司開拓相關(guān)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。二是保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)改形勢(shì)下，如何發(fā)展適宜的高端健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏明確定位及一整套戰(zhàn)略思路，且對(duì)民眾健康保障需求了解不深、特點(diǎn)研究不夠，同時(shí)，提供高端健康保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)化運(yùn)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力還比較弱，較難形成應(yīng)有的服務(wù)品牌和營利來源。
開拓高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的意義和對(duì)策
作為我國多層次醫(yī)療保障體系有機(jī)組成部分的商業(yè)健康保險(xiǎn)，大力開拓高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：（1）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提供基本醫(yī)療保障未涵蓋的高端健康保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)，完善多層次醫(yī)療保障體系。（2）設(shè)計(jì)針對(duì)性強(qiáng)、特色鮮明的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)，滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求，促進(jìn)民眾健康意識(shí)的提高，減少和改善疾病的發(fā)生發(fā)展。（3）利用與醫(yī)療服務(wù)提供者靈活的合作機(jī)制和“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)”的杠桿作用，引導(dǎo)高、中、低端的醫(yī)療服務(wù)資源有效利用，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理配置和利用效益的提高。（4）豐富產(chǎn)品體系，提升服務(wù)能力，突出自身特色，樹立專業(yè)品牌，逐步形成差異化的服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。
對(duì)此，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)牢牢抓住醫(yī)改契機(jī)，高度重視高端健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。具體建議如下：
一是深入研究醫(yī)改政策，全面分析保險(xiǎn)業(yè)在與醫(yī)療服務(wù)提供者合作、利用醫(yī)療服務(wù)資源、控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)上的政策機(jī)遇和挑戰(zhàn)，確定開展高端健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營舉措。
二是根據(jù)富裕人群健康保障需求特點(diǎn)，細(xì)化目標(biāo)市場(chǎng)和服務(wù)人群，開發(fā)系列化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)計(jì)劃，逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期，病前健康維護(hù)、病中診療管理、病后康復(fù)指導(dǎo)等全過程，既補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用，又提供健康服務(wù)的全面健康保障產(chǎn)品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持，加大資源投入，強(qiáng)化與醫(yī)療機(jī)構(gòu)尤其是擁有優(yōu)質(zhì)資源的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，利用多種付費(fèi)方式和合理補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動(dòng)醫(yī)療服務(wù)提供者的積極性，盡快搭建由“內(nèi)部服務(wù)隊(duì)伍——家庭醫(yī)生（私人保健醫(yī)生）——特色醫(yī)院（科室）——著名專家”組成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
