時間：2023-04-03 09:55:40
序論：在您撰寫商業(yè)銀行經(jīng)營管理論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）機制正在轉(zhuǎn)換，風(fēng)險經(jīng)營意識提高?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行已經(jīng)擺脫了原有的國有性質(zhì)，從機關(guān)向企業(yè)有了明顯的轉(zhuǎn)型。同時，由于市場競爭的激烈，各種類別的商業(yè)銀行浮出水面，不管是私營的，還是外資的，在經(jīng)營管理過程中，都越來越明顯的意識到風(fēng)險的重要性。因此，在現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部和外部雙重壓力的作用下，不得不進行轉(zhuǎn)型，并且通過商業(yè)銀行內(nèi)部的變革和重新組合，建立起一套獨特的機制，既適應(yīng)于市場化，又能滿足于商業(yè)銀行進步的需要。
（二）業(yè)務(wù)范圍大大拓寬。由于這些年商業(yè)銀行的風(fēng)生水起，競爭也越來越激烈起來，為了在市場競爭中，能夠獨樹一幟，各大商業(yè)銀行為此大費苦心。從不斷翻新理財產(chǎn)品，比拼存貸款利率等等，通過不斷推出新業(yè)務(wù)，來吸引客戶的眼球。同時，最近商業(yè)銀行中，最為熱門的信用卡業(yè)務(wù)，更是五花八門，為了贏得客戶，可謂是煞費苦心。為了增加客戶量，很多商業(yè)銀行把信用卡業(yè)務(wù)進行外包，通過外包公司在外的推銷，實現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡用戶的激增。同時，很多商業(yè)銀行還為多家企業(yè)服務(wù)，辦卡打折購物的噱頭屢見不止。同時，商業(yè)銀行還根據(jù)不同類別的人群開展不同的銀行卡業(yè)務(wù)。可以說，現(xiàn)代商業(yè)銀行為了業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，可謂是大費周章。
（三）金融電子化水平有了長足進展，網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生。在信息化肆虐的現(xiàn)代，商業(yè)銀行也免不了進行電子化轉(zhuǎn)型，因此，網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)就可謂是應(yīng)運而生了。這些年，在不斷摸爬滾打中，各大商業(yè)銀行已經(jīng)形成了自己獨特的網(wǎng)上銀行體系，以及不同商業(yè)銀行的風(fēng)格。在信息安全度方面，也是大費周章，通過不斷的摸索探究，設(shè)計出多強度的網(wǎng)絡(luò)支付平臺的安全。只有既安全，又能完全滿足人們所需的工具，才是商業(yè)銀行立足腳跟的重要依據(jù)。
（四）大客戶經(jīng)理制的流行。如果總出入各大商業(yè)銀行，也許我們會發(fā)現(xiàn)到處都有大客戶經(jīng)理的影子。大客戶經(jīng)理制也是近年來才流行起來的，因為客戶等級不同，所劃分的。因為商業(yè)銀行還是以盈利為最終目的的，因此，大客戶的積攢對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，是尤為重要的。而且，實行大客戶經(jīng)理制，還能使商業(yè)銀行更能了解客戶的需求，同時，也因為周到的服務(wù)，使大客戶樂于與該商業(yè)銀行合作，并對該商業(yè)銀行充分信任，能夠聽從商業(yè)銀行新型金融產(chǎn)品的購買建議，從而建立長期的合作關(guān)系。
二、現(xiàn)代銀行在經(jīng)營管理中所面臨的風(fēng)險問題
（一）現(xiàn)代商業(yè)銀行的利率風(fēng)險的增加。從現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都處于國家管制下的利率市場來看，現(xiàn)代商業(yè)銀行在國家政策的影響下不能把握市場利率變動的規(guī)律，很難實現(xiàn)經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是，在利率市場化以后金融機構(gòu)的風(fēng)險增加，其中，利率風(fēng)險是現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的最重要的風(fēng)險之一。
（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的增加。在利率市場化的影響下，對個人的理財觀念和企業(yè)的融資幅度都有很大的影響。那么，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)受個人和企業(yè)的消費觀念影響下，會造成銀行資金流動性大的風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行之間也存在貸款業(yè)務(wù)，市場利率的變化將會對銀行資產(chǎn)和負債產(chǎn)生巨大的影響。當(dāng)銀行的資金缺口特別大時，會加重銀行負債，增加銀行運營成本。
（三）現(xiàn)代商業(yè)銀行所面臨的未知風(fēng)險。利率市場化是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。而市場經(jīng)濟的發(fā)展，國家管制的放松，利率隨著市場變化的幅度的增加，都容易使得商業(yè)銀行面臨更多的風(fēng)險。若是銀行對這些風(fēng)險不能合理的估計、考量、管理，那么就容易引發(fā)銀行的體統(tǒng)性風(fēng)險。
三、現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的解決對策
（一）提高現(xiàn)代商業(yè)銀行的自身實力。建立新的企業(yè)管理模式，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)權(quán)責(zé)的明確，而建立一個有效的職工激勵和約束機制，是促進企業(yè)發(fā)展的有效手段。同時，商業(yè)銀行在構(gòu)建管理體制時，人才是企業(yè)管理的靈魂，因此必須盡快培養(yǎng)和引進大批通曉國際金融、投資、法律及海外知識背景的綜合性高層次復(fù)合型人才，實施優(yōu)秀企業(yè)人才戰(zhàn)略化，為開展商業(yè)銀行盈利提供充足的人力資源。加強對商業(yè)銀行核心競爭力的培訓(xùn)和管理，突出有競爭力的主營業(yè)務(wù)，把經(jīng)營重點聚集到價值鏈上優(yōu)勢最大的環(huán)節(jié)上，把優(yōu)勢做大、做強、做精，把突出優(yōu)勢發(fā)揮到極致。
（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入水平。隨著我國利率市場化的不斷發(fā)展，金融全面隨著市場的變化以后，國內(nèi)外的金融機構(gòu)競爭必將加劇。從目前我國商業(yè)銀行發(fā)展的情況來看，其主要的收入來源就是企業(yè)的存貸款利息差，一旦利率管制放開，企業(yè)的利潤就很難保證，商業(yè)銀行就此問題會受到沉重的打擊。商業(yè)銀行的盈利水平下降是銀行面臨的主要問題，沒有資金作為保證，銀行將面臨倒閉的風(fēng)險。然后中間業(yè)務(wù)的設(shè)置對于銀行來說不構(gòu)成內(nèi)部資產(chǎn)和負債、會形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)拓寬了銀行的經(jīng)營范圍，使得銀行獲取利潤的渠道增多。中間業(yè)務(wù)的設(shè)置不會受到市場利率的影響，又不對銀行內(nèi)部的資金造成占用，可以很大程度的改善銀行的收益結(jié)構(gòu)、有效的規(guī)避利率風(fēng)險、實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健的長期的經(jīng)營。
（三）以客戶為核心，完善貸款定價機制?，F(xiàn)代商業(yè)銀行自的提升，可以說全靠利率市場化。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行與利率之間可謂是息息相關(guān)。因此，利率不僅能夠控制現(xiàn)代商業(yè)銀行的資金浮動，也為現(xiàn)代商業(yè)銀行在各個方面都提出了巨大的挑戰(zhàn)。利率的浮動在很大程度能夠控制住商業(yè)銀行的客戶數(shù)量。尤其是現(xiàn)在人們的生活水平現(xiàn)狀，與銀行的貸款業(yè)務(wù)簡直是如影隨形，因此，定制合理的，能夠被大眾所接受的貸款利率水平，將在很大程度上會贏得客戶群的青睞。當(dāng)然，在迎合客戶的同時，還要同時考慮到商業(yè)銀行的盈利目的，因此，建立一個以客戶為核心，科學(xué)合理的貸款利率水平機制，將是商業(yè)銀行的大勢所趨。
（四）堅持風(fēng)險控制原則，加強金融創(chuàng)新?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在不斷受到利率市場的沖擊時，也加快了金融創(chuàng)新的腳步。金融產(chǎn)品是銀行為了客戶而設(shè)立的一種產(chǎn)品，是銀行盈利的一種方式。隨著人們對理財意識的增強，利率浮動小的金融項目，將新一輪的贏得客戶青睞。因此，商業(yè)銀行要以風(fēng)險控制為基本原則，控制利率波動水平，使客戶能夠看到自己的資產(chǎn)放在商業(yè)銀行里，是否保險，是否盈利。同時，現(xiàn)代的商業(yè)銀行還要注重金融形式上的創(chuàng)新，對理財產(chǎn)品等向客戶進行專門的講解及普及，以免客戶對理財產(chǎn)品不了解，引發(fā)日后的爭端。因此，商業(yè)銀行要不斷推出契合群眾能夠接受的金融產(chǎn)品，擴大內(nèi)需，同時，也能增強商業(yè)銀行的品牌度。
1.促進經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制在引入經(jīng)濟增加值后，結(jié)合自身的發(fā)展情況，建立經(jīng)濟增加值管理模式，加強對銀行經(jīng)營活動的綜合性管理，并逐步將工作重心轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行自身價值的提升上，從而加快經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。通過經(jīng)營管理工作重心的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行可以制定以價值為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，及時建立與價值相關(guān)的業(yè)務(wù)體系，并削減高風(fēng)險業(yè)務(wù)比例。借助經(jīng)濟增加值理論，加大對低風(fēng)險、高回報業(yè)務(wù)的投入力度，從而加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益和核心競爭力。
2.推動全面風(fēng)險管理建設(shè)
通過建立經(jīng)濟增加值管理模式，及時發(fā)現(xiàn)銀行自身的風(fēng)險特征，從而推進全面的風(fēng)險管理建設(shè)，實現(xiàn)差別定價與個。商業(yè)銀行通過市場風(fēng)險內(nèi)部模型法、信用風(fēng)險內(nèi)部評級法等風(fēng)險評估手段，結(jié)合自身的發(fā)展情況，借助經(jīng)濟增加值管理模型，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險問題，運用高級評估方法，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、計量風(fēng)險并降低風(fēng)險，準(zhǔn)確記錄風(fēng)險評估數(shù)據(jù)，建立系統(tǒng)的風(fēng)險管理體系。通過精確的風(fēng)險計算，建立準(zhǔn)確的經(jīng)濟資本成本評價體系，實現(xiàn)差別定價，建立個，提高商業(yè)銀行的市場競爭力。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理引入經(jīng)濟增加值的措施分析
1.以對價值核心的突出為基礎(chǔ)
要在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中引入經(jīng)濟增加值，就一定要以價值核心的突出為基礎(chǔ)，并逐步建立起以經(jīng)濟增加值理論為核心的業(yè)績評價機制。首先，銀行的經(jīng)營管理應(yīng)將發(fā)展規(guī)劃與業(yè)績考核緊密聯(lián)系起來，建立起目標(biāo)考核機制，從而引導(dǎo)銀行經(jīng)營方式的良性轉(zhuǎn)變。其次，進一步推進經(jīng)濟增加值管理模式的建立與發(fā)展，逐步將銀行的各項業(yè)務(wù)管理與資本管理、風(fēng)險評估聯(lián)系起來。另外，根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營情況，建立資本回收激勵制度，逐步實現(xiàn)銀行工作人員利益的有機統(tǒng)一，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行整體經(jīng)濟效益的最大化。
2.以對風(fēng)險管理的建設(shè)為前提
商業(yè)銀行經(jīng)營管理引入經(jīng)濟增加值應(yīng)以風(fēng)險管理建設(shè)為前提，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與風(fēng)險管理的有機結(jié)合，從而保證商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展。首先，商業(yè)銀行應(yīng)分析風(fēng)險現(xiàn)狀，不斷調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)配置。其次，建立完善的風(fēng)險監(jiān)測與評估體系，加快內(nèi)控機制建設(shè)，不斷減少銀行經(jīng)營過程中的操作風(fēng)險。另外，實行精細化管理，加強標(biāo)準(zhǔn)化成本控制，提高閑置資產(chǎn)的利用率，減少無效經(jīng)濟資本占用，將資本風(fēng)險降至最低。
3.以對信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化為重點
商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變需要以信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化為重點，從而不斷提高銀行信貸資產(chǎn)的回報率，加快信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。要實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化，首先，應(yīng)加快信貸產(chǎn)品信用結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，根據(jù)客戶的信用等級確定工作重點，不斷提高信貸業(yè)務(wù)的資本回報率。其次，不斷調(diào)整貸款擔(dān)保方式，鼓勵低風(fēng)險貸款，積極推進資產(chǎn)證券化；加大不良貸款清收力度，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。另外，合理配置信貸業(yè)務(wù)種類，根據(jù)自身發(fā)展情況，積極發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)。
三、總結(jié)
關(guān)鍵詞：《物權(quán)法》；實施；商業(yè)銀行；經(jīng)營管理
2007年10月1日實施的《物權(quán)法》，歷經(jīng)了13年的醞釀和修改，成為中國歷史上審議次數(shù)最多的一部法律，它的實施對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有十分重大的意義?！段餀?quán)法》的實施在為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提供更加有力的法律保障的同時也對商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理提出更高的要求。
一、《物權(quán)法》的實施為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提供了法律保障
1.規(guī)范不動產(chǎn)物權(quán)的登記機構(gòu)，完善登記制度，明確登記機構(gòu)錯誤登記應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任
我國長期以來，基本上將不動產(chǎn)物權(quán)登記作為行政機關(guān)的一項職權(quán)，把不動產(chǎn)物權(quán)登記機關(guān)與行政管理機關(guān)的職能形成對應(yīng)關(guān)系，從而產(chǎn)生多頭登記的問題。根據(jù)中國人民銀行研究局的不完全統(tǒng)計，針對不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵押和有關(guān)權(quán)利質(zhì)押的登記部門，分散在15個部門中進行。其中，動產(chǎn)抵押登記部門最為混亂，共有9個，而且這些登記部門相互之間，甚至同一部門內(nèi)部各地區(qū)之間，互不聯(lián)網(wǎng)，難以查詢[1]。因為登記制度不完善，還造成程序繁瑣，成本過高等問題，而且對登記機關(guān)由于登記失誤造成的損失，難以索賠。《物權(quán)法》明確規(guī)定了不動產(chǎn)登記的屬地原則，即由不動產(chǎn)所在地的登記機構(gòu)負責(zé)登記，從而減輕了抵押人和銀行的負擔(dān)，也方便銀行查閱、復(fù)制有關(guān)不動產(chǎn)的登記資料。與《物權(quán)法》登記機構(gòu)采用實質(zhì)審查模式相對應(yīng)的是，在因登記機構(gòu)的過錯造成錯誤登記時，登記機構(gòu)必須對因此造成的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。這就為商業(yè)銀行進行此類索賠訴訟提供了有力的法律武器。
2.設(shè)定浮動抵押，擴大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間
實踐表明，現(xiàn)行《擔(dān)保法》存在諸多缺陷。比如，一些有價值的流通性很好的財產(chǎn)如應(yīng)收賬款、存貨、保險單等不能作為擔(dān)保物，融資擔(dān)保交易過分依賴于不動產(chǎn)擔(dān)保，擔(dān)保法律之間存在許多矛盾和沖突。事實上，沿海一些地區(qū)的金融機構(gòu)已經(jīng)在嘗試接受新的擔(dān)保物，比如存貨和應(yīng)收賬款。福州市商業(yè)銀行2005年就開始探索存貨質(zhì)押，他們選擇容易變現(xiàn)的鋼材、棉花甚至海貨作為擔(dān)保物，實際上效果都比較好[2]。浮動抵押是指企業(yè)以其全部資產(chǎn)包括現(xiàn)在和將來可以取得的全部資產(chǎn)為標(biāo)的設(shè)定抵押的一項新型擔(dān)保制度，其標(biāo)的物覆含范圍很廣?！段餀?quán)法》明確規(guī)定將抵押權(quán)的標(biāo)的物限定為現(xiàn)有及將有的動產(chǎn)，包括生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品。這種規(guī)定增加了各種市場主體獲取貸款的條件和機會，也增大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間，對于國有企業(yè)、集體企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的順利融資和發(fā)展壯大必將產(chǎn)生積極的推動作用。
3.修正擔(dān)保實現(xiàn)規(guī)則，簡化擔(dān)保實現(xiàn)程序，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)保全
《物權(quán)法》明確抵押權(quán)實現(xiàn)的途徑為協(xié)議和訴訟。協(xié)商實行抵押權(quán)不是銀行提訟的前提，只要實現(xiàn)抵押權(quán)的條件具備，銀行就可以不與抵押人進行協(xié)商，而直接求助司法程序?！段餀?quán)法》第一百九十五條第二款規(guī)定，抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。這是一個非訴程序，法院通過對抵押權(quán)登記等證據(jù)的審查，即可裁判實行抵押權(quán)，包括允許強制拍賣抵押財產(chǎn)[3]。這種非訴程序降低了商業(yè)銀行資產(chǎn)保全的成本，提高了實現(xiàn)抵押權(quán)的效率。
4.增加質(zhì)押物范圍，拓寬擔(dān)保渠道，有利于商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域
(1)應(yīng)收賬款出質(zhì)，解決中小企業(yè)融資難的問題。企業(yè)現(xiàn)有應(yīng)收賬款5.5億元，一般企業(yè)流動資產(chǎn)的20%-30%是應(yīng)收賬款。很多高科技企業(yè)和中小民營企業(yè)的固定資產(chǎn)不多，廠房和辦公樓可以租用，機器設(shè)備大多為融資租賃，即使企業(yè)未來盈利可以預(yù)期，但因缺少有效貸款擔(dān)保，難以從商業(yè)銀行取得融資。在國外，應(yīng)收賬款作為擔(dān)保已經(jīng)是國際銀行業(yè)通用的擔(dān)保方式，應(yīng)收賬款通常有著比機器設(shè)備和知識產(chǎn)權(quán)更高的擔(dān)保價值。商業(yè)銀行通過應(yīng)收賬款作為擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的開發(fā)，在一定程度上可以降低貸款因過分依賴不動產(chǎn)抵押方式而形成的金融風(fēng)險，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進一步擴大，利潤空間進一步提升。商業(yè)銀行可以開拓新的客戶群體，提高理財水平，創(chuàng)新信貸結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險防范能力，增強競爭力。
(2)設(shè)立最高額質(zhì)押，節(jié)省商業(yè)銀行的交易成本。最高額質(zhì)押權(quán)具有普通質(zhì)押權(quán)所不具有的功能，其創(chuàng)設(shè)的目的在于配合繼續(xù)易形態(tài)的需要，促進社會經(jīng)濟的繁榮，因而是具有生命力的。最高額質(zhì)押權(quán)的創(chuàng)設(shè)對于銀行和質(zhì)押人來說可以簡化手續(xù)，滿足持續(xù)交易的需要，有利于促進企業(yè)融資。商業(yè)銀行在最高額質(zhì)權(quán)的適用上，除質(zhì)押財產(chǎn)轉(zhuǎn)移質(zhì)權(quán)人占有之外，其最高額質(zhì)權(quán)的確定、效力、作用等方面可參照《物權(quán)法》有關(guān)最高額抵押權(quán)的規(guī)定。
(3)用依法可轉(zhuǎn)讓的基金份額設(shè)置質(zhì)押，擴充投資人的融資擔(dān)保工具。近兩年，基金作為一種良好的理財方式受到投資者的追捧?；鸱蓊~受益權(quán)質(zhì)押具備較強的流通性和可變現(xiàn)性，設(shè)定質(zhì)權(quán)和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)比較方便。用基金份額作為擔(dān)保方式，一方面可以讓投資者享有較高收益的同時保證資金運轉(zhuǎn)，另一方面也使銀行拓展了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
5.物保與人保并存情形下?lián)?quán)實現(xiàn)的順序問題得到修正，體現(xiàn)意思自治，有利于商業(yè)銀行維護自身權(quán)益
人的擔(dān)保與物的擔(dān)保并存的情況下如何實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的問題，《擔(dān)保法》所采取的保證人絕對優(yōu)待主義模式一直頗受爭議?！段餀?quán)法》在此條上采取保證人絕對優(yōu)待主義和平等主義結(jié)合的模式，并充分尊重當(dāng)事人意思自治。第一，本條改變了《擔(dān)保法》“當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時”作為實現(xiàn)債權(quán)的條件，擴大為“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形”，體現(xiàn)了對當(dāng)事人意愿的尊重。商業(yè)銀行可以從保護債權(quán)的角度出發(fā)，在擔(dān)保合同中明確約定抵押權(quán)實現(xiàn)的條件。其次，當(dāng)物保和人保并存時，當(dāng)事人可以約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的順序。商業(yè)銀行可以根據(jù)具體情況，通過對實現(xiàn)債權(quán)順序的約定，掌握未來實現(xiàn)債權(quán)的主動性。第三，在沒有約定或約定不明時，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。商業(yè)銀行在第三人提供物保的情況下，可以選擇實現(xiàn)擔(dān)保的順序，以維護自身權(quán)益。
6.將物權(quán)變動的原因與結(jié)果進行區(qū)分，有助于商業(yè)銀行權(quán)益的保障
《擔(dān)保法》規(guī)定辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，此條將合同債權(quán)的變動和擔(dān)保物權(quán)的變動混為一談。在不動產(chǎn)物權(quán)抵押的實踐中，經(jīng)常出現(xiàn)抵押合同簽訂后，抵押人違約不辦理抵押物登記手續(xù)，抵押合同不發(fā)生效力的情況，作為抵押權(quán)人的商業(yè)銀行就將面臨既不享有抵押權(quán)，又不能尋求合同法上權(quán)利救濟的局面。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，在合同生效而不動產(chǎn)物權(quán)變動未成就的情況下，認(rèn)定合同有效，這樣雖然不能得到物權(quán)的保護，但是可以根據(jù)生效的抵押合同要求抵押人承擔(dān)違約責(zé)任，保護合同當(dāng)事人的債權(quán)請求權(quán)。同樣，在出質(zhì)人怠于交付質(zhì)押物或質(zhì)押權(quán)利憑證時，質(zhì)權(quán)人有權(quán)根據(jù)合同請求其交付并承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，有助于商業(yè)銀行等質(zhì)權(quán)人權(quán)益的保障。
二、《物權(quán)法》的實施對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出更高的要求
1.商業(yè)銀行必須重視擔(dān)保物權(quán)訴訟時效的變化
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法若干問題》的解釋第12條規(guī)定“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟結(jié)束后兩年行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持”。《物權(quán)法》第二百零二條規(guī)定“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護”。我國民法規(guī)定的普通訴訟時效為自權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到侵害之日起2年。這就要求商業(yè)銀行在對主債務(wù)提訟的同時要求實現(xiàn)抵押權(quán)。這一規(guī)定比《擔(dān)保法》司法解釋減少兩年，不利于商業(yè)銀行銀行接受、處置抵債資產(chǎn)，實現(xiàn)抵押權(quán)。今后商業(yè)銀行在辦理抵押貸款或管理抵押資產(chǎn)時，應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期滿前，及時行使擔(dān)保物權(quán)，避免抵押權(quán)因期間屆滿而失效。
2.商業(yè)銀行接受異議期間的不動產(chǎn)抵押，將面臨無效的風(fēng)險
異議登記是真正權(quán)利人及利害關(guān)系人針對不動產(chǎn)登記簿的正確性提出異議而向登記機關(guān)申請的登記。與更正登記不同，異議登記是暫時中斷登記簿的公信力，維護真正權(quán)利人的合法權(quán)益[4]。異議登記作為一種保護真正權(quán)利人和利害關(guān)系人利益的臨時性措施，對登記記載的權(quán)利人而言，異議登記可以暫時限制其按照登記簿記載的內(nèi)容去行使權(quán)利(將其處分行為規(guī)定為無效行為或效力待定行為)。申請人在異議登記十五日內(nèi)不的，異議登記失效。此規(guī)定雖然給予不動產(chǎn)真正權(quán)利人在不動產(chǎn)錯誤登記情況下的權(quán)利救濟，但是相應(yīng)對銀行辦理抵押貸款提出了更高要求。銀行必須對抵押物的物權(quán)歸屬進行深入全面的調(diào)查，確保抵押人對抵押物享有所有權(quán)，如果銀行在異議登記期間接收該抵押物，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。因此銀行如發(fā)現(xiàn)抵押物處于異議登記期間，則不應(yīng)接受，要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。:
3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確適用法律沖突規(guī)則
《物權(quán)法》頒布后，將會形成《民法通則》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》關(guān)于擔(dān)保物權(quán)“三足鼎立”的態(tài)勢。物權(quán)法一百七十八條規(guī)定，“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法?！皩@一條文，筆者理解為：《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》就同一事實和行為作出不同規(guī)定的，適用《物權(quán)法》；《物權(quán)法》沒有規(guī)定，而《擔(dān)保法》及其司法解釋有明確規(guī)定的，依然應(yīng)當(dāng)適用《擔(dān)保法》及其司法解釋?！睹穹ㄍ▌t》關(guān)于擔(dān)保物權(quán)規(guī)定較為籠統(tǒng)，條文具體適用方面缺乏操作性，因此在擔(dān)保物權(quán)的具體解釋上與《物權(quán)法》不一致時，應(yīng)當(dāng)適用《物權(quán)法》。
筆者認(rèn)為：《物權(quán)法》對物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓、消滅，不動產(chǎn)的登記，動產(chǎn)質(zhì)押，物權(quán)保護等方面做出嚴(yán)格的規(guī)定，這些規(guī)定都與商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)息息相關(guān)。作為銀行內(nèi)部控制的需要，須做到以下幾點：第一，根據(jù)法律規(guī)定，針對發(fā)生的變化，梳理現(xiàn)行的規(guī)章條文，與《物權(quán)法》的新規(guī)定一一對應(yīng)，調(diào)整相關(guān)規(guī)定，制定切實可行的措施，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確各部門的職責(zé)權(quán)限，將法律新的規(guī)章制度科學(xué)合理的融入商業(yè)銀行的規(guī)章制度中。第二，加強對《物權(quán)法》的學(xué)習(xí)和掌握，研究資產(chǎn)業(yè)務(wù)辦理過程中可能遇到的問題，及時修改擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理過程中的相關(guān)合同，避免因《物權(quán)法》實施中的新規(guī)定帶來的風(fēng)險，確保商業(yè)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。
[參考文獻]
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、基金業(yè)務(wù)、混業(yè)經(jīng)營
一、美國商業(yè)銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展概況
1、美國商業(yè)銀行經(jīng)營基金業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。美國銀行的共同基金業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年展迅速，一些規(guī)模較大的銀行還成立了專門的分支機構(gòu)經(jīng)營該業(yè)務(wù)（如花旗投資服務(wù)公司，Citicorp`sInvestmentServices）。到20世紀(jì)90年代中期，除了承銷共同基金外，銀行幾乎可以開展各種相關(guān)的基金業(yè)務(wù)（在實際運作中，一些州立的非美聯(lián)儲會員銀行仍然能夠承銷基金，這是因為美國州銀行的業(yè)務(wù)等監(jiān)管權(quán)力是在各州銀行監(jiān)管機構(gòu)手中，而各州的規(guī)定不盡相同。）除了自營基金（proprietarymutualfunds）以外，銀行和儲蓄機構(gòu)同時也是非自營基金（nonproprietarymutualfunds）的主要銷售方，此類基金是由獨立的基金公司管理并由銀行代為銷售的。總體來講，大型銀行在初期更愿意從事基金銷售，此后一些小型銀行也開始積極加入到基金銷售的行列中來。到1997年，近1500家美國銀行——約占銀行業(yè)的1／5——在出售第三方或自營共同基金和年金，其中規(guī)模達數(shù)10億美元的銀行——本行業(yè)中規(guī)模最大的一些銀行——占了銷售的大多數(shù)（90％強）。
2、美國商業(yè)銀行自營基金的發(fā)展。從基金的管理運作角度可將銀行經(jīng)營的基金分為自營共同基金和非自營共同基金。自營共同基金是指基金的管理與銷售均由該銀行或其附屬的相關(guān)機構(gòu)來負責(zé)（商業(yè)銀行或其附屬機構(gòu)作為基金的投資顧問提出操作建議，并通過與本銀行關(guān)系密切的證券公司買賣股票，其中有些基金也通過證券經(jīng)紀(jì)商或基金機構(gòu)銷售），經(jīng)營自營基金的機構(gòu)大多是大型銀行，目前美國大部分大型銀行都已開展此項業(yè)務(wù)。美國的一些大型銀行自20世紀(jì)80年代中期起開始開展自營共同基金業(yè)務(wù)，1992年美聯(lián)儲放松了管制，允許商業(yè)銀行通過經(jīng)紀(jì)類附屬公司來推銷自營共同基金，隨后設(shè)立自營共同基金的商業(yè)銀行迅速增加了起來。在20世紀(jì)90年代，商業(yè)銀行的自營共同基金數(shù)量增長速度逐漸超過了非自營共同基金，形成了以自營共同基金為主的局面，與此同時，銀行自營基金資產(chǎn)額的增長速度也超過了基金業(yè)的平均增長速度。其中銀行自營基金對機構(gòu)投資者的銷售所占比重要大一些，其增長幅度也較快。為使銀行經(jīng)營的基金種類齊全，商業(yè)銀行往往也經(jīng)營著一些其他金融機構(gòu)管理的基金。另外，在20世紀(jì)90年代后期還出現(xiàn)了商業(yè)銀行的許多信托資產(chǎn)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽誀I共同基金的情況，且這一數(shù)額每年都有較大幅度的增長。
銀行和儲蓄機構(gòu)也是非自營基金的重要銷售渠道。非自營基金是指基金的管理由獨立的基金管理公司負責(zé)，而其銷售則通過商業(yè)銀行或其附屬機構(gòu)來完成的基金。對于那些資產(chǎn)管理能力較差的中小銀行來說，代銷其他金融機構(gòu)管理的基金無疑是一種較好的選擇。美國的投資公司機構(gòu)（InvestmentCompanyInstitution，ICI）對1991至1995年這一早期商業(yè)銀行共同基金的運作與銷售情況進行了一個調(diào)查，調(diào)查表明，商業(yè)銀行共同基金的銷售數(shù)量由1991年底的1100只增加到了1995年底的2329只，其中自營共同基金在1995年占銀行銷售基金的47.9%，而1991年這一數(shù)值僅為31.5%。從銀行銷售的共同基金的結(jié)構(gòu)來看，貨幣市場基金所占份額有所下降，而股票與債券基金的份額呈現(xiàn)上升趨勢。
二、美國商業(yè)銀行進入基金業(yè)的動機
1、銀行開展基金業(yè)務(wù)可以擴大銀行同顧客的聯(lián)系，有利于發(fā)展銀行的中長期資產(chǎn)運用業(yè)務(wù)，增強銀行同非銀行金融機構(gòu)競爭的能力。盡管銷售基金的手續(xù)費收入不穩(wěn)定，然而銷售基金能夠為銀行帶來新的客戶，從而有希望向這些客戶出售其他銀行服務(wù)。銀行業(yè)銷售投資類金融商品可以發(fā)揮其龐大的既有客戶信息優(yōu)勢，許多銀行都建立了客戶信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，這使得銀行在銷售投資類金融商品時可以便利地獲得客戶的各種信息。此外，許多銀行能夠從提供自營基金中贏得更高的聲望。美國的實踐表明，銀行所出售的最受歡迎的非存款投資產(chǎn)品就是共同基金。再有，隨著“一站式購物（one-stopshopping）”觀念的流行，銀行客戶越來越希望只與一家金融機構(gòu)打交道，便可滿足其儲蓄、保險、投資等多方面的金融服務(wù)需求?！耙徽臼劫徫铩蹦軌驇椭M者節(jié)約時間、提高效率、降低成本，因此在吸引客戶方面具有明顯的優(yōu)勢。
2、從銀行經(jīng)營自營基金的角度來講，其最初目的在于通過提供更多的金融服務(wù)以吸引客戶，此后隨著基金銷售數(shù)量的不斷增加，業(yè)務(wù)收入開始成為開展基金業(yè)務(wù)的主要目的。銀行業(yè)通過開展基金業(yè)務(wù)可以增加銀行的非利息收入，從經(jīng)紀(jì)和其他相關(guān)業(yè)務(wù)中賺取大量的手續(xù)費，而且其中一些收入對利率變動的敏感性小于銀行存款和貸款。商業(yè)銀行經(jīng)營自營共同基金能夠為銀行提供相對穩(wěn)定的收入，因為基金的管理費用幾乎是固定不變的（按經(jīng)營規(guī)模的固定比例提?。?。從銷售的基金種類上來看，美國的商業(yè)銀行銷售著諸如貨幣市場基金、長期債券基金、股票基金等幾乎所有的基金種類?；痄N售活動實際上是具有證券業(yè)務(wù)性質(zhì)的活動，其內(nèi)部評價及報酬的支付與證券公司的習(xí)慣作法相一致。一般來講，基金商品的風(fēng)險越高則手續(xù)費率就越高，而且銀行對于那些銷售自營基金的職員會相對給出更高的費用（相對那些銷售非自營基金的人員來講）。
3、與銀行經(jīng)營證券與保險業(yè)務(wù)一樣，經(jīng)營基金業(yè)務(wù)可以使得銀行業(yè)務(wù)多元化，為銀行創(chuàng)造替代性的收入來源，分散銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。金融行業(yè)的高風(fēng)險性決定了其有通過多元化經(jīng)營分散風(fēng)險的動力。如果各種金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)之間的風(fēng)險不是完全相關(guān)的，那么銀行在風(fēng)險管理中通過合理設(shè)計金融服務(wù)和產(chǎn)品的分散化組合就會帶來收益方面的提高，更容易獲得穩(wěn)定的收入流，實現(xiàn)不同金融服務(wù)之間的風(fēng)險對沖，降低系統(tǒng)與非系統(tǒng)性風(fēng)險，金融機構(gòu)應(yīng)付不確定性的能力也會隨之提高。例如“脫媒（disintermediation）”等市場格局的變化對經(jīng)營多種業(yè)務(wù)金融機構(gòu)的影響就相對要小，因為其他業(yè)務(wù)量的增長會抵消其貸款業(yè)務(wù)量下降所造成的損失，而這對降低銀行經(jīng)營風(fēng)險很有好處，因為它可以減少銀行從事風(fēng)險較大業(yè)務(wù)——如發(fā)放低質(zhì)量貸款——的動機。總之，多樣化的業(yè)務(wù)經(jīng)營使商業(yè)銀行內(nèi)部形成了一種損益互補機制，一些實證分析表明，商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的擴大有利于銀行效率的提高和金融體系的穩(wěn)定。Gallo，Apilado和Kolari（1996）對美國銀行控股公司在1987-1994年間經(jīng)營基金業(yè)務(wù)的研究表明，銀行控股公司的共同基金活動降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險，同時共同基金業(yè)務(wù)還增加了銀行的收入，他們的結(jié)論認(rèn)為，共同基金應(yīng)當(dāng)成為銀行未來經(jīng)營的一種重要金融產(chǎn)品。
三、我國銀行經(jīng)營基金業(yè)務(wù)的對策選擇
1、商業(yè)銀行進入基金業(yè)采取的組織模式。銀行設(shè)立基金公司，從嚴(yán)格意義上講，就是對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的探索。而從各國金融混業(yè)經(jīng)營的實踐來看，混業(yè)經(jīng)營的具體組織模式概括起來可以分為以下三類：全能銀行模式（universalbankingmodel）、銀行母公司模式（bank-parentcompanymodel）和控股公司模式（holdingcompanymodel）。采取全能銀行模式的金融機構(gòu)可依法從事包括證券、保險、信托、基金等業(yè)務(wù)在內(nèi)的廣泛的金融服務(wù)。這些業(yè)務(wù)并不要求一定要在法律上與商業(yè)銀行相隔離的附屬公司內(nèi)開展，各業(yè)務(wù)部門之間也沒有“防火墻（firewall）”的隔離。銀行母公司模式是一種介于全能銀行與控股公司之間的一種混業(yè)經(jīng)營組織模式。在這一組織模式中，商業(yè)銀行要開展其他非銀行金融業(yè)務(wù)，必須在符合一定條件的情況下以銀行為母公司成立附屬公司，銀行和非銀行附屬公司之間有著嚴(yán)格的法律界限。在控股公司模式中，商業(yè)銀行或者與其存在直接投資關(guān)系的子公司不得直接經(jīng)營相關(guān)證券業(yè)務(wù)，如果商業(yè)銀行想從事法律所禁止的證券、保險等業(yè)務(wù)，只有以控股公司的形式，即在同一機構(gòu)框架內(nèi)通過相互獨立的附屬公司來從事其他金融業(yè)務(wù)。
混業(yè)經(jīng)營機構(gòu)的組織模式將會影響到商業(yè)銀行從事證券、保險等業(yè)務(wù)的潛在收益和成本。在全能銀行模式中，銀行可以完全整合其所選擇從事的各種金融業(yè)務(wù)，因為銀行可以在單一的公司實體內(nèi)開展幾乎所有業(yè)務(wù)。在銀行母公司以及控股公司模式中，銀行和證券等業(yè)務(wù)分別在管理團隊和資本均相互分離的幾個不同的法律實體（legallydistinctentities）中開展，結(jié)果只能進行部分業(yè)務(wù)的整合。而且當(dāng)銀行和證券、保險等附屬機構(gòu)之間的財務(wù)和經(jīng)營關(guān)系存在某種約束時，整合的效果將會進一步受到限制。從另一方面來講，與全能銀行模式相比，控股公司模式與銀行母公司模式更能防范由非銀行業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險，雖然從混業(yè)經(jīng)營獲益方面有所不足，但相對來講要更安全一些，其中控股公司模式是混業(yè)經(jīng)營組織模式中風(fēng)險最小的一種?？紤]到基金業(yè)務(wù)的風(fēng)險比證券及保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險要小，因此監(jiān)管部門可以讓商業(yè)銀行在控股公司模式與銀行母公司模式中自主選擇。即使一些銀行在經(jīng)營基金業(yè)務(wù)中采取了銀行母公司模式，這也不會影響到我國未來混業(yè)經(jīng)營采取金融控股公司模式。許多國家在混業(yè)經(jīng)營過程中對于風(fēng)險小的業(yè)務(wù)是放在銀行內(nèi)部或以其子公司的形式來經(jīng)營的，而對于證券、保險等風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)則是放在商業(yè)銀行外部——即以控股公司的形式來經(jīng)營。
2、商業(yè)銀行進入基金業(yè)的方式。銀行是否能夠成功地進入基金業(yè)與其所采取的進入方式有著很大的關(guān)系，其涉足基金領(lǐng)域的方式可謂多種多樣，這些方式具有不同的特點。概括來講，可分為以下三種方式：新建（start-ups/denovoentries）方式。這種方式指銀行通過單獨設(shè)立一家基金（分）公司或基金部門來進入基金業(yè)。采取這種方式的優(yōu)點主要體現(xiàn)在銀行可以完全控制新建立的基金公司，制定與本企業(yè)文化相適應(yīng)的市場營銷策略和激勵機制。采取這種進入方式的缺點在于新建一家基金公司通常需要較大的投資，新公司可能缺乏經(jīng)營基金業(yè)所必需的專業(yè)人才與經(jīng)驗，而且通過新建方式進入基金業(yè)取得客戶的認(rèn)同需要一定的時間。并購（mergersandacquisitions，M&A）方式。并購方式是指銀行通過收購現(xiàn)有的基金公司或與基金公司進行合并來進入基金領(lǐng)域。該方式的優(yōu)點主要體現(xiàn)在銀行可以完全獲得并依靠基金業(yè)的專業(yè)人才及其所擁有的經(jīng)驗來迅速進入基金業(yè)。通過這種方式進入基金業(yè)的缺點表現(xiàn)在合并后的銀行與基金公司可能在企業(yè)文化、經(jīng)營風(fēng)格等方面存在顯著的差異，要使二者真正融為一體可能需要較長的時間與成本。組建合資企業(yè)（jointventures）方式。合資企業(yè)是指由兩個或多個公司共同出資建立的一個獨立的法律實體，在這里，是指銀行與基金公司共同出資建立一家經(jīng)營基金產(chǎn)品的公司，由銀行與基金公司共同控制、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險。該種方式被采用的原因主要在于它可以避免通過新建或并購方式進入基金業(yè)所必須的巨額資金投入，因此對于那些規(guī)模較小的中小銀行來講是一種可行的進入基金業(yè)的方式。銀行通過這種方式進入基金業(yè)存在的問題在于合資企業(yè)并不是一種穩(wěn)定的組織機構(gòu)形式，而且銀行與基金公司對于銀行基金的戰(zhàn)略意圖可能存在著分歧，這會引起不小的麻煩。
通過上面的分析可以看出，這三種方式既有其特有的優(yōu)點，也存在很多缺點（表2給出了銀行進入基金業(yè)各種方式的優(yōu)缺點比較）。各種不同的進入方式分別適用于不同銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，在這里關(guān)鍵是要與商業(yè)銀行自身實際相結(jié)合。如果銀行考慮到與基金公司多家股東談判過程繁瑣，在企業(yè)文化及發(fā)展戰(zhàn)略上的相互融合的不確定性較大，而且銀行從財力和人力方面還可以，商業(yè)銀行已經(jīng)對基金業(yè)有了比較深入的了解，能夠依靠自身優(yōu)勢迅速發(fā)展，銀行則應(yīng)選擇直接發(fā)起設(shè)立新的基金管理公司。銀行在發(fā)起設(shè)立新的基金公司時要考慮的是如何迅速組建一支成熟的團隊。在采取收購方式時，商業(yè)銀行特別是四大國有銀行的目標(biāo)應(yīng)是控股，而且商業(yè)銀行應(yīng)主要考慮成熟的基金公司。具體采用什么形式設(shè)定股權(quán)結(jié)構(gòu)，一方面要看監(jiān)管政策的要求，另一方面要考慮哪種結(jié)構(gòu)最符合銀行自身利益。此外還要考慮到基金業(yè)的具體情況，因為現(xiàn)有的一些基金管理公司（特別是處于相對弱勢的基金公司）可能基于自我保護的考慮，積極主動尋求銀行參股，甚至其控股股東主動放棄控股地位，銀行對此應(yīng)積極加以利用。
關(guān)鍵詞：《物權(quán)法》；實施；商業(yè)銀行；經(jīng)營管理
2007年10月1日實施的《物權(quán)法》，歷經(jīng)了13年的醞釀和修改，成為中國歷史上審議次數(shù)最多的一部法律，它的實施對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有十分重大的意義。《物權(quán)法》的實施在為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提供更加有力的法律保障的同時也對商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理提出更高的要求。
一、《物權(quán)法》的實施為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提供了法律保障
1.規(guī)范不動產(chǎn)物權(quán)的登記機構(gòu)，完善登記制度，明確登記機構(gòu)錯誤登記應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任
我國長期以來，基本上將不動產(chǎn)物權(quán)登記作為行政機關(guān)的一項職權(quán)，把不動產(chǎn)物權(quán)登記機關(guān)與行政管理機關(guān)的職能形成對應(yīng)關(guān)系，從而產(chǎn)生多頭登記的問題。根據(jù)中國人民銀行研究局的不完全統(tǒng)計，針對不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵押和有關(guān)權(quán)利質(zhì)押的登記部門，分散在15個部門中進行。其中，動產(chǎn)抵押登記部門最為混亂，共有9個，而且這些登記部門相互之間，甚至同一部門內(nèi)部各地區(qū)之間，互不聯(lián)網(wǎng)，難以查詢[1]。因為登記制度不完善，還造成程序繁瑣，成本過高等問題，而且對登記機關(guān)由于登記失誤造成的損失，難以索賠。《物權(quán)法》明確規(guī)定了不動產(chǎn)登記的屬地原則，即由不動產(chǎn)所在地的登記機構(gòu)負責(zé)登記，從而減輕了抵押人和銀行的負擔(dān)，也方便銀行查閱、復(fù)制有關(guān)不動產(chǎn)的登記資料。與《物權(quán)法》登記機構(gòu)采用實質(zhì)審查模式相對應(yīng)的是，在因登記機構(gòu)的過錯造成錯誤登記時，登記機構(gòu)必須對因此造成的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。這就為商業(yè)銀行進行此類索賠訴訟提供了有力的法律武器。
2.設(shè)定浮動抵押，擴大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間
實踐表明，現(xiàn)行《擔(dān)保法》存在諸多缺陷。比如，一些有價值的流通性很好的財產(chǎn)如應(yīng)收賬款、存貨、保險單等不能作為擔(dān)保物，融資擔(dān)保交易過分依賴于不動產(chǎn)擔(dān)保，擔(dān)保法律之間存在許多矛盾和沖突。事實上，沿海一些地區(qū)的金融機構(gòu)已經(jīng)在嘗試接受新的擔(dān)保物，比如存貨和應(yīng)收賬款。福州市商業(yè)銀行2005年就開始探索存貨質(zhì)押，他們選擇容易變現(xiàn)的鋼材、棉花甚至海貨作為擔(dān)保物，實際上效果都比較好[2]。浮動抵押是指企業(yè)以其全部資產(chǎn)包括現(xiàn)在和將來可以取得的全部資產(chǎn)為標(biāo)的設(shè)定抵押的一項新型擔(dān)保制度，其標(biāo)的物覆含范圍很廣?！段餀?quán)法》明確規(guī)定將抵押權(quán)的標(biāo)的物限定為現(xiàn)有及將有的動產(chǎn)，包括生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品。這種規(guī)定增加了各種市場主體獲取貸款的條件和機會，也增大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間，對于國有企業(yè)、集體企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的順利融資和發(fā)展壯大必將產(chǎn)生積極的推動作用。
3.修正擔(dān)保實現(xiàn)規(guī)則，簡化擔(dān)保實現(xiàn)程序，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)保全
《物權(quán)法》明確抵押權(quán)實現(xiàn)的途徑為協(xié)議和訴訟。協(xié)商實行抵押權(quán)不是銀行提訟的前提，只要實現(xiàn)抵押權(quán)的條件具備，銀行就可以不與抵押人進行協(xié)商，而直接求助司法程序?！段餀?quán)法》第一百九十五條第二款規(guī)定，抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。這是一個非訴程序，法院通過對抵押權(quán)登記等證據(jù)的審查，即可裁判實行抵押權(quán)，包括允許強制拍賣抵押財產(chǎn)[3]。這種非訴程序降低了商業(yè)銀行資產(chǎn)保全的成本，提高了實現(xiàn)抵押權(quán)的效率。
4.增加質(zhì)押物范圍，拓寬擔(dān)保渠道，有利于商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域
(1)應(yīng)收賬款出質(zhì)，解決中小企業(yè)融資難的問題。企業(yè)現(xiàn)有應(yīng)收賬款5.5億元，一般企業(yè)流動資產(chǎn)的20%-30%是應(yīng)收賬款。很多高科技企業(yè)和中小民營企業(yè)的固定資產(chǎn)不多，廠房和辦公樓可以租用，機器設(shè)備大多為融資租賃，即使企業(yè)未來盈利可以預(yù)期，但因缺少有效貸款擔(dān)保，難以從商業(yè)銀行取得融資。在國外，應(yīng)收賬款作為擔(dān)保已經(jīng)是國際銀行業(yè)通用的擔(dān)保方式，應(yīng)收賬款通常有著比機器設(shè)備和知識產(chǎn)權(quán)更高的擔(dān)保價值。商業(yè)銀行通過應(yīng)收賬款作為擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的開發(fā)，在一定程度上可以降低貸款因過分依賴不動產(chǎn)抵押方式而形成的金融風(fēng)險，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進一步擴大，利潤空間進一步提升。商業(yè)銀行可以開拓新的客戶群體，提高理財水平，創(chuàng)新信貸結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險防范能力，增強競爭力。
(2)設(shè)立最高額質(zhì)押，節(jié)省商業(yè)銀行的交易成本。最高額質(zhì)押權(quán)具有普通質(zhì)押權(quán)所不具有的功能，其創(chuàng)設(shè)的目的在于配合繼續(xù)易形態(tài)的需要，促進社會經(jīng)濟的繁榮，因而是具有生命力的。最高額質(zhì)押權(quán)的創(chuàng)設(shè)對于銀行和質(zhì)押人來說可以簡化手續(xù)，滿足持續(xù)交易的需要，有利于促進企業(yè)融資。商業(yè)銀行在最高額質(zhì)權(quán)的適用上，除質(zhì)押財產(chǎn)轉(zhuǎn)移質(zhì)權(quán)人占有之外，其最高額質(zhì)權(quán)的確定、效力、作用等方面可參照《物權(quán)法》有關(guān)最高額抵押權(quán)的規(guī)定。
(3)用依法可轉(zhuǎn)讓的基金份額設(shè)置質(zhì)押，擴充投資人的融資擔(dān)保工具。近兩年，基金作為一種良好的理財方式受到投資者的追捧?；鸱蓊~受益權(quán)質(zhì)押具備較強的流通性和可變現(xiàn)性，設(shè)定質(zhì)權(quán)和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)比較方便。用基金份額作為擔(dān)保方式，一方面可以讓投資者享有較高收益的同時保證資金運轉(zhuǎn)，另一方面也使銀行拓展了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
5.物保與人保并存情形下?lián)?quán)實現(xiàn)的順序問題得到修正，體現(xiàn)意思自治，有利于商業(yè)銀行維護自身權(quán)益
人的擔(dān)保與物的擔(dān)保并存的情況下如何實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的問題，《擔(dān)保法》所采取的保證人絕對優(yōu)待主義模式一直頗受爭議?！段餀?quán)法》在此條上采取保證人絕對優(yōu)待主義和平等主義結(jié)合的模式，并充分尊重當(dāng)事人意思自治。第一，本條改變了《擔(dān)保法》“當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時”作為實現(xiàn)債權(quán)的條件，擴大為“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形”，體現(xiàn)了對當(dāng)事人意愿的尊重。商業(yè)銀行可以從保護債權(quán)的角度出發(fā)，在擔(dān)保合同中明確約定抵押權(quán)實現(xiàn)的條件。其次，當(dāng)物保和人保并存時，當(dāng)事人可以約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的順序。商業(yè)銀行可以根據(jù)具體情況，通過對實現(xiàn)債權(quán)順序的約定，掌握未來實現(xiàn)債權(quán)的主動性。第三，在沒有約定或約定不明時，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。商業(yè)銀行在第三人提供物保的情況下，可以選擇實現(xiàn)擔(dān)保的順序，以維護自身權(quán)益。6.將物權(quán)變動的原因與結(jié)果進行區(qū)分，有助于商業(yè)銀行權(quán)益的保障
《擔(dān)保法》規(guī)定辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，此條將合同債權(quán)的變動和擔(dān)保物權(quán)的變動混為一談。在不動產(chǎn)物權(quán)抵押的實踐中，經(jīng)常出現(xiàn)抵押合同簽訂后，抵押人違約不辦理抵押物登記手續(xù)，抵押合同不發(fā)生效力的情況，作為抵押權(quán)人的商業(yè)銀行就將面臨既不享有抵押權(quán)，又不能尋求合同法上權(quán)利救濟的局面。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，在合同生效而不動產(chǎn)物權(quán)變動未成就的情況下，認(rèn)定合同有效，這樣雖然不能得到物權(quán)的保護，但是可以根據(jù)生效的抵押合同要求抵押人承擔(dān)違約責(zé)任，保護合同當(dāng)事人的債權(quán)請求權(quán)。同樣，在出質(zhì)人怠于交付質(zhì)押物或質(zhì)押權(quán)利憑證時，質(zhì)權(quán)人有權(quán)根據(jù)合同請求其交付并承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，有助于商業(yè)銀行等質(zhì)權(quán)人權(quán)益的保障。
二、《物權(quán)法》的實施對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出更高的要求
1.商業(yè)銀行必須重視擔(dān)保物權(quán)訴訟時效的變化
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法若干問題》的解釋第12條規(guī)定“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟結(jié)束后兩年行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持”?！段餀?quán)法》第二百零二條規(guī)定“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護”。我國民法規(guī)定的普通訴訟時效為自權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到侵害之日起2年。這就要求商業(yè)銀行在對主債務(wù)提訟的同時要求實現(xiàn)抵押權(quán)。這一規(guī)定比《擔(dān)保法》司法解釋減少兩年，不利于商業(yè)銀行銀行接受、處置抵債資產(chǎn)，實現(xiàn)抵押權(quán)。今后商業(yè)銀行在辦理抵押貸款或管理抵押資產(chǎn)時，應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期滿前，及時行使擔(dān)保物權(quán)，避免抵押權(quán)因期間屆滿而失效。
2.商業(yè)銀行接受異議期間的不動產(chǎn)抵押，將面臨無效的風(fēng)險
異議登記是真正權(quán)利人及利害關(guān)系人針對不動產(chǎn)登記簿的正確性提出異議而向登記機關(guān)申請的登記。與更正登記不同，異議登記是暫時中斷登記簿的公信力，維護真正權(quán)利人的合法權(quán)益[4]。異議登記作為一種保護真正權(quán)利人和利害關(guān)系人利益的臨時性措施，對登記記載的權(quán)利人而言，異議登記可以暫時限制其按照登記簿記載的內(nèi)容去行使權(quán)利(將其處分行為規(guī)定為無效行為或效力待定行為)。申請人在異議登記十五日內(nèi)不的，異議登記失效。此規(guī)定雖然給予不動產(chǎn)真正權(quán)利人在不動產(chǎn)錯誤登記情況下的權(quán)利救濟，但是相應(yīng)對銀行辦理抵押貸款提出了更高要求。銀行必須對抵押物的物權(quán)歸屬進行深入全面的調(diào)查，確保抵押人對抵押物享有所有權(quán)，如果銀行在異議登記期間接收該抵押物，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。因此銀行如發(fā)現(xiàn)抵押物處于異議登記期間，則不應(yīng)接受，要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。
3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確適用法律沖突規(guī)則
《物權(quán)法》頒布后，將會形成《民法通則》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》關(guān)于擔(dān)保物權(quán)“三足鼎立”的態(tài)勢。物權(quán)法一百七十八條規(guī)定，“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法?！皩@一條文，筆者理解為：《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》就同一事實和行為作出不同規(guī)定的，適用《物權(quán)法》；《物權(quán)法》沒有規(guī)定，而《擔(dān)保法》及其司法解釋有明確規(guī)定的，依然應(yīng)當(dāng)適用《擔(dān)保法》及其司法解釋?！睹穹ㄍ▌t》關(guān)于擔(dān)保物權(quán)規(guī)定較為籠統(tǒng)，條文具體適用方面缺乏操作性，因此在擔(dān)保物權(quán)的具體解釋上與《物權(quán)法》不一致時，應(yīng)當(dāng)適用《物權(quán)法》。
筆者認(rèn)為：《物權(quán)法》對物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓、消滅，不動產(chǎn)的登記，動產(chǎn)質(zhì)押，物權(quán)保護等方面做出嚴(yán)格的規(guī)定，這些規(guī)定都與商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)息息相關(guān)。作為銀行內(nèi)部控制的需要，須做到以下幾點：第一，根據(jù)法律規(guī)定，針對發(fā)生的變化，梳理現(xiàn)行的規(guī)章條文，與《物權(quán)法》的新規(guī)定一一對應(yīng)，調(diào)整相關(guān)規(guī)定，制定切實可行的措施，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確各部門的職責(zé)權(quán)限，將法律新的規(guī)章制度科學(xué)合理的融入商業(yè)銀行的規(guī)章制度中。第二，加強對《物權(quán)法》的學(xué)習(xí)和掌握，研究資產(chǎn)業(yè)務(wù)辦理過程中可能遇到的問題，及時修改擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理過程中的相關(guān)合同，避免因《物權(quán)法》實施中的新規(guī)定帶來的風(fēng)險，確保商業(yè)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。
[參考文獻]
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加入WTO過渡期（5年）后，外資商業(yè)銀行將具有完全的市場準(zhǔn)入，允許其開辦人民幣零售業(yè)務(wù)，在指定的地區(qū)可享受國民待遇，這就意味著中國銀行業(yè)的大門在入世五年后就將全面開啟。在這種新形勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行原來享受的保護將不復(fù)存在，其經(jīng)營和發(fā)展將面臨前所未有的挑戰(zhàn)。
商業(yè)銀行國際化的優(yōu)勢分析
商業(yè)銀行國際化理論主要是將跨國公司理論與銀行經(jīng)營的特殊性相結(jié)合來分析銀行的國際化成長。從理論上講，商業(yè)銀行通過跨國經(jīng)營海外擴張，實現(xiàn)國內(nèi)國際業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，帶來規(guī)模經(jīng)濟效益，可以分散風(fēng)險，推動金融創(chuàng)新，增加低成本資金來源，擴大對母國跨國公司服務(wù)，以及規(guī)避監(jiān)管，降低稅費負擔(dān)，增加收益。
“引導(dǎo)效應(yīng)”。這一假說最早由Aliber(1984)提出，是較為傳統(tǒng)的國際化經(jīng)營學(xué)說。認(rèn)為銀行跨國戰(zhàn)略是由國際貿(mào)易和直接投資所引致的，跨國銀行的主要發(fā)展動機是配合國際貿(mào)易的進行。在主要的貿(mào)易伙伴設(shè)立分支機構(gòu)可以使貿(mào)易結(jié)算和支付更為便利，從而提高本國出口商的競爭能力，銀行也可從經(jīng)營中獲取穩(wěn)定的中介收入。后來Gruber(1977)和Aliber(1984)研究認(rèn)為，銀行國際化的目的在于為國內(nèi)企業(yè)進行對外直接投資提供繼續(xù)服務(wù)。國際直接投資(FDI)的擴大和跨國公司的發(fā)展直接刺激了跨國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于這些銀企有著密切的聯(lián)系，跨國公司擴張帶動了銀行網(wǎng)絡(luò)的擴大，以適應(yīng)跨國公司的財務(wù)管理國際化。金德爾伯格(Kindleberger1983)和萊文(Levine，1996)的研究，認(rèn)為跨國銀行反過來又有引導(dǎo)跨國公司全球化經(jīng)營的作用，即銀行的角色是雙重的，既有“跟隨者”，又有“領(lǐng)導(dǎo)者”的功能。銀行服務(wù)于貿(mào)易或海外投資，可以給銀行帶來更多的海外業(yè)務(wù)量，在國內(nèi)競爭激烈的情況下可以使凈利潤有大幅提高的可能。
區(qū)位優(yōu)勢。這一假說是指東道國的獨特優(yōu)勢，如管理體制、市場利率、稅收政策等方面給予外資銀行優(yōu)惠，或是經(jīng)營環(huán)境好于跨國銀行的母國，從而對跨國銀行產(chǎn)生較大的吸引力。東道國的區(qū)位優(yōu)勢具體表現(xiàn)為：一是稅收優(yōu)惠，二是存貸款利差大，發(fā)展中國家出現(xiàn)較高利差的主要原因是“金融抑制”。三是市場容量大，四是監(jiān)管環(huán)節(jié)寬松，出現(xiàn)“嚴(yán)內(nèi)松外”的現(xiàn)象，其監(jiān)管制度不健全為外資銀行的運作降低了成本。還有其他優(yōu)勢，如東道國勞動力成本低，或東道國政局更加穩(wěn)定、金融體系更為安全等，均構(gòu)成區(qū)位優(yōu)勢從而形成比較利益，推動銀行國際化。
規(guī)避風(fēng)險。資產(chǎn)組合理論說明，只要在資產(chǎn)組合中的不同資產(chǎn)收益率變動不完全正相關(guān)，則資產(chǎn)多樣化(分散投資)可以降低同等收益率下的風(fēng)險(主要是非系統(tǒng)性風(fēng)險)狀況。托賓和馬柯維茨建立的資產(chǎn)選擇理論可以證明銀行國際化戰(zhàn)略會有效降低銀行資產(chǎn)組合中的風(fēng)險系數(shù)，從而提高凈收益。近年來，一些學(xué)者進一步研究得出的結(jié)論有力地支持了資產(chǎn)國際化可以規(guī)避風(fēng)險的假說。赫斯頓(Heston)和羅曼豪斯(Roumanhorst)在1995年的研究中發(fā)現(xiàn)：銀行資產(chǎn)分布在不同國家可以有效規(guī)避國別風(fēng)險從而確保收益的穩(wěn)定性。
獲取銀行綜合優(yōu)勢。英國里丁大學(xué)鄧寧教授(Dunning)吸收了內(nèi)部化理論、區(qū)位理論等成果，形成“國際生產(chǎn)折衷理論”。這些理論都可以從銀行的綜合優(yōu)勢解釋跨國銀行的行為。一是聲譽、經(jīng)驗等無形資產(chǎn)的所有權(quán)優(yōu)勢；二是規(guī)模經(jīng)濟的所有權(quán)優(yōu)勢，跨國銀行的規(guī)模經(jīng)濟主要體現(xiàn)在資產(chǎn)存量和銀行網(wǎng)絡(luò)規(guī)模上；三是內(nèi)部化優(yōu)勢，這是指銀行通過可控制的交易內(nèi)部化取得利益，實現(xiàn)途徑有資金的調(diào)撥定價、廣泛的客戶聯(lián)系、廣大的信息網(wǎng)等等。
銀行體系重整。銀行體系的改革和重組是全世界發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)軌國家都面臨的問題。世界銀行(1996)認(rèn)為，對國內(nèi)銀行體系的改革有三種思路，一是準(zhǔn)入方式，準(zhǔn)許新的銀行自由成立，并對外資銀行開放市場，多數(shù)金融體系落后或初始金融條件惡化的國家(如俄羅斯和拉美各國等)應(yīng)選擇準(zhǔn)入方式；二是整頓和復(fù)興方式，即對現(xiàn)有銀行系統(tǒng)進行改良，多數(shù)原有銀行體系完好且公眾信任度高的國家(如波蘭和匈牙利等國)應(yīng)選擇這種方式；三是準(zhǔn)入與整頓復(fù)興并舉方式。一般而言，在發(fā)展中國家，跨國銀行的進入受到各國法令的嚴(yán)格限制，所以它們會靜觀其變，等到東道國發(fā)生經(jīng)濟或金融危機后，相關(guān)金融改革措施出臺、市場開放之際，借收購等手段強行進入。因為此時進入不僅不會存在嚴(yán)格的限制壁壘，而且可能獲得更多的優(yōu)惠政策和市場機會。
我國商業(yè)銀行走向國際化的必然性
我國的金融體制改革已經(jīng)嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟的發(fā)展，同時，加入WTO后，銀行業(yè)將逐步向外資開放，經(jīng)濟全球化、金融一體化的挑戰(zhàn)已經(jīng)擺在我們面前。
商業(yè)銀行國際化是順應(yīng)企業(yè)經(jīng)營國際化的客觀需要。截止2004年6月底，我國累計批準(zhǔn)設(shè)立外商投資企業(yè)48.7萬家，實際使用外資5353億美元。銀行業(yè)作為一種為社會提供金融服務(wù)的行業(yè)，必須適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營國際化的要求，在境內(nèi)外提供全面的融資、支付和風(fēng)險管理等金融服務(wù)。
加快商業(yè)銀行國際化是應(yīng)對金融競爭國際化的迫切需要。隨著中國政府對外資金融機構(gòu)經(jīng)營管制的逐步放開，外資銀行已經(jīng)成為國內(nèi)銀行業(yè)的重要競爭力量。在國際化的競爭環(huán)境中，如果國內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)以及工作效率、人員素質(zhì)等不能向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，就會失去客戶和市場，乃至淘汰出局。
商業(yè)銀行國際化也是適應(yīng)金融規(guī)則國際化的現(xiàn)實需要。加入世界貿(mào)易組織后，按照國際統(tǒng)一的游戲規(guī)則運作，是我國金融業(yè)融入世界經(jīng)濟和參與國際化競爭的前提和基礎(chǔ)。
加快商業(yè)銀行國際化是經(jīng)濟體制改革的需要。目前我國商業(yè)銀行改革重點是將其推向市場，轉(zhuǎn)變?yōu)楹虾跏袌鲆?guī)律要求的商業(yè)化運作企業(yè)，以實現(xiàn)獨立核算、自負盈虧、自主經(jīng)營、自主承擔(dān)其經(jīng)營風(fēng)險。由于商業(yè)銀行自身的特點：高負債率，使之成為一個高風(fēng)險的行業(yè)。這便要求國有銀行在體制改革之初就確立國際化的目標(biāo)，參與國際業(yè)務(wù)，只有這樣才能在國際化的競爭環(huán)境中，逐步轉(zhuǎn)變運行機制，改造自身，真正成為具有現(xiàn)代公司治理體制的商業(yè)銀行。
我國商業(yè)銀行國際化面臨的風(fēng)險分析
目前，我國商業(yè)銀行在機構(gòu)的國際化、股權(quán)的國際化和部分業(yè)務(wù)的國際化方面有所改善，但發(fā)展仍然相對緩慢。因此，有必要分析制約商業(yè)銀行國際化發(fā)展的因素。這些因素主要是：
內(nèi)部因素。當(dāng)前制約我國商業(yè)銀行國際化發(fā)展的一個重要障礙就是管理，表現(xiàn)在管理理念的落后，管理體制的陳舊，管理技術(shù)的落后，管理機制的鈍化。商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)的改進，歸根到底來自管理，商業(yè)銀行要實施跨國經(jīng)營，一個不可或缺的前提是要有先進的管理水平。國際經(jīng)驗表明，如果管理跟不上，出去還得退回來。
外部制約因素。主要是指商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。大的環(huán)境是我國經(jīng)濟體制改革仍未完成，市場目標(biāo)仍未完全實現(xiàn)，世界許多國家便以此為借口，不承認(rèn)中國市場經(jīng)濟地位。認(rèn)為中國商業(yè)銀行抗風(fēng)險能力弱，國際信用等級低，從而限制我國銀行的進入。另外，目前國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大趨勢，也使得競爭對手的數(shù)量、實力遠遠超過想象。資本約束又是制約商業(yè)銀行國際化的重要因素，長期以來，我國商業(yè)銀行普遍存在“速度情節(jié)”和“規(guī)模沖動”，累計了大量的不良資產(chǎn)和風(fēng)險，資本金嚴(yán)重不足。而我國目前資本市場發(fā)展遭遇寒流，商業(yè)銀行資本約束已見端倪。如何在資本的硬約束條件下，用有限的資本支撐相對多的規(guī)模，獲取最大經(jīng)濟效益，將是未來幾年商業(yè)銀行國際化發(fā)展的重大現(xiàn)實難題。
中國商業(yè)銀行進行跨國經(jīng)營，面臨風(fēng)險很多。但作為從事國際業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，穩(wěn)健經(jīng)營顯得尤為重要。當(dāng)前我國商業(yè)銀行國際化所面臨的風(fēng)險主要有：一是市場風(fēng)險，如何在海外與對手競爭，是否具備足夠的實力。二是信用風(fēng)險，我國商業(yè)銀行在海外面臨著不被信任的風(fēng)險，而且資產(chǎn)也面臨著成為不良資產(chǎn)的風(fēng)險。三是運營風(fēng)險，能否在管理文化上融合，能否控制經(jīng)營管理權(quán)，有沒有良好的公司治理結(jié)構(gòu)，是否有很高的管理水平管理海外機構(gòu)。四是流動性風(fēng)險，中國銀行業(yè)潛在的危險就是負債高度流動，而資產(chǎn)是越來越不流動。而一旦喪失流動性，會引起“擠兌”，影響銀行信譽，而這是非常危險的。所以要提高流動性比率。五是政策法律風(fēng)險，東道國的法律環(huán)境需要時間去適應(yīng)。六是監(jiān)管風(fēng)險，監(jiān)管環(huán)境不同于國內(nèi)，面臨著歧視。
實施對策建議
西方商業(yè)銀行國際化的理論研究表明，商業(yè)銀行的國際化存在著諸多優(yōu)勢。在我國，一方面，商業(yè)銀行業(yè)面對著來自經(jīng)濟全球化的挑戰(zhàn)；另一方面，商業(yè)銀行國際化又面臨諸多風(fēng)險和影響因素。因此，我們必須在滿足銀行業(yè)資本充足率和流動性比率，完善銀行內(nèi)部風(fēng)險控制制度的前提下，才能制定商業(yè)銀行國際化的實施策略。
循序漸進策略。國際化的目標(biāo)是一個長遠計劃，需要逐步創(chuàng)造條件，包括熟悉法律和國際金融業(yè)務(wù)，培養(yǎng)國際人才，所以我國商業(yè)銀行國際化的步驟可能要走一條股權(quán)國際化-業(yè)務(wù)國際化-機構(gòu)國際化-市場區(qū)域化-市場國際化的發(fā)展次序。
地域拓展策略。從現(xiàn)在的形勢來看，國際化地域應(yīng)分以下三步：首先在世界級的金融中心開展業(yè)務(wù)。一則可以了解最新的信息，二則也可以向領(lǐng)先的同行學(xué)習(xí)先進的管理和經(jīng)營經(jīng)驗。其次重點放在發(fā)達工業(yè)化和新興的工業(yè)國家，在這些國家有相對健全的法制環(huán)境和政治環(huán)境，風(fēng)險較小。最后，在時機成熟時可以面向東歐等轉(zhuǎn)軌國家和第三世界國家。在以上的步驟中，應(yīng)以華人居住區(qū)為主。地域擴展更多地要通過“并購”實現(xiàn)，透過花旗和匯豐的成長軌跡，我們認(rèn)為并購是商業(yè)銀行成長的關(guān)鍵推動力，在當(dāng)前經(jīng)濟金融全球化發(fā)展背景下，并購是推進我國商業(yè)銀行國際化，發(fā)展提升國際競爭力的必然選擇，當(dāng)然并購從國內(nèi)開始比較穩(wěn)妥，可以為海外并購積累經(jīng)驗和打下基礎(chǔ)。
組織完善策略。首先要改變現(xiàn)有的不合理的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，借鑒同行的先進管理經(jīng)驗，使銀行真正成為產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)分明，管理科學(xué)的現(xiàn)代化金融企業(yè)。在商業(yè)銀行國際化進程中，股權(quán)國際化是重要的一環(huán)，可以通過增發(fā)股票，相互換股等方式，改變產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，和取得自身規(guī)模的擴大。對于內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改善，可以通過引入戰(zhàn)略投資者，引入國際化的管理模式。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略。在目前經(jīng)濟自由化的浪潮下，符合國際化的混業(yè)經(jīng)營趨勢，在法律允許的條件下要盡可能地實現(xiàn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的多元化，不斷創(chuàng)新，在變化中求發(fā)展。在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中，需要引進大量的人才、技術(shù)和產(chǎn)品，對產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的篩選也很重要，并不是什么業(yè)務(wù)都能賺錢，要根據(jù)自身的優(yōu)勢，因地制宜。我國商業(yè)銀行可以考慮跟蹤移民和跟蹤貿(mào)易，率先發(fā)展自己熟悉的業(yè)務(wù)，并控制運營風(fēng)險。
參考文獻：
項目教學(xué)法是指教師將課程所必需掌握的知識點劃分為若干個教學(xué)項目，再以每個項目為核心，結(jié)合相關(guān)的基礎(chǔ)知識、理論和實務(wù)操作完成各個獨立“項目”而進行的一種互動式教學(xué)活動。相較于教師在傳統(tǒng)教學(xué)法中的單項傳輸作用，項目教學(xué)法賦予學(xué)生更大的主觀能動性，在激勵學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、提升學(xué)生的學(xué)習(xí)能力方面有顯著優(yōu)勢。項目式教學(xué)強調(diào)學(xué)生在學(xué)習(xí)中的主體地位，改善課本知識落后、僵化的局面，活躍課堂氣氛，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主觀能動性。另外，完成一個項目需要師生之間的相互協(xié)作和共同努力，增強了同學(xué)、師生之間的互動交流，營造更加融洽、愉悅的學(xué)習(xí)氛圍。
2項目教學(xué)法在“商業(yè)銀行經(jīng)營管理”課程中的運用
“商業(yè)銀行經(jīng)營管理”項目式學(xué)習(xí)采取小組分工與合作的方式，通過完成各小組子項目中的各項任務(wù)，完成知識構(gòu)建與能力提升。在項目學(xué)習(xí)中，教師要擺脫以往單方面?zhèn)鬏斝畔⒌慕巧ㄎ?，“甘?dāng)配角”，學(xué)生也要轉(zhuǎn)變以往被動學(xué)習(xí)的局面，變成項目實施的主體。項目式學(xué)習(xí)采用課后學(xué)習(xí)和準(zhǔn)備以及課堂展示和討論相結(jié)合的方式，具體操作步驟如下：
2.1確定項目主題
首先由教師根據(jù)“商業(yè)銀行經(jīng)營管理”課程內(nèi)容，預(yù)先提供若干項目選題。如第1章“商業(yè)銀行資本管理”，可設(shè)“BaselIII在我國商業(yè)銀行實施的對策分析”“中國商業(yè)銀行資本充足率的管理對策分析”等選題；第2章“商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)”，可設(shè)“我國存款準(zhǔn)備金制度的改革”等，依此類推。然后學(xué)生以自由組合的方式組成4~8人的小組根據(jù)預(yù)設(shè)項目選擇主題，也可以根據(jù)興趣自擬項目。無論是自擬項目還是自選項目，各小組需利用書籍、網(wǎng)絡(luò)、期刊等搜集資料，提交項目申請書，在教師修改意見的基礎(chǔ)上，完成項目主題的最終確定。
2.2項目的執(zhí)行
項目的執(zhí)行大體分為3個階段，即分析—討論—總結(jié)。每個項目可以進行以下步驟，循環(huán)進行。首先，分析問題。各小組根據(jù)所選項目的總體目標(biāo)和子項目，進行各組員在該項目中的分工，各組員針對其分配到的任務(wù)，通過課后的自主學(xué)習(xí)，收集整理資料，再與學(xué)習(xí)小組的其他成員交流，以發(fā)現(xiàn)更多有意義的問題和答案。教師分別參與小組討論和分析過程（可以現(xiàn)場參與，也可以通過網(wǎng)絡(luò)工具），鼓勵每個學(xué)生積極參加討論，并根據(jù)學(xué)生發(fā)言情況予以恰當(dāng)引導(dǎo)；然后，集中討論。每組選出一個或幾個代表，對所選項目的討論結(jié)果及理由進行歸納總結(jié)，并在課堂上進行陳述，其他小組可就此提出自己的見解或疑問。教師對小組發(fā)言進行點評，對學(xué)生討論中有爭議或疑問的地方予以評議和指點，并引導(dǎo)學(xué)生根據(jù)項目問題進行發(fā)散思維，啟發(fā)他們進行更加深入地思考；最后，總結(jié)歸納。教師歸納總結(jié)某項目的研究結(jié)論，講解相應(yīng)知識模塊的理論知識點及相關(guān)的國內(nèi)外熱點問題，然后圍繞下一知識點提出問題，并對問題進行簡單描述，引導(dǎo)下一個項目小組同學(xué)思考并提出新問題，形成新的學(xué)習(xí)目標(biāo)。各個項目可以根據(jù)課堂授課內(nèi)容如此循環(huán)。
2.3項目成果的評價
每個小組梳理所研究項目的主要問題及解決方案，進行課程論文的寫作，成績由3部分構(gòu)成：教師評分+組員互評+小組互評。評價參數(shù)是由教師和全體學(xué)生根據(jù)項目總目標(biāo)和各子項目具體目標(biāo)而定，涉及組員參與程度、文章質(zhì)量、目標(biāo)解決程度等。
3結(jié)語
