時間：2023-03-27 16:46:12
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論文關(guān)鍵詞:金融信息系統(tǒng)金融信息化信息安全安全模型
1.我國金融信息化的產(chǎn)生和發(fā)展
中國的金融電子化建設(shè)開始于20世紀(jì)70年代，在80年代中期，由中國人民銀行牽頭成立了金融系統(tǒng)電子化領(lǐng)導(dǎo)小組，經(jīng)過大量的調(diào)查研究，制定了金融電子化建設(shè)規(guī)劃和遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo);‘六五’做準(zhǔn)備，‘七五’打基礎(chǔ)，‘八五’上規(guī)模，‘九五’基本實(shí)現(xiàn)電子化。在最近的二三十年，我國的金融電子化建設(shè)經(jīng)歷了重要的、具有歷史意義的四個發(fā)展階段:第一階段，大約70年代末到80年代，銀行的儲蓄、對公等業(yè)務(wù)以計(jì)算機(jī)處理代替手工操作;第二階段，大約從80年代到90年代中，逐步完成銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理;第三階段，大約從90年代初到90年代末，實(shí)現(xiàn)全國范圍的銀行計(jì)算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)互通，支付清算和業(yè)務(wù)管理、辦公逐步實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)處理;第四階段，從現(xiàn)在開始，完成業(yè)務(wù)的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓網(wǎng)上金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。當(dāng)人類走進(jìn)21世紀(jì)時，步入了以網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)為特征的知識經(jīng)濟(jì)時代。在這一發(fā)展機(jī)遇面前，我國金融業(yè)也同時面臨著加入世界貿(mào)易組織后更廣闊的市場和來自發(fā)達(dá)國家同行業(yè)更嚴(yán)竣的競爭壓力。金融信息化是我國金融業(yè)的必然選擇。金融行業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的核心，金融信息化是國家信息化中至關(guān)重要的、不可缺少的一環(huán)。金融信息化既是金融業(yè)本身為提高其競爭能力、降低經(jīng)營成本、提高服務(wù)質(zhì)量以應(yīng)對日益激烈的市場競爭的內(nèi)在要求，同時也是悅務(wù)、海關(guān)、貿(mào)易和電子商務(wù)等國民經(jīng)濟(jì)信息化的基礎(chǔ)。金融信息化不僅實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理自動化和辦公自動化、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化，更進(jìn)一步為監(jiān)管電子化、管理和決策的科學(xué)化提供強(qiáng)有力的支持，同時也是金融服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。
2金觸信息系統(tǒng)的安全
安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應(yīng)把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣，看作是金融機(jī)構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟(jì)安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強(qiáng)競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問題。
據(jù)英國PA咨詢集團(tuán)公司調(diào)查，在20世紀(jì)末的5年中，電腦詐騙每年使英國銀行損失40-50億英鎊，美國每年因計(jì)算機(jī)犯罪造成銀行損失也多達(dá)55億美元，德國銀行每年因此損失約50億美元。在我國，自從1986年7月發(fā)生首例金融計(jì)算機(jī)犯罪以來，發(fā)案率逐年上升，給銀行造成了巨大的損失。僅1997,1998兩年，四家國有商業(yè)銀行就發(fā)生了141起計(jì)算機(jī)犯罪案件，涉案人員166人，涉案金額16129萬元，造成經(jīng)濟(jì)損失5853萬元。朱銘基同志在揚(yáng)州發(fā)生的一起利用遙控發(fā)射裝置浸入銀行電腦系統(tǒng)，盜取巨款的案件報告上批示:“這是一個信號，我們的銀行家要抓電腦技術(shù)，不能落在犯罪分子的后面’。
2.1信息系統(tǒng)面臨的威脅和攻擊手段
信息安全從技術(shù)上講，有如下幾方面的含義:保密性、完整性、可用性、真實(shí)性、不可抵賴性、可控性。金融信息系統(tǒng)是一個網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，它處理的對象是信息。信息資源具有先天的脆弱性，系統(tǒng)中存儲的信息密度極高，信息的可訪問性、信息的聚生性、系統(tǒng)工作時產(chǎn)生電磁輻射、磁性介質(zhì)的剩磁效應(yīng)等都使系統(tǒng)中的信息面臨著安全風(fēng)險。概括而言，金融信息系統(tǒng)面的威協(xié)主要有三種形式:通信過程中面臨的威協(xié)、存儲過程中面臨的威脅和處理過程中面臨的威協(xié)。對金融信息系統(tǒng)的攻擊手段主要有竊取、推斷絨分析(屬于被動攻擊)、冒充、墓改、重放和病毒(屬于主動攻擊)。
2.2信息安全技術(shù)
2.2.1密碼技術(shù)。密碼技術(shù)是信息安全技術(shù)的核心。要保證信息系統(tǒng)中信息的保密性，使用密碼對其加密是最有效的辦法;要保證信息的完整性同樣可以使用密碼技術(shù)實(shí)施數(shù)字簽名，進(jìn)行身份認(rèn)證，通過對信息進(jìn)行完整性校驗(yàn)來實(shí)現(xiàn);保障信息系統(tǒng)和信息為授權(quán)者所用，利用密碼進(jìn)行系統(tǒng)登錄管理，存取授權(quán)管理是有效的辦法;保證電子信息系統(tǒng)的可控性也可以有效地利用密碼和密鑰管理來實(shí)施。
1949年Shannon發(fā)表了《保密系統(tǒng)的通信理論》，引起了密碼學(xué)的一場革命，從而使密碼真正成為一門科學(xué)。密碼學(xué)(Crypto-graphy)是通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)和應(yīng)用數(shù)學(xué)之間的邊緣學(xué)科，數(shù)學(xué)和計(jì)算機(jī)科學(xué)是其重要的工具，涉及到數(shù)論、信息論、算法復(fù)雜性理論等學(xué)科分支。保密系統(tǒng)的Shannon模型如圖l所示。
70年代中期，在安全保密研究中出現(xiàn)了兩個引人注目的事件:一是D}ffe和Hellman發(fā)表了《密碼學(xué)的新方向》，沖破人們長期以來一直沿用的單鑰體制，提出一種嶄新的密碼體制，即公開密碼體制。該體制可使發(fā)信者和收信者之間無須事先交換密鑰就可建立起保密通信。二是美國國家標(biāo)準(zhǔn)局(NBS)于1977年正式公布實(shí)施了美國數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)(DES)。公開密碼體制的出現(xiàn)是現(xiàn)代密碼學(xué)研究的一項(xiàng)重大突破，它的主要優(yōu)點(diǎn)是可以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)開放性的使用環(huán)境，密鑰管理相對簡單，可以方便、安全地實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名和認(rèn)證。對稱密碼體制下比較著名的算法有IBM公司開發(fā)的DES算法及其各種變形(如Tri討eDES等)、歐洲的IDEA算法、LOKI,RCA,RCS等;公開密碼體制下比較著名的算法有RSA算法、背包密碼,Diffe一Hellman}ElGamal算法等等。與通信安全保密相比，計(jì)算機(jī)安全保密具有更廣泛的內(nèi)容，涉及計(jì)算機(jī)硬件、軟件以及所處理數(shù)據(jù)等的安全和保密。除了沿用通信安全保密的理論、方法和技術(shù)外，計(jì)算機(jī)安全保密有自己獨(dú)特的內(nèi)容，并構(gòu)成自己的研究體系。在計(jì)算機(jī)安全保密研究中，主體(subject)和客體(object)是兩個重要概念，保護(hù)客體的安全、限制主體的權(quán)限構(gòu)成了存取控制的主題。信息系統(tǒng)的安全保密相對于通信安全保密和計(jì)算機(jī)安全保密而言處在一個更高的層次，它涵蓋了通信安全保密和計(jì)算機(jī)安全保密的所有內(nèi)容，把整個系統(tǒng)的安全保密作為其目標(biāo)。金融信息系統(tǒng)因其自身高機(jī)密性和高風(fēng)險性的特點(diǎn)，不同于一般的信息系統(tǒng)，而類似于軍事系統(tǒng)，有極高的安全保密需求。
2.2.2訪問控制技術(shù)。限制主體的權(quán)限，防止非授權(quán)主體對客體的越權(quán)訪問是訪問控制的主要內(nèi)容。存取控制的研究內(nèi)容涉及到存取控制模型、存取控制策略、存取控制機(jī)制、存取控制的實(shí)現(xiàn)等。存取控制是建立在用戶識別的基礎(chǔ)上的，系統(tǒng)通過唯一標(biāo)識符驗(yàn)證用戶的合法性.決定是否允許用戶進(jìn)入系統(tǒng)。認(rèn)證總是要求用戶提供足夠能證明他身份的特殊信息，這些信息是保密的，可以采用單向加密算法加密后保存在系統(tǒng)中?？诹顧C(jī)制是一種簡便易行的認(rèn)證手段，但比較脆弱。生物技術(shù)是一種比較有前途的方法，如視網(wǎng)膜、指紋等，但限于技術(shù)條件，目前還不能廣泛采用。信息系統(tǒng)中存在大量的主體和客體。主體與客體關(guān)系如何表示，主體對客體的存取權(quán)限如何獲取，是存取控制研究中的兩個基本問題。系統(tǒng)中所有主體與客體之間的相互關(guān)系構(gòu)成存取控制數(shù)據(jù)庫。主體、客體、存取控制數(shù)據(jù)庫、存取控制策略之間的關(guān)系構(gòu)成存取控制基本模型。
存歇控制策略決定存取控制的水平。存取控制策略研究權(quán)限分配原則、方法和約束。等級授權(quán)方式是最常見的權(quán)力分配方式，根據(jù)權(quán)力分配細(xì)則，由安全專家根據(jù)一定的制度和規(guī)范制定。
權(quán)力分配原則則涉及一些譽(yù)遍適用的存取陀制策略:。.最小授權(quán)策略(leastprivilegepolicy)，即只給主體授予執(zhí)行任務(wù)所必須的最小僅力;b.最小泄露策略(leaseexposurepolicy)，按需知(needtoknow)原則給主體完成任務(wù)所必須知道的那部分保密信息，得到信息的主體要承擔(dān)信息保護(hù)的責(zé)任;;c.多級安全策略(multilevelsecuritypolicy)，將主體和客體都進(jìn)行分級，除了對主體對客體的訪問權(quán)限進(jìn)行規(guī)定外，還對主體對客體促使信息的流向加以控制。存取控制模型如圖2所示。
自主訪問控制(DAC)是一種最替扁的訪問控制方式，在自主訪問控制下，用戶可以按自己的意愿對系統(tǒng)參數(shù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模詻Q定哪些用戶可以存取其文件。自主訪問控制是安全操作系統(tǒng)需要具有的最基本的訪問控制機(jī)制，對于軍事魷金融系統(tǒng)，它的訪問控制能力尚嫌不足。自主訪問控制不能抵御特洛伊木馬、電子欺騙(Spoof),黑客(Hacker)的攻擊。這樣就產(chǎn)生了強(qiáng)制訪問控制(MAC)。
所謂強(qiáng)制訪問控制，就是系統(tǒng)中主體和客體的安全屬性(存即類)是由系統(tǒng)安全管理員按照嚴(yán)格的規(guī)則進(jìn)行分配的，用戶和用戶程序不能修改系統(tǒng)中確定的安全屬性，就是客體的所有者也不能修改。強(qiáng)制訪問控制增強(qiáng)了系統(tǒng)的安全性。金融信息系統(tǒng)是一個網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，為了保證其安全性，有必要提供一種網(wǎng)絡(luò)訪問控制手段。防火墻技術(shù)就是一種用于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)間的訪問控制，防止外部用戶非法使用內(nèi)部網(wǎng)的資源，保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的資源不被破壞，避免內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的敏感數(shù)據(jù)被竊取的系統(tǒng)，它能增強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性。防火墻實(shí)際上是一種訪問控制規(guī)則，它無法完全保護(hù)系統(tǒng)免受來自外部網(wǎng)絡(luò)的攻擊，另外，它對來自系統(tǒng)內(nèi)部的攻擊無能為力。
VPN(虛擬專用網(wǎng))是一種為處于不同地點(diǎn)的兩個分公司網(wǎng)絡(luò)通過不安全的公共網(wǎng)絡(luò)Inteme:建立可靠連接的技術(shù)。VPN所用的隧道技術(shù)就是用某種協(xié)議(如PPTP,IPsec等)建立雙方通信隧道，將內(nèi)部網(wǎng)所用協(xié)議和數(shù)據(jù)封裝在IP包中，對隧道中傳送的包進(jìn)行加密/解密。VPN能從很大程度上解決網(wǎng)絡(luò)面臨不安全因素的威脅，作為遠(yuǎn)程用戶利用公用網(wǎng)絡(luò)接入公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的較簡單的一種接入技術(shù)，現(xiàn)在正越來越體現(xiàn)出其價值。
2.2.3漏洞掃描和入浸檢測技術(shù)。漏洞掃描與網(wǎng)絡(luò)安全評佑緊密相關(guān)，其主要目的是先于入浸者發(fā)現(xiàn)安全漏洞并及時彌補(bǔ)，從而進(jìn)行安全防護(hù)，是一種‘事前’(攻擊發(fā)生前)防護(hù)手段。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境比較復(fù)雜，一般利用工具來進(jìn)行漏洞檢查，針對網(wǎng)絡(luò)層、操作系統(tǒng)層、數(shù)據(jù)庫層、應(yīng)用系統(tǒng)層多個層面上進(jìn)行。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)是動態(tài)變化的，所以漏洞掃描與評沽應(yīng)該定期執(zhí)行;入侵檢測則是對網(wǎng)絡(luò)活動和系統(tǒng)事件進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，檢查是否有來自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和外部的入浸。入浸檢測強(qiáng)調(diào)時間連續(xù)性，是一種事中.防護(hù)手段。網(wǎng)絡(luò)是動態(tài)變化的，所以應(yīng)該不斷跟蹤分析黑客行為和手法，研究網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)的安全漏洞，提高漏洞掃描水平和入浸位測水平。
2.2.4響應(yīng)和恢復(fù)技術(shù)。任何一個信息系統(tǒng)無論采取了多么先進(jìn)、復(fù)雜的安全技術(shù)，也不可能保證系統(tǒng)是絕對安全的，響應(yīng)和恢復(fù)技術(shù)就是在系統(tǒng)遭到入侵或破壞的時候，如何把損失降到最低程度，并在最短的時間內(nèi)將系統(tǒng)恢復(fù)正常。響應(yīng)和恢復(fù)技術(shù)是一種‘事后’防護(hù)手段。
2.2.5審計(jì)技術(shù)。審計(jì)類似機(jī)上的“黑匣子.，利用系統(tǒng)運(yùn)行日志，對系統(tǒng)進(jìn)行事故原因查詢、定位，為事故發(fā)生后的處理提供詳細(xì)可靠的依據(jù)戴支持，是一種‘事后’的補(bǔ)充防護(hù)手段。
2.2.6病毒防治技術(shù)。病毒防治技術(shù)是研究在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，如何及時識別、發(fā)現(xiàn)病毒，如何強(qiáng)化系統(tǒng)對病毒的免疫能力，以及如何消滅病毒，減輕戴完全消除病毒對系統(tǒng)的危害。
2.3安全模型金融信息系統(tǒng)的安全是一個系統(tǒng)工程，不僅與信息系統(tǒng)的安全技術(shù)有關(guān)，同時也與國家的法律與法規(guī)、金融行業(yè)的管理及其制度建設(shè)幽切相關(guān)。安全技術(shù)在金融信息系統(tǒng)安全中起著重要的作用，但決不能過分依賴信息安全技術(shù)，安全技術(shù)只是信息系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)，安全管理則是金融信息系統(tǒng)安全的關(guān)鍵。
在研究信息系統(tǒng)安全的過程中，人們建立了不同的信息系統(tǒng)安全模型。其中，P2DR充分考慮了信息系統(tǒng)隨時間而不斷改變的動態(tài)性，建立在基于時間的安全理論之上，并且體現(xiàn)了閉環(huán)控制的思想，是具有代表性的信息系統(tǒng)安全模型(如圖3所示)。
P2DR是Policy(安全策略)、Protection(防護(hù))、Detection(檢測)和Response晌應(yīng))的縮寫。安全策略是P2DR安全模型的核心，所有的防護(hù)、檢測、晌應(yīng)都是依據(jù)安全策略實(shí)施的。保護(hù)通常是通過采用一些傳統(tǒng)的靜態(tài)安全技術(shù)及方法來實(shí)現(xiàn)的，主要有防火墻、加密、認(rèn)證等方法。在P2DR模型，檢測是非常重要的一個環(huán)節(jié)，檢測是動態(tài)晌應(yīng)和加強(qiáng)防護(hù)的依據(jù)，它也是強(qiáng)制落實(shí)安全策略的有力工具，通過不斷地檢測和監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，來發(fā)現(xiàn)新的威脅和弱點(diǎn)，通過循環(huán)反饋及時做出有效的晌應(yīng)。緊急晌應(yīng)在安全系統(tǒng)中占有最重要的地位，是解決安全潛在性最有效的辦法。從某種意義上講，安全問題就是要解決緊急晌應(yīng)和異常處理問題。要解決好緊急晌應(yīng)問題，就要制汀好緊急晌應(yīng)的方案，做好緊急晌應(yīng)方案中的一切準(zhǔn)備工作。
P2DR模型有自己的理論體系，有數(shù)學(xué)模型作為其論述基礎(chǔ)—基于時間的安全理論。該理論認(rèn)為，信息安全相關(guān)的所有活動都要消耗時間，因此可以用時間來衡里一個體系的安全性和安全能力。P2DR模型可以用一些典型的數(shù)學(xué)公式來表達(dá)安全的要求:
公式1:Pt>Dt+Rt
Pt代表系統(tǒng)的防護(hù)時間，續(xù)者理解為在安全措施保護(hù)下，黑客(入浸者)攻擊目標(biāo)所花費(fèi)的時間;Dt代表從入浸者開始發(fā)動入浸開始，系統(tǒng)能夠檢測到入浸行為所花費(fèi)的時間;Rt代表從發(fā)現(xiàn)入浸行為開始，系統(tǒng)能夠做出足夠的響應(yīng)，將系統(tǒng)調(diào)整到正常狀態(tài)的時間;那么，如果上述數(shù)學(xué)公式滿足—防護(hù)時間大于檢測時間加上響應(yīng)時間，也就是在入浸者危害安全目標(biāo)之前就能夠被檢測到并及時處理。
公式2:Et=Dt+Rt，如果Pt=0
公式2的前提是假設(shè)防護(hù)時間為0。這種假設(shè)對WebServer這樣的系統(tǒng)可以成立。Dt代表從入浸者破壞了安全目標(biāo)系統(tǒng)開始，系統(tǒng)能夠檢測到破壞行為所花費(fèi)的時間。Rt代表從發(fā)現(xiàn)遭到破壞開始，系統(tǒng)能夠做出足夠的晌應(yīng)，將系統(tǒng)調(diào)整到正常狀態(tài)的時間。那么，Dt與Rt的和就是該安全目標(biāo)系統(tǒng)的暴露時間Et針對于需要保護(hù)的安全目標(biāo)，如果Et越小系統(tǒng)就越安全。
通過上面兩個公式的描述，實(shí)際上給出了安全一個全新的定義:‘及時的檢測和晌應(yīng)就是安全，“及時的檢測和恢復(fù)就是安全.P2DR模型闡述了這樣一個結(jié)論:安全的目標(biāo)實(shí)際上就是盡可能地增大保護(hù)時間，盡量減少檢測時間和晌應(yīng)時間。
3發(fā)展、深化金融信息化建設(shè).保障信息安全
關(guān)鍵詞:普惠金融;農(nóng)村金融;電子銀行;小額信貸
一、中國農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況
(一)農(nóng)村金融體系初步形成
我國經(jīng)過近40年的改革開放，農(nóng)村金融形成了包括農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村商業(yè)金融和其他新型農(nóng)村金融形式在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。但是，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給與農(nóng)民的金融服務(wù)需求不適應(yīng)、信貸政策要求與“三農(nóng)”抵押擔(dān)保能力不適應(yīng)、金融資源投入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求不適應(yīng)等各種問題依舊廣泛存在。另一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)增速的放緩和資源約束的加強(qiáng)，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展面臨著更多新挑戰(zhàn)和新問題。其中最突出的問題是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，無法形成強(qiáng)而有效的市場競爭機(jī)制，且受到農(nóng)村地區(qū)投資風(fēng)險、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施條件等諸多不利因素的限制和影響，農(nóng)村金融資源無法進(jìn)行有效配置。
(二)農(nóng)村金融服務(wù)的供需狀況
目前，農(nóng)民對金融服務(wù)的需求十分旺盛，信貸需求更是呈現(xiàn)出快速增長、大額化和多樣化的新特點(diǎn)，而傳統(tǒng)金融借貸程序復(fù)雜、貸款門檻高且貸款額度較低，難以為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù);此外，農(nóng)民普遍存在金融知識缺乏、信用意識低下的問題，這也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村發(fā)放貸款數(shù)額較小、發(fā)放貸款數(shù)額增勢緩慢。表1可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額普遍較小，沿海開放縣和糧食生產(chǎn)大縣這兩個經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)貸款余額增長較快，而扶貧工作重點(diǎn)縣和民族地區(qū)的貸款余額增長則十分緩慢，這在一定程度上表明政府對真正貧困地區(qū)農(nóng)民的扶持力度仍然不足、職能發(fā)揮不充分，間接導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供需不平衡，阻礙了農(nóng)村金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。
(三)電子化金融服務(wù)發(fā)展迅猛
信息技術(shù)的快速發(fā)展為傳統(tǒng)銀行的電子化金融服務(wù)提供了不竭的動力，國家的“互聯(lián)網(wǎng)+”也為傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造了良好的環(huán)境，基于此，我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也已基本實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理，各分支機(jī)構(gòu)也都建成了和總行連接的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，支持從柜臺服務(wù)、交易信息處理、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理等多領(lǐng)域的應(yīng)用。相應(yīng)地，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和ATM等各類電子金融服務(wù)逐步深入，這類金融服務(wù)可以滿足客戶簡單的金融需求，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率。由于電子商務(wù)逐步進(jìn)入應(yīng)用發(fā)展階段，民眾對電子銀行和網(wǎng)上支付產(chǎn)生了需求，我國銀行業(yè)對此展開了積極探索，促進(jìn)了電子金融的蓬勃發(fā)展。其中招商銀行和中國銀行是電子銀行的先行者。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為中國第一家上網(wǎng)的銀行，至今招商銀行已經(jīng)建立起擁有企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。中國銀行則是我國歷史最悠久的銀行，也是我國首家開展網(wǎng)上銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)如今，中國銀行已經(jīng)可以通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和家居銀行，提供隨時管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金和隨時支付轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。
二、國外農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒
(一)孟加拉農(nóng)村金融體系
尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的貧困農(nóng)戶脫離貧困。孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有:國有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)、格萊珉銀行和各種微型金融非政府組織，孟加拉的新興銀行業(yè)務(wù)得到了民眾的普遍支持，孟加拉鄉(xiāng)村銀行反映了發(fā)展中國家農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的許多規(guī)律性的東西，為發(fā)展中國家的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不同于一般的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是以追逐利潤最大化為最終目標(biāo)和唯一目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，在多數(shù)時候，都表現(xiàn)為“嫌貧愛富”。而格萊珉銀行則是愛貧的，它的資助對象大多是農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔(dān)保抵押物，他們認(rèn)為農(nóng)民信譽(yù)良好，只要能夠有適當(dāng)有效的金融制度幫助農(nóng)民提高獲取收入的能力，農(nóng)民便可以高效的運(yùn)用借貸資金創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。事實(shí)上，孟加拉銀行的還款率高達(dá)98．99%，超過世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行［1］。
(二)美國農(nóng)村“4+1”模式的金融體系
20世紀(jì)起，隨著美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國逐步建立起符合美國國情的農(nóng)村金融服務(wù)體系，并不斷完善建立了“4+1”需求功能型的美國模式?！?+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)貸金融和保險機(jī)構(gòu)組成，有序、規(guī)范的以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)、農(nóng)貸機(jī)構(gòu)為引導(dǎo)的金融體系促使美國農(nóng)村金融高效健康發(fā)展［2］。此外，規(guī)范有效的法律體系是美國農(nóng)村金融發(fā)展較為完善的重要原因。從最初開始，美國便比較注重頂層設(shè)計(jì)，通過立法手段支持和保障農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、《聯(lián)邦信用社法》和《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》等一系列法律的頒布和實(shí)施，為美國農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供了保障。不僅如此，美國政府還不斷增大對農(nóng)村金融的扶持力度。一般來說，農(nóng)業(yè)具有投入風(fēng)險大周期長，且易受自然災(zāi)害影響等弊端，商業(yè)性金融大多“敬而遠(yuǎn)之”，對農(nóng)業(yè)的支持力度偏低，因此，美國政府出資建立了自上而下的聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)，扶持和激勵農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(三)日本農(nóng)村“2+1”模式的金融體系
日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是以合作金融為依托的“2+1”模式即政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)組成。其中合作金融主要服務(wù)于農(nóng)村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風(fēng)險較高或收益相對較低的融資需求，兩者市場分工明確且相互配合。日本的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，其受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)政策反饋于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫則是用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，相比于其他金融機(jī)構(gòu)擁有更為優(yōu)惠的資金運(yùn)用政策，可以發(fā)放長期、低息貸款。此外，強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度也為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融保障。
三、中國傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的局限性
(一)服務(wù)方式單一，缺乏新活力
盡管我國已經(jīng)逐步建立起農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲蓄和小額貸款公司等農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)依舊局限于傳統(tǒng)的存款和匯款服務(wù)，較少開展中間業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基本只吸收存款而不發(fā)放貸款，這在一定程度上分散了農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行的資金來源，也使得資金大量流出農(nóng)村。此外，目前農(nóng)村信用社主要經(jīng)營短期貸款和小額信用貸款，對于滿足農(nóng)戶和企業(yè)的大額貸款需求的中期貸款和長期貸款業(yè)務(wù)則少有涉及，且出于對自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村銀行往往會將資金轉(zhuǎn)存中央銀行，或是購買國債［3］。
(二)征信成本高，收益低
1．銀行“惜貸”。當(dāng)前，我國社會信用體系尚不健全，而農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性、高分散和高風(fēng)險性的特點(diǎn)，銀行為了控制風(fēng)險和自身發(fā)展，往往十分“惜貸”。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶基本使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠快捷方便的建立起個人征信體系，農(nóng)村信用卡使用率低、支付寶支付范圍受限、微信支付主要用于親朋群聊紅包，而且農(nóng)村居民居住地分散，需要銀行投入大量精力來分析農(nóng)戶信用情況，農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立已成為現(xiàn)階段的一大難題。銀行貸款征信成本高直接導(dǎo)致銀行不愿發(fā)放貸款，造成“有款難貸出”和“有款不愿貸”的現(xiàn)象。2．收益的不確定性。因?yàn)樾☆~信貸資金的需求者主要是中小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶，這類資金需求者的共同點(diǎn)是盈利能力較小、抗風(fēng)險能力較弱，且銀行發(fā)放小額貸款所取得的收益不高，因此銀行更傾向于將貸款發(fā)放給經(jīng)濟(jì)相對較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)地區(qū)。3．門檻高。據(jù)投融界數(shù)據(jù)顯示，2015年我國仍有近90%的中小微融資需求無法得到有效滿足，占中國企業(yè)總量90%的小型企業(yè)從銀行獲取的貸款份額僅占15%。中小微企業(yè)主和農(nóng)戶必須過“五關(guān)斬六將”方能取得銀行貸款，抵押、擔(dān)保、信用等重重阻礙更是將大多數(shù)中小微企業(yè)拒之門外，“貸款難”的陰影依舊籠罩著中小微企業(yè)和農(nóng)民，情況并不容樂觀。
(三)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率低、設(shè)備不足
金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，而建立“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的普惠金融服務(wù)系統(tǒng)是一項(xiàng)長期性工程，因此部分農(nóng)村貧困地區(qū)仍存在金融服務(wù)空白，農(nóng)民存款被鼠咬、被盜等事件反映的是農(nóng)民連最基本的金融服務(wù)也無法享受的真實(shí)狀況。農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少且分布不均，農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備不足，金融服務(wù)水平低等問題，這些問題也已成為制約農(nóng)村金融需求進(jìn)一步增長和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。
四、我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑
(一)依托電子銀行平臺為農(nóng)村金融注入新動力
隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及，越來越多的農(nóng)村家庭已經(jīng)可以寬帶上網(wǎng)，與此同時，農(nóng)村市場智能手機(jī)的普及率也逐漸提升，廣大農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知程度和認(rèn)可度也大幅度提高，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村發(fā)展之路提供了一個非常好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。電子銀行在全國各地迅猛發(fā)展，許多公司如阿里巴巴、京東和聯(lián)想公司已經(jīng)將其業(yè)務(wù)深入農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村電子銀行在農(nóng)村金融和小額信貸領(lǐng)域不斷發(fā)展和創(chuàng)新，開發(fā)了許多具有特色的新型小額信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民提供資金信貸，并利用其平臺優(yōu)勢為農(nóng)民提供網(wǎng)上理財和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等服務(wù)，對農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步的拓展和豐富。電子銀行是一個低門檻商機(jī)，只要獲得小額貸款資金，他們便能緊緊抓住這個商機(jī)，從而創(chuàng)造出巨大的邊際效益［4］。例如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行推出的小額貸款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，這是一種淘寶合伙人只需提供身份信息及相關(guān)土地、房屋或門店的資產(chǎn)證明，無需抵押和擔(dān)保即可獲得貸款資金的金融服務(wù)。旺農(nóng)貸主要是為普通農(nóng)戶和小微企業(yè)提供無抵押、純信用的小額貸款服務(wù)，而且所有申貸均通過“旺農(nóng)貸”無線端在線簽約，平均3到5天放款，最快當(dāng)天即可到賬，大大緩解了農(nóng)村種植戶、養(yǎng)殖戶和小微經(jīng)營者急需擴(kuò)大規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營等各類資金短缺的壓力。
(二)通過“云數(shù)據(jù)”完善農(nóng)村信用評級系統(tǒng)
計(jì)算機(jī)和大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的快速發(fā)展，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算信息集散處理科學(xué)，通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺獲取和整合農(nóng)村居民、企業(yè)未完全披露的生產(chǎn)、消費(fèi)、資產(chǎn)、投資等各方面數(shù)據(jù)，結(jié)合市場信息，基于大數(shù)據(jù)建立完善的農(nóng)村信用評級體系，在一定程度上提升了農(nóng)村金融服務(wù)和風(fēng)險管控的能效?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動云計(jì)算，各金融機(jī)構(gòu)可建立自身營業(yè)點(diǎn)的評級授信平臺，平臺主要包括農(nóng)戶和小微企業(yè)的基本情況、資產(chǎn)情況、收支情況、償債能力等數(shù)據(jù)分析和評估，并制定和劃分信用等級，通過數(shù)據(jù)共享，使政府相關(guān)部門、各金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行相應(yīng)地信息查詢、分析統(tǒng)計(jì)和客戶篩選，從而達(dá)到降低征信成本，提高信貸質(zhì)量的目的。政府還應(yīng)積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，對失信者采取嚴(yán)格的責(zé)任追究措施，形成強(qiáng)有力的法律約束，增大失信成本，通過這些措施提高公眾守信意識，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)信心。
(三)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融覆蓋率，降低交易成本
互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)絡(luò)，打破時空和地域的限制，一部智能手機(jī)，一款手機(jī)銀行軟件即可將金融服務(wù)覆蓋到偏遠(yuǎn)分散、信息來源少的地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務(wù)中的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的電子化替代率整體接近90%，手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)逐步多元化，進(jìn)一步改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，并進(jìn)一步推動了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向更基層邁進(jìn)。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各項(xiàng)金融交易都在網(wǎng)上完成，邊際交易成本較低，極大程度的降低了人工成本和時間成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的阿里金融小額貸款申貸、支用、還貸等過程，單筆操作成本僅需要2．3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。
(四)健全農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)都受到自然和市場的影響和制約，而我國農(nóng)民對金融知識以及金融工具的掌握和運(yùn)用極不熟悉，無法進(jìn)行套期保值和風(fēng)險規(guī)避，一旦發(fā)生自然災(zāi)害和市場波動，貸款農(nóng)戶將直接承擔(dān)由此帶來的損失，而發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社則會因?yàn)檗r(nóng)戶發(fā)生虧損無法償還貸款而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，這也是造成農(nóng)村信用社呆賬、壞賬大量存在的重要原因，低本薄利的農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。政府應(yīng)盡快出資建立不以營利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，并引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的投入力度，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)渠道，建立多元化農(nóng)業(yè)保險模式，組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險損失分?jǐn)?，給予他們保障范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。另外，應(yīng)明確農(nóng)村小額信貸是兼具社會效益和商業(yè)效益的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快建立相應(yīng)的農(nóng)民信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，解除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的后顧之憂，實(shí)現(xiàn)三方共贏［5］。
(五)加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐
相比于其他國有商業(yè)銀行，農(nóng)村銀行吸收存款能力較弱、觀念保守、員工專業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具備競爭優(yōu)勢，也直接導(dǎo)致農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類少、更新速度慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民和小微企業(yè)日趨多元化和日益增長的需求。創(chuàng)新需要人才，而廣大農(nóng)村貧困地區(qū)往往面臨著人才資源匱乏的困境，農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。應(yīng)加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)力度，鼓勵并引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展專業(yè)技能培訓(xùn)課程，提高相關(guān)人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)整體水平的提高，從而創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村市場對農(nóng)村金融服務(wù)的需求。
五、結(jié)束語
隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村市場已成為各類金融機(jī)構(gòu)的必爭之地。在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的沖擊下，農(nóng)村金融服務(wù)也將打破傳統(tǒng)的故步自封的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而迎接“創(chuàng)新型產(chǎn)品”，因此應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，認(rèn)識到未來經(jīng)濟(jì)將完全基于互聯(lián)網(wǎng)，要利用計(jì)算機(jī)技術(shù)創(chuàng)造出一個適應(yīng)未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的農(nóng)村金融服務(wù)體系。過去的幾十年，各國政府的政策都是為大企業(yè)制定的，而今天要真正的為小企業(yè)制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天沒有被支持到的人的普惠金融。我國政府應(yīng)當(dāng)借鑒外國先進(jìn)的農(nóng)村金融發(fā)展理念，盡快建立一個多層次、多樣化、產(chǎn)權(quán)清晰和監(jiān)管得當(dāng)?shù)亩嘣滦娃r(nóng)村金融發(fā)展體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，縮小貧富差距，建設(shè)小康社會。
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金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險原因
金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性。或者說，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”。一般來說，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動都隱藏著金融風(fēng)險，這種風(fēng)險只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險過大，金融風(fēng)險便會爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。
在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險。
操作風(fēng)險，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。這種操作風(fēng)險又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個人素質(zhì)風(fēng)險;其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動是一種多主體互動性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動操作的異化。
第三，從利率的變動來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險。
在我國，由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動能力的不足，將會帶來利率風(fēng)險。
第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時刻存在著信用風(fēng)險。
信用風(fēng)險管理是銀行風(fēng)險管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險。
我國自2001年加入WTO后，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)和世界接軌，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發(fā)生了很大的變化，首先是客戶的知識水平越來越高，他們掌握了更多的金融知識，因此對于金融服務(wù)的鑒別評價的能力也越來越強(qiáng)，這種情況下，銀行原有的金融服務(wù)體系，根本就是不值一提的了，客戶現(xiàn)在對于金融服務(wù)業(yè)的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務(wù)業(yè)在提供服務(wù)的同時可以節(jié)省時間并尊重他們，這樣，客戶對于金融服務(wù)業(yè)要求的提升，銀行就只有通過創(chuàng)新服務(wù)來滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長久的客戶，來保證它們的可持續(xù)發(fā)展。其次，如今客戶的主動權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，也就是說，客戶在選擇金融服務(wù)的時候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。
金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的建議
1立足市場及客戶，追求經(jīng)營效益的最大化。金融服務(wù)業(yè)之所以要進(jìn)行創(chuàng)新的原因，說到底還是為了迎合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務(wù)業(yè)在進(jìn)行創(chuàng)新的同時，應(yīng)該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經(jīng)營效益的最大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當(dāng)然為了實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經(jīng)營效益的最大化也是無可厚非的。客戶是金融服務(wù)業(yè)得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢息息相關(guān)的，因此，金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場要求進(jìn)行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產(chǎn)品。這在客觀上就要求我們在進(jìn)行創(chuàng)新時，既要考慮實(shí)際情況，同時還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產(chǎn)品有市場、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應(yīng)該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點(diǎn)”；反之則要盡快轉(zhuǎn)型，發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，隨著市場和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發(fā)展。
2提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平。在銀行這個最為普通的金融服務(wù)業(yè)中，柜臺是對外服務(wù)的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務(wù)水平如何完全是取決于柜面人員的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度的，為此，加強(qiáng)柜面人員的服務(wù)管理，是提高金融服務(wù)水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強(qiáng)對員工的金融知識的教育?？蛻粼谶x擇某種金融產(chǎn)品時，很多時候，對這種金融產(chǎn)品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產(chǎn)品，或是想辦理的某種業(yè)務(wù)，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對員工進(jìn)行各種培訓(xùn)，利用培訓(xùn)班、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)等形式，帶動員工學(xué)習(xí)各種新業(yè)務(wù)、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產(chǎn)品的相關(guān)知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實(shí)力。這才是進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強(qiáng)化對員工的職業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務(wù)態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)或是購買金融產(chǎn)品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實(shí)長久客戶的最佳途徑。為此，要加強(qiáng)員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強(qiáng)自身的使命感和責(zé)任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認(rèn)識，才能指導(dǎo)員工的實(shí)踐，才能更好的開展工作，才能真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新。
3完善金融服務(wù)創(chuàng)新激勵機(jī)制，加強(qiáng)制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務(wù)機(jī)制，是增強(qiáng)金融服務(wù)水平的有力保障。因此，要進(jìn)行金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務(wù)的創(chuàng)新體制，則會成為金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力。建立和完善金融服務(wù)創(chuàng)新組織建構(gòu)和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實(shí)踐水平的人才，則是當(dāng)務(wù)之急。只有為金融服務(wù)業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的各種要求。當(dāng)今社會，客戶對于金融服務(wù)的要求已經(jīng)開始進(jìn)入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，面對這種要求，金融服務(wù)體制也應(yīng)作出相應(yīng)的調(diào)整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務(wù)體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)制的創(chuàng)新。
國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)
1銀行的經(jīng)營壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)被應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)中，促進(jìn)了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復(fù)雜化，使得客戶對于金融服務(wù)的要求也加強(qiáng)了，由此就加大了銀行的經(jīng)營壓力。
2模仿和借鑒的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少。目前，我國的金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新形式主要是吸收、模仿和借鑒國外先進(jìn)的管理模式，雖然這種創(chuàng)新的速度很快，可以快速的為國內(nèi)的金融服務(wù)融入新的元素，但這種創(chuàng)新是建立在外國的經(jīng)驗(yàn)之上，很多內(nèi)容其實(shí)是不適合國內(nèi)金融市場的發(fā)展規(guī)律的，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該建立在國內(nèi)金融市場的現(xiàn)狀，這樣才可以真正滿足國內(nèi)金融市場的發(fā)展。由此，應(yīng)該大力發(fā)展國內(nèi)原創(chuàng)性的創(chuàng)新，對于外國相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的借鑒，應(yīng)該適量，堅(jiān)持批判繼承的態(tài)度。
論文關(guān)鍵詞：“十二五”，中小企業(yè)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式
改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展取得了令人矚目的成就，已經(jīng)成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)造市場經(jīng)濟(jì)主體，促進(jìn)社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。
一、“十一五”時期我國中小企業(yè)發(fā)展取得的成就
“十一五”期間，我國中小企業(yè)規(guī)模實(shí)力成倍增長、自身素質(zhì)不斷提高、社會貢獻(xiàn)日益顯著，為我國成功應(yīng)對國際金融危機(jī)沖擊、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)較快發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。從企業(yè)數(shù)量和資金規(guī)模上看，“十一五”期間我國登記注冊的中小企業(yè)數(shù)量年均增速高達(dá)14.3%，已經(jīng)超過840萬戶，成為我國最大的企業(yè)群體，中小企業(yè)注冊資金年均增速達(dá)到20.1%，總額超過19萬億元；從對外貿(mào)易來看，2010年，我國中小企業(yè)出口總額超過4500億美元，高于國有企業(yè)出口總額1倍以上，5年漲幅超過200%；從稅收貢獻(xiàn)來看，2010年全年，中小企業(yè)完成稅收總額11,173億元，5年年均增速達(dá)22.2%，分別高于全國和國有企業(yè)2個百分點(diǎn)和12.7個百分點(diǎn)；從新增就業(yè)來看工商管理論文，截止到2010年底我國中小企業(yè)從業(yè)人員總數(shù)超過1.8億，較2005年底增加6000萬人，年均增加1200萬人，年均增速超過9%，成為我國吸納擴(kuò)大社會就業(yè)的主要渠道[1]。
“十一五”期間我國中小企業(yè)迅速崛起，現(xiàn)出了無比強(qiáng)大的活力和競爭力，已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)最具活力的重要組成部分，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、改善民生、增加就業(yè)、擴(kuò)大出口和社會公益等方面，都做出了卓越貢獻(xiàn)。
二、當(dāng)前我國中小企業(yè)面臨的發(fā)展困境和發(fā)展機(jī)遇
（一）當(dāng)前我國中小企業(yè)面臨的發(fā)展困境
“十一五”時期我國中小企業(yè)得到了長足發(fā)展。但是近年來，中小企業(yè)遇到了許多新的情況和問題。特別是金融危機(jī)以來，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況日漸嚴(yán)峻，遭遇到了前所未有的發(fā)展瓶頸。具體表現(xiàn)為以下幾方面：
1.國際環(huán)境錯綜復(fù)雜，企業(yè)面臨較大風(fēng)險
一方面，由于金融危機(jī)的影響，許多發(fā)達(dá)國家為刺激經(jīng)濟(jì)采取了定量寬松的貨幣政策，這將在較長時期內(nèi)助推匯率和國際大宗商品價格的波動。一些國家為拉動內(nèi)需、增加就業(yè)，而持續(xù)強(qiáng)化貿(mào)易、投資和金融保護(hù)，不斷采取反傾銷、反補(bǔ)貼等措施，這些都將對我國中小企業(yè)特別是出口型中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶來較大困難和風(fēng)險。
另一方面，發(fā)達(dá)國家出于政治、經(jīng)濟(jì)、安全等方面因素的考慮，對來自新興發(fā)展中大國的投資和收購兼并活動，特別是對能源資源領(lǐng)域和重要產(chǎn)業(yè)的跨國并購采取了諸多限制措施；對部分新興和發(fā)展中國家購買先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備有選擇性地進(jìn)行了封鎖和限制，這些將對我國中小企業(yè)“走出去”，以及利用國際先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備加速實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級帶來不利影響。
2.企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，整體效益下滑
多種成本上升因素疊加，擠壓了企業(yè)的利潤空間，導(dǎo)致了一些中小企業(yè)無利可圖，甚至出現(xiàn)虧損。一是原材料價格等生產(chǎn)經(jīng)營成本大幅上漲。目前我國的通貨膨脹已經(jīng)來臨，居民的生活資料價格不斷在上漲，企業(yè)的生產(chǎn)資料也在大幅漲價論文格式模板。企業(yè)生產(chǎn)所需的原材料、燃料、動力等資源的購進(jìn)價格一路攀升，給企業(yè)的生產(chǎn)成本增加造成了巨大壓力。二是人民幣升值對出口型中小企業(yè)造成了巨大壓力。近幾年人民幣升值速度加快，每年都在升值，而美元又在不斷貶值，這讓以勞動密集型為主的外向型中小企業(yè)面臨著重創(chuàng)。比如溫州的這些企業(yè)原來每年的毛利還能達(dá)到7%-8%，現(xiàn)在已經(jīng)降到1%-3%。人民幣每年2%-3%的升值，實(shí)際上已經(jīng)造成50%的民營企業(yè)面臨破產(chǎn)。三是勞動力成本明顯上升。目前我國中小企業(yè)在“低利潤”的情況下，還面臨著員工加薪的巨大壓力。新《勞動合同法》又明確規(guī)定合同期滿員工不再續(xù)簽合同要給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，加班費(fèi)用和社保繳費(fèi)也有所增加，這無疑又增加了企業(yè)的用工成本，加重了企業(yè)尤其是勞動密集型中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)[2]。
3.生產(chǎn)經(jīng)營資金短缺，企業(yè)融資更加困難
一方面中小企業(yè)由于出口受阻工商管理論文，國內(nèi)市場尚未開發(fā)，使得產(chǎn)品庫存加大，現(xiàn)金無法回流導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營資金緊張，資金鏈斷裂的危險加大。另一方面，融資難是一個老生常談的問題，當(dāng)前中小企業(yè)融資難問題更加突出。受銀行信貸緊縮、貸款實(shí)際利率上浮等影響，加上國內(nèi)大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各大銀行相應(yīng)增加了對貸款的管控，普遍減少了對企業(yè)的授信額度。而缺少抵押物而又不符合擔(dān)保貸款條件的廣大中小企業(yè)無疑成為了信貸擠壓的對象，更加提高了獲得資金的難度。
4.節(jié)能減排政策的實(shí)施使中小企業(yè)難以適應(yīng)
隨著國家發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、實(shí)施節(jié)能減排政策的力度不斷加大，迫使企業(yè)必須安裝必要的環(huán)保設(shè)施和實(shí)行清潔生產(chǎn)。這些政策從長遠(yuǎn)來看是利國利民的，但由于政策力度大、范圍廣、適應(yīng)期短，疊加效應(yīng)日益明顯，短期內(nèi)對中小企業(yè)的沖擊效應(yīng)較大。加之我國中小企業(yè)中很大一部分是從事高消耗、低附加值生產(chǎn)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)。環(huán)保節(jié)能政策的實(shí)施使這些企業(yè)面臨著兩難境地：不調(diào)整、不轉(zhuǎn)移，就面臨原所在地生產(chǎn)成本不斷增加和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的制約；調(diào)整、轉(zhuǎn)移，又難以與原有產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈條相銜接，要在新的經(jīng)營場所重新組織產(chǎn)業(yè)鏈配套，成本反而會上升更多。由此造成有些地區(qū)為了發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，達(dá)到節(jié)能減排目標(biāo)而采用了不合理、不科學(xué)的強(qiáng)制措施，迫使很多中小企業(yè)不得不停業(yè)甚至關(guān)閉。
（二）“十二五”時期我國中小企業(yè)發(fā)展面臨的重大機(jī)遇
雖然我國中小企業(yè)在發(fā)展的路上遇到了很多困難和問題，但發(fā)展的大勢不會改變。對于廣大中小企業(yè)來說，《“十二五”規(guī)劃建議》中展現(xiàn)出了許多利好消息和發(fā)展機(jī)遇，同時也對企業(yè)發(fā)展提出了更多的要求。
首先，《“十二五”規(guī)劃建議》以科學(xué)發(fā)展為主題，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為主線。加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是我國經(jīng)濟(jì)社會領(lǐng)域的一場深刻變革，必須貫穿經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全過程和各領(lǐng)域。因此加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，也是廣大中小企業(yè)的必由之路，堅(jiān)持在發(fā)展中促轉(zhuǎn)變、在轉(zhuǎn)變中謀發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)又好又快發(fā)展。
其次，《“十二五”規(guī)劃建議》把擴(kuò)大內(nèi)需作為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重大戰(zhàn)略，為中小企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間?！督ㄗh》突出強(qiáng)調(diào)鼓勵擴(kuò)大民間投資，放寬市場準(zhǔn)入支持民間資本進(jìn)入基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)、社會事業(yè)、金融服務(wù)等領(lǐng)域。這對于突破中小企業(yè)發(fā)展瓶頸，激發(fā)民間投資的巨大潛能，將發(fā)揮十分重要的作用。
第三，《“十二五”規(guī)劃建議》提出發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，改造提升制造業(yè)，培育發(fā)展戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)、加快發(fā)展服務(wù)業(yè)論文格式模板。《建議》指出要加強(qiáng)政策支持和規(guī)劃引導(dǎo)，強(qiáng)化核心關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)，突破重點(diǎn)區(qū)域，積極有序發(fā)展新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料、新能源汽車等產(chǎn)業(yè)，加快形成先導(dǎo)性、支柱性產(chǎn)業(yè)工商管理論文，切實(shí)提高產(chǎn)業(yè)核心競爭力和經(jīng)濟(jì)效益。發(fā)揮國家重大科技專項(xiàng)的引領(lǐng)支撐作用，實(shí)施產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展工程，加強(qiáng)財稅金融政策支持，推動高技術(shù)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。這對于優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力具有極其重要的作用。
因此，無論從哪個角度看，我國的中小企業(yè)已經(jīng)站到了新的起點(diǎn)上。在新的歷史階段，中小企業(yè)將會獲得更大的發(fā)展機(jī)會。展望“十二五”，中小企業(yè)一定會成為轉(zhuǎn)方式、保民生的重要力量。
三、“十二五”時期推進(jìn)我國中小企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的對策建議
（一）提高自主創(chuàng)新能力，推進(jìn)企業(yè)向依靠技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。
推進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，關(guān)鍵是要提高企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力。應(yīng)對國際金融危機(jī)的實(shí)踐表明，企業(yè)如果沒有核心技術(shù)就難以抵御市場的沖擊，更難以保持市場競爭優(yōu)勢。
依靠技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高產(chǎn)品技術(shù)含量，提高產(chǎn)品附加值。一是要提高原始技術(shù)創(chuàng)新能力，在參與國際競爭和國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中實(shí)現(xiàn)技術(shù)領(lǐng)先。有條件的企業(yè)要注意把握新一輪科技革命的趨勢，著力開展前沿技術(shù)、基礎(chǔ)性技術(shù)、核心技術(shù)的研發(fā)，搶占科技制高點(diǎn)。中小企業(yè)要走“專、精、特、新”的差異化創(chuàng)新道路。要以開放的思維構(gòu)建各類創(chuàng)新平臺，用好社會各類創(chuàng)新資源，開展產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟創(chuàng)新、產(chǎn)學(xué)研合作創(chuàng)新，提高創(chuàng)新速度和效率。二是要在引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)消化吸收再創(chuàng)新。在國際金融危機(jī)情況下，我國經(jīng)濟(jì)仍保持快速發(fā)展，這為企業(yè)引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)提供了有利環(huán)境。當(dāng)前，要認(rèn)真總結(jié)鋼鐵、家電、通訊、電子等行業(yè)消化吸收再創(chuàng)新的成功經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化企業(yè)間的合作與政府部門的協(xié)調(diào)，真正實(shí)現(xiàn)在引進(jìn)中學(xué)習(xí)、在學(xué)習(xí)中趕超，形成自主核心技術(shù)和生產(chǎn)能力。三是要不斷推進(jìn)企業(yè)技術(shù)改造。技術(shù)改造具有投資少、工期短、見效快、避免重復(fù)建設(shè)等優(yōu)點(diǎn)。今年，國家將繼續(xù)重點(diǎn)支持企業(yè)技術(shù)改造，并將中小企業(yè)納入到了支持范圍。企業(yè)要抓住難得的政策機(jī)遇，用足用好技改政策，把技術(shù)改造的重點(diǎn)放在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、工藝水平和產(chǎn)品質(zhì)量提高、裝備智能化、節(jié)能降耗、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等方面，將技術(shù)改造與產(chǎn)業(yè)升級、自主創(chuàng)新、淘汰落后產(chǎn)能和加強(qiáng)管理有效結(jié)合起來[2]。
（二）實(shí)施人力資本戰(zhàn)略，推進(jìn)企業(yè)向知識密集型轉(zhuǎn)變。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，勞動密集型企業(yè)不能僅僅停留在或滿足于依靠廉價勞動力來維持企業(yè)的生存，需要加快轉(zhuǎn)型升級，更多地轉(zhuǎn)向依靠知識特別是員工素質(zhì)提高來實(shí)現(xiàn)企業(yè)快速成長和保持市場競爭優(yōu)勢。
當(dāng)前，推進(jìn)勞動密集型企業(yè)向知識密集型企業(yè)轉(zhuǎn)型，最為關(guān)鍵的是突出培育造就高素質(zhì)管理人才、創(chuàng)新型科技人才和高技能人才。培養(yǎng)高素質(zhì)管理人才需要更新觀念，不斷提高管理者自身素質(zhì)和戰(zhàn)略決策能力，探索適應(yīng)知識型企業(yè)管理的有效模式。培養(yǎng)創(chuàng)新型科技人才需要不斷壯大科技人才隊(duì)伍工商管理論文，營造良好的創(chuàng)新環(huán)境，寬容失敗，鼓勵創(chuàng)新論文格式模板。培養(yǎng)高技能人才需要努力提高勞動者素質(zhì)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，開展全員創(chuàng)新活動，充分調(diào)動員工的工作積極性和創(chuàng)造性。針對農(nóng)民工問題，要加強(qiáng)就業(yè)前培訓(xùn)，推行職業(yè)資格證書制度，提高新生勞動力的就業(yè)能力。同時，要尊重員工的勞動，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與員工共同成長。
（三）發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)企業(yè)向綠色發(fā)展轉(zhuǎn)變。
當(dāng)今人類面臨的重大挑戰(zhàn)是氣候變化給全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的巨大影響。各國都在強(qiáng)調(diào)將經(jīng)濟(jì)發(fā)展納入生態(tài)系統(tǒng)，大力發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，走綠色發(fā)展道路，要求企業(yè)承擔(dān)更大責(zé)任。我國正處于工業(yè)化進(jìn)程當(dāng)中，要實(shí)現(xiàn)集約、高效、無廢、無害、無污染的綠色發(fā)展，關(guān)鍵是推進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。當(dāng)前，企業(yè)要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識資源節(jié)約、節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)和發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的重要性，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)經(jīng)營、市場營銷等各個環(huán)節(jié)入手，積極開發(fā)和運(yùn)用綠色低碳技術(shù)，致力于打造綠色產(chǎn)品生產(chǎn)鏈，將節(jié)能減排與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，培育出新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，從而達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益、社會效益和生態(tài)效益的相統(tǒng)一的最終目標(biāo)。
（四）鼓勵金融創(chuàng)新，推進(jìn)構(gòu)建適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的金融服務(wù)體系。
構(gòu)建適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的金融服務(wù)體系，國家要下大力發(fā)展多種形式的小型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵以民間資本為主體發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小型金融機(jī)構(gòu)；制定審核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審批程序，逐步允許民間資本控股村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行；在加強(qiáng)監(jiān)管、防范金融風(fēng)險的前提下，引導(dǎo)地下金融公開化、規(guī)范化；鼓勵金融創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)小企業(yè)短期融資券和集合債券融資，積極探索試點(diǎn)股權(quán)投資基金，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資、私募股權(quán)基金、并購基金發(fā)展；加快發(fā)展信用擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)交易、審計(jì)評估、法律咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極探索融資超市、網(wǎng)上融資服務(wù)等多種模式，為中小企業(yè)貸款提供便利。同時，國家要結(jié)合金融體制改革，建立和完善適應(yīng)于中小企業(yè)貸款特點(diǎn)的銀行體系，引導(dǎo)和鼓勵大型金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)，增加對中小企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的貸款，健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，健全和完善多層次的資本市場體系工商管理論文，拓寬融資渠道，逐步建立起一套適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的金融服務(wù)體系[3]。
（五）加強(qiáng)政策扶持，推進(jìn)營造中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。
政府有關(guān)部門應(yīng)加大對中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的支持力度，加快建立扶持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的服務(wù)平臺，推動各類實(shí)驗(yàn)室和測試中心向中小企業(yè)開放，暢通中小企業(yè)與科研機(jī)構(gòu)、大專院校對接渠道；進(jìn)一步改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境，推動小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)，擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)范圍；改進(jìn)中小企業(yè)稅費(fèi)政策，繼續(xù)調(diào)整和降低增值稅小規(guī)模納稅人的征收率，減免新建小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)的稅賦，制定針對勞動密集型小企業(yè)的稅費(fèi)優(yōu)惠政策，進(jìn)一步清理各種行政和事業(yè)性收費(fèi)；推動產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，重點(diǎn)培育具有競爭優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮大企業(yè)的龍頭作用，通過吸引更多相關(guān)中小企業(yè)聚集，不斷完善和延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，形成以小企業(yè)大協(xié)作、小產(chǎn)品大市場為特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)集群；進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)協(xié)會商會作用，規(guī)范市場秩序、加強(qiáng)行業(yè)自律、促進(jìn)有序競爭。
轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是《“十二五”規(guī)劃建議》的一條主線，也是我國經(jīng)濟(jì)社會領(lǐng)域的一場深刻變革，更是決定中國現(xiàn)代化命運(yùn)的重大轉(zhuǎn)折。中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，應(yīng)當(dāng)在加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的過程中主動作為，不斷提高市場競爭力和抵御風(fēng)險能力，加快自主創(chuàng)新，切實(shí)推進(jìn)節(jié)能減排、積極履行社會責(zé)任，努力發(fā)展成為新經(jīng)濟(jì)形勢下促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展的生力軍。
[參考文獻(xiàn)]
[1]張厚義、明立志.中國私營企業(yè)發(fā)展報告[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2008；
[2]郭朝先.中小企業(yè)發(fā)展問題與發(fā)展方式轉(zhuǎn)變[J].稅務(wù)研究，2009(8).P:3-7
論文摘要：近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的農(nóng)村金融勢必在某些方面存在問題。本文將從已有文獻(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融關(guān)系的研究成果出發(fā)，探究促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策，為相關(guān)部門的政策出臺提供借鑒。
現(xiàn)階段，我國很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)。縱觀近期文獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來威脅。
一、相關(guān)關(guān)系原因分析
（一）四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場
從2000年開始，在我國農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。
（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我國目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。
（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場
在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險。
（四）存款保險體系不健全
存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。
二、政策建議
（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境
現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。
農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展
金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。
（三）完善我國農(nóng)村存款保險制度
鑒于我國目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。
（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。
雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經(jīng)營模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問題的解決提供保障。
例如，進(jìn)行以利潤為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過降低運(yùn)營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。
（五）區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求
我國不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應(yīng)區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。
（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流
有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。
參考文獻(xiàn)：
[1] 周霆，鄧煥民.中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論[m].中國財經(jīng)出版社，2005.
[2]薛紅，賴景生.基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下重慶市農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)關(guān)系分析[j].管理學(xué)家.2009（04）.
[3]彭藝，彭紫云. 農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證分析：以中部地區(qū)為例[j]. 理論探討.2010（04）.
論文摘要：近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的農(nóng)村金融勢必在某些方面存在問題。本文將從已有文獻(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融關(guān)系的研究成果出發(fā)，探究促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策，為相關(guān)部門的政策出臺提供借鑒。
現(xiàn)階段，我國很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)。縱觀近期文獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來威脅。
一、相關(guān)關(guān)系原因分析
（一）四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場
從2000年開始，在我國農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。
（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我國目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。
（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場
在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險。
（四）存款保險體系不健全
存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。
二、政策建議
（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境
現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。
農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展
金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。
（三）完善我國農(nóng)村存款保險制度
鑒于我國目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。
（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。
雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經(jīng)營模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問題的解決提供保障。
例如，進(jìn)行以利潤為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過降低運(yùn)營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。
（五）區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求
我國不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應(yīng)區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。
（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流
有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。
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